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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 易港金融案进展:警方逮捕3人 敦促借款人还款
    青小衫 发表于2019-04-17 15:33
    摘要 4月17日,杭州市公安局拱墅区公安分局通报杭州易港诚金融服务有限公司(简称易港金融)涉嫌非法吸收公众存款案情进展。据通报,目前已对三名犯罪嫌疑人采取强制措施。为加强追赃挽损,便于借款人及时还款,请借款人通过本人在“易港金融”平台注册时绑定的银行卡,及时还款至下列还款帐户(开户名:杭州闪电资产管理有限公司,帐号:19042501040011923,开户行:农业银行浙大支行),如无法使用本人绑定银行卡的,可以使用本人其他银行卡按照上述方式转帐还款,并务必注明姓名和身份证号码和款项用途。杭州市公安局拱墅区公安分局敦促借款人提前或按时还款,逾期未还款的,有关部门将依法追缴,并将其列入失信人员名单,个人信息将纳入“征信系统”和“信用中国”,个人信用将受到影响。据网贷之家此前报道,2月18日,易港金融对外公告平台转型并实施 “分期兑付计划”。根据公告,平台自称被“杭州市拱墅区防范金融风险暨网络借贷风险处置工作办公室要求于2019年3月前制定退出及转型方案,并于2020年底前完成出清并转型。”因此,易港金融平台结合当前经济宏观形势,响应监管部门转型和清退政策要求,最大限度保护出借人利益,正式启动“分期兑付计划”。根据平台公告,其兑付计划,整体分为22期,但根据出借人当前出借金额以及出借人年龄的不同,对应不同期限的兑付计划。公开资料显示,易港金融运营主体为杭州易港诚互联网金融服务有限公司,成立于2014年9月4日,平台于2014年11月1日正式上线,公司注册地为杭州拱墅区的中国(杭州)智慧信息产业园。官网信披数据显示,截至目前,平台累计交易额43.8亿,待收约1.61亿元,当前出借人数据1819人,借款人数5329人。
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  • 两会未提及互金 2019回归本质才是“幸存者”
    青小衫 发表于2019-03-07 15:18
    摘要 从设立之初直到今日,发展了12年的互联网金融,在2019年又迎来的新的开始。从设立之初直到今日,发展了12年的互联网金融,在2019年又迎来的新的开始。也许,对大多数互联网金融的人来讲日子并不好过。今年年初,一系列政策的问世,标志着互联网金融即将进入一个“淘汰时代”。然而,有阻碍必定能够带来发展,整治乱象是为了行业能够规范。昨日的两会XX工作报告中没有再次提及“互联网金融”。这又蕴含了怎样的信号?面对新年以来,股市的持续火热,也许投资者不再看中互联网金融给的那一点收益。步履蹒跚的互金在2019年又应该怎么去发展?根据市场环境和监管政策来看,回归本质的互联网金融才是最好的发展。1XX工作报告为何没提“互金”虽然XX工作报告中没有提到互联网金融相关词汇,但是多次提及了化解金融风险。现阶段,化解金融风险是“三大攻坚战”之一。那么,互联网金融虽然不是金融机构,但是也从事金融业务,所以化解金融风险中包含了互联网金融风险。过去的2018年,注定在互联网金融的发展历程中留下沉重的一笔。回归前一年,风险爆发,平台出清成了关键词。整个行业也在加速洗牌。随之,整个行业进入了整治期,政策频出。不管是打击逃废债,还是督导平台良性清盘,都是在帮助互联网金融化解风险。随着整治的不断深入,行业自律自查也进入了关键期,尤其是2019年3月底监管机构就要公布行政核查的结果,对于互金企业、网贷平台来讲到了最后交答卷的时刻。所以,整个互联网金融与传统金融机构一样,2018年监管也在逐步的化解风险。毕竟,从风险传递的角度来看,互金的风险虽然来自于行业本身,也与整个金融大环境有必然的联系。风险传导加剧了互金的风险,化解金融风险是全方位立体式的,对涉及金融业务的企业不管是传统金融机构还是新兴的互联网金融机构都要一并化解风险。2风险成因,过度消耗近期,我们也看到不断有网贷平台陆续出清,宣布良性退出,不管是从数量上、还是金额上,互联网金融、网贷所占的比重越来越小。有观点甚至认为,互联网金融行业一去不返,已经凉凉。从投资角度来讲,随着资管新规的逐渐落地、银行、公募基金、股市态势的上扬,这些“老理财方式”重新受到了投资者的青睐。不得不说,互联网金融从投资、获客角度生存空间变得狭窄。年后跟朋友聊天,自己的资金全部都买银行理财了,不是网贷、互金不想投资,实在是不敢投资。对于互联网金融的监管,清理存量、不得新增出借人是一条“铁律”。即便是,最终有平台能够通过监管的备案,可以进行出借人增量,那么这个市场的蛋糕又能剩下多少?从本质而言,互联网金融、网贷在前几年的发展中,过分的消耗了“投资者资源”。这个过分消耗体现在,经营、运营的偏重化现象严重,只注重前端对于投资者、出借人的获取,不遗余力的下大力气、下血本进行获客。广告满天飞、植入网剧、蹭热点、还有羊毛营销。我们暂且不论监管,从市场角度而言,当一家公司在营销层面上手段用尽的时候,不仅仅是自己的黔驴技穷,也是过度开发了整个市场。那么对于后端的借款人,风控手段的革新,投入要比前端的营销少很多。所以,互联网金融在前几年的发展,只是利用互联网技术,在获客端大有作为,对于借款端意识不足,准备不足,风险防控上也不足。这就造成了极大的偏差。现阶段看,政策的收紧,先从前端获客开始,也让互联网金融如坐针毡,说的通俗一点就是断了财路。这是一个很有意思的问题,普惠金融的定义到底是什么?相信大多数互联网金融的从业者只是认为让更多的投资者去享受互金带来的收益,满足那些传统金融机构满足不了的投资者。但是,从今年两会的报告中看,普惠金融的定义更像是让中小微企业能够借到钱。