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  • 宜人贷摊上大事!美国律所发起集体诉讼,投资风险急需警惕
    无马哥 发表于2016-09-02 17:04
    宜人贷,这家在美国纽交所上市的P2P网贷平台,因为半年时间股价涨了10倍,特别是在美国同行LendingClub股价暴跌的背景下,被当做中国互联网金融冠绝全球的明星代表。 然而,过去的一周,宜人贷摊上大事了。先是在中国网贷新规出台当天,宜人贷股价一夜暴跌超过20%;之后美国市场嗅觉灵敏的律师们立即行动,昨晚宣布,将代表购买宜人贷股票的投资人,对宜人贷及其高管展开集体诉讼,讨要公道。 宜人贷股价走势图  那么,宜人贷到底摊上了什么大事,美国律师的指控到底有无根据?宜人贷目前经历的危机,会不会对国内的宜人贷网贷投资人有影响,如果有会是什么?国内对此事件虽然报道不少,但都浮光掠影,今天无马哥就来跟读者们做些深入独家的解读。 美国律师指控宜人贷什么罪? 昨天,美国纽约律师事务所Bronstein, Gewirtz & Grossman, LLC刊登了一则律师广告,称正在发起一起针对中国P2P网贷平台宜人贷及其高管的集体诉讼。该集体诉讼将代表于2016年5月11日到2016年8月24日期间购买了宜人贷股票的投资者。广告号召投资人于10月25日前登记加入诉讼团。 国内的报道大都比较简单,无马哥特意去找了下该律所指控的原文件查看,了解到基本情况,简单地说是这样: 律所指控宜人贷公司,及其两位主要高管,CEO方以涵和CFO丛郁,从今年5月11日发布宜人贷第一季度财报,到8月24日中国网贷新规发布期间(集体诉讼期),通过公司2次季度财报和其他公开渠道,向宜人贷投资人提供虚假或误导性信息,导致这期间投资人以虚高的价格购买宜人贷股票,在新规发布后,真相揭露,宜人贷股价暴跌,导致这段时间购买宜人贷股票的投资人损失惨重。律所以此为由,要求被告赔偿投资人损失。 律所指控要点,是在集体诉讼期间,宜人贷对以下重要事实没有进行披露,或做了虚假或误导性的声明,违反了美国联邦证券交易法规: (1)宜人贷正在遭遇日益增多的客户骗贷行为。 (2)中国政府实施的反欺诈监管新规,会对宜人贷业务造成负面影响。 (3)故此,宜人贷对其业务、运营和预期的声明均是不实、具有误导性或缺乏合理基础的。  是无理敲诈还是合法维权? 那么,美国律所这些指控,是有事实根据呢,还是像我们在国内商业报道中,经常看到的阴谋论判断:美国人想做空中国公司,或者一帮美国律师又想借机敲诈了。 宜人贷对此作了官方回应:我们知悉2016年8月26日在美国加州中区联邦地区法院针对我们公司提交的起诉状。我们认为该起诉状中的指控没有任何依据,并准备积极应诉、维护公司的权益。 在无马哥看来,双方屁股决定立场,都未体现全部真相。律师的指控不全对,但也非全无道理。为什么? 首先,无马哥要说,宜人贷的股价,不管是长时间的暴涨,还是突兀的暴跌,完全都是非理性的,没有体现出基本面的东西。 事实上,早在5月11日宜人贷发布第一季财报后,无马哥就专门写了篇文章,提示宜人贷靓丽业绩背后的风险。无马哥所得结论,完全源于公开信息,包括宜人贷的季报,如果投资人在投资决策中足够理性的话,好好看看财报,是能够看出潜在风险的。 无马哥在宜人贷8月份发布第二季度财报后,又据此发表了新文章,表示对宜人贷潜在风险的判断不变。这些风险在公开财报中加以分析,也是能够得出结论的。可惜绝大多数人并未体现出投资本该有的理性和独立判断,只会看到业绩表面信息和跟大流,结果宜人贷股价继续大涨。 另外,网贷新规对宜人贷来说,实际上并非负面信息,甚至相反,可以看做是一种利好——因为在合规性方面,宜人贷目前做得算是国内领先的。如果股票投资人理性的话,宜人贷股价应该上涨而非暴跌。 投资人本来是可以从公开财报等信息中看出投资风险的(具体下面再补充);如果足够理性的话,新规出台后股价也不该下跌。所以无马哥觉得,大部分投资人是非理性的。从这个意义上说,律所的指控缺乏依据。 但另一方面,律所的指控也非毫无道理。像宜人贷这种高利贷模式,贷款人骗贷现象绝不会少(无马哥在第一篇文章中就有披露),贷款人的信用质量也肯定很差,潜在违约率和坏账率都会很高。这些信息和潜在风险,恐怕宜人贷并未给予投资人足够充分和显著的提醒。 的确,没有多少投资人会趴在财报上,并去挖掘更多信息(包括阅读无马哥的两篇分析文章,这点对于美国投资人来说要求有点高了),来具体详细地分析一项投资的各种风险。正因为如此,认真看财报的巴菲特成了股神。这就是价值投资者的价值所在。  网贷投资人该关心哪些问题? 那么,这个事情跟我们网贷投资人有什么关系呢?那些不看财报的美国散户,亏了不也是咎由自取吗。 OK,其实投资的道理是一样的,对网贷投资人来说,照样要看基本面。 在宜人贷长期高居行业内多个第三方评级中前三的情况下,无马哥算是很早、并且持续对宜人贷的投资人提出预警;在前些天无马哥列出比较靠谱的21家推荐平台中,专门剔除了宜人贷(和其它个别平台),对此不少读者留言问为什么,也有一些投资人担心,已经投进去的钱要不要提前撤出来。下面无马哥就再来说一遍理由。 宜人贷的问题不在于合规性或其他方面,而在于因高利贷模式导致的资产质量差! 就是说,平台本身不会跑路;但是,部分网贷投资人的钱,可能会要不回来、或只能要回一部分、或至少收益会比预期的低。 理由在之前的两篇文章中已经做了阐述,大家可以点击这里链接查看(第一篇、第二篇),这里无马哥再补充几点之前文章中没有提及的信息: 1、宜人贷超过80%的贷款人是最低信用的D级,贷款利率高达39.5%,已经比法定的36%无效利率线高出3.5%,从最高法院的司法解释来说,高出的这3.5%费用,贷款人是可以要求不付,甚至可以要求拿回已经付过的这部分费用。如果扣掉这部分的话,宜人贷7%的风险备用金提取比例,就只剩一半了。 宜人贷招股说明书中的贷款利率和收益率  2、据《新京报》今天一则报道,“宜人贷方面昨日对新京报表示,宜人贷公布的是全周期累积坏账率。贷款时间越长,风险累积越长,是自然的现象。‘我们对坏账的预期和华尔街的沟通是全周期坏账在8-10之间,目前实际是4-5左右,完全在我们的预期之内。’” 那么,姑且不论宜人贷的风险备用金不会像前面所说的扣掉3.5个百分点,8-10个百分点的官方预期坏账率,也已高出风险备用金覆盖范围,那么,超出的部分坏账,该由谁来承担?是由宜人贷用自己资金赔付给投资人,还是由投资人自己承担? 如是前者,宜人贷的业绩不会那么漂亮,股票投资人受损,律所的指控将有依据支撑;如是后者,网贷投资人利益受损,不会拿到本来就不算高的预期年化收益率!(这个问题在提给宜人贷公关人员后,尚未得到官方的回应。) 3、有一个更糟的潜在可能性,就是宜人贷的累积坏账率将超过官方预期的10%。这个预测是有根据的,而且一个有力的依据,就在宜人贷的财报中! 宜人贷2016年第二季财报中披露的坏账率信息  从上面财报中的表格可以看到,宜人贷最早时的信用质量最好的{MOD}贷款,目前的累积坏账率都已经攀升到了9.1%!而现在宜人贷超过80%以上是最差的D级贷款,你说以后累积坏账率超过10%,会感到意外吗? 无马哥该说的都说了。面对这种坏账率攀升的投资风险,投资人何去何从,请自行决定吧。
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  • 活期最高年化12.88%,火箭般上升的荷包金融有多雷?
