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简介:资深投资人,善于分析平台,预警风险,微信公众号互金小帮手(hujin_helper)
  • 如何提高收益,把握P2P年中参考加息潮就对了!
    谨此而已 发表于2018-05-08 09:55
     说真的,往年的这个时候,加息潮早就如火如荼,一波更比一波猛了。平台通过活动的形式,以加息、红包、奖品等形式回馈新老用户,其实是一种平台很常见的促销手法,但是在目前的市场环境下,从年初的资产荒,再到降息潮,只能说大家都忙着整改和备案去了,但是平台的业绩该冲指标的还是要冲。   5.18、6.18理财节的一晃眼就到,是时候来一波加息福利冲业绩了,估计有很大投资人在5月一开始就收到各个平台的加息短信通知了。   当然,在备案的靴子没有完全落地之前,我们是不能放松警惕的,万一被平台套路了呢?所以,对于这一波加息的机会,不能像往常一样,而是需要稳健的来提升收益。   今天给大家的这个撸活动羊毛的攻略,一切都以安全性为前提来进行的。   平台的选择   虽说是提高收益,但是排在首位的还是平台的安全性。毕竟备案还未敲定,万一平台趁机圈最后一笔钱,你投进去的可是真金白银,雷了就真的没地方哭了。   关于平台安全性的细节问题其实以前说了很多,这里说几个大概的方向。排名、规模、背景都属于权重较大的参考指标,请注意是参考指标,目前最重要的还是合规性,尤其对于硬性指标的合规性一定要作为考察的标准,例如,银行存管、是否存在违规业务等,毕竟没有努力向合规靠拢,跑路的概率还是比较大。另外有违规业务的平台也千万别碰了,主要包括线下理财、P2P活期理财、资管业务、大额资产业务等,建议直接放弃。最后要注意平台的舆情监测,一直高返不停、预警舆情不停的平台千万注意了,不要去做接盘侠,避免做炮灰。   活动的选择   尽管在各大平台搞活动的时候五花八门,但是对于投资者而言只有一个准则,就是年化收益率(此处已经兼顾了平台的安全性)。   在众多的活动中,收益最高的依旧是拉新活动,也就是新手标。其中除了平台本身的注册红包与新手标活动,最常见的是与第三方合作的渠道新客活动。尽管渠道返利在很多时候投标的金额有限例如五千或者一万的上限,但胜在综合收益率极高。选择好平台多撸几家,基本上也能达到一定的金额。非常适合提升自己的收益,几家平台投下来,也差不多能满足你的短期仓位需求了。   当然平台也都会有自己的运营活动,例如加息、返现、送实物。你只需要多多关注平台动态,当出现运营活动时对比一下收益,加上自己平时签到攒的加息券或代金券一起投,收益也是相当可观的。   资金的配置   春节前很多朋友趁着收益还不错,锁定了3月期的,最近刚好陆陆续续回款了,更要把握住这次的机会。这里有几个关于仓位配置的小意见。   想要安全撸羊毛,首先要控制撸毛的资金量。一般来说,最好不要超过自己总仓位的50%,大资金适合在20%甚至更低,极小的资金可以适当增加比例。   可以将分散到几个平台去撸,当然这种操作其实更适合在集体加息且每个平台金额上限都比较低的情况下去做,否则不如一个一个平台撸过来,省时省力。   当然,如果你自身非常熟悉的已投平台搞活动,在确保平台安全性的情况下可以放宽资金比例要求。   还有一点,关于标的的投资期限。回款资金较多的朋友可以配合加息活动重仓锁定6-8个月的标的,因为回款时间刚好在年底,届时回款的资金又可以赶上年底的加息,为2019年的投资做打算。短期投资建议选择1个月的更好点,到期后你还可以再锁定6个月的。这里提醒大家尽量避开投资9-11个月的标的,避免陷入春节后的投资尴尬期。   做好充足的准备   这个准备包括方方面面,我们不能光看着平台写在外面的收益,平台的规则也要了解清楚,比如起息时间、锁定期结束是否需要手动债转、项目还款方式、收益管理费、提现费用、提现模式等事关自己投资体验方面的细节。   其次是了解清楚活动规则,谨防文字游戏。这一点我相信大家都清楚,毕竟不论是什么平台什么活动,最终解释权肯定是归平台所有的。但是一般来说呢,平台都会讲规则写清楚,如果你没有详细阅读,那么被套路了,那就得不偿失了。   另外参加活动投标要注意,渠道注册后先实名,别急着充值,看看你要投的期限项目有没有足够的余额,一般首投都是看你第一笔投资金额是否达到要求的,千万不要去投剩余几百块几十块的标,那个会有平台去收尾的。如果没有活动标了就问一下客服,到了发标时间再充值抢标即可,尽量避免资金站岗的尴尬。   最后,依旧要和大家强调风险,投资追求收益是没有错的,但是要做好风险控制,然后循序渐进的把握机会提升收益,才是长久之道。   作者:谨此而已             微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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  • 备案关口,车贷TOP50沃时贷雷了!
    谨此而已 发表于2018-05-03 18:06
    5月2日下午,“沃时贷”平地一声雷把很多人都炸醒了,其通过其官方网站发布《关于停止线上运营的公告》。   沃时贷是南京著名的车贷平台,上市公司神舟泰岳的4000万风险投资,以及若干个三方的力挺,在车贷行业的规模属于中等偏上,排名TOP 50。   公告称,随着监管的不断加强,沃时贷在合规整改过程中遇到了逾期和坏账率增加、交易额减少、线下收益减少、合规化要求增加线上运营成本等问题,即日起线上平台停止运营,不再发布借款标的,新、老平台都将停止回款。对有待收的投资用户,沃时贷给出三个退出方案用以兑付待收资金,分36个月清盘!   有意思的是,4月的时候,沃时贷相关负责人接受媒体采访时还表示,平台正在全力推进备案事宜,各项工作都在有条不紊地进行中。并表示3月份已和昆山农商银行银行正式签署了资金存管协议,并争取在5月初银行存管系统正式上线。   没想到的是,银行存管没等来,却等来了这样一个重磅消息。   关于这次清盘,不管何期限都按36月清盘,并且给出了三种方案。   第一种方案,投资人所持有的待收本金将按照等额本息的方式回款,可是利率变为国有银行3年期存款利率2.75%,时间拉长至36个月。感觉这样的回款方式是有点耍流氓了。   第二种方案,投资人将待收本金转化成2个门店的股权,参与门店每月收益分成。 不过按照公告所称,平台运营困难,有何收益可言。其次,一旦债权转股权,这个钱你想收回来就更难了。   第三种方案,开放债转功能,针对急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。大家都挤兑了,还会有谁接手这个烫手山芋呢?   明显,这三种方案都不太靠谱。   所以当下,应该先是和其他投资人集结,和平台商谈兑付,要回一部分损失,剩下的慢慢还。如果情况很不乐观,老板试图跑路的话,建议报警处理。   沃时贷的爆雷,我认为,作为投资人我们真的有必要认真审视一下当前车贷行业存在的问题。   沃时贷在公告中就提到平台面临的几个问题:   一是逾期和坏账率增加;   二是交易额减少,线下收益减少;   三是合规化要求增加线上成本等方面。   不光沃时贷,其他车贷也都同样面临这样的问题。   开年以来,郭嘉对暴力催收的打击力度一直在加强,就像前段时间受波及的图腾贷。严打当前,尤其是对于存在暴力催收的小平台的冲击是很大的。   贷后处置本身就是一大块利润,借款给借款人,期限内的利息基本都是不赚钱的,真正赚钱的是借款人逾期产生的逾期利息和坏账时催收拖车的这部分。   但为相应国家政策,杜绝暴力催收,现在的线下风控人员不敢展开催收工作,因为一不小心就被列为打黑对象。平台无法强制拖车或上门催收,甚至只能文明催收电话提醒,这样旧有的车贷风控模式全部失效,逾期率和坏账率大幅提高,费用也收不回来,不良资产处置周期变长,公司垫付资金压力变大。   所以为了为减少逾期及坏账率,就要提高风控审判标准,寻找更优质借款客户,业务量自然就减少了。资金端收益率下降,平台的投资人骤减,那资金端压力更大。   自从国家在去年明确了P2P综合收益不得超过36%,对于平台可以赚取的利息差也不多了,特别是沃时贷这种给投资人的利息基本都高于行业基准4,5个点的平台。如此一来线下的收益也在不断缩减。   另外,为了合规也增加了很多成本。   银行存管要花几百万,会所得少不了也几十万,律所也几十万,电子签章等,全是都是用钱砸出来的。   资产端的综合成本增加了,线上运营成本也在增加了,不降息就蚕食利润。而且逾期率越来越高,账又不能催收,最后选择清盘也是一种无奈。   这也提醒了了我们,日后投资若想要避免因某些政策就把平台推向穷途的情况,最关键的还是找业务合规,有实力和一定规模的P2P平台,至少抗风险能力强。    作者:谨此而已      微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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  • 别逗了!备案延期,P2P备案还要实缴10亿?
