松浩 V2
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  • 低廉的民间借贷会是普惠金融的全面胜利么?
    松浩 发表于2020-07-24 17:00
    摘要 针对最高法将大幅度下调民间借贷利率的司法保护上限,甚至有人担忧这些年的民间金融阳光化的努力会不会付之东流。 就民间金融,政府一直是爱恨交加,一方面无法回避民间金融的补位作用,另一方面则无法忽视民间金融的潜在风险。2013年以来的互联网金融兴起成为了监管层对于民间金融由“堵”到“梳”的一次积极尝试,很大程度上推动了民间金融的阳光化。然而不幸的是,民间金融治理的长效治理机制还未构建,2016年就迎来了长达四年多、迄今尚未收官的互联网金融专项整治。在肯定整治对于风险防范的积极成效的同时,我们也看到了这几年推动民间金融阳光化的工作在某种意义上陷入停滞。针对最高法将大幅度下调民间借贷利率的司法保护上限,甚至有人担忧这些年的民间金融阳光化的努力会不会付之东流。01如民间借贷的利率是高还是低?对于民间借贷必须要做到一分为二看待,这里面既有我们通常看到的引起社会广泛争议的利率高昂的民间借贷,也有一些利率非常低廉甚至是零利率的民间借贷。后者多是亲友间的借贷,亲朋间的借贷利率之所以低,是因为放贷行为本身有利他心的影响,而还款保障方面有较强的社会资本约束。换句话说,我放出去了,不怕自己家的亲戚朋友耍赖不还钱,万一不还钱,也就当资助亲朋了。也正是因为特殊的机制,使得亲友间借贷无法规模化,仅仅是在一个又一个非常小的圈子里面,一旦规模化了,形成了所谓的“台会”、“轮会”,其互助的性质也就发生了本质上的变化,利率也就无法保持在低位。相对市场化的民间借贷在放贷中没有感情包袱,放贷后也没有强有效的社会资本约束。放贷机构面对无法从商业银行获得资金的次级客qun,基本就是两个选择:一是用高利息覆盖高风险,违约率越大,利率就越高;二是是强化贷后管理,包括一些合法渠道的,也包括一些灰色领域的。司法诉讼是贷后管理中成本相对较高的手段,在2013年左右的各地民间借贷登记服务中心试点中,一个重要创新就是设立巡回法庭,降低民间借贷纠纷司法处置成本。但这两年的一些政策风向又有所调整,如果民间借贷纠纷的贷款人被定性为民间借贷为主业,则司法上不予受理,使得民间借贷司法诉讼渠道受阻;与此同时,打黑除恶的持续深入也使得传统灰色领域的催收手段被严格约束;这使得在经济整体形势不容乐观、次级客qun信用风险加大的当下,以高利率覆盖高风险成为民间借贷从业者的一种必要选择。因此,民间借贷的高利息本身并非一定意味着民间借贷从业者的高利润,可能更多反映的是民间借贷从业者的生态环境整体变得差了,一方面是次级客qun本身的风险越来越高,另一方面是贷后管理工作越来越难做。02压降民间借贷利率可以一劳永逸么?就这个话题,可以从以下三个问题展开:第一个问题是,民间借贷利率上限管制能管得住谁?事实上,民间借贷利率司法保护上限的约束价值有多大是存疑的。一方面,是由于利率适用的触发条件。从司法保护的角度来看的话,利率上限的触发条件是已经产生了纠纷,而且纠纷是通过司法渠道解决;但事实上,很多民间借贷纠纷是私下去解决。另一方面,是民间借贷的综合成本具有很强的隐藏性。付息方式不同,息费结构不同,绑定销售的存在,使得民间借贷的综合成本计算非常复杂,非金融专家的司法人员很难看懂。先前的部分民间借贷机构在明面上的利率恰恰是法律保护红线之内,但如果考虑息费以及计息复息方式的话,可能已经超过了法律红线。现在把民间借贷利率司法保护上限强行降下来的话,可能会推动机构在息费更加不透明、贷后管理方式更加灰色化方面做些文章,真实利率其实是更难去监控了。第二个问题是,民间借贷利率上限管制加强造成什么样的影响?民间借贷利率司法保护上限管制加强弱化了司法手段对于民间借贷纠纷处置的价值,也传递了司法部门对于民间借贷并不太友好的信号,相对谨慎、合规的民间借贷从业者可能干脆就退出市场了。而一些根本不指望着走传统司法渠道的民间借贷从业者可能因为良善从业者的退出而发现更好的市场机遇,由此造成地下金融死灰复燃。在无法借助司法手段的情况下,民间借贷市场整体更可能依靠独特的、灰色的催收手段,而看不见的民间借贷的利率则会越来越高。这种民间借贷市场结构性的调整背后是劣币驱逐良币的趋势。此外,由于借款人的多重负债的存在,民间金融和正规金融事实上存在风险传递的路径,司法保护上限的调整也会对于正规金融机构的资产质量形成挑战。对于商业银行以及消费金融公司而言,部分客qun的还款来源可能就是民间借贷,阳光化的民间借贷相对低廉的资金被紧缩之后,持牌类机构也可能会遭遇坏账风险的冲击。在先前对于互联网金融机构“三降”的监管严压中,部分银行的信用卡部门已经真实感受到了这一来自民间借贷市场的冲击。第三个问题是,低廉的民间借贷利率意味着普惠金融的全面胜利么?事实上,由于民间金融从业机构本身的资金成本高昂以及以及服务客qun风险较高,我们很难期待民间金融能够持续降低借款人的融资成本。民间借贷更多是去解决资金可获得问题,解决融资成本问题,仍需要推动正规金融机构去做。如果正规金融的普惠金融推进成绩显著,理论上应该是更多的长尾客qun被纳入银行普惠金融的客qun,那么留给民间借贷的借款人客qun应该是越来越差。而面对越来越差的客qun,民间金融部门就需要越来越高的利率弥补风险,从这个意义上看,民间借贷利率迭创新高才真正体现了银行普惠的胜利。当前我们就民间金融部门的政策取向的一个问题就是过度看到了民间借贷高利率,想到的是进行人为的管制,但没有考虑怎么去以市场化的手段解决民间借贷的高利率问题。政府的价格管制只会让民间借贷市场资金供给减少,从而使得各种看不到的影子价格不断抬升,不但无法解决普惠金融的融资成本问题,反而加大融资可获得性问题的解决难度。如果能够有效增加针对次级客qun的资金供给,同时以技术手段降低服务成本,民间借贷利率的下行才是水到渠成的事情。03市场化发展的民间金融可以更加具有建设性美国金融学会前*、沃顿商学院教授Franklin Allen教授曾对于我国民间金融市场做了两个类别的划分:一个是建设性的民间金融,另一个是毁灭性的民间金融。建设性的民间金融在推动我国小微企业成长和创新方面发挥了比银行体系更为突出的价值,而毁灭性的民间金融则对于小微企业成长和创新带来长远伤害。也正是基于差异化的民间金融市场对于微观企业的不同影响,相关政策举措的实施需要更为审慎,要鼓励支持更加具有建设性价值的民间金融市场的发展。第一,应当坚持以市场化手段推动民间借贷朝着正规化方向发展。需要指出的是“正规化”并非“体制化”,中国的金融体系并不缺乏“体制化”机构,恰恰稀缺的是来自民间的活力。