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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P普惠金融报告:服务实体经济3年累计超2万亿元
    野心永恒 发表于2019-03-22 10:22
    摘要 P2P网贷经过十多年的发展,已经成为普惠金融的重要组成部分,并且服务范围不断延伸,服务质效明显提升。P2P网贷平台实践普惠金融的模式,从资金流向上看主要包括对小微企业融资、消费金融以及对三农业务的支持。下文将从多方面阐述P2P网贷参与普惠金融的现状、优势以及未来的方向。无论是传统金融还是互联网金融,服务于实体经济是金融发展的核心要素。金融与实体经济的发展可以说是相辅相成、共同发展的过程。而实体经济的覆盖面和内涵广泛,较多的实体经济参与主体在银行业金融机构的信贷服务范围之外。而受益于普惠金融,这些长尾客户得以提高业务活力。P2P网贷经过十多年的发展,已经成为普惠金融的重要组成部分,并且服务范围不断延伸,服务质效明显提升。P2P网贷平台实践普惠金融的模式,从资金流向上看主要包括对小微企业融资、消费金融以及对三农业务的支持。下文将从多方面阐述P2P网贷参与普惠金融的现状、优势以及未来的方向。普惠金融政策导向xxx发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,将普惠金融提升到国家战略高度,并提出到2020年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。而普惠金融也成为近期召开的两会热点议题,代表提议推动数字普惠金融发展,借力金融科技纾困小微,提升服务质效。而纵观近来*的普惠金融相关政策,可发现相关政策直击融资难、融资贵难题,政策具体措施包括:提高创业担保贷款额度,提高普惠金融发展资金使用效益;优化民营企业发展环境,实现各类所有制企业融资平等;扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面,免征增值税;积极发展消费金融,加快消费信贷产品创新,提高消费对经济的拉动作用;一号文件聚焦“三农”,提出创新投融资模式,允许承包土地的经营权担保融资等。P2P网贷实践普惠金融普惠金融最显著的特征即是包容性、普及型和便捷性,但是传统金融因为业务风险控制的原因,开展有明显的局限性,所以在这背景下,近几年P2P网贷平台普遍贯彻普惠金融精神以支持实体经济发展。如下图1所示,近几年来P2P网贷的借款人数出现了较大幅度的上升,2017年全年P2P网贷行业借款人数达到了2243万人,相比2013年15万人,增长了148.5倍。其中,从2014年开始至2017年均出现倍数级别的增长,可见通过P2P网贷接受金融融资服务的借款人与日俱增,市场借款需求较大。通过获取的平台借款人数,对借款人的地区数据进行分类汇总,可以看到借款人不仅来自耳熟能详的中大型城市,还包括中西部的自治州等地区,遍布全国389个地区,可见消费金融业务服务了全国各大地区的群众,也与普惠金融的定位相一致。通过可获取的数据,我们发现经济发展相对落后的西部地区(12个省市),同样获得了相应的金融服务,约占同期成交规模18.25%的比例。1、对小微企业的支持工商数据显示,截至2017年末,我国小微企业约有2800万户,个体工商户约有6200万户,中小微企业包含个体工商户占全部市场的比重超过90%。近年来,国家*了一系列扶持中小微企业的措施,主要从财政减税方面给予小微企业以支持发展,包括1月最新发布的小微企业税收减免政策。而在金融融资方面,由于传统金融机构在给小微企业授信时出于风险控制的原因较为谨慎,超过半数的小微企业无法从传统金融机构获得融资。因此,包括P2P网贷在内的民间融资成了小微企业融资的主要渠道来源。据网贷之家研究中心不完全统计,如下图3所示,P2P网贷服务的小微企业累计成交量约为1万亿元,此数据包括小微企业的直接借款,还包括小微企业主以个人名义通过车贷抵押、信用等形式进行的借款,借款用途主要是生产经营周转等。从规模走势看,2017年前呈现逐年上升的走势,2017年全年小微企业成交量约为3097.03亿元,2018年因为行业景气度的原因出现下滑,下降至2737.95亿元。2、对个人消费的支持随着国内经济结构的进一步调整,投资、出口增速有所下降,居民收入较快增长使得消费对经济增长的贡献出现了明显地提升,消费占经济增长过程中的比重进一步上升。2018年XX工作报告中提出,消费已经成为拉动经济增长三驾马车的主力,更提到要推动消费升级,赋能实体经济。可见,消费对于拉动实体经济起着至关重要的作用。根据国家统计局公布的数据显示,我国最终消费率稳步上升,2017年的数值为53.6%,达到了最近十年来新高。不过,相比于发达国家70%以上的最终消费率,还有不小的上升空间。P2P网贷在支持消费金融的发展中也起到了巨大的作用。消费金融资产由于借款人分散、件均较小、风险控制相对容易,更加符合P2P网贷行业小额普惠金融的特质,使得消费金融业务已经成为P2P网贷行业发展最为红火的资产类型。如下图4所示,P2P网贷消费金融业务的成交量规模迎来了爆发式的增长,2018年成交量已经达到了5272.17亿元,相对2017年增长了23.60%。3、对三农业务的支持根据资料显示,在2004年至2018年期间,我国连续15年发布了以“三农”为主题的中央一号文件,深入推进农业供给侧改革,足以说明“三农”问题在中国现阶段发展中的重要地位。P2P网贷近年来在三农业务上给予了明显的支持,P2P网贷的三农业务主要涉及的业务模式包括农业企业贷款、农户借款等,借款用途包括扩大种植规模、租种土地、购买种子化肥、牲畜饲养,购买现代化设备和扩建养殖场地等。如下图5所示,2018年P2P网贷的三农业务成交量为276.15亿元。比如联想控股旗下的翼龙贷,是P2P网贷行业三农头部平台。截至2019年2月底,翼龙贷累计成交量已超550亿元,笔均借款金额不足10万元,也显示了借款人小额分散的融资需求。