投资人 (184 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P平台最新待收、成交量TOP100(名单)
    晨曦大人 发表于2019-04-15 10:03
    摘要 在成交量总体出现环比回升的情况下,贷款余额TOP100平台中仍有66家平台的贷款余额出现环比下降,主要为满足监管控制规模的要求所致。我们以网贷之家监测的所有平台为对象,分别对平台的贷款余额、成交量作数据降序处理,展示了2019年3月P2P网贷行业贷款余额TOP100平台、成交量TOP100平台的运营数据排行榜,详见表1、表2。网贷之家数据显示2019年3月P2P网贷行业的成交量为1003.28亿元,环比上升4.55%。3月底,P2P网贷行业的贷款余额为7334.96亿元,环比下降2.39%。根据成交量TOP100平台的数据显示,有73家平台的成交量环比出现上升,主要原因在于2月正值“春节假期”,成交量基数较低,使得3月大量平台成交量出现明显回升走势。再看贷款余额数据,在成交量总体出现环比回升的情况下,贷款余额TOP100平台中仍有66家平台的贷款余额出现环比下降,主要为满足监管控制规模的要求所致。数据说明:1. “排行榜”平台均有涉及线上P2P网贷相关业务(投资端发生在线上),剔除已确认的停业及问题平台、发布逾期公告后暂停发标的平台、发布清盘公告的平台以及数据缺失异常的平台;2. 本期榜单成交量数据不计入债权转让数据;在计算贷款余额数据时,利息不计入贷款余额,并考虑提前还款,因此期待更多平台跟我们对接提前还款数据接口;3. 由于部分平台历史数据会进行修正,环比采用的上月数据为最新历史数据;4. 2019年3月的贷款余额数据指2019年3月31日截止点的贷款余额数值,2019年3月的成交量数据指2019年3月1日-2019年3月31日整个3月的成交量数据;5. “排行榜”分别以贷款余额、成交量作降序展示了平台四个维度的数据,此榜单数据因统计和计算口径,可能会与平台、其他第三方公布的数据存在一定偏差;6. “排行榜”部分平台数据有所缺失,与平台实际数据有所偏差,期待平台与我们进行数据对接;7. “排行榜”的数据来源为平台接口、爬虫抓取、平台官网,其中的数据可能与网贷之家数据频道展示的平台数据存在一定偏差,原因在于数据频道会不定期进行数据的维护和更新;更多平台数据详见网贷之家数据频道;8. “排行榜”仅代表该家平台当月的运营情况,数值排名高低情况并不表征平台安全性,和发展指数评级无关,不构成投资建议;
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  • 最新:红岭创投已恢复4月8日13:30之前提现
    晨曦大人 发表于2019-04-11 15:57
    摘要 4月11日,红岭创投官方公告,2019年4月8日13:30之前申请并审核通过的提现,将于今天之内完成提现处理;2019年4月8日13:30之后申请或审核通过的提现,将按照平台后续发布的新规则进行处理。
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  • 宜贷网节后恢复兑付工作 公告提12个重点事项
    晨曦大人 发表于2019-02-19 17:59
     2月19日,宜贷网官方微信发布《关于良性退出近期重点工作计划事项披露的公告》(下称“公告”)。公告指出,新的一年如约而至,宜贷网也已全面启动2019年的开局工作。目前线上咨询、用户提现回款、敦促助贷公司贷后催收等工作已经逐一展开。近期重点工作安排提前披露如下:宜贷网表示,新的一年,将本着诚恳负责的态度,加快落实资金的回款速度,始终与出借人站在一起,全力维护出借人的利益,早日完成清偿工作。
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  • 我想上岸有没有人帮我
    晨曦大人 发表于2019-01-28 08:30
    上次本来想和老公坦白的,探了下口风,他说没钱帮忙,我也就没有顺,爸妈也知道,但是它们钱全部投资了,现在还在亏本,我现在都不知道问呢办,今天到期了,谁梦帮帮我
  • 想死了 欠十万 生无可恋
    晨曦大人 发表于2019-01-24 16:30
    求好心人帮忙 借十万 分期三年还 本金➕息 跪求 可以走无忧借条
  • 支付宝鑫鑫花被套路了
    晨曦大人 发表于2019-01-17 16:31
    在支付宝生活号:翔鑫申请的。用了两次。早上还进去现在被套路了。有会破的吗?
