殇徨 禁止发言
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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 策略投资P2P才会收益更高
    殇徨 发表于2019-04-01 17:01
              投资策略简单总结起来就是十二个字:打新、多号、选准、短期、分散和控额,其中最重要的是选准。 打新和多号           这两个策略是相辅相成的,也是最容易学会的。新人刚入网贷会发现,每一家平台,凡是新手注册,都会发一些新手福利,加上一开始不敢在任何平台投长标,基本都投的1-3月的,很快就回款了,感觉这个平台还不错,想再投一次,再一看,没有任何的优惠了,怎么办?就那家里人数去办了手机号,又带着全家到银行每个人开了张银行卡,换个账号来继续投,用同样的资金加上回款,再次享受新手福利,提高自己的收益。顺便说一句,新注册用户福利永远是大于平台的任何活动的,如果出现一个平台的老用户活动的力度很接近新注册用户活动的情况的时候,谨慎点尽快下车为好。 选准和短期           而在投资网贷有一段时间,撸新手标有所小成,变得什么平台都敢投,逐渐遇到雷才后悔莫及。但请谨记网贷不是银行,一旦遇到风险肯定是血本无归。所以挑选平台,最一开始是看有没有手机端,然后是看网页和手机端的精美程度,在后面就是进了粉丝群看群主分析平台,向老投资人学习,都是良心干货,从进群之后就再也没踩过雷了。短期这个就不用多说了,时间长的,资金流动性就差,万一遇到什么意外,也不能及时出来。 分散和控额           分散就是不把所有资金都投到一个平台,这个道理很简单,鸡蛋不能放在一个篮子里面。控额这个的确是个心理博弈的过程了,多投入肯定多收益,但是多投入也意味着万一遇到风险的时候,损失会加大。建议大家死守一个原则,投的时候要想到最坏的结果,以及这个结果对自己可能带来的影响,最坏的结果无非就是投的钱回不来了,所以投资平台最大的金额上限,就是自己的历史收益+自己对平台的评估程度,就算万一雷了也不会伤筋动骨。 总结           投资是一个不断学习的阶段,不同的阶段,也许策略也会有调整。每个人也有自己的长处,取长补短才能共同进步,希望大家2019继续远离雷区,稳健前行。
    理财交流 172 2
  • 我国网络借贷发展与监管的调研报告
    殇徨 发表于2019-03-19 10:50
    网络借贷(Peer-to-Peer)(简称P2P)源于英美等国,指基于互联网技术与平台,在个体与个体之间从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。自2007年6月“拍拍贷”成立以来,P2P在中国已发展11余年。我国发展P2P行业的初衷是基于互联网技术和新借贷模式,突破传统金融机构的小微借贷局限,跨越传统熟人社会的民间借贷模式,满足个人、小微企业的消费和经营性贷款需求。通过互联网技术与大数据风控等金融科技手段,促进征信体系建设、发展数字普惠金融,缓解中小企业“融资难、融资贵”,一定程度上丰富社会大众理财选择。其发展主要经过三个阶段:第一阶段:2007年—2011年起步期,P2P 行业发展平缓。据网贷之家统计,截至 2011 年末P2P平台数量大约 60 家,活跃的平台不到 20 家,月均成交金额为 5 亿元,有效出借人(P2P平台原则没有投资人)约1万人。第二阶段:2012年—2015年高潮期,P2P行业快速增长乃至野蛮扩张。P2P平台数量以及成交规模爆炸式增长,2015年P2P平台运营数量接近4000家,成交金额超过1万亿元。成交金额与贷款余额均实现了300%的年增长速度。该期间P2P平台发展迅猛,但2013年由于宏观经济下行,信用风险上升,及行业自身乱象等原因,P2P行业已发生过一次爆雷潮。2013年下半年问题平台数量不断增加,部分P2P平台由于资金链问题而出现提现困难甚至跑路,但这并没有影响社会大众的热衷度,可能也与地方XX的鼓励及监管环境宽松有关,风险资本反而开始加快进入,大量投资机构更为看好以P2P主导的互联网金融行业,而这一次爆雷潮也被后续两年P2P行业更快速甚至野蛮的扩张所掩盖。第三阶段:2016年至今整顿期。P2P平台运营数量在2016年快速下降,2017年成交规模显著下降,问题平台数量2018年急剧增加。2018年上半年停业、清盘等问题平台数量合计达到364家,6—7月问题平台数量进一步激增,两个月就超过300家。此阶段,股市牛熊急剧转换引发P2P行业第二次爆雷潮,大量资金通过P2P平台和场外配资进入股市,而2015年中的股市异常波动导致社会资金恐慌性从P2P平台赎回和抽离,P2P平台资金链断裂,风险先后暴露,卷款跑路开始频发。2017年以来,金融去杠杆导致资金流动性收紧,金融监管的不断加强和网贷风险的专项整治使得P2P平台面临着合规成本提升、资金链断裂和偿付能力下降的三重压力,导致P2P行业第三次爆雷潮。经过三个阶段发展,目前P2P行业呈现四大特点:第一,现实P2P业务模式难以持续发展。理论上,作为信息中介的 P2P 平台不存在资金链压力和挤兑风险。当借款人提出借款申请时,P2P平台利用自身大数据风控能力筛选出符合条件的借款人,将借款信息发布在平台上供出借人决策。P2P平台作为信息中介只负责审核借款人资质、信息披露、撮合交易,协助出借人追索违约债权,平台收取中介(服务)费。但实际上,野蛮扩张的P2P平台迅速由信息中介异化为信用中介。从借款(资产)端看,P2P在没有征信系统支持的情况下,平台风控能力差,易出现借款人多头借贷、大量违约情形。从出借(负债)端看,我国金融市场长期存在刚性兑付问题,对不能保本保收益的金融产品接受度较低。风险只能由自身消化使得P2P平台异化为信用中介。第二,P2P行业监管从真空缺位到整顿。P2P本质上属于民间借贷,却曾被地方XX寄予金融创新的重任,导致在2012年—2015年快速增长期间,P2P行业几乎在无监管环境下野蛮扩张。一方面,缺乏金融风险管理经验的年轻创业者不断进入,P2P平台数量激增;另一方面,社会公众广泛关注并积极参与。风险资本与机构投资者也因看好金融科技及行业发展而不断加持,使P2P行业在经历两次爆雷潮后又快速增长。在此背景下,P2P行业引发的金融风险和社会问题越来越明显,卷款跑路频繁发生,导致监管部门不得不加快从严治理整顿。2016年*的网贷行业监管细则,以及存管、备案、信息披露等配套措施的落地使合规成本提升,违规业务模式难以为继。随后开展的专项整治与合规检查导致P2P行业面临系统性偿付压力,投资者信心持续下降。第三,P2P交易的市场规模过快膨胀且行业乱象丛生。据网贷之家统计,2013年—2016年间P2P成交金额和贷款余额的增速均保持在100%以上,2017年成交金额相较于2013年增长约26倍,贷款余额增长约45倍。截至2017年底,累计平台数接近6000家,约为2013年的9倍。2018年随着行业整顿和问题平台频发,P2P成交金额急剧下降,贷款余额与正常运营平台数量不断萎缩。