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简介:金道人的后宫。投资是一种能力,赚钱是一种脾气。
  • 留给百亿平台的日子不多了
    金道人识财 发表于2020-06-02 20:34
    01 5月31日,“车贷一哥”微贷网正式发布清退公告。 5月27日,微贷网发布2019Q4财报。 截至2019年末,微贷网总待收137亿元,P2P待收102亿,即机构资金35亿,机构资金占比25.55%。 从存量机构资金占比来看,微贷网具备一定的转型能力。 截至2019年末,微贷网账上现金10.76亿,受限制现金11.41亿,净资产22.72亿。 按账上现金计算,微贷网可覆盖坏账率7.85%,按净资产计算,微贷网可覆盖坏账率16.58%。 但微贷网未公布平台的逾期坏账率,只有等年报出来了才能知晓。 但毛估估,签约资管方案的出借人安全落地问题不大。 这个结论是建立在微贷网的账上资金和机构资金占比之上。 账上资金10亿级,平台具备一定的稳定运营能力。 机构资金占比25.55%,代表平台仍具备造血能力。 不少媒体指出微贷网账上现金22亿,这包括了受限制现金。 顾名思义,受限制现金不能随意动用。 据微贷网2018年报,受限制现金包括2部分:1.出借人的账上余额和借款人的回款;2.缴纳给金融机构合作伙伴的保证金。 据5月12日公告,微贷网资管方案签约资金量约54.5亿,未签约用户资金量不足17亿,待收约71.5亿。 未签约资管方案的17亿(最新15亿)资金,加上利息总金额会更高,当前理论上一次性兑付的概率极低。 除非像隔壁的51人品一样,未来总体待收不足20亿时,充提差提前退出。 02 6月1日,有利网出借人代表与平台进行了双方会谈,核心信息如下: 1.平台目前资不抵债,底层资产坏账率在30%以上。 截至4月30日,平台待收115.53亿,每月待收减少1亿左右,预计5月末仍有110亿以上。 坏账率30%,即坏账规模在33亿以上。 这无疑是个噩耗。 对于理性的出借人,如何最大比例地拿回本金,才是最为现实的问题。 2.有利网会在6-7月推出债转商城,后续短期内还可能引入AMC,优先考虑局部性的方案。 何为局部性,个人猜测是针对持有某类产品、期限或金额以下的出借人qun体,这样有利于降低整体待收。 3.大病退出通道,会在近期开通,具体时间未定,并且会严格审核。 4.六月会陆续减少直到停标。 5.会议会成为常态发展,目前是收集更多出借人的想法与观点,便于后期退出方案实际可实施。 面对这么高的坏账率,只要你不是小白,就应该清楚很难本息全回。 而小白最大的特点就是没有风险鉴别能力。 为什么陆金所、拍拍贷、桔子理财能完成良退?为什么爱钱进、有利网债转困难? 往大了说,是因为陆金所、拍拍贷实力强。 实力强怎么体现?账上有钱、坏账率可控,账上现金能覆盖坏账,这是最实际的指标。 拍拍贷、乐信这类公司上市了,账上现金、坏账率都有公布,是否覆盖坏账一清二楚。 可是爱钱进、有利网账上现金多少、坏账率多少,你根本不清楚。 未上市平台的资产和兜底能力都是黑匣子。 但是有一点是清楚的,待收规模越大,兜底压力越大。 平台A待收1亿,坏账50%,坏账只有5000万;平台B待收100亿,坏账10%,坏账高达10亿。 18年雷潮后,我就在强调平台待收规模越大,兜底能力相对越弱。 但时至今日,仍有小白迷迷糊糊,不懂这一点。 只要平台正常回款就是好平台,但有投资人说得好:平台暴雷之前都是好平台。 03 今年以来,曾经的百亿级平台陆续宣布清退、立案,如微贷网、投哪网、积木盒子、小牛在线等。 未宣布清退的平台大多已停止发标,如陆金所、拍拍贷、友金服等。 部分平台实质上陷入僵局,如爱钱进、有利网、和信贷、点融等。 正常发标的百亿平台包括玖富普惠、宜人贷、人人贷、翼龙贷、PPmoney、凤凰智信等。 清退已成定局,陆金所不发标了,小赢和麻袋也几乎不发标了,为何PPmoney、翼龙贷待收降低幅度最少? 而同为对接外部资产端的凤凰智信,结局会比铜板街、随手记更好吗? 这也是我相对最不看好的3家百亿级平台。 联想凤凰比平安中信还牛逼?陈宝国比唐越还牛逼? 到底是我的常识出现了问题,还是这3家平台另有乾坤。 不清退就是犯罪,如果你还在问某某平台能不能投,投就别问,问就别投。 --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台跟踪 5.对随手记当前现状的理性分析 4.51人品:这家百亿平台,借清退之名,行收割之实 3.小牛在线:债权申报开启,出借人该确权还是立案? 2.微贷网:选资管方案是当前最优解吗? 1.爱钱进出借人的当前工作突破口
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  • 对随手记当前现状的理性分析
    金道人识财 发表于2020-05-25 18:12
    01 当前随手记出借人关注的焦点,就是未偿还本金(确权本金)的统计口径。 举个例子,小张2016年开始投资随手记,累计充值50万,目前未到期债权本金10万, 中间债权到期后陆续提现45万,这包含平台给的利息10万。 按照出借人的标准,未偿还本金为未到期的债权10万, 按照平台的标准,未偿还本金=50-45=5万。 这等于我4年来无偿借给随手记的借款人50万,分文不取,到最终这笔钱起码还得1年后拿回来。 中间的区别就是历史收益,出借人不算历史收益,平台算了历史收益。 同是深圳南山区平台,小牛在线的确权本金=待收本金+冻结金额+账户余额,包含了历史收益, 而随手记的确权本金却扣除了历史收益。 作为获得KKR中国金融科技行业首投、曝出赴美上市的随手记,担当体现在哪里? 我们都希望平台能活下去,只是这不代表平台可以随意收割。 出问题了告诉我“投资有风险”,当初吸引我投资的时候怎么不把“投资有风险”放在突出位置大字显示。 鉴定平台是否收割,核心需要穿透平台的兜底能力。 鉴于目前随手记确权本金方案已经通过,兑付方案是关注的下一个焦点。 02 截至3月31日,随手记借贷余额25.74亿元,出借人数量为80793人。 按照良退指引,随手记宣布清退需向南山区金融办提交资产负债表和财产清单。 据电话了解,随手记向金融办提交的资产负债表和财产清单仅指随手记投资,未包含整个随手科技集团的其它业务,如卡牛。 举例,随手科技集团明明账上有5个亿,但随手记投资账上仅有1个亿,其它4个亿金融办是不知情的。 那我的问题来了:如果说金融办对随手科技集团的资产负债表和财产清单不了解的话,那么如何保证兑付方案的合理性? 金融办的作用又体现在哪里? 一想到这里,我就觉得出借人**太难了。 还有些XX出借人自己不出力,还无理质疑那些在前线真正**的出借人代表。 即便存在私兑(实际上私兑对平台百害而无一利,可能性极低),那些出借人代表付出了自己的时间和精力,是应得的。 出借人如果自己想拿回钱,就去现场自己争取。 没去现场只能任由平台宰割,想躺着拿回钱就做好最后拿不回钱的心理准备。 别人不会对你的钱负责,你的钱只有你自己负责。 回到随手记上,真的想了解更多有效信息,只能去现场找南山区金融办、深圳市金融局、南山经侦。 我能确信的一点是,政府比平台更值得相信。 如果你不相信政府,那么也别指望能拿回钱。 03 目前随手记正在选举监委会,监委会通过后就会公布兑付方案。 作为一名普通的出借人,可了解的信息如下: 1.应公布清退组的成员名单、工作电话和工作邮箱,接受出借人、监委会、平台员工等人员的举报信息; 2.清算退出过程中清退组应每周向区金融工作部门和出借人通报工作进展,包括项目催收、资产处置变现、兑付情况、 专用账户资金流入流出情况、剩余待收本金和未偿还本金余额情况、接待出借人问询和来访情况及区金融工作部门认为需要的其他情况。 3.应公布监委会成员名单、工作电话、工作邮箱,接受其他出借人、平台员工等人员的举报,监督清退组的工作。 如果兑付方案公布后,以上三项信息并没有同步,继续**。 PS:最近几天其实都在了解爱钱进、有利网、积木盒子的信息,但是区金融办和经侦大队的电话根本打不通,无法了解到有效信息。 也正因为如此,才会觉得**真难。 那些去现场**的出借人想必出借金额都不低,而网上嘴炮党太多,所以才靠自己。 如果损失不大的,就当买了个教训,把主要精力放在工作上。 该确权确权,出兑付同意兑付,立案了报案,能回多少算多少。 因为**真的很难,付出了万般努力最后的结果却未必如意,会让你对这个世界感到失望。 --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台跟踪 4.51人品:这家百亿平台,借清退之名,行收割之实 3.小牛在线:债权申报开启,出借人该确权还是立案? 2.微贷网:选资管方案是当前最优解吗? 1.爱钱进出借人的当前工作突破口
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  • 这家百亿平台,借清退之名,行收割之实
    金道人识财 发表于2020-05-20 10:49
    01 最近,51人品的新闻并不少。 先以舆情逾期上升为理由,收益率直接降至4%,提前转让的回款比例已经低至5-7折。    根据最新消息,51人品正在制定清退方案,计划6月1日推出。 清退方案与微贷网类似:联合第三方资产管理公司成立资管计划,承接出借人所持债权,18个月等额本息还款,利息2.25%。 提前退出还是抵制清退方案,如果想理性决策,我们必须要分析51人品的兜底能力。 02 兜底能力取决于3点:借贷余额、逾期坏账、集团净资产。 举个例子,A平台借贷余额1亿,逾期坏账15%,即坏账规模1500万,集团净资产1.5亿,可覆盖坏账,兜底压力不大。 据51人品母公司51信用卡2019年年报显示,资产总额57.40亿,负债总额31.86亿,净资产25.54亿,现金及现金等价物12.83亿。 其资产端借款人分为信用卡人qun(51人品贷),总体坏账率不高于12%: 和非信用卡人qun(给你花),总体坏账率不高于12%: 截至2019年末,51人品总体坏账率不高于12%,彼时平台借贷余额56.27亿,即坏账规模约6.75亿。账上现金12.83亿可覆盖坏账规模,兜底能力较强。对于风控能力较强的51信用卡,疫情的冲击坏账率最多提高1-2个百分点。即便坏账率达到14%,坏账规模为7.88亿,账上现金和净资产依旧可以覆盖。 03 无论是7折退出还是18个月等额本息的计划退出方案,相对于其兜底能力,51人品已严重损害出借人的利益。 出借人的钱,等于进了51信用卡的腰包,公司的损失由出借人承担。 平台的底层资产平均借款期限不超过1年,理论上跟拍拍贷一样到期还本付息即可。 即便清退时间也不会超过1年,符合监管要求。 财报中,51信用卡明确,2020年将准备P2P业务的全面转型清退,并正在争取申请互联网小贷牌照。 据83号文,51信用卡想转型获得互联网小贷牌照,51人品存量业务必须清零,即借贷余额降至为零。 若51人品存量业务未清零,且中间发生恶性qun体性事件,将无法获得网络小贷牌照。 这也是出借人理性**的重要依据:只要51信用卡想获得网络小贷牌照,则必须将P2P业务清零,且中间不得导致风险蔓延、发生恶性qun体性事件。 点到为止。 以上观点仅供参考,若出借人据此未选择7折退出或不同意退出方案,未来可能造成更大的本金损失,需自行承担。 --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台跟踪 3.小牛在线:债权申报开启,出借人该确权还是立案? 2.微贷网:选资管方案是当前最优解吗? 1.爱钱进出借人的当前工作突破口
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  • 小牛在线最新消息:债权申报开启,出借人该确权还是立案?