翼龙贷覆盖的借款人地域范围较广,包括中东部大部分地域,并触及西部云南省、四川省等偏远地区。总体上看,翼龙贷业务已经覆盖全国1200余个区县及数万个村镇,帮助近48万户次三农家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持,一定程度化解了三农群体农资采买等种养殖资金短缺难题。目前,翼龙贷上线的主要产品包括翼农惠享、芝麻开花和翼农计划,借款产品期限从3个月至3年不等,也满足了借款人不同生产、生活周期的资金需求。部分平台业务相对多元,从多角度支持实体经济发展。以连资贷为例,平台发展初期就获得了绩优投资千万元A轮融资,贷款余额(4.43亿元)及成交量(1.98亿元)分别位居网贷之家《2019年2月P2P网贷平台贷款余额、成交量排行榜》第97位、49位。目前上线的产品包括为个人及汽车经销商提供的汽车按揭垫资产品;为个人提供的消费金融产品,以及为个体工商户及小微企业提供的经营周转贷产品。连资贷从多层面实践普惠金融,得益于其高管执业经历及背景资源,比如创始人兼董事长具备长达20多年的银行从业经历,对于按揭、消费、经营贷款业务及风控娴熟,其他高管也具备技术、互联网、金融等从业经历,这与平台的其他普惠金融业务发展需要相匹配。另外,连资贷的普惠金融特征还体现为产品以小额借款为主,其中购车垫资单笔融资金额一般在20万元以下,消费金融产品的单笔融资金额一般在2000元-10000元,经营周转贷的笔均融资金额一般在25万元左右,产品小额分散,符合监管限额要求。P2P网贷助力实体经济的优势1、P2P网贷是传统金融助力实体金融的重要补充今年,P2P网贷行业即将来到第12个岁月。P2P网贷最初创立的契机在于不少个人、小微企业因为资质较弱,无法从银行等传统机构获得金融服务,或者这部分借款群体的资金周转的需求较为急迫,在相关市场需求的背景下催生了民间融资的发展,而P2P网贷就是将民间融资需求互联网化的过程。因此,P2P网贷的最大优势是使传统银行难以覆盖的借款人能充分享受贷款的高效和便捷,这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。2、金融科技提升资金配置的效率传统金融对授信的操作较为复杂,因此从申报至放款往往经过较长的审核周期,根本无法满足资金需求急迫的借款人。而P2P网贷行业的定位在于小微普惠金融,而上文提及普惠金融的最大的特点在于便捷性和普及型,P2P网贷作为互联网企业最大的优势在于技术优势,获取信息十分便捷,可以依靠大数据、云计算可以快速完成融资服务工作,了解用户的需求,全天候、全方位的提供服务,大幅度提升了资金配置效率。3、突破业务地理局限民间借贷多为熟人间借贷,因此造成的结果在于借款对象少、可获得的借款金额较为有限的特点。然而,P2P网贷相比于民间借贷,突破了业务地理的局限,可以解决资金匹配难的问题,上文提及的数据显示样本平台涉及的借款人数已经遍布全国389个地区,做到普惠金融的本质,扩展了传统民间借贷的范围。4、有效降低融资成本P2P网贷出现前,无法获得传统机构金融服务的个人或者企业多通过民间借贷的模式获得融资,而民间借贷的利率可达到月息3分、4分(注:月息3分转换成年化利率为36%)甚至于更高。如此之高的借款利率,对于借款人来说无疑是巨大的借款成本。而在P2P网贷平台上,借款用户可以获取到相对于民间借贷更加低廉的融资成本,获得更加透明的服务,操作流程也更加规范。当然,目前P2P网贷的融资成本仍然有一定的下降空间。P2P网贷助力实体经济的困难和建议1、征信体系建设仍待完善征信系统是开展融资业务的重要参考依据之一,传统金融机构多通过央行征信系统判断借款人资质情况,超过半数没有纳入央行征信系统的借款人就无法从传统金融机构获得融资服务,尤其伴随着互联网金融的快速发展,特别是纯线上个人信贷的发展,对征信服务提出了的迫切需求,征信体系亟需改善。2018年3月19日,由央行主导的百行征信正式成立,百行征信的作用在于纳入到央行征信不能覆盖的个人及小微企业中去,是对央行征信的补充。百行征信将各方面的信用数据整合和共享,对于信用体系建设有巨大作用,有助于P2P网贷行业助力实体经济发展。2、提升风控水平降低融资成本上文提及P2P网贷的优势之一在于相比于民间借贷的融资成本更低,现阶段P2P网贷的融资成本仍然有一定的下降空间。从历史看,P2P网贷的借款利率曾经出现过一波明显的下降,当时伴随着较高的出借端利率和借款端利率同步下行的过程(2014年初行业综合收益率超过20%,2018年底行业综合收益率已经下降至10%左右)。由于现阶段P2P网贷的出借端利率下降空间有限,因此再通过调低出借端利率带动借款利率下降的方法并不可行。而不少平台出于覆盖借款坏账的风险考虑设计借款端利率,那么提升P2P网贷平台的风控水平有望降低借款端利率。对于P2P网贷来说,发展中最为核心的要素在于风控,而风控的提升一方面需要平台风控人员敬职敬责充分做好风险把控工作,而另一方面则需要完善平台风控体系,让“老赖”无处藏身。由于目前平台风控模型并不能完全覆盖借款人,平台间数据相对较为独立,使得风控数据有限,导致平台多通过提高借款人实际借款利率的模式来控制风险,而过高的借款利率对于实体经济的发展十分不利。融资成本过高吞噬了本就不高的利润,导致小微企业无法发展壮大。对于个人借款,过高的借款利率导致借款人偿还压力大增,进一步提高逾期率。因此,在征信体系仍在不断完善的背景下,P2P网贷平台需要更好地把控资产质量,提升P2P网贷平台自身的风控水平,做到降低借款人融资利率,更好地实现普惠金融的本质,支持实体经济的发展。比如XXXX目前主要的资产类型为个人抵押贷、个人消费贷以及企业经营贷,其中个人抵押贷借款金额平均不超抵押物的70%;而个人消费贷及企业经营贷主要满足借款人日常购物及生活消费、企业经营周转等需求。业务的多样性,需要依托母公司软智科技(新三板挂牌企业,代码:832144)在技术领域优势。