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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 银行车贷的坑,你踩过吗?
    呼啦啦下雨 发表于2018-06-26 14:51
    车贷的乱象不是一天两天了,有关车贷的坑,你踩过吗? 表面上,商业银行和担保公司实现了共赢,但是,担保公司同样“鱼龙混杂”,一些巧立名目收费侵害消费者的行为屡禁不绝。由于投诉数量的暴增,一家国有大行明确表示已经在清理汽车金融外部担保合作机构。不到一年时间,清理的数量已经过半。 车贷“埋坑” 汪丽贷款逾期的第四天,她意外地接到了一个担保公司的电话,称担保公司已经把她的宝马Z4从安徽蚌埠拖到了浙江台州,让她有时间去台州处理。 家住上海的汪丽(化名)最近为了车贷的事烦透了心。原本打算一次性把车贷还清,结果车却被悄无声息地拖至了外地。 2017年8月16日,汪丽在宁波的二手车市场相中了一辆宝马Z4,当时这款车的报价是22万元。 为了减轻买车的压力,汪丽在咨询车商后选择了找银行贷款。“贷款15万元,期限是两年,每月还款7500元钱,这样压力要小很多。”汪丽告诉记者,贷款的对象是一家国有大行,利息也比较合理,所以当时没在意。 据她所说,二手车市场负责贷款的人给到她的是一份银行的空白合同,上面的约定也是按照之前商定的。“就是交了接近一万元的保证金,但是对方也开出了收据,承诺贷款偿还后一定退还。” 汪丽出于对银行的信任,在办理相关的手续后就提车了。“买的车一直放在老家安徽蚌埠,并没有经常开。”汪丽表示,她的工作地点在上海,老家有辆车也就偶尔用一下。 直到2018年3月25日,汪丽又该偿还每月的分期贷款了。“我当时在考虑过阵子将车贷提前一次性都还清了,就打电话跟银行的工作人员商量了还款事宜,但是每月分期的贷款逾期了。” 事实上,汪丽对此一直也没在意。2018年4月初,汪丽贷款逾期的第四天,她意外地接到了一个担保公司的电话,称担保公司已经把她的宝马Z4从安徽蚌埠拖到了浙江台州,让她有时间去台州处理。 “都不知道他们怎么把车拖走的,也没有提前通知我。”汪丽表示,直到车被拖走了才知道这笔车贷里面还有一家担保公司。 更让她奇怪的是,在宁波买的车,银行贷款却在台州,车也被从安徽蚌埠拖到了台州。 “贷款没有说明有担保公司,我只是看到了银行。拖车也没有提前通知,拖完后直接让我去交钱处理。对此事银行方面也推给了担保公司。”汪丽认为,这笔车贷碰到“套路”了。 其后的一周多时间,汪丽安排了一下上海手头的工作,随后赶到台州处理车贷的事情。“在一个小区里面,几个桌子,一台电脑,几个人声称是担保公司的负责人。”汪丽表示,担保公司让她承担蚌埠到台州的拖车费和车贷违约金,张口就是4万元。 “通过几次的交涉,担保公司让她交5000元的拖车费,然后买车时的5000元保证金不退了,再把车贷全部还清才能把车开走。”汪丽称,在多番交涉中,担保公司也是反反复复地变卦,导致她在台州这个陌生的地方待了十几天。 “浪费了不少时间,上海的工作耽误了,银行也根本不管。”汪丽表示。 2018年6月12日,在沟通没有达成一致时,她去了趟台州银监局投诉银行和担保公司。“消费者太弱势了,只能让监管介入去给银行施压。”汪丽称,投诉到银监局后,银行后来有打电话向她了解详细情况,并表示与担保公司商量解决方式。 “如果不是去银监局投诉,可能事情还会一直拖下去。”汪丽认为,很简单的一笔车贷却给她带来了不少的麻烦。 实际上,汪丽的遭遇并非个例。台州的孙先生买车也碰到了糟心事。据他介绍,他在买车时向银行贷款20万元,结果贷款明细上显示的却是21.3万元,与银行沟通时也被推到了担保公司。“感觉银行和担保公司是一伙的,而自己被坑了也没人管。”孙先生称。 “汽车消费的崛起和消费者保护意识的缺失让车贷近两年的投诉非常多。银行方面也注意到了这个趋势,并且分析了内在原因。”一家国有大行人士表示,考虑到业务规范和银行声誉,该银行已经在清理与外部担保公司的合作。银行定期会对担保公司进行评估,将有违规行为和不符合条件的担保公司从合作名单中剔除。据他透露,作为一家国有大行,目前已经清理了接近一半的第三方外部合作公司。“如今情况已经有所好转,但是清理工作目前仍在进行中。” 大家来说说吧,有没有踩过什么车贷的坑?如今很多p2p平台均涉足车贷业务,你最看好哪一家?哪家最靠谱?