    金道人识财 发表于2020-05-19 10:58
    01 我的答案是先确权,做无谓的斗争毫无意义。 首先解决出借人最为关心的问题:确权后,万一平台不按兑付方案进行兑付,后续不影响平台及实控人被经侦立案。 这是我打南区山网金治理办电话,工作人员给我的回复。 如果出借人不放心可以打电话亲自确认,有条件的出借人甚至可去南山区网金治理办找金融办主任,得到更权威的回复。 过去2年,宣布良性退出最后立案的平台也不少,包括宜聚网、鑫合汇等。 所以在这里必须要相信政府,理性**。 02 另一个出借人最为关心的问题:为什么不先出兑付方案再确权? 根据《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》第四章退出通知送达及债权申报, 平台宣布“良性退出”前需向区金融办报备并成立清退组, 清退组成立10日内宣布“良性退出”, 宣布“良退”后出借人应在债权申报期内(30个工作日内)申报其债权,应以未偿还本金为基准申报债权数额。 关于未偿还本金,出借人跟平台的定义不一样,所以才会有出借人反对确权: 出借人认为确认确权本金=未偿还本金 平台认为确权本金=累计充值金额-累计提现金额-账户可用余额 举个例子,小张2016年开始投资小牛在线,累计充值50万,目前未到期债权本金10万, 中间债权到期后陆续提现45万,这包含平台给的利息10万。 按照出借人的标准,确权本金为未到期的债权10万, 按照平台的标准,确权本金=50-45=5万。 这等于我4年来无偿借给小牛在线的借款人50万,分文不取,到最终这笔钱起码还得1年后拿回来。 中间的区别就是历史收益,出借人不算历史收益,平台算了历史收益。按照平台的确权标准,对老出借人肯定是不公平的,但对新出借人影响不大。 在《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》中,深圳市金融办没有定义未偿还本金。 但在《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》征求意见稿中, 未偿还本金余额=累计充值金额-累计提现金额-账户可用余额。 在今年1月13日关于《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》有关问题的说明中, “先本金后收益原则”是鼓励平台优先兑付充值本金余额、后兑付收益,但仅说明兑付顺序问题且非强制要求。 充值本金余额兑付完毕后平台仍需兑付出借人的收益。 目前宣布清退的平台中,仅有微贷网未充提差,大多数平台都是充提差,同属深圳的平台投哪网也是充提差。 充提差的客观背景是P2P平台本来做的就是次级贷款,绝大部分平台即便资产都是真实的,但坏账率不低,一旦停止放贷,坏账就会压垮平台。 如果平台老出借人占比较大,可以选择不确权,但如果你是新出借人,建议确权,不损害实际利益。 不确权也不影响后续兑付,平台仍以待收数据为准参与清偿分配。 这里划结论:确认确权适用于全国各地宣布“良性退出”的平台,包括北京、上海等地。 03 相比确权,出借人更应关注的是后续*的兑付方案是否合理以及信息的公开透明。尽快拿回钱才是我们的第一诉求,等方案不兑付了再考虑立案也不迟。 过往经验显示,一般本金1万以下的出借人拿回本金的时间相对很短,这包括红岭创投等平台。 所以小额出借人先确权,等兑付方案*即可。 只有早日通过方案,才能早日开始兑付。 衡量兑付方案是否合理的标准是兑付时长和兑付比例。 如投哪网的兑付方案,10万以下的出借人,本金分18个月兑付,收益分12个月兑付。 第1期兑付本金10%,前12个月兑付本金60%,后6个月兑付本金40%,相对比较合理。 后续不兑付了,再考虑立案嘛。 根据深圳良退指引,退出方案的执行完毕原则上不得超过两年,这条底线不能破。 信息的公开透明,根据良退指引,出借人合法享有的知情权主要体现如下: 1.应公布清退组的成员名单、工作电话和工作邮箱,接受出借人、监委会、平台员工等人员的举报信息; 2.清算退出过程中清退组应每周向区金融工作部门和出借人通报工作进展,包括项目催收、资产处置变现、兑付情况、 专用账户资金流入流出情况、剩余待收本金和未偿还本金余额情况、接待出借人问询和来访情况及区金融工作部门认为需要的其他情况。 3.应公布监委会成员名单、工作电话、工作邮箱,接受其他出借人、平台员工等人员的举报,监督清退组的工作。 --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台跟踪 1.微贷网:选资管方案是当前最优解吗? 2.爱钱进出借人的当前工作突破口
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  • 又一家百亿级平台“出事”了
    金道人识财 发表于2020-05-12 20:59
    01 最近,小牛在线发布公告宣布良性退出,待收104亿,出借人数量11万。 但广大小牛在线出借人可能更想看到的是立案,将实控人绳之以法。 对其它平台,立案是最差选,但对小牛在线出借人,立案是解脱。 自2018年6月曝出逾期的近2年时间里,小牛在线一直在垂死挣扎。 唯一不变的是,广大出借人的钱一分都没有拿回来。 为什么说“又”? 小牛在线不是第一家出事的百亿级平台了。 立案的百亿级平台包括团贷网、银谷在线、信和财富、轻易贷。 宣布良退的百亿级平台包括红岭创投、网信。 退出困难的百亿级平台包括爱钱进、向前金服、有利网、点融、和信贷。 而关于小牛在线的风险,最早可见2017年11月:《小牛在线评测:揭露深藏不露的大老板》。 但阅读量相对于小牛在线11万出借人,只是九牛一毛。 更何况,小牛在线的投资人多是小白,对P2P的风险认识几乎为零,不然不会投这家网上负面一大堆的平台。 02 时至今日,仍有出借人对P2P备案抱有幻想。 特别是北京的金融科技监管沙盒试点,会为北京的P2P平台(理财端)创造法外之地。 放弃幻想吧,北京的监管沙盒试点主体是银行。 P2P平台理财端被彻底取缔只是时间问题,继续存在只能以资产端存在,资金来源转为金融机构资金。 如拍拍贷、陆金所依旧在放贷,只不过资金来源全部切换为机构资金。 最好的结果就是陆金所,转型获得了一张消费金融牌照。 北京的平台背景难道比陆金所还强?这包括宜信、恒昌、11111111。 要是真有背景,我搞房地产不好、投资蚂蚁金服不好,非来趟民间借贷这趟浑水,赚这么辛苦的钱? 中国人,总是给自己加戏,喜欢秘史和阴谋论。 平台肯定乐见其成,如果投资人觉得自己有背景那投的钱自然会更多。 这其实反映了一个人的认知,决定了他是韭菜还是提前离场。 03 回到小牛在线,平台发布良退公告后,南山区金融办和经侦大队也发布公告: 督导小牛在线妥善处置风险,保障出借人权益。 根据《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》, 1.小牛在线拟良性退出时,应向南山区金融办报备资产负债表和财产清单; 2.小牛在线报备后5个工作日内成立清退组,会计师事务所、律师事务所是必备机构。 3.清退组应对小牛在线撮合标的资产进行清产核资并出具相关报告,良退方案第一要求公平。 4.应公开小牛在线清退组成员的工作电话,接受出借人监督,每季度向全体出借人公布资产清收、资金回笼及兑付进度。 5.清退组应每周向出借人通报工作进展,包括项目催收、资产处置变现、兑付情况等。 6.清退组成立后二十日内应完成清产核资,对资产的真实性、当前逾期率、预计坏账率等情况摸清底数,并对小牛在线注册资本的实际缴纳情况和使用情况进行核实。 7.小牛在线清退组应在成立后二十五日内制定良退方案,方案应包括清退组名单、股东及关联方的责任和义务等。 04 作为出借人,本身处于信息不对称优势,信息的权威性、及时性尤为重要。 以上是政府赋予出借人的合法权利,如以上步骤在相应时间内未得到执行(如每周向出借人通报兑付情况),可向南山区金融办投诉表达自己的合法权利。 一定要相信政府,只要出借人理性**,相信政府一定会站在我们这边。 上述方案对于随手记、投哪网、积木盒子、网信等宣布良性退出的平台同样适用。 但出借人心一定要齐,自己的利益一定要学会自己争取,否则只能认栽。 --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台跟踪 1.微贷网:选资管方案是当前最优解吗? 2.爱钱进出借人的当前工作突破口
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  • 爱钱进出借人的当前工作突破口
    金道人识财 发表于2020-05-11 11:14
