钱哥 V2
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简介:懂点黑幕的金融小学生。
  • 反思和展望,网贷疯狂的昨天和沉寂回归后的明天
    钱哥 发表于2018-02-27 10:43
    其实,在这场风波中,裸奔的何止是牌照呢? 在最鼎盛的时期,现金贷是一个庞然大物。 据网贷天眼测算,目前现金贷市场存量规模约为600亿-1500亿左右。现金贷的潜在市场规模则高达4-5万亿。 据不完全统计,北京、上海、深圳、厦门、杭州五个地区的主流现金贷平台总数高达646家,其中北京65家,深圳163家,上海89家,厦门216家,杭州113家。全国在运营现金贷平台数至少有2000家。 业务要合法,流程要正规,有牌照才是硬道理!但是截止2017年11月21日,市场上共有网络小贷牌照249张,其中完成工商注册的229张,已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。也就是说,目前市面上还能借到款的APP,只有不到15%的是合规的。 那这么大的体量,这么火爆的市场,是不可能说消失就直接消失,一棒子打死的! 2017年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》之后,有些稍微有些抗风险能力的平台,靠降息、砍业务退回红线以里,一边继续放款,一边继续寻找着新的机会;有些平台直接跑路,胎死腹中;当然也有一些另辟蹊径的涉足了新的领域。比如由直接放款变成了商城消费,而把这条路走到极致的,就是趣店分期的分期商城了。 除了上游的一些业务转变,获取利润之外。还有一些平台或机构,从下游出发,针对身陷网贷旋涡,遭遇残酷催收和压榨的用户,帮助他们“上岸”为目标的业务。 一边是巨大的市场,而另一边是牌照限批、停批,而在两者中间的灰色地带,到底催生了多少看不见的“蛔虫”?那网贷之后到底该走向何方呢? 一提起现金贷,就是一连串的高息、催收、家破人亡等字眼,而在这个并不是充分暴露在阳光下的行业,有两点是明确的: 1、大多数现金贷参考利率很高,只要“坏账率不是太过分,就可以盈利”; 2、现金贷让很多中低收入者有了贷款的机会,这一点值得肯定。 17年下半年现金贷为何突然就得宠? 咱们先说结论:1、本身这是一个有利可图的行业;2、某些企业上市更是在资本层面把原本合理的利润变成了暴利。 现金贷,一般是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的小额短期信贷产品。过去,现金贷行业并不被资本市场看好,业内曾有公司年利润一个亿,估值也才一个亿。尤其是XX接手进行行业清理整顿,一方面砍掉一些无牌裸奔的平台,另一方面从利润上限、催收手段等方面打击了一波儿“不择手段”的不良商家。此举压榨了一些黑色的利润,打击一些见不得阳光的黑色产业,更让不少人以为现金贷会走向衰落。 但是事实真的是这样吗? 现在回过头来再来看,其实把网贷这个行业推到风口浪尖的,“趣店”成了推波助澜的浪头浪! 2017年10月底,趣店,作为国内消费金融领域的独角兽赴美高调上市,开盘首日股价就暴涨21%。瞬间人们就把所有的目光聚集到这家公司,这个行业。以前人们担心,这个行业还有什么机会吗?还有利润,还有希望吗?现在觉得活得不仅活得挺好,还得到了资本市场的青睐。 后来,与现金贷或现金贷产业有关的公司陆续赴美上市,像拍拍贷、趣店、宜人贷、信而富和和信贷等。此举好像给现金贷行业打了一剂兴奋剂一样,从此脱缰的野马彻底释放出了惊人的能量。 很多人好奇,现金贷不就是线上的高利贷吗?也不是什么光彩的行业,那为什么还要放到大庭广众之下上市,搞得沸沸扬扬呢? 其实这就是一场和时间赛跑的游戏。上市这件事,其实在某种程度上说就是在圈钱。一方面是为了给企业低成本融资,扩大业务;另一方面是为了赶在国家相关政策*、落地之前,进行最后一波儿收割,毕竟留给他们的时间不多了。 那问题又来了,为什么监管之后,还是屡禁不止的有平台出来放款呢? 上文我们也提到,目前差不多两千家平台还在放款,持牌的249家,不到15%的比例。为什么现金贷依然还是人见人爱? 答案是暴利!之前就有统计显示,目前排名前10的现金贷平台,月放款金额在30亿之上。援引业内人士的话就是:“月放款10亿,除去坏账、流量成本、运营成本,净利润大概是六七千万”,这意味着排名前10的平台,每月纯利润有2亿以上。 现金贷大多数意味着暴利,而利润出在普通人身上 这里有一个有趣的道理就是:魔高一尺,道高一丈,只要贷款的参考利息高过坏账的金额,网贷整体就能盈利! 首先来说坏账 现金贷参考利息高的一个非常重要的原因就是坏账率很高!只有通过更高的参考利息平摊更高的逾期坏账(行业里叫资损),才能从整体上实现盈利。 除了一些比较大的头部平台,一般性网贷平台的风控因为数据样本容量不够大,所以风控模型一直是在“调教”的过程。规模小一些平台给谁放款、放多少,额度几乎就是“靠猜”,更别提全自动审核了!头部平台的坏账是可以控制在10%之内,而一般平台能做到50%已经是非常不错的。而在去年12月份左右,坏账、逾期这些收不回的账款是在成倍疯长的! 再来说说现金贷的另一面,那就是利润。 现金贷的借贷双方,因为是通过线上接触,双方根本不知道彼此,甚至都不知道把钱借给了一个什么样的人。中间没有什么抵押和担保,必然产生坏账!为何依然能获取高额利润?这是因为不少现金贷产品有着极高的参考利率,目前市场上超过90%以上的现金贷产品都是高参考利率产品,平均参考年化参考利率应该高于200%。 但是问题就来了,高参考利息是不受法律保护的! 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:对于借款参考利息,借贷双方约定的参考利率超过年参考利率36%,超过部分的参考利息约定无效。 为了规避高利贷的指责,保证盈利,不少现金贷平台名义上降低了参考利息,却以高额的手续费、管理费继续维持高收益。过去,这类游走在灰色区域的收费是否合理有一些争议,但在2016年10月,最高人民法院发布的《关于依法审理和执行民事商事案件 保障民间投资健康发展的通知》已经明确表示,要严格执行借贷参考利率的司法保护标准,对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以参考利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。 然而,对于一般性的现金贷公司来说,执行36%的参考年化参考利率基本上是等死。有这个行业从业的朋友曾经算过一笔账。首先,一个用户的“获客成本”,是50-100元,一旦用户申请了贷款,平台风控需要调取各方数据,单个成本是3-5元,行业一般的通过率是15%,也就是说,筛选判别一个用户的“数据成本”是20-30元,再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等,整体成本在120-220元。 