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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 假如没有P2P
    悲剧胡车 发表于2019-03-28 10:40
    彼此心照不宣,共识却已达成——P2P的未来,很暗淡。监管埋头推整改和清退,只字不提备案;平台默然推整改与合规,绝口不谈明天。大家都保持着沉默,一边等待最坏的结果降临,一边又暗暗期待最坏的事不会发生。这最坏的事,自然是P2P只有清退、没有备案。P2P惹了众怒。很多人表达意见:假如从来没有P2P,哪来这么多集资诈骗。就好像说,假如不是现金贷捣乱,我们早就将高利贷赶出这个世界。当然,从来就没有假如。P2P崩溃简史P2P的所有问题,根源于“德不配位”——定位于信息中介,却对风险大包大揽,风险生成能力与风险承受能力不匹配,终成祸端之源。早期的P2P是民间借贷的线上版,出借人和借款人一一对应(Peer to Peer),平台居间撮合。那个时候,P2P模式简单,却不被人看好——陌生人之间谈信用是扯淡,这事做不成。不过,马克思说,“有20%的利润,资本就会蠢蠢欲动”。资本如此,劳动人民也不例外。P2P收益够高,虽然看上去不靠谱,依然有人尝试。2007-2010的三年时间里,10家平台相继成立,熬过了艰难的萌芽期。之后的两年,P2P迎来了转机。智能手机面世后,7×24小时上网成为可能,带火了微博、微信等移动端APP,互联网开始席卷一切。类似团购这样的创意,一度引起千团大战;P2P虽不被看好,但总算与互联网沾边。2012年末,平台数量增至150家,年成交突破200亿。次年,互联网金融成为风口,P2P被树立为典型,等来高光时刻。2013-2014年,2000多家平台密集成立,年成交突破2500亿,P2P成了新金融里的头号角色。数以千计的平台,竞争白热化。恰逢互联网思维吹遍神州大地,优化产品体验成为致胜法宝——替出借人承担损失(本息保障),降低出借人的风险;将万元大标拆分成百元小标(金额拆分),降低投资门槛;将两年期借款拆分成八个3月期借款(期限拆分),让短期投资也能享受高利率;引入债权转让机制(产品活期化),提高产品的流动性;垫资给借款人放贷,再把贷款转让给出借人(超级借款人),降低借款人等待时间;甚至先发几个假标把资金占上,再去寻找借款人(资金池),降低出借人等待时间;……有些优化不伤及根本——如金额拆分和债权转让;有些优化偏离了信息中介的定位——如本息保障;有些优化走火入魔,与非法集资、无牌放贷无疑——如资金池、超级借款人。这个阶段,P2P们“进化”程度不同,顶着同一个帽子,却同名不同种。入魔的平台最风光,如e租宝和泛亚之流,俨然成了行业龙头;当然,死得也快,没熬过2015年。e租宝们让大量出借人血本无归,2016年,整顿大幕开启。8月,《网贷暂行办法》*,以信息中介定位为抓手,把P2P这些年“进化”出来的资金池、本息保障、超级借款人等“魔性”特征一一杀死,意图将P2P打回原形。红线和边界确定了,落地却不易。P2P数量众多、鱼龙混杂又涉及公众资金,若合规要求一步到位,会危及出借人资金安全,引发风险隐患。于是监管给了整改过渡期,又抛出“备案”的胡萝卜,激励平台奋力整改,早日上岸,变成金融正规军。“异化”尚浅的平台,看到上岸的希望,洗心革面,潜心整改;入魔已深的平台,早已回不了头,混在整改的大军里,依旧故我,成为隐形的*。如钱宝网这种,上百亿的标都是虚构的,让它怎么整改?索性骗一天,是一天。所以,P2P整改,一直是少部分平台在整改;大多数平台我行我素,还以自爆的形式不断捣乱,加深了公众对P2P的恐惧感和监管对P2P的厌恶感。2018年6月的集中爆雷潮,更把这种情绪引至顶点。自此,公众对P2P避之不及,能逃则逃;监管也越来越不耐烦,能关就关。那些欢天喜地等备案的平台,懵了。假如灭了P2PP2P的命运,似乎悬在监管一念之间,其实握在自己手里。金融监管是理性的决策,不是孩童嬉戏,松与紧、开与关,不过是风险和收益的跷跷板。P2P的发展,若风险可控,又能助力普惠金融,怎会没有明天?P2P里两个P,一个P是出借人,他们拿钱出来投资,容易被高息吸引、无视风险并遭受损失,是需要被保护的“金融小白”,是需要被关注的大爷大妈;一个P是借款人,他们需要借钱,又非持牌机构的座上宾,于是求助P2P,是小微金融融资难的主体,是普惠金融的关照对象。理想的情况是,出借人——让人操心的“金融小白”——回归银行理财,踏踏实实赚5%的收益,不要为多出来的三五个点(P2P收益在8%-10%之间),让全社会跟着操心;借款人那边,数以千计的银行、小贷公司大门敞开,不愁没有去处,如果就好P2P这口,那P2P可以转型助贷机构,继续为借款人服务,为普惠金融发光发热。可见,消灭了P2P,皆大欢喜——出借人乖乖回到银行去,借款人乖乖接受持牌机构的低息关照。结论呼之欲出:不要再空谈P2P的明天,一概关停,才是最明智的。相似的画面,在哪见过?2017年末的现金贷新规*时。新规将年化利率36%以上的产品一概取缔,让借款人借着舒心、还着放心。预想的结果是高利贷和暴力催收绝迹江湖,结果呢,比现金贷更高利、更隐蔽、更肆无忌惮的超利贷和714高炮们(一种借款期限7天或14天的短期高息现金贷),扛起现金贷的旗帜,依旧在江湖上驰骋。就好比家长管教调皮的孩子,规定每天看电视不准超过1小时,孩子倒是不沉迷电视了,每天蒙头在被窝里玩起了iPad。人们把教育视作一门学问,也有人称之为艺术,可见靠“三不准、四必须”,搞不定教育问题。同样的,消灭了P2P,出借人会乖乖回到银行去吗?未必。苏大强们深陷豪富理财的陷阱,而豪富理财们从未戴过P2P的帽子。灭了P2P,灭不了人们对高息的追求;P2P只是一个旗帜,树倒猢狲散,是散了,但猢狲们还在,奔向下一棵树。到时候,是不是还有一波爆雷潮,再来一次集中清理?堵不如疏!留下P2P这杆旗,给数千万出借人的高息理财欲望留个出口,三年的整顿,也算有个交代。借款人也需要P2P。