    谨此而已 发表于2018-04-24 09:27
    备案延期的消息不断传出,但是并没有消息源给出延期后备案的确切时间点。   而就在上周,有自媒体的文章说从某位接近监管层的提到人士处获得消息,明确提到网贷专项整治验收工作将延期18个月完成,将采用统一的备案标准。另外,文章中还提到监管可能对平台的资质提出更高的要求,实缴资本需达到10亿元。   备案延期是大势所趋   关于备案期限这个问题,之前我在文章里曾经说过:“验收备案的时间截点,6月,甚至8月都不会是备案的最终时间点。原因是备案是比银行存管更复杂的事,不是说能备案就能完成备案的,而是需要一段时间来消化。”   由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后,向后调整网贷备案最终期限其实也是意料之中。   另外还有一个原因导致备案延迟,我认为是监管层还没有考虑好如何处理不能备案的P2P平台。比如一些头部平都不能备案,影响之大,难以想象。   虽然备案延期一事目前尚未有官方文件说明,不过基本可以确定延期已成大势。   但是,具体是否延期18个月还没确定,毕竟正式的文件也还没正式下发。   另外,监管套利也是备案延期的一大原因。   北上广等沿海经济发达地区,金融资源丰富,且P2P平台较为集中,对网贷备案更严格;在中西部地区,出于招商引资等方面考虑,对P2P平台持欢迎态度,于是一大波平台赶去中西部地区。   作为网贷备案纲领性文件的“57号文”,具体的备案相关细则的制定和执行权限由各地方金融监管部门掌握,各地又*下发了验收和备案细则,对网贷平台备案的标准也不一致。   政策的差异,直接导致了突击异地注册、买壳卖壳、多地备案等套利现象的涌现。   为打击这种套利行为,规范备案标准,国家叫停了地方的细则发放,下一步动作很有可能就是推出全国统一的备案验收规则,各地统一备案标准。   目前,地方细则已经停止发放,但国家统一规则还未下发,地方只好先给平台把把脉,有问题的通通整改。   不过随着备案最终日期的延长,要求估计会越来越严,平台的备案成本不断上升。   注册资金10个亿?   此外还有提到“可能会对平台的主体资质提出门槛要求,比如要求注册资本在10亿元以上,且需要实缴”。如果说延期18个月还是在情理之中,那实缴10个亿,我觉得就是 逗 你 玩 了。   我们来看看注册资本10亿是一个人什么概念。   在我国设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币,设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为5千万元人民币,注册资本应当是实缴资本。   目前,几个大平台的注册资本分别为:陆金服1亿元、人人贷1亿元、点融网2亿元、搜易贷3亿元、红岭创投6000万、宜人贷3000万。而且,这些平台的注册资本还不全都是实缴的。   我们都知道P2P的定位是网络借贷信息中介,信息中介只是信息发布平台,无需承担担保责任,所以实缴10亿不应该是对金融机构的要求吗?搞清楚P2P的定位,就知道这个消息不靠谱。   并且就目前在运营的近两千家平台中,绝大多数平台的实缴资本都没有达到1亿的。如果真要求10亿实缴,光是这一道门槛,就卡死了绝大部分平台。   提高P2P平台资质门槛可以有很多途径,银行存管、等保三级、资产限额、信息披露等一系列措施都很符合P2P网贷信息中介的定位,但注册资本要求10亿这个标准很不合理。   要是真有10亿,那还不如去开银行,谁干P2P?   总的来说,延期是基本确定的,牌照制也是可能的,10个亿注册资金纯属逗你玩。    作者:谨此而已         微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 959 11
  • 什么?!金融利器要来了?
    谨此而已 发表于2018-04-16 11:36
    上周,国 务 院 正式印发《国 务 院 办公厅关于全面推进金融业综合统计工作的意见》(以下简称《意见》),这可以说是一条对投资人影响重大的政策了。 我们一起来读一下原文。 《意见》指出,金融业综合统计是国家金融基础设施现代化的重要组成部分。全面推进金融业综合统计是有效监测金融服务实体经济成效、提高服务效率的关键信息基础,是前瞻性防范化解系统性金融风险、维护金融稳定的迫切需要,是全面深化金融体制改革、建立现代金融体系的重要举措。要全面贯彻党的十九大精神,以XXX新时代中国特色社会主义思想为指导,认真落实***、国 务 院 决策部署和中央经济工作会议、全国金融工作会议要求,加快建立覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计体系。 《意见》提出,全面推进金融业综合统计工作要建立“统一标准、同步采集、集中校验、汇总共享”的工作机制,重点落实以下任务。一是建立交叉性金融产品统计,有效统计监测跨行业、跨市场、跨部门金融活动。二是建立系统重要性金融机构统计,全面掌握系统重要性金融机构对金融体系的影响程度,及时发现风险传导节点和重大风险隐患。三是建立金融控股公司等金融集团统计,支持内部关联交易判断和外部风险传染识别。四是编制金融业资产负债表,完善金融资金流量、存量统计,摸清金融业家底,强化宏观杠杆率监测基础。五是开展普惠金融、绿色金融等统计,反映金融体系对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。六是建立并完善债券市场统计等金融基础设施统计,有效识别市场风险及其传染渠道。七是建立地方金融管理部门监管的地方金融组织统计,以及互联网金融统计,加强对风险防控薄弱环节的统计监测。上述任务与现行金融统计内容相互衔接,相互配合,实现金融统计全覆盖。 《意见》强调,各部门、各地区要立足大局,深化认识,加强组织领导,强化统筹协调,落实工作责任,强化关键支撑,齐心协力做好金融业综合统计工作。一是制定完善金融业综合统计基础标准,明确定义、分类和编码等规则。二是建设安全、先进、完备的国家金融基础数据库,强化大国金融数据治理手段。三是充分调动组织、资金、人员等多方资源,保障金融业综合统计建设。四是贯彻依法统计理念,建立高效信息共享机制。 之前我就和大家说过,看国家的政策方向,就一定要研究原文。以上就是《国 务 院 办公厅关于全面推进金融业综合统计工作的意见》的原文。 其实第一段原文可以忽略,无非就是官方表决心,说愿景什么的。 第二段的一到七点就说明金融很重要,我们要及时监控,采取措施,继续巴拉巴拉。 第三段重点来了。国 家 要推行整个金融业的综合统计,建立资产管理产品统一报告制度!这是央妈要建立自己的金融数据库。 为什么呀? 就是上面说到的金融统计数据脏乱差,标准不统一,接口不规范,数据难共享,产品穿透难。 我们都知道金融统计数据制度肯定是要来,但是这次上来就是一记重拳,也是挺狠的。国 家 要掌握整个金融家底了。 可以说,资管产品统一报告制度,是金融市场上的利器,也是一大杀器。当真正建立起统一的金融业综合统计管理和运行机制,以后的金融理财市场会更加透明,封堵跨界交叉漏洞,以后想做点什么偷鸡摸狗的事,就不那么容易了。 《意见》的发布,对整个金融市场、金融监管和机构展业都带来深远影响。 那么,对你的理财会有什么影响呢? 平时我们买理财产品都有风险,还有低风险、中低风险、高风险之分。 但是,你有没有想过,我们买了理财产品,银行或者资管机构真是乖乖攥在手里?太天真,你以为真的会钱生钱么? 所以,以前你购买的理财产品,有可能被他们拿去炒股。 举个例子,你购买了某机构发行的低风险、低收益的产品A,但某机构拿着钱去投了某公司发行的高风险、高收益的产品B,而某公司拿着你的钱去炒股、炒房,赢了就风生水起,输了就找人埋单。 简单的来说就是,你投资的钱被拿去炒股炒房了,而你傻不拉几地拿着低收益,却承受着高风险,中间的收益差价都被某机构,某公司赚了。 这是其实金融机构套利的法子,也算是潜规则吧,在国 家 未真正实施资产管理产品统一报告制度前,是能绕开监管的。 比如“配资”这种玩法,还有之前的浙商银行通过理财产品募集132.9亿与宝能合作去收购万科股份的事件就是个典型的例子。 不过,有了资产管理产品统一报告制度,这种违规行为都将被彻查。以后很难再有某公司想要背着你去套利,因为他怕会死的更惨。 有了这项金融政策,以后的金融理财市场会更加透明。 建立统一报告制度,所有的金融数据都要上报,资金从哪来、要到哪儿去,都要整的明明白白,难以躲避国家的监管。 对于基金、股市、银行理财等各种理财渠道都是利好消息。 另外,除了这项金融政策,前行长周小川还发声说:“在实施多年量化宽松货币政策之后,本轮政策周期已经接近尾声,即货币政策不再像过去那样宽松。” 货币政策,从宽松转向稳健。市面就会变少,钱一少,就容易出现钱荒。 所以,想从银行手里拿钱是很难的。 前几年的时候,最火热的投资就是炒房。比如你们熟悉的欧神就是靠炒房发家致富的。但是现在的货币政策已经不同了,贷款买房的参考利率已经开始上调了,限制的条件也越来越多,越来越苛刻,还想用老方法肯定是行不通的。而且,中美***,参考加息也是肯定的,想靠炒房发家致富的,可以洗洗睡了,那样会更容易实现。 总之就是大家投资赚钱一定要注意政策的风向。跟着党走,总不会错。 作者:谨此而已      微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 445 3
  • 祸起周伯云,善林金融雷了!