    无马哥 发表于2016-09-02 16:40
    关注到荷包金融,与堪称它家火箭般的增长速度分不开。官方数据公布,自2015年2月APP上线,官网上截至7月31日的运营数据显示,荷包在18个月里累计注册用户559万,累计撮合成交额336.9亿元,也算发展速度十分迅猛的“后起之秀”。 最近有些读者在后台留言,希望了解下荷包金融安不安全,今天无马哥就来测一下。 信息多有虚假、误导,曾被列入经营异常名录 无马哥在公号里重复过几次,金融行业诚信极其重要。对有不诚信记录的平台,投资人要一概报以警惕态度。 “荷包金融”即深圳荷包金融信息咨询有限公司, 是在深圳前海注册的第一家P2P互联网金融服务平台。工商公示信息显示,荷包金融注册资本1亿元人民币,法人代表李苑菁,公司成立于2014年09月03日,共有三个自然人股东,分别是王俐、李苑菁、陈循宝。 过往的信息显示,网友深扒曾曝出荷包一位外籍合伙人信息不实的新闻。 网贷*眼社区贴资料-合伙人Matt Raleigh的卖房信息显示为Matt Fraleigh 不过现在官网已未能见该外籍人士的相关信息,创业导师吴念鲁也没有再公开在荷包团队里。官方公布管理团队包括合伙人王天宇、执行总裁梁健恒、风控经理罗婷婷、研发总监赵屹立、销售总监黄茂华。 除了上面信息明显造假外,荷包金融在迅猛膨胀的成交额数字上,也存在明显掺水、误导的嫌疑。 从历史上新来看,荷包app每天发布4-6个标,单个在130-200万之间,可以推算一天交易额不超过1200万,那么一周交易额应当不超过1亿,而根据官网信息公布,在7月25日至7月31日一周内,荷包撮合成交额包括活期和定期项目达到9.32亿。 这当中存在8亿多的差额,相当于需要零钱包和零钱包定期每天成交1亿多,显然这个规模令人震惊,不由让人怀疑是否将体验金金额也算入其中。 只需要填写手机号注册荷包,可获赠5000元体验金,获得7天收益。绑卡充值另赠送1000元体验金,转入零钱包再送1000元体验金。也就是一个注册投资用户可以带来7000元的体验金交易规模。把这种虚拟数字都算作成交额,无马哥也只能呵呵了。 工商信息还显示,2016年2月,广东工商企业信息公示系统显示目前“该企业已列入经营异常名录”。虽然随后更新的信息显示异常原因为办公地址更改,但荷包金融给人在诚信方面的印象要打个大折扣了。 信息披露不透明,真实情况存疑 与主流平台不同,荷包金融只有APP端,平台官网也无法注册,只做基本信息展示和企宣。提供的月度运营信息也比较笼统,没有太多实质的细节。 点击零钱包投资天数可查看明细,无马哥随机查看几个项目,无论小荷包贷、保单荷包贷、物业荷包贷、卓越荷包贷,对于借款用途基本都标示为“未知”或“其他”,部分为“个人消费”,而借款人的工作信息几乎都显示为某企业“股东”或“法人代表”。 更重要的是,这家按官方声称的成交额来算,大概可以进入国内P2P平台前20位的平台,却没有跟任何一家影响力较大的第三方数据进行对接,包括网贷之家、网贷*眼、融360、***等,都查不到荷包金融的运营数据。 说实在的,在这种情况下,一家平台官方爱说任何数据都可以。没有第三方数据的佐证,更增添了平台的不确定性。 无马哥在***上查看荷包金融,注意到两个信息。一是被***红色标注“风险偏高”,这点无马哥在调查后完全认同。 第二个信息是,荷包金融的流量,目前在2613家平台中排名第333名,完全跟官方宣称的高人气、高成交量不匹配啊。 高息靠什么资产收益来维持? 从多个社区的网友评论看来,荷包的人气,主要归结于高参考利率的活期投资项目,和比较出色的使用体验。 荷包零钱包即通常定义上随存随取的活期,1分起投,参考年化参考收益率从8%开始。但凡零钱包中有钱,即可每周享受上涨参考利率0.5%,最高可达10.88%,每人限额10万。(老用户参考收益率可达12.88%)。 如此高的活期收益在经历多次行业降息之后已非常少见。那么12.88%的超高收益活期是如何形成的呢? 根据官方解释,资金投入零钱包后,由荷包风控团队“匹配优质的个人小微金融债权,平均额度为6万元,例如你转入10000元到零钱包,零钱包将自动匹配若干个优质项目降低风险”。这个产品设计意味着,用户唯有切实进行投资后才能获取所投项目信息。 零钱包所有项目标的投标期限都为7天,而借款协议是出借12个月。很明显存在拆标和期限错配。 除了零钱包外,还有28天、58天、88天以及最长188天的定期产品,包括企业和包贷、物业荷包贷。其中,28天的零钱包定期属于零钱包之后推出的产品,享有和原先零钱包收益上限一样的参考收益率12.88%,从投资项目的明细看和零钱包并无差异。从今年8月9日开始的零钱包“1万元限额转入”规则,相信都是出于荷包稳定活期资金流的考量。 除了零钱包定期可随时投资外,其他定期项目标收益在13.88%-14.68%之间,基本都属于“一标难求”的秒标。 那么定期项目有没有问题呢? 无马哥查看了88天参考投资期限当中的082201、082204、082301、082304、082401、082404等投资标,发现这些标项目信息均属同一个。 依据日期排列的编号,88天标每天上新2个,每个标金额为200万,从统一指向的项目披露信息来看,该项目为银行介绍债权转让类项目,以房产抵押授信,“授信人民币六千万”。 而编号为082302、082305、082402、082405等188天的项目标也为同一家借款方,采取了同样的拆分方式。 荷包金融靠什么资产来为投资人提供高于同行的收益?事实并不清楚,但是无马哥注意到一个信息,荷包金融的资产端有“荷包贷款”,官网上显示仅有9个营业网点。按行业情况来看,难以信服这个并不大的资产端规模,能支撑起荷包金融很高的成交额。 资金流向可疑,缺乏实质保障 今年上半年,已有多家测评中,质疑荷包金融的资金流向问题。比如,在一篇多赚理财师的测评中这样写道: “笔者注册荷包金融,并完善个人信息,充值100元发现,荷包金融并没让在第三方托管机构开通账户,支付完成以后,通过在中国银联查询订单,发现最终支付的商户名称是清远市江丰饲料。笔者不知道清远市江丰饲料是哪路神仙,但显然不会是资金托管方。” 在资金风控方面,除了公司风控团队,荷包宣称在民生银行的千万级风险预备金,金额在6100万左右。