放贷机构不是慈善机构,普惠金融也非金融扶贫,每家放贷机构都有准入要求,“有3次逾期记录,不要”、“社保不足半年,不要”、“还没有工作,不要”……,放贷是为了赚钱,如果贷出去的钱收不回来,高利率有什么用?放贷机构会设置各种各样的门槛,把心目中的高风险借款人挡在外面。随着大数据的应用、信用分的输出,每家机构眼中的坏客户正在趋同。一个客户在A银行借不到钱,在B银行也借不到钱,因为银行用的是相近的风控模型;一个客户在银行借不到钱,在消费金融公司、小贷公司也借不到钱,因为银行和小贷公司的风控逻辑,也在趋同。此时,借款人无路可去,只好朝着大海走去,投向地下高利贷、714高炮的怀抱。为何不让P2P来做中间的缓冲?合规的P2P,出借人来承担风险,千万个出借人对坏客户的认定标准,不可能趋同。那些被大数据模型认定为坏客户的借款人,总能找到几个愿意一试的出借人吧。千万个出借人构成的多元、广普的风险偏好集,为小微借款人搭建足够厚的借款匹配垫,这是P2P这个商业模式最核心的价值,也是不可被取代的价值。利用好这个价值,普惠金融,还能往前走一步。能退尽退,应关尽关作为行业的P2P,保住了;作为机构的P2P,未必能活下来。通往备案的路,还有很多道关,跨不过去的,要么死于“能退尽退,应关尽关”的政策铡刀下(具体可参照《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,整治办函[2018]175号);要么死于残酷的市场竞争中。第一道关,规模关。对于在营规模较小机构,监管原则是“坚决推动市场出清”,至于何为规模较小,标准没有公开。在我看来,这个门槛必然是地方特色,由地方监管机构进行差异化划线。如果本地P2P数量较多,如广东、北京、上海、浙江,门槛可以划得高一些,比如待收余额不低于10亿元;如果本地P2P数量不多,如山东、湖北、江苏、四川,待收余额不低于5个亿也是可行的;特定区域,如中西部的西藏、青海等,本来P2P数量就极少,各种条件筛下来,一个不留也很正常。第二道关,不出险。规模过关,还需身家清白,毕竟e租宝、唐小僧们,个个都是大块头。站在监管的角度,麻烦的都是出险的大块头。监管界定的高风险平台,除了自融、假标、拒绝整改等“硬指标”外,逾期率超过10%,负面舆情大多也在考察范围内。逾期率指标需要加倍谨慎,一则平台执行监管“降余额”的规定,分母在萎缩,指标有胀大趋势;二则多头借贷、以贷还贷的背景下,逾期具有传染性,可控性差。多数时候,一个客户在一家平台还不上,也会在其他平台逾期。不过,多数平台披露的项目逾期率一直是0,如果是这个口径,那本文这里的担心就算多余了。第三道关,用户关。眼睛里盯着监管,难免就忽略了用户,用户代表的是市场之手。得监管之手青睐,得不到市场之手的照拂,也是枉然。出借人关心的是安全,爆雷潮后,出借人加速外逃、加速向头部平台集中。至2019年2月末,行业资金净流出近3000亿,缩水三成(与2018年6月末数据相比);十大平台集中度提升11个百分点,但待收余额也是流血状态,期间降幅超过60亿。借款人关心能否借到钱。出借人流失后,平台资金匮乏,借款人能申请到额度,借款标的进度条却要走上一两周,也只好逃之夭夭了。第四道关,转型关。备案不明朗,头部平台做了多手准备——进可专心做持牌机构,因为头部P2P多半有一两个金融牌照;退可转型助贷平台,向持牌机构输出流量和科技。持牌的P2P,数量有限,持牌机构,又数量太多,专心做持牌机构,这条路不好走。助贷,最为可行,但P2P做助贷,真的有未来吗?助贷模式,就像武林高手用内力助人御敌,能撑多久全看内力深浅。流量就是助贷平台的内力,若自己的流量都全靠外购,内力不扎实,做起助贷来势难长久。场景巨头都有原生流量——百度的搜索流量、腾讯的社交流量、阿里和苏宁的电商流量等,内力源源不断,做开放平台没有问题,但P2P们,没有原生流量,即便有千万注册用户,也总有用尽的一天。靠广告不断输血,做流量二道贩子,也难持续——倒爷们只是转轨经济特定时期的产物。所以,P2P转型助贷,真有未来吗?假如没有P2PP2P的明天,尚是未知之数。但回顾过往十年,功过是非,却也不易盖棺定论。说到过失,P2P成为非法集资的遮羞布,密集爆雷更是让出借人损失惨重。但假如没有P2P,非法集资就找不到别的互联网宿主吗?假如没有P2P,投资者就甘于银行理财4.5%的收益吗?未必!说到贡献,以互联网为媒介,直连出借人和借款人,为普惠金融另辟蹊径,这不能不说是P2P一个贡献。假如没有P2P,数千万借款人能在银行顺利借到钱吗?同样未必。假如没有P2P,可从来就没有假如。其实,P2P的方向没错,只是路走错了。
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  • 新增124人!北京公布424名P2P逃废债借款人名单
    悲剧胡车 发表于2019-02-20 15:27
    继公布网贷平台300名逃废债借款人名单后,北京互金协会于近日再次更新名单。新金融头条注意到,此次更新名单中,人人贷(5人)、恒易贷(2人)、恒易融(13人)、恒慧融(4人)、网信普惠(100人)。目前,北京互金协会公布的424名P2P借款人名单里有295人处于失联状态。此外,该网站可通过借款平台名称、区域城市、是否失联、催收状况、累计借款金额、逾期金额等查询相关逃废债借款人。另据网信普惠相关工作人员介绍,平台上传这份名单是按照一定的标准,具体为:在平台累计/连续逾期180天以上(有多笔借款的,逾期时间按最早一笔应还未还的首次逾期天数确定)且经委托人有效送达/通知的催告累计3次(含)以上仍未还款、或借款人本人及其预留联系人联系方式均无效或变更失效致使委托人无法联系和催告的逃废债借款人。至于这份名单的作用,有平台人士表示,平台去上传的这种老赖平台信息是共享状态,后期这些逃废债者再去其他平台借款的时候就能看查看到。
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  • 股市到底了吗?有赚钱机会吗?
