投资人 (233 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 成年人的安全感来自于钱和自己的住房
    亲贝贝此 发表于2020-07-15 15:00
    稳定的工作并不能为我带来安全感,并且如果哪天财务初级自由了我是随时都想不干的,我是懒驴一个我想天天过自由的生活不喜欢任何的约束。一分钱难倒英雄汉,有钱就不用担心吃了上顿没下顿,我这两年真是深刻体会到没钱的滋味,钱是成年人的安全感,所以想要安全感满满就多赚钱吧。
  • 渤海金服案业务员等需全额退缴奖金提成 警方提示投资人报案
    亲贝贝此 发表于2020-07-03 22:30
    金融虎讯 7月3日消息,今日,天津市**局南开分局发布渤海金服(天津)商务信息咨询有限公司涉嫌非法吸收公众存款案的情况通告,涉案人员(包括部门主管、业务员或其他为吸收资金提供帮助的人员),自通告发布之日至2020年8月1日止,应主动投案自首,将工作期间的提成、奖金等非法所得全额退缴。根据通报,2019年3月19日,渤海金服(天津)商务信息咨询有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。该案目前仍有部分****众未到**机关报案。请未报案的****众携带相关材料尽快到**机关报案取证。如投资人不能亲自报案的,可委托他人(持本人亲笔委托书)报案。截至2020年8月1日仍未报案的,视为自行放弃报案,损失自负。**机关郑重告诫非法吸收公众存款的行为人,根据相关法律法规规定,及时退缴非法所得的可以依法从轻处罚;其中情节轻微的,可以免除处罚;情节显著轻微、危害不大的,**犯罪处理。凡在本通告规定期限内拒绝退缴赃款的,**机关将依法严肃追究相关法律责任。
  • 如何认定P2P网贷平台是否非法吸收公众存款
    亲贝贝此 发表于2020-07-03 10:30
    摘要 开展吸收公众存款业务,需要严格的风控体系,也需要经过严格的审批程序,未经批准设立可以被支配的资金池吸收存款符合非法吸收公众存款所要求的非法性,系一种自融或变相自融行为。在网贷平台进行自融或变相自融时,只要在借贷协议中约定了借款期限、利息等内容,实质上就相当于在网贷平台承诺,符合非法吸收公众存款的利诱性。 □开展吸收公众存款业务,需要严格的风控体系,也需要经过严格的审批程序,未经批准设立可以被支配的资金池吸收存款符合非法吸收公众存款所要求的非法性,系一种自融或变相自融行为。在网贷平台进行自融或变相自融时,只要在借贷协议中约定了借款期限、利息等内容,实质上就相当于在网贷平台承诺,符合非法吸收公众存款的利诱性。□对于线下吸收公众存款的公司,可以依据未经审批直接认定其具有非法性,但对于网贷平台,需要依据证据认定是否存在可被控制的资金池,才能进一步判断是否具有非法性,而不是仅依据是否备案进行判断。在认定犯罪嫌疑人的主观明知要件时,需要相应的证据证实犯罪嫌疑人主观上明知存在可以由公司支配的资金池。【基本案情】2004年12月8日,龚某、肖某、韦某、徐某等四人各出资50万元成立重庆某投资有限公司,聘请韩某为公司总经理,搭建某网络平台,开展网络借贷业务。为发展公司业务,满足用款方急需资金需求,该有限公司先与用款方签订《借款担保合同》,并由有限公司股东先垫资支付给用款方,有限公司再用用款方的信息、垫资股东在平台上注册的账户发布借款标的,吸引投资人投资,与投资人签订电子版《借款协议》,待资金募集完后直接转入股东账户归还股东垫资。经审计,2014年5月1日至2015年11月30日间,有限公司向投资人滚动借款3139.38万元,涉及378人,向投资人滚动还款2717.57万元,涉及378人,尚欠某网络平台投资人余额为421.81万元。2017年4月10日、12日、14日、17日,**人员分别电话通知徐某、韩某、韦某、龚某、肖某到**局接受调查,后上述五名犯罪嫌疑人自行前往**局接受调查,并如实供述上述事实,徐某、韩某、韦某、龚某、肖某共同与投资人协商后退还了投资人的投资款,取得了投资人的谅解。在审查起诉期间,承办检察官认为本案已构成非法吸收公众存款罪,但是投资款已经基本还清并获得了投资人的谅解,且钱款用于生产经营,无挥霍、占有投资款的行为,五名犯罪嫌疑人均无前科劣迹,主动投案且如实供述犯罪事实,遂对五名犯罪嫌疑人作不起诉处理。【履职过程】侦查机关认定,五名犯罪嫌疑人利用网络平台,许以高息,先行借款给用款方,形成债务,再以有限公司股东的名义,在平台将之前形成的债权制作成为金融类投资产品,向社会上不特定qun众宣传P2P业务,让qun众购买其产品,形成资金池,构成非法吸收公众存款罪。审查起诉阶段。检察机关通过研究网络借贷诞生的背景、监管规则,与有关单位座谈后认为,有限公司的行为本质就是先放贷,后非法吸收资金的犯罪行为,具备了非法吸收公众存款罪的四个特征:第一,该公司在前期宣传的过程中,为了吸引投资人承诺过保本保息,后来因为政策不允许而未再宣传,但是前期的宣传扩散之后其没有采取必要措施予以澄清,致使部分投资人仍然认为会保本保息,而且从投资人签订的电子借款协议上看,该公司在用款方无法还款的情况下要垫付投资人的借款,也是保本。