银行证明文件为存款证明书——这种存款方式,实际是企业自己成立的所谓风险备用金,对银行来说就是一笔普通的存款,银行不会对这笔资金进行监管,也意味着企业只要提供正确密码和密钥,就能随时取走这笔钱。 而对于真正的银行托管,荷包官方也间接承认:目前并未实现。 选自8月25日荷包微信公号 另外,今年6月,曾有报道称荷包与阳光保险达成战略合作。 而令人匪夷所思,这则新闻并未展示在荷包官网的媒体报道中,而在app中的资金安全保障说明里,也没有“阳光保险”的影子。 测评小结 整体来看,虽然荷包金融有使用体验较好的优点,和官方声称更高的收益性;但是,对于一个网贷平台来说,最重要的还是资金的安全性。荷包金融信披不透明,真实情况有很多疑点,并且有过多起虚假或误导信息宣传的污点,所谓的高收益看不到有说服力的资产支撑。所以无马哥的判断是,这是个风险度高的平台,不推荐读者投资。 顺便说一句,很多投资人对高参考收益率、形迹可疑的理财产品,时常处于纠结状态:因为参考利息高想尝试,也因参考利息高而不安。接触负面信息后就忙不迭提现;回头发现平台人气依旧,于是再入。其实大家要知道,越是高明的骗局,持续的时间越长,有些甚至长达20年之久。但是只要是坑,你就不要天真地期望,你不是那最后被坑的人。
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  • 网贷新规风暴中,这21家平台还比较靠谱(附数据清单) | 网贷新规无马评论四
    无马哥 发表于2016-08-26 15:02
    昨天网贷新规正式出台后,整个业界都为之沸腾了。不管是平台、媒体、专家还是投资者,都在议论这件事情的影响。 比较常见的意见是大多数平台将受到冲击,甚至有人煞有其事地测算出一个数字,说97%的平台面临转型或淘汰;还有人惊呼行业面临寒冬。无马金融的读者中,更有读者担心,照这样子要无平台可投了。 无马哥的观点是,整个行业虽然会有很多平台将遭淘汰,投资到这些平台上会面临很大风险;但整个网贷行业的规模,无论是人数还是成交量,仍会较快扩张,只不过会发生格局格局性变化——资金会越来越集中到少数比较规范健康的大平台上。 值得投的平台还是有的。前两天无马哥列了不少提醒警惕的平台和类型;应一些读者的强烈要求,今天再来整理下,看有哪些大平台风险比较小、比较靠谱一些。 新规核心要点:落实普惠金融理念 2005年,全球第一家P2P网贷平台、英国的Zopa公司成立;2007年,中国第一家P2P网贷平台拍拍贷成立。无论中外,从一开始,P2P网贷都是以为普通个人和小微企业服务的普惠金融为初心理念的。 普惠金融在网贷平台的实践上,主要体现为借贷金额的小额和分散。中国这些年网贷行业野蛮发展,很多平台在为社会创造很大价值的同时,也在偏离普惠金融的理念,带来很大的投资风险。这次新规的出台,积极的一面,可以理解为对P2P网贷初心的回归、普惠金融理念的确认。 无马哥始终坚定支持普惠金融的理念,也一直倾向于支持小额分散类型的平台。虽然跟大多数人一样,无马哥对于新规中,在单一平台上个人借款20万、企业借款100万的金额上限的具体尺度有些异议;但是对于新规的理念方向,是基本认同的。 而且,小额分散的平台不但体现普惠金融的理念,对投资者来说,更重要的是,安全性相对更高。今天,无马哥就在前天文章中整理的前100家网贷平台的基础上,进一步筛选那些既符合小额分散特征、而且在其它几个安全属性方面也做得比较好的平台,为大家整理出一个比较靠谱的中大型平台清单,供大家参考。 这21家大平台风险较小,可以考虑 下面这个平台清单,标准是尽量合规、靠谱。这意味着本清单中没有列出的平台,不等于就不安全。因为一些平台因某种原因并没有出现在数据对接,根本没有进入候选池;有些虽因分散度原因被排除,但也可以通过整改后合规,今后还是可以投的。 另一方面,虽然清单中的平台总体上安全度非常靠前,但投资有风险的铁律永远不变,哪怕是排行第一的公司也会跌落神坛,所以没有绝对安全这回事,投资决策最终还是要自己结合个人偏好来做。 下面这21家平台,就目前的综合数据来看,还算比较靠谱,担心没平台可投的投资人,可以作为自己的候选项考虑: 需要对这个平台清单做些说明: 1、 主要原始数据来源自第三方数据平台***,所以数据准确性以***为准,不排除有误差; 2、 本清单经过无马哥本人的四层过滤筛选得来:首先是多家第三方数据综合评级的前百位;其次分散度起码为正常级别;第三、加入其它几个安全属性过滤,包括前10大借款人占比、资金流等指标;第四、根据无马哥之前的测评和了解情况,对个别在第三方数据中无法体现其非标风险的平台进行人工剔除。 3、 还是那句话,个人掌握信息有限,清单中的平台无法保证绝对靠谱;未列入清单中的平台也并非都不值得投,此清单仅作为节省读者时间的一个投资参考。 4、 因此,投资风险自担,无马哥不为投资此清单中平台造成的损失承担任何责任;但如果大家觉得有价值,无马哥可以考虑今后持续更新这一清单。也欢迎大家都来分享和补充,共同完善它。 作者:无马哥 【相关推荐】: 1.《借款限额20万,P2P网贷暴风骤雨将至?你还可以这样赚钱 | 网贷新规无马评论一》 链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852891-1-1.html 2.《网贷最严新规将出台,这41家大平台“表现极弱”! | 网贷新规无马评论二》 链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852919-1-1.html 3.《网贷严苛新规解读:这16种平台你千万别投了! | 网贷新规无马评论三》 链接:http://bbs.wdzj.com/thread-852929-1-1.html
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  • 网贷严苛新规解读:这16种平台你千万别投了! | 网贷新规无马评论三
    无马哥 发表于2016-08-26 14:53