  • 投资人如何践行底线思维
    晨曦大人 发表于2019-01-08 16:30
              底线思维道理都懂了,那在投资中怎么践行?运用到实际理财过程中去。           在P2P“雷潮”没有发生时,很多人投资P2P是“上瘾”的,就是一有钱就投资入网贷,为了抵消平台发的几个红包,获取更高的收益,全部家当投入网贷,控制不住自己。           P2P“雷潮”后,让绝大部分“上瘾“的人醒悟过来,谨慎对待P2P,甚至远离它,但是还有些人,在看到行业逐渐好转的情况下,克制不了平台的活动、高息诱惑,又开始准备全部家当投入网贷。           对了这些人,以及防止我们自己以后投资中出现把所有家当购买某一种理财产品的情况发生。我们要强制自己购买一些低风险的“契约型“金融产品或资产。           什么“契约型“理财产品,就是对投资期限、方式有约定的,如果违反就承担一定的损失,所以投资者不会轻易退出。比如凭证式国债,一般3年或5年期,如果提前退出就收益受损。           房子也是“契约型“资产,购买房首付完,就是每月支付房贷,如果不按交钱,银行就会把房子收回。所以为了交下个月的房贷,你就不会把所有钱投P2P、股市或其他金融产品里。           国债利息低,不想投;房子太贵,买不起;那就可以去保险公司买一份年金险,在一定年数里,每年交一笔钱,获得五六个点的复利收益(如果单利算,时间长,年化收益可达8%以上),同时如果急需一笔钱,可以通过保单贷款周转。           在国家法律不允许保险公司解散的前提下,这笔钱本金万无一失。底线思维是让投友留住一片青山,因为只有“青山在不怕没柴烧”,才有更大的资本翻身。
  • 好消息!遍地是雷的2018过去了!坏消息!2019……
    晨曦大人 发表于2018-12-29 11:22
    2018年即将过去,2019年即将到来。过去的这一年,对于中国的中产阶层来说,是一个不折不扣的“投资小年”。人们会产生一种感觉,似乎自己“买什么亏什么”,那些过去自封的“投资大神”称号,都在2018年被打回了原形。股票、基金、债券、P2P、保险……周围的不少朋友投资了市面上几乎所有的投资种类。大家原本都以为分散投资是一种最安全的投资策略,这种投资常识在2018年被打破了,分散投资的结果仍然是亏损。人们把资金分散之后却并没有让风险也随之分散。相反,由于经济的“灰犀牛”就在不远的前方等着我们,每一个“放鸡蛋的篮子”都有可能被打翻。而放眼全球市场,大部分资产也是亏损。今年前11个月,美国道琼斯指数、英国富时100、MSCI新兴市场指数等多个反映国际经济趋势的指标都表现糟糕,有的跌幅甚至更多。看来,就算资金出去了,也并非完全安全。据统计,在2018全年投资理财中,全面亏损的占比接近七成,而赚得的收益超过10%的人仅占整体的6.17%,盈利超过五成的,只有1.52%。也就是说,今年只要你没亏钱,你就跑赢了绝大部分人。与投资回报率较高的2017年相比较,2018的确是令人失望的一年。普通人的财富管理之路在这一年里充满了“伤痛”和“心碎”。下面就来看看各类投资是怎样伤了我们的心。房子成了烫手山芋首先说说房子。房产历来是中国人最喜欢持有的资产类别。但就连一向被认为稳赚不赔的房地产,在2018年也只有4.95%的投资回报。这是近年来最低的一个数字。我的朋友当中有一些是在京沪有多套房产的“房姐”和“房哥”。过去很受人羡慕的他们,现在却增添了新的烦恼。不仅是因为房价长得慢,随着2019年修订版个税法的实施以及未来可能征收的房产税,他们开始担心手中的房产“目标太大”,成为征税的对象,因此考虑将房地产置换为其他类型的资产。房产,逐渐成为了一部分人心中的“焦虑”。2018年,“房住不炒”政策的延续使得房市持续冷清。虽然有多个城市为了刺激楼市采取了落户、住房补贴等政策,但是全国房价的整体走势已经放缓。根据安居客的统计,2018年深圳平均房价从1月的51732元上涨到12月的53611元,涨幅不足2000元。