P2P行业的自担保、自融资和资金池等违规操作乱象不断暴露,甚至个别P2P平台成立伊始就存在金融诈骗与庞氏骗局。第四,出借人与借款人特征不匹配。与发达国家相比,我国P2P行业借贷结构存在较大差异。美国的借贷模式是少量的机构和合格出借人对大量信用透明的个体借款人,为个人消费提供支持。英国借贷模式是大量相对年长的个体出借人对大量的中小微企业和信用透明的个体借款人,主要以支持小微企业融资为主。而我国P2P平台借贷结构两端均以自然人为主,大量个体出借人对应大量个体借款人。网贷之家2017年调查结果显示,从出借端来看,40岁以下的出借人占比超 40%,月收入低于一万元的约 80%,低于5000元的超30%;从借款端来看,20岁到40岁之间的借款人占比超80%,月收入4000元以下的超 50%。我国P2P行业借贷结构,主要呈现为“大批中等以下收入的年轻出借人与部分老年出借人”对“大批低收入的年轻借款人”的特征。英美P2P行业发展较平稳的经验分析首先,P2P行业规模发展相对较慢。英国是P2P网络借贷的发源地,Zopa公司是英国最大的个人P2P网络借贷平台,于2005年正式面世并发放第一笔贷款,是世界上最早的P2P网贷公司。英国P2P平台大致分为个人对个人(Peer-to-Peer)的网络借贷平台和个人对企业(Peer-to-Business)的网络借贷平台,各平台业务专业性较强。此外,Funding Circle是全球首家专业提供个人向企业贷款的P2P平台。截至2018年10月,Zopa累积贷款总额超过38亿英镑,有近6万个活跃的投资者和近31万借款人;Funding Circle平台上出借人数累计超过8.5万,为全球5.6万家中小企业提供约56亿英镑贷款。美国的消费信贷一直较为发达,信用卡深入国民的日常消费,但信用卡利率偏高,一部分人信用卡账单往往“入不敷出”,P2P平台因此诞生。先后成立于2006年和2007年的两大P2P平台Prosper和Lending Club目前占据美国P2P市场98%左右的份额。其次,P2P行业运作比较规范。一是P2P平台高度重视建立和完善信用评级机制。英国Zopa与信用评级公司Equifax合作,参照借款人在Equifax的信用评分将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级,出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款,借款人也可相应地选择能够接受的贷款利率。美国Lending Club会通过美国个人消费信用评估公司(FICO)评分对借款人进行初步筛选,并运用自己的信用评估系统对每个借款人都进行风险评估,最终借款利率由两项信用评估结果共同确定。Lending Club还对平台上的贷款产品设定了严格的评估标准,只有通过审核才能公开销售,产品的贷款期限为3年或5年。公开发售类产品还可在第三方网站进行二次销售。未通过审核的产品只能由Lending Club私下发售。Prosper平台也根据外部和内部信用评分将借款人分成7个信用等级。二是客户资金存管安全。投资者在英国Zopa平台上未出借的资金被存放在苏格兰皇家银行资金账户,与Zopa营运资金分开。Funding Circle资金也由巴克莱银行第三方托管。三是P2P平台收费公开透明。英美P2P平台收入以交易费、服务费和管理费收入为主,利差收入占比很小。如英国Zopa收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。四是高度重视与金融机构合作。除平台资金在商业银行第三方存管外,英美国家P2P平台股东多为金融机构,有助于推动平台规范化经营。美国Prosper和Lending Club两家P2P平台都与银行WebBank合作,由WebBank负责审核贷款人的申请材料并向借款人发放贷款,然后将债权转让给P2P平台,P2P平台再以收益权凭证形式卖给贷款人。此外,各家P2P平台也高度重视聘请外部审计部门对日常运作进行常规审计,并对外公开。五是高度重视自身风险管理。英美国家P2P平台成立之际也有一段监管空白期,但平台运作主体都非常重视加强自身风险管理和自律管理。英美P2P平台成立之初就与信用评级和金融机构等合作,主要对借款人进行严格审核,确保出借人利益。2011年,英国Zopa、Funding Circle等平台公司自发联合成立了P2P金融协会(P2PFA)。再次,P2P行业监管较为严格。英国将P2P定性为基于信贷的众筹,由金融行为监管局(FCA)监管。在投资者与网贷平台发生争端时,FCA鼓励公司自行设计适合其业务流程的投诉流程,若投资者投诉无果,则可向金融消费权益保护部门寻求帮助。2018年7月,FCA发布P2P网贷监管规则修订的征求意见稿,将行业创新实践纳入监管范围,拟在P2P平台公司风险管理、公司治理、退出安排、信息披露以及投资者适当性等方面提出新要求。美国没有专门的机构监管P2P,采用多部门分头监管形式,主要可分为证券监管、电子商务监管和消费者保护三个方面。其中证券监管强调市场准入和信息披露,电子商务监管保护信息和交易安全,消费者权益监管保护消费者合法权益。P2P公司在遵守联邦法律之外还须遵守各州相关法规,是联邦与州共同监管形式。P2P在中国的异化我国P2P早期发展缺乏监管、个人征信发展滞后,出借人风险承受能力低等因素,使得P2P平台发展中逐渐异化。第一,刚性兑付使P2P平台难以为继。网络借贷起初发展方向不明确,市场小且不稳定,很多P2P平台为了消除大众疑虑,承诺“本息保障”来吸引出借人。很多P2P平台宣称的刚兑、兜底、项目零风险,其实很难做到,只是一种愿望或宣传策略。更何况有一些平台本身就是庞氏骗局,刚性兑付完全是一种引诱投资者上钩的诈骗伎俩。庞氏骗局及诈骗伎俩的存在迫使正规P2P平台不得不也做出同样刚性兑付承诺,容易导致劣币驱逐良币。这与P2P作为网络借贷信息中介的定位极不相符。P2P平台为实现刚性兑付,往往采取拆标、自融、自担保、发假标等违规行为,加剧了平台风险。当所累积的实际损失超过了整体兑付能力后,平台就不得不限制提现;这促使出借人快速抽离在平台的资金,平台无法把本金归还给出借人,引发跑路或者直接清算倒闭。第二,资金池模式使P2P平台成为类金融机构。为降低资金门槛,提升资金利用效率,P2P平台引入拆标打包、自动投标、债权转让等所谓的创新工具。这些新工具在帮助平台解决投资门槛、高收益、资金使用效率等实际问题时,平台已难以恪守信息中介定位,出现了资金池问题。首先,期限拆标加大支付频次,只有运用资金池方能实现;其次,平台统一进行资金运作,出借人与借款人不再匹配,平台可以直接挪用资金化解实际发生的违约问题,实现刚性兑付;最后,资金池操作可以解决出借人与借款人的期限匹配问题,通过不断滚动发行产品,实现借短贷长。随着资金池模式的普遍化,P2P平台已由“一对一”融资的直接借贷关系演变为通过资金池的间接借贷关系。平台异化为实质上从事“资产负债管理”的类金融机构。