如果参考年化率是36%,借款2000元,一个月还款,参考利息只有60元,参考利息根本无法覆盖成本。 因此,绝大多数现金贷平台还是变相维持高参考利率,并用各种手段收回高额参考利息――短信电话轰炸,告知亲朋好友,贴大字报,甚至上门等暴力催收手段就接踵而至…… 目前,现金贷的总体规模已接近万亿,积累的风险也越来越大。有调查数据显示,现金贷行业用户多头借贷行为(向两个及以上平台借贷)已超过50%,多数借贷人在3家以上平台借款。一般来说,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,不得不借新还旧,拆东墙补西墙。 拆东墙补西墙,就是庞氏骗局最显著的特征了。按照经济社会发展的基本规律来看,庞氏骗局最后还是要消亡,那现金贷之后的路还会继续吗? 要看需求,尤其是中低收入群体对现金贷的需求 现金贷帮一部分人暂时度过了一些难关,这一点是毋庸置疑的。这一个春节回老家,就遇到这样的例子。 同乡的一个小学同学小强,是一名90后,高考落榜本科,没有继续上大学,到浙江打工了两年后,结婚生子成家,不愿意与妻儿分隔两地,希望在老家谋份差事安稳度日,四处打听附近没有合适自己的工作之后,小强萌生了做点小生意的念头,但苦于没有积蓄可投入,生性内敛的他也不愿意向亲友四处借钱。 与在外上学的同学聊天的过程中,小强得知可以在网上很方便地直接贷一笔钱出来,于是就抱着试一试的态度按照流程去操作了下,“当时先是在支付宝的借呗和网商贷里借了2万块钱,但是不够就又在网上搜索借贷,然后在App上根据要求填写个人资料,包括家庭住址、电话号码、通讯记录等信息,还有身份证拍照,基本上就是这些,没有什么其他的要求,都是信用贷,个人信用没什么问题,就都能贷出来不少。” 他利用这笔钱办了个小规模的土鸡养殖场,生意做得还算顺利,“后来贷款的钱都顺利还上了没有逾期产生很多参考利息,虽然生意很小,赚的钱也不比在外打工多多少,但是关键是我能留在家里孩子身边,爸妈年纪也大了,出点什么问题随时有个照应。”小强说。 但是,在中国,根据央行数据统计,10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿,这意味着有将近六亿人根本就没资格在银行贷款。而对于他们来说,能贷到款是第一位的,不管从什么途径,甭管用什么方式。就类似于,对流浪汉而言,能吃到东西填饱肚子就行,至于吃什么,都不是优先级最高的选择了。 那中低收入人群在我国都是哪些人呢?就是没有稳定收入来源,比如无业人员、靠打零工维持生计等。这部分人,没有稳定经济来源,因此抵御外部风险的能力也很差。所以我们看到,很多申请网贷的人,尤其是申请了多个平台网贷的人,都是“没有办法的办法”。 除了监管,还有很多技术手段 高参考利息带来的盲目发展,让现金贷整个行业进入了一个非常混乱的状态。“一个老鼠能坏一锅菜”,仅靠行业一个或者几家公司自律显然不够。其实稍一不注意,现金贷很容易就变成了高利贷。在一些成熟发达国家都是制定了较为严格的监管政策防止现金贷成为被人利用榨取利润的工具。让我们看看他们是怎么做的,或许对当下会有启发。 以英美两国为例(美国部分州禁止现金贷),对现金贷的监管主要包括3个方面: 1、要求信息披露; 2、明确参考利率上限; 3、防止暴力催收。 信息披露,意味着现金贷企业要明确告知消费者贷款的年参考利率和还款金额,不能用日参考利率等方式迷惑和诱导消费者,同时,对一些之前隐秘的收费项目(砍头息、服务费)也要明确告诉消费者。 明确参考利率上限和总负担封顶,则是为了避免消费者陷入债务陷阱。我国的合法参考利率上限,参考年化参考利率不能超过36%。现金贷服务的是中低收入群体,确实需要较高的参考利率覆盖风险。 我国的超短期现金贷公司成立主要通过线上获取借款人为主,相比线下的门店银行等机构,运营成本已经算是比较低了。如果现金贷公司能提高风控水平和运营能力,那么降低费率是很有可能的。 互联网金融的本质是金融,风控是金融的命脉。对于风控的问题,2017年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》里是这样规定的:不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。也就是说,此后现金贷公司的风控系统必须是自己维护、开发、运行,而不能再去和第三方数据公司外包合作。 实际上,之前国内一些现金贷企业动辄300%―500%的年参考利率,正是因为风控太差,或者根本不愿意在风控上下功夫,才用极高的参考利率平摊坏账,用于维持生存。 而利用高参考利率弥补坏账的做法,只会走向死亡。为了弥补高坏账,必须提高参考利息,然后出现更多的坏账……看起来这是一个恶性循环,也正是国家整治和监管的重灾区。 因此保持一个较低的参考利率,就变相的淘汰了一波儿没资质、没资金、没风控的“小作坊”。虽然可能导致现金贷行业增速放缓,但这也能反过来让更多的企业加强投入和研发,提高风控水平,这有利淘汰劣质企业,促进行业健康发展。 盈利是前提,从之前的发展来看,坏账是没办法避免的。那以往通过高息平摊坏账的做法已经是走不通了。 结论:今后的路应该这么走 所以目前,精细化运营,用规模效应带来的“规模经济”来提升盈利的空间是一条出路。实际上就是,规模扩张后会导致单位成本降低,达到规模效应。网贷平台能做的就是在36%红线以内,用全自动的信审,获取并甄别更优质的借款用户。降低信息获取的成本,降低资损和坏账,从整体上提升盈利。 我们来算一笔账,按照最高36%利润,普通用户借1000块钱,借一个月的参考利息是30块钱,也就是到期还本付息,30块钱的利润。 我们做最理想的假设。假设一个月之内有10000人对网贷进行申请。50%的通过率,5000人申请成功并最终成功获得借款,那获得的利润就是30×5000=150000。 普通用户去申请贷款,而在平台方面,就需要很多的工作要做。比如推广、筛选、识别用户身份、放款、回款等。而网贷平台的任何动作都是需要费用的支撑。 一旦用户申请了贷款,平台风控首先需要调取各方数据判断用户身份优劣,单个成本是3-5元。如果大批量合作的话,是可以把成本控制在1块钱之内。假设用户身份资质很优质,就可以省去在很多无效用户身上花费的费用。而加上坏账拨备、资金成本、通道费等等,单个成本可以控制在30块钱以内。 羊毛出在羊身上,只要整个过程中支出的费用少于从用户身上赚的参考利息,最后有盈余。在有限的利润空间内,如果把基数扩大,规模效应就能够无限放大,这样整体长期盈利就不是问题。 结语:其实之前校园贷被紧急叫停已经给现金贷一个警示。所有挂着羊头卖着狗肉的生意也都是一锤子买卖,不会再有第二次的回头客。长久、有序、稳健发展才是最后的出路。
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  • 过年了,还不上钱的老哥将走向何方?