    悲剧胡车 发表于2019-02-06 17:00
    前些天,有朋友陆陆续续问这样的问题:“怎么看股市?到底了吗”、“会破2*00点吗?”、“还会跌吗?”也有问个股的,但问个股的反倒比以前少了。我通常都是反问问我的人,对话通常是这样的:“怎么看股市?到底了吗?大盘会跌破2*00点吗?”“为什么问这个问题?”“觉得跌了这么多,可能差不多到底了”“到底又如何?不到底又如何?”“到底看看能不能抄底,赚一把”“恕我直言,你这种是投机的思路。影响股市的因素太多,大盘具体跌到多少点,无法精确预测。对于我这样的价值投资者来说,股市到不到底,大盘跌到多少点,都不重要,我也不关注。我关注的永远是自己感兴趣的标的公司,了解这些公司低估不低估,是不是严重低估。我认为股市投资,不去研究公司,而去关注整个市场的短期波动,去猜大盘会跌到多少点,未来一段时间(几天、几周、几个月·······)哪些股票会涨,这种是缘木求鱼,舍本逐末。”10月19日跟朋友在****交流时我又讲了一下我的认识:股市底在哪,精确的点位,无法判断,受太多因素影响,有人说能精确预测,那是跳大神忽悠的。但根据我的个人经验,现在大概率是处在底部区间。不排除最低还会跌几百点。如何知道大概率是处在底部区间?因为市场的整体估值偏低了,出现了一批被严重低估的公司。要模糊的正确不要精确的错误,模糊的正确就够了。精确的点位这些不重要。重要的是,研究透自己关注的公司、标的是否严重低估。不懂不投。前不久在****里提到过,轻大盘,轻个股(“看个股”这话通常还是炒的思维),重公司。不要有炒的思维,买股票就是买公司。要以买一家几十年都不准备退出的公司的思路去投资股票。如果自己不懂什么时间该投,该投什么。那可能说明不太适合投资股票,或许可以投资基金。这个世界上,绝大部分人都不适合投资股票的。最后送卡拉曼和巴菲特的两点投资思路给大家。在卡拉曼看来,成功的投资者总是不情绪化,并能利用其他人的贪婪和恐惧为自己服务。由于他们对自己的分析充满信心,因此对市场力量的反应不是盲目的冲动,而是适当的理智。投资者看待市场和价格波动的方式是决定他们最终投资成败的关键因素。而失败的投资者容易受到情绪的控制,他们对市场波动的反应不是理智和冷静,而是贪婪和恐惧。失败的投资者会将股市作为不劳而获的挣钱机器,贪婪使得很多投资者通过寻找捷径来取得投资成功。最终,贪婪会让投资者的焦点从取得长期投资目标转向短期投机。而投机者,总是错误的以市场为投资指导。当他们看到市场提高价格时,于是越发相信他们的分析线索,并在更高的价格追进。因此,情绪化的投资者不可避免的和投机者一起遭受巨大损失。巴菲特曾经说过:我喜欢打桶里的鱼,最好是桶里没水了再开枪。巴菲特认为,从长期来看,经济一定越来越好。普通人只是要注意一点,别在价格太贵或者不该买的时候买。大多数人应该购买低手续费的指数基金,长期定投。“我们一直在寻找特别异常的机会。有时候,在证券市场中,能出现异常的机会。我喜欢开枪打桶里的鱼,而且最好是桶里没水了再开枪。”
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  • 被网贷逼得走投无路了
    悲剧胡车 发表于2019-01-24 00:30
    25岁女,父母在我高中的时候就去世了,大学毕业之后找的工作月薪也就两千多,除去房租吃喝也剩不了,不过那时候也还好每天开开心心上班下班,工作快一年的时候,就开始各种过敏生病,脸几乎不能见人,就这样开始各种病急乱投医,之前的一些存款也花光了,然后就开始网贷了,刚开始还好,还能维持得不错,期间也有出去工作过,但是这个反复无常,时好时坏,工作也做不了了,就开始以贷养贷了,目前也辞职了没找到工作,算了一下大概欠了将近10万,每个月要还七千多,不知道怎么办了,每天睡不好吃不下,看着还款日期就头疼,我感觉人生看不到希望了,也不知道跟谁说,想死又没有死的勇气
  • 兄弟们,年底了,有好下的口子吗,还是年底了,都不好...
    悲剧胡车 发表于2019-01-18 08:30
    兄弟们,年底了,有好下的口子吗,还是年底了,都不好下了。
  • 抓住每一次红利的机会
    悲剧胡车 发表于2019-01-15 08:30
            18年的雷潮来势汹汹,但说来也巧,若不是这波雷潮,我或许连“P2P”是什么都不知道,因为一些资讯热点,我慢慢开始关注起这个对我而言陌生又“危险”的领域,而网贷 之 家正是我打开投资新世界大门的一把钥匙。随着了解的深入,我发现“雷潮”是这个行业的必经之坎,任何一个新兴行业都需要经过大规模的洗牌,你才能从中看到真假。         通过学习与,我半月后便以身试“险”,小试牛刀了一把,通过参与反利活动,我发现30天的月标参考年化竟能达到25%,这样高额的收益是我从未想过的,要知道,我以前的投资范围一直都局限于银行定期或某宝活期,谁能想到天外有天,财外有财?难怪我一直存不到钱,原来都是因为以前的我目光太浅。         不过,收益与风险往往是并存的,雷潮当道,为避免悲剧出现,一定要切记“稳住才能赢”的道理。所以我开始了对P2P更为深入的研究,在安全稳定第一的条件下,结合之 家给出的评级榜单以及各个平台的深度测评,从而了解其背景、资产端、领导层、待收规模、参考收益率、风控水平、体验度、行业口碑、发展前景、有无负面舆情等等情况。最令人感觉到幸运的是,所有的平台都按时回款,无一踩雷。         2019年备案前后的P2P市场,对我们投资者而言,又将是至关重要的一次机遇,所谓“鹬蚌相争,渔翁得利”,抓住这最后一波福利,在力求“安全稳健”的前提下,选择合规度、透明度、前景较好的一些头部平台进行中长期的投资,才是明智的选择。
  • 付融宝公布逾期逃废债借款人名单
    悲剧胡车 发表于2019-01-10 09:53
    1月9日消息,此前陷入项目逾期的付融宝在催款方面又遇到了阻力。昨日,付融宝官方微信谴责中技集团不按时履行承诺。而在今日,付融宝公布了第一批个人贷恶意逾期及逃废债借款人,金融虎发现,该名单涉及300人。金融虎统计发现,这300人共计逾期金额为1375.8661万元,付融宝不但公布了这300位借款人的身份证号,还将身份证的地址公布了出来。付融宝在公告中称,公示名单上的借款人均已逾期超过6个月。付融宝要求,在本公示及告知书发出45日内,请所有被公示借款人及时还清借款。逾期不还者,平台将上报有关部门,纳入征信系统。 而在昨日,付融宝官方微信号日前发布公告称,中技集团虽然先后出具多份承诺函,但不按时履行承诺。平台代表出借人对中技集团及颜静刚提出强烈谴责,要求中技集团及颜静刚必须切实按照承诺履行还款义务。公告称,自平台企业贷逾期以来,中技集团对于其推荐企业在平台借款的事实全部予以认可,并先后出具多份承诺函,承诺承担还款责任。但中技集团和颜静刚不按时履行承诺,导致平台对广大出借人也一再失信。