目前,金蛋理财构建了科学的风险管理架构,并创建了大数据风控体系“神盾”:贷前,基于2000+维度特征变量评估借款人信用风险,并通过多重信息交叉校验,对借款人进行有效反欺诈识别;贷中,通过监测行为习惯等,监控资产质量变化;贷后,对借款人财务及业务数据进行抽查,与历史数据进行交叉对比,进行政策及风控模型的迭代。另外,平台已于2018年6月与存管白名单机构四川新网银行实现了全量业务存管上线。3、提升平台透明性、合规性,防范风险以支持实体经济2018年下半年P2P网贷行业的风险集中爆发,回过头来看我们可以发现其中“爆雷”的平台多为自融情况,资金链断裂导致平台跑路、提现困难,有不少资金多流向了股市、房市,与支持资金“脱虚向实”的要求背道而驰,这部分问题平台可以说是打着P2P网贷的旗号干着违法的犯罪勾当。因此,对于P2P网贷行业防范风险的关键点在于提升平台的合规性和透明度,能做到让所有人看得懂平台,看得懂项目,这样才能使P2P网贷回归信息中介的本质。中央经济工作会议精神就提到把防范金融风险和服务实体经济更好的结合,对于P2P网贷平台更需要提升平台透明度、做到合规以防范风险,以此服务好真正有融资需求的小微企业与个体。4、继续加大打击逃废债力度实现行业正向发展由于部分诈骗平台的负面舆情影响,使得行业内无论大小平台均深受或大或小的冲击,部分平台项目逾期增多,出借人无法正常获得兑付,导致平台负面舆情大增,进一步推升平台借款人进行恶意欠款,寄希望于平台倒闭,实现逃废债的目的。出借人无法获取正常资金回款,必将大幅降低出借人的消费意愿,对于实体经济的提升较为不利。反之,出借人通过投资收益进行消费的动力更强。因此,加大打击逃废债力度,降低平台逾期水平,为支持P2P网贷行业正向发展,支持实体经济发展同样重要。总结随着经济发展方式持续转型升级,普惠金融作为传统金融的重要补充,引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。而P2P网贷行业经过十多年的发展,优胜劣汰发展趋势日益明显,合规发展的平台在实践普惠金融上发挥了重要作用,为实体经济的发展做出了巨大的贡献。统计数据显示涉及小微企业、消费金融和三农业务成交规模最近三年累计成交规模超过2万亿元。为了深化普惠金融发展,P2P网贷平台未来的发展方向,更需要结合自身的优势,提升风控水平以降低借款成本、提升平台透明性、合规性防范风险,以普惠金融的定位为发展方向,与传统金融一起更好的服务于实体经济的发展。
    理财交流 802 1
  • 速看!合格投资人的必备素质
    野心永恒 发表于2019-03-21 14:21
              理财需要对自己有个评价。近些年来,下至18岁的大学生,上至80岁的老翁,都在想着怎么理财,这是件好事,阐明现在人们的物质日子水平越来越高了,但是理财这件事本身没什么问题,但是在理财的过程要对自己的水平有个清晰的知道,不行盲目,下面就随大为哥一起来了解一下,在理财的过程中,需要避开那些坑? 一、了解自己的产业           我们要对自己的资金情况心中有数,有必要的话,可以做个账本,记录自己的收入和支出,平时都有哪些消费、哪些是必须消费的、哪些是不必要的消费,自己可用来做出资理财的资金有多少,怎么合理分配自己的这些资金。比方预留多少做应急准备金,准备多少做每月的日子开支,预留多少装备保险,最后能拿来购买理产业品的有多少。这些我们一定要非常清楚。 二、清楚自己的危险承受能力           这一点真的很重要,只有了解了自己的危险承受能力,才会有针对性选择合适自己的危险型出资理产业品,继而确定理财方针。没有方针往往就会坚持不下来,比方你可以指定一年内通过手上的现有资金10万元到达收益2万的方针。然后找办法,找理产业品坚持去做。有方针才有动力,别的一旦确立了自己的本金是多少,准备赚取的收益是多少,那么就知道自己该怎么装备理产业品的种类了。 三、选择合适自己的理产业品           眼下个人出资理产业品许多,各有优缺点。大为哥建议是不要盲目跟风,弄清楚每一种理产业品的收益、危险和期限等,结合自己的理财方针找合适自己的理产业品。比方银行理产业品、基金和信托理产业品、P2P理产业品,其各自都有危险型特征和收益性特点,要了解这些产品的基础知识,才干做好哪些是合适自己的哪些是不合适自己的。           以上就是理财需要对自己有个评价的简单阐明,理财需谨慎,也要对自己有个知道。盲目的理财只会让自己的财变得越来越少。理财的知识需要不断学习。
  • 能熬过冬天的P2P平台,会迎来春天!
    野心永恒 发表于2019-03-21 10:06
              专项整治的最终时间点越来越临近了。平台就2条路:要么合规备案,要么出局。最近,有些投资人的内心没安全感,甚至有人明明投的是头部的一线P2P大平台,还整天担惊受怕。           网贷仍是最优选择,股市行情不好,股民感觉很煎熬,而网贷理财是固收产品,具有投资门槛低、收益稳定的优势,投资靠谱的平台,就能轻松让财富增值。国家监管P2P平台是为了金融稳定,为我们大家的资金安全考虑。           能熬过冬天的P2P平台,会迎来春天!P2P行业过去野蛮生长,总背负着坏孩子的名号,备案后就是让平台变成乖孩子。备案后,P2P理财必将成为主流的投资方式。但备案过后100%会降息啦,所以我们现在提前锁定收益非常重要。           仔细阅读了“1号文”以后,感觉备案也并没有想象中那么难,中游平台努力整改,变得合规还是有希望备案的。但还有几点要注意: (1)别投2016年8月24日之后新设的平台,监管规定其不能备案。 (2)平台是否靠谱得看资产端。未来优质的资产端是信用贷、车贷、小微企业的供应链金融、小微企业贷等。 (3)P2P平台必须和整治办测评通过的银行进行合作。 (4)监管要求叫停风险准备金,优先选有第三方担保或履约险的平台。 当下的P2P投资策略是怎样的?           如您已经投资了,建议目前投资资金的60%放在长标上,40%的资金趁平台活动福利购买的1-3短期月标。做好资金规划很重要,长短标搭配购买,合理配置投资结构。
    理财交流 235 5
  • 网贷口子扫一扫申请贷款,超级黑的那种秒批。完美黑户...
