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简介:资深投资人,善于分析平台,预警风险,微信公众号互金小帮手(hujin_helper)
  • 股民朋友不哭,你们还有P2P!
    谨此而已 发表于2018-02-09 10:49
      最近全球的股市哀鸿遍野,交流群被绿油油的截频刷爆:早上打开看还赚了百分之十几,以为惨绝人寰的日子已经过去了,何曾想过几个小时就跌到了今年的谷底。再这样下去,群友们感觉要被整疯的节奏。   敢问股市有多残忍?   美股遭血洗大幅下挫,道指一度暴跌近1600点,创历史最大单日下跌数字,收盘跌幅高达4.6%。标普500指数抹去今年的涨幅;   中国A股三大指数6日全部低开,跌幅均在2%左右,截止当天收盘跌3.35%,香港恒生指数低开逾4%,跌超1200点。短短两天每个账户平均亏损就接近3万!   盘中,日经225指数跌幅扩大至5.4%;韩国股市跌超3%;新加坡股市下跌2.6%至3,393.98点,为逾一年来最大日内百分比跌幅;马来西亚股市下跌2.7%至1,803.88点,创2015年8月来最大日内百分比跌幅;印尼雅加达综合指数跌幅扩大至1.9%。澳大利亚股市也卷入其中,跌幅已接近3%   股市的收益和风险是成正比的,虽然此前股市不断走高,眼看就要触及3500点关口,但是这种疯牛走势长期来看并不利于经济结构调整。   假设股市继续目前亢奋状态,不排除管理层为打压股市泡沫推出管控措施的可能。变幻莫测的股市潮起潮落很是常见,如若遭遇下跌,股民朋友很有可能倾家荡产,一夜回到解放前。   牛市并不意味着股票总是涨,甚至可以说,出现暴跌是牛市的必经之路。因此,在股市的滚滚热潮中,投资者仍需要一番冷静的考量。   对于大多数小散来说,及时跑出来,也不必太过庆幸自己是股神,可能会错过接下来的反弹,所以,没有来得及跑的,也不必太过沮丧。   多么熟悉的一幕,真是又应验了那句“牛市中真正赚钱的人依然只是少数”!   在牛市环境下,P2P网贷收益优势虽被掩盖,但对于期待高收益又不敢入市的投资者来说,P2P网贷在收益、风险及投资门槛方面相较于银行理财产品或互联网宝宝却达到了一定程度的平衡。   对于一般的普通投资者,经历过“股市黑潮”估计这辈子都不会接触股票了,毕竟一朝被蛇咬十年怕井绳,像股市这种大起大落的投资方式,对于大部分的投资者来说是吃不消的。   针对大部分的普通投资者,还是建议你们投资P2P。实在、简单、稳健三个词概括了网贷的优势,投资方式简单,投资后不需要花费大量精力去关注,到期坐等投资收益。   网贷的出现为社会大众带来了普惠金融服务。目前来看,它弥补了传统金融机构过去难以覆盖到的群体,对小额投融资实现低成本化、高效化、大众化产生了积极的推动作用。   过去的信息不对称问题也将在网贷行业逐步得以解决,在网贷行业中,投融资活动的直接撮合,将有效节约交易成本,而这些均得益于快速发展的互联网技术和大数据资源优势。   在飞速发展的互联网时代,互联网金融带来的普惠金融服务已是大势所趋,随着国家监管政策的逐步落地,整个行业的发展也将越来越规范,P2P或许这是你们更好的选择!    编撰:谨此而已             微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 320 12
  • 【干货】快速辨别平台假存管的三种套路!
    谨此而已 发表于2018-02-07 10:18
    按照监管要求,银行应为平台、出借人、借款(享低息贷款)人等建立资金独立账户,以确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。实现平台不触碰投资资金的安全机制,存管银行对资金流向进行监管、监管。 银行存管不仅是备案成功的重要考核因素,也是投资者选择平台时的判断条件之一,这也迫使平台也对存管更加重视。部分尚未接入银行存管的P2P平台就利用假存管进行宣传,迷惑用户,比如此前虚假宣传平安银行存管的金融桥、多次宣传上线银行存管的温商贷等等。假银行存管危害不浅,下面笔者就给大家分享些纯干货,让大家三招识别P2P平台的假银行存管! 一、识别平台的文字游戏 首先,我们要认清银行存管是有许多步骤的。从洽谈、尽调、签约到上线,分别代表着不同的进程。许多平台在宣传接入银行存管时模棱两可,混淆这几个步骤。我们一定要认清平台到底是在尽调,还是在签约,还是已经签约正在内测,还是已经上线银行存管!具体可以直接看平台公告、询问银行、实地调查等等。 这里简单介绍下,洽谈只是说平台和银行初步有合作意向,尽调则是银行方面对P2P平台进行资质考察,就算尽调通过,正是签约,也只能说明平台与银行达成了银行存管的协议。唯有真正上线银行存管系统的P2P平台,才算是完成了我们投中的银行存管整个流程。 二、从开户体验识别 开户体验又分两种,由于银行存管又有联合存管、直接存管、银行直连三种不同模式,而联合存管早已被否定。所以另外两种模式开户体验就有两种,我们分别来看,有无真正的银行存管,开户体验有何区别。 先看直接存管,这也是绝大多数平台的存管模式。我们只需新注册一个账户,如果平台是假存管,则并不会要求用户开通银行存管账户。也就是只有直接存管的P2P平台才会在开通的时候提示用户填写相关身份信息,还附上银行存管三方协议条款,引导用户开通独立的电子账户(一般为电子账户)。比如徽商银行、广东华兴银行、浙商银行、江西银行和民生银行等主流存管银行,都是这种模式。 而银行直连的模式就更好判断了,我们只需要知道,只有银行系的P2P平台如陆金所等,才是银行直连的模式,所以当你看到一家不知名的民营系小平台说是银行直连存管时,赶紧远离吧! 三、直接找银行识别 以上两招如果您嫌麻烦,那么还有一招最简单直接的。就是直接找银行进行识别。可以直接致电平台宣传的合作银行,咨询该平台存管情况。况且由于不少银行采用的是无痕体验(比如贵州银行),并没有单独的电子账户,如果用户不注意还真不知道平台银行存管是真是假。所以找银行核实一下也不为过,毕竟我们要对自己的本金负责。 真正的完成银行存管应该有以下三种表现: 1. 在充值或者提现的时候会跳转到银行支付的页面,而不是停留在平台里完成支付; 2. 开通账号的时候银行会给你开通专门的虚拟账户,以后的所有资金都会在这个账户里流转;可以清晰查询到并可以接受到银行的监管; 3. 充值提现的时候银行会给你发短信提醒,用银行专用的客服号码。比如95555、95551等银行专属客服电话发送短信提醒充值或者提现的详细情况; 当然,我们更应该明白银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保,所以投资风险依然存在,因此在选择网贷平台时,除了基本的合规条件,仍要对平台进行全方面的考察,标的是否真实,信息是否透明,以及对平台的风控能力进行评估。总之,“投资需谨慎”不能成为一句空话。 编撰:谨此而已       微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
  • 简评芒果金融
    谨此而已 发表于2018-02-05 10:01
    今天我们来简单说一说在网贷行业内颇有知名度的国资系平台——芒果金融。   芒果金融是湖南芒果财富网络科技有限公司旗下的平台,在国资系平台中的收益属于较高的水准。   芒果金融在网贷天眼和网贷之家的口碑评价呈现两级分化,有认为靠谱安全的,也有认为完全是就是坑爹的。   其实要我说,我对芒果金融的评价就三句话概况:国资背景水分过大,项目借款企业与平台创始人为关联关系,涉嫌自融。借款人单一,借款金额巨大,违反监管限额的规定,完成备案难度大。自担自保,新项目无相关资料,涉嫌项目造假。 芒果金融国资背景,这个关系有点复杂,一时半会也说不清。有兴趣的朋友可以自己去查查,整个关系捋下来,会发现芒果金融在国资系也只能是“孙子”辈国资。 赤果果自融 打开芒果金融网站的投资页面,我们可以发现,芒果金融的借款项目基本上都是一样的,都是为运营阿里巴巴株洲电商产业园项目、阿里巴巴湘潭电商产业园和其他城市电商产业园项目所服务,就连借款公司都是一模一样,分别是湖南金岸房地产开发有限公司(以下简称湖南金岸)、湘潭经天纬地网络科技有限责任公司(以下简称湘潭经天)、湖南创翼玖零网络科技有限公司(以下简称湖南创翼)。 截至2017年3月19日,芒果金融为这三家公司发布理财产品超过1500个,累计借款金额高达15亿元。而事实上这三家公司都是芒果金融的关联公司,具体的股权如下所示: 大家可能发现了,谢群力和周光辉这两个人的名字在这三家公司的股东中重复出现。周光辉担任这三家公司的法人代表,谢群力则是三家公司的小股东,如果两人是一起合作的伙伴,那么他们两人是这三家公司共同的实际控制人。   而谢群力是芒果金融的创始人和董事长,是将芒果金融与这三家借款公司联系在一起的关键人物。   这已经不是委婉的“变相自融”,而是赤果果的自融了。   违规担保   更有意思的是芒果金融的自家股东是回购担保。第一回购人为刘胜辉,第二回购人为中新房南方集团公司(以下简称中新房南方)。   这时候我们就该看一下芒果金融的股权结构了,中新房南方其实也就是芒果金融的控股母公司,是芒果金融的第二大股东。 去年8月四部委联合下发的权威文件《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定,网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。中新房南方为芒果金融提供担保的行为已经属于自担自保了,属于违规行为。   另外,中新房南方集团公司的股权也在2016年1月12日被冻结,虽然早先芒果金融就已经发布公告说明不会对平台运营造成影响,不过大股东股权被冻结毫无疑问也给平台增加了很多潜在风险。   芒果金融涉嫌自融自保,在目前的监管环境下,芒果金融所受到的监管压力会很大,随时都有被叫停的危险。   虽然芒果金融存在着这样的危险,但并不意味着马上会“跑路”,不过这样的平台你还留着过年吗? 作者:谨此而已        微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)  