此时,P2P平台上的出借人承接的是由不同期限、不同信用等级的各类资产形成的组合性资产,实际上已被动成为毫不知情的“投资人”,不知道投资了哪些资产,更不知道这些资产的风险。当资产端信用风险不断恶化,收益难以补偿损失时,不断滚动的资金池模式与“资产负债管理”加剧累积更高风险的资产,使得平台最终无法可持续发展。第三,部分P2P平台直接异化为自融平台。由于长期处于监管真空,准入门槛低,资金投向不透明等原因,平台实际控制人有可能滋生为其自身项目或关联项目进行融资的动机,一旦出现损失或坏账,又可能会继续进行虚假项目的融资以维持资金的循环。一些P2P平台虚假融资实际成为自融资金直接进入平台实际控制人的账户,不但可用于返还本息、支付工资,更可能进行股票、地产等各类投资,乃至奢侈性消费,形成庞氏骗局。还有个别异化为金融诈骗工具。为什么我国P2P平台存在大规模异化?除监管缺失外,金融生态也是不容忽视的原因。首先,商业性征信体系不足以支持P2P平台发展。国外一些国家P2P平台都利用外部评级数据建立严格的内部信用评级体系,以有效识别借款人的信用风险。但我国商业征信体系不发达,尤其个人征信不足,平台无法借助外部数据资源识别借款人的信用状况,自身的数据积累又非常有限,难以形成有效的信用评估数据。庞大的借款人数量并没有征信系统的支持,平台并不能向出借人提供合格借款人的状况。其次,借款人的冒险动力形成道德和法律风险。借款人在P2P平台借款,如果没有有效约束,易滋生道德风险,甚至形成法律风险。由于平台信用评级天生不足,识别借款人合格性的成本很高,且很少有专业出借人,这就使得借款人有空子可钻;而更大的冒险动力是,即使违约,在我国现行法律条件下,通过平台异化的借款所得将明显高于违约成本,使借款人极易滋生道德风险,因而大面积的违约是必然的。因法律缺位而造成的低违约成本产生逆向选择,借款人整体质量持续下降,出借人对P2P信任度进一步下跌。最后,金融消费者保护和教育严重不足。近年来我国个人财富快速累积,投资需求旺盛,但金融市场的广度和深度有限,投资渠道不畅通。在长期刚性兑付的金融生态下,投资者对风险收益相匹配的基本认识不足,“卖者有责、买者自负”的基本金融理念还未得到普及,出借人既希望获得高收益,又要求刚性兑付。“承诺本息保障”的虚假宣传使得缺乏金融知识的出借人更容易遭受损失;而一旦受损,此类出借人也容易造成社会问题。P2P网贷发展过程中的监管思考国内P2P市场基本与国际同时起步,但至今国内外市场冰火两重天。英美国家由2~3家主要P2P平台主导整个行业,而中国有几千家小规模的P2P平台。截至2018年11月,中国P2P平台累计数量超过6000家,出险平台超过4000家,只有1000多家平台正常运营。国内市场在监管法律、理念、制度和操作等方面存在一系列问题,梳理清楚有助于改善我国下一步对P2P网贷等新兴金融业态的监管。P2P网贷监管何以会出现真空我们可以从P2P发展的前两个阶段来详细分析。第一阶段2007年—2011年,P2P行业发展较为缓慢,监管部门未关注此类机构的发展,也未正式界定P2P业务的性质。原因一是该互联网业务发展缓慢,没有引起监管部门重视和研究;二是法律授予“一行两会”的监管职责中,此类业务并不在监管部门的监管职责之内;三是监管部门从创新容忍度的角度,使此类业务得以先行发展。第二阶段2012年—2015年,P2P平台快速增长,行业大有野蛮扩张之势。此阶段也未采取任何监管措施。2013年,中央金融管理部门负责人强调P2P平台不能触碰非法集资和吸收公众存款两条红线,彼时已有大量P2P平台异化为信用中介,甚至是非法集资平台,但监管没有跟上,错过了监管的最佳时期。而中央和地方监管协调不畅也是一个原因。由于法律没有赋予中央监管部门相关监管职责,因此按照“谁的孩子谁抱走”的处置风险的思维,应该由批准(注册和备案)其设立的地方XX负责。地方XX认为,P2P是金融创新,应该积极支持P2P快速发展,以促进地方经济发展。有些地方甚至认为这是“弯道超车”的机遇,并没有监管,使得P2P始终处于监管真空地带。第二阶段监管缺失是P2P行业后续爆雷的一个重要原因,监管部门和地方XX没有处理好监管与创新的关系,尤其是未能充分预估到互联网金融创新涉及的金融风险可能更大,波及面更广。2015年,P2P网贷相关风险急剧上升,人民银行等十部委于2015年7月联合*《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确了P2P平台由原银监会负责监管,但此时没有*监管细则;直到2016年8月,原银监会正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,P2P平台才开始被纳入监管。2016年,中央强调强监管、金融去杠杆,逐步打破刚性兑付,所有监管措施叠加,使得P2P风险集中爆发。与国际上成熟的P2P网贷平台相比,除了刚性兑付外,我国P2P平台另一明显的弊端是资金没有第三方银行托管,出借人资金甚至直接汇入平台实际控制人个人账户,而平台资金的支取也没有任何限制,直接流向房产、股市等领域的违规行为比较普遍。2016年当时的银监会承担监管重任后,主要是制定规则,地方负责机构监管,但中央和地方的监管协调似有脱节,效果不太明显。目前,我国依然是分业监管的机构监管模式,一些类金融行为的违法违规,监管部门很难发现并采取监管措施。而在英美“双峰”及“准双峰”监管模式下,由于P2P网络借贷涉及出借人资金安全,就会立即由金融行为监管部门或相应的监管部门加以监管。如何处理金融创新和金融监管的关系金融创新涵盖金融制度、市场、机构和产品等领域,在有效监管的前提下,金融创新能很好地推动金融市场发展。然而,实践中也存在很多旨在突破现有金融监管的金融创新,有些创新顺应市场发展潮流,也有些创新会带来风险,甚至是系统性金融风险。还有一些类金融业态实际上打着创新的旗号,以行违法违规之实。对于一种新的金融业态,首先是谁来定义?其次是谁来监管?在分业监管制度框架下,各个金融监管机构职责已经通过法律形式固化,单个监管机构没有动力,也没有法律依据去监测和评估新兴业态以便及时采取措施。而且,如果没有更高层面的金融监管协调机制,各个监管机构之间可能会相互推诿,最终导致监管滞后,金融风险积聚。因此,必须有符合国情的监管制度设计,能由专门机构对各类新兴金融业态保持高度关注,并能及时将其纳入到整体的监管框架。在具体金融监管方式上,监管机构根据对新兴业态风险的评估需把握监管的度,既要支持金融创新,又要设法控制住风险。英国等国“监管沙盒”值得借鉴。危机后的英国重建了监管制度,设立了审慎监管局和金融行为监管局,前者负责大型金融机构的微观审慎监管,后者负责一些小型金融机构的微观审慎监管以及所有金融机构的行为监管。从金融消费者保护角度,自然由金融行为监管局来监管P2P行业。从美国情况来看,P2P平台将银行债权分拆并销售给投资者,与证券公开发行类似,美国证监会主动将其纳入监管,由于涉及出借人的安全,独立的金融消费保护局也会加入监管的行列。因此,英美国家金融监管制度相对比较容易应对金融创新带来的挑战。