“正规化”意味着其行为有规可循,在框架之内开展金融业务,受到框架的适当约束。民间金融机构本身可以选择在框架之内,也可以选择框架之外,这意味着框架之内的约束不能太过,且进入框架之内应当对于其有实际的价值。长期以来,监管很难有效监控民间金融的规模与利率,通过将其纳入框架,相关的金融风险更容易被及早防范,这样也将避免民间金融成为金融风险化解的牺牲品,从制度层面上保障民间金融能够持续进行金融创新。第二,协调司法和监管共识,构建建设性民间金融创新的良好制度环境。针对民间金融市场的规范,金融监管和司法之间一直都存在分歧,有所处角色的因素,也有专业背景认识上的差异。以小贷为例,2005年由人民银行试点,鼓励是民营资本介入,可以视为民间金融阳光化的一个渠道,但长期没有明确的法律身份。《非存款类放贷组织条例》早在2015年就公开征求意见,但时至今日,仍未*。这些年,央行层面上推动了小额贷款公司、融资租赁公司、保理公司以及一些互联网金融机构接入央行征信系统,体现了政策的开明。但当前我国很多普惠金融层面的创新以及推动民间金融阳光化的努力实质上越来越受制于司法方面过于谨慎态度的约束,金融监管方面腾挪的空间已经相对有限,这方面可能需要加快金融和司法共识的达成。
  • 重磅!蚂蚁集团寻求科创板和港交所同步上市
    松浩 发表于2020-07-20 20:30
    摘要 支付宝母公司蚂蚁集团今日宣布,启动在上海证券交易所科创板和香港联合交易所有限公司主板寻求同步发行上市的计划。 支付宝母公司蚂蚁集团今日宣布,启动在上海证券交易所科创板和香港联合交易所有限公司主板寻求同步发行上市的计划。蚂蚁集团称,以进一步支持服务业数字化升级做大内需,加强全球合作助力全球可持续发展,以及支持公司加大技术研发和创新。蚂蚁集团董事长井贤栋说,“我们欣喜地看到,科创板和香港联交所推出了一系列改革和创新的举措,为新经济公司能更好地获得资本市场支持包括国际资本支持创造了良好条件,我们很高兴能有机会参与其中。”井贤栋表示:“上市可以让我们更透明地面对世界,面对公众,可以凝聚更多志同道合的同路人,同时也将更好地跟全社会分享我们的成果和未来。我们会始终全力以赴,为客户去创新,为社会去创造,为未来解决问题,做一家能活102年的好公司。”曾获得多轮融资此次筹备上市前,蚂蚁金服进行过几次融资,其中,2015年7月,蚂蚁金服完成A轮融资,总额接近18.5亿美元,由全国社保基金、国开金融等机构参投;2016年4月,蚂蚁金服完成B轮融资,总额超过45亿美元,由建行旗下中投海外和建信信托、中国人寿、中邮集团等机构参投。2018年6月,蚂蚁金服宣布新一轮融资,融资总金额140亿美元。本轮融资既包括来自国内投资者的人民币资金,也包括了蚂蚁金服旗下全资子公司——蚂蚁国际筹集的来自国际投资者的美元资金。除原有股东继续跟投外,包括新加坡政府投资公司、马来西亚国库控股、华平投资、加拿大养老基金投资公司、银湖投资、淡马锡、泛大西洋资本集团、T. Rowe Price 旗下基金、凯雷投资集团、Janchor Partners、Discovery Capital Management以及Baillie Gifford等资本成为新增的战略投资者。阿里持有蚂蚁金服33%股权2019年9月以前,阿里巴巴与蚂蚁金服订有利润分成安排。于2019年9月,阿里取得蚂蚁集团33%股权,与蚂蚁集团的利润分成付款安排终止。阿里自2019年9月起持有支付宝母公司蚂蚁集团33%的股份,并有权提名两名董事经选举进入蚂蚁集团董事会,但阿里并不持有蚂蚁集团或支付宝的多数权益或控制权。支付宝根据阿里与蚂蚁集团和支付宝之间的长期商业协议,按优惠条款向阿里提供支付服务。蚂蚁集团约50%表决权权益由马云控制。截至2020年3月31日,君瀚和君澳持有蚂蚁集团约50%的股份,阿里持有33%的股份,而其他股东持有余下股份。君瀚所持有的蚂蚁集团股份经济利益属于马云、谢世煌、阿里其他员工、蚂蚁集团及其关联方和参股公司的其他员工。上述人士通过有限合伙权益或持有类似于与蚂蚁集团估值挂钩的股份增值权的权益享有经济利益。阿里合伙人阿里巴巴合伙部分成员通过持有君澳的有限合伙企业权益形式享有经济利益。协议规定,马云于蚂蚁集团的直接及间接经济利益(为免疑义,不包括阿里巴巴在蚂蚁集团中持有的股份)将逐渐减至不超过一定比例。该比例为马云及其关联方于阿里首次公开发行完成前一刻在阿里巴巴拥有权益的股份占比(马云及其关联方于阿里首次公开发行完成前一刻拥有权益的普通股占比为8.8%),并且马云或其任何关联方将不会从该经济利益比例的减少中获得任何经济利益。蚂蚁集团告知阿里,马云经济利益比例的减少预计将通过日后向员工授予以股份为基础的激励和蚂蚁集团因发行股份造成摊薄等方式来完成;向蚂蚁集团和阿里的员工不时转让君瀚发行的、类似股份增值权的蚂蚁集团额外经济权益;及蚂蚁集团未来或向投资者进行股权融资为其业务拓展提供资金,相应的,君澳及君瀚在蚂蚁集团的持股将被摊薄(摊薄幅度取决于未来估值及股权融资金额)。由于马云全资拥有君澳及君瀚的普通合伙人,马云能够行使君澳及君瀚作为蚂蚁集团两名主要股东的表决权。外界预估蚂蚁金服估值至少1500亿美元,以其上市时马云持股8.8%计算,这部分股权的价值也超过130亿美元。数字金融服务贡献了蚂蚁集团过半收入蚂蚁金服最近半年调整非常多,2019年12月,蚂蚁金服总裁胡晓明接任蚂蚁金服CEO,向井贤栋汇报,井贤栋继续担任蚂蚁金服集团董事长。蚂蚁金服同时宣布,全面提速全球化、内需、科技三大战略。当时,胡喜出任蚂蚁金服CTO,但到2020年6月,蚂蚁金服又更换CTO,由倪行军(苗人凤)接替阿里80后管理者的代表胡喜出任了CTO职务。当前,蚂蚁集团主要通过与第三方金融机构的合作促成范围广泛的数字金融服务,包括理财、微贷和保险。截至2020年3月31日止12个月期间,绝大部分的蚂蚁集团数字支付用户也是其数字金融服务的用户。随着这些用户在支付宝平台停留时间延长,他们通过蚂蚁集团管理的资产和负债持续显著增长。截至2020年3月31日止12个月期间,数字金融服务贡献了蚂蚁集团总收入的50%以上。数字金融服务在中国主要包括以下三个类别:理财:蚂蚁集团与基金管理公司、保险公司等金融机构合作,通过蚂蚁集团的理财平台-蚂蚁财富提供包括货币市场基金、固定收益产品和股票投资产品等综合理财产品。微贷:蚂蚁集团与银行和其他贷款机构合作为消费者和小微经营者提供小额、期限灵活的消费信贷服务。蚂蚁集团利用其技术能力和风险管理能力,帮助合作金融机构向未被服务和未被充分服务的qun体提供更便捷的贷款服务。保险:蚂蚁集团与保险公司合作提供全方位的保险产品,包括旨在满足用户在电商及其他生活场景的活动中未被服务的保险需求的创新保险产品,以及与保险公司合作伙伴共同开发的健康及人寿保险产品。截至2020年3月31日,蚂蚁集团与在孟加拉、印度、印度尼西亚、韩国、马来西亚、巴基斯坦、菲律宾和泰国的九个本地合作伙伴实现战略合作。