    最近业界热议纷纷的网贷新规,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,今天正式出台! 这部由银监会联合工信部、公安部和网信办四部委共同起草、堪称P2P网贷行业“宪法”地位的重要文件,无疑将对中国多年快速野蛮生长的网贷行业,带来巨大而深远的影响。 这自然也会直接而广泛地影响到广大网贷投资人的风险和收益,投资人必须对此加以关注!本文将提炼出新规中跟投资人利益相关的主要条款,尤其是跟投资风险密切相关的部分,做些简明的解读和提醒。 新规主要变化:既有利空也有利好 大家这几天普遍关注的个人单平台借款限额20万的规定,在今天出台的新规中得到了确证,跟传闻条款完全一致。这也是正式新规跟去年12月出台的征求意见稿相比,影响最大的修改补充。对于这个规定的影响,前两天无马哥已分别从行业形势、和平台数据角度做了分析解读,今天就不再赘述,可点击链接阅读原文。 无马哥仔细阅读了新规全文,并跟去年的征求意见稿做了比较,发现一条目前无人提及的利好消息,就是对目前网贷平台上普遍存在的债权组合自动投标方式,新规解除了之前征求意见稿中的紧箍咒。 在征求意见稿中,第二十五条规定,“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”这条如果实行,网贷平台上针对债权组合产品的自动投标功能将被禁止,所有投资人将只能苦逼地手动排队抢投散标,浪费大量时间。 正式新规中将该条款修改为“未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。”意味着监管层已为自动投标功能放行,债权组合理财产品可放心提供。 对投资人来说,值得关注的是,新规在对网贷平台有具体而严格规定的同时,对投资人也提出了一定的要求。新规明确,“参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。”并“遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。”因此,今后真的不要指望“刚性兑付”了。 这16种平台,今后尽量不要再投了 新规已经在公布之日起即日生效了。按新规来看,有大量网贷平台目前都不合规,除了违法犯罪的平台外,新规给还未合规的平台,12个月的整改期。一定程度来说,这12个月中,很多网贷平台将经历“生死时速”的紧张感! 哪些种类平台将比较危险,最好不要再去投;如果已经投了,尽快撤出避险?无马哥在这里,根据新规的要点提炼出如下16种平台类型,请投资人特别警惕! 1、没拿到电信业务许可证的平台不要投! 这也是为什么新规要拉上工信部的原因。不过这条操作性上面临挑战,目前可能没几家平台拿到这类许可证。今后相信工信部会调整政策方便合规的平台拿到,但可以预期,尺度将非常紧。 2、自融的平台不要投! 目前很多投资人对为自己企业或关联企业融资的平台,还抱着很大宽容甚至支持的心态,今后这类危险了。 3、建立资金池的平台不要投! 新规明确禁止平台直接或间接接受、归集出借人的资金。那些让投资人将资金直接打到公司甚至实际控制人账户上的平台,千万不要在投了。 4、自行担保的平台不要投! 需要分辨几点:有风险备用金是没有问题的,但是这不等于平台担保,因为备用金可能不够赔;有第三方担保、履约保险等当然也没有问题。 5、线下理财平台不要投! 如果声称P2P却在线下开门店拉理财的,一律不信! 6、平台自己发放贷款的平台不要投! 这可能对由宜信开创的债权转让模式的否定,对债权转让类的平台要小心了。 7、期限拆标的平台不要投! 资金额拆标还是可以投的,不过考虑到今后最大标的不超过100万,所以也没有意义了。 8、销售理财产品、基金等标准理财产品的平台不要投! 除非它已另外拿到相关牌照。像一些依赖货币类基金配置资产的活期产品平台要注意了,要看它们有没有基金代销牌照。 9、转让私募、信托等债权的平台不要投! 这条是新规添加的,也是证监会严厉监管的。但以信托等资产为抵押的借款是没问题的。 10、跟金融机构捆绑销售产品的平台谨慎投! 要看平台上有没有提供相关许可证明文件。 11、虚假夸大宣传的平台不要投! 这个看似不好判断,其实看看平台的宣传话语风格还是能看出端倪的,尤其注意那些喜欢列出各种资质证书、公益活动,项目和经营信息却不充分的平台特别值得注意。 12、为股市和期货配资的平台不要投! 这类投资风险很大,所以监管层直接切断联系了。 13、有股权众筹产品的平台不要投! 股权众筹属于证监会监管范围,没有相关资质是不能从事这项业务的。其实目前国内根本就没有一家获得正式股权众筹资质的。 14、大单模式的平台不要投! 这点无马哥之前两篇文章已详细解读过,这里不再赘述。 15、信息披露不透明的平台不要投! 目前很多平台都做得不够,但一年内再不改正,就要面临淘汰了! 16、没有投资人资金银行存管的平台不要投! 对平台来说,银行存管操作起来不容易,因为现在银行方面卡的很紧。但是,随着新规落实,今后真的只有落实银行存管的平台才能投了! 总之,虽然有最多一年的过渡期,但现实中,风险总会比最终期限来得更早。所以接下来一年里,网贷投资人可要加倍小心,最好尽早避开这些涉嫌违规类型的平台了。 作者:无马哥 【相关推荐】: 1.《借款限额20万,P2P网贷暴风骤雨将至?你还可以这样赚钱 | 网贷新规无马评论一》链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852891-1-1.html2.《网贷最严新规将出台,这41家大平台“表现极弱”! | 网贷新规无马评论二》链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852919-1-1.html3.《网贷新规风暴中,这21家平台还比较靠谱(附数据清单) | 网贷新规无马评论四》链接:  http://bbs.wdzj.com/thread-852936-1-1.html
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  • 网贷最严新规将出台,这41家大平台“表现极弱”! | 网贷新规无马评论二
    无马哥 发表于2016-08-26 14:29
