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  • 77家网贷消费金融平台布局分析
    太平洋水花 发表于2019-12-31 16:44
    自2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》至2017年10月底,已有22家持牌消费金融公司。2016年政府工作提及消费金融,鼓励金融机构创新消费信贷产品,为消费金融发展提供了良好的政策环境;同年9月杭州G20峰会发布《G20数字普惠金融高级原则》,提出降低金融服务门槛,并通过产品创新、技术支持、消费者教育、数字征信和身份识别等方式营造普惠金融生态体系,为消费金融发展提供保障。对于P2P网贷行业来说,2016年8.24文件对借款限额后,平台资产项目专向小额分散,正是发展消费金融业务的良好契机。本文将对77家样本平台的消费金融业务布局和征信机构合作情况进行分析,其中包括9月P2P网贷平台消费金融TOP30 的30家平台和9月网贷评级前100平台中未列入消费金融TOP30平台的47家。场景与资产端双管齐下,发力消费金融业务场景布局力度不足,汽车消费金融仍是主战场从平台消费金融业务布局来看,超七成平台以个人小额信贷、个人消费贷款和综合消费分期切入,标的信息中多以日常消费、消费分期、个人消费贷款等描述借款用途,而77家样本平台中,有具体消费场景布局(指有与场景对应的借款方案或标的)的平台数量仅有19家,覆盖场景涵盖汽车、教育、医美、家装、农业、旅游、租房、3C数码、娱乐等。目前最受平台青睐的是汽车消费金融场景,这主要和汽车金融市场火热及汽车相关服务多有关,除了分期购车、以租代购购车等常见产品外,也有平台推出车险、车位和加油等汽车垂直细分领域的消费金融产品,如有融网的车位融、广信贷的优卡贷等。此外也有较多平台布局教育、医美、家装和农业场景,其中农业场景布局与三农政策有较大的关系,而教育、医美和家装场景主要通过线下机构合作的方式布局,借款人需要通过选定的机构申请借款,实现P2P网贷平台及其合作机构的共赢。对于P2P网贷平台来说,一方面,通过线下合作机构拓展资产端,所有借款申请都需要基于用户的真实消费需求,在一定程度上提升资产的质量,同时结合合作机构掌握的借款人信息对其进行全面评估,降低平台贷前信审成本;另一方面,借款人在消费过程中需要和机构维持较长时间的联系,平台可以通过机构提高对借款人的信息掌握程度,从而降低贷中风控成本。对于合作的各机构来说,通过P2P网贷平台为用户提供附加金融服务,提升服务水平,为其招来用户提供了极大的便利。此外还有少数平台布局旅游、租房、娱乐等消费场景,主要是因为这些场景多为线上方式交易,目前蚂蚁金服、京东金融及各类分期平台覆盖程度已经很好,而P2P网贷平台在这些场景中没有明显的优势,或许可以通过与分期机构的外部合作进行布局。延伸资产端触角,直击消费人qun在消费金融资产获取策略上,目前各平台主要通过资方关联公司、入股消费金融平台和寻求外部合作的方式进行。麻袋理财与同为中信产业基金控股企业的中腾信达成战略合作,同时也与中腾信旗下的小花金服形成合作关系。团贷网于2016年10月与沐金农达成战略合作,并于同年11月投资沐金农平台,双方开始资产端合作。还有部分平台通过设立子公司拆分消费金融借款业务,对接用户消费借款需求,同时依托集团资源快速拓宽消费金融资产端。虽然各平台都在积极延伸消费金融触角,但在用户触达策略上却有较大的缺失,还需加强借款产品的信息披露和渠道链接。仅少数平台在官网上披露借款产品信息并提供借款通道,绝大多数平台将理财业务和借款业务剥离开后,理财端网页上不再显示借款产品信息,甚至不提供借款页面链接,还有部分平台无法进行网上借款申请,必须通过致电和上门的方式申请借款。切断线上借款方式,这种方式虽然能保证平台风控人员与借款人面对面接触,降低风险,但是不利于产品的推广,导致借款端资源的损失。消费金融业务拓展 征信数据是重点消费金融是对借款人的信用借款及分期服务,与抵/质押借款相比缺少了抵/质押物,增加平台坏账风险,因此需要更全面的数据对借款人的资产状况、消费行为习惯和履约意愿进行评估,相关征信数据可以通过借款人上传和外部合作征信机构数据方式获取,通过两种来源数据进行综合分析,评估借款人信息真实性和整体资信状况。在外部征信数据获取方面,平台的布局力度普遍较小,77家平台中仅30家平台披露了合作的征信机构信息,其中合作征信机构数为一家的平台达半数,不到1/4的平台对接4家及以上征信机构来扩充借款人征信数据。在征信机构选择上,各平台合作方主要集中在上海资信、同盾科技、芝麻信用、鹏元征信和百融金服这五家机构。五家征信机构的个人征信服务基本都覆盖征信报告、信用评分和反欺诈三类,且数据来源和数据量都达到一定水平,能够更好地评估借款人资信,降低借款违约风险。如上海资信数据覆盖全国网络借贷、小额贷款、消费金融和融资租赁等互联网金融及非银金融信用信息,截至2017年9月30日,其网络金融征信系统已累计签约机构1079家,共收录自然人3580万人,其中有借贷记录的自然人1492万人。芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方机构,背靠阿里系,拥有淘宝庞大的电商交易数据和蚂蚁金服的支付宝交易数据及投融资数据。全面的征信数据仅是基础,更重要的环节在于用户所提交数据的真实性核验、资信状况评估和额度确认。在有场景消费金融中,平台虽然可以借助合作机构对借款人提交的资料进行初步审核,过滤不良资产,确保推荐到平台资产的质量,但核心风控不能假手于人,还是需要平台风控人员进行资信调查和综合信用评估。消费金融征信的思考外部征信,个人信息保护与数据获取的矛盾。借款人的基本情况、借贷历史、消费行为、资产状况等是其个人隐私,具有财产权属性,受法律保护,在未经授权的情况下其他机构或个人不得随意使用。平台征信活动过程中,借款人信息侵权主要发生在外部征信合作上,部分平台会遗漏借款人征信数据授权条款,或者授权对象不明确,都会造成违规操作。因此对于平台来说需重视借款人信息保护,数据使用前告知借款人征信数据核验参与的各个机构并取得相关授权文件。线上+线下组合征信,风险与效率的矛盾。