    谨此而已 发表于2018-04-13 09:42
    在毫无征兆之下,10日上午11时,上海市经侦数十人进入善林金融总部,当天在岗的平台员工均被警方控制,不能与外界联系。直至下午6点左右,员工才被放出,并被告知善林金融总部已被查封,相关员工即日起解散,回家等待进一步消息。据相关媒体报道,经侦还带走相关人事资料、技术资料等。     被查封的原因众说纷纭,有人猜测是P2P或者新近区块链业务踩雷,有人表示或与创始人周伯云有关。   不过一切猜测很快就尘埃落定了。11日上午,上海市XX局浦东分局官方微博通报案情,“2018年4月9日,善林(上海)金融信息服务有限公司法定代表人周某某因涉嫌违法犯罪,向XX机关投案自首,上海市XX局浦东分局已依法立案侦查。目前,周某某等犯罪嫌疑人已被采取刑事强制措施,案件正在进一步调查中。”       现在善林金融的总部大门紧闭,只有身着警服人员,对方称是经侦人员,案件情况可以上网了解。目前该公司办公室拒绝任何人进入,并会有人守着,直到案情明晰。     截至发稿,善林财富官网已经无法打开,客服电话无人接听,善林宝和亿宝贷官网还是能够正常查阅。   另外,善林金融的资金存管银行已经冻结了公司账户的资金和系统功能。   公开资料显示,善林金融成立于2013年,注册于上海自贸区,注册资本为12亿元,其创始人周伯云为法人代表,是一家以线下财富管理为主营业务的公司。   善林金融是善林财富、善林宝、幸福钱庄(亿宝贷)等P2P平台的运营主体,同时还是雪橙金服和意真金融的股东。网贷之家的数据显示,善林财富的贷款余额约为20亿元,亿宝贷的贷款余额约为5.58亿元,善林宝的贷款余额约为2亿元,总共线上存量资金规模在30亿元。   企查查信息显示,目前善林金融旗下拥有600个以上分支机构,主要开展线下财富管理业务,对外投资14个子公司,业务关系较为复杂,有着众多线上、线下关联平台和关联企业,是一个庞大的集团。   事实上,成立5年的善林金融负面消息不断。   2015年7月13日,善林金融因违反《公司登记管理条例》等相关规定被上海市工商行政管理局检查总队下令整改并处以55万元罚款。   同年12月16日,善林金融因虚假宣传再次被上海市工商行政管理局处以10万元罚款。   2017年11月20日,善林金融又因发布虚假广告等,被上海市浦东新区市场监督管理局处以20万元罚款。     其实从善林这次的事件中,我们可以看清一些事实。   善林金融从线下理财起家,一直在用广告支撑业务,用慈善包装自己,和以前e租宝类似,这样的平台大概率会出问题。   就在事发前日,该公司还在网络上以“慈善”为名刷了一波存在感。更讽刺的是,就在上个月,周伯云还拿到了中国质量诚信人物奖。   为什么这样说?很简单,看成本。   分析一下公司是如何赚钱的,就知道公司是真正做事还是庞氏骗局。   在这当中有几个地方的成本是少不了,第一是给投资人的利息,第二是给员工的返佣费,第三是包装店面的花销,第四是广告费,第五是老板的个人使用。   假设给投资人利息为12%,佣金大概2%,店面包装和运营1%,各种广告费3-4%,老板私下挥霍1%,线下理财的资金至少要赚20%,才能保本。   在当下的资本市场,要想持续稳定地每年保本保收益赚上20%的投资,你觉得这样的投资容易吗?   要知道羊毛出在羊身上,这些都是经营成本,能赚回来不?一旦资金链断了,那么问题就会接踵而来,所以如今出现这样的事情,其实是可以预见的。   下面再来说说善林金融的运营模式   善林金融原先以线下理财起家,后来相继成立了众多线上、线下关联平台和关联企业,形成一个超级庞大的集团体系。线上有善林财富、善林宝、亿宝贷、广群财富多个平台,线下的门店就超过600家!   线下和线下互通,其实就是拆东墙补西墙。这种模式先前就已经是被监管禁止的。因为线下理财的资金流向,无从判断。   而且,善林此前一直都有涉嫌自融的嫌疑。每月的利息及赎回都由实际控制人周伯云私人账户汇出。而且体量很大,很多还是年纪比较大的大爷大妈们。      线下理财,就是一个监管的“黑匣子”。信息不透明,其成交量、坏账等情况,监管的肉眼也看不到。线下理财在实际操作中,采用先吸收投资人资金再放贷的做法,这种本末倒置的模式,很容易形成资金池,甚至庞氏骗局。风险巨大。   善林金融雷了,这仅仅是个开始,我们接下来可能还会看到更多这样的平台。   这也告诫我们,在投资的时候,除了要分散资金,对于那些宣传铺天盖地的公司,要格外小心。要永远怀着一颗对风险的敬畏之心,不要抱有侥幸心理。 作者:谨此而已            微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 494 11
  • 点牛金融这波能不能上,看完这篇你就懂了!
    谨此而已 发表于2018-04-11 09:49
    现在我们来说说点牛金融吧,一个猝不及防就上市的平台。 3月20日,据美通社报道,中国互联网金融信息服务平台点牛金融(简称“DNJR” ,NASDAQ 交易代码:DNJR)正式登陆美国纳斯达克市场上市,收盘价4.62美元,市值约为0.67亿美元,折合人民币4.24亿元,是目前市值最小的互联网金融上市公司,号称中国车贷第一股。 点牛金融都成了车贷第一股,不知道车贷大佬微贷网心里是什么感受? 自“网贷暂行办法”发布限额令后,P2P平台纷纷布局车贷资产,车贷也就成为最受欢迎的网贷资产之一。以车贷为主要业务的P2P平台有很多,那么敢第一个上市的点牛金融到底是怎样的一个平台呢? 基本背景情况 点牛金融成立于2015年11月17日,运营主体是上海点牛互联网金融信息服务有限公司,属于创业型的民营企业。 企查查资料显示,大股东刘晓辉持股53.35%、曾而新持股21.13%,辉时股权投资基金管理(上海)有限公司持股6.77%,钱来钱往(上海)股权投资基金管理有限公司持股18.75%。 两年三轮融资,两大国资进入 点牛金融官方网站上的“大事记”信息显示,公司自创立以来先后获得3轮融资。2年时间内累计获得至少2.5亿元人民币投资。 那么,这三轮融资里的投资方都是谁呢?真实性又有多少呢? A轮的投资方是天使投资人。实际上就是平台的大股东——刘晓辉。说好听了是A轮,说白了就是联合创始人的后期入股。 B轮的投资人为和辉时基金,这两家投资公司都有国资背景,背后分别是山西西凤酒厂和中国健康产业投资基金。根据报道,西凤投资出资300万元人民币,辉时基金出资500万元人民币,但是在股权结构中没有看到西凤投资的身影,辉时基金倒是真的入股了。 查询股东变化发现,2016年1月1日点牛金融新增股东西凤投资,不过很快西凤投资又退出了。 2017年10月20日,新增了辉时基金 根据点牛金融的招股书披露,2017年12月4日,西凤投资突然将其持有的点牛金融4.0625%的股权以300万人民币转让给刘晓辉。不过西凤投资原价转让股份的举动让人难以理解。要知道,按当初入股价格计算,西凤投资当初的300万如今已经增值到2190万,西凤投资真的会这么傻的原价转让吗? C轮的投资人是钱来钱往,实际投资3000万元人民币,持有公司18.75%股份。即便是点牛上市后,照这个股权计算,其投后估值约为1.6亿元人民币,和之前点牛金融宣传的2亿融资有点出入。 事实上,在互金行业里这种夸大融资、融资注水的现象已经司空见惯了。大家心里清楚就行了。 平台高管团队 董事长曾而新,财务出身,曾创办过上市公司商赢环球旗下的普惠金融平台,2015年创立了点牛金融。在金融行业、投资银行及上市公司领域深耕多年,拥有丰富的金融管理、资产管理、投资银行、财务管理和互联网金融企业管理经验。 监事刘晓辉是平台股东,人力出身,曾任职于大型国企、中邮物流、善林金融等公司,从事人力资源工作十余年,2015年起成为点牛金融联合创始人。 另外会被注意到的就是前绿能宝的高管秦健跳槽到了点牛金融。绿能宝可谓是2017年互金圈的大事。只是没有想到绿能宝的曾经的高管兼分公司总经理摇身一变,成为了牛金融的高管。不过现在进入点牛金融官网的高管介绍已经找不到秦健的身影了。 公正点讲,曾在问题互金平台担任高管,并不一定就意味着个人存在很多问题,但在这里还有两点还是要注意的: 一是,秦建不仅担任过绿能宝集团的高管,还担任了绿能宝集团多个分公司的总经理。 二是,近期点牛金融的诸多动作和绿能宝当年的操作手法如出一辙,比如递交IPO招股书草案,赴美(纳斯达克)成功上市,并以此为噱头全网大力推广。 所以投资人的担心也不是不无道理,只是具体问题我们要具体分析,点牛金融的这波操作其实还是想给平台备案加加码。 平台业务及运营 目前点牛金融主营的业务为车贷和企业贷,而车贷产品主要是点车贷,发的标以短标为主,其中车贷都是30-60天短标。标都是和渠道合作,个人用户直接到平台上借标是没有的。 从其披露招股书可以看出,累计成交额约为12.2亿元,而在2018年3月21日,这一数据增长至15.5亿元。