    野心永恒 发表于2019-02-07 00:30
    网贷口子扫一扫申请贷款,超级黑的那种秒批。完美黑户口子
  • 钱保姆案多人被逮捕 累计781万元资金被冻结
    野心永恒 发表于2019-01-31 10:04
    网贷之家讯 1月30日,杭州市公安局高新区(滨江)分局通报浙江佰财金融信息服务有限公司(P2P平台钱保姆)案件最新进展。据通报,2018年11月22日,警方对涉案关联公司浙江新联控股股份有限公司财务姚某、俞某以涉嫌非法吸收公众存款罪依法采取刑事强制措施;2018年11月23日、12月07日,经***批准,警方对公司实际控制人某明、股东张某,高管寿某、方某、张某、郑某以涉嫌非法吸收公众存款罪依法执行逮捕。截至目前,已累计冻结涉案公司及涉案个人名下银行账户47个,冻结资金781万元。新增查封涉案公司及涉案人员名下林地16块,共计3957亩;新增查封涉案公司及涉案人员名下房产2处。 网贷之家此前曾报道,钱保姆于2018年8月3日发布公告,宣布将良性清盘,截止2018年8月3日,平台待还款金额为5.08(含利息)亿元。
    平台曝光 5388 2
  • 欠了10W,已经无能为力!
    野心永恒 发表于2019-01-27 08:30
    都不知道怎么欠下这么多的,我不赌!不拿钱去吃喝玩乐,14年申请了张信用卡,才几千额度!也就拿来买东西刷刷用!后面结婚有段时间没有工作,又不敢跟媳妇说,刚巧手机推送了9富万卡,于是开始了借贷之路!后面越借越多,实在还不上,当时也没意识到危机,又去申请了几张信用卡!不知不觉已经欠了10w+!而我每个月还要给老婆生活费,车贷!等等,而我的月工资才3.4000!!这下真的感觉到了啥叫绝望,不敢跟老婆说,她怀了二胎!而我父亲只是一个地道的农民!10w的债务,压得我喘不过气,这两个月过得懵懵懂懂的,有时候真想一走了之,但想想家里的老人小孩,又舍不得!!劝告各位朋友,千万千万不要碰网贷,信用卡!还不上就真的完蛋了!! 附上我的欠款: 平安信用卡12000 民生10000 交通6500 光大18000 中信10000 安逸花7000 来分期1000 微粒贷1000 中邮钱包5000 平安普惠15000 小赢卡贷2500 众安点点5000 拍拍贷5000 钱站4500 小黑鱼2500 这些就是我的全部欠款情况,看着这些数目,我欲哭无泪!!!现在都不知道该怎么办才好!
  • 和我一样无奈的进来看看
    野心永恒 发表于2019-01-27 00:30
    来这里的都是撸了不少的人,当然也有上岸了来看看还在海里泡着得我们,我全部负债九万多,朋友的一万多可以慢慢还,支付宝里的所有两万,信用卡一万,剩余都是撸口子的六万多,很羡慕那么坦白了家里帮忙上岸的,好朋友帮忙上岸的,赌徒一夜赢回来上岸的。我为什么会骗下这么多?赌? 不,我不赌,前期因为工作辞职了从支付宝借了几千块用,随后一直没工作又要开支慢慢的支付宝的空了。接到网贷的信息去试了撸出来就陷进去了,口子到两万多的时候醒悟了,这样下去会害了自己,安心找份工作慢慢还。可天公不作美,家里出事了那时候还没找到工作也没钱,想着撸出来先撸出来应急家里,还和朋友借了点,后面拆东补西在工作慢慢还,17年底国家严打,网贷都套路了,撸不了,还进去撸不出,口子就爆发了,靠着朋友借套信用卡扛了三个月。现在扛不住了,昨天和朋友借了一千多还完一个口子,今天明天后天三个口子带支付宝的要九千多,眼看就要逾期了,身边没有钱的的朋友 一两千还能借到可是杯水车薪不够还口子,撸口子?不敢撸也撸不出来,昨晚查了一下大数据已经中了风控名单了,征信花了但是没逾期过……想过被爆通讯录后果,接受不起,家里的还好,被女朋友知道铁定分手了,打算结婚了,知道了也完了……轻生?想过,不敢我死了谁照顾爸妈……现在家里帮不了,朋友别让最后的友谊都败给借钱都是领着工资还要照顾家里的也帮不了了,亲戚?打小就和亲戚没啥联系不用想……想着催收电话来尽量好好说别爆通讯录就好……劝你们家里能帮上的就坦白上岸吧,有朋友亲戚帮也好。这种日子不是人过的睡不好吃不下人都疯了。撸海无涯,回到是岸……能上岸的都上岸吧,别扛了,我这种想上没办法上的只能死扛了……真的,说到自己欲哭无泪……哭也哭不出来了…… 各位撸友,珍重…………
  • 当风口不再,互金平台如何活下去?
