滚雷 V4
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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 拼爹己死 警惕误导
    滚雷 发表于2016-11-22 10:16
    拼爹己死  警惕误导 ——滚雷谈P2P投资如何选择平台 “拼爹”自P2P传入国内己来,一直如影随形,尾大不掉,并在近期愈演愈烈。如在未规范时,有人以此为投资心得,尚勉强说得过,因为那毕竟是一种不得己的救济方法。可自银监会、工信部、公安部与网信息办四部委2016年8月24正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称暂行办法)后,还有N多的媒体在那极力宣扬**平台又获N轮融资;某银行办理*平台资金存管要看股东是否国资或上市背景或风投进入,合规倒次要了;P2P投资如何在向大平台转移等;也还有些投资人在那津津乐道的沿续着昨天的故事,大谈特谈投资看什么平台实力、背景等等。虽然在P2P野蛮生长时期,笔者曾撰文《P2P行业应摒弃**文化才有希望》强烈抨击过拼爹现象;但时至今日,仍有若干投资人迷在局中沉迷不醒,笔者觉得有必要在此当头棒顿喝:“各位醒醒。世道己变,拼爹己死,警惕他人误导,若现在仍按拼爹老套路投资,最终一定不能确保安全”。 现在,我们来说说“为什么拼爹己死”。 首先,拼爹非良品。 拼爹本来就是在粗暴野蛮环境下发展出的一种只看颜值表面,不看本质内涵的市侩文化。“我爸是李刚!”。比后台、拼背景,在所有平台都处保本保息、刚性兑付阶段时,采用这种拙劣的办法选择投资平台,总比没有方法选择平台效果自然要来得好些。但其最大弊端就是主次颠倒,只以光鲜形象与外围繁华为追求根本,不走练内功强主业抓风控提搞透明度的健康道路,对其自身发展与行业风气均有不良影响,是必须摒弃的有害物质。 其次,拼爹靠不住。 众所周知的**所,在行业内不可谓不大,它号召众多平台到其平台发标,它输出风控模式,但就是如借款逾期未还,它不兜底,风险最终还是投资人自担。所以,请大家看清了,**所的爹大,但与你没有半毛钱的关系。何况,按现在银监会《暂行办法》的规定,任何的P2P平台都必须合规,原不合规的也需要在过渡期内整改合规,合规的P2P平台必须是纯信息中介平台,纯信息中介平台不得有任何增信行为。所以,不管是大平台还是小平台,只要是还想继续在此行业生存的,都必须得按银监会的规定来。而目前几乎所有平台也都声称或将自己改为了纯信息中介平台,只负责信息撮合,任何投资风险与其无关。因此,任何想将宝押在拼爹上,在原来银监会《暂行办法》未出台前,责任不清不明时,还可追究平台责任,《暂行办法》出台后,将连个哭诉的地方都没有,拼爹己然靠不住。 第三,拼爹己死去。 如前所述,纵然拼爹的平台背景有多大,平台如何光鲜,实力如何强大,如投资人而言,半点都利用不上。一如不是你的新娘,无论其如何美貌,你也只有观瞻的份,让你永远空怀企图心。当然,若平台将强大的实力或多轮风投的资金投入作对投资人风险赔付的准备,发生风险即由其兜底,这样拼爹确实有用。但这又回到了己不可能再出现的原来不合规时的状况了,而且笔者看见了平台无数在撇清关系的,没见一个见义勇为的。事实是,不管你投资遇到何种风险,天大的风险,平台再有钱,也是平台的,既不能也不会赔半分钱给你。所以说拼爹己死。 接下来,我们再说说“拼爹己死该怎么办”? 既然拼爹靠不住了,那作为P2P投资,我们得因势利变,调整投资策略与风控措施,对平台的选择不应再以高大尚为标准,而可以“安(安全)、富(高息)、美(标准、透明)”为指针。 首选,安全保障过硬。 除了其有较强的内控与风险防范机制措施外,还须有明确可靠的赔付保障。现许多平台都是“真情没留住,只有套路深”,只有为了应付投资人的借款逾期由谁承担责任的合同约定,却没有届时其无法或不承担责任时的对投资人的及时有力的赔付保障措施。只有为投资人着想,积极保护投资消费者权益的平台才应是投资人的首选平台,与平台的大小和其它方面无关。 其次,信息透明度高。 也许是背靠大树好乘凉吧,大家可以看得到,除了部分能力或思维弱小的平台外,往往是一些平台越大,透明度越不高,不合规产品越难下架,一付“皇帝的女儿不愁嫁”样。咱们作为一风险自担的弱小投资人,“惹不起咱躲得起”。选择那些借款资料信息真实规范、运行信息公开透明、符合标准的平台及借款人投资,“明明白白消费”,即使哪天挂了,也死而无憾,只怪自己判断不准,运气不佳,如同买卖股票一样,不会被忽悠误导而感到愤怒憋屈。 最后,合理的高收益。 在前述两条件之下,再选择合理的高收益平台及标的。盲目的只选高收益平台是本末倒置,放大风险的危险行为。但只顾安全,不讲收益,则不符合收益最大化的投资规律。“君子爱财,取之有道”,只有合法的,双赢的收益才是可持续的。在2%的月息内,都是司法解释允许的可有收益,某些平台通过各种形式对投资人与投资进行促销、补贴,都是国家互联网金融专项整治方案中所禁止的不正当行为。 2016.11.22
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  • 驳p2p已死 史上最严监管实史上最大利好
    滚雷 发表于2016-09-18 02:00
    ——滚雷谈《暂行办法》读感二 8月24日,中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称办法)。对个人与企业借款设定了100万至500万的最高限额,社会反响的确很大,有人甚至悲观至“P2P己死,有事烧纸”的境地,上周,看了《网贷之家》徐红伟老师批驳P2P已死的文章后,笔者也深有感触,有话要说。 不可否认,借款不当限额对行业发展是起到了很大的抑制与减速作用,《办法》称史上最严监管确为不过。但我们不能因此而对行业发展丧失信心,从另一面看,最严监管实为最大利好! 一、赋予了p2p的合法身份地位 P2P虽为国外传入的金融创新,进入中国野蛮生长、快速发展,作为普惠金融途径之一,一直为国家所提倡与鼓励,但由于没有监管细则,P2P业务**了;《办法》就是发展的定海神针,生存的保护伞,那些被枉屈的将第三方中介当成非吸整的,可据此与其好好论一论,以求得公正;那些想在此行发展的,可据此放弃顾虑,大胆进入而无后顾之忧。因此,发展的暂时艰难相对生死来说,肯定生存的意义更大更利好。 二、保持了P2P的开放准入机制 虽然在P2P的准入上,设置了电信增值、地方金融监管备案、银行资金存管等门槛,但毕竟没有实行注册资金实缴划杠与牌照制,前述的门槛相对于后者的牌照制,难易程度大家心知肚明,一看便知,开放制的准入,有利于行业的兴旺与发展。 三、取消了P2P风险垫付责任 《办法》将P2P定位为纯信息中介,缷掉了其原加在身上保本保息、刚性兑付的风险包袱,规范了平台的中介行为,减少了平台倒闭的发生。相应的减少投资人因平台倒闭而造成的损失。对平台而言,这难道不是最大的利好?! 四、营造了p2p公平竞争环境 《办法》从开列13项负面清单、信息披露、实名制等主要方面提高了透明度,减弱了拼爹恶习,规范了”期限错配、发行理财产品 、资产证券化的债权转让等一系列不合理行为,营造了公平竞争环境,让大小平台得以在同一公平的起跑线上竞技。 五、明晰了P2P管制办理流程 过来,由于没有《办法》,对于P2P的进入、规范、监管上,如 ”是谁的儿子,怎样才是乖儿子,怎么才能当上儿子,何时才能成为儿子,如何鉴别真假儿子“等,一直是雾里看花,不清究里,一直迷在局中,加上清理整顿,停止了所有有关带有金融、投资字样的公司的注册登记,何时能恢复正常,心中没底。《办法》出台后,这颗悬着的心终于放下来了,虽然在P2P的准入上,设置了电信增值、地方金融监管备案、银行资金存管等门槛,但总算有了明晰的时间与路径了;由于标准的统一,风险虽然继续有,但操作风险相对于过去,减弱、可控多了;同时,门槛与规则的设定,基本上将”李鬼”挡在门外了,扭转了过去“劣币驱逐良币”局面,净化了行业风气,提振了行业声誉,为行业未来的健康发展打下了良好基础。 六、有助于维护社会稳定 过来由于无监管,野蛮生长,故P2P以致互联网金融行业问题丛生,案件频发,聚众堵塞交通、到政府集结、上访、拉横幅现象增多,P2P成了维稳的“重灾区”。现《办法》公布后,各方在划定的职能职责里行事,谁不尽职由谁担责,投资人投资也风险自负,以后P2P领域也像股票投资一样,盈亏风险自担,都说清楚了,不能再象以前那样,”盈不吱声,损失找政府“。今后,这种状况不会再得到社会的支持与政府的理解,因P2P投资损失找政府维权,将变成无理要求,会越来越少,因此,减少了社会不安定因素,对维护社会的安全稳定,具有重要与深远意义。 2016/09/18