  • 北京再公示众金所等十家P2P平台无实际办公地
    松浩 发表于2020-07-07 10:30
    摘要 7月6日,北京市朝阳区金融纠纷调解中心(下称“调解中心”)官方公号再次公开披露本区内已无实际办公地的10家P2P网贷平台。记者注意到,距离上次的披露只间隔3天。北京朝阳区在一周左右的时间内对“众金所”“春雨金服”“上融所”“律合金融”“众筹宝”“普惠无忧”等两批合计20家P2P网贷平台的“经营异常”情况向社会发布。 7月6日,北京市朝阳区金融纠纷调解中心(下称“调解中心”)官方公号再次公开披露本区内已无实际办公地的10家P2P网贷平台。记者注意到,距离上次的披露只间隔3天。北京朝阳区在一周左右的时间内对“众金所”“春雨金服”“上融所”“律合金融”“众筹宝”“普惠无忧”等两批合计20家P2P网贷平台的“经营异常”情况向社会发布。对于第二批名单上的机构,调解中心提请广大投资者关注风险。同时,调解中心亦强调,为维护投资者合法权益,本次公示的“众金所”等10家平台,如存在待偿余额,应认真落实主体责任,否则将面临法律严惩。记者逐一登录发现,不同于3天前调解中心公示的10家平台(第一批),仅“普惠无忧”可以比较正常登录外,其余9家要么无登记官网、要么网页无法正常访问。在本次公示的10家平台(第二批)中,“上融所”(即北京丝路汇通投资管理有限公司)、“红包贷(或红包袋)”(即北京红包袋网络科技有限公司)、“春雨金服”(即北京XX拓达金融服务外包有限公司)、“众金所”(即众金所(北京)投资管理有限公司)、“小贷帮”(即北京聚理财科技有限公司)5家P2P网贷平台工商登记官网,虽然信披中“借贷余额”与“当前出借人数”等运营数据统计的截止日期存在差别,但仍可以正常登录。其中,官网信披借贷余额最高的平台是成立于2014年10月27日的“小贷帮”。其运营数据显示,截至2019年1月1日,小贷帮的借贷余额为3318.5万元,当前出借人数量为208人。借贷余额最低的平台是2016年5月25日正式上线的“红包贷(或红包袋)”,其工商登记主体名称为北京红包袋网络科技有限公司。官网显示,截至2020年3月30日23:59:59,红包袋的借贷余额为45万元,当前出借人数为24人。调解中心本次公示已无实际办公地的10家平台中,成立于2015年的“上融所”,显得有点特别。事实上,记者登录其官网看到,“上融所”当前已更名为“中经数金服”。其官网披露,北京丝路汇通投资管理有限公司成立于2015年,注册资本5000万元人民币,总部位于北京太阳宫大厦,海口联合农商银行资金存管。公司旗下品牌“中经数金服”是专注于为上市公司及其产业链的优质企业和高净值出借人提供互联网投融资居间服务的诚信平台。“中经数金服”已于2018年7月获国家信息中心旗下中经网数据科技有限公司的战略入股。目前,中经网数据科技有限公司已成为“中经数金服”第一大股东。截至2020年6月末,“中经数金服”累计待还余额为92.98万元,当前出借人数为8人。与3天前第一批一样,本次第二批10家平台均被列入“经营异常”名录。调解中心提示,根据《企业信息公示暂行条例》规定,被列入“经营异常”名录的公司,在申请办理各类登记备案事项、行政许可审批事项和资质审核时,有关部门将会审慎、从严审查。7月3日,调解中心官方公号发布《关于元贷通等10家P2P网贷机构在朝阳区内无实际办公地的公示》。“元贷通”“汇中财富”“宜讯财富”等10家平台(第一批)被公示。
  • 京东数科计划登陆科创板 四大券商进行上市辅导
    松浩 发表于2020-07-02 21:30
    金融虎讯 7月2日消息,昨日,证监会北京监管局公布《国泰君安证券股份有限公司、中信证券股份有限公司、五矿证券有限公司、华菁证券有限公司关于京东数字科技控股股份有限公司首次公开发行股票并在科创板上市辅导基本情况表》显示,京东数科计划登陆科创板上市。京东数科方面对此表示“不予置评”。根据上市辅导基本情况表,国泰君安、中信证券、五矿证券及华菁证券分别与京东数字科技控股股份有限公司(简称“京东数科”)于2020年6月28日签署了《京东数字科技控股股份有限公司与国泰君安证券股份有限公司股票发行上市辅导协议》、《京东数字科技控股股份有限公司与中信证券股份有限公司股票发行上市辅导协议》、《京东数字科技控股股份有限公司与五矿证券有限公司股票发行上市辅导协议》及《京东数字科技控股股份有限公司与华菁证券有限公司股票发行上市辅导协议》,现将相关情况予以公示,接受社会各界监督。根据辅导计划,由辅导机构国泰君安、中信证券、五矿证券及华菁证券选派经验丰富的工作人员组成辅导工作组,并会同律师事务所、会计师事务所或其他有关机构协助完成。辅导对象为京东数科的全体董事(包括独立董事)、监事、高级管理人员和持有京东数科 5%以上的股东和实际控制人(或其法定代表人)。根据京东数科的实际情况,辅导机构将择机安排公司主要职能部门负责人参加本次辅导。辅导目的是促进京东数科建立良好的公司治理,形成独立运营和持续发展的能力,督促京东数科的董事、监事、高级管理人员及持股5%以上股东和实际控制人(或其法定代表人)全面理解境内发行上市的有关法律法规、境内证券市场规范运作和信息披露的要求,树立进入证券市场的诚信意识、法制意识,具备进入证券市场的基本条件;同时促进辅导机构2履行勤勉尽责义务。辅导内容为根据《证券发行上市保荐业务管理办法》和《京东数科与国泰君安股票发行上市辅导协议》、《京东数科与中信证券股票发行上市辅导协议》、《京东数科与五矿证券股票发行上市辅导协议》及《京东数科与华菁证券股票发行上市辅导协议》约定的辅导内容进行,主要包括:发行上市相关法律法规,公司法人治理结构,公司财务管理及内控体系,公司独立运行,关联交易及重大投资决策程序,公司发展战略,募集资金投资项目、信息披露等方面。辅导过程中将注重理论学习与实际操作相结合,指导京东数科将所学习的政策法规运用到公司的规范化运作中。辅导的主要方式有“组织自学、集中授课与考试、个别答疑、专业服务机构协调会、问题诊断与专业咨询、督促整改”等。根据辅导方案,辅导计划分辅导前期、辅导中期和辅导后期三个阶段。辅导前期重点是摸底调查,全面形成具体的辅导方案,根据北京证监局相关规定报送辅导备案申请并开始具体实施辅导工作;辅导中期重点在于集中学习和培训,诊断问题并加以解决;辅导后期重点在于完成辅导计划,进行考核评估,做好首次公开发行股票申请文件的准备工作。为保证本次辅导质量,国泰君安、中信证券、五矿证券及华菁证券会根据辅导的实际进展情况,适时修改和补充辅导计划与实施方案。