建立P2P网贷行业可持续发展的监管框架目前,主管部门已经陆续颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(简称一个办法三个指引),P2P网贷行业监管框架初步形成。2016年4月,经xxx同意,原银监会制定并实施《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,开始对P2P行业风险进行专项整治。2018年8月13日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(共108条),P2P行业即将进入全新的发展阶段。P2P行业可持续发展的模式探讨目前正常运营的P2P平台超过1000家,远高于其他国家P2P平台数量,未来整合不可避免。要根据各家平台不同状况严格对照监管法规分类处置,尤其要会同公安机关严厉打击涉嫌非法集资、失联跑路等违法违规的平台。P2P网络借贷风险专项整治工作以来已有数千家平台无风险退出,存量风险显著下降,风险整治工作初见成效。下一步应通过市场化、法制化手段而非行政指令推动一些规模较小的平台有序退出,确保存量平台严格按照要求,规范运作、做优做强。P2P的本质是民间借贷线上化,为民间借贷双方融资提供信息服务和撮合交易。由此看来,P2P平台和资本市场上的中介机构有类似之处,其身份在一般信息中介和类金融机构之间的界限比较模糊。国外对P2P的监管普遍以金融监管部门为主。我国P2P网贷行业未来可持续发展的模式也应该是严格把握信息中介的定位,但要由金融监管部门来监管。未来P2P行业可持续发展的监管框架思考P2P平台应由银保监会进行监管并牵头处置风险。整治和规范后,P2P平台回归信息中介,应借鉴国外监管经验和我国P2P行业实际情况,从金融消费者权益保护、信息隐私保护、公开销售收益权证等角度谋划P2P行业监管框架。各地P2P的发展曾出现一哄而上的局面,为统一监管标准,防止监管套利,应由中央金融监管部门和各地方金融监管局共同监管。此次P2P行业风险专项整治过程中,中央成立了P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组,并由办公室(银保监会)负责制定统一规则;地方各省级人民XX按照中央监管部门的统一要求,负责本地区具体整治工作;在各省级人民XX统一领导下,设网贷风险专项整治联合工作办公室,由省金融办和银监会省级派出机构共同负责,制定具体细则。未来在中央和地方金融监管分工协作中,可以借鉴该工作机制,即中央金融管理部门负责制定统一规则,地方XX(地方金融监管局)负责执行。 如果P2P未来仍由银保监会监管,也应尽快将其纳入相关法律制度框架。逐步在P2P行业建立中央和地方金融监管部门共同监管、行业自律管理和金融消费者权益保护的制度框架体系。英美两国P2P监管均以行为监管为主。如果中国建立“双峰”监管制度,可建立专门的金融行为监管部门,一方面负责所有金融机构和金融市场的行为监管,投资者保护和教育;另一方面可作为地方金融监管局的上级指导单位,实现条块的有机结合,维护P2P行业持续健康发展。在具体监管内容上,还可重点考虑加强对P2P平台出借人的金融消费权益保护,提高对平台公司风险管理框架、退出机制、信息披露的要求等。对互联网金融创新的监管建议对互联网金融创新实现有效监管,金融监管框架需要满足以下条件:一是能够及时发现互联网金融创新;二是能够及时定义属于何种“金融”活动;三是有明确的金融监管部门负责上述工作;四是无论是实体金融还是虚拟金融,监管要一致。从2008年金融危机后国际监管制度改革来看,“双峰”监管中的行为监管比较符合上述要求。具体来看,对互联网金融创新的监管还可采取以下措施:首先,处理好金融监管和互联网金融创新的关系。首先要定义属于何种金融,其次是由谁及如何监管。我们认为,应该由中央金融监管部门进行监测分析,并从行为监管角度来加以监管。有两个解决方案:一种方案是在分业监管框架下,有一个机构能够负总责并兜底,监测所有未被监管的领域,该部门能协调相关监管部门加以监管。目前xxx金融稳定与发展委员会已建立,可由金融稳定和发展委员会办公室或下设相关机构专门从事相关工作。由于其权威性较高,相对容易在顶层进行协调,根据对相关金融业态的监测分析及时协调相关金融监管部门进行监管,并实施监管问责。另一种方案是改革金融监管制度,从制度源头堵住分业监管体制的漏洞,更好应对包括互联网金融在内的新兴业态的挑战。借鉴国际上“双峰”监管经验,整合目前监管资源,建立独立的金融行为监管机构,从保护金融消费者权益的角度,对各类金融业态进行监管。同时,强调金融行业是持牌行业,严厉打击非法金融活动。其次,建立监管沙盒的监管技术。互联网金融是新兴业态,监管机构必须保持一定的监管容忍。但同时,互联网金融作为一个新型的网络金融业态,运用了大量新兴的金融科技,也改变了金融风险的形态,必须对互联网金融风险保持密切关注和高度警惕。有必要在一定范围内有序引导互联网金融发展,允许其在一定程度上突破现有的监管规定。待试点成熟后,根据对相关互联网金融业态的研究,制定一致性的监管规则,避免监管套利。监管沙盒试点可以由中央金融监管来开展,也可以由中央和地方共同组织实施。再次,建立有效的地方金融监管制度框架。目前地方金融监管局陆续挂牌成立,这一制度在国际上比较少见,没有成功的经验可以借鉴。地方金融监管制度的建立是我国国情所需,金融法律要进行修改,载明地方XX可以设立金融监管部门,要有一个原则的定义和监管的范围。同时,地方人大需要立法授权地方金融监管局的监管,就监管的目标,监管的职责和问责写入法规。此外,中央金融监管部门和地方金融监管局之间必须要建立有效的协调合作机制。最后,中央银行要在金融科技监管中发挥重要作用。全球金融危机以来,各国纷纷修改中央银行法律,授权中央银行维护金融稳定。近年来,金融科技发展迅猛正在重塑金融行业,对传统金融制度带来很大挑战。中央银行必须要密切关注金融科技的发展,深入研究其对金融稳定的影响,单独或与金融监管部门一起采取有效金融监管行动。
    理财交流 665 1
  • 阿拉丁金服、金宝保接入信披系统!协会信披接入平台数增至120家
    殇徨 发表于2019-02-19 09:51
