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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 现在创业板还是强一点,不过指数今天不用涨
    贪婪你温柔 发表于2019-12-25 11:23
    现在创业板还是强一点,不过指数今天不用涨多少,这样稳住就行,然后一些主流的个股会来回的切换,早上芯片股比较强,还有二期基金的也还可以,短线就是围绕主流去做,仓位配置跟着氛围走就行。
  • 银行的迷茫 转型的悲伤
    贪婪你温柔 发表于2019-04-16 14:03
    摘要 在2018年年报里,针对金融科技对传统金融机构的冲击,招行做了深刻反思。在2018年年报里,针对金融科技对传统金融机构的冲击,招行做了深刻反思:“过去十年,传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程,从支付延伸到存贷款、财富管理,传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击,信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入,金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。”作为数据密集型行业,银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地,为何最近十年间,却错过了金融科技革命?一如功能机王者诺基亚错过了智能机,之所以错过,是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜孜以求进行硬件升级,让键盘更好用,苹果则取消了键盘,开辟了APP体验的新战场。银行业一直从降本增效的视角看科技,一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式,银行业过往的科技优势不复存在,其对科技的继续投入也步入歧途,互联网企业从零起步,反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先。不过,这只是问题的一个视角。过去十年间,恰逢宏观经济动力转换、增速换挡,银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额,错失了移动互联网最关键的两年(2012年和2013年)。一朝醒悟,奋力追赶时,才发现,一步落后、步步落后,无可逆转。一步落后2011年,是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌,只是,当时大家浑然不觉。当时的银行业,仍沉浸在躺着赚钱的巨大喜悦中,时任民生银行行长洪崎的一则发言,是最好的注脚:“整个银行业这些年数字非常亮丽,尤其像今年(2011年),整个企业的资金需求、经营压力很大,中国银行业一枝独秀、利润很高,不良率很低,大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候自己都不好意思公布。”次年(2012年)3月,上市银行年报发布完毕,受优异业绩鼓舞,银行家们普遍对未来充满信心,如工行在年报里提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景”。事实却证明,2012年,是银行业希望破灭的一年。当年,商业银行税后利润增速接近腰斩(从39%降至21%),之后便一路下行,再不复前十年的辉煌。这背后,与宏观经济的重大转向有密切关系。自2005年起,一连七年,每年《XX工作报告》都将把目标GDP增速设定为8%,以至于市场开始流行“保八”理论——经济过热时,GDP增速8%即算达标,不必过高,以鼓励结构调整和节能降耗;经济低迷时,要确保GDP增速达到8%,不能更低,以扩大就业和维护社会稳定。慢慢地,市场开始对“保八”奉若真理。2012年3月,XX工作报告却首次将GDP目标增速设定为7.5%,并解释道:“国内生产总值增长目标略微调低,主要是要与‘十二五’规划目标逐步衔接,引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来,以利于实现更长时期、更高水平、更好质量发展”。也许,加把劲、努努力,继续保八没有问题,如著名*家林毅夫曾在当时提出“未来中国还有20年或者更长快速发展的时期,在这个时期内,中国还能维持8%的GDP增速”,但XX却决定放弃这条被市场默认为红线的“红线”。这里面,拐点意味浓厚,自此,宏观政策出现重大转向,中国经济步入结构调整、增速换挡期。宏观经济政策的重大转向,叠加央妈降息及利率市场化改革推进,直接将银行带离利润高速增长的“舒适区”。2012年,银行利润增速遭遇腰斩,猛地掉入“衰落”的拐点。此时,稳住利润增速不滑坡成为商业银行首要任务。如工行在2013年3月发布的年报中提到,“当前,国际形势的不确定、不稳定性,与国内经济发展中的不平衡、不协调、不可持续*织在一起,加之金融体系内部转型与变革的影响,银行业发展面临的挑战较多。……2013年这张新考卷在等待我们用勇气、智慧和实干来作答”。挑战已如此之多,互联网金融虽崭露头角,但不足以引起银行业在战略层面的重视。看到了,但未全力跟进,此为一步落后。步步落后战略层面虽不重视,业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲击以及第三方支付对收单业务的冲击。2013-2014年,银行个人金融部率先行动起来。工行上线了电商平台,但直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级,宣告全面启动互联网转型;招行于推出类P2P模式的小企业E家,为投资人和融资人(中小企业为主)提供金融服务平台,截止2014年末,注册用户为54万;推出国内首家微信银行;发力“招商银行”和“掌上生活”两大APP,至2014年末用户数为3613万户;平安银行推行零售大事业部改革,依托平安集团全牌照、多场景资源进行交叉营销,但直至2016年7月,才在全行层面确立零售转型战略;……不少银行则对标余额宝,推出宝宝理财;声量最大的,要数直销银行,但仍然局限于个人金融部门,局限于将线下业务搬到线上,对数据、场景等更为底层的东西,视而不见。同期,互联网巨头在干什么?2014年春节,微信钱包上线,第三方支付进入双巨头争霸时代,争的是场景,背后是数据;2014年3月,XX工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”,为互金行业注入强心剂;2014年双十二,全民陷入线下扫码购物狂欢,移动扫码对线下收单的替代加速;2015年上半年,首批五家民营银行全部开业,八家个人征信机构纳入试点;2015年6月,支付宝进行大幅改版,摒弃了工具型产品思路,确立了生活服务平台的定位,开启了场景化、生态化布局之路。……银行忙着建APP,理顺流程,把业务从线下搬到线上;而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构,两年后的金融科技转型有了雏形。此为一步落后,步步落后。2015年,是银行业经营最困难的一年,行业净利润增速降至2.43%的低点,不少大银行利润增速不到1%,全靠少提拨备维系正增长的体面。进入2016年,银行告别黎明前的黑暗,净利润增速回升,终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型;此时,强监管奇袭互联网金融,自营业务空间受限,互联网巨头谋划向金融科技要出路,尝试用科技赋能金融。这厢银行憋足了劲要大干一场,互金巨头则释放握手言和的信号,开始银行是不屑的,尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀,谁赋能谁,还说不好呢。但总有吃螃蟹者,并尝到了好处——流量的好处。以芝麻信用的早期推广为例,早期吃螃蟹的趣店(来分期)、马上消费金融、招联消费金融等,说好是与芝麻信用合作,却意外被支付宝的流量砸中了头,爆发式增长,相继成为消金界的黑马。