深耕资产端、细分借款人,对于互联网金融来讲只不过是二到三年的时间。这一切要从824政策说起。该政策中首次对网贷的借款人进行限额,但是从长远来看,其实就是为了让互联网金融、网贷立足于小微企业融资进行发展。然而,收效甚微。有的平台为了突破限额另辟蹊径,拆分标的、错配标的、甚至违规发行大额“资管产品”。直到受到监管,风险爆发才回过神来。其实,在2019年,互联网金融要想生存发展回归本质是最为重要的。在824政策给网贷平台的定义中我们不难发现,网络借贷信息中介机构。那么试问一下现存的网贷平台,有多少敢摸着自己良心说自己是纯信息中介机构,没有资金池?当下,互联网金融、网贷最大的风险,依然是来自于前端投资者不能完全兑付的风险,后端的借款人不稳,或者本来经营者违法违规,最终表现出来的风险依旧是不能兑付。金融风险整治的过程中,对于风险自担,取消刚性兑付也在慢慢的落地实施。说句良心话,如果要出借人风险自担,那么——首先互金平台、网贷平台必须要把好借款人的风控关口,你要先保证标的、借款不能是假的,如果存在虚假标的那就成了来骗出借人的资金。其次,中介平台撮合信息,你不能是资金池模式。资金池模式肯定违法违规,从金融业务角度来讲,资金池等于你代替出借人进行投资。说实话,资金池代表着你能操控资金,投资安全没有保障。那么,对于2019年,即将面临行政核查公布的网贷平台,未来之路又在哪里呢?3“幸存者之路”,回归本质首先,互联网金融、网贷平台要明确自己的定位。说句大实话,补充传统金融机构的短板,立足互联网做普惠金融,支持中小微企业的发展。这个基调永远不变。从前几年的发展看来,互金平台像是一个掠夺者,来抢传统金融机构的生意。买银行理财产品不够门槛的来我这买,银行不给你借钱,我来给你借。在业务规模无限扩张的同时,风险也在无限扩大。尤其是在借款端口,无节制放款、无条件放款,在一定时期成为了常态化。什么企业都给,什么人都放,利息偏高、暴力催收等问题屡见不鲜。如果这些“负面问题”成了互金的主基调,那整个行业的发展一定没有明天。所以,先明确自身的定位很重要,回归本质回归中介角色,才是一个良性的发展。其次,对于传统金融机构的短板补充,并不是一个边缘化的角色。有观点认为,互金、网贷就算是等到最后备案剩不下几家,越来越边缘化。确实,也许最终备案的平台所剩不多,但是“幸存者”往往能笑到最后。拿借款端来讲,银行等传统金融机构也在逐步降低借款门槛,并且中央*多项举措,要求银行调结构,重点支持小微企业借款。然而,门槛再降低,小微企业的借款时间、周期都有一定的制约,互联网金融应该在此时补短板。毕竟、速度快依旧是互金借款的最大特点。从整个借款生态结构来讲,正是因为有了“主力”银行的借款,对于借款人才能有所保障。如果单凭借款人在互金的借款,额度上不能满足,借款人又会四处借钱,拆东补西。所以,打好时间差、用于小微企业融资“空白期”,是互金、网贷开发根植资产端的重要突破口。最后,去年的风险溢价虽然制约了互联网金融的发展,但是互联网+金融的趋势依然是不可逆的趋势。从互联网金融、网贷合规*的政策来看,想要解决问题,想要合规,平台回归本质是最佳解决问题的途径。之前有消息传,很多头部平台也许会完不成合规,我认为这个问题很好理解,船太大、开的太远,没法调头,回不到来时的彼岸。总结一句话:回归本质的互金将在2019年能够良性的发展,这样子像极了爱情。
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  • 爆雷平台转电商?杭州互金从业者回顾隐秘产业链
    青小衫 发表于2019-03-01 14:15
    去年8月1号晚上10点,我正在陪我一哥们打游戏。突然公司同事打电话跟我说,我们旗下的一个互金平台没有兑付出来,我一下就懵了。我哥们看我突然呆住,问我怎么了,我说爆雷了,他就笑了,仿佛早有预料,然后说:你们终于爆雷了。  01  初入现金贷  我叫Star,从某知名财经大学硕士毕业后,在杭州的一家银行做柜员,做了一年,没有晋升的希望。当时杭州的互联网金融非常火热,我萌生了出去赚快钱的想法。  2015年,我从银行离职后,加入了一家私募。这家私募的母公司是一家P2P公司,我哥们是这个公司的风控总监。本来成立这家私募是为了做不良资产,后来转做股票配资。股灾之前,股票配资非常好做,加杠杆之后利润很高,也就一直在做。股灾爆发的时候,我负责风控,实际情况还好,我们收到的利息基本覆盖了客户穿仓对我们造成的损失,并在最后兑付了客户的资金。公司后来被幕后老板关闭了,我想去母公司做业务,但是会和我哥们的工作冲突。于是我离职了。  出来之后,我和之前那个私募公司的老总一起代理了上海一家知名金融平台。它的母公司是一个新三板的挂牌公司,主要做健康管理,吸引一些老头、老太太来存钱,每年会给不少利息,还会安排旅游。老人很满意,这是公司的主要资金来源。最近这个新三板公司也爆雷了。  公司开在杭州,主要有两项业务。第一项是交易垫资,一些房子被抵押的客户,如果想买卖房产,需要先找一笔钱还给银行撤销抵押,这是一个典型的P2P业务;第二个是校园贷,我们会找一些中介推学生过来借钱。一开始做得很良心,没有任何的砍头息和手续费,只需要还本息,想着帮助学生自主创业也挺好。但是后来发现,我们根本赚不到钱,底薪和提成都很低,没有办法,只有向中介收取手续费,费用最后还是学生承担。  只要学生有消费需求,或者有一个创业主体,就能放不超过30万的贷款。我们会收5至10个点的手续费。但中介向学生收的可能会有40多个点,这也是为什么有的学生借了10万,到手里就只有4万多。  没过多久,杭州这边开始流行多倍条。比如3倍条,客户借一万,借条是三万,打账过去也是三万,然后客户要在ATM机上取两万,在没有监控的地方还给放款人。这种3倍条的月息,高达120%,我们叫一块二。