从《点牛金融2017年全年运营报告》可以看出,2017年下半年成交量较上半年有所增长,平均每月成交额从6166万元增长至8468万元。从业务规模上看,点牛金融处于增长状态。 不过即便是这样,点牛金融在上市前仍亏损了53.8万美元。因为平台前期推广力度极大,补贴了很多,而点牛金融的招股中也说明了亏损的事实,关于这点还是靠谱的。 目前上线上海银行资金存管系统,但是并未获得备案的其他的资质。虽说点牛金融合规上没有太大的进展,但是抢在备案大限前上市这一步走的很急,可以说是非常明智的选择。 而且我认为上市后在平台备案上必然更为有利。毕竟随着平台的交易量扩大和推广成本降低,平台属于良性发展,几乎互联网企业都是前期亏损后面大赚,而且中国车贷市场足够大,市场空间广阔。 很明显的就是,平台上市成功就降息了2到3个点。 收益方面,投资点车贷30天标和60天标的参考年化分别是6%和7%,别看着这点收益不起眼,但是点牛金融总会想着办法来搞活动,说好听点是提高投资人收益,说白了就是靠活动了吸引用户投资。 不过中长期标的话,收益还是很可观的,投资360天标,加上红包参考加息等参考年化妥妥地超过14%,相较行业的平均参考利率还说还是很让人心动的。但是有的投资人告诉我,最高的时候参考年化有30%,我也不知道他是怎么搞的,好想让他也带带我。 从点牛网发布的所有标的情况来看,短期标的占到了绝大多数,90天以内的短期标的2016年占到了86.33%,2017年是61.42%,上市之后短标占比有所下降。 一般来说,稳定的平台发的发的标基本都是长中短三个标都会有,而且是以中长期标为主。而点牛金融短标为主,这当然和点牛金融的主营业务有关,另外的原因也许是投资者信任度偏低。 短期标过多也会存在不少安全隐患: 一是,拆标。即平台将原本周期较长的标的人为拆分成周期较短的标的,比如原本是一年的标的,平台私自将其拆分成12个周期为一个月的标的。另外还有可能是平台存在设资金池的风险。 二是,假标。平台缺少贷款项目,为了做大规模而制作的假标,还有可能就是平台本身为了募集资金而制作的假标,这两种情况都存在极大的风险。 所以遇存在大量短期标的平台投资者就要尤其注意这些问题了。 平台信息披露 平台不给看往期标的,这个有点不太好,对借款人的披露的信息一般。车贷标的能看到借款人的证件,但是点开大图来看打码严重,几乎无法看出任何借款人或企业的信息,这也算是行业里的通病了,我知道你们要保护隐私,但是有必要打这么严密的马赛克吗?! 在产品详情里对于借款金额,质押物和还款来源倒还是写得挺清楚的。 不过平台不给看往期标,那么平台是否超额发标,是否期限错配,都无法查询,投资人也无法分辨项目风险。总体来说,透明度一般,对于一个上市公司来说这点做得确实不够好。 综合评价 目前平台体量不大,合规方面也还有一段路要走,不过平台体量小或许在合规方面是个优势。3月份赴美上市,这个不得不说是加分项,短期内风险不大,想投长期标的建议投资先观望一段时间,不过短期持有是没问题的。 作者:谨此而已        微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 715 4
  • 白条、花呗、借呗、微粒贷、任性付会上征信吗?对我们有影响吗(一定要看)
    谨此而已 发表于2018-03-29 10:18
    大家对于贷款一定要理性,不要盲目申请,即便是有资金需求而申请了贷款产品也一定要按时还款,最起码做到没有征信逾期。 本文篇幅稍长,但京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付、蚂蚁借呗、微粒贷等对大家日常生活中支付行为有重大影响,所以希望大家花5分钟,认真了解。 近日,京东金融官网微博推送了一篇名为《征信报告,你查了吗?》的文章,一石激起千层浪。 文章中提到:目前京东金融金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。 对此,我们主要关注的是以下几点: 1.白条每月更新一次信报 据介绍,京东白条正在接入征信,白条具体的消费明细不会体现在征信报告上,比苏宁“任性付”好一点的是,京东白条不会将每一笔消费都体现在信报上,而是每月按账单更新负债情况。然而,京东金融官博上说这种做法类似于信用卡模式,就不敢苟同了,信用卡确实会每月出账单,但没见过哪家银行会每月上报一次人行征信系统的,一些银行会时不时进行“贷后管理”,但也只会在信报上显示“贷后管理”的字样。 2.上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司” 有消息称京东白条在信报的上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”,有网友吐槽说这个名字听起来像是什么不正规的公司,不过“天眼查”显示这是京东金融全资子公司“北京正东金控”旗下的控股公司,因此消息应该可靠。 3.上报业务类型为:个人消费贷款 京东白条在信报上是以“个人消费贷款”的名目出现的,这一点与苏宁“任性付”是一样的,而银行发放的信用卡,则是归于“信用卡”条目下。 关于信报上的“个人消费贷款”对于后续信用卡、房贷等业务的申请是否有负面影响,坊间也一直是争论不休,毕竟银行具体的审核标准是不对外公开的。 京东方面的说法是:“白条接入后按时还款还会给征信加分,以后买房买车贷款都会更容易的。” 到底有没有影响,我们现在也不好下妄下结论。 4.逾期问题 可以肯定的是,如果是在京东白条全面接入征信系统后,白条或金条等业务出现还款逾期,那么肯定是被上报至征信系统的;至于在京东接入征信系统之前,有过逾期行为但已经还款的,京东客服给出的答复有些模棱两可,只表示“是否会上报请以征信报告为准”。 注销白条 如果你不希望到时候每月被白条占一条信报,那么趁现在注销还来得及。 京东没有提供自助注销或关闭白条的通道,因此需要通过客服完成操作。在京东金融首页右上角点击“联系客服”,根据提示接入人工服务,要求注销白条,客服会提示注销后很难再次开通,在确认你确实要进行注销操作后,会让你提供详细的信息。 之后会由专员通过95118号码与你取得联系或短信告知处理结果。注销后,在白条栏目下还是会显示原有的额度,但白条功能已不可用。 另外还有两个注销办法: A.电话找人工客服注销,95118按1,有一个验证个人信息的过程,全程耗时不超过5分钟; B.京东金融微信号联系人工客服登记注销白条,会有人工联系你,接电话即可。 已经向客服确认过,现在注销白条后,是不会再上信报的。 如果你只是暂时不想使用白条,但想保留这项功能,可以登录京东金融App,依次点击【首页-白条-白条可用额度-设置-账户安全-锁定白条账户】,自助止付白条。但这只是锁定了白条的支付功能,白条账户依然是开通的,所以仍会体现在信报中。 那么,除了京东白条,其他如支付宝花呗、腾讯微粒贷这些产品是否也会上征信呢?要知道,个人征信记录可是关系到今后买房贷款等人生大事。 今天,就来跟大家聊聊这个问题。 支付宝花呗 支付宝花呗与京东白条类似,属于用户在阿里那里赊账了,暂时并未接入央行征信系统,逾期了也不会上征信。最近有用户反应,蚂蚁花呗、借呗的合同更新了,这一举措代表着什么呢? 借呗与花呗虽然都属于阿里的产品,但是性质上是有区别的,借呗本质就是一款互联网小贷产品,资金来源于阿里的小贷公司,是已经接入了央行征信的。但是使用借呗,并不一定100%会上征信,而是随机上征信,有的用户会被抽中,使用情况及逾期情况都会显示在征信系统里,有的用户则不会被抽中,属于随机。 这里就要提醒大家了,由于借呗随机上征信,很有可能你会被“不幸”选中,因此建议慎用,对于有申请房贷打算的用户来说,能不用则不用。因为一旦这笔借款显示在你的个人征信里面,银行看到你近期有小贷使用记录,可能会影响你的贷款审批。 腾讯微粒贷 腾讯微粒贷是一定会上征信的,由于是微众银行推出的银行贷款产品,微众银行会按照人民银行征信管理规范严格执行保送义务,借还记录会在人行征信报告中体现。 这是因为微粒贷的资金来源于合作银行,必然已经接入了征信系统。与借呗类似,如果近期有贷款打算,慎重使用微粒贷。 微粒贷表示,只要按期还款,没有逾期,征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”,而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”,有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。 苏宁任性付 值得一提的是,不同于花呗和京东白条,苏宁任性付是有牌照的。 苏宁消费金融公司15年成立,为cbrc(中国银监会)持牌监管机构,受《征信业管理条例》监管,需依法如实上报所有信贷信息。 