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  • 总经理+5年P2P任职经验
    滚雷 发表于2016-09-04 18:13
    一、拥有30年金融工作背景,5年互金行业总经理任职经验,卓越的成功案例,广泛的互金推广资源,独到的见解与问题解决模式;既稳重又活跃,既有传统专业经验又有互联网知识; 二、致力于解决:1、8月24日暂行办法出台后,不知未来方向,或了解方向但担忧无法做大做强的;2、拟新设P2P,不被看好或不知路在何方的;3、过去操作成本太高或方法不当,拟求高人用新方法扭亏增盈的。
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  • 借款额不当设限 是《暂行办法》最大败笔
    滚雷 发表于2016-09-01 03:01
    借款不当设限   《暂行办法》的最大败笔 ——滚雷谈《暂行办法》读感一 8月24日,中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称办法)。《办法》对行业影响最大的是设定了借款金额的上限:个人在同一平台最多借款20万元,在不同平台借款总额不超过100万元;企业在同一平台借款不超过100万元,在不同平台借款总额不超过500万元。若干认为合理附合的声音在此就不一一列举了。笔者想唱唱反调,让当局能听到一些不同声音,以供决策时综合参考。 几大败迹 一、现行限额与定位无斥离特性 分散分割自相矛盾 《办法》将P2P平台定位于纯信息机构,它不担保不增信,与实力无关;它是纯中介机构,只要资料齐全符合条件,均可中介,借款人及借款状况、借款金额等都与其无关;照此推理,只要是按规则或约定来平台发布信息的合格真实借款人,其合理需求都应得到满足,那为何要用平台个数来限定借款人的借款额度呢?是怕单平台信息有假?还是怕单平台技术水平不够承担不了?纯信息平台个数与借款人借款金额有因果或关联或不相容关系么?那怕是半毛钱的关系?! 现政务服务、超市服务,网上商城,都讲一站式购物,满足客户需求,而P2P却反其道行之,硬要将一个平台就能搞好风控好的服务分到几个平台来完成?是属性相冲须隔离?不是;是金额相克须化解?不是;这样限定的科学根据在哪里?我们能自圆其说不前后矛盾么?! 小额分散,首先我们需要弄清的是,需要分散借款风险还是投资风险?!分散,难道一个借款人在一个平台的借款总额,分散到多几个平台,就不是该借款人承担借款额而分散借款风险了?小额,难道我们将借款金额限小就需要大借款的项目就变成了只需小借款的项目了?我们是直接限制还是用市场杠杆进行调节引导好?这都值得深思。 二、现行限额脱离实际需求,打压了行业发展 如果说此限额为仅信用贷款一项,我想,90%以上的人都认为合理;但其不是,而是个人全部或法人全部借款。 1、大众创业,万众创新”是政府号召,普惠金融的个人或小微企业贷款,主要以消费、创业、经营为主。现大部分项目资金需求都较大,如租一门面转让费就是几十或几百万,还不说其它,若一个本可做成的项目,资金需求也不是特别大,就因P2P额度过低,或许原不向P2P借款能做成项目,而向P2P借款却有了资金硬缺口,让项目“烂尾”了;创业或经营项目就此不成功而面临损失了,那我们情可以堪。在现在信息不对称透明情况下,多头借款是风险难防的因素之一,而这一规定,不是将借款人向多头借款引或远离P2P引么?! 原信用社与银行在改革前曾有过不按借款人的资金需求及贷款自然内在周转周期借款,而往往是借款只能在规定的额度指标内借几个月,年底之前必须统统还清;以至怨声载道,层层造假,这种违背客观规律的做法在近几年改革后才得以终止。怎么现在在P2P领域又出现不按项目自然需要及抵押物价值借款的硬性限额借款呢?! 如前所述,项目一旦确立,所需资金即为刚需,差钱就做不起来;在借款限额情况下,还有一种情况,就是那些不愿前功尽弃的借款人,就会化整为零、找关系关联人、假报项目或虚拟多家公司等各种变通手段来达成其融资需求,由于限额同时损害了P2P平台的利益,所以借款人很容易与平台达成默契,甚至演化成由平台主导,结果,不仅没有起到彻底限死作用,反而联合造假,增加和扩大弄虚作假、道德危害等不法行为及范围,推高监管成本,危害更大,得不偿失! 2、抵押是最有效的风控手段之一,但抵押与借款额度的大体对等也是市场法则,借贷也必须双赢。如果借款人的一件抵押物价值即使远超借款额,但也只能按借款限额借款,借款人会愿意到贵处借款么?除非独家。假使某借款人需200万创业,其上海一套100平米住房300万元价值随处评估,正常抵押借款200万元也毫无问题,就仅因为选择了P2P,而只能限额贷20万元,P2P银团贷款也才100万元(而银团何其难);因其抵押物不可分,在一个P2P平台抵押后,又不可能在其它渠道再办抵押了,这样一来,不仅其抵押价值得不到充分的释放,其P2P方便、快捷、普惠的优势也全被抵销了,如其在银行又贷不到或不及时,P2P又打压他,只会将其推往民间高利贷怀中;这样,P2P岂不有抵押的越来越少,信用客户越来越多,风险越来越大,来投资和借款的人越来越少,P2P行业不越来越难以为继,穷途末路,违背《暂行办法》普惠金融的立法初衷么? 3、不应对国外的例证断章取义。银监会李主任在发布会引例美国某P2P公司只做5万美元以下业务。我们不应将个别公司的市场细分定位当成全行业的监管强制规范。何况须全面看待问题,不能将其高透明征信体系及社会信用环境闭口不提而只取其借款金额一项来考查。 三、现行限额背离公平本质,加剧行业间矛盾 根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号),国家统计局[国统字〔2011〕75号]《统计上大中小微型企业划分办法》规定,我国企业大型、中型、小型、微型各有其划分标准。但就小微企业而言,营业收入最小的从涉农类50万元起到最大的建筑类6000万元不等,资产总额从租赁和商业服务类最低100万元到最高8000万元,跨度极大。如一个年销5000万的小微批发企业,按500万元的最高授信,其资金周转率必须年周转10次才行,那现实当中做得到么?现在给商超供货,账期一般都是3个月以上。就按3月一次,一年也只能周转4次呀!? 建行小微企业贷款中有限额的一般授信、政府采购、外保内贷、置业贷、助保贷等品种借款最高限额为3000万元,个人贷款类的个人助业贷款最高限额为1000万元;相信其它银行额度也不相上下。 对于大型、中型企业,怎么划都不打紧,不属国家给P2P划定的范围,P2P不争不吵,也没那个奢望要将其纳入服务范围;但对同国同种同类的借款,却作如此差别巨大的硬性借款限额规定,一定让许多人想不通,这不明摆是欺负人么?这不是将P2P往绝路上赶么?不管国营民营,公平环境下让市场发生作用,大鱼吃小鱼,小鱼拼不过死而无憾,若是用外力弄死小鱼来喂大鱼吃,小鱼们定会要求说道说道的。 银行信用中介借款与P2P信息中介借款,在面对的小微企业来说,借款对象是一样的,借款的币种及时期也是一样的,抵押物也相同,怎么额度却有巨大差别?本来许多人有P2P不是后妈亲生的不被一视同仁对待的看法,这一规定,岂不人为显性化以对P2P不公正口实,加剧行业间矛盾? 四、现行限额出离监控惯例 抑制了创新思路 过来操作惯例,借款人借款多少,取决于其项目需要多少和借款人的能力大小,而不是抛开这些而准许其借多少。 若其需要多,准许少成不了事,若其能力小准许多,很可能坏账;若其能力大准许小,则能力浪费,只有当二者一致时,才能合适,而要想出现这种情形,概率极小。 那对单一客户的借款最高额还有没有限制呢?有。要不要限制呢?要。那是如何管控的呢? 过来操作惯例,对借款人借款额的限制,都不是直接的限定借款金额。而是从出借人角度,根据行业、风险度、不同产品拟定不同规则及限额,分散投资,减少风险;或者从拥有风险补偿能力角度,根据资本净额或与风险总资产比例,确定单一客户的最高借款限额。 而现在弃用这两种己非常成熟的风险监控操作工具用而改为直接限额。它不仅只是监控工具手段单一,无灵活性,而同时抑制了其它金融工具的创新。 