尝到互联网流量好处的还有招行。2016年,招行明确“移动优先”策略,大力拓展“轻”渠道获客,推出诸如滴滴联名信用卡等产品,当年新增信用卡发卡量1114万张,创历史新高,其中,仅滴滴渠道就贡献了125万张。率先与互联网平台合作的银行,在流量层面尝到了甜头,引得更多银行张开怀抱。2017年,银行业共计派发1.23亿张信用卡,其中近2000万张来自互联网平台。2017年,以五大行(工农中建交)牵手五大巨头(蚂蚁、腾讯、度小满、京东、苏宁金融)为标志,合作就成了主流。在流量的纽带下,战争尚未真正打响,银行就与互联网机构握手言和了。用进废退2016年6月,在首届FTCC(金融科技CTO俱乐部)峰会上,时任蚂蚁金服总裁井贤栋发表了对金融科技赋能的看法,“对生态伙伴是助力不是颠覆,从一开始就共创产品设计,从双方渠道、业务合作到数据合作,再到风控和后端服务。”描绘的是共同努力、共同进步的画卷,不少银行却选择走捷径,直奔流量而去——科技进步看不见、摸不着,业绩增长才是实实在在的成绩。当银行放下芥蒂,默默做起了开放平台背后的资金方,外在表现便是开放平台撮合业务量的爆发式增长。以简普科技为例,2016年下半年以来,短短两年,半年度贷款推荐量膨胀了近6倍,半年度信用卡推荐量胀大了近7倍。金融科技开放平台撮合量的快速增长,最终表现为银行等持牌机构表内消费贷款的快速膨胀,以及个贷业务利润贡献的快速提升。给人的感觉是,零售转型成效卓著。2018年,在全部利息收入中,16家上市银行(基于数据可得性,从32家上市银行中选取16家作为代表)的个贷利息占比增至42%,照此速度,2020年,个贷利息收入有望全面超越公司贷款,成为银行业第一大收入来源。届时,银行业持续五年之久的零售转型,可算是大功告成了。真的大功告成了吗?很多银行把金融科技转型简化为零售转型,又把零售转型简化为消费贷款规模的增长,继而是零售条线收入占比。金融科技转型本来是涉及全行方方面面的系统工程,最后被简化成一个数字——零售收入占比,占比超过50%则成功,低于50%嘛,同志仍需努力。走捷径,结果又把路走歪了——鱼有了,渔没有。2018年以来,地方监管亮剑助贷和联合贷款,对助贷大加限制,就是对这种现象的纠偏。在监管眼里,规模不重要,风险重要;规模不重要,能力重要。规模上去了,底层科技能力全部依赖外包,没有能力又积聚风险,监管自然要出手。金融科技的转型,首先是底层系统架构的转型,从集中式、IOE式架构转为分布式、开放式架构。底层架构不改,就如新车配个旧的发动机,只在配饰、外观上下功夫,自欺欺人。其次是业务流程的重塑。发动机换新了,操作起来还要便捷、高效,适应用户对体验的要求。之前在网点开个户要等1个小时的事,绝不能再重演了,否则,哪好意思说自己是金融科技银行呢。再次是用户运营和场景生态搭建。万事俱备,只等客来。准备得再好,没有用户光临,在商业上就不成功,转型也没了意义。要吸引用户,涉及到场景搭建、用户运营,对银行来讲,都是新东西,需要一点一点从头做起,要下笨功夫,没有捷径。最后,呈现出来的才是一家金融科技银行。从硬件到软件,从机制到文化,样样新鲜、有活力,这才算成功。很多银行省略(外包)了过程,直奔结果而去,好的结果——零售利润占比提升——只能维护一阵子,不能持续一辈子。更糟的是,用进废退。那些被省略的环节,越是被忽视,就变得越难,直至成为翻不过去的大山。慢慢的,转型再也无望了,不少银行,越来越像资金管道。也有佼佼者当然,不全是坏消息,也有佼佼者。我们就来看两个佼佼者——招商银行和平安银行。在2018年年报里,二者的定位很接近,招行的定位是“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”,平安银行的定位则是“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”,都有浓浓的零售味道。若把个贷利息收入《公司贷款利息收入作为零售转型成功的标志,招行于2015年达标,平安银行于2016年达标。至2018年,招行零售条线利润贡献54.7%,平安银行则为69%。从这个角度,招行和平安银行的转型路径,起码值得借鉴。零售转型,千头万绪。纲举目张,何为纲?招行选择以月活跃用户(MAU,用户打开APP即算活跃)为纲,称之为“北极星指标”(北极星是小熊星座中最亮的一颗恒星,离北天极很近,差不多正对着地轴,从地球北半球上看,它的位置几乎不变,可以靠它来辨别方向——摘自百度百科),其他皆可变,唯北极星不变。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组,均围绕北极星指标——用户活跃度铺陈展开。2018年,招商银行APP和掌上生活APP合计用户1.48亿,合计月活跃用户8105万,两个APP各占一半左右。自2014年以来,招商银行APP、掌上生活APP和招行官方微信三个渠道用户数一直保持快速增长,早在2014年,其官方微信粉丝就突破千万。大概只有充分享受过用户数快速增长的好处,才会促成招行的战略转变——以月活用户为北极星指标。MAU之前,银行多以AUM(资产管理规模)马首是瞻。在财富分配二八效应下,追逐规模,自然要追逐头部富裕用户,私人银行、财富管理业务跃居个人金融部门掌心上的明珠;月活用户,则以人头取胜,要迎合长尾用户,聚焦吃喝住行玩日常场景。完全不同的打法。从AUM(资产管理规模)到MAU,是“以客户为中心”的进一步下沉和穿透,也是银行脱下西装、穿上便装,与普罗大众交朋友的开端。招行MAU的快速增长,背后离不开对场景和生态的坚持。相比之下,平安银行,则充分借助平安集团的资源,在零售转型的道路上,成为黑马。招行十几年前就以零售著称,平安银行直至2016年7月才正式启动零售转型项目。从零售业务营收贡献看,平安银行2016年只有30%,2018年升至53%,跳跃式增长,原因是站在了巨人——平安集团——的肩膀上。2018年末,口袋银行APP(平安银行官方APP)注册用户数6225万户,月活跃用户2588万户。口袋银行以“打造为(平安)集团综合金融产品销售和生活服务平台”为定位,在场景生态上,以融合融合平安集团五大生态圈(金融、医疗、汽车、房产、智慧城市)为主。背靠集团,省去了场景建设和场景运营的麻烦,这是无法在业内推广复制的模式和优势。从数据上看,平安银行大量新增用户来自平安集团内部。2014年,72%的新增零售(不含信用卡)用户来自平安集团内部,2018年,也有300万的新增用户来自交叉营销渠道,占比30%。新增信用卡用户中,也有四五成来自交叉营销渠道。某种意义上,不是平安银行在零售转型,是平安集团在零售转型。两个佼佼者的成功各有缘由,但有启示,难复制,行业层面的转型难题依旧。龙头更迭过去已矣,我们还要放眼未来。什么是银行的未来态?银行业畅销书作家布莱特·金提出“银行4.0”的概念,我国银行业则在实践开放银行战略——借助金融科技,对传统银行业务进行解耦、重构,以API(应用程序编程接口)等方式嵌入到场景中去。无论是“银行4.0”还是开放银行战略,都强调金融对场景的嵌入、与场景的融合。看来,“你看不到银行,银行却无处不在”大概就是大家认可的银行未来态。可未来的开放银行里,谁是主导者呢?开放银行描绘的图景很美妙,话也说得很漂亮,听着过瘾,却是新瓶装旧酒——不过捡了“场景金融”这个三五年前的概念,做二次加工、玩文字游戏罢了。互联网金融肇始于电商企业(具体可借鉴蚂蚁金服、苏宁金融发展路径),在场景中孵化出来——如基于付款环节的支付、基于卖家销售流水的小额信用贷款、基于支付账户余额的宝宝理财——金融与场景天然融合,场景金融一度成为互联网金融的别称。2016年后,科技的作用凸显,互联网金融过渡到2.0阶段,金融科技一词开始走红。不过,虽口头上不再提场景,金融科技巨头们却一直加速场景布局——以科技为纽带连接外部场景,生态化发展。在金融对场景的嵌入中,互联网巨头走出了一条(内部)场景——数据——科技——金融——(外部)场景的螺旋交织之路,自有场景里诞生的数据和科技如水和粘合剂,将场景与金融深度捆绑融合。反观目前的开放银行,不过是金融与场景的合作,多数情况下,银行与场景方,互不交换核心数据。没有数据的粘合,金融与场景不过貌合神离、利益之交罢了,距离水乳交融,差之远矣。既然做不到水乳交融,现在的银行,还能主导未来的银行吗?