    近日,中国互联网金融协会——全国互联网金融登记披露服务平台(下文简称“协会信披系统”)新接入2家平台披露信披数据,分别为来自深圳的阿拉丁金服和来自重庆市的金宝保,另有1家此前接入信披系统的平台的相关信息已被剔除。目前接入协会信披系统并披露相关运营数据的平台由此前的119家增加至120家。(120家平台相关情况可点击【详情】跳转查询) 资料显示,阿拉丁金服,由前海阿拉丁互联网金融服务(深圳)股份有限公司运营,成立于2015年11月16日,实缴注册资本5000万元,其中,中信商业保理有限公司持股25%共计1250万元,担任第一大股东。拉丁金服也成为继麻袋财富后又一接入协会信披系统的中信系P2P。信披数据显示,截至2019年1月31日,阿拉丁金服累计借贷金额16.46亿元,借贷余额1亿元,利息余额648.62万元,逾期金额为0,累计代偿金额1.64亿元。公开资料显示,金宝保由重庆金宝保信息技术服务有限公司运营,公司成立于2014年5月15日,平台上线于2014年6月23日。公司由重庆三峡融资担保集团股份有限公司(三峡担保集团)持股51%(为实际控股股东),重庆正大华日软件有限公司持股49%。三峡担保集团背后的股东为国家开发银行(控股股东)及国资委。根据平台官网,金宝保的项目及风控提及均来来源于三峡担保集团及其控股子公司。 金宝保于2016年10月1全量上线重庆农村商业银行资金存管系统。运营数据方面,根据平台在协会官网上披露的数据,其自2018年3月以后便不在新增借贷金额,相关信息信息也自2018年4月开始,便没有变动。最新披露数据显示,截至2018年4月30日,平台累计借贷金额为74.84亿元,累计借贷笔数为2741笔,累计出借笔数为78138笔,其余数据均显示为0。此外,截至2018年3月31日,平台借贷余额为4.52亿元,当前出借人数量为11504人。另据平台官网信息数据显示,截至2019年1月31日,平台累计借贷金额74.84亿元,累计借贷笔数2741笔,累计借款人数量为5095人,累计出借人数量为19235人,累计代偿金额3.88亿,代偿笔数为83笔。 网贷之家注意到,目前金宝保平台官网没有标的产品可投,但平台新闻公告在2019年1月30日仍有更新。
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  • 这些已经快被投资人遗忘的老雷台居然开始执行退赔了!
    殇徨 发表于2019-02-18 16:08
    平台爆雷后,投资人就踏上了漫长的维权路。从对平台的画饼方案抱有希望,到对平台的不断失信一次次失望,再到对平台失去耐心感到绝望,投资人身心备受折磨。维权过程中很多人对平台情况逐渐麻木,提前放弃,不再关注平台的任何信息。立案侦查都不清楚,各地协查也不登记,以至于法院执行完退赔的时候看到新闻才发现没有自己,白白错过了挽回损失的机会。近段时间有一些老雷台开始逐步返还资金,虽然不是全额本金,但在这个阴冷沉闷的时期算是个难得的好消息,也给其他雷台的维权投资人增加了不少信心。下面我们就来回顾下这些平台当时都是怎么雷的,最后还了多少钱。联创财富2014年11月爆雷,开业初期依靠名人运营+考察+超高回报宣传造势,后来赶上年底雷潮,老板跑路失联,当年12月在KTV被抓获。经侦查,平台吸收的资金几乎都用于老板挥霍消费,购买了豪车和十余套房产。2018年12月,法院将拍卖部分房车的款项执行分配,共计460多万元,按比例约为14.5%,另有十余套房产涉及银行贷款,等待拍卖。银坊金融2014年10月爆雷,开业后依靠融资性担保公司背景大肆圈钱,雷潮期间老板跑路失联,对应的融担公司也迅速甩锅不承认担保合同。经侦查,银坊金融为纯粹的恶意诈骗,犯罪情节严重,老板蔡锦聪于2015年2月抓捕归案,被判处无期徒刑。2019年1月,法院将唯一追回的77万余元现金进行了分配,不足受害投资人损失的1%。上咸bank2015年1月爆雷,该平台当年为中等收益平台,由名人运营掌舵,并进行了当时高大上的风投包装,在各大第三方都有排名,雷潮末期资金链断裂,法人由外地返回投案自首。经侦查,上咸bank实际为房地产高息自融平台里外贷的马甲平台,背后是同一实控人,上咸较低成本的资金用来维持里外贷借新还旧的资金链,上咸爆雷后一周,里外贷也宣告提现困难。2019年1月,法院将追回的部分现金近1700万进行了分配返还,按比例约为16.8%,另有拍卖土地款项涉及其他轮候查封债权人,等待分配。下面来聊一聊大家比较关心的几个问题:一、所有投资人都能获得退赔吗?在受害人名单里才会参与分配返还。主动报案时或者立案后的协查时都可以登记资料,移交xxx提起诉讼前也可以补缴资料,到判决生效后就无法再补充名单了。同时要注意法院认定标准,非吸或集资案都是以投入减退出确定本金,有的人提现已经超过了充值,虽然投了几年损失了时间,但是资金未受损失,并不属于受害投资人。二、钱怎么返还给投资人?各地法院方式不同,由执行厅局或指定律所返还到投资人账户。账户信息有的是网络实名登记核实,有的需要寄送纸面资料核实留档,有的是由法院直接给投资人开设新账户,无论哪种,相对漫长艰难的维权,都称得上是简单。三、为什么返还的比例都偏低?大多数雷台都是庞氏骗局,资金几乎都用于老板个人挥霍和借新还旧的利息支出,最后自然所剩无几。少数案例是由于执行问题,执行到位多少就先分配多少,后续还会根据进展继续退赔,需要保持关注。四、什么样的平台才有还钱的可能性呢?资金流向明确,及时控制涉案人员并查封相关资产,还钱的可能性就会比较大。对于跑路的平台,尽早把老板抓回来才会尽可能多的挽回一些损失。五、为什么都是雷了近4年才开始还钱?侦查起诉判决执行,程序就这样,快不了也急不得,以前也谈过这个问题,每个工作人员身上都压着十几个案件。特别到执行阶段要处理固定资产,效率更低,所以3到4年都是正常情况。也有1年多返还的案例,是因为案情清晰,没有多头债主和扯不清的烂帐,涉案人员少,资金追回简单。六、18年的雷台跟这些老雷台相比,还钱的可能性是更大还是更小?不能简单比较,仍然要看实际资金用途和资产,有资产的还钱可能性肯定更大。18年是大环境整体流动性差,雷潮后期一些有实际业务的平台也因为资金压力不得不退出,而早一些的雷台基本都是纯诈骗没多少资产。不过虽然还钱比例会相对高一些,但是因为债权等资产复杂,处理难度也不小,需要的时间同样短不了。总结在写完文章后绿能宝也返还了一定比例的本金,并承诺未来会继续执行分期兑付计划,只是时间可能会拉的比较长。在平台还有资产追缴线索的情况下,投资人不应提前放弃;而对于那些早早就立案了的平台,则要时刻关注警方的通告。希望踩雷投资人都能调整好自己的心态,不要灰心消沉,更不要有攻击政策埋怨ZF等等不理智行为。仰头向前看,踩雷只是一时的挫折,投资才是持续一生的事情。
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  • 银湖网带给我们的反思
    殇徨 发表于2019-02-03 11:00
    银湖网被熊猫金控甩锅了,下一步紧接着是清盘,理由很简单,甩锅相当于不再增信,什么样的平台不需要增信呢,当然是要清盘的平台了,除了这一种可能之外,强大如陆金所同样需要平安的增信。 我们暂不谈银湖网的后事如何处理,只说这件事带给我们投资人的经验教训。其实现在回过头来再看,银湖网这平台真的不咋样,团队稀松平常且不断换来换去的,标的质量异常糟糕,几乎全是三年期一次性还款付息的信用标,没有任何办法贷中管理,风控能力更是无从谈起,实控人口碑很差被证监会多次处罚,终生不让在上市公司任高管。。。,这一连串的重大负面,并不能阻挡A股上市控股这一条诱惑,是投资人自己没有回归本质,最后出事受损了只能说活该吧。我们今后投资还是要回归到本质逻辑上,那样即使最后败了也不冤枉
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  • 2019年的P2P需要如何投?