因为它只是建立在纯信息中介机构同时进行借款人信息资料信用状况调查审查借后跟踪全由纯信息中介机构一手独揽的模式下,只适用这一种模式,但这种模式却不一定是最好的模式。 如果是纯信息中介机构不再独揽任何信贷事务,信贷事务由其它第三方专业信贷机构承担的这种模式?如果纯情信息中介机构引入其它第三方担保人或保险机构承担担保职责这种模式呢?这两种模式都是合法合规的。在这两种模式下,直接借款限额都不是最优方案。 所以说,直接限额,限制了多种合法的经营模式,抑制了其它模式的金融工具创新。那其它模式既然合法,又何必抑制?! 败笔危害 一、为迎合与上位法相衔接 让行业发展自缚绳索。 《办法》应为金融创新与大众需求而生,不是为上位法而生的,完全没必要为了迎合与上位法相衔接而给行业发展自缚绳索。因为: 1、法无禁止即可为。最高法《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条规定:个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的应当依法追究刑事责任。《办法》中提到的“20万”“100万”等上限,部分人(包括律师及监管人员)均认为是根源于《刑法》关于非法集资的认定,如此设置限额数字是为了与上位法相对接,同上位法保持一致。其实不然,先不说恶法存废与否,“法无禁止即可为”,司法解释限额以下,均是己合法存在几千年的民间借贷行为,不管有否规章,按现行刑法与司法解释,都不会被刑事追究,故以与上位法相衔接为由,解释借款限额存在的必要性,犹如脱裤放屁,毫无意义。 2、非法吸收公众存款罪的前提是行为未获国家金融监管部门的批准。《办法》出台,标志着P2P全行业存在及业务开展纳入了国家金融监管,己是国家许可和管控下的合法经营行为。所有借贷业务,不管借款金额大小,限额与否,都不再是未经国家金融监管部门批准许可的扰乱金融管理秩序的行为,故都不是非法吸收公众存款,不能和不得再用非法吸收公众存款罪的司法解释、立案标准、构成要件等来框套与对接,否则,不仅不合理合法,反而给行业自身发展及业务开展套上了桎梏枷锁。 二、直接简单限额 达不到让小额分散目的。 直接设限,为的是对投资与借款金额及群体,达到小额分散目的,以实现普惠大众及控制风险。由于这种人为的做法不尊重客观规律,故实际作用在客观上只会起缩减成交量作用却起不到小额分散的化解风险作用。 三、直接不合理限额 普惠金融思想遭反噬。 由于限额的不合理,不仅小额分散目的未达到,却起到了压制借款人,事实上起到阻碍行业发展,浇熄大众参与的普惠金融之火的作用,背离了初衷。 解决办法 如何才能做到合理限额,达到小额分散目的,笔者提出如下解决办法可选: 一、根据实际需要直接放宽限额。 重新对限额进行调研评估,以分散和减少风险,促进行业健康快速发展为主旨,同时统筹协调全面兼顾各方利益,直接调高限额。 二、改变限额机制与办法。 参照过来惯例,可从两方面入手:一是借鉴《存款保险条例》做法,从投资人着手,引导其自觉分散、小额投资;二是借鉴《商业银行风险监管核心指标(试行》,从引进的担保人着手,限制单一客户贷款集中度,根据其资本净额及赔付能力状况,限制借款人借款额最高比例,最大一家客户贷款总额与资本净额之比,不应高于10%。 2016/09/01
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  • 听说真正的P2P模式,最近要出来了,是真的么
    滚雷 发表于2016-07-18 17:45
    5月间,我写了一篇贴子,说《真正的P2P模式即将诞生》,据说,最近即将诞生一家真正的P2P模式的平台,即既符合政府监管规定,又保护我们投资人投资安全与权益;大家有知道的么,知道的告诉我一声,让我高兴高兴,因我预言今年必成。若果真如此,不仅是投资人之幸,也是行业之幸呀!
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  • 网金指导滚雷批判:P2P靠背书增信度日 形同东亚病夫
    滚雷 发表于2016-06-07 12:16
    别看至2016年5月底止,中国p2p成交额首破2万亿,是美国的4倍还多,另一方面,中国P2P平台倒闭率己达41%以上,投资人损失额5%左右,而P2P的创始鼻祖英国,自2007年创立P2P以来,投资人投资本金还未受过任何损失。这说明了什么,中国的P2P其实只是虚胖,并不能说明和代表什么,其内在机理极其虚弱。当然,造成这样病况的主客观原因很多,但P2P行业这种靠背书过日子的风气,不得不说是助长其病体日久不愈的病根之一。 一、根深蒂固的背书习性 中国现在对P2P行业进行整治,力度可谓空前,P2P全行业美誉度仍不高,并有下落之势,这与靠其它背书增信度日愈演愈烈有关。 归纳起来,背书增信劣行,主要有几大类:一、拼爹背书:股东风投系、银行系、上市系、国资系,剩下的没有爹拼的,都归为民营系了;“老子英雄儿好汉”呀!二、名人背书:某影音视明星广告,某经济学家任职顾问;某政府大员出席、接见、考察等;名人就是权威呀!三、银保背书:银行不给存管接口,自称是担心为其作信用背书,还有保险公司的保险,担保机构的担保等;“金字招牌”,非寻常人家呀,四、官帽背书:平台经某政府机构批准,符合某金融检测标准,被评为某级信用企业,是某级协会理事单位,等多如牛毛,不一而足,“官帽官身,认可化身”呀!五、媒体背书:某电视宣传、采访,在某视打了广告,某搜排名第一,做了**百科,等等,不胜枚举。“举世闻名“,哪还有虚呀!六 、借题背书:注册资金如何多,技术如何顶尖新,团队资历学历如何深亮绝,办公环境如何高大上,等,表象假象,华而不实。虚荣等身,”爱屋及乌“呀! 二、习以为常的评判标准 由于过来透明度不高,可资借鉴的资料数据不多,因此把背书的程度,背书的多少,看成评价平台是否安全与好坏的标准,不仅成为了个人的习惯和看法,而且也成机构评级评判指标之一。你看那么多贴,那么多P2P投资理财文章,有几个谈心得谈判断标准不把他人背书当成重要或主要的一环了?!机构选评台,推荐安全平台,无一不是将他人背书的类别等级作为评判主要指标,前述引用的“民营系、风投系”,就是来源于机构的评级分类。 社会氛围一旦形成,人们的思维一但成为定势,想改变都是很难的。它直接影响着正能量的扩展和发挥。一个再做得好的平台,如果在外背书少了,业务也上不去,评级评判也不会高。以其它机构为自己背书增信,己成为P2P行业的普遍现象,就象吃饭穿衣一样习以为常。 三、自我背书才有翻身之日 只有自己没有信誉或建立不起信誉才靠别人背书增信度日,靠别人背书增信永远是内虚、抬不起头,受制于人的。中国的P2P要想有出路,想建设高评价高信誉品牌形象,靠别人背书过日子是永远去不了病,强不了体,壮大不了的。只有自强自立,才能有出头之日。 那如何自我背书呢? 不能再浮光掠影的做表面文章了,第一,必须要练内功,用强力的风控措施,高质量的资产管理,以优良的投资收回率背书,树立起自己的信誉品牌。第二,必须用实实在在的现金赔付背书,确立起自己的口碑传播丰碑。 只有这样,才能从根本上摘掉“东亚病夫”的帽子,成为东方乃至世界的巨人。 2016/06/07
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  • 也谈投资人管理员腐败案
    滚雷 发表于2016-06-01 21:55
    本人滚雷,经常发贴与大家分享看法心得,但我己遇到几次了,不知是哪地方得罪这些土皇上管理员了,老将本人原创移往休闲灌水栏目,求各投资人大神指点一下,怎么才能打点好这些难惹现管,好让我的发贴回归理财交流。现在我的又一贴与大家息息相关贴《中国P2P平台纯信息中介模式政策存在重大缺陷》又被打入该区了,我不想为此小事去求徐红伟。
  • 中国P2P平台纯信息中介模式存在重大缺陷
    滚雷 发表于2016-06-01 18:35