北京房价从57532元上涨到59746元。上海房价甚至出现了下跌,从50619元下跌到49524元。其余的城市,房价大致持平。自从国家调控房地产的政策实施以来,商品房的成交量和价格就一直受到抑制。由于宏观的政策是“一二线严格调控”和“三四线棚改放量”并行,使得房地产这张大饼被迅速摊平,有不少新的投资去向了三四线城市。这个趋势导致了两方面的不满:核心城市的房产投资者抱怨房价不涨,甚至还需要降价卖出;而三四线的房产投资者又十分担心这些地方存在的市场风险。双方都不满意。过去是房价上涨太快人们抱怨,现在是房价不涨了,人们也在抱怨。之所以对房价如此敏感,原因在于中国的房地产承担了太多原本应该由金融业承担的责任,例如储蓄、投资、退休金等等功能。这就产生了中国式的“房地产金融化”,房产取代了大部分金融产品的功能。而在美国,却是“金融房地产化”,证券行业承担了在中国由房地产承担的事情。两国的金融发展的历史起点不同,因此造成了这种迥异的差别。现在,既然房地产涨不动了,那么它原本拥有的那些金融属性功能,现在是否可以被中国的证券行业承担呢?很遗憾,答案仍然是否定的。悲观的二级市场投资2018年,中国的股市走势可以说比房地产更惨。1月2日,上证开盘3314点,12月28日,收盘2493.9。这一年到头就基本没怎么涨过。比指数的下跌更不妙的事,在于股票市场的“去散户化”。2018年,中国的股市有两个趋势非常明显:第一是国有上市公司进一步取代私营上市公司,成为市场的老大。第二,机构投资者进一步取代个人投资者,成为市场的主流。股市正在经历一场“集中化”的变革。在这个背景下,散户的命运不容乐观。据统计,中国股市有八成以上的个人账户市值不足十万元,势小力微。股市说穿了就是主力和散户之间的零和博弈。这些人在各大投资机构的夹缝间如何生存呢?如果实在是无法求生存,散户们销户退市也是有可能的。事实上,从去年到今年,一些小散户已经退出股市。根据一份投资者研究:社会信任程度和对信任关系的感受,对个人直接参与股票投资的概率具有显著影响。这个理论很好的解释了为何中国的散户不愿意继续留在股市的原因。如今谁都不可信。公司不可信、机构不可信、消息不可信、专家不可信。在谁也不可相信的情况下,散户只好信自己,结果发现还是亏损,最后只能是“此处不留爷,自有留爷处”。如果人们退出股市、楼市,转向其他各类投资方式,情况如何呢?2018年市场给我们的回馈依然是悲观的。一般来说,经济行情不好时,作为保守的“避险投资”的债券行情会变好。2018年,债市确实比股市要更能盈利。中证全债指数年内涨幅为8.61%,中证国债指数的年内涨幅为8.31%。看上去,行情尚可。但是,评级较低的信用债就是另外一回事了,2018年债券违约数量达到历史高峰。因此,就算是投资“安全”的债市,现在也需要依靠一定的“运气”。如果我们从债券再往后退到更具有“避险属性”的资产——黄金,会发现金价也十分疲软。虽然去年的黄金价格上涨颇多,但截至今年的圣诞节,COMEX黄金的年内跌幅为2.5%。在美国的加息周期之下,资金回流美国债券市场,黄金价格也受此影响,变得疲软了。由于股市行情不好,2018年基金的收益也普遍偏低甚至亏损。至于高风险的P2P和比特币就更不要提了,那简直是投资者们的最大伤痛。总之,对于中国的投资者而言,2018年是一个很难找到良好投资机会的时间点,在今年的大部分时候,空仓反而成了一种炫富。度过2019年的正确姿势何以至此?我们需要往前追溯线索。相信不少人还记得今年早些时候的新闻《202万条招聘广告消失了》。招聘职位的下降,代表中国企业的岗位需求急遽下跌。而在消失的就业岗位中,有65%是来自中小企业。在这种情况下,指望经济和投资市场有较大的增长,无疑是不现实的。我们还注意到,国家在2018年提出经济总目标方面,已由2017年的“供给侧结构性改革”的口号变成了“防风险、精准扶贫、污染防治”的三大攻坚战。从政策的变化也可见,国家战略层面现在考虑的已经不是增长和改革了,而是防止风险和财富再分配的议题。换言之,经济的增量已经没有了,存量的重新分配迫在眉睫。