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简介:公众号:老七玩金融(wubin2015game)一个有道德底线的互联网金融从业者。
  • 稳住!认定的平台 有什么理由轻易怀疑?
    老七玩金融 发表于2018-07-12 10:43
    这是老七玩金融的第203篇原创 全文字数:2799 阅读时间:5min Success is not final, failure is not fatal: it is the courage tocontinue that counts. (没有最终的成功,也没有致命的失败,最贵的是继续前进的勇气。) ——丘吉尔 或许有人没有看过这部电影,我推荐大家去看一下。如果看过的,也建议去重温一下这部电影。 丘吉尔在面临上层压力,坚持要求和谈的情况下,毅然的站到了权利的对立面,跟下议院以及众多民众占到了一起,对法西斯进行坚决的反击,并且完成了伟大的敦刻尔克撤退。这也重铸了英国的信心,在整个二战当中,有着伟大的战略意义。 对于目前的P2P行业来说,也面临这样一个至暗时刻。由于最近一大波平台出现各种问题,导致很多投资人都慌了。第一时间全部开始债权转让、撤资。这已经不是某个个体平台出现问题,是整个行业面临一个信任基础崩塌的问题。投资人越来越惶恐,对于自己所投的平台,不管平台实力、背景、业务如何,一律先提现出来再说我甚至看到一个成交额一百多亿并且没有任何负面的平台,一个20万的12月标,居然两天没有满标。简直是恐怖。大家都慌了,慌到不知所措了。这一次,甚至要比13年、14年、15年那几波都来得猛烈。15年之前的那一波我没有遭遇过。 但15年10月由于E租宝出事引发的信任危机,我是经历过的。当时因为E租宝央视及各地打广告、地推,整个场面轰轰烈烈。一副高大上的样子。结果一夜之间轰然崩塌。在那之后大概1-2个月,全国展开了对于互联网金融集资诈骗的严打工作,深圳都有不少平台的负责人进去了。对投资人的信心也受到了极大打击。但那一波下来,其他平台基本都平稳度过了。即使这样,那一波大概在年后才逐渐恢复。而这一波,貌似来的更猛烈一些。现在出问题的平台,密集程度,已经超过了15年那一波。这样就很恐怖了。而且这种恐惧心理,在各大媒体的推波助澜之下,正在放大。这已经不是一种正常现象了。 我们还可以从旧时的新闻中找到国家支持互联网金融创新的文章: 而时间才过了4年,怎么互联网金融行业,就成为了大家眼中的过街老鼠了呢?当年是国家鼓励创新的,现在又开始强调互联网金融整治和风险。这可能是因为行业的不健康发展造成的。可是,为什么要我们这些投资人来买单呢?我们从电视、广告、视频、APP、自媒体获取的那些平台信息,XX从来没有监管过,这些平台是否安全可以投资。所以在我们这些行业内看到必倒的钱宝、斐讯、唐小僧等平台出问题,我们都觉得是再正常不过的。但广大民众是没有辨别能力的啊。唐小僧可以在每个电梯、每个电影院、优酷视频上广而告之,告诉大家他有多安全,吸引大家投资。可监管部门有没有给过任何的风险提示呢?投资人自己投资亏损本金,确实不能怨XX。但XX为什么不给一个明确的方向呢?就比如XX告诉我们,这些银行肯定是可以投的。而且单个账户不超过50万是一定受到保障的。 那投P2P的这些投资人,就这么该死么?他们的权益又由谁来保障呢?E租宝案件,到今年已经第三年。虽然已经判决了,但追回的资金不到30%。而且还不是所有投资人都拿到了这部分资金。而且这些投资人,还饱受亲朋好友的舆论压力,认为他们当初就不应该投资这样的东西,那些都是骗人的。如果按这个逻辑,就是当年鼓励大家去支持诈骗犯了?我们必须承认,很多P2P平台在做起来的过程中,铤而走险,做了一些不太合规的事情。 但即使这样,在风险释放的时候,是不是也能够分部分批释放。而不是通过舆论,造成这么大规模的恐慌集体释放呢?如果按这个规模和节奏,这个行业说不定就真被毁掉了。就跟当年大家谈保险就觉得骗人、谈传销就是旁氏一个道理。这个行业会被广大群众打上一个标识——骗局。那这个行业,还可能被洗刷干净么?投资人的信心还能够重铸么?而这难道就是XX想要的结果? 我们都知道18年-19年XX需要去杠杆,加上***导致内忧外患。所以互联网金融行业就应该成为牺牲品?为了保住亲儿子那些银行,就非得把这些创新给一棍子打死?可悲啊!昨天一个清盘平台的资产端负责人给我发了这样一段话,我觉得很让人深思:以前的金融,都是冷冰冰的数据,现在的金融,讲的是温度。让金融更有温度,可你再讲温度,也不会扔钱进水里吧。 P2P的诞生,或者说小额信贷业务诞生在金融市场,改变了这一现状,使得流转于上层中的资金开始进入下层领域,金融再也不会仅仅局限于上层建筑中。 金融开始服务于普罗大众,开始了真正意义上的执行其资源再分配的职能,也让更多的个人需求得到满足。P2P目前主要的借款群体,也多是银行的次级信用群体,他们或多或少因为一些污点而无法得到来自传统机构的援助,但P2P没有放弃他们,各位投资人也没有放弃他们。 很多人进入P2P,其实是看中行业的高收益,但我作为一个从业者来说,对于每一个进入P2P领域的投资者,都是心怀感激的,感谢你信任我们,感谢你信任次信群体,感谢你们给了他们再一次机会。 作为从业者的我来说,碍于现状与一些因素,目前能做的事,就是帮助每一位愿意进入P2P领域的投资人规避一些问题平台,不断的把我们能做好的事做好。 整个P2P行业其实也在努力,许多平台不断的加强风控功力,到目前为止,有些平台的个人信贷风控功底,其实已经比银行还要强了。 最后,他告诉我,自此不再聊这个行业了。我们从冷冰冰的银行把钱拿出来,投到有温度的P2P当中。作为投资人,我们想获得更高收益有错么? 每年的货币通胀已经超过了7%,而银行最高的收益不超过5%,非得让我们把钱存在银行去补贴国家,为国效力? 修身齐家治国平天下。首先得顾着自己顾着小家吧?小家都顾不上,何来平天下? 最后,我呼吁广大投资人——不要惊慌,不要怀疑。 如果你认定的平台,平台的透明度够高,实力背景够强,资产够真实,团队够专业。 我们有什么理由怀疑它呢? 就因为几个自媒体、几篇文章,就让你对平台产生怀疑了? 你当年的专业度哪去了? 对自己的信心哪去了? 这是对于自我的一种否认么? 这个行业已经处于至暗时刻。 光明,即将来临! 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 4条小道消息
    老七玩金融 发表于2018-07-09 16:48
    这是老七玩金融的第202篇原创 全文字数:1331 阅读时间:3min 以下都是小道消息,大家请自己分辨哈~ 小道消息一 中央已经要求在9月份启动全面排查,对所有的P2P平台一家一家的排查。 据说是要求不管是招人也好,外包也好,一定要在一个时间段完成所有平台的实际情况摸底工作。自融或者亏空比较大的,及时控制或者取缔。 小道消息二 杭州已经不是P2P行业的天堂了。 杭州经侦已经全面开始严打平台。对于很多本身出问题平台以及关联平台,经侦会主动出击上门检查,一旦发现异样立即会展开行动。 这跟之前的那种纵容的态度是不一样的。 我也解释下为嘛这一波出问题的大部分都是杭州那边的平台。 杭州的平台大部分都是纯互联网的玩法。怎么解释呢? 就是先做产品,募资,然后再考虑去做资产端。大部分产品都是从活期开始做的。 实际上就是资金池,先融来再说。 资金能转的动,就没啥问题。反正明面上不会逾期。而且待收一直在增长,都在净流入。 因为那边的互联网氛围比较浓厚,所以大家都是走的这个路线:冲规模,拉融资,继续冲规模,继续融资,最后直到上市。然后资本方和股东方有退出通道。 我们看到的很多互金行业的巨头,其实都是杭州的。但他们已经获得了很多知名机构的投资,所以一时半会儿也跨不了,毕竟融资的钱还够烧一阵的。而且为了上市,他们也会把业务按照合规化的要求去走。毕竟风投的钱,是最不好忽悠的。 但那些规模不大,本身路子太野的平台,一旦出现目前这种行业性挤兑,平台肯定会挂。 这种平台,在杭州,大概占了60%以上或者更高。 部分平台倒不是自己想出问题,而是确实没有想到这一波这么猛烈。 本身账面上留了10%-20%的资金,一般来说足够周转了。结果连续半个月持续提现,肯定扛不住了。 所以选择投资杭州的平台,一定要看看每一个标的的债权是不是都真实存在。资产端是不是足够分散。 毕竟这种小额分散业务,造假都需要很多成本,不划算。 另,有存管系统,比没有存管系统造假难度大。 存管系统是严格要求一个借款人只能借20万,一个企业借款人只能借100万的。 非存管系统,就改行代码就行。 所以,从这一点来说,有存管的,稍微强一点。 最起码造假成本高一些。 小道消息三 备案延期的公告这一两个月应该会下发,预计延期一年。当然,也有说6个月的。 目前虽然有些情况出现,但对于国家来说,还是不大的事情。 没有到达系统性风险的情况存在。 所以,就是能拖死多少是多少。 剩下的,再来洗牌重新玩。 小道消息四 极少部分地区准备启动平台的验收或者预验收工作,但验收完,不代表你就获得承认了。 未来大概率还是走向持牌制。 能剩多少家,这个目前也不好说。 只能说走一步算一步吧。 再说一次,以上全是小道消息。 你们可以全部当我胡说八道。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 7点建议,投资P2P平台稳住不慌!