    近日多家媒体报道,由银监会起草、堪称P2P网贷行业第一部正式监管法规的《网贷借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》即将发布。 据悉,《暂行办法》规定网贷借贷金额应以小额为主,并明确划定了借款人的借款上限。其中下面这条规定,更是引起业界恐慌、投资者热议: “同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。” 如果借款限额真的如此严格,无疑将引起P2P行业的剧烈洗牌,也将直接影响投资者的风险和收益。之前无马哥专门就此撰文分析了监管形势,今天进一步用数据来透视,会有具体哪些大家关注的平台会受此波及,值得警惕。 两类平台被新规“伤”得最惨 新规的监管要点是“小额分散”。有两类平台将直接并严重地受到个人20万、法人100万上限的影响。 一类是大单模式的平台。这类主要以企业贷款为资产标的,数据上往往体现为,“前10大借款人待还占比”数值很大,往往超过5%、10%甚至更多。从数量上看,这类平台是受影响平台中的主体。 一类是人均借款均值较大的平台,有不少借款金额超出20万。比如房屋抵押贷、车辆抵押贷等。特别值得一提的是,净值标/资产标占很大比例、职业黄牛党聚集的平台,这类情况比较突出,容易超过限额。 第三方数据平台上,“分散度”这个指标,用人均借款均值来表示,可以比较直观地衡量上述两类受台跟限额新规的影响程度。 今天,无马哥就利用第三方数据,做些数据处理加工,给大家整理出一个受新规影响不同程度的平台名单,看哪些合规风险大需要警惕,哪些比较健康可以放心,供大家参考。 这些平台将受新规直接影响,值得警惕 目前网贷平台在运营中的超过2000家,这里无马哥只抽取其中第三方数据上,综合评级最高、大体上也是大家最关注的前100家作为样本。这100家的选取标准,以第三方数据网站***上,综合了网贷之家、网贷*眼、融360等5家数据源加权后的综合评级为标准,具备很好的典型代表性。 在这综合排名前100家平台中,无马哥选用跟新规最相关的“分散度”指标作为衡量标准,进行排行和分类(数据来源自***,截止至昨天22日)。 按照筛选的数据,下面这41家平台,分散度表现“极弱”,值得投资人特别关注和警惕! 注:表格中分散度排名为***上全部480家有数据平台中的位次 另外,下面这27家,分散度指标表现“弱”或“偏弱”,如果已经投资,也需要小心谨慎了。注:表格中分散度排名为***上全部480家有数据平台中的位次 这些平台你可以宽心一些 下面这23家平台表现正常,分散度指标在行业平均值上下不远,在分散性方面总体上算是相对安全的。 注:表格中分散度排名为***上全部480家有数据平台中的位次  但是需要提醒下,分散度只是一个参考指标,这个名单中有些平台在大单、黄牛方面问题还是比较大的,有违监管要求的小额分散原则,需要小心。 在前100家平台中,目前真正在分散度方面做得比较好的,只有下面9家! 注:表格中分散度排名为***上全部480家有数据平台中的位次 如果你投资或关注的平台不在这100家名单中,无马哥给你两个建议: 1、网贷投资资金将向少数规范大平台集中,这是行业趋势。在互金整治和强监管措施出台背景下,中小平台的风险相对大得多,如果你没有足够把握,还是找时机撤了吧; 2、如果还想留下来,你可以到***、网贷之家、网贷*眼等第三方数据平台上,查看下“分散度”、“前10大借款人待还占比”等相关指标。 最后要说明几点: 首先,这里的清单是基于第三方数据的,而第三方数据不排除有差错,所以仅供参考; 其次,限额影响的分散度、占比等指标,只是衡量平台健康度的其中一个方面。就算这个指标好,也不意味着平台一定安全;不太好也不意味短期一定会出问题,具体投资决策还是要综合分析后来定。 第三,限额新规目前还是传闻阶段,虽有“板上钉钉”的说法,但也有到明年初才会出台的传闻;另外,就算出台的规定如此严格,据传也会给平台1年的整改过渡期,这些因素也都需要考虑在内。 祝大家“看得高清、投得放心”! 作者:无马哥 【相关推荐】: 1.《借款限额20万,P2P网贷暴风骤雨将至?你还可以这样赚钱 | 网贷新规无马评论一》 链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852891-1-1.html 2.《网贷严苛新规解读:这16种平台你千万别投了! | 网贷新规无马评论三》 链接:http://bbs.wdzj.com/thread-852929-1-1.html 3.《网贷新规风暴中,这21家平台还比较靠谱(附数据清单) | 网贷新规无马评论四》 链接:  http://bbs.wdzj.com/thread-852936-1-1.html
    理财交流 8053 19
  • 借款限额20万,P2P网贷暴风骤雨将至?你还可以这样赚钱 |网贷新规无马评论一
    无马哥 发表于2016-08-26 13:53
    这两天P2P网贷业界热议一个重磅消息,据称银监会即将出台网贷平台监管办法,其中有一条,称个人在同一平台上最多借款不超过20万元。这很快在业界掀起轩然大波,还有读者在xx金融后台留言问,“是否现在还要来更大的暴风骤雨啊”。 最近一段时间来,监管部门关于信披、存管等多项新政持续出台,尺度之严让人瞩目,这些新政会对P2P网贷行业和平台们的前景有何影响,投资者会不会面临更大风险,钱该避开哪里、投往哪里?今天,无马哥就这个话题分享下自己的看法。 监管方向正确,尺度有待商榷 刚过去的周末,据媒体报道,银监会主导起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》即将发布。据悉,办法中有一条规定引起很大争议:“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万。” 消息称,如果是企业法人的话,借款上限分别为100万和500万。 值得注意的是,去年12月这一监管办法的征求意见稿第一次公布,其中提出,网络借贷金额应当以小额为主,“网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限,防范信贷集中风险。” 