不过,也有人认为,2019年美国会放缓加息步伐,这意味着市场可能会来一次反弹。话虽如此,但我仍然建议此时大家不要对未来过于乐观。毕竟,中美贸易摩擦的阴云仍未散去,明年可能持续发酵。中国经济明年的预期增速已经低于今年,而根据部分*家预测,美国的经济可能会在未来12个月陷入衰退。此外,来年中国的债务问题、地缘XX风险、缩表政策的延续等等因素都将持续影响投资市场的表现。那种认为市场“一年坏,一年好”的人,恐怕未来要被打脸——市场或许会持续多年疲软。走笔至此,我突然想到一个有趣的问题。记得投资大神彼得林奇曾说,不要投资自己太过熟悉的事物,这样可以分散风险。另一个大神巴菲特说过,一定要投资自己熟悉的东西,从而避免风险。那么问题来了,究竟我们该不该投资自己熟悉的东西呢?在即将来临的2019年,巨大的不确定性也让我们面临着类似的选择困难。或许,解决之道在于调整我们投资的思路——不要仅以回报率作为标准,而要以安全系数作为重要的指标。打个比方,在寒冬时节,你最需要做的是在雪地里挖一个深坑,把自己严严实实藏好,躲过暴风雪。相反,在这个时候如果选择来到地面野蛮生长,被冻成冰棍的概率就比较高了。
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  • 诚汇通调整方案:还款期限延长 兑付比例减少
    晨曦大人 发表于2018-12-25 15:40
    官网显示,2018年7月26日到2018年12月25日期间,诚汇通共计3.71亿元逾期还款。截至2018年12月25日,该平台已兑付1.36亿元。2018年12月24日,深圳P2P诚汇通发布《关于原兑付方案微调的公告》。公告称,受大环境及年关春节淡季双重因素叠加影响,2019年一季度回款状况出现好转概率较小,为保障债权兑付持续顺利完成,经与出借人委员会两天的反复沟通,在有效保障广大出借人基本利益的前提下,现决定对原兑付方案中涉及2018年12月24日至2019年3月31日的阶段兑付比例作以下调整:原标回款时间8月1日兑付方案现方案兑付时间罚息(年利率)2018年7月26日—31日(平均分5期兑付)2018年9月已兑付--2018年10月已兑付--2018年11月已兑付--2018年12月延至2019年2月底24%(兑付日发放)2019年1月延至2019年3月底24%(兑付日发放)原标还款时间兑付比例8月1日兑付方案现调整为2018年12月24日-31日20%6%前后差额部分于2019年4月-6月每日平摊兑付2019年1月20%6%2019年2月30%8%2019年3月30%8%2019年4月后无变化公告还指出,期间平台实控人及资产组织方将积极加大相关资产处置力度,务必保证做好2019年4月起恢复至原方案兑付比例的各项前期工作。官网显示,2018年7月26日到2018年12月25日期间,诚汇通共计3.71亿元逾期还款。截至2018年12月25日,该平台已兑付1.36亿元。
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  • 网投时,请不要被平台所忽悠
    晨曦大人 发表于2018-12-05 11:00
    当前,网贷行业监管政策频出,业内也纷纷看好网贷。网贷发展的异常迅猛,但是目前网贷仍然处于合规整改期,平台的水平参差不齐,当中也有不少问题平台趁机榨取投资人利益,给投资人带来巨大损失,所以大家在投资时如何选择优质平台成了很多投资人关注的问题。下面为你整理一些问题平台常用的障眼法,希望能够让你投资时擦亮眼睛。 注册用户量 通常情况下,注册用户的数量从侧面展现出平台的影响力、活跃度以及信誉度。就像大家在淘宝买东西时都会买评分评论高的商家一样。其实有时候有些平台为了制造自己虚假繁荣的景象,可能会后台操纵注册用户数量,使得自己平台的注册用户虚高。其实有效用户和人均投资才是准确的衡量标准。找背景 很多投资人都比较相信有背景的平台,所以平台有时候没有背景也会给自己镀点金,努力和银行、上市公司扯点关系。