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  • P2P备案或下半年开展 哪些平台有机会?
    贪婪你温柔 发表于2019-04-09 16:18
    摘要 上周,一篇关于P2P或于2019年下半年开启试点备案的消息传播出来。上周,一篇关于P2P或于2019年下半年开启试点备案的消息传播出来。从去年开始,整个监管层的布局就沿着备案展开了,包括安排平台自查、协会检查、行政核查三轮,很多平台都已经过了前两个阶段,处于行政核查的阶段了。备案的事情几个月内停了一段,很多投资人都不太关注的时候,团贷网出现问题,导致出借人信心丧失,这个时候重启备案,既给从业者带来光明,也给出借人带来信心,起码不是整个行业的瘫痪。重启备案对出借人最大的好处在于识别什么是真平台,网贷平台爆雷后到立案,很多平台实际上都存在资金池、假标等现象,实际因经营而出现的问题少之又少。规模相对较大,涉及面比较广的平台,基本都被列入了集资诈骗或非吸的性质。重启备案对于平台而言也有积极意义,近期各地纷纷*的都是清退政策,很多中小平台在短时间内不能备案,就会无心经营;重新启动备案后,有一定区域竞争力和一定用户基础的“小而美”平台会看到希望,也会继续选择良性经营。既然这么好,我们看看监管层新的试点备案都有哪些特征?备案区将分为区域性平台和全国性的经营平台上个月末,互联网金融风险专项整治领导小组、网络借贷风险专项整治领导小组召集部分地区地方金融监督管理局人士,就P2P管理及备案工作征求意见。其中,对P2P备案的区分将分为区域性的P2P平台和全国性的P2P平台,区域性的平台会限定省一级区域内,而全国性的P2P平台则可以全国经营。这个不难理解,这就有点像传统小贷公司,我国的小额贷款公司均有一定地域限制,目前各地申请设立小额贷款公司都是向省级XX主管部门提出申请,因此也大多在本省范围内开展业务,实力较强的小贷公司比如股东在不同区域,或在其他区域设立了分公司,才。可以跨区域经营放贷业务。就P2P平台而言,很多平台的资产端都源自线下,诸如小额信贷、车贷等,在规模不够大的情况下,线下资产端的业务开展往往都优先在省内范围,这些平台相较发达地区的P2P而言,竞争力不大,依照过去的备案政策,有被清退的风险,而现在,就可以选择区域性的备案,持续经营,也防止出借人流出出现风险。李财师整理了各地待收规模最大的平台,供大家参考:注册资本成备案门槛关于备案新的征求意见还涉及注册资本方面,据财新的最新消息,监管部门拟要求区域性的P2P平台要求实缴注册资本不少于5000万元;而全国性的实缴注册资本门槛不会少于5亿元。且资本金需为股东自有资金,不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。如果按此要求,目前能够达到全国性备案的平台不超过20家,也多以北上广深等一线城市的平台为主,很多平台也只能达到区域性备案的最低要求。计提风险准备金做最后兜底P2P平台的定位一直处于信息中介,这就要求平台不能为网贷出借者刚兑,虽然监管已经禁止平台提取风险准备金作为自兜底,但很多平台仍旧采用引入第三方担保公司、履约保证保险、借款人担保金等方式做增信保障。要求拟备案平台缴纳风险准备金,主要是为了支付出借人因P2P平台发布虚假信息或自融等原因时造成的损失,而非是用于弥补出借人因项目逾期导致的本金损失。当然,缴纳一定比例的资金也是增强对平台股东的管理,在防范道德风险上起到一定作用。无论门槛有多高,拟备案的消息终归是好事,作为出借人的我们需要拾起信息,拭目以待。
    网贷交流 1511 4
  • 控规模成主调!全国性P2P平台备案谁能过关?
    贪婪你温柔 发表于2019-04-08 17:15
    摘要 业内人士指出,尽管备案一再延期,但近期出炉的明确时间表对P2P行业意味着有了一个比较稳定的预期。监管打消了市场的投机心理,一些投机平台纷纷撤出。有专家预计,头部平台全国范围内会分批次推进备案,一次十家、二十家左右,总量不会太多,估计每省平均下来也就二、三家左右。也有人分析称,全国性网贷平台备案没那么容易通过的,除了资本金门槛以外,困扰头部平台的还有现金贷存量化解问题。据财新报道,行业企盼已久的P2P备案工作,或于2019年下半年开始启动试点。报道还称,监管拟将网贷机构分为区域性和全国性的经营平台,并提出了数千万元和数亿元起的资本金门槛。此外,监管也在酝酿要求平台需计提不同层级的风险准备金和风险补偿金。其中,全国经营的网贷机构实缴注册资本不少于5亿元,自该通知印发之日起6个月内将注册资本金补足,才能继续运营。“尽管备案一再延期,但明确时间表对行业意味着有了一个比较稳定的预期,也给大家吃了一颗‘定心丸’。”对此,一家网贷机构负责人对新经济e线表示。“监管打消了市场的投机心理,一些投机平台纷纷撤出,行业大浪淘沙很有好处,某种程度上也减轻了地方XX的压力。”中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东告诉新经济e线,网贷行业经过这几年的整治,风险基本可以消除了。实际上,清退风险平台之后,留下优质的平台有利于行业发展。“个人认为,备案肯定是必需的。鉴于行业的特殊性,比如大的5亿元左右资本金、全国性的大平台,这些头部平台全国范围内会分批次推进,一次十家、二十家左右,总量不会太多。估计每省平均下来也就二、三家左右。”杨东直言。但在前述网贷机构负责人看来,全国性网贷平台备案没那么容易通过的,除了资本金门槛以外,困扰头部平台的还有现金贷存量化解问题。年底备案疑问 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛称,对于网贷备案具体的推进进程,不排除当前监管部门正在做一定的调整。目前,市场比较关注的是,今年年底可能会有一批平台备案。不过,中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文对新经济e线表示,“个人认为,网贷备案只是过渡,最终还是要获得经营许可。而且,对于今年年底备案真正能否落地,并不太乐观。”“众所周知,国家前期在大力整治现金贷。其实,去年网贷备案延期背后,就与大平台的现金贷业务没有调整完毕有关。此举也是为了让大平台安全着陆,只有这部分整改到位了,今年下半年才有可能备案。”同样,前述网贷机构负责人也对新经济e线表示。该负责人分析指出,正是现金贷维持了大平台的现金流。一旦这部分业务受挤压的话,很可能会影响到头部平台的稳定性。与此同时,头部平台不稳定的话也会连累到整个行业的备案进程。据悉,针对央视315晚会曝光的“714高炮”超利贷黑幕问题,中国互金协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》,要求会员机构就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查,并在北京召开高息现金贷风险防范专题座谈会。截至目前,包括北京、厦门、天津、广州等多地监管机构也相继发布关于“714高炮”超利贷的风险提示函,对辖区内相关机构进行摸底排查。此外,各地监管层仍在继续推进清退工作。3月27日,深圳互金协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》,根据指引,良性退出程序分为一般程序和简易程序,以存量规模五千万元或逾期90天为界进行区分;还包括需成立清退组,并进行清产核资等内容。另据媒体报道,上海某区打击非法金融活动领导小组办公室下发的文件显示,在3月31日前引导需良性退出的平台自行制定退出计划,无风险退出。此外,有网贷平台人士透露,上海监管升级P2P“双降”,要求借贷余额和机构数量压降一半,不过未对单个平台提出具体要求。对此,前述网贷机构负责人告诉新经济e线,“从目前情况来年地,在上海地区100多家平台中,一亿以下余额平台占据了大多数。