投资人 (553 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 银豆网案件有进展吗?
    改了名子仍是大姐夫 发表于2019-11-26 09:51
    谁有啥消息吗?立案这么长时间了,也没有个通告?唉!!!
    网贷交流 3757 15
  • 人人贷退出慢吗?
    改了名子仍是大姐夫 发表于2018-09-20 14:33
    优计划锁定期满第三天申请退出,第七天开始退出,申请7天当日到余额,准备奏挤2万复投,用红包,一年参考利率9.8%。
    网贷交流 2498 2
  • 昨全是负流入呢?
    改了名子仍是大姐夫 发表于2018-02-06 17:45
    今天公布的平台数据除了5、6家外,其它资金净流入全是负的啊!啥原因?
  • 今天公布的多家净流入远比成交量大呢?
    改了名子仍是大姐夫 发表于2018-02-01 13:08
     如下图,为什么?
  • 网贷之家公布的平台资金净流入是怎么计算的?
    改了名子仍是大姐夫 发表于2018-01-14 11:45
    是待还金额的变动?或是当期投标成交额减去当期退出额?
  • 授权平台自动复投理财重点关注点
    改了名子仍是大姐夫 发表于2017-12-22 22:53
    笔者作为出借人,先后投资了委托平台进行智能/自动投标的宜人财富的宜定盈、微贷网的优选计划与X计划、人人贷的U计划与优选计划、拍拍贷的彩虹计划、爱钱进的整存保+、PPMONEY的如季季增、省心宝、小牛在线的安心牛、投哪网的安心计划与安心Plus等产品。 根据笔者的体验与观察,这类授权平台代为投标的集合产品,基本上可归为两类。 第一类是,只在投资者加入这类产品时,授权平台一次性代为投标,而无需复投的产品。理论上分析,存在着加入产品期限与平台投标标的借款期限完全一致的到期无需债权转让自动退出与到期需通过债权转让退出的两种情况。前者如微贷网的优选计划、投哪网的安心计划等,微贷网、拍拍贷等自动代投散标。这类产品,确实只是采用了一种投标工具,本质上仍偏散标属性。 第二类是,需授权平台在投资者加入开始时首次代为投标与服务期内对回款的再次代为投标与债权转让,称之为的循环复投产品。目前这种产品很普遍。 根据笔者的体验与论坛投友发表的观点、投诉、易出现的分歧等情况,投资者在投资这类产品时,除了考量平台与投资标的的一般共性因素外,应重点关注如下问题。 一、分清加入的产品是哪类授权投标 对第一类产品,一般说来,没有特别要关注的,如同对一般的散标或普通标对待即可。右有期限错配的标的,对大户,或对资金站岗比较敏感的投资者,要关注到期退出方式、时间长短、退出期间利息收入处理等。 对第二类产品,要重视关注服务协议与内容。因为投资者的一切出借交易与活动,全是平台代为进行的,尽管从形式上投资者进行了授权。 二、服务协议关注点 对这种产品,从目前平台运行手段上看,带有不同程度的代客理财性质,投资者首先要关注的是与平台签订的服务协议。 笔者投资过的平台,都有投资者与平台签订的双方服务协议,虽其详尽程度不一,但注意至少应有如下内容的约定: 1、基本要素。如各种期限、时间点的界定与规定,预期收益率及其说明,加入金额等。 2、授权投标标的类型或要求。有些产品没有特别说明,意味着全平台标的甚至包括未来新开发的其它新类别资产,都有可能匹配在你的名下。在某些情况下,做出约定或预先搞清楚还是显得重要的,虽投资者没法协商修改,但在决策时至少清楚明白,以免出现纠纷。如微贷网以车抵贷出名,一看X计划利息相对高,投资省心,若投资者本着车抵贷的话,就可能与你预想的不一样了,其实平台会给你匹配不少的信用贷。 3、退出条件与费。如锁定/封闭期能否退出与收费,锁定期满后退出是否有费用,期满后不退出如何处理,管理费或服务费等。 4、退出期与相关问。平台一般会给定一个相对宽松的时间,在实际处理上,都会尽力尽早退出,具体取决于平台成交量与新标发行等,也就是流动性。另一个也要明白退出期有没有利息收入等。 5、不能及时投标出借回款对收益的影响处理。 不能及时复投,或出现所谓的资金站岗问题,是这种产品设计本身固有问题,程度控制的怎样,是对平台综合实力的体现,也是平台策略的一种体现,也与平台背后实际资金运作有关。 笔者没有发现有一家平台在协议中明确,在出现这种情况下,平台保证不影响投资者实际收益率。只是有些平台避而不谈,有些平台明确写明不保证、不承诺而已。实际上会怎样,投资者只能凭过往经验把握了。 多数平台提供了累计或每日收益数据信息,但要注意平台对这些数据含义与地位的说明。有些平台提供了根据匹配资产计算的每日浮动收益,但当收益低于按预期收效率计算的数据时,会引起投资者的不安;而有些平台可能显示了按预期收益率估算的理论累计收益;有些平台显示了实际到帐累计收益,并能查询借款人实际还款到帐流水。 