鞥一 V2
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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 知否 知否?互联网金融已入深秋……
    鞥一 发表于2019-03-19 10:00
    摘要 对于互联网金融来说,发展到合规,以及今后的市场,到底需要风口?还是风控?这个题目其实很早之前就想阐述一下,直到315曝光714高炮平台,才找到答案。严格意义上说,有的时候真相也并不是唯一的,一个行业的发展有市场机遇、有历史选择、还有一定的运气成分。然而,一个行业的持续经营靠的是什么呢?风险的合理防控、对市场以及政策的解读,更为重要的是经营者自身的素质。行业是由具体的企业一个个构成,企业是由一群人组成,人是整个金融市场最关键的因素。然而,互联网金融发展到今天,从诞生到生长再到合规发展,借助于风口,收紧于风控。马云的那句话是大多数人耳熟能详的,当风来了的时候猪都能飞起来。这句话蕴含了一个智慧,顺势而起,借势而发,打顺风球对手永远更不上节奏。对于市场而言,风口来了,意味着什么?对于互联网金融来说,发展到合规,以及今后的市场,到底需要风口?还是风控?风口的助力吹起来的是什么?有句话说的好,机遇是留给有准备的人。我认为,互联网金融的发展确实在某个时间点上迎来了良好的机遇,这是建立在互联网高速发展中应运而生的新兴金融形态。也就是说,之前金融大部分我们看到的是传统的商业银行、证券公司等。他们带给我们的金融业态显得“神秘”而又“高大上”。说白了,不接地气。大多数的投资者和借款人,在传统金融机构几乎享受不到“金融服务”,就算是有也是有一定的门槛限制,这个限制清楚的表达在投融两端。对于投资端来讲,固定的理财产品形态,表现出来的是低利率、低收益、高投资起点。对于借款端来讲,借款人资质的问题,成为能否拿到钱最大的障碍。然而一切都随着互联网金融的到来而改变。虽然说,互联网金融的方式并不是一次“金融创新”,但是却属于“金融业务形式的创新”。大多数的投资者、借款人享受到了金融的“红利”,财富的增长,在一段时期之内互联网金融成为一种时尚。我认为,这种“时尚”能够看做是风口,就如同使用最流行的手机、最流行的奢侈品一样,是人们对于生活品质的提高,也是一种思维意识上的跟风。从整个互联网发展的角度来讲,风口是必须的,说的形象一点,风口可以看做是一个概念,拿来炒作。这就好比“画饼充饥”,未来充满了无限的畅想。光有畅想还不行,得落地,所以互联网金融是让整个金融业务加上互联网技术,服务大多数人。这就显而易见了,风口的助力吹起来的是什么?不仅仅是互联网金融市场、企业、行业的发展、扩大,还让更多的人参与进来。值得一提的是,互联网金融毕竟是从事金融业务。这个问题就比较有意思了,一个从事金融业务的机构,不是金融机构,而是互联网公司。有了风口的助力,互联网金融机构开始变着花样的改变业务模式、形态,推出“新产品”来获取更多的人参与其中。从互联网角度来讲这没错,之前不管是门户网站的运营,还是互联网其他产品的运营然而,金融的本质是风险控制。互联网金融在得到风口助力的时候,必定会失去一样东西,失去的恰恰是最核心的风控。这就导致了去年在P2P行业的“暴雷潮”,也出现了向“315”晚会中曝光的“714高炮”。是来“收割”还是“持续经营”?众多的参与者会反应一个非常现实的问题,就是风险的扩大化。参与的人多了,风险就越积越多。对于互联网金融来讲,风险管理已经有一定的失效。如果风险口子扎紧,就会失去大部分客户,如果风险敞口扩大化,短期来看,能够带来一定的营收,并且能够让互联网金融的产品、品牌快速的占据市场。这是一个博弈。鱼与熊掌不可兼得的道理存在了千年,确实没有好的办法去完美解决这个问题。所以,我们看到的互联网金融,不管是前期出现的兑付风险,还是714高炮平台产生的高利息,最终都是由于参与者过多,风险管理失效导致的风险反噬。风险管理失效有多重因素来构成,本身的风险成因就分为内外两个因素。对于互联网金融来讲,自身的风险防控体系没有任何一家机构做到位。首先,是从业人员的问题。就拿714高炮平台来举例,很多这种“现金贷”、线上借款平台的从业者,大多都是互联网、技术人员出身。做大做强,让更多的人使用自己的APP,这本身没有错。错在,他们对于金融行业没有了解,更谈不上什么敬畏之心。所以,风控方面,基本上为零。其次,风控的失效或者说之前就没有搭建风控体系,注定了业务模式从“普惠”变成“收割”。之前的网贷出现的“高返平台”、“羊毛平台”,都是用诱导形式进行投资,有的虚构资产标的,甚至诈骗。高利息的线上借款平台,用低门槛、低收益来吸引借款人,但是暗中存在“套路贷”、砍头息,也是等于把借款人先骗进来以后,再进行收割。门槛放低就意味着风控降低,当风控降低的时候业务就变成了无限制扩张。最后,风口的助力,不得不让互联网金融机构跑不入场。也就是说大家只看到了眼前的利益,并没有长远发展,可持续经营的打算。在互联网时代,都是挣快钱,有了利润有了市场占有份额,该卖的卖,该上市的上市,“普惠金融”成了一句口号,成了很多人“谋利”的工具。至于未来,很多人都没有打算,风控更无从谈起,本来风险控制就属于后端。互联网金融诞生之初,后端的占比很小,前端营销的占比非常大。这就造成了现阶段,互联网金融遭到严管,很多平台“如坐针毡”的原因。也让很多714高炮平台,一夜之间纷纷下架。总结一句话,步子太大,没有缰绳,扯着蛋。所以,是“收割”还是“可持续经营”,是摆在互联网金融面前的最大问题。要风口就弱化风控,有风控就会让“风口红利”消失。从金融人的角度来看,宁可去降低“风口红利”,也要在风险控制上做足文章。毕竟,互联网金融的本质仍是金融业务。这就延伸出来一个问题,如果传统的金融机构,去做互联网金融或者是金融科技,能否可行?现在市场有一种观点,互金不行了,网贷也凉了半截,现金贷也遭到重创,传统金融机构开始“收割”市场。今年的两会再一次提到了“普惠金融”,其实是让金融机构下沉,真正的把金融普惠于民。互联网金融的风口已经消失,那么传统金融机构一定能够做好吗?