原来的借贷宝和趣分期,都是靠学生贷发家的,明面上可能没有这么高的利息,但是最后会扣客户10%到20%的钱,这部分钱也需要客户还。  这个行业即使达到120%的月息,背后的资金方依然不满足。投几千块钱,一年下来也就几万。业内的人就一直想办法套路学生。这使得行业内形成了一条隐秘的产业链。学生只要一开始借钱,他的债务可以迅速膨胀到50多万。  比方说,学生在趣分期或者我们这边借相对低息的资金,一旦学生不能按时偿还,我们就会让中介带着学生去其它地方借钱还。最后学生就会开始线下借款,比较暴力。比如有个学生在线下平台借了1万,打了3倍条,只要被贷后发现这个学生在其它地方借钱,就要立马归还3万,没有钱就让他到其它地方去借。借的3万,打的是9万借条,之后肯定会逾期,那就再换一个地方借。  当时的行话是:拉学生去撸一遍。一个学生的债务就这样迅速膨胀到50万。学生如果有房或者家里有钱,100万都很轻松。  虽然高利贷的一些手段的确让人不齿,但对于我们这种低息平台,肯定希望他们存在。一个学生出了问题,我们不想去找他的父母,一旦还不上就让他去借高利贷,把欠我们的钱还上就行了。我认为一般的金融机构都是这样的思路,客户利益不在考虑范围之类,只需要保证坏账率足够低,就能赚钱。  行业的手续费越来越高,还不了钱的学生太多了,有的学生甚至被逼着去风月场所赚钱。这时候我开始感觉不太对,政策风险很大,虽然只在这家公司任职半年,我还是选择了离开。  当时我有一个下属,没有和我一起走,后来他和几个行业内的人用套路贷逼得2个学生跳楼,一死一伤,最近刚公诉完,还没判,他们已经被定性为犯罪团伙了。  2016年,我加入北京的一个小平台,公司的商业模式和X灯金融很类似。X灯金融在当时属于整个行业的标杆,由哈尔滨银行控股。如果由银行放款,利息可能只有6%左右,但是通过X灯金融放款,利息能达到12%左右,风控标准各方面都差不多,但实际操作有很多漏洞。  我刚进去,就出现了新的监管条例。一个是平台借款限制,个人不能超过20万,企业不能超过50万,结果我们最大的资金方就断了。之后去找银行,银行说走信托通道,结果刚对接好之后,银行走信托通道的路也断了。这使得公司业务基本关停。  02  辉煌DR  2017年,我从上家平台出来,想找一个更加稳定一点的平台,所以就进了DR。  DR是一家资产管理有限公司,前身是杭州的一家P2P公司。刚成立的时候,是纯粹的个人配资平台。融资方直接将资产抵押给资金方,然后资金方放款。后来和银行合作做抵押贷。按照当时的做法,银行做一抵,公司做二抵,如果客户出现了问题,由公司还掉一抵的钱,二抵变一抵,最后由公司负责追诉客户。这个业务没做多久,就出现了很多风险,最后只有先把原先客户的债权全部收走,然后慢慢处置。  当时DR还做了很多网签。一些大型房地产项目,在工程末期,有时候需要很多钱,但是大型机构和地方金投、信托,都不会放款给这些客户。他们只有领到预售证之后,去房管局备案,再和资金方达成买卖协议。实际上这是一个阴阳合同,客户需要付给资金方利息,合同上体现为租金,一旦到期日不能偿还本金和利息,这套房子就相当于真正的买卖过户了。但是后来法院不承认资金方是实际买房人,认定这是出借行为,然后资金方被认定为一般债权人,要和其他债权人分这些资产。  这个业务让DR亏了很多。不得已,DR在2012年开始转型做不良资产。当时这个行业基本没有竞争,四大AMC更多是一些政策性导向的业务,不良资产也没有发展起来,这让DR走在了最前面。DR那段时间收了很多资产包,折扣最低的只有两毛。  不良资产的定价一直有一个误区,这让很多资金方被骗。很多人不懂不良资产的原理,认为一套100万的房产包,抵押权是70万,14万收回来。看起来年化收益非常高,实际情况不是这么简单。一方面,这些房产肯定很难处理,例如里面可能住了一个老人。除了债务人的阻挠,还有XX和法律层面的问题。另一方面,一个资产包里,银行会配很多信用类、担保类债权,这在整个不良资产领域来说,没有价值,根本收不回来,所以要从资产包总值里去除。  举个例子,一个100万的债权,可能包含了20万的信用贷和10万的违约金之类的,剩下70万是有抵押的部分债权,这也是定价的基础,有时候银行还会设置限制条例,回收超过一定比例银行有权要求收回,这样的资产包报价会更低。收购中通常会加杠杆,一年的资金成本大概有12%,行业里相对较低,再加上各种费用,按照一年15%的总成本率,折算到报价的时间。简单来算,就只剩下55%的价值,也就是38.5万,所以100万的债权收到手后的价值也只有3折到4折左右。  有一次,我和成都的一家地方AMC公司的人聊天,他们8毛收了一个包,只要一年之内没有处理掉,就会亏。在浙江,一个资产包的处理周期一般为18个月,其它地方的周期会更长,我们需要尽可能快的处理掉不良资产,才能获得更多的超额收益。  DR因为低价收了很多包,在2013年到2015年快速发展,赚了很多钱,资产增长速度非常快。发展到巅峰的时候,DR可以利用很多非正规手段回收资产。据我所知,某ZF领导的秘书就在DR任职,还有几个退休的法官,也有跳槽过来的各类人,不用上班,拿工资就行,确保处置渠道通畅。因为DR解决了地方债务问题,ZF一般也会站在我们这边。  2016年,DR判断国家会支持实体经济发展,开始从个人住宅类资产转向工业厂房类。结果没有按照DR的预期,但还是赚了很多钱。一些厂房因为拆迁补偿了很多钱,还有一部分土地厂房改成酒店式公寓、众创空间和长租公寓。  03  亲历爆雷  2017年,我刚进DR,主要负责业务方面。那时候DR准备收购一家上市公司,定的价格是20元,总对标100多亿。当时政策不允许类金融企业上市,也不允许借壳上市。DR就找了很多可以信任的人,绕了几层关系,然后成立公司,开始买这家上市公司的股份。看起来很多股东和DR没有关系,其实除了原有的两位大股东之外,其它都是我们的人,监管机构根本查不到。  DR的杠杆一直都很夸张。之前收购不良资产,基本没有动用自有资金。