修改和补充情况会在辅导工作备案报告、辅导工作总结报告中说明。值得一提的是,6月22日,京东数字科技控股有限公司发生多项工商变更,京东CHO余睿卸任公司董事长,由刘强东接任,章泽天、章肖明等多人卸任公司董事,新增董事包括张雱、许冉等。与此同时,公司经营范围新增企业总部管理,企业类型由其他有限责任公司变更为其他股份有限公司(非上市),企业名称由京东数字科技控股有限公司变更为京东数字科技控股股份有限公司,法定代表人仍为京东数科CEO陈生强。距离上次刘强东卸任该公司董事长,到此次重新接任,中间仅不足4个月的时间。今年2月26日,刘强东卸任京东数字科技控股有限公司法定代表人、董事长,其中法定代表人由陈生强接任,董事长由余睿接任。京东数字科技控股股份有限公司成立于2012年9月,注册资本约30.61亿人民币。6月26日,京东发布公告称,与京东数科达成意向收购协议,将利润分成权转换成京东数科35.9%的股权,并追加投资17.8亿元增持额外股权,届时京东集团将持有京东数科合共36.8%的股权。按照17.8亿元增持0.9%的股权计算,京东数科估值约1977亿元,接近2000亿元。这也表明,在接受上市辅导前,京东集团和刘强东已经拿回了京东数科的控制权。
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    松浩 发表于2020-06-10 14:30
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  • 港股打新真实经历丨有人半年赚了50%+,有人选择放弃
    松浩 发表于2020-06-09 21:30
    哟吼,我是好久不见的毛毛酱。最近网易、京东纷纷选择「回家」上市,港股打新又火热了起来。在一片“日赚一万”的宣传声中,不少朋友都动了心,“到底这趟车,我能不能上呢?”今天呢,毛毛酱就以自己参与港股打新这小半年的亲身经历,和你们聊聊——打新这事究竟能不能赚钱?开篇先说结论:真的能赚钱,但也真的有点费劲。毛毛酱是去年10月左右,决定加入港股打新这支队伍的。毕竟嘛,我不能错过任何一个薅羊毛的机会呀。算了一算,到现在差不多是半年多的时间,给大家汇报下我的战绩。累计投入资金:20000+港币手续费:1000+累计收益:10000+港币投资回报率50+%好像听着不错?但希望你能把我的经历看完,真感兴趣、看清风险成本,再参与。我刚一入场,就遇到了阿里巴巴回港上市,这可不是巧了么?毕竟我每天在支付宝上种树养鸡,对阿里爸爸可是很熟悉的。这必须得打呀。那时候港股打新市场,还不如现在这般火热。参与打新的散户只有20多万,80%的中签率,毛毛酱也幸运地成为了阿里的股东——虽然只有一天。按照港股打新的纪律,第一天必须卖出,不做股东。所以我在阿里上市的第一天卖出了这一手阿里,净赚不到1000港币,心里美滋滋。有了这次成功的经验,毛毛酱就积极投身于港股打新的事业中了。也由此学习到了不少关于港股的知识,算是有了不少收获吧。如果你看到这里,就冲动地想要一头扎进港股打新的海洋中,我得泼盆冷水了。虽说港股打新确实能赚到钱,但还是有不少坑得提醒一下你。1.亏损风险和我们的大A股打新不同,港股打新是会破发的,也就是开盘当天下跌,价格低于发行价格。毛毛酱算是比较谨慎的,每次打新之前都会查询公司信息,判断一番再下场。饶是这样,我依然遇到过3次破发。亏得最多的一次是XX集团,打完我就忘了这事,破坏了第一天卖出的纪律。等我发现的时候,这支股票已经跌去了一半价格,净亏损50%。我也只能自认倒霉,悻悻然地卖出了,亏了大约1000多港币。2.中签概率越来越低最近港股被炒得越来越热,很多宣传都打着“轻松日赚万元”的噱头让用户开户入金。日赚万元,确实是可能的,但这几率也是越来越低了。我们来看一下数据:阿里的一手中签率是80%热门股:康方的一手中签率是12%左右沛嘉的一手中签率是8%左右是眼见的降低了,更多人、更多钱甚至在加杠杆涌入这个市场,自然几率就指数级地降低了。就拿去年我司的战绩举例,同样差不多是2万港币左右的本金:运气不错的毛毛酱,打中了几支大肉股,赚了1万多,收益率50%+;运气一般的八爷,热门股中得不多,赚了2000左右,扣除手续费等费用,实际收益率9%左右;而还有比较谨慎的同事,参与了一阵后,觉得港股打新还是挺麻烦的,不如专注自己的能力圈——A股,目前放弃了港股打新。3.额外的成本这里说的成本有3块,指的是手续费、占用的资金和需要付出的时间精力。从开始办香港卡开始,手续费就是个绕不过去的话题。不仅出金入金需要收费,香港银行卡每个月还会收取资金管理费:账户余额1-10万港币资金,每月收10港币的账户管理费,1万资金以下的话收50港币。注意,这个是指银行卡的资金,是不包括你的港股账户余额的,相当于要额外准备。我被活活地收了3个月才发现,不得不又转了1万港币进银行卡。一般来说,每次打新也要收取手续费50港币,如果涉及融资打新,那还得再付50港币+融资利息。也就是说,每次打新的成本就在50港币以上了。(这个手续费每家券商不一样,但从大趋势来看,应该是都会收取的。)所以,占用资金的部分,主要指的是为了少付管理费而放在银行卡里的闲置资金,以及留在证券账户里的打新资金。算了算,也有个3万多港币了。最后聊聊需要付出的时间和精力,这点毛毛酱感受很深。每次打新后,就开始牵挂是否中签,真的中了以后,又陷入盯盘的困局。还记得阿里巴巴上市那天,我从早上就开始看着数字上上下下,心情也随之起起伏伏。真是应了那句,涨了焦虑什么时候卖,跌了焦虑什么时候能涨回来。后来毛毛酱自我总结了一下,之所以会感到焦虑,还是因为我不够懂,并不理解这事背后的真正逻辑。如果我真的知道这些股票的价值与逻辑,就不会因为这一时的涨跌而心情起落的。这时八爷就提醒我了,不要被这样的情绪所绑架,得不偿失。最近我正在跟着同事学习我们自己出的财报训练营,对于如何判断一家公司的价值也有了新的理解,希望能通过价值投资赚更确定的钱。不过这是另外一个故事了,希望有机会可以和你们分享。回到最初的话题,港股打新真的能赚钱吗?答案是,能,确实可以。但它同时也要求你承担相应的风险与成本,还需要耐心和心理承受能力。好啦,如果听到这里,你还有兴趣参与港股打新,不妨先做好第一步准备,开个账户。P.S.更全面地了解了成本和风险,如果你还想要尝试一下港股投资,也可以加入富途的开户咨询qun。↓↓扫描二维码,立即加入qun内包含:个性化的开户咨询简七专属热门新股资讯*简七理财用户的专享开户福利,具体包含:1、开户送180天港股免佣2、净入资(入金或转仓)2万港币,奖励3天年化15%的基金收益券+1次抽奖机会,100%中奖,可抽取腾讯、阿里、美团、小米及特斯拉等股票卡*以上福利至6月30日,后续福利qun内通知。感兴趣的话,也可以直接点击左下角「阅读原文」,直达专属福利开户链接~直达专属福利开户链接