    钱哥 发表于2018-02-08 15:58
    大多数人绝对不会承认,自己的行为会被操控。 像楼主这样深陷网贷的普通人,比我们想象中多得多。2017年底,是催收员与老哥们的一场殊死搏斗,战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏:这场游戏中,不断有僵尸出没,而玩家需要穿越山谷,打死僵尸,获取胜利。如果GAME OVER了,肠子将被僵尸硬生生扯出来,满屏血浆。 (图片为该游戏截图) 国家监管了,小贷怂了,不敢真的挑战国家权威;老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了,说白了,为什么不还钱,不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射? 2018年初,小贷尘埃落定、一地鸡毛,整个行业何去何从? 最近,吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台,不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台,上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑,钱哥对这款产品不作任何推荐,不知道产品会不会如其名字这般美好。 接下来,钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步,以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸,重新开始生活。 一、现金贷(payday loan)到底是什么 现金贷,在美国又称Payday loan(发薪日贷款),一般指7-30天,1000元以下(美国一般在100-1000美金)的个人短期信用贷款,综合参考年化参考利率(小贷行业一般是变相收取服务费,而不以参考利息的名义收取费用)在100%-200%之间,高的甚至达500%-600%。 现金贷有以下几个特征: 参考利率极高:100%-600%。举个例子:我借给你1000块钱,如果你想借一年,那么一年之后,按照参考年化100%计算,一年之后,你要还给我2000块。而这,还是现金贷参考利率较低的情况。为什么参考利率这么高?主要原因有两点: 1、单个用户放款额度低,借款周期短。参考年化参考利率必须足够高,才能保证参考利息够高,公司才能盈利。 2、针对小贷人群广泛的特点,无法做到真正智能化风控体系判别用户质量,只能通过提高参考利息来覆盖风控坏账率。说白了,风控就是针对风险较高的人收取更高的参考利率。通过用高参考利率完全覆盖坏账的手法来运作,实现“胡放”也能保证盈利。 额度极低:正是因为现金贷的参考利息极高,所以一般额度较低。想想吧,如果额度高一点,那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低,有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高,单个用户额度低,才能分散公司风险。 借款用途不明:这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生,也有可能是一位借钱装修的家庭主妇,还有可能是一位暂时付不起房租的上班族,亦或者是赌徒等。 从事金融行业的精英们不明白:怎么会有人借1000块钱呢?这点小钱既买不起手机更买不起高档包包,能有什么用呢?钱哥一开始也想不明白,直到身边有个资深的催收朋友透露:这些钱,不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷,却又还不上,只能多方拆借,拆了东墙补西墙,最终满眼窟窿,陷入天坑。 二、身为普通人的你会不会深陷网贷 1、电商崛起 2011年-2015年,是钱哥的大学四年。在这大学四年期间,钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了,电商的崛起,让获得物质,变得前所未有地简单。每次电商节一到,如山的快递彰显了蓬勃的激情。 (图片来源于网络) 中国的经济发展,依靠人口红利的时期仍未过去,只是从线下转到了线上。 知乎网友疯哈哈哈:这是一个消费的时代,营销力量潜移默化地影响着你,让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包,它也能创造出需求来,说服你购买。这就是营销的魔力。 钱哥再补充一个例子。上大学的时候,有些女孩子玩电脑,逛淘宝,就只逛不买,都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生,甚至男生,他们花费大量的时间研究好物攻略,用“买买买”自嘲。 为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢? 电商和小贷,其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲,一个是满足消费欲。而欲望一旦开启,就像是潘多拉的魔盒,再也关不上了。 (图片来源于网络) 大多数普通人深陷其中,不会反思。更何况,为了鼓励消费,所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中,大多数人工资没涨,消费欲猛增。 (图片来源于网络) 2、移动支付的发展 移动支付号称是中国的新四大发明之一,移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止,没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤,也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯,更加核心的是:支付习惯=消费习惯,与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲:现金贷APP,让获得金钱,变得前所未有地简单。真正实现了一键上传,马上到账。 来源于贷款用户微信群 移动支付给大多数人带来便捷的同时,也滋生了一些问题:比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露,部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收,输到最后,连吃饭的钱都没有。 三、平台退场,老哥们该如何上岸 首先,要不要上岸这个问题。 知乎网友金融渣:从心理学上来说,自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽;自尊水平低的人,应该一辈子也就这样了吧。 滞纳金疯长,上岸遥遥无期。