为了降低借款人违约风险,提升资产质量,多数平台会进行非常细致的风险评估,但这一过程需要花费大量的时间。而在教育、医美、旅游、3C、租房等绝大多数消费场景中,借款人的资金需求都较小,绝大多数在2万元甚至1万元以内,信审等待时间过长会降低服务效率,导致借款人体验下降。目前芝麻信用、腾讯信用、考拉征信、前海征信、中智诚征信及京东小白信用均有个人信用分,用户可以通过网页或APP自行查询分值,且不同征信机构数据来源有较大的差异,现阶段大多数消费金融平台仅要求借款人提供芝麻信用分或芝麻信用授信。基于此,平台可以采用多个征信机构授权查询信用分的方式获得借款人综合信用评估数据,实现风险控制和效率提升。此外,对于建有风控体系或有能力自建风控体系的平台,需加速收录借款人各项借贷信息,并积极接入合作的各分期平台或商铺数据,完善消费场景信贷征信数据库,提升消费者借款审核效率。消费金融是践行普惠金融的重要方式,资产延伸和征信风控需双管齐下。资产延伸环节,一方面通过消费场景细分,深入挖掘细分领域市场,获取市场份额,另一方面通过寻求外部合作快速布局资产端,线上与各分期平台合作,线下与各汽车经销商、医美机构、家装机构等达成合作。在征信风控环节,既要关注借款人信息保护,为征信风控各环节参与方取得借款人授信;同时在场景氛围浓厚且借款金额较小的场景中以个人信用分切入,尽可能减少风控信审环节,提高服务效率。
    网贷交流 1508 1
  • 轻松贷让人骗了怎么办
    太平洋水花 发表于2019-12-16 13:12
    说银行帐号错误。叫我要付6000的钱解冻。说不给没关系下月还是要还的。还说上征信。各位兄弟我该怎么办
    网贷交流 2637 2
  • 拍拍贷逾期一天还能借不
    太平洋水花 发表于2019-12-09 10:30
    之前借了两次秒到 系统标 然后昨天逾期了一天 因为晚上才打款进银行卡 居然没扣 逾期了 第二天就还了 之前借都可以复贷 这次逾期了一天 不知道还不行不行 别说 逾期费贼高
    网贷交流 947 3
  • 杭州东融集团涉非吸被立案侦査 实控人包某峰被控制
    太平洋水花 发表于2019-12-03 14:01
    12月2日晚间,杭州市**局下城区分局发布《警方通告》称,杭州市**局下城区分局依法对杭州东融集团有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦査,目前案件正在侦办中。通报显示,2019年12月2日,**机关已依法对杭州合家互联网金融服务有限公司(“合家金融”)、杭州凯胜股权投资基金管理有限公司、杭州东融集团有限公司等“东融系”公司实际控制人包某峰等27名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施,并对相关涉案公司服务器数据子以调取,对相关资产开展査控工作。
    网贷交流 21579 1
  • 银行理财还值得投资吗?
    太平洋水花 发表于2019-11-22 11:21
    据融360大数据研究院监测显示,10月份银行人民币非结构性理财产品(含封闭式、定开式)平均收益率为4.02%。自2018年3月以来连续20个月下跌,并且创2016年12月以来的最低收益水平,即创35个月新低。对于银行理财产品预期年化收益率的屡屡下跌,我市某银行的理财师李程亮分析说,从宏观市场分析,银行理财产品预期年化收益率的下跌与资管新规的实施、市场资金面宽松等因素息息相关,但不仅限于这些影响因素。“银行理财产品的投资方向非常多,投资市场影响其投资收益的因素十分复杂,难以用一两句话解释清楚。”他说。那么,在平均预期年化收益率屡屡下挫的趋势下,银行理财产品还值得投资者投资吗?对此,李程亮说,银行理财产品总体可以归类于债券等保守避险投资种类。一般来说,当投资者风险投资偏好情绪上升时,风险投资市场机会多,回报高,比如股市正值牛市时,投资者就会涌向风险市场,离开包括银行理财等债券保守投资市场。这时,银行为了吸引资金,收益率一般会走高。否则,股市等风险资产低迷,不景气,投资者就会将投资资金涌向银行理财等市场。这时,银行理财产品收益率就会下降。“目前,资本市场和银行理财产品的关系大概率属于后者,从投资风险的角度来看,投资风险较低的银行理财产品仍然十分适合稳健型、保守型投资者。”李程亮说,“假设现在购买一款预期年化收益率为4%的银行理财产品,以1000万元为本金,每年可获得40万元低风险收入;以500万元为本金,一年有20万元低风险收入,还可以进行复利投资,算下来赚取的并不少,而且风险较低。当然,除了银行理财,投资国债也可以达到相似的收益效果。”李程亮还表示,不可否认,在时下的投资市场中,银行理财产品仍然是大多数普通投资者能够买到、较为熟悉的理财产品。投资者在进行理财规划时一定要先明白自己的需求,是要追求低风险、基本收益
    银行存款 506 0
  • 王思聪被北京市第二中级人民法院列为被执行人,执行标的约1.5亿元
    太平洋水花 发表于2019-11-06 14:11
    热点新闻:据中国执行信息公开网显示,11月4日,王思聪被北京市第二中级人民法院列为被执行人,执行标的151437840.0,约1.5亿元。仅为被执行人而非失信被执行人,暂未对王思聪本人采取限制高消费以及纳入失信被执行人名单等换种方式措施。SC:我坐私人飞机~
    网贷交流 708 3
  • 警方通报:对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查
    太平洋水花 发表于2019-10-22 18:01
    警方通报:对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查21日深夜,杭州警方通报,今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。10月21日上午,去年港股上市的51信用卡在杭州西溪的办公大楼突然遭到警方调查。现场目击者对记者称,“今天上午,来了10多辆警车,大概100多警方人员,阵势太大吓人了。”当日公司股价盘中闪崩,一度跌逾40%,创上市以来新低。下午1点50分,51信用卡发布暂停买卖公告。截至停牌,报1.78港元/股,跌34.32%,最新市值21.3亿港元,一天市值便蒸发10亿港元左右。