  • 北京互金协会:P2P整治工作取得实质性成效
    松浩 发表于2019-12-20 17:24
    摘要 会议指出,协会为维护行业稳定和社会稳定发挥了积极作用。截至今年12月,在营网贷机构借贷总额、出借人数及借款人数持续下降,整治工作取得了实质性成效。在关键阶段,协会要以实际行动做好沟通协调工作,发挥桥梁作用,继续坚持保护金融消费者合法权益与打击网贷借款人逃废债并举,把握工作重心。12月18日,北京市互联网金融行业协会(以下简称“协会”)召开了月度会长工作会,学习相关文件精神,听取协会工作汇报,了解各成员单位业务情况,研究决策下一阶段工作目标。会长唐宁、党委书记许泽玮、秘书长王思聪以及会员代表出席会议。 会议认为,坚决贯彻落实互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室决策部署及网贷风险专项整治工作座谈会精神,坚持以防范化解行业风险为主要方向。协会和机构要努力适应当前复杂的行业形势,切实落实中央和地方监管部门的工作部署,加强行业自律管理,积极稳妥地应对各种变化和调整,营造良好的行业发展环境,守护首都金融稳定与安全。会议指出,协会为维护行业稳定和社会稳定发挥了积极作用。截至今年12月,在营网贷机构借贷总额、出借人数及借款人数持续下降,整治工作取得了实质性成效。在关键阶段,协会要以实际行动做好沟通协调工作,发挥桥梁作用,继续坚持保护金融消费者合法权益与打击网贷借款人逃废债并举,把握工作重心,并做好以下工作:一是保持投诉调解渠道畅通,结合技术手段,持续开发投资人债权委托系统,协助出借人通过仲裁、诉讼等法律手段进行债权追偿。二是配合加强借款端信用建设,推进网贷机构全面接入央行征信系统,进一步加大对于失信人的打击力度。三是落实网贷行业逃废债白皮书,通过剖析机构借款人逃废债现状,追根溯源,探讨网贷借款人逃废债的可行性解决方案。四是密切关注个别的极端借贷情况,对于暴力催收、侵犯隐私、坑骗借款人的行为,及时上报。同时,协会将进一步强化舆情监测机制,收集、总结全国范围内网贷机构舆情、重点网贷机构舆情,形成行业分析监测报告,作为行业监管与后续研究的补充资料。会议强调,机构要秉承“守初心、负责任、敢担当”的原则,坚定合规经营,做好以下工作:一是要加强沟通,遇到政策学习和实际业务经营的难点,及时与协会沟通,向监管部门汇报,谨慎处理与金融消费者的关系,遇到突发情况,及时上报,研究适当的解决方案。二是要提升学习能力,打磨自身商业模式、股东架构和管理模式,修好内功,稳健经营。三是要开拓视野,灵活思路,迎合金融科技发展趋势,利用技术优势,联合学研单位合作,加深研究深度,扩大服务范围,扩大与其他金融机构的合作。
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  • 银行理财要有多少回报才算是合理
    松浩 发表于2019-11-29 10:12
    理财回报率多少合适?这个要看个人的风险承受能力来定。目前在市场上理财回报率一般在4%-8%左右。下面我一个一个的分析。第一,年化收益率4%-5%这类理财一般是银行理财和智能存款。比如银行理财可以有4%预期收益率,智能存款,定期5年也有5%利率。达到这个不难,只要你的资金在三五年内闲置就可以达到。短期的同时想要年化收益率达4%的,可以买国债,大额可转让存单等都可以实现。第二,年化收益率6-8%首先,这类理财只有P2P理财和私募信托。P2P风险比较大,一般有损失本金的风险,不了解的人最好不要碰了。其次,就是私募信托,这类要求资金门槛比较高,一般一百万起步,一般的人也玩不了。换句话说,针对不同类型的投资者,潜在的理财回报收益率也是不一样的!举个例子来说,保守型投资者,购买国债、银行存款等低风险的产品,预期回报率可能只有4%、甚至更低;而积极型投资者,可投资股票、基金等,预期收益率可能就会在10%以上,甚至更高!再者说,理财收益率高低,与资金体量也有一定的关系!比如,10万元以下的资金,追求8%以上的年化收益,适当追求一下高收益,我觉得也未尝不可;但如果是超过1000万的资金,达到5%的收益率,每年能有50万元的净收益,就已经很不错了,完全没有必要去冒险!以上这两个就是理财回报率比较适中的,如果想要15-30%的回报率,只能投一些股票或股票资金一些衍生品工具,需要一定专业知识,一般的人最好不要玩了。
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  • 麦子金服查封惨遭暴雷?麦子金服最新消息!
    松浩 发表于2019-11-27 09:44
    麦子金服查封惨遭暴雷?麦子金服最新消息!据官网信息,麦子金服的运营时间超过10年,截至2019年8月31日,累计注册用户数量超过1200万,累计撮合成交额达到710.98亿元,借贷余额24.38亿元,借贷余额总笔数21.94万笔。近日,有消息称麦子金服位于浦东区的总部办公地址已经被警方查封。11月25日,《每日经济新闻》记者在现场看到,麦子金服位于浦东区的总部办公地址确已被警方贴上封条,封条日期为11月24日,办公地址仅有物业人员留守。而此次被警方查封多数和兑付不了有关。10月15日,据蓝鲸财经报道,麦子金服高管包括CEO夏灏及COO王永杰于近期离职。麦子金服回应称,CEO夏灏以及COO王永杰是网贷平台管理人员,因未通过试用期,于9月离职,后续由黄大容兼任CEO。目前,麦子金服官网上显示的高管仅有黄大容、CFO周会船、麦子金服(美国)首席执行官John Donovan。周会船和John Donovan分别于2019年和2018年2月加入麦子金服。
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  • 理财的终极目标是稳中求胜
    松浩 发表于2019-10-14 17:37
              做人不能靠贪,古今中外因为贪得无厌而因小失大的例子数不胜数,我们在做投资理财时固然能增加收入,但也让我们承担了投资风险。无利不起早,很多人看到一些平台的高收益就匆匆的投资了,结果到最后换来的是阵阵叹息声,所以在投资时看到高收益低风险千万要谨慎,别被表面所诱惑,收益越高风险必然越大我们,要规避风险,寻求稳健的投资产品,避开高风险高收益的产品。
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  • 用这些信用卡,提升旅行幸福感!