    野心永恒 发表于2019-01-09 15:07
    关于互联网行业的竞争策略,马化腾曾评论道:“传统行业会有资金密集型扭转的机会,但移动互联网基本不可能,这个市场不是拼钱、拼流量,而是拼团队,拼使命感和危机感,一切取决于你能不能做出精品,是不是Be the Best。”巨头有钱、有流量,才会只强调团队,对于一般的互联网平台而言,既要拼团队,更要拼流量、拼钱,离钱越近的行业,越是如此,比如互联网金融。问题是,当风口不再时,互联网金融平台往往陷入双重窘境:既没有钱,也没有低成本流量。此时,除了拼团队,还能拼什么?对未来越有信心,对当下越有耐心宏观层面,我们一直在强调战略定力,这种定力,来源于对“中国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期”的信心。一般来讲,只有对未来有信心,才会对当下的困境与挫折有耐心。把互联网金融拆开来看,有互联网、金融、金融科技三个内涵,从趋势上看,两负一正:互联网增量红利不再,金融需要防风险,只有金融科技仍方兴未艾。综合影响如下:(1)所有的细分领域龙头,都不必悲观。当互联网增量红利不再,靠模式、产品逆袭的好日子没有了,新晋独角兽日渐稀缺,尘埃落定,盘踞存量市场的巨头和细分领域的龙头们成为受益者。此时,追求高增长难上加难,服务好存量用户,安然过冬问题不大。(2)所有的平台型机构,都不必悲观。实体经济结构调整,伴随着低端和过剩产能出清,经济增速放缓,居民收入增速也在下降。在此背景下,借款企业和借款个人违约率上升,凡是承担信用风险的机构,都在经历苦日子,而不承担风险的平台型机构,靠流量、撮合、金融科技服务费度日,则不必悲观。(3)所有的金融科技机构,都不必悲观。在行业新旧动能转换中,科技驱动是大趋势。越是在转型期,越是过苦日子,金融机构越会勒紧裤腰带发力金融科技,动力正足。这一点,与大家越是焦虑,越愿意听罗胖演讲、去得到买课是相似的道理。此时,真正的金融科技类公司,正好发力B端市场,也不必悲观。如果不在上述三类机构之列,也有不悲观的理由。准确来讲,当前的行业趋势是分化,而非寒冬。分化,恰恰是做大市场份额的好时机。风口环境下,可能为了一个点的市场份额与竞争对手打拉锯战;行业分化期,只要活下来,市场份额唾手可得。以P2P行业为例,2018年6月份以来的行业大分化中,头部平台放贷能力萎缩,但市场份额依旧有显著提升,这个时候,只要活下来,就是最终的胜利者。信心很重要,这是第一点。顺应行业趋势,转变思维模式 风口的消失,是行业内外部环境发生根本性变化的外在表现。环境变了,发展模式也要变,这样才能增大活下去的概率。此时,要顺应行业趋势,转变思维模式。(1)要盈利,要赚钱在互联网红利阶段,机构们奉行的策略是“最大程度获取用户,利润是获取用户后的一个结果,不应当成为被追逐的目标”,头部机构便是这样成长为头部的,亏损拓客,成为潮流。当风口不再,获客成本太高,这样的打法就失灵了。此时,市场关心的是,如果不能赚钱,还能算是生意吗?那些不能直接和间接贡献收入的产品和用户,不能再是现阶段的重点;那些仍要大量烧钱的业务线,则需要被精简。正如德鲁克讲过的,每一个有机体都必须清除无用的废物,否则它将毒害自己。大量烧钱的业务,此时就成了有毒的废物。所以,无论是羊毛出在猪身上,还是羊毛出在羊身上,过程不再重要,结果最重要,要盈利,要赚钱。以支付为例,当盈利成为王道时,一贯重视用户体验的支付巨头们也理直气壮地开始收费。从免费到收费,作为用户,不需觉得被背叛,趋势而已;作为机构,也不必有什么负疚感,形势比人强。(2)从C端到B端,需进行思维模式的转化城商行、农商行和中小互联网金融平台的日子难过,转型动力强,为金融科技公司发力B端提供了机遇窗口。从C端到B端,需要进行思维模式的转化。一是摒除流量思维,以专业取胜。前者是一种“快”思维,强调追逐风口与快速上量,以广度取胜;后者是一种“慢”思维,强调模式打通和以点带面,以深度取胜。关于这一点,可参考有赞CEO白鸽就SAAS服务的一段评论:“做SaaS一定要摒弃掉追热点和炒概念,只关注完善产品和为商家提供服务。SaaS有成型的商业模型可以沿用,基本规律逃不开四个步骤:一、功能完整、服务周到;二、案例证明、行业深入;三、生态完善、不断迭代;四、和被服务商家一起共建未来。”二是开放心态,授人以渔。C端服务,直面最终消费者,重在体验,不需要告诉用户产品的实现路径与过程;B端服务,本质上是B2B2C服务,要帮助中间的这个B具有服务C的能力,授人以渔。此时,B端服务不能做成一个黑盒子,而是要教会你的B端客户怎么做,需要开放心态。有机构担心“教会了徒弟、饿死了师傅”,其实,无论你选择开放还是封闭,这都是不可避免的结局,B端客户终会离你远去,如果你不能一直保持升级和进步的话。规避风险,行稳致远作为金融机构,最致命的风险有两个:一是偿付能力风险,二是流动性风险。前者是没有好资产,可变现资产无法覆盖负债,资不抵债,需控制不良率;后者则是即使有好资产,但短期内无法变现,需要做好资产配置,提高流动性资产占比。很多时候,这两个风险还会相互转化。以2008年金融危机为例,开始的时候,大家认为华尔街的金融机构遭遇了流动性风险,很快就发现,流动性压力下,金融机构的存量资产遭遇“价格下跌-资产减记-恐慌性抛售-价格进一步下跌”的恶性循环,变得一文不值甚至成为有毒资产,流动性问题已经演变成偿付能力问题。对金融机构而言,在行业洗牌期,恰恰是这两类风险高发的时期。该怎么办呢?办法如下:(1)远离偿付能力风险,最佳的策略就是轻资产。这是银行业一直追求的中收模式:只收手续费,不承担信用风险。2017年以来,很多巨头转型开放平台,可视作一种提前应对。只不过,对很多打着开放平台旗号的金融科技公司而言,需要进行一次彻底的业务检视:如果仍变相承担信用风险,则规模越小越好;只有在不承担风险的前提下,才可放开了手脚大发展。毕竟,风险可以被转移,不可被消灭,总有机构要承担风险。巨头可以走轻资产战略,中小持牌机构以放贷为生,必须和风险打交道。此时,最佳策略就是进一步分散风险,拉更多的合作伙伴进来,风险共担。同时,谨慎涉足高风险业务,谨慎选择合作伙伴。(2)远离流动性风险,最佳的策略是稳定资金源。多数情况下,资金渠道的突然抽离是平台陷入流动性困境的主要原因。尤其是行业调整阶段,谨慎情绪占上风,资金渠道的不确定性增强,更需加倍留意。此时,平台应做好两手准备:一方面要积极拓展资金渠道,甚至不需过多计较价格;另一方面,做好流动性管理,P2P平台切忌再玩期限错配游戏,一般的平台则要增强组织弹性和灵活性,随时做好准备,一旦面临放贷能力持续缩水的情况,可快速压降成本。 有真本事的,同样的事比别人做得好风口在时,猪都能飞起来;风口不再时,有真本事的才能活下来。在商业语境下,所谓的真本事,就是做同样的事情,比别人做得好。所以,千言万语也只有一句话:做同样的事,比别人做得更好。不必在意是否同质化,也不必做得太超前,领先半步即可,而这半步的领先,却并不容易。如何做到领先半步呢?我也不知道。但我想,稻盛和夫先生应该知道,所以,引用他的一段话来结尾吧:“根据我自身的人生经验,我也坚定一个信念,那就是‘内心不渴望的东西,它不可能靠近自己’。亦即,你能够实现的,只能是你自己内心渴望的东西,如果内心没有渴望,即使能够实现的也实现不了。换句话说,内心的愿望和渴望就原样地形成了现实中的人生。在想要做成一件事情时,首先应该想想自己要这样做或那样做,并愿意付出比其他任何人都强烈甚至粉身碎骨的热情,这是最为重要的。”人是这样,企业也一样。