    网贷交流 223 0
  • 理财其实是个技术活
    太平洋水花 发表于2019-10-18 10:30
    理财其实是个技术活,既然是技术理财其实是个技术活,既然是技术活那一定就有一定的技术成分,所以理财首先要学会理财中的那些技术你才能进入,从技术含量来说股票无疑是最高的,依次为基金、网贷、银行理财是最低的,技术含量越高风险越大,收益和亏损也就越大,其它的不说,单就网贷来讲,要想投资网贷必须要经常上网贷天眼,网贷之家这样的网贷,一是学习其它人的经验,二是了解国家的有关政策和动向。三是参加这些网站的返利活动可以多获收益。我的理财原来比较简单,就是把钱我的理财原来比较简单,就是把钱定期存在银行里收取那点可怜的利息,后来又转到银行的理财产品,但是收益还是不高,从朋友那里接触到网贷后就开始投资网贷,最先的网贷平台是闷头发,几个月后就开始投资人人贷,再后来就开始接触网贷天眼和网贷之家,将部分资金用于这些平台的返利产品,但是主要资金仍在人人贷中,到目前为止投资年限已有六年有余,从未被雷过,就是在去年雷潮时还投资了网利宝、PP、你我贷、拍拍贷等、未被雷的主要原因还是坚持每天上网贷天眼、网贷之家这些与网贷有关的网站及时了解有关信息,同时还被高利所惑,将风险放在首位。
    网贷交流 128 0
  • 警方通报一立案平台新进展:回款175万元 3人被采取强制措施
    太平洋水花 发表于2019-10-14 16:06
    10月14日,深圳市**局南山分局通报了钱富通涉嫌非法吸收公众存款一案的最新进展,目前共计回款175万元,另有3名犯罪嫌疑人被依法采取强制措施。 根据通报内容显示,经南山警方敦促,纳鑫某公司于近日回款45万元人民币至“钱富通”专案待收款专户中,目前专案待收款专户共计回款175万元人民币。 与此同时,南山警方于近日分别对犯罪嫌疑人杨某涛、丁某和毛某智等3人依法采取刑事拘留强制措施。警方将继续加大对在逃犯罪嫌疑人的缉捕力度和对欠款企业及个人的查处力度,呼吁相关涉案人员、欠款企业及个人勿存侥幸心理,积极配合**机关调查取证、追赃挽损。 此外,南山警方根据案件的需要,继续寻找相关证人并制作询问笔录。警方再次敦促相关涉案人员、欠款企业及个人,及时归还涉案资金、欠款至“钱富通”专案待收款专户中。目前,案件正在进一步办理中,投资人可通过3种方式进行报案。 以下为具体通报内容:
    网贷交流 1986 1
  • 看到温商贷被立案的消息,作为一个温...
    太平洋水花 发表于2019-04-25 10:09
    看到温商贷被立案的消息,作为一个温友无比震惊,作为一名法律工作者,依据法律规定,就温友门关心的问题给与解答,并给温友门建议如下;一、温商贷被立案,现在要求***撤案并不是不可能的,因为从温商贷的情况来看,只是涉嫌“非法吸收”,如果通过专业人员的帮助,还有广大理性出借人团结一心的支持,经过调查还是可以撤案的,其他平台也有这样的先例。二、关于罪名。***机关和检察机关的定罪只是“涉嫌”,罪名的最后成立取决于法院最后的定罪,罪名直接影响量刑。但是无论定的是什么罪名,无论警方给我们所起的名字是“投资人”、“参与人”、“出借人”,法律从不否认我们是受害人,并且我们的钱不会被国家没收,这一点大家要相信三、关于资金返还,1、良性清盘,就是警方可以对温商贷高管取保候审,按照还款计划清盘,最后可以减轻或者从轻处罚。2、案件按照法定程序走下去,最后由法院拍卖资产,首先扣除原来参考利息,然后按照比例返还,但要注意,法院拍卖价值很低,200万资产,能拍卖到50到100元就很不错啦。这个时间根据其他平台的经验最少3-5年,甚至更长。四、如果要实现良性清盘,我认为大家努力的方向是;找到温商贷原来的法律顾问,看是否承接该刑事案件,如果不行,可以找老胡的家人,比如老胡的弟兄姐妹,岳父岳母、妻子包括妻子的弟兄姐妹这些近亲属都可以为他聘请律师,进到看守所,动员他配合警方制定还款计划,找到合适的担保人,得到出借人谅解,再加上我们出借人的呼吁,也是可以为老胡取保候审的。只有这样我们才能最快拿到资金。总之看老胡在看守所里的还款意愿。以上意见,请大家参考
    网贷交流 14290 48
  • 地方AMC介入雷台清退工作 万盈、荷包金融引入同一家
    太平洋水花 发表于2019-04-17 11:33
    摘要 逾期大半年的万盈金融终于传出新消息。逾期大半年的万盈金融终于传出新消息。自2018年8月,万盈金融出现逾期、展期后,平台也经历了高管自曝备用金被娜、五粮液回应与平台无关、宜宾制药用“代持”甩锅等一系列乱象。而今,万盈金融的投资人或许终于迎来了新的希望:地方AMC介入平台逾期危机。万盈金融与深圳国厚建立联合工作组近日,万盈金融宣布将引入深圳市国厚资产管理有限公司建立国厚联合工作组。根据公告,平台计划在4月4日前征集出借人的意见和建议,4月5日在经过调整之后,4月5日至4月7日正式挂网进行网签。如进展顺利,拟4月8日正式开始清产核资工作。据了解,国厚联合工作组在4月10日进驻平台现场,4月10日-4月15日,国厚联合工作组连发了4条工作日报。根据公告,工作组的主要工作内容包括清查核对债权资料包、相关银行流水、检查资金数据、流向、确认业务流程、协助平台资产处置等等。工作日报中还提到,万盈金融有核心企业模式和非核心企业模式,核心企业模式中,平台出借人的投资款并未进入名义借款人账户,而是进入核心企业。从上述4份工作日报看,平台的相关情况披露较为详尽。不过根据公告,自4月10日平台提供债权汇总目录中17个债权资料包等材料已近一周时间,这些债权资料包的梳理工作仍未完成。尤其是在2016年8月后平台单个标的金额不超过100万,涉及的资料更多,所以可以想象工作量会很大,资产处置也还需要很长一段时间。万盈金融官网数据显示,平台累计待收总额约为16.59亿元,待还余额15.82亿元,其中累计逾期金额高达13.29亿元。问题P2P平台积极寻求AMC帮助近日,荷包金融也宣布引入一家AMC,巧的是,后者正是上面提到的深圳市国厚资产管理有限公司。