    老七玩金融 发表于2018-07-06 11:22
    这是老七玩金融的第201篇原创 全文字数:2631 阅读时间:5min 首先跟大家说句对不起,上一篇文章确实是晚上听完李笑来录音,一时脑热发的。所以我也留言了,第二天一早我就删了。 如果对投资人造成了恐慌,我个人表示抱歉。 最近投资人不安的情绪一直在蔓延。后台很多投陆金所的都来问我,要不要撤资。 我想说,作为投资人,你能不能稍微有一点自己的判断。 投什么平台都问我安全不安全,我哪能知道每个平台安全不安全。 就算我知道这个平台可能未来会出事,你觉得我会去预警告诉大家这个平台会出事么? 如果我这么做,其他P2P平台的老板谁还找我合作其他业务? 我都说了,我做的都是P2P的企业级业务。所以,我不可能得罪我的衣食父母啊。 历史文章中我写过太多篇,教你们怎么选择平台的方法,你们为什么不去学呢? 我知道你问我是求个安心,但你怎么就能保证我说的一定是对的。 再次,你们看,最近出问题的平台,其实都不算是一线平台。 最多也就是二三线平台。 所以你们那些投一线平台的,你们恐慌啥? 真这些一线平台都出问题了,那这个行业就都完了。 国家虽然想着去库存,但不至于想着0库存吧! 如果真0库存,那些借款人又去线下借高利贷? 还是等着公司破产? 这肯定不行啊。 按照18年这个经济行情,借钱的人会越来越多。 去P2P平台借钱的人也会越来越多。 只要平台处理好风控管理,控制住逾期率,不会任何风险的。 再说了,现在出问题的平台无非就这三种,你数都能数出来: 1、圈钱跑路的; 2、自融的; 3、做车贷的。 你们仔细想想是不是这么回事。 恶意圈钱跑路的,我敢说,除了那些已经卖给不知情公司的平台,其他只要做真实业务的,都不至于。 自融的,这种就是很多人说的流动性风险。 我XXX的就奇怪了,什么时候信息中介还有流动性风险了。 你不就是个中介么,说的你好像银行一样。 你只负责撮合业务,对提供资产端的合作方,或者你自己的资产端,进行严格的风控。保证业务的逾期率和坏账率在一个平均值以下。 这样不管这个行业怎么样,哪怕你每天没有人投资,你也不会有问题。 最多我就不做业务,慢慢清掉所有待收就好了不是。 做车贷的,这个我以前说过了,真不能怪平台,只能怪ZF。ZF导致这个行业被毁灭的,跟平台没有太多关系。 当然,也有那种自己作死的,像X九X服。(我屏蔽成这样,你总不能投诉我了吧) 非得想高价卖,1.9亿的待收想卖1.5亿,刷2个亿的羊毛到4亿待收去卖了。 买方也没吭声,首付了3000万,接过来也刷了1个多亿的羊毛。 然后我撂挑子不管了。你爱逾期逾期,爱暴雷暴雷。 反正法人我找的一个马仔,实际控制人我从来没露面。 你找我人都找不到。 用3000万换来一个多亿。 我就想问,苍天饶过谁! 真不要太担心那些一线平台会出问题。 本身资产端就比较小额分散,哪怕有些逾期。那么低的收益率,那么高的利差,也足够他来垫付逾期和坏账的。 也不要有太多贪念,老老实实先回一线平台待着。 也不要想着什么活期有高流动性,哪个活期平台都扛不住挤兑的。 这就跟银行一样。 不同的是,你存银行长期存单,你可以提前退出。最多是没有利息了。 这个,你想提前退出,你试试。 最近听说还有极端的投资人,居然为了怕自己投的平台出问题,去平台现场威胁平台必须提前还款。 否则就在那自杀…… 我就想问,你的命是有多不值钱啊。 平台本身也没有义务给你提前还款的。 投资合同里写的很清楚的。 你投的时候没考虑过风险,想着高息,想着高流动性,想着高返现。 现在出问题了,你来怪平台,怪XX,怪媒体? 后台还有人给我留言说我不要写关于这个行业的负面的。 我想说,我是自媒体里最不想写行业负面的。 但这个行业已经负面成这样了,不客观的去剖析下,投资人都没明白到底哪里出了问题。 关键的问题是,你不是一个合格的投资人啊。 因为你没有风险意识,也没有对于平台或者标的的判断能力。 所以你选择平台,只从一个角度去看待平台。 比如广告,比如背景,比如存管,比如朋友介绍,比如自媒体推荐,等等等等。 其实你已经丧失了对于风险的判断和承受能力。 如果这种基本的能力都没有,你还投什么资? 不如把钱花掉算了,别吓着自己天天晚上睡不着。 你们仔细想想,你们跟那些买线下理财的大爷大妈们有啥区别? 无非区别就是,线下理财,还能看到个门店,有个业务员忽悠你,还能隔三差五给你送温暖,投资还送米送油的,让你感觉比你儿子对你都好。 而线上投资,如果你是小散,平台基本不待见你,你爱投不投。如果你是大户,最多给你配个VIP客服。过个生日啥的,发个小福利,顶天了。 线下理财雷了,你最多没了个干儿子。但你好歹当过干爹啊。 线上理财雷了,你连当干爹的待遇都没享受过,这得多亏啊。 你看那些大爷大妈们投线下理财出问题有闹的么? 你咋还不如他们呢?出息啊~ 当然,那些撸羊毛搏高收益的人群除外,他们明白里面的风险,出问题,也会自认倒霉。 所以,你没见过哪个全放羊毛的平台跑路,有投资人闹事的。 这或许,也是一种风险承受能力吧? 最后,做个好人,选择平台的标准,我大概给个思路: 1、主体在美股或者A股自主上市(财务数据有市场监督); 2、上市公司公司直接控股,或者子公司控股40%以上(会合并财务报表); 3、主营业务主要为个人借款(不含车贷)、真实企业借款(足够小额,足够分散); 4、历史上没有出现太多负面新闻; 5、再牛逼的平台,投资不要超过1年期。这个鬼行业,谁知道明年会是什么样子; 6、仓位尽可能的分散,每个平台不超过10%。这样哪怕你雷了一个,最多也就是一年白干,不至于本金都没(当然,如果你觉得你自己足够牛逼,你也可以学我一样满仓某个平台。赢了嫩模,输了搬砖); 7、不要跟任何平台谈恋爱,恋爱中的人,都是盲目的。发现不对,赶紧分手。 不要留言我问哪个平台安全不安全! 不要留言我问哪个平台安全不安全! 不要留言我问哪个平台安全不安全! 重要的事情说三遍。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
    理财交流 420 1
  • P2P平台清盘爆发,到底是清盘还是玩套路?
    老七玩金融 发表于2018-07-02 11:04
    这是老七玩金融的第200篇原创 全文字数:2631 阅读时间:5min 估计6月份,是历史以来整个P2P行业平台清盘最多的一个月。 那今天我就说说清盘这个事儿吧。 清盘共有这么几类情况: 套路清盘 这一类的清盘,多数是先发个清盘公告,主要是为了维稳投资人。还款计划什么的都给出来,让人觉得都像那么回事。 我找个例子出来给大家看看: 这是论坛上直接找的。 这种公告的内容核心就是把所有问题都推倒行业和XX身上。 然后每个月付个5%。 而且办公地址也不给。 实际上,这平台据说已经跑路了…… 这种,基本都是套路了。 维稳清盘 这种清盘比上面强一点。 控制人反正不出现,找几个马仔来扛着。 前期忽悠投资人说能够正常清盘兑付。 主要是为了稳定投资人情绪,不要激化矛盾。 后续可能会出现个第三方公司声明的,去回购债权。 三折五折之类的~ 但这个五折也不是全部人都五折收,也就挑那几个闹的厉害的先收了,没人闹了,其他人也就不管了,慢慢拖到大家没有耐性就好了。 我之前的文章就写过这样的例子。清完后,可能还能赚不少钱。 所以对他们来说,维稳比较重要,以时间换空间。 当然,也有居心不良的,像之前说过的财大狮。 前期就是一直维稳,然后偷偷的转移资产。 最后资产都转移完了,不管你怎么清,都没钱付了。 真实清盘  确实有些平台是因为经营问题,或者其他问题,需要去清盘的。 平台的负责人也能联系到,也没跑路。 就是需要一些时间去清盘。 但实际上,以我个人的从业经验来说,任何一个P2P平台清盘下来。 能有个50%的本金就不错了。 就拿我最熟悉的车贷行业来说,公司如果在正常运营,那没有任何问题。 业务员努力做业务,贷后该催收催收,该拖车拖车。 但如果平台说不做这块业务了,或者说清盘了。 那第一件事,要面临的就是这些员工的离职或者不作为。 这是很可怕的一件事情…… 早期那些借款人,其实跟公司打交道最多的,都是业务员。部分操作不规范的平台,有些客服的回款都是先回给业务员,然后业务员统一入账的。 如果你干掉那些业务员,那么这些借款人回款,有一部分就会被业务员截流,或者是门店经理截流。 因为他们都知道平台要出售或者不做业务了,这个时候不赚一笔,什么时候赚? 还有那些做催收的。 本身平台跟催收大多都是合作方式。因为这帮做催收的,大多都是黑涩会。 所以是按保护费+贷后提成来算工资的。 如果知道你不干这业务了。 那他收回来的那些罚息、逾期费用等等,估计都到不了平台手上了。 有些催收干脆不作为,我根本不去催,直接佛系。 因为知道已经没钱赚了。 门店经理也有办法捞钱,知道平台快卖了或者清盘了。他会想办法去包装好来借钱的借款人,让放款率提升。 以前他的绩效是跟门店的逾期和坏账有关的。 现在都要卖了,那谁还管你未来的逾期和坏账啊。 在这个时候,收取一笔不菲的包装费(有些能到借款总额的20%),赚笔快钱,肯定是最爽的。 你到时候根本也不会找门店经理的麻烦,也找不到他人了。 所以资产端越是清盘到后面,坏账率会越来越高,因为之前没有出现的问题。 在这个期间,都会出现大量的坏账。 哪怕平台的业务都是第三方提供并且提供担保措施的。 你试试不给他继续提供资金? 他如果没有资金继续发展业务,获取更多的利润。 那他所有的运营成本都是需要自己来抗的。 前期还能抗得住,到后面肯定扛不住的。 到最后,第三方资金回笼的时候,一定也会有一些烂账坏账出现。 不是他不愿意垫,是有可能他已经先破产了。 平台,也有可能被资产端绑架的,这里面还有太多太多道道了。 我就不一一例举了。 我只能说,能真正完成清盘的平台。除非他自己拿钱来垫,否则可能性为0。 所以我为什么说,P2P是一个开起来就停不下来的行业。 这是一条不归路来着。 这个行业跟别的行业不一样,别的行业创业,亏完本金我也就认了。 最多是员工的劳资纠纷要处理下。 这个行业亏的,都是投资人的钱。 做到最后,能赚钱固然是好事,如果亏钱,导致投资人无法兑付。 可能会有各种纠纷和责任。 P2P行业的从业者,其实比私募、股票等行业都要危险。哪怕是币圈的从业者,都比这个风险小。 最少,你没见过哪个炒股亏的报警去告上市公司。 也没见过哪个炒币的亏钱怨XX的。 但P2P行业,一出问题,不是找XX就是去报警的。 能理性面对的,其实非常少。 因为大家都会认为,P2P跟银行是一个性质的,都得保本兜底付息啊。 当年贷帮网尹飞因为出了问题坚决不兜底,导致那个曾经的一线平台完全失去了踪影。 而红岭的老周因为承诺兜底,一跃成为一线平台。 现在看看,到底谁的选择是正确的呢? 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
    理财交流 1124 5
  • 图腾贷都展期了,未来P2P行业应该怎么走?