最开始募集一个有限合伙,拿到一笔钱,交保证金拿到资产包之后,再用投资人的钱替换出募来的钱,然后再用来拿包。理论上,这个模式可以一直持续下去。  在收购这家上市公司的过程中,DR动用的资金不超过10亿,而且这10亿是投资人的钱。当时持有20%股份的股东,股权质押率高达90%。当时的想法是,一级市场已经全控,如果拿着股权质押的钱做股票配资,然后去买二级市场的股票,只要能把股票价格拉到比较高的价格,钱就能全部套出来,可能还有盈利。但是未来,并没有按照DR的想法发展。  首先是DR的T+0基金被上海监管叫停,不允许有T+0的产品存在,DR被迫全部兑付。之后杭州牛板金就爆雷了,这使得杭州所有的互联网金融公司资金面趋紧。其实G20峰会在杭州召开的消息发布以后,房价就涨得很快,有很多人疯狂加杠杆买房,投资人也开始陆续撤资。基本上所有P2P公司面临的情况都差不多,资金一到期就会撤出,进来的资金又很少,这使得各个平台的资金一直很紧张。  除此之外,收购的那家上市公司的股票经历盘整之后就开始跌停。最开始的两个跌停和我们有关。第一个跌停是因为我们的资金出了问题,股票配资的中介私自卖了股票,拿着钱跑路了,没办法,我们只能再加资金把货慢慢买回来。第二个跌停是这家上市公司的大股东因为合作不顺利砸盘。这两次跌停之后,就引起了连锁反应,高质押股票、融资盘,全部出现问题,都想撤出资金,开始卖跌停。  DR的资金层面开始变得紧张,这段时间,有两家知名P2P平台来找过我们,他们认为DR是做不良资产的,能够救他们,其实我们已经自身难保。前段时间,一个金融平台想拿到互联网金融公司的牌照,把我哥们借调来做风控总监,做合规工作,结果没到3个月就爆雷了。爆雷之后,他家里人担心我哥们,周围人也只有我比较懂,就把我“借调”过来陪他,没想到最后成了互相依偎。  我哥们所处的平台爆雷之后,靠低价贱卖资产包支撑着的DR,没到一个月,就遇到了压死骆驼的最后一根稻草。DR系的互金平台爆雷,使得DR系理财平台集体陷入兑付危机之中。  爆雷的第一天晚上10点,我同事给我打电话,说咱们的互金平台没有兑付出来,我一下就懵了。这个平台我投了200万,打电话的同事投了250万。  第二天到公司,全是员工,没看见一个领导。上午陆陆续续的有一些投资人过来,一开始来的人不算多。这些人里有一个是我朋友,在上一家P2P公司认识他,这个人真的很惨。我还记得他当时跟我说,鸡蛋不要放在同一个篮子里,所以他分开投了3个平台,一共投了9000多万.除了DR,还有另外一家互金平台以及一家温州的平台,结果3家全部爆雷。他本来是一个做实体的大老板,爆雷后,每个月需要偿还的十几万按揭,压的他踹不过来气,我还记得以前他跟我说这些只能算零花钱,除此之外他还要想办法给员工发工资。  DR的融资渠道很多,除了上海的知名财富管理公司,一些国企也给我们很多钱,还有各类互联网金融平台。DR有基金牌照,也有募集海外基金。只要有资金链关系的平台或多或少都出了问题,有些已经爆雷了,有些还在继续残喘着。不过这些已经爆雷的互金平台客户没有来找我们,因为他们遇到的问题不仅仅是DR的爆雷,还有其他的自融、期限错配、假标、拆包等问题.  DR的爆雷在杭州算晚的,因为在DR爆雷的节点,小的互金平台残存不多了,剩下的大平台岌岌可危。最开始来DR的都是一些个人投资者,这些人真的很有钱。我们公司员工一共投了5个多亿,我们的客户中,一对姐妹共投了1.8亿。  那些借亲戚、朋友、邻居的钱来投资的人,特别是员工,爆雷消息传出的当天晚上就回不去了。家里被愤怒的投资人堵了,讨要说法,而我同事们暂避的方法就是让家里人对投资人说已经离婚或者断绝了关系。DR的一个女员工,钱全部投给了公司,爆雷之后的一天晚上,公公突然去世,但家里没钱,拿不出丧葬费,被家人逼得只能跑到公司来闹,可最后只在微信上得到领导“对不起”3个字。  这些事情发生以后,我陪公司度过了最艰难的几个月,之后我就离职了,而领导希望我留下管债权消费以及债权转让定价的事,我不愿意,因为一回去就看见大家愁云满面,公司正常上班的人很少。部分公司高管在这场危机中损失很小,无论是股票还是公司投资,都实现了精准撤退,现在每天还是开开心心的,愿他们三年后还能如此吧,吃的撑了,总会吐出来的。  04  电商新玩法  公司目前稳定了下来,开始三年的还款周期。不得不说,这些赚快钱的人,脑子转得真的很快,他们嫌主营业务回钱太慢,就把主意打到其它爆雷平台的投资人身上。最后做了一个系统,上面能输入债权金额和债权组成,然后根据情况提供一些信息公告,这对于投资人来讲,都是刚需,可以带来一些广告收入。  这个系统里面最重要的一个项目是互助筹,投资人可以用债权作为抵押物贷款。先对借款人的债权进行估值,比方说,我们认为借款人的债权只值30%,那就借出30%的钱,按期付息,最后偿付本金。如果还不上,这笔债权就归我们。接着我们开始给这些投资人卖东西,投资人可以用债权支付。一开始比较良心,就卖一些米面粮油,但是这样债权的回收速度太慢,后来就开始卖房子和车子。  比方说,一辆全新的车,我们从经销商拿货,成本是40万,卖80万,要求客户至少付一半的现金,另外一部分可以用债权偿付。现金到手之后,抵消掉车的成本,还收进来40万的债权。对于投资人来讲,买来的新车能卖65万,这样算下来,投资人的债权相当于收回6折到7折。  如果现在我能收回70%的钱,我也愿意。当然从债权人的角度来讲,我相信我能拿回投资的钱,就算不相信又能怎么样,杭州所有的警察部门和经侦部门都不会将互联网金融公司立案,法院也没法起诉。之前有家互金平台在上海被起诉了,后来杭州方面回复刑大于民,被撤掉了。  杭州这边已经立案的平台,统一被定义为非法吸收公众存款,任何资产都不允许动。之前不管是低价贱卖的,还是按照市场价购买的资产,全都被追回了,钱也不退回受买人,等全部清算后,再优先偿还给受买人。  05  必须存在的灰色行业?  