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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 除了前10名其他平台现在还能不能投?
    终于出现啦 发表于2018-12-07 14:19
    今年的网贷自6月以后一直是寒冬,羊毛平台、投之家出事之后,暴雷平台接连点燃,恐惧不断蔓延,很多出借人也被这股寒流彻底感染了......今年的网贷自6月以后一直是寒冬,羊毛平台、投之家出事之后,暴雷平台接连点燃,恐惧不断蔓延,很多出借人也被这股寒流彻底感染了......其实大家也不必太过悲观,行业现存前40的平台合计霸占了近7000亿的待收,死掉的也大都是胡搞乱搞的平台,从这个角度来看行业根基损伤很小。所幸经过一段长时间的自我抵抗,一部分理性的朋友也从低谷中恢复了过来。最近一些渠道也开始推荐某些高息的二线平台了,后台不停的有出借人朋友问小星:还可不可以上车某些二三线平台?大家又活跃了起来,这是好事。但投资之前,大家需要了正视一下行业现状。01平台普遍出现的断流现象,仍未好转自6月雷潮以来,很多平台都出现了资金断流的问题,现在并没有完全性的好转。表象如下:虽然平台直接炸雷的情况不出现了,但大家却又遇见了,不跑路、不清盘、提前困难、展期、分期兑付,这种变相延期还钱或不还钱的问题。其中有些平台早已“暗雷”,靠着变相的延长投资期限,忽悠出借人,试图用时间换空间,苟延残喘的吊命,相信大家深有感触。断流现象到底有多严重呢,现在不仅仅出现在一些“XX”平台当中,大家公认的一些综合实力很不错的平台也或多或少的受到了一些影响,连一线的爱X进、点X网都被波及其中。而大家关心的二线平台中受创的数量则更多,有些资源比较好的平台还能靠着助贷业务存活,但有些情况不怎么好的,资产端基本处于停摆状态。目前很多二、三线平台都背负着营收减少(甚至无营收)+资金流的缩减的双重压力,如果这种状况仍然持续一段较长的时间,平台能拿出多少钱垫付,还能够抗多久,没人能给出一个确切的答案。02信用崩盘了,行业回暖仍需要一个长期过程其实很多朋友来问小星XX平台还能不能投的时候,就是怕了怂了,从大家的举棋不定也映射出,行业信心确实崩盘了,直到现在这股气儿也没真正缓和过来。行业回暖,并非想象中的那么容易,仍需要长时间的重塑、建立。(1)这个过程中需要依靠监管这把刀,把骗子平台和质量很差的平台阻挡在备案门外,XX少了,行业才能回归真正的价值;(2)行业也需要时间自行恢复,重建新的信用。目前行业总存量应不会再增,拍拍、宜人、桔子等一线巨无霸大而不倒,趋利避害是人之常情。行业剩余的资金流会逐步向一线头部平台靠拢,而信用背书崩盘的二线及以下平台将迎来最惨烈的厮杀。谁能够在这次洗牌中存活下来,就能直接证明自己的实力,从而再次获得出借人的信任。至于备案完成、行业新信用建立,大概要到什么时候呢?我也不知道,但从目前的情况来看,着实是一个长久的大工程啊。03监管态度仍不明朗最近各种权威媒体也出来发声了,财新、澎湃新闻等比较有影响力的媒体,也第一时间采访到部分地区的监管,获得了第一手的资讯。从传递出的声音来看,监管对P2P有点恨铁不成钢的意思。本来觉得你还不错,大力的鼓励其发展,谁知道光鲜艳丽之下居然有这么多勾当,借难免不让人心痛,几颗老鼠屎坏了一锅汤。昨晚深圳互金协会发布了一份《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》。要求平台整改期间不得变更股权信息(股东、办公地址等),待收不得增长,出借人数不得增长,不得开展新业务,不得新增分支,线下门店数量需减少。未来备案的尺度,松和严的把控都是未知数。现在P2P已经搞出了这么多事,为杜绝后患,难保监管不谨慎一些。如果卡得严了一些,可能一些实力弱的平台就被挡在了备案之外,到时候清退啥的也是个糟心事。行业未来,还有很多不确定性,前10以外的平台,都建议谨慎一些。君子不立危墙之下,暂且静观其变吧。
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  • 合规是运营的保证
    终于出现啦 发表于2018-11-11 06:31
    向合规努力,向合规靠拢。只要平台积极在作为,而不是消极应对,这样的平台应该肯定,而不是去打击他。合规是平台的生命线,只有合规,平台才能生存下去,否则就将被淘汰。合规才是平台继续运营下去的保证。但并不是说,平台合规了,安全就有保证。今后的路还很长,网贷之路崎岖不平,没有阳关大道可供选择,有许多不确定因素会随时爆发,就像今年的雷潮,完全出乎人们的预料。
  • 官宣!第六批P2P存管白名单:已扩至34家银行
    终于出现啦 发表于2018-10-28 13:00
    来源丨网贷之家作者丨可乐妹P2P网贷合规检查的重要一项内容——银行存管再迎新动向。网贷之家注意到,10月26日晚,中国互联网金融协会官网“全国互联网金融登记披露服务平台”公布的最新名单显示,浙江民泰商业银行与内蒙古陕坝农村商业银行被纳入存管“白名单”,这是继9月20日第一批25家银行存管白名单公布后的第六次更新。至此,通过网贷资金存管测评的银行数已扩增至34家。9月20日首批25家通过测评的银行名单:北京银行、武汉众邦银行、浙江泰隆商业银行、百信银行、中国建设银行、民生银行、招商银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、浦发银行、浙商银行、华夏银行、厦门银行、厦门国际银行、廊坊银行、上饶银行、宜宾市商业银行、厦门农商银行、海口联合农商银行、新网银行、中关村银行、华瑞银行、海口农商银行、包商银行;9月29日第二次更新通过测评的银行名单:渤海银行;9月30日第三次更新通过测评的银行名单:徽商银行、晋商银行;10月4日第四次更新通过测评的银行名单:西安银行、重庆富民银行;10月12日第五次更新通过测评的银行名单:杭州银行、青岛银行;10月26日第六次更新通过测评的银行名单:浙江民泰商业银行、内蒙古陕坝农村商业银行。网贷之家从上述公布的银行存管“白名单”观察发现,这34家银行以中小银行为主,国有银行只有建设银行1家,其他的有9家股份制银行,14家城商行,6家民营银行,4家农商行。值得注意的是,网贷存管“大户”江西银行和广东华兴银行目前尚未通过银行存管测评。按照此前P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首次测评未达标的商业银行可再次提交申请,且仅一次再次申请机会,还需在收到首次测评结果通知书的3个月之内提交。存管银行通过测评机会尚存。据澎湃新闻报道,此前通过测评的重庆富民银行行长孙中东在接受采访时表示,存管测试过程中,中国互联网金融协会对被测试银行有着非常标准的细节化的要求和格式,测试内容围绕着风控和系统。富民银行之所以没有进入第一批就是因为细节处理的不够妥当。经过互联网金融协会派驻相关专家指导,主动清除了一部分不合格的平台之后,才顺利通过了测评。据参与存管测评工作的相关人士介绍,已有70余家银行向协会申请测评,除了六批通过测评的34家机构,另有20余家机构已完成第二轮测评,目前正积极进行整改中。上述参与存管测评工作的相关人士还表示,中国互联网金融协会组织了第三方机构,采取现场与非现场测评相结合的方式,对相关商业银行网贷存管业务流程与技术系统的合规性、完整性进行了测评。下一步,中国互联网金融协会将按照通过一个披露一个的原则,通过协会的登记披露服务平台及时披露存管银行信息。业内人士表示,通过存管测评的银行开展存管业务,可以有效防范平台违规设立资金池的风险,满足监管部门对于借款人在单一平台和跨平台融资限额的监管要求,更好地保护投资人和借款人的合法权益。此外,中国互联网金融协会已组织建设银行、招商银行、华夏银行等11家银行对外披露其存管网贷平台信息,共涉及网贷机构105家。其中全量业务上线机构80家,已签约未全量上线机构25家,从而实现了存管银行和网贷机构之间的披露信息比对,有助于防范网贷机构虚假宣传、不实披露。来源 | 网贷之家 作者:可乐妹声明 | 登载文章内容仅供传递信息,不构成投资建议,转载请注明来源网贷之家。