再者,结合该公司先与用款方签订抵押借款合同的目的来看,也是为了实现保本付息。第二,从法律关系来看,某网络平台并不是严格的P2P公司,首先是有限公司风控部经理徐某代表公司与用款方签订借款合同,双方之间成立借贷关系,约定借款金额、借款期限、借款利率等,并将抵押物抵押在徐某名下,之后有限公司再以股东在平台上注册的“股东账户”与不特定投资人签订借款协议,约定借款金额、期限和利率,承诺保本付息。此时,投资人与用款方之间并不存在民间借贷关系,有限公司的模式也不再属于P2P模式,而是成为经营贷款业务和吸收存款业务的非法金融机构,成立非法吸收公众存款罪。从资金流向来看,股东先将钱通过个人在网络平台上的账户垫付给用款方,之后再用该账户向投资人吸收资金,最后再将从用款方收回的贷款支付投资人的本金和利息,严格来说形成了资金池。第三,在公开宣传方面,有限公司采取推荐会、传单的形式进行了公开宣传。第四,本案的投资人虽然大部分都是股东的亲戚朋友,但是有限公司并未限制范围,可以说,投资人越多,投资越多。【审查结果】检察机关最终认为,司法实践中常见的非法吸收公众存款都是虚构融资项目为自己吸收资金,吸收资金主要用于业务员提成、公司运作甚至挥霍等,严格来说都是集资诈骗,本案中至少从现有的证据来看没有虚构项目,资金全部用于真实的经营,无挥霍、占有投资款的行为,投资款已经基本还清并获得了投资人的谅解,五名犯罪嫌疑人均无前科劣迹,主动投案且如实供述犯罪事实。经过承办检察官不懈努力,五名犯罪嫌疑人个人出资清退了投资人的投资款,重庆市渝中区xxx于2019年11月15日对五名犯罪嫌疑人作出了不起诉决定。【典型意义】(一)网络借贷平台非法吸收公众存款案的认定1.非法性的判断要引入资金池概念。非法吸收公众存款罪中的非法性,具体指的是未经批准而开展的吸收公众存款的商业银行业务。商业银行的基本盈利模式是通过吸收存款和发放贷款赚取差价,存款人和贷款人在贷款时间、金额等方面并非一一对应,均是和商业银行产生法律关系,存款人的钱款在商业银行就会形成一个可以由商业银行支配的资金池,这是商业银行吸收公众存款的实质。资金池的风险,一方面在于资金归属不清,可能会发生挤兑风险;另一方面在于资金池中的资金有可能被侵占或挪用,因此,商业银行开展吸收公众存款业务,需要严格的风控体系,也需要经过严格的审批程序,未经批准设立可以被支配的资金池吸收存款就符合了非法吸收公众存款所要求的非法性,系一种自融或变相自融行为。2.利诱性的判断要抓住还本付息的本质。认定网贷平台构成犯罪除了判断非法性还要判断利诱性,2010年最高法司法解释对利诱性的规定是“承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或给付回报”,承诺的形式可以写在借贷协议中,也可以单独出具,还可以是网站中宣传的。在网贷平台进行自融或变相自融时只要在借贷协议中约定了借款期限、利息等内容,实质上就相当于在网贷平台承诺,就符合非法吸收公众存款罪的利诱性。(二)网贷平台犯罪和传统线下犯罪认定的不同1.非法性的判断标准不同。正规的网贷平台经过备案后是允许经营的,而传统金融行业必须经过严格的审批才能开展业务。对于线下吸收公众存款的公司,可以依据未经审批直接认定其具有非法性,但对于网贷平台,需要依据证据认定是否存在可被控制的资金池,才能进一步判断是否具有非法性,而不是仅依据是否备案进行判断。2.主观要件的判断标准不同。正因为存在合法、合规经营的网贷平台,在认定犯罪嫌疑人的主观明知要件时,需要相应的证据证实犯罪嫌疑人主观上明知存在可以由公司支配的资金池。资金池是存款业务的本质特征,资金池的表现有很多形式。根据银监会联合其他部门*的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等规定,资金池的表现形式有:自设账户归集资金形成资金池、期限错配导致资金池、超级放贷人模式形成资金池、类活期产品形成资金池等。(三)网络借贷平台非法吸收公众存款案件相对不起诉的考量因素努力让人民qun众在每一个案件中感受到公平正义,是办理案件的最高使命。非法集资案件正义的标准不仅是追究行为人的刑事责任,更应该是追赃挽损。最高检有关负责同志在接受新华社采访时明确表示,规范办理涉民营企业案件执法司法标准,民营企业在经营活动中的正当融资行为,应当与非法集资犯罪严格区分,对于民营企业非法吸收公众存款,主要用于正常的生产经营活动,能够及时清退所吸收资金的,可以不起诉或者免予刑事处罚;情节显著轻微的,**犯罪处理。不起诉可以进一步促使此类案件犯罪嫌疑人积极筹措资金归还钱款,以最大限度地获取从轻处罚,也可以更有效地挽回损失、降低该类犯罪行为造成的社会危害。(作者单位:重庆市渝中区人民xxx)
  • 这样买房,省不少钱...
