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简介:喜欢网贷很多年
  • 【每天说点P2P】为什么有人投资P2P越赔越多?
    david爱网贷 发表于2016-12-13 10:18
    先说说投资P2P赔钱的事,其实不管投资什么都会有风险,但网贷行业有他自己的特色,如果弄不清楚,就很可能越赔越多。 现在投资什么最赚钱?很多人都在问,很多人都在尝试,这几年P2P兴起,也吸引很多投资人,有不少人借此实现了财富的增值,但还有很多人却赔钱了,而且越赔越多,这是为什么? 大胆分析,也许最大的原因在于——你比较懒。 投资理财,是一件风险比较大的事情,尤其是P2P理财,需要用户在投前做好一系列的准备工作,投中随时关注,投后细致分析,但如今有太多的投资人奉行“拿来主义”,连准备工作都懒得主动做,或者觉得自己有所学习,单其实都是知识片面看问题,或者偏听偏信。看看下面这些行为,你中枪了没? 一、懒得学习 目前来看,P2P仍属于一种比较新的理财工具,它的优势和风险,针对该行业新出台的意见和政策,都需要投资人下功夫去研究。只有了解透彻,才能避开雷区。举例,网贷行业标的种类较多,包括净值标、抵押标、信用标、秒标等,作为入门级常识,你能清楚地说出这些标的异同以及各自的优缺点吗?如果不能,建议你学习之后再投资。 二、盲目投资 稍微知道一点理财的都听过“不要把鸡蛋装在一个篮子里”,于是投资P2P的时候也秉承这一原则,找上好几家平台把钱扔里面就等着躺着赚钱。 说到分散投资P2P,最容易想到的是分到到不同的平台,不少投资人也确实是这么做的,觉得雷掉一个平台还有好几个,总比一次踩雷爆掉好。 但是,其实一个靠谱的平台比得上千万个不安全的平台。而且对于投资人来说,往往一个平台雷掉了,之前所有的收益有回归到原点。 P2P搞分散投资不是不行,但也要有针对性的选择,既要从自己的实际情况出发,也要对投资对象进行多维度考察,不能只说盲目分散,最后踩的坑越来越多,投资越赔越多。 三、只看高利息平台 投资P2P肯定是冲着较高的收益去的,但有的时候那些收益只是为了吸引投资人的诱饵,道理很简单,就是给你点甜头,但还是有不少人前仆后继。 有些平台的利息高达20%-30%,先吸引投资人去平台注册,给注册奖金,特别是体验金,想要拿到体验金就需要进行一定额度的投资,这笔投资起投额度可能不是很高而收益率较高,有的平台到这一步就跑掉了,还有的平台会在投资标到期后按时回款本金和利息,给投资人一种很靠谱的感觉。后期引导投资,让投资人把本金都送过来之后,再把资金卷走。 除了加大投资,如果平台后来出现问题,还有投资人会认为只是平台一时周转不过来,不相信是真的雷了,为了证明这一点并且支持一下平台,又找别人借钱追加投资。最后,平台彻底跑路了,所有的投资资金都砸在里面了。 四、懒得计算和关注 P2P网贷是个瞬息万变的行业,平台昨天还安全,今天也许就提现困难了;一项业务上个月还合规合法,这个月可能就被禁了。投钱之后,不要坐等收益,随时观察、及时撤出,才是最安全的投资策略。 P2P行业部分平台潜在的收费项目太多,收费利率过高。有的平台,给投资人的预期年化收益是10%,扣除提现费、管理费、会员费、以及可能产生的债权转让费等,几乎就没剩多少了。投资人最好在回款后做一个分析总结,以便更加明晰地了解资金的流入和支出,做到心中有数。这个平台还值不值得再投,你能不能像别人一样越赚越多,实际上答案已经出来了。 投资P2P千万不能犯懒病,要不然只能越投资越赔。  
  • 【每天说点P2P】稳健方能久远,合规引导前行
    david爱网贷 发表于2016-12-13 10:18
    转眼已到年底,对于P2P来说,过去的一年,表面暗流涌动,实则波涛汹涌。监管新政强势出台,P2P平台或整改、或规范、或发展、或转型、或清盘、或退出,“合规”成为了所有P2P平台生死存亡的通行证。 生存,还是毁灭?这是个问题。繁华与喧嚣落幕后,活下去成为了所有P2P平台的共同目标。 8月24日监管细则(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)落地,网贷行业正式进入了严峻的洗牌期,之后新平台增量同比大为减少,退出市场的平台同比大增。备案登记、银行存管、借款限额三座大山一压,彻底引发了P2P平台的“合规焦虑症”。单从银行存管来说,时至今日,截至2016年12月2日,行业内共有74家平台完成银行直接存管系统。若按11月正常运营的平台数据2534 家计,已完成银行直接存管系统的平台数量占比仅为2.92%。 P2P的合规之路,可谓路漫漫其修远兮。根据互联网金融整改时间表,互联网金融专项整治工作今年7月份就已经开始,而全国排查工作会在明年3月底结束,监管的调整期是在明年的8月底结束。在短时间内,要完成备案、银行资金存管、信息披露等内容,要做的事情不少,留给P2P平台的时间并不多。 因此,“P2P行业已死”,“P2P进入寒冬期”的言论层出不穷。外界谈P2P色变,投资人普遍持谨慎观望态度。但正如一句歌词所说,风雨之后才能见彩虹。P2P作为国家普惠金融的重要组成部分,监管的出台,结束了中国P2P网贷行业混乱无序的局面,是对P2P网贷合法身份的确认,对P2P行业来说是利好消息,表明了国家保护而非扼杀的监管意图,旨在将网贷纳入正常发展轨道,为中国实体经济发展提供有力支持。 稳健方能久远,合规引导前行。只有不忘初心,稳健前行,才能穿越前行过程中的所有迷茫与困惑,走向合规前行、长远发展的未来。  
  • 【每天说点P2P】网贷整治期,投资理财如何平衡安全与收益?