三、借款合同与服务协议履行跟踪 如果,投资者是一个只重结果,不太关注过程的话,只要你对平台足够的信任,你可不用花大量时间来关注这些。 从平台省心省成本的角度看,平台根本没必要再弄一个投资者与借款者之间的双方或多方借款合同出来。但为了保持平台中介身份,避免资金池操作,就必须有这么个合同。 通过合同、实际资金流水及两者验证,应该能很好的评估平台运作的规范性与合规性。但由于如下两方面的原因,一般投资者很难进行。 一是,平台分散投资,匹配了大量标的与合同,且随着复投与债权转让,又会有一些新的合同产生,或一些合同失效,合同量很大,很难进行全面检查。也有一些平台匹配的标的不很分散,在所加入期限短的情况下,也是比较好核对的。 二是,一般在存管帐户,或主帐户中,只能查到加入时资金划出、退出时本息回款,过程资金流水是查不到的。尽管多数平台以不同方式提供了一些资金动态信息,但只能参考。 笔者经抽查,发现的问题主要有:债权转让合同,看不到或搞不明白,个人具体承接了谁转让给我的与原借款人基本情况,或只简单把原出借人换成本人,而签订日期与出借日期与本人加入产品期有矛盾;某个时间段匹配的标的金额多于加入金额等。 四、合规或政策风险 显然这种产品的运作方式与平台纯中介身份不相符,期限错配与频繁的债权转让,资金流动是否从个人帐户到个人帐户难以进行监管等,监管至少是不提倡或限制的,其政策风险还是要主意的。
    网贷交流 1587 4
  • 关于人人贷简单取消保证金保障、无明确应对方案做法的质疑
    改了名子仍是大姐夫 发表于2017-12-14 13:32
    近日,人人贷官方公告,从2017年11月30日开始(基准日),调整投资人用户保障机制,取消保证金保障,实行新的保障机制,基准日前成交生效出借的,保障机制不变。 由于投资人在基准日前出借的,平台分散配置了许多借款人的借款与合同,由于出借服务期限与借款合同期限不一致的问题(行业目前普遍问题,也需整改与范围),存在着在原投资人出借服务协议到期前,而有些借款人的借款合同到期,这时,平台会自动配置新的借款,这新的贷款交易,是发生在基准日后的,增大了原出借本息的风险。 为了合规与长期发展,平台单方面做出规则的改变,理性投资人也是能理解的,不是随意与任性行力,但必竟是单方面的(平台也许会说:这是政策风险,企业经营中的政策风险始终存在着;这个根本无法与所有投资人达成一致;业务策略与模式调整是企业内部的事;任何一个企业进行业务调整时,涉及关联方很多,法规上也没有要求非要各关联方的同意),但可以做得更稳妥与合情理。 1、对要求免费退出的:免费并按原服务协议规定的预期参考利率提前退出,从第三者角度看,是有过分与有失公正之嫌,但可考虑:1)降低手续费退出,政策风险大家分担。举个不太恰当的例子,银行降息了,我以未经我过同意,存款吸引力下降为由,提前取出存款,但必须按原存款参考利率计算参考利息,银行肯定不同意,但参考利息还是要给的。2)或部分提前按协商手续费退出。按已匹配借款人借款期限短于服务期限的合同金额,分步骤部分退出,当然这个工作量很大。3)能否保持对在基准日前生效的与平台的服务协议(不是与借款人的借款合同)的期限内,对新匹配的借款,可以不再计提保证金,但对老投资的保障机制不变。若监管明确不认可的话,再改。 2、对有些投友提出的引进第三方担保等建议。考虑到监管层对行业的定位,不提倡平台进行增信,可关注之。如银行存管的属地化要求,还没最终定论。 3、人人贷平台应有担当,当自信。人人贷无论是综合评级,还是合规评级,都是靠前的,成交量与资金流入也比较大、稳定(下图);相信多数投友不只是冲着保证金这一项来的,有保证金平台多得是,保证金绝对金额比人人贷多的也有;合规备案标准、政策与时间要求越来越清楚,只要人人贷努力靠近了,要相信绝大多数投友会看到的。对不看好人人贷平台的投友,对其人性中的有理、有事实基础、有法规依据的,理应满足,不值得为这点对平台造成负面影响或受到攻击。 下图是网贷之家公布的人人贷成交量,没看出有下降趋势。 下图是人人贷资金净流入统计(据网贷之家)
    平台投诉 2539 41
  • 对取消刚兑的看法
    改了名子仍是大姐夫 发表于2017-12-12 14:58
    网上热议该话题,有不同的观点,请交流你的看法。 其实,我主要想试度我能不能在理财交流发贴。
    网贷交流 190 4
  • 为什么平台借款标数比平台借款人数多
    改了名子仍是大姐夫 发表于2017-11-23 13:05
    之家发布的平台数据,有些平台这两组数据是一致的,但也有不少平台借款标数比平台借款人数多,为什么?有没有拆标的可能?
    新手咨询 385 4
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