    理财交流 421 1
  • 518没赚够,领个券年化30%不是梦!
    呼啦啦下雨 发表于2018-06-06 11:41
    之前参加之家的518活动小薅了一波,但是觉得不过瘾,5月就这么过去了。总觉得手痒痒,薅羊毛真是上瘾啊!不过之家不负众望,又给新老用户一波福利券福利,给个大写的赞 这个券有什么好处?先粗略的算上一笔,返利的时候投的宜人贷(即使是返利薅羊毛也得选一个风险系数小一点的嘛) 如果正常投资宜人贷的返利,【20000,宜定盈6个月,参考利息600+返利80+红包100+签到金解锁20 =800】 现在领个感恩券,同样的项目,但是加上了投2万或感恩券55块,这回收益有多少了?【855】 之前看很多用户都喷之家不照顾老用户,我也这么认为,新手的话还有新手券,能拿走那么多钱,这回老司机们不用眼馋了。 55啊,都是返利金额的一半还多了!!! 这回终于知道参考年化25%以上不再是传说了!!! 【当然,我这还是没借用我七大姑八大姨的手机号没领到新手券的前提下的收益】 我现在用个我二舅母的手机号新注册一个网贷之家账号再投返利,算上新手福利券,参考年化参考收益率都快30%了,谁说过了野蛮生长期p2p就不能玩了啊?感谢之家,在平台鱼龙混杂的今天还能赚到这样的收益,实在难得。 绕树三匝,有枝可依。仿佛找到了简单投资的依靠,老铁们,你们趁着这波活动都准备怎么薅羊毛啊?交流交流呗~
    理财交流 1892 24
  • 注意了!关于备案又有新动作了!内附名单!
    呼啦啦下雨 发表于2018-04-03 15:49
    关于什么样的平台不能备案又有新规了! 互联网金融风险专项整治工作领导小组于近日下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(下简称“通知”)。 通知在“验收标准”中提到,资产管理业务作为金融业务,属于特许经营行业,须纳入金融监管。非金融机构不得发行、销售资产管理产品。 依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。未经许可,不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品。未经许可,依托互联网以发行销售各类资产管理产品(包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”)等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动,具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。 未经许可,依托互联网发行销售资产管理产的行为,须立即停止,存量业务应当最迟于2018年6月底前压缩至零。对于未按要求化解存量的机构,应明确为从事非法金融活动,纳入取缔类进行处置,采取包括注销电信经营许可、封禁网站、下架移动APP、吊销工商营业执照,要求从事金融业务的持牌机构不得向其提供各类服务等措施。 具体来看,有以下几个关注点: 1、互联网资管业务属于金融业务,需持牌经营,包括资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。但目前不少平台的定向委托产品并无牌照,后续将面临整改。 2、互联网资管涉及的业务类型,包括了定向委托、收益权转让等产品,目前市场上已定向委托的形式较多,涉及不少业务量较大的平台。需要提及的是,部分平台以引流的名义为金交所提供代销等服务,也被要求整改。 3、给出了具体的整改时间。整改工作由各省互金整治办负责,验收时间从4月到6月底。要求违规业务不得新增,存量化解至零。 4、对于P2P网贷平台来说,平台本身具有上述业务、或者将上述业务剥离、分立为不同实体的平台,监管方会将分立之后的实体视为网贷平台的组成部分,一并进行验收。在网贷平台备案冲刺阶段,该通知对这类平台的备案将产生较大影响。 这个规定到底是怎么个意思呢?简单来说就是A平台为了合规备案分离出来一个平台B,B平台有定向委托产品,如果A/B都想要备案成功的话,要么把定向委托业务清零,要么获取金融业务相关牌照。否则的话A/B都会在备案面前一律被pass掉。验收整改时间是4月到6月。 那么现在有哪些平台有这种业务呢? 备案临近,投友们可以看看自己投的平台有没有分离出来一家做定向委托业务的,有的话要考虑一下喽。或者知道哪些平台在做这种业务回复帖子让各位投友看看该下车的赶紧下车。