    01 这是跟踪爱钱进的第2篇,上一篇为4月22日的《理性分析爱钱进出借人的当前困境》。 最近半个月,爱钱进主要动态如下: 1.截至4月31日,借贷余额239.86亿,出借人数量377665人,环比3月分别减少14.75亿、1141人。 2.债转进度:只处理完2月6日的债转。 按照3月借贷余额254.61亿、若4月平均借款期限10.66个月,底层回款应为23.88亿。 加上4月成交金额1.11亿,放贷金额为0,即新进资金1.11亿。 扣除逾期、代偿和出借人提现,中间的缺口为4.66亿。 这可能被平台截留回款,以自有资金的形式用于任买科技和钱站放贷。 3月资金缺口为2亿,2月为10亿,1月为26.66亿,累计资金缺口高达43.32亿。 作为信息中介,借款人的回款只能用于兑付给出借人,否则涉及资金池,违背监管要求。 这才是出借人当前的突破点:平台是否存在截留回款,若平台不披露,则找金融办寻求信息。 东城区经侦大队和东城区金融风险中心都对爱钱进进行监督,爱钱进不会跑路,不会转移资产。 既然金融办已经介入,爱钱进实际上已步入清退期。 据中央文件,P2P理财端一刀切,继续存在只能以资产端存在,资金来源转为金融机构资金。 如拍拍贷、陆金所依旧在放贷,只不过资金来源全部切换为机构资金。 也正因为如此,凡普金科才将任买科技剥离,影响接入机构资金。 北京的金融科技监管沙盒试点,主体是银行,而不是为P2P理财端创造法外之地。02 既然爱钱进已步入清退期,根据《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》(各地金融办实操均有借鉴,具有普适性), 我帮平台的出借人找到了以下几点突破口(其它平台也可参考): 首先看金融办的职责要求—— 1.金融办要求爱钱进1月份停标,平台拟退出后,应向金融办提交资产负债表和财产清单、回款应开立一个专用银行存款账户,由金融办监督。 2.平台应每周向金融办通报工作进展,包括项目催收、资产处置变现、兑付情况、专用账户资金流入流出、剩余待收本金情况等。 既然东城区金融风险中心对爱钱进进行监督,且同属北京的平台有利网已经被金融办实现了人员管控和财务管控,每周吴逸然都会去金融办报道情况。 而杭州金融办早在去年12月就核查了微贷网的资产占比负债比例。 那么,东城区金融风险中心是否履行了自身职责: 爱钱进是否向金融办提交了资产负债表和资产清单(是否包含凡普金科和任买科技),是否对借款人专用账户进行了监管, 若提交了资产负债率和资产清单,那么爱钱进目前的账上现金有多少,净资产有多少,是否可以覆盖出借人本金及利息, 若监控了借款人专用账户,平台是否存在另外开立账户截留回款的情况,不然资金缺口如何解释, 是否对任买科技的资金来源进行了监督,有证据表明,任买科技的资金来源至少部分来自于爱钱进。 目前任买科技是赚钱的,金融办是否又压实了爱钱进履行股东责任? 第二看平台的职责——平台股东应主动承担责任,足额缴纳注册资本金。 在集团内部邮件中,也提及了十亿注册资本实缴: 那么,十亿注册资本实缴多久可以完成,是否有时间表,如果没有是否可以理解为实际上不履行股东责任? 第三看出借人的权利:如发现有单位或个人为平台违法违规行为提供保护伞,可向扫黑除恶办公室举报。 03 在《理性分析爱钱进出借人的当前困境》上, 我提到在打击老赖、上传征信上,出借人与平台的利益是一致的,这不应牵扯太多精力。 相反主要的突破口是向金融办施压:爱钱进是否向任买科技输送利益,坏账由爱钱进出借人承担,利润却进了任买科技的腰包。 我是100%相信政府的,但金融办是否履行了自己的职责: 爱钱进是否向金融办提交了资产负债表和资产清单(是否包含凡普金科和任买科技),是否对借款人专用账户进行了监管, 若提交了资产负债率和资产清单,那么爱钱进目前的账上现金有多少,净资产有多少,是否可以覆盖出借人本金及利息, 若监控了借款人专用账户,平台是否存在另外开立账户截留回款的情况,不然资金缺口如何解释, 是否对任买科技的资金来源进行了监督,有证据表明,任买科技的资金来源至少部分来自于爱钱进, 目前任买科技是赚钱的,金融办是否又压实了爱钱进履行股东责任? 如果这些工作都没有做,那么对比海淀区金融办和杭州,是否存在失职? --------------------------------------------------- 金道人识财,站在出借人的角度,最深度的理性分析 道人每周会至少跟踪1-2家大家最关心的问题平台,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供您想跟踪的问题平台,您的每个建议道人都很珍惜。 问题平台持续跟踪 1.微贷网:选资管方案是当前最优解吗?
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  • 微贷网:选资管方案是当前最优解吗?
    金道人识财 发表于2020-05-08 21:38
    01   对出借人而言,钱拿回来是最重要的,且时间越短越好。   现在摆在微贷网出借人的两个方案:   2月18日的方案1:点对点回款,保本金兑付,期限36个月;   4月26日的方案2:等额本息回款,利息2.25%,期限18个月。   如果光这样看,方案2最优,不仅回款期限缩短了,还有利息可拿。   但有所不同的是,方案1是微贷网主体回款,方案2是债转地方持牌AMC回款,微贷网担保。   出借人的意见在于:引进了地方持牌AMC,即便微贷网担保,恐失去对姚宏个人的约束力。     02   在谈资管方案是否是当前最优解前,我们先探讨下:   为何仅过了2个月,方案1没有太多反对,却推出方案2?   这可能与4月24日曝出的互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议直接相关。   中央各有关部门和全国各省市整治小组办公室有关负责同志出席了会议。   会议指出:   一是剩余在营机构“三降”工作进展缓慢,后续处置困难很大。   二是停业机构处置任务仍然艰巨,全国已经停业的网贷机构存量风险仍处高位。   “退而不清”“退而难清”问题突出,风险化解可能需要较长时间。   此次会议后,坊间传言北京等地要求6月底前将全面清退。   杭州特殊的政策环境导致其监管部门压力更大,态度也变得更为强硬:6月30日前不清退将立案。   P2P在杭州是不合法的,6月30日清退完成底线不变,早已密切跟踪并视平台进展立案略有提前。   微贷网的车贷业务多为24和36期,不可能一两个月清零。   只有选择方案二,业务清零了才不算P2P,满足监管要求。   51人品目前针对出借人的措施也侧面佐证了“不清退将立案”所言非虚。   挖财截至3月底待收已降至不足10亿,最高峰曾达125亿。   国资系金投行更是业内第一家转型网贷小贷的P2P平台。     03   不选方案2,可能会有什么后果?   最直接的后果就是微贷网被立案,一旦被立案,对出借人弊远大于利。   一旦立案,就等于回款终结,只有等两三年法院宣判后才能拿到回款,比例不会太高。   始终记住我们的诉求:拿回钱,越早拿到越好,时间越短越好。   为什么这两年出现了越来越多立案不抓人的情形?   因为监管部门的思路变了,立案只适用于假标诈骗平台。   在资产真实的前提下,抓人解决不了问题,挽回不了多少损失。   监管和经侦不是干催收的,提高出借人回款比例,还是要靠平台。   这里不需要怀疑政府的权威性,相比资本家,政府还是更值得相信。   而选方案2的最大好处是可以提前拿到一笔钱,即新网银行的冻结资金。       04   从已经曝出问题的平台来看,善终很难。   保住本金属于不幸中的万幸。   客观环境就是:创收能力日益收缩,坏账越来越高,催收越来越难,对于百亿级平台,坏账至少10亿级。   P2P老板再有钱,兜里能拿出10个亿?   就好比买房,你想要位置好、交通便利、教育医疗资源丰富,但这样的房子往往很贵。   但想买和买不买得起是两个概念。   如果是我的话,如果现在可以8折退出,我宁可损失2成本金,以免承担兑付进度的不确定性。   而在方案一和方案二间,微贷网推进哪个方案的意愿更强?   可参考的例子是爱钱进的整存宝和爱盈宝。   目前爱盈宝的债转进度仍在继续,但整存宝似乎停滞不前。   一旦平台兑付能力不足,肯定会优先兑付存量更大的方案2。   据微贷网公告,截至5月6日12点,签约资管方案的用户资金量超36.7亿,超过平台待收本金的50%。   出借人已陷入了一种不得不选的囚徒困境:   选,面临兑付的不确定性;不选,一旦资管方案通过,可能陷入整存宝的命运。   而资管方案通不过,可能面临立案的结局。   一旦立案,即便成立请退组催收,这笔钱也会到法院宣判后按比例返还。   这是客观事实。   相信所有真实的出借人都是拿钱,立案是最差选。   综合来看,选择前期能拿回更多钱的方案2是没有更好选择的最优解。   这也是根据过往立案平台和暴雷平台得出的经验,仅供参考。   唯有希望微贷网转型成功,送所有出借人安全上岸。   只有平台好,大家都好。   陷入存量博弈,大家的结局都不会好。
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  • 投之家最新跟踪+万盈走访
    金道人识财 发表于2018-07-23 15:12
    01 1.目前进展 徐和黄都被采取强制措施,黄被拘留,徐被取保候审。 同时深圳经侦也给出了相关建议:尽快成立投之家平台案件清退小组。 1、由徐红伟、黄诗樵等人负责股权款收回、逾期和真实标的项目催收;经侦会对他们进行监督 ; 2、经侦主要负责查案,追查资金的去向,尽可能追回资金; 3、清退小组成立投资人代表3-4人,最好是深圳的,能监督帮助催回款(长期作战没有工资,建议大客户,有财务法律经验)(道人补充:从实际落地来看有一定财务法律经验且有投资的全职太太更易执行,如有必要,受害人可提供一定的***基金资助)。经侦与投资人代表每周一次会议沟通案件的进展。投资人代表同步给其他投资人。 2.下一步的突破方向 同时,和受害人切身利益相关的就是追赃,而徐红伟又是其中的关键方。 徐红伟方面,据说他在7月18日傍晚的电话中透露,愿意以他全部的资产兜底。但说实话,徐红伟的资产变现离不开他本人的出面,同时投资人代表出面,由XX出面组织和协调,尽快商量出问题的解决方案。 徐红伟的主体资产主要分为两块: 1.香港的上市公司中玺国际(00264.HK),徐红伟收购价为3.4亿港元(约合2.9亿元人民币); 2.盈灿集团,总估值达到30亿,核心板块包括P2P门户网贷之家、贷款端导流机构融之家和投之家。 同时徐红伟还有数千万的房产及车产,数千万现金资产已经悉数上交。 深圳市XX申诉的办法有两条:一是自下而上,在此点到为止;二是自上而下,如有受害人认识分管金融或政法委的市领导,相关进度会快很多。 找XX施压,让事件升级是推进事件的最好办法。目前深圳这边可能在下周准备下一步的施压行动,大家可以多关注下,原因你懂的。 02 上午走访了万盈金融,核心还是关注2点:平台的资产端质量和现金流。 1.资产端 据COO姚冬娜介绍,万盈金融只负责理财端,平台资产端均由合作机构提供。而最数投资人关心的当属盈信宝(供应链金融,医药医疗为主非医药医疗为辅)标的,其核心企业分属医药医疗、教育培训、装饰建材、橡胶四类行业。