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  • 曝海航将出售新生支付100%股权 作价约9亿元
    野心永恒 发表于2018-12-10 14:22
    上周五,海航物流集团举行资产转让首期推介会,集中推介了10项优质资产,涵盖写字楼、酒店、商业地产等多领域,其中就包括出售新生支付100%股权。上周五,海航物流集团举行资产转让首期推介会,集中推介了10项优质资产,涵盖写字楼、酒店、商业地产等多领域,其中就包括出售新生支付100%股权。究其原因,海航物流集团品牌部的一位工作人员接受《中国经营报》记者采访时表示,推介这些资产是海航物流集团贯彻***、****各项决策部署,坚决落实“聚焦航空运输主业,健康发展”的战略要求,海航物流一直在积极推进与航空运输主业及运输服务业不相关资产的处置工作。中国支付网从知情人士处获悉,此次出售新生支付100%股权的作价约9亿元。在此前半年中,业内就一直传闻新生支付在找战略股东,当时的报价约13亿元。新生支付原名“海南新生信息技术有限公司”,是海航集团旗下的众多支付机构之一,也是首批获得央行支付牌照的27家支付机构之一。新生支付刚开始获批的支付业务许可类型是互联网支付和全国的预付卡发行与受理,能在全国范围内开展预付卡业务的除了新生支付外,还有资和信、开联通、裕福支付、易生支付和平安付,一共只有这6家。在获牌后五年的第一次续展中,因实际控制人相同,被央行要求合并了盛炬支付,由此增加了五个省的收单业务许可,这五个省分别是浙江、江苏、海南、福建和四川。中国支付网了解到,新生支付在海航内部属于物流版块,对外宣传上多以“海航云商”为主,而海航云商则肩负着海航物流数字化转型的使命,“是实现物流4.0的关键”。因此,新生支付成了与航空运输主业及运输服务业不相关的资产。除了全国预付卡、互联网支付和五省收单牌照外,新生支付还在大力拓展跨境支付的相关业务。目前公司团队规模已经超过了200人。相关记录显示,新生支付目前尚无央行的公开处罚记录。
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  • 未来合规后的P2P需要做什么
    野心永恒 发表于2018-12-05 18:02
              备案合规后的p2p行业整体利率继续降低已是大势所趋,在收益同质化的时代争取投资人将更加考验平台的实力。           投资人最看重的就是资金安全,平台的运作需要更加透明、更加阳光。特别是对于逾期、呆账、坏账的具体情况以及相关等凭证,应该向投资人开放。           其次,投资人的投资体验也很重要。看起来高大上的用户界面、简单流畅的操作体验、简明扼要的产品介绍都会成为吸引更多投资人的砝码。           对于一些中小平台,更需要的是深耕细分市场,做出自己的特色。p2p行业对于各个细分人群、资产等行业,都将有一定的空间,平台未来会呈现获得风投或者背景的大平台与小而美共存的现象。p2p平台之间的竞争将是持续的,并且还将与其他金融产品竞争。因此,p2p平台必须在做好风控的基础上,将用户体验做到极致,满足不同用户理财需求。           总而言之,在经历过2018年监管备案整改的洗礼后,P2P平台大浪淘沙过后,留下来的大多都是相对优质的平台,只要投资人依据个人资金情况、需求来制定投资计划,并谨慎筛选,总能找到靠谱的平台、降低投资风险。
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  • 核心竞争力在于风控
    野心永恒 发表于2018-11-17 06:30
              各类跑路新闻等,除了个别平台一开始就是挂羊头卖狗之外,部分平台是大多由于坏账过多而承担导致一系列的跑路事件。选择知名风险投资机构注资的P2P平台。P2P人士分析,风投经过尽职调查后愿意注资,起码证明该平台公司的经营较为规范,减少自融自用、资金假托管等乱象,也有利于保证投资者资金的安全系数。           闲置资本大量涌入网贷, P2P从拼爹进入拼风控时代。“风控”是监管首先应该考虑的准入门槛,说白了,没有风控的其实是慢性自杀,除非你运气好得不得了,带着一种负责任的态度,你不踩雷,投资人就不会踩雷。这就必然要求平台“识人”的本领要够硬。               P2P在发展过程中,模式呈现出多样化。平台的口碑,就是这个平台的软实力,投资人在选择平台的时候,口碑往往比平台呈现出来的信息更可靠。           专业严谨的风控体系是互联网金融的核心竞争力,随着产品和服务的不断升级,平台除了在业绩上实现突飞猛进的增长,更是在用户体验和风控技术上进行了前所未有的创新。这些创新不仅仅停留在理念层面,而是真正应用于实践,从而推动着行业的变革。
  • 顺心理财良性退出,11月9日~20日进入逾期处理期
    野心永恒 发表于2018-11-14 09:43
    11月9日,顺心理财发布了逾期及处理方案的公告。公告称,顺心理财将会所有逾期的标的项目展期1个月,2018年11月9日起至2018年11月20日止进入逾期处理期,开展对逾期借款方公司逾期项目及后续兑付资金的催收。展期期间,逾期项目的本金暂时按活期年化3.6%计算利息,后续具体详情,请关注平台公告通知。
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  • 投资人变身催收队,据说效果还不错?