  • 中国P2P的普惠金融之路:广阔天地 大有作为
    终于出现啦 发表于2018-10-17 10:00
    9月底,银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》,这是首次由XX部门对外发布的普惠金融白皮书。官方文件称,编写该白皮书是“为阶段性总结宣传我国普惠金融发展成果”。尽管甫一发布,即有不少P2P平台迅速跟进,借此强调自身的普惠金融属性,再次纷纷打出“持续践行普惠”、“助力普惠金融发展”等旗号,但事实上,预先发布的白皮书摘编版,对于网贷只字未提。反而在谈到“遏制乱象、防范风险”时,提到的“打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动的乱象”、“要防范对重点群体多头授信、过度授信的风险”,让刚刚经历过一波雷潮的网贷行业,很容易对号入座。发布白皮书的另一个原由,是为了落实《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中关于“定期发布普惠金融白皮书”的要求。该规划是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划,由xxx在2015年底正式*。其中第三条第三款“发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用”明确提出,要“发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入群体的融资难问题。”两年多的时间过去了,原本是要在国家的普惠金融战略中发挥作用的网贷平台,非但没有出现在发展成果中,反而似乎已经成了遏制和防范的对象,结合雷潮之后市场普遍看衰的思潮,难道P2P自告奋勇要肩负的,同时也是国家曾经试图要赋予的普惠金融的使命,真的已经走到尽头了吗?从来都不乏看衰P2P的声音。其中最著名也最彻底的发声者,应该非许小年莫属。这位直言敢谏、言辞犀利的“刀锋”*家,早在2015年就断言90%以上的P2P平台要倒掉,并且认为绝大多数P2P不创造价值。在表达这些观点的时候,他甚至不无讽刺地拿O2O来类比,他说很多O2O也不创造价值,什么叫O2O?就是两边都是零,中间一个2货,这就是O2O。但就是这么一位激烈的否定者,却在2016年成了一家P2P平台的股东,并在一次高峰论坛的演讲中,公开承认自己不仅是这家平台的股东,还是平台的投资客户。许小年表示,自己不是要为这家平台站台,也不是为互联网金融站台,而是为小微金融站台。而小微金融正是普惠金融的重要内容。按照前述普惠金融发展规划,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。普惠金融所谓的“普惠”,就是要让金融服务能够惠及社会各个阶层和群体,而之所以指明重点服务对象,是因为之前的金融服务体系尚未惠及这些群体,或者服务不足。从融资需求来说,这些重点对象,无论是小微企业、三农领域,还是低收入群体,都属于小微金融的范畴,长期以来,他们都是被以银行为代表的正规金融机构所忽略的群体。以小微企业为例,建行董事长田xx近期在接受媒体采访时曾坦言,过去中国的大银行一般都服务大企业,只要服务好市场上前20%的企业,就可以创造80%的收益,因此没有动力和精力去服务小微企业。过去建行一般一年给小微企业贷款贷款一两百亿都很不容易了,而且成本很高,不良率都在5%-6%,甚至是7%-8%。但随着国家级普惠金融战略的推出,情况看起来得到了一定改观。从2017年下半年开始,大中型银行纷纷成立普惠金融事业部,以聚焦小微企业、三农和脱贫攻坚等领域。日前发布的普惠金融白皮书,也展示了银行业在这些领域取得的成绩。白皮书显示,截至2017年末,银行业小微企业贷款余额为30.74万亿元,较2013年增长73%,所对应的小微企业共1521万户,较2013年末增长21.7%。但需要注意的是,无论是银行成立普惠金融事业部,还是上述业务的明显增长,都明显是在政策引导下发生和实现的。2017年《XX工作报告》明确提出,“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题”。在此基础上,原银监会跟进*《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,这才有了后来银行普惠金融事业部的普遍设立。而在相关鼓励督促方面,更是政策不断。鼓励政策不仅包括对于小微业务符合条件的银行定向降准,允许发行针对小微业务的金融债,还包括支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券,以盘活既有资源,以及对相关小微业务减少税费等。在监督方面则是设置考核标准。2015年3月,原银监会发布《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》,要求银行小微企业贷款增速、户数和申贷获得率均不得低于上年同期数据,这就是所谓的“三个不低于”。在“三个不低于”考核体系执行三年之后,今年3月,在此基础上,原银监会又增加“两增两控”指标。所谓“两增”是指,单户授信总额1000万元以下的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平,“两控”是指合理控制小微企业贷款质量水平和贷款综合成本,突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管空间。所以,普惠金融发展白皮书中银行业相关业务的增长,实质上是在种种政策引导下实现的,但实际效果与政策预期仍相差甚远,统计数据也未能完全反映真实的业务状况。近年来,审计署对于金融机构的审计报告,已经多次指出小微贷款被挪用的现象。比如说,农业银行六家分行将非小微企业的贷款计入小微企业,涉及50多亿元,光大银行2014年发放的3600万元小微贷款,实际上被提供担保的大企业套取,而工商银行2014到2016年对小微企业的贷款统计不准确,相关资金达896亿元,等等等等。由中国人民银行和世界银行联合发布的《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》,在充分肯定中国普惠金融取得的成就的同时,也提出了一些隐忧。比如说,其中指出“正如报告中明确指出的,XX大力支持普惠金融是中国普惠金融发展的重要特征”,“就推进普惠金融而言,许多金融服务提供者的商业运行模式能够可持续是个一直存在的问题”,“国有商业银行或受XX影响的金融服务提供者收到了较多行政干预,从而抑制了市场竞争和创新,因为这些机构通常经营效率低,没有完全市场化运作,也会对市场产生类似的扭曲和抑制效应”。