    亲贝贝此 发表于2020-06-08 23:30
    分享一个心酸小故事。有一对夫妻买房,看了一轮又一轮,终于要下定了,价格都谈好了。就在最后阶段,差点谈崩。理由看起来挺荒唐的:妻子看上了房子里的冰箱,想留下来,老业主就是不愿意,双方因为这事争执很久,妻子当场崩溃,嚎啕大哭。因为她觉得真的好委屈好委屈:我是名校毕业,工作体面,平时不舍得吃不舍得穿。好不容易攒钱买了个这么贵的房子,想留下一个喜欢的冰箱——都留不下来。太苦了,真的太苦了。其实也不是为了个冰箱哭吧,再贵能多少钱呢?主要还是,看房时积攒了太多太多的压力,被最后这根稻草压垮了...一扯远了,说回今天的主题。分享个简单的买房小技巧。很多人买房时,会买新房。理由很多——比如新房居住更舒适,户型设计更合理;比如周边完善之后,价格有上涨空间;等等吧。还有一个挺重要的理由——买二手房比较麻烦,而且大多要通过中介。得交一笔挺贵的中介费。买新房就要简单很多了,可以免去一笔中介费,还不用担心买贵了。自己直接去售楼处就能买。二但买新房,也可以找中介的。而且找中介还能做到更便宜。为啥呢?很多新楼盘在卖房时,除了建一个售楼处,还会找一些中介来帮忙卖。让中介带客户来、帮吆喝。那既然找了中介来帮忙,肯定也是要给佣金的,据我了解至少是3个点吧。比如你买一套100万的新房,中介能分到3万块钱——这钱不直接从客户手上拿,而是开发商给到中介。当楼市清淡、客户比较少,或者楼盘本身不那么好卖时,佣金比例还会更高。那这时候,如果你确实看好了某楼盘,可以找中介谈谈:我们商量商量,我通过你这个中介来买。你赚的佣金,返我一部分怎么样?大家都开心。另外开发商为了提高中介的积极性,可能还会给它们一些独家的折扣、优惠等等。客户也可以争取争取。这样就可能比你去售楼处直接买,更便宜。——跟这个类似的,还有“老带新”。比如说老业主带来一个新客户,最后成交了的话,开发商能给双方都免几个月物业费。又或者给老业主一两万块钱之类。这时候如果你确定要买了,除了找中介,也可以联系联系老业主。大家平分这个好处费。这样买房,等于间接省了一部分钱。当然啦,中介不一定承认有返点;又或者从中介买,还不如直接通过开发商买...这时就要多方打听,动用智慧了。——能省一点是一点嘛。ps.没有让大家买新房,不买二手房的意思。二手房好处也相当多。只是有天闲聊,说起中介返点,身边很多朋友居然都不知道...于是分享给大家。
  • 想到就很焦虑
    亲贝贝此 发表于2020-06-05 14:00
    ​​1)你的身家?一套自住房价值100万左右,存款四五万2)你的存款够你住几天院?如果是要住ICU那种,我觉得我就直接放弃抢救了,一天一万真心住不起。如果要是普通病住院,就检查下输液啥的我觉得应该能撑一次住院吧…3)如果医疗费不够,你会怎么办?放弃治疗。上有老下有小,总要为一家三**虑。4)如果未来可能面对医疗费不够的情况,现在的你会做什么准备?锻炼身体吧,身体是革命的本钱嘛~ 还有多存钱,想办法来源,尽量多的攒钱,钱才是最现实的!