如果传闻最终被证实,则对P2P网贷行业来说,是一次巨大风暴,而众多网贷投资者,自然也会受新政影响。目前在2千多家网贷平台中,单一个人借款项目超过20万、企业超过百万的,总体数量应该不少。好在有媒体称,办法出台后,平台将有12个月的整改期,来缓冲政策冲击。 但对整个P2P网贷行业来说,今年来各种重压并非新鲜事。从上半年全国范围的互联网金融专项整治开始,很多平台在高压下已经或跑路或停业。最近又先后出台了关于信息披露和银行存管方面的严格监管措施。 本月初,中国互联网金融协会下发《互联网金融信息披露标准——P2P网贷(征求意见稿)》。 之后,银监会向各家银行下发了存管业务指引征求意见稿,明确禁止联合存管模式,这一举措提高了银行承接借贷行业资金托管业务的门槛。 总体来说,无马哥对这些接连出台或传闻中的监管政策的看法是:总体方向正确,但具体尺度方面有待商榷。比如网贷平台应该定位于小额分散的普惠金融服务,这个方向无马哥完全赞同,也是一贯主张的;但是个人20万的单个平台借款限额,在如今钱不值钱的时代,显得多么不合时宜,将给网贷平台和用户个人带来多大的操作性麻烦和成本,这更像是某些监管者拍脑袋想出来的数字。难怪这一消息传出,网友非议不断。 关于银行存管的条件门槛也是高得不切实际,所以有观点认为这不是监管而是打压,如果按政策落实,只有极少数平台能够存活。无马哥赞成一个行业成熟需要优胜劣汰,但这更多应该是正常市场竞争中形成,而不该是政策过多干预的结果。好在银行存管政策还只是征求意见稿,而限额的管理办法目前也还仅限于传闻。 暴风骤雨后是美丽彩虹 在各项强监管措施下,不但那些骗子平台会死,很多中小平台情况不妙,甚至一些目前风光的大平台也会受到牵连,甚至走向末日。 前段时间,无马哥写过一篇《为什么说现在是投资互联网金融的最好时机?》,文章被广泛转载和传播。无马哥现在的观点仍然是这样。互联网金融是一个低门槛、高收益的投资机会,特别是对普通投资人来说,在当前经济形势下,还有多少比互金更适合的投资渠道? 但是,上文中也提到,“精明投资人的策略不是撤出——撤出将意味着错失正在减少的宝贵红利;也不是草率、莽撞地,简单冲着高收益进行投资——这样带来的亏损或许比收益还高;最好的策略是胆大心细,也就是继续投资,但是要细加挑选:挑靠谱稳健的平台、挑利好的行业项目,挑有实质性的保障”。 不必说,高息的平台不要投(超过15%年化要特别小心了),没有实质保障、信息不透明的的平台不要投,中小平台要很谨慎地投,最好少投或不投;就算是一些大平台,甚至是目前很风光的大平台,即使是人气旺、市值高,也要小心了。无马哥相信要不了多久,明年看看吧,一些大平台都会支撑不下去了。 什么样的大平台可能也会中招,或者风险很大?其实持续关注xx金融的读者应该比较清楚了,无马哥在文章中持续地表达自己一贯的观点:一些资产项目属于夕阳或高危行业的、一些资产标的金额巨大的、一些个人借款远远超出20万的、一些借款成本相当于高利贷水平的…… 比如一些净值标、资产标占比很大的平台,在新政下相对风险就会很大。在这些平台上,主要活跃的是职业的黄牛党,依靠投资和借款间的利差生存。当借款限额20万,哪怕更高些,对这些黄牛党来说都是巨大灾难。而他们一旦被迫撤离,此类平台也将非常危险。 最后大批资金将集聚在少数运营规范健康的大平台上。贯彻小额分散普惠金融理念的将成为P2P平台的主流。投资情绪不管多么狂热,到最后还是要看基本面的。在经历过今年各种暴风骤雨的洗礼后,相信P2P网贷行业会更加美好,会给投资人带来更多稳定而较高收益的赚钱机会。 所以请对P2P网贷行业保持信心,并谨慎精明地挑选投资对象。如果你自认为是新手或小白 那句美丽而熟悉的歌词,每次听到都有同样的感动:“不经历风雨,怎么见彩虹。” 作者:无马哥 【相关推荐】:1.《网贷最严新规将出台,这41家大平台“表现极弱”! | 网贷新规无马评论二》链接: http://bbs.wdzj.com/thread-852919-1-1.html2.《网贷严苛新规解读:这16种平台你千万别投了! | 网贷新规无马评论三》链接:http://bbs.wdzj.com/thread-852929-1-1.html3.《网贷新规风暴中,这21家平台还比较靠谱(附数据清单) | 网贷新规无马评论四》链接:  http://bbs.wdzj.com/thread-852936-1-1.html
    理财交流 1682 6
  • 年化收益率10378%的奇葩平台,却有小女子烧香问:靠谱吗?
    无马哥 发表于2016-08-11 17:32
    上周末,一位年轻朋友给无马哥发来截图(如下),问:靠谱吗? 无马哥一看,我靠!“固定日化收益1.28%……什么都不用做,仅仅5000元的投资就可以得到一个月普通工资收入!”这样的平台也拿来问,不是明摆着侮辱人智商吗? 但小朋友这样问也是有理由的:因为信息源自一个财经类微信大公众号当天的头条文章。这篇文章已经有2万多人次的阅读量了。 对于这样一个骗子两字都写到脸上的活样本,无马哥本想一笑了之;但考虑到几万个文章读者中,总会有些因缺少金融知识和理财经验、或贪图高利而报侥幸心理想去尝试的,所以决定还是花些时间扒一扒、曝一曝。聪明的读者姑且娱乐一下,如真还有不明就里的也不妨一睹。 骗子开腔,信口开河 这个叫做“典宾金融”的奇葩平台,公司全称为“上海典宾投资管理有限公司”,成立于2016年3月3日,股东是陈波和李秀。 对这样明显奇葩的平台,如果无马哥在这里还一本正经地按之前的测评套路去全面考证,那不但是侮辱自己智商,也是侮辱读者智商。所以这里就说些要点吧。 骗子有多种,一种是深藏不露的,一种是信口开河的。典宾金融显然属于后者。他们软文中宣称固定日化收益1.28%(官网上更甚,1.55%起),按他们鼓吹的“复利理财投资”计算,折合成年化收益率为10378.8%!你没有看错,相当于现在P2P行业综合年化收益率的整整1千倍!你如果1万块钱投进去,一年后就有103万了! 而1.28%还只是他们官网上的最低收益率!最高的起投60万,日化达到5.79%!赤裸裸、信口开河、毫不掩饰的骗局。