    作者:滚雷——网金指导 2015年7月18日,10部委发布了《指导意见》,确立了中国P2P网贷平台纯属信息中介地位。2015年12月28日,银监会的《征求意见稿》,2016年4月14日,14部委的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,都一再重申和确认了P2P平台的信息中介定位及相关细则。但纵观政策的前后及相关上下,并总结中国P2P近10年实践,笔者觉得,按现在的政策设计,把P2P平台定位于纯信息中介,将存在职责冲突与难以施行两方面重大缺陷。 一、定义要求 既然P2P平台只能是纯信息中介,那什么是纯信息中介?它的职能是什么,有什么特性与其它相关类似相区别,这都是我们首先要弄清楚的。顾名思义,纯信息中介,就是在投资和融资之间,居间为双方提供信息发布展示、撮合交换等服务。它不生产信息,不是信息源提供者,不对信息的真伪完整全面负责(当然不排除其作必要的审查义务),也不加工输出信息(这是征信与评估公司的业务)(但可对其占有的相关资料作出自己的判断评价),不对判断的客观公正性准确性负责,也不对依相关判断评价而作出的决策结果负责。我们从此得出它同时具有不可分割的两大特点: 1、信息中介实质内容必须是信息。 只有信息,比如信息的标准、要件、形式等才是其定义之中,职责之内的内容。如担保、资金存管、信用调查与维护等,这类不属信息范围的业务内容,都不是信息中介应有的,己有也是应当剔除的。 2、信息中介表现形式必须是中介。 中介即平台,信息中介,就是为信息提供展示交换的地方。它只对信息的中介负责,可以拟定信息进场的规则、流程等,对信息进行必要审查,对不规范的信息阻止其入场,保证所有入场的当事人公平平等地发布和交换信息;但其不应对中介职责外的信息来源、去向、真假等负责; 无法也不应保证信息的真实全面客观完整(这应是信息提供者的责任),不保证撮合成功,不对撮合所产生的后果负责; 也不应去做中介岗位以外的应由其它信息岗位担当的信息事务(如信息查证、评估等)。 二、缺陷与漏洞 1、将信息查证评估纳入纯信息中介职责,影响中介的客观中立性,与其居间地位不符。 《征求意见稿》规定“第九条 [机构义务] 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:(一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”;“第十六条 [线下业务] 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、......部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。”按此制度框架设定,资信评估、信用采集、核实等其它专业信息环节的工作,由信息中介环节来兼顾、包办或承担,毕竟“术学有专攻”,既会影响该环节工作质量,而且会让中介事先就对信息形成先入为主的倾向性判断,这势必影响信息中介必须具有客观公正的居间性,不符合中介特性要求。 2、将信用中介的部分内容纳与信息中介职责,混淆了二者的不相容性,形成相互对立的矛盾体。 按上述信息中介独立特性要求,非信息、非中介都不属信息中介业务范围,所以信息中介是不能介入借贷经营的。 但按《征求意见》“第十六条 [线下业务] 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。”《清整方案》“二、1、P2P网络借贷和股权众筹业务(1)P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,......,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。”规定,均将”贷后跟踪、抵质押管理等信贷业务的必要的经营环节,划入信息中介可以作为的业务范围,在事实上将信用中介与信息中介混为了一谈,使得将信用中介现状更改为信息中介的合规状况,变得名不符实,实施中将造成巨大的损失与危害。 三、现实危害 1、信息中介从事信用中介事务,让不担责任的主体去从事应当担责任的事务,是对责任主体的纵容和对权利主体的损害。不符合公平对等的市场经济法则。 P2P网络借贷,是借贷业务,而借贷业务是以货币作为计价单位的,借贷主体对计价结果担责。但《征求意见稿》规定”第三条 [基本原则]......借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”既然信息中介不承担借贷风险,那为何有权参与信用采集、核实等贷前调查,抵质押管理等贷时审查,贷款跟踪等贷后检查等环环都具有风险、环节都需要承担责任的“贷款三查”的借贷全过程?而参与后所造成的结果,自己不负责要其它主体来承担?权利与义务极其不匹配不对等,这在法理上讲得通么? 2、信息中介从事信用中介事务,没有最后的制约与监督机制,无法抑制道德危害与保护投资人合法权益。 按前述制度框架设计,P2P网贷平台即P2P网贷信息中介机构以信息中介身份,从事属于信用中介范围的贷款“三查”活动,由于其位在末端处于超然地位,其是否尽职,无法准确区分衡量?也没有任何制约与监督控制机制,对其是否尽职,只能靠捆绑良心的软约束,而借款与归还都是必须捆绑现金的刚性硬约束。这一头硬一头软,对等么?能持久么?!俗话就得好:没有责任也就没有约束,没有激励也就没有动力。没有过硬的机制与措施,仅凭良心,能确保游戏能进行和循环下去?能抑制道德危害与保护投资人合法权益?成年人或具有常识的人都不会相信! 四、解决办法 1、重新确定网贷中介机构,将原中介机构改一为二。 在现有的政策框架上,稍加改动,一是将P2P网贷中介机构由平台一家改设为两家,一家为平台,即原设计的网贷信息中介机构予以保留;专职从事信息中介活动;另新设一家为担保或保险,即将原来设计为可选的担保改为必备,可有可无改为必须同时存在;专职从事担保等信用中介活动。二是划分职能,明确职责。信息中介负责信息发布和交换,只对信息的标准、要素、频率等信息披露透明度负责;不对其它负责,也不再允许其从事信息中介范围外的事;斩断伸往其它路径的手,明确划定与担保边界,无任何私毫模糊空间;信用中介专职负责担保,对从贷款项目的确定到贷款收回的全程尽职及风控负责,不再允许其它环节插手信用中介环节的事务,不给承担连带责任的担保以逃避到期刚性兑付的任何借口。 2、生成环环制约机制,完成P2P网贷生态闭环。 中介改成信息、信用双公司,双独立双并列后,一定要扭转中国目前担保“只保(证)不(承)担”流于形式的做法,才能用实际行动重新赢回受伤害的投资人的心。 具体做法可以考虑为:一是两中介不得是关系人。关联公司的做法一定要废止。二是相互间要有制约牵制措施。形成一个环环相扣,既相互监督制约,又相互协调配合的良性循环机制。担保不能流于形式,担保要用现金把保证落到实处,要象现在为银行贷款担保一样交纳一定的保证金,要按规定将担保金的50%作将未履行责任保证让信息中介查验并公布,对保费的使用及去向接受信息中介的监督,信息中介对担保及资金的全过程实行监控。对任何细节都有明确的牵制应对措施,并坚决执行到位。 通过这些举措,构成一个出借人出借资金给借款人,信息中介代出借人监督信用中介即担保人,担保人监督借款人,借款人归还出借人,这样一个环环相扣的良性循环机制;在出借人与借款人之间,通过加入信息中介与担保人,从而使P2P网贷形成一个良性的生态闭环,得以落地可行及持久。 2015/06/01/
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  • 黑心银行 咱不鸟它 ——对资金银行存管5呼吁
    滚雷 发表于2016-05-31 00:26