  • 对女性友好的优惠宝即将下架更划算版本
    亲贝贝此 发表于2020-05-29 13:00
    播报一则通知由于横琴人寿产品策略调整,优惠宝消费型方案(不含身故计划)将在今晚(5月29日)18点下架,请悉知!又有一款消费型方案的重疾险下架,这已经不是第一次了,还记得之前下架的钢铁战士1号吗?优惠宝是如出一辙,以后想买消费型方案的重疾险,真的是越来越少!优惠宝的保障责任同钢铁战士1号形态类似,优惠宝也是一款单次赔付的重疾险,可以附加恶性肿瘤二次责任保障。最亮眼的,是它高额的赔付比例。60岁前重疾保额,额外赠送60%。买50万,60岁前能赔80万,基本是市场顶格设计。中症保障25种疾病,最多赔付2次,每次赔付60%保额,这是目前市场中最高比例;保50种轻症,能赔40%,50万基本保额,轻症能赔20万。如果附加癌症2次赔,3年后癌症复发、转移、持续、新发,都能再赔120%,也就是60万。如果首次不是癌症,半年后再得癌症,也能赔60万。买了优惠宝,保障额度,妥妥的够用。除了高额的赔付比例,优惠宝另外一个优势,是对于某些病的核保很宽松,医保卡外借也能核保。比如检查出肺结节、甲状腺/乳腺结节、乙肝病毒携带等等,都可以试试它的核保,有机会正常买上。很多产品,对医保卡外借一刀切,直接不给买,它非常友好了。优惠宝特别适合女性购买,它的女性费率,消费型方案是目前同类产品中很低的一款了。30岁女生,买50万保额,保终身,加上癌症2次赔,不带身故责任,一年6060元,也是很便宜了。所以,对于女性,或者非标体人qun来说,购买横琴优惠宝是非常不错的选择。今天不含身故责任的优惠宝就要下线了,再犹豫,以后买,可是就相当于涨价了!横琴人寿优惠宝重疾险长按二维码投保戳我咨询更多优惠宝活动信息
  • 积木盒子画饼三个月 已被立案
    亲贝贝此 发表于2020-05-27 14:00
    摘要 3个月前,积木盒子突然宣布转型小贷,同时开始清退网贷业务。 3个月前,积木盒子突然宣布转型小贷,同时开始清退网贷业务。刚刚过了3个月,被立案了……根据咨询反馈结果显示,3月24日,朝阳**分局依法受理北京乐融多源信息技术有限公司涉嫌非法吸收公众存款案,并于2020年5月19日展开立案侦查。年后第一篇文章写到积木清退,当时就怀疑其能否完成兑付,也猜测北京监管层能否对积木“宽容”一点。之后出借人投诉才知道,积木的清退并未提前向金融办报备。这三个月的清盘进展,也证明了积木只是在不断画饼。2月26日,积木盒子发布《关于开展出借人确权工作的相关公告》,说明了总充值和总提现的计算方法。3月10日,积木盒子出借人委员会成立。3月15日在与出借人委员会的会议中,积木提出了先充提差后债权本金的兑付顺序,但是没有给出兜底担保的具体方案。3月20日,积木盒子CEO谢qun被现场**的出借人们堵住,针对积木盒子的兑付方案进行谈判。经过一下午加一晚上长达十几小时的谈判,出借人仅收获一份“协商会议纪要”,记录了出借人的诉求,谢qun还补充说明协商内容只代表积木盒子愿意还钱,不代表股东协议。3月27日,积木盒子兑付了充提差本金的1%。在《平台关于近期工作进展的公告》中说明,平台已经初步拟订了暂行兑付方案,有一部分出借人对方案依然存在疑虑。为了加快平台转型的速度,在正式兑付方案*之前,平台按照暂行兑付方案进行了第一期的兑付工作。3月30日,积木盒子发布《积木盒子转型兑付方案征求意见稿》。分期兑付方案为先还冲提差本金,后还待收债权本金。每回款1%的资金进行1次兑付,预计每周可以完成1次兑付,预计2年内完成本金的兑付。意见稿还给了其他兑付方式:引入第三方资产管理公司,商品零售平台,股权兑换。积木盒子的兑付方案可谓割韭菜之大成,第三方打折收购、债权商城、债转股全都有。配合收割方案,积木盒子迅速上线优选商城。从电商平台搜索同款商品,积木商城价格是电商价格的数倍,只能拿回一到二折。待收金额100万以上并已确权的出借人可以拿到一份债权转股票收益权协议,平台债权可以对价转让为Jimu Group Limited持有的股票收益权。骚操作。积木集团(08187.HK)2020年一季度报告显示,总股本4.8亿股,Jimu Group Limited持有3.504亿股。按照最新股价0.405港元,持股市值1.42亿港元,约为1.3亿人民币。对于一家资金链断裂、业务陷入停滞、业务真实性存疑的上市公司来说,股价没有最低只会更低。从积木盒子的兑付操作看,根本不是“良退转型”,完全就是一家雷台在耍无赖。根据**出借人的调查,积木盒子借款人中存在大量壳公司,上百个壳公司的法人、股东、电话、地址等注册信息高度雷同。进一步调查发现,这些法人和股东与积木盒子实控人董骏有关联。