盈信宝存量目前占比70%左右。 供应链金融的模式主要是把控核心企业,然后做好核心企业的尽调报告,里面包含了具体的信息,譬如仓库照片、资产负债表、利润表、公积金报告、合作企业等相关信息。对平台来说,不对具体借款企业进行尽调,而是主要依靠核心企业风控,配合平台对项目资料及借款企业的必要性核查。 道人抽查了3家核心企业的尽调报告资料,其中1家医药企业实力相对较强,还获得了证券旗下基金20%级别的入股;另外2家核心企业实力相对较为一般。 万盈金融资产端与理财端并不相通。道人了解到万盈的资产端团队分别在杭州和上海,杭州资产端团队50-60人,上海资产端提供方即上海富田基金。道人也随机调查了一个盈信宝的标的,查看其借款协议,披露了真实借款人的信息,合同齐全、文本规范、要素齐全。 不少投资人对万盈金融的信息披露透明度较低颇有微辞,而姚冬娜给出的解释是出于对借款企业信息的保护,核心企业出于对借款企业的掌握力度,不愿意披露太多关于借款企业的信息。 2.现金流 6月22日,平台发布《关于控股股东签署合规经营承诺书的公告》: 平台合作方借款端的参考利率普遍为16-18个点,而给到投资人这边的收益在13%,平台只有3个点的利润。运营成本方面,万盈金融目前80人左右,人力成本100万左右,租金成本14万左右,每月固定成本万。姚冬娜直言,平台为合规整改目前根本不赚钱,完全有赖于股东支持。 虽然宜宾制药的控股股东为国药集团,但因地处宜宾,所以跟五粮液的关系相对更为密切,只是出于对宜宾制药的支持划归到国药集团。 道人一个人的力量始终是有限的,所以也在这里呼吁更多的投资人去万盈金融(深圳市南山区海岸城SCC中洲控股中心B座14层)查标,人多力量大,且听为虚眼见为实,姚冬娜直播也表示随时欢迎查标。另外从平台方考虑,投资人如果要查标的话,有序地进行提前预约相对妥当,以免影响平台的正常运作。 --------------------------------------------------- 欢迎关注我的微信公众号:金道人识财
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  • 深度复盘近期暴雷的30余家平台
    金道人识财 发表于2018-07-12 16:36
    01 道人至今仍记得美国上世纪中叶的一则著名征兵广告: “来当兵吧!当兵其实并不可怕。 因为应征入伍后你无非有两种可能: 有战争或者没有战争,没有战争有啥可怕的? 有战争那就又有两种可能: 上前线或者不上前线,不上前线有啥可怕的? 上前线那就又有两种可能: 受伤或者不受伤,不受伤又有啥可怕的? 受伤后那就又有两种可能: 轻伤和重伤,轻伤有啥可怕的? 重伤后那就又有两种可能: 可以治好和治不好,可治好有啥可怕的? 治不好,那你就死了,死了还有啥可怕的呢?” 回归到P2P当前的状态,其实投资人的心理也可以适当转化: 现在P2P其实没有想象的那么危险,因为投P2P平台无非有两种可能: 假标自融(兼高返平台、业务不合规)或者业务正规,业务正规平台有啥可怕的?业务正规那就另有两种可能: 业务稳健或者业务不稳健,业务稳健有啥可怕的?业务稳健那就又有两种可能: 盈利或者不盈利,盈利有啥可怕的? 道人不想说现在倒下的都不是P2P,但是从当前的雷潮可以看出,现在倒下的平台要么是假标自融,要么是羊毛长期高返,要么是业务不合规。 现在最差的情况不过是图腾贷、道口贷和信融财富,这是业务正规平台的下限。但是究其原因,这3个平台的问题也可以追溯到原因,图腾贷展期的根本原因在于业务风格过于激进,而道口贷和信融财富的根本原因在于千万大标。所以道人始终对于业务合规稳健的平台抱有信心,如果股东背景实力雄厚或者实现了盈利就更好了。 02 再来分析6月以来倒闭的平台。 6月的第一个有名的雷是钱满仓,标签是上市系天马股份(目前被*ST天马)。但天马股份在被*ST之前,通过东方财富网发现其扣非净利润连续5年为负,2013年-2017年扣非净利润为-2082万元、-2.31亿元、-2.57亿元、-2.45亿元和-3.06亿元。这样的上市公司主营业务一直亏损,处于保壳状态。且实际控制人徐茂栋的股票已100%质押,十分缺钱,收购钱满仓就是为了自融,且一直通过高返推广获客,其心可诛。 唐小僧和联璧金融的暴雷真正开启了暴雷大潮,这是圈内人始料未及的。在圈内人看来,唐小僧和联璧金融根本称不上P2P,问题重重。唐小僧及其关联平台摇旺理财活期+自融+持续高返+巨额资金推广,背后的母集团资邦财富涉及线下理财,也属于国家明令禁止,同样联璧金融属于活期+自融,可是仍有大量的投资人受骗,投资人的风险教育真的任重而道远。 自唐小僧联璧金融倒闭后,一大波主打活期的平台被波及。PP基金、一两理财、火球网、旺财猫、零钱罐、米袋计划等纷纷提现困难,牛板金的暴雷到达了高潮,其中旺财猫、米袋计划、牛板金还属于自融平台(均有公开资料可查询)。活期因涉及期限错配和资金池被国家明令禁止,可是还有大量投资人无视禁令,贪恋活期的高流动性和高息,真的可悲又可叹。在大规模提现挤兑面前,随存随取不过是一句妄言。 再看6月至今倒下比较知名的平台,道人简单罗列了一下:普资金服(车贷+高返)、多多理财(卖身+车贷)、壹佰金融(自融)、投融家(自融+高返)、长富理财(投融家关联平台)、祺天优贷(车贷)、银票网(大标)、Formax金融圈、人人爱家金融(高返)、财富智汇(车贷)、前沿财富(车贷)、花果金融(自融)、钱妈妈(和平系+高返)、五星财富(中房系+大标)、小九金服(车贷+卖身),每一个平台都找得到倒下的理由。 在这里重点分析下多多理财。 多多理财影响大无非是第三方排名比较高,不少人无脑信排名上了车(在这里也是给大家一个沉痛的教训,第三方评级仅供参考)。平台暴雷后,才得知其背后的实际控制人为投融家的实际控制人李振军,可是在它卖身的那一刻,道人就已经宣判其死刑,排名在道人这里就是虚妄。只要是道人心中的问题平台,排名前20的平台道人都敢踩,并且已经踩了。 多多理财运营主体为浙江多多互联网金融信息服务有限公司,工商信息显示,2017年11月24日,公司法人及股东变更,多多理财创始人兼CEO屠甫完全退出,股东变更为浙江贝田投资管理有限公司100%控股,实质上等同“卖身”。而浙江贝田投资管理有限公司成立于2017年9月8日,分明就是个壳公司,法人章华明旗下关联公司仅1家,不过是摆在台面上的傀儡。卖身本来就是一项不好的信号,多多理财以车贷起家,车贷严打之前本就已处于红海领域,其资产端的质量不得而知。但如果新股东方实力不明,则侧面佐证了平台资产端的质量,也意味着风险指数无限上升,极有可能沦为新股东自融的盘子。 如果有投资人想说马后炮,那么需要道人提前预警一些平台吗?说实话,道人心中的问题平台太多了,它们就是行业的毒瘤,但这篇文章的重点不在于此。只是藉此想说明一点,真正业务合规稳健、且股东背景实力雄厚或实现了盈利的平台值得被坚守。这些平台虽然只有极少数,却是这个行业真正的价值和希望所在,它们不应该和XX平台混为一谈。 03 关于投资人恐慌的原因,有自媒体作出了精彩陈述: 1.网贷行业正处在优胜劣汰的快速洗牌时期,无论规模大小都有可能爆雷,投资人更是无法辨别平台风险。 2.即使投资人选择的网贷平台本身运营正常,在全行业打破刚兑的前提下,也极有可能因为投资标的的逾期和坏账而收不回投资。近期信融财富和道口贷的大额逾期项目就属于这种情况。 3.网贷备案工作已事实延期,而监管部门并未明确未来工作安排,因担心整个行业未来的存亡,广大网贷投资人对行业未来的信心受到重创。 4.打破刚性兑付条件下的网贷投资人必然要改变过去只重视平台实力和投资回报率的简单判断依据,转而需要认真研究所投资标的的真伪和风险度,这显然已超出了绝大部分网贷投资人目前的能力范畴。 5.绝大多数平台发布的投资标的其信息披露依旧十分简单,无法根据发布信息做出投资判断。更有一部分平台继续发布虚假标的和空壳标的。 这也是道人作为自媒体的价值所在。很多小白投资人对风险毫无鉴别能力,而未来倒下的平台或许更多,所以道人写下了《2018年P2P排雷指南(附平台名单)》和《道人心中的18家头部平台》,树立一批过硬的平台作为榜样,与违规平台划清界限。 关于投资理念,写过《重仓某个平台等于赌命!》;关于投资人对高人气高收益民营系平台的喜爱,写过《民营平台已穷途末路》;关于备案,写过《中小平台过备案有多难?》;关于平台买卖,写过《听说,你投的平台要被卖了》;关于车贷严打,写过《神话?一文读懂P2P车贷》和《车贷平台的生与死》;关于资管新规,写过《互联网资管新规落地,对投资人实际影响有多大》;关于对上市系平台的迷信,写过《很多入股P2P的上市公司,貌似都很缺钱》。对于政策风险和平台风险的提前判断,道人向来不吝啬保留自己的观点。所以道人才有底气说,多看看道人以前发布的文章,相信看过之后风险辨别能力会有很大的提高。 复盘下来,合规稳健仍是主旋律,市场倒逼,最先倒下的肯定是问题最为严重的平台。优胜劣汰才是我们这个行业不断向前的希望。 --------------------------------------------------- 欢迎关注我的微信公众号:金道人识财
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  • 道人心中的18家头部平台
    金道人识财 发表于2018-07-11 19:55