    作者:滚雷——网金指导 众所周知,一方面,投资人资金交第三方银行存管,作为这次互联网金融清理整顿内容之一,再一次提上了清整方案,另一方面,据《网贷之家》报道,全国近3000家P2P平台,实现了银行存管对接的仅23家;为何要求与实行之间,存在着那么巨大的空隔与剪刀差呢?怎样才能迅速改变目前现状,顺利推进银行存管制度落实呢? 笔者认为,有四个方面抓手。 一、沉睡土豪,再不醒失德失财。 笔者曾写过《P2P资金银行存管 真有那么难么》,透切的陈述了P2P资金银行存管,对银行所带来的好处,可我们的银行,要么因国有或持特许牌照,“居庙堂之高”而飘飘然,未思“处江湖之远”黎民苦,不虑“水可载舟,亦可覆舟”,对客户存在、多寡没有任何危机感,此可谓“可恶之人必有可恨之处”,难怪马云发出“银行不改变,我们改变银行”的呼喊。过来,一边对P2P、众筹惊扰美梦,无法抱头大睡同时大把挣利而不悦;一边却不积极拥抱时代,利用各种便利,编什么“平台利用银行增信,防止风险传递”等“风马牛不相及“的理由,合围扼杀P2P等众多平台,压缩其生存空间,以致P2P资金的第三方银行存管,一直没有得到有效落实。 现在不同了,p2p资金第三方银行存管,己成了P2P平台清整合法线标配线,不管你多么不愿意,他都必须要这样了,这是政策送来的红包。如果不改变观念,不抓住机会,不去拥抱,今天不去”抢““请”送上门的平台,仍找理由与借口拒绝;那明天将是”抢““请”平台不到,自己满世界找客户拉存款。 二、平台抱团,应同心抵制盘剥。 对P2P平台而言,清整将第三方银行存管作为一项必达合规要求,既艰难又愉悦,难度很大但充满阳光。因为过去我们找银行进行资金存管,银行以为是我们求它,爱理不理;现在不同,是政策要求,它不理,它就失去能通过平台给他带来存款与客户的机会,讲清了,它听进去了,方便之门自然打开。若它们仍听不进去,仍进行所谓背景审查、实缴资本5000万元以上、收保证金等无理限制盘剥的,平台应联合起来,共同抵制,将你们的存管资金,全部放在愿意接纳的那家银行去,套用马云那句话”现在它看不上,日后它够不着“,让其日后肠子悔青。 三、专案钦差,可全力推动达成。 作为国家14部委办组成的互联网金融清整小组,以及以下的各级领导机关,当然,你们要求平台资金必须银行存管,这无疑是对的,但方案更应加上”各银行金融机构必须以大局为重,无条件配合“。这样才不会让资金银行存管,变成只平台方的”剃头担子一头热“。 因为,其一,既然平台第三方银行存管作为一项硬性清整指标,对你们的管理对象的双方都下达指示,让委托方、接受方都明白,不才好推行么?其二、资金银行存管既然是基础性的要求,那让平台自行对接不知何时完成不如现在直接推动,限时完成?何况,将资金从现在的第三方非银行结算机构存管转到第三方银行金融机构存管,让平台立马接触不到资金,不是更有利于保护现在非法集资或其它非法侵害对象的利益?对清整打非只有好处无一坏处;其三,既然清整小组的领导们看到此项工作目前光靠平台力量,短期难以迅速顺利完成,而你们目的目标是”打击非法,保护合法”,“建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,促进互联网金融健康可持续发展“,那何不推动一把,召集众银行,让这样的好事在你们手中办成,既不辱使命,又功在千秋。 四、武林联盟,该出面协主江湖。 作为互联网金融的各级协会,平台大伙平时里给你孝敬”会费“,那也都是应该的,但总得给会员们办实事、大事、难事,才不孚众望呀!?作为现在最当紧急的事,你可以也应出面主持协调,将平台资金银行存管的事落实好,这样才更得平台等全体会员敬重,否则,要不就成了除官僚机构外压榨会员的”二腿子“或只收费不办实事的”寄生虫“了。 还有,*省协会,那所有平台通过你们的统一系统,才能与银行对接的那种费力不讨好的事,建议还是不要办了。 五、银爹央妈,管管你的大儿子。 中国人民银行——我们的”央妈“,存管开户是您的直管内容,10部委《指导意见》是由您牵头起草会签生效的,而资金必须第三方银行存管,也是您要求的;银监会——我们的”银爹“,银行业和我们都是您的直接监管对象。所以,对于资金银行存管这事,对于平台而言是”千难万难“,而对于您们是‘一句话办完”。故在相关规则未订立而您们又要求规范得如此急迫的时候,恳请您们发挥发挥您们的“窗口指导”作用,打打招呼,管管您们的“大儿子”——银行,让他们不再借故阻拦、乘机盘剥,和谐友好对接,让您们最关心最担心,平台最希望的事——资金银行存管,快速,顺利,办完。 成么?!!! 2016/05/31/
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  • 看看你从监管风暴的一地鸡毛中捡拾到了什么
    滚雷 发表于2016-05-27 16:59
    作者:滚雷——网金指导 ”风乍起,吹皱一池春水“。在全国阵阵”反腐风暴“的大背景下,互联网金融行业也刮起了强劲的直击流弊陈疴,打击非法集资,规范业务行为的清理整顿“监管风暴”,在此“强风暴”下,互联网金融行业,可谓“一地鸡毛”。 单就P2P网贷,我相信,无论是行外行内人,都感触很深,收获颇丰。现在时间己过去一个多月了,大家从这“监管风暴”第一波的“一地鸡毛”中,捡拾到了什么宝贝?是满筐***、银蛋?还是满手鸡屎?现咱们梳理梳理后,不妨亮出来晒晒,为清整工作的继续、深入,立此存照,提供参考。 一、挖脓剜疮高压清洗业务,宝宝没被吓着。 互联网金融的规范,这是监管当局与人民群众的共同心声与认识。但采取从清理整理入手,这却不是人人所想到的。由于互联网金融在中国,从萌芽到野蛮生长近10年,混进了很多非法投机者,积聚了许多风险,特别是非法集资之风俞演俞烈。如果再不及时采取果断措施,此风将很难刹住,投资人资金还将受到更多损失,甚至会影响社会的安宁与政权的稳定,这我想是所有人都看得清楚的。 此次大动干戈,闭门清理,可谓雷声大雨点也大。在里面的不许动,外面的不许进,此类公司直接停止新注册,对现有的按“一户一档”进行清理分类,分别处置。对不符互联网金融特性及打着互联网金融旗号从事非法集资活动的,将采取取缔和追刑责的措施,边清边处边打,清理门户。可以说,这次清理整顿,震慑作用和清扫力度都是巨大的。此次行动后,互联网金融将面目一新,领域内非法集资严重的状况将得到彻底改观。可以乐观的预见,只要将清整成果巩固下去,新的不法行为,再难有产生的土壤;现有己暴露的将得到铲除,一时未被发现和暴露的,也会在以后日益加大的监管力度中逐步显露出来,且越来越少,互联网金融行业大面积、大规模、大额度的非法集资将成为历史,不会再群体发生。 此次大张旗鼓的清理整顿动作,在震慑犯罪分子的同时,也制造出了一股肃杀紧张氛围,国人几乎谈P2P色变,其它社会相关部门也都另眼相看,平台与任何一个相关部门与行业对接都遇到了不同程度的冷遇与新增不少难度,行业”背锅“现象明显,就连人民日报也急忙接连发文,对互联网金融是清理整顿不是”打压“,昔日喧嚣熙攘的局面也静默下来,相对而言,可能放慢了发展的速度及新生力量进场的脚步,但也等同于免费在全社会进行了一场互联网金融风险知识的普及教育和宣传,一旦时机成熟,市场将迎来爆发性增长。 可是,就是在“东风无力白花残”的这样境况下,P2P投资仍未受过度影响,投资额逆势上扬。据《网贷之家》报道,2016年3月P2P网贷成交量大涨21% ,创单月成交历史新高;前4月P2P网贷成交量超5000亿元, 为去年同期3倍;据盈灿咨询不完全统计,第二届518理财节总成交量创历史新高 ,破200亿元。 二、大动干戈清理门户 ,平台正本清源,留下的不一定都是金子。 良莠不齐的平台,在过来野蛮生长的环境下,新来开的,关门去的,都在按着自身的运动规律,在来来去去着,谁也无法阻挡。互联网金融的清理整顿及高压清洗到来,虽不足以改变这个规律,但它却以自身的特性和威力,在加速和延缓着它们的进程。 随着清洗大潮的到来,许多撑不下去和瞒不住的平台,将清整前和清整时,纷纷停业和倒闭一大批,还有一部分平台在谋求着转向转型,寻找新的出路;可以预见,一番去杂除渣、正本清源后,剩余的将留下,但留下的不一定都是金子,停业与倒闭仍将继续,就是一切都走入正途了以后也不例外,不过会越来越少。发展也放慢了脚步,平台增长量也有所回落,但可相信,随着清理整顿或监管的继续,日后p2p行业体量(平台或成交额),将会平稳上升,并取得巨大增长。 截至2016年4月底,累计停业及问题平台达到1598家,P2P网贷行业累计平台数量超过4000家,达到4029家(含停业及问题平台),倒闭率40%;截至2016年4月底,网贷行业正常运营平台数量为2431家,相比3月底减少了30家。 4月新增停业及问题平台75家,相比3月的98家减少23家,下降23%。 由于不少地区“金融”相关字样互联网企业暂停注册,4月新上线平台数量为45家,而2015年同期新上线平台数量达到143家,同比下降了69%。 三、暮色四合,红线画圈,收围小鸟任性空间。 过来线上线下联合的宣传展业,低起点投资,竞争获客,都将视为过度、越界而被限制。宣传的范围将仅限电子形式,对象也将为对应对等目标客户,线下宣传和业务将被区隔,所有的线下非借贷尽职调查清收等业务,都将禁止;线上的银行理财、保险、基金、信托、众筹等混业业务,都不允许办理;将严格的界定和限制P2P的生存与活动空间。 一分为二看待,P2P等确为利国利民的新生事物,如果可以,可予以更多的宽容,不将“洗澡水与婴儿一起倒掉”。刚创新的业务犹如刚出生的小鸟,要多加呵护,才能让其快速羽翼丰满,飞腾翱翔。清整很有必要,但清整的路径与方式选择并非唯一。