相比之下,待收一亿以上的平台也就30多家。因此,平台数量减半这一要求即在6月底以前达标是可以实现的。”不过,借贷余额压降一半短时间内恐怕难以做到。“据悉,目前存量风险化解主要还是现金贷问题,难度很大,预期也不确定。特别是头部平台更加突出。”该网贷机构负责人如是说。据该负责人透露,全国性的验收工作要等北京地区的行政核查结束之后才能展开。“具体什么时候开始、由哪个部门主导以及怎么抽查,暂时还没有明确的方案。”该负责人称。“但无论如何,备案是建立在各地验收工作完成的基础上才能进行。”针对网贷或设立全国性以及区域性平台,陈文认为,全国性平台面临一行两会下的全国性监管,这一类必然会发挥较大的作用。但是,如果只是下发全国性牌照的话,这也意味着最终通过备案的数量预期不会太高。相比之下,区域性平台便于地方监管。如果有属地化备案的话,数量多少则取决于地方XX的态度。如果足够开明的话,数量就会多一些,从而有利于形成一个比较好的预期。杨东表示,一些小平台,诸如类似资本金5000万元的平台将划归属地性平台,这些规模不大的平台可以参考网络小贷的管理模式。“不管怎样进行监管,前提是都要由银监会统一审批。按照目前备案方式发展顺利的话,不排除将来下发类金融牌照的可能性。”杨东预计。“毕竟这个模式还在探索之中,通过不停的尝试,结合小贷、网络小贷、银行的模式,从而催生出新的模式是完全有可能的。”行业格局生变 不过,在前述网贷机构负责人看来,如果网贷备案后按区域性以及全国性平台进行分类的话,必将对出借人、平台及行业格局带来深远的改变和影响。尹振涛认为,网贷备付金以及注册资本金具体金额多少的争论意义不是很大。不过,监管对此还是很清晰,即对一些规模比较小的平台进行清退,或自行退出市场。毕竟信息中介也是规模经济,太小的平台的确容易出现问题。另外,从前几次爆雷潮也可以看出,小平台也比较容易受到冲击。“不管是信用中介还是信息中介,首先,它们都是一种金融牌照,都是特许经营。即便是信息中介的话,也可以参照信用中介的一些原则进行管理。”尹振涛称。“实际上,监管部门以前也从未说过信息中介可以不管,而且,对P2P网贷也的确也用了一些信用中介或银行的方式进行管理。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称,个人对区域经营限制是赞成的。“与其要么全国经营、要么一律关停的两难选择,区域限制是一个折中,不完美,但也为大量中小P2P开了道口子,一道活下来的口子。”相比全国性平台,区域经营的平台在监管层面是降格的,备案权限掌握在地方,不需报中央金融监管部门审核。既保留了地方的监管灵活性——区域性P2P监管可保留区域特色,也将跨省监管套利的空间压至最低——全国性P2P适用统一的标准。届时,全国性P2P仍像现在这样,借助互联网渠道面向全国用户;区域性P2P,只能为省内借款人和出借人提供撮合服务。到那时,用户在应用商店搜索下载一款P2P,打开后,大概率会看到这样的提示,“抱歉地通知您,根据最新监管要求,鉴于您非某某省用户,我们暂时不能为您提供服务”。广州市政协委员、广州互联网金融协会会长方颂也认为,监管部门将机构分为区域性机构和全国性机构,这与网络小贷公司的监管思路是一致的。“因为并非所有的网贷公司都具备跨区域经营的风险控制能力,如果网贷机构没有实质的客户***体和过硬的金融科技风控技术,一旦跨区域扩张,风险容易外溢。”方颂表示。“部分监管措施参照信用中介,是符合当前实际的。在以往中央及地方的研讨会上,广州互联网金融协会也提出过这种观点。”方颂称,对实缴资本设置门槛是因为,各行种互联网企业在初创期都要经过较为漫长的“烧钱”阶段,互联网金融行业也不例外。如果没有起码的实收资本要求,机构连续亏损后没有自有资金,容易产生道德风险挪用出借人资金。“分析过去行业产生的问题,参照信用中介的管理是有必要的。”方颂如是说。网贷之家研究院院长张叶霞表示,值得注意的是,方案要求对于单一省级区域经营网贷机构,新增撮合业务的出借人、借款人须同网贷机构注册地保持在同一省级,因此,如果报道属实,未来区域经营的平台在获客环节将受到较为严格的限制,定位区域的平台需要及时改变平台发展策略并考虑自身如何在区域内取得竞争优势。另外,对于该类别出借人的身份确认方式需待监管层面进一步明确。“可以看到,方案对于P2P网贷还是有明确的定位,是信息中介平台,但可以看到通过设置风险准备金和出借人风险补偿金等方式来一定程度上降低出借人的出借风险,综合考量了信息中介与金融风险之间的关系,类似进行了监管补丁及升级迭代。”对此,张叶霞表示。大幅压缩规模 此外,杨东还强调,P2P网贷本身还是一个独立的行业,还是有创新之处的,还是要相信它。只不过要强调点对点的投资以及证券监管的逻辑。“这也是本人多年来一直提出的众筹金融模式,即资金进行点对点的撮合,不在平台设立资金池。这样一来,风险相对可控。实际上,美国对此也是采取证券监管模式。”杨东对新经济e线表示。“个人也注意到,《证券法》已成为新一届人大重点修改的法律之一。同时,中国证监会也在积极推进股权众筹试点管理办法的*。可以说,这也是一个契机,结合P2P网贷试点和众筹金融的模式共同推进。”杨东认为,我国目前尚不适合大规模发展P2P,而应压缩规模、*监管办法,让P2P回归小规模、普惠的定位,以及与价值链、金融链、产业链结合的现实方向。可以预见的是,随着备案试点工作方案的实施,控规模已成为监管主基调,网贷行业规模必将面临大幅压缩。“之前,大家都可以做全国性的业务。分类以后,区域性平台就只能做本地业务了。当然,此举也可以把风险控制在当地,不会出现风险外溢。加上有注册资本金的限制,杠杆率也会受到限制。”对此,前述网贷机构负责人也称。“对全国性大平台而言,虽然可以在全国展业,但也一样面临注册资本的限制,其业务大小同样受限。”新经济e线获悉,杨东曾多次呼吁,鉴于我国P2P网贷是在经济发展水平仍然较低、监管相对宽松、没有完善征信系统、民众习惯刚性兑付的环境下发展起来的,对其规模应予以严格控制。杨东早在2015年曾提出,应对P2P网贷等互联网金融行业实行审慎监管,完善市场准入制度,根据P2P网贷平台的法律地位确立其市场准入机制,包括最低注册资本金、风险资本金和风险预警系统等要求。然而,由于法律的滞后性与监管的缺位,我国P2P网贷行业在发展初期“野蛮生长”,平台良莠不齐,非法吸收公众存款、集资诈骗、挪用侵占备付金等刑事风险挥之不去,直至出现P2P网贷平台大规模逾期、跑路、倒闭的“爆雷潮”。从2007 年我国第一家小额借贷网站成立,到2018年监管逐步落地、全国各地出现一轮又一轮的“爆雷潮”,从而捏碎P2P网贷行业的泡沫前后竟然整整经历了11年。目前,P2P网贷平台合规检查及备案工作正分批次进行,存量平台持续出清,行业正进入“良币驱逐劣币”的发展阶段。这也印证了杨东早期的观点,即合理控制P2P网贷行业规模,实施审慎监管,完善市场准入。“优胜劣汰是所有行业发展必须遵循的规律,不能因为短时间内出现问题就一味地否认它甚至打压它,而应转变监管思路。”杨东直言。“面对我国现行管制型立法对互联网金融信用风险规制失灵,催生刚性兑付和过度依赖担保,抑制竞争且加剧信息不对称的种种弊端,监管者应重新厘定信息工具范式,发挥信息工具的风险预警作用。”在杨东看来,面对金融创新,监管者及时出面划定合规界限是十分必要的。互联网金融风险专项整治工作和P2P网络借贷风险专项整治工作开展以来,P2P网贷行业总体风险水平显著下降,监管制度机制逐步完善,体现了监管者力图在金融模式创新与行业健康发展之间取得平衡,这是值得嘉许的。业内亦认为,方案下发将是继合规检查、175号文之后又一重大举措,有利于合规平台后续备案工作的推进;有利于保护出借人权益,推动行业风险的有序出清;也有助于改善行业的整体市场预期。而且,方案发布后可以预计到行业距离备案的时间点日趋临近,对于稳定行业出借人信心起着较为明显的促进作用。届时,优先进入试点的网贷平台将获得较大的政策红利及先发优势,尤其是取得全国性范围试点的网贷机构。