公告透露,中技集团承诺2018年10月31日前5000万-1亿元的还款,最终履约不到50%;签署四方协议,承诺约定从2018年11月开始两年半的还款计划,第一期就未能兑现,当月仅还款0.2%;承诺新增的还款保障措施、教育公司股权一直未能兑现;承诺青岛还款4500万,两个月时间尚未办理完成等。付融宝表示,平台代表广大出借人对中技集团及颜静刚提出强烈谴责,要求中技集团及颜静刚必须切实按照承诺履行还款义务。平台在此提出严正警告,中技集团和颜静刚不要低估平台和广大出借人追讨出借款的决心,不要一再挑战平台和广大出借人的底线,平台和广大出借人必将采取包括但不限于司法等一切手段追回出借款。 去年7月15日,付融宝官网公告,称平台近期将有项目逾期,将在2天内落实逾期情况的处理方案。7月16日,平台再度公告,称从当天起至2018年10月31日,核心企业担保方同意对其所提供担保的债权人支付5000-10000万元的还款,同时督促借款企业及时还款。此后,平台官网多次公告披露逾期代偿的支付进展。9月18日,付融宝在官网发布公告,就逾期还款情况进行说明,公告称,因平台企业贷供应链金融项目借款人从2018年7月13日起集中出现到期不能按期还款的情形,导致出借人本金不能及时收回,核心企业决定直接与各位出借人签订协议,自愿按照协议履行还款义务。公告指出,11月起,核心企业对所有本金及利息逾期项目进行代偿,并承诺二年六个月内偿还完毕出借人出街的全部本金。11月22日,付融宝发布第一期全面代偿公告,公告称,根据2018年9月17日公告,核心企业从11月开始实施全面代偿支付,本月第一期代偿资金已到账。本次代偿针对2018年10月23日之后本金逾期以及未到期的所有项目,按照每位出借人的项目出借比例予以返还,代偿返还比例为0.2%。公告表示,对于2018年7月13日-2018年10月23日本金逾期项目,待全面代偿比例追加至已支付比例后开始实施。付融宝称,截止本期代偿,由核心企业担保方累计代偿金额2658万,累计代偿比例:2018年7月13日-2018年10月23日本金逾期项目2.75%,2018年10月23日之后本金逾期以及来到期项目0.2%。12月10日,付融宝官网发布题为《关于对“请求不立案”进行投票的通知》的公告称,平台如果被立案,核心企业重组必受重创,将彻底失去还钱的来源;个人贷项目再受株连,催收回款势必更加艰难。平台如果被立案,立案之日后所有催回的款项都会冻结到指定专户,直到所有的法律程序都走完流程才能分配,时间肯定是几年后。平台如果被立案,出借人参与分配的计算基数,并非在投金额,而是按照“累计充值-累计提现”来扣除历史收益,金额肯定是越资深的出借人损失越大。平台如果被立案,个人贷和企业贷不可能分离。不堪想象,无限悲凉。付融宝还透露,截止12月10日,核心企业已累计代偿2658万元;核心企业针对山东的应收账款约4500万,已出具承诺函本周偿还平台出借人1000万元左右,剩余金额分三个月逐步偿还。12月29日,付融宝官网发布“关于平台与部分出借人会谈事项公告”称,2018年12月28日,梁振邦与付融宝平台部分出借人代表在公司召开座谈会做出承诺,关于企业贷还款2019年1月31日前落实青岛还款资金1500万以上,2月-4月每月归还1000万。若无法兑现,由平台变卖资产予以偿还。根据付融宝官网介绍,付融宝于2013年11月正式上线,实缴注册资本1.1亿元,由江苏宝贝金融信息服务有限公司创立,软银中国、浙商基金(北京)和上海金邺实业战略入股。其为知名风投系战略投资平台,获得“中技控股”(现名为*ST富控,600634.SH)、软银(中国)及浙商基金(北京)战略入股。运营数据显示,截止至2018年6月30日,付融宝累计成交量161亿,借贷余额33亿。工商资料显示,江苏宝贝金融的股东为江苏中地控股集团有限公司、梁振邦、浙商基金管理(北京)有限公司、南京软银易钢创业投资合伙企业(有限合伙)、上海金邺实业有限公司,依次分别占股40%、40%、12%、5%、3%。同时,梁振邦也是江苏中地实际控制人,持股达到53%。
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  • 世纪金服提现困难
    悲剧胡车 发表于2018-12-27 17:18
    世纪金服提现困难!!!
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  • “双降”是头部P2P平台的生死大考
    悲剧胡车 发表于2018-12-12 11:31
    双降指的“业务规模不能增长”以及“存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务”,该要求是在2017年8月,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发的《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》第一次予以正式明确的。各地金融办就“双降”对于辖区内平台多有过窗口指导,部分头部平台的整改效果显著,值得肯定。以深圳投哪网为例,其尽管基本不存在存量违规业务,历史包袱轻,但也为了贯彻监管精神,不断压缩线上存量业务规模,在2018年9月底,平台的待收本金为55.23亿元,较之2017年9月底的88.86亿元同比下降了38%,较之2017年6月底的83.25亿元下降了34%,力度不可谓不大。然而,更多的地方金融监管部门对于辖内平台的整改侧重点大多放在违规业务压降以及清零上,而业务规模不得增加这一条执行尺度不一,有部分平台在过去一年多内待收余额还是显著增长了。因此,在银保监会推出的108条合规检查清单中,才有对“双降”执行的进一步强调,明确称若检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大,则属于规模控制不到位。监管机构以“规模总量不得较2017年6月有较大增长幅度”替代2017年8月份明确的“业务规模不能增长”,在尺度把握上给地方金融监管部门留有了空间。但一些新增较多的头部平台为了顺利通过合规检查必须将规模压降,以使得目前规模较之2017年6月没有过高增长。头部平台“块头”太大对于监管而言,备案政策迟迟没有落地,一个重要原因就是部分头部平台的“块头”还是太大了,监管不得不瞻前顾后。在备案正式落地之前,可以预料的是头部平台的“双降”必然会由银保监会层面协调制定更为全国统一的压降进度,以确保行业规模总量以及头部平台的个体体量能够控制在政策制定可以更加灵活选择的区间范围内。此外,头部平台庞大的出借人数量也让监管如芒在背。先前的P2P暴雷潮让民间金融风险演化为社会稳定风险,最重要的原因就是单一问题平台的出借人数量动辄几万人、数十万人。诸如上海、深圳等地金融办都开始对辖内平台明确要求压降出借人数量,相对比较之前的暂行管理办法中就出借人适当性管理的规定,压降出借人数量无疑更具有更直观的量化可考核性。