    老七玩金融 发表于2018-06-28 10:33
    原创: 老七玩金融 老七玩金融  图腾贷出了业务展期的公告。 其实对于这个事情,我是不意外的。 未来更多的车贷平台,要么只能走这个路子,要么就只能直接清盘。 我在以往的文章中曾经多次的强调过,平台未来一定会去刚兑。 应该采取逾期直接公布,然后在一定周期内由第三方去回购债权的方式。 我在5月7号发的文章:这才是车贷平台唯一的出路! 里面就写过关于车贷平台的出路,如果图腾贷的老板看到,他应该早一点按照我说的采取措施。 去年其实我很看好车贷这个资产端的业务,并且还写过关于车贷业务的风控分析。 还写过车贷行业未来转型的出路:原创|汽车金融的蓝海--以租代购业务模式分析 如果在当时看到我这篇文章的平台,及时转型去做以租代购,现在应该也不会压力那么大。 市场环境变化的太快,是大家都始料未及的。 这个变化,主要还是XX对于车贷严厉打击造成的。 而这次XX的打击,我觉得有点矫枉过正了。 套路贷、高利贷要不得,但也不能连正常的催收都不能开展。 这样就从一个极端走到了另一个极端。 关于对于车贷的严厉打击,我也在之前写过一篇文章: 车贷平台的“死亡”之路 而且我也在多个场合说过,如果再按这个情况监管下去。 能够存活的车贷平台可能只有10%。 这不是危言耸听。这是实话。 车贷的业务本质决定了,本身就一定会有一些逾期在里面。 10%的逾期率其实属于正常逾期的。 在以前,这部分逾期属于利润,所以平台赚了钱,垫付给投资人也没有任何问题。 而现在,每一笔逾期都是成本。 在这个时候,如果还想要平台一味的刚性垫付。这是不理智的。 因为长此以往下去,平台的现金流会越来越差。 到时候,只会出现垫付不起导致平台只能清盘的情况。 所以我说,图腾贷应该早一点这样做。 图腾贷还有一个问题在于,他们去年因为看好车贷业务,所以全年扩展了太多门店。 我去年跟当时的CEO刘海涛聊的时候,他信誓旦旦的表示7月份要完成百店计划。 而年初的时候,还只有40多家门店。到年底,增加到了120多家。 而这些门店,在节后,又关掉了50家。 这一来一回,可能前两年的利润,都折腾掉了。 我也在六月初的时候还曾经问过罗总有没有兴趣出售平台的时候。 他当时回复我没有考虑过出售,只是寻找战略投资而已。 这也表明,目前的这种情况,是他没有预计到的。 有几个数据,关于图腾贷的,大家可以关注下: 图腾贷m3以上逾期(超过90天)为1亿834万元,但是线下存量有12个亿,利润将近1.5亿,最坏情况也可以覆盖。 这个数据表明,坏账率是10%左右。 其实在贷款行业,3月以上基本就记入坏账了。会交给委外的不良资产处理公司或者催收公司处理。 能催回的可能性其实不大。 M0-M1(当天到一个月内)的逾期率数据没有公布。 我感觉,M1以内的逾期率应该在20%左右。这个数据其实是比较危险的。 所以才有这个解释: 现在已经垫付了4000w左右,手上还有1000w左右资金,垫付压力较大,所以牺牲未来发展空间,尽早对风险做出处理。 平台一直垫付投资人的利息,而借款人又没有还款。其实就造成了空转。 空转的意思是,投资人拿利息,而借款人没有还钱,导致平台没有收益。 这一来一回,损失就更大了。 不刚性兑付,是最理性的选择。 但投资人能不能够接受,这就看平台本身的传导了。 还有一个数据: 近一个月处理逾期拖车近200台,不收任何额外的拖车费,不收高额逾期费,当地XX部门也知晓,而且是能理解并支持这样的处理方式。 这个其实在我上面写的文章里也说过。拖车后,只能跟借款人友好协商,怎么处置车辆。但不能够收费。只能让借款人按期还款。 200台车子,按放款件均10万来算,大概是2000万。 占到总资金的2%。 这还是一个月需要拖回来的车辆。 如果乘12个月。一年需要拖回来的车辆,就是24%。 这24%,就是大概的逾期率。这也跟我上面估计的数据差不多。 当然,这个计算方式是不准确的。只能做个大概的参考。 我也相信图腾贷一定都是真标,大部分有真实业务的车贷平台,本身也不会去做发假标这个事情。这一点大家还是可以放心的。 如果有图腾贷的投资人去现场查看资料,我建议要关注的数据是:M0-M1(30天内)的逾期率,M3以上的逾期率,M6以上的逾期率。公司每个月的真实财务报表。 有了这几个数据,其实大概就能够分析清楚平台的运营状况。 对于投资人,我还是希望能够理性对待这个事情。 如果觉得承受不了这个风险,可以在开放债转的时候转出去。 如果觉得能承受,可以继续持仓。 其实这个不但是车贷行业的问题,有可能会波及到全行业。 未来会有越来越多的平台不刚性兑付,但可能会采取一定期间回购债权的方式来处理兑付。 如果投资人信任平台,也希望能够对这个方式予以理解和接受。 毕竟整个经济环境都不太好。借款人逾期属于很正常的事情。 大家以后要习惯正常逾期。 我去年投资过的一个平台就是这样,逾期在三个月后如果还没有还款,第三方担保公司回购债权。 因为收益比较高,所以我也认可这种模式。 至今这个平台也没有出现问题。 这波逾期或者平台出问题,还有一个最大的原因, 主要是投资人对于P2P行业的不信任。 而这份突如其来的不信任,其实是从郭树清那一句10%以上就有可能血本无归造成的。 这个新闻全网都在报道,而他本身的身份又比较权威。 这样一来,那些胆小的投资人肯定会大规模从平台撤资。 其实我想说,郭树清如果说XX银行的理财产品XX不兜底,XX银行也会被挤兑垮掉吧。 何况是一个P2P平台。 所以啊。 阎王要你三更死,绝不留人到五更啊。 文:老七 首发于:老七玩金融(wubin2015game) 读者可随意转载,商业用途请取得授权。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
    理财交流 752 4
  • P2P是上市公司的最后一根救命稻草?
    老七玩金融 发表于2018-06-20 11:39
    这是老七玩金融的第196篇原创 全文字数:2567 阅读时间:6min 昨天的股市跌了114点。 这应该是2015年那几次熔断以后又一次最大跌幅了。(别问我为什么知道~你懂的) 再看看我们的上市公司们,那质押率高的那叫一个离谱。 上周跟一个做公募基金的朋友聊天,他告诉我一个数据: 他们目前投的100多只股票,大概有1/3以上的都面临质押被爆仓的风险。 这是历年以来,股市从来没有过的。 但对于这些大佬来说,确实十年难得一遇的机会。有点类似97年、08年前夕那个味道了。 他们在聚集大量的钱,等着18年下半年19年上半年去抄底各大上市公司。 毕竟在上市公司中,还是有很多本身很优质的企业。 前提是,这一波他们是否能够抗得过。 目前国内的上市公司,同时面临着以下几种风险: 银行抽贷 从国家从去年下半年开始强调去杠杆。到今年上半年,基本上很多银行已经不给企业提供资金了。因为银行的存贷比要求,他们自己都应付不了,在拼命的吸储,更别说借钱给企业了。 本身有些上市公司,就是中高负债运营的,倒不是因为它本身有什么问题。 而是他有可能因为扩大生产、或者本身业务周期决定的,就必须要有一部分体外资金作为补充。 以前这部分资金,都是银行来解决的。 而到了现在这个资金紧张的情况下,银行可能就帮不到企业了。 而且很多银行为了完成存贷比,会先忽悠上市公司把银行的钱还回来,并且答应他们一定会续借。上市公司历年也是这样,在民间借个高利贷来过个桥,也就完事了。 但今年不一样了,你把钱还回来后,我不给你继续贷款了。 这下这些上市公司懵逼了。 高利贷又一直借着,高达月息3%-5%的利息,不是哪个企业都能承受的。 关键是,如果有某一家银行抽贷了,那么其他银行也会抽贷。 更有甚者,如果企业出现了一丁点负面,银行会直接冻结企业的银行账户把钱给扣回来。 企业本身经营就需要现金流周转的,一下被抽贷或者冻结一笔资金,分分钟都有可能资金链锻炼。 刚泰控股被抽贷,像XX求援的报告。 类似这种的事件,还在很多上市公司身上发生过,但多半都在民营企业老板的上市公司身上。 如果本身是国企,根本不用考虑这个问题。 为嘛?请参考以下对话: 反正银行也是国家的,企业也是国家的,你要不救,那我就破产咯。 无非也就是坑了些老百姓而已,我企业是无所谓的。 股票质押爆仓 首先我们要明确一个问题,上市公司,除非业绩太难看,多半账面上都是有钱的。 但上市公司的实际控制人,却不一定是有钱的。 因为他的股票本身是有要求的,不允许大量出售,否则就成了上市就完成套现了。 那这个时候,控制人需要用钱怎么办呢? 券商提供了一个业务叫股票质押融资业务。 可以给这些上市公司提供大概7-9%左右资金成本的资金,把他手上的股票进行质押。 作为上市公司的控制人,除非他是没有一点想法,就每天想着吃喝玩乐的。 那基本上靠一年那些分红和工资,就足够了。 但真能上市的,多少是有些想法的。 或者是去用来资本运作,又或者是用来去投资其他的产品等等。 总之一句话,这么低成本的钱,肯定是不借白不借的。 从18开始,中国的股市一直都跟中国足球一样,怎么都硬不起来。 而且明显资金都在往大盘股靠拢,虽然指数没有跌太多。(也就几百点) 但实际上,那些创业板以及小股,都跌了不少了。 而最近CDR和未来的独角兽回归,整个股市的钱都会被这些企业吸血。 国家到不是不愿意管其他上市公司,而是顾不上啊。 那些独角兽企业,在这个特殊时期,回归是必须的。 这是国家战略问题。 那些中小企业,如果自救失败,只能说等死了。 现在很多股票都跌到了2015年以前更低的价位。这还是独角兽没进来的情况下。 那这意味着什么? 意味着他们在10块质押的股票,现在有可能只剩5块了! 这个时候券商肯定急了,必须要求质押人补仓。 而本身拿钱去投资项目,哪有说你想要回来,就能要回来的。 本身项目周期都不太短,所以一下到这个时候,让上市公司实际控制人拿出那笔钱来,是不大可能的。 一旦质押的股票爆仓,券商可能会直接出售这笔质押的股票。 那时候,上市公司控制人都不一定是你了。 整个社会都在由实转虚 这两年大家我相信不光是这帮上市公司的老板,就连我,都能感觉到。 大部分人,都不愿意去干实业了。 而是愿意去投资、炒房、炒股等等。 因为在目前的经济大环境下,干实业实在是太难了。 而一个炒房客,可能一年的收益,能抵得上不少的上市公司了。 在这种情况下,除非本身业务非常赚钱的上市公司。 那些主营业务不怎么赚钱的上市公司,肯定都想着把钱拿去投资一些其他赚钱的产品。 也就是企业金融化。 不少的上市公司,都成立了所谓的金控集团,都是为了集中调配资金去投资。 但因为这样,本身主营业务的资金流动性就会变差。 再遇到最近毛衣大战,很多行业其实都面临做不下去的风险。 所以,有些上市公司宁愿不做业务,拿钱去买点理财产品,也不愿意去开展实业了。 但投资这事情,总是有风险的,有成功就有失败。 成功了,企业获利,市值增加。 失败了,被爆出负面,企业股价大跌,再参考一和二。 那日子就不是一般难过了。 而下半年这个时间点,中国的那些上市公司们,正面临着这三重危机同时爆发,你们想想就知道多可怕了。 所以作为上市公司,在这个时候,急需要有一笔体外资金,来解决目前的困局。 在私募、信托、债券等等产品都不好使的时候,上市公司把P2P看成最后一根救命稻草。 毕竟这对于他们来说,能够算一个体外的补充资金。 至少能够把18-19年这一关熬过去。 如果真能熬过去,本身上市公司的背景就在那,P2P平台应该就能顺势很容易的通过备案。 又顺手得了个金融牌照。 何乐而不为呢? 所以看这个形势下去,下半年会有越来越多的上市公司进场来收购P2P平台。 作为业务补充也好、牌照也好、体外资金也好。 上市公司急需要这样一个带杠杆的融资渠道在那。 所以我也打算,在下半年,集中服务一些有实力有背景的上市公司,帮助他们完成对P2P平台的并购。 锦上添花的事情谁都可以做,但这种雪中送炭的事情,不是人人都能做的。 而且对于P2P平台来说,把自己卖身给上市公司,在目前的市场上来,依然是比较好的选择。 总比卖给纯骗的强对吧~ 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 唐小僧为什么会雷?这些你绝对想不到