国家金融与发展实验室副主任杨涛则表示,支持小微企业融资,应避免变成一项运动,XX应该将更多的普惠金融创新探索交给市场自发推动。相比之下,P2P网贷是民间力量崛起的结果。中国网贷行业从2007年肇始,至今历经11年的时间,在相当长的一段时间里,基本是自由生长,监管层给予了这种新生业态以最大限度的包容。而且,众所周知,P2P网贷给到出借人的收益率,尽管已经持续下降,但仍然远高于同期银行的贷款利率,这样的资金成本,从一开始就已经决定了,P2P上的借款用户必然是被排斥在银行体系之外的群体,而这也正是国家普惠金融规划所认定的重点服务对象。但高利率并不意味着对普惠金融的背叛。普惠金融的先驱,因提出“穷人银行”的概念而获得诺贝尔和平奖的的默罕默德·尤努斯,他所创办的“格莱珉银行”放贷利率可以达到20%,同样远高于我国银行贷款利率。普惠金融的定义中,特别强调了商业上的可持续。所谓商业上的可持续,就是能够产生支撑商业活动的利润,商业是追求利润的,如果人为地压低借款利率,实惠是有了,但那不是金融业务,那是做慈善,是财富的重新分配。商业的可持续性,需要交给市场来检验,只要市场能够存在,只要交易能够持续发生,那就说明交易双方都是获利的,交易本身是双赢的。这大概也是监管部门一直对P2P采取宽容态度的原因,是要让市场来检验。传统银行业之所以难以开展小微金融,缺乏积极性并非唯一原因。阿里巴巴副总裁胡晓明对于银行业所面对的中小企业信贷难题,曾表示,加强社会征信体系的建立和改善银行传统信贷流程,设计出对中小企业更具针对性的信贷流程至关重要。事实上,相比之下,P2P平台对于小微金融业务更聚焦和专注,因为别无选择,在资金成本上,P2P根本不可能抢到银行的优质客户。网贷之家发布的《赋能新周期:网络借贷普惠金融实践数据报告(2017)》显示,在小微企业、三农、偏远地区等领域,均有不同的P2P平台在持续深耕。尽管雷潮的出现,暴露了P2P行业存在自融、假标和旁氏骗局,但如果说P2P整个行业完全是一个彻头彻尾的骗局,显然也并不属实。不可否认的是,在良莠不齐的P2P平台中,仍然是有相当一定比例的平台,在深耕自己特定的业务模式。在持续的努力积累中,也逐渐会形成更具针对性的业务流程,从而真正解决银行们一直没能解决的问题。7月份,正当网贷行业暴雷密集期,央行副行长潘功胜发言称,将再用1-2年时间完成互联网金融专项整治,化解存量风险、同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。中金公司随后的研报认为,原定于今年6月份完成的P2P备案已确认推迟背景下(或因考虑到存量违规业务消化难度大、各地具体标准不一等问题),监管本次发声一定程度上认可了P2P有其存在的一定现实意义,更表明了加速存量风险整治的决心。8月份以来监管层密集推出的针对P2P的各项政策,基本印证了中金公司的推断。P2P平台合规检查工作已经紧密展开,监管部门已经集结各方力量来加快P2P合规化进程。《赋能新周期:网络借贷普惠金融实践数据报告(2017)》显示,从2013到2017年底,网络借贷行业服务的小微企业累计业务量超过2万亿元,其中不仅包括小微企业的直接借款,还包括小微企业主以个人名义通过汽车抵押、信用等形式进行的借款,借款用途主要是生产经营周转、发放工资等。P2P网贷小微企业借款成交量从2013年的年成交仅124.32亿元,增长到2017年的8722.80亿元,翻了超70倍。这表明网贷平台确实在持续缓解小微企业的融资困境。银保监会普惠金融白皮书显示,截至2017年末,银行业小微贷款总共服务了1521万户小微企业。但根据原国家工商总局局长张茅披露,截至2017年7月底,我国小微企业名录的小微企业已达7328.1万户,可见目前传统银行业对小微企业的支持率仅为20%。其余的80%多达5800万户小微企业,正是P2P从诞生之初就精准锁定的目标群体,所以,如此广阔的市场空间,P2P未来仍然大有可为。除了小微企业,普惠金融的重点服务对象“三农领域”及“低收入”群体,同样存在类似的情形,他们的金融服务的需求也一直都没有得到解决,存在巨大的市场空白。P2P原本就是应普惠金融的需求而生,监管对于P2P平台借贷限额的规定,也将助推P2P深入到普惠金融最细微的毛孔,P2P作为起自民间的市场化力量,在经过合规化的筛选和出清之后,也将真正显现出它原本的面目,而绝不是世人在群魔乱舞中所看见的片面幻影。时间终将给出答案。(网贷之家 文/坚白)
  • 信用中国9月失信黑名单:新增涉金融失信人400家 严重失信债务人占比76.92%
    终于出现啦 发表于2018-10-17 06:30
    近日,国家公共信息中心(下称“信用中国”)发布9月份失信黑名单月度分析报告。本月新增失信黑名单信息334107条,涉及失信主体283385个。重点领域失信黑名单包括失信被执行人,涉金融严重失信人等名单。 从失信黑名单类型来看,本月工商吊销企业月增量降幅最为显著,环比下降59.62%;海关失信企业月增量环比上升110%;失信被执行人及涉金融黑名单月增量分别环比上升7.71%和0.25%;限制乘坐火车民用航空器名单月增量环比下降23.51%。其中,9月新增涉金融严重失信人400家,其中法人及其他组织91家,自然人309人。从地区分布看,涉金融失信企业主要集中在江苏,黑龙江,天津,河南,北京,福建,湖北,湖南等省份,其中江苏省数量最多,达到36家,占全国总数的39.56%。从失信类型看,严重失信债务人占比76.92%,严重失信PEVC企业占比23.08%
  • 套路贷再现新玩法:穿网购外衣行诈骗之实
    终于出现啦 发表于2018-10-12 09:30
    所谓套路,大抵永远防不住。 曾经臭名昭著的校园贷、现金贷在监管和XX机关的重拳治理之下得到肃清,本以为深受其害的重灾区--大学生群体将在很长一段时间内可以安然的学习,层出不穷的套路贷又盯上了清新可爱淳朴稚嫩的大学生们。 近日,河南安阳警方打掉了一个校园套路贷团伙,犯罪嫌疑人通过新型网购平台,诱骗在校大学生落入"套路贷"陷阱,受骗学生超过1.1万名。 安阳市XX局辗转10多省调查取证,查明了该犯罪集团的脉络。通过两个多月时间的侦破,共抓获犯罪嫌疑人126人,车辆11台、房产10处,查明涉案金额达3480多万元。目前,5名主要犯罪嫌疑人已被安阳市检察机关批准逮捕。 这是一起不同于以往校园贷的案件,受害的依旧是大学生。 放贷新手法:假装自己在网购 真是令人防不胜防。 犯罪嫌疑人利用一家名为质高商城的手机购买网站,网站介绍称18岁至28岁的年轻用户,可分期购买各类数码产品。这个针对用户的年龄段大有玄机。 表面上是一个正经的数码3C购物网站,但经营的业务却不太正经。网站规定,用户点击分期购买商品后,可再把商品转卖给其他商家,获得其他商家的相应估值金额,从而套取现金。 当然,商品已经倒手,价值自然不如原价,这是该网站的逻辑。 据安阳市汤阴县XX局刑侦大队付鸿飞警官介绍,所谓的转换到第三方公司售卖并不是真的,所有交易在平台上操作。1000元的手机转卖完之后,只有600元钱。 也就是说,假设用户要买一个1000元的手机,成功下了订单,并不需要支付资金,但转卖出去可获得600元现金。听起来很划算毕竟"空手套白狼",但千万别忘记你在第一件商品交易中有1000元欠款,你用1000元的欠款获得了600元的现金。 