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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P行业 走到了生命周期的哪个阶段?
    忙开李柳 发表于2019-04-18 11:55
    今天,左哥就来聊聊P2P行业的生命周期,讲讲P2P每个发展阶段平台的发展,以及P2P平台倒闭有什么规律可循?先看下图:这张图是所有行业的通用规律,P2P的发展完全按着这个规律进行。P2P行业,已走过最初的初创期(2007-2012),并且加速走过成长期(2013——2016),逐渐进入到成熟期(2017-2018),现已发展到衰退期(2019-2021)。P2P行业的风险变化,也基本上按着这个生命周期的规律发展演变的。‍一P2P行业的初创阶段(2007—2013)2007年,作为中国第一家P2P,拍拍贷拉开了P2P在国内的帷幕。很多人不知道,2007-2011年,中国大多数P2P平台,都是拍拍贷初期的模式,纯线上信用贷款,投资人自负盈亏,但这种模式在中国明显很难做。为什么?因为当时通过线上借钱的人比较少,如果线上有大额借款需求的用户,往往是各个P2P平台争抢的对象。只是,很多老赖借款人在多个平台借款几十上百万,然后消失,平台和投资人就被坑惨了。老赖和诈骗,让大多数平台无法持续经营而关门。有意思的是,这个阶段投资人自负盈亏,亏了也没说让平台兜底,P2P平台还没有诈骗一说。最开始的P2P平台,往往在成立1-2年后倒闭,风险会滞后1-2年。2013年,互联网金融因余额宝的横空出世而爆发,这一年也是P2P的野蛮生长阶段。短时间内,P2P平台的数量暴增到2000家,因为红岭创投开启了刚兑的头,P2P也演变成了适合中国国情的兜底模式。这个阶段,P2P门槛极低,三教九流的人都能开个平台,一部分平台都是民间高利贷转型,甚至是自融救自己企业的赌徒。和其他行业一样,初创期的P2P行业混乱不堪,首先被吸引过来的大多是骗子。1年成立1000家,然后倒闭800家,倒闭的基本是诈骗、自融的平台。为什么左哥一直强调排名只是作为参考?因为当年在行业排名前100的大平台盛融在线、中汇在线,当时都颇有影响力,出事后竟然都是自融或诈骗平台。总结:P2P的初创阶段,投资人最重要的是查平台借款人是否真实,是不是给自己的企业自融?当时市场竞争不激烈,只要平台借款人真实,不涉及自融,踏实做真实业务,利润也比较丰厚,风险一般都不高。二P2P行业的成长阶段(2014—2016)2014年开始,P2P行业的发展更为迅速。这个阶段,吸引了近200家上市公司进军P2P,近300家平台拿到了风投融资,一线平台获得连续多轮的风投。有了钱,P2P行业就吸引了不少金融和互联网行业的高管精英,实力和水平大幅提升的P2P平台,开始了全国性的扩张;正相反,草根P2P平台的日子越来越难过,很快从赚钱变成连年亏损,再到倒闭。典型代表是当时行业排名前100的四达投资、国诚金融。这两个平台业务绝大部分都是真实的,但由于草根玩金融非常原始,根本竞争不过正规军,业务越做越差,越做越小,风险反而越积累越多,最终撑不下去被迫倒闭。这个阶段,很多投资人还没有转变投资思路,以为只要平台业务真实,踏实做业务,风险比较低,缺忽略了P2P行业风险快速变化的特性。结果草根平台被大量的淘汰,不少稳健投资人也遭受了重大损失。总结:P2P的成长阶段,投资人第一排除的依然是自融和诈骗,第二排除的是毫无实力的草根平台。最好选一些在金融领域有丰厚积累的团队,或者在单一资产业务上深耕的团队,这样才会降低投资的风险。三P2P行业的成熟阶段(2017—2018)野蛮生长过后的P2P行业,在2017-2018年开始步入成熟期,这个阶段的P2P开始了真正意义的监管。监管限制P2P只能做小额业务,之前大量的平台都在做大额业务,一刀切式的监管让大量平台无奈清盘、转型。典型的代表是红岭创投,P2P行业的第一草根平台,大额业务的首创者和标杆,当也被迫无奈宣布退出P2P行业(2017年第一次提出要清盘,实际上推迟到了2019年)。2018年是备案的关键时间,那个时候各家平台都在冲刺,如果平台不积极合规整改,加上还有很多坏账的历史包袱,那么备案很可能会倒逼平台暴露问题和风险。