    老七玩金融 发表于2018-06-19 17:54
    这是老七玩金融的第195篇原创 全文字数:2867 阅读时间:6min 前两天过节的时候唐小僧出问题了,各大媒体都在写这个文章。 后台也有人问我为嘛不写这个。 本来就是过节,谁还有那个时间去追热点。 大家写的差不多了,我来个总结性发言吧。 首先,我们想想,什么样的人会投唐小僧? 在我看来,无非是几类用户: 铺天盖地广告砸进来的用户 在16年的时候,唐小僧的那个魔性广告:投资理财,就上唐小僧。在分众传媒的电梯广告里轮番轰炸。 我估计业内人士知道唐小僧,也是通过这个才知道的。 否则,谁知道这个平台啊? 这一类的用户其实蛮冤的。以为投了个正规平台,毕竟能在各大媒体做广告,还是感觉挺牛逼的。 而且唐小僧的运营团队,似乎很会包装自己: 这是我在唐小僧网站媒体报道看到的推送广告,看起来真像一个有社会责任感、有公益心的平台啊。 当然,大家不知道的是,这里面的奖项,大概 90 %都是可以买到的。 所以,如果你是这部分用户,那我只能给你两个建议: 1、存银行。因为你确实没有分辨P2P平台的基本能力。 2、关注我的公众号——老七玩金融(wubin2015game)。然后把之前半年的文章看完,你以后投资大概率不会踩雷。 高返引来的羊毛党 这类用户其实很清楚知道唐小僧随时会倒,但就是相信在自己撤出来的时候不会倒而已。但人性本贪婪,看到年化 50 %+的返利,总有控制不住不怕死的人。 所以这一类用户,我个人觉得,如果真中招了,一般也不会去埋怨别人。 毕竟,他们很清楚,这个平台本来就是会倒的。 如果真出问题,也就认了。 习惯活期的过夜党 这部分用户主要是把一部分随时需要用的钱,存到唐小僧的活期产品里。 我曾认识一个读者,她就表示,她的活期一直放在唐小僧,而且用户体验很好。 毕竟随存随取很方便。 我也给过她多次建议,建议这类活期平台,特别是唐小僧这种,随时会出问题的,还是尽早撤出来。 但人一旦形成了习惯,其实挺可怕的。 结果,还是中招了。 我想,她应该也不会怨天尤人吧? 所以,唐小僧的投资人们,你们看看,你们到底是哪一类,麻烦对号入座。 有些人可能还有救,有些人,其实不用救了。 我去过太多太多的P2P平台去走访过,除了平台的各种数据和高管背景,其实大概可以从平台的装修和人员规模情况,也能分辨出这个平台的大概情况。 一般那种做真实业务,或者纯居间业务的。 本身利差其实很薄的,所以他们的办公室一般都是这样的—— 基本上没有装修,大部分人都是紧凑的工位,除了几个部门负责人有可能有自己办公室,其他人都是在一起办公的。 因为本身做P2P居间服务,一个月的利差其实只有 3 %- 5 % 。 我们简单算一下,就能知道一个这样的平台,一年能赚多少钱了。 拿10亿待收来算: 一年的利差按 5 %来计算,一年就是 5000 万的利润。 除以 12,一个月就是 400 万的费用。 10 亿待收的平台人员规模大概要到 100 人,有些牛逼的团队可能更低。 这部分员工的成本,大概需要 150 万左右。 100 人按人均 5 平来计算办公面积吧,所以需要 500 平。 (其实你们试试就知道了,500平的写字楼,把100个人装进去,需要有多挤) 500 平在深圳平均租金为 200 左右一平,也就是 10 万一个月。 平台的银行存管费用,平均下来到每个月,10 万一个月。 支付费用,按一个月 2 亿交易量计算,按千 1.5 来结算,30 万一个月。 平台活动成本按极限的,年化 1 %来计算, 80 万一个月。 这就 330 万的费用了。 还有日常的行政支出、各种合规支出等等等等 。 我曾问过一个待收13亿平台的老总,他们纯做居间业务,资产端都是A类机构提供的资产端。平台的利息已经控制到不能再高的范围内了。 你知道一个月纯利润能有多少么? 不到20万! 这还是不怎么花钱推广的情况下。 你能想象,如果你有 10 个亿的资金,一个月只能赚 20 万么? 所以,P2P纯居间业务,最多也就是个薄利业务,谈不上赚多少钱。 你再回头想想,唐小僧这种公司,全公司几百号人,线下理财团队那么多,每年动不动砸大几千万广告的,你觉得这点利润够么? 有人会问,说不定唐小僧的资产端牛逼,利润很高啊。 你说的的确有可能,能赚大钱的那些平台,大部分都是自有资产的。 但你见过唐小僧讲过自己的资产端到底是啥么?没有吧。 就算自有资产端,这也是基于业务在不断扩张增长的情况下,只要平台的业务不增长,其实利润就会变少。 因为大部分利润都在于新增业务这块,而旧业务本身后面出现的逾期、坏账等等,都是需要新业务来覆盖的。 这就跟一辆启动的高铁一样,你只能一直往前行,一旦突然停下来,那大概率的车毁人亡。 而去年国家对于这个行业的监管,就是让这辆火车停下来,而且是急停。 最简单的,很多地方的平台都要求不能做增量业务,这等于就是不让火车往前开动了。 资产端的成本却一直在那,运营成本也在那,一旦停下来,那分分钟就是车祸啊。 到这个时候,大部分自有资产端的平台,其实都开始了亏损,甚至大规模亏损。 这是必然的! 而那些纯居间业务的平台,其实也是会被资产端绑架的。 合作期间,你一直给资产端提供资金,那一点问题没有,资产端如果出现了坏账,他也一定给你兜底垫付。 但如果给他提供的资金减少或者不增量了,那他也不一定能够覆盖原来的坏账,最后能不能给你按期兑付,那就是个疑问了? 所以,目前很多纯居间业务的平台,其实也已经被绑架。 这些平台其实心里也清楚,所以都很急着出售。晚了,真某个资产端出问题了,平台的责任是逃不掉的。 自有资产端,不能新增业务不赚钱,居间业务平台,被资产端绑架,也不赚钱。 这就是行业现状。 所以,在目前这个XX态度不明确,备案情况不明确的时间点,P2P平台真属于一块鸡肋啊。 食之无味弃之可惜。 而唐小僧这种多半纯自融的,最近出问题的另一大原因其实也是XX政策有关。 因为之前是要求所有平台在6.30之前完成备案的。那么现在越来越接近6.30,很多投资人也想着在这个时间段撤出来观望下。 在这样的大环境下,基本所有平台都有一个问题,就是净流出太多。分分钟就会影响到平台的现金流。 这也是为什么很多平台开始大规模加息、做活动、第三方推广烧钱之类的,因为场内的钱越来越少了,如果你不加息做活动,平台的投资人流失去其他平台,你再想让他回来,那是不太可能的了。只能这样锁定用户才行。 一般最容易雷的时候,就是那些节假日。像 5.1 啊 10.1 啊过年这种。 你要知道,过节回来,那可是需要支付三天的提现,这笔钱,真不容易凑的。 一不小心,资金链就断了。 所以平台跑也会在这个节点跑,跑之前一定会狠做一两波不能理解的活动,比如这样: (争取投资人羊毛党一锅端~) 所以,这也给大家一个小提示——最好,不要选择过节的时候投资,也不要看着平台突然有不正常的平台活动时候投资。 真实业务还好,但凡有一点自融的,很容易在那时候就缺钱跑路的。不信?节后我们回来看看,肯定又得跑几个~比如:国X宝啊、钱X妈啊什么的。估计都快了。 最后,我要说,如果你关注了我的公众号半年以上,你还去踩了唐小僧的雷,真心建议你取关吧,因为我确实帮不到你了。 我只能送佛送到西了。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 让我回银行投6%的理财产品?想都不要想!
    老七玩金融 发表于2018-06-15 09:59
    这是老七玩金融的第194篇原创 全文字数:1864 阅读时间:5min 上周末去了北京,跟北京当地的一些平台、同行都聊了聊。 今天看新闻,我们的银保监*郭树清说:“在打击非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到,高收益意味着高风险,收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。” 这正好让我想起前两天我和小伙伴的一段讨论: 这两个场景如果放在一个空间去想象,你会觉得画面感很有喜感。 一边我们的XX我们的银保监*告诉我们,利息高了有可能是诈骗,而另一边,我们这些努力奋斗想着把自己小家建设到更好的人们,小心翼翼的加着杠杆,寻找着更高息的投资产品。 当然,这本身就是社会两个极端的存在。 作为XX,目前要求降杠杆,所以银行需要大量的钱来满足他的杠杆比。 所以你看,都在为底息收益产品站台,其实就是告诉大家—— 你们还是不要到处去投资了, 还是去银行买理财吧, 银行存起来才是安全的! 但你看看连80岁爷爷都能想明白的道理, 我们周围很多人还没想明白啊~ 你把钱存在银行,其实就是为企业或者个人提供了底息贷款,因为银行的这些钱也需要靠放贷来赚利差。 这就跟P2P一样,从出借人手上募资到资金,然后找到合适的借款人, 在合理控制坏账比例的情况下,赚取最大化的利差。 不同的是,他的募资成本低很多。 银行活期的利率是多少来着? 0.035 %吧? 最高的定期存款利率,看有没有 6 %? 刚好,没有超过郭*的界限。 但在贷款端收益不一定比P2P低很多。 只不过他能够筛选的借款人更多了,所以可以筛选出更优质的借款,再把那些次级的借款人丢到民间借贷,当然,也包括丢给P2P。 银行因为此,有着非常巨大的利差。 不信?你看看中国四大银行的市值或者盈利数据就知道了: 2017年,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行四家银行分别实现净利润2875亿元、2436亿元、1931亿元、1850亿元,四行总净利润约9092亿元,日均净赚超24.9亿元。其中,赚钱最多的是中国工商银行,日均净利润达7.88亿元。 这些利润是哪来的? 那得多谢你们这些把钱存银行的叔叔阿姨们,你们帮助了银行实现这么高的利润,就是他们没有分你一分钱。 银行把钱给到企业和个人后,这些人用钱去干嘛呢? 经营企业,或者去投资炒房。 这两点我不说占了90%,50%应该有吧? 经营企业,所产生的利润,其实也就是从员工身上剥削和产品的购买者手上赚来的。 不好意思,员工和购买者,也包括你们这些把钱存到银行的人。 炒房就更不要说了,房价从2万涨到5万,炒房的人赚翻了。 但你们这些把钱存在银行的人可能要来买单了。 所以,你看,你其实是把自己的钱借给别人,去剥削自己。 这话说的一点毛病没有吧? 所以,你怎么就成为了这么傻的人啊? 怎么能够允许自己成为这么傻的人啊? 这一点我完全无法理解啊! 我认识很多在银行体制内的员工,有时候我跟他们聊起P2P或者其他投资产品,他们会这么说: 这是我的银行客户经理给我的回话。 