    理财交流 273 12
  • 网贷平台系列造假行为及非法集资资金流向全貌
    谨此而已 发表于2018-02-02 10:17
    随着互联网金融专项整治工作的持续推进,网贷平台洗牌明显提速,优胜劣汰的发展态势愈发明显,推动整个网贷行业快步进入良性发展的合规道路。但依旧有大量非法集资者涌入网贷行业,用高额回报诱使不成熟的投资人前仆后继。如何辨识网贷行业风险,规避非法集资和集资诈骗陷阱,是每位投资人的必修课! 网贷平台系列造假行为共分为四个层次,分别是公司背景造假、经营数据造假、风控能力造假和债券造假(自融)。 第一层次:公司背景造假 股东背景造假:某些平台违法往往通过夸大其股东的实力和资源以显示平台的综合实力。但只需稍加查询和验证,其谎言往往不攻自破。其中有的利用国企参股造势,但往往参股比例极低,甚至低于1%;有的所谓国企背景,实为隔了数层嵌套的小比例持股,折算下来持股可忽略不计。某些平台认为有了国企背景就可以肆意妄为,蒙骗投资人也比较有效。事实上,国企更应该依法经营,非法集资和集资诈骗也是要付出相应代价的。 高管团队履历造假:平台利用一部分投资人比较看重平台高管团队的表面履历的特点,通常会对高管人员的履历进行粉饰和造假,有的诈骗者竟然把自己因犯罪坐牢的履历写成出国留学。有的对履历描述含糊不清,有的履历追求多个大型企业的任职经历,但每次任职经历均很短或无从考证。 实控人造假:这是网贷平台第一层次造假行为最为恶劣的行为!有些不法分子为了掩盖其平台建立之前的失信和犯罪履历,用亲属或员工代为持股,自己隐藏在后台,为日后逃避法律制裁创造条件。而有的平台建立了若干个集资平台和渠道,为避免相互关联,必要时丢卒保车而隐匿实控人;有些平台则是出了问题后迅速更换法人平息舆论或顶罪;最为恶劣的是批量组团造假隐匿实控人,为达到大肆自融的目的而事先设计好的。 融资造假:平台通过对外宣布引进风控资本展现平台实力,本无可厚非,但多数涉嫌造假。有的平台投资方无中生有;有的在宣称某轮融资后长达两三年不做任何工商变更;有的融资后进入了其他关联公司;有的所谓融资实际上是带有附加条件的借贷行为;有的甚至是查无可查的赤裸裸的公开欺骗行为。比较而言夸大融资额度者已经算是行业良心。 证照造假:平台借由具有一定行业认可度或经营必要性的证照、资质、等级和荣誉来为自身增信,往往能够以较低成本快速获取投资者的信任,主要造假点在于利用大多数投资人迷信权威,不做交叉检验的轻信心理。其造假主要表现在购买大量无公信力资源、等级、证书,或者部分资质过期仍然继续使用。 名人背书造假:主要是E租宝、快鹿和中晋等几个非法集资案件的处理过程中未对相关站台名人追债,因此在利益面前有些专家和名人依然抱有侥幸心理被某些平台收买和利用。 合作关系造假:主要是通过网站链接等方式实现,意在表明业务广泛,某些平台只因为在银行开户,即将该银行列入合作伙伴范畴。随着一部分已接入银行存管的平台暴雷和跑路,相信投资人对网贷平台的合作关系应该有了清醒的认识。 第二层次:经营数据造假 注册投资人数造假:绝大多数平台会借助常规运营数据来为自身增信,通过虚增规模来骗取投资人的信任,这一造假行为十分普遍,几乎已经成为了行业的潜规则,造假的成本也比较低,解释或公关起来也相对容易。但其实只要稍加统计分析即漏洞百出。 累计交易金额造假:网贷平台的交易规模实际上没有什么用,就金融行业的风险属性而言,交易规模大并不能说明什么本质问题,很多平台常常会采取同一个项目债权转让一次就多计算多一次交易金额,哪些随时可退出的理财产品进进出出都算作交易规模里面,加上净值标,折腾几个来回交易规模也就上去了。大额标的发布和频繁的关联交易也给增大交易规模提供了可操作的空间。 贷款额度造假:尤其是银监会发布《网络借贷信息中介机构业务指导暂行管理办法》之后,绝大部分的平台为了表面贷款期额合规而拆分大额标的比比皆是。 各类金融交易产品占比造假:平台都会发布经营月报和年报,在国家明令禁止校园贷和现金贷之后,虚构交易产品占比,掩盖违法违规业务份额占比。 期限错配造假:在国家法律明令禁止贷款期限错配,尤其强调禁止短融长贷后,一部分平台开启了长融短贷之路。无论采用什么技术,这都是非法集资行为。 逾期和坏账率造假:各家计算标准和方式自说自话,目的就只有一个,掩盖事实,夸耀自身的风控能力。 投资人收益造假:这是所有造假中最容易,也是作用不大的造假行为。 营业收入造假:这是比较严重的造假行为,违法平台通过大量虚构交易或违规前置多期收费,按比例提取中介费用从而达到大肆、快速侵占投资人资金的目的。再用这些表面看起来合规的收入肆意挥霍或是投资新业务,有的甚至用来收购上市公司股权和炒作囤积比特币,任由网贷行业风险向其他金融行业传到。 盈利造假:营业收入造假的附属收获。 第三层次风控能力造假 技术造假:风险控制技术是金融机构的核心能力,是金融机构综合治理水平的体现,这种能力需要时间积淀,至少要经过一两个金融周期检验。不少的平台却通过夸大风险控制技术的完备性间接为平台资产质量提供增信。而通过分析这些平台的风控思想和战略以及试投标后验证,大多数是EXCEL表格式的反欺诈要素表,基本逻辑和算法混乱,要素权重概念模糊。你要是敢质疑,平台先是搬出大数据、最近又拿人工智能技术说事。即使有问题也会用应该宽容金融科技创新来对付你。反正大逻辑成立,平台怎么说都可以。 风险控制流程造假:事实上,很多的平台甚至到现在都没有像样的风控流程,不要以为平台的流程越复杂就越安全。金融机构是合规、效率和风险综合集约式运营。有的平台竟称有100多步风控流程,真是滑天下之大稽。不过,也有的平台实际风控操作十分简单,经过几年的野蛮发展,累积了大量的坏账,只能依靠自融维持刚兑。这对于平台来说已经是实打实的非法集资了,就看跑路和死,你看他们会选什么。 风险控制措施造假:所谓风控措施,理应更多依靠能够预防逾期和坏账发生的前置措施,但目前平台这部分前置措施几乎都用“精选提供优质资产提供方”、“大数据风控”等代替,而着重介绍的都是以缓解借款逾期压力的后置手段,如第一时间处置抵押物,各个机构无条件担保、代偿、回购,各类风险保证金和质保金等。这些虽然违规,但如不是自融,尚在整改范围内,可以理解。 风险保障金造假:隐含各类保证金,或将保证金改名成质保金,表面上看起来似乎有很强的保障能力,实则能保障的额度远远不足以弥补平台的坏账。这也是营业收入造假侵占投资人资金的用途之一。 刚兑造假:如今网贷行业已经没有哪个平台敢对外宣称刚性兑付了,而平台面对坏账的时候能够做的就是想方设法转移了,最直接的办法就是设计一些随时可退、自动投标、收益复投的产品了。利用资金池无线承接各类债券转让,将风险一层层包裹,一次次传递。 第四层次:债券造假(自融) 借款人造假:所谓借款人造假,即利用虚假项目、虚假产品、虚假标等骗取投资人投资,更高级的造假方式是构建复杂而隐匿的关系为自己或者关联方融资(自融),严重的涉嫌集资诈骗。目前网贷平台从表面上各种各样的造假手段,有的主动造假,有的被迫造假(刚性兑付)。 借款用途造假:部分平台标的内容没有合理性,借款需求不合理,合作机构是关联公司,涉嫌自融和诈骗。除了不公示关联关系外,有的平台连表面功夫都不做,直接赤果果地自融。 借款合同造假:假合同并非仅指简单的虚假、凭空捏造的合同,还包括融资时利用超期、失效或无限次续贷的合同,提供与项目描述不符的合同等等,最终目的自然是自融。 交易结构造假:平台的担保与借款实为一家,或者为关联企业,有的则是假担保,存在的问题就是担保回购从法律上会直接导致无效,损害投资人的利益。有的利用普通担保公司为平台融资项目提供融资担保,超范围经营,担保额度巨大,真正发生风险后担保必然失效。有的平台成立后,专门成立名目繁多的关联公司,包括但不限于资管公司、保理公司、融租公司等为平台推荐业务,一大部分是虚假的交易结构。 交易关系造假:为了回避“为自身或变相为自身融资”的监管要求,不少平台在关联交易上费了不少心思,有的构建了复杂的多层嵌套交易;有点围绕平台设计了违规的交易模式;有点利用股东的背景资源;有的利用全自然人控股的方式实现关联交易。并非所有关联交易都是自融,但不事先公示关联交易就是自融!且实际风险较普通交易要大很多。 非法集资资金流向 肆意挥霍 (网贷行业成功人士林立,人人争做年轻人偶像) 广告和品牌宣传 (在各种热播剧你都能看到他们的身影) 日常经营 (高档写字楼、线下门店、高薪团队、盛大峰会等) 填补坏账 (其中现金贷坏账较小,它们视为给投资人的福利) 投资违规业务 (如校园贷、现金贷) 参股或收购和设立新业务(各类资产管理、财富管理、融租保理、网络小贷、金交所、农商行等) 注册大量表面非关联公司 从事股票配资或与上市公司联合操纵股价 海内外购置物业 购买上市公司股权 投资比特币 向境外洗钱 税费 填补被其他机构蒙骗所遭受的损失 作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 361 9
  • 网曝麦子金服内部公开信称公司已到大厦将倾的边缘?官方紧急辟谣!?