现在我没有收入,公司也不发工资,没办法只有出来自己做,和我哥们一起,与银行合作,还是做P2P,风险更大。主要业务是转贷过桥,这是一个灰色的行业,但是银行离不开,应该算是一个非标的业务。  上次我们校友一起吃饭,有几个同学是银监会的,就说了影子银行的问题。民间金融真的是一个很大的影子银行,无法通过传统的手段控制,央行降准对他们基本上没有影响。开发商有许多办法通过民间金融迅速的募集到上亿的资金,比信托快得多,当然成本也会高得多,通过民间金融募集过资金的机构,如果财务有所好转,反过来自己也会入局,赚取不菲的利息。  这些属于灰色金融的业务,无论是XX还是银行,包括一些上市公司都离不开。杭州有一个浙商银行,之前出过一个全额贷,一套恒基评估100万的房子,最高能够贷到90万,非常高的折扣。在G20峰会之前,坏账率很高。那时候民间金融很发达,只要房价在涨,银行很快就能把坏账解掉,无数的投资人都想参与到这场一本万利的生意里。  我曾经看过一个真实的事情,评估价200万的房子,除了银行的一抵外,客户还在民间做了二抵,折扣非常高。通常出了坏账以后,只能卖房或者司法拍卖,但卖房效率太低,司法不仅慢还有成本,银行最快捷的方式就是通过民间金融转出去。中介们为了中介费会超额完成了这笔配资业务(民间的一对一匹配融资业务也叫配资),超过评估价给客户放了款。客户需要支付20万的中介费,做完这笔抵押,客户拿不到任何的钱。  我在那笔业务中做了回串串。当天晚上五六个中介,拿着POS机围着客户,恐吓客户转手续费,客户是个女人,带着孩子,孩子哭得很厉害,没吃饭也没喝水,熬了一个通宵,后来我直接走了,这个钱不赚了,后面的事情我就不知道了。客户的钱打还给银行后,后面的事情就和银行无关了,银行已经解套了。解坏账这条产业链是正规金融必备的,就算上层不认可,基层也会这么做,没有其它办法。  部分银行内部其实也有转贷基金,成本很低,可以提供给客户。如果直接提供给客户,业务员只能报万五到千一的价格,外面一般报价千一点五,当然,这是有返点的。所以业务员会找外面的人来合作,然后分成。  我认为,不管是现在做的转贷垫资,还是P2P、现金贷,都有它们存在的必要。现在这些小贷公司关停之后,浙江省基本都是一些国企在做P2P的事情,比如浙江物产中大、耀江集团、浙江省供销社和浙江省粮食集团,浙江省交通投资等。不管是做法还是利率,都和之前的民间金融差不多。但这些国企永远都代替不了民间金融的作用,市场上总会有信用不好、风险高、抵押物不优质的人需要借钱,而国企不会给这些人提供服务。  互联网金融是正规金融的一个有效补充,但它最大的问题是不允许坏账,需要刚兑,可线上肯定会出现逾期。几家国企一起在上海做P2P,造成了几亿的坏账。每天没有利息收入,平台就空转这些资产包,时间换空间。一般正规金融产品出现了问题,都会被迫公告,但互金不会,而假标的规模(假标里也会有坏账),会随着互金平台的扩大,越来越膨胀,使得这个行业的竞争压力逐渐增加,业务的风控底线会越来越低。  马云做的蚂蚁金服也是一个替代品,从个人放款到机构放款,本质上来讲,也属于现金贷。蚂蚁金服在2018年第一季度亏损了,ABS停发,不能继续募集劣后级资金。背后的逻辑是,只要业务的利润率增长快于坏账率增长,就有足够的利润,而大数据确保坏账率增长在可控范围,如此就可以通过加杠杆获取收益,劣后、夹层、优先这种结构在金融领域普遍适用,这种结构隐藏了很多信息,劣后里充满奥妙。  对于消费贷,虽然做财富管理的人很看好,但我个人极度不看好。消费贷所依赖的大数据风控根本就没用,XX普惠的大数据风控做得算是非常前端,信用与抵押坏账率还是很高,他们在北京和上海的抵押贷坏账率增长已经失控(曾经抵押贷也是大数据风控,风控不实地看房,不压房产证,风控不清楚公司风控细则)。  消费贷背后的逻辑就是大数据风控,通过系统跑分,客户只需要通过评估就可以贷款。利用这套逻辑,那么我可以找一套真的房子过户给虚假的优质借款人(马甲),贷款平台买一个别人已经养了一段时间、所有流水齐全的,然后租一个假的办公室,解决办公场地,最后马甲可以拿到放款总额的10-30%作为酬劳。  通过中介机构或者有心人的包装,然后在多家机构贷款,包括抵押做满一抵与二抵,同时办理大额信用卡,信用贷款,不管是银行还是网上的,全部做一遍,然后房子就不要了,因为这样的折扣已经非常高了。抵押贷都这样,更不要说信用贷了,客户线下有多少贷款,根本没人知道。  消费贷拿到的钱,有拿去凑首付的,也有用来付按揭的,当然也有真正用来消费的,但更多的是用来填之前贷款的坑。房价只要一上涨,大家的逻辑都是买房,所有资金都会以各种形式流到房产,每个人都会想办法上车,没钱就去借,我借不到就让父母借,正规借不到就去民间借,民间借不到那就承担更高的利息借,反正就是要买房。我觉得只要房价出现问题,所有带杠杆的资金都得出问题。  这一次虽然很多互金平台爆雷了,但金融是一个闭环生态系统,民间金融就是这个行业里的蟑螂。这个闭环里,所有正规机构都在竞争优质食材,有能吃饱的,也有嗷嗷待哺的,不过他们都会做的一件事,就是把XX排出体内,而蟑螂能靠着这些残渣坚强的活了下来,蟑螂是拍不死的。民间金融或者说p2p依然会坚强的存活着,只要养料充足,利润足够,复苏只是时间问题。  以上只是我的一己之见,并不一定正确。感谢金融纪实媒体交易门的记者花这么多时间和功夫采访我、了解我的故事。我只是无数互金从业者中的一员。但我希望分享我的经历和真实想法,抛砖引玉,激起讨论。最后,希望大家一起塑造一个健康、积极的金融大环境,让金融起到它该起的作用,雪中送炭,服务真正需要帮助的实体企业和个人
    理财交流 2226 3
  • 公司分号,
    青小衫 发表于2019-01-30 00:30
    太他妈**了,还要什么单位公司分号,谁她妈知道,扯淡
  • 等到放款要等多久
    青小衫 发表于2019-01-24 16:30