    野心永恒 发表于2018-11-09 09:56
    核心提示:投资人变身催收队,1700万维权大姐表示报案是下下策……最近发生的关于维权的热门事件,能给我们什么启发?据第三方数据显示,在刚刚过去的10月,停业及问题平台数量为46家,环比9月份下降了31.34%。“新发问题平台”这个问题对于整个行业的影响已经在逐渐减弱。我们更多地看到:一边,投资人奔走在维权漫漫长路上;另一边,各地经侦循序渐进地对已立案平台进行通报。关于维权和案件进展,最近有几件事值得关注,或许能给投资者的维权之路带来一些思考和借鉴。1、爱投资投资人变身催收队展开另类维权据悉,起初有爱投资部分出借人根据平台披露的逾期借款企业的信息找到了对应企业人员的电话,然后进行电话催收。目前,在多个微信群、qq群中,已经有近4000个出借人参与了线上与线下相结合的催收中。他们通过线上电话催收的方式,已经收回了约1亿元还款,并且很多逾期借款企业开始和平台重新谈判,并签署回款补充协议。北京、湖北、辽宁、四川、重庆、福建等地已经开启了线下催收。其中,湖北襄阳有几家企业已初步达成还款意向,北京也有几家企业答应先归还利息。有部分投资人表示收到了已经展期的“省心计划”的利息回款。(图片来自爱投资出借人催收群)平台的标的逾期了,投资人一般会寄希望于平台和第三方,希望他们全力催收。爱投资投资人化身催收队的维权方式则显得很新颖,提供了另一种维权的角度。对于借款人来说,与面对平台或者第三方的催收团队相比,直面出借人会让他们产生更大的心理压力。但这种方式也并非可以完全复制,首要的前提是平台的标的必须是真实的。并且在这其中,离不开投资人团队的团结协作和平台在背后提供的诸如“披露相关信息”的帮助。2、已立案平台捷报不断近来,经侦方面也不断传来好消息。10月19日,杭州市XX局余杭区分局发布通报,草根投资法人代表金忠栲投案,并表示对草根投资立案。自那之后,仅仅半个月的时间,余杭XX就陆续发了4次相关通报,并且每次通报都有实质性进展。这个案件的侦办效率,可以说是所有已立案平台的典范。再者,有关部门透露,已经追查到银豆网90%的资金去向。虽然这并不代表最终追回,但至少为最终追回打下了很不错的基础。另外,从“开通网上报案流程”到“接到报案后迅速立案”,再到“实时通报案件最新侦办情况”……最近这段时间,可以看出来,各地经侦的办案效率和决心都很强。3、万盈金融姚冬娜在压力之下终于发声此前,COO姚冬娜一直是万盈金融台前的负责人,但自平台严重逾期以来,她一直未出现。直到近期,迫于投资者给她施加的压力,她终于出来发声,发表了公开信。尽管她的公开信对于投资人来说并没有什么实质性利好,但多少让投资人对平台及幕后的事件更加了解一点,离真相更进一步。有时候,对问题平台的相关高管进行适当的施压是必要的,但施压的方式也要有所尺度和底线。4、1700万维权大姐表示报案是下下策最近,网上还流传了一段大约30分钟的录音,是一位曾踩雷1700多万元的近50岁的大姐讲述自己关于维权的经历和看法。大姐表示,那个平台因为后来发不出利息而被债权人告了。大姐说,原本企业价值5个多亿,公司老板外债不到7亿,去掉利息后是能对冲的。但是因为经侦和公检法的介入,最终拍卖价值不到1亿。后来平台95%以上的投资者联名写谅解书希望把老板保释出来,但公检法表示已经晚了。大姐认为,报案抓老板是下下策,立案后开弓没有回头箭。呼吁大家不要有仇恨,重要的是把钱要回来。投资人用自己维权的真实经历现身说法,多少让人动容。不过仔细一想,大姐说的有可取之处但也不完全正确。对于本身没有问题,或者本身有问题但是有诚心还钱的平台来说,或许不报案的损失会相对小点。但是对于本身就是非法集资,不打算还钱的平台来说,报案是唯一的选择。5、2名投资人非法聚集被拘留最近,还发生了投资者因为维权被行政拘留的事件。大志集团2位投资人就因为“非法聚集”的行为被合肥XX予以行政拘留。投资的平台踩雷了,合理地维护自己的权益无可厚非,但如果心怀愤怒,发生了非法聚集等不理性情况,就有点舍本逐末了。正如1700万维权大姐所说,我们要的是钱,不要有仇恨。钱能改变我们的生活质量,但仇恨不能。反观上面这些热门事件,我们可以从中吸取到哪些关于维权的经验和教训呢?首先,如果平台和第三方的催收效果微不足道,有精力的投资人可以参与到催收队伍中。但请记住,前提必须是:平台标的是真实的。第二,踩雷后最重要的是拿回钱,要对平台有所判断。平台有意还钱的,与平台共同协商对策并对之进行监督。平台无意还钱的,必要时可向相关人员施压,并及时报案。第三,平台立案后要密切关注经侦方面的消息,向警方提供自己的线索,必要时寻求帮助,但如果过多地干扰办案,反而会阻碍办案进程。第四,从多个渠道多方面了解和掌握关于平台的动向,特别是资金流向问题,可以加入债权人委员会等组织。但不要完全被组织带着跑,如果组织内意见不统一,尽量争取最符合自身利益的方案。最后,维权要理性,不要游走在野蛮和暴力的边缘,否则害人又害己。互动:关于维权,你有什么好的建议?欢迎留言分享~
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  • 胡天翔:自律、监管和出借人保护“三位一体”是网贷未来方向
    野心永恒 发表于2018-10-12 19:00