无论是从哪方面看,本轮监管压降平台存量规模都将是头部平台的生死大考。一则体现在企业运营上,先前部分平台在业务拓展上基本靠的是人海战术,只有业务量维持激进增长才能确保畸高的运营成本得以维系,压缩规模意味着必须裁员的不可避免;二则体现在流动性管理上,对于期限错配较为明显的平台而言,新入资金对于存量出借人的到期兑付至关重要,只有期限错配历史包袱小甚至没有的平台才能安全过冬;三则体现在逾期项目防控和消化处置上,对于逾期率过高而又不具备逾期项目处置能力的平台而言,先前只有通过规模的持续扩张才能把高逾期率、高坏账率变成低位的不良率,维持平台的正常运行。压降规模促行业洗牌加速可以说,压降业务规模将极大加速行业的洗牌速度,而行业必要的洗牌将是监管政策明确落地的先决条件,真正优质的头部平台有望在这场洗牌中进一步强化自身的竞争力。以投哪网为代表的部分头部平台先知先觉,主动业务规模压降的成功经验无疑值得学习,其经验主要在于如下几点:一是精准定位为金融科技企业,强调科技研发的投入,投哪网在2017年的研发支出近6000万元,为2015年支出的4倍左右,大手笔的研发投入将网络借贷业务由劳动力密集型转变成真正的技术密集型,使得平台在业务规模压缩扩展方面进退自如;二是严格根据底层资产期限设计出借工具期限,鼓励出借人参与更长期限的出借工具,尽管客户的流动性体验有所下降,但这却是平台在降低待收本金余额的同时成功抵御暴雷潮的利器;三是自成立以来一直坚持耕耘车辆抵押借款市场,控制车辆抵押率(车辆价值与借款本金之比)在0.72以内,对于12个月以上期限的标的采取等额还本付息方式,车辆残值的下降速度低于出借人待收金额的下降速度,从而实现对于坏账风险的有效把控。P2P的两条出路事实上,主动为之还算是被动为之,降低规模都将是短期之内P2P合规发展的必由之路。目前P2P的备案仍悬而未决,可以预想的有两条出路:一是P2P行业不复存在,以网络小额贷款公司取代P2P网络借贷。然而如果以网络小贷取代P2P,所有存量P2P债权将由新设的网络小贷主体承接。目前,银保监会就网络小贷的全国统一监管办法仍未*,但杠杆监管的强化无可回避。P2P转型网络小贷过程中面临的最为突出问题就是新设立的、承接原P2P债权关系的网络小贷主体如何补充足额实缴注册资本金。为了转型网络小贷后减少需要追加的实缴资本金,头部平台在当下也必须有进度的压缩存量业务规模。二是P2P行业备案落地,P2P监管中引入杠杆监管也将是一种可能。早期P2P监管暂行办法中没有对实缴注册资本的要求,是为了突出P2P信息中介地位,防止市场错误解读。但并非只有信用中介才适用杠杆监管。2010年6月,人民银行公布的《非金融机构支付服务管理办法》支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%,实质上就是杠杆监管的理念。对于监管而言,整个金融市场都在强调去杠杆,但实质上对从事金融业务的P2P却没有任何杠杆约束。“做生意是要有本钱的”,做P2P也需要通过资本金监管要求强化其抗风险的意识和能力。如果备案后就杠杆监管作出规定,则当前降低业务规模也将构成头部平台的理想选择。
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  • P2P平台的存管银行还没上白名单,我要不要撤?
    悲剧胡车 发表于2018-11-06 14:22
    相信不少投友们都已经知道,P2P存管银行白名单已经发布,并且在不断更新中。按照监管的规定,如果平台的存管银行不在白名单中,那么这家平台有可能也同样无法通过备案。截至目前,P2P存管银行白名单上面已经有34家银行,其中有19家存管银行在互金协会上公布存管数据。值得留意的是:存管“大户”江西银行、华兴银行仍然未进入白名单。存管银行已经进入白名单的平台,自然是少了一样要操心的,但那些至今存管银行还没上白名单的平台该何去何去,这些平台的出借人又该不该撤退呢?01.平台有何选择?其实,平台的选择只有两个,第一就是继续等自家的存管银行通过测试进入白名单,但是这种等待,明显是不保险的。虽然白名单的新增还没有停止,银行也有两次的测评机会,但是这些银行未来能不能进入白名单真的很难说,毕竟谁也没有办法保证。第二种就是更换存管银行,这种选择更保险,但是也存在一定的难度。由于此前的雷潮,存管银行遭遇了不少声誉风险,所以部分银行对新增网贷存管业务更为谨慎。跟投君认为,那些坚决更换存管的平台,起码合规意愿是值得肯定的,例如不久前的点融网,就把存管银行从上海银行变更为了百信银行。02.能否赶上备案?平台更换存管银行,到底能不能赶上合规检查,能不能赶上备案?对于合规检查,答案显然是有些危险,但应该还是能赶上备案。现在时间已经来到了11月初,按照经验,平台更换存管银行需要1-2个月的时间,可以参照此前的点融网。9月19日,点融宣布与百信银行签署战略合作备忘录。10月26日点融宣布与百信银行合作的资金存管系统正式上线,从签订协议到正式上线,只用了38天。不久前下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中就再次重申网贷机构合作的存管银行应当通过测评。如果平台的存管银行还没过测评,那么12月底的合规检查,这家平台很有可能会被列入“整改”。“整改”并不意味着就不能申请备案,因为平台通过本轮合规检查以后,还要接入中互金协会并正常运营半年,才有资格参与备案。在这段时间内,平台还有机会整改,更换存管银行,然后申请备案。就算存管银行在明年4月还没进入白名单,那时平台也都还来得及。所以说,平台在申请备案之前,完全有足够的时间去更换存管银行,但合规检查就很有可能被打上一个“整改”的标签。但是,跟投君还是比较支持未雨绸缪,而不是守株待兔。03.投友是去是留?对于这个问题,跟投君要再次强调,上线银行存管不代表平台百分百安全,同时,存管上了白名单也不代表平台安全,存管白名单只是平台在合规路上的一道门槛。所以,投资人要走要留,先要考察的还是平台业务的合规性,其次才是考察平台更换存管的意愿,或者是合规的意愿。目前,平台更多精力还是集中在合规检查,存管白名单的问题后面还有足够的时间去应对。而且,现在谈备案也为时尚早,投资人更应该关注,平台在备案的路上是否脚踏实地,一步一个脚印。从合规检查,到试运营阶段,再到备案,平台还有很长的路要走。这条路上,监管部门设置了很多坎,但并不会是一刀切。存管银行合规的这个坎也一样,关键要看平台有没有向合规看齐的决心。因此,要走要留不用多说。资产合规才能安身立命,走好合规路上的每一步才是王道。对于存管银行还没上白名单的平台,各位投友作何选择呢?欢迎在评论区一起交流。
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  • 30条高效避雷经验!