    谨此而已 发表于2018-01-31 09:46
      近日,疑似麦子金服内部信遭网络曝光,发信人自称麦子金服前员工。这封信中,曝光了麦子金服多起备受媒体关注的事件并称公司已到大厦将倾的边缘。   1月29日,麦子金服在其官方微信公众号针对内部信进行辟谣,称“麦子金服活得很好”,并表示,“2015、2016年,麦子金服净利润分别为4199万元、19002万元”。   前几天有自称麦子金服员工的人曝光了其近期的问题,除了新任CEO、CFO(财富负责人)级别的高管再次批量离职以外(另外一个爆料人也提供了又一批高管离职的内容),还提供了一份“内部信”,据说是一位匿名离职员工写给麦子全体同事的。       下面是疑似公开信全文:   致麦子兄弟姐妹的一封信   大家好,我曾经和大家一起奋斗在麦子的前线,虽说离开了,但对同事、对公司不能说没有感情,从起初对公司的信任到不解到猜疑,直至现在的厌恶,经历了复杂的心路历程,加上听闻公司要求每人必须在朋友圈按格式转发明明是说谎的公告。我想现在是时候站出来说些可能触及内心的实话了。   当年加入麦子之初,我是很骄傲成为麦子的一员的,公司的业务发展蒸蒸日上,众多行业精英的加盟,老板又是温文尔雅,颇具韬略,美女CEO。我一度觉得这是一个可以伴随我实现事业梦想的公司。   但是这种想法从去年我们B轮融资的闹剧开始产生了改变。我们在西郊宾馆召开了规模宏大的B轮融资发布会并邀请了众多媒体宣布了此消息,但当天就爆出B轮融资招行根本没有参与的消息。起初我和所有人一样觉得是媒体故意抹黑我们,并对他们嗤之以鼻。但而后与同事饭局时无意得知麦子确实没有融资方,银行系的投资根本就没有。所以我也在这里问下老板,你当时到底是怎么想的? 既然没有为什么要说有,为什么要召开这么大规模的发布会来宣布,甚至面对媒体还口口声声说大于等于三个亿,我觉得一个人出于个人原因偶尔可以有善意的谎言,但是这种弥天大谎怎么能说撒就撒?我们员工的脸往哪儿搁?   随后的大半年,我又了解到黄总在其他几个公司项目上签署了合同,临近落地却毫无原因的取消合同。这也是为何网络小贷牌照直到现在都没有拿到的原因吧。这些都使麦子在行业内的口碑也越来越差。令公司四处树敌,在媒体和XX的面前一再颜面扫地。而后日夜加班小黑屋搞存管上线,有问题可以解决,坦诚面对,但黄总你却偏偏要把责任往银行身上推,彼时我们是行业的笑柄。最令人失望的是惊闻公司竟然在毫无征兆的情况下完全公开中高层员工薪资,让员工参照各自工资自评互评,这在我职业生涯中前所未闻,连员工最基本隐私都得不到尊重,您的底线在哪里?   九月,公司公告要借壳上市,当时我内心就有种不祥的预感,会不会又出什么幺蛾子。结果呢,大家都知道了。这种不祥的预感最后还是应验了,又是最后夭折,扯皮不断。请问下黄总,这样尴尬的事为何总是发生在麦子身上?如果觉得借壳上市不好为什么当时会考虑?既然决定了就应该全盘考虑遵守合同,为什么又要突然终止,当您做出这种决定的时候,有没有替员工想想,员工们翘首以盼公司能早点上市可以拿到之前公司承诺过的“全员持股”。还有员工为了支持公司买了股票,甚至倾其所有。是你亲手摧毁了大家的期待和梦想,让你身边支持你的人蒙受损失。除了考虑你自己,有没有为给你卖命的员工想想?   说到终止上市,您不仅在内部推卸责任,又说对方操纵估值,这怎么可能,当监管部门是傻子啊?闹得公司又开始了负面缠身的日子,每天都可以看到不同的负面报道,而您如出一辙的将责任推给别人,自己装作一脸无辜。这是多么卑鄙愚蠢的行为,再后来招来了媒体一波又一波的深扒,还爆出公司挪用预收咨询费的事。这还不是大家心里公开的秘密?新闻出来后我仔细查看了公告。公司9月30日账面现金有1.5个亿,到了12月公司账上却有8亿?这种言论虽说能一时骗过公众,能骗得了麦子们吗?区区三个月公司从哪里搞来的6.5个亿,我们最近又没有融资。这钱是天上掉下来的吗?又用同样的戏法哄骗大家,这可是公司公开的回复,做这样打脸的事情还少吗?   您可能以为大家都不知道,但是好事不出门,坏事传千里。这次上市不成功真正的原因是什么?真正的问题在于你,是你心里没有一杆秤,心术不正,无法控制情绪,不专业却又武断用事。这一年离职的那么多员工、高管哪一位没有为公司做出贡献,可他们离开真正的原因是什么您心里最清楚。恒哥、徐吉、陈展、何健、张华们有哪个不是伤心失望离开的?甚至被一路打到底,毫无颜面。其他的离职员工想法就更多了,同事们其实都知道。普通员工没日没夜的加班小黑屋最后因为黄总您的一时任性,结果呢,白干。高管有人拿出自己的资源亲力亲为,因为您的猜疑蒙羞离开,为何?因为一言堂,因为公司实在是乱。这是管理能力低下的表现!那时七、八楼装修气味严重,我们深受其害,直接影响健康,而装修里面是否有劣质材料,你自己不知道吗?到新办公地点又要再忍受一遍?听说新办公地点每个角落布满了您可以随时查看的监控?听说技术团队的楼层空调是不工作的?听说我们其实是被赶走的?   其实上市与否对于普通员工来讲只是一个简单事件,因为我觉得压根就没什么全员持股,员工能拿到股票吗?   覆巢之下,焉有完卵。兄弟姐妹们,不要再对麦子抱有幻想了,公司每个月花费多少,推算930到现在的现金余额估计也维持不了几天了。我和你们一样曾经拿积蓄投资公司,而我也只能提醒身边亲朋好友,现在的情况已经到了大厦将倾的边缘,你们心里知道公司爆掉只是短期内一瞬间的事。你们在这里辛辛苦苦挣得工资够你们身边亲戚朋友赔的吗。以后你们怎么有脸面对他们!   当时离开我花了很大精力才入职心仪公司,原因很简单,行业猎头对于麦子看法很差,行业名声不好。有猎头给我打电话上来就问我,你怎么还在麦子啊,言语中充满对麦子的讥讽,我真是恨不得找个地缝钻进去,我现在为自己曾是麦子的一员感到莫大的耻辱,担忧有一天会和某视某鹿某租宝一样,离职员工的征信都出问题。现在不走,更待何时?非要等到公司爆掉才相信眼泪吗?   技术的兄弟们,我知道你们会被授意你们立即删除这封邮件,但是请您们高抬贵手,体现出自己的正义感,让尽量多的同事能认清真相吧,毕竟大家都是曾在一起爬摸滚打的战友,让大家能早看到消息,避免损失。现在还在的高管们难道心里不慌张不嘀咕吗?有幸看到这封信的兄弟姐妹们,别忘了,你们也有尊严,你们有自己的想法和判断,你们不是傻瓜更不是提线木偶!融资打脸、黑客攻击、存管被黑、高管离职、负面缠身、政策不利、被迫搬家、牌照未果、上市终止,现在还要尴尬的消费个人信誉违心转发朋友圈,无风不起浪,接下来会发生什么你们不觉得可怕吗?   我们是有想法的,我们不会任人摆布,我们不是提线木偶!   1月29日,针对近日有自媒体爆料的“疑似麦子金服内部员工的公开信”(部分内容直言“麦子金服已经到了大厦将倾的边缘”),麦子金服在其官方微信公众号进行辟谣,称“麦子金服活得很好”,“谣言重复一万遍还是谣言”,并表示,“2015、2016年,麦子金服净利润分别为4199万元、19002万元”。     麦子金服表示,“谣言的背后是利益,妥协也许能让我们暂时远离舆论的漩涡,但我们相信,世界上有比利益和没有原则的妥协更重要的东西。我们也相信,事实的真相不会被永远遮盖。”   麦子金服同时称:   在财务状况方面,我们聘请了国内外知名会计师事务所立信、瑞通等,对麦子金服的财务状况进行严格审计。2015、2016年,麦子金服净利润分别为4199万元、19002万元。   同时,我们还聘请美国知名会计师事务所Marcum,对我们的海外公司采用美国公允会计原则进行了审计,公允列报了公司近三年来的综合财务状况、综合经营成果和现金流量。     麦子金服方面表示:我们将通过法律手段保护自身及投资人的权益,并对谣言背后的利益链条进行彻底的追查。   麦子金服的回应我不多做评论,内部信件的真实性也还有待考证,但信件中提到的内容却与部分已公开信息十分吻合。   借壳上市失败 麦子金服与鲈乡小贷各执一词。   2017年8月,CCCR公告称,经过董事会批准,CCCR与红高粱投资控股有限公司的股东(即麦子金服)签署股份交换协议。根据该股份交换协议,CCCR已同意收购麦子金服所有已发行股票,以该公司152586795股普通股作为交换(简称“收购”)。一旦完成此项收购,该公司将持有麦子金服100%股权,交易完成后,CCCR的现有股东预计将保留公司约12%的所有权权益,而出售方麦子金服的股东将持有该公司约88%的股份。   “鲈乡小贷在海外有个公司CCCR,CCCR通过协议方式控制鲈乡小贷;同理,麦子金服也有个海外公司,即红高粱投资控股有限公司。至于反向收购,首先双方签订换股协议,CCCR收购红高粱;然后红高粱的股东拥有合并后CCCR 88%股份,CCCR原有股东则持有12%股份。”上述接近麦子金服人士介绍。   2017年末,麦子金服和鲈乡小贷的矛盾突然公开化。   2017年12月底,鲈乡小贷首先发布公告,指责麦子金服“未尽力及完全配合交易各方完成协议”。随后,麦子金服反击,发布《麦子金服未违反与鲈乡小贷换股协议中任何条款》,并称“我们正敦促CCCR在向美国证监会提交的第五次文件(14A)中进行更翔实的信息披露(包括但不限于交易过程、交易成本、交易内容等)。”   2018年1月2日,麦子金服发布公告,主动终止与鲈乡小贷股权互换交易。 B轮融资造假 3亿借款谎称30亿股权投资。   2017年4月18日,麦子金服宣布完成B轮融资,投资方来自银行系资本,具体金额暂未透露。然而,媒体报道的标题是,麦子金服获得招商银行系B轮融资,有的媒体甚至直接写麦子金服获得招商银行B轮融资。   事实上,早在麦子金服宣布B轮融资之前,也就是4月11日,就曾有报道称,某大型央企或斥资30亿收购诺诺镑客。4月15日,网曝央企收购网贷平台诺诺镑客或存变数。当时就有媒体称,这一消息是在为B轮融资进行炒作。   4月18日当晚,招商银行发布声明称,“招商银行及附属公司从未参与麦子金服融资,招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”   而针对公开信中所说的至少三亿的金额,经过考证,此次融资计划中并非是纯粹的股权投资,而是采用“明股实债”的模式。此次双方商定的协议借款金额确实为3亿元人民币,而资金主要通过招商银行的私人银行部门发行理财产品募集。   麦子金服高管及员工集体离职也确实被多家媒体报道,包括麦芽分期CEO陈展、诺诺和财神CEO何健、原动天CEO殷斌于2017年3月份离职,财神爷爷的技术总监是4月份离职,Unifi的CEO是今年5月份离职,麦子金服CFO徐吉也是5月离职。其他离职人员还有原财神的COO、诺诺镑客的运营负责人,以及六月份诺诺镑客逾期事件发生后离职的诺诺镑客品牌负责人郭凯等。   据爆料人称,董事会秘书兼CFO孙晓莹、大房东CEO陈序明、CPO范震、金融云负责人黄建辉、资金中心和数据负责人张华、COO杨恒都已于近期离职。此外,很多麦子金服员工都在找工作。   而新CFO上任仅仅几个月再度离职更是令人感到耐人寻味,毕竟公司账目什么情况,财务负责人第一个知道,真的出事时,财务负责人也是要负责的。   如此高级别、高频率的管理层离职情况,的确不得不让人深思。     作者:谨此而已      微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)  
    理财交流 586 12
  • 网贷行业频曝负面消息,投资人应该如何正确面对?