    早上申请的  纸质审核过了  钱好久能到账
  • 公募基金四季度亏损1412亿 固收类基金难救场
    青小衫 发表于2019-01-22 20:30
    随着基金四季报披露结束,公募基金的操作路径也浮出水面。去年四季度,A股市场出现大幅调整,公募基金的权益仓位也发生了明显“缩水”,收益情况方面,公募基金整体亏损达1412亿元。 天相投顾数据显示,四季度主动偏股型基金仓位较此前一个季度明显降低。具体而言,四季度末股票型基金的仓位为85.57%,较上一个季度下降0.61个百分点;混合型基金四季度末仓位为60.15%,较上一季度下降4.55个百分点。 在持仓结构上,基金开始倾向于持有成长风格板块,信息传输、软件和信息技术服务业以及文化、体育和娱乐业两大板块获得明显加仓,与此同时,制造业、金融业则被较大幅度减持。 从基金新增重仓股来看,主要分布在信息技术、消费品及医药行业,截至2018年底,在基金新增重仓股中,迈瑞医疗、中国人保、盈趣科技、旭升股份、和仁科技等公司市值较多,其中基金持有迈瑞医疗多达32亿元,中国人保为15亿元,盈趣科技为3.37亿元。 天相数据显示,混合型基金和股票型基金的亏损较三季度明显放大,其中混合型基金亏损1347亿元,股票型基金亏损964亿元,即使货币基金和债券基金分别盈利608亿元和372亿元,也远不能弥补权益型产品的亏损。 从公司情况来看,46家基金公司实现正收益,其中银行保险系基金公司占比较高,利润居前的分别是天弘基金85.69亿元、建信基金32.37亿元和中银基金26.63亿元。而权益占比较大的基金公司成为“重灾区”,华夏、易方达、嘉实和汇添富亏损均在百亿元以上。 单只产品来看,天弘余额宝贡献了79.87亿元利润,建信现金增利A和工银货币分别实现22.8亿元和20.84亿元收益。规模较大的基金在亏损榜上占比最多,50ETF、南方500ETF和华泰300ETF合计亏损超过百亿元。
  • 警方发投融家李振军红通 新增股权冻结1000万
    青小衫 发表于2019-01-22 09:45
     1月21日,杭州市拱墅区人民XX官网发布《关于杭州投融谱华互联网金融服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款案有关情况的通报》(下简称“通报”)。 通报中提到,投融家案件专项处置工作仍在全力侦查过程中,近期该案件取得以下进展:1.强制措施情况:新增取保候审人员安某某一人,新增批准逮捕人员胡某某一人。李振军红通已于2018年12月底发布。对已经采取强制措施人员,公安机关仍在进一步调查取证,争取及时依法起诉。2.赴深圳、北京、宁波出差查询当地相关的公司、银行、税务、资产等信息,并对部分执行冻结和查封,对与李振军银行账户资金往来数额巨大人员叶某进行询问取证,对李振军投资电视剧2800万元资金进行核实固定并督促制作方尽快发行该剧,及早挽回投资人损失。近一个月新增冻结银行账号4个,累计冻结银行账号77个;新增冻结资金479万元,累计冻结资金3608万元;新增扣押违法所得12万元,累计扣押违法所得472万元;对8000余万元的疑似真标进行核查,对确认真实标的的借款人催讨借款,近一个月新增借款人还款52万元,案发后借款人累计还款137万元;新增股权冻结1000万元。3.根据线索核查李振军投资某公司股份收益权,涉及投资金额3750万元,目前公安机关已调取相关协议等证据材料,并对收益权固定。4.根据受害人举报,对浙江投融长富控股有限公司法人变更情况进行核查取证,该公司系创先实业有限公司全资控股,李振军非该公司股东,之前仅被任命为法人及董事长,公安机关已在发案时对该公司涉案银行账户依法冻结,以确保涉案资金可控。据相关报道,2018年7月9日,投融家疑似遭遇警方介入。当天,投融家官网已无法打开。随后,因公司兑付出现问题,投资人报警。之后,投融长富公众号TRCF发布公告称,多多理财的高管欠款导致资金链断裂,而投融家董事会还在积极筹款应对中。据悉,杭州干公安机关于2018年7月11日正式对投融家立案。此后,官方对该案先后进行了多次通报。数据显示,截至2018年7月8日,投融家累计借贷金额超103亿元,累计借贷笔数1036876笔,借贷余额17.2亿元,累计借款人数19111人。工商信息显示,李振军在46家公司担任法定代表人,在17家公司担任股东,在37家公司担任高管。李振军同时系P2P平台萌小薪(昇融资产管理公司)的法定代表人,据媒体此前报道,萌小薪与投融家同日出现问题,目前官网均已无法打开。另据杭州平台多多理财在7月9日发布的逾期问题公告中,公开指出多多理财实际控制人为李振军,员工已无法联系上李振军。此外,网传李振军还有P2P平台念钱安有关。不过,7月9日,念钱安发布公告撇清与投融系的关系,称已于2017年底脱离投融系,让网友不要误传。
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  • 3天“放水”1.5万亿,快贷网抵押贷款巧化融资难题
    青小衫 发表于2019-01-22 00:30