当然,在当时,平台并不会通过任何方式告知用户,只会在交易完成后通知用户7天内还钱,如果不能按时还款,每天需要支付欠款额10%的加收利息。学生无力偿还怎么办?没关系,平台方已经准备好了新的方式:去另外一个同样的平台上进行同样的操作,拆东墙补西墙,雪球一直滚下去。 虽然反应较快的学生已经知道自己上当受骗,但或畏惧犯罪嫌疑人的威胁、或担忧自己在校面子等问题,只能打掉牙往肚子里咽。 河南安阳市XX局文惠分局程志委表示:"报案人她是从一千块钱借起,借了之后,到报案的时候,像滚雪球似的,一共欠了5万4,就短短一个多月的时间。" 犯罪嫌疑人团伙的催收手段,对于大学生群体来讲,也是无法接受的。 电话狂轰滥炸  专注暴力催收 程志委表示,深陷套路贷泥沼的学生上课期间不停的接到犯罪分子的电话轰炸,家属和亲朋好友均受到威胁、侮辱和谩骂,该学生的老师和同学也被不停电话骚扰,平均一天能打两三百个。 警方调查中发现,该犯罪团伙的催收方式主要通过恐吓、威胁、辱骂的方式,运用"疯狂轰炸"等软件骚扰学生的家长、同学和老师,甚至用作图软件制作受害人及其同学、老师的裸体照、灵堂照等,在校园广泛传播,给借款人施加巨大精神压力。 受害人95%以上都是在校大学生,总共有1万多人,分布在全国各地。 经调查审讯,警方查明该组织分工明确,许某等5名主犯是公司的主要负责人,下设有销售、财务、催收和技术多个分组,这其中,催收组对学生极其家属朋友的骚扰,让不少受害学生压力巨大。 在无休止的骚扰下,山东大学生李某、新乡大学生杨某两人因被催收欠款导致重度抑郁,被迫退学;蓬莱大学生杨某因其女朋友及其姐姐裸照被催收人员传到校园百度贴吧后,被迫退学;浙江杭州大学生,年仅17岁的刘某,因精神压力巨大跳楼身亡。 一声叹息。 过往套路贷案件 民众应警惕什么? 大家一直都在说套路贷贻害人间,那么究竟什么样的算套路贷,拥有哪些特征? 安徽合肥警方总结了"套路贷"的5个作案特征。 其一,制造民间借贷假象。犯罪嫌疑人对外以小额贷款公司名义招揽生意,但实质均无金融资质,与被害人签订"阴阳合同""虚高借款合同""房屋租赁合同"等显然不利于被害人的各类合同。 其二,伪造银行流水痕迹。犯罪嫌疑人将虚高后的借款金额转入借款人银行账户后,要求借款人在银行柜面将上述款项提现,形成"银行流水与借款合同一致"的证据,而后要求借款人只得保留实际借款金额,其余虚高款额交还犯罪嫌疑人。 其三,单方面肆意认定违约。在签订借款合同并制作银行走账流水后,犯罪嫌疑人通过"变相拒收还款""借款人还背负其他高利贷"等理由宣称借款人违约,并要求全额偿还虚增债务。 其四,恶意垒高借款金额。在借款人无力偿还情况下,犯罪嫌疑人介绍其他假冒的"小额贷款公司"与借款人签订新的更高数额的"虚高借款合同"予以"平账",进一步垒高借款金额。 其五,软硬兼施"索债"。犯罪团伙成员自行实施或雇佣社会闲散人员滋扰借款人及其近亲属的正常生活秩序,以此向借款人及其近亲属施压。或利用虚假材料提起民事诉讼向法院主张所谓的合法债权,通过胜诉判决实现侵占借款人及其近亲属财产的目的。 一旦发现以上任何一种,受害人应停止还款并通过法律途径进行维权,保留对方暴力催收的证据。切莫觉得抹不开面子不求助于警方,导致利息越滚越多,在对方的违规暴力催收中不堪其扰,导致财产安全及生命安全蒙受巨大损失。  
    理财交流 161 0
  • 30家知名P2P平台合规检查调研:有信心年底完成吗?
    终于出现啦 发表于2018-10-08 09:52
    《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》于8月中旬下发,平台的合规检查进展也在逐步推进。通过调研30家知名平台(名单详见报告末尾的“致谢”)发现:(1)样本平台均已开展了合规检查工作。(2)检查进程:截至9月底,73.33%的样本平台处于自查阶段,其中4家平台已递交了自查报告;另外26.67%的平台已经进入自律检查阶段。(3)检查速度:66.67%的平台表示合规检查工作正常推进,进度较快的平台占比为26.67%,对进度无把握或表示进程较慢的平台均较少。(4)影响因素:受监管、行业、平台等多因素影响。(5)完成预期:86.67%的平台表示有信心在12 月底前完成合规检查,另有13.33%的平台表示不确定,不确定原因主要是对后续监管动态把握不准。(6)推进建议:细化合规检查日期表和要求,建立有效沟通机制,合规检查细项说明,审慎选择检查结果披露方式,多方参与协同检查,平台有序退出指导。样本平台的详细调研结果如下: 一. 合规检查现状 1. 平台均已展开合规检查 样本平台反馈,目前均已按照监管要求开展了合规检查工作。根据各地区下发的合规检查通知,并非所有平台均具备参与合规检查的资格。P2P网贷风险专项整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》指出,2016年8月24日后新设立的P2P网贷平台或新从事网络借贷业务的平台原则上不予备案。那么,2016年8月24日前成立且在此日期前开展了P2P网贷业务、注册地内、正常运营,是各个地区对参与合规检查平台资质的最低要求。部分地区在最低要求基础上,提出了更多准入条件。提出更高准入条件的地区普遍要求平台是已纳入该地区风险整治范围内的平台。在对准入平台资质要求上,北京地区稍显特殊。9月20日,北京互金协会下发的《关于变更在京注册并正常展业机构申请行业合规自律检查报名方式的通知》要求,未收到整改通知书的平台也可申请自律检查申请,只是收到整改通知书的平台通过金管通统一上传自查报告等材料,而未收到整改通知的平台需要填写合规检查申请表后再申请合规检查。 2. 合规检查进程:多数在自查阶段 截至9月底,样本平台中有73.33%的平台处于自查阶段;另外26.67%的平台已经进入自律检查阶段。从平台合规检查进程看,样本平台的进度均符合地区监管或协会要求的进度要求。而目前处于机构自查阶段的平台,有4家平台反馈已经递交了自查报告以及自查报告真实性承诺书,等待合规检查的进一步工作;另有3家平台反馈目前已经进行到第三方专业机构进场阶段,待第三方专业机构出具财务审计报告、重点环节审计结果以及合规报告;也有1家处于自律检查阶段的平台表示正聘请律师事务所和会计师事务所对《P2P网络借贷会员机构自查自纠基础材料清单》要求的十个重点问题(是否有资金池、是否自融、是否发售理财产品等)出具审查报告。 3. 合规检查速度:多数平台正常推进 少数平台无把握 样本平台中,表示合规检查推进速度正常的平台最多,占比为66.67%;其次表示推进速度较快的平台,占比为26.67%。另外各有3.33%的平台分别表示合规检查推进速度较慢,对目前的速度把握不准。 其中,表示合规检查推进速度较快的平台,多是做了大量前期准备工作的平台或者有资产优势的平台。由于网贷风险专项整治早已开展,而平台在“1+3”制度体系构建完成后就着手了合规整改;虽然之前备案曾有过延期,但平台当时为了迎接备案已经做了大量工作。而新出的108条问题清单与以往的检查内容基本一致,所以这样的平台在合规检查中推进较为顺利,速度也较快。另外,有平台表示合规检查推进较快是因为自己的业务优势,比如有1家平台表示开展小额分散的消费金融业务,对限额整改上没有压力。而表示推进速度较慢或者无法判断的平台,主要是表示合规检查周期时间太长,担心监管时间再有变动;或者平台已经递交了初步资料,尚在等监管的下一步工作通知,以致平台对目前进度无把握。4. 