    david爱网贷 发表于2016-12-07 11:12
    对于投资人来说,现阶段比较关心的还是网贷整治到底什么时候结束?就上海地区而言有关部门的排查期还是较早的,今年7月份就已经开始,而全国排查工作会在明年3月底结束,监管的调整期是在明年的8月底结束。 由此可见,此次针对网贷行业的专项整治还将持续长达半年之久。虽说整治在一定程度上是利好行业发展,是规范行业秩序,让优质的平台最终留存下来,但现阶段却也加大了投资人选择平台的难度。 一方面难以判断平台整改是否会通过监管部门的最终审核,另一方面又不能傻等整治结束再去投资,毕竟整个行业也在持续降息中,投资人都很清楚,投的越早获得的收益也会相对更高。那么此时,就需要投资人正确平衡资金安全与投资收益之间的关系了。 与银行理财相比,P2P理财收益率更高;与私募基金相比,P2P理财门槛低,适合大众投资;与私人借贷相比,P2P理财风控相对规范;与股票期货相比,P2P理财更加安全可控。正是P2P的这些优势存在,才会有如此庞大的投资者用户群体。但,投资一定伴随着风险,这个道理是始终不变的,作为投资者需要做的就是利弊权衡。 一般来说,在进行投资决策时,应该选择年收益率最大的。但是,在很多情况下,未来的收益率不是很确定的。这时,就主要看平均收益率的大小。不过,平均收益率最大的决策方案未必是最佳的,因为其中还有一个风险问题。所以,最佳的决策应该是在风险可承受的条件下,寻求平均收益率最大的。 对于P2P来说,最直观就是看平台年化收益率,在7%至12%之间是比较靠谱的。过高的利率,保证不了收益,一旦公司没有利润了就会出现坏账,风险自然也就随之而来。安全第一,收益第二,主次顺序不可颠倒。 其次,就是符合监管要求的。在相对安全的平台中,再去寻求收益率较高的标的项目,亦或是加长投资周期,或是短期加大资金总量,这些都是可以增加收益的途径。如此一来,不就兼顾安全与收益了么。
  • 【每天说点P2P】不管黑天鹅如何飞,该投资的照投
    david爱网贷 发表于2016-12-05 15:51
    在“英国脱欧”和“川普当选”之后,人民币汇率持续下跌。12月份更有两只黑天鹅袭来,12月4日,意大利将举行修宪公投,如总理伦齐推进该国亟需的经济改革很可能将不得不对该国的复杂法律程序进行修改。业内人士表示,12月意大利修宪公投有可能向英国脱欧公投一样,也成为冲击全球市场的黑天鹅事件。 12月最令市场关注的还是美联储加息。近来,美国房地产市场、消费者支出以及制造业数据都显示,美国经济在进入四季度之后将继续保持增长。分析人士认为,良好的GDP增长数据、接近充分就业的劳动力市场、保持稳定上涨势头的通胀水平等都显示美国经济基本面稳健,这将进一步增强市场对美联储的加息预期。美元强势走高,人民币汇率近期较大幅度贬值就是美元走强的作用力。  黑天鹅到处飞,但是钱袋子更是要保住,改投资的还是要投资。股市?基金?证券?当然是最不受各种国际黑天鹅事件影响的P2P! P2P为什么在这个时间点成为了投资首选? 1、收益稳定 相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金,以及低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。 2、投资门槛低 最低的投资门槛,例如有些平台1元就可起投。让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具无法实现的。而且,不像股市和基金这么难懂,傻瓜式投资即可实现合理收益。 3、风险适中 相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。 4、稳定 只要选择合适的平台,刨除跑路风险,就是坐等收益。 不受国际各种黑天鹅的影响,不用提心吊胆。 不管黑天鹅如何飞,该投资的照投,我选P2P,你呢?
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  • 【每天说点P2P】细说P2P与羊毛党的爱恨情仇
    david爱网贷 发表于2016-12-05 15:50
    “薅羊毛”的典故来源于央视春晚小品,宋丹丹为了给老伴织一件毛衣,利用给生产队放羊的便利条件,揪羊毛搓毛线,被称为“薅社会主义羊毛”。 而百度百科中对于薅羊毛和羊毛党是这样解释的。“现在,以80后为代表的白领,对搜集各大网贷平台、电子商城、银行、实体店等各渠道的优惠促销活动、免费业务之类的信息产生了浓厚的兴趣。他们有选择地参与活动,从而以相对较低成本甚至零成本换取物质上的实惠。这一行为则被称为“薅羊毛”,而关注与热衷于“薅羊毛”的群体就被称作“羊毛党”。” 羊毛党现在的名声之所以如此响当当,互联网金融的兴起功不可没。说起来,羊毛党与P2P平台之间相爱相杀的故事可谓源远流长。 P2P羊毛党的兴起与发展 P2P的发展历经四个阶段:一是从2007年到2012年,以信用借款为主的初始发展期;二是从 2012年到2013年,以地域借款为主的快速扩张期;三是从 2013年—到2014年,以自融高息为主的风险爆发期;四是从2014年至今,以规范监管为主的政策调整期。 羊毛党贯穿着P2P平台的整个发展史,只不过当P2P进入以自融高息为主的风险爆发期后,羊毛党才开始空前壮大。网贷羊毛党的最早形式是“网贷投资交流群”,群里面有网贷投资经验的老投资人会向网贷投资新手分享投资经验和平台促销活动。而之后,P2P平台获客成本居高不下,各种简单粗暴的羊毛推广渠道应运而生。一直扮演“网贷投资交流群”角色的群组织开始转型,演变成为“羊毛群”,为群内成员们提供平台最新优惠活动信息。平台需要羊毛党把数据做好看,羊毛党则把平台的返现当做赚钱的渠道。通过这种互惠互利的模式,网贷羊毛党发展迅速。通过薅羊毛,羊毛党都挣得盆满钵满,月入几万到10几万都不是梦,网上更有不少辞职专心薅羊毛的案例。 P2P与羊毛党的相爱相杀 羊毛党是P2P疯狂烧钱推广的必然产物。对于P2P平台来说,羊毛党为平台带来了大量的数据,但无法区分哪些是真实有效用户。尤其是羊毛党批量注册对于系统的冲击性很大,会造成网站运行速度变慢。另外,羊毛党批量养号,也会批量提现,会导致平台大量资金同一时间撤退。但平台为了满足刷量的刚性需求,有时又不得不低头求饶。 