    松浩 发表于2019-09-18 10:15
    出门在外,最怕遇到***小小的“麻烦事”,如何去机场?怎样安检排队?购物有优惠吗?退房能否延迟?这些问题在日常出行中都会发生,巧妙地运用信用卡或卡组织提供的增值权益,就可以轻松解决这些难题,无需指定的信用卡,轻松提升旅行幸福感。善用出行权益许多白金卡级别以上的信用卡都包含了出行权益,如银联白金卡以上级别的卡片就包含了机场CIP、高铁贵宾厅、1元机场停车以及礼宾车接送机4项出行权益。打开“云闪付”APP-“享优惠”-“权益精选”就可以进行订购选择,解决出行的常见问题。假期出行机场人太多,举家出游安检太慢,不妨选择机场CIP快速安检和休息室。卡号以62开头的银联白金信用卡持卡人,可在北京、上海、昆明、西安、杭州等全国近60家机场以优惠价享受境内机场CIP快速安检及休息室服务,即6次1元单人服务(仅限持卡人本人)、2次6.2元3人服务(含持卡人和最多两位随行宾客)。提前到了火车站,发现人满为患,这时就可以选择高铁贵宾厅。卡号以62开头的银联白金信用卡持卡人,可在上海、广州、深圳、杭州等全国近20家高铁站以优惠价享受高铁休息室及快速检票服务,即2次1元单人服务(仅限持卡人本人)、1次6.2元3人服务(含持卡人和最多两位随行宾客);卡号以62开头的银联钻石信用卡持卡人,可购买4次1元单人服务(仅限持卡人本人)、2次6.2元3人服务(含持卡人和最多两位随行宾客)。对于家庭出游,选择礼宾车接送可以省去许多时间。卡号以62开头的银联钻石信用卡持卡人,可在全国近70个城市,享受2次同城不限里程的境内机场礼宾车接送服务,即支付1元享受舒适型礼宾车或支付62元享受商务型、豪华型礼宾车接送服务。如果是开车接送亲朋好友,在指定机场停车场,银联白金卡级别以上的信用卡持卡人可消费1元享2小时停车或者48小时停车服务,十分便捷。还有较为常见的航空延误险,有些银行的信用卡可以直接免费赠送,甚至不需要用这张卡来买机票,只要你持有这张卡,达标它的基本条件,就会送你一份随身延误险,可以省下一笔出行开支。中国银行信用卡的新客户任意消费,即可获赠信用卡保险增值服务,老客户消费1笔且金额满等值人民币199元,可获赠当年信用卡保险增值服务;光大银行高端信用卡持卡人在开卡首刷后可获赠航空延误险1份,保险有效期1年,每年可享最多3次航延险理赔服务。提升酒店入住品质大部分星级酒店都有常旅客计划,如果有日常差旅需求,可以选择持有几张酒店联名信用卡,无论是星级高端酒店还是经济型酒店,通过联名卡消费累计积分,进行会员升级,结合精英会籍计划获得更多权益。如果没有酒店联名卡,信用卡组织也提供了一些酒店权益,在预订、消费等方面可以享受更多优惠,提升入住品质。VISA高端卡(白金卡、御玺卡、无限卡)持卡人可以享受境内雅高酒店集团行政房7折优惠,还有每日免费早餐和行政酒廊礼遇;预订境内希尔顿酒店集团旗下的部分酒店,可享受100美元的现金券,用于酒店内餐饮、水疗等消费项目,还有双倍希尔顿荣誉客会会员积分、每日免费双人早餐、免费升房等礼遇;预订凯越奢华酒店品牌可享受50美元的现金券、每日免费双人早餐、延迟退房、优先升房礼遇;通过Booking.com专属活动页面预订全球住宿,并在离店时使用VISA网络支付,可享5%返现。万事达卡持卡人在预订悦榕庄酒店度假村,用万事达卡预订入住3晚,只需支付2晚的费用,还可享受免费双人早餐、免费WiFi、水疗与画廊8折优惠、提前入住和延迟退房;通过Hotels.com专属活动页面输入折扣代码订房,享有92折优惠;在Airbnb网站单笔金额消费满1500元人民币,还有机会在90个自然日内享受250元人民币返现活动。此外,还有Oberoi酒店住3付2、六善酒店9折、新世界酒店级度假村旗下酒店房价6折等优惠。如果是在境内星级酒店入住,银联白金、钻石信用卡持卡人还可以享受星级酒店自助餐或下午茶“两人同行一人免单”等优惠,旅途中的餐饮费用就可以直接减半。每张白金卡可享12次权益,钻石卡可享24次权益,酒店品牌包括丽思卡尔顿、香格里拉、JW万豪、希尔顿、洲际、喜来登等。银联白金卡、钻石卡持卡人还可享受凯悦酒店住3付2的礼遇;三亚亚特兰蒂斯度假区VIP区域办理入住及退房,预订标准方向可享受对外最优价格的9折优惠,特定月份可享8.5折;在悦榕庄酒店、半岛酒店、文华东方酒店、六善酒店等集团可享免费双早、现金券、住N免一等礼遇。购物刷卡薅羊毛对于习惯使用信用卡消费的人来说,薅的不是羊毛,而是一份幸福感。支付宝、微信支付十分便捷,如何用信用卡获得另一份惊喜呢?境外游购物,各大银行和卡组织都推出了境外消费返现活动,无论是“笔笔返现1%”,还是“多笔消费抽1笔返现”,只要按照要求刷卡达标,就可以做到折上折。只需注意办理全币种的信用卡,外币消费直接人民币入账方便还款,除银联卡外再叠加1~2张其他卡组织的卡片,并看清报名条件,是否有名额限制。境内游购物,大部分人还是会选择微信、支付宝、云闪付等可以用手机完成的支付方式,在使用前不妨绑定一张可以积累积分的银联信用卡,虽然是通过第三方平台支付,依旧可以累积信用卡消费积分,地铁公交、便利店、超市、景点都可享受银行卡立减优惠。如银联钻石卡持卡人在上海迪士尼度假区可享园内VIP游客服务,包括预约当日花车巡游及夜光幻影秀的VIP区域,还可参与迪士尼朋友见面会,享受园区内主题酒店特别礼遇,预约当日可携带2位嘉宾共同使用。
  • P2P债权转让难题如何破解?
    松浩 发表于2019-04-18 11:54
    尽管优胜劣汰是P2P行业发展必经的阶段,但洗牌带来的风险暴露还是极大地损害了P2P出借人的切身利益,团贷网事件也使得P2P好不容易重新拾起的市场信心再次承压。发假标的团贷网出事了,实际控制人唐军主动投案,相关信息一时间刷屏朋友圈。正如我第一时间指出的,团贷网从来就没法代表P2P行业,而只是代表行业中的投机分子。备案之前能够把行业中的投机分子洗牌出局,将为P2P的健康有序发展奠定良好的基础。如果其中的坏人能够顺利通过监管备案,那将是中国金融改革的悲哀。尽管优胜劣汰是P2P行业发展必经的阶段,但洗牌带来的风险暴露还是极大地损害了P2P出借人的切身利益,团贷网事件也使得P2P好不容易重新拾起的市场信心再次承压。自去年7月份以来,P2P行业出现的债权转让困难再一次加剧,一些出借人不必要的恐慌情绪持续蔓延。1 P2P债权转让的缘起按道理,P2P作为民间借贷的信息撮合平台,应该是一笔笔的债权放上去,散户出借人线上看好具体债权标的决定出借与否,规定时间内成功满标的借款人才能获得融资。但散户很难天天盯着电脑刷着满屏幕的几千块钱、几万块钱的债权项目,而这些债权项目的收益率、期限、信用风险往往差异还很大。对于平台而言,为了提升客户体验,设计了出借工具,由平台替出借人匹配分散的多个债权,出借人可以一次性将钱放出去;同时平台将出借工具锁定固定期限,到期出借人可以通过债权转让实现退出,而不用等待出借工具对应的所有底层资产到期。应该来说,基于债权转让设计出借工具是平台的好意:一方面满足出借人对于高收益率底层资产(通常意味着小额分散期限较长的债权)的追求,另一方面又得满足出借人对于作更短期限出借行为、保持较高流动性的诉求。