      01 《非理性繁荣》是美国耶鲁大学*教授、 2013年诺贝尔*奖得主罗伯特·J·希勒的一本金融市场学著作,它揭示了金融市场的非理性和投资心理的非理性。当市场欣欣向荣时,“6000不是梦,10000点才是终结”;当市场悲观恐惧时,没有最低点只有更低点。情绪,全是情绪。当市场极度悲观的时候,情绪全被恐惧所支配,没有人谈底层价值支撑,可是大清药丸吗?在道人看来,现在的恐慌情绪同样是非理性的。现在倒下的平台无论多么有名,在资深投资人看来其实都早有迹象,倒下不过只是时间问题而已。   在P2P里,绝大多数的投资人都是非成熟的,就像好股票被错杀一样,现在的头部平台和部分业务良好的强二线平台也在被错杀,头部平台流动性都遭受到了冲击,遑论其他平台。而头部平台作为行业的基石,也是行业的信心源真正所在。   后台经常有投资人留言,哪些平台称得上头部平台?在道人看来,头部平台不能缺少的二个要素:一看硬实力,股东背景实力雄厚或自身业务实现了盈利且独立上市;二看资本的认可度,获得融资次数越多,风投越为知名。同时平台软实力不可忽视,品牌具有极强的影响力和号召力。   02 1.业务盈利且独立上市的平台   在《这2个道人不建议投资的平台,共盈利6个亿》中,道人已经强调:只有上市系平台的财报才具有参考价值,非上市系平台还是参考股东背景实力更为实际。   目前宜人贷、拍拍贷、桔子理财均登陆美股市场,团贷网在A股实现了借壳上市,51人品和爱钱进均已向港交所提交招股说明书,即将在香港完成上市。这6大平台均盈利上亿,业务实现了正向循环,自身造血能力极强。     2.股东背景实力雄厚   陆金服   陆金服为陆金所全资控股,背靠中国平安(601318)。数据显示,中国平安2017年实现净利润999.78亿元,同比增长38.2%;实现归属于母公司股东净利润890.88亿元,同比强劲增长42.8%。财报显示,陆金所控股于2017年首次实现全年整体盈利。陆金服出具的审计报告显示,陆金服2017年营收38.21亿元,净利润为642.61万元,实现了扭亏为盈。   值得注意的是,需将陆金服与陆金所区别看待,陆金所代销的资管产品违约事件对陆金服的P2P产品不构成影响。陆金服“慧盈-安e+”由保险公司提供个人借款保证保险保障,即履约保证险。   开鑫贷   开鑫贷由国家开发银行全资子公司国开金融和江苏省内大型国企共同发起设立,国开金融(含国开创新资本)为平台第一大股东(合计持股38.32%)。国家开发银行俗称“开姨”,与央妈并列。 值得一提的是,开鑫贷与开鑫金服不可混为一谈,开鑫金服对接的金交所产品,存在一定的政策风险,到期撤离即可。   小赢网金   小赢网金隶属于小赢科技,其A轮融资6000万美元、B轮融资10亿,重要创始股东朱保国作为上市公司健康元(600380)和丽珠集团(000513)的实际控制人、微众银行的联合发起人。健康元2017年营业收入108亿元,同比增长10.88%;归属于上市公司股东的净利润21.3亿元,同比增长372.52%。丽珠集团2017年营业收入85.3亿元,同比增长11.49%;归属于上市公司股东的净利润44.3亿元,同比增长464.63%。   且小赢网金与众安保险达成战略合作伙伴关系,众安保险专区产品均由众安保险提供履约险保障。众安在线(06060.HK)由蚂蚁金服、腾讯、中国平安分别持股13.53%、10.20%和10.20%,目前市值超过700亿。   麻袋理财   麻袋理财由中信产业基金控股,背靠中信集团(600030),中信证券2017年营业收入433亿元,净利润114亿元。而中信产业基金总资产人民币726,032万元,净资产人民币509,028万元;2017年实现净利润人民币53,364万元(未经审计)。   投哪网   投哪网由上市公司巨人网络(002558)控股,且获得招商致远资本下属基金3亿元融资。巨人网络2017年实现营业收入29.07亿元,同比增长25.10%;归属于上市公司股东的净利润12.90亿元,同比增长20.71%。   惠金所   惠金所为阳光保险旗下互联网金融平台。阳光保险,国内七大保险集团之一,在“2017中国企业500强”中排名第182位,旗下拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险等。阳光财险2017年净利润14.12亿元(位居第4,人保财险197.12亿元),阳光人寿2017年净盈利17.49亿元(位居第11,平安人寿净利润347.32亿元),而阳光信保于2017年首度实现盈利。   3.多轮知名风投加持   获得融资次数越多,风投越为知名,代表了资本对平台团队和业务的认可度越高。毕竟资本不是慈善,而好平台根本不缺人投。     以微贷网为例,属于车贷龙头平台。汉鼎宇佑2017年年报显示,微贷网2017年实现营收36.77亿元 ,净利润5.43亿元。   积木盒子在品牌升级为积木集团和品钛集团后,实行金融+科技的双品牌战略。积木集团于2017年10月收购香港上市公司永骏国际( 8187.HK),2018年3月永骏国际正式更名为积木集团;2018年6月,品钛(PINTEC)宣布完成总计1.03亿美元的系列融资,由新浪(NASDAQ:SINA)、曼图资本(Mandra Capital)领投,STI Financial Group、顺为资本、熙金资本跟投。   03 前几天,有个投资人对于当前行业危机的看法以及真正的解决方案,道人深以为然: 初看流动性危机,我也是害怕的。 我炒股20+年(有股东卡为凭),对2015年中国股市的股灾还是历历在目,这场股灾的发生是去扛杆产生流动性枯竭引起的,与现在P2P流动性偏紧也是有似曾相识的感觉。 2015年6月3日开始的股灾,国家从稳定金融的担责上,从开始的去扛杆到最后取消熔断,耗费国家几千亿多汇储备和10+万亿元,成立汇金公司入市干预。   现在回顾股灾的萌芽、发酵、应对、结束整个过程,可以借鉴当中许多许多的经验。从善良的角度去思考现在P2P流动性紧张的解决方法,我水平不高,但也希望说一说想法,希望可以有益于P2P:  1.让逾期的项目自由债转,不设利率折扣限制。  (这一点,我是从股灾中,证鉴会取消交易所熔断机制想到的。) 2.组成P2P平台的互助性组织,对折扣超过30%的逾期债转项目进行回购。  (这一点,我是从股灾中,证鉴会要求中信证券等大型券商联合入场托市。) 3.对合规合法的底层资产进行舆论上的表扬给予正面肯定;对虚假标,自融标等违规资产,向投资者提示风险。(这一点,我相信炒股的股友都懂的,证券部受证鉴会要求,每月都有风险提示短信发到手机上,现在仍是。)  在现在这个阶段,互金协会要挺身而出,发出正面信息。 金融市场只相信真金白银的。 互金协会应该联合一些有实力的平台或资本,对一些确切是有真实、合规、合法的业务,进行逾期项目折扣回购。只要救起一,二家,有一定影响力的这样的平台,投资者的信心才可以平稳下来。 (这一点,在股灾时,国家队曾动用资金,前后托住了金融类蓝筹股,后来又托住中小创股,反复数次。) 尤其现在是萌芽阶段,兵贵神速,越早治疗效果越好,成本越低。 回顾2008年美国雷曼兄弟次级债,就可清楚明白的。 孙子兵法有云:场内斗争,场外化解。把它应用于现时的P2P,也就是:给投资者正确的引导,转移危机的视角。现在P2P的危机是流动性不足,根源在于信心不足,信心不足的成因有内因(违规业务)和外因(银根收缩、备案等),诸多因素纠集。 较有效的做法是转移投资者视线。 比如,1.树立一批过硬的平台作为榜样,与违规平台划清界限。2.说明清楚,现在不仅仅是P2P缺钱,而且银行也缺钱。从性价比和安全角度去综合考虑,投资那些合规的P2P就较为靠谱些。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。
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  • 2018年P2P排雷指南(附平台名单)
    金道人识财 发表于2018-07-09 20:08
    道人心语:与其天天在口头上弘扬正能量,还不如揭示平台风险实际点,告诫投资人哪些平台不能投,特别是对于毫无风险鉴别能力的小白投资人。投资人在资本面前,弱势得一逼,自己都不看好这个行业还呼吁正能量,如何避雷才最关键。   根据政策风险和道德风险两方面考虑,道人整理了7大类不能投的平台名单。   1.0   1.线下理财   关于线下理财的政策风险已不言而喻,另外一个风险在于门店和业务员成本高昂,而大多数线下理财平台无任何背景,钱从哪里来?说白了就是投资人的钱。最近倒下的中融民信、善林财富、资邦财富都是典型。     2.国资系   国资背景平台自2016年开始就已经被圈内投资人知晓,不少国资背景本来就是平台买来用来增信,何谈兜底?可是至今仍有不少圈外的小白投资人对此毫不知情。即使这些平台现在脱离了,道人也是一票否决,不服就以“深度测评”见。     3.上市系   关于打破上市系平台的迷信,道人之前就以写过一篇《很多入股P2P的上市公司都很缺钱》,现在大环境不好,上市公司买平台用来自融的不良居心已经昭然若揭,天马股份旗下的钱满仓暴雷才只是开始。     4.实际控制人变更   现在平台“卖身”一般都不是什么好新闻,当然具体还是根据新股东的背景实力,具体问题具体分析。     5.重大负面   道人对有重大负面的平台实行一票否决制,以下平台不止是这些问题,有所简化,核心观点就是:不能投。至于和平台对赌哪个先跑,说实话,道人没这个能力。     6.活期   活期本来就不符合监管要求,迟早都会被取缔。但道人没有对涉及活期业务的平台一棒子打死,根本原因还是在于爱钱进、麻袋理财、悟空理财、桔子理财等平台背景实力较为雄厚,且平台标的以长期标为主,活期占比相对较低,受影响相对较低。     7.资管   2018年3月28日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。   1.依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资管业务牌照或资管产品代销牌照。未经许可,依托互联网发行各种资管产品(包括但不限于“定向委托计划”、“定向融资计划”、“理财计划”、“资管计划”、“收益权转让”)等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动。   2.互联网平台不得为各类交易场所代销(包括“引流”等方式变相提供代销服务)涉嫌突破国发[2011]38号文、国办发[2012]37号文以及清理整顿各类交易场所“回头看”政策要求的资产管理产品。   