普惠金融的下沉先说三个不担心。不担心传统金融机构会存在违规行为,毕竟是持牌机构。不担心传统金融机构技术含量,其实很多银行、券商的金融科技要我们看到的更先进。不担心传统金融机构的市场占有率,毕竟银行、券商都是经营多年,深耕多年。然而最担心的是市场和客户群体。借款人是否能够好借好还?投资者是否能够有效的区分风险?如果按照现阶段的借款人、投资者形态,普惠金融很难做到“下沉”。投资者教育的普遍缺失,借款人教育的严重不足,也是导致整个互联网金融行业的风险之一。说的通俗一点,一群小白疯狂涌入一个市场的时候,你想不收割都难。近期,发现了一个有意思的问题,很多借款人说:714平台倒了,正好可以不还款,之前深受714平台的毒害,终于靠死了。没错,714平台如果涉嫌违法犯罪,盗用信息、暴力催收应该得到相应的惩罚。然而,自古的道理:欠债还钱,杀人偿命。这笔债务借款人真的能逃得掉吗?从金融业务上讲,债权人、借款人的消灭其实已经预示着一定程度上的“债务关系灭亡”。但是,从道理上讲,虽然高利贷、714平台违法违规,超出法定界定的利率可以不还,但是本金是不是应该还?这一笔债权还是存在。希望有关部门在注意这个问题,担心的是,有别用有心的人,借此机会进行“逃废债”。也希望监管部门*相应的“逃废债”确切准则。这个担心,如果不进行投资者、借款人教育,会不会发生在未来的金融机构身上?我认为大概率的也会发生。所以,要做到普惠金融的下沉,首先要做到金融知识、常识的普及,加强引导,这需要市场、企业、监管共同来做,不是任一一方能够完全解决的问题。互联网金融发展到今天,它的功过是非不用过多的评价,近期出现的问题,也让这个行业更雪上加霜。互联网风口造就了这个行业发展,风控的不足制约了行业的发展。写到最后只想用一首词的后半句:试问行业人,却道风口依旧?知否,知否?互金,已入深秋。
    理财交流 1547 1
  • 两会没提网贷备案 这事儿黄了?
    鞥一 发表于2019-03-12 15:11
    摘要最近这几天正在开全国两会,有留意新闻的投友应该知道,这次的XX工作报告中并没有提及互金,但是却着重指出目前金融领域的重大风险,这当然包括了传统的金融领域以及新兴起来的互金了。2018年P2P的爆雷潮是有目共睹的,目前监管也在着重化解P2P的风险,但礼叔这次想谈谈延期多时的备案。012019会有备案吗?最近礼叔跟几个业内的人士聊到了P2P备案的这个话题,而据其中一个在某金融监管部门的人表示,今年备案的难度比较大,各方压力也是接踵而来。碰上2019年这个关键的节点,都不敢轻举妄动。所以今年的政策到底怎么样,可能还不会特别的明朗。不知道大家的想法如何了,但是在礼叔看来,从今年整体环境去判断,目前的P2P还不适宜推进备案。关于备案这件事,自从2018年监管宣布备案延期之后,无论是监管层面的还是一些媒体,近这几个月提及备案的频率越来越低了。有可能是监管有意淡化行业对于备案的期待,也有可能是因为很多媒体也很难预计到究竟备案会到什么时候才真正开始实行,所以大家都不太想提起这个事情。但是礼叔发现,出借人的群体倒是对备案这个事情十分关心,出借人在筛选平台的过程中,很多时候会关心平台能否通过备案,以此来增加其对某个平台的信任度,从而决定是否投资。甚至有些出借人会等待平台完成备案才敢下场投资,认为备案了才是安全的,还没备案之前所有平台不可靠。虽然礼叔也认同通过备案之后的平台安全稳健性会比较高,但是从目前看来,先不论最终是否真的有备案这回事,即使有备案,也没见到有任何的眉目出现,根本不知道要等到何时,难道投资要等一个十分不确切而有渺茫的时间点吗?另外到那个时候,收益率又会是一个什么样的水平?风险收益比确定又会比现在高吗?这些问题,都需要各位投友好好想一下。回到本文的正题:备案。02为什么现在不适宜备案?我们首先要搞清楚备案的本质是什么,其实备案相当于就是会加入了监管的责任以及的国家的信誉在里面,如果监管给予某个平台备案,相当于是监管认可这个平台的一系列的条件是达到监管既定的要求的。比如平台逾期率要低于某个水平、没有期限错配、每年盈利高于某个水平等等,而加入一系列的条件筛选出来的平台是优质的,安全度高的,所以很多人都会认可备案给予平台的巨大增信能力。而P2P的备案迟迟不能完成,是有多方面原因的,礼叔总结主要有以下3点。1、行业风险仍然较大。目前P2P存在的风险除了传统金融机构存在的风险之外,还存在很多其他风险,其中最严重的是政策风险,P2P出现爆雷潮很大的一个原因在于很多平台的本质并非信息中介,而是搞庞氏骗局、假标自融、资金池,还有一些期限错配、风控不力等问题,各个平台参差不齐,龙蛇混杂。目前来说,即使距离2018年的爆雷潮已经过去了大半年时间,剩下的平台当中礼叔敢说还有很多存在大问题的平台的风险尚未完全出清,而行业还在这么一个混乱的时期推出备案,会有两种可能性:1)给予大部分平台备案。这种显然是不行的,如果给予大部分的平台备案,备案就失去了它的价值,含金量就会非常低,而很多不合规的平台往后还很有可能出现问题,最终矛头就会指向监管,这样明显是不合理的。2)给予少部分优质平台备案。我们可以假设P2P最终真的采用备案制,也只会给予目前的很少比例的优质平台备案,这样的备案才有其价值所在,这样的备案平台才能真正让我们信任。但是目前还不能这么做?为什么呢。如果目前真的给予少部分的平台备案,就相当于告诉所有的投资者,没有通过备案的平台都是不合规的、有问题的,这就会加剧整个市场的恐慌情绪,容易出现踩踏事件,严重的话,又会引起一轮比2018年雷潮更猛烈的爆雷潮。好不容易缓过神来的市场当然不能重蹈覆辙。大家看到监管,一直在强调一样东西:降待收、降出借人,目的就是让不合规的、有问题的平台的风险慢慢地降低,最后实现软着陆,从而减少因为爆雷而可能发生的不良事件。2、监管不能随意为平台背书。前面说到备案意味着监管对平台附有一定的监管责任,在备案之后如果这个平台出现了问题,造成出借人损失的,出借人就有理由质疑监管不力。因为平台是经过监管的备案验收的,如果当初平台不符合监管的备案要求,却仍然获得备案,那监管的信用就崩了。