在银行的体系内,他们会一遍一遍的给自己的员工、银行的客户灌输一个思想: P2P是不安全的,P2P是不安全的,P2P是不安全的…… 只有能说服自己,才能够说服他们的客户去买那些 4.X的理财产品。 不然再怎么样,可能自己良心的那一关都过不去吧? 因为银行也知道,一旦这些客户知道P2P,那么会头也不回的离开银行, 那银行就得遭殃了。 我从网上找到了中国人民币M2发行总量的图片: 如果按郭树清说的,我们在2007年把1万存在银行,按6%来计算复利。 到2017年,我们手上的钱有多少呢?1.79万。 但国家的货币超发了多少倍呢?4.1倍。 有人会问,这两者不应该是一回事啊,货币总量跟钱贬值不应该有个绝对等号的。 那么我们换一个数据,会更加直观一些: 2007年深圳的房价均价是13370,到2016年深圳的均价是53454。 那我们的房价在这10年涨了多少呢?4倍。 你看,货币超发的速度,跟房价涨的速度,居然有惊人的相似啊。 那是不是也能从侧面说明,我们的购买力,已经比10年前低了4倍呢? 如果按照6%的收益去投资,那意味着,你在10年后,你的财产,面临着2.2倍的贬值。 作为好奇宝宝的我在想: 如果我们从07年投资到17年,每年的投资收益要达到多少,才能够跟上货币(购买力)贬值的速度呢? 答案是1.15倍。(1.15的10次方刚好等于4) 也就是说,你过去10年,如果每年是投资收益没有超过15%, 其实就是亏的。 看到这里,如果你还会听郭*的,把钱存到银行,去投低于6%很安全很安全的产品。 那我真要替银行、替企业、替我自己感谢你。 感谢你们为经济发展做出的贡献。 毕竟,没有你们,XX去剥削XX谁啊? 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 想卖P2P平台?先搞清楚这 5 点
    老七玩金融 发表于2018-06-07 14:37
    这是老七玩金融的第191篇原创 全文字数:1967 阅读时间:3min 首先得跟宁波的读者说一下,因为卖家临时有事,不去宁波考察收购方了,所以我的行程也取消了。 这种事情也不是一两次了。所以我也跟所有想卖的平台说,如果真想卖,就要想好这五个问题:想卖多少钱? 月募集能力多少?多久能清理待收资产?到底有多少窟窿?团队能不能保留? 这也是买方最关心的五个问题。 Part1 想卖多少钱? 目前整个市场上的行情价格就是按待收余额的2.5-3.5折左右。除非你品牌溢价特别高,否则不会有太的波动。 所以我接触到平台,第一句就问他,你到底想卖多少钱? 有些平台会认为,从备案开始,我的待收从1亿降到了7000万,那少卖了快1000万。觉得不划算。 那我也可以告诉你,你完全可以募资到1亿再来卖啊。这样价格就高了。 也可以跟买方进行对赌,比如交割期多久之内,你把待收做到多少规模。 收购方也可以按这个价格来收购。这样大家就公平合理了吧? 但你也不能太夸张啊。不然谁也不敢来给你接盘吧。 之前就遇到过这样一个平台,待收6000多万。坏账估计有2千万。还有2千多万这几年运营支出花掉了……账上资金估计还有个一千多万吧。 就这样的平台,平台负责人跟我说,我想卖3000万。 我勒个去。你当你找投资人募的钱是不要还的么? 就算要还,你整个账面上只有1000多万了,还要卖3000万。那这一来一回。意思收购方拿6000万来收你一个6000万待收的平台? 你这品牌是镶钻的么? 就算这样,我也本着对客户负责的原则,我给他出了个主意。 你不是4000多万坏账,那你试试通过运营把平台待收做到3个亿。 这样你能卖9000万左右,去除这4000万坏账,还有一些成本支出,你还能赚几千万不是? 结果平台老板跟我说,如果我能募到3个亿,我干嘛还卖啊。我肯定继续做下去啊! 所以,不是你想卖多少钱就能卖多少钱的,你的价值多少,还是取决于你的真实待收。 Part2 月募资能力多少? 收购方都是有诉求的。 最大的诉求都是——募资。 所以,你的月募资能力,也能代表你的价值。 一个平台月募资能力越强,代表他的投资用户越多,投资资金越多。 所以相应的,溢价能力也越高。 买方买过来接盘之后,都是想着替换成自己的资产的。 如果你买一个1亿的平台,月募资能力只有1000万。 那意味着资产替换都要10个月。 这种情况,收购方是无法忍受的。 所以,作为平台,你的月募集能力,也决定了你的价格。 Part3 多久能清理待收资产? 现在的买方一般都是100%收购,控股和参股的买家,去年前年可能有,今年基本是凤毛麟角了。 而且我也建议平台,如果收购方的实力特别雄厚,你可以考虑保留一点股份。 如果不是,那就不要再保留股份了。不然你保留了那一部分股份,最后万一平台出问题,你也是有责任的。 因为你是历史创业团队,追溯起来,要从最早开始追溯的。 既然是100%收购,那么你原有的资产端新收购方肯定是不想要的。 一是风险不可控,万一你资产端里有50%都是窟窿。那收购方不是跳大坑了。 二是收购方本身的目标就是收购后做自己资产端的,根本也用不上你的资产端。 那么,清理原有待收的时间周期和计划,就变得很重要了。 清理待收的周期越短,交割周期越快,不管对于买方和卖方,都是有利的。 对于买方,能够尽快的替换成自己的资产,开展自己的业务,肯定是有利于本身的业务发展的。 对于卖方,快速清理待收资产也很重要。因为从法律责任来说,只要是你募集资金没有清偿的,不管平台最后如何,那都是你的责任。你是逃不过的。 只有清理完待收资产,变更完股份,平台的事情才会和你没有半毛钱关系。 小平台,周期在三个月比较合适。 中型平台,周期在六个月内比较合适。 大型平台,周期在十二个月内比较合适。(能6个月就最好。) Part4 到底有多少窟窿? P2P行业大部分创业者都是屌丝出身。可能几十万或者一百多万就开始创业。 而在早两年的P2P行业,利息可能高达20-40%,所以早期哪个平台说自己能赚钱。我肯定是不信的。 自己只有几十万,花的是谁的钱呢? 自然是投资人的钱啊。 所以几年经营下来,如果待收做起来了,成本控制下来了,中介利润高了,那还有可能把原来亏的钱给填上。 但做了几年还是几千万到一个多亿的这种,多半是亏了不少的。 所以,亏多亏少,那就是个很关键的问题了。 你如果亏的不多,把平台卖了,可能还能赚个几千万再退出。 如果亏的太多,那这个坑基本都没人来给你填了。 不过也不好说,市面上有一波玩野路子的。 只要你的坑不超过5-6成,他们都能接过来玩。 然后把平台体量做起来,做大了,按溢价再卖掉。 一亿待收 5000 万,坏账是 50%;10 亿待收 1 亿坏账,那坏账率就只有10% 了。 分母不一样,导致比例也不一样。 所以做到 10 亿卖掉,自然也能赚不少钱。 所以,你能知道自己窟窿多少,才能想办法去填这个窟窿。 坐以待毙,最后肯定是非法集资和非吸的。 这一点,我已经咨询过经侦和律师的专业建议。 Part5 团队能不能保留? 这个问题其实牵扯到很复杂。 有些平台本身就是靠着创始人或者运营总监的个人人气做起来的。 整个品牌的核心都是围绕着人,而不是平台来做的。 那么这种平台,在出售的时候就会有点尴尬。 因为一旦品牌所在的这个核心人员撤了。 很多投资用户也会流失。 所以大部分买家,都会要求保留运营团队。 最少要在半年左右,帮助平台做平稳过渡。 再按照资产的交割周期,其实刚好差不多。 所以如果你是平台的品牌人物,我建议在卖掉之后,就渐渐的退出公众视野。 把品牌往平台去转移,而不是集中在你个人身上。 当然,你还想继续重新运营这个平台的这种除外。 买方也不傻,一般也会要求你签一个退出后不得再从事本行业业务的协议。 这也是对于平台的一种保护。 但遇到好的买家,原始团队其实是可以考虑留下来发展的。 只不过是从老板变成职业经理人而已。 当然,这个要取决于买卖双方的信任基础了。 最后,附上一张平台信息收集表,如果有需要出售或者购买的朋友们,也可以直接按这个信息来填写。 所以你看,我要么就不做。 要做,就是行业内最专业的。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
  • 狂收P2P平台,这些买家到底是谁?
    老七玩金融 发表于2018-05-31 10:51
    这是老七玩金融的第189篇原创 全文字数:2967 阅读时间:8min 如果有关注这个行业的投资人们都会知道,最近有很多大的小的P2P平台都在被收购/卖掉。 而我最近一直在忙的也是这一块的业务。 帮助买家评估卖家的实际情况,做平台用户分析,数据分析,资产分析,交割过程中的流程设计,付款进度设计,买方的保护机制等等。 帮助卖家评估买家的实际情况,做实力分析,资产分析,负债分析,负面分析,交割过程中的流程设计,收款进度设计,卖方的保护机制等等。 你说我赚个几百万容易么? 我接触了无数波买方,大概把买方分了个类,不管是平台人,还是投资人,可以根据买方的分类,来选择合适的卖方和平台。 安心买卖,安心投资。 一、上市公司 最近很多上市公司都在外面收购平台,我本人也接触了不低于五家上市公司收购方。 这一类的收购方一般是比较优质的。 对于P2P这种几亿十几亿待收来说,上市公司的那个壳,应该都能卖到几十亿。 本身上市公司就是中国金融市场最好的套利工具,所以不到万不得已,上市公司绝对不会允许自己收购的平台出问题之类的。 除非是确实没有偿还能力了。但这种概率来说,比其他股东没有偿还能力的概率小很多。 上市公司收购平台的目的性无非也就这几种: 1、真实上下游供应链业务 前几年,市面上的资金比较松,所以大多上市公司都不缺钱,他们的上下游供应商也不缺钱,自然不会考虑到借钱的问题。 而今明两年,金融政策缩紧,国家强管控,导致本身资金充裕的上下游企业和上市公司本身,都会面临融资难的问题。 那么这个时候收购一个P2P平台,为自己供应链上下游去提供金融服务,是个不错的选择。 毕竟本身应收应付账款都在上市公司体内,对于上下游的资金情况是比较好把握的。 这个业务风险比较可控,相对来说比较安全。 2、表外资金池 还有些上市公司,主体业务凑合运营就行。主要都是靠资本运作来做金融套利。 也是一个道理,前几年民间和银行的钱容易拿,这两年不好拿了。 民间给到上市公司实际控制人的信用贷,也就是不上新闻的那种,已经到3-5%的月利息了。这种成本其实已经很高了。 所以有些上市公司会想,与其我去借这么高成本的信用贷,我还不如收购一个P2P平台,然后拿去募资,通过合理的方式方法,最后为我所用。整个融资成本可能15%以下就能搞定。 这样算下来,可能付出去的收购款,一俩年的利差就能赚回来。 更何况上市公司都属于地方扶持企业,以后真去备案的时候,当地XX肯定会扶持的。 一旦备案下来,这基本就属于一个金融牌照,价值我之前也说过了,最少值1亿以上。 到时候再把这块业务并表到自己体内,股价又可以biubiu的上升了。 3、扶持上市 这一类的收购方我也碰到过几个,不太多。 他们的目标很明确,就是看好P2P这个行业。收购平台也不要求100%收购。 只需要收购51%以上的股权,达成控股就行。 并且他也不干涉你的业务。 最后再通过资本运作,把平台运作上市。 最后享受的是上市后溢价的套利。 当然,目前P2P能不能上市的情况不太明朗。但这个想法和初衷是好的。 除了收购价格有点低,其他都是挺完美的一类收购方。 4 、 流入二级市场 这种收购方一般都是公司股价跌的太厉害,必须拿钱去补仓。不然质押的股票直接被平仓,那整个上市公司也就完了。 