    殇徨 发表于2019-01-29 11:28
              有很多投资的朋友表示,2018年这一波行情把好多人“坑”得很惨,现在来看,2018年已经过去几十天了,但是大家似乎还是耿耿于怀,都说逢8必有“惊喜”,这句话当然是讽刺的话,实际情况是惊吓,他们其中很大一部分都表示,2018年如果什么都不干都比投资这个P2P强,这句话像是一句玩笑话,但实际上还真是这样。 如果你2019年要投P2P,应该注意什么? 总结了一下,需要注意以下四点: 一、时刻关注政策变化,及时做出策略调整           监管政策在后续影响P2P生存和发展的过程中将起到越来越重要的作用,所以我们需要关注政策的情况,关注自己所投的P2P平台情况与政策要求的匹配情况,若自己投的平台与政策导向不一致的话,能撤出的话尽快撤出,最后能留下来的平台肯定是那些符合政策导向的平台,所以这一点很重要,需要重点关注。 二、明确P2P理财的风险等级,做到心中有数           P2P理财的风险与银行存款和银行理财是有明显的区别的,它的风险不会像银行理财那样,这也是很多专业人士一直在提的关于“出借人风险意识教育”的话题,在出借前一定要明确好,这里的风险包括很多层面,最明显的几点:出借人逾期还款的风险、平台资金的流动性风险、平台担保(合作)机构出现问题等等(这里还没说平台自身的问题)。 三、追求稳健是根本           现在的行情不像以前了,前两年激进一点还可以赚到一点钱,但现在可不行了,现在保本才是根本,收益是其次。所以在选择P2P平台时要考虑稳健的大平台,那些小平台尽量不要去投。从实际运营的情况来看,“小而美”的平台是很少的。 四、提前关注收益不错的大平台           按照未来的发展趋势,降息是必然的,所以针对这个特点,出借人可以提前关注收益不错的大平台,这样可以提前锁定收益,为后续做准备。
  • 维信金科骗子平台
    殇徨 发表于2019-01-24 16:30
    2018年10月份我在维信金科平台那里贷了笔几千块钱的网贷,在申请的时候合同那里是打开的,当时我也没在意这东西太多,毕竟也就几千块钱的网贷。在我没得看合同的情况下我在合同选项那里打勾(没得看是因为这合同选项这部分只有打勾,合同内容是打不开看不到的),然后把所有该填的资料都填完了。在接下来就是和平常别人说的那样又人工客服打电话给我,我接电话的时候他们只是过个程序的问我工作岗位,地点等等。可他们始终没提到有什么在他们平台那里贷款要扣除499元的会员费。就在今年2019年元旦的那几天的的银行卡收到信心被他们私扣了我的会员费我才知道自己被骗了。无数次的跟他们平台沟通,他们都是一样的骗子理由说当初合同内容上是有的,我把我填写资料到贷款下来的经过喝他们说了一次又一次,这个事没解决就完就得瑟,而且又来了一个新的问题他们每天的电话骚扰。大家注意了,不要再上维信金科这个骗子平台的当了。
  • 什么都没有贷款可以批吗?
    殇徨 发表于2019-01-17 16:30
    没有社保,没有固定资产
  • 一个高息的承诺,究竟骗了多少人?
    殇徨 发表于2018-12-11 10:23
    只要承诺高回报,高利息,不怕没有鱼上钩。这些年,老百姓银行卡里的钱越来越多,关于金钱的骗局也越来越多,这也叫有需求,就有市场吧。曾经的一个同事,老北京人,有房、有车、有现金。在我们眼里,就是个富二代,在公司开开车,跑跑腿,剩下的时间就是打游戏。第一次知道他们家有钱,是因为他来我们投资部门咨询一个问题。同事说,几年前,他母亲在别人的忽悠下投资了一家河北的公司,本来说好的是,借款,也就是债权,有合同。可是,几年过去了,既没有收到利息,也没有退还本金。然后,就去跟公司理论,公司拿出了合同说,您跟我们签订的是股权投资合同,公司这几年经营不善,没赚到钱,所以,这钱没法退还,都被公司经营花掉了。明明说好的是借款合同,怎么变成了股权合同了呢。借款合同跟公司经营情况无关,哪怕公司亏本了,借款也是需要还的,就算公司破产,借款也有优先偿还权。股权就不一样了,投资公司的股权,就是公司的股东,要跟公司共同经营风险的。最简单了,我们哪怕买了1手上市公司的股票,也是这家公司的股东,只是小股东而已。同事的母亲才意识到可能被骗了。当时谈的时候,是奔着很高的利息去的,如今却变成了公司股东,还是自己完全不了解,只亏损不赚钱的公司。最终的结果,可能就是公司破产,钱打了水漂。而且现在白纸黑字,也没办法了。投资理财,最初目的本来是为了让钱生钱,让财富保值增值,可是,更多的人不是把钱理少了,就是把钱理没了。深究背后的原因,无非是缺乏风险意识。无论是投资,还是理财,本金安全才是第一位的,资本市场,是最考验人性的地方,对于那些没有风险意识,没有投资理财知识和经验的人来说,就是任人宰割的鱼肉。只要承诺高回报,高利息,不怕没有鱼上钩。一个高息的承诺,究竟骗了多少人?