    P2P网贷行业到了关键时刻。 它现在需要坚强站在疾风骤雨下,回答来自各个层面、包括从业者本身的疑问。 此刻,需要把最真实的P2P网贷行业,把一批代表性平台的真实情况呈现给市场、参与者和关心P2P网贷的人。 这是艰难的,但是,有勇气才有未来。 本文为零壹财经推出的"关键时刻,直面公众ŖP网贷系列专访之--对话钜宝盆董事长胡天翔。 正文 P2P网贷自查、核查问题清单108条发布后,钜宝盆董事长胡天翔认为行业“政策底”已现,一个重大利好已到来。 与“政策底”已现论调不一样的是,胡天翔仍不敢断定行业危机是否已到头,在他看来,造成这次危机的根本原因是合规性问题,在合规性问题没有解决之前,不敢轻言行业能杜绝危机。 如果以“政策底”到来为起点,他认为,市场信心恢复至少还要半年时间。 胡天翔认为,网贷行业要获得良好的运营环境,需要从短期与中长期规划——短期内市场信心恢复是最重点;中长期来看,监管落实已*的政策,建立完善的全国的个人征信系统;平台不断地提高风控水平、科技能力,从而获得内需发展动力。 从网贷市场建设角度来看,行业的发展离不开出借人、借款人、P2P平台和监管的共同发力。 从资产配置角度来说,胡天翔奉行20%原则,即认为投资网贷行业的资金占自己总资产的20%左右比较合理。 从平台角度来看,胡天翔认为首先前要合法合规,要积极拥抱监管;其次,回归普惠金融的初心;最后,平台一定要自律。在此基础上,胡天翔希望监管发力,建立有效的信用体系,帮助整个行业的健康发展,平台自律、监管和出借人保护“三位一体”才是网贷未来发展方向。 “这样一来,市场与出借人会慢慢趋于理性的,我还是有信心看到比较好的未来。”胡天翔说。 对话 零壹财经:你认为网贷行业危机是否已经过去?这个行业的承受力度有多大? 胡天翔:这次6月底之后的爆雷潮,应该说是网贷行业最严峻的时刻,2015年e租宝事件爆发时,行业受影响的流动性危机都没有这么大,行业净流入资金普遍降掉一半的量,流动性带来的风险使行业出清加速。这次危机引起整个行业的振荡很重的,出借人的信心受影响也很严重。 这次的危机,实际上是对平台经营能力和风险控制能力的压力测试。虽说“雷声”不断,但是很多网贷平台的主要“爆雷”原因是合规性问题,这是根本原因。合规与否关系到两方面,一是资产安全和真实性的问题,本质上是两个不同的风险,一个钱还拿的回来,一个拿不回来,出借人面对这两个情况的态度是不一样的。 目前为止不敢说网贷行业是不是到“底”了或者已经在恢复了。但“政策底”已经清晰,7月份以来,监管果断出手颁布了很多的监管细则,如108条自查、核查问题清单,一些地方互金协会要求下架“理财计划”产品,某种程度上保护了平台不在那个时间点出现大规模的挤兑。 我觉得“政策底”已经显现了,但是市场信心还需要一些时间的恢复,怎么也要半年时间。 P2P网贷的市场需求还是有的,这次危机可能是行业自我净化的过程,对一些合规的优质的平台来讲可能是变相的利好。随着备案推进落实通过重重考验的平台,可能有很大的市场的发展机会。 短期内政策底到了,但是长期来看没有到。长期来讲我看好这个市场,未来网贷行业前景如何,主要是两个方面,一个是市场信心的恢复,主要依靠合规平台获得监管机构的认可;第二是风控能力的提升,如政策上像打击逃废债,对行业是本质上的利好。 零壹财经:8月份,监管*了网贷行业自查、核查问题清单108条,如何评价这次政策? 胡天翔:这次政策的*,是按照1+3的网贷法规体系来写的,我们的监管体系正在走向成熟,其中的一些内容还是很接地气。 全国的统一的合规检查标准,避免了一些地方的监管套利或者过度监管。保证了备案的公平和客观。这对坚持合规经营的平台还是重大利好。 零壹财经:网贷行业整体上仍处在一个危机过渡阶段,要渡过这次危机,从平台角度来说,我们应该怎么做? 胡天翔:第一,短期内市场信心恢复是最重点。可以做出借人客户见面会,不断跟客户交流,让他清楚的了解它投资的底层资产,让出借人恢复信心。 第二,中期来说,还是希望监管落实已*的政策;建立完善的全国的个人征信系统。从平台角度来说,需要不断地提高自己的风控水平、科技能力,从内部创新突破,从而获得内需发展动力。 这样一来,市场与出借人会慢慢趋于理性的,我还是有信心看到比较好的未来。 零壹财经:从出借人、借款人、平台方来看,对网贷行业的长远发展应该怎么做? 胡天翔:第一,出借人方面,在投资上应回归理性,敬畏风险;网贷从投资品种来讲是不错的,投资人主要需要区分清楚资产本身真实性。 投资分真实性风险和流动性风险,这些是本质上有区别的风险。出借人应该在保证自己流动性需求的基础上,才去做投资。 从专业做财富管理的角度来讲,P2P出借人个体的差别太大了,每个人的风险承受能力也差别很大,每个人的风险偏好和资产配置需求不一样。比如80岁的人配一个10年期的股权投资就是不负责任,对年轻人配一些长期的波动性比较大的项目就可以,从这个角度来说,网贷应该对出借人做风险偏好的测试,进一步做债权分级,风险偏好低的出借人获取的收益肯定比较低,就可以配这样的债权给他,对流动性和风险偏好都有益。 从资产配置角度来说,讲究资产组合,无非跨越周期、跨品种、跨国别。我认为,投资网贷行业的资金占自己总资产的20%左右是比较合理的。 第二,从借款人角度,首先是希望按期还款,遵守合约;其次,有困难不要消失,遇到资金问题应该和平台商量解决办法。 第三,从平台角度来看,首先前要合法合规,要积极拥抱监管,这是最重要的一点。其次,回归普惠金融的初心,这是行业健康发展甚至是唯一的出路;再次,平台一定要自律,自律与监管、出借人保护,是三位一体的。 在此基础上,我希望监管发力,建立有效的信用体系,帮助整个行业的健康发展,平台自律、监管和出借人自我保护“三位一体”才是网贷未来发展方向。 声明:文章观点不代表零壹财经立场,亦不构成任何投资建议。
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  • 小牛在线回不了款
    野心永恒 发表于2018-09-25 06:30
    到期转让申请了一个月多了只回款了一点点
    理财交流 597 5
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