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  • 合规化将近,P2P的发展趋势
    贪婪你温柔 发表于2019-03-18 10:35
             自1号文下发以来,时间又过了几个月了,不管是中央,还是地方,行业的监管步伐一直没有停息,不断完善监管要求。自中国人民银行等十七部门联合发布《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,正式明确了整改期限延长,对个别从业机构情况特别复杂的,目前的行业整治时间已接近,行业将会以何种趋势发展? 年化利率将会降低、综合收益减少           因为合规压力(资产难获和降待收要求),平台上的标越来越少,收益越来越低,期限越来越长。而随着网贷的普及和合规化调整,投资者对网贷的接受度越来越高。但合规化对借款方资质的高要求,使得平台很容易陷入“资产荒”中。           投资的人多,标的少,平台为了抢夺优质资产,愿意降低贷款利率,随之我们理财收益率就下降。狼多肉少,你说收益降不降。 P2P+担保公司将会成为主流           在2018年1月8号上海发布的168条整改中有这么一条:禁止平台变相承诺保本保息(平台禁设风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制),这也和监管之前提出的打破刚兑,取消风险准备金相吻合。           但以目前P2P行业的实际情况来讲,P2P行业发展尚不成熟,大部分投资者教育也仍待改善,所以这一要求的提出,无论是对平台还是对投资者来说,都是一大考验。 不过,根据“57号文”,P2P公司引入第三方担保机构还是被允许的,可以预测的是,未来融资担保公司等第三方担保机构对网贷行业的作用将会越加凸显。所以引进第三方担保公司会成为主流之一。 平台数量会慢速下降,但大多会以良性退出为主 截止到2019年2月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1000家,从2019年各月P2P网贷平台正常运营数量来看,P2P网贷平台呈逐级减少的趋势。           可见2019年至今P2P网贷行业退出平台的数量相比2018年同期明显下降,并且更多的退出平台以停业、转型等良性退出为主。预计在未来一年内,停业、转型等良性退出将仍是平台主要退出方式。 备案后,P2P行业的成交量将会持续上涨           从2018年的每月成交量来看,每个月的成交量基本都没有增长,有些月份还反而有所下降,到2019年1月份和2月份下降更多,甚至跌到1600多亿。            认为这种成交量停滞的情况,还会一直持续到年底,确实有些投资者,特别是大额投资人,在撤离P2P行业,躲避这个监管合规期的风险,转投基金股票,或者港股美股。 P2P行业目前体量相对还比较小,在今年网贷合规备案后,将会吸引更多的投资人回流和新人加入。毕竟股市风险相较于合规化后的P2P风险要大很多!且合规化后的P2P也能得到保守型投资人的青睐,将会有更多的新人加入到行业中,也将是行业发展的一片大好时光。
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  • 银行被骗又有新“瓜”:空油罐做抵押骗贷600万
    贪婪你温柔 发表于2019-03-14 10:26
    摘要 用来作贷款抵押物、看似装满油的油罐,实际上却没多少油!山东临淄农村商业银行股份有限公司(“临淄农商行”)因此被骗贷600万元!看似装满燃料油的储油罐,检测尺伸下去也测到油是满的。然而,用来作贷款抵押物、看似装满油的油罐,实际上却没多少油!山东临淄农村商业银行股份有限公司(以下简称“临淄农商行”)因此被骗贷600万元!不仅贷款材料做假 抵押物也很假 中国裁判文书网公布的刑事判决书(2019)鲁0305刑初41号(以下简称“判决书”)显示,被告人阎功新因犯骗取贷款罪,一审被判处有期徒刑一年二个月,并处罚金人民币6万元。法院审理查明,被告人阎功新作为淄博恒骏工贸有限公司(以下简称“恒骏公司”)的股东和实际负责人,于2016年1月20日以恒骏公司名义向临淄农商行申请借款600万元用于购买燃油,并向临淄农商行提交了虚假的财务报表和购销合同,同时约定向该行提供动产质押担保。临淄农商行在对质押物进行评估时,阎功新通过特殊的罐内构造,利用评估、检测漏洞骗过评估机构,虚构质押物数量,最终骗得银行贷款600万元。贷款到账后,阎功新改变上述贷款用途,导致600万元贷款逾期无法偿还。资料显示,恒骏公司成立于2010年10月份,主要从事燃料油等油品经销。公司股东为阎功新及其妻子杨艳,法定代表人为杨艳。拆除过程中 发现油罐有大秘密2017年3月份,临淄区人民XX整治违法违规存储危化品的单位和行为,2017年5月份在对恒骏公司拆除过程中,监管单位发现拆除的恒骏公司的罐体异常,罐内有根内管,且底部是焊死封住的,罐内存储的质押油品与评估报告严重不符,恒骏公司在办理贷款过程中对质押物造假,骗取了贷款。另据证人证言证实,2017年5月份XX拆罐时,发现罐里根本没有多少油,立罐中间有一根管子,从罐顶延伸到罐底,所以从罐顶看,油是满的,但实际管子是封闭的,和立罐不连通,所以立罐是空的。淄博晨光资产评估房地产估价有限公司李某的证言证实,检测尺检测到的只是内管中的油品,而管子之外的大罐根本没有油。法院认为,被告人阎功新作为恒骏公司的股东和实际负责人,以欺骗手段取得银行贷款600万元,并改变用途,导致贷款逾期无法归还,给银行造成重大损失,其行为已构成骗取贷款罪。
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  • 子弹打光了吗
    贪婪你温柔 发表于2019-02-06 17:00
    今天的A股也毫无悬念,是继续下跌的一天。随手统计一下几个主要指数,从年初到昨天:上证50:  -15.66%沪深300 :-22.44%中证500 :-32.82%一几只重要指数虽然都在跌,但跌的姿势有差别。如果用百分位,来看这些指数、在历史上所处的位置——比如是40%,就代表现在比历史上40%的时候高。会得出这个表格(PE/PB,来源且慢): 看得出来,以中小公司为主的中证500、创业板指数,已经只比历史上0.03%、0.07%的时候高了。几乎处在了历史最底部。大蓝筹构成的A50指数,只比36%的时候都高了。也已经挺便宜了。另外,这个表格还生动地说明了,就风格而言,中小市值的公司跌得更狠。二有很多人说:——看看这表格,估值都这么低了,啥时才能有个起色呢?——我都定投了这么久,子弹都打光了,怎么办?唔,用我朋友的话来说,所谓熊市就是杀估值。会杀到谁都觉得不合理的地步,才算完结吧。否则也无法称之为熊市。牛市也一样,涨到不合理的程度,才能到头了。判断最高最低的具体点位,是人类永远无法完成的操作。多说一句,在这种情况下,加杠杆是很不明智的行为。因为如果下跌,至少你还拿着筹码。但加杠杆爆了,你的筹码也没了。三有人问,如果是定投的话,当前选大盘蓝筹指数好,还是中小盘指数好。很难简单给结论。以我自己为例,我主要的指数都在买,现在这个阶段主要定投中证500。因为跌了这么多,已经属于是谷底,安全边际比较高吧。虽然可能会继续跌。但没关系,慢慢捡就行了。既不加杠杆,用的也不是救命钱。市场上,也还有另一种说法,代表大盘蓝筹的沪深300指数,更值得押注。可能他们觉得,随着经济进入平缓增长阶段,大型公司会拥有更强大的统治力吧。两种观点,各有信仰的人。其实吧,牛市来了,两种投资风格都能获得好收益。无非是谁多谁少了。懒得思考了。毕竟小孩子才做选择,成年人么,都要!