    悲剧胡车 发表于2018-11-06 10:37
    总有一条对你有用!今年六月份的雷潮,堪称P2P史上最令人惊恐的一次行业“灾难”。这句话,刚写完之后,我本来也是怀疑的。认为,这种论断似乎有点太过绝对。但是,当我采访完一轮身边的投友,还有一些私信我的粉丝之后,才发现,这个观点不光是我一个人有,许多行业内浸淫多年的媒体人、投资人也都有了这样的想法。我仔细思忖一番,大概有这么几点原因:1,过去,虽然E租宝事件也曾震惊全国,但毕竟是极为特殊的个案,而本次雷潮,不仅倒了差不多体量的联璧,后续还带出了一连串数十亿百亿的大小平台,真要算累计涉案金额的话,一定是超过以往的。2,过去,平台虽然倒了,但投资人心目中的“权威”依然还在,而这次雷潮,连续几个本以为“不可能雷”的平台都出事了,不断刷新着投资人的认知底线。3,过去,雷了的平台大多是没有存管的,投资人踩雷大多也是愿赌服输的态度,而这次雷潮,存管雷彻底炸响整个行业,也炸醒了投资人,刨去了对存管和其他各类“官方证书”的迷信。基于以上三个原因,这次雷潮的特殊性得以显现,而且其影响范围也远超过去。当下的P2P行业算得上是整体破而后立的状态。当然,从长远来看,行业依然是向着稳定发展的。毕竟在广袤的借贷市场里,P2P平台并不是可有可无的角色,国家也是明确表示支持的。尤其是消费金融类的P2P,甚至起到一部分推动国内消费市场升级的作用。因此,大家不要绝望似地认为:国家抛弃了P2P行业,或者P2P行业没有未来。行业未来可期,但经历这次雷潮之后,投资人需要对自己进行一轮更新和升级,因为很多以往的认知放到当下的行情,都已经不能用了。经过一天一夜的整理,我总结出了101条经验教训,帮助大家选择平台时,进行更合理的思考判断。其中肯定有几条,对你有用!1,大平台不一定稳定。做大了,只是平台开得早,或者宣传打的好,雷潮中也倒了不少待收几十亿上百亿的平台。2,有银行存管不一定绝对安全。存管只是帮你存钱,但不会管你投资的钱最终去哪儿了。平台要是做一些假借款人资料,照样可以碰到你的钱。3,平台背景不靠谱。国资可以买,上市可以是空壳,风投也可能是关联方。更何况,经济不景气的情况下,一个不断亏损的“爹”,很可能会影响平台稳定,反噬其“子”。4,不要迷信证书。各种协会或者官方的证书,都不能成为平台的背书。大部分都是可以花钱买的。5,大额的资产,慎投。这里点名批评:企业贷和车贷。假标的重灾区,而且就算一部分是真标,因为实体环境差,逾期率也居高不下,容易导致平台资金流断裂。点名表扬:消费金融!额度小,信息多,虽然逾期率也高,但只要风控不是太差,不至于对平台造成太大影响。6,优先选投本地平台。不仅可以及时关注到公司的实际运营情况,而且从后期监察维权等等来考虑,也是有一点好处的。7,不投实控人不明的平台。在投一家平台之前,你可以打电话直接去问:你们实控人是谁?看看客服知道不,高管知道不。如果谁都不知道,不肯说,实控人躲在背后,不肯出面,你敢投么?8,优先投定期直播的平台。这点我在之前的文章《雷潮后为提升投资信心 最靠谱的平台都会这样做?》里详细讲解过,直播或者投资人见面会是平台建立信任的基础操作,认真执行的可以加分,不执行的不予考虑。9,不要迷信第三方排名。事实上,不同的第三方,其排名也是不一样的。有些是因为与既得利益相关,有些是因为数据对接关系。每一种排名信息都只能作为自己有限的参考,不能当作投与不投的决断因素。这次雷潮,你看哪家第三方的排行榜幸免过?10,不要把100%的资金放在任何一家平台!因为没有一家平台是完全无风险的,就算是常年排在前十的平台,也会受到舆论、资金流、行业动向等外部影响,投资人一定要对所有平台都具备风险意识。万一你的认知底线又被刷新了呢?!11,小平台也有大优势。就利益来说,只有小平台才舍得为投资人做到充分让利,并十足重视投资人体验。就资金流状况来说,小平台在雷潮中由于待收少,资金流出也相对较少,因而受雷潮影响较轻,只要老板不是骗子,安全“渡劫”可能性更大。12,法人不一定是实控人!已经有许多实例证明,平台的实际控制人都不是明面上的法人。人家暗地里签订一个股份代持协议,就可以让一个农民来做平台法人,来“背锅”!13,不要迷恋头部平台!一个“大小皆荣,百家争鸣”的行业才是对投资人最有利的。迷恋头部平台的最终结果是:它们会误把自己当“银行”,理所应当地加服务费、降息。你就想象下银行的收益水平和服务质量吧!14,选平台不要只看收益,但也不能完全不顾收益。合理的做法是,用大部分资金投收益低的稳健型,用小部分投收益高的冲刺型,提高平均收益,找到最佳的风险/收益平衡。15,“派系”类平台慎投!这一点不想多说,都是投资人血泪堆积出来的经验。投融系、粮库系、人民日报系,还有出事不久的宜贷网派系。16,正确对待展期的平台!展期是平台应对大量资金流出的一种手段,但很多平台却利用展期来掩人耳目,方便自己跑路。因此,面对展期的平台,投资人要时刻关注实控人动向,必要确认警方是否已限制实控人出境,监控实控人名下资产。17,平台出问题后,相信XX!经常会看到投资人群里在纠结要不要报警,害怕报警后一分钱也拿不到。这种话大多是平台水军说的。报警是最后一道安全阀门,如果你发现平台实控人有推诿责任、拖延兑付的嫌疑,果断报警。18,优先投资产类型相对统一的平台。其实一家平台既涉足企业贷、房贷,又染指车贷、消费贷,对投资人来说并不是好事。资产类型多样化有利也有弊,不仅会分散平台精力,而且对风控系统也是个巨大的挑战。相对来说,平台深耕某一核心领域,会是比较靠谱的。19,不投不兜底的平台。虽然说监管封死了平台自身兜底的大门,但却另外开了一个小窗口,就是允许第三方来兜底。现在行情中大多采取第三方担保公司或者直接由渠道商保证金兜底。投资人的钱都不是大风刮来的,资金安全还是很重要的。20,履约险并不靠谱!曾经有句老话:宁信阎王,莫信保险。其实讲得是保险产品把漏洞都包装得过于完美,甚至有些踩到了隐瞒欺诈的红线。说的是100%赔付,但事实上平台跑路不赔付,超过一定额度也不赔付,同时还有一大堆的免责条款也要看清,触碰里面任何一条,也不赔付。21,注册资金并不是越大越靠谱!在P2P这行业里,是要靠包装的。有些平台会大肆宣传自己注册资金十个亿,听上去好像是个财主,但其实这并不代表平台真可以拿出十个亿,兑付给投资人。哪怕你手里只有几万块,也可以注册一个亿,只要按比例缴纳了印花税即可,所以投资人千万别轻信拿注册资金来宣传的平台。22,待收很大,但持续流出的平台,要及时撤出。当你投了一家待收很大的平台,并不意味着可以高枕无忧了,相反,你要时刻关注平台流出资金。如果每天流出的金额都很大,就要思考平台能不能撑得住了?实控人的自有资产能不能覆盖过来?实控人面对几十亿待收,会不会一时心动,就.....?23,如果在车上,就少传点负面。换个角度说,如果某个人他一直传负面,那极有可能他已不在车上,或者有可能已经彻底撤离了网贷行业,纯粹是来做搅屎棍的。24,别轻易相信23条里所说的这种搅屎棍。车上的乘客都是一条战线的,除非平台自身已经出问题了(展期或延迟兑付),否则就尽量相信平台。25,实控人的背景很重要!投平台之前,搞清楚实控人是谁,什么背景,什么出身,是空手套白狼的屌丝,还是本身就不缺钱,不缺资源的实干家。这些都要弄明白,并作为自己的参考!26,时刻关注监管政策!P2P是个对政策极其敏感的行业。时刻关注最新政策可以帮助你筛选优质平台。比如当下自查报告提交时间已经截止,问问你投的平台,交了吗?还没交的,就赶紧找机会,准备撤吧。至于连整改通知书都没有的,就更别提了。27,尽量少逛某巴士!就跟生病了别查百度一样。平时看看之家和天眼的曝光区、资讯、论坛就够了。28,一定要关注平台的信披。重点围绕高管团队、实控人信息、资产信息、风控信息、月度运营报告去了解。29,小而美平台是存在的!这个跟第一个观点类似,不要迷信规模大的平台。想想看,这次雷潮,照样有不少平日里被看不起的小平台安稳挺过去了!30,最后,谨慎看待某一自媒体的观点分析!不要听信一家之言,要多看多听多思考,保持自己的独立想法。这样才能更客观地看清楚现在的网贷行业!