2017年底,现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛,逾期率飙升,全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了;用户的情况则更加血肉模糊,所有的平台还进去再也借不出,逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的,爆通讯录、暴力催收等等手段,让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们,该如何上岸?钱哥站在专业的角度给出几点建议: 1、从源头控制欲望 上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的,就希望各位老哥们能够管住自己的手,不要再借了。这一点,也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望,终将会成为商家盈利的棋子,而不能获得真正的人格独立和尊严。 该戒赌戒赌(赌是第一宗罪) 该绝交绝交(对,很多人是被朋友带下水的) 该还钱还钱(至于怎么还,后面会讲到) 2、找家人坦白,寻求帮助 上面也讲到了小贷的参考利息之高,但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的,因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多,金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人,处理复杂问题最好的方式就是求助,这不是懦弱,这是认清自己的能力边界。 找家人坦白,寻求帮助,这一步很艰难,但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了,就要承担被责骂的后果。 3、找平台协商,免除滞纳金 好消息是,现在很多平台为了尽早收回资金,已经主动降下身段,可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多,议价能力越高,也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句:想上岸,最核心的,还是自己承担责任的勇气与魄力。 普通人面对大环境,很可能高估自己的能力,比如说自制力、预估风险力以及还款能力,最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑,那就尽量避免吧。 最后,希望题主早日上岸、脱离苦海。
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  • 钱有多重要?——金融是带血的精英游戏
    钱哥 发表于2017-08-16 09:28
    钱有多重要;试试去借借看就知道。 钱有多重要;重要到部分人罔顾性命威胁铤而走险; 钱有多重要;重要到部分人违背良心、游走在法律边缘。 想借此话题聊聊一个特殊的话题——小额借贷行业。一边是金融精英玩的带血的游戏,一边是尝遍人间冷暖的亡命之徒。这是一个不被了解的世界,可他们却真实地存在这世界上。 使用小额借贷APP的都是哪些人呢? 第一类:赌博的人 十借九赌。这部分用户的占比不少。甚至还有一个贴吧叫做“戒赌吧”。 天涯早有揭露:“百度戒赌吧以交流戒赌为名。行教人网赌之实。只要在该吧发布对网赌平台不利的帖子,马上就会被删贴。吧务们赚尽黑心钱。很多吧友因为在百度戒赌吧染上网赌,家破人亡,妻离子散。” 感兴趣的可以看天涯扒黑链接:http://bbs.tianya.cn/post-news-305738-1.shtml 这个贴吧里面的用户都是与赌博有关系的。有些人一开始有正常的工作,但因染上了赌博,输掉了家产,不得不拆了东墙补西墙;还有些人沾染赌瘾在这上面找赌友,以戒赌为名,行赌博之事;更有甚者,在上面发各种网贷的口子(黑话,意为“小额贷款APP”)信息,钻平台风控漏洞,故意借钱不还。 另外,钱哥在知乎上也看到了一个赌徒求死的。 或许你会觉得,赌博的人都该死,是一群不顾家的亡命之徒。但事实远远没有这么简单。还存在一个相当隐秘又赚钱的职业:赌博贷款中介。 这群人专门瞄准赌徒人群,甚至带他们去赌博,拉他们去边境赌。借给他们本钱(借一万,扣一千),赢了收预期利息,输了砍人手。为了拉到人去边境赌博,他们在QQ空间全部都是宣扬一夜致富的话题,图文并茂,热血沸腾;另一方面,只要你答应去赌,他们还提供免费包机接送服务。赌博的客人赢钱了,他们还会请客以表示热情…… 第二类:没毕业/刚毕业的大学生 这群人还不算少,女大学生居多。在这个消费型社会,新闻媒体各路大V都告诉我们要享受生活,要过上精致而时髦的生活。这种病态的观点让那些本没有经济基础的女大学生感到自卑和绝望,仿佛他们一开始就注定平庸的人生。这时候,小贷公司伸出了援助之手,毫不吝啬地借钱给他们。伴随着这样的高质量的服务背后,是高达100%的超级高额预期利息。 伴随着就业压力的增加,刚刚出社会但却没有钱的农村学子,更加可能铤而走险,去借钱。 借了还,还不上再借,利滚利…… 直到彻底还不上,接着就是裸贷事件。小额借贷行业逐渐发现,放贷本身赚钱不多,而做一个逼良为娼、拉皮条的掮客似乎是更好的选择。 不过,媒体新闻有一种残酷性,就是大众真的太容易遗忘了。即使这种事情再耸人听闻,似乎过了两周之后,某明星出轨就迅速能够吸引眼球,让人们将曾经愤慨的事情彻底遗忘。 第三类:创业失败的人 这类人占比也算多。毕竟钱是一种最易获得的资源。只要有一个好点子,谁不想尝试一把,说不定就成功了呢? 钱哥身边有一个朋友,92年的,看起来也是一枚文文弱弱的少年,但很有想法。毕业后为了和朋友一起创业开4S店,找几个借贷平台共计借了20W。最近和他交流的过程中,他告诉钱哥,公司运营良好,后续可能得到融资。钱哥很佩服他的勇气,更佩服他的能力,毕竟大学生创业,成功的概率真的太低太低了。 而万一失败,他们只能偿还借贷平台的本金和高额预期利息。由于有些人本身是瞒着家里借钱的,偿还能力有限。 其他类型:借钱看病、借钱读书 钱哥在一个借贷QQ群里看到这个朋友发的消息,感到心里一紧。心酸、无奈、无力,种种情绪涌上心头。因为钱哥也是农村出来的,深深知道这位网友的状况。 这是一个满地是机会的时代,也是一个贫富差距越来越明显的时代。房市泡沫、股市低迷、鼓吹消费、笑贫不笑娼。 为什么这些人要借钱呢? 1. 部分借贷者贪心不足,容易被蛊惑。 风险和收益,这是我们在借钱做某事的时候最基本该考虑的问题。但借钱赌博的人、借钱消费的人,脑子中想象的只是,这钱借来我可以满足我自己暂时的需求。 2. 某些平台为了利润不择手段。 钱哥在这个圈子里混久了,真的感受到这是一个残酷的游戏。有人说,金融是聪明人的游戏,他们本身手握资源、智力超群,总能够在盈利模式上找到创新的点。而这种风光的背后,谁说不是一双双血淋淋的手呢? 综上所述,钱有多重要???能够鲜活地在阳光之下生存,已属不易。由于行业的原因,钱哥看到一部分活在阳光之下的人,他们的挣扎和痛苦更让人无可奈何。 最后,钱哥建议所有在选择小额借贷平台的人做到这两点: 1)确保自己能够还得起,哪怕是借钱赌博也好、借钱消费也好,要看到最坏最坏的后果; 2)找到更靠谱的平台,而不是无限期利滚利的平台。现在已经有部分平台为了控制风险,限定预期利息最高上限,超过上限不再追究的策略,为的是将逾期降到最低。
    理财交流 227 5
  • 如何看待借钱给朋友还要预期利息?