    [p=32 2 left]3天“放水”1.5万亿,快贷网抵押贷款巧化融资难题[p=32 2 left]新年伊始,减税降费定向出击,犹如一套组合拳, 实招破解民企以及小微企业融资难题。[p=32 2 left] [p=32 2 left]1月14日,央行重启公开市场操作,在3天内不断加码逆回购操作,共释放流动性7600亿。1月15日,2019年第一次全面降准正式落地,再释放流动性7500亿元。3天放水1.5万亿,汩汩清泉向东流,民企翘首期盼的春天,来了。[p=32 2 left]民企,一直是是国民经济之光。超过60%的国内生产总值、超过80%的城镇劳动就业、超过50%的税收,都是由我国民营企业贡献。在我国所有的企业中,民企占比约9成,而这9成民营企业,在融资方面,依旧存在困局。[p=32 2 left]降准、减税、降息......金融普惠之风吹响了振兴民企的号角,但真正破局仍需强强出击。在传统的融资渠道,企业通常需要提供银行认可的抵押物,方能获得所需资金。倘若想以自身房产、车产作为抵押物来申请贷款,大部分银行并不受理,或者审批流程过于繁琐,**增加了中小民营企业以及个人的融资成本。[p=32 2 left]资金如水,流动靠人。《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务,四川快贷网应运而生。通过整合自身资源,快贷网打通了银行与企业以及个人之间的桥梁,让抵押贷款成为深受客户青睐的融资渠道。[p=32 2 left]拓展产品结构,优化融资模式。创立以来,四川快贷网与数百家银行达成深度合作,为客户提供了种类丰富的贷款产品。除了传统的企业贷,中小型民营企业还能凭借车子、房子等抵押物,享受办理门槛更低,额度更高、利率更低、放款更快的快贷网抵押贷服务。此外,快贷网发票贷、快贷网小额信用贷等优势产品也能为企业以及个人化解资金难题。[p=32 2 left]渠道赋能金融,打通“最后一公里”。7年来稳健运营,四川快贷网已经在全国搭建了一个多层次、立体化、网络状的金融服务体系。总部成都覆盖全国,先后成立了南京、贵阳、合肥、长沙分公司,并上线了全新的快贷网APP,为中小型民营企业以及个人,提供简单快捷的贷款撮合服务。[p=32 2 left]滴水亦可成川,创新推动前行。作为民营企业中的新生力量,2019年,是快贷网的责任之年。快贷网必将坚守合规诚信之心,凝聚各方力量,助力普惠之光,照亮漫漫前路。
  • 网络信贷未来主要发展的三大趋势
    青小衫 发表于2018-10-19 09:42
      P2P网贷作为传统金融体系重要的补充,一直以来发挥中重要的社会和商业作用,而这种作用也得到了广大群众的支持。当前,随着网贷行业管理逐渐规范化,行业的发展态势逐渐想好。这要得益于XX的强监管,网贷的合规化进程以及大市场环境才得精细化发展才有了很大的改进。  从目前的行情来看,网贷行业的未来发展将更加完善,主要表现为以下三大趋势。  投资人的成熟度加强  P2P行业发展至今已经十一年又余,行业的整体发展框架以及业务模式已经逐渐成熟,尽管前期一再发生一些风险事件,但是随着政策加强监管,以及投资人对市场成熟度加深认识以及不断实践和提高判断力,投资人成熟度逐渐加强,越来越多的投资人逐渐向合格投资人迈进。  网贷监管思路逐步完善  随着网贷监管细则逐步下发后,现已形成了“3+1“监管体系”,银行存管、信息披露、备案指引等,多个政策细则已经为行业的发展指明了方向,也为网贷平台的合规备案指出了出路。目前,网贷行业的合规检查通知和108条备案细则已经下发,各地的金融监管部门及行业协会也相继拉开了自查序幕,全国范围内的网贷平台都已经开始了轰轰烈烈的自查工作。未来随着备案通过后,网贷行业监管步伐将更加完善。  合规成为主要旋律  尽管网贷监管正在加大监督将导致网贷行业的新一轮洗牌效应,但对于平台方而言,这是一种挑战也是一种机遇。对于合规优质的平台来说,坚定信心迎接备案到来,是未来的一种有效出路。  未来网贷行业的发展必定离不开以上三个趋势,这也是网贷行业的必然趋势,更是投资人所期待的趋势。只有在这样安全的网贷环境下,投资人的收益才能安全获得。我们有理由相信,网贷行业的明天将更加灿烂。  网贷欠那么多,怎么样慢慢上岸,找到上岸的路?  很多人都明白一个道理,金钱是保持自由的工具。生活中的点点滴滴就是离不开金钱,对于大多数人来说挣钱是很难得,很多人之所以进入网贷也不是赌博,为了一己的爱好,我周围很多人就是为了让自己过得好,为了给家人更好的物质选择创业,但是对于普通人来说创业的资金是很难的,银行对于中小型企业贷款的要求也不是一般人能够贷出来的,所以很多人选择网贷,现金贷对于大多数的人来说网贷现金贷很方便,审核快,手续简单,只是利息相对高一些。  网贷也是这么兴起的,借网贷的很多人已经换上了,但是还是有很多人陷入网贷不能自拔,如果是为了做正事不是因为自己欠下的网贷,有情可原但是很多深陷网贷的人是因为赌博,或者是买买买,消费高,为了自己享受承担不是自己能够承担的花销。借钱容易还钱就很难了,但是很多人如果控制自己或者戒毒,这样自己的压力也不会这么大,也不会陷入让自己这样窘境。  债人群可以说是我们当今都市人中为数不少的一个群体。随着信用卡、消费金融、贷款购物等金融模式的兴盛,不可否认此类金融模式的盛行确实导致了一批负翁的存在。如果已经做了负翁,怎么样才能让自己转负为正。  1、有一份稳定的工作努力工作,努力工作才能保证经济来源,因为债务的处理还是要用来赚钱来解决,不赚钱是绝对不可能处理掉债务的。  2、要控制住自己的消费欲望,控制住自己的消费欲望,消费要有节制这是非常关键的,只有理性消费能开源节流,不然的话赚3000花5000,,只会加大债务,不少人就是因为不能理性消费而让自己债台高筑的。  3、尽量使用信用卡办理账单分期,利用好信用卡的免息期,能够享受20-50天的免息期,到期后可选择最低还款额度或者申请账单分期,这样就能够保证不会影响你的征信记录,还能通过延长还款时间来减轻自己的还款压力。信用卡是一把十足的双刃剑,用好的话可以帮自己减轻压力,但是用不好的话只能让自己的债务更加的恐怖。  4、与贷款平台协商延期还款,负债比较高的,偿还捉襟见肘时,可以尝试着提前与贷款平台申请延期,申请贷款延期,延迟还款,为自己还贷争取更多的时间,据了解,也有不少的小额贷款平台如果收到借款人向延期还款,只会让催收人提前进入催收阶段,可以协商的贷款方式最好是银行内或者正规大型的贷款机构,小平台上就算了。  5、家人的帮助和朋友的帮助也是十分重要的,先坦白想办法渡过难关,自己再好好努力赚更多的钱来偿还家人的钱,这点是很实用的,上阵父子兵,打虎亲兄弟,在自己最困难的时候只有家人才会给予帮助,但是很多人不愿意告诉家人什么都自己担着,是的,每家的情况是不同的,但是不管怎么样不要把压力让自己单着,虽然是自己犯的错,但是你得找到出口,只有努力以后更好的报答他们,现在还在乎什么面子,还想着家人会不会帮助,就算家人不管,也是因那个该要说的,人多力量大。