    理财交流 13402 77
  • 扒一扒那些“上市背景”
    呼啦啦下雨 发表于2018-03-21 15:40
    目前有多家平台已赴美上市,上市系就高大上吗?上市系就一定安全吗?今天聊一聊有关上市背景那些事。 现在的各类网贷平台层出不穷,为了提高客户信任度,往往会采用各种手段给自己脸上贴金,比如上市、风投、国资等等。 但是,平台的宣传水分往往都很大,如何区分贴金和真金呢?今天就分享一下关于“上市系”平台的鉴别方式,总结常见套路。 关于平台股东背景方面的资料,一般可以在天眼查、启信宝等工商查询网站上查询,重点关注股东信息、股东背景与股东变更信息。 一、境内A股上市 目前境内A股上市背景平台相对安全性最高,毕竟公司A股上市需要严格审批,信息披露要求也高,且上市公司融资能力、兜底能力都远远超越普通公司,可以给平台提供不错的增信。 A股上市背景一般有两种。 1、上市公司或控股子公司(全资子公司更好)投资的平台 对于上市公司来说,投资网贷平台可以成为炒作股价的理由之一,如果平台盈利状况好还可以起到修饰报表的作用。对投资人而言,平台暴雷对上市公司声誉也有很大影响,具有潜在兜底可能。 关心控股层级:在商业逻辑上,上市公司若有志于发展互联网金融业务,会选择自己或一级控股子公司来入股网贷平台,这样可以提高掌控力。如果平台股东是上市公司3级或3级以上子公司,背书能力将大打折扣。 关心持股比例:一般持股比例20%以上比较有说服力,持股比例少可能只是财务投资,不参与决策、不掌控平台运营,甚至只是挂名股东。如股东为迪威讯全资子公司的99财富暴雷后,上市公司迪威讯称子公司只占99财富3%股权,只以出资额为限承担责任,拒不兜底。 关心入股真伪:上市公司信息披露要求严,可以在东方财富网等证券网站搜索入股公司年度财务报告,若在财务报告中能查询到平台名或平台运营公司的名字,就能证实入股真实性,也能查看平台盈利情况。 2、上市公司实际控制人投资的平台 首先区分一个概念,上市公司实际控制人不等于上市公司,这个平台与上市公司完全没关系,属于体外业务,上市公司没有为实际控制人旗下其他公司兜底的义务。就像贾跃亭同时拥有乐视网、乐视体育、乐视汽车,但只有乐视网是上市公司,乐视体育乐视汽车资产与上市公司独立。 相对上市公司本身入股,上市公司实际控制人入股的背书价值相对会弱一些,毕竟个人没有上市公司那么强大的融资与兜底能力。不过相对其他背景,上市公司实控人有钱有社会地位,能控制平台运营的话跑路风险相对小不少。选择以实际控制人身份入股也可以避免平台亏损并入上市公司报表影响业绩,先行体外培育,也有商业逻辑。 识别此类平台真伪,只需在天眼查上查看该股东持有其他公司股权的情况,能看到是上市公司大股东即可。 二、新三板挂牌 新三板学名“全国中小企业股份转让系统”,属于全国*易所,正规性没有问题。 不过,在新三板只能算挂牌交易,绝不能算上市!把挂牌新三板或是新三板挂牌公司入股宣传为标榜为“上市公司入股”的全是耍流氓! 新三板上市门槛很低,基本给小券商100-150万就可以全包做到挂牌,新三板挂牌公司跑路也不是一个两个了,对平台的增信基本可以忽略不计。另外由于新三板市场成交惨淡,融资困难,平台选择从新三板摘牌退市也无需恐慌。 至于确认新三板挂牌背景真伪,与确认上市系类似,查询公告、工商信息即可,也可以通过财务报表管窥平台运营情况。 三、境外上市 1、美国上市 现在美国上市的平台数量相对少,都是巨头,一般有著名风投入股、促成美国上市的质量都相对不错。 需要注意的是,美国上市必须在纳斯达克或纽交所上市,交易相对活跃,增信价值才高,美国上市套路将在下文详解。 2、香港或英国、澳大利亚等上市 相对而言,这些地区上市门槛低,基本给钱就能过,除非有著名风投加持、或是上市公司规与利润模足够大,否则此类上市参考意义较低。 关于VIE架构:一般中国企业境外上市都会搭建VIE结构,简单说就是在境外注册新公司B,通过协议而不是股权控制境内平台运营公司A。