所以这种上市公司,还是需要小心注意的,有可能从平台融来的钱,全部去股市了。 现在股市这行情,一不小心就爆仓了。 平台方选择出售或者投资人看新入股东情况的时候,可以查一下他的股权质押率,股价近期的波动情况,如果一直再跌,股权又大部分被质押,那有可能p2p是他最后一根救命稻草,已经属于放手一搏了。 老七点评:这一类收购方,只要上市公司不是非常非常烂,把手上的股票什么全质押出去了,依然是市面上最好的收购方和背书。如果有平台被这种收购方收购,投资人短时间内可以放心投资。 二、央企/国企(靠谱) 最近市面上有几波这种收购方,有些还已经收购了不少平台了。 这一类的收购方据我沟通的主要目的,还是在未来利用本身企业的特殊性和关系,最后能够把这些平台备案给落实下来。 市面上目前最活跃的就是中X集团和中XX集团的相关三级子公司,在市面上大规模的去收购平台。这俩公司我查了下,实力还是稍微有一点的,所以把这几家列为国企里靠谱的收购方。 当然,因为收购后平台的发展动向其实我不太清楚,所以我也只是跟这些收购方沟通,得知他们的想法。 具体怎么想,那我就不知道了。 老七点评:这一类收购方,更多应该还是资本运作或者资金集中管理的层面。对于质量一般般的平台来说,其实是个不错的选择。最起码你给自己找了个稍微靠谱点的爹。对于投资人来说,也可以控制仓位投一点。 毕竟,这种企业,还是要脸的。 三、国企(不靠谱) 这种一般谈判的时候不会说自己的哪个国企什么的,只会在最后的时候,拿一个国企的三级子公司来入股。这种入股的公司,其实市面上大把都有卖的,一年100-200万吧。 主要还是给平台做一些增信。 但收购方的实力我感觉是一般般的,反正有点说不上来的味道。 总觉得有点空手套白狼的感觉。 这类的收购方我接触过几个,最后都放弃掉了,也没有推荐给平台。 所以我把这一类定义为不靠谱类型。 老七点评:这一类的收购方,我是看不太懂干嘛的。平台方如果要卖,还是得看他真实收购方的真实势力和业务。背景这个其实不要太看重。别到时候还没卖出去,平台就出问题了。那你们两边都得兜着走。 四、做不良资产的 市面上我感觉最大的那一波收购方,这是做这种业务的。 自己有一些不良资产的业务,又或者说,本身就有些不良资产需要资金来周转。 因为今年的经济环境不好,很多资产都会出现或多或少的问题。 那这些资产最后被银行查封了以后,再被这些不良资产公司,竞价把不良资产包买回来。分开处置后再卖掉。 这一块的业务如果做的好,收益是非常高的。 但实际上,哪有那么多做不良资产的。而且那些做不良资产的,基本都是华东地区的,出来的买家基本都是瑞安的,感觉其他地区就没有不良资产一样。 所以最后资金到底用来干嘛,谁也说不清楚。 老七点评:对于这类平台,如果真能确定他不良资产的利率,自己业务盈利能力又不够(比如今年的车贷),那还是可以出售的。反正是死,不如搏一搏呢? 如果不能确定,那还是悠着点吧。 五、买来运营起来再卖的 这种也有不少。收平台的目的也很简单,就是为了卖掉,赚差价. 平台的市场价是待收三折,那我收个1000万待收的平台回来,花个300万。 然后运营到3个亿,卖9000万。 就算花5000万运营成本,还赚3000多万。 这个深圳做的最多的是杭州那边,据说很多平台,都被卖了几手了。 都是这样击鼓传花的玩法。 六、项目缺钱盘活的 这种最多的就是建筑公司的总包或者包工头。 还有就是放高利贷的。 包工头接了不少业务,结果XX的钱一直拖着不给。 但工人得开工得吃饭啊。 所以没办法,只能先买个平台,融点资,先把工人的工资发了, 等XX的钱回来了,平台的钱也能还上了。 多募集的钱,还可以去用来接XX工程, 毕竟工程也要钱的。 还有一种就是本身就是放贷的。 自己的钱已经放完了,觉得这个生意赚钱。 直接买个平台,用里面的余额去放高利贷。 直接就是一种杠杆了。 总之一句话,钱肯定是缺的,实力是偏差的。能不能兜得住,就得看天了。 七、纯骗的 去年在杭州有一波广西的收购方,都是这个套路。 跟平台谈一个收购价格,唯一的要求就是按比例去切割股份和募集资金。 但结果,你给他募了一些钱以后,他直接消失了! 对,你没看错,收购方直接消失了。 因为募集的资金比收购方付出的资金多不少,收购方就净赚一波就跑路了。 而平台这个时候就尴尬了,一般拖不了多久,就雷了。 比如首付1000万,让平台募5000万资金,然后直接跑路。 净赚4000万。 这种是坑到不能在坑的。 所以有一阵,只要是广西人出来收平台,一律不卖。 老七点评:五六七这三种基本都是不太靠谱的。。除非是平台坑本身就比较大了,才会卖给这种收购方。只能说,王八看绿豆,看对眼了。出事情的几率非常高,投资人如果遇到这种平台,一定要小心了。 下一期抽空写下这些平台为嘛卖吧。 满纸荒唐言,一把辛酸泪啊。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 大富翁游戏里的金融哲学
    老七玩金融 发表于2018-05-28 09:55
    这是老七玩金融的第188篇原创 全文字数:2467 阅读时间:8min 在我们那个年代的小时候,很多人应该玩过一个桌面游戏,叫强手棋。英文原版叫做“monopoly”。 若干年后,由这个制作出来的电脑游戏应该很多人知道,叫大富翁。 我可以很负责任的说,这个游戏,应该是我财商教育的启蒙。 如果没有玩过这个游戏的读者,我可以大概讲解一下,这个游戏的大致玩法: 首先,每个玩家从开始,都有一笔固定的资金(15000还是多少?我忘了)。 然后,大家轮流丢骰子,根据骰子的点数,去移动步数。 移动的时候,如果遇到有空白的地皮,则可以购买。还有机场、铁路、公交站这些公用设施机构,也可以买他的股票。 如果其他玩家踩到你的地皮,那么他得给你付钱。 每个玩家走完一圈,会发一次工资,这也是整个游戏中,唯一增加收入来源的机会。(除了一些机会卡可能会有) 游戏是以除自己以外其他所有玩家失败退出为结束点。 当然,游戏有一些诀窍的玩法: 比如,你可以把相邻的几个地皮都买下来,然后把他们升级成别墅。 这样就形成了对这一块地区的垄断,这样别人路过的费用是成倍的增加。 比如你可以把那些公共设施机构买下来,这样你移动的速度要快很多,因为在两个公共设施之间,是可以不花钱穿梭的。这样可以快速的领取工资。 我们当年的进阶玩法还可以直接把自己手上的地皮卡卖给其他玩家。或者跟其他玩家进行互换。 更复杂的进阶,可以把手上的地皮卡抵押给其他玩家或者银行,每一圈约定一个利息即可。 你看,这个游戏跟我们现在的商业模式,是多么的相似啊。 我们通过赚取工资,购买资产,从资产获利,然后买更多的资产,最后完成财务的增值。 但有一点,不是每个人都能理解的。 这个游戏的核心,也是现在商业逻辑的核心:其实是如何去获取(剥削)别人的资金(资产)。 因为整个社会的资金总量是恒定的,哪怕每年货币增发的膨胀率不同,而整个资金总量还是恒定的。 那么你赚钱速度的快慢,其实不取决于你工作的努力程度或者其他,而真正取决于的,你到底是在剥削别人,还是被人剥削。 我们炒房,200万买回来的一套房子。三年之后涨到了400万。 然后我们出售给下一家,除去通过膨胀和利息,剩下的那些钱,其实是你剥削下一个购房人的。并不是本身这个房子的价值有多高。房子的建筑成本都是差不多的,无非是被国家卖地剥削的地价程度高低不一样而已。 我们打工,每个月领到的工资,其实也是被老板剥削了你产生的价值,剩余的那一小部分才给到你的。 不然国家的税怎么来,老板的豪车游艇别墅怎么来的? 我们炒股,从一股10块涨到15块,然后卖掉。其实是你剥削了下一个购买你股票的接盘人。并不是这只股票本身的价值有多少,也不是你投资的这个公司有多大的价值。 我们投资P2P,其实是从平台去获得哪些借款人所付出的借款成本,剥削他们的利息来的。当然,大部分都被平台或者相应的资产公司剥夺了,剩下的那一点点才分给你。 所以,你能赚到多少钱,不取决于你自己的赚钱能力,而取决于你剥削&抗剥削的能力。 我们回过头看这个游戏本身,其实你和对手的每一次财富差异变化,都在于到底是你剥削了他,还是他剥削了你。 那么我们再从游戏里衍生一下,如何更容易的去剥削别人呢? 整个游戏最容易赚钱,也最容易把对手弄死的,就是把某个街区的所有地皮都买下来,连成一个整体,然后把这个整体都升级成高级建筑。这样对手只要过来一次,后期可能半个身家都没了。 这一点,我们理解它的本质为:垄断 只要我们垄断了某个行业,或者某个区域,甚至某个单品,我们都可以去无限的获取利润,一而再再而三的剥削别人。 我们来看看中国那些最赚钱最好的企业有哪些? 中国烟草、中国电网、中国移动、中国石油、腾讯、阿里巴巴…… 这些企业的核心都在于,他们已经垄断了整个市场。 整个市场的定价权在他们手上。 电网的核电从核电站入网的费用以前据说是0.2元左右一度,而卖给老百姓则要0.4元以上,如果是工业用电,则1元以上了。这就是100%-500%的暴利。 烟草的成本可能只要几块钱甚至几毛钱,但中国最贵的香烟利群-富春山居得20000元一条。也就是一根100元。所以为嘛烟草局是所有城市最好的事业单位,没有之一。 所以,如果我们想赚钱,或者想快速的剥削别人致富。一定要在某个区域或者领域,能够取得一些垄断。哪怕只是暂时性的行为,也够你迅速的完成财富积累。 不要把垄断想得太难。 哪怕只要你在你朋友圈里,最代购或者做微商是做的最好的,你也形成了某种意义上的垄断。 又或者说,你某个专业领域,在你的朋友圈里,也属于最突出的。哪怕在全国或者全市都不是最突出的,你也在某个局部范围内,形成了一种垄断。 再说说这个游戏里进阶的玩法,对于我们的一些启示。 我们大学玩这个游戏的时候,会有个玩法,是叫抵押。 你可以把自己的地皮或者物业,按照当时购买的价格,以一个约定的折扣抵押给银行或者其他玩家。(我们一般都是玩比较刺激的,抵押给玩家) 你需要付一定的利息给到债权人。 玩的最刺激的时候,每一次丢色子都要付1%-10%的利息。 因为按照游戏规则,只要你手上的现金不足以支出你当回合所需要支出的费用,你就得破产退出了。 我们为了把游戏时间玩的长一点,才引用了这个规则。 允许玩家在游戏之前,把他的资产进行抵押。如果他开始游戏了,真丢了筛子而破产了,那就不允许再抵押了。 当然,由于游戏的限制,所以抵押多半发生在某个玩家快要挂了的情况下。 但这不妨给我们提供了另外一个可以走捷径的商业思维:杠杆 早原始资本积累的早期,我们可以通过一个常用的金融杠杆手段,去扩大自己的本金。只要能够在合理的风险控制范围内,可以进行一个有利差的风险套利。 比如说,我们本身有不错的单位,不错的职业背景,那么我们可以从银行办取一些大额的信用卡。 整个额度加起来可能能够超过100-200万。(当然,我也有见过更高的,但那不是一般人能达到的门槛) 又或者,我们可以把目前手上有的房产,车,或者股权,做一个抵押,也可以套取一部分现金出来。 那么这意味着,我们额外的增加了几十到几百万的资金池。 从而扩大了自己的可用资金。 有了这笔“别人”的钱,我们在遇到好的商业机会,可以预见到能够剥削别人的机会,我们可以做一个买入动作。然后在一定周期后退出,完成阶段的风险套利。 除去本身的资金成本(一般不超过年化10%),只要差价能够超过,那么这部分,其实是0成本套利来着。 其实在中国,国民最有效的杠杆手段就是买房。 这也是为嘛在中国炒房这么火的原因。 因为房产是一个自带3.3倍杠杆的工具。 我们的首付只需要30%,就可以去买一个100%的房子。 哪怕只要房价一年涨10%,则你投入的那30%资金的增长率就是33%。 可能这么说有点复杂,我举个例子给大家就明白了: 我花了100万首付,买了个330万的房子。 然后这个房子在一年的时间内涨了10%,也就是变成了363万。 那么我实际的获利为33万。 而相对我投入的这100万本金,我的年收益率就是33%。 除去一年10%的利息成本,这100万的净收益率为23%。 这才是为什么那些人热衷于炒房的原因。 低成本,高杠杆,只要你眼光准,选择一些未来能够大涨或者小涨的区域,迅速的去收割那些为你接盘的接盘侠们,自然你的资产增值会非常快。 当然,如果你眼光没看准,那你就是被当地XX或者房地产商收割的一把韭菜。 在我看来,任何金融模式,都是一种庞氏的变体。又或者用中国人的话,这就是个击鼓传花的游戏。 他本身不产生价值,但流动性让他产生了价值。 千万不要让自己成为那个被剥削的人。或者是,接最后一棒的那个人。 如何不让自己或者孩子成为最后接棒的人呢? 你看,我文章开头不是教你了。 你应该去玩玩强手棋啊。 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 跌惨了吗?咱们开个交易所一起暴富吧