被网友吐槽为“记账式”上信报的苏宁“任性付”,请注意,是所有! 意思就是,只要你使用过苏宁消费金融提供的服务,比如任性付买了包盐,即使准时还款,也会上报。 信用卡是可以合并上报,但根据央行规定(主要是消费金融和信用卡的分类不同),“任性付”只能以个人消费贷款的形式,每笔都要清清楚楚告诉央行征信系统。 苏宁消费金融官方曾就关于上报央行征信问题的进行了解答: 任性付本质上与信用卡并无太大差异,都是提供给客户一定贷款额度,供客户日常消费支付的小额信贷产品。但由于人民银行对于消费金融和信用卡的类别划分不同,上报征信的报文格式规范也要求不同,任性付目前被要求以个人消费贷款的形式逐笔上报。目前,公司正在与监管部门积极沟通,争取早日批准我们采取类似信用卡的合并上报模式。 很明显这样记账式的记录,直接把用户的征信“变花”了。而征信“变花”了,是好是坏我们不做定论,各位自己考量。 那么什么样的查询记录有影响? 这里特别指出,央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询:“机构查询”和“本人查询”; 查询原因也分:本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。 对个人信贷产生潜在影响的是:机构因为审查你的贷款申请而产生的记录,也就是所谓的“硬查询”。 而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理,所以本人查询征信记录再多,目前对贷款也无影响。 查询记录多少算多? 答案:没有统一标准。 详细说法: 如果一段时间内,个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询,但查询记录却显示该段时间内,用户没有得到新贷款或成功申请信用卡,说明该人财务状况不佳,是否审批放款银行就要慎重考虑了。 查询记录不是一个硬指标,只是一个参考因素,具体情况因各家银行的标准而异。 从金融机构信贷风控的角度看,一般而言:有连续三次或是累计六次“硬查询”就危险了,除此以外,假如这些贷款都出现逾期记录,那基本上申贷、批卡就没有希望了。 结语 大家对于贷款一定要理性,不要盲目申请,即便是有资金需求而申请了贷款产品也一定要按时还款,最起码做到没有征信逾期。 还有一个问题,那就是如果你是“征信小白”,也就是所谓的没有征信记录的人,想要去做银行贷款或者是审批信用卡也是比较难的。 综上所述,信用记录多少对于个人影响的好坏不能一概而论,但是维护好我们每个人的征信却是十分有必要。因为有些银行的信贷审核人员只看你详细信报汇总那页的话,他会得出你最近很缺钱,到处贷款的结论。 这些“小额”征信记录虽然不一定最终影响你的贷款,但在目前来说,不能算是一个很正面的事情。大到房贷车贷,小到申请一张信用卡,银行都可能会因为你的征信“花”而拒绝你,望周知。 编辑:谨此而已          微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 320 4
  • 图腾贷被查封?吓出我一身冷汗,还原真相竟然是......
    谨此而已 发表于2018-03-28 10:24
    图腾贷门店被封截图 听到图腾贷这个被查封的消息我也是有些吃惊,毕竟我也推荐了这个平台,很多投资人更是吓得小心肝都快要出来了。 图腾贷是深圳一家老牌车贷平台,怎么说雷就雷了? 针对此消息我也去查证了,发现真相竟然是这样...... 2018年3月26日星期一09:00,广东省江门市XX部门及新城派出所对江门市进行专项检查行动。此次行动主要是XX对行业的整顿,对全市从事二手车贷及小额贷款公司进行调查取证。 据悉江门市XX部门此次专项检查行动涉及到的检查范围包括江门分公司所在的中信银行大厦以及万达写字楼、国际金融大厦、万源大厦等写字楼同时开展,并非只针对图腾贷线下分公司。除图腾贷江门分公司外,本次被普查的还有很多其他平台线下门店。此次配合XX部门调查的图腾贷江门分公司是图腾贷线下资产端门店。 原来是XX局对这个大楼扫黑除恶,突击检查来了。当然受到扫黑除恶牵连的P2P 平台,不仅仅是图腾贷一个。 不过针对为何门店被查封,是否没有资质或者违规等问题,客服对此好像并不知情,没有做出正面回答。 图腾贷是2014年10月上线运营,是从事车辆抵押业务的网贷信息中介平台,目前累计交易额64.28亿,上线江西银行存管,在之家排名76。 在2016年08月获得神州泰岳、天鸽互动2000.00万元融资,属于风投系平台,同时在工商信息中可以看到神州泰岳占公司股权比例为15%。 目前平台发布的12月标投资年华收益在13%左右,相对来说还是蛮高的。 现在全国各地开始严打二手车贷,而图腾贷自身的业务里就包含了二手车贷,可以说是很不走运,刚好撞到枪口上了。 不过从长期来看,图腾贷是可以净化行业。截止目前暂未收到投资者反馈线上理财受到影响,所以大家不用过度紧张。毕竟网贷行业,过不了几天就会爆出某某平台有问题,某某平台要跑路了,某某平台又雷了!身处这个行业,就要学会对这些舆情做一个判断,不要成为网贷的惊弓之鸟。 作者:谨此而已          微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 5182 17
  • 网贷备案收官期临*台上线资金存管提速
    谨此而已 发表于2018-03-27 10:13
    随着网贷备案收官期的临近,网贷平台也进入最后冲刺期,全力以赴希望在备案前上线银行存管。虽然资金存管并非网贷平台的安全背书,但对于投资者而言,是一项重要的参考指标。 值得关注的是,由于中国互金协会“存管银行白名单”即将公布,接下来,如果网贷平台对接的银行不在名单之列,将会面临更换。 银行存管平台上线近5成 根据融360统计数据显示,截至3月21日,全国共有806家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占监测范围内正常运营平台的49.03%,比上个月同期上升了3.61%。 其中,新上线银行存管的平台数量为26家,较1、2月份有所上升。本月新增上线银行存管平台数量有所回暖的原因在于不少前期已经与银行签约的平台,全力以赴在备案前上线银行存管,为拿下备案做最后冲刺。 与此同时,目前非完全存管平台减少至11家,相比上月又减少2家。由于非完全存管平台大都是采用双系统的模式,一部分是第三方托管系统,另一部分是银行存管系统。存管业务规范要求委托人将全部历史待还标的和信息迁移到网贷资金存管系统中,外加由于资金、技术以及用户体验等原因,系统迁移一般需要2-3个月时间。在吕佳琦看来,平台迁移系统已历经一段时间,且随着各地平台冲刺备案的进程加快,非完全存管平台数量会越来越少。 资金存管并非网贷平台的安全背书 2017年,就有多个上线银行存管的网贷平台“踩雷”。截至目前,共有33家上线银行存管的平台出现问题,其中20家提现困难、8家停业、4家跑路、1家经侦介入。 部分银行或主动退出资金存管业务 就在近日,贵州银行宣布在3月底彻底退出P2P资金存管业务,引起业内关注。其实贵州银行放弃存管业务的主要原因是受平台爆雷的影响,但也不排除受到部分地区的存管属地化和通过银监会测评的压力。 根据网贷整治办和互金协会联合下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》及银监会网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》都明确表示开展资金存管业务的银行需通过测评,且平台需接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。 存管规范要求银行存管业务的风控和尽调都不能由第三方来做,需要自己完成,对于部分存管系统完全由第三方开发和运营的中小银行而言,通过测评的可能性非常低。外加不少银行只接入一家网贷平台,每年收取的资金存管费用大约在100万左右,远不及存管系统开发费用和人员成本,因此不少银行会考虑退出资金存管业务。 事实上,开展资金存管业务的63家银行中,接入平台数量为个位数的有44家,其中21家银行仅接入一家网贷平台,5家银行仅接入两家平台。 贵州银行宣布退出P2P资金存管后,部分接入贵州银行存管系统的平台已积极更换存管银行目前仍有31家网贷平台接入贵州银行存管系统,其中已有9家平台与其他银行签约资金存管协议。 可以预见的是,随着中国互金协会“存管银行白名单”的结果公布,更多的网贷平台将面临更换银行存管。   作者:谨此而已         微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)  
  • 不同的还款方式,影响着你的收益,你不可不知的套路!