由于上市主体是新公司B,所以可能会出现平台宣布的某轮投资者入股,但投资者入股境外B公司,而无法在境内A公司工商信息中查询的情况,这是正常的。 四、区域股权交易市场 现有为数不少的平台选择在区域股权交易市场挂牌来假装“上市”,新三板挂牌至少还有部分参考意义,在区域股交挂牌诈称上市纯粹是虚假宣传。 区域股权交易市场属于省级交易场所,主要为中小企业并购服务,基本上10-20万找个无金融牌照的“推荐商”就能挂牌,信息披露真实完整程度与交易所级别与“上市”完全不沾边。 区域股权交易市场挂牌的增信参考价值几乎等于0,如果平台在宣传时还自称“上市”,更要对平台多一分注意。 五、境外场外柜台市场 这是一个极其小众的市场,也有极少数平台选择在美国场外市场挂牌,来宣传所谓“美国上市”身份。这个伎俩主要是传销公司使用,网贷平台也有个案。 美国场外市场简称OTCBB,挂牌门槛极低,与境外上市完全不同,完全没有增信参考价值。 关于OTCBB非法集资情况,中国证监会曾发过风险提示,详见:《警惕以赴美国OTCBB挂牌为诱饵的股权投资骗局》 http://www.csrc.gov.cn/pub/shanxidong/ztzl/djffzqhd/201308/t20130816_232707.htm
    网贷新手 2770 11
  • 走亲民路线的短融
    呼啦啦下雨 发表于2018-02-27 11:02
    最满意的点: 比较满意的地方是平台在标的周期设置上比较人性化,有短周期可选;红包和体验金等福利使用门槛也相对较低,一般情况只要投资了都可以拿得到;正常的t+1计息,到账时间也比较快,一般半小时之内就能汇款;平台活动也算频繁而且比较亲民,即使不是投资大户也能参与进去;网页设计简洁清晰,操作起来比较方便。 最不满意的点: 也因为春节期间,标的真的很难抢;再说借款人信息披露,看起来披露的点很全面但没有上传照片介绍的也很简洁难免让人起疑心;还有如果t+0提现的话要收取手续费,这点感觉不是很好;客服好像很忙的样子,线上连接根本联系不上;最关键的是平台IT技术不得不让人吐槽,app何网站不是很流畅,对接注册存管账户时还一度刷不出来网页,技术上的缺陷不提高的话会让人质疑平台风控等安全保障实力。 投资理由: 平台股东背景为河南辅仁投资集团,平台负责人也是金融界出身,总体来说背景及兜底能力还算不错,从标的周期以及活动来看确实比较亲民,对资金有限的小户投资者来说是个不错的选择,备案之前还是都谨慎一点比较好,可以投个短期的三个月左右小额先尝试一下。 股东背景: 最大控股人为河南辅仁,旗下投资了多家上市企业,像辅仁药业。股东资金实力以及影响力还是不错的。平台创始人王坤曾担任国家开发银行下属投资基金投资总监,后加入全球最著名的风险投资基金红杉资本任基金经理,履历和经验算得上丰富。 资产端评价: 主要为车贷以及农贷,现在三农正火,平台发展势头正强。 活动评价: 活动次数频繁,之家的返利这些活动都参与,给出的福利门槛也比较低,基本都能受用。 数据分析: 首先平台最近成交量一直呈上涨趋势,满标时长不断下降,所以最*台人气不错;最近一段时间资金净流入为正,已经历完回款高峰期,所以现在是比较好的投资时期; 信息披露: 看起来披露的点很全面但没有上传照片介绍的也很简洁 提现速度: 一般半小时内都能到账 站岗时间: 平常还好,最近春节期间标的难抢 客服体验: 联系不上,感觉也不太专业 推荐程度: 总体来说平台背景实力可以,走的路线也比较亲民,适合小户投资者。备案之前还是都谨慎一点比较好,可以投个短期的三个月左右小额先尝试一下。
    口碑 807 6
  • 有利金服注册、充值已经不走资金存管系统了,大家小心了
    呼啦啦下雨 发表于2018-02-07 14:42
    有利金服是重庆富民银行资金存管,但富民银行已经发出公告了:“自2018年2月2日再没有收到该公司投资客户的充值申请,该时点之后投资客户充值的资金,未进入我行存管账户,相应充值资金不在我行资金存管范围内”。所以暂停向有利金服提供资金存管服务了。但现在群里有利金服的媒体单还仍然在推。不黑,但是提醒大家上车的话小心些吧。 ​
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  • 普天金安到底怎么样了?公告能信吗??