  • 又2家银行通过存管系统测评! P2P存管行增至32家
    青小衫 发表于2018-10-15 16:36
    10月12日, 中国互联网金融协会官网披露了杭州银行股份有限公司和青岛银行股份有限公司《关于个体网贷借贷资金存管系统通过声明》。10月12日, 中国互联网金融协会官网披露了杭州银行股份有限公司和青岛银行股份有限公司《关于个体网贷借贷资金存管系统通过测评声明》。 两份声明显示,两家银行已于10月11日通过测评。 至此,网贷存管银行增至32家。
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  • 9月30日草根投资清查资产,何时能兑付?
    青小衫 发表于2018-10-09 15:01
    9月30日,草根投资发布:平台资产清查报告——《浙江至诚会计师事务所 关于“草根投资”网贷业务存量资产财务清查工作的说明》。公告:1)会计清查平台整体本金待收余额为:97.147亿,涉及借款项目8.8515万笔。2)已清查完成7.7658万笔,对应待偿本金为84.6291亿,金额占比87.11%;剩余12.52亿待偿本金未清查,金额占比12.89%。可用于清偿、兑付的资产:1)一酒店项目。一线城市核心板块,建筑面积:约4.2万平。可变现价值:酒店产权及经营权。2)一住宅项目。位置:一线城市。一共涉及13宗不动产权证。建筑面积共约:4.6万平。3)一商业广场项目。项目总用地面积:130.3亩,总建筑面积约:20.08万平。4)一度假区项目。通过土地流转承包方式取得3000亩山地,70年产权。建立旅游休闲度假项目。四项资产合计约:105亿,其中经评估的资产约82.7亿基本就是:平台投资人资金,以壳标的形式,去了这四个房地产项目。1)酒店项目。草根投资2018年7月取得该项目100%股权但该酒店已经过户至C名下(C已经支付3.6亿价款给草根投资),且100%股权被刑事冻结。2)住宅项目。住宅有21亿对外抵押担保,且被债权人起诉,处于法院查封状态。去除对外抵押担保的21亿,应该还有剩余价值,供变现。商业广场项目及度假区项目的问题,都是债务人将公司股权用于抵偿拖欠网贷平台的债务。也就是说:这两项目权属,还不是草根投资的。03梳理来看:除了1、2项目比较有戏,3、4项目比较悬。且3、4项目,明显是同一项目多头借贷。但草根投资公告的这4个项目,变现兑付有谱吗?纠纷甚多。且在楼市的严苛调控周期。变现兑付投资人,并不容易。
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  • 惠金贷良性退出公告已出
    青小衫 发表于2018-09-27 17:05
    惠金贷良性退出公告已出,号称自己良性清盘,实际兑付完毕却要36个月,现在良性这么定义了吗?真是**!
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  • 还要继续走下去吗
    青小衫 发表于2018-09-20 14:00
    四年投资路,跨越牛熊,股票账户总盈利不足2千,基金账户总盈利4千,期货账户亏损1万4,P2P赚了3万8,今年7月雷了2万,有一个目前逾期,在投1万,不知死活,如果也雷的话就真的白忙活一场,竹篮打水一场空,想想还没放货币基金赚得多。有些犹豫了,不想再这样下去,下一步努力提升自身价值,增加收入,争取做个斜杠青年,资金管理主要集中在低风险方面。
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  • 海航聚宝匯逾期最新进展,需18个月兑付关联企业借款
    青小衫 发表于2018-09-17 18:12
    9月17日,有投资人向互金见闻反映,逾期两个月之久、海航旗下网贷平台聚宝匯近日发送邮件、电话告知了投资人,平台下一步相关产品的兑付方案。 邮件内容显示,针对融资方为航旅集团相关企业的项目,平台给投资人提供三种方案,若投资人未在规定日期前完成方案选择,则默认选择方案一。信息显示,三种方案都是在产品到期7个工作日内兑付原产品利息,本金则分18个月兑付,这三种方案在兑付比例上有所差异。其中,第一种方案在1-5个月内,每月兑付本金2%及相关利息;6-10月每月兑付4%及相关利息;11-16月每月兑付8%及相关利息;第17个月兑付10%及相关利息;第18个月兑付剩余的12%及相关利息。 第二种方案是分2期兑付,第九个月兑付50%及相关利息,第18个月兑付剩下的50%及相关利息。 第三种方案则是直接展期18个月,到期利息多加1%一次性兑付本息。 据了解,此次18个月的兑付仅针对融资方为航旅集团相关企业的标的,并非聚宝匯平台所有到期产品。 有投资网贷产品“海新宝”的投资人表示,其产品的融资方不是海航集团相关企业,而是属于个人借款,海航对此不提供担保。 同时,客服表示拒绝为投资人提供“海新宝”的借款人相关具体信息,并表示借款方提出明年二月份之前还款。
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  • 拥抱监管,将合规进行到底!
    青小衫 发表于2018-08-31 16:53
    拥抱监管,将合规进行到底!来自: iPhone客户端
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