至今仍有投资人问宜湃网、光汇云油、东银黄金及小微金融能不能投,出问题了别怪道人没提醒就行。另外黄金钱包投了的话等到期即可,该平台背景实力相对较强。其他平台,道人不做保证。     2.0   关于投资风险,道人再补充三点:   1.民营平台一票否决,在行业暴雷潮之前已写过一篇《民营平台已穷途末路》,而且道人一直不看好任何民营平台。如果现在平台数量如央视网所说只剩下10分之一,就意味着活下来的平台不足200家。背景实力薄弱的、内部窟窿大的、盈利困难的和合规转型压力比较大的平台会倒下得无影无踪。   2.关于车贷平台,只保微贷和投哪,这不是意味着所有车贷平台都会出问题,只是车贷严打下,所有主打车抵贷业务的平台都会受到影响,无非是看谁的底子厚,微贷和投哪的底子毫无疑问是最厚的。至于其他车贷平台,如果扩张步骤不像图腾贷迈得一样猛,运营较为稳健,且具有一定的背景实力,兴许最后可以活下来。但道人没必要为两三个点去赌,选择这类平台投资的话多承担风险就行,多说无益,以后别跟道人再扯小而美了。   3.关于做企业贷的平台也别碰了,投之家和万盈金融目前态度都建议观望。本来以为投半年已经足够预估了风险,却没想到这波浪潮来得如此猛烈。   其实道人的核心投资理念一直只看三点:股东背景实力、高管团队和业务类型。老是有投资人批评道人只重背景,这个锅不背。   3.0   今年4月份监管延期、资管新规发布,整改权限收归中央后,道人就预估监管尺度将会更加严苛。犹记得当时不少投资人以为又是一次大延期,反正备案延期不是第一次了,接下来随便投。   关于当前行业存在的风险,其实之前文章都已经写过,活期不要投、资管平台不要投、背景薄弱的平台不要投、与线下理财相关的平台不要碰,希望这次说的话对投资人真正以警醒。最后不希望投资人刚从一个坑跳出来,又掉进了另外一个坑,最近听说一个投资人从小牛在线撤出来后,听从在银行工作的表妹建议投了米袋计划,真的是无限唏嘘。   道人在写文章的时候,有时候觉得谈风险意识是一件挺扯淡的事情。说1500家平台倒闭没有任何感受,自己投的平台但凡一个倒了就懂了。所以有时也懒得逼逼,赔赚与我何关,要是没出事还怪挡了财路。而习惯了赚快钱慢钱是看不上的,这是人性。大家都是成年人,学会为自己的行为负责。投资决策自己下,后果自己扛,风险自负。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。  
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  • 站在悬崖边上的道人:聊聊牛板金
    金道人识财 发表于2018-07-05 21:37
    道人心语:这不仅是行业的至暗时刻,也是行业门户、网贷大V、投资人、羊毛党的至暗时刻。   01   昨天行业最大的新闻想必是牛板金亿元逾期事件。   最新消息显示,牛板金交易额超390亿元,存量40亿左右,31.5亿活期(牛钱袋),且全部逾期无法兑付。牛板金CEO王旭航、厉晗赟(联合创始人)及其他相关四人已被边控,限制出境。   目前平台牛钱袋的逾期无法兑付的资金总额为31.5亿元,且定期项目牛宝丰和牛钱袋目前都无法兑付。   牛板金已经给出了初步的拟兑付方案:本周内(7月6日前)向投资人兑付第一笔款项共计1000万,后每周兑付不低于1000万;持续兑付2年。不过一周一千也可能因为资产处置情况发生变化,可能一周几千万,也可能一周几百万。     这场关于自唐小僧始的活期挤兑潮逐渐显现,联璧金融、海星宝、零钱罐、米袋计划、旺财猫等一大批活期平台倒下,直至今天的牛板金。   牛板金可谓明星平台,曾以8.88%的高息活期属性引得无数网贷大V的力捧,而目前高达40亿的待收说明平台仍有不少死忠粉。据官网数据显示,平台当前投资人为93679,人均投资额4.27万左右。       早在去年5月,牛板金被曝自融,道人在《牛板金评测:刚获2亿A轮融资,这家曾陷自融风波的平台安全了吗》曾有细述:     而2017年9月牛板金获得春晓天泽2亿A轮融资,实为卖身,实际控制人变更为融数金服的王戎。而更深层的内幕还有:春晓资本的投资是买的,所以春晓天泽并未出现在工商股东信息中,唯一沾得上边的是王戎的融数金服曾获春晓资本融资;王戎接盘的价格几乎是白菜价。       02   牛板金此次暴雷,也使得平台自融习性未改浮出水面。平台逾期公告就显示:借款项目“牛钱袋”编号【牛钱袋8期】、【牛钱袋14期】等总金额为9048.2085万,接近亿元级别。据爆料,“牛板金”平台前董事孙启良、沈旭卿伙同陈鄂、胡文周,四人联手虚构标的项目,通过“牛钱袋”产品卷走了投资人总计31.5亿资金,用于房地产开发。因为近期赎回额度大,资金链断裂,无法及时兑付。据说是实际控股股东融数金服发现的,现在他们已经去控制这4个人的资产包括土地,然后计划处置变现兑付。     融数金服易手牛板金后,原以为牛板金依托融数金服的大数据背景向消费金融转型,道人还是想得太天真。     王旭航说,四个实际借款人在上海等地有多处房地产项目,预估足够抵偿目前的逾期款项。但牛宝丰和牛钱袋目前都无法兑付,公司将进行资产清算,用两年时间,按比例偿还投资人本金和参考利息,还款计划是每周还不低于一千万,按照投资人投资比例直接返还到投资账户,可提现。目前资金都无法收回,只能通过法律途径起诉借方单位,通过财产保全方法控制对方资产。   据媒体报道,牛板金已经有过两轮股东变更,孙启良及佐力控股是第二任股东,按照前不久发生的第二轮股东变更,他应该在2017年6月底退出,由春晓投股接盘,但他依然利用平台继续疯狂融资。 比如,平台上的宝盆1202期,借款金额50万元,借款企业为上海篆吉珠宝贸易有限公司(后简称上海篆吉)。宝盆1203期和宝盆1204期分别借款50万元,借款企业均为上海功钻贸易有限公司(后简称上海功钻)。三个标的担保公司均为上海轩冶实业有限公司。 天眼查信息显示,以上三家公司与第三任股东并无关系,但与第二任股东之一佐力控股关联紧密。 也就是说,孙启良利用其股东身份,通过牛板金平台融资,资金去向是他的关联公司。这是一种典型的自融模式,是被银保监严格禁止的。   目前州江干XX经侦也已经介入。   可是仔细复盘下来,关联融资不是牛板金暴雷的真正原因,毕竟当前不少平台仍以企业借款为主,有些平台甚至一直在“自融”的质疑中不断发展壮大,道人这里就不点名了,资深投资人想必有一份心中的名单。 牛板金真正暴雷的罪魁祸首是活期挤兑潮。据《(牛板金创始人)王旭航就牛板金逾期事件的公开信》显示,牛板金正常工作日的日赎回量在8000万左右,而唐小僧事件后,牛板金工作日日均赎回量提升到了1.6亿左右,日赎回峰值一度达到了2.2亿,周赎回量是正常的2-3倍。     唐小僧倒闭后,牛板金也曾通过推广尝试过自救,可是在大势面前,无异于螳臂当车。     平台只要是活期,就必然涉及期限错配(投短借长)和资金池,一旦平台赎回金额过多,平台准备的垫付资金不足,就会产生流动性危机。而唐小僧的暴雷使得投资人极具恐慌,后各网贷大V纷纷预警活期平台。 不得不说,很多活期平台死得不冤,可是牛板金真的死得很冤,毕竟不是持续高返平台,只要运营成本可控,即使平台有亏损,也未必倒闭。     03   如果说唐小僧、联璧金融的暴雷在投资人的意料之中,图腾贷的展期是受车贷行业逆周期的影响,信融财富、道口贷的逾期是受千万大标的影响,花果金融、小九金服这种平台就不必提了,每个平台的问题似乎都能找到原因。但道人想说,行业风险已经向二三线平台蔓延了,市场的残酷性比想象得更加恶劣。道口贷***23、天眼评级14,信融财富***62、融360评级27,图腾贷***88、天眼评级43、融360评级60。这绝对不是一个好的信号。   说实话,这个行业,道人已经看不懂了,也不想传播负能量,向头部平台集中吧,最好是已经宣称盈利的上市系或股东背景实力极为雄厚,具有极强的兜底能力。   但始终相信,这个行业不会倒,只是会逐渐沦为资本的游戏。惶惶大势不可违也,你我终究不过只是蝼蚁,顺势而为才能生存下来。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。
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  • 爱钱帮、饭饭金服双双“卖身”,饭团金服宣布转型,道人分析下
    金道人识财 发表于2018-07-04 17:57
    道人心语:鱼的记忆只有7秒,人类何尝不是如此。   1.0 爱钱帮   昨天爱钱帮被曝出《重磅:百亿“爱钱帮”涉嫌发布海量假标,离奇手法令人惊叹! 或已沦为某人自动提款机!》,今天爱钱帮就宣布获得B+轮融资,由信义资本创始人陆复斌投资,其将出任董事长一职。     陆复斌有何背景?   其最重要的履历是百度副总裁。2015年加入百度任百度副总裁,同时担任百度贴吧事业部总经理;2015年12月,担任MSG事业***副总经理,向百度副总裁、Estaff成员王湛直接汇报工作;2016年6月,转向搜索公司总裁向海龙汇报,分管贴吧、知识、百家号、图片搜索、联盟发展部及部分投资公司;2017年5月,陆复斌从百度离职。   而陆复斌的离职与百度贴吧密不可分。陆复斌加入百度约半年后,爆发了引爆舆论的"血友病吧”事件,当时百度贴吧的直接负责高管便是陆复斌。据媒体报道,在2016年2月百度内部*的处罚中,对时任百度贴吧事业部总经理的陆复斌:通报批评、记大过处分、并扣除当年全额奖金。陆复斌这锅其实背得也冤。     从百度离职后,陆复斌创立专注于互联网金融和泛娱乐、媒体领域的信义资本。陆复斌称,信义资本已完成首期10亿人民币基金募集,周期是5+2,7年,LP构造就是我们GP自己贡献了一大部分,主要是我和团队,一些长期合作的上市公司,高净值人***,另外有一些地方XX的基金。据介绍,信义资本已经成立并运转数月,目前已经投资了数个项目,其中几个项目将于近期陆续对外披露。   