    呼啦啦下雨 发表于2017-09-11 13:51
    希望平台能遵守承诺,还投资人本金!!!
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  • 深扒招商贷:为何要和问题人物扯在一起?
    呼啦啦下雨 发表于2017-08-25 16:11
    国资P2P平台源海金服在官网发布项目逾期公告。公告显示,项目名称为源商票的融资项目发生逾期。不错,张林海正是在16年底严重逾期的源海金服的控制人,相信各位资深投资者对他非常熟悉了吧。而就在源海金服发生逾期后,几天时间张林海即摇身一变为金银猫控股股东。年中暴雷频频,千里也加大力度进行排雷行动,今天千里为大家评测的平台是一家a股上市系平台-招商贷。(招商贷运营主体的工商资料)可从工商信息得知:该公司大股东为上市公司中天金融(000540)全资子公司:中天城投(贵州)普惠金融服务有限公司。所以该公司的上市系血统是属实的,不过即便上市系,合拍贷也曾暴雷过,上市股东并未有兜底,所以光凭上市系血统不足以服人心。业务的安全系数本质上是由平台债权决定的,所以千里一直提示各位投资者要对债权的情况加以了解。以平台公开信息,招商贷借款标的共分为5类:抵押标、担保标、质押标、车贷(抵)、车贷(质)。接下来我们将对这个类别进行深入分析。1.抵押标通过千里进行科学取样调查。发现该项目下有大量标的借款人为地产、工程及建筑行业公司,且借款标的超过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》设置的借款上限:在同一网贷平台,个人最多借款20万元,同一法人或其他组织最多借款100万元。在不同网贷平台,个人最多借款100万元,同一法人或其他组织最多借款500万元。标的1该公司贷款500万元,属于违规行为。然而千里通过深扒该借款人信息,我们发现一个惊人的问题。通过千里查-发现高度相似目标-贵州华宇国景置业有限公司。该公司的法人-张林海各位是否十分眼熟?1月3日,国资P2P平台源海金服在官网发布项目逾期公告。公告显示,项目名称为源商票的融资项目发生逾期。不错,张林海正是在16年底严重逾期的源海金服的控制人,相信各位资深投资者对他非常熟悉了吧。而就在源海金服发生逾期后,几天时间张林海即摇身一变为金银猫控股股东。(金银猫的工商变更记录)之中是否有何内幕操作,千里不得而知。源海金服在经历过逾期事件后至今未有发标,不过通过传媒的宣传资料,内幕君(微信815938592)猜想张林海想通过金银猫的影响力把源海金服再次盘活。但一朝被蛇咬十年怕井绳,想必没有投资者愿意再经历一次。标的2该借款人同样在招商贷大额借款2420万元,该笔借款的抵押物为借款人股东名下15704平方米房产作为抵押,而该笔房产评估价值为9171万元,而按照常规的一手抵押融资方案,一般是商铺5成,住宅7成,借款人愿意以价值9171万元的抵押物借款2420万元,最大的可能即是涉及二次抵押,若作为二次抵押,该房产的真实剩余价值一定远低于9171万元,而真实价值无人知晓。2.担保标标的1该笔借款依然符合招商贷的风格,800万超出规定限额,而作为提供担保的担保公司并没有进行公示,当然千里肯定不会放弃深扒,首先对借款人进行千里查:找到高度疑似目标贵州源通电力建设有限公司。该企业今年多起被强制执行,并已进入失信名单。不仅如此,贵州源通电力建设对外有一家全资房地产开发子公司-贵州源兴房地产开发有限公司该企业年底有一笔巨额施工纠纷,裁定见下:被告贵州源兴房地产开发有限公司于本判决生效之日起15日内支付原告贵州省冶金建设公司工程结算款16415383.6元,并应支付以16415383.6元为基数,按中国人民银行同期贷款基准预期利率为标准计算自2014年5月16日起至上述工程款实际付清之日止的预期利息;被告贵州源兴房地产开发有限公司于本判决生效之日起15日内支付原告贵州省冶金建设公司工程进度款15376130元,并应支付以15376130元为基数,按中国人民银行同期贷款基准预期利率为标准计算自2014年12月1日起至上述款项实际付清之日止的预期利息。