    钱哥 发表于2017-08-10 09:41
    问题: 旧手机实在是不能再用了,所以想买个新手机。但是因为还是学生,而且也不是很富裕的家境,所以不想申请信用卡。恰好我朋友【初中+高中同学,死党1号】愿意借给我。约定好1年还完,一开始我比较傻呵呵的所以没算,后来我另外一个朋友说你这是10%的预期利息,太高了吧。所以我们协商了之后改成了7%的预期利息。也不是我抠门,或者差这点钱【其实每个月也就是多还一点点而已】,但是仔细想想,这么好的朋友,认识快10年了,收我预期利息【他是按银行12期分期付款的预期利息算的】,有点点不舒服,是我的想法不对吗?真好朋友就不应该收预期利息吗?还是,亲兄弟明算账,更何况是朋友?楼主比较混乱,求开解,谢谢各位了。虽然是学生,但是现在已经实习了,所以每个月还是有工资的,而且目前为止都是按时还的,买的手机在2200左右,然后之前用的手机是一个低端机【谢谢目前为止大家的回答,各种答案也让我理清了思路,开拓了想法,谢谢大家】 有人回答: “借给别人钱,最好不要提预期利息,这是道义,但不是义务,因为只有慈善家会这么做; 借了别人的钱,最好一定要付预期利息,这是道德,以及义务, 因为别人没有义务一定要出借,自己哪怕为了感恩别人的济助,也应当付预期利息。 借别人钱,别人若肯借给你,请先学懂“感恩”这两个字,然后用预期利息来实际表达这两个字。” 钱哥回答: 上述评价,将借钱与道义、道德、感恩等联系起来,实际上是没明白钱的本质是什么。 钱实际上是一种资源。是所有资源里最方便用来交换的一种。 (图片来源于网络,侵删) 自从钱哥混了P2P圈子,才明白“钱有时间价值”。 上述题主问的问题,很显然这是一个熟人借贷问题,这不就是典型的P2P么。这事定了性,就不要对题主进行道德上的指责。穷就不能用2200元手机啦???很多0元收入的大学生不照样伸手找家里要钱买新款iPhone么!!!好勒,闲话不多说,下面认真答题。 什么是P2P? P2P即Peer-to-Peer。Peer”在英语里有“对等者、伙伴、对端”的意义。因此,从字面上,P2P可以理解为对等计算或对等网络。简单的说,P2P就是直接将人们联系起来,让人们通过互联网直接交互。P2P使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互,真正地消除中间商。P2P另一个重要特点是改变互联网现在的以大网站为中心的状态、重返“非中心化”,并把权力交还给用户。 说了这么多,再来举一个你熟悉的例子吧。快播。快播自主研发的准视频点播技术:每个用户都是一个传输点,所以才有了快播的海量信息。快播播放器可以实现400多种播放格式兼容,支持BT种子的直接播放,支持P2P流媒体的任意拉拽播放等强大功能,用了4年的时间获得5.3亿网民用户,成为国内市场占有第一的播放器。 是不是与一般理解的P2P不同?且听钱哥继续讲。 后来,金融行业引入P2P的定义,将个人对个人的借贷模式称之为“P2P”。在这个定义规范下,P2P平台其实不是金融公司,而是金融信息中介。P2P平台不能为借贷双方做担保,更不能承诺本息100%兑现。看到这里,你是不是疑惑了?现在市面上很多平台承诺100%兑现呀。其实不是,他们只是过早地但现在更多的平台广告宣称“过往本息100%兑现”。 P2P这个赚钱的行业引来很多羊毛薅红包,2017年之后,这种浮夸烧钱的平台越来越少了,羊毛党的数量也少了很多,但玩网贷的用户量却仍在增长,为何呢?——瘦死的骆驼比马大,P2P理财收益即使降到了10.8%,也比一般的理财收益高很多,并且只要选对了平台,那几乎没有什么风险。 这里有一份钱哥从一家第三方网贷平台抓取出来的数据,显示P2P平台的平均年华收益在10.8%。 (仅显示部分截图) 也就是说,题主的朋友如果不借钱给你,而是把这些钱拿去理财,一年的收益大概在220元。你说高吗?其实你还太天真。 前面讲到,这只是P2P里面一个P,是资金端的,也就是我把钱借给你,平台允诺给我的预期利息。 那平台对另外一端的P放贷,收取多少预期利息呢? 现在市面上流行的那么多小贷平台一般是怎么收取预期利息的呢?最让我们熟知的应该是借呗(不是花呗)、微信微粒贷,另外在支付宝的入口端还有一个叫做“来分期”的平台。看看这三个平台的预期利息吧。 微信微粒贷是最低的,但很多人还没能开通微粒贷,也就是说你借不到。 借呗、微粒贷可以说是行业最低预期利率水准吧,毕竟人家资金量大,支付宝旗下的芝麻信用比较完善,有一套相对行业来说的成熟的风控体系,所以低一点也是非常正常的。 再来看看一些常见的平台,比如很多人投资的宜人贷、2345贷款王。宜人贷的借款预期利率按照信用程度分为AA、A、B、C四个等级。以下仅取最高预期利率和最低预期利率计算: 哇塞,居然最低预期利率能够低到10%以下哎,钱哥看到不禁两眼放光,如果把这些钱取出来,放在P2P平台上,岂不是还可以赚点利差? 动手能力强的钱哥肯定试试啦,结果填完资料才发现,基本上没人能达到最低借款预期利率,除非信用极好+借款额度超大。猜测是公司为了营销打广告能写最低预期利率采用的分等级策略。 下面是2345贷款王的,预期利率在21%哦,还算是比较靠谱的,但分期天数一般是30天内,这种俗称“发薪贷”,就是借个几天,安全度过发薪水前的那段日子的意思。但分期数在一个月之内,不符合题主的分12期的意愿。 那一般借款2000之内的,预期利率是一个什么样的水平呢?毕竟题主借钱的额度是2200元。 钱哥找到了曹操贷,借个几千块,预期利率高达100%。 不过仍然很可惜,不符合题主借2200元、分12期的意愿。不止是曹操贷,钱哥还没有找到小贷行业有符合题主要求的借贷平台。 那么,从小贷行业分析下,为何没有借3000元内,分12期的产品呢?原因只有一个——逾期风险太大。 3000元,还要分12期还。说明: 1. 借款人收入较低,偿还能力有限; 2. 借款人不care预期利息。 这样的人逾期的风险简直 up up up 啊!要知道,在中国,年华预期利息超过24%就不受法律保护了,也就是说你们即使与小贷平台签约了合同,那是完全不作数的,平台的风险得有多大!!! 借钱意味着拿别人的资源做自己的事,要预期利息就跟租房子收取租金差不多。只是中国目前是熟人关系组成的社会,我们还没有适应【预期利息】这个新物种罢了。 钱哥猜测:再过两年,有人找你借个十几万买房的时候,你就意识到【预期利息】的作用了。 以上。
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  • 妙资理财疑似跑路。。。。
    钱哥 发表于2017-08-08 10:41
    今天打开妙资理财官网,发现异常。 问了圈内的小伙伴,他们说。跑路了。 老板跑了,留下一脸懵逼的员工。官网所有标的都下掉了。。。 原因暂时不明,新闻也没有曝光。 希望下面的页面只是技术bug,但你觉得可能么。。。 毕竟杭州一时风光无俩的百亿平台,国资背景。
    平台曝光 15771 254
  • 在一家P2P公司工作是怎样的体验?