据悉,荷包金融宣布与深圳市国厚资产管理有限公司正式达成合作,并签署了合作框架协议,以期共同处理荷包金融逾期资产问题,缓解现阶段债转资金压力。荷包金融表示,此次荷包金融与深圳国厚的合作会在XX部门的监督下进行,目前具体的处理方案和细则还在商议当中,后续详细方案会第一时间发布公告。据悉,荷包金融在今年3月出现逾期,目前具体逾期情况未知。公开资料显示,深圳国厚资产由国厚金融资产管理有限公司(简称“国厚资产”)通过安徽国厚资本控股有限公司控股,持股比例为55%。国厚资产则成立于2014年4月,注册资本25亿元,是国内首批具有金融不良资产批量收购处置业务资质的地方资产管理公司(地方AMC)。除了万盈金融和荷包金融,还有一些深陷逾期的P2P平台也在寻求AMC介入化解风险。比如红岭创投创始人周世平曾表示,四大AMC之一的某资产管理公司介入平台不良资产处置,并已经在杭州某项目正式开始尽调。4月11日,周世平发帖称,将与安徽某资产管理公司洽谈资产处置合作,盘活流动性。在引入资管公司的同时,四大AMC之一的长城资管内蒙分公司兜底回购的3亿逾期项目,却迟迟未能收回借款。周世平表示,红岭已准备起诉长城资管内蒙古分公司、逾期借款企业。与此同时,呼和浩特市XX也引入了信达作为重组方,对该项目正在进行重组。AMC发力P2P不良处置,提振行业信心实际上,自从2018年8月银保监会召集四大资产管理公司研讨如何处置P2P不良资产,已经过去大半年时间。而在此期间,关于资管公司成功介入P2P不良资产处置的消息并不多,仅有2018年9月东方资产管理股份有限公司等价接手信融财富2000万不良资产的交易,以及近日媒体报道,中国信达资产管理股份有限公司目前已落地两单不同省份P2P不良资产,金额合计达32亿元。除上述四大AMC中的动作外,这是地方AMC首次介入P2P不良资产处置,对于行业来说无疑是一大好消息。从公开信息来看,不良资产处置也将是国内资产管理公司的发展重点之一。比如四大AMC中的长城资管逐渐发力。新华社日前报道,从中国长城资产管理股份有限公司获悉,2019年该公司将聚焦不良资产主业,计划出资600亿元收购金融不良资产,出资480亿元收购非金融不良资产。总的来说,从深圳市国厚资产管理有限公司近期连续介入万盈金融、荷包金融不良处置的动作看,不排除其后续将继续拓展P2P领域不良处置业务。同时,不论是四大AMC还是地方AMC的动作,都给整个行业带来新的希望,也期待这一方式能够有效、及时地解决一些P2P平台的逾期问题。
    网贷交流 3862 4
  • 6年P2P投资经验大牛呕心沥血总结出的P2P投资精华攻略(超级干货)
    太平洋水花 发表于2019-03-21 14:24
    2012年我开始投资P2P,踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”,折戟过e速贷,现就职于某互联网金融公司人力资源部。身边资深的业内元老也认识几个,知道一些所谓的内幕消息。 通过自己6年多的P2P实战经验,真心实意告诉大家一些干货。到底哪些P2P平台好,又该怎么选择好的P2P平台。不知道大家有没有感觉,当你是个消费者的时候,你会发现便宜没好货,好货不便宜。当你是业内懂行的人时,你会发现消费者怎么这么傻,那么烂的东西都有人买。而我实在看不下去知乎上面的一些误导人的回答,在这里想强烈的想告诉你,到底哪些东西真的好,哪些东西真的烂! 一、P2P 借贷平台的主要风险 1、道德风险 道德风险是P2P平台最主要的风险,说白了就是损人利己,主要分为三种类型。 1,一开始就谋划骗你钱的:这种属于纯缺德类型,最典型的是假标、非法集资、庞氏骗局等。还有创始人虚构自己的背景比如红二代(中晋)、假风投(三农资本,左手倒右手),拿新三板、四板、Q版上市宣传自己是上市公司,拿第三方支付、非履约险做宣传,提供虚假资金存管,制造出一种风控能力很强的假象。 2,运营过程中被巨量的钱扭曲了三观:人非圣贤,几千万可能还管得住手,等到吸纳上亿可调配资金时,仍不动心的真是圣人。欲望膨胀就容易乱搞,加上一些P2P团队比较草根,对风险没有太强的控制能力,造成大量的坏账,为了平台的运营只能拆东墙补西墙,试图通过继续吸纳资金来弥补损失。可惜问题往往向米塔诺骨牌一样,一步错步步错,最后只能倒闭跑路。 3,日常操作中作假:缺乏监管,许多平台基本成为老板的一言堂。资金由老板一人调拨,可能借给了亲戚,可能投资了高风险产品,一些无良平台为方便运营发布假标,为冲规模乱放贷款的现象屡见不鲜。 目前,P2P平台缺乏监管,完全靠自律,90%平台或多或少都存在道德风险。 2,业务风险 (1)P2P主要是做次级贷款业务,也就是银行挑剩下的业务或者银行做不了的业务。借贷参考利率通常20%以上,借款人违约率很高,业务风险很大。宜人贷在个人信用贷业务深耕了10几年,风控水平国内第一梯队,目前公布的违约率依然大于5%,一般的P2P公司违约率都在8%以上。很多P2P公司倒闭清算后,大家才发现他们累计坏账竟然超过50%。比如四达投资,国诚金融等口碑和影响力都尚可的平台。 (2)次级贷款业务的风控难度往往比银行的风控难度更大,但P2P的从业者大多数却比较草根,没有经过现代金融的专业训练,只有一些原始的放贷经验,规模小的时候还能靠自己的经验控制风险,规模扩大后风控基本失控。而且越是不懂金融的人,胆子越大,经常是什么业务都想干,结果坏账窟窿越来越大。 想好好干最后却倒闭跑路的P2P平台,大约50%是死于业务风险。 3,经营性风险 (1)、创业+金融杠杆,风险双连击。P2P大多是草根创业,创业本就是一个九死一生的过程,一将功成万骨枯,成功率不足10%,而金融又加了数倍杠杆,相当于将创业的风险又放大了几倍。 (2)、P2P行业发展非常迅速,淘汰洗牌剧烈:P2P行业最近4年规模增长了20多倍,行业更新迭代的速度非常快,一年就是个新行业。每年都有巨头加入市场,其中不乏银行、上市公司等资金雄厚的平台,竞争相当激烈,从13年陆续出现了几千家P2P平台,行业洗牌迅速,有的平台甚至没有撑过几个月就销声匿迹。 想好好干最后倒闭的平台大约30%死于经营性风险 4,流动性风险 这是金融市场固有的风险,主要是挤兑风险。