对于监管来说,给予平台备案就一定要完全搞清楚平台的实际运营状况如何,是否存在违法行为,是否不合规,业务水平以及风控水平是否过硬等等,在没有搞清楚平台状况之前就贸然搞备案,无疑是自己给自己挖坑。对P2P平台的合规检查正正是为了解决这个难处,去年开始的合规自查、行业自律检查以及现在即将要结束的行政核查,能让监管一步步地接近各个平台,摸清平台的实际情况,并且根据各平台的状况要求整改。整改到合规并且能够稳健运营一段时间,才有机会得到监管的备案。接下来行政核查完了,估计监管也基本清楚各个平台实际状况了。大家应该还记得「175号文」,接下来监管很有可能会推进文件中的平台分类,分别处置不同状况的平台了。3、P2P投资者成熟度不足。很多P2P的的投资者对于P2P的风险理解程度不足,相当一部分人甚至把P2P当成了高息的银行存款,这在去年爆雷潮后的投资者表现中可见一斑,出现不少类似「到期了为什么不给我钱?」,「逾期坏账平台为什么不垫付?」的言论。礼叔从这些言论当中能够感受到,大多数投资者的思维还停留在了银行储蓄上面了,对新型的P2P理财风险的识别能力太弱了,并没有分辨不同平台的风险的能力,更多的只是关注收益以及平台的背景等表面的因素身上,去年大量的上市系、国资系、风投系平台频繁爆雷,这些人才如梦初醒。如果这些投资者仍然活跃在P2P的市场上,监管则会担心,有人会把P2P的备案当成银行的国家隐形信用,以为备案的平台一定安全,要求备案的平台到期必须还本付息,要求监管要为出问题平台出借人负责...所以监管要通过时间,加强投资者的风险教育,让投资者更有风险识别能力以及风险抵御能力,以免出现不理性的维权事件,让整个行业健康发展。03总结基于目前行业的状况以及监管的态度,礼叔判断P2P的备案不会在近期发生,至少在2019年出现的可能性是非常非常低的。投资者在作投资判断的时候不应该把平台备案这一因素放在太重要的位置,而应该提升自身对平台的辨别能力,从平台的资产质量、运营团队实力以及盈利能力等较为实在的因素去选择优质平台,才是最成熟的投资者。
    理财交流 1614 9
  • 睡了最安慰一觉
    鞥一 发表于2019-01-30 08:30
    因为14年帮人担保,16年找不到人了开始,自己承担债务,为了躲债不惜跑到云南,还要瞒着家人,终于被714逼的填不上窟窿了,跟家里坦白了一切,父母决定给我重新开始的机会,一次性全部结束,终于睡了一个安稳觉。
  • 后雷潮时代的P2P投资策略:这样投可以更安全、收益更高!
    鞥一 发表于2018-11-23 18:41
    投资的终究奥义就是在安全与收益之间取得平衡,投资P2P亦然。在经历本轮雷潮之后,如何在确保资金相对安全的前提下增厚收益?又有哪些投资策略值得参考?先从安全说起,P2P刚兑的理念根深蒂固,一时难以扭转。当P2P平台兑付困难时,只能依仗股东、第三方的兜底,化解危机。兜底意愿越强烈,兜底能力越强,则平台的安全垫越厚实。1、 实控人不少平台的实控人塑造有担当的人设,走投无路时还是一跑了之。纵然实控人愿以铁肩担道义,但人品能换成钱吗?P2P无关人品,只关利益。跑路意味着放弃,抛妻弃子,声名扫地。试想跑路者孤身一人,出逃海外,柳絮飘零,终难叶落归根。父母临年无人送终,妻子改嫁作他人妇,儿女自幼有父失怙。若非势不得已,平台相关实控人绝无跑路的必要。唐宁是宜人贷的创始人和CEO,也是宜信公司创始人、CEO。宜信金融版图辽阔,尤以宜信财富、宜信普惠和宜人贷为重镇。金融最重信用,任何一个板块出现信任危机,将祸及其他板块。如果一方有难,必调全局之力支援。某种程度上,唐宁就是宜人贷的安全垫。目前,宜人贷的整体收益稍低。三月期的宜定盈的预期年化收益率仅为5%,1月期新手标的预期年化收益不到10%。收益较低,是安全垫较厚的头部平台的通病。2、 股东雷潮期间,股东甩锅的剧情轮番上演。国资股东以“财务投资、未参与运营”为由,置身事外。银豆网爆发兑付危机后,其国资股东北京XX电子随即发布公告称:“本集团从未参与过东方财蕴公司的股东会,也从未获悉过其经营状况等信息。”抱财网成了凯乐科技的输血工具,钱满仓成为天马股份的自融平台。上市公司自身难保,哪管平台死活。合则来,不合则散,这样的股东不要也罢。股东和平台唇亡齿寒,才有可能为平台兜底。凤凰金融是凤凰卫视旗下的投资理财平台,凤凰智信又是凰金融旗下的网贷平台。与宜人贷相似,网贷业务一旦出现危机,必将影响其基金、保险、海外业务的正常运营。背靠凤凰卫视,凤凰金融也有一定的保障。但凤凰金融的网贷项目期限较长,收益率平平。3、 履约险目前,只有少部分平台上线了履约险项目。期限长达36月期慧盈安的年化预期收益率只有8.4%,6月期宜定盈项目的年化预期收益率仅为5.5%,12月期的凤保宝年化预期收益率不过7%。上述项目虽能提前退出,但需要支付一定的费用。比如,凤凰金融的凤储计划提前退出的费用为退出金额的2.0%。扣除提前退出费用后,实际收益进一步减少。兜底能力强的头部平台收益较低,上线了履约险的项目利率更低。投资者可以通过网贷之家返利渠道,投资头部平台还能享有高额的收益。投资者可根据以下顺序投资:1、 优先选择安全垫较厚的平台在收益相近的情况下,投资者可优先考虑安全垫较厚的头部平台。网贷之家评级排名前15或前20的平台安全垫较厚,可供投资者参考。宜人贷有唐宁,人人贷、拍拍贷、微贷网均已上市,麻袋财富背靠中信,翼龙贷为联想控股,这些都是安全垫较厚的头部平台。通过网贷之家返利渠道,头部平台的收益颇为可观。风险承受能力较强的投资者也可配置一部分中小平台,通常这些平台的返利方案收益率较高。2、根据收益率、投资本金、风险偏好,选择合适的首投方案新手标的优惠力度最大,是本金较少的投资者的首选。投资本金只有5000元-50000元的投资者可根据个人的风险偏好,挑选平台投资。风险承受能力较强的投资者可根据收益率高低排序,依次投资。风险承受能力较弱的投资者,可在安全垫较厚的头部平台中选择收益率较高的方案,依此投资。待资金到期后,另择其他平台的返利方案继续出借资金。以下为网贷之家返利渠道部分收益率较高的首投项目:网贷之家返利规则为,一家平台只能投一个首投方案。