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  • 我们可能要失宠了,P2P平台敢降息了
    殇徨 发表于2018-12-05 09:54
    前不久玖富降息了。在很多朋友的预估里,明年合规检查之后,大平台的降息也是大势所趋。原来的P2P,收益是出借人最关注的点之一,以前平台都是拼命做活动,加息、发券,来笼络我们的心。这种好日子在远去。平台为什么现在敢降息了?从平台自身来说,现在市场上,资金端的钱多了,已经开始供不应求,自己可以停止砸钱了。从公布的财报可以看出,大部分平台的资产规模,同比和环比都在下降。第一,监管明确了不允许扩张,想合规就得收缩。第二,市场竞争加剧,没有那么多出借人了。第三,政策接连*,暴力催收等问题都被明令禁止,借款人也得到了教育,平台假如再有踩线,借款人也不来了这一系列因素,引发的结果就是,平台资产有限,资金需求量因此下滑。当供需关系中,资金的供应量过大,这些钱本身能给予的价值小了,拿这些钱的成本就会相应下降。豪车没有量产的时候嗷嗷贵,等不稀缺的时候,必然就没那么高价值了。从行业的角度看,已经设定了一定的门槛,就是不断地在筛的过程——小的资产不让做、必须上存管、824以后的不让活、要交自查报告、要找会所律所、要备案……这些严苛的条件,以漏斗形式快速清退淘汰平台,今年尤其突出。这样,剩下的就少了,也相对优质。这样筛了以后,能通过备案门槛的平台也许就300家,不再需要进行恶性竞争。也就是说,平台现在开始有自信做一些双向选择了。这个市场上,只剩我了,你爱投不投。从用户视角来看,过去大家理解的网贷,是刚兑,是追求高收益,没有真正意识到什么是所谓的风险。今年开始,越来越多的出借人,开始重视风险,大家也开始明白,什么样的平台能通过备案,它做的是什么资产。而这个认知,是用真金白银换来的。一方面很多人亲自尝到了风险的滋味,另一方面大家都在耳濡目染,被监管、市场、包括业内人士多次教育过了。有些幸运的投友,没有踩雷,但也至少真正感受过,大平台债转也那么慢的煎熬。大家在逐渐理解网贷的本质,是不是一定会有逾期,我需要的是什么,我需要留在网贷里面的资金量是多少,比例怎么分配,在网贷里怎么分散投资,等等。最后,降息实际上是行业在回归本质。P2P平台就是一个企业,但凡一个企业就是以盈利为目的。也许一个平台获得了融资,很多热钱进来,平台愿意撒钱去贴息,也烧得起。但时间长了以后,如果一直不赚钱,又给出那么高的收益,那还怎么玩。如果不降息,不忍受这当中的阵痛,势必有一天要走向亏损的不归路,反倒更危险。并且,平台要回归本质的压力,还来自于,比如融资方的对赌协议,3年到期了怎么办,我只能降息。或者来自主动的意识,我必须盈利,我不补贴了、不放羊毛了,把原来成本高的渠道砍掉。从长期发展而言,降息利大于弊。企业可以盈利了,可以活下去,出借人就可以放心投长标了。也不会出现那么多前人高息套现,后人接棒踩雷的局面。平台盈利之后,也有能力去做展业了,或者做新的资产,或者加强风控能力,去做一些更核心的东西。原来平台老花重金买风控系统,怎么盈利。而现在,相对有钱有闲了,他就可以把这些钱花到技术上,研发新的风控系统,而且这样数据还都把控在自己手里。说到底,网贷始终需要有自己的核心体系。
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  • 会不会有平台将以前垫付的标再重新分配给投资人
    殇徨 发表于2018-11-11 06:30
    冰冻三尺非一日之寒,出现逾期坏账这种事不可能是这次雷潮中刚出现的新生事物,因为网贷中的次级债没有逾期本身就不合常理。可是投资人以前的项目到期基本都按时回款了,其中必然包含有一些逾期的项目被平台私下垫付了,可无论垫付与否那些坏账依然存在。有一个不好的预感就是有些平台这次雷潮出问题后,索性趁着计划标植入散标的机会,把以前的坏账项目重新激活分配给投资人,然后以纯中介的名义不再垫付,这样不仅不用承担假标的责任,还可以趁机把以前垫付的资金收回来,可谓一举多得。要不然真的无法解释很多平台以前逾期率一直很低,可是一旦出问题宣称做纯中介后,逾期项目比以前多了几倍甚至几十倍都不止的问题。事实如果真的是这样就有些坑人了
  • 来存吧涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查
    殇徨 发表于2018-11-02 11:38
    10月31日下午,杭州市**局上城分局官方微博发布了“杭州满溢网络科技有限公司(“来存吧”)有关情况的通报。通报显示,警方已于10月16日对来存吧涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查,对公司实际控制人张某某等4人采取刑事强制措施。同时,已向全国各地**机关发出报案协作函,出借人可以就近向户籍地**派出所或经侦大队报案。
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  • 怎么投资收益才会最高
    殇徨 发表于2018-10-19 06:30
              普通P2P平台的报答规律是投资工夫越长,预期的报答越高,很多投资者由于心思恐惧不敢投资临时项目,总在1个月,3个月的短期项目下去回倒腾,收益自然会绝对较低。           所以正确的办法应该是选定一个靠谱的平台,担心大胆地选择临时项目。依据我们后面说到的开支留存工夫,留出一定额度选择短期项目,剩下的资金就可以安心放在临时项目,投资期限是不可疏忽的一点要素,复利效应正是经过工夫显示出来。           关注平台活动,平台活动送出的奖励,普通包括虚拟奖励和实物奖励。虚拟奖励次要指加息券和现金红包。加息券相当于间接加息,投资本金越高,额定报答越高,而现金红包相当于间接给你钱,投资到期后即可提现,趁着平台活动大的时分,合理配置资金,也会比往常多赚一点。           很多人都说投资P2P要风险分散,多投资几家平台比较好,实际上未经挑选的话,每一个平台你都不理解,每个都担忧,投资了很多不够理解的平台,反而添加了风险。           所以不如用无限的工夫,挑选靠谱的两三个平台,平安,通明度高,收益率也不赖,例如银行系开鑫贷和风投系小赢理财,宜贷网等等,然后进行合理分配投资,既平安更省心。           总的来说互联网金融行业是越发的安康,在政策停止标准之后,优胜劣汰,留上去的平台更可以承受考验,也愈加让投资人担心。           所以,在仔细挑选适宜靠谱的平台后,依照配置,资金应用效率更高,报答也会更高。
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  • P2P投资人如何解决平台暴雷的心病
    殇徨 发表于2018-10-18 06:31