    谨此而已 发表于2018-01-26 10:21
    导语:在网贷行业,投资人往往十分矛盾,一方面想获取自己投资平台的最新资讯,一方面又害怕自己长期投资的平台被曝出负面消息。但是,如果一有风吹草动就胆战心惊的话,恐怕很难继续理财。所以面对“负面新闻”,投资人也应掌握一定的辨别真伪的技能,给自己的收益带来多一层保障!   事实上,自2016年以来,网贷监管、指引相继发布,标志着行业已迈入合规发展期,整体日趋规范。虽然不时有负面消息传来,特别是在过去的2017年,根据不完全统计爆雷跑路的平台大概有250家,但从未发现哪个行业会对负面舆情如此敏感,究其原因:一是目前行业内鱼龙混杂,平台发展不稳定;二是投资者缺乏辨别负面舆情的能力。   可是舆情又刚好是判断平台的重要参考,对于平台负面舆情到底要怎么分析判断,掌贷天下建议投资者从以下三方面考虑:   首先判断负面的真实性,再判断负面的严重程度,最后根据以上的分析提出解决措施。   如何判断负面的真实性   关于背景方面的负面报道,无非三大类:   一是平台虚构背景。比如假国资、假风投、假银行存管、假上市背景、高管团队履历造假等。   二是平台股东被扒出负面。比如出资股东为老赖、出资企业股权被质押,各种官司缠身、上市股东近期被曝违规操作被做空、高管团队人员有诈骗前科等等。   三是高管人员变动,股权变更。说明内部有了变化,很可能是利益分配不均,或者个别人察觉风险过大想要撤资。其实很容易辨别真假,   针对这类的负面报道,借助全国企业信用信息工商系统、百度搜索等工具,基本可以核实80%以上负面舆情的真假。   资产端的负面舆情主要涉及到假标、自融自担、不合规(如超限额)产品、信息披露差、借款方资质差风险高等等。资产端的负面消息其实更加容易判断真伪,方法就是看负面消息有真凭实据。比如自融自担需要曝出股东与借款企业之间关系的实锤。   资金端和体验方面的负面舆情至少占据了网贷平台所有负面的50%以上,这类型的负面最不具价值,但同时却最具有迷惑与误导性。此类负面多出自理财小白、普通投资者、羊毛党、网络黑子甚至恶意竞争的业内人士。在某些第三方平台(比如之家、天眼)经常能看到曝光平台出现提现变慢,逾期等。在信息时代如此高速发展的今天,平台一旦出了问题,或多或少都会有点证据。我们需要做的是针对负面内容自查或向平台方核实。   爆炸性消息主要是指平台出现限制提现或提现困难、失联、被刑侦等恶性负面消息,一般是爆雷的前奏。投资者最好第一时间直接向平台方以及其他知道实情的人核实,所以投资用户最好加入平台投资者交流群,以便第一时间得知爆炸性消息的情况。   判断负面的严重程度   对于负面舆情类型的严重程度,要具体问题具体分析,但还是有个大致的排序。   爆炸性消息最严重,资产端负面次之,背景负面和资金端负面可能会大幅度降低可信度,小道消息和体验负面的影响相对较小。   如何正确应对   爆炸性消息一般很少空穴来风,但同时此消息曝出时,一般意味着平台的危机已经到了不可挽回的地步,投资者少有能够全身而退的。   对于一些巨无霸平台的爆炸性负面消息,需要具体分析,这些平台通常大概率上具有足够的能力应对出现的危机。     资产端负面要尤其留意,如果是大批假标的实锤负面,平台大概率上会继续运营,因为还未到风险爆发的临界点,但对于投资者则可以作为撤退的信号。   资产端借款人质量不佳,则要看具体情况,平台实力背景还行的可以考虑短期继续持有,保守型投资者可以直接考虑撤退。   自融需要辩证看待,有恶意欺诈风险的直接撤退。具体表现为平台包装大量空壳公司进行融资。   信息披露方面则风险相对较低,毕竟是行业内的共性问题,代表性不大。   至于资金端负面,要留意提现变慢以及平台的羊毛情况,提现变慢可能是平台资金紧张的信号。长时间发大量羊毛,运营成本只升不降的可以考虑撤资,一般此类平台会有大量负面,要保持谨慎。   小道消息方面,则多半是关于老板、高管的奇闻异事,平台的前世今生,虽然较难核实,但还是要小心谨慎,毕竟钱是自己的。如果平台还有诈骗前科,关联平台为诈骗平台,老板、高管人品有道德问题等,最好敬而远之。   体验方面的负面则要看其严重程度。一般来说客服态度差点、系统不稳定不作为否定平台的核心因素,最多扣点印象分,对平台保持关注就好了。   若平台确实存在大问题,那么就很有必要采取措施了,尽快提现或者通过债转的方式减少损失,另外也要总结经验,做出一定的调整。   总之,在听到平台爆出负面消息时,投资人不要慌张,多方面分析其信息真假性和影响程度,再拿出解决措施。 作者:谨此而已                微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 230 2
  • “爆款基”兴全合宜大卖,现在买基金真的能赚钱吗?
    谨此而已 发表于2018-01-23 09:46
    摘要:最近,基金业最大的新闻莫过于新发基金兴全合宜一天大卖300亿,这也超过了此前爆款的东方红睿玺的178亿。而上一次新基金大卖300亿要追溯到10年前了。现在基金市场掀起发行热潮,让人觉得似乎牛市就要来了。新发基金这么火,买了真的能赚钱吗? 基金行业的“赚钱效应”正在引发爆买狂潮 近期,继“十一连阳”后,基金市场掀起发行热潮,募集规模超50亿元的“爆款”基金频出:华夏稳盛灵活配置混合型基金仅仅发售3天便提前结束募集,规模突破70亿元;华安红利精选混合型基金也于1月16日宣布提前结束募集;兴全混合型基金发行首日更是创下300亿的销售佳绩并提前结束了募集。 仅仅一周的时间,就有三只爆款基金产品出现,形成了400亿元规模,掀起了2015年股市调整以来最大规模的基金募资潮。 在这当中最引人注目的莫过于一天募集了300亿的爆款基了,就连平时不买基金的大妈大爷都在打听,这到底是何方神圣啊,这么厉害? 这只基金叫兴全合宜。此次原定认购期在2018年1月16日至2018年1月22日的兴全合宜混合A(163417)在首日募集300多亿并提前结束募集。 当然,在短短1天的时间里募集300亿,在公募基金历史上实属罕见的。要说兴全合宜为什么会受到市场和投资者的追捧,就不得不提明星基金经理谢治宇。 谢治宇有着丰富的从业经历,2007年从复旦大学金融工程专业硕士毕业之后就加入兴全基金,一路从研究员做到专户投资经理、基金经理,再晋升成为投资总监。除了在兴全任职投资总监以外,他还是兴全合润和兴全轻资产的基金经理。是全市场目前已披露的44位80后基金经理中的唯一一位投资总监。 谢治宇管理的兴全轻资产和兴全合润可以说是混合型基金中长期表现的佼佼者,wind数据显示,截至2017年12月29日,过去五年的时间里,兴全轻资产与兴全合润分别以352.71%与305.55%的成绩位列偏股混合型基金的第一第二名,并且连续两年双双获得金牛基金产品称号。另一方面中长期业绩的良好表现也离不开基金经理对风险的把控,回撤方面远远低于平均水平,也因此市场一向用“稳”字评价谢治宇的管理能力。 更值得一提的是他所在的公司——兴全基金,在基民的心中就是“良心基金”的存在。 2007年,兴业全球基金前任总经理杨东曾在A股6000点高位时,以公开信的形式“苦劝”基金持有人赎回股票基金。2016年1月6日,兴业全球基金专户投资部副总监吕琪郑重提示:建议客户赎回,今年本人管理产品大概率不能赚钱。 劝持有者赎回基金,这和基金公司的自身利益是完全相悖的,所以这两次的公开喊话赎回基金的动作无疑让兴全基金广为基民熟知,更是被冠上了“良心基金公司”的称号,成为业内的一股清流。 兴全的与众不同除了表现在公开喊话赎回基金,还体现在一直不走寻常路上。我们都知道老基金往往难以吸引投资人,所以为了赚钱,绝大部分的基金公司都会选择发新基金。 但兴全就不同了,2003年9月成立至今,不论市场风云变化,永远坚持自己的步伐。和其他动辄六七十只、上百只基金的千亿级别公募相比,兴全就显得略微单薄了。截止目前,兴全旗下只有25只基金,无一例外全都走精品路线。 全公司一共16名基金经理,平均每个基金经理管理1.6只基金,产品业绩普遍比较好。 虽然现在基金市场十分火爆,针对想买基金的投资人,我还是要来说几点老话吧: 一、产品形式的选择 任何的形式肯定会有优缺点,而兴全合宜选择的是定期开放式,一旦成立就会封闭两年的时间。 虽然封闭式在理论上可以让基金经理避免申购赎回导致的流动性压力,用足基金的全部投资仓位,布局较长期的、拥有确定性收益的投资标的,扩展投资范围,专注于基金的中长期表现,更有利于基金经理发挥实力;但从反方面来看,封闭运作给与基金经理更多主动权,但同时也意味着对基金经理中长期主动管理的能力提出更高的要求,而且投资人的钱要被锁死在一个地方几年,难保不会出现意外。 所以选择这类产品,一定要选择过往业绩表现平稳的基金老司机,而不是某一年业绩十分突出的明星基金经理。 二、基金的选择 在新基金发行市场里,有句屡试不爽的老话:“好做不好发,好发不好做!”兴全基金属于后者,首募就达到了300亿的规模,只是不知道未来会发展的如何? 在基金史上,首次募集份额超过百亿的基金业绩多数并不理想。市场统计显示,除了指数基金及货币基金外,成立时就破百亿规模的59只基金中,只有9只基金取得了10%以上的收益。这也在一定程度上说明,爆款基金跟风不一定赚钱,盘子大了很难灵活选股和择时。因此,面对未来可能出现越来越多的爆款权益类产品,投资者需要理性对待。 三、理性投资 最最重要的是你真的准备好投资了么?这笔钱是不是2年内不打算用?投资预期是多少?买之前首先要问问自己。 如果没有考虑好,可以选择一只业绩好的开放式基金来试试。拿出一笔两到三年内暂时不会用的闲钱,用封闭式心态来投资一只开放式基金,雷打不动持有3年,赚钱是大概率事件。 最后套用一下兴全基金的话提醒一下各位: 基金产品具有很大的灵活性,但仍然存在风险,在进行投资前应仔细阅读基金合同、招募说明书等文件。基金管理人承诺以诚实信用,勤勉尽责的原则管理和运用基金资产,但不保证一定盈利,也不保证最低收益,同时公司过往业绩并不预示基金产品的未来表现,本基金的业绩比较基准不代表业绩承诺。本基金成立后封闭运作两年,可上市交易,但仍存在封闭期无法赎回的流动性风险。观点和预测仅代表个人,不代表公司立场,仅供参考。 作者:谨此而已           微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 214 10
  • 翼龙贷,一家自带招黑体质的平台
    谨此而已 发表于2018-01-18 09:55