从今年1月到宣布转型之间,这些空壳公司在平台大量借款,同时平台发布投资活动,赠送优惠券,吸引用户增加出借资金。在宣布清退转型当天,积木盒子直接关闭了出借合同查询页面,并冻结了出借人账户不能回款,1月和2月的借款全部逾期。跟出借人委员会搞出个冲提差1%的先行兑付后,近两个月都见不到第二个1%。**出借人对积木盒子和董俊关联人员的调查中还意外发现,在11人的出借人委员会中,也有积木盒子安排的人。再次感慨,骚操作啊。不愧是老平台,这么多年雷台的“技巧”学了个融汇贯通,也把投资人安排的明明白白。2015年3月,河北融投因无力代偿而被托管。积木盒子上由河北融投推荐并担保的项目高达5.25亿元,存在到期无法兑付的风险。之后,积木盒子表示会保证所有项目正常履约,如果债权逾期,会进行回购垫付。积木盒子这种对5亿多债权打包票兜底的“实力”,极大的增强了自己的品牌光环。不久,积木盒子又完成了8400万美元的C轮融资,从此成为稳居行业排名前十的“头部平台”。2016年,积木盒子品牌升级,成立品钛集团。2018年,品钛(PT)在美国纳斯达克上市,积木盒子的3轮风投逐步撤出。今年1月,C轮的经纬中国退出积木盒子董事会。B轮风投小米科技的代表,小米副总裁洪锋也在平台宣布清退转型后退出。出事后就拍拍屁股走人,完成了从风投到跑路的标准流程。潮水退去,才知道大家都在裸泳,一样的丑陋。
  • 创新?持牌?风控?解读互联网贷款发展的契机与挑战
    亲贝贝此 发表于2020-05-26 20:00
    出品|零壹智库自新冠疫情爆发以来,小微企业的生存压力问题备受关注。近日发表的今年政府工作报告指出,鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。报告同时提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%,该目标较去年同期提高了10个百分点。近年来,互联网贷款成为商业银行服务小微企业的重要方式,有关监管政策也正日渐完善。2018年11月,《商业银行互联网贷款管理办法》首次在银行内部征求意见。作为2020年银保监会立法工作的首项计划,《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下文简称《办法》)于5月9日正式发布。《办法》的*该如何解读?互联网贷款行业未来将怎样发展?银行的数字化会受到什么影响?行业相关的各类参与机构该如何制定应对策略?5月22日,零壹财经·零壹智库和数字资产研究院联合举办《银行互联网贷款新规:影响与对策》线上闭门研讨会。参会者包括来自光大银行、北京银行、邮储银行等数十家银行的专家和高管,以及多家消费金融公司内部人员。会上,xxx发展研究中心金融研究所副所长陈道富,零壹财经副总裁、零壹研究院院长于百程,光大银行智能风控中心VP祝世虎,众邦银行大数据风控中心负责人兰翔,神州信息金融科技首席行业专家崔蕾就该话题发表各自观点。陈道富梳理了《办法》的*背景和管理重点;于百程介绍了互联网贷款的发展历程与行业新机遇;祝世虎分析了互联网贷款业务在银行的实践与展望;兰翔对《办法》进行分析与解读;崔蕾阐述了网贷新规给场景金融带来发展契机。本次会议由零壹财经创始人、CEO、数字资产研究院常务副院长柏亮主持。下面为演讲嘉宾分享的主要观点:陈道富:《办法》*的背景和管理重点近几年,国家的宏观经济调控越来越重视对中小微企业,特别是小微企业的资金支持。对于银行的普惠性贷款,特别是国有金融机构的普惠性贷款提出了更多、更具体关于放款数量和融资成本方面的要求。今年疫情期间,监管要求金融机构快速进行非接触地对象评估和发放贷款,进一步体现了与科技公司和有场景的第三方机构合作发放贷款的必要性。拥有场景条件的公司,具备触达用户和利用大数据评估客户风险的便利。这份先天优势,令公司在涉足助贷和联合贷款业务时能够快速打开局面。然而在实际合作过程中,由于持牌机构与第三方公司之间存在能力、市场资源不对称等,容易造成潜在风险事件。本次《办法》的*,为互联网贷款行业的发展提供了一个相对平稳和平衡的发展机遇。同时,我认为《办法》还体现了监管对于商业银行应将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系的要求。银行不仅只是作为一个通道、一个牌照和资金的提供方,应该介入到业务的整个流程环节。通过逐步下沉贷款资质,银行在积累客户qun和培育风险能力的同时,打造与场景第三方机构的共赢态势。于百程:互联网贷款业务发展历程与行业新机遇《办法》是一部非常重要的规范性文件,影响着数千家持牌和非持牌机构,并且影响的是目前和未来商业银行最重要的业务之一。