在这个过程中,平台通过强制要求出借人充分分散化的投资,可以通过大数法则降低出借人出借组合资产最终收益率的不确定性,从而让部分平台成功实现了去担保化,满足了监管对于平台信息中介定位的要求。而这种平滑收益率不确定下的充分分散化出借很难想象通过出借人自行手动投资散标来实现。2 债权转让难的原因在早期,部分平台在设计债权转让时,往往自行设立一个壳公司。出借人的债权想转让,可以转让给这个关联壳公司,出借人就能实现及时退出,客户体验很好,往往形成了这种出借工具等价于活期存款、定期存款的误解。而平台关联方在收购了债权后,可以把债权转让给新进来的出借人。在这个交易结构中,平台实际上是为出借人提供了流动性,有点做市商的感觉。但后来,监管明确要求平台不能做超级债转人,平台关联方无法自行收购出借人转让的债权;这样只能靠愿意接债权转让标的的新的出借人进入才能让想转让债权的出借人顺利实现退出。我们知道,备案延期后整个P2P行业陷入低谷期,出借人信心低迷。尤其是,在2018年6月份雷潮后,P2P出借人观望心态加剧,在投的出借人想退出,而新进来的出借人又过少。这样,平台的债权转让难题就凸显出来了。债权转让难并不意味着平台发放假标、平台的信用风险把控能力弱。但缺乏基本金融知识的普通出借人容易把流动性问题错误理解为信用风险问题,以为钱没法回来了,舆论发酵下,平台的债权转让难题就更为突出了。3 关于债转难的几点看法一是债转难并不意味最终损失。出借人的底层债权资产迟早有到期的时候,只要借款人能按时还钱,出借人就不会遭受损失。现在出借人需要更加关注的是平台标的是否真实,例如团贷网里面是发放假标而被经侦查处的。除此之外,出借人应当密切关注平台的风控能力,要清醒认识到平台的坏账最后买单的一定是出借人。今年3月份中国互联网金融协会搭建的“全国互联网金融登记披露服务平台”已经披露了陆金服等九家机构的项目信息,努力杜绝平台发假标问题,强化对于项目标的的信息披露,也正是认识到了这一点。在P2P债权转让难,容易引起出借人和借款人双方对于平台持续经营能力怀疑的当下,出借人还需要密切关注借款人的还款意愿问题。在暴雷潮中,我们看到了部分企业贷的平台遭遇严重的逃废债问题,而个人信用贷平台由于监管层的多方面举措并未受到逃废债问题的过度冲击。诸如2018年初挂牌的百行征信已于该年6月份开始分批接入互联网金融机构的数据,全国互金整治办在2018年8月面向各地互金整治办发函打击逃废债,8月底包括爱钱进、人人贷、有利网等12家中互金会员单位成为首批接入司法数据的互金会员企业。二是债转难并不意味着平台有问题。有问题的平台主要是有假标,玩自融,风控不行,不一而论。本次出事的团贷网创始人唐军并非老老实实做小贷生意的,而是大玩特玩概念炒作和资本运作的玩法。不产生利润,没有现金流支撑,所谓的概念和运作必然沦为空中楼阁,只能发发假标,补补窟窿,摔伤了自己,也祸害了无数出借人。而真正合规的平台一定不会去做资金池,在当下的市场整体氛围下,新增出借人跟不上,或多或少都会出现债权转让的暂时困难。在北京之前的整改细则中,明确要求平台不允许通过发售打包散标或债权转让类产品进行期限拆分或错配,各家平台按照监管要求在合规路上一直不断前行,并取得了相应成绩。以爱钱进为例,其原产品“整存宝+”锁定期之后可以选择继续持有,也可以选择随时退出,就用户体验来说,有其独特的优势,在行业较好的时期,这样的产品深受用户喜爱。但由于退出时点选择的任意性,容易引发出借人在一定时点密集的恐慌性债转,形成拥堵效应。在去年爆雷潮之后,爱钱进按照监管要求及时调整了产品线,9月份新上线的“爱盈宝”从原来的手动债转变成了系统自动转让,持有老产品“整存宝+”的出借人锁定期之后可以转投“爱盈宝”。目前,根据对爱钱进相关数据的推测,可以判断其“爱盈宝”代偿余额占平台总代偿余额比例超过一半,可以说爱钱进已经较好完成了新旧产品的换血迭代。通过锁定期到期的时点设置错开以及锁定期期满的自动转让优化了平台对于债权项目整体流动性的把控,防止特定敏感时点出现拥堵效应。三是债转难并不会一直持续下去。据相关媒体报道,银保监会关于P2P备案的最新思路已经相对明确,P2P现在处于黎明前的黑暗,出借人很煎熬,平台更是煎熬。待到备案方案和具体时间点明确,柳暗花明,市场信心恢复,头部合规平台的人气必然有显著改善,这类平台的债转问题自然化解。然而在当下,我们也期待更多依靠市场化的方式和手段解决债权转让问题。我在2015年下半年参与筹建中国互联网金融协会期间,就曾经与有识之士积极推动搭建统一的中国P2P债权二级转让市场,当时一度是想依托北京新设的一家国资交易所开展相关试点。可供借鉴的经验是,美国证券交易委员会是指定了一家另类资产交易所统一负责P2P债权转让交易。这样一个统一的P2P债权二级转让市场可以与P2P债权标的的信息披露工作有效结合起来,对于债转标的收取极低服务费,由出借人自主决定债转标的的折价水平,这样真正需要急速退出的出借人可以以高折价实现退出,不是很迫切的出借人会选择耐心等待。当然这种创新模式在债转市场活跃度有限的情况下,也可以会导致折价幅度过高,从而引起非理性的恐慌。为此,适当借鉴做市商制度,保证债转市场的折价水平在合理区间水平,防止不良分子故意打压债转市场,借以谋取暴利。总而言之,我们要学会用发展的眼光看待P2P行业中存在的种种问题,用合规和创新两个法宝去积极化解这些问题。值得欣慰的是,团贷网暴雷后,美国上市的国内头部平台股价不但没有下挫,反而有所反弹。这在一定程度也佐证了我的观点:只有坏分子被不断清除出队伍,行业才会真正拥有明天。相信P2P备案为时不远。
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  • 宜人贷2018年净收入同比上涨39% 人事发生变动
    松浩 发表于2019-03-25 17:18
    摘要 3月25日,美股上市P2P平台宜人贷发布2018年第四季度和全年未经审计的财务业绩。财报数据显示,宜人贷2018年第四季度净收入总额为12.7亿元人民币(合1.8亿美元),比去年同期的18.2亿元下降30%。2018年第四季度净利润为3.3亿元人民币(4820万美元),比去年同期4.5亿元人民币下降26%。财报还显示,2018年全年,宜人贷净收入总额为56.207亿元,同比增长1%。净收入9.666亿元,同比下降30%,调整后全年净收入为19.014亿元,较去年上涨39%。 另外宜人贷在财报中指出,曹阳将因个人原因辞去首席运营官和首席技术官的职务,以便有更多时间与家人在一起。不过,2019年3月,曹阳将继续担任CreditEase(宜信)的顾问。刘佳将出任联合首席财务官,协助宜人贷首席财务官丛郁工作。 公开资料显示,2016年6月,宜人贷宣布曹阳出任公司首席运营官(COO)兼首席技术官(CTO),主要负责公司的技术、产品层面以及市场运营。曹阳获北京大学学士学位,斯坦福大学电子工程硕士学位。拥有十多年工程师经验,曾在硅谷和中国工作。在加入宜人贷之前,曾任xAd亚太区总经理。
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  • 如果房价大降,生活真就轻松了吗?