现状对于羊毛党来说也不容乐观。15年至今,羊毛党平台跑路的新闻频现,羊毛党频繁遭遇平台赖账、“反被薅”事件。由于组团投资,牵扯资金量非常大,造成投资人损失也较多。在这个阶段,有一些不幸的“薅羊毛群”改名为“***”,为之前不理性的投资行为买单。 思考一个问题,存在=合理吗? 羊毛党是P2P平台又爱又恨的存在。从市场经济的角度来说,存在即合理。然而羊毛党要面临如行业加速洗牌、平台越发高明的防范手段、专业防羊毛安全产品的出现、诈骗平台、不正当谋利的法律监管等诸多问题,在这样的情况下,羊毛党的存在真的那么合理吗? 网贷行业以数据说话的风气滋生了羊毛党逐利的不理智行为。一些平台为了靓眼的数据,过多的通过参考加息、返现、红包等活动来吸引投资人,而有一些平台为了满足股东或者投资机构对于自己运营数据的要求,不惜通过与羊毛党、羊毛渠道合作,牺牲公司的长期利益来换取短期收益。平台过多的依赖活动,而不重视网站用户体验、风控建设、信息披露、投资人教育等其他方面的建设。 好在2016年是网贷的监管元年,通过监管的加强,行业自律的提高,行业的整体环境正在慢慢好转。整体参考利率水平稳步下调,P2正走向一条长久稳健的可持续发展之路。 2017年,随着监管政策的进一步强势落地,不合规平台将退出历史舞台,留下来的都将是合法合规的平台。一切喧嚣都将归于平静,再好的活动不过是锦上添花,最核心的还是要练好互联网金融的内功,以低风险获取优质资产,从品牌建设、公信力建设、用户体验等方面提升平台,谋求长远发展。 随着可以薅的羊毛平台越来越少,羊毛党的盈利规模和生存空间将越来越低,伴随着一些不法羊毛党的绳之以法,薅羊毛现象也将慢慢淡出网贷行业的视线。  
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  • 【每天说点P2P】P2P危险的不是业务
    david爱网贷 发表于2016-11-29 10:09
    从信用贷到车贷、房贷再到担保存管再到现在的消费金融,层出不穷的业务总是能被各种“神逻辑”完美包装成安全的样子,资本逐利过程中也从不缺少各种花样手段。 小额分散,限额,让车贷和消费贷款一下炙手可热起来。 先说车贷,车贷房贷作为一种比信贷好操作,标准化的产品,凭借很有说服力的“跑得了和尚跑不了庙”逻辑而备受追捧。 但是车贷真的就那么简单么?标的造假、背着投资人交易抵押车辆、租车欺骗投资人,硬生生地把车贷也变成了危险业务。单就标的造假,平台发的里程数,车辆行驶证,都给你P的面目全非,停车产监控更是可以一动不动循环播放。甚至租车放贷。 消费贷,消费贷比车贷还要小额分散和合规,随着消费金融的盛行,大小平台纷纷跟上消费贷。 消费贷的风险最主要是信息风险,主要是由于信息不对称导致的风险,平台对于借款人信息掌握不足,从而带来贷款风险。大学生消费贷的坏账率之高令人咋舌,关于过度消费的争论也居高不下。尤其是对一些,拿增长量覆盖坏账的做法,更类似于累卵之危,岌岌可危。 无论是什么业务,都被包装成完美的外衣,但是P2P的安全性却不在于此。综合考量硬实力、专业能力、流动性才是中正之道,平台的业务只是平台运营层面的一小部分。单独从这一部分选择平台投资,无疑于盲人摸象,摸到对的算走运,摸到跑路的只能眼睁睁的看着钱被卷走。从硬实力、专业能力和流动性综合考量平台才是良策。 面对波涛汹涌的业务大潮,投资人能做的还是不断培养投资能力,从而在浪涛中奋勇搏击!
  • 【每天说点P2P】当寒流来袭遇上监管风暴,P2P平台的寒冬要如何度过?
    david爱网贷 发表于2016-11-29 10:07
    寒流来袭,大多数P2P平台在年根底下的日子并不好过。风险成为了永远悬在大家头上的达摩克利斯之剑。是蛰伏过冬还是伺机出动?成为了投资人需要反复斟酌考量的问题。不过,当寒流遇上监管风暴,历经洗礼的P2P平台,能否抗住寒冬考验?这个问题,或许冬天过后才能看到答案,不过现在我们也可窥探一些蛛丝马迹。 在P2P行业,存在着一种现象,越到年底,平台出事的概率就大大增加。这其实是与金融周期特性和经济个体相对微观的经营周期相关联的。大多数平台资金周转周期在6-7个月,临近年关,平台的兑款余额即将达到周期性高峰。此外,由于投资个体资金清算需求明显增加,资金流出的速度也比平时快,金额也很大。而年末银行放款收紧,催收加剧,使得催收难度更是雪上加霜。大规模债务违约出现,平台又没有持续的资金流入,就会导致资金周转出现问题。 与往年寒冬相比,今年的冬天显得格外不同。在即将过去的2016年,P2P行业在经历了萌芽和爆发阶段后,终于在监管的强势介入下进入了洗牌阶段。据第三方数据显示截止2016年10月,P2P平台的数量已经连续多月大幅下减,而且大多都是以主动清盘停业的良性方式退出。截至2016年10月31日,我国P2P网贷平台数量达4417家,其中在运营平台数量为1885家,淘汰率超过50%,P2P网贷行业正在迎来最严格的市场清洗阶段。 当市场洗牌遇上网贷寒冬,便产生了火星撞地球的风暴效应。在这一个牵一发而动全身的网贷生态链中,无论是大平台还是中小平台,都无法全身而退。 对于大平台来说,年底是资金集中回笼的关键时期,如果说不受寒冬影响,是不可能的。对于中小平台来说,由于投资人倾向选择大平台来规避风险,中小平台不可避免面对资金流出的压力。在当前获客成本大增的环境下,花钱虽然不是明智之举,但中小型平台仍然倾向选择砸钱来获得稳定用户的支持。不然一旦人气下降,标的不满,资金大额流出,就会带来资金链的问题。以往的数据显示,在年末出现问题平台中大多是提现困难、逾期严重等原因,而纯粹诈骗、跑路则相对较少。所以,可以肯定的是,直面监管风暴、在年底艰难求存的这些中小平台,绝不是奔着跑路的目的而来的。面临寒冬的巨大考验,扛住了,就将继续发展,扛不住的话,跑路或者倒闭的情况也在所难免。 既然在年末出现问题平台中大多数是提现困难、逾期严重等原因,且行业的大洗牌带来了整个网贷行业的合规利好,对于投资人来说,调整投资思路,理性去辨别平台是否合规,做好分散投资组合,这个网贷寒冬就将安稳度过。 以下是给投资者的几点建议: (1)增强抵御寒冬的定力 从历史数据我们不难发现,跑路平台一般为那些不合规或者违规操作的平台,比如说自融,设资金池,发假标,期限错配等等。另外,高收益产品也是危险的存在。