既可采用监管服务适应于业务原生态形式,调整和变革现有监管体制,按混业经营来监管,注重和保护客户体验的互联网精神,满足投资人一站式理财需求;也可采取业务生态适应和服从监管形式,要求其回应到分业监管的旧制中。当然,现在采取的是后者。 但无论何者,最终都必须坚持“实质重于形式”的“穿透式”的监管要求,实行“不重不漏”的全覆盖监管原则进行监管。只有全方位的统筹监测与注视所有经营情况,注意阻隔和防范不同系统间风险传递传递与蔓延,按不同业务性质确定不同监管规则;才能让我国互联网金融,切合我国国情,发挥优势,抓住机会,通过变革,确立特色,最终实现“弯道超车”,走上引领世界互联网金融潮流之路。 四、土豪劣绅争夺挤压, 乘机巧取豪夺。 其实,第三方非银行支付机构代管投资人资金,也能有效的牵制平台不形成资金池,当然,在安全性与成本上应不及银行。由于过来较多的存管于第三方非银行支付结算机构,而现在,监管当局又更多的明示存管于银行却又未出台刚性规则以约束遵从,就出现了对平台两边挤压的非常不利的局面。 原存管的第三方非银行支付结算机构不原放弃既得利益,想尽各种办法与银行争夺市场份额,对平台挤压拖延,银行在国家监管有要求但未施压前,以种种苛刻条件刁难平台,乘机巧取豪夺,如要求作为信息中介的平台者,必须有很高的实缴注册资金,很高的保证金及结算费用,背景审查等,随心所欲自定审查标准设立接入门槛,附加了若干没有必要的不合理条件,人为的增添了平台压力和不利负担,因银行的要价太高,加上部分银行“只签不接”,虽与平台签订了存管合作协议但却一直迟迟不开放接口让平台对接,让合同成一纸空文,这一切都阻碍着银行存管进程,寄希望监管当局在接下来的清整中破局。 五、丫丫学步 ,众说纷芸 ,留下惊恐一片。 此次清整点,无疑起到了全民普及金融学习目的,是一次良好的金融知识与风险投资教育机会,投资人风险意识普遍得到了增强,对顺利解决平台过来己形成的异化了的刚性兑付问题,实现平稳解脱过渡,起了很大的铺垫作用,减少了很大的阻力。 当然,在此背景与环境下,投资人的风险意识培育,在此行业从未有过明确要求和培养氛围,现一切从零开始,如婴儿宝宝丫丫学步似的逐步推进,须不断长久的磨练和提升,才能达到成为政府认可的成熟的合格投资人。所有投资人必须有这样的思想认识和准备。 但是,对是否就此取消整个P2P网贷全过程的担保刚兑,平台与投资人、投资人之间,当局与当事人之间等,众说纷芸,都存在各不相同、互不相让的观点与说词,给较多投资人留下惊恐与疑虑,形成了更多的观望、引退意识,面对一片惊鄂迷茫,期待能尽快见到明确监管指引。但仍有一部分看好未来的新投资人,不顾一切往这行业挤,前述投资额不降反升就是例子。 六、步履蹒跚 ,穷且益坚 ,求得尽快正果方圆。 许多想在此行业发展的平台,由于过来因不良混入者过多,造成行业环境非常恶劣,竞争激烈,经营成本很高,良心平台在与经营目的不同的不对等的不良平台的混战中,获利及大额获利的较少,烧了许多钱,伤势惨重。 但政府出台了相关指引,进行着清理整顿,这些平台还是忍着穷困,带着伤痛,按着清整的要求,如去资金池,去期限错配,提高透明度等,步履蹒跚但信念坚定地一步步地规范着自己,期望政府尽快完成有规矩成方圆,缩减这种自律等待过程;也期望按政府的清整要求规范后能修成正果,在未来的经营中,自己能取得一席之地。 但是,鉴于其本身内耗过多,伤势严重过重,体质羸弱,现在正招无力用,歪招不敢用,“不在清整中坚强,就在清整中死亡”,也可能有一批良心平台,等不到政府认可那一天,就带着遗憾,倒在正规化旅途,消失在大家的视野,成为中国P2P行业的先烈。因此,期望在清整执行中,保持监管的刚性同时,也应有一定的“弹性”,让P2P由原在天空中任性冲撞而“软着陆”,减少震动,降低硬对接的破坏性,减少监管的社会成本,多些存活率,让更多的平台看到美好明天的太阳,毕竟创新探索,都是摸石头过河,大家付出太多,能走到今天很不容易。 七、矫枉过正 , 莫衷一是,敢问路在何方。 没有人不感觉清理整顿对打击非法集资、规范市场秩序而给行业所带来的巨大影响与正能量撞击,但从流出的清理整顿版本中,也感觉有的规范细节,没能逃出中国“一放就乱,一管就死”的老石臼,一些规则与相关法律法规或先期其它文本有抵触,一些做法与以往倡导思想形成冲突等,矫枉过正,莫衷一是,让人在这些问题上陷于矛盾与迷茫,不知下步该如何办,”敢问路在何方“? 比如,平台既是信息中介不是信用中介,考察要求较大数额的实缴注册资金的门槛有何意义与作用?与国家倡导万众创业,大众创新实施认缴制的要求有否不一致?《合同法》《物权法》规定债权转让是债权人的基本权利只须通知债务人即生效,现却有规定5日内不得转让且须审批,与法律规定为何不统一,按什么执行才是对的?且平台为信息中介后,若借款期限较长如两年三年等,如不债权转让那流动性如何解决?若没有流动性那能有利发展完善长久么?参考利率超10%年息即算高息,而司法解释24%年息即合法,按银监会原规定小贷公司在法院规定的参考利率范围内放贷合法,而P2P网贷属民间借贷是10部委认可的,却不以法院的统一标准衡量,是否法律面前一律平等?等等,这一系列问题,如果没有相关的权威解释,大家各自凭想象去理解猜测,思想就会发生混乱,有的就会理解成表面说不是”打压“,而实际上采取的是”打压“行动,心头的结没解开,阳光的未来就会被当成悲观的明天,找不到未来方向,影响清整的效果。本来正能量满满的一场运动,却新增了不少负作用,有必要引起重视并去除。 最后总结:强劲的清整监管风暴,我们从中捡拾到了红利,也有负利;收获了欣喜,也有迷惘;希望当局在总的坚持中,能就我们所关切的部分有所调整,让一切都朝着国家有利,民心顺畅的方向进发,我们的互联网金融必将焕发出无穷的生机和力量,更管用,更强。 2016/05/27/
    网贷交流 368 14
  • 好风凭借力 送您上青云
    滚雷 发表于2016-05-22 01:24
    尊敬的平台老板: 您是否在为获客成本高、获客不足而苦恼? 您是否在为资金链断裂,无救助渠道而兢兢惊惊? 您是否承诺了投资人刚兑,却担心难以兑现而心急如焚? 您是否担心哪天资产端不良大面积坍塌,平台在其它大平台挤压下,无生命体征? 您是否。。。。。。?没有什么是否!! 我只要您一点:那就是只要你是真心想在这个行业发展,不是圈钱骗钱,只要这点就行!! 只要您聘请了我,其它的让我来,我给你所要的一切!!让我们共同改造和颠覆中国P2P现状,还投资人一个安全的投资环境,让中国的普惠金融在我们手中实现,让中国的P2P行业有一个健康美丽的明天!!!! 说到这,您会问我是谁?国家十三五规划,要在全国培养1万名懂战略规划、懂资本运作、懂人力资源管理、懂质量管理、懂会计和法律的专业人员,我基本上属于这类人群。 30年银行监管经验,近5年p2p实操经验及研究,有P2P平台正反两方面经验,深知中国P2P行业现在的痛点,熟悉行业动态和政策法规,对中国P2P的现状及发展有自己独到的看法与理解,也有成套解决方案,研制的解决模式被人民网报道。近期在《网贷之家》“网贷人”专栏及“网贷专栏”经常发贴发文。 本人熟银行会计、信贷、风控、法律,企业经营管理、P2P平台全部(软件技术不会)。 有意改变现状或解决问题的,找我;想贴金装裱门面的,请找别人!而且,跟在别人屁股后不思改变的做与别人一样的普通的P2P的也别找我,我要做的是与现在大家都不一样的既合规又顺投资人意的P2P! 好风凭借力,送您上青云!!!让我们共同努力,将平台打造成全国P2P行业的标杆!!! 没有金刚钻,不揽瓷器活!请欲聘者放心,我有这份自信!!!!我的邮箱是:2334496596@qq.com 2015/05/22/
    求职 225 0
  • 公开P2P维权四大法宝
    滚雷 发表于2016-05-22 00:02