对于投资本金在5万到20万之间的投资者,投资1月期的新手标方案未必是最优的选择。比如,宜人贷的宜定盈新手标在官网的投资收益为9.9%。通过网贷之家返利渠道投资宜定盈新手标,最高收益率达37.7%。由于新手标的投资金额受限、投资期限只有一个月,导致出借5000元的实际收益仅有157.1元。收益率虽高,但实际收益金额有限。本金较多的投资者可以选择期限较长、投资金额较大、利率稍高的其他首投方案。以下为网贷之家返利渠道部分起投金额较多、收益率较高的首投方案:3、 参与复投方案同一平台的首投机会只有一次,无法匹配资大额投资的需求。对于本金多于20万元的投资者,在用完首投机会后,还能在网贷之家返利渠道参与复投。相比于直接在网站官网注册并投资,通过网贷之家返利复投渠道投资可大幅增厚收益。还是以宜人贷为例,在宜人贷官网直接注册账号,投资10000元的宜定盈项目(3月期),到期后能获得155元的收益。通过网贷之家返利渠道,注册投资同一项目。到期后,叠加网贷之家返利、签到金、福利券,最终收益高达315元。请投资者注意,必须是通过返利频道参与过宜人贷首次出借活动,并且当月注册用户可在当月多次参与多次出借,次月出借无返利。宜人贷的复投方案当月有效,青睐宜人贷的投资者可集中资金在活动期限内复投。不同复投方案的要求不同,投资者请务必在投资前浏览方案说明。如果还有疑问,可咨询网贷之家客服。另有不少头部平台复投的活动期限较长,投资大户可以根据长期关注。4、投资网贷的最佳姿势综合以上,通过网贷之家返利能大幅提升投资收益。兼顾收益和安全的最佳投资姿势可以总结为,主要资金囤积在头部平台以复投方式增厚收益,余下一部分“游击”资金去博取中小平台的首投奖励,以期取得安全与收益的相对平衡。网贷之家返利渠道还将不定期上线其他P2P平台投资方案,或许就有你中意的那家。投资者可长期关注网贷之家返利频道,不放过增厚收益的好机会。当然,无论安全垫多厚,难保平台长盛不衰。投资者需时时牢记“网贷有风险,投资需谨慎”。在网贷之家返利渠道投资,与直接在平台投资承担相同的风险。投资者为何不选择收益更高的投资方式呢?
    理财交流 3089 10
  • 有些钱不能用来投网贷
    鞥一 发表于2018-11-22 18:31
         自去年以来,P2P网贷理财凭着高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛,吸引了一大批理财投资者。但随着P2P网贷一系列挤兑问题的发生,对P2P网贷理财投资风险的担忧也让市场争议声不绝于耳。进行个人投资理财是为了让自己的生活过得更好,相反,如果在P2P网贷理财市场里把积蓄都赔光了,生活该如何继续?那么究竟哪些钱是不能用来投资P2P网贷理财呢?怎样去投资P2P网贷理财呢? 第一,用于医疗养老的钱。 第二,尽量不要借亲戚、朋友的钱。 第三,不要使用信用卡来投资网贷。P2P网贷理财是一种新的理财手段,不是可以一夜暴富的机会,只是用钱搏利息差,但是这种风险在国家没有相关政策和法规的监管之下,是非常高的,一旦国家**相关的法规或政策来规范这个市场的时候,所有的投资平台都会处于这种风险之中。
    理财交流 109 0
  • 涉嫌非法集资的定义是什么
    鞥一 发表于2018-11-09 10:00
    一、涉嫌非法集资的定义是什么? 非法集资的定义主要从以下四个方面来了解: (一)未经有关部门依法批准,包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资; (二)承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外,还包括以实物形式或其他形式; (三)向社会不特定对象即社会公众筹集资金; (四)以合法形式掩盖其非法集资的性质。 我国法律规定,向社会不特定对象募集资金必须经过法定部门审批,也就是说,一切没有经过法定的审批程序所进行的向社会不特定对象募集资金的金融活动都是非法的,都应当被认定为非法集资。 非法集资行为一般均会许诺一定比例集资回报,以此来吸引公众的资金投入,这种许诺有时候会表现为保底条款,即承诺资金不受损失或最低收益,其回报的形式既包括货币也包括实物或者其他形式。 非法集资往往针对社会不特定对象,这是因为社会不特定对象(即社会公众)往往欠缺投资知识,不了解投资活动的规律,不能鉴别集资活动的合法性。 以合法形式掩盖非法目的是非法集资的本质,即无论采取任何合法形式迂回或规避法律规定,均不影响非法集资的实质性认定。 二、非法集资的法律后果是什么? 1、召集其他人员参加,涉嫌集资**罪和非法吸收公众存款罪,依法应追究其刑事责任。没有召集其他人员参加,属于受害者,没有法律责任,但参与非法集资的钱不受法律保护,政 府有关机关会尽最大可能追回非法集资款项,如果不能清退集资款的,应由参与人自行承担损失。 2、《刑法》第一百九十二条 【集资**罪】以非法占有为目的,使用**方法非法集资,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨 大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万 元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 3、第一百七十六条 【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚 金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。 单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。 从小编的介绍可以得知,在生活当中,如果行为人存在主观意识上向当事人非法筹纳资金,不给当事人返还资金及利息等行为,就已经涉嫌参与了非法集资。国家对于非法集资的行为,有着严厉的处罚力度。所以,生活中,大家一定要远离非法集资,遵守国家的法律法规。 欢迎转发分享,谢谢!