    钱哥 发表于2017-08-04 10:12
    先说感受,概括为两个字:浮夸。 2015年,钱哥大学毕业,混迹于杭州一家互联网金融公司。那时候,湖北省一个偏僻的小农村出来的钱哥,拿着6K的薪资,每天穿着高跟鞋很拽地上班、开会、做营销、拿奖金,坐在杭州CBD办公楼里,以为自己就是人生赢家了。 一次和闺蜜聚会上,钱哥最要好的闺蜜偷偷透露她男朋友的工作,是个“做项目的”,月薪10K。真是人比人气死人嘞。一年后我才知道,那小子专业薅羊毛的。 什么叫做薅羊毛?哈哈。具体就不卖弄了,毕竟这里都是老司机。 简单来说,闺蜜的男朋友做的正是互联网金融行业的羊毛党。2015年,中国的互联网金融公司多如羊毛,等人来薅,甚至有很多平台故意在各种网赚平台发帖子喊人来薅。很多人提到P2P,就为之色变,仿佛这些词就是与“跑路”“裸聊”“雷了”绑定在一起的。 那一年,中国平均每天成立2.5个P2P平台,新平台年华收益超过15%的比比皆是,各种新手优惠、红包、奖励金、体验金层出不穷;那一年,“e租宝”及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动,正接受有关部门调查,后因涉案资金已被有关地方公安机关查封,涉案金额初步计算达到2.2亿元人民币;那一年,借贷宝到处施行线下地推,注册绑卡立返50元现金,吸引大量超市大爷大妈注册下载,借贷宝还在所有一线城市最贵的地铁站内铺设代言人羽泉的海报,用户规模大力发展;那一年,大学女生裸贷丑闻几次登上新闻头条,流出10G视频,搞得一提到P2P,钱哥的同学都用怪怪的眼神看我。 这一年,羊毛党们过得很滋润。 闺蜜的男朋友,暂且称之为“小A”吧。他透露,最高的一个月可以赚到2W。小A“办公”的地方,就是他的房间,房间里除了一台电脑之外,还有一台插满了电话卡的卡机。大概如图所示,那小子不让我拍图,手残请谅解。 小A说,他加入了一个QQ群,每天都有群主在发布新的平台消息,包括平台活动、奖励方式、操作步骤等等。接单的人通过计算得出最大的活动优惠力度,然后对平台发起总攻。 平台注册一般需要注册手机号加上绑定身份证以及银行卡信息等,羊毛党们从身边的亲戚好友那里找来一波人去银行办卡,办完之后把身份证号码给他们,他们再去买一些手机号。小A给我展示了他的电脑桌,这台电脑除了性能比较好之外,还有一台卡机(就是上图画的那种),上面插满了手机卡。小A在PC端注册的时候,验证码就发送在这些手机卡里,直接可以在电脑上显示出来。小A说,他手头上的号不多,才38个,有些大羊头手头上的号有成百上千个。 卡有了,资金呢? 小A说,家里人不知道他是做什么的,对外都称“做项目”,找父母借了10W,反正他们家这点钱还是有的,更何况是为了给儿子做项目。一般来说,小A找的项目,都是新成立的平台,除了收益可观的新手标,他们更在乎的是体验标。很多平台注册就送8888体验金,体验金的意思就是说,平台给你8888元投资本金,让你感受一下平台的预期利息有多高,一般是3-5天到期,到手能拿个8元-16元预期利息,这时候8元-16元预期利息归你,8888元本金由平台收回。也就是说,如果有足够多的卡,就可以无本万利,白白捡钱。当然也有平台设限制,卡里余额满100元才能提现,但一般刚成立的小平台,运营经验不足+技术不成熟,往往不做任何限制。 另外,还有一些就是平台的返利活动,投资XX元,就能返XX元。这种是100%能拿到的奖励,一般来说,如果奖品是京东E卡之类的会比较好,转手卖掉相当于现金,也有一些平台是直接返现金的。返红包的话比较扎心了,还要在平台上投资才能用。小A说,有一些平台活动力度特别大,甚至比以往的活动力度都大,活动的理由又比较扯,说明很有可能要卷一笔,跑路了。不过还有一种可能,就是还没融到资,资金链接不上了,想搞一笔大的,让资金回笼。 小A做项目一般是团体作战。正所谓卖的不如买的精,小A们发挥最佳水平,计算手头上的本金以及拿到手的预期利息,还要评估风险,而投不投往往就在一瞬间——有平台是秒标,根本挤不进去抢标。 听完小A的描述,钱哥很惆怅,谁让钱哥连10W都没有呢。 上述说到钱哥在一家互联网金融公司(就是P2P公司)上班。当时平台策划了一个邀请活动,简单来说,就是邀请一个好友注册并且投资任意一笔常规标,就可以获得20元红包+20元京东E卡;邀请20人再送一张价值100元京东E卡。常规标是月标,30天即可回款。活动是上午8点钟开始的,一开始数据增长比较缓慢,到了10点的时候,数据出现第一个大高峰。看着数据上涨,同事对我说,怎么你这次做个活动这么有效果啊,扔个石头就溅水了?我心里一惊,卧槽,可能遇到羊毛党了。 活动开始时常规标的起投金额是200元,邀请1人投资200元,30天标,即可获得20元红包+20元京东E卡。优惠力度的确是史上最大了,难怪羊毛会来薅。钱哥赶紧汇报给主管并召开紧急会议,然后将起投金额改为500元起投。调整之后的结果就是,有一些资金量较大的羊毛仍然选择继续跟,也有部分玩不起的直接退出了,后台数据慢慢稳定下来。 这是钱哥工作中第一次跟羊毛党正面交锋。简直太刺激了有木有!!! 这件事让钱哥很感慨,做羊毛党真的赚的太容易了。脑袋灵光的钱哥肯定不会放过这个机会啊!!!