网站宣称“新注册用户只要累积投满2000元,即可领取58元”,为了58块钱的诱饵,有人会羊入虎口吗? 信口开河的例子无处不在。比如在上面提到的那篇宣传软文上介绍,“截止到6月25号成交量已达6,571,873,692.00元,月均成交额近9亿;”别忘了这家公司3月份才成立,就算平台当月就上线,3个月时间,月均9亿,总共65亿?体育老师都会对这种算数水平嗤之于鼻! 又如,官网上介绍“典宾金融设有风险准备金专款专用账户,用于保障投资人利益,首期资金为7000万。”前些天无马哥刚测评过的经营多年的大平台团贷网,风险准备金也不过7千多万! 连公司介绍都抄袭跑路平台,却露了马脚 这类信口开河的骗子,其粗心、粗糙程度往往让人哭笑不得。比如那篇软文中,“第1天:本金5000元X1.28%X5天=5320元”,一行公式几个低级的错误,这是金融服务行业的公司? 但更好玩的在后面。在典宾金融的官网上,居然在公司介绍上,露出了那毛茸茸的大马脚! 典宾金融的公司介绍最后居然冒出这句:“作为金融理财平台行业的”元老级”人物,雨涛金融坚持以创造投资人价值为核心,以信致远,赢得了良好的用户口碑。”你一家才成立3个月的公司,成了元老?那个莫名其妙的“雨涛金融”又是什么鬼?Are you kidding me? 无马哥看到这里,立马产生两个念头:1、公司介绍文案是抄来的,抄的一家叫做“雨涛金融”公司的;2、典宾金融跟雨涛金融或许有关联,甚至可能是一批人马干的。 去查证了下,结论如下: 1、多处信息表明,雨涛金融是个6月份刚跑路的骗子理财平台。比如这条信息:“上海雨涛股权投资基金有限公司旗下雨涛金融官网已经无法打开,手机APP也无法打开。雨涛金融的法定代表人林宣盘,客服电话无法接通。目前不少投资人已经通过维权群抱团,截至发稿时间,群里人数已超过180人,已统计到的待还金额超600万。” 2、从工商信息查询中,看不出典宾金融跟雨涛金融人员间的直接关系。当然这点还无法确定,不排除有雨涛的员工参与其中。 典宾金融跟雨涛金融股东间没有直接关系。来源:*眼查 3、可以确定的是,典宾金融的确有在赤裸裸地抄袭雨涛金融这个跑路平台的文案,在文案中,四大国际会计师事务所之一的普华永道接连躺枪。 雨涛金融以前的一篇广告软文片段,请将划线部分跟典宾金融介绍中的划线部分对照 甚至连营业执照的水印和显示风格都是一样的: 已有经营异常黑历史,如今却有网友烧香求助 从工商信息查询中看到,典宾金融的两位股东陈波和李秀,之前早在2005年就共同成立了一家名为“上海音霸音像制品有限公司”的公司。这家注册资本30万的公司,却在2015年先后两次被工商部门列入“经营异常”,因为连续两年媒体公示年度报告,通过登记的住所或者经营场所也无法联系。 结果,音像制品经营不下去,两个人开了家“互联网金融”公司!大哥,真的是现在人傻钱多吗? 还真的有这种可能!比如对于这么明显的骗局,无马哥却在一个名为“积善网”上,看到这样一条求助信息,有位“小女子”问,典宾金融“是否安全靠谱”!而且,这条求助就发生在前几天! 鉴于还有人问出这样的话,无马哥这篇文章也算是“积善”之举,回答这位“小女子”和有同样疑惑的投资人吧。
    理财交流 1250 9
  • 别让巴铁这朵奇葩圈了你的钱,它只是个山寨社团老板造的车模
    无马哥 发表于2016-08-05 11:57
    “咦,那辆大巴怎么顶盖没啦,旅游巴士吗?” “不是,是被巴铁给削掉了。” 巴铁是个奇怪的名词,这两天却刷了屏。当无马哥终于知道它不是巴西铁矿、不是巴基斯坦铁路,而是一辆跑在马路上的“高架电车”、横跨两个车道、下面能同时正常行驶高度2米以下车辆的时候,脑补了上面的场景。网上到处传播巴铁前天在河北秦皇岛市开始试跑的“重大喜讯”。 这个由我国“自行设计研制、全面拥有自主知识产权”的“黑科技”产品,背后却是一家污点斑斑的“互联网金融”公司——华赢凯来,被多个网友和媒体揭露为一个类似e租宝的大骗局。这种事情在中国本不少见,网上各种碎片信息也不少了,今天无马哥就来扒一扒,把这些碎片拼起来,让大家更清晰地看到整幅图景。 一个硕大无边的蛋糕,快来投资吧 对于形形色色的理财公司来说,请君入瓮的方法无非这几样:收益率高、有牛逼项目支撑、还有可靠增信保障。 先来说说收益率这个事。运营巴铁项目的是巴铁科技发展有限公司。这家去年12月刚成立的公司,股东是白丹青和朱红斌。白丹青又名白志明,是北京华赢凯来资产管理有限公司股东和董事长、旗下华赢系近百家分支机构与办事处的实际控制人。据其公开演讲,巴铁这个名词就是他起的。 白志明 白志明在接受媒体采访时介绍,华赢凯来作为互联网金融集团,现在有6家互联网平台企业。近两年来,华赢凯来在产业金融和城市建设投资开发领域的迅猛发展,先后成立规范、专业的基础设施建设投资基金和网上融资平台,同时联合国内众多建设企业发起成立中国建设企业联合集团,以建设企业联合体的形式,聚合力量进入城市基础设施建设领域。 《每日经济新闻》记者从一位华赢下属公司业务员处获得一份《巴铁项目投资推介报告》。该报告显示,北京天尔投资基金管理有限公司正在销售该款“北京巴铁项目基金”,基金规模5000万元到1亿元,认购金额为100万元起,预期年化收益12%。该产品的还款来源主要是线路运营、站台上铺、车厢广告、站台传媒以及其他衍生出租产业等。 这份推介报告描绘了充满投资诱惑力的未来。巴铁项目将每年在国内投放建设至少5个城市,每个城市可创利润1200亿元毛利,5个城市的毛利将高达6000亿元。报告中每位乘客算8元车费,而目前国内大多数城市公交价格在2元左右。另外,深圳地铁2014年年报显示,其2014年整年的营业收入也不过33亿元。 对于巴铁投资回报惊人的疑问,巴铁项目总工程师、巴铁的发明人,被媒体称为小学没毕业的“民科”的宋有洲则表示:“一个城市可创利润1200亿元的数据是没有夸大的,市场体量的确是有这么大的。但是要分城市,比如像杭州、苏州、南京这样的城市肯定是能做到的。” 有网友指出,南京一年的财政收入也没有1200亿这么多。 白志明则在今年5月的“2016中国金融论坛”演讲中这样介绍:“大家都知道,温总理的时候,为应对金融危机投资了4万亿,我们是民营企业投资3.5万亿。