据报道,此次B+轮融资金额为3亿元,以陆复斌个人名义投资,持股42%,目前为爱钱帮第一大股东。没有与管理团队签订对赌条款,未来将深入业务一线,为爱钱帮日后发展进行战略规划和布局。未来,爱钱帮将重点在三四线城市进行重点布局,专注场景化金融,这也是陆复斌在理解快手、拼多多、趣头条在三四线城市崛起后的投资逻辑。目前,爱钱帮已与多家传统家装公司、消费生产制造企业进行接触以望达成合作。   一般而言,实际控制人易手后,平台资产端必定转变,只有自己掌握的资产端才能谈风控。而信义资本投资爱钱帮,从信义资本的投资逻辑看出,不仅是股权投资,还是业务资本化,爱钱帮就是陆复斌的资本杠杆和工具。而资产端来自于信义资本投资的其他企业,类似于IDG、春晓资本等风头同时投资资产端和资金端的投资逻辑一致,唯一的区别在于IDG等风投不参与平台运营,而陆复斌会深入参与平台运营。     是不是利好,投资方的背景实力很重要。爱钱帮此次B+轮融资,短期称得上利好,长期还是看爱钱帮资产端的变化和质量。凯瑞德董事长也称不上溃败,毕竟还有投友圈在手,手有余粮心不慌,兴许此次转手也能赚一波钱。   插个话,网利宝创始人兼董事长赵润龙也是友林网的创始人,两人必然相识。未来双方是否会展开合作?     02 饭饭金服   自粮库系入股饭饭金服后,道人就将其打入冷宫。作为移动端平台,资产端及运营数据透明度外界了解甚少,饭饭金服俨然已成为独立王国。近日饭饭金服宣布获得香港上市公司中国疏浚环保(00871.HK)的A+轮融资,饭饭金服极有可能是借“融资”之名行“卖身”之实。     中国疏浚环保主要提供基建及填海疏浚、环保疏浚、水务工程、打捞吊装、及疏浚相关工程等服务。中国总部位于江苏盐城,现有员工500余人,目前拥有各类船只50余艘,在国内近10个省份运营过超过20余个项目。     目前公司股价0.24港元,俗称仙股,换手率为0,总市值3.55亿港元,。同花顺财经数据显示,公司2017年实现净利润7220.40万元 同比减少4.05%;经营流动现金流量净额18751.8万元,现金及现金等价物期末余额6950.5万元。   当前大环境下,饭饭金服战略投资方中国疏浚环保半年报尚未发布,无法知晓其基本面到底变好还是持续恶化。而上市公司入股必然导致接入其资产端,风险不明。   03 饭团金服   7月2日,饭团金服宣布合规转型公告,还进行了参考加息活动。     饭团金服借道金交所对接的大额资产,一开始就注定是错误的,可王吉涛团队还是执意做了这个平台,卖了爱钱帮和引进名声极差的粮库系作为饭饭金服A轮投资方,动机本来就不纯。目前P2P平台灰色产业链就包括平台代运营,而王吉涛团队将平台运营起来了摆着卖,而此次参考加息是否又是增加待收,争取卖个好价钱,不得而知。   总体而言,爱钱帮、饭饭金服和饭团金服的成功属于运营层面的成功,品牌知名度大于其背景实力,奈何小白投资人就吃这一套。爱钱帮、饭饭金服和饭团金服本质上属于民营系平台,当前大环境在那里,资产端逾期压力在那里,兜底压力摆在那里。选择投这3个平台的人,道人就不评价了,劝是劝不了的,望各自安好。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。
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  • 道人心中风险最低的8个平台
    金道人识财 发表于2018-07-03 19:58
    01 一直比较喜欢在市场乐观的时候泼冷水,在市场悲观的时候给大家提振信心,只因觉得,有预见性、少马后炮才是真正考验一个投资者的研究力和判断力。 看看最近的股市,王亚伟、但斌等私募大佬纷纷唱多,是不是多道人不知道,但目前的股市已经处于中长期的底部。中长期的底部,往往需要估值底、政策底、市场底的三重共振,估值底毫无悬念,市场底也称得上,毕竟现在散户都很悲观,政策底已有雏形。 而目前的P2P与股市何其类似,图腾贷事件引得行业门户和大V纷纷唱多,道人未能免俗跟了个热点。目前P2P行业也面临着三重压力:流动性和杠杆危机、政策严管、投资人情绪悲观。 是的,P2P目前正经历着危机,但何尝又不是涅槃重生,而危险中也蕴含着机遇。目前很多平台都缺钱,包括部分大平台,但更多的平台不仅是缺钱危机更是淘汰危机,我们的目标是剔除那些劣质的平台,携手那些只是暂时遇到了困境但基本面不差的平台,从而获得比平时更高的收益(毕竟大平台不缺钱也不会放血),就像曾经段永淳投资网易和GE的逻辑,显然P2P没有股票那么难。 这个风险最低的平台名单,不一定是道人测评过的平台(仍有不少有实力的平台尚未测评,原因在于要么投资性价比低;要么投资人关注度低),也不代表道人认同的其他平台不安全,切忌非此即彼。顺序不代表排名,仅代表个人意见,供投资人参考。 02 1.陆金服 陆金服是为符合监管要求,陆金所(综合金融平台)分拆成立的P2P平台,由陆金所全资控股,背靠平安集团,不似国资胜似国资,也与其耗费重金打造的品牌影响力密不可分。 数据显示,中国平安2017年实现净利润999.78亿元,同比增长38.2%;实现归属于母公司股东净利润890.88亿元,同比强劲增长42.8%。财报显示,陆金所控股于2017年首次实现全年整体盈利。陆金服出具的审计报告显示,陆金服2017年营收38.21亿元,净利润为642.61万元,实现了扭亏为盈。 项目安全上,陆金服“慧盈-安e+”由保险公司提供个人借款保证保险保障,即大家所称的履约保证保险,最高级别的自担保。 2.开鑫贷 开鑫贷可谓最根正苗红的国资系背景平台,由国家开发银行全资子公司国开金融和江苏省内大型国企共同发起设立,国开金融(含国开创新资本)为平台第一大股东(合计持股38.32%),其他国资股东包括无锡金投(无锡市国资委控股)、江苏信托(实际控股股东穿透为江苏省XX)、江苏信用再担保(实际控股股东穿透为江苏省XX)。 项目安全上,由合作机构担保。 3.网金社 网金社为中国首家获XX批准的互联网金融资产交易中心,由中投保、恒生电子、蚂蚁金服共同发起设立,中投保为国家开发投资公司集团成员企业,恒生电子及蚂蚁金服背后的男人都是马云爸爸,背景实力毋庸置疑。 网金社拥有交易所牌照,实现了民生银行存管,底层资产多为蚂蚁金服所投企业项目,项目安全由合作机构担保。 4.惠金所 惠金所作为阳光保险旗下综合金融平台,类同于陆金所,惠优贷为其分拆的网贷平台。值得注意的是,惠优贷上线于2018年1月。 阳光保险,国内七大保险集团之一,在“2017中国企业500强”中排名第182位,旗下拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险等。阳光财险2017年净利润14.12亿元(位居第4,人保财险197.12亿元),阳光人寿2017年净盈利17.49亿元(位居第11,平安人寿净利润347.32亿元),而阳光信保于2017年首度实现盈利。 项目安全上,由第三方合作机构担保。 5.360你财富 360你财富是360金融集团旗下品牌,由360金融100%控股,最终实际控制人为周鸿祎。财报显示,三六零(601360)2017年实现净利润33.72亿元,同比增长80.15%,营收122.38亿元,同比增长23.56%。 你财富普惠系360你财富分拆的网贷平台,运营主体北京子铉信息技术有限公司成立于2017年3月,项目安全保障无明确相关机构,疑为暗兜底。 6.金开贷 金开贷作为陕西金融控股集团旗下品牌,而陕西金控的股东是陕西省国资委和陕西省财政厅,国资背景仅次于开鑫贷,却声名不显,恐怕与其不重运营密不可分。 项目安全上,由合作机构融资性担保公司提供担保。 7.小赢理财 总是有人拿众安保险亏损说事,诚然盈利肯定比亏损强,可是亏损不意味着必然倒闭啊,京东和亚马逊亏损了那么多年股价连创新高,不是活得挺好的嘛。况且,众安保险的这张互联网保险牌照就很值钱,不然也不会有平安、阿里(最大单一股东)、腾讯的“三马”入股。而众安保险的实际控制人欧亚平建立起了一个由燃气、地产和电力组成的商业帝国,当时,集团旗下共拥有3家上市公司,总流通市值达到40亿港元,这让在2003年百富金融榜中排名第12位。 而且小赢理财本身的背景实力就不弱,如果说A轮融资6000万美元、B轮融资10亿元只是开胃菜,那么小赢理财的重要创始股东朱保国作为两家上市公司健康元(600380)和丽珠集团(000513)的实际控制人、微众银行的联合发起人,光是2家上市公司2017年净利润合计64.6亿元,可以挑翻大部分上市系平台。 项目安全上,小赢网金由众安保险承保的快速投资计划,参考年化收益8%,一次性还本付息。 如果这样还说服不了,那就别投小赢理财,持有到期撤离即可,道人每次解释挺累的,也不是小赢理财的义务宣传员。 8.民生易贷 民生易贷是民生电商控股(深圳)有限公司旗下平台,民生银行为其实际控股股东,且股东还包括民生银行背后的股东泛海控股、东方、史玉柱、希望、复星等,称得上名副其实的银行系背景。 项目安全上,由合作机构提供担保。 03 道人心中的平台安全衡量标准是什么?就是平台即使万一清盘,也能保证良性退出,如光大、海航、网易旗下的立马理财。良性退出的关键在于股东撇不开责任,背后要么是XX或国家,要么股东背景实力极强,一定程度上的大而不倒。 这8个平台,总体收益在7%-8%左右。不过从合规性而言,陆金服、开鑫贷、小赢网金、金开贷、民生易贷上线了银行存管、上线时间早于2016年8月,业务限额符合监管要求,如果追求项目本身的安全保障,优选有履约保证险的陆金服和小赢网金,网金社、惠金所、360你财富存在一定的合规瑕疵。 作为小白投资人,选择自己相对熟悉的平台,谨遵不懂不投的原则。接受合理质疑,也欢迎补充你心中认为最安全的平台,并给出你的理由。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。
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  • 图腾贷之殇:这个行业会好吗?