P2P网贷平台原本是一种点对点的运营模式,即平台仅仅作为连接借款人与出借人的媒介存在,借款人与出借人责任自负、风险自担,这种形式理论上不存在挤兑风险。 但是后来随着P2P的发展,P2P演变成了和银行一样的兜底+资金池(期限错配,资金错配)模式,出现了一定的流动风险。不过流动性风险过去几年较多,目前来说比较少,当平台规模达到一定程度时,马太效应很明显,很多平台规模几百亿,不易出现这种情况。 5、政策与合规风险 随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式实施,新的监管要求已经*,其中有三点最为关键,P2P平台必须在当地金融办进行备案登记,需在银行进行资金存管,需有一定的业务限额,如果P2P企业没有做到以下三点就肯定是违规的,存在较大政策风险。 纵使P2P有各种各样的风险,但损失依然是少数,据网贷之家不完全统计,投资人损失的金额只占3.1%。踩雷投资人数占比4.5%,换句话说,投资P2P的人95.5%的人是赚钱的,96.9%的钱目前还是安全的。只要我们稳健严谨,就能规避大多数风险。 二、投资人对P2P风险认识是循序渐进的过程 每个人对P2P的认识都是由表及里,先从最外围的现象开始,逐渐接近核心。 1、刚开始投资P2P的人,认识非常表面 刚开始投资P2P的人,和刚投股票的人一样,只会根据最表面的现象和碎片化的信息拍脑袋判断P2P平台的好坏。比如:提现快、名气大、人气旺、网站漂亮体验好、评级高等等。这个阶段误判的可能90%,刚接触P2P的人基本处于这个阶段。 2、有经验的投资人,依然抓不住本质 有些经验的投资人,会陷入另一个误区,不断的看很多信息点,经常活跃于各大论坛和***,相关知识了解很多,甚至还知道不少内幕消息,每个平台他们都能说出一二。但是他们从来没有把这些信息点系统的梳理,更主要是没有抓住风险的核心,只是靠着感觉把知道的信息叠加到一起断定平台是否安全。比如有些人判断平台安全的理由是银行存管+车辆抵押+信息透明+老板有放贷经验+内部有熟人,几乎把自己知道的点都加到一起了,心里感觉很踏实。这些叠加虽然比拍脑袋要进步不少,但依然没有抓住风险的核心和本质,只是把一些非核心的因素罗列,误判的可能40%-50%。知乎上大多数人处于这个阶段。 3、专业的投资人会一针见血 不断的误判,不断的被打脸,一些投资人会逐渐反思总结,进一步的将信息汇总并系统分析,将核心,非核心,外围因素区分,排除大部分干扰因素,只抓本质,并把本质信息挖掘更深。在此基础上进一步进行科学分散和配置,就能控制90%以上的风险,这个阶段就成为了P2P投资高手。 外围层是一些刚接触P2P的投资人看到的最表面的现象,中间层是一些有经验的投资人能认知到的因素,最内层是专业投资人透过现象看到的本质。 三、如何把控P2P平台的风险 跳出以点盖面,抓住风险的核心与本质,并分散投资,就能从根本上降低风险。 影响P2P风险的核心因素其实很多,比如股东实力,团队能力,资产质量,风控模型,业务模式等等。但核心因素很多东西又很难判断,比如说团队能力你怎么具体的判断,能力这种东西只有他成功了才能证明他有能力,单凭他说几句话根本无法判断,比如风控模型,这个非常重要,但模型没有经过时间的检验你怎么知道有没有效果。凡此种种,我根据近6年的投资经验,在核心因素里面进一步提炼,筛选出了兜底能力,专业,合规性这三个核心要素。决定单个平台投资风险最重因素是兜底能力,其次是专业能力,再其次是合规性。兜底能力决定最坏情况下平台能兜底多少比例,专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规。 1,首先看平台兜底能力 我们首先要看最坏情况下平台能兜底多少比例,这是最硬最重要的因素。新浪微财富2014年也出现过兑付危机,当时新浪微财富代销中汇在线的理财产品,结果当年12月中汇在线跑路。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失,而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底,中汇在线老板只是私人,没钱兜底。说一千道一万,有钱兜底才是王道,其他都是虚的。银行为何如此安全,说到底就是银行的爹是国家,出事了国家兜底,否则很多银行早倒闭了。 那么如何看平台的兜底能力呢?大家可以参考下面的公式 兜底能力=合同约定的兜底金额+股东潜在兜底能力 法律规定(或合同约定)的兜底金额:包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式。 股东潜在兜底能力:主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为,银行背景>上市公司背景>国资背景>大型民企背景>风投背景>普通民企,同时注意“爹”占股比例,爹占股比例特别低的可以忽略不计。 2,其次看平台的专业性 专业是第二重要的因素。专业实质考察的是一个团队的风控能力和经营能力,互联网金融本身就是一个高风险领域且本身抗风险能力较弱,如果一个团队不专业,那么很难保证投资的安全性。 专业考察团队和资产两大项,具体包含四个小项,团队学历,团队金融从业经验,资产专注度,资产分散度。 团队学历:主要看创始人、CEO、资产端高管是否金融或相关专业出身,是否在顶级名校接受过专业教育,通过学历可以看出一个人的道德风险和违约成本。 团队金融从业经验:主要考察所在的公司、团队、参与过的项目、工作年限及职位,来判定实操能力是否充足。 资产专业度:主要看平台成立以来是否专注于一种业务,对于业务模式频繁变更或增加的团队尤其要注意。 资产分散度:资产分散的越多风险相对越小,对于人均借款额超过50W以上的平台尤其要注意,一旦出现坏账资金链容易断裂。 3,平台的合规性 根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P平台必须只在当地金融办进行备案,并在银行进行资金存管,符合个人借款20万,企业借款100万这三条规定才是合规。合规是基础,否则就是违规经营,随着监管大限临近,不合规的平台尽量不碰。 4,分散投资降低风险 除了控制单个平台的风险外,我们仍要通过分散投资降低风险,通过科学配置提高收益。 (1)大配比 建议20%的资金投资低风险的平台做为防御,即一些银行系平台;70%的资金投资稳健的平台,即上市公司控股的平台;10%的资金追求高收益,即一些业务比较规范的民营P2P平台。 同时,合理配置长期标短期标,通常的建议是利用低风险长期标锁定收益,利用中等风险标优化现金流。 (2)小配比 小配比意思是每个风险区间的平台需要进一步分散到2-3个风险不相关的平台,即不同业务、不同地域的平台,这样风险会被进一步的分散。 通过合理的配置,风险与收益实现了平衡。最重要的是,风险会被更进一步的降低,最坏的情况下,万一有平台跑路倒闭,损失也有限,基本不会伤到本金。 四、普通人应该如何循序渐进投资 虽然上面四步方法已经很明确,但纸上得来终觉浅,靠看一篇文章肯定学不会P2P投资。 投资P2P还要循序渐进。 1,刚开始投资低风险平台 低风险的平台主要有几类: 第一类是银行系的P2P,即银行旗下的P2P平台,银行信用加上资产来源银行内部,风险极低。第二类是大集团旗下的P2P平台,即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台,资金雄厚,运作规范,风险接近信托。第三类是已经自己上市的P2P平台,即宜人贷、信而富,这类平台财报完全公开,风险透明,风险非常可控。第四类是已经形成行业领导地位,有自己核心竞争力的平台,即人人贷、拍拍贷这类领头羊平台,资金和资产都向他们集中,风险比较低。 低风险的平台不需要分析太多东西,比较简单。新人可以做为入门,慢慢理解学习P2P,等积累了一定知识,再投资收益较高,难度稍大的平台。 最后,新人需要注意,某些名气很大,评级名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台,短期投资可能风险不大,但长期投资需考虑。 2,有经验了再投资一些高性价比平台 高性价比平台主要是上市公司全资或者控股的P2P平台,这些平台的财务数据计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间,虽然风险要比第一档高些,但有12%的收益,投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强,刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低,投资人较少,为了吸引投资人,他们会大量补贴用户,除了参考利率高外,还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是,新上线的平台,没有历史坏账包袱,业务有竞争力,运作比较合规,整体风险更低一些。 3,成为高手再投资高收益平台 高收益的平台鱼龙混杂,真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务,压缩运营成本,给投资人收益比较高,整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右,非常诱人,但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力,需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友,本身放贷经验丰富,投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务,暗中观察平台的风控,查阅平台的风控资料、逾期数据,银行流水等,经过明察暗访,最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高,对于新人,不建议碰。 五、如何快速成为P2P投资高手 只有自己成为真正的高手,才能投好P2P,否则看过再多道理也xxx。 1、首先你要简单了解P2P的发展历史,可以看看网贷发展的故事,对P2P有个整体的认识和了解,防止以点盖面。其次用心学习P2P的各个知识点,一个点知识一个点知识了解。比如什么是风控、民间借贷、参考利息等基础知识。这些知识的来源可以去看维基百科,上面写的专业真实。慎重看网贷第三方的帖子,作为初学者,很容易陷入只了解表面的网贷知识,没有看到网贷的本质,加上网贷第三方有不少关于倒闭跑路的帖子,很容易给你灌输恐惧心理,你就无法真实地看清楚网贷。 2、学习完初步的知识点,下一步要学习怎么看平台,看背景、看高管、看项目、看运营、看数据,看负面,看发展,每一个点都要单独研究一遍。可以先看看第三方的精华投资攻略,然后再看看专业的测评报告,把这些重要的指标都消化掉。开始觉得任何知识都是新的,对P2P没有一个整体性的认知,像是盲人摸象,但当你一块一块摸清楚侯就会逐渐有整体性的认识,头脑也会越来越清晰。 3、从每个类型的平台随机挑选出一到两家平台,对这几类平台进行为期1个月的试投。平台类型分类参考:新平台、老平台;高息平台、中息平台、低息平台;国企平台、民营平台。耐心研究每家平台的情况,有不懂的马上问客服,通过实际研究多个平台会对背景、业务、团队有更实际、更直接的理解。这个过程可以加入平台的交流***,在***里可以找高手或者老手请教,会让你学的更快。 4、再往深,要了解网贷的各项业务。最常见的有房贷、车贷、信用贷、消费金融,了解每种业务如何风控,有什么风险点,哪些地方容易造假,逾期如何处置。这方面可以看看专业的风控资料,自己整理成一个表。如果有平台组织见面会,可以要求跟着他们风控跑一遍,让一线人员给你讲讲更深的细节。 5、制定投资策略。高息、中息、低息平台该如何分配,参考投资期限该如何搭配,分散几个平台比较合适,一年中的投资规划是什么样的。能站在高处统筹规划你的投资,你就超过大多数人了。 6、经过以上几步,你就对P2P投资建立起了框架,也对P2P投资初步有个系统的理解了。后面一方面需要不断重复上面的每个过程,加深理解,另一方面需要在不断的实践中增加对每个点更细节的了解。这样随着时间的推移,你就逐渐会历练成高手。 最后总结一下P2P投资者容易被忽悠的坑,这是我6年投资经验的结晶,大家可以存下来慢慢消化。