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  • 心目中的安全平台
    贪婪你温柔 发表于2019-02-04 18:00
    安全平台主要是看重安全,收益相对低些。但比起银行利率来说,还是高的。    桔子理财,51人品,厚本金融的保险标,小赢理财,陆金服。
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  • 卡卷的有效期问题
    贪婪你温柔 发表于2019-02-04 11:00
    卡卷可以在有效期内先绑定,然后再可以延续几天使用
  • 北京P2P网贷“三降”内容微调,“门店”不在要求之列
    贪婪你温柔 发表于2019-01-28 16:30
    1月25日晚,北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称“北京互金整治办”)在北京市地方金融监督管理局官网上发布公告。P2P网贷机构行政核查期间,对P2P网贷机构、借款人以及第三方服务机构提出要求。值得关注的是,北京对P2P网贷的“三降”内容进行了微调,从“余额、人数、店面”,调整为“出借人人数、业务规模、借款人人数”。 去年11月19日,北京市副市长殷勇在财新峰会上介绍北京市互金风险整治的情况时提到,根据各种金融平台所处在的不同阶段,分成五个环节进行相应的整治。其中第三个“存量整治”环节,据殷勇当时的介绍,“一些平台发展到了一定的规模,我们就进行存量的整治。这一阶段又可分成两个内容,一是‘三查’,促使他们开展的金融活动要按照规章制度的要求进行;二是‘三降’,通过整治活动让这些平台‘降余额、降人数、降店面’”。 据新京报等媒体报道,1月13日,在****询问、政协委员咨询活动上,北京市地方金融监督管理局党组书记、局长霍学文表示,北京P2P网贷的行业自律检查将在本周基本结束,行政核查阶段将随后展开,预计在3月底前完成行政核查。“三查”(机构自查、行业自律检查、行政核查)最重要的内容就是查清真实性问题,包括检查股东是否真实、出资是否真实,项目是否真实,如果这三个都真实,才具备持续发展的可能性。 对于“北京地区待收规模低于5000万元的P2P平台将不予备案”的消息,霍学文表示,北京清退P2P企业并未设硬性数字指标,对P2P平台的核查,北京将按照全国统一的108项问题清单的规定要求,按照是否可持续进行的标准来进行。 霍学文表示,实际上,“三查”就是一个自然淘汰的过程,如果存在自融、恶意欺诈等相关问题,不符合相关规定,下一步就是被督导,或者强制退出。 北京互金整治办公告全文如下: 根据工作要求,在P2P网贷机构行政核查期间,各方应积极配合,不得以行政核查为借口拒绝改造自身义务。在行政核查期间要求: 一、P2P网贷机构应继续严格执行“三降”(出借人人数、业务规模、借款人人数)并承担企业主体责任; 二、借款人应严格履行偿还借款的法定义务,不得恶意逃废债; 三、第三方服务机构应积极履行社会责任,不得无故停止提供服务。
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  • 175号文预示着网贷未来之路
    贪婪你温柔 发表于2019-01-25 11:00
            一个人年轻的时候月光叫享受,当一个人快要三十而立的时候还在月光那就是不负责任,对家人,对自己都不负责任。我们开始每日为了钱而奔波劳累。我们之所以那么累就是因为成为了想要的奴隶而放弃了对需要的觉知。         我们需要什么来解决自己的困窘与焦虑?我认为帮助我从月光3000到每月躺赢3000的最好方法就是理财,理财是让我们安心睡着又能满怀欣喜醒来的不二法门。         首先,理财入门的前提是要提高自己的工作收入能力,不管是工作时间8小时内你的辛勤汗水还是8小时外的斜杠尝试都是你提高自己收入和丰富收入来源的好方法。接下来就是拿着收入的钱去理财,如果自己手里钱多可以分散在基金定投、P2P和股票,但是小白或者是手里刚刚有点余钱的建议大家选择入门简单还轻松的P2P。         当然去年的雷潮让很多人忐忑不安甚至开始怀疑P2P的存在价值。但是,股票就没有危险吗?基金就躺赢吗?找对了方法还是会安全的,像我刚入门的时候就选择了网贷之 家,刚开始不会选平台,不会找最大收益的投法怎么办呢?突然看到了反利,感觉路子一下子豁然开朗了。没错,就投前几名的反利不就行啦。随之而来的就是新手标和每月固定投资还有参与活动的相互交叉地投,果然,试了一年左右,曾经月光族甚至负债的我如今光靠理财的额外收入就有上千块。         理财不仅是一种增持收益的方法还是生活态度,愿月光不是来形容我们的钱包而是照亮我们在黑暗里前行的路。
  • P2P网贷的生机在哪里?