其*的目的,是规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展。《办法》的九个重要关注点,在银保监会答记者问中都有所体现。总体来看,新版本较以前的草稿版更为友好。抛弃了一刀切的简单监管思路,以原则导向为主,并预留监管政策空间,有利银行业务的开展和机构间的合作。另外,《办法》在《中国银保监会2020年规章立法工作计划》中位列第一,落地指日可待。国内互联网贷款发展早期,参与的机构主体颇多,出现了多种多样的业务形式。后来受监管调控影响,各类非持牌机构纷纷出清。国内银行开展互联网贷款业务主要是从2014年开始,近几年增长速度非常快。我们认为,部分银行可以通过互联网贷款业务实现弯道超车。同时,互联网贷款也拉动了整个银行业的数字化进程。互联网贷款业务,信用化、全线上、自动化的特点,检验的是银行数字化、网络化、智能化、开放化的能力。从监管的角度来看,金融科技在我国已经从严监管、控风险、定规矩,过渡到做规划、定目标的鼓励阶段,正在迎来政策风口。本次《办法》,便是在金融科技被支持的监管背景下*的。祝世虎:互联网贷款业务在银行的实践与展望国家*《办法》,目的是为了支持普惠金融的发展。我对普惠金融的理解是,“普”指的是更多的老百姓和小微企业,“惠”指的是利率更低、更便捷。面对着普惠金融的暂时的结构性的市场空白,必须通过立法进一步净化市场环境,通过风控技术进一步做到客户下沉、利率更低、更便捷。在我看来,银行开展互联网贷款业务主要面临四个问题:流量枯竭、客户下沉、监管趋严、产品同质化。应该如何来应对?我以光大银行智能风控中心的实践为例,介绍下我们的经验。首先,以人为本,参照金融科技公司的管理模式,建立一支具有互联网思维的“算法科学家”的专业团队,以适应市场的变化。其次,技术优先,坚持核心算法独立研发,构建银行风控技术的“护城河”,满足趋严的监管求。在2019年,风控中心独立研发的“基石”技术体系,涵盖了从获客、贷前、贷中、贷后的全流程风控技术服务,主要的风控模型完成了从第一代传统打分卡、到第二代逻辑回归、到第三代大数据模型的升级,同时申请了15项发明专利以形成技术护城河。最后,互联网界的法则是“先入为主、赢家通吃”,并且面对着流量枯竭、客户下沉、各银行产品同质化的种种压力,如何能够吸引到更多的客户,我们中心采用“九龙治水”的方案:一是,通过技术手段找到模型通过率和风险容忍度的最优关系;二是,通过技术手段找到利率和盈利之间的最优关系;三是,通过技术手段为市场提供差异化、定制化的产品;四是,通过风控能力的对外输出以吸引流量;五是,将部分风控环节前置以吸引流量;六是,通过技术手段充分挖掘银行内部数据资源;七是,通过技术手段将银行的生态用户向银行客户转换;八是,积极推进B端业务,进而反吸C端客户;九是,主动布局G端业务,进而反吸C端客户。兰翔:商业银行互联网贷款管理暂行办法分析与解读互联网贷款的现行制度框架主要依靠3部法律制度对互联网个人贷款业务进行保障,分别是:1995年颁布的《商业银行法》、1996年颁布的《贷款通则》、2010年颁布的《个人贷款管理暂行办法》。期间,商业银行开办网络贷款过程中面临三大困境:第一,网络展业困难;第二,不良资产处置难;第三,非银从业机构的监管不对等。本次《办法》对互联网贷款的定义和范畴作出清晰界定,区分消费贷款和经营性贷款并实行差异化要求。同时,在受托支付限额管理上提供了灵活的政策支持。对于《办法》的部分条款提出建议:(1)单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限可以适当提高。因为我们在自己的贷款里面发现,额度越高的利率越低的,它的风险表现反而越好。(2)各金融机构根据自身的模式与手段进行风控,不将征信查询作为强制和技术性规范。银行在实操过程中需注意:对互联网金融信贷业务的风控模型制定需要单独*管理办法;定期对数据的合规性、安全性和真实性进行评估;制定严格有效的助贷机构平台准入机制;建立健全的消费者保护机制。关于当前的行业态势:疫情持续、经济下行,业务不良率上升的趋势明显。能不能跨过这个周期,考验的是整个金融机构从业者的战略定力和风控水平,所以需要和部分有经验的民营银行,大型股份制商业银行等同业多多交流。崔蕾:网贷新规给场景金融带来发展契机作为国内金融科技全产业链综合服务商,金融科技一直是神州信息多年来的战略业务。从金融科技服务商的角度来看,《办法》对互联网贷款业务的风控能力提出了更高的要求。其中明确指出,对于未来的网贷业务,金融机构要进行自身的风控能力建设,包括一些算法模型、高质量的数据来源、对风险呈现结果的反制措施等。神州信息这两年做了很多不同类型、不同规模银行的和网贷相关的各个系统,例如网贷的核算系统、全流程的网贷系统,甚至于一些独立的网贷风控系统。