年底是风险集中爆发的时期,很容易由挤兑危机造成资金链断裂。当资金链断裂时,平台要么跑路,要么抛出更大的诱惑引进资金流。例如,各种加息卷,大额红包,各种高返等等。所以,投资人首先要有抵御寒冬中诱惑的定力,理性的辨别平台是否合规,不要盲目的贪图小便宜。 (2)慎重对待平台消息喷涌现象 P2P网贷自诞生日起就伴随着各种亦真亦假的负面消息,在诚信缺失的环境下,投资人对跑路、诈骗、提现困难等等负面消息格外敏感。一有风吹草动便如惊弓之鸟,如若平台没有应急预案,投资人资金外撤形成挤兑风潮,足以颠覆一个平台。作为投资者来说,无论是好消息还是坏消息,由于缺乏获悉消息的正确渠道,都无法判断真伪。因此面对平台消息,都要谨慎对待,慎重行事,等消息明朗再做决定。不过对于处于消息漩涡中的平台,还是暂时远离为妙。 (3)差异化组合,分散投资 在年底期间,投资者要适当以综合性平台为主。差异化组合不是将资金分散在同质化的不同平台上,而是选择综合性优质平台的主流业务上,而且投资项目尽量不要选择同一类别的业务。在当今的P2P业务中,做真实的抵押类融资项目,由于抵押物足值,且所融资的金额往往大幅小于抵押物评估后的市场价值,因此,房产和汽车抵押这种P2P模式被认为是现阶段最有保障的。即使出现个别客户违约,平台也完全可以通过处置抵押资产偿还坏账来应对。目前投资者可以侧重这些金融类及抵押类业务为主的平台。
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  • 【每天说点P2P】P2P平台在第三方支付机构资金存管的出路
    david爱网贷 发表于2016-11-15 16:09
    目前第三方支付涉及到P2P业务主要包括:作为支付通道、为P2P公司提供资金存管业务以及为银行存管提供网关技术进行数据清算等。 在资金托管的年代里,P2P+第三方支付模式曾大受欢迎。在互联网金融发展最为火爆的时期,曾有第三方支付机构与近500家P2P平台开展资金账户方面的合作。 P2P平台与第三方支付托管模式:建立托管型账户 没有第三方存管也没有银行存管的平台,与第三方在支付的合作其实就是普通的转账划拨过程,P2P平台的运营方作为资金的归集者,向平台的投资者归集资金,并将归集完成的资金最终支付给借款人,这里面涉及到的账户体系就是银行账户:从投资人的银行账户——到P2P平台的银行账户——最终到借款人的银行账户,还款流程中该过程正好相反。但不管怎样,资金都有一段时间沉淀在P2P平台运营方在银行开立的普通存款账户中。 上述无托管的P2P平台而言,平台投资人注册成为用户后,充值直到项目募集满标、资金从平台银行账户转至借款人银行账户为止,投资人的资金都处于P2P平台可擅自动用的状态; 第三方平台托管,就是P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户,实现了在第三方支付公司的虚拟账户体系内部的资金划转(但资金实质上仍然统一存放于第三方支付公司的银行账户上,未有真实变动)。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里,当进行投资交易时,第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户。 经过第三方支付公司的资金托管后,由于资金沉淀发生在第三方支付公司的银行账户上,所以P2P平台的运营方并不能擅自挪用资金。但是,由于资金沉淀在第三方支付体系内,反而多了一层风险。 在P2P网贷这一方,监管也开始加强对资金存管的风险控制。8月24日,银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。关于P2P的资金存管问题,《办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理,由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管,对客户资金进行管理和监督。 同时,第三方支付的监管也逐渐趋严,央行会同13部委制定并印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出,将严格支付机构市场准入和监管,一般不再受理新机构设立申请,重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。 第三方支付机构业务转型已在路上,那那些已经托管在第三方支付机构的P2P平台应该怎么办?  银行无疑是最符合监管要求的银行存管。但根据最新的行业进展来看,第三方支付由于其在数据处理、系统对接以及对于P2P行业的理解上,都有银行所不具有的优势,因而出现了一种折中的办法,即银行与第三方支付联合托管的方式。 这里面也有两种类型,一种是第三方支付纯粹作为支付通道,单纯为方便客户资金的转移,资金托管的主要任务仍然在银行。 第三方支付所能提供的价值比较小,而像之前大力投资建立P2P资金托管系统的这类第三方支付公司如果此时剩下的功能只有当做支付通道,那么对于他们来说前期的投资无异于就打水漂了,这一点是第三方支付公司所不愿意看到的,所以未来有可能的方式是第三方支付公司提供账户体系以及资金划拨信息处理,而银行提供资金存管专用账户的方式,也就是将大量繁琐的支付指令留给第三方支付公司处理,银行只作为最后的资金存管方,并对支付信息进行备案的方式,这种资金最终不是存放于第三方支付公司在银行的备付金账户,而是存放于P2P平台在银行开立的客户资金存管专用账户上,这一点是符合现在的监管要求的。 对于一些平台来说, 银行要求的监管门槛可能过高,但是第三方支付和银行联合存管,对于大多数平台是一个福音。但是在第三方支付自身难保的情况下,寻找银行存管还是主流。  
    网贷交流 336 7
  • 【每天说点P2P】从改名换姓说起,再看风险备用金的前世今生
    david爱网贷 发表于2016-11-15 16:08