    谨此而已 发表于2018-03-22 10:31
    很多朋友投资的时候,也许都有被平台坑过的经历! 那说不就是我吗?捂脸。。。 前几年刚开始投资P2P的时候,本来投了一个1万块,12个月,预期参考年化收益12%的标。可是到期后,发现收益并不是原来预想的1200,而是只有662,少了将近一半,呀的,难道我被套路了? 仔细问了身边的人,才发现是等额本息惹的祸……所以新手朋友还是要交点智商税的。 P2P平台标的不同回款方式,会直接影响这你的收益,那P2P还款有哪些方式,又有什么套路呢? 常见的回款方式有3种:分别为一次性到期还本付息、先息后本、等额本息。 到期还本付息 这种回款方式最常见,目前市面上多数的理财产品采取的就是这种方式,一次性还本付息法又称到期还本付息法,是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息,而是贷款到期后一次性归还本金和参考利息。 按月付息,先息后本 这其实也很容易理解,就是按月付息到期还本是指每个月在指定时间支付一个月的参考利息,项目到期后还本金。这种还款方式多出现在短期标内。 等额本息 这是最复杂也是也是最受到广泛采用的一种方式,简而言之,你每月都会拿到相同金额的一笔钱,这中间既有本金又有参考利息。越往后,每笔回款中本金的比例越高,参考利息比例越低。通常来说,采用此种还款方式的多为信用贷款和车贷。 主要区别是什么? 收益方面 假设我们有10000元本金,投12个月,不复投,预期参考年化预期参考收益率12%。那么一年过后,各种还款方式的情况如下: 还款方式 本金(元) 期限(月) 参考年化参考利率 参考利息(元) 实际参考收益率 到期还本付息 10000 12 12% 1200 12% 先息后本 10000 12 12% 1200 12% 等额本息 10000 12 12% 662 6.62% 不复投实际参考收益率:先息后本=到期还本付息>等额本息 等额本息的实际预期参考收益率居然只有6.62%,说好的12%呢? 为什么会这样呢? 实际收益率确实有12%。只不过因为等额本息每月偿还了部分本金,而已偿还的本金在下期不会再计算参考利息,越到后面参考利息越少。所以本金被占用的时间,实际上并没有全部满一年。 以上是不复投的情况,如果复投情况又会如何呢? 依然还是以10000元本金,12个月,预期参考年化收益12%为例。那么1年过后,各种还款方式的情况如下: 还款方式 本金(元) 期限(月) 参考年化参考利率 参考利息(元) 实际参考收益率 到期还本付息 10000 12 12% 1200 12% 先息后本 10000 12 12% 1266 12.66% 等额本息 10000 12 12% 1280 12.80% 复投实际收益排名是:等额本息>先息后本>到期还本付息。 是不是很惊讶,复投后,反而是等额本息的收益最高,达到了12.80%,甚至超过了平台给出的12%参考收益。 这里就有一个大家容易忽略的地方,那就是资金利用率,资金利用率越高,复参考利率越高,这也是为什么很多投资人,即使在不使用参考加息券的情况下,参考年化收益可达20%以上了。 风险方面 到期一次性还本付息,还款都在最后一天,压力很大,风险也相对较高。 按月付息,到期还本。每个月会还参考利息,所以遇上最坏的情况,即使平台跑路了,你还收回来一点参考利息。风险处于中间。 等额本息每月还一部分,还款人压力较小,只要不是恶意骗贷,借款人就算后期还不上,前期很可能也还了几个月了,这样就极大降低了损失,风险也是最小的。 风险对比:等额本息<先息后本<到期还本付息。 流动性方面 这里的流动性跟周期有关,意思是多久才能拿到钱,拿到多少。 等额本息每个月能拿到一笔,先息后本每个月能拿到一部分预期参考利息,到期还本付息最差,期限结束了才能拿到钱。 所以,关于流动性:等额本息>先息后本>到期还本付息。 该如何选择? 第一种,选择到期一次性还本付息 说实话,到期一次还本付息几乎没有优势,但是没办法,现在的很多的理财产品都是这样的设计的。另外,选择到期一次性还本付息的还款方式的小伙伴,最好确保在锁定期资金没有其它用途,否则紧急退出会在一定程度上影响你赚钱的多少。 第二种,选择先息后本。 取的实际回报与预期回报也是相同的,它和到期一次性还本付息一样,本金始终在投资中,只是每个月赚取的参考利率都按期返还。现在P2P几乎每个月都在降息,投长期标,按月付息到期还本的还款方式可以锁定一段时间的收益。当然,这要建立在我们选择的确实是一个低风险的平台的基础上。 如果你因为资金配置问题不能长期投资,选择该类还款方式的项目的短期投资就可以了。 第三种,选择等额本息 如果想多赚一点收益,或者对所投的平台信心不是特别强,那么选择等额本息。等额本息复投,收益是最高的。对于相对高风险平台,等额本息能保证每月都有回款,可以有效降低风险。 当然,等额本息的也有缺点。 首先,需要不断地盯着资金,虽然收益高了点,但时间也是一种成本,尤其是对于有懒癌的人来说不适用。 其次,考虑到资金的灵活性,如果突然需要一笔大额花销,比如买车买房,发现自己这一笔需要1个月到期,那1笔需要2个月,另外1笔则需要3个月……想想还是挺崩溃的。 最后,也是最重要的一点,等额本息复投收益高,但是只是理论情况,实际情况往往复杂得多,在中间的过程可能会抢不到标,出现资金站岗的现象;又或者平台出现降息等这样或那样的情况。 简单总结下来就是: 刚入门的新手和时间精力有限的投资人可以选择先息后本或者到期还本付息的还款方式。这两种方式期限一般较短,风险较低,并且中间不会产生闲置现金,较为容易打理。投资金额较少时也可以考虑此种方式。 对于经验丰富、对平台实力、专业性等情况把握较好,并且比较有时间和精力的投资人来说,选择中长期的等额本息的方式,一方面可以锁定未来收益,另一方面可以实现复利投资。 所以我们在投资P2P的时候,首先要弄懂这些基础的东西,其他事情也一样,坑永远藏在那些密密麻麻的条款里面。细节往往被大多数人忽视,而那恰好那才是保证钱袋子不缩水的法宝。 作者:谨此而已       微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 757 17
  • 平台标荒还降息?备案期间我们应该怎么投?
    谨此而已 发表于2018-03-20 09:57
    开年以来,平台就处于“标荒”的状态,特别是进入3月份以来,平台无标可卖的情况越来越严重。   但问题是,标荒就算了,为什么人人贷、拍拍贷、团贷网、投哪网、和信贷、玖富、合众e贷......都齐刷刷又降息了呢?   好不容易抢到的标,结果收益又下降了,请允许我先哭一会。。。   这年头的P2P还让不让人愉快地投资了?   总结行业发展的规律,会发现其实从14年开始,每一年都会有一次大规模的降息潮。虽然,投资人内心都是拒绝的。但问题是,P2P就是这么任性,从一开始的30%多一路直下到现在的不足10%,但即便是这样却还吸引着不少投资人,谁让银行利率更低、基金没选好、股票又玩不转......   当然,平台标荒和降息都不是结果,而是合规的一个过程。   首先,平台放贷利率高,看似利润也高,但实则是利用高利润来覆盖高坏账的。如果不降低运营成本,很多平台基本都是不盈利或是处于亏损的状态。为了获取更优质的借款人,放贷利率一定要降低,所以降息也是一个降低风险合规的过程。   其次, 备案是合规,但也会增加成本。一方面,现在正处于备案的关键时期,平台都在控制交易量和贷款余额;另一方面,在整改验收因素的压力下,部分此前在资产限额上未按要求整改的平台,决心放弃超额业务和不合规业务,导致资产荒进一步加剧。   另外,资金供给也有一定的影响。年前资金回流,产品供过于求。过完节后,资金重新回到市场,导致资产端供给不足而资金端供给又十分充裕,使得各大网贷平台一标难抢的现象尤为突出。   现在主动砍掉盈利率非常好的产品,比如现金贷、大额标,平台丧失了这一部分利润空间。平台不是慈善家,最后为了平衡收益,赚钱,只能选择降息了。   而且平台为了合规而上线的银行存管、信息披露、律所和会计所的审计等,网贷平台都是需要付出很大的人力、财力等成本。越大的平台,付出的成本就越高,而且都不是小数目。   那么未来,整个行业的收益率是否会进一步下调呢,尤其是在备案年这种特殊形势下?   我认为,网贷行业的综合收益率在今年还会继续下降一个点左右。   大平台的收益率可能还会继续降低,因为它有更多的资金、流量来源、品牌效应和忠实投资人来支撑平台。至于这个收益率有多低呢,各位可以参考陆所长和几个交易量过千亿的大平台。   而小平台为了留住投资人和吸引更多的投资人,其收益率还是能保持在一个相对可投的水平。   并且我认为备案过后,市场的资金需求就上涨,各个平台,尤其是小一点的平台会因为争夺资金和客户搞点活动加息,所以利率会有小幅的增长。但是整体很难回到过去的高收益了。   高收益不再,我们应该如何投资?   首先要明确几点投资策略:   第一,谨记不熟不投。切不能因为标荒,担心资金站岗太久,而盲目投资自己不熟悉的平台。   第二,现阶段建议不要打新、薅毛。谁也不知道哪天就踩到雷了呢。   第三,当平台资产荒的问题缓解,趁着看好的平台有活动的时候,抓住机会投个高息中长期标,锁定收益,但是原则上不建议投超过一年的标。      作者:谨此而已              微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 239 13
  • 理财的六门必修课,你都学过了吗?