      经历了6、7月份势不可挡的雷潮之后,网贷行业内一片凋敝的气象,行业信心提振艰难,市场连续数月极度疲软。  但不可否认的是,当前行业虽处低谷,但回暖可期。伴随着108条合规清单的下发,各地陆续推进网贷机构合规检查工作,行业规则也正在被重新树立和完善。在监管雷厉风行的手段之下,许多平台面临着艰难的抉择,或是承受压力严格按照“1+3”制度体系进行忍痛整改,或是选择退出。合规整改重压之下,行业内的洗牌仍在继续。可以预见的是,在监管密集、严厉发力的作用下,网贷行业内的“脓疮”和乱相将得到彻底的清洗及整治。  网贷之家行业月报显示,9月网贷行业的成交量为1107.37亿元,环比下降7.2%(降幅放缓),活跃出借人数环比下降7.25%,活跃借款人数环比下降9.08%。  雷潮之后,面对行业的持续洗牌,众多出借人依然难以重振信心,或是撤出市场,或是选择持续观望,此时的出借人更加关注资金的安全性,“雷潮后遗症”凸显。  那么,P2P出借人的心病什么时候才能得到根治呢?网贷行业整改结束后就可以完全放心地出借了吗?  行业人士建议,“心病”还需“小心”医,P2P出借人首先需要理性面对行业整改,其次应当正视出借风险,在当前和以后的金融消费中要提高风险意识、谨慎对待。  事实上,抛却行业内一些问题平台和伪平台“作祟”给众多出借人带来的巨大损失,在近几个月的行业动荡中,也暴露了一些出借人的风险意识亟需提高的问题。有人因为对行业知识了解不够或者甄别平台的标准太过单一、偏听偏信而踩雷;有人因为贪图高息高返而被卷入骗局;有人则是借钱或套信用卡套现、痴迷钱滚钱;有人还将P2P当成银行一样的高息存款,把买房、养老、子女上学甚至家庭的全部积蓄投入其中……  行业分析师认为,P2P是以为借款人与出借人进行借贷信息撮合的信息中介平台,对于P2P出借人而言,一定不能忽视“投资有风险,出借需谨慎”的箴言。选择P2P,最好还是控制出借比例,一定是闲钱出借,不能拿救命的钱赌在里面。  当前,监管也十分关注P2P出借人的风险教育,在P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》中,特别强调和重申了对网贷机构的10大检查事项,其中有两条涉及到对出借人出借风险的关注,即“是否对出借人进行风险评估并进行分级管理”,“是否向出借人充分披露借款人的风险信息”。今后行业环境虽然将逐步走向规范化和健康化,但出借人也务必要明晰自身的风险承受能力,在进行P2P消费时提高风险意识,审慎操作。  p2p网贷要注意什么  首先,主动投资p2p网贷  就得鼓起勇气进行实操,光看别人投资永远还是门外汉。p2p网贷投资本身就是依托互联网衍生出来的一种极低门槛的投资方式,比如团贷网的起投门槛只有100元,门槛很低。而p2p网贷的亲民特性也足以让所有人参与其中,只有你真正地参与起来,你才会有兴趣进一步了解这个行业,享受普惠金融带来的福利。  其次,关注p2p网贷行业  如果你已经开始进行p2p网贷投资,相信你会有意识地关注到行业相关的新闻热点,各大金融论坛或者投资理财论坛或者第三方网贷媒体都会提供第一手的网贷资讯。不少网贷第三方媒体也会提供一些评级报告,新手可以进行适当参考,但绝对不能作为批判平台的唯一标准,因为据小编所知,虽然对于大部分平台评级报告是本着客观公正的态度,但是媒体平台也需要存活,其中肯定免不了掺假的成分。  第三,客观对待p2p网贷风险  不少初涉网贷的新手,都觉得平台能够实现本息兑付。但我们也清楚,投资伴随着风险,没有风险就不能算投资。因此对于网贷平台可能出现的运营风险、管理风险、资金链断裂风险、系统性风险以及实际掌控人的道德风险都要客观地看待,并且能够承受最坏的结果,只有这样才能算是网贷投资而非投机。  就新手本身来讲,分散投资依旧是投资圣经。但是分散投资要有一个度,不能过度分散,如果将心思细分到多个平台,最后不但不能得偿所愿,还会可能因对每个平台深入了解不够,粗放地选择,投资回报不但没有增加反而增大了投资风险,得不偿失。  新手必学的P2P投资技巧  第一点:投资前准备  对于初入P2P理财行业的新手来说,良好的心态必不可少。最怕的就是有的小伙伴好高骛远,一味追求高收益,赔钱了又来哭诉都是某某某平台不好让我亏了,毕竟投资有风险这是个定理,千万不要天真的认为会有一种理财方式是万无一失的,任何的理财方式都是有它的风险存在,只是遇到风险几率的大小不同而已。  所以,尽管各种平台都抛出花式保障,但对于投资人来说,只能将其作为参考依据。智慧的投资人肯定是在投资之前就已经意识并尽量避免了风险。由此可见,投资一定要谨慎再谨慎,在这要注意,虽然谨慎可并不是止步不前哦。另外,做任何一个理财项目,包括p2p理财一定要充分了解其行业现状,以及行业相关知识。通过查阅相关资料、新闻或是加入业内的交流群等学习。投资前的准备做充足了,接下来就该是投资过程的准备了。  第二点:投资过程的准备  1、注意资金分散  就好比鸡蛋不放在同一个篮子里的道理。你要尽可能将你的资金分散投资,每种产品投一点,这样可以降低踩雷的风险。  2、数据收集整合  听起来有点复杂,其实不然,你要做的只是简单的数据收集,比如上论坛曝光台搜索一下自己看中的平台有没有什么负面信息,借助互联网的力量先初步的了解下平台公司的背景实力,老板个人信息,注册资金,风控能力好坏以及平台所做业务的大致情况之类的。  3、对平台进行评级  对于p2p理财平台在进行审核的过程中要建立属于自己的评级系统,通过专业网站的评级也能更好的知道网站的风险控制能力、信用审核水平以及产品的特点等。 P2P论点  对P2P投资知识技巧以及网贷行业的最新消息有兴趣的朋友可以关注一下微信公众号哦~
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  • 杭州银行、青岛银行通过资金存管测评 银行存管白名单增至32家
    殇徨 发表于2018-10-17 10:00
    P2P网贷互联网金融本文共511字,预计阅读时间10秒10月12日,中国互联网金融协会再次公示两家通过网贷资金存管测评的银行,分别为杭州银行股份有限公司和青岛银行股份有限公司。至此,通过网贷资金存管测评的银行增至32家。 据零壹数据统计,目前上线杭州银行资金存管系统的P2P平台至少有3家,分别是浙农金服、首E家、金投行,三家平台目前都在正常运营中。 10月8日,青岛银行曾在官网发布9月份青岛银行P2P网贷资金存管业务公示。根据公告,目前接入青岛银行资金存管系统的共有5家平台,分别是中融宝、笨小孩、诚助贷、小满金服、帮客普惠,这5家平台均为2018年3月以后上线存管系统。公告显示,小满金服和帮客普惠尚未实现全量数据迁移,存管数据仅为上线青岛银行存管后发生的业务数据。 此前的9月20日,中国互联网金融协会公布了第一批共25家银行《关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》,其中包括北京银行、百信银行、新网银行、中国建设银行、招商银行等;9月29日,增加了渤海银行;9月30日,中国互金协会又公布了徽商银行、晋商银行通过测评的消息;10月4日,新增重庆富民银行、西安银行通过测评,此次是第五次披露,按照“合格一家,披露一家”的原则进行。
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