    最近我的朋友圈被一篇报道翼龙贷的文章霸屏了,原文标题是《翼龙贷深陷流动性危机:融资早已花光 疑似被联想抛弃》。最近网贷行业的负面新闻确实不少,但是在这些负面报道中批斗翼龙贷的似乎来得更猛烈一些,随便百度一搜都是负面新闻,可能和它的自带招黑体质有关。 反正就是说这家公司从人员到资金再到业务全都有问题,让不少投资的朋友很不放心,一听到什么风吹草动,就激动起来。 今天就借翼龙贷,来说说两个问题吧。 翼龙贷是否陷入了流动性危机 为什么媒体总爱抓住翼龙贷的负面新闻来写呢?是不是恶意攻击?虽然我并不清楚这背后是不是有什么利益纠葛,但是发现某些媒体人常常会使用一种很极端的表达方式来阐述观点,往往把现象写成了是结局,似乎还写得有理有据,以下是原文部分截图: 这样的新闻报道,怎么让投资人不担心呢,单是看标题也能让人心一颤一颤的。 当然,我并不是要为翼龙贷说话,只不过这样的文章充满了浓浓的恶意,很容易误导读者或者是投资人。 事实上,翼龙贷真的陷入了流动性危机了吗?下面我们来看几组数据: 翼龙贷的交易量从2017年1月份的36亿之后,之后每个月也就平均20亿上下了。而在2016年同期的时候。平台的成交量是这样的: 文章中截取了2016年10月份起的成交量,这里也截取这段时间的交易量来说,从上图可以看到,10月份大概是20亿元成交量,11月份是35亿元左右,12月份超过了40亿元。 从图中明显看出,翼龙贷2017年的成交量规模与2016年对比来说,呈下滑趋势。这一情况反映在数据中,就会表现为“每月都会显示资金净流出”。但是这篇文章中,直接将资金净流出与“深陷兑付危机”划等号,这是不科学的。 看到这里,就有人疑问了,是不是就说明翼龙贷没有问题了呢?然而并不是。我们看问题一定要看事物的两面。道理放在翼龙贷上也一样。 翼龙贷有没有问题 翼龙贷用一种开餐饮连锁店的加盟模式来做金融,这显然是行不通的。加盟模式本身存在着许多问题,在这样的模式下,金融不论是哪类资产,想要一直发展下去都是一件困难的事情。 我们都知道网贷企业的风险不仅仅有来自外部借款人违约,还有来自内部的管理和腐败。各位回想一下最近几年各大银行爆出的数以亿计的坏账,有多少是外部原因,又有多少是内部管理和腐败造成的呢?做金融离钱太近,人性就是最禁不起考验。连自己眼皮低下的人都如此难管,更何况是外部的加盟商呢。 所以创始人王思聪过去一直想把翼龙贷做上市,想着拼命扩张,做一波大的,然后华丽登陆资本市场。说实话,如果加盟商的业务模式的弊端没有那么早就显现出来,或许翼龙贷还真的能走上市。真是应了那句话,成也加盟商,败也加盟商。只是不知道翼龙贷未来会怎样破局。 说到联想,文章中还指明了翼龙贷的金主爸爸要退出了。事实上,此前翼龙贷对外宣称联想为控股平台,投资人表示也是冲着联想的金字招牌去的。2014年11月,翼龙贷获得联想控股9亿元A轮融资,联想控股持股比例为33.33%。 实际上控股的仍是是西藏达孜信德投资管理有限公司,但不能否认的是,联想虽然不是控股股东,但其在整个翼龙贷的发展历程中所起的作用确实非常大,并且从翼龙贷的对外宣传难免让人有一种翼龙贷就是联想亲儿子的错觉,自然就会有人会把对翼龙贷的信任建立在联想金主爸爸身上。 但值得注意的是,联想还是目前的唯一投资方,2017年并未有新的融资消息传出。 根据工商登记显示,2017年8月15日,翼龙贷引入拉萨瀚辉企业管理合伙企业(有限合伙)增资,在股权稀释后,联想控股(天津)有限公司位列第三大股东,持股比例下降为23.75%。 同时,公司法人由王思聪变更为张璇,原担任翼龙贷总裁的联想控股战略投资部董事总经理毛向前也退出董事会。 尽管翼龙贷对此对外公告称,此为公司业务需求的正常变更,但在草木皆兵的时刻大动干戈,确实会让投资人心惊胆战。 结论就是希望投资的朋友不要以同样极端的方式去看待翼龙贷现在的问题,但还是要谨记那句老话:网贷有风险,投资要谨慎! 作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 1238 19
  • 【政策解读】关于上海P2P整改验收细则 你需要知道的八大问题
    谨此而已 发表于2018-01-11 10:07
    基于最新的验收通知57号文、现金贷整顿141号文、网贷存管指引、P2P信息披露指引等政策,现阶段全国各地都在积极推进P2P备案工作,陆续*地方备案细则。   1月8日,上海也下发了有关P2P合规验收指引的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表(2017年12月)》(下文简称《168条整改指引》),文件全文共计7大项168条。   从上海平台整改备案工作来看,168条整改指引》有八大关键问题值得关注:   解读一:明文严厉禁止自融   在《168条整改指引》的第一点上,将禁止自融或变相自融置于首条的位置,不难看出上海监管部门对自融的严禁态度。   自融的问题很早就被监管层明令禁止了,但上海关于自融的整改细则较为严格,除了禁止平台运营企业自身和关联企业在平台融资以外,还包括禁止持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董监高及近亲,以及与平台受同一控制人控制的关联方在平台上融资。   为什么要严禁自融   一是从风控的角度来说,自融可以等同于无风控、无保障措施   平台在自融的过程中,等于是自己给自己借钱,风控形同虚设,还款能力审查、抵押担保等都是走过场,这就容易造成逾期或坏账;而当坏账发生时,一切保障措施又起不到任何实际的作用。往往造成投资人血本无归。   二是从实际的经验看,问题也非常严重   1. 平台诈骗,卷款跑路。踩过雷的投资人应该对这类平台深恶痛绝;   2.由于大量或大笔坏账出现资金短缺,只能采取自融的方式来补救,但是自融期限时间一般都比较短、而且利率高,一旦旧的坏账无法追回,而又新增坏账,结果致使需自融的资金越来越多,想填补窟窿却致窟窿越补越大,这无异于饮鸩止渴。   3.利益至上,风控大大降低。平台原本就想赚利差,所以获得资金的随意性很强。在赚取利差时产生低估风险、高估获利的侥幸、自信心理,放松了风控的严格要求,往往导致项目的逾期或坏账居高不下,如果进行高杠杆类风险投资,则可能血本无归。   4.因自有实业经营不善导致自融资金无法偿还,动用自融筹资为自己实业服务一方面是资金成本高,另一方面常常对偿还能力高估,一旦出现自己违约,要么平台直接倒闭,要么走上再自融的恶性循环。   自融风险往往隐藏于各个细节,稍不注意,整个平台立刻陷入崩溃的状态,造成投资人无法追悔的损失。   上海监管部门严禁平台自融或变相自融,实际上是对投资人的一种保护,在源头上制止了自融的危害。   解读二:禁止变相承诺保本保息   第12条明确规定,禁止平台变相承诺保本保息,包括在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中明确表示设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制。这也之前提出的打破刚兑,取消风险准备金相符合。   但是就现阶段网贷行业的实际情况来看,行业整体发展尚未成熟,投资者的素质仍有待提高,所以取消风险保障金这类的风险保障机制,不仅仅是对平台的考验,也是对投资者提出了更高的要求。   另外,根据“57号文”,P2P公司引入第三方担保机构还是被允许的,往后引进第三方担保公司将会成为主流之一。   解读三:禁止期限错配   第28条细则:强调网贷平台不允许将融资项目的期限进行拆分、错配,但以下情况除外。借款人实际借款期限和出借人出借期限相匹配;或者在产品名称中标明持满一定时间方可转让,同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认的除外。   禁止期限错配,也是说禁止平台拆标,这是之前强调过的一点。不过在这里有一点特别说明:标明转让时间,以及充分提示流动性风险并有出借人实现书面确认的定期类产品“除外”。   举个例子,某理财“某某贷第98期(3月后转让)”并且在项目的详情里作出风险提示,同时出借人(投资人)同意进行,这类型的含有债转的定期理财可以继续做。这一点,事实上是从投资人的角度出发的,既增强了流动性,又对自己的投资项目的风险有详细的了解。   解读四:合规的银行资金存管是硬性条件   第113--114条细则:放宽要求,不需要选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管,而是规定网贷平台需与通过中国互联网金融行业协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作,且需要在本市开立客户资金存管账户。   这里有两点需要注意:   1.存管银行要通过中国互联网金融行业协会测评才行,也就是说:不是随便找一家银行上了存管都算合规。   2. 并未再明确提及存管银行必须在本地设有网点银行,不过指引提出平台应“在本市开立客户资金存管账户”。   银行存管不符合要求的应在备案登记前进行整改,或者在备案登记后的规定时间内整改到位。与其他项目必须在备案前及时整改完成不同,银行存管给了缓冲期,且银行资金存管仍是硬性条件,目前未属地化的还有时间调整,但备案后的一定时间内还是要实现资金存管属地化。   解读五:要求实际经营地与注册地一致   去年5月网传的上海“145条”版本提出这个要求时,就引起了争议。目前各平台注册地与实际经营地(具体到区县)不一致是普遍现象,如果执行,平台需要搬家到注册地或者在注册地所在区县开设办公经营场所。   解读六:关于信息披露   《168条整改指引》还调整了“违反信息披露”的相关要求。整改细则在这一大类提及的主要内容包括:   1、未按要求加强信息披露管理。主要包括未按要求在官网及网络渠道显著位置设立信披专区,未建立健全信披制度或未指定专人负责信披事务,官网信披与网络渠道及其他互联网渠道披露的信披内容不一致等;   2、信披内容、时间不符合要求。主要包括未按要求披露平台相关备案信息、组织信息、审核信息,未按要求在官网定期以公告形式披露年度报告以及相关法律法规等,以及未按要求在规定的时间内、逐月及时披露相关信息等。   解读七:关于校园贷和现金贷的要求   《168条整改指引》同时增加了“违反校园贷、现金贷相关要求”。根据《168条整改指引》,2017年6月后还在开展校园贷的P2P平台,只要在备案前及时进行整改,还是有可能通过备案的,这也是对开展过校园贷业务的平台的宽限,没有进行一杆子打死。   对于现金贷,即超过民间借贷利率上限36%的平台,未按要求设定、收取利息及各类费用,违反客户保护相关要求,在备案前及时进行整改,也是有可能备案通过的。   非法催收,即暴力催收,恐吓催收等都不能继续,都必须在备案登记前及时整改,这也是对P2P平台业务的一大规范。   解读八:无ICP证可以备案后整改   《168条整改指引》第157条要求,未按规定申请电信业务经营许可不予备案。不过,平台可以等上海相关监管制度*后,再进行整改。这也意味着,ICP证不是备案的必要条件。   而截止到2017年12月底,上海地区267家在运营平台中,仅有4家取得了ICP证,分别为温州贷、新新贷和快钱,寓锡金服。   备案大考之下,不少平台打着小算盘——违规业务暂时不做,老老实实整改完成备案,备案完成后“重整旗鼓”。但监管合规注定是任重道远的事。上海168条配发的法律意见书编写指引第九条规定:经办律师事务所在平台备案登记后履行持续督导责任,如有负面影响的重大变化,相关律所要出具法律意见书并书面上报监管部门。——由此可见,完成备案后的监管只紧不松。   因此,在备案后的平台,平台在表面上看起来都更加合规,但是合规并不等于绝对的安全,我们还应擦亮双眼,考察平台的安全性。   作者:谨此而已         微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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  • 投资P2P的这些好习惯你有几条?