    没有一丝丝防备,不少P2P平台的风险备用金悄然之间改了名。说起“质量保障服务”这个词,或许会感到陌生,但是换汤不换药,本质依旧是风险备用金的概念。 孙行者?者行孙?行者孙??既然都表达相同的内容,为何会争相改名?想必不少吃瓜群众已经被搞糊涂了。现在就从风险备用金的“改名潮”说起,再看其前世今生。 风险备用金的“改名潮” 一直以来,风险备用金是部分投资者衡量平台风险保障能力的要素之一,也是平台在宣传自身优势,进行自我征信的重要手段。 8月17日,宜人贷发布公告称,依照监管与税务部门规范性要求,宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日起正式改名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。拍拍贷紧随其后发布了“风险备用金账户”变更公告。拍拍贷在公告就表示,是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求,同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。两大P2P平台的改名变动,一石激起了千层浪。之后,有多家P2P平台都相继进行了改名。 何为“风险备用金”? 风险备用金(又称风险备用金计划),是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户,当借款出现逾期或者违约时,网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护出借人的目的。“风险备用金”来源包括但不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。 风险备用金为何非改名不可呢? 尽管已有越来越多的P2P平台采取设立风险备用金作为增信方式之一,但同时也面临着许多质疑,主要集中在资金能否覆盖坏账率、是否保障保本保息、资金是否由银行托管、以及是否被平台挪为他用等。但与本次改名潮相关的,主要有以下几条:     (1)与“去担保化”相违背? 自去年银监会提出“去担保化”监管思路,明确规定P2P平台自身不得为借款提供担保。今年8月,网贷《暂行管理办法》下发后,P2P网贷重回信息中介定位,任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为,都将被禁止。然而,风险备用金从支配权等各种属性而言,都明确属于P2P平台所有无疑。具体而言,平台一旦向借款者收取了风险备用金费用,这笔资金就属于平台自身了,这岂不与“不得担保”的禁令相违背?     (2)并不能保障保本付息? 从“风险备用金”来源和使用规则来看,当具体项目出现大规模违约时,出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。同时,风险备用金是一定限额内的补偿服务,一般平台都会对赔付规则做一个约定,将会导致部分投资人无法获得偿付。比如时间顺序,逾期在后的投资人可能无法获得偿付;比如有限偿付规则,当风险备用金账户余额为零时,自动停止对投资人应收逾期金额的偿付。其次,不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息,但有的平台只垫付投资的本金。     (3)能否覆盖坏账率存质疑 同样是有风险备用金,但不同的平台对于风险备用金的披露情况是不一样的,比如风险备用金账户的证明、账户资金的实际金额、账户资金变动情况等。如果平台没有披露风险备用金的具体数额,就无法得知是否能覆盖逾期项目,特别是坏账率较高的平台,即使有风险备用金也不能保障投资者利益。 改名后解决了什么问题? 考虑到《监管办法》并没有直言禁止”风险备用金“,并且鼓励P2P进行创新。对当前的风险备用金模式进行改造,使P2P平台不会演变为信用中介,又不会影响投资者的风险意识,对投资者的利益又有所保障,似乎也不是坏事。 1.简化网贷平台责任界定 从“风险备用金”来源和使用规则来看,平台并不承担连带担保责任。但诸多具体责任就很难界定,尤其是涉及金融风险管理这个范畴就尤其复杂。加之,投资者风险意识别能力普遍不足,这也让责任界定陷入混沌状态走不出来。然而,如果能以一个量化而直观的指标,如“质量保障服务专款”、“质量保障基金”等,来衡量网贷平台在提供信息服务当中审核把关是否尽职,显然就可以大大简化了责任界定的过程。 2.摆脱平台兜底的尴尬 部分业内人士指出,“风险备用金”这个名称可能会让投资者误以为平台会兜底,从这层意义来看,或有变相承诺保本保息之嫌疑,这是政策中明令禁止的。但是投资者投资理念的转化过程是需要相当长的一段时间,尤其是对于信贷平台来说,如果马上取消,极易引起投资人的恐慌,这是国家及整个网贷行业都不愿意看见的。 因此将“风险备用金”改名为“质保服务条款”(质量保障服务),是更为严谨和准确的表达这一款项的用途,避开政策风险,不触碰监管红线,这也是P2P合规化发展不断优化改进的一个过程。 3.增强投资人风险意识 自去年银监会提出“去担保化”监管思路,明确规定P2P平台自身不得为借款提供担保以来,已经有不少网贷平台为了配合监管的要求,不再对投资兜底,提供本息保障。网贷行业经历暴雷不断到合规整改的蜕变,身处其中的投资人也历经起伏,安全意识不断加强。对于投资人来说,无论是取消刚性兑付,亦或是以后连风险备用金也取消,都需要投资者拥有一个成熟的心态。任何形式的投资理财都是有风险的,当投资人能理性的看待理财投资时,或许才能在理财路上披荆斩棘。 未来的“质量保障服务”要何去何从? 风险备用金更名浪潮无论怎样喧嚣,终将归于平静。网贷平台如何加强风控,合规增信,将质量保障服务彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账则需要接下来重点考虑。首先,网贷平台设立了质量保障服务专项资金,就要落实并定期公布银行出具的资金存管报告原件,真正做到及时披露风险备用金专户余额,增强平台信用。其次,网贷平台需要真实核算历史坏账率,并预测未来坏账率,及时补充风险备用金余额,使得其能完全覆盖坏账,并且在违约后及时垫付投资人本金或本息。最后,网贷平台要切实做到风险备用金专款专用,不挪作他用,以免平台发生违约风险,无法及时垫付资金。
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  • 史上最严信批落地,P2P的逾期率还能像看上去那样美好吗?