    贪婪你温柔 发表于2019-01-25 10:45
    P2P网贷还有活路可言吗?随着175号文的下发,针对P2P网贷行业的这场整治之战,接近收官阶段。这份题为《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的监管文件指出,坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。“能退尽退,应关尽关”是175号文的核心。翻译过来就是,现阶段,监管部门希望尽快将行业规模压缩到最小,风险降到最低,任何发展和创新都要让位于维稳。尽管如此,监管部门还是留出了一道口子。根据175号文,平台想要继续活下来,必须符合三大标准:一是规模较大;二是严格合规(严格贯彻“双降”);三是资产质量良好。如果说规模靠历史积累,合规靠近年来的整改,那么资产质量就要靠平台自身的本事了。根据175号文,一旦平台坏账上升,逾期率超过10%的红线,将沦为高风险机构,成为被强行清退出局的对象。这意味着,在过了规模和合规的两个大关之后,真正能扛到最后、争得一线生机的,属于那些风控过硬的平台。在最悲观的情形下,哪怕P2P网贷这种业态暂时被掐死,强大的资产端能力也将成为平台转型与蛰伏的最大筹码。1P2P的原罪,主要在资金端如果将金融行业笼统分为资金端和资产端,分别对应集资和放贷两项功能。集资也好,放贷也好,如果是非公开进行,通常都规模和影响都有限,很多时候都被视为民事行为。一旦公开进行,也就是公开集资和公开放贷,那就变得非常严肃和敏感,尤其公开集资,稍有不慎,就是非法集资的大罪。比起公开放贷,公开集资的风险和危害更大。因此在监管上,对公开集资管控很紧,对公开放贷相对更松。这就是为什么,大部分金融机构在事实上都具备公开放贷的功能,但仅有极少的金融牌照允许面向公众公开集资,特别是无门槛集资。事实上,可以作为信用中介,同时公开放贷并公开集资的,仅有银行。消费金融公司、汽车金融公司和小贷公司可以公开放贷,但是无法公开集资。而能够在全国范围内公开放贷并公开集资的,仅有大型商业银行和全国性股份制银行,而后者其实并没有实现全覆盖。这和P2P网贷又有什么关系呢?当然有。其一,由于刚兑的存在,P2P网贷平台事实上成为了信用中介。其二,作为信用中介,P2P网贷事实上进行了公开集资和公开放贷的行为。其三,基于互联网展业,P2P网贷事实上了扮演了全国性信用中介的角色。概括起来就是,P2P网贷做了大型商业银行和全国性股份制银行才能做的事情,尤其是不受地域约束公开集资。这样的存在,尤其是这样的资金端,不被整治和严打,是不可能的。从这个意义上来讲,P2P网贷的资金端,未来的生存空间,比资产端要小的多。一方面是资金端的原罪更深,影响更恶劣。那些倒掉的真假P2P们,最终大多背上了非法集资的罪名,那些大案动辄涉案数十亿数百亿,严重破坏了维稳大局。另一方面在于资金端的可替代性比较强。作为一个社会经济快速发展、流动性高速增长的国家,中国金融体系不缺资金;而随着参考利率市场化的深入以及金融行业竞争的加剧,越来越多的资金有意愿对接普惠金融资产。P2P资金端的机会或许在于,以小范围创新试点的名义,允许极少数大型平台在加强KYC(了解你的客户)和提高投资门槛的基础上,继续存在。2以普惠之名,资产端不死P2P网贷的资金端不难被替代,但资产端却很难。这是因为,P2P网贷的借款人,主要是以往金融机构不愿意覆盖或者无力覆盖的人***,由此形成的网贷资产,风险更高,但收益也更高。在过去几年的探索中,这类资产已经展现了良好的生命力,对应的风控模式渐趋成熟。如果说资金端的问题,金融机构通过调整资金配置就可以实现,那么资产端的问题,就不是一朝一夕之功。那些脏活、累活,银行干得了吗?那些经验积累和技术壁垒,一般中小银行短期内可以跟上吗?这种较强的补充作用,决定了P2P资产端有着较为广阔的生存空间。更确切地说,资产端的机会,早就超越了P2P本身——以普惠金融的名义。从央行征信中心的数据来看,近年来,得益于网贷等互联网金融的兴起,推动了金融机构的革新,带动金融服务快速下沉,使得征信空白不断被填补,并让越来越多人拥有了贷款记录。普惠,是新兴资产端的“保命符”,也是未来新金融以及一切金融创新的最大合法性来源。自2016年9月杭州G20峰会以来,“数字普惠金融”的概念受到各国高度重视。去年9月,银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》称,发挥数字普惠金融引领作用,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系。不管P2P网贷还是网络小贷,只有在数字普惠金融的名义下,才能获得真正的发展空间。具体来说:一块是消费信贷资产。在我国,扩大内需、刺激消费依然是政策主旋律,消费信贷仍有较大发展空间。2018年9月和10月,中央分别发布了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》和《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》,均提到了加快消费信贷创新。以消费信贷为主要业务的典型平台包括乐信(桔子理财)、拍拍贷和洋钱罐等。由于单笔金额小、期限短,因此纯线上的智能借贷模式逐渐成为主流,技术的作用越来越凸显。另一块是小微信贷资产。多年来,缓解中小微企业融资难、融资贵一直是政策大力鼓励的方向。在当前扶持民营经济的政策指导下,小微信贷正在迎来快速发展的机遇期。以小微信贷为主要业务的典型平台包括人人贷、积木盒子等。由于单笔金额相对较大且期限较长,通常采用线上线下相结合的资产开发模式,相对较重的业务模式决定了较高的门槛。在社科院产业金融研究基地最新发布的《数字普惠视角下的金融科技发展评估——以P2P网贷为例》报告中,研究团队认为,监管在防范金融风险的同时应当增加普惠维度的考量,创造条件推动阳光化的民间金融机构持牌上岗,健全其退出机制,持续提升P2P网贷等弱正规金融的普惠价值。3科技能力,决定能活多久在解决合法性之后,网贷平台面临的最大挑战是风控。此次175号文说的很清楚,仅有规模较大的正常运营平台有可能继续活下来。但只是有可能而已。因为判断是否正常运营的标准,除了合规性,还有安全性。根据175号文,监管部门将“定期评估机构风险状况,根据风险变化情况及时对机构分类进行调整”。这就是说,一旦平台的金额逾期率超过10%,或者风险爆发之后面临的“负面舆情和信访较多”,都会从正常运营机构变成“高风险”机构,从而丧失活下来的可能。在过去两三年的连续整治之后,行业里规模较大的平台,也就是俗称的头部平台,在合规性上大都经过了考验。眼下他们需要进一步证明自己的安全性,也就是持续经营能力和抗风险能力。不仅如此,这种自证的过程,需要同时满足降规模、降人数的硬性要求,也就是靠增量掩盖存量风险的把戏玩不下去了。如此苛刻的考验,相当于压力测试。网贷平台只有通过了这场测试,才有资格继续活着。到了这个时候,平台过往的经营是否做到了专业和审慎,是否真正通过金融科技实质性提高了生产效率和风控能力,将决定其生死。因此,普惠这张牌可以让平台保命,科技这张牌则将在很大程度上决定平台可以活多久,以及能否成功转型。在175号文中,对于合规的正常运营的平台,监管部门给出了三条转型道路:网络小贷、助贷和为持牌资产管理机构导流。不难看出,导流这条路相对简单直接,但缺乏想象空间;网络小贷和助贷并不好走,但有着广阔的发展空间——金融科技+普惠信贷,必然是中国金融市场的蓝海。这一切都指向平台的资产端的能力。在激烈的市场竞争之下,没有实打实的金融科技,平台的转型照样没有出路。与小微信贷相比,消费信贷的小额、分散特征更加突出,并且期限短、频次高,因而更依赖技术的应用,这使得基于消费信贷的金融科技快速成熟。前面提到的乐信、拍拍贷和洋钱罐都走上了科技输出的道路,包括海外市场。在最近发表的一篇署名文章中,中国人民银行调查统计司原司长盛松成指出,网贷行业应当充分发挥金融科技的领先优势,进一步加强增信和风控领域的方法和技术开发,增强自身应对各类风险的能力的同时,实现向传统金融机构的技术输出和风险管理指标反哺,从而给监管和市场以更为充足的信心。科技与普惠,正是新金融得以安身立命的基石,并且已然成为当前中国金融行业的一大共识。近年来,在互金整治的同时,越来越多金融机构加快转型,积极运用金融科技提高金融服务的广度和深度,很多机构更是与金融科技公司合作拓展市场,取得了良好的效果。