    理财交流 122 2
  • 网贷侦查,星星之火可以燎原
    鞥一 发表于2018-10-25 06:30
    很多人都说,今年夏季的雷潮中爆发了那么多平台。就侦查了那几个,有什么说服力有起到什么作用呢?不过是安抚大众罢了!   再说你炸的这几个人,又能要会多少钱呢?不过是九牛一毛而已!   跟夏季的雷潮相比,想在侦查立案的平台确实不多。之前知名的大平台也确实还有很多没有进展,先关部门这些工作开展的却是不是特别到位,速度也不快!   但是你要知道任何事情都是要从前入深的,起先没什么经验做的慢点没关系,经验都是一点一点来的吗!所以大家不要着急!星星之火总会爆发的!   只是大家要有心理准备就是即使平台被立案侦查了,资金也不可能全部都回来。特别是自融拿去挥霍的,你就更不要抱太大希望了!   网贷本应该如房易贷这样定位在信息中介位置,但是很多人从背景、体量、排名等各个方面刷选出如人人贷、你我贷这样的头部平台,用以减少风险。但这样的平台就真的不会有问题吗?   不要想太多,逾期还是偶有发生的。所以投资最重要的是选择一个合适的平台,而不是看那些所谓的背景、排名来决定的。   你选择了一个大平台,但是该平台却在逾期后不积极处理问题,那怎么办?   坐等自我消化,自我接受吗?
  • 2018进行P2P投资的时候需要注意什么
    鞥一 发表于2018-10-19 09:41
    我们在进行P2P理财的时候,都会十分注重选择产品的工作,特别在今年2018年,网贷行业发生“爆雷潮”的行业风波,我们在选择P2P理财产品的时候就需要更加谨慎,假如大家正准备选购P2P理财产品的话,一定要仔细浏览下面这些内容哦。 P2P理财会存在哪些风险? 1、借款人信用风险;2、P2P公司的信用与经营风险,尤其是来自P2P公司的风险;3、P2P网贷政策的风险。 P2P公司近年来出现了很多,其中必然存在以诈钱为目的、个人信用风险管理不到位的平台存在。选择好的P2P平台是重中之重。 P2P理财参考收益率一般10%左右。说是保本,但P2P公司破产、跑路的,导致理财者血本无归的也有不少。 如果有P2P平台宣称收益可达20%多,就要当心被骗、借出去的钱收不回来了,毕竟高收益必然伴随高风险。因为很少有借贷方能承受这么高的借贷成本。 P2P政策即将*,从而会导致大批的p2p网络借贷平台倒闭,投资人和借款人或会遭受损失。 2018购买P2P产品需要注意什么? 1.了解发行产品的公司规模 要选择规模相对大一些、历史相对长一点的公司; 2.考察公司的风控能力 要看公司是如何控制风险、如何揭示风险的,如果业务员只讲收益,讲不清楚风险,这样的产品风险通常会比较高; 3.资金交易要小心 要注意资金安全,不要把钱打入公司的账号或公司股东或员工个人的账号,而应把钱直接打给借款人; 4.了解公司对于借款人的审核工作 对借款人有无资质审核近些年来,受房地产、资源领域的暴利和制造业的薄利,大批企业主偏离实体经济,转向投资房地产以及虚拟经济,企业空心化日益严重。一些网贷平台也从补充中小企业或民营企业短期流动资金,变为现在的主要流向房地产、矿产、私募股权、艺术品、赌博等领域。但随着经济转型以及经营风险的激增,这些行业已步入夕阳,以网贷平台的风控管理水平和资金实力,难以承担相应风险; 因此选择P2P平台时,对于其实质的借款人以及平台的风控能力也需要有一定的了解。 5.公司在担保方面的信息 有无第三方担保一般的P2P平台都有自己的风控措施,除了对借款人经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察之外,很重要的一点就是增加对于投资人资金的担保。P2P公司都会寻找担保公司对投资本金以及预期收益进行担保以保证资金在借款人无法偿还的情况下仍能安全兑付; 但毕竟寻找正规且有资质的担保公司需要承担相应的费用,一些P2P公司为了省去这些费用,没有寻找第三方的担保公司进行担保,而是自己开设担保公司为自身担保。这种形式的担保只起到欺骗投资者的表面作用,一旦产生风险,担保公司会和平台一同倒闭。所以选择P2P平台时,必须了解平台选择的担保公司的实力及背景,绝不能和平台有直接关系。 6.看公司是否是资金池运作模式 是否资金池运作模式P2P平台在运作的时候,如果严格坚持投资人和借款人的一一匹配,就会经常出现投资人有钱但没有项目可投或者借款人愿意承担高成本借钱但暂时没有投资者愿意出资,这样就一定程度上妨碍了平台的扩大。 P2P网贷理财的5大常识 你知道几个? 1、安全才是第一,收益才是第二 大家投资P2P网贷,无非就是冲着其较高的参考年化收益。但是在平台给出高收益的时候一定要谨慎考察平台的风控能力,确保自己的资金安全无忧。 目前很多投资者踩雷就是因为只注重高收益,安全放第一收益摆其次,这是最基本的要求。 2、小额度试水,分散投资 P2P网贷理财由于其高风险高收益的特性这要求我们在投资时要慎重,最好先小额度投资平台试试水,采取分散投资手段,降低风险。经过考察和明确安全第一后,投资人大概可以确定具体选择哪个平台。 在真正出手时,不妨将资金分散投资在不同的平台上,且尽量先投一笔小额的资金,稳步慢行,逐渐加大额度。