……巴铁未来的市场是中国高铁的156倍,就是说我巴铁,要再造几个中国铁路总公司。” 当一个民科和一个金融掮客凑到一起,还真不知道最后谁能把牛吹得更高。 问题不在技术,而在经济效益,Stupid! 由白志明和宋有洲用嘴巴画出的这个大蛋糕,姑且不论其算数水平怎么样,但首先要建立在一个前提基础上:巴铁这个项目能够变成真正的产品,落地实现。但网上无数的证据和分析表明,这个项目基础甚至比流沙还不可靠。 据官网介绍,巴铁整车分为四节,总长度为58-62米,横跨两个车道,车宽7.8米,一共上下两层,上层载客,运力为1200-1400人,车速最高可达60码;下层镂空,高度为2.1-2.2米,供2米以下的小汽车通行。主要优点是结合地铁的运力和巴士的便捷于一身,除了有效利用空中资源,还可以减少城市拥堵。 巴铁的前身是立体快巴,由现巴铁公司的总工程师宋有洲设计。2008年,宋有洲思考如何利用城市道路上层空间解决道路拥堵问题,半年后发明了“宽体高架电车”,也就是立体快巴的前身。2010年宋有洲带着立体快巴项目参加第13届北京科博会,并声称该项目将在北京门口沟启动,随后被媒体广泛报道。但是,之后并没有然后,负责该项目的深圳华世未来泊车设备有限公司已吊销,立体快巴沉寂了多年,直到去年宋有洲跟白志明碰到一起开始合作。 宋有洲 立体快巴/巴铁这个项目,多年来有不少专家、媒体和网友质疑其可实现性。比如这两天就有很多专业的网友质疑如下几点:整体车高太高,超出大多数道路限高;车体下跑小汽车的空间又太低,除了普通小汽车外,很多车辆根本不能跑;这么大的车体如何转弯是个大问题、与其它车辆协同通行和安全问题、动力驱动问题、道路承重问题等等。 这些一大堆问题,网上已有不少讨论和争议,这里无马哥就不赘述了。无需太多技术含量,有点常识都能想到这个事情靠不靠谱。 最重要的是,这个项目的难于实现,不在于技术难度——在人类早就能够上天入地的今天,技术性问题根本不是问题,这里也根本没什么“黑科技”。对此宋有洲自己之前就表示过:“这个项目的本身技术并不难,百分之八九十都是属于集成的。……巴铁核心只有五大技术,这些东西很多都是高铁和地铁已经在使用的,还有技术标准,实现起来非常容易。” 真正的问题在于经济效益。做任何事情都要考虑成本和收益,如果综合成本远远大过收益时,这个事情就不能、也不该去做。巴铁这个事情,成本绝不仅仅是成立个公司、制造出个庞然大物、再铺些轨道就可以了,而是涉及到大量改造既有道路、抬高桥梁和高架道路、加固道路承重、甚至改变很多交通规则,让其它车辆来适应巴铁——这样的综合成本是不可思议的天量。这也是为什么巴铁这种交通形态,早在半个世纪前美国波士顿的设计师就已提出类似概念,但至今从未实现的真正原因。 这次的巴铁试跑,与其说是一次产品的实验测试,不如说是一次为了宣传的闹剧。据媒体报道,在秦皇岛上线试行的其实是按照1:1比例制造的巴铁模型车,试跑路段只有300米,没有转弯、路牌、和交通信号灯的笔直路线。尽管如此,巴铁从晚上8点便开始修整,折腾了4个小时,直到半夜两点才勉强以15公里的时速前进了几百米。 退一万步说,作为一个影响大众安全的公共交通工具,即便巴铁能最终落地,据业内专家估计,以目前的进度,至少也需要5~10年的时间,而绝不是华赢所称的一两年。项目不能落地、或者哪怕拖后几年落地,对于投资人来说,都是不可接受的灾难;不要说12%的可观收益,就算是4%的银行理财收益水平都不可能保证。最后的结果都只有一个:颗粒无收、甚至血本无归。 拉拢政府来增信?这锅我不背! 对P2P平台、线下理财公司来说,收益再可观、项目再美好,也要投资人相信才行。所以各种平台和理财公司,都会在“增信”这个事情上不吝血本。E租宝称他们的资产都是金融租赁实业、中晋租了很多豪华办公楼、很多P2P平台抱国资甚至银行的大腿,都是在给自己增信。 华赢凯来更胜一筹——因为他们抱上了地方政府这条看起来更粗壮的大腿。白志明公开宣称,华赢凯来是中国P2G模式领导者,公共部门与社会资本合作PPP模式开创者。 这里需要解释两句。所谓的P2G不同于我们熟悉的P2P,其中的G,就是Government,也就是政府的意思。就是说它的资金端虽是个人,但是资产端不是个人,而是政府(项目)。而PPP模式,这个如今几乎跟P2P一样出名的英文缩略词,其实跟P2P并没啥关系,而是Public Private Partnership,也就是公私合伙经营的意思——这是一种政府为建设需要大量资金的公共设施项目,吸引民间资本投资的合作方式。 华赢凯来主打PPP项目,就是到处找政府部门谈项目,谈好项目后跟政府合作,投资进去建设经营,获取收益。对于华赢这个所谓的互联网金融平台来说,其提供的资金,很大一部分,其实是通过分布全国很多网店的线下理财公司,吸收公众特别是老年人的资金投入的。(还有一个重要渠道是找企业要钱。华赢成立了中国建设企业联合会,声称企业成为会员后,华赢会把PPP项目工程给企业做。交300万元会员费,保证3年有活干;交500万元会员费,保证5年有活干;交800万元会员费,保证10年有活干。中国建设企业联合会在2016年4月被民政部列入“山寨社团”名录。) 但是华赢凯来的政府增信,很大程度上只是些噱头。以巴铁项目为例,多年前声称在北京门头沟合作,结果当地政府否认,不了了之;这次在秦皇岛市的试跑,事后有记者采访当地政府,秦皇岛相关政府部门的表态仍然是,“不太清楚,我们也是从新闻上得到的消息。” 对于这样一个收益前景靠吹、项目极不靠谱、政府并不愿背书或者急于甩锅的投资项目,风险近乎无穷大。那个网上到处传播、看起来像张大嘴巴要吞噬下面小汽车的巴铁列车图片,在无马哥看来,更像是华赢凯来在张大嘴巴,吞噬包括大批老年人在内的投资者。对于这个以60码高速冲来的怪物,无马哥只想对投资人们高喊:快闪! 2015年底,《财新》周刊做了一期重磅报道,报道中列出了政府打非办的十几家重点监测名单,其中包括已经倒掉的e租宝、望洲财富。排在名单中望洲财富前面的,正是华赢凯来。工商信息显示,今年3月份北京华赢凯来资产管理有限公司被列入经营异常名单。回头无马哥真的该仔细研究研究这份《财新》的名单了。
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