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  • 盛运环保40亿逾期 国元网金、联想旗下小贷踩雷
    太平洋水花 发表于2019-03-19 10:53
    摘要 近日,盛运环保发布了《关于债务到期未能清偿的公告》。值得注意的是,踩雷的机构包括联想旗下两家小贷公司,以及P2P平台“国元网金”。去年亏损超25亿的盛运环保(SZ.300090)麻烦不断,不仅出现债券违约、资金冻结、公司被列为失信被执行人等问题,还面临着逾40亿元的巨额债务逾期。近日,盛运环保发布了《关于债务到期未能清偿的公告》称,因资金周转困难,公司有74笔到期债务未能清偿,涉及金额合计40.47亿元,其中,逾期起始日最早的一笔为2017年7月20日。盛运环保公告称,公司可能会因逾期债务面临诉讼、仲裁、银行账户被冻结、资产被冻结等风险,也可能需支付相关违约金、滞纳金和罚息等情况。这些可能将会影响到公司的生产经营和业务开展,增加公司的财务费用,加剧公司面临的资金紧张状况。事实上,在2018年度业绩快报中,就已经揭示出盛运环保的窘迫境地。2018年盛运环保实现总营收7.96亿元,同比减少41.39%;归属于上市公司股东的净利润-25.35亿元,净亏损同比增近一倍。此外,盛运环保及其全资子公司安徽盛运科技工程有限公司、北京盛运开源环境工程有限公司被安徽省桐城市人民法院、北京市海淀区人民法院列入失信被执行人名单。本次公告显示,踩雷盛运环保的金融机构包括建设银行、兴业银行等17家银行,华融资产管理、长城资产管理等2家资管公司,9家融资租赁公司,5家金融租赁公司,2家小额贷款公司,以及一家互联网金融信息服务公司。值得一提的是,这两家小额贷款公司分别为合肥市国正小额贷款有限公司(下称“合肥国正”)与深圳市诚正小额贷款有限公司(下称“深圳诚正”),均为联想旗下的小贷公司。其中,合肥国正是港股上市公司联想控股(HK.03396)绝对控股的孙公司,由谋求境外上市的正奇金融全资控股。深圳诚正则是由联想投资有限公司全资控股。公告透露,盛运环保欠上述公司本息金额合计4012.2万元,逾期起始日均为2018年4月20日。而此前,联想旗下这两家小贷公司还曾与金盾股份(SZ.300411)发生借款纠纷,涉案金额超过4500万元。不过金盾股份坚称案件中涉及的借款或担保均因“萝卜章”导致,其涉及的款项均未进入公司账户,因此上述相关诉讼均被判驳回上诉。另外,在本次盛运环保逾期债务名单中还出现了安徽国元互联网既然农信息服务股份有限公司(运营P2P平台“国元网金”)。盛运环保集团子公司在国元网金平台上有4700万元本金逾期,逾期起始日为2018年11月2日。但国元网金披露的运营信息显示,截至2019年2月28日,平台逾期金额为0,累计代偿金额为0。在国元网金涉及的法律诉讼中,在2018年12月17日一天内安徽省合肥市蜀山区人民法院下发了11则国元网金与盛运环保及其子公司的借款合同纠纷一审民事裁定书,均裁定为国元网金撤回起诉。国元网金为国资系P2P平台,天眼查信息显示,省人民XX为最终受益人,持股比例为22.28%。在平台第一大股东安徽国元投资有限责任公司(下称“国元投资”)的股东名单中,还出现了中国建筑(SH.601668)、皖维高新(SH.600063)、新力金融(SH.600318)等上市公司。截至2019年2月28日,国元网金累计交易金额26.59亿元,借贷余额为3.69亿元。
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  • 超千家P2P平台仅24家拥有网络小贷等金融牌照
    太平洋水花 发表于2019-02-26 17:53
    摘要 截止到2019年2月,在正常运营的1063家网贷平台中,拥有金融牌照的网贷机构24家,占比仅2.2%。在这些金融牌照中,最受网贷机构欢迎的是网络小贷牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照、第三方支付、企业征信等,其中,以网络小贷牌照的持有量最多,22家P2P及关联公司持有网络小贷牌照。在网贷合规备案进程中,网贷平台拥有金融牌照被视为实力的象征,增加备案通过的筹码。不过,2月25日,根据融360大数据研究院的统计数据显示,截止到2019年2月,在正常运营的1063家网贷平台中,拥有金融牌照的网贷机构24家,占比仅2.2%。“网贷机构拥有金融牌照较少,主要原因是申请金融牌照的门槛较高,网络平台成立要求较低,大部分开展网贷业务的平台背景并不雄厚。”融360大数据研究院分析师艾亚文分析指出。值得一提的是,在这些金融牌照中,最受网贷机构欢迎的是网络小贷牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照、第三方支付、企业征信等,其中,以网络小贷牌照的持有量最多,22家P2P及关联公司持有网络小贷牌照。而根据《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)显示,要积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。对此,艾亚文则坦言,“有网络小贷牌照的平台未必愿意转型为网络小贷。”因为这些平台本身背景实力和运营能力较强,不愿意完全转型,备案仍然是首选;而且网络小贷牌照的放贷条件相对于网贷行业来说门槛较高,既要用自有资金,有一定的放贷杠杆要求等等。此外,他亦进一步分析指出,合规备案检查时,部分平台面临着清退或转型。而网贷机构在转型过程中拥有牌照让业务更为合规。“总体来看,金融牌照在这个行业仍然有不少需求空间。”拥有网络小贷、基金代销等金融牌照的网贷机构仅24家目前,我国需要审批和备案的金融业务资质有三十多种,包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当等等。“其中有25张金融牌照最为重要,成为各路资本追逐热点,近年来随着金融监管趋严,牌照价值凸显,其市场价格随之水涨船高,甚至已然将企业持有的金融牌照数量与公司综合实力划上等号。”艾亚文表示。而就网贷行业来说,目前拥有金融牌照的机构较少。