    谨此而已 发表于2018-01-08 09:48
     投资P2P是现在比较流行的一种理财方式,但是投资理财就有相应的风险,一般收益越高,风险越大。有的人投资P2P会踩雷,有的比较稳健,基本没有踩雷情况发生,区别就在于投资P2P时有没有养成好的投资理财习惯。以下是我总结的投资P2P时的好习惯,你具备了几条?   必备好习惯一:充分了解自己选择的平台 很多投资者了解平台,仅限于平台在哪里,成立多久,待收有多少,老板是谁,逾期率有多少,有没有担保这些很表面的东西。对于平台的运营模式,风控,存在什么样的风险这样关键的问题,却视而不见。选择一个平台的根本就是需要对一个平台有充分的了解。这其中包括平台是做什么业务的、主要会有什么样的风险、平台的运营模式、数据情况、外部舆情、有没有被列入示警名单,平台负责人过往有没有案底等多方面的信息。还有一点很重要,看平台的业务是否与监管有冲突。像现金贷、首付贷、融资融券等不符合监管要求的平台,建议一定不要碰。   必备好习惯二:投标之前需要对标进行筛选 一个平台的资产端,不能保证其完全是优秀的,像之前陆x所暴雷的1.5亿逾期事件,充分说明了这个问题。有些投资者筛选好了平台后,设置个自动投标后就不管了,坐等回款。也不知道自己投资的标的是干什么的,借款人是谁,风险在哪里。虽然这样做很省时间和精力,但不可否认的是,这也是一个不太好的习惯。一个平台的标的,有优有劣。就算同样是做车贷的,同样的是抵押贷款,你了解这个车的行情吗?你知道这个车有没有被二次抵押呢?还有,你知道借款人是第几次借款吗?你知道借款人以前的还款有逾期吗?这些都是投资者需要了解的,因为,你投的都是你的血汗钱啊。   必备好习惯三:学会保存投资证据 之前有过踩雷的朋友,去报案,但是当警察问他,你手上有证据吗?你怎么证明你是投资人,而且怎么证明你投了多少钱呢?朋友瞬间傻眼了,除了找到了好几个月前的银行流水记录以外,什么都没有,因为暴雷的网站已经打不开了,qq群也被解散了,电话也打不通了。所以,当你投资的时候,一定时刻牢记维权意识。保存好自己平台的投资身份,截图自己在平台的基本信息,平台的投资记录,下载投资合同等等,并备份保存,万一后续需要。当然我们大家都希望没有这样的万一。   第四个好习惯:了解相关的法律法规 作为网贷投资人,在投资投资P2P时一定要熟知相关政策以及法规,关注平台的整改和合规情况,及时对照相关管理规定,做到心中有数。这些都能够帮助我们实时了解到相关资讯,更好的了解自身选择的平台。投资行为千万不要倒行逆施。   投资理财是自己的事,并且是一件大事。所以,大家务必要养成良好的投资习惯,这样,才能避免走入投资的各种“坑”,才能愉快地投资。     作者:谨此而已         微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
  • 【干货】如何快速地判断一个平台的风控水平
    谨此而已 发表于2018-01-04 10:01
    金融的核心在于风控,风控的核心在于专业性。要看懂风控,除了金融行业从业经验外,不仅仅需要有金融、法律、财务甚至是行业等方方面面的相关知识才找出其中蕴含的风险点,制定出对应风险控制措施。 那么对于我们普通投资人来讲,如何能够在现有的认识上快速的判断一个平台的风控以及安全水平呢?下面我就为大家整理出判断风控水平的六大参考要点。 1. 运营模式 决定一个平台安全水平的,是它所选择的模式,以及按选定模式运作时是否严格按规范操作。模式没有好坏,只要逻辑合理并经过数值、实践检验后行的通即可。 1)从资金的流向来看,分为直投模式和债权转让模式。直投模式中重点关注资金是否不经过平台,直接从投资人账户去到借款人账户,否则有资金池的嫌疑;另外投资后形成的相关电子合同是否有借款人详细信息,相关的担保文件是否一一对应。债权转让模式需重点关注的是否在平台有公示放款凭证,这种模式合规的做法必须先放款,然后在平台发标转让,否则有非法集资的嫌疑。 2)从业务类型来看,如果是真实优质的业务,那么他公示的资料理应越详尽。例如房产抵押需关注是否公示房产证明(房产证、购房发票、购房合同、买卖公证及其他证明等),车辆抵(质)押是否公示全套车辆资料(包括登记证、发票、行驶证、车辆照片、钥匙等等)。 2.风控团队整体从业经验 一般而言,用心做事的P2P理财平台都会有一个专业且严谨的风控团队,而且对风控团队的建设更为重视,因为这是一个平台生死存亡的核心所在。在查看平台在团队介绍的时候,需要注意团队风控负责人以及相关岗位的风控师等,是否有相关行业和相关岗位从业经验,以及从事风控岗位工作年限等。我们在选择平台的时候或许会发现有一些平台对团队的披露颇少甚至不披露,这样的平台我们很难捕捉到其风控力度如何,那么这样的平台首先可以认定为是一个不完善的平台,其次可认定为没有完善的行政制度建设,岗位不明晰等等,终究是不可靠的,针对这样的平台,大家如果考虑投资,一定要慎重。 3.项目信息披露内容 一般来说,正规的平台都会有关于借款项目的资料详情展示,比如借款合同,合同的填写有很多小细节需要投资人注意(例如:签名、盖章、按手印、借款额度的填写等等),还有平台借款项目信息和借款人信息的披露情况,一般来说,涉及到一些借款方的隐私部分都会被大平台保护起来,这也无可厚非的,前提是该披露的地方要披露出来。对借款人资料的审核以及和抵/质押物的审核都是风控的关键,主要是看借款人基础信息的真实性和担保物的所有权是否同属一人等。如果借款人(企业)的资质平平甚至很差,就说明风控不严谨,这样的平台很容易出现借款逾期甚至是发生坏账等。反之,则表示风控相对完善,在贷前、贷中以及贷后的管理上都是值得信赖的,掌贷天下认为这是具有可投性的。 4.考察第三方合作机构 目前大部分P2P平台都是做渠道,与线下类金融公司开展合作,但更多的是和担保公司合作的,产品的风险主要也依赖于第三方担保公司的担保实力。投资人要想看担保公司实力,可以从全国企业信息网等查询企业的相关信息,看看第三方担保机构能否出具了独立、不可撤销的担保函。能否具有担保项目的实力,能否与平台有关联。这样投资人可以了解担保公司的风控水平和实力。还有宣称和保险公司合作,如果真有合作都会展示出来的,包括合作协议。 5.看平台的安全保障措施 P2P平台的每款产品都是业务和风控结合时长打磨出来的。从平台产品说明可以看出平台产品的风控措施是什么,很多平台的产品都很类似,风控措施也大同小异,投资人要学会的是互相比较看谁的产品风控措施做的更细致,更规范,尤其与经营时间较长的平台比较。而P2P网贷平台的安全保障措施包括贷前,贷中和贷后管理等措施。贷前借款人或企业信息能否完整;贷中怎样保护投资人利益;贷后催收措施,特别是逾期的问题处理,从这里面可以看出平台风控的整体水平怎样。 6.运营风险 风控也并不是绝对的越严格越好,坏账千分之一的平台和坏账百分之五的平台,你很难去评价哪个平台更安全。可能百分之五的平台坏账高一些,但是业务量足够大,收益足够高,平台能够盈利就是能生存的模式。所以从某种意义上讲很有可能比坏账千分之一的安全。因为,运营性风险也是风险之一。关键还是风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。不同的发展时期,不同的风控水平,做与之相匹配的业务,这样的平台安全性才会更高。 以上六点希望能帮助大家在选择平台时尽量少走弯路,跨过雷区。当然,如果投资人有时间和精力的话,最好还是到平台去实地考察,毕竟耳听为虚眼见为实。网贷有风险,投资需谨慎。 作者:谨此而已              微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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  • 2018年如何投资能赚钱?