影响进度原因:影响因素较多 重点聚焦监管 样本平台表示全国统一合规检查有助于在全国范围内推动标准统一的检查,备案重启也给了平台较大的信心。同时,样本平台表示也存在一些影响合规检查进度的因素,影响因素可概括为四大类:政策因素、行业因素、平台因素和其他。其中,平台重点关注的影响合规检查进度的因素聚焦于政策因素:(1)检查时点待细化。监管要求在12月底完成合规检查,平台合规检查涉及会计师事务所审计、律师事务所合规审查、机构自查、地方和中央两级自律检查、地方行政核查等多轮检查工作,监管、协会及平台均负荷极重工作量;而部分地区自律检查和行政核查时点未知,平台启动下一阶段工作稍显被动。(2)检查细则待解释说明。平台反馈合规检查细则尚有不明确之处,需要监管出具详细解读,以降低监管和平台反复沟通的时间成本。目前看,已经有组织出具了针对部分细则的解释说明,比如中国互金协会在《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》对会员机构咨询较多的现金贷相关问题给出答复,确认逾期罚息也要计算在综合资金成本中。(3)是否设立平台验收优先级。目前P2P网贷平台发展二八分化明显,对于规模较大、品牌知名度较高的平台,监管如设立验收优先级将可能影响其他平台合规检查进度。另外,也有平台表示网贷行业环境、地区差异等也会影响合规检查整体进度,从平台自身角度讲,消化大额资产、品牌及宣传用语调整也需要一定时间。 5. 完成预期:监管动态是影响预期的主要因素 多数平台有信心可在12 月底前完成合规检查,该类平台占比为86.67%,另有13.33%的平台表示不确定。影响平台信心的因素多是考虑到合规检查涉及多轮检查,并且参与机构众多,潜藏较多不确定性因素。并且,考虑到部分地区参与合规检查的平台众多,而各平台状况各异,这些也可能影响监管对进度的统筹安排。所以能否在12月底前完成合规检查,主要还要看后续监管动态。 二. 合规检查建议 根据目前合规检查现状,结合目前P2P网贷行业环境与平台反馈的意见,提出5项推动合规检查建议:1. 细化合规检查日期表和要求 监管要求合规检查在12月底前完成,经过机构自查、自律检查和行政核查三个环节。目前,部分地区并未公布自律检查或行政核查的始末时间。 可见合规检查总体时间表已相对清晰,但仍有待明确空间。以北京为例,北京的会员平台要经过机构自查、北京互金协会和中国互金协会的自律检查、行政核查。目前,中国互金协会自律检查包括自查自纠、非现场检查和现场检查;其中,自律检查时间已明确,建议监管持续明确非现场检查及现场检查时间。另外,建议监管细化检查标准、材料要求,比如互金协会的现场检查清单,方便平台合理安排检查工作;压茬检查中对于相同的检查事项,可以统一要求,避免平台重复工作。 2. 建立有效的沟通机制 目前,部分平台对合规检查细项验收标准存有疑虑,在合规检查过程可能发现新的整改疑难点;行政核查对漏报等情况实行“一票否决制”,对平台影响重大,平台需要查缺补漏的机会;另外,平台递交材料后,只能等待下一步工作通知,较为被动,平台需要了解合规检查进展的窗口。所以,沟通机制对平台顺利推进合规检查,意义重大。建议监管开通在线问答、电子邮件渠道,或安排专线专员解答。一方面便于监管了解平台整改情况,另一方面便于平台了解检查状况、把握检查进度。3. 合规检查细项说明 问题清单相对地方的整改验收指引表,项目变动,并且平台方、第三方及出借人分析问题所占的角度不同,各方对部分检查细项理解不同。根据调研平台反馈,需要进一步明确的项目如下:(1)线下门店业务 第8条禁止“通过线下网点自行推介项目、获取资金,委托第三方在线下推介项目、获取资金”;而第9条禁止线下门店开展资金端、资产端产品宣传,但允许线下门店开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理的经营行为。平台业务开展时,业务推介、产品宣传、信息采集与核实难免交叉进行,具体哪些行为可行,哪些行为禁止,需要监管的进一步明确。(2)锁定期后债转退出产品 第13条禁止平台上线通过债权转让方式到期退出的定期产品,但又允许上线“在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认”的产品。平台反馈,建议监管明确书面确认的形式,并根据锁定期后不同退出方式明确各类型定期产品是否合规。(3)可以调整原始收益率的债权转让 第22条禁止P2P网贷平台开展可以调整原始收益率的债权转让业务。平台反馈需要监管进一步说明“可以调整原始收益率的债权”的具体情形,对于常见的折价转让债权是否仍然可行。(4)商品捆绑销售 第23条禁止“商品和网贷机构撮合借贷产品捆绑销售”,平台反馈建议监管明确捆绑销售的情形,以及P2P网贷平台允许不同积分会员兑换相应积分等级商品是否可行。(5)反洗钱制度 第36条要求平台应制定客户身份识别、可疑交易报告等反洗钱制度、措施。目前,国家现行反洗钱法规包括《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》等。平台反馈,P2P网贷行业反洗钱制度是参照现行的相关制度还是监管后续会制定适用网贷行业的反洗钱规定,建议监管给出进一步指导。 4. 审慎选择检查结果披露方式 受各地合规检查进度不同影响,不同地区的平台通过合规检查的时间不尽相同。而根据合规检查通知,平台通过合规检查后还要经过一段时间的运行检验后方可申请备案。部分平台建议对于符合要求的平台,合规一家披露一家。但考虑到分批次披露检查结果可能引发相对激烈的市场讨论,如果不能较好识别市场噪音,也可能引发其他问题事件。建议监管综合实际合规检查结果、舆情走向等多方面因素,审慎选择检查结果披露方式。5. 多方参与协同检查 由于部分地区平台数量密集,合规检查工作量大,时间紧、任务重,建议引入第三方机构等专业人员,由第三方机构承担辅助性或基础性工作,通过协同配合,承担部分合规检查的工作量,进而加快合规检查进度。6. 平台有序退出指导 合规检查后将对平台进行分类处置,对于合规检查后被纳入兼并和清退类的平台,建议监管制定平台退出预案,推进AMC等机构参与平台退出;同时,建议会计师事务所、律师事务所、地方监管机构等多方参与处置工作,持续跟进和监督平台退出进展,向市场传递退出工作的专业性及有序性,稳定出借人的信心。通过提供退出帮助,多方共同做好充分的市场指导及善后处理,减少行业出清对市场的冲击。结论 参与此次调研的平台多是头部平台或背景系平台,其合规检查已在顺利推进中,部分平台已经进入自律检查阶段,可见这些平台对相关工作表现出了极大的积极性。而对于其他中小平台,其合规进展情况可能更为复杂,但不排除合规基础好、体量小的平台能更早的通过此次合规检查。可以肯定的是,各地监管部门、协会自律组织对工作顺利推进做了重要指导,在全国自上而下、通力合作下,平台将步入合规发展新轨道,市场信心也将得以重塑。同时,平台对检查要求仍相当谨慎,渴望监管建立沟通机制、明确各项工作内容及时间等要求,监督合规平台步入备案流程,对退出平台做好平稳过渡。相信经过各方的全力配合,P2P网贷行业必将迎来发展新篇章。致谢 感谢爱钱进、博金贷、点融、e融所、和信贷、互融宝、积木盒子、嘉石榴、玖富普惠、口袋理财、麻袋财富、米庄理财、民贷天下、你我贷、PPmoney网贷、奇乐融、人人贷、杉易贷、生菜金融、搜易贷、投哪网、拓道金服、网利宝、向上金服、洋钱罐、宜人贷、翼龙贷、珠宝贷等平台参与此次调研!