它其实和传统线下贷款的业务来源已经完全不一样了,更多是需要从产业、行业甚至是客户在业务过程中的一些行为数据来进行深度的风控分析。而场景化的金融服务可以为网贷业务的开展提供充足可靠的生产生活数据来源,同时也能够保障支付环节的贷款资金流向合规合法,是在新规将风险防控提升到核心目标下、如何大规模开展网贷业务的一个重要突破口。可以预见,新规将会促进未来金融机构更多的借助场景金融来提供网贷服务,直接在客户的生活生产环节提供“润物细无声”般的快速融资服务,场景金融也会是未来开展网贷业务的最关键竞争领域。结合神州信息多年来围绕金融科技,以及农业和银税等其他行业数据及场景资源,此次新规给我们这种跨行业的金融科技服务企业带来了一个很大的发展契机,带来了一个未来发展场景金融下的网贷业务的契机。End.为了筛选出技术优势强,具有代表性的科技服务商,零壹财经·零壹智库和零壹零售金融智库从4月底开始推出了银行科技服务商TOP 30评选,目前在案例征集阶段(扫描下方图片二维码即可报名),最终榜单将于6月中旬揭晓。
  • 儿童,最需要的是快乐吧
    亲贝贝此 发表于2020-05-26 14:00
    ​1)你家里有小孩过六一儿童节吗?几个?多大了答:二人世界。亲戚家有小孩。2)你看过/送过哪些有意思,有意义的礼物吗?答:给小孩买过礼物,但没有特意送过儿童节礼物,送了一次,年年都得送,小孩太多了,送不起。。给小孩送礼物,大人(包括花凋)肯定是想着送点有意义的,什么是有意义的呢?当然是和学习有关的。花凋送过很多书,自己都舍不得买的,给小孩买起来,200多一套,毫不手软。至于小孩喜不喜欢,有没有派上用场,没有得到反馈。即使买玩具,也尽量想着能寓教于乐,让小孩学点东西。。大人真是煞费苦心了。3)你觉得对于儿童来说,现在阶段最重要的是什么?(学习,玩,健康……)答:学习很重要,健康也很重要,玩也重要。貌似说了废话。理想状态是:身体健康,学习不错,过得还比较快乐。人嘛,最重要的是开心。4)如果让你再回到童年,你最想做什么?答:希望收到玩具礼物吧。小时候,受时代的限制,更主要因为大家都不是有钱人家,不流行给小孩送礼物。不像现在,不管是玩具还是书还是衣服,都是给小孩自己买的。小时候,即使过生日,亲朋好友出红包,也是大人的人情往来,和小孩无关。有次过生日,老妈送了个本子,还在上面郑重地写了祝福语,可心里多少还是有点失望的。所以有时候给小孩买礼物,也想着买玩具好了,可太难选了,感觉玩具都差不多。财蜜们有好的礼物,麻烦一定出来推荐下。
  • P2P网贷有被全部关闭的可能吗?
    亲贝贝此 发表于2019-12-24 10:09
    发端于湖南省全部取缔关闭P2P风贷业务的行动,正在“感染”越来越多的省份,近期有山东、重庆、四川三省相续跟进;这种金融监管“猛烈”现象成了当前全国重大的社会金融新闻事件,引发了全国民众的广泛关注,同时亦赢得了全国绝大部分民众的交相称赞。这样看来,对P2P网贷全部关闭之风似乎越刮越猛,随着日间的推移和监管的深入,除了少数大城市之会,会有越来越多省份紧随其后取缔关闭省内全部P2P网贷业务,P2P网贷平台也会深感难逃覆亡的命运,全国P2P网贷重新洗牌和绝大部分P2P网贷机构永久告别金融历史舞台应是没有任何悬念的大概率事件。越来越多省份将全部取缔P2P网贷业务除了能够有效防范化解互联网金融风险、减少民众损失,遏制金融市场乱象、让一些金融投机分子失去生存土壤,令民众拍手称快之外,最大的意义应在于此事件标志着中国金融监管的真正觉醒,从此金融监管部门将改变金融监管理念,金融监管也将步入良性运行轨道,会从根本上推动中国金融业生态环境的全面形成。P2P网贷业务发展得越快越汹猛,金融市场就会越乱,民众遭受的金融压榨就越严重,社会金融秩序就会越难稳定,这应该是今天绝大地方****在金融监管上所形成的共识。唯有如此,我国金融业才会真正实现长治久安,金融监管才算是真正的觉醒。当然,将P2P网贷机构取缔之后,有些省决定将一些P2P平台变身为小贷公司,这种想法或做法也是不妥当的,因为不少小贷公司本身存在不少问题,一些小贷公司其实就是披着外法外衣的地地道道的高利贷公司,何谈普惠金融之利,更何谈扶持社会弱势金融qun体之为?而且,将P2P网贷机构转化小贷公司不是解决矛盾的有效办法,而只是延缓矛盾的“掩耳盗铃”之举,并不可取。由此,唯有彻底取缔关闭并将其清盘,激励正规金融机构来替代P2P网贷机构所有业务,中国金融业的未来才不致再生祸端!
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  • 投资理财存在最好的方法吗?