    作者:滚雷——网金指导 许多触过雷的朋友都知道,要么莫触雷,若触雷后,不仅维权极其艰难,最少也要一年半载以上,多则数年,旷日持久;而且通过维权要回的本金(一般要将所获利息和收益,抵减相应本金后,剩余额才算为维权应返回的本金),能有未收回的总本金的10%到20%就算不错了,得回50%以上的更是凤毛麟角,少之又少,有的甚至只百分之几,几乎可忽略不计。 其实,维权也是讲方法的,只有方法对了,维权效果才会好。随着互联网金融整顿的开展,相信以后雷会越来越少,但随着不刚性兑付的增多,而维权可能会越来越多。要想维权不艰难,必须要有维权利器、武功。下面,笔者公布维权四大法宝,但它不是心灵鸡汤,无法抚慰遭雷后受害人的心灵创伤;它也不是麻芝开门,无法挽回己造成的损失与影响,只希望能给大家一些启迪与参考,大家在以后的维权路上,走得更稳,收获更大。 一、不见兔子不撒鹰 最大的安全是预防,最好的维权是事前。我们在投资前,不要被其奖励等小利所诱惑,不要被其吹嘘所迷惑,以免落入“你要其息,其要你本”的陷井,凡是其安全措施未落实或未落实到位,有风险隐患的,千万别抱侥幸心理,严守”宁可错过,不可投错“的投资法则,审慎投资。 那什么条件下才是安全的?对于这个问题,我写了一系列文章,如《坚持刚性兑付,是否逆天政府》,《现金才是王道,其它都扯蛋》等,P2P投资安全,它既不是”拼爹“,也不是拼”规模”,拼”包装“,而是拼实实在在的风控措施落实到位,呆坏账拨付准备的足额到位,在这两项安全措施没让你信得过之前,平台就是“口占似莲花”,“头摇如拨浪鼓”,你也坚守底线,“不见兔子不撒鹰“,决不出手。“忍得一时之冲动,免着后患之忧愁“。 二、堤内损失堤外补 我们投资与展业不同,展业讲人气与市场占有率,讲的是快、多、先机;投资讲的是稳健、审慎、安全,完全是两种截然不同的风格,故投资应有一种平和轻松心态,不要把一时一地的盈亏看得很重,条条道路通罗马,投资也是做生意,做生意就会有盈亏,这里亏了,那里补起来,过去亏了,现在补起来,最终,只要总的挣钱就行,讲一个期间资本总体投资回报率,不只讲一时一项的回报,不拘泥于一种形式,不吊死在一颗树上,只要身体好就有机会,不要太在意,千万不要“一朝被蛇咬,10年怕井绳”,从此与投资告别,那只会亏的亏了,补起来没机会了,认命。 比如某投资人有50万投资,其余40万投P2P都本息回来了,只有10万投一个平台,有5万立马能回,另5万预估有可能不能回,此时,有另一众筹平台有一个预估较好的股权投资项目,以IPO为目标,不愿意上市的,可两年后由发起人赎回,结果,该投资人将能回的5万投作股权,两年后,发起人按投入股本价4倍估值作价赎回了该股权,除5万股本外,投资人另获得了15万投资回报,总的平均投资回报率还大大高于只投P2P一种类型时的回报。 三、草船借箭 给大家讲一个我的一个故事,本人曾向几个同事借款,投入几个项目,其中由于一些项目不能按时回款,故造成了无法按时归还同事借款,本人只好给同事们说清情况,愿意加些利息,希望他们宽些时限,结果,有两种情况现说起还伤心,另一种说起就感恩。那两种情况一种是向法院起诉,一种是一直跟随我,苦苦相逼,不给钱不罢休。另一种是有位同事听我解说了相关情况后,采取了与前两种截然不同的收账办法,他联系了他的一位小贷公司专职放贷的朋友,经撮合,小贷公司放了等额贷款给我,归还了这几位同事的借款,随后项目投资回款后归还了小贷公司借款,此事圆满结局,皆大欢喜。 从上面我的切身例子中,大家就会看得到,同是收账目的,不同的方法,就会有不同影响和结果。其实,在中国这种信用环境下,谁都活得不容易,每个人长长一生中,难免不会遇到事与愿违,身不由己、力不从心的事,但只要不是存心赖账、骗钱,患难之时,你给别人一份理解,别人将会给你多几份回报;你给别人一份帮助,别人将感恩您一辈子。有时P2P担保是想把事情做好,将责任承担下来,但有时情况过于恶劣,实力有限,无力回天,我们有的投资人若有资源或有办法能拉其一把的拉一把,当当他事业路上的贵人,人生路上的恩人,让它渡过危难时局,存活下来,有朝一日也许有机会发展壮大。这样,于投资人少一团烂账,于担保人多一份恩情。如此于他人有恩,于自己有利的事,又何乐而不为呢?毕竟,世上恩将仇报的是极少数,骗钱敛财的也是极少数。 四、壮士断腕 无论是地震,还是其它,在事件发生之前都有征兆,只是看你感知、察觉到了没而己,世上没有一蹴而就的事,任何事情都要经过一个量变到质变的过程。对那些在P2P行业预感和判断灵敏的先知先觉者,在担保人支付能力未完全丧失之前,及早采取措施,是能捕获先机,最大限度的减少损失的。 当投资人预判有事发生之前,用净值标、质押贷、债权转让等形式都能有效规避风险。即使风险即将发生之前,由于存在信息不对称,占有资源与能力等各种不对称,只要你有壮士断腕的气概,绝大多数能出现双赢或者多赢局面。比如,该笔借款到期了,你不知要拖到什么时日才到头,结局如何不好预判,那你不如7折5折甚至4折3折转给相关人,你收不到款,不一定别人收不到,按正常本息收不到,不按正常本息不一定收不到,看在利益的份上,一定有勇于承担、敢于接盘的勇者。 此处关键有三:一是先见之明的准确判断。操之过急,也会白损了自身利益,折了人品与信誉;二是事先有止损的预案。有准备有对策就会有好心态,心中有底,临危不慌;三是有壮士断腕的气概。“多得不如少得,少得不如现得”,关键时刻,要快刀斩乱麻,下得了决心。否则,机遇瞬息万变,任何分秒的拖延和闪逝的动摇,都可能变成事后的悔恨和遗憾。 2016/05/22/
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  • P2P的雷与坑 陪葬着我们的轻信与放纵
    滚雷 发表于2016-05-14 01:00
    作者:滚雷——网金指导 在倒了又倒N多P2P平台后,久盼的“监管风暴”终于以清理整顿的“台风“登陆了。在现在的历史大背景下,痛定思痛,这么多平台为何会有倒下?这么多投资人为何会血本无归?除不良平台心黑、有为平台环境机制有限等客观原因外,从我们投资人主观方面分析,所遇到的”坑“与”雷 “,也有很大方面源于我们的轻信与放纵。 说到讲自己的不是,有些投友会不高兴。但我想说的是,良药苦口,挖过去的伤疤,不是为了在伤口上撒盐,而是为了忘却的纪念,在伤口舔血,不是讳疾忌医而是疗伤,弄清伤痛原因探寻根治预防良方,在让旧的伤口弥合时,不再出现新的创伤。 一、我们轻信了他们的标榜及承诺 当他们标榜如何”我爸是李刚“玩拼爹游戏时,我们信了;当他们吹嘘如何大数据风控模型,信贷及风控如何专业,逾期率为零时,我们信了;当他们说没假标无自融时,我们又信了;当他们说保本保息时,不知你信不信,反正,我们还是信了。 殊不知,表子面若桃花,却包藏病菌;牛皮敲得轰响,其实越发空虚;越是离奇的美味,越成难以兑现的画饼。我们彻底地被他们的漂亮伪装骗了!! 二、我们放纵了他们的怠惰与凑合 当我们选择了他们,就像恋人死心踏地选择爱情一样,更可怜可恨的是还爱屋及乌,无法自拔;纵其有所出格时,我们不有所警醒,反而还是选择相信他的解释,安慰自己。我们把对平台的印象、好感,替代了对风险的判断,我们把对人的感情维系代替了金钱的运行规则。 我们选择相信平台,而放纵了借款人的资信调查及对每笔贷款抵押与风控措施的考量;我们庆幸天量的短期标、理财标、高息标满足了我们的风险与收益偏好,却放纵了其真实性、合法性、安全性方面潜在的危险;我们只因额外得到了其开户、促销、免费所获的各种红包及红利,而放纵其第三方存管的真实性与流动备付金的充足性;我们因其有第三方担保公司担保或保险,就放纵追究其担保措施的有效性和保险的关联性,没有谁究其是否玩真格的;有我们走马观花的现场考察,就放纵了要求其公布经知名权威会计师事务所严苛审计的财报及经营状况及资料;我们有其刚性兑付的安慰,就放纵了细究具体兑付方案和履行的现实性;我们因其平时的风平浪静,就放纵其粉饰太平而***自己。 而一旦有逆常异样风吹草动时,我们不是齐心协心,查漏补缺,而是做虎口下的群羊,争相逃命,只希望最后的那只不是自己,甚至还帮虎谋食,假言太平,告诉或引诱同类入围,以接棒替换出自己。 这一切的”雷“,己预埋在我们回来的路上,是我们自己不在乎而碰炸,走上不归路的;这一个个”坑“,也都事先挖好等着,是我们视而不见,自己跳进去爬不出来的. 如果他们不”裸露“(喻透明度),我们就不动手;如果他们不给我们安全套,我们抬脚就走;如果......,考虑那一切的如果,会有今天这巨痛与悲愁么? 三、我们不再我们 我们要做自己 借监管整顿的”风暴“,我们不仅看清了他们,也让我们看清了自己,更清醒的了解自己的软肋,我们不要再做过去的我们,我们要做主宰现在的自己,之所谓,吃一堑,长一智,用我们金钱和血泪换来信条,极其宝贵,不管何时、何地、何人,金不换,永牢记,不改悔! 坚持刚性兑付,取消就是忽悠 现金才是王道,没有是耍流氓 债权转让要上,不上就成僵尸 2016/05/13/
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  • 刚性兑付让人陷于迷茫的三大误区
    滚雷 发表于2016-05-12 04:17