但现实生活中,去年不少有背景的平台都雷了,另外平台不应该过分渲染自己的背景,投资人在投资时应该知道辨别背景的真实性和可信度。过高的收益 一般投资人除了考虑安全之外,也会考虑平台给自己带来的收益,但是高得离谱的收益显然是不可能的,毕竟国家规定借款人的利率最高为25%,平台给了你太高的收益,自己的开销从哪里来,是为了给你送更多的钱吗,显然是不可能的。目前来看,年化利率在7%-16%是比较正常的,有些平台可能为了吸引投资人,有时候稍微加一点利率。伪保证金 又不少平台为了宣传自己平台的安全性,喜欢拿保证金说事,但是这里面就可能存在着几个问题:首先,保证金的多少没办法证明;其次,即使数据可以查到,如果平台拿这笔钱去存定期,再去抵押贷一笔资金呢? 总之,投资时多了解、多学习、多和平台客服沟通,这样才能够玩转网贷,快乐投资,并且能够更快了解行业和平台。
  • 钱贷网案主犯已被起诉
    晨曦大人 发表于2018-12-04 16:53
    12月4日,深圳市人民***发布《刘春华、覃金丽等4人涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款案被害人权利义务告知书》(下简称“告知书”)。告知书提指出,犯罪嫌疑人刘春华、覃金丽等4人涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款案已于近日由深圳市公安局福田分局报送本院审查起诉。深圳市公安局福田分局侦查认定:2013年1月,犯罪嫌疑人刘春华从他人处购买深圳市感融互联网金融服务有限公司(以下简称感融公司,公司曾用名:深圳市摩尼大通投资管理有限公司),伙同覃金丽、胡思文、刘国斌,通过“钱贷网”平台发布投资理财项目标的,向社会公众募集资金,吸收公众存款。自2016年始,刘春华制作假合同标的,让刘国斌通过“钱贷网”平台发布,而后将所募集资金归个人使用。经查,感融公司吸收的资金仅小部分用于投资项目。另查,刘春华于2015年9月设立深圳市共富盈投资企业(以下简称共富盈),通过共富盈对外非法吸收社会公众投资,而后用于“钱贷网”平台的投资项目。告知书提到,因该案件受害人众多,根据《中华人民共和国刑事诉讼法的有关规定》,经联系,仍有部分被害人无法送达,现采取公告方式告知本案被害人在审查起诉阶段享有的权利义务,详见《广东省深圳市人民***被害人诉讼权利义务告知书(审查起诉阶段)》。以上事项如有疑问,投资人可直接请与深圳市人民***联系。联系人:汤助理、联系电话:0755-82297328。
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  • 财富智汇清偿方案,三种供选择
    晨曦大人 发表于2018-11-23 17:07
    近日,P2P平台财富智汇在其官网发布了清偿方案,共3种方案供投资人选择:一、先本后息,按月分期偿还。公告显示,根据该清偿方案,自2018年11月1日至2022年10月31日止,每月月底前,财富智汇按债权人2018年10月31日本金金额至少1%进行按月兑付。截至2022年10月31日前,总计兑付不少于本金金额的48%。二、全额偿还本金时处理方案。公告显示,四年清偿期满或当预期变卖企业资产可以覆盖债权人本金时,由债权人代表委员会(简称债委会)征求全体债权人意见,是否要通过变卖企业资产进行兑付或转股。为保证公允公开,定于2022年7月1日开始,债委会对债权人诉求进行统计,并推动最终清偿兑付方案在2022年10月31日前落地。三、债权转让。公告显示,财富智汇将根据公司实际控制人鲍连怀筹集资金情况,在每年12月31日前安排一次债券转让。 公告显示,截至2018年10月31日,财富智汇出借人共计631人,本金金额1.28亿元,截至清盘时支付利息(2018年6月27日)3500万元。
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  • 贷信通清偿了全部债务!真正的良性退出!