    理财交流 799 4
  • 合规已成行业主旋律
    终于出现啦 发表于2018-09-30 06:30
                  如今的P2P面临着诸多的问题,相比前几月,目前的投资理财已经显得非常的稳健了。但是实际上需要知道,一些平台退出或者离开并不代表网贷行业就面临衰退,今年以来P2P网贷在你注意或不注意的时刻,已悄悄发生了很多变化,这些变化,才是真正预示P2P远方和未来的信号,也意味着要有更多的信心。               值得一提的是,在目前P2P金融风险治理以及备案工作的影响下,行业的合规进度已经取得了比较****的进展。至少****来出现问题的平台总体上是比较少的,而且留下的平台依然要沿着比较严厉的监管方向去发展。而后期也应该会有更的配套的政策的出现。不得不说,每一个平台都有着其相应的业务模式,而且平台的综合情况也可能不一样。当合规建设成主流,选择的面也就更广阔了,可以从多个角度看合规建设成为主流的原因。              目前的投资人信心逐步恢复,行业交易数据也开始起暖回升。这说明在经济社会不断发展的今天,****家对P2P的整体期待依然比较高,这要求行业回应关切,走上稳健发展的道路。             各****监管政策落实生根,并开始产生积极的效益。监管政策的落实会让平台目前的面临的风险问题得到降低,不管是在信息披露上还是在小额分散上,又或者是其他方面都可以影响互联网金融行业的状况。             平台的自律性不断加强,这些也推动了合规建设的步伐,自律性越强就意味着其合规整改的力度越****。因此一定的自律意识是可以在促进行业持续健康发展的过程中起到积极作用的。但这也是我们应该有所了解与把握的。              但在众多的平台中,需要有一些综合实力强****,强****风控基础的优质平台,这些平台既能满足国家的合规建设需求,又能在服务实体经济、推动普 惠金融发展、给投资人理财增收等方面发挥了巨****的作用。
  • 抱财真的很**
    终于出现啦 发表于2018-09-26 08:00
    抱财这个平台,从手机在线咨询,所有的聊天记录在你返回一段时间后,再回来咨询的时候,以前的聊天记录全给删了,应该不是客服人员删的,是抱财系统故意这么设置的。哎,本来不回款就已经很**了,还要做这么**的事儿,以为这样能抹去痕迹是咋的?
    理财交流 237 1
  • 信融财富与四大AMC之一东方资产签订《债务清偿协议》
    终于出现啦 发表于2018-09-21 06:32
    在网贷追踪看到信融财富的最新小心,具体内容如图:
  • 竟然50%年化,这个厉害
    终于出现啦 发表于2018-09-21 06:31
    理财交流 321 2
  • 1000余家非法集资平台已立案查处200余家
    终于出现啦 发表于2018-09-06 11:27
    核心提示:截至2018年6月,腾讯安全平台累计发现网络非法集资平台一千余家,目前已立案查处200余家。同时,在腾讯安全平台累计发现的3000余家涉嫌传销的平台中,金融投资传销仍是主流。另外,网贷的风险和网贷投资者对行业的基本认知也是值得注意的问题。8月28日,第四届互联网安全**峰会 “金融安全”论坛在北京召开,会议中腾讯安全联合实验室与第一财经发布了《2018上半年互联网金融安全报告》。安全报告通过腾讯相关监测平台的数据与案例,详细揭露了非法集资、网络传销、网贷等领域重大的网络金融风险,增强了投资者识别网络金融风险的能力。互联网非法集资平台1000余家手段多样但依然可以判别近年来,互联网金融带来的技术创新优化了服务流程,降低了金融交易费用,丰富了信用信息来源,在帮助中小微企业以及个人融资的同时,也为普惠金融的战略带来了新的活力。但互联网金融的快速发展与监管的相对缺失也为一些不法谋利者提供了机会。利用互联网平台进行的非法集资、非法传销、非法外汇交易、非法期货交易以及荐股类诈骗等时有发生。截至2018年6月,腾讯安全平台累计发现网络非法集资平台一千余家,目前已立案查处200余家。非法集资就是未经有关部门依法批准,承诺在一定期限内给出资人还本付息并许诺高额回报,向社会公众筹集资金。只有具有吸收存款资格的公司才能够开展相关的业务,很多机构将自身伪装为合法机构,但是投资者仍然可以从其营业执照的经营范围中有无吸收存款资质,来直接判断平台是否属于非法集资。3000余家非法互联网传销平台 金融投资传销仍是主流截至2018年6月,腾讯安全平台累计发现涉嫌传销平台3000余家,活跃参与人数达数千万,仅腾讯安全在其覆盖渠道日均拦截访问就高达千万次。安全报告总结了金融投资理财传销;虚拟币与ICO传销;消费返利传销;“精准扶贫”、“慈善互助”、“国家工程”、“资本运作”项目传销;保健品与收藏品传销;微商代理传销以及游戏理财传销等七类。金融投资理财传销占所有传销形式的比例为23%,是最常见的传销形式。这类传销通常以高返利、高收益的金融产品为诱饵,吸引受害人进行投资。第二常见的传销的是比例为14%的微商代理传销。行骗者以仿冒或劣质商品销售为噱头,通过收取代理费并许诺代理人高额代理展业报酬(人头费)的方式发展更多代理人,打造多层级的传销网络。第三类传销方式是消费返利,其占比能够达到13%。与微商代理类似,消费返利将公认的高质量商品已较高折扣挂出,将商品的潜在购买者有偿发展为会员,鼓励会员发展下线并许诺其展业报酬(人头费),从而打造多层级的传销网络。除了上述三类较为常见的传销形式外, “精准扶贫”、“国家工程”项目等传销是以国家工程等高回报项目为诱饵,引导企业或个人上交项目的加盟费。游戏传销则更为直接,行骗者通过向玩家展示一些游戏充值回报的拆分率和现有加入游戏的人数诱导玩家充值。腾讯安全报告总结了七类十二项传销模式,但其实传销的演化形式远远超过上述分类。传销的种类虽多,但其模式仍有相似之处,即通过高收益吸引受害者出资加盟、入伙等,再引导受害者发展下线并从中收取一定的展业报酬(人头费)。由于所谓的项目或者商品的收益远不及其承诺的回报,传销团伙很多是以当前受害者的加盟费支付上一环的展业报酬。因此,当团伙收网时,很多受害者都有遭受了极大的损失。其背后的原因就是其投入的成本远高于已经获得的回报或商品,而所谓的展业报酬确迟迟无法收到。网贷行业违约风险升高安全报告还对网贷行业作出了风险预警。腾讯安全不完全统计,自6月19日至6月26日仅8天时间内,至少有42家平台发生风险爆发事件。