    松浩 发表于2019-03-25 10:05
    大家好,今天是2019年3月25号,和大家聊聊一个有趣的话题:如果房价大降,我们的生活真的会因此轻松很多吗?经过过往10年的一路高涨,目前中国一二线乃至三四线城市的房价都处在一个较高的水平。对于很多人来说,“居者有其屋”似乎是个遥远的梦想。以广州为例,目前广州二手房均价约3.3万/平米,广州的平均工资按8000元计算,一个人大概要不吃不喝10年才能付得起100平房子的首付。沉重的生活压力之下,多少人渴望着房价降到一定的程度,自己就能早日买上房子结束漂泊生活了。可是话说回来,房价如果真的大降,我们的生活真的会因此轻松很多吗?菜导先亮一下观点:不仅不会,反而可能更糟。首先大家要意识到,房子不只是房子本身,对于房子的争夺背后更多的是对于教育、医疗、就业机会等优质社会资源的争夺。如果房价大降,意味着大部分人能买得起房。社会优质资源毕竟是有限的,所以资源的争夺也就无法与房价所绑定。但人们对于资源的抢夺仍将继续,只是换了方式而已,压力则是同样存在的。换一个角度想,在漫长的人类发展历史中,房子并不总是人类生存的重要奋斗目标。20年前解决住房主要靠福利分房,但人们的生活也不见得是轻松的。我们总会听到上一辈人说:你们现在是过上好日子了呀,你爸妈当年那个苦哟……再展望下未来,当5G、人工智能等新概念渐渐出现在我们面前时,我们要面对的最直接的问题就是:如何才能不被替代?我们往前走,解决掉现有问题的同时,也将面临着新的问题。房子只是这个过程中众多问题的其中一个,这就是生命本来的样子。另外,房地产这个蓄水池里牵连了太多的利益相关者,包括XX、房地产商、银行、已购房者等。房价一旦大降下来,影响到的可不只是一小部分***体,而会蔓延至整个社会经济体制。社会经济一旦崩盘,作为其中的一份子,我们又如何能独善其身呢?一个最为直接的例子就是日本。上个世纪末,日本的房价在暴涨之后崩盘,崩盘带来的结果是:大量企业倒闭,满街都是失业者和投资失败的炒房客,很多人自杀,电视台最热门的节目是教人们如何省钱……日本的经济陷入了倒退的黑暗十年。有了日本的前车之鉴,如果我国的房价大降下来,显然是得不偿失的。但在这个基础上如果再大涨的话,对于百姓也是灾难。所以,目前控制房价平稳是最好的策略。
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  • 违规现金贷难剿 专家:需牌照制+白名单监管
    松浩 发表于2019-03-18 09:36
    摘要 事实上,监管此前针对现金贷乱象进行了多轮整治,不过,因线上运作、异地展业等特点,使得“714高炮”难以被剿灭。专家建议应加强手机各大应用商店和贷款超市等渠道的管理,借助金融科技手段,加强线上监管排查。超高参考利息、暴力催收的“714高炮”被央视“3·15”晚会点爆。在曝光之后,3月17日,北京商报记者在手机应用市场中发现,快易借、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太等多款被点名App已经下架。此外,北京已开启全市范围内的摸排检查行动。事实上,监管此前针对现金贷乱象进行了多轮整治,不过,因线上运作、异地展业等特点,使得“714高炮”难以被剿灭。专家建议应加强手机各大应用商店和贷款超市等渠道的管理,借助金融科技手段,加强线上监管排查。多款被点名App下架3月17日上午,北京商报记者在手机应用市场中发现,被央视“3·15”晚会点名的快易借、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太等多款被点名App已下架。北京商报记者关注到,“速贷宝”在手机应用市场中仍可下载。不过,下载“速贷宝”App后,无法正常打开,系统提示,“系统检测到速贷宝多次异常退出,建议卸载”。之后,北京商报记者再次尝试搜索“速贷宝”App,已无法找到。作为贷款引流平台,融360也被央视“3·15”晚会点名。对此,融360发布声明称,已第一时间对下架App进行自查,少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架。不过,融360称,经排查,平台并没有7天和14天产品,且平台上大部分产品的合作机构为持牌机构、信用卡公司和其他非银行金融机构。所谓“714高炮”,是一种超高息的7天、14天期短期借款,“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。央视曝光的案例显示,有用户最初借了7000多元,3个月后竟滚成了50万元的债务。据悉,被曝光的安徽紫兰科技公司的相关五名涉案人员已被警方带走调查。资深互金评论员毕研广介绍称,“714高炮”这种产品通过互联网放款,短时间内让借款人付出高额参考利息,涉嫌高利贷。抓住借款人急用钱的心理,打着放款速度快、零门槛等噱头,非法从事高利贷活动。麻袋研究院高级研究员王诗强表示,“714高炮”很多时候是无放贷资质或牌照的机构违规放贷,收取高额息费以及逾期罚息(一般年综合成本超过100%)。危害包括导致借款人陷入财务困境,侵犯借款人隐私、暴力催收,扰乱借款人的正常生活。此外,“714高炮”扰乱了正常的消费金融市场,致使监管部门*严厉政策,导致一些合法合规的平台因此受到影响。线上和异地成监管难点监管此前针对现金贷乱象进行了多轮整治。不过,在现金贷被严监管之后,比现金贷更加来势汹汹的“超利贷”平台在暗处滋生壮大。在业内人士看来,“714高炮”这类纯线上运作的现金贷公司,几个月就改头换面,公司名也往往被隐藏,在线下很难找到其经营地,难以监管。不过,多次监管之后,现金贷乱象仍隐秘存在。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在2018年12月接受采访时曾表示,根据国家互联网金融风险分析技术平台监测,在运营现金贷平台数量为1393家,抽样显示,其中监测到从事超利贷的平台占现金贷平台总数的5%。一些现金贷通过更隐蔽的通道变身为超利贷,且部分通过贷款超市等载体,出现了新变种。广州互联网金融协会会长方颂向北京商报记者表示,2017年12月刚排查时,发现广州从事现金贷的App有20多家,在市、区金融办的整治与清理下,基本已退出或转型。目前,像“714高炮”这类违规从事现金贷注册地在广州的公司,在排查中没有发现,但是互联网没有边界,异地公司App在广州展业是个监管难题。央视“3·15”晚会曝光后,新一轮的监管将再度袭来。王诗强表示,此次,央视曝光,说明超短期现金贷沉寂一段时间后,又出现复发,各地监管部门应该也会有所行动。3月16日,北京市互联网金融行业协会(以下简称“北京互金协会”)已发布《关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》显示,已经紧急成立专项处置小组,协调律师、专家等行业人士,立刻进行一轮全市范围内的摸排检查行动。3月17日,北京金融局官网也转发了上述公告。专家建议“牌照制+白名单”监管针对此类“714高炮”的特点,分析人士建议,要加强手机各大应用商店和贷款超市等渠道的管理。此外,要通过金融科技力量加强线上排查。不过,市场也呼吁,监管不能“一刀切,一棍子打死”,在方颂看来,要把这类打一枪换个地方的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来,不能混为一谈。不同于互联网金融专项整治侧重线下机构的现场监管(包括经营管理层、股东),针对“714高炮”的监管,可以通过加强属地管理不留死角全方位排查。此外,要通过金融科技力量,加强线上的随时抓取和识别能力,对非法金融活动和乱象,做到早发现、早预警、早处理。堵偏门,仍需开正门。事实上,此类乱象难以整治的原因之一在于消费金融市场需求巨大。王诗强表示,目前,消费金融公司、互联网小贷、网贷等是服务次贷人***的主要参与者。监管部门应该放宽相关牌照监管政策,鼓励民间资本获取相关金融牌照,参与消费金融业务。具体来讲,放宽互联网小贷外部融资渠道、杠杆比例、区域限制;加快网贷备案、取消双降或三降限制。方颂建议,对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。方颂直言,互联网金融专项整治三年取得了很大的成绩,不合规金融业务和风险已大幅下降,但是“白名单”始终没有出来,这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会,而老百姓的识别能力是有限的,难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度,尽快发布“白名单”。从借款人层面,方颂提醒,切忌以贷养贷,遇到这类情况,通过寻求家庭的帮助、金融主管部门的介入、***的保护基本都可以解决。但是以贷养贷,每一笔借款都是独立的合同,都具有相应的法律效力,这会把自己推上不归路。
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