    晨曦大人 发表于2018-11-22 10:17
    近日,已运营四年半时间的河北P2P平台贷信通发布良性退出公告,由于公司转型,决定退出。截止11月14日,平台全部债务已清偿完毕。近日,已运营四年半时间的河北P2P平台贷信通发布良性退出公告,由于公司转型,决定退出。截止11月14日,平台全部债务已清偿完毕。贷信通表示,平台网站自2014年5月正式上线运营。目前平台的运营情况为:截止11月14日,平台经营状态:为无已放出款项的应收款,无在投的投资人;无逾期及违约情况的账款催收,无不良资产需要处置。全部债务清偿完毕。现由于公司转型,做出良性退出的决定。官网资料显示,贷信通是河北乐代电子商务有限公司旗下独立品牌,2014年5月8日平台正式上线运营,是河北省较早的一批P2P网络借贷信息服务平台。2017年7月,贷信通平台与宜宾市商业银行签订资金存管协议;2018年1月30日,宜宾市商业银行网贷存管系统上线。官网数据显示,贷信通平台累计借贷金额为6.98亿余元,累计借贷笔数为1490个。据天眼查信息显示,河北乐代电子商务有限公司注册资本为3000万元,法人赵亮持股10%,赵旭光持股90%。值得一提的是,据司法协助一栏信息显示,今年10月26日,公司大股东赵旭光被冻结股权、其他投资权益2700万元。不过,11月16日,该项冻结即被正式解除。
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  • 现金贷劫后偷生 “只要你想借,永远有人借给你”
    晨曦大人 发表于2018-11-16 13:55
    核心提示:在监管之下,现金贷风口一度迅速跌落,哀鸿遍野。但现金贷并没有就此销声匿迹。“我不知道后台怎么给我算的,我家里没什么钱,工资也不高,花呗信用度只有三千多,可微粒贷给我的可借额度是5.2万元。”丁伟称,肯尼亚2018年就上线了50个现金贷平台,像这类政局稳定、经济发展相对原始又迅速的市场更有潜力。在刚刚过去的“双11”,虽然身上背着2万元的贷款,罗云还是买了近1000元的面膜,因为这是心中的偶像代言的产品。“没事,花呗提额了。”她对南方周末记者轻描淡写地说。罗云大学毕业不久,在广州做一份普通文员的工作,每个月工资6000元,超一半都花在了追星上,减去租房和日常花销,所剩无几。罗云迷上的是一位在韩国出道的中国艺人,买唱片、买周边(明星衍生品)、买代言、买同款是再自然不过的事情。2018年年初,粉丝们想集资在韩国买地铁灯牌和巴士广告,给偶像送生日祝福,罗云却拿不出钱。恰好,在她追的一档国内综艺节目《偶像练习生》中,她看到了现金贷平台“你我贷”的广告,很快就动了心。其实,罗云并不了解现金贷,但只是看到偶像出现在节目中,就增加了好感,“况且,在这么大个节目上打广告,总归是正经的吧。”于是,从“你我贷”开始,罗云在至今不到一年的时间中,先后向3个现金贷平台借了钱。就在罗云开始借钱前不久,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称通知)。目的在于整治愈加泛滥的现金贷业务。在监管之下,现金贷风口一度迅速跌落,哀鸿遍野。但现金贷并没有就此销声匿迹。很难感受到寒冬《通知》曾明文规定:暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。根据国家互联网金融安全技术专家委员会的数据,现金贷行业整顿之前,有近2700家现金贷平台,而据网贷之家的同期数据,其中只有28家持有网络小贷牌照,也就是1%。这些持有网络小贷牌照的现金贷公司,大多以京东、百度、阿里、唯品会等互联网巨头为主,如仅京东金条一家就拥有4张牌照。和罗云一样,庞丽也是2017年毕业的大学生,目前在广州当公务员,每个月工资不足8000元。为了奖励自己顺利就业,她决定贷款买个名牌包。她选择的是在现金贷平台中,日利率相对便宜(0.05%)的微粒贷。微粒贷是腾讯旗下的现金贷平台,动动手指就能借钱。