    david爱网贷 发表于2016-11-09 19:35
    金融永远会有逾期及坏账,投资永远都有风险。对P2P平台来说,逾期数据是投资者了解平台风控水平的重要指标。但经过调查发现,目前各平台的逾期数据信息披露水平参差不齐,有的平台信披机制较为健全,有的平台会通过更改计算方式、默许借款人延期还款等方式压低逾期率,甚至有的平台拒绝披露敏感信息。业内在逾期数据披露上未形成统一标准,这也直接导致很多平台的逾期率过于美好,与现实不符。 为了更好的帮助我们对平台逾期数据的信息披露进行分析,首先,让我们正确认识一下什么是逾期和坏账? 逾期 ≠ 坏帐。所谓“逾期”,顾名思义就是超过期限。指到了约定还款日期,由于还款能力出现意外、资金临时周转不上等原因,借款人没能如期还款。坏帐是在逾期基础上,经过催收后,在一定时限内,借款人仍无法还款,而且在今后一段时间内也无法还款。逾期、坏帐是互联网金融风险发生的一种体现,在借贷业务中是不可避免的状况。 为什么投资人对“逾期”和“坏账”如此敏感呢?其实也不怪投资人,而是网贷平台的行业信任正处于崩塌后的重塑阶段,没有信任就没有安全感,再加上大部分平台尚未建立合格投资人制度,平台逾期数量一旦增多,很多投资人就把其当做洪水猛兽,很是惶恐,对平台的信心也开始动摇了。 因此,P2P平台对于披露逾期数据始终保持敏感和谨慎的态度。分析对外宣称逾期率在1%以下甚至是0逾期率的P2P平台,可以看到平台对外披露的低逾期率主要有以下几个原因。1、有的平台的真实逾期率可能确实较低,比如抵押类借贷平台,因为有足值的抵押物降低了借款人的逾期成本;2、平台上线时间很短,没有经历完整的借款周期,所以对外宣称自己逾期率为零;3、平台用自有资金或风险保证金将坏账核销,因此列入统计的逾期率下降;4、有第三方担保的平台,担保公司代偿的部分不计入逾期率;5、平台通过选用有利于自己的统计口径和计算方法来压低逾期率,使逾期率看起来很低,所以最终公布的逾期率可能并不是平台真实风险的反映。 2016年是P2P行业的监管元年,在接连下发的监管层文件压力下,合规成为网贷平台一年之内的第一要务和一切工作的核心,部分违规平台在强监管下主动寻求理性退出,余下的合规平台以及有意向规范发展的平台则全面加快了转型升级的步伐。若之前不少平台还对逾期率、坏账率等关键数据进行反复粉饰,监管细则落地后,明确提出客户资金银行存管、信息中介而非信用中介定位、不能形成资金池、不能担保增信等规定,使得平台赖以掩饰逾期、坏账数据的方法难以走通,同时也对投资人的风险识别和承受能力提出了更高的要求。 首先,监管细则明确定义及规范了逾期数据的信息披露标准。11月01日,中国互联网金融协会正式向各会员单位发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》中,定义并规范了96项披露指标,其中涉及逾期的披露高达10项。网贷会员平台必须披露逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项,其中逾期金额指截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额总和,至少按月更新;项目逾期率(%)指截至统计时点,当前所有处于逾期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比,至少按月统计与更新;金额逾期率(%)指截至统计时点,逾期金额与待偿金额之比,至少按月统计与更新。《披露标准》的下发,使得各平台在逾期率的计算方式上有了统一的口径,平台逾期率再也不是任人打扮的小姑娘,从平台之后每月统计和更新的逾期率中可以更了解平台的实际运营情况。对于之前声称“0逾期”的平台,监管细则落地后,“0逾期”是否真的是0逾期,我们便可一探究竟。 其次,资金存管是监管对网贷平台提出的硬性指标,接入银行资金存管,银行资金流能真正反映借贷的真实性和逾期坏账的真实状况。在8月24日下发的《暂行办法》、10月13日下发的《实施方案》和早前8月份向银行传达的《存管业务指引》中,均对银行存管做出了相关规定。接入银行资金存管,从借贷双方身份的识别鉴权开始,到资金的流入(充值),流出、留存(站岗)、逾期、垫付等关键信息都掌握在银行手里,资金流水能真正反映平台的交易数据及逾期坏账的真实情况,能更好地做到监管。若平台并不想完全公开上述数据,但又迫于监管的压力,那留给大多数中小平台的只有退出这一条路。 第三,监管给网贷机构划了13条不能触碰的监管“红线”,如不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得担保增信,不承担借贷违约风险,并且不得向出借人提供担保或者保本保息等。之前平台用自有资金或风险保证金对坏账核销、第三方担保平台代偿,因此给人以低逾期率的安全形象。随着监管落地,平台被明令禁止自担保,所谓低逾期率的美好形象将被戳破。 不管平台意愿如何,强硬的监管终会撕开P2P平台的“逾期”遮羞布,将真实的平台运营数据赤裸的推到社会公众面前,但这对于平台和投资人来说未必是坏事。 对投资人来讲,监管明确规定了P2P平台逐步回归信息中介定位,承认“卖者有责,买者自负”理念,强调风险的客观存在。虽然目前行业内还不能完全做到,但是从行业长远来看,打破刚性对付势在必行。换句话说,没有平台兜底,面对项目逾期、平台经营不善等情况,投资人只能风险自担。所以,理性的投资人需修炼一双甄别平台的火眼金睛,更加关注平台的安全稳定性。 对平台来讲,为了让平台数据一如既往的好看,平台必须在风控、贷后管理、不良资产处置方面做出更大的投入,这也必将推动和促进P2P平台的长久经营和可持续发展。
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  • P2P未来发展趋势
    david爱网贷 发表于2016-11-09 19:29
    P2P未来发展趋势 P2P的本质 监管无数次强调的P2P是信息中介。不是信用中介。好比A需要借钱,B有闲钱愿意出借获取点儿利息收入,于是B把钱借给A,约定一个时间以及还款方式(到期一次性本息还清,或者分期付息到期还本,等等)。P2P其实就是把这个过程搬到了网上。 它的主要作用就是: 1.作为平台,可以聚拢很多个A和很多个B,进行撮合,从而让A们和B们更高效地找到彼此; 2.对各种各样的A进行评估,是真借钱还是骗钱,借了钱有没有能力偿还; P2P公司鼻祖是lengding-club, 做的就是 peer-2-peer lending, 对不同借款人进行信贷评级,把线上资产打包给给投资人售卖。自从2007年国内开始成立第一家线上网贷平台之后,国人开始被教育P2P的概念,逐渐了解P2P这一投资领域,网贷平台也开始在13年14年急剧的增长。 中国民间借贷维系了几千年,2014年的时候已经达到了5万亿。对于P2P网贷来说,P2P既有民间借贷的金融属性,又有透明、无地域/国界障碍、传播力大的互联网属性。巨大的金融市场需求和便捷的互联网属性,成为了P2P发展的沃土。 随着资本量的上升,行业的野蛮增长,平台跑路,自融等负面新闻也是层出不穷。今年8月,银监会等四部门颁布网络借贷管理办法,对沸沸扬扬的P2P平台进行了穿透式的监管。大家明白无疑现在不是扬汤止沸的时候,风暴带来的清洗,也会更透彻,风波平息之后会更理想。 站在一切都足够透明的情况下,我们去看P2P发展趋势。说的最多的词是互联网金融创新,大数据 ,Fintech和区块链。科技和金融的结合也符合互联网思维下的变革。 宏观上来说,金融科技(Fintech)是通过运用科技手段变革金融业的一种金融创新,通过创造性的解决方案,提高金融服务效率。具体操作来说,Fintech一项创新可能就是数据的用法。例如,一些互联网金融企业正在测试的一种新型信用评级系统等等。金融科技会改善和服务我们的方方面面。 依托这个大背景,再回到平台层面上,平台的趋势是什么呢? 1、行业集中度上升,垂直细分突出。 Fintech将会有重点的逐一突破细分领域,客户也更容易逐渐接受新的模式。监管严格,行业集中度上升的同时,垂直领域也会越来也细分。某个固定领域,大数据会使服务成本和运营成本降低,消费者倾向明显。 2、投资收益还将进一步下降 一方面是Fintech改善信息不对称局面,另一方面,平台合规成本也在上升。做到普惠金融,借贷双方毕竟都从中受益,推测投资收益也会随之降低。 在未来,技术科技的作用力会加大,紧跟时代的潮流,合理善用新技术愈加重要。
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  • 女生为什么要攒钱?