鉴于此,千里觉得该借款人涉嫌失信,参与房地产开发并产生巨额合同纠纷,而该企业在招商贷平台上的借款仅通过担保公司担保,不知是否妥当。综上所述:根据8.24网贷暂行办法,个人、企业在同一平台借款不得超过20万元、100万元。显而易见,招商贷平台依旧在发千万级的大标,违反合规要求。抵押标的:标的1平台借款企业法人高度疑似原逾期平台源海金服控制人及金银猫股东-张林海;标的2涉嫌二次抵押,安全效力值得商榷。担保标的借款人涉嫌多次被执行,并失信,旗下子公司涉及巨额施工纠纷,如发生系统风险,后果严重。平台如此大标,如若借款人发生问题,可想即便上市公司也难以兜底。
    平台曝光 2762 46
  • 中新金服黑钱了注册充值后投资不了,取现不了也充值不了—有图有真相
    呼啦啦下雨 发表于2017-07-25 11:32
    直接看图吧!!!!
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  • 人人贷测评:收益低,还这么多违规行为....
    呼啦啦下雨 发表于2017-03-06 09:48
    一些平台做大了,难免会遭到山寨。前阵子同城人人贷跑路了,一些不明真相的投资人第一反应是鼎鼎有名的人人贷居然也出事了,其实这两家一点关系都没有。 人人贷和以跑路为目的的骗子平台有着本质的区别。人人贷是一家成立6年的老平台,在****联合****发布的2016年网贷平台排名中高居第四位,可以说是业内知名的一线平台了。 一些投资者问猫熊君,人人贷这种大平台,投了之后可以放心睡大觉了吧。 如果这样想,那离踩雷也就不远了。盲目信任平台是投资的大忌,银行都有破产的风险,对P2P平台也绝不能放松警惕。已完成A轮融资,融资额高达1.3亿美元 人人贷的运营方为人人贷商务顾问(北京)有限公司,成立于2010年04月28日。平台于5月正式上线,至今已经6年多。 2014年1月,平台母公司人人友信宣布完成A轮融资,融资总额在1.3亿美元,挚信资本领投6500万美元,其他机构等投资6500万美元。 此次融资为当时互联网金融行业最大规模单笔融资,但因为采取的是美元投资的VIE模式,不必在股东信息里更新融资方信息,猫熊君在人人贷的工商信息里并没有看到挚信资本的影子。 鉴于业内夸大融资金额宣传造势的风气,在没有具体数字披露的前提下猫熊君对融资金额的真实性暂时持保留意见。 完成A轮融资一年后,平台在2015这一年遭遇了成立以来最严重的高管离职潮,包括创始人李欣贺、杨一夫在内的一大批元老都相继离开了团队,平台CEO兼创始人张适时及时站出来回应称为人才竞争,但还是没能平息业内的猜测声和投资者的质疑声。 好在作为团队命脉的风控和技术团队没有多大的变动,这次沸沸扬扬的离职潮最终也并未对人人贷的发展造成太大影响。 根据平台公布的最新数据显示,截止2016年9月30日止,人人贷总成交金额已超过210亿元,累计用户超过282万人。 代销基金涉嫌违反规定 人人贷官网的产品分为U计划、薪计划、债权、基金、定期理财五种。 债权无须赘述,基金和定期理财是平台分别和基金公司、地方金交所合作,把他们的产品拿到平台上出售,目前定期理财已暂停发售,猫熊君也不多说。 对于基金产品,人人贷没有基金销售牌照,而在去年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,也已经明确规定P2P平台不得自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。 