2月25日,来自融360大数据研究院的统计数据显示,截止到2019年2月,在正常运营的1063家网贷平台中,拥有金融牌照的网贷机构24家,占比仅2.2%。“网贷机构拥有金融牌照较少,主要原因是申请金融牌照的门槛较高,网络平台成立要求较低,大部分开展网贷业务的平台背景并不雄厚。”艾亚文表示。而从目前拿到金融牌照的网贷相关机构来看,具体可分为两类,一些较有实力的金融集团本身拥有金融牌照,出于战略目的,布局了网贷平台;还有一些网贷机构出于业务布局和增信等目的,先后拿到金融牌照。艾亚文则进一步指出,不过,监管要求网贷平台不得混业经营,个别平台进行了拆分,目前基本上都是以P2P关联公司名义持牌。比如目前至少有6家P2P公司持有或以集团持有基金代销牌照,包括陆金服、宜人贷、积木盒子、凤凰智信、小牛在线、网信普惠等等。与此同时,个别网贷机构持有多张牌照,包括陆金服母公司平安集团拿到的牌照最全,其次为网信普惠股东网信集团,持有网络小贷牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照、第三方支付4张牌照,积木盒子母公司PINTEC集团持有网络小贷牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照、企业征信4张金融牌照等等。“机构持牌需要一定资金实力。”艾亚文分析指出,对于大多数网贷平台来说,拥有金融牌照可以在业务发展和合规备案的过程中起到锦上添花的作用,是实力的象征,有利于增信。对于以多元化发展为目标的集团来说,不同主体拥有不同金融牌照业务灵活,风险可以有效隔离。随着网贷行业的有序发展,不少网贷平台开始盈利甚至上市,不排除未来可能以集团方式获得更多金融牌照。他亦进一步表示,合规备案检查时,部分平台面临着清退或转型。监管也鼓励部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等,网贷机构在转型过程中拥有牌照让业务更为合规。总体来看,金融牌照在这个行业仍然有不少需求空间。网络小贷牌照的持有量最多 值得一提的是,这24家拥有金融牌照的网贷机构涉及的牌照类型包括网络小贷牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照、第三方支付、企业征信等,其中,以网络小贷牌照的持有量最多。根据融360大数据研究院的统计,截至2019年1月20日,全国范围内共有网络小贷牌照300张,其中完成工商注册的有279张,金融办批复和过了公示期的共有21张。在这300张现存的网络小贷牌照中,除了个别暴雷的网贷平台以外,有22家目前还在正常运营的网贷平台已经通过主体或者关联公司获得了网络小贷牌照,占网络小贷牌照的7.3%。在有网络小贷牌照的22家网贷平台中,有6家为海外上市公司,占比27%,另外10家间接持有网络小贷牌照,股东为国内或海外上市主体,占比45%。不过,艾亚文则表示,并不是说有网络小贷牌照,就意味着网贷平台比较可靠安全,事实上,此前网贷小贷牌照的发放标准各个地区并不统一,且资质审核标准值得商榷。还有一些平台是通过收购的渠道间接获得网络小贷牌照。总体来看,上市公司因其背景实力强劲更易获得网络小贷牌照。与此同时,《华夏时报》记者注意到,2019年1月份,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文件”)指出,要积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。一时之间,部分正常运营P2P转型为网络小贷等成为业内讨论的热点。对此,艾亚文则坦言,拥有网络小贷牌照的22家平台转型之路并不好走。一是这些平台本身背景实力和运营能力较强,不愿意完全转型,备案仍然是首选;二是网络小贷牌照的放贷条件相对于网贷行业来说门槛较高,既要用自有资金,有一定的放贷杠杆要求;三是网络小贷牌照一直是由地方省级的金融办进行发放,审批条件不一,存在重审批轻监管倾向,网贷平台转型为网络小贷面临着同样的政策性风险。除了网络小贷牌照之外,近年来,监管也加强对第三方支付牌照的管理。截至2019年1月20日,全国范围内共有第三方支付牌照238张。而根据融360大数据研究院的统计,有3家目前还在正常运营的网贷平台已经通过主体或者关联公司获得了第三方支付牌照。“在网贷资金必须银行存管等网贷合规政策还未正式落地前,大多数P2P公司想拿到支付牌照的目的是为了更好地拓展线上支付服务,优化客户体验,但有部分P2P公司收购第三方支付牌照的目的是利用第三方支付牌照的监管“灰色地带”,将资金从自身平台沉淀转移至第三方支付通道沉淀,变相建立资金池,甚至拓展互联网金融业务,代销理财产品,向类金融机构发展。2018年年中暴雷的很多平台都没有上线或者全量上线银行存管。”艾亚文表示。他亦指出,随着问题平台清退以及合规备案深入,P2P利用第三方支付牌照“打法律擦边球”的时代已成为过去式,第三方支付牌照对于P2P机构的吸引力越来越低。事实上,真正拿到第三方支付牌照的P2P关联机构非常少。
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  • 一步走错难回头
    太平洋水花 发表于2019-02-05 00:30
    2018年5月份我因为工作无聊沾上了网赌,玩的棋牌游戏捕鱼,也就是这个棋牌让我本该幸福的日子过的生不如死,我输了家人对我的信任,前后输了30多万,每天都是还款日,每天都是凌晨四点以后睡觉,头上的白发也出来了很多,对工作都没有信心,每天抽两包烟, 这是我现在还欠的钱,我都想一走了之,但是我舍不得我8个多月的女儿,饭都吃不下,我知道能在这的人有两种,一种是和我一样的,一种是骗你越来越深的人,我劝大家天上没有掉馅饼的,不要相信谁能帮你,说真的只有自己家人能帮你,为什么我们国家会这样,不打击网赌,还有网上高利贷,这样下去有多少妻离子散,多少人甚至都结束了生命,只因为我们走错了一步路,都不知道明天会是怎么样,本该万紫千红的世间,在我们眼里是那么的灰暗,在最后我劝没有下水的远离这些东西,活一天算一天吧。
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