    david爱网贷 发表于2016-09-12 17:46
    你有没有一个阶段,觉得自己终于挣钱了,开始觉得自己翅膀硬了,每天出去逛吃逛吃,除了剁手买买买就是约约约,简直觉得自己是一条浪里小白龙。 这样的日子,我毕业的时候大概过了半年。刚毕业,我吃家里住家里,收入不算少,工资都是围着自己转,每天收快递收到手软。就是风光霁月,我围着钱,钱围着我转的境界。 直到有一天,我妈看我从楼下又拿回了快递,冷不丁的问我:“你毕业的时候还有一万块,现在攒多少了?” 措手不及的,我站在那里脸色火辣辣的疼。我没攒钱,一分钱没攒。连那一万块都不是整钱了。 我妈的话几乎当头棒喝。我大学的时候知道攒钱,一部分是生活费省下的,一部分是实习,兼职的收入。我并不是一个很乱花钱的人,却在刚刚学会独立之初做了好几个月的月光族。 怎么才能不做一个月光的人?核心的关键点是自律和增收。给大家分享我之后总结出的几点经验。 1.必须强制储蓄 每个月定期定额存银行,银行利息虽低,但是能够获得很稳定的收益。要是自身情况还不错的话,可以适当选择一些银行的理财产品。一旦购买定投类产品,投资者要坚持长期投资,其重复在复利的神奇,积少成多。 复利真的很神奇,它是时间和金钱的双重杠杆。我之前2w元的本金,投了三年的P2P平台,15%的利率,现在已经有3w了。可以假想10年以后,会有多少钱,当然利率没有现在这么高了。 2.开源方式多 工作较轻松的话,可以适当的做一些兼职,尽量兼职能帮到自己的本质工作,这样才是长线投资自己。然后可以拿出一部分资金来进行互联网热门金融产品的投资。目前P2P利率有8%左右,还有基金,证券,保险,都可以研究一下。 前面说到强制储蓄,其实基金定投也能达到强制储蓄的效果,一些债权类的基金,基本能维持5%的收益,收益很可观,而且稳定。你定投之后,会在很长时间之后发现自己攒了一比钱。 33.拒绝盲目消费 现在手机电脑等数码产品的更新换代很快,而且价格不菲,尽量克制自己,不要跟风购买。外出购物的时候,可以事先列好购物清单,到商店只买需要的商品。最好也能养成记账的习惯,记账你可以只记大帐,但是一定要记得记账,这是对你自己最好的反省和回溯。 至于信用卡,不可过多透支,这会无形中增加负债,一旦到期还不了款,还会失去良好的信用。 说道我自己,现在毕业四年,我已经攒到了20w+,不算多,但是足以支撑我的底气。还记得大表姐李雯说过一句话,说我为什么要努力挣钱,是因为当他富甲一方时,我不至于因为门第之见低落到尘埃,当他一穷二白时,我依然可以张开双臂接纳他,不至于让我穷困潦倒。 很多女生都很喜欢这句话,那就拿起自己的勇气,一起理财了,理生活吧。
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  • 离婚买房,你必须谨防这两点
    david爱网贷 发表于2016-09-12 17:45
    上海一手房成交量连续五天超过1000套,8月30更是突破2000套每日。我刚刚查了一下上海房产交易中心数据,截止到上午11点,9月1号的一手房成交量已经达到1997套,直逼2000套! 要知道,上海现在一手房存量为44372套,照这个卖法,不到一个月房子就抢光啦! 房子之所以真没热销,跟近日房产贷款限购传言有关。连日来有传言称,上海将进一步收紧信贷,“离婚不足一年者,限购及贷款政策按照离婚前家庭情况处理”。 虽然之后上海市住建委29日回应称,未研究过此类政策。但是还是挡不住上海各区民政局近几日激增的办理离婚数量。 买房离婚人员表示,上次3月24日出政策之前也有传闻说要即将调控,结果还不是执行了,这次是吸取之前的经验教训。 说的好对好机智,壹壹无言以对。 目前上海不少区的民政局依旧人满为患,他们前来办离婚的目的都很明确——为了买房。 离婚时,财产怎么划分比较合理,大部分人表示,基本以还房贷的那一方净身出户为主。一个离婚买房的小伙伴表示,他们夫妻都是上海本地人,目前房子已过到了妻子名下,男方身上并没有房贷,离婚之后按照政策还可以再买一套面积大一点的房子,买完之后我们将马上复婚。 离婚买房动因也很简单,“上海的房子太贵,税太高。”(首套房的契税是1.5%,二套房是3%。以上海1000万的房子为例,首套房所需交的契税为15万,二套房就是30万。这意味着,离婚可以少交近15万的契税。) 关于离婚买房这件事,壹壹的态度是,不会主动劝别人离婚买房。感情往往经不起考验,很多人确实有婚姻上的洁癖。到底是一辈子不离婚重要,还是买一套房子重要,如人饮水冷暖自知,也无可厚非。 但是对于要离婚买房的下伙伴,壹壹还是给出一些建议,供小伙伴们判断。 1、感情是否稳定是关键因素。离婚买房这种只适用于感情非常稳定的夫妻,你们彼此深入了解,不是一方觉得最好是有个孩子。 2、如果是一方出资购买,因为双方已经离婚,而且在离婚协议中对于共同财产分割也有明确的约定,那么以个人财产出资购买的房产,应视为个人所有。 考虑到双方办理离婚是为了规避限购政策,因此上述问题应该有一个前提,也即夫妻有一方名下有一套或多套房产。因此,在双方离婚之后,名下没有房产的一方重新购房产,其登记所有权人只能是一人,另一方是不能成为共有人的,也即房产证是办理购房一方的名下。 如果是另一方实际出资,或者双方共同出资,虽房产证是办在一方名下,在双方又复婚后,房产应为双方共同所有。 所以婚姻双方要协议清楚,这不是一套房的问题,这是两个人两套或者三套的问题,关系到婚前,婚后,离婚后,复婚后的个人财产,共同财产问题。 最后壹壹祝大家在买房这件事上都能如愿以偿。  
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  • 你会做家庭理财么?