    作者:滚雷----网金指导 每每提及p2p刚性兑付,总是有许多不同声音。但仔细揣摸聆听之后,觉得对于刚性兑付的认知,有许多人存在误区。今天,笔者就与大家共同好好辩识一下,以免犯浑,作出不利的投资决策。 误区一:投资与贷款 在谈及P2P网贷刚性兑付时,本以为大家对投资与贷款都区分得很清楚,有位网友提醒我时我还不以为然,结果,事实上,许多人最易将投资与贷款等同起来,混淆了投资与借贷概念,故而在得出在刚性兑付上的不同认知。 投资是一个宽泛的概念,广义而言,所有一切以收益为目的的付出都可称之为投资,主要表现为债权与股权投资两种形式。狭义的投资,分为借贷与投资两种,它是从经营主体上来区分的。 将资金出借给他人使用,以获取利息,投资人即为贷款人(放款人)或出借人,使用人即为借款人,双方间关系即为借贷关系,借款人作为款项经营使用的决策人,必须对经营成果及款项安全负责,承担决策使用风险,而这种风险与出借人无关,故自古即有“借账还钱,天经地义”,“有借有还,再借不难”等俗语,借贷关系讲的是刚性兑付,契约精神,否则就是违约、失信。民间借贷、银行存款、贷款、国家企业发债、其它票据债权债务等,都讲究到期兑付,以防失信于人。 将资金直接投入公司,自己或与别人或交与别人经营管理;或大家将所出资金集中起来,委托专人共同投入经营项目或公司,以获取利润,这就是投资。投资利润来源于经营成果,只能按出资额分配经营成果,因是自主决策或直接经营,故该项目或公司的盈亏经营风险,只能自负或共担,自己对投资的结果负责,不能要求受托代管或代购的第三方负责。同股同利、盈亏共担是共同经营的基础, 投资关系讲的是风险自担、公平对待、平等竞争的市场经济法则,这就是股权、基金、信托等投资,国家规定不得刚性兑付,严禁蔸底,盈亏自负的原由。 贷款是出借,投资是出资,贷款是让渡资金使用权,是债权人,以归还为前提;投资是购买资本增值权,是业主或合伙人,以最大化回报为目的;不同类别,性质不同,表现形式不同,结果也不同。 作为互联网金融中的民间借贷关系,必须刚性兑付,否则就会助长赖账不还习气,破坏诚信经营的社会经济秩序。作为投资理财的股权投资、公私募基金、银行货币基金与信托等,则必须实行盈亏自负,风险自担的原则,才能体现付出与成果匹配的权责对等及明确经管责任。 P2P网贷,10部委《指导意见》与银监会《征求意见稿》均明确为民间借贷。P2P平台不得经营基金、股权众筹、信托等业务,另外,银监会还规定,各银行不得在自己,线下物理网点以外,线上官网以外,销售理财产品。这也就是说,p2p是借贷业务,不是投资理财(现有p2p如存在理财投资,那是不合法的,请投资人务必自行辩别清楚)业务,应当刚性兑付。 误区二:机构与网贷 P2P网贷,是指P2P网络借贷从出借到收回的全过程,P2P网贷机构即P2P平台,是指联接p2p出借人到借款人的中介机构,10部委《指导意见》及银监会《征求意见稿》均要求,p2p平台必须为纯信息中介机构,不得增信。许多人均据此认为P2P网贷必须去刚性兑付了。其实不是,如前所述,P2P网贷这种民间借贷模式确定了必须继续刚性兑付,而办法是由P2P平台引入第三方担保机构或保险公司承担。 原来不合格的做法是,由P2P平台既发布信息又增信——刚性兑付,一中介平台,既管信息又管信用,一身二用;现按政策规定,信息中介由平台承担;刚性兑付,由第三方担保机构或保险公司来承担,两种职能,各自分开,各司其职,一样不缺。 这样,整个P2P网贷全过程,由原出借人、P2P中介平台、借款人三个主体,就演变成出借人、P2P中介平台、第三方担保机构或保险公司、借款人这四个主体了。担保机构负责刚性兑付,监管借款人,P2P中介平台负责信息发布,代出借人监管担保机构,出借人将资金借给借款人,这样一圈全流程转下来,就形成了一个环环相扣的生态闭环。 误区三:违规与正规 有些人,要么未领会清国家政策概念,认为p2p平台由现在保本保息改为纯信息发布平台,就是取消P2P网贷业务的刚性兑付了;有的也用现在许多倒闭的P2P平台有保本保息承诺但未兑现,看空刚性兑付继续保留和存在的可能性,这是极其片面的。 因为这其中存在着一个违规与正规的问题。 现在P2P平台承诺保本保息、刚性兑付,为何做不到?除其客观机制等因素外,还在于其既当裁判又当教练,平时都是其自说自话,当其做不到或违规时,没有牵制和制约他的机制,以致到最后收不了场,故现在p2p网贷由中介平台承诺刚性兑付是错误的,违规的。 而按银监会《征求意见稿》走,将刚性兑付职能单独出来,由第三方担保机构来承担,并接受平台及投资人监督,这样,就做实了担保机制,使原来平台的保本保息刚性兑付,由平台的一句空话,变成了实实在在的平台负责监督的第三方担保机构必须履约的一项正规行为,它有存在和实现的极大可能性。不能因现行违规,无法落实,也就认定日后正规的也是老样子,无法改变,从而对刚性兑付失去信心,与别有用心者一起唱衰刚性兑付,做了别人的吹鼓手。 最后,通过以上比较,希望迷惘之人,能走出三大误区,让刚性兑付的阳光,温暖的照在P2P网贷那迷人的沙滩上。 2016/05/12
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  • 三问拍拍贷 不刚性兑付要P2P做甚
    滚雷 发表于2016-05-08 05:21
    作者:滚雷----网金指导 关于刚性兑付问题,我发了许多帖。如《坚持刚性兑付 是否逆天政府》、《警惕P2P网贷借监管说事 逃避刚兑责任》,本想也讲得够清够多了,不料,5月7日,看了《拍拍贷张俊:刚性兑付对P2P只是个美丽的泡沫》后,觉得他们平台自己得便宜还卖乖,心中很是气愤。现我提三问,拍拍贷若能答服我,我免费撰文为拍拍贷宣传30天,否则,死磕、拍砖到底。 一、不刚性兑付要担保做甚 《担保法》《物权法》均有关于担保的责任的法律规定。担保责任有连带责任与一般保证责任的法律规定,若约定承担连带责任却不刚兑,非得违约要通过诉讼才能实现,那要担保行为做甚?要担保公司做甚?要《担保法》做甚?10部委《指导意见》己明确规定,P2P是网络民间借贷行为,既是民间借贷行为,且通过网络联结来实现,如无担保,彼此信用信任如何达成?如担保存在有其必然性合理性,那刚兑又如何要取消?天理何在?那有胆要求取消刚兑,怎不要求国家取消《担保法》! 二、不刚性兑付要催收做甚 借款人按约还款,这是借款人义务,但其若不履行义务,谁来催收,谁来替出借人去讨这笔账?难道还要出借人为几百元或几千元打官司或千里万里去追讨不成?!如无须出借人催收,那谁担催收人之责,如催收人无刚性兑付之责,如何保障催收人尽职尽责,没有道德危害?难道仅凭其拍胸口信誓旦旦、信口雌黄?难道拍拍贷的风控是这样做的? 三、不刚性兑付要P2P做甚 现在社会上,喜欢拉大旗作虎皮,以达其目的还不在少数。众所周知,10部委的《指导意见》银监会的《征求意见稿》,我们都只看见P2P平台即P2P网贷机构要改为纯信息中介机构,不能增信的这样规定,并没看见国家要求P2P网贷要取消刚兑这样的规定,如你们哪位看见了,找出来用引号引给我们看看,让我们也好好学一学,否则就别乱放*,把个人理解或个人意志当成国家意志,流毒大家。银监会在《征求意见稿》有关解答7中指出“同时在政策安排上,允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作”。这是不是说,P2P平台可以不刚兑,但刚兑不能丢,由P2P平台引入第三方担保机构或保险公司承担?!如果P2P业务模式没有刚性兑付安排,造成投资人资金按时出借有人管,按约收回无人管,一硬一软,有借无回,无法形成良性生态循环。投资人若吃了一次亏后还会再继续将资金出借么?除非他是人傻钱多。若P2P业务不刚性兑付,不能有效保障投资人资金出借安全,那这行业能兴旺发达么? 国家出台监管政策,肯定是为了促进此行业健康发展,而不是倒退。如取消了刚兑,就是将现在的暗偷变成明抢,现在暗偷还有个非法集资咒大家可向政府念念,取消刚兑后只能打掉牙往肚里吞了。只管借不管还,借真金白银,还全凭良心,天下这样的大好事,谁都要,且有多少要多少,一点都不嫌多。那大街满地人群都争抢着要的,还用得着劳神用P2P这种形式?既然无发达之望,无法造福于民,那要这损人钱财的P2P做甚? 其它不管用的大道理,谁都知,别说,我们也不想听! 2016/05/08/
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