    老七玩金融 发表于2018-05-14 10:06
    这是老七玩金融的第184篇原创 全文字数:2635 阅读时间:5min 前两天一直在出差,没空更新文章。 昨天某区块链交易所在深圳弄超级媒体伙伴XX,也邀请了我去参加。 去了30多家区块链的媒体吧。 感觉这个行业发展的真挺快的。 而且大部分都是90后,作为一个82年的,感觉亚历山大。 期间主办方叫了圈子里一个叫“大空翼”的名人过来。 其实我不熟悉这人是谁,还特意百度了下。 这哥们15年投了10万块人民币买了个叫IOTA的币。 当时这玩意只值0.001元一个。 到17年,这玩意最高涨到了36元。 也就是说,翻了36000倍。 他的身家从10万涨到了36亿。 而且还是个90后的小朋友。 席间还有大佬说投一个项目投了35000个ETH。 现在这玩意得5000块一个。 我都数不出到底投了多少钱…… 果然,币圈就是香车嫩模的聚集地啊。 不过作为我这种屌丝,感觉参与进去挺难的。 我看到那些写自媒体的,感觉也挺屌丝的。 所以我研究了下,还是做交易所赚钱。 你看看举办这次XX的某交易所。 一天的利润估计都得上千万美金。 我大概研究了下,感觉整个交易所也不太难。 首先得找个会做交易所的技术,这玩意的技术核心我不明白。 但除了存币的那个系统,其他的应该跟股票或者期货差不多。 找个懂区块链存储的,去解决那些币的存放问题。 再找个牛逼的网络安全大神,解决平台被黑的问题。 接着就是在哪注册。 某交易所去马耳他去注册了,说是当地能给他发牌照。 所以我估摸着,去南美注册应该是最容易的。 反正那边小国家多,给点钱就是爷。 别说牌照了,你让他天天跪舔你都行。 公司注册好了,就得有推广策略了。 现在流行的推广策略无非就是几种: 一、空投平台代币 为了吸引用户,基本所有平台都先空投平台代币,然后多吸引一些人来注册。 再设置下,这些币不能直接交易使用,得做一次交易后才能变现。 老用户拉用户必须再给代币的,拉的越多,代币越多。 要告诉大家:说不定你靠拉新,都能变成百万富翁。 (像不像P2P平台发体验金和邀请红包的套路?) 二、做推广活动 开始没啥人气,为了冲交易量,吸引大户,花点钱是需要的。 找几个矿主沟通下,来平台,交易量第一的,可以送个车啥的。 某交易所当时就是交易量第一的送保时捷还是什么。 平台一旦有了几个大户来交易,那就有了人气了。 自然散户也会跟着来交易了。 再设置个对冲交易机器人,多刷点量,一会就刷到全世界排名前10交易量。 数据就好看了。(像不像P2P前期自己刷投资量?) 三、找几个大V来站台 平台没名气啊,那咋办。好说,圈子里找几个大V来站台,给他点平台代币。 要么就给点代言费啥的。 大V一发声,怎么都得一呼百应都过来吧。 李笑来自己的交易所,那上面的用户,基本上都是他忽悠过去的。 你看,多好使?(像不像P2P圈找名人给你站台) 四、媒体啥的得多曝光 这个就得烧钱了,币圈的各种媒体,广告轮流投一遍。 自媒体啥的,软文都给我走起。 最起码要在圈子里有点动静不是。(像不像P2P平台做广告投放?) 五、弄点风投入股 做了一段时间了,怎么都得有点社会地位了不是? 如果还是屌丝的玩法,肯定上不了台阶。 所以必须找个风投来入股。 至于什么样的风投嘛,如果真能给钱的最好。 像红杉资本和IDG这种。 不行,我自己成立个投资公司给自己投啊。 写个A轮融资2000万。 人民币?那xx怎么够。必须是美金啊。 而且估值按4亿美金算。 出让5%股份,显得平台一下高大上了。(像不像P2P平台上市公司、风投、买国企背景入股?) 六、代币投票上币机制 有那么多代币,怎么让他涨价,好让平台把手上的代币卖出去呢? 好说啊,上币必须投票。 每次投票最少得花个几百上千万的代币吧。 当然,作为平台,肯定不能收这些钱。 那显得不大气。 但可以在拉高的时候,卖掉一些自己发的代币啊。那玩意才是真金白银不是? 七、超级节点 这玩意是最新的玩法。 其实就是找几个有钱的大户,你们成为大代理商,你们去拉新人来成为你们的团队成员。 你们的人越多,资金越多,你跟平台分红就越多。 有些好项目,我先带着你们,让你们赚钱。 那其他人不眼红啊? 必须抢最大的那个节点啊。 这样才能赚更多的钱啊!(像不像P2P平台的超级合伙人机制,或者是某些平台的团队对抗赛机制?) 你看,这玩法,我在P2P行业不是玩烂了的么? 交易所的那帮运营们,要不要找我学学,下一步该怎么玩?我大概还能有一百多种新玩法教给你们哈 嗯,项目说了这么多。 就差钱了。 附上我的钱包地址,欢迎大家捐赠啊。我会按你捐赠的回头给你空投代币的。 IM钱包地址:0x3F01C8ADF34Eb132d90DC7066342E26c5F21cB68 或者谁真有兴趣投或者参与,给我发邮件啊。wubinsgame@qq.com 暴富的机会来了,就差你了! 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一
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  • 小白必看!关于P2P你不得不防的坑!
    老七玩金融 发表于2018-04-10 12:01
    这是老七玩金融的第169篇原创 全文字数:2807 阅读时间:5min 昨天在一个聊天群看到网信的销售在吹牛逼,说某公众号写的全国三级等保的平台有177家。这个数据是不对的,实际上只有85家,然后晒出来了他们家的证书。 不知道为嘛,我每次看到这种突出自己有某个证书,然后鼓吹自己平台的行为,就觉得特别**。 可问题是,很多小白投资人还信这个。于是就有很多公众号收集这些数据,什么全国所有三级等保名单大全拉,银行存管名单大全拉,ICP证大全拉,诸如此类的,显得特别专业一样。 后台也有很多小白会问我,这个平台有存管是不是没问题,那个平台有等保是不是安全? 于是我决定写这一篇科普下,平台自吹自擂的这些玩意儿,到底能管什么用? 一、银行存管 银行存管确实是国家对于备案平台有明确要求的,整个是硬性条件。但不同地方金融办的细则不一样,对于银行存管上线时间的要求也不一样。 像广东(除深圳),就必须要求平台上线存管,才能够走备案流程。深圳到没说一定要上线,但律所规定了,如果你不上线银行存管,那么不好意思,我不给你出报告。于是,最近很多深圳的平台为了出整个报告,赶着找银行上线,有个朋友公司找到我问能不能15天内上线。我还真找到了个在深圳15天可以上线银行存管的银行,但要求有整改通知书或者整改告知书。 而内地一些区域,其实是没有要求必须存管后才能备案的,可以在备案后检查后再去存管。 但银行存管上线,其实代表不了啥,该雷还是雷,该跑路还是跑路。你看,我这不都有15天可以上存管的渠道不是? 结论:对于平台,有存管一定比没存管强,但没有存管不一定不能备案。 不要迷信银行存管! 二、信息安全三级等保 这玩意其实分两个步骤,第一个步骤是第三方公司给你做安全评测,出评测报告。第二个步骤是当地XX局给你发的证书。网信那个销售哥们说的,就是他们有XX局发的那个,而有些平台没有。 我要说的是,在17年底,XX局就停止发这个证书了,而是要求平台在备案通过之后,拿到备案回执去XX局申请。但第一个评测还是可以做,也是作为备案的条件之一。 所以,别说自己拿到等保证书,就觉得跟过了备案,多安全一样。 大部分平台的服务器托管在阿里云,阿里云本身的信息安全就是四级等保。 所以,基本上做这个评测和证书,也就是花点钱,走个过场而已,没有其他任何意义。 最多,也就是给那帮做网络安全的带来了一次赚钱的机会而已。 结论:真不要看这个,谁看谁XX。 三、ICP证 这玩意在江浙一带比较好申请,其他地区申请不到了。所以你们可以看到,在江浙地区有这玩意的平台很多,也喜欢拿这个鼓吹平台的安全性。 其实在其他区域,通信管理局明确要求,必须备案通过之后再发这个证。 而且就算你现在办的那个证,备案后也无效,因为金融行业的证跟之前的互联网行业的证不是一回事,办了也白办,纯属有钱烧的。当然,也可能是用来增信忽悠小白的。 结论:真不要看这个,谁看谁XX。 四、各种协会的会员单位 早两年的时候,很多小白投资人看平台,都喜欢看下面有没有什么电商协会的证书,诸如此类的,实际上,那玩意都是花钱买的,啥用处都没有。 当然,中国互联网金融协会,那个还是有点含金量的,毕竟年费不低(最多的好像要100万一年还是500万一年?),而且门槛也不低。 但各地的民间协会就不一定了,我总看到很多平台,在关于我们那,有一堆的各种协会证书,什么电商协会,物流协议,担保协会,小贷协会等等等等。 我就想问,这些协会跟P2P有半毛钱关系么? 结论:真不要看这个,谁看谁XX。 五、各种奖项、峰会 有些中大平台,动不动就去参加个会议去得个什么奖,CEO动不动就去参加个什么峰会。 你以为真是他实至名归得到这个奖的? 我可以明确的告诉你,99%不是。 大部分都是协办单位去找赞助商,顺便送的。 比如你赞助个50万,我就给你个啥奖,他赞助个30万,也能得个什么奖。 你想啊,主办方不收钱,那你场地、人工、住宿、餐饮,这些钱都是谁出的? 总不可能主办方自己掏钱出吧。 所以,这种奖项的含金量,基本为0。 大家也就看看吧。 结论:真不要看这个,谁看谁XX。 六、各种排名榜单 这个就不具体说哪一家了,怕得罪人。反正就是那些100强啊什么的。 我可以明确的告诉大家,那些排名里,有80%以上是有业务合作的。否则人家凭什么让你上榜啊,你算哪根葱? 当然,前10的那些不一定有合作,但你不给他排名,你这榜单不就没有公信力了? 但后面那10-20位,多半都是塞了钱的。 有些甚至都是榜单方代运营的。 所以,你懂的。 结论:要看,就看前20,这里面水分不大。剩下的,都是大海啊。 七、各种背景 这个其实很早以前就写过了,那些国资背景是可以买卖的。不然你怎么能看到一个国资旗下有一二十个平台,他干嘛不把业务合并到一个平台,这是钱多了烧的么? 那是因为国资入股是可以买的,有些所谓的国资,可能办公场地都没有了,就有个壳而已。 还有那些不知道什么情况的风投,其实很有可能就是自己拿个公司投了自己,左手倒右手,连钱都不用转,变更个股份就行。 所以,背景什么的,除非有明确的上市公司,好歹能兜底?(其实也不一定,之前雷的几个,上市公司不也没兜底。)嗯,还是明确下,上市公司控股好点。 其他的,说不定就是谁导演的一场戏而已。 结论:看爹要看仔细,到底是亲爹,还是干爹,还是隔壁家老王~ 写了这么多不能看的,那能看什么? 废话,看备案能不能通过啊。 未来的平台只分两种:一种是过了备案的、一种是没过备案的。 过了备案的,在一年内,那都是一线平台。 没过备案的,那就没有然后了…… 深圳第一批26+17家约谈,能过的不知道有没有10家。 北京据说第一批是7家,问了其中一家的CEO,口风太严了,硬是不说其他那几家,不给力啊老师~ 其他区域,也慢慢浮现出来了。 所以,再忍忍吧,也就一两个月的事情了,毕竟,利息是小,本金是大啊同学~ 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一。 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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  • 想投P2P?原来这12家平台赢在了备案的起跑线上