    david爱网贷 发表于2016-09-12 17:44
            基于婚后女主管钱这一“基本国策”,绝大多数女主婚后都荣升为家庭财政CEO。一个好的CEO不仅要管钱,还应该会管钱,日常开支明细,生活消费的规划,投资理财的判断。作为财政CEO的女主不仅会花钱,更要好好盘算一下手头上的财富,制定出较为完善的理财计划,为自己的经济基础上好保险,以便更安心惬意地享受美好的生活。 在这个理财时代,我们发觉女主在意识方面还存在一些误区。 误区一:日子紧巴巴是老公赚的少 上海的高女士工资6000元,老公工资13000元,但高女士总感觉日子过得紧巴巴的,盘点自己的生活,发现每一笔钱也都没有浪费,但钱却实实在在的花出去了,最主要的是比自己赚的少的朋友不是买了车就是买了房,最终高女士总结的原因是老公赚的少。 高女士的这种情况在85后人群中是比较常见的,有的月薪较薄,只够日常生活开销;有的薪俸不菲,竟也成为了“月光族”或者“卡奴”。这种状态的根本原因是没有理财意识,不妨先从记账学起,培养自己良好的理财习惯,清晰的收支记录,有助于您分析“好钢是否用在了刀刃上”,哪些是必要开支,哪些是不必要的花费。身为卡奴的女子,请您清理一下钱包里的多张信用卡,毅然地打通银行客服电话——销卡,直至剩下一张信用卡。这样就可以节制您盲目购物刷卡的冲动,控制支出。 误区二:理财就是炒股票、买基金、外汇,以及银行理财产品       上述观念在女性当中较为普遍,甚至认为理财能一本万利,快速致富。“没想到财越理越少”,一位四十岁左右的刘女士将全家积蓄“一股脑”购买了基金,一路追涨杀跌下来,损失过半,苦不堪言。还有位王女士在变幻莫测的股市中“亮剑起舞”,亦惨遭重创,于是“封剑归隐”,将钱全部存入银行定期,认为如此“就控制了自己乱投资的冲动。” 现今,像刘女士这样无规划的盲目投资理财,导致家庭陷入财务困顿,像王女士这样由大胆激进型转为偏执保守型的,不在少数。要知道,炒股票、买基金、外汇,以及银行理财产品是投资理财的常用渠道,但理财≠投资,更不是投机,所以理财不贪心,分散投资才能使财富持续升值。 积极拥抱理财,走出理财误区,合理投资理财,才能让各位女主的生活真正美美哒~
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  • 我想做个有钱人
    david爱网贷 发表于2016-09-12 17:40
    “我想做个有钱人!”二十几岁的姑娘们无一例外这样想过。然而对很多人来说,“有钱”只是个模糊的概念,大部分人都不知道怎样才算“有钱”,以及如何才能达到这个目标。 在当今这个无限开放与进步的社会中,女性拥有了更多的权力和竞争力,越来越多的女性进入了职场的拼争。她们有了自己独立的经济收入,赚起钱来比男人毫不逊色。她们在财产支配上有话语权,可以独立为自己买衣服、包包、化妆品,再来一段说走就走的旅程。她们大多都能抓住自己生活的轨迹,拥有真正的自由与快乐。但是不可否认的是,她们中很多人在财务独立的同时,仍然没有意识到自己真正的财务需求,也没有明确的理财观念。 很多人认为,只要收入足够多就会变得富有,其实未必尽然。钱包鼓鼓的未必是有钱人,有可能里面仅是一卷卫生纸谁又可知呢? 生活中我们看到很多年薪6-10万甚至更多的白领,顶着“月光族”的时髦名头,银行里没有多少存款,信用卡常常透支,买房的计划也一而再搁置。相反,一些人收入并不是那么高,却通过长期稳定的投资银行存款、股票、保险、证券、P2P等积累财富,持续几十年,拥有了巨额资产,过着稳定、积极的人生。 可能有人会问,我还年轻,及时行乐不好么?靠小心翼翼积累财富而达到富有的人,生活中又有何乐趣呢? 其实,大部分人在理财的过程中并不缺乏乐趣。他们的乐趣来自于他们累积的财富,并且累积财富这一行为已成为了他们的人生目标之一,激励他们每天都向更好的人生大步迈进。 二十几岁正是储备资金开始赚取大笔财富的年龄,这时如果能成功地理财,那么对人的一生都会产生非常有益的影响,至少是会给你足够自己开销的小财富。同时,拥有经济独立权之后,才会有更充裕的发言以及成长空间。 相信没有哪个姑娘不希望幸福地过着属于自己的生活,以下几个建议或许能给你一些帮助: 1.明白自己的需要,拟定理财计划 先静下心来评估一下自己承受风险的能力,了解自己的投资个性,明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。 2.学习理财知识,避免盲从盲信 许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事,需要专业知识,自己根本无法建立,因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子,能帮助你建立稳健的财务结构,累积你需要的财富,这是你最应重视的投资。 3.专注工作,投资自我 虽然善于操盘投资理财不失为女性致富的途径,但终归让你获得最多财富,并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟,以工作表现得到高报酬,自我不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。  
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