此外多将自己的资金投放到不同的平台不同的项目,这样可以在一定程度上降低风险的发生。 3、尽可能实地考察平台 考察平台能知道平台是否是靠谱的,而平台的考察是个细活。可以去了解平台的成立时间、注册规模、业务范围等基本信息,也可以看平台的信用体系是否完善。 一个P2P平台如何发掘及审核借款人信息,是否明确借款人资金流向,是平台专业度及安全性的重要体现。 4、了解行业信息 关注平台动态 若你已经选定了目标P2P平台,那么平时应该多多关注平台的新闻动态,同时可以在搜索引擎、门户网站等多个渠道中搜集和平台有关的信息,若查询到有不好信息,就不应选择投资了。 5、问题平台处在是一个长久的过程 尽管现在各种监管政策的*,但这并不意味着问题平台就不会发生。资本市场的残酷,优胜劣汰的竞争法则,实力弱小的平台一旦出现问题投资者利益一定会受损。 投资P2P要有一个好的心态,以及持谨慎态度选择平台。 P2P网贷超低门槛高收益的优势必定会让一大批人涌入这个行业,但入行之前你不妨多学多看。
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  • 融资租赁公司该怎么注册
    鞥一 发表于2018-10-18 06:30
    在讨论这个话题之前,我们首先是明确的:具体某一地区省市,现阶段还可以注册融资租赁公司。在注册类型方面,内资融资租赁公司注册,以及合资融资租赁公司注册,纯外资融资租赁公司注册,这三种类型。全国各地融资租赁公司的监管审核政策差异较大,有很多地方已经停止注册融资租赁公司。按照办理不同类型的融资租赁公司,办理条件、以及办理流程繁琐复杂程度不同,服务价格高低不一。具体融资租赁公司注册费用,需要结合注册地的政策情况,来做综合评估。代理价格方面,今天就不作详细阐述。本文简单讲解下,国内大部分地区,申请融资租赁公司注册的条件与流程:1、外资融资租赁公司注册资本不低于1000万美金,无须实缴到位,认缴制。2、由境外的公司来主发起申请设立,境外公司存续期限满1年。3、流程上,需要在境外先做主体资格公证文件(每个地区的要求不一样,公证主管机构也不同,香港是在律师楼;其他境外地区,一般是在中国驻当地大使馆完成公证)4、在国内要做外商投资备案登记。==疑难点剖析:外商投资备案方面,是由商务部主管,现阶段审核权限下放给了广东自贸区管委会。如果外商投资备案无法通过,那么整个注册登记的流程是无法推进的。因此,申请外资融资租赁公司注册的审核关键在于境外发起股东的资质条件。由于内资融资租赁公司,现阶段试点的省市非常少。天津算一个,但是天津的申请注册条件非常高,一般投资方很难达到要求。==申请内资融资租赁公司注册条件、流程:1、注册资本不低于5000万人民币;2、由符合资质的人员担任董监高;3、在广州辖区内有实际经营场所,并能提供场地证明材料;4、注册地建议:申请注册登记在南沙集群办公地址,享受自贸区的各项利好政策 。                                    还有其他的,还请大家不吝赐教
  • 宜信财富高管被指性骚扰下属:业绩不好要陪领导开房
    鞥一 发表于2018-09-12 18:12
    最近,宜信财富上海尊享部门爆出性骚扰事件:有女销售员工爆料:部门领导在聚餐时表示,如果业绩做不好,就要受到惩罚,惩罚就是发给你一张香格里拉的房卡,罚你陪领导两个小时…… 更毁人三观的是,该领导居然直接告诉这位姑娘:咱们部门,就属你和A(一位平胸姑娘)最好看,你看看人家A,胸那么平还努力穿低胸装。你身材这么有料,怎么不知道展露自己呢? 敢问这位领导,你还敢再猖狂点吗? 就是这位仁兄,请大家记住这个人,法兰克法总,今天的事件主角。宜信上海营业部负责人,在妻子休产假期间在办公室包养情妇,性骚扰自己的女员工。 据说,他的小三和正宫都在一个办公室里工作,这居然没有打成一团。只能说,老哥你也是真的稳。 发动员工投诉爆料原文 有趣的是,法兰克先生面对举报,临危不乱,甚至要求全体员工投诉爆料文章,追踪到个人,务必完成任务! 据说,此次员工对文章的投诉成绩,将计入到当月的KPI计算中。 废话不多说,这是这位女员工的举报原文,大家点开看看吧。 首先,受害人确实是受到了来自法兰克的骚扰无疑。只能说,如果“胸大”、“房卡”、“陪我两小时”、“你那么有料展露下自己”这种字眼都不算是性骚扰的话,那我们国家的社会主义价值观才真是倒退的。其次就是老婆、情人都在一个营业部?法兰克还真是过的“风流潇洒”啊。 职场中,当事人普遍存在一个上下级的强弱势关系,作为弱势方往往连个道歉都得不到就被扫地出门,而且根据我在行业内的经验,金融行业往往是职场性骚扰的重灾区。 之后匿名者又提供了一段20分钟的录音,是法兰克、受害人和两位HR之间四个人的谈话。 之后,匿名者还透露了一些她身边好友的事情,都是在宜信受到了来自上层领导的性骚扰和性侵害。 几位匿名者的爆料,最后的结果无非都是受害者主动或被迫离职。而像法兰克这样的人,在事情被曝光后,只需要逼迫受害人离职,投诉掉自己的负面舆论,便可以高枕无忧甚至继续平步青云。 是不是真的社会对女人的尺度过苛,对小人的尺度过宽?