人人贷目前的做法严格来说是不符合规定的,询问客服时,客服表示平台只是一个通道,“仅仅是为有资格的基金销售机构提供导流服务”,并未提供基金销售或代销。 猫熊君认为这是说法纯属文字游戏。基金产品在平台上发售,基金开户、充值等一系列行为也通过平台上完成,这样仍坚持说没有代销行为,未免有些掩耳盗铃了吧。 平台自身应该也意识到了这个问题,客服表示对于现在的这种“引流模式”未来也会根据监管要求做进一步的完善和调整,以确保符合监管要求。 U计划:借款人信披不透明,且存在期限拆标 目前官网主推的产品是U计划和薪计划,U计划的投资期限分别为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月,对应的预期年化收益率为5.6%、7%、8.6%、9%、9.6%;薪计划的投资期限为24个月,预期年化收益率8.5%,这两个系列的产品收益都不算高。 而从实际体验来看,U计划的收益可能会更低,因为加入金额*2%的转让退出费真的太高了。 举个例子来讲,如果购买了1000元3个月期限的U计划产品,提前一个月退出,就要支付20块钱的退出费用。而这个计划3个月的预期年化收益就只有15元。 这样来看,一旦用户需要资金周转提前退出,U计划不仅赚不到钱,反而会倒贴不少。对于手头资金不是特别宽裕或者资金周转较为频繁的用户来讲,猫熊君不建议选择这类产品。不仅收益低性价比不高,U计划里还存在多项违规行为。拿猫熊君投资的“U计划-新170125期”举例来讲,对应的借款人中出现了下图所示的情况: 借款人月收入5000-10000元,借款21.65万元,平均每月应还本息7014.60元。假设其月收入最高为1万,7成都要拿来还款,压力相当大。 就算因为借款人身份为公务员,拥有良好的信用,贷款额度可适当提高,但监管也明确规定同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过20万元。而在猫熊君投资的这个计划里,不止一个人存在超过20万的贷款情况。除此之外,U计划更大的违规问题是期限拆标。 我们先来看一下平台对这个项目的简单介绍: 通俗点说,如果加入期限12个月的U计划(匹配的借款人还款方式均为等额本息),投资金额1万元。一个月后收到1000元的本金回款,但这1000块钱也会自动复投到U计划中的其他标的中,到期后的利息仍以最初的预期年化收益率来算。 继续拿猫熊君购买的“U计划-新170125期”举例来讲,预期年化收益率9.6%,投资期限30天,但该计划债权列表里对应的借款期限并不统一,有36个月的,也有48个月的。 也就是说,平台并没有直接上线36个月/48个月的标的,而是把期限进行拆分后才上线;从上文对U计划的说明里也可以看出它在不停地进行债权转让:“投资人自动退出U计划,投资人在该计划内取得的债权将优先进行债权转让。”猫熊君多次提过,尽管目前P2P平台拆标的行为的确不在少数,但在《暂行办法》中,期限拆标仍然是监管明确标明的红线禁区。 期限拆标对平台本身的流动性有极高的要求,而且很有可能存在资金池。人人贷目前为止活跃度较高,流动性较强,但U计划先募集资金后匹配借款人的模式无疑还是给资金池的形成提供了温床。 更何况对应的借款标的里,只显示了平台对借款人的评级,借款人本身完全匿名,投资者无法判断标的的真实性,也就导致人人贷不能避免假标和私设资金池的嫌疑。尽管人人贷已经上线了民生银行存管,但是存管并不会核实标的的真实性,投资者仍要保留一丝警惕之心。结语:人人贷的主推产品“U计划”目前存在多种违规的行为,同理其“薪计划”也有类似的情况。尽管是业内知名的大平台,作为投资人不能放松警惕。
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