“我不知道后台怎么给我算的,我家里没什么钱,工资也不高,花呗信用度只有三千多,可微粒贷给我的可借额度是5.2万元。”庞丽向南方周末记者回忆道,当时她对这个数字感到既受宠若惊又十分兴奋,最终用这笔钱一下子买了两个奢侈品包包。此后却发现,后续的每个月都难以偿还贷款。于是,她开始寻找第二个网贷平台。一位微粒贷的员工向南方周末记者透露,微粒贷的额度多看信用卡,有无信用卡、有无和微信钱包挂钩,很大程度决定了其可贷额度。此外很重要的一个因素是,贷款人所在的单位,“如果是公务员、国企或事业单位,公积金或社保比较多的,额度也会开得很大。”广州一家商业银行负责微小贷的职员同样告诉南方周末记者,借款人的单位很重要,“大多银行面向公务员有最基本的5万无抵押贷款,多的甚至有30万。”自从借过一次钱后,罗云和庞丽都发现,自己被现金贷平台盯上了。两人不管从短信、微信、微博还是今日头条等各个互联网渠道,都能收到很多其它现金贷平台的广告与信息,更多了不少刚接通就问“你要贷款吗”的电话骚扰。2018年刚火起来的抖音,原本是庞丽平时下班后唯一的消遣,也被迅速攻占,“我差不多看到20家现金贷平台在上面打广告。”早在2016年8月,银监会就曾发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中包含“13条禁令”,有一条规定网贷平台不可在线下推广。然而,借力网剧、网综扩大线上宣传的现金贷平台,恰恰与他们瞄准的目标人群相吻合。融360在2018年8月发布的一份调查报告显示,在不含房贷、车贷的情况下,使用消费贷的用户中,90后占比达50.17%。而这份报告的调查问卷样本中,近50%的受访者月收入不足5000元,28.57%的人更是以贷养贷。2018年才一脚踏入现金贷江湖的罗云,很难感受到现金贷行业的寒冬,“满城都是放贷人,只要你想借,永远有人借给你,甚至有人帮你‘还’。”现金贷已衍生出信用卡代偿业务,本质仍是现金贷。根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2018)》,截至2018年9月,中国金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元,房贷是大头占20万亿元;短期消费贷规模为8.2万亿元,超过2017年全年,是2014年末的2倍有余。其中,信用卡占6万亿元,持牌消费金融公司和现金贷头部公司的贷款余额各占5000亿元。变相放贷对于市场上绝大多数现金贷平台来说,2017年的通知就相当于死亡通知书。其中最致命的一条莫过于重申不得超过36%的实际年化利率红线。“大家都知道监管文件要来,但是真的来的时候,行业还是大震荡。”广州一位现金贷平台老板丁伟向南方周末记者直言,“说实话,如果借款期限很短,只有几个月,36%的利率是很要命的,我们根本回不了本。”丁伟算了一笔账:电视剧综艺上的广告费要100万—200万,给到中介的钱也不少,风控和数据调取也要费用,再加上坏账率攀升,一个用户整体成本约150元—200元。借款多一点还好,但其实很多年轻人都是小额借贷,3000元以下的刚需。“假设只借1个月,差不多只有90元的获利。”许多野生的现金贷平台选择铤而走险,继续变相高息放贷。有的平台借助“砍头息”,“砍头息”指的是在借款时,放款者先从本金中扣除一部分钱作为利息,实际利息远超合同上看到的利息。2018年4月,叶先生在21聚投诉(中国电信主办的公益性消费投诉平台)中发起投诉:他于2017年4月2日在上海一家现金贷平台借款3000元,当天银行到账3000元的同时,自动扣除“借款手续费”和不知名头的“收费”共333元,实际到账2667元,可是要还的本金还是3000元。这333元就是被砍掉的“头息”。目前投诉显示已跟进,还有56人因类似情况参与了联名投诉。伪造消费场景,搭售其它商品以增加利息的“玩法”还有很多。互金整治办曾点名“MO9信用钱包”,该平台曾要求客户购买199元但并无实际作用的会员卡,用户借款2000元,名义年化利率为36%,14天本应还款约2028元,但是加上会员卡的199元,实际年化利率高达295%。