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  • 如何挽回P2P在投资人群心中的形象
    悲剧胡车 发表于2018-10-18 11:19
      2018年6,7月份是P2P行业的黑暗时期,很多大平台都出现爆雷现象,让各投资者都恐慌不已,对行业的信心都逐渐消去!在面对这种情况我们应该怎么重新挽回P2P的形象呢?  有关部门尽快从以下五方面强化监管。  一是确认监管机构的职责分工,协调推进监管工作  根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的主要原则,银保监会应作为P2P网贷行业主要负责机构,全面统筹负责行业规范和政策的制定,领导其派出机构针对网贷行业开展日常行为监管,与中国互联网金融协会共同建立行业数据库。银保监会各派出机构应作为辖区内网贷行业的主要负责机构,全面统筹负责辖区内行业的日常管理,并与地方金融监管部门和地方互联网金融协会组成工作小组,负责辖区内机构的登记备案、风险预警、处置预案及数据统计。在人员配备及行政管辖权不变的情况下,各地金融办主要负责配合银保监会派出机构的相关工作,并协调地方其他行政、司法机关共同维护地方金融市场稳定。  二是尽快启动备案工作,落实金融业务的持牌经营原则  互联网金融的业务本质是金融,按照“凡是经营金融业务都需要牌照”的管理思路,互联网金融必须持牌经营。根据当前P2P网贷信息中介的定位,建议设立“网络借贷信息中介牌照”,让符合监管要求的平台尽快获得备案,并持牌经营。在此牌照管理下,对网贷平台实缴资本、股东资质、风控能力及高管资历等进行实质性审核,以提高行业门槛。同时,对无法获得资质,无牌经营的企业进行严厉查处,做到有法必依、执法必严。  三是构建长效监管机制,形成前中后全覆盖的监管体系  当前的互联网金融风险专项整治是一项具有阶段性特征的监管举措,其核心是化解和缓释存量风险。着眼未来,尽快构建长效监管机制则更为重要。一是要设立事中风险预警机制,监管部门可通过监测不同维度的数据,对市场风险做出合理评估预测。二是要完善事后风险处置机制,建议监管部门针对“爆雷潮”制定相应退出指引,加大政策文件对P2P网贷平台的约束力。此外,有关部门应会同地方协会打好政策组合拳,引导各平台在遵守监管制度的同时发挥自律性,确保退出过程顺畅有序,减少对市场的冲击。  四是进一步完善互联网金融基础设施建设  建议尽快建立和运行以中国互联网金融协会为主导的百行征信系统,形成全国统一的互联网金融行业征信数据库,并与央行征信数据库对接。应参考私募基金管理做法,建立网贷行业统一的债权债务登记系统,让投资人、借款人及监管机构有据可循。在金融业综合统计工作指导下,有关机构应建立统一的信息统计和上报平台,以便规范行业标准、完善行业监管。同时,针对当前P2P网贷资金存管和支付渠道不畅等问题,可尝试建立政策性资金存管渠道及清算平台,降低互联网金融平台运营成本,更多地让利给小微企业。  五是强化互联网金融参与主体权益保护  要对P2P网贷行业投资人、借款人进行教育引导,构建良性的市场规则和预期。一方面,应引导借款人正确认知网络借款的成本与责任,了解个人征信的价值与失信风险,以降低违约率,提升普惠金融服务的效率。另一方面,应引导投资人理性认知P2P网贷的商业模式、风险收益,使与P2P网贷的风险特征和收益特征相匹配的合格投资人成为主流投资人群体,同时还要高度重视投资人的维权指导。  P2P投资人群分析:  80后及90后中青年  上周,PP助手与UC联合发布《2016年移动金融大数据报告》(下称“报告”)。报告显示,移动金融用户中80后及90后中青年用户占比超过80%,已成为移动金融的中坚力量,且使用移动金融的用户以男性居多,超过了七成。  20~30岁男性最爱用  据报告显示,20~30岁的男性最乐于使用P2P投资:超过82%使用P2P APP的用户为男性,其中80后与90后占比超过70%。而上海、深圳、广州、北京、武汉则是对P2P关注度最高的5个城市。  P2P投资理财平台盈利模式分析  P2P投资理财平台的第一点盈利模式:收取中介费  一般理论上来讲,作为投资理财中介,P2P投资理财平台的盈利模式主要是向交易一方或双方收取中介服务费,这个不难理解。当前在国内出现的各大P2P投资理财公司就属于这样一种中介平台,所以,收取中介服务费是其主要盈利来源。不过由于行业的特殊性,P2P投资理财平台盈利模式不同之处在于,除双向收取服务费外,有的平台还会根据不同等级的注册会员,收取一定的账户资金管理费。  P2P投资理财平台的第二点盈利模式:收取一定的账户资金管理费  上面文中提出,除双向收取服务费外,有的P2P投资理财平台还会根据不同等级的注册会员,收取一定的账户资金管理费。  五个方面分析P2P网贷平台的投资标的  一、借款标的种类  一个平台有什么样的借款标种类,跟平台的业务模式息息相关。总体来看,目前主流的平台借款标的种类有抵押标、担保标、信用标、净值标、流转标、秒标等。这几类借款标类型各有特点,其安全性也存在一定的差别。不过不管何种标的类型,关键还是要看借款标的真实性和平台的风控能力。  二、还款方式  还款方式的不同,借款标的流动性和预期年化收益率也会发生相应的变化。目前网贷平台,还款方式最常见的有三种:等额本息/等额本金,先息后本(按月付息、到期还本),一次性还本付息。  先息后本和一次性还本付息,这两种还款方式下,计算出的实际预期年化利率跟平台给出的历史预期年化收益率相当。需要注意下,无论是等额本金还是等额本息,其本息减去本金后,最终的实际预期年化收益率为历史预期年化收益率的一半左右。平台给出的预期年化收益率是以复利的方式计算,即你将每期收到的本息进行再投资后才能达到这个预期年化收益。  三、历史预期年化收益率和奖励  很多人投资网贷,就是冲着网贷可观的预期年化收益率。一个借款项目的历史预期年化收益率都会很显目展现,这点上投资者并没有什么疑惑。
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  • 运用理财思维好好理财