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  • 八月总结
    鞥一 发表于2018-08-31 16:55
    ​八月总结     八月和六月一样,什么都没干。八月上旬,小侄子最开始脚上出现小泡泡,去医院检查抽血,折腾一翻,医生什么也没告诉我们,就这个推那个的,到处踢皮球。去药店买了点儿药,回家后想着没发烧,应该不严重,也就放下心来。      谁知,第二天,小侄子身上出现红疙瘩了,最开始不多,屁股上有一些。谁知道中午抱出去转一圈,胳膊上开始有大片疙瘩,等下午抱回来,整个身上都是,除了穿衣服处背后胸前没有,其他的地方很吓人。幸亏小侄子乖巧,虽只有八个月大,不哭不闹的。因为市里的医院让人心寒,又到了下午,不方便再去,于是带他去看了村卫生院的老医生,说是荨麻疹,过敏引起的。        后来用艾草水洗好了。中间脸上都有红疙瘩,脸肿手脚肿,看得全家好心疼。这一弄,基本十天过去了,因为忙乱,要带他,所以什么都搁浅了。等到他好了,我自己也开始感冒。中间跳绳几天,感冒跳绳不太舒服,没跳了,后来感冒好了也没跳。到了八月下旬,回单位上班了。         本月唯一没有间断的事情是看书。《飘》看了四五章,《基督山伯爵》看了十多章,《棚车少年》看完了。全部都是英文版,《棚车少年》英文版看完又把中文版看了,少数地方我的理解出现偏差,这本书比较简单,又是讲小孩子的,积极乐观,非常有趣,很适合初读英文版的读者,还挺想向@TS 推荐的。书籍在百度阅读有电子版。      也不知道我下个月状态如何。
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  • 昌久财富疑似跑路,客服电话无人接听
    鞥一 发表于2017-10-30 16:47
    目前客服电话400-886-1001、0576-87730080以及其高管电话均无人接听、、    
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  • 再扒梦想盈行:换个马甲,再来一次
    鞥一 发表于2017-09-01 10:03
    如果我们文章能够在读者中有所影响,我们心怀感激;如果我们文章能够帮助P2P平台改正错误,那我们会感动得一塌糊涂。这就应了那句老话:浪子回头金不换。在7月的时候,我们曾经深扒过一家名叫梦想盈行的平台,指出该平台上虽然有国资的背景,但借款公司和担保企业都有失信行为,属于典型的老赖。我们一直都有回访平台的习惯,所以当我们时隔一个多月对梦想盈行进行复检的时候,很欣喜地发现失信名单上的六安市安兴汽车销售有限公司(以下简称安兴汽车)和安徽忠阳实业有限公司已经没有在梦想盈行上继续借款和担保了。可惜了,人生不如意事十之八九,我们的欣喜并未延续多长时间,因为深入研究之后,我们赫然发现,新的借款企业与之前的老赖企业有着千丝万缕的联系,甚至可以说是「换个马甲,再来一次」。我不得不感到自己的智商被人鄙视了,当然被鄙视的还包括梦想盈行的无辜投资者们。梦想盈行最近借款项目发布得很少,甚至有一段时间都已经停止发标,目前其官网上并无新的借款项目,所有项目都处于「募资完成」的状态。而且梦想盈行最近的借款项目基本上都是「易车贷」,我们的研究重点也就集中在易车贷之上。梦想盈行近期易车贷基本上都是和一家名叫「安徽六***汽车贸易有限公司」的公司进行合作,担保公司也是该公司。虽然梦想盈行网站提供的信息极少,但八阿哥经过艰苦寻找之后,基本确定,该合作机构为安徽六安春天汽车贸易有限公司(以下简称春天汽车)。春天汽车成立于2011年,经营历史却是非常干净,这虽然有点单薄,但却是在P2P平台上借款的不二选择,毕竟没有多少人能跳出毛病。(春天汽车的工商页面)春天汽车的股东包括两位:宋思海、姜保霞。工商资料也显示,他们二人并未开设其他公司,也没有什么失信记录。一句话来总结我现在的感受:too good to be ture!但现实总是残酷的。在工商系统中搜索春天汽车的联系电话和邮箱之后,我们还是有不小的收获。有五家与春天汽车使用完全相同的联系电话和邮箱,其中六安市大运汽车销售服务有限公司(以下简称大运汽车)、六安市安兴汽车销售有限公司(安兴汽车)和六安市安兴华夏汽车俱乐部有限公司(以下简称安兴华夏)与春天汽车的运营地址极为接近,分别是六安经济开发区金太阳国际汽车城B1的110号、111号、112号和118号。到了这个时候,如果还有人说这纯属巧合,我反正是不相信的。春天汽车极有可能与安兴汽车一样,由同一个人注册,并受同一个人的控制。而且在微信中搜索13966310038这个共同的联系电话,我们赫然发现,他的所有者名叫蒯学平。蒯学平同时也是安兴汽车和安兴华夏的法人代表和大股东。安兴汽车可谓是劣迹斑斑,46份与其相关的裁判文书,8起被执行人信息,执行总金额超过120万元。而且从裁决书中可以看到,安兴汽车的银行存款已经被法院冻结。此外,安兴汽车的全部股权均已被质押,可见该公司经营状况之紧张。蒯学平名下还有一家六安市安兴汽车运输服务有限公司(以下简称安兴运输),该公司同样问题不小,不仅有被执行信息,还已经被列入失信名单。蒯学平恐深陷传销或非法集资?当初在微信中搜索蒯学平的电话号码中,他的title引起了我的注意。他并没有介绍自己是安兴汽车的老板,而是称自己为「金安裕安区云联惠董事长」。头像图片也显示为:「云联惠金安区办事处」。我在工商系统中找到对应的公司:六安市金安区云联惠网络科技有限公司(以下简称金安云联惠)。(金安云联惠的人员结构)我对这个云联惠依稀有点印象,因为从2015年下半年以来就有媒体陆续对它进行过报道。