    金道人识财 发表于2018-06-27 19:36
    最近P2P面临着一次危机,行业时艰,而所有身在旋涡中的人,都无法置身事外。定下“这个行业会好吗?”的标题时,道人想暂时抽离出这个行业,先谈谈一个更大的哲学命题:这个世界会好吗?   “这个世界会好吗?”这是在1918年冬,梁济向25岁的儿子梁漱溟说的最后的话,而梁簌溟作为哲学家和国学大师一生都在思考和践行这个问题。“这个世界会好吗?”也是一本书的名字,根据梁簌溟所存录音磁带(共计30盒)整理而成。   谈话中,梁漱溟先生论述了儒家、佛家、道家的文化特点及代表人物,涉及诸多XX文化名人,包括李大钊、陈独秀、***、***、蒋介石、康有为、章太炎、胡适、冯友兰等等,同时回顾了他一生的重要活动——任教北大、从事乡建运动、创建民主同盟等事件。   在访谈的最后,梁先生发出了“这个世界会好吗”这一疑问,或许大师在经历了一世飘摇,人情冷暖后,看着这个国家,这个民族,不禁为她的前途所担忧,而发出了这样的感叹!   这个世界会好吗?道人没有一个准备的答案。只是道人在电视剧《猎场》中看到一段话: 经验丰富的领导们,长辈们都表示,在他们的一生中,从未遇到过像眼前的这代年轻人一样,自私,无礼和只会享乐。注意,这句话不是今天说的,而是在1911年,大西洋月刊上的一封信,102年过去了,一代又一代的人都认为,下一代的年轻人不如自己,可社会的发展证明,一代确比一代强。   另外,有一句话与诸君共勉: 无论中国怎样,请记得:你所站立的地方,就是你的中国;你怎么样,中国便怎么样;你是什么,中国便是什么;你有光明,中国便不再黑暗。   01   回到原点。   这个行业会好吗?道人的答案一直是肯定的。作为普通的工薪族,适合我们的理财品种并不多,P2P仍是适合工薪族性价比最高的理财品种。说一句“不投P2P”很容易,可是不投P2P又能投什么呢?除了房子(其他要么风险太高,要么门槛太高)。可是又有多少人有钱投资房产,比例不高。过去三十年的赚钱逻辑证明:发财分主动和被动两种,绝大部分都被动赚钱。很多人赚的钱都不会超出当初买的一套用来结婚的房子。   投资路上,道人一直谨遵两条投资铁律:投资有风险(潜台词是敬畏风险,合理分散);不懂不投。目前道人的主要资金都在P2P这一块,少部分在基金股票区块链(赢了会所嫩模,输了也没关系)。毕竟在这行业里混,P2P投资至今也有近百家平台,如履薄冰,无一踩雷没有什么诀窍,靠的就是对风险的敬畏和投资期限的严格控制,每一次选择进取型平台时也随时做好了本金全无的准备。   P2P不比股票基金。股票基金存在被严重低估的可能性,收益100%都是存在的,而且几乎不存在血本无归的可能性,所以股票基金只要是道人看准的,道人必定敢重仓。但P2P不一样,本来就是固定收益,撑死了15%,这是场收益有限赔率无限的游戏。而即使深挖如道人,也不敢说平台在道人面前是完全透明的,所以一般给你们的建议是一般投资期限不要超过1年和不要重仓某平台(尤其是重仓进取型平台的想法一定会被道人拍死),向头部大平台靠拢。   如果你们认为怂,那么道人也认怂(也不喜欢在无意义上的问题上争辩)。投资从来是冷酷的,没有人会为你的失误买单。 投资是有风险的,看似一句废话,有些人有切身体会,有些人只是装作懂了。   02   图腾贷此次展期事件,道人怎么看?     有不少投资人留言:图腾贷这一出真是太突然,严重打击我对整个行业的信心。   说实话,图腾贷获得了之家、融360、天眼3家评级的认可,这不同于只在某机构评级上榜的平台,一定程度上抵消了商业化运作的负面色彩,毕竟搞定3家评级比1家难很多(在此不是说明上了3家评级的平台必然安全)。说明在行业近2000家平台中,图腾贷属于底色相对不错的平台。     在车贷严打之前,图腾贷的优势可以说非常明显:获得各大三方评级认可、上线江西银行存管、主打车抵贷(合规小额易变现)、收益可人,获得上市公司神州泰岳和天鸽互动的2000万元A轮融资,成为风头最劲的天鸽头虎。   身处这个行业,道人作为自媒体之一,尽管有其他同行推广了图腾贷,道人没有选择推广图腾贷,但道人真的一点幸灾乐祸的想法都没有(踩同行博出位真的很LOW),听到图腾贷展期,道人的第一想法是覆巢之下,焉有完卵。如果投资人信心不足,都撤离了,那么这个行业也就不存在了。   而根据后续补充了解到:目前需要展期的项目仅为还款方式为先息后本(1、3、6月)的项目,其他还款方式项目(等额本息标和减本减息标)不受影响。先息后本标部分逾期,M3(超过90天)总逾期金额为1亿834万,平台已垫付4000万。   称得上利好的是:平台项目标的100%真实;资产端线下存量(对接其他机构资金)12个亿,利润将近1.5亿,如果情况乐观的话可以覆盖逾期规模,平台手上还有1000w左右资金。   回顾过往历史,行业中也确实存在良性清盘的车贷平台。   2017年9月,车贷平台京都贷因行业暴雷潮产生挤兑,暂停平台运营。但最终平台因车辆资产大于待收资产化解了兑付危机,重新上线运营,项目真实且有利润是还款的最大保障。     而道人也注意到,因CEO钟斌被抓而暂停运营的狮子座金融于2017年9月暂停线上运营,给出了分36期兑付的解决方案。道人打开狮子座官网发现6月25日发布的《关于第八期第四次回款提现通知》,平台也在一直解决问题。     不得不说,图腾贷称得上“良心”平台。与沃时贷类似,图腾贷没有采取大规模放毛的手段来掩盖问题,否则以图腾贷在第三方影响力,一定会有大量羊毛党前仆后继,但这样图腾贷可能在借新偿旧的道路上一去不复还,那可能才是对投资人更严重的灾难。   但是当下,我们还是说点实际的,不能因为在车上屁股就歪了。可以说,图腾贷在宣布业务转型和大幅降息后,人气大伤,光靠投资人已经很难救活图腾贷了,最实际的方案或许是引进新的股东,解决目前的流动性危机(毕竟项目是真实的,业务资产规模大于待收规模就有起死回生的可能性,现在平台的问题在于流动性而不是大幅亏损,京都贷已经做出了榜样)。   作为我们投资人,君子不立危墙之下或许冷血,但可能是我们弱势投资人无可奈何的一种选择。保守型和重仓的投资人建议折价转让,只要收益高,就会有人收购,且平台还包括1000万元流动资金;如果是稳健型投资人轻仓,可选择观望,毕竟平台项目100%真实,车辆处置需要时间。   最后希望图腾贷能往好的方向发展,毕竟事关行业信心,图腾贷不等于唐小僧和联璧金融。创业维艰,衷心希望做实事的罗总能够带领图腾贷摆脱危机。   有一天道人或许也会粉身碎骨,但在此之前记住道人的2句忠告:不懂不投、合理分散投资。 --------------------------------------------------- 金道人识财,最敢讲真话的P2P投资分享,最敢挖内幕的P2P扒手,最真诚的投资路上朋友。 道人每周会做2-3个平台的测评,欢迎关注我的微信公众号:金道人识财,留言提供优质平台,您的每个建议道人都很珍惜。
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