    谨此而已 发表于2018-03-16 10:34
    理财是一门十分复杂的学问,我依据难程度,对此进行了划分,一起来看看你都学习过了吗? 【入门篇】 1、态度培育 理财是与生活息息相关的事,在理财的过程中,一定要采取正确的态度。首先要明白理财并非有钱人的事,没钱才更需求理财的道理。其次,要树立一个合理的理财目的,并能坚持到底,不轻言放弃。最后,绝对不能好高骛远,经常做些“一夜暴富”的白日梦。 2、学问贮藏 在开始理财之前,除了要树立正确的理财态度外,还需要学习有关理财的一些专业学问。比如说,理财是什么、有哪些理财渠道、投资工具有哪些等等。假如不能熟悉这些方面的学问,理财活动就很难进一步展开。 【进修篇】 1、财务剖析 想在理财上取得进一步的发展,就必须具备一定的财务剖析才干。假如不能对自身的财务状况有一定的了解就贸然进行投资理财活动,很可能会导致失败。 工薪族资金有限,风险承受力偏低,假如不顾自身的实际状况,将全部身家投入到股票、现货之类的高风险投资范畴,而不是配置风险较低、收益稳定的理财产品,就很可能会带来严重的损失。 2、省钱消费 “消费”与“省钱”是理财生活中的常见话题,也是一门必修的功课。很多人都觉得“省钱”与“消费”是抵触的,由于消费就是花钱,而省钱就是不花钱。 其实不然,我认为,省钱的准则是“关于可花可不花的钱,坚决不花,关于一定要花的钱,就省着点花”,只需在消费的过程中坚持“省钱准则”,就能做到将消费与省钱放在一同,而没有违和感。 【终极篇】 1、投资获益 理财的最终目的是为了使财富保值升值,而使财富升值的最佳途径便是通过投资获取收益。投资是一门理论课,它需求你使出之前所学的一切身手,既要你有正确的理财态度、充足的学问贮藏,还要你对国度的经济政策、市场的变化规律及自己的财务状况有一个充分的了解,并能依据它们的变化对投资战略进行调整。只有做到了这些,才能真正地展开投资活动,并从中获益。 2、风险规避 在投资理财的过程中,正确规避风险是十分重要的。“风险规避”这门课就是要让你学会看清投资理财中的一些风险,并能采取有效的措施来应对。比如说,股票投资有风险,你就要配置一些低风险的收益稳定的理财产品,以组合投资的方式来达到分散风险的目的。 以上就是理财的六门“必修课”,你都学习了吗? 作者:谨此而已        微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 351 9
  • 虚拟货币骗局频发 全球监管开启
    谨此而已 发表于2018-03-15 10:01
    据Bitcoin统计,2018年的前两个月,共发生了22起金额超过40万美元以上的黑客攻击和欺诈案件,平均每天损失2300万美元。若继续按此趋势,黑客和欺诈者将会获得32.5亿美元,该统计并不包括在Twitter、Telegram等社交媒体上发生过的“微型诈骗”。 无论是国外还是国内的虚拟货币骗局,普遍具有以下特征,这些骗局往往以“金融”的方式引诱投资,自己发行产品,并且自建平台来进行交易,而且承诺投资者给极高的利息。如果是传销式骗局,则会出现分层经销,拉人头的方式获得更高的返利。 在骗局频发之际,包括美国、印度、泰国、日本、英国等国家均开始了对欺诈性ICO或虚拟货币的监管。在我国两会期间,也至少有7位政协委员代表发表了对区块链和虚拟货币的看法。一场全球性的监管或逐渐开启。 对于可能如何加强监管,嵩山资本技术与金融董事总经理杨蔚华表示,应该会从三个方面,开发的资质、应用的场景以及风险的控制。   骗局模式 最近被揭露出来的较大骗局是一个名为“BTC Global”骗局项目,据Timeslive3月1日报道,目前已有超过2.57万人受骗。据了解,他们被要求在“BTC Global”的网站上开设在线账户,每个人购买至少1000美元的比特币后将钱转到骗子提供的钱包地址,并被承诺每周得到14%的利息。 据有的受害人表示,在线注册不需要任何身份证明,账户名可以是“Mr X”的格式,他们在和大宗商品交易专员进行交易时,最初每周都会获得预定的利息回报,直到两周前这位交易员消失。 南非调查经济犯罪的专家Mike Bolhuis表示,“BTC Global”已经违反南非公司法、南非银行法和南非消费者保护法。据悉,该骗局项目虽源于南非,但其触角已经延伸至欧洲、亚洲、澳大利亚和新西兰。 而在我国,也有类似的骗局,比如我国的亚欧货币骗局,其波及人员和涉案金额远甚于南非的“BTC Global”骗局项目。在去年初,我国海南省海口市XX局接到群众举报,海南跨亚欧网络竞技有限公司涉嫌利用网络进行经济犯罪,其经营的网络虚拟货币“亚欧币”属于典型的网络传销骗局。据了解,亚欧公司的创始人宣称自己是中国虚拟货币专家,且公司具有国资背景,投资者主要可以通过“内盘”和“外盘”的方式来投资“亚欧币”。 其中,如按照“内盘”的操作模式方式,投资者需由代理商推荐注册为会员,成为会员的条件是至少购买1万元人民币的“亚欧币”。投资者购买完毕后,网站会将投资者购买的“亚欧币”冻结250天,250天后才能解冻转到外盘。在冻结期间,投资者拥有的“亚欧币”每十天涨价一次,涨价部分即投资者赚取的利润。而转到外盘后,投资者还需经过外盘的管理员审核方可提现。同时投资者也可继续买卖,炒作“亚欧币”。 据了解,之所以“亚欧”骗局比“BTC Global”骗局影响更广,受害者更多,主要与其传销模式有关。据海口的警方介绍,亚欧公司以“三级代理、三级分销”层级作为运营模式,其中,省级的提成为30%,往下逐级递减3%,最低到10%。要成为省级代理,则需缴纳1000万元的市场保证金或完成9000万元以上的业绩。 整个骗局运转的实际流程即为,代理商将底层会员购买内盘“亚欧币”的资金逐级上交,省级代理商再将这些资金交给海南跨亚欧网络竞技有限公司的负责人的私人账户。公司安排人员对这些金额进行核实后,再将“返利”和“亚欧币”层层返给代理商。 可以观察到的是,这些骗局往往自己发行产品,并且自建平台来进行交易,承诺投资者给极高的利息。如果是传销式骗局,则会出现分层经销,拉人头的方式获得更高的返利。 对于这些虚拟货币的骗局,广州普惠金融协会监事长罗浩杰对记者表示:“其实虚拟货币本身是没有价值,也无法产生价值,只是多一个炒作的功能。而ICO发行的这种货币,项目经营产生的效益不是给所有股东分享,而是描述一个所谓的项目,在投机炒作的环境下让虚拟货币增值,这种增值再给到参与者的回报的模式。”   监管开启 在骗局频发之际,各国的监管也逐渐开启。据《华尔街日报》报道,美国证监会(SEC)收紧了对欺诈性ICO的监管,已向其怀疑可能违反证券法的业内公司发出了大量传票,内容包括要求企业提供ICO的预售和销售构成等信息。 据上述媒体表述,SEC担心,由于ICO的发行并不需要像IPO一样遵循诸多条款,一些ICO可能正在为一些压根不存在的业务募资,而许多资金规模较小的小型投资者并未充分研究ICO中的相关风险。 除美国以外,英国央行行长卡尼也表示,现在应该将数字货币和相关资产的监管标准同其他金融系统保持一致,而不是直接禁止它们。不过,该行长认为,数字货币目前尚未给英国的金融稳定带来实质性风险,英国主要金融机构对此的风险敞口较小。 而日本的监管也出现了一些动向,日本虚拟货币界的两个团体将合二为一,组成“一般社团法人‘虚拟货币交易协会(暂定)’”。据了解,该协会将与日本的金融厅携手,针对安全标准以及ICO融资制定相关自主规定以及发行ICO的指导书。而如果该协会被XX认定为“自主规定自律团体”的话,就有权确定上市的虚拟货币的清单,并且也可以从1500个虚拟货币中,剔除那些怀疑有欺诈和洗钱用途的货币。 而印度对于虚拟货币的监管压力也并不小,3月5日,两家印度数字货币交易所Btcxindia和Ethexindia宣布开始暂停交易,表示在当前监管下,他们的业务承受了很大的压力。据了解,两个平台总计有超过3.5万名会员,其中,Btcxindia是印度历史最悠久的比特币交易所之一,已经运营了四年,Ethexindia是印度第一家以太坊交易所。 对于中国而言,在去年9月份,监管部门则对虚拟货币进行了一轮较强的监管。2017年9月4日,中国人民银行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》(以下简称《公告》),紧急叫停ICO活动。同时采取措施要求虚拟货币交易所于2017年9月30日前彻底关停其在中国的所有交易活动。