    谨此而已 发表于2017-12-28 10:16
    最近投资圈里流行一句话"十年前我们错过了楼市,五年前我们错过了比特币,一年前又光荣错过茅台股",所以今年更应该好好想想2018该怎么赚钱了。   不过对于我们普通人而言,楼市、股市和虚拟币千变万化,一般人没那个远见,也经不起过山车般的刺激,稳健偏向进取多元分散风险的理财思路更适合我们普通人。   回顾影响2018年理财的三个关键事件   1. 今年的12月美联储议息会议强调了2018年加息3次的预期,这将是全球经济的重要坐标,限制了非美货币与黄金的整体反弹。而美国XX的最新财税政策,影响力也将波及全球。   2.同月,中国央行再次联合其他几部委重磅发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,重申了打破刚兑、回归资管业务实质的理念,并首次定义了“刚性兑付”,明确规定资产管理业务不得承诺保本保收益。   打破刚兑后,对权益类资产,比如:偏股基金产生较大利好,因为无风险利率降低,权益类资产收益率吸引力增强,对高等级的利率债也有推动作用。   3.对于全球经济,专家给予了偏向乐观的预估:2017 年经济加速增长,但通胀水平未能跟上节奏。按照历史规律,在通胀有限情况下,2018 年全球经济或将逐渐升温,出现经济衰退的可能性较低。   下面再来谈谈常见的投资理财方式   1. 银行理财 收益率:4-6% 安全性:高 灵活度:低 投资门槛:5w起   由于有银行信用和国家信用作保证,银行理财一贯被大家认为是最为安全的理财方式。但是前段时间国家出了通知,要求理财产品必须打破刚兑,银行理财再也不保证保本保息了,投资人自负盈亏。   投资建议:根据要求,3个月以内的银行封闭理财产品将会消失。明年银行理财产品将以保本不保息和不保本不保息为主。针对这样的情况,建议减少银行理财产品的配置,选择半年以上、保本不保息的理财产品。抓紧配置多样化投资产品才是上策,分散性配置有助于改善长期风险。银行理财比较适合投资期限稳定、投资额度较高、风险承受能力较低的投资者。   2.货币基金 收益率:4%左右 安全性:高 灵活度:高 投资门槛:低   货币基金的风险是基金中最小的,可以算是现金管理工具。从近期数据看,货基收益已经稳稳突破了4%。业界普遍认为,这轮货币基金上涨可能持续到2018年4月,甚至年中。因为国家得完善落地“金融去杠杆”,加上老美等发达国家又是减税又是加息的,导致全球货币市场环境偏紧,咱们明年大概率也是实行缩紧的货币政策,也就是说,利率会上行,存钱的收益会更高。   投资建议:抓住货基年末翘尾效应,随着宽松货币政策告一段落,货币基金收益水涨船高。对普通投资者尤其是稳健型投资者而言,眼下的股市债市都不易寻找机会,不妨借货币政策收缩的“东风”,及时进场。而今年大家熟知的余额宝已经3次下调限额,并且收益也已经算是业内倒数了,建议大家购买其他更值得入手的货基产品。明年,余额宝里面放入应付日常开销的少量资金即可。家庭紧急备用金和还没想好要投资什么的闲钱可以放到其他不限额的货基里。   3.P2P 收益率:10% 安全性:较高 灵活度:高 投资门槛:低   P2P这几年风起云涌,随着这两年监管力度不断加码,违规的平台逐步清出,优质的互联网理财平台得以存活下来。尤其是今年国家刚出了整改验收通知,规定了验收的生死期限到明年的6月。原则上讲,越早备案成功的平台,越值得我们考虑。所以只要大家选择正规的、风控健全的平台产品,的确是可以稳赚的。总体来说,P2P网贷对于投资者的专业要求较低,且操作简单灵活,适合具备一定风险意识的普通大众投资者。   投资建议:明年6月前无论大小平台,投资要以谨慎观望为主。投资最好紧跟备案步伐,年初建议先投资3月标,度过过年半个月难申购、难回款、难提现期。到期后可撤出观望,等待台通过备案,再把钱放进去续投;也可放到其他备案成功的平台。6月后真正是P2P腾飞的春天,到时P2P可以大胆放心投。虽然预计到时候会有降息潮,但起码踩雷概率降至极低。   4.股票 收益率:-50-80% 安全性:低 灵活度:较高 投资门槛:几百   股票是高风险高回报理财方式的代表。因为股票市场的波动性较强,因此收益与否无法进行准确预测,牛市可能赚得盆满钵满,熊市则有可能血本无归。   2018年随着中国经济增速加快、工业品价格反弹、货币和信贷增速放缓、人民币汇率稳定以及政策连贯性预期增强等因素,共同推动中国经济表现良好。在资产市场上,中国政策制定者的一套“组合拳”,打击了房价过快增长过的势头;中国A股走出“慢牛”行情。   投资建议:中信证券对2018年股市判断,认为市场总体将稳中向好;中金公司表示A股指数有望在2018年年底前实现双位数收益。配置方面,第一,关注蓝筹白马分化行情,金融、地产行业龙头有望迎来估值和业绩的继续改善;第二,重点关注精准扶贫与城市群提升之下以及短期“涨价”预期的带动下,必需消费有望接力可选消费成为2018H1阶段性热点;第三,供给侧改革向质量提升转变之下,关注战略新兴产业的配置机会,如:5G、集成电路等。   5.房子 收益率:一二线城市黄金地方,年收益大约10-20%,郊区地方难说,有可能5%左右或者负收益。三线城市邻近大城市的中心区域,一般也有10%左右收益。不近大城市的三四线城市,收益为负。 安全性:较高 灵活度:低 投资门槛:很高   对于这个过去十年的赚钱利器,它现在已经很难成为帮你赚钱的投资品了。因为首付比例上调了,贷款利率上浮了,购房成本增加直接导致成交量的下滑。也就是说,国家机智地通过双向控制,既打压了炒房,又没有激增房产泡沫破裂的风险。专家预测,一线城市房价增速仍将放缓,但房租增速可能上升,房子是用来住的不是用来炒的意味着,房租成为房子的长期固定回报,而房价上涨的资本利得将有限。   投资建议:刚需的该买还是买,毕竟国家方面已经放出话来“房子是用来住的,不是用来炒的”。但是投资的话得掂量掂量回报率,可能优质房产的投资回报率也就是抵抗通胀而已。   6.黄金 收益率:3-30% 安全性:一般 灵活度:较差 投资门槛:低   在美国税改、加息、缩表等诸多利空因素共同作用下,黄金实现了触底反弹,这是非常值得重视的信号。一般来说,金价最直接的驱动力就是强势国家的货币政策、石油价格、国际局势和国际投机。   总的来讲,经过2017年的盘整,金价有望在2018年保持温和上涨的态势,上行空间大概在6%至10%。目前时点是买入黄金的良好窗口,从历史上看,是高胜率的交易。   投资建议:贵金属本就不是常规投资品,波动的幅度也比较大,当然有兴趣的可以小额参与。投资黄金时,要关注买入和卖出的“摩擦”成本。对于想投资的小伙伴来说,可以通过黄金ETF这样高效的投资工具进行买卖黄金,实现成本最小化。   掌贷天下建议的理财策略是: 采用一个稳健偏向进取多元分散风险的理财思路   投资比例建议: 进取产品:稳健产品:保守产品=5:3:2   进取型理财品(主要是股票、黄金、偏股基金):50% 稳健型理财品(主要是混合型基金、银行理财产品、P2P):30% 保守型理财品(主要是货币基金、偏债基金):20%   总结   总体来说,银行理财、货币基金和P2P网贷对于投资者的专业要求较低,且操作简单灵活,适合具备一定风险意识的普通大众投资者。股票、楼市和黄金的受国家政策、国际局势和市场等因素影响,波动幅度较大,并且操作复杂,专业要求高,比较适合有经验且能承担高风险的老司机。   没有谁是天生的理财高手,只有不断地学习和积累经验,才能把握住理财机会。合理的投资可以帮助自己和家人过上更好的生活,增强对金钱的支配能力。2018年就要来了,趁现在快让你的财富再上一个新台阶吧。   作者:谨此而已             微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 631 29
  • 去刚兑,投资者应该注意什么?