鉴于此类互联网消费投诉越来越多,2018年5月5日,被称为“59号文”的《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》文件下发,文件对上诉乱象进行了点名批评和清理整顿。中国人民大学财政金融学院罗煜对南方周末记者表示,59号文再一次确定,整改政策靴子已经落地,这一回是良币淘汰劣币的时候了,互金平台必须将风控重心由贷后转到贷前,“36%的红线并不过分,高昂的成本反映的是网贷平台风控和大数据的能力欠缺。”2345贷款王作为曾经的现金贷行业巨头,2018年停止了现金贷业务,大量裁员。原内部员工向南方周末记者透露:“我们的风控大部分是靠人工看excel表格审核的,而坏账的成本最终用销售的工资抵扣。”新流财经在10月盘点了20家曾经的头部现金贷平台,许多没有牌照但继续放款的有12家,一般都调整了利率、控制了规模,并且新增消费场景以满足监管要求,如魔法现金和达飞云贷都新增了商城,趣店新增了大白汽车业务。停止放贷的8家中,3家转型贷款超市和流量平台;3家布局线下和海外业务,以东南亚地区为主;还有2家似乎退出了市场,南方周末记者查询简单借的官方微信公众号,最新的推送还停留在2018年1月。转型做“贷款超市”,即贷款产品搜索平台,用于对接金融机构和潜在用户。南方周末记者在APP平台上搜索“贷款”或“口子”,发现大部分被推荐的APP并非贷款平台,而是贷款超市。丁伟表示:“我们获客成本高也是因为贷款超市越来越多,话语权越来越重。除非是老客户复贷,要想获得新客户还是得和贷款超市合作,平均一个注册用户8元,越是头部超市的还越贵。”“如果说去年年底监管通知下发后走了一半的人,59号文出来后就再走了一波。”丁伟于2018年7月关闭了国内所有业务,决定出海谋新出路。据他了解,从2017年年末监管开始,已经有很多现金贷老板赴南洋淘金,当时出海的80%都是去印尼。因为那边人力成本低,雇人便宜,设立纯外资公司也不过500万左右。相比之下,菲律宾还要求雇佣至少50名当地员工。不过,短短不到1年时间,印尼的监管也随之加严。“听说OJK(印尼金融服务管理局)已经开始抓牌照了,而中国人很不受待见。我现在准备去非洲市场。”丁伟称,肯尼亚2018年就上线了50个现金贷平台,像这类政局稳定、经济发展相对原始又迅速的市场更有潜力。(应受访者要求,罗云、庞丽、丁伟为化名)
    理财交流 272 2
  • P2P资产端怎么来的
    晨曦大人 发表于2018-11-15 06:30
             资产端是什么呢?有些新手朋友可能不知道,其实就是借款人的一个获取渠道。基于中国的特殊国情,所有的P2P平台的资产端,基本上都是自己找,自己找有两种形式。           第一种是加盟,或者有一些资产端公司提供这样的项目。比如我作为一个平台,可能跟一些供应商有合作关系。供应商把这些借款人提供给我,我跟供应商约定一个利率,平台赚利差。这在2014年、2015年是许多平台获取资产端的一种方式。           第二种是直营式,也是现在大部分平台获取资产端的一种常见方式。最近几年,一线平台基本上都会开展自己的资产端,也就是直营。直营式的资产端具有准入条件,由平台自己获取。相对而言,此类资产端的收益比加盟式的要高。           得到中间的利差后,平台还需要两方面支出:第一是运营成本,第二是应对逾期或坏账。毕竟不可能每个平台都能做到百分之百看对这些借款人。其余剩下的就是利润了。           这样做有什么样好处呢?好处在于可以及时调整风控策略,即及时调整准入的门槛,或者是放贷的成数,直到风险、逾期率、坏账率趋近于合理化的时候,就是长期盈利的一个平台。这种平台我认为是比较正规,也比较适合长期投资的平台。
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