    亲贝贝此 发表于2019-12-23 14:48
    投资理财这事儿说简单也简单,说复杂也复杂。我觉得并不存在所谓的最好的投资理财方法,每一种方法如果是一种药的话,首先得对症才能称得上是良药,才能真的发挥药性,带来有效的作用。 如果你执着于就想得到一个关于投资理财最好的方法,那我觉得投资理财最好的方法莫过于: 1、清楚自己的理财偏好,比如在投资理财过程中,你是比较重视资金的流动性、收益率还是本金的安全性等。也就是明白自己是稳健型投资者还是愿意冒险性投资者。 在明白这一点的基础上,开始部署真正的理财行动,从挑选投资理财产品的类型到投资理财产品的期限再到年化收益的多少,这些通通都是需要考虑的。 比如现在市场上常见的投资理财类型有银行存款、银行理财产品、基金、股票、外汇、信托、期货、房产投资、保险理财、互联网金融等。每一种投资理财产品的流动性、门槛高地、风险大小、操作的难易都不相同。在我看来,要赚就赚自己看得明白的钱,自己看不懂的就不会使劲往上凑。这么多类型的投资理财产品,我觉得综合资金流动性、年化收益率、资金门槛以及操作的难易程度这几个方面来看,比较适合大众投资理财的产品也就是互联网金融了。市面上大平台、小平台几千家,认真了解,谨慎选择,我投资互联网有几年的经验了,像陆金所、宜人贷、爱钱进、掌悦理财、拍拍贷,都还是比较不错的平台。 2、购买投资理财产品之后,应持长期定投策略,持理性的态度,不要总患得患失。想知道投资理财的所有准备工作都应该在开始实际投资理财之前完成。 我见过很多投资股票的人,就喜欢一天到晚盯着K线图看走势,涨了的,跌了的,搞得自己也跟做了过山车一样。其实这样真的不好,影响情绪,影响工作,也影响生活。 因为投资理财的准备工作都应该在真正进行投资理财市场之前完成,此后我们就应该把它们适当丢到一边。一天看一次,或者一周看一次,更有甚者一个月看一次。保持自己节奏的定力,不要让自己那么慌张,那么患得患失。当然,前世你们自己的,很关心也很正常,完全能理解,但是不能过度啊。
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  • 待收12亿元的可溯金融被警方立案:一年仅兑付6%,4人被抓
    亲贝贝此 发表于2019-12-09 10:04
    杭州网贷平台可溯金融事件获得最新进展。12月7日,杭州市**局上城区分局发布有关“可溯金融”的案件通报。根据通报,可溯金融因非法吸收公众存款案立案侦查,多人被采取刑事强制措施。通报显示,12月5日,杭州市**局上城区分局依法对国鼎文化科技产业发展股份有限公司(“可溯金融”网贷平台)涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查,现已对刘某等4名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施,并同步开展资产查控工作,以最大限度保护人民qun众的合法权益。目前,案件正在进一步侦办中。警方表示,将继续加大案件侦办力度,全力开展追赃挽损工作。希望广大出借人积极配合**机关开展调查取证工作,同时不信谣、不传谣,合理理性表达诉求。对于在网上编造、散布各类谣言,恶意挑拨、**非法聚集闹事,干扰阻碍案件侦办等行为,**机关将依法严肃处理。
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  • 买的安全,才能活的久!
    亲贝贝此 发表于2019-11-15 13:34
    14年磨励的生存之道,总结出最重要的一点就是:买的安全!股市是用钱推动的,来这里就是为了挣钱!但是,相比挣大钱来说,帐户安全才是股民第一等大事! 这么多年,见过听过太多所谓的“股神”“高手”“牛散”,虽然一时业绩惊人,但一两年后,突然赔得一塌糊涂。 他们之所以天堂地狱,无非是过度自信,为了追求暴利,而小瞧了市场,重金押注了不安全的股票,或者出价太高。 所谓买的安全,就是永远要把本金当作生命线,不能让它受到大的亏损,只要严守纪律,做到这点并不难!
  • 警方:这2家涉案P2P的业务员快退工资提成
    亲贝贝此 发表于2019-11-06 13:54
    11月4日,杭州**局西湖分局对外通报“正言名”、“有融网”案件最新进展。根据通报,警方要求两家涉案平台涉及非法集资的行为人(包括业务主管、业务员、业务辅助人员、其他为吸收资金提供帮助人员)应将自己在平台期间收取的工资、提成等费用全额退缴至警方指定账户。及时退缴上述赃款的,可以依法从轻处罚、甚至免除处罚。凡在本通告规定期限内拒不退缴赃款的,**机关将严肃依法追究相关法律责任。
    网贷交流 792 0
  • 工行下卡3k,然后万年不动,准备重申卡,哪个比较好?
    亲贝贝此 发表于2019-11-06 10:51
    工行下卡3k,然后万年不动,准备曲线重申卡,如果额度还没有涨,只好销掉了。申请哪个比较好?
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