一开始我并无法确定蒯学平的六安云联惠是否就是媒体热议的云联惠,直到我点击蒯学平的头像,发现头像中云联惠的标志就是那家云联惠。蒯学平担任的就是云联惠金安区的负责人。金安区是安徽省六安市的下辖区,也是六安的主城区。云联惠的宣传海报)云联惠是一个电商平台,它的主要业务特色,也是最吸引人的地方就是「消费全额返现」。云联惠承诺凡是在加盟店里消费的顾客,其消费金额将被全部返还。根据云联惠网络商学院教学视频《返还原理》,消费1元等于100个白积分。假设某消费者在该平台消费了100元,这100元将会以10000个白积分的形式存在,只有超过10000个白积分后才会转换成红积分,红积分=现金价值。云联惠会以每天0.05%左右的额度返还给消费者,直至返还完。对商家来说,则需要向平台缴纳一定金额的佣金——每笔交易额的16%,不过之后平台也会以每天0.05%左右的比例进行返还。云联惠的客服人员明确对记者表示,实际返还速度为每日0.03%至0.06%,具体根据平台每日收益调整,最终返还时间无法确认。根据规则,每天返还的额度是在总额的基础上减去已返还的金额,再乘以万分之五左右。也就是说,每天返还的金额会越来越少,返还的期限会变长。粗略计算,以10000元消费为例,5年返60%,10年返84%,需要25年才能返99%,最后的1%无法返还。除了在返现时间和提现条件设置门槛以外,云联惠还有一套疑似传销的会员体系。云联惠的会员共有三级:免费的普通会员、交99.9元的普通商家会员(金钻)和交999元的创业商家会员(铂钻)。会员级别越高,享受的权限越高。比起免费会员,金钻会员和铂钻会员除了享受消费积分返还,还有推荐权(发展下线)即每推荐一个人就能拿到一笔提成。如果被推荐人是消费者,推荐人可以获得消费金额的5%;如果被推荐人是商家,推荐人可获得销售金额的2.5%。对于这种模式,中国反传销第一人李旭曾对媒体公开表示:「借旧还新让云联惠持续进账,但是细水管进宽水管出,资金链早晚会断裂。云联惠用规则延缓崩盘的速度,从静态来说是庞氏骗局;从动态来看,其通过招加盟商拉人头发展下线,涉嫌传销。」大家可以在网络上找到不少媒体对云联惠的报道,也能从中看到许多云联惠导致的悲惨案例。已经有不少人向***举报云联惠涉嫌传销。2016年9月,广东省工商局回应称,云联惠运营模式暂不符合传销的「构成要件」,但涉嫌非法集资,正由广州市金融管理部门和市公安局白云区分局正调查此事。(关于云联惠的相关媒体报道)最后再回到蒯学平身上,毫无疑问,他是云联惠在六安市金安区的代理商。根据央广网2016年的报道,云联惠获取收入的另一大来源就是区域代理商交纳的代理费。盐城云联惠负责人告诉央广网记者,盐城的代理权拿下来要花上千万元。根据城市的大小不同,代理费就不一样。  安徽芜湖的刘女士也证实了这种情况的存在,她有不少朋友加入了云联惠,跃跃欲试想要拿到芜湖的代理权,「芜湖的代理权据说要几百万元,但是现在没人拿得下来。」刘女士说。 据盐城云联惠负责人介绍,拿到了代理权,区域内所有的云联惠商家都会给代理商提成,除此之外,还可以拿项目做。 蒯学平旗下的六安云联惠注册在2017年7月,目前尚不知道蒯学平为了拿到代理权究竟花了多少钱。我只是十分好奇,他究竟是资金短缺到什么程度才会选择相信并参与云联惠的游戏当中,还是他根本就没有认识这种模式的问题所在。截至目前,官方对云联惠尚无结论,但云联惠经营模式的缺陷以及危害已经显现无疑。云联惠的出事将会是大概率事件,不知道一旦事发,作为代理商的蒯学平估计也难以完全脱身。我们唯有祝蒯老板好运,当然也要祝梦想盈行的投资者好运。还是那句老话:「不是不报,时候未到」。大家看完了别忘了关注深扒P2P,你们的支持是我们坚持下去的最大动力。
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  • 对于领奇理财所谓国家事业单位背景的质疑
    鞥一 发表于2017-07-13 11:44
    领奇理财为国家事业单位背景?这家城乡小康发展浙江中心在企业信息工商网查询不到,只有一个官网且与一家名为央金所的平台股东一致各位网友能否帮忙确认下,这家事业单位是真实的吗???
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  • 投资理财有多重要,看完你就知道了
    鞥一 发表于2017-04-12 16:24
    投资理财的重要性在如今社会的重要性,显而易见,投资理财贯穿每个人的一生。只有合理的投资理财,才能使已有财富保值升值,投资理财的好处有哪些呢?  1、使已有资产保值增值资产增值是每个理财者共同的目标,不同的年龄段有不同阶段的理财需求。年轻时候需要成家、买房。中年的时候需要为儿女积攒教育资金、为父母养老。老年时候需要考虑养老等问题,都需要资金。  2、保证老有所养  为了保证晚年生活的富足,要及早制订理财计划,养老计划中要考虑退休的年龄,预计退休后每年的生活费用,预计通货膨胀率,预计退休后每年的投资回报率等问题。  3、保证资金安全  资金的安全包括保证资金数额完整和保证资金价值不减少这两个方面的含义。要有一种节制态度,不是赚得越多越好,而是要清楚理财产品的风险和收益情况。  4、抵御意外事故  正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候,将损失最大可能降至最低。  5、提高生活质量  合理的投资理财,能在很大程度上改善我们的经济状况,从而提高生活质量和增加生活乐趣
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