于是当天晚上就找父亲大人借钱,预支嫁妆10W。当然结果,咳咳孩,没同意。父亲大人的原话是“骗子专骗你这种人”。一年过去了,父亲大人口中的骗子怎么样了?仍然活得很好,并且拿到了A轮融资。 在这个圈子里,挣钱的逻辑很奇怪,哪怕前期烧钱狠,无所谓,只要能拿到融资,或者直接卖壳,都是比跑路赚钱得多的途径,并且合法。对的,钱哥就职的那家公司拿到A轮了。。。不过钱哥已离开。。。 是不是感觉跟本身的工作内容没啥关系?来来来,听钱哥报内幕了。 1. 一个比钱哥大两岁的同事,跳槽去另一家新成立的P2P公司当法人了。刚入职给他买了辆60万的车,不出两个月,平台跑路了,他作为替罪羊,进局子里了。钱哥现在手机里还有他的微信号,只是再也不能看他发朋友圈。 2. 认识的圈子里的一个运营专员,聪明会来事儿,被Boss赏识,一路晋升为总监,分了股份。钱哥离开公司的时候,他已经拿到了100万的分红。加上年薪20W。这一年赚的盘满钵满。 3. 公司找过一个同行业的外包团队来指导工作,花了大几十万。注意关键词哦,同行业。 4. 钱哥任职一年半期间,公司搬家4次。 5. 每天上班都觉得公司随时会倒闭,好在我们团队撑住了。。。 不过钱哥却离开了。
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  • 你们投资的钱最终去了哪里?——揭露P2P小额信贷行业
    钱哥 发表于2017-08-03 18:06
    谁都不会相信,小额贷款一开始出来的时候是为了拯救穷人的。 国际上常用的是人日均消费低于1.9美元的人即为穷人。一提到穷人,很大一部分偏见认为,穷人是由于自身不够努力导致的,亦或者是「穷人思维」导致的。对此钱哥认为穷人思维是成功学创造出来的概念,它本身是不存在的。 一个人穷最直接的原因是他父母穷。 2017年,北京高考状元熊轩昂指出了这种阶级的差异: “农村地区的孩子越来越难考上好学校,你像我这种,属于中产阶级家庭的(孩子),衣食无忧,家长也都是知识分子,而且还生在北京这种大城市,所以在教育资源上享受到这种得天独厚的条件,是很多外地孩子或农村孩子所完全享受不到的,这种东西决定了我在学习的时候,确实是能比他们走很多捷径。” 当时钱哥看到这个新闻的时候很诧异,这种常识,怎么会成为新闻呢?后来钱哥渐渐明白:原来大多数人并不了解这世界的真相。这不是一个公平的世界,至少在财富分配上不是。从出生开始,这种不公平就已经显现。 在商业领域中,有一个现象叫做马太效应。 马太效应:强者愈强,弱者愈若。其名字来自圣经《新约·马太福音》中的一则寓言: “凡有的,还要加给他叫他多余;没有的,连他所有的也要夺过来。” 也就是说,在人生的角斗场上,如果你一开始就占据有利资源,那么后来你获得财富的机会、速度将***超越其他人。 用这个理论解释为什么穷人更难以获得成功,是讲得通的。 当然,钱哥并不是一个仇富者,一个人有钱与否与他的品行没有任何直接联系。很多占据财富榜单的名人,他们也关注贫困问题。注意,钱哥并不认为富人做慈善是真正为了帮助穷人,相反是为了帮助自己。理由有以下两点: 1)一个社会,如果贫富差距过大,将会产生怨怼、愤怒的情绪,这种情绪一经传染,将会直接产生暴力性改革。暴力性改革的本质是——社会资源的重新分配。富人肯定不希望这种事情发生,没人是***。 2)另外,从马太效应来说,当我们成功之后,我们都要意识到,我们获得的已经多过我们本应该获得的,对于我们获得得超出的部分,一个诚实的人绝不应该感到理所当然。 从古到今,一部分富人通过捐助、做慈善这种直接“授人以鱼”的方式对穷人援助。然而并没有取到明显的效果。怎么样才能充分利用社会资源,帮助穷人改善自己的生活方式呢?很多专家、学者、志愿者都在研究这个问题。 其中,最让钱哥佩服的就是穆罕默德·尤努斯。 此人是一位***博士,更是一位实干家。他创立的孟加拉乡村银行-格莱珉银行在帮助穷人改善自己的生活方面产生了极大的积极作用,并且他创立的银行也让他自己获得了财富。可以说是一种win-win的方式。由于为全球贫困问题找到了一条可行的解决方案,他与他创办的孟加拉乡村银行,在2006年共同获得诺贝尔和平奖。(钱哥注:诺贝尔和平奖哎,其实就是说明了解决贫困问题相当于从源头上降低了战争的可能性。) 尤努斯通过孟加拉国乡村银行向孟加拉国社会最底层的穷人提供小额银行贷款,使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。小额信贷为社会最贫困阶层提供了发展经济和人权的前提,众多发展中国家纷纷效仿。地球上的每个人都有可能和有权过上体面的生活。尤努斯的乡村银行已证实,哪怕是最穷的穷人也可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。(诺贝尔和平奖证词) 他是怎么做的呢? 穆罕默德·尤努斯发现,穷人无法向银行贷款。这些农民本身有着良好的信誉,但大多数没有可供抵押的物品,也就无法从正规银行贷款。他们需要一点点钱购买种子、农具等,而等到丰收的时候,种子变成果实,可以卖出去,获得财富。而从种子到获得财富,这里的投入产出比是很可观的。 能不能有一种不需要抵押物的贷款银行呢? 