    老七玩金融 发表于2018-02-06 10:15
    原创 2018-02-05 老七 老七玩金融 这是老七玩金融的第142篇原创 最近很多读者后台留言问我,为什么最近不写关于P2P的文章了。其实对于大部分投资人来说,只需要等到4月份备案结果出来,就能够很容易选择平台了。 那时候能够直接备案的平台,规模比较大的,一两年内,基本上都不会有什么问题(政策风险除外)。现在写这一块,其实大家也都是在猜测,到底哪一些平台能够备案。但即使猜测,咱们也不能够瞎猜不是。所以今天就让老七带你理清正确的思路~ 本文共1066字,阅读大约需要3分钟 我整理了一个猜测的思路,大家可以按这个思路来深挖下。首先,咱们要明确,整个P2P行业归金融办和上属的银监会管。金融办管平台借贷业务是否合规,银监会管银行存管业务是否合规。而金融办和银监会的领导,多半开始是不懂这些业务的。 那他们怎么来制定规则呢? 于是有了以下的场景: 金融办领导A:“哎,P2P这烫手山芋,怎么落到我手上了。我也不会管啊,怎么办啊这是?” 金融办小秘:“我给您出个主意呗。这行业内不是有那么几家规模比较大,看起来还有点正规的平台,让他们来参与,一起来制定规则呗。这样咱们就只需要审核一下,不就可以啊?” 领导A:“”还是你聪明,你整个名单,叫上他们一起来制定这个规则,安排律师和会计一起参与,差不多的话,就可以定了。最后由中国互联网金融协会确定标准,发文通知。” 于是,就有了《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》(T/NIFA 5—2017)团体标准。 这个标准里的起草单位有: 其中就包括陆金所、京东金融、玖富、有利网(弘合柏基)、首金网、开鑫贷、搜易贷、团贷网(派生科技)、TCL金融(还真没听过TCL有P2P)。 那么银行存管怎么办呢?也简单! 银监会领导C:“哎,银行存管这烫手山芋,怎么落到我手上了。你们这些孙子银行也是,不去做正规业务,非得去凑这个热闹。这叫我怎么管,标准怎么定?” 金融办小秘:“我给您出个主意呗。您看,有银行存管业务的银行有那么多,规模大的就那么些,选几家积极的参与进来。系统提供商么,互金协会有入股一家懒猫银联,就他好了。再叫上几家规模比较大的平台,他们几家一起来讨论下,规范不就出来了。” 领导A:“这思路可以。你们整个名单,叫上他们一起来制定这个规则,安排律师和会计一起参与,大家商量着来。确定后最后由中国互联网金融协会确定标准,发文通知。” 于是,就有了《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》~ 这个规范里的起草单位有: 银行我就不看了,关键看P2P平台。其中包括陆金所、人人贷、微贷网、积木盒子(乐融多源)。 要知道,这些平台,都是制定借贷合同规则和银行存管规则的单位。这就意味着,这些参与的平台,有着先天的优势。因为规则是他们定的,整改起来,就相对来说比较方便了。 政策让这些平台来制定,结果这些平台过不了备案。那就等于领导们打自己脸了。领导们可能会允许大家打他们的脸么?一定是不会的。 所以,从这个思路,我们可以大胆的猜测。这12家平台应该能够顺利的通过备案。至于谁先谁后,就不好说了。 快过年了,你现在还投资了_________P2P平台呢? 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一。 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 651 7
  • 活捉一枚精算师,讲讲那些保险代理人都不知道的秘密!
    老七玩金融 发表于2018-01-30 09:16
    原创 2018-01-29 八哥 老七玩金融                                             这是老七玩金融的第 137 篇原创 很多朋友问八哥,保险产品是怎么定价的,为什么费率表会那么复杂?为什么八哥推荐的医疗险每年缴费的金额都不同,而推荐的重疾险,每期又相同?原理是什么?退保时候提到的现金价值又是啥? 今天八哥就跟大家简单聊聊保险产品的定价原理,使得大家以后对这个黑箱子不再那么迷惑。 本文一共1964字,阅读大概需要四分钟。 保险定价有三要素:发生率、赔付责任金额、定价利率。 一、发生率 发生率容易理解,在终身寿险里面就是死亡率,在医疗险/重疾险里面对应的就是各种疾病的发病率。不同年龄的发生率表格一般都由国家规定好,每家公司可以在此基础上,整体上调或者下调,比如乘以1.2倍或者0.8倍,具体调整多少,是每家公司自己把握。公司可以整体调整,但不允许对其中某几个年龄段单独调整。 说到这,可能有人会问,那不是还有保至终身的吗?其实发生率一般就是到105岁,超过这个年龄就会默认100%发生责任,也就是说,如果你活过了105岁的话,保险公司只能默默流泪了。 格局放大点,别眼睛就看赔付的这点钱,有个健康的好身体,能长命百岁,才是最值得的。 二、赔付责任金额 赔付责任的金额,就是在产品条款中涉及的,比如轻症提前给付,特定重疾额外给付等等。医疗险的赔付责任因为是实报实销,所以会根据不同病种的情况,对应不同的预估金额。所以,其他条件相同的前提下,100万保额的产品保费,就是10万保额对应保费的十倍。 每年的发生率乘以对应的赔付金额,这就是我们在统计学概率论里面,熟悉的讲到的期望的概念。每年的预计赔付的期望值,再以对应的利率折现回来,这就是理论上的保费的概念。即你以后的每年预计有这些赔付的期望值,折现到现在,就是你一次性需要交的保费,即趸交保费。 有些产品是期交保费,期交保费的折现的现值,理论上其实就是趸交保费。可续保产品因为是一年一交钱,当年交的保费就是对应当年的保障成本,因为发生率随着年龄增加而变大,所以当然是每年交的钱会不同啦。 细心的读者一定注意到,八哥用了好多次“理论上”,这是因为,制定保费的时候,还需要考虑费用因素。保险公司运营成本有很多种,比如向监管机构缴纳的监管费,向保险保障基金交钱(类似银行的存款准备金,防止出现流动性挤兑事件),公司的办公成本等等。其中最大的费用是代理人的佣金提成,毕竟人家那么卖力的推销保险,没提成哪行。 银行渠道和个人代理营销员的佣金提成一般情况下是要高于网销渠道的。因为互联网比价容易,竞争激烈,信息透明程度高。这也是很多产品,如果产品形态相同的话,线下是拼不过线上的。所以如果想发展线下产品,只能搞保单组合,比如终身寿险+重疾险+医疗险。这样的搞的保单组合,就没法那么简单的跟线上单一产品进行形态比较。 其实这个现象不仅仅在保险领域存在,支付宝的活期利率高于银行定期,淘宝京东买的日用品比楼下超市便宜,道理都是一样的。线下运营是要有成本的,店租和人力成本,始终是线下销售的痛点。 三、定价利率 所谓定价利率,大家简单理解,就是在产品定价的时候,现在交的保费累积到以后的“生息利率”,或者以后保额赔付贴现到现在的“折现利率”,今天的一块钱和明天的一块钱价值不同,就是这个道理。一般来说,保险公司的定价利率在3.5%-4%之间,根据不同类型的产品而不同,年金产品最高。 还有个概念,是现金价值。通俗来说,现金价值,就是你退保的时候,能拿到的钱。这个数肯定跟保额不同,原因是保额是以疾病或者身故的发生为条件,人是没法控制的(骗保除外),但是退保是你哪天一任性就可以的。退保拿到的现金价值会很低,原因有两个,一是保险公司发生的那些费用,是不会再退给你的;二是计算现金价值时候,用的贴现利率是要高于定价利率的,进而导致折现后的现值当然就比保费还低了。 四、保险理解误区 顺带讲个误区,很多人以为线下,特别是在传统大公司的买的保单虽然贵,但是理赔肯定比网上买的有保障,宁可多花钱。八哥负责任的告诉你,任何一家保险公司的销售部门和运营部门,都是分开的。所谓运营部门,就是承保环节核保、中途退保、理赔环节核赔。不管什么销售渠道进来的保费,每家公司最终都会到这里完成保单的各项对应操作。 每家公司的运营部门都会有单独的核心业务系统,把投保人的各种信息字段详细统一记录,绝对不会因为你是在某家银行网点或者某个代理人经手进来的,在理赔环节就会照顾你。一般来说,只要理赔材料详实完整,各家公司都会按流程理赔。 大家总会有个幻觉,觉得保险公司理赔的时候,会刻意刁难你,不赔钱。其实换位思考一下,每家公司每天要处理的理赔事件可能得有成千上万,恶意刁难某个投保人,保险公司没这个精力干这事,而且里面的核赔员工又不是跟你专门过不去,干嘛费劲坑你?赔钱又不是赔他自己的工资,都是当公差的,犯不着。核赔环节不通过主要还是证明性材料有问题,所以该补就补,缺啥就补啥,你省心,对方也省事。 还有个问题,很多读者后台有个疑问,就是说,几十年后赔的保额会因为通胀的原因而变得“不值钱”了,怎么破?其实在产品定价的过程中,对于以后赔付的保额和现在交的保费,都会以3%的通胀率假设进行预测。也就是说如果以后保额“不值钱”了,那你现在交的保费其实也是“不值钱”的,两者是统一的。如果担心以后保额会缩水的话,那就现在多交点保费增加保额。 今天你学会了 - 保险定价有三要素:发生率、赔付责任金额、定价利率。 - 网销保单比线下便宜的主要原因,是营销员的佣金提成,线下销售的主要策略是捆绑卖保单组合。 - 现金价值低的原因有两个,一是公司的附加费用不会退回,二是用的折现利率高于定价利率。 - 理赔环节不会因为销售渠道而不同,保险公司也没动机故意拒赔,理赔材料详实完整就没问题。 你在买保险的时候遇到____________困惑呢? 版权声明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 关注老七玩金融微信公众号:wubin2015game 最接地气的金融自媒体,没有之一。 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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