    谨此而已 发表于2017-12-22 10:31
    “去刚兑化”已渐渐成为投资理财甚至整个金融市场的发展趋势。从去年年底开始,许多大型银行已经把以前保本保息类的理财产品,变成了非保本浮动收益类理财产品,今年上半年,基金行业所谓的刚性兑付也已经被打破。 而作为互联网金融的重要组成部分,P2P网贷打破刚兑也是合规的硬性要求。最近P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》对此作出了要求,通知明确指出应当禁止继续提取、新增风险备付金,对于存量则需逐步消化、压缩备付金规模。 监管发力,旨在持续推进网贷行业机制建设合法化、规范化、明朗化,无疑为整治现金贷、网络小贷乱象打上一剂强心针。 为了顺应监管要求,多家平台取消保障金,持续推进“去刚兑”。根据P2P网贷投资理财第三方门户网贷之家最新数据,11月成交量排列前100的平台中,无风险备付金机制平台已达70%。P2P网贷平台去刚兑化已然势在必行。 为什么去刚兑? 打破刚兑是国家对P2P提出的政策要求,也是P2P发展的必然趋势。 “去刚兑”,实际上是去自担保。追根溯源是P2P网贷平台为了谋求发展,无论是头部平台,还是“小而美”平台各出奇招用风险保证金、准备金、备付金等提供担保以此吸引投资者的产物。 刚性兑付就像是互联网金融平台普遍默认却没有“名份”的承诺,为的是让用户放心在平台中投资,而不用担心信用风险。但是我们都知道风险和收益可谓是一个硬币的两面。换句话来说,风险实际上是预期收益的不确定性。刚性兑付并不能消除不确定性的本质,它只是将风险转嫁给了平台,使得一些潜在的风险隐患全部集中于平台身上,加重了平台的负担。日积月累,平台自身的系统性风险就会不断累积。表面上“投资人单笔投资相对安全”不过是短期的幻觉,从长远来看,这必然蕴含着平台累积的系统性风险。而且会助长人们不理性的投资行为,最后使问题更加严峻。 因此从监管的角度来看,整个金融市场内的刚性兑付不但抬高了无风险参考收益率水平,不利于资金在金融市场内的商业化配置,更重要的是,承诺刚兑会使得风险在金融体系累积,给金融安全造成隐患。 具体到网贷平台是,更加直观的情况是,随着P2P行业进入严监管时代,那些仍然承诺保本保息的平台已然属于“逆政策而行”,必然会被整顿或清理。承诺刚兑,反而增加了平台的政策风险,大大降低了平台的安全性。 所以,打破刚兑,无论是对于投资人还是对于平台来说,都势在必行! 后去刚兑时代,投资人的收益还能保障吗? P2P网贷平台不设立风险备付金,不为投资人利益兜底。投资人最关注的就是“没有了风险保障金,投资风险急剧增加,平台不为我的风险买单了,·我的钱很不安全”。 事实上“去刚兑”此举对于投资者的资金安全和权益并没有太大影响,更多是心理上的影响。 首先要明白一点:风险保证金≠资金安全 然而,即便是在整个金融市场去刚兑的大趋势下,一部分投资者仍将“去刚兑”停留在概念上。不少投资者的心态都是,只要平台承诺我的投资逾期会垫付,就不用过多的操心平台其他方面的问题。 可见风险保证金存在投资诱导作用,暗藏着巨大的风险。在这部分投资人看来,风险保证金就等同于“保本保息”,这在一定程度上增强了投资人对于平台安全性和收益确定性的认可,从而忽略了投资过程中可能存在的风险。 平台风险保证金,真的就等同于投资人资金的安全吗? 实际上,风险准备金等措施的作用,并非人们想象的那般强大。 首先,P2P行业内的风险保证金,很多都是中小平台用来吸引投资者的噱头。当平台没有领先的行业排名,没有强大的风控系统,没有足够实力上线银行存管,无法提供透明的信息披露时,便会用风险保证金吸引投资者。 其次,当逾期发生时,如果规模不大,平台尚可以用这笔保证金去填补。但一旦坏账集中爆发,平台资金无法满足兑付要求,当投资人的对资金安全的紧张情绪转化为挤兑风潮时,综合实力欠佳的平台极就易出现资金链断裂,破产、倒闭,甚至跑路也并非没有可能。 显然,当发生挤兑时,保证金起不到任何作用。 虽然平台去刚兑,取消了风险保证金,但这其实只是我们目前表面看到的。没有刚兑的,或者说是没有保障的平台是没有人敢投的,很多平台表面上是去刚兑了,其实都会采取其他的措施来保障投资人的本金安全的。 否则一家高参考利率,但却没有任何保障措施的高风险平台,你敢投吗? 真正的保障来源于平台实力而非保证金! 风险是P2P网贷把控的第一大关口,但是评价一个平台安全与否,并非看其是否准备了庞大的风险备付金为投资人担保,而是由强大的风控系统、专业的交易流程等一系列维度组合而成的平台综合实力。 而其自身的实力,风控能力就是一个重要指标。风控作为互金行业永远不变的核心,不仅关系到平台所披露的信息是否精准,从而影响投资人的判断,更是决定投资项目是否安全的关键所在。一个风控能力强的平台能够阻隔不良资产的进入,在投资者作出投资决策之前“上锁”,最大程度上保证平台的运营安全。 与此同时,信息披露也是保障用户资金安全的一个重要方式。透明公开的披露出平台的运营情况、资产端信息便于用户及时了解情况且评估自身投资风险。 所以投资人在考察任何一个P2P网贷平台时,关注的重心都应该立足于资金端、资产端和担保措施三大方面。此外,合法合规、风控保障也是两大必须考量点。 面对“去刚兑”的大趋势,各位投资者应该逐步培养自己的风险识别能力,多积累金融知识,不仅局限于P2P,其他理财也同样如此。决定投资前要根据自己的风险偏好和承受力来细心甄别。切记,识别风险、承担风险,只有最适合自己风险承受能力和收益的投资,才是最好的投资。 作者:谨此而已              微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 163 1
  • 网贷防雷攻略 | 老司机教你看清平台雷套路及防雷方法
    谨此而已 发表于2017-12-18 10:32
    当前P2P平台跑路暴雷事件日益高发,如何尽可能避免“踩雷”?今天我们就来教你看清平台套路和防雷方法。 一、谨防平台套路 1.融资雷 首先可以查看标的详细描述、相应借贷合同、抵押合同是否完善,同时单个标的借款金额会比较大,涉及的行业都很相似; 其次,如果发布的标的过于单一且与平台股东实体产业的行业一致,则极有可能为自融平台; 此外,要查看借款人的详细信息,如借款人信息模糊那么就需要谨慎处理。 更重要的是,标的参考利息都较高,目的就是为了吸引人投资。 2.放假雷 大多平台容易放假雷,到放假期间,特别是过年这种长假,一定要谨慎投资,选择安全大平台,安心过年。 所以严肃警告各位群友:最好提前半个月以上,将资金撤回,选择安全平台过冬,不要抱任何侥幸心理,感觉放假前两天到账也不晚! 3.法人雷 不知道有多少人投资平台喜欢去查查法人? 平台暴雷后,投资人纷纷出来,截图说法人来回更换,这当然是不好的啦!可能是前面的法人找到了下一位替罪羊法人。所以,闲着没事的人可以查查平台法人,稳定的大公司,法人肯定不会换来换去。 4.高返雷 P2P网贷一定要坚持“小额分散”原则,一般上千万元甚至上亿元的项目是具有极大风险的。 在参考利率方面,8%-15%的参考年化参考收益率是比较稳健的项目收益水平。收益高低决定了借款方的成本,超过18%的项目参考利率存在极大的违约风险。 同时投资者需要详细了解平台的风控模式,观察其是否具有风险保证金、是否独立审核借款项目与合作方、是否具备充足的抵押物或信贷机制、项目信息是否披露、风险情况是否预警等。 5.充值雷 群友爆出有羊头推充值返现。充值满一万,几天不取出,返多少钱。 如果遇见这种,一定要小心了,充值几天就返现,不投资就返现?原因何在,平台图啥?万一充了就跑了呢?就是来骗你的充值钱呢? 暴雷的平台总有猫腻,就是看你有没有一双慧眼能识别出来。作为一个不够专业的羊毛人,如果慧眼是没有,只能靠多听多看来选择平台了。 二、防雷攻略: 1.看排名看排名。连排名都上不了的平台还说啥。 2.看背景。背景牛逼就试一试呗! 3.寻求专业人士分析。 4.新出不久的平台不考虑! 5.多逛社群,听听各种羊头与资深投资人的分析,三人行必有我师。经验多了预感很灵,万一有一人说不好,就要考虑考虑。 6.警惕高返。一万三四百的不考虑! 7.投什么之前问一问投过的人。 8. 网上没有官网披露信息的不能碰,没有公布资金去向、贷款端和理财段的企业不能碰 ! 9.工商局网站标注经营异常,营业执照经营范围没有金融类的坚决不碰! 投资理财就是要多看多学多问多听,不断积累经验。如果对网贷平台不了解,可以通过各种渠道深入了解其背景信息,还可以加入以理财知识为主题的投资人讨论群,逐步养成一套适合于自己的投资理财策略,对自己的钱袋子负责。 谨记鱼与熊掌不可兼得,高收益永远伴随着高风险。 作者:谨此而已               微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 584 24
  • 做到这5点,你就能进入最佳的投资状态
    谨此而已 发表于2017-12-14 10:20
    首先每个人都有应该清楚地意识到以下三点: ▷ 每个人都应该投资。 ▷ 每个人都应该尽早开始投资。 ▷ 如果能做好充足的准备再投资,实际的效果会更好。 其实最后一点,可以说是获得投资成功的重要促成条件。 好比现代化战争中,两军对战主要考验双方整体装备和实力。如果我方的装备能抵抗住敌人所有的子弹,那么怎么打,都是立于不败之地的。 虽然在投资这场战争中不能保证永远的胜利,但我们可以通过以下几个方面去提高自己的投资成绩: 1. 对“历史”有一定的了解 ▷ 最低标准:经历或研究过一个牛熊周期 ▷ 进阶标准:看过国内外5个以上的牛熊周期,理解美林时钟理论 研究和经历过完整周期的好处是,你遇到持续上涨或者下跌的局面时,能以全局的角度去看待。再进一步说,最佳路径是在理论基础上,研究国内外5个以上的周期。 经典的美林时钟理论把经济分为4个状态,正常情况下这4个状态会以一个固定的顺序轮动,和春夏秋冬四季更迭非常类似。而该理论最大的威力是,给出了一个大概率的周期轮动顺序。 有了这个顺序,相当于大概率的提前预知未来,能识别现阶段的周期,知道未来更可能会是什么周期,从而提前制定或调整投资策略。 2. 对参考收益率有明确的预期 ▷ 最低标准:知道参考收益率的合理范围 ▷ 进阶标准:如果看到别人的单年度收益特别高,能保持理智 以上时间长度跟市场所处的位置有关,也会有动态变化。 了解这个合理范围有什么用呢?我们经常看到一些看似很好的案例:某某股票基金一年涨了130%,或谁谁炒股票三个月把本金翻了一倍。 反观业内龙头——股神巴菲特在52年里的平均参考收益率是19%,到这里我们要理智地思考:未来会怎么样?一个年涨130%的基金在下一年会是什么状态?在三年内又会是什么状态? 3. 有足够的忍耐力 ▷ 最低标准:半个月看一次数据,而不是每天 ▷ 进阶标准:给自己充裕的时间去做决策 作为非职业投资者,我们不需要每天去盯着市场,甚至不应该去盯。首先,市场每天都有变化波动,上上下下的数据会影响我们的状态;其次,从历史数据来看,市场亏损的天数比赚钱的天数多,所以每天看注定是不开心的;最后,每天都看会导致频繁交易,产生更多不必要的手续费,降低你最终的收益。 正因为这种紧迫感和更高概率的非理性,大家应该学会克服每天看盘的习惯,在交易的时间少做决策。我们可以在休市时间先想清楚买什么和买多少,把决策写下来,开市的时候去严格执行操作。 思考和交易分开来,避免被压力干扰。 4. 明白我们的心理是有缺陷的 ▷ 最低标准:理解索罗斯的暴涨暴跌模型 ▷ 进阶标准:理解行为经济学中的禀赋效应 暴涨暴跌模型揭示了看似理性的市场实则由心智构成,一大堆人追涨杀跌,导致上涨趋势和下跌趋势都会被放大,并不全然理性。 除了理解市场上其他人的心态,我们更要深入自己的心理。从提高投资成绩的角度来说,最快的深入方式就是去研究行为经济学。禀赋效应,会让你清楚自己会过度高估手里的资源,从而影响交易。 5.能接受100%的失败 ▷ 最低标准:本金亏光了也能活下去 ▷ 进阶标准:本金亏光了能马上重振旗鼓继续战斗 说到这里就是毒鸡汤了。你有没有想过,假设投资失败,把本金亏光了怎么办? 当然是原谅自己啊,如果亏掉了所有的钱,还要继续埋怨责怪自己的话,你就在放大自己的损伤。如果你做到了前面几点的话,这个时候的你是有稳定收入的,至少不用去担心最基本的生活。 投资被打倒在地不用怕,怕的是你不起来。在你经历失败之后,你可以好好的复盘总结,然后带着新的现金流重回战场。这个时候,你应该会给自己做更完善的资金配置,从而达到一个稳健的回报了。 以上5点,是分享给大家的有关投资最佳状态的诀窍。能做到这些,相当于穿上了一件足够厚的防弹衣,让自己在市场中立于比较安全的位置。 编辑:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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