腾讯灵鲲大数据金融安全平台累计发现P2P网贷机构1万余家,其中存在中高风险的占比约为44%。网贷行业政策逐渐规范 投资者需要有基本的网贷认知网贷行业良莠不齐是公认的事实,这也是网贷行业整改要解决的核心问题。对于网贷出借人而言,在中高风险的平台出借的几率依然很高。因此,甄别平台,在符合法律规范的合规平台出借才能够降低本金的损失。2017年,网贷行业的法律制度已经基本完善,规范的网贷平台需要满足监管最基本的要求。在平台运营方面,网贷平台需要按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求开展业务。网贷平台不得为自身融资;归集客户资金;为借款人承诺利息保障;在电子渠道外推广;发放贷款;分拆借款项目;自行或代销理财产品;以打包、理财等形式开展债权转让;混合经营;虚构项目;为高风险产品提供中介服务以及众筹。校园贷、首付贷、现金贷和套路贷等业务也都是违规的。在合规方面,《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》和《网络借贷资金存管业务指引》要求网贷平台向金融监管机构提供工商信息、股东控制人信息、网站信息以及合规经营承诺书。此外,网贷平台需要与有资质的商业银行开展资金存管,保证资金使用的透明度。在信息披露方面,《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求网贷平台在网络渠道公开平台的合规信息、运营数据、财务审计报告和法律合规报告。这些渠道除了平台的官方网站、手机客户端以外,还包括中国互金协会以及各地互金协会的对外公示页面。在网贷行业层面,8月,第一网贷发布的数据显示,网贷行业整体的年化投资回报为9.88%;平均出借期限为8.96月。任何利率过高,尤其以日息计算收益的借款标的都值得投资者注意,需要仔细甄别。目前,网贷行业已经开启了新一轮的检查,检查对象包括所有的网贷平台,对于未通过检查的平台,网贷整治办将对其采取一票否决制并引导其良性退出。现阶段的网贷行业正逐步走向正规,网贷行业的风险也在逐步化解。互动:你遇到或听说过什么传销平台吗?你对接下来的网贷投资又有什么计划呢?欢迎留言分享~
    理财交流 906 4
  • 高危预警高垒金融骗子必爆
    终于出现啦 发表于2017-08-21 15:27
    高垒金融又一个宁波系在上海开的台子,先看看标,毫无遮掩,什么信息也没有。   线下,客户全是老年人。 底下,这个公司营业执照早就吊销了,还放在网站骗人。 宁波伟海 博元国际贸易公司也是 叶海峰的法人,但还显示有欠税等违法行为。
    平台曝光 1236 21
  • 10亿元!美的集团理财遭“骗局” !
    终于出现啦 发表于2017-06-29 17:19
    一份伪造了印章的银行兜底函,撕开了为美的集团(000333)理财计划度身打造的“骗局”。美的集团旗下的合肥美的电冰箱有限公司(下称“合肥美的”),理财资金疑似遭遇“骗局”的案件,正在安徽省高院受理。网易「清流」工作室独家获得的一份《民事诉状》,详细讲述了合肥美的在购买理财产品时被“骗走”7亿元的详细过程:美的的7亿元理财资金,由“农业银行成都武侯支行”出具兜底函,借道上海财通和渤海信托,最终流向3家借款公司。直到放款后2个多月,美的方面最终发现,无论是银行出具的兜底函,还是资金流向的3家公司授信资料,均为伪造。除此之外,网易「清流」工作室亦从多个核心信源处获悉,与上述7亿元理财资金遭遇“骗局”几乎同一时间,美的集团另有3亿元理财资金遭遇了相似的情况,涉案银行为“重庆银行贵阳分行”。市值接近2800亿元的美的集团(000333.SZ),为何会被“萝卜章”骗走巨额理财资金。一个借来的银行副行长办公室,一个冒名顶替的假 “行长”,一纸伪造了印章的银行兜底函,是谁设下了这个骗局?遭遇“假行长”事情还要回溯到去年3月初。根据合肥美的在《民事诉状》中的说法,美的金融中心安徽分部的负责人李某,向其大学同学透露“美的理财业务最重要的要求是要有银行兜底”。获知这一信息后几天,这位大学同学辗转通过一位证券公司的投资经理,向李某介绍了一个7亿元的理财项目。网易「清流」工作室掌握的上述理财产品合同显示,7亿元的理财项目,名为“财通资产-创赢1号单一客户专项资管计划”,产品推介银行为农业银行成都武侯支行,资产管理人为上海财通资产管理有限公司(以下简称“上海财通”),资产托管人是兴业银行股份有限公司上海分行(以下简称“兴业银行上海分行”),项目标的公司是农行成都武侯支行的3个“授信客户”。不过,这份理财产品合同在“声明与承诺”一栏显示,除了上海财通本身以外,该产品还搭建了另一层通道“渤海信托贷款项目单一信托计划”;即理财产品资金流向的实质,是穿越上海财通、渤海信托两层通道,最终贷款给项目标的公司。该资管专项计划期限为2年,预期年化收益为6.7%。资管计划合同中规定:“本资产管理计划项下,资产管理人仅作为通道功能的主体,资产管理人无需对资管计划投资标的进行实质审查。资产委托人已对资产管理计划投资标的的资金用途、交易对手、担保措施等的资信及其他背景状况进行了充分的尽职调查,若出现委托资产无法收回本息或遭受损失等情形的,资产委托人自行承担风险……”而该产品的增信措施,则是“农业银行成都武侯支行”出具的保本保收益的《承诺函》。根据合肥美的在《民事诉状》中的叙述,结合接近案件人士的说法,美的金融中心安徽分部的负责人李某,在拿到理财产品全套资料后,向其上级领导汇报,随后与其风险管理部同事前往成都当地银行调查。蹊跷的情节,在这一刻拉开序幕。2016年3月22日,来自美的方面的2名工作人员,以及上海财通的项目经办人等一行,由一名自称为“农行成都武侯支行客户经理”的人士陈某接待,来到了农行成都武侯支行办公大楼。根据合肥美的在《民事诉状》中的叙述,陈某领着美的方面等人从一层营业厅进入,坐上电梯进入办公区。全程并无任何人要求登记或出示证件,亦无人询问或阻拦。“这是我们“黄XX”行长。”进入办公室后,陈某向大家介绍一名中年男子,随后双方交换了名片。监控资料显示,双方会面持续一小时。合肥美的在《民事诉状》中的叙述称,在查看3个“授信客户”的全部资料并提问后,上述这位被介绍为“黄XX”的“行长”,当着美的公司人士的面,从办公桌抽屉里拿出“农行成都武侯支行”的公章,因第一次盖章不清晰,“行长“又加盖了一次。一个细节是,美的方面在对盖了公章的《承诺函》进行核对、拍照留存后,提出“《承诺函》原件要不要密封一下”。