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  • 因限制银行业竞争,万事达卡被欧盟罚款44亿元人民币
    贪婪你温柔 发表于2019-01-23 21:30
    据金融时报报道,万事达卡(MasterCard)因限制银行业竞争,阻碍他们提供较便宜的支付费用,遭欧盟罚款5.7亿欧元(约合人民币44亿元)。截至美东时间1月22日收盘,万事达跌1.26%。 欧盟委员会周二表示,万事达此次被罚的原因在于,其限制了商户从欧盟其他地区银行提供的更好条件中获益的可能性,限制了银行跨境竞争。 欧盟竞争事务专员维斯塔格在一份声明中表示,“万事达的规定阻止商户四处寻找其他成员国银行提供的更好条件,从而人为地提高了信用卡支付成本,损害了欧盟的消费者和零售商。”同时,欧盟委员会同意万事达卡因配合调查而减少10%的罚款。 据多家媒体报道,万事达卡2013年4月起遭到欧盟反垄断调查。万事达卡此前限制收到信用卡付款的银行必须采用他们在各自总部所在国制定的费率。欧盟执行委员会认为,这造成了零售商和消费者费用升高,跨境竞争受到限制,单以市场因此遭可以分割。 公开信息显示,万事达卡成立于1966年,是欧洲市场第二大信用卡组织,仅次于Visa公司,旗下品牌包括旗下的MasterCard、Maestro、Cirrus等。 此前,Visa、万事达卡以及摩根大通、花旗银行等信用卡发卡机构因不正当操作信用卡刷卡手续费、禁止商户向消费者推荐使用其他更便宜的支付手段,被部分美国商户提起诉讼。去年9月,上述机构同意支付62亿美元和解金。在此前的和解中,几家公司已支付53亿美元。
  • 既然选择P2P就要风雨兼程
    贪婪你温柔 发表于2019-01-17 14:30
    这个最坏的同时也是最好的时代让人眼前充满了诱惑与选择,一步可能是金碧辉煌,一步可能是万丈深渊,但是我只想说既然选择了相信P2P,我就是选择了风雨兼程。如今又有很多银行终止与P2P平台的合作,存续中的P2P数量跌至历史最低点、网贷合规备案仍未被监管放行的眼下,监管网贷资金进出、变相为网贷提供增信功能的存管银行,正在不同程度地主动放弃这块业务。一面是网贷行业继续自我出清,一面是存管行倒逼P2P优胜劣汰。其实对看似风雨飘摇的P2P来说未尝不是一件好事,优胜劣汰,强者进自然安全系数也会提高。网贷 之 家 2018年网贷投资人调查显示,41.89%的投资人看好P2P网贷未来发展,而强烈看好的投资人占比为7.69%;不看好的投资人占比为5.08%,更有2.43%的投资人强烈不看好。大部分人还是很看好P2P网贷未来的发展的。这其中,79.85%投资人投资金额占比最高的是网贷投资,6.16%的投资人投资金额占比最高的是余额宝等货币基金。所以说不管是收益还是门槛程度,P2P当之无愧地占据了大家投资理财首选的位置。安全性学习方面,2018年,78.99%的问卷参与人将网 贷 之 家等第三方作为获取P2P网贷信息的最主要渠道,或由于参与线上调研的投资人大多数是习惯浏览网贷之家信息的投资人,因此该选项占比最高。当然在其投资反利的人也是不少的,从中可以看出,相比股票、基金,P2P找准渠道的话年收益并不低。这世间没有永远的春风,正因为有冷冽的寒风和苍白的劲雪第二年的春天才会格外有生机。我们既然选择了一条比较好走的投资理财之路,就请风雨兼程,一路向前吧!
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  • 温商贷第6次更新置换方案,债权可置换菏泽市房产
    贪婪你温柔 发表于2018-12-12 10:23
    截止目前,温商贷已经前后发布了5次债权兑付及置换方案。新金融头条讯,12月11日,P2P平台温商贷在官方网站和微信公众号发布最新置换方案。据悉,这一方案为债权置换房产方案,限定地区为山东菏泽,房产项目为菏泽市富川房地产开发有限公司(凯瑞·国际广场)第一期置换,标的物为一层至三层商铺该项目市场指导价为2.6亿元。有意向接受债权置换房产的平台出借人可在“债权置换房产”页面登陆查看。公告显示,为了最大限度地保障出借人的利益,给部分有房产投资需求的用户提供有可行性且快速获得资产的渠道,经过平台高层与借款方共同商议与研究之后,平台现推出“债权置换房产”方案(菏泽)。项目情况显示,菏泽市富川房地产开发有限公司(凯瑞·国际广场)位于市中心人民路繁华地段,总占地面积32.13余亩,项目总投资4.2亿元。一期推出的住宅为30层,采用酒店式设计;写字楼为23层,建筑面积1.8万平米;商场部分为地上三层,建筑面积为1.5万平米,目前一期已经完成建设并交房。二期占地27亩,规划建筑面积约7万平方米,初步建筑设计方案为高层建筑。现推出菏泽市富川房地产开发有限公司( 凯瑞·国际广场)第一期置换,标的物为一层至三层商铺,该项目市场指导价为2.6亿元。置换方式显示, 温商贷出借人置换商铺时,可用商铺价值总额90%的债权+10%的现金,通过线上发起债权置换,线上签署《债权置换房产协议》,线下办理相关手续的方式置换凯瑞·国际广场的等值商铺。具体规则为:       1.待收债权大于等于5万元的出借人可参与置换;       2.用户可单人发起置换,发起置换的用户待收需完全覆盖置换的房产价值,如果不能覆盖仍想置换者,可用现金补全房产置换后的差价;       3.多个用户若希望共同置换同一套商铺时,多个用户需提交《授权委托书》,内部委托其中一人对接后续事项,具体后续事项平台将按照《授权委托书》全权与委托人进行协商,不再征求其他用户意见;       4.置换商铺的不动产登记证最多登记两个业主的姓名(即可由出借人自行拼团组合认购一套或者多套商铺);       5.温商贷将在官网开通“债权置换房产”渠道,有意向的出借人可登录官网通过发起债权置换进行申请,或致电官方客服热线0577-96088咨询了解。8月5日,温商贷官网发布发布了为期三个月的展期公告,并公布了详细的兑付计划;10月30日,“温商贷”又在其官网发布《关于温商贷推出展期兑付优选方案的公告》,将原来兑付时间3年改为2年,同时推出了债权置换房产的方案。11月7日,“温商贷”再次在其官网发布《温商贷债权置换股权方案》,出借人可以将自己的债权转换为浙江天玖王酒店的股权;11月16日,温商贷又再次推出债权转让(线下)方案,随后又多次更改之前的置换方案。12月7日,P2P平台“温商贷”发布了“温商贷债权置换商品方案”,并称将同步上线债转商城。截止目前,温商贷已经前后发布了6次兑付及置换方案,兑换对象包括了物品、房产、股权、线上商品等。公开资料显示,温商贷为鄯善天玖石材电子商务旗下的全资子公司,2013年3月正式上线运营。目前,累计借贷金额388.8亿元,借贷总余额62.8亿元。
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