    悲剧胡车 发表于2018-10-18 06:30
              学会理财,首先我们必须有一个理财的思维,理财思维不是叫你怎么去投资该投资什么,而是灵活运用你的思维来理财,这才是所以的理财思维,那么我们如何用我们的思维来合理的进行P2P理财呢? 一、理财是资源管理           穷人会把钱看得太重,每天只知道赚钱存钱。但在富人思维里钱是一种资源而非消费品,富人把钱当做工具并利用“让钱生钱”的法则实现财富增值。投资P2P理财也是一样,利用P2P平台合理配置资产,就是“钱生钱”。           理财不是投机,不可能一夜暴富,有些投资者把投资当作快速赚钱的手段,当实际收益与心理预期有落差之后又对理财失去兴趣,这样的态度是不可能致富的。在富人思维里,他们往往更追求稳健增长,看重长远利益。 二、敢于尝试新事物           富人思维里的敢于试错和投资不确定性,在P2P行业里也是极为符合的,之前几年P2P不受大家关注。但这两年P2P网贷行业整顿力度加大,一系列监管措施相继**落地,P2P网贷已经越来越合规,不能用以前的观念看待P2P网贷了。 三、追求稳健合规           敢于尝试新事物与稳健合规不矛盾,我们并不是说为了选择平台而选择平台,投资如果没有资金的安全为前提,那所有的理财都是竹篮打水。  
  • P2P行业虽雷潮频频,但不是不行
    悲剧胡车 发表于2018-10-13 06:30
    2018年对于P2P市场是不太平的一年,P2P合规化进程稳步推进,市场资金的结构性短缺,逼迫某些平台露出华丽外衣下空洞的本质,雷潮持续发生,行业负面新闻层出不穷,即使是麻袋财富、团贷网、钱盆网这样一直以来稳步运营的平台,也被怀疑的目光所包围。        据数据显示,截至9月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1561家,相比8月底减少29家;据不完全统计,9月停业及问题平台数量为34家,环比下降49.25%;行业活跃投资人数环比下降7.25%,活跃借款人数环比下降9.08%。        网贷行业指标有所波动,引发一些人担心,认为P2P行业面临下行压力。P2P未来趋势究竟如何?        改革、市场,都行        据调查,本月行业成交量呈下降趋势,主要还是受数月来风险的集中爆发、出借人信心受挫的影响,再加上大部分平台已进入自律合规检查阶段,为尽快完成合规,有意压缩规模。但值得注意的是,成交量的下降速度有所放缓,表明行业情绪有所好转,出借人的信心也开始逐渐恢复。 应该看到的是,下半年以来,围绕合规化进程和日益严厉的监管,P2P虽然雷潮不断,但行业呈现总体转稳、稳中向好发展态势。但同时也应看到,在内外皆有挑战的背景下,短期指标出现了一些波动,P2P面临着一定的信任危机和下行压力。 下行压力的出现并不意味着P2P不行了,事实上,随着中国市场结构性改革深化,工业生产基本稳定,消费强劲,新动能壮大,消费升级态势明显。在社 会主义市场经济中担负普惠金融和特色金融重要角色,发展潜力大、回报良好和较强的韧性仍是P2P行业的重要特征。        安全、收益,都稳        P2P市场的安全,来自于合规化的稳步推进。从行业发展角度看,结束“野蛮生长”的状态,固然会令平台和投资人丧失在浑水中获得巨大利益的机会,但从长远来看,合规化不仅是对P2P市场的规范,更是对P2P行业的一次洗牌,令行业获益良多。        有分析认为,随着网贷“基本法”"网贷管理暂行办法"的落地实施,将使得P2P行业的根基越来越稳固,也会不断吸引更有实力的企业入场, 合格投资人,甚至有可能是机构资金,都是有些合作的可能。这些投资人甚至可以大量弥补过去的散户投资人。        有数据显示,9月网贷行业综合收益率为10.30%,创近两年新高,环比上升28个基点(1个基点=0.01%),为连续第三个月走高。有专家指出,本月网贷综合收益率继续走高,主要是因为近期投资活跃度相对较低,不少平台为保存存量,并吸取新用户,增加用户粘性,进行了加息等活动促进了收益率走高。        总的来说,合规是未来可持续发展的前提,同时,行业的未来是值得期待的,合规备案之后,网贷行业还将迎来更大的繁荣。        理性、冷静,能盈        未来一段时期可预见的是,部分不合规平台的兑付危机还将发生,P2P行业的负面新闻还将持续爆出,虽然市场仍将“头顶阴云”,但阳光已经刺穿了云层,明朗的晴空将会到来。        在这里笔者要提醒大家的是,P2P市场向合规化发展存在一个阵痛期,在这个窗口期间,投资者要保持理性与冷静,谨慎选择平台,分散投资,对于平台的选择,这8条经验可以帮助你避开不良平台:        1.ICP经营许可证;        2.收益率在8%-15%范围内;        3.信息中介性质;        4.银行资金存管;        5.平台资金充值、提 现方便;        6.完善的风控团队和风控体系;        7.平台有担保公司、保险公司;        8.平台有资金托管方。            总而言之,在合规化的背景下,不良平台的不断雷潮,其实不是什么危险信号。但对于投资客来说,我们需要理性,收益合理,实力靠谱的平台可以搭配活动适当短投。而那些表现差,实力弱的平台,虽惊艳一时,却随时有跑路危险,面对这种平台,还请你攥紧钱袋子,否则得不偿失。过去几年,P2P取得了许多成就,创造了许多奇迹,也制造了许多新闻。但在有力的监管下,P2P行业的方向不会逆转,只会不断稳步向前,P2P市场的大门不会关闭,只会越开越大。
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    悲剧胡车 发表于2018-10-10 16:51
                                    
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