1974年,穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款,1983年,正式成立孟加拉乡村银行--格莱珉银行。这就是就是P2P的前身。 然后,P2P在2007年左右被引入中国。2007年-2012年期间,拍拍贷、红岭创投、人人贷等平台相继在这一阶段出现。这就是在中国最早的几家P2P平台,这些平台在早期基本借鉴国外P2P平台的模式,采用以信用借款为主。截止到2011年底,全国网贷平台约为50家,其中活跃的平台只有不到10家,月成交金额约为5个亿,有效投资人约1万人。 前面,钱哥通过薅羊毛这个小的切入点讲了关于P2P平台理财端的发展状况。总结起来就是一个词:浮夸。说完浮夸的理财端,再说说P2P的另一端——贷款端。 格莱珉银行的方式是:贷款给穷人,穷人拿钱去创造财富,格莱珉银行从创造的财富中收取预期利息。 P2P的方式是:平台做中介,尽可能披露双方信息,一人借贷,一人理财。平台赚取利差。 文章中说到理财端的预期利率大概在10%左右,有些平台甚至高达15%,加上平台运营成本、企业用人成本、坏账率等,这个综合预期利率就高了,钱哥预估是在30%左右。 那平台真正放贷的预期利率是多少?钱哥在本人知乎文章里《如何看待借钱给朋友还要预期利息?》文章里列举了一些平台的具体预期利率(以下出现的预期利率均为名义预期利率,而不是指实际预期利率),仅供参考。 看完借款预期利率之后,你会不会好奇:到底哪些人会借钱呢? 1) 像你我一样的普通人 碰到大物件要买,手头上又没有信用卡的,或者卡平时用的少额度不高的,恰好有支付宝借呗或者微信微粒贷的,权衡了一下预期利息,觉得完全不亏的;甚至钱哥身边有朋友套现这里面的钱去投资回报率高的理财产品(对,还有这种操作)。随着消费观念的改变,这类人越来越多。举个例子,你也会在双十一的时候忍不住用花呗剁手,等下个月发工资了再偿还。对吧?从这点来说,我们现在生活在一个“人人贷款”的社会。钱哥认为,一个经济发达的社会,就是人人贷款的社会,钱流通了,才有意义。 2) 刚大学毕业或者即将要从大学毕业的人 一类是学生创业:钱哥有个同事,一个非常腼腆的92年的小伙子。他大学期间就开始创业了,并且能够保证基本盈利,所以大学毕业后,为了加大规模,他在一个小贷平台借了20W,用于购买公司设备等。现在他用每个月的盈利,一部分发工资给员工,一部分用于还款。 一类是形象消费:整容、买包、买面试的行头、报培训班、考证,甚至旅游等。钱哥无意谴责这群人,说到底钱用来干什么无非是个人选择而已。有很多微博大V,微信公众号KLO鼓吹大学生享乐,买名牌包。你以为钱哥要谴责这些人吗?根本不是。如果没有这些既好骗又懒惰的竞争对手,钱哥这个山沟沟里出来的姑娘还有什么出头之日啊。 还有一类,叫做发薪贷。意思就是发薪水的前几天,资金链断裂了,没钱吃饭生活了,就找这种发薪贷的平台借个1000块,还款期约为1周-4周。这种人不想向父母伸手要钱,找别人借钱又怕没面子。 3) 赌博/多方欠债 这类人本身可能比较穷,又有不良嗜好,拆了东墙补西墙,能借的渠道他们都借了。最后多方欠款,多方借贷。借贷逾期之后又面临高额的逾期费,导致更加麻烦。 4) 看病 这类人比较少,但也不是没有。怎么说呢,钱哥觉得,能找小贷平台借钱看病的,应该是无奈到了极致吧。 小贷之罪 上面看看,感觉还是很正常的。但其实小额信贷引入中国之后,某些平台在实际的运作过程中产生了各种问题。这导致几乎没有人因为借钱创业而飞黄腾达,甚至能够平安抽身已属不易。 1) 预期利息昂贵,逾期费更贵 为什么针对穷人的小贷产品预期利息如此昂贵?甚至有些高达100%。这主要是因为平台为了覆盖逾期的人群,计算出来的一套可以盈利的风控方案。理论上,逾期率高,预期利息越高。另外,如果你没有任何抵押物以及信用评级,那么你只能在一个预期利率高的平台贷款,你也不得不贷,对吧。 2) 业务员为业绩,故意引诱消费 裸贷事件就是属于这种的。业务员找到那些家庭贫困但急切渴望成功的女大学生,引诱她们去购买自己经济负担不起的东西,然后再引导她们去平台借款。这些天真的女大学生在贷款时并不会知道自己会遇到什么问题,也不知道自己有可能还不了款。万一逾期了,还不了钱了,业务员就将这些女大学生介绍给有钱并愿意偿还本金和逾期费的金主,促成双方交易。平台为了业绩,放任底层业务员肆意妄为。除非上了新闻,引起社会舆论了,才象征性地打压。 3) 数据泄露严重甚至多方转手倒卖 借贷时需要填写各种隐私资料,一旦这些用户质量较差,无法通过平台的风控审核的时候,有些平台就想起了歪主意,将用户资料卖给竞品公司,按量收费。所谓雁过拔毛,大致如此。这种情况下,建议真正有贷款需求的人,还是找一些有资质有背景的平台贷款,而避开那些 4) 流程不规范,利用借款人的信任 很多借款人受教育程度不高,在与平台签订合同的时候,被贷款经理坑了。本来借款一次,却需要还很多很多次。 每次跟人讲到这些行业乱象,钱哥都觉得很惆怅。还是希望有朝一日,小额信贷行业的制度和人性能双重进步,让整个行业真正发挥其经济价值,为真正有需要的人提供帮助。
    理财交流 1322 27
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