该《公告》要求,任何所谓的代币融资交易平台不得从事法定货币与代币、“虚拟货币”相互之间的兑换业务,不得买卖或作为中央对手方买卖代币或“虚拟货币”,不得为代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务。 在全国两会上,至少有7位政协委员对此发表了看法。比如,全国政协委员、网易CEO丁磊在接受媒体采访时表示,区块链本身是一个技术,这个技术本身是没有问题,也能解决很多问题,应用场景很丰富很广泛。但现在感觉区块链存在过度炒作的情况,技术本身没有坏处,只是不要借技术名义和噱头来进行炒作,而应该根据具体应用场景结合来推广区块链。 而全国政协委员、360董事长周鸿祎在两会发布会上也表示,现在区块链唯一就是比特币。比特币有账本不可篡改的特点,但也有遭受网络攻击的隐患,比如当有人掌握了51%的算力,或者未来量子计算破解了“挖矿”的哈希算法,对区块链技术都是一个挑战。如今出现了很多交易所、钱包,也发生过安全事件,丢失了虚拟资产,恰恰说明区块链技术需要安全保护。 对于国内的监管情况,杨蔚华表示,虽然在去年9月份,国内已经有过一次强监管,近期内应该会细化监管并且同时也会逐渐放开。可以了解到,银行也在研究和开发数字货币,也许数字货币的应用会成为未来的一种趋势。 对于可能如何加强监管,杨蔚华表示,“应该会从三个方面,一个是开发的资质;另一个是应用的场景应该会有所限定;再一个是风险的控制。” 广州普惠金融协会监事长罗浩杰也表示,“之前虽然已经*了政策,但对于ICO的实际用途还缺乏一个监督的过程,也尚未明确配套的监管部门,而且目前还处于被动性管理的阶段。所以之后还是应该会是严控的趋势,可能主要从两个方面来进行,一个是细化原有的政策;另一个是明确具体怎么管,谁来管的问题。”   日本 日本虚拟货币界的两个团体将合二为一,组成“一般社团法人‘虚拟货币交易协会(暂定)’”。 印度 两家印度数字货币交易所Btcxindia和Ethexindia宣布开始暂停交易,表示在当前监管下,他们的业务承受了很大的压力。   中国 中国人民银行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》,紧急叫停ICO活动。同时采取措施要求虚拟货币交易所于2017年9月30日前彻底关停其在中国的所有交易活动。 编辑:谨此而已          微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 146 2
  • 2018年普通家庭的理财计划
    谨此而已 发表于2018-03-14 10:56
    投资理财是社会的一大趋势,那么,对于普通家庭来说需不需要理财呢?答案是肯定的。那么,普通家庭该怎么进行投资理财?   我认为首先需要制定明晰合理的计划,以下我将家庭理财分为四大部分:   一、普通家庭的消费计划   我们应该了解在收入中有多少比例用于当前的消费,又有多少比例拿来储蓄。最简单的办法能够采用传统的记账法,或者是制定预算表,年度收支表和资产负债表,详细的了解到家庭的收入与支出情况。   二、普通家庭的保险计划   随着事业的展开和年纪的增长,我们会掌握越来越多的资产,这个时候就需要到财富保险和个人保险。为了个人和子女以及父母的幸福生活,还需求及时购入人身保险,医疗保险,养老保险等等。   三、普通家庭的投资计划   当我们的储蓄增加的同时,最适合的就是寻觅一种投资理财产品,要求安全性高,风险低,收益好,以及灵活度高等这些特性来辅佐家庭的理财计划,互联网理财产品就是一个不错的选择。   四、普通家庭的养老计划   退休计划主要包括了退休后的消费和其他需求。那么如何能在不工作的状况下来满足这些消费及其他需求。仅仅依托养老保险是万万不够的,应该在有工作的时候就积聚一笔的退休基金来作为必需的补充。   在普通家庭理财中,满足这些计划之后,仍旧应该多学习理财学问,进步个人理财才干,保证家庭生活。最后提示大家,计划要跟着理论状况制定,家庭理财计划要在全面调查自己家庭收支、资产财务状况之后合理制定,要依据家庭风险承担能力、不同阶段家庭需求等灵活调整。 作者:谨此而已          微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 473 3
  • 投资理财十忌
    谨此而已 发表于2018-03-12 11:09
    投资理财对于大众来说已不再是陌生的词,随着社会经济的进步,越来越多的人开始进入到投资理财范畴,希望自己的资金快速增值。在目前的金融市场中,各种债券、基金、股票、期货、外汇、P2P等多种投资理财方式,而无论经过何种方式来增值财富,投资者在平常的生活中都应该留意以下十忌。 一忌:一味存钱 关于“存钱族”来说,存钱就是他们唯一的投资理财方式。虽然银行的储蓄相对其他的投资理财方式来说是最安全的,不过同样参考利率也是极低的,毕竟在央行双降之后一年期的定存参考利率也才2%左右。因而,要想加快财富增值,最好用30%-40%左右的资金尝试其他参考收益率较高的投资理财方式。 二忌:盲目追求高收益 每当谈及赚钱,我相信大多数人都希望能够尽快致富,固然金钱不是万能的,不过没有金钱却是万万不能的,而正是由于人们关于金钱的激烈愿望,极容易招致投资者盲目追求“天价收益”掉入不法分子的圈套。我们都知道知道,高收益必然随同高风险,任何一项投资都不可能存在“绝对安全”,因而投资理财之前投资者应该选择合适自己的方式,切记盲目追求高收益。 三忌:用应急准备金投资 应急准备金是用于应对危机状况的资金,也是保证个人或家庭生活正常运转的前提。而有些人却不注重这一层保证居然将应急准备金都拿来搞投资,简直是在“金钱赌博”之中迷失了心智,而一旦遭遇严重亏损那么投资者的生活均衡将会被突破。 四忌:集中投资 “不把鸡蛋放在一个篮子里”这句话真的是再熟悉不过了,但又有几人能够真正做到?有些人为保稳妥把钱全部用于低收益的投资理财,有些人为了“一夜暴富”就把一切资金押注于股票、期货之上,但是这些都是不明智的投资理财方式。正所谓合理配置资产,就是要权衡利害理性投资。建议配置稳定理财产品降低风险,网贷理财平衡收益,经过股票证券等投资增加收益,那么投资者整体的投资风险就在可控范围之内,并且整体的参考收益率也比较理想。 五忌:贸然入市 关于大多数人而言,炒股是更为亲切的一种投资理财方式,毕竟随着全民炒股热潮,许许多多的人都参与了炒股行列。但是这其中也不乏许多贸然入市的人,由于没有深化学习相关专业学问、没有在阅历人士的陪同下入市,不能精确把握股市走势从而招致巨额亏损。 六忌:投资陌生的范畴 当面对眼花缭乱的投资项目时,应该谨慎选择自己所熟悉的投资项目。若是一定想要尝试新的投资项目,建议投资者首先了解相关的知识。现在网络这么发达,学习的途径有很多,可以报名学习课程,可以关注某些比较权威的公众号,加入到一些相关的理财群等等,这都可以尝试着去了解和学习。 七忌:跟风投资 这也是投资理财中最忌讳的事情。在没有确切证据的状况下不要随意轻信他人所传的小道音讯,不只由于“三人成虎”,信息在人群传播的过程中容易丧失其原本的真实性,更是由于这样做反而更容易中了幕后操控手的歹意圈套使自己钱财散尽。同时,投资者要经得住诱惑,由于看见他人炒期货赚得盆满钵满自己也“心痒痒”跟风投资,最后却是“一输千里”的结局。 八忌:投资走捷径 为了以最小的本钱取得最大的收获,不乏有抱着走捷径心理中止投资理财的人,普通而言此类人好胜心较强并且极度盼望发家致富。所以一旦有不法分子以“内情音讯”为借口怂恿投资者时,投资真就容易正中其圈套——刚开端给一点“小恩小惠”,之后再骗投资者继续投资数额庞大的项目,最终携款潜逃。“天上不会掉馅饼”,投资者应该明智面对一切投资理财诱惑,这也是对人性的一种考验。 九忌:理财无计划 生命时光短暂,如何在有限的时间实现财富自由,这需要合理规划。先要树立正确的理财目的,再弄分明自己的理财作风,最后依据自己的需求选择适合的投资理财方式。尽早计划理财,才能掌握自己的财富。 十忌:三天打鱼,两天晒网 投资理财是一项漫长的工程,谁能坚持到最后谁就是赢家。关于那些三心二意、不时尝试新型投资理财方式的人来说,最终是很难积聚到财富的。一个项目的参考投资期限越长所对应的参考收益率也是越高的,所以投资者还无妨“坐下来”耐烦一点,好好选择出一项有潜力的项目长期投资,相信最后的收益肯定是十分可观的。 以上投资理财中的十忌,你可都记得了? 作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 197 3
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