但“行长”的回答则是,“《承诺函》签署日期还是空着的,现在没有必要密封,等你们落实了放款时间、填上签署日期后再密封吧。”当时并没有人深究,盖章《承诺函》的“行长”,到底是不是农行成都武侯支行真正的行长本人?亦没有人深究,接待美的来客的办公室,到底属于谁?美的“风控”在正式放款以前,美的集团内部对这一笔涉及7亿元的理财计划进行了内部论证和审批。网易「清流」工作室掌握的美的方面提交给安徽省高院的内部项目审批记录显示,前往成都尽调后,美的金融中心安徽分部的负责人李某原本对这个项目充满信心。他向上级汇报:“该项目借款人为农行授信客户,由成都农行兜底。与风险部一起现场尽调,核查借款人经营情况良好,且底层资产具备有效的抵质押担保,建议操作。”美的集团金融中心的陈姓主管领导随后提出疑问:“用一个资管计划再套一个信托计划是出于什么考虑?信托计划是单一还是集合?”“项目是财通资管对接的,委托渤海信托放款。信托计划是单一信托计划。”李某随后回应,并在此强调“底层资产对应是成都农行三个授信客户,交易机构较为清晰,风险可控”。主管领导遂批示了“同意”,不过仍叮嘱称“购买后贷后管理工作要做好,至少每季要求兜底银行提供底层资产风险排查报告,争取每半年走访一次兜底银行及底层资产债务人。”网易「清流」工作室亦注意到,上述美的集团金融中心的主管领导在批示中还提出,“建议今后分部的理财业务合作金融机构及底层资产以安徽省及周边地区为主”。网易「清流」工作室掌握的美的方面提交给法院的内部邮件记录显示,美的集团金融中心风险管理部门亦对上述理财项目进行了论证。尽管有人曾对业务中作出“本笔投资的主债权相当于没有担保措施,我们唯一的保障在于农行出具的承诺函,该风险请予以特别注意”的提示,但至少2决策者均以“美的集团此前曾有过多次类似操作”为由,认为“风险相对可控”。2016年4月7日,经过论证后美的集团正式放款。7亿元理财资金,由美的总部拨付给合肥美的,由后者放款至资管计划的托管银行,再经过下一层通道渤海信托,最终落入实际用资的三家公司账户中。网易「清流」工作室结合资管计划合同、信托产品合同梳理发现,上述3月22日在农行成都武侯支行办公室内签署的《承诺函》,是这一项涉及7亿元资金理财计划中,最核心的增信措施。但网易「清流」工作室向多名银行、资管业务人士了解的信息显示,在类似上述理财产品的业务中,银行是否应该出具兜底函存在争议。一位从事投行和部分资管业务的券商人士表示,在上述操作模式中,银行不该兜底,“汇票等业务银行可以正常信用兜底,资管计划、信托不该由银行兜底。”该人士推测,如果确实存在银行兜底,可能是为了赚利差,或者有其他业务合作。一家国有大型银行的支行副行长亦表示:“这样的兜底协议,银行按照规定是不能出的。但是也不能说不存在。存在,但是不合规。”另有长期从事资管业务的人士向网易「清流」工作室指出,这类业务属于银行的表外业务。一位股份制银行业务人员则表示,“银行在操作时,如果出具承诺函,一般是实际用资方的这部分资产本身就是银行的,或者有时候实际用资方是银行的优质大客户,在合作到期后,为了维护客户,会帮忙找一笔贷款。”而无论是否应该出具兜底函,一个更为核心的前提是:银行兜底函究竟是真的还是假的?东窗事发在放款后2个月,美的集团总部资金中心的主管领导前往农行成都武侯支行进行投后核查,遂揭开了这一“骗局”背后的真相。根据合肥美的在《民事诉状》中的说法:最核心的《承诺函》上的印章为伪造,盖章的“黄xx”行长为假冒,负责接待的“客户经理”陈某亦为假冒。三个借款企业的授信资料(包括上级分行的授信批复、抵质押证书、支行的尽职调查报告和物业评估报告)全是伪造的,上面盖的公章也全是非法私刻的。而陈某等人用以接待美的方面的办公室,则实际上是农行成都武侯支行一位路姓副行长的“行长办公室”。随后,合肥美的迅速向合肥高新区公安分局报案。因案情特别重大,合肥公安立即立案侦查。网易「清流」工作室从接近案件的人士处获悉,策划上述“骗局”的陈某等人,均已经被逮捕。而资金流向的三个实际用资方,有多人在逃。根据合肥美的在《民事诉状》中的说法,前述在农行成都武侯支行设下“骗局”的陈某等人,获得了3家借款企业的巨额好处费。网易「清流」工作室从其中2家涉案公司相关人士处获悉,陈某等人从2家公司获得的“好处费”为8100万元。网易「清流」工作室未能联系到另一家公司了解具体“好处费”金额。根据合肥美的在《民事诉状》中的说法,农行成都武侯支行路姓副行长,实际上曾向陈某等人出借过3次“行长办公室”。根据《民事诉状》的表述,目前该路姓副行长已取保候审。不过,该《民事诉状》并未具体提及,除了美的方面外,另外2次被接待方是谁。接近案件的人士向网易「清流」工作室称:“其他两次接待了两个金融机构,但陈某等人并没有得手。”不过,这一说法并未获得核实。目前也尚不清楚,是否有其他公司、在其他地方遭遇陈某等人的“骗局”。除了上述合肥公安刑事立案外,美的集团目前已经对上述三个实际用资方企业以及农行成都武侯支行提起民事诉讼,请求法院判令三个用资方赔偿全部7亿元本金及利息,判令农行成都武侯支行承担全部的连带责任。安徽省高院已受理。不过,尽管刑事案件已被公安机关立案调查、民事案件已被法院受理,美的集团巨额理财资金遭遇“骗局”事发至今已经一年有余,却并不为公众所知。涉事各方均三箴其口。合肥美的法务部人士向网易「清流」工作室称,其并没有听说理财产品出问题的事,“这应该是集团层面的事,我不清楚。”该人士也以“可能属于美的集团的商业秘密”为由,拒绝透露美的总部法务人士联系方式。美的集团在接收到网易「清流」工作室提交的问题后,未予正面回应。农行成都武侯支行电话多次拨打均无人接听。农行总行在要求网易「清流」工作室提交具体问题后,不再接听电话,亦不再回复短信;农行四川分行称:“不清楚这件事,需要去问一下”。但截至发稿,并未回复。渤海信托董事会办公室在要求网易「清流」工作室提交具体问题后,截止发稿未作出回复。资金托管方兴业银行上海分行工作人员向网易「清流」工作室确认上述资管产品确实存在,在被问及项目是否正常运行时,他表示据他所知,该项目目前还没有进入终止清算的程序,具体信息需要问上海财通。网易「清流」工作室无法联系到上海财通前述理财产品经办人进行置评。不过,网易「清流」工作室亦从多个核心信息源处获悉,与上述7亿元理财资金遭遇“骗局”几乎同一时间,美的集团另有3亿元理财资金遭遇了相似的情况,涉案银行为“重庆银行贵阳分行”。这也意味着,美的集团遭遇“骗局”的理财资金达到10亿元。
    理财交流 801 14
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