只是谁都没想到,P2P行业会在2018年突然遭遇大雷潮,影响之大,前所未有。很多投资人眼里的知名平台,纷纷倒下,投之家、爱钱帮、宜贷网等等,平台数量也急剧减少。总结:P2P的成熟阶段,多数投资人都会远离草根和野鸡平台,但是容易被包装的背景所误导,导致踩坑。更重要的是选资产业务合规,盈利空间大的平台投资,这样风险才会降低。四P2P行业的衰退阶段(2019—2020)2019-2020年,这个阶段属于P2P行业的衰退期,也是P2P行业倒闭和清退的第四个阶段,预估最后能剩下来的平台不会超过100家。可以说,这个阶段的尾声,诈骗、自融平台基本上都会被淘汰和清退,真正比拼业务能力和运营能力的优胜者才能活下来。头部一线平台进一步垄断市场,踏实做事的小平台被逐渐清退。这个阶段,倒闭的平台往往不是主动的,而是被市场和监管所逼的。这部分平台的雷初期很难识别,大多数平台团队资历和业务看起来都没问题,只有出事或者清退的时候,才知悉内情。一方面,问题平台,想要发现问题需要深入平台内部,才能真正了解平台发展的实际情况,才能真正发现风险,比如最近的团贷网。另一方面,小平台即便没明显问题,也会因为背景、体量不足,被监管筛选不过而淘汰,比如真正良性清盘的E都市钱包、包公有财。总结:P2P的衰退阶段,自融诈骗平台大多都被淘汰了,剩下的大多都是想好好经营的平台。但是,即便是剩下的大多数,也是要在强监管之下,慢慢被清退,只有少数的平台才有希望拿到备案,这个时候就不要再上车小平台了。按照最近流出的备案细则,左哥分析发现监管对「准备案平台」有这么几个要求:1.平台的机构股东需实力强劲,需连续三年盈利;自然人股东不能有严重负面;2.平台的资产实力要强劲,踏踏实实做业务能赚钱,才有持续经营的资本。3.平台各方面必须合规,不然会面临清退;4.平台必须要有钱,实缴注册资本要达标。所以,对于接下来还想投P2P的投友来说,左哥有两个建议:6月份之前先稳妥一点,只投信批透明的头部平台过渡,防范政策性风险;6月份之后,可以参考上面备案细则的要求,去筛选都符合的平台谨慎投资。安全第一,收益第二!
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  • 行业正在去伪存真
    忙开李柳 发表于2019-04-17 14:37
    互联网金融行业动荡不安。先是诸多不合规P2P平台频频暴雷,一时之间投资人草木皆兵,投资信心***受挫;           在备案临近的局面下,监管部门明确了互联网金融专项整治的最终时限和目标,表明了监管部门并不急于求成,反而会根据行业实际情况进行修正,进而维稳互联网金融行业的决心。无疑为P2P行业注入了一记有力的强心针。           网贷行业事故频发,给广大投资人造成相当大的投资恐慌。在我看来,P2P行业频频爆雷与其说是天灾,不如说是长久以来积郁的人祸。部分平台不守行业底限、不讲行业规则,不顾金融规律疯狂发展,企图“赚快钱”“割韭菜”。如今随着合规政策的步步紧逼,劣质平台渐渐曝露出来,造成现今的行业动荡。           事实上,在合规的历程中,针对良莠不齐的P2P平台现状,问题平台持续爆雷在所难免。而对整个P2P行业来说,尽早曝露问题,优胜略汰,有利于行业自我净化,更可以让那些真正致力于互联网金融服务的平台取得更好的发展机会。           P2P行业正在“去伪存真”,淘汰掉劣质的平台,最终在动荡中留下的,才是P2P行业的未来。           行业大环境如果遭受问题,没有那个平台是可以独善其身的。在这样一个“剩者为王”的行业大环境下,更加不会懈怠。如今行业“劣币”频频出局,努力做好自身建设,坚守优质合规平台的服务底限,一旦进入“良币驱逐劣币”的良性竞争时段,整个行业的健康发展期就不远了。 但凡靠谱的P2P平台,都会将以下几点作为自身建设的重点: 1、银行存管——平台不碰触业务资金,从根本上隔离风险,才能避免自融等系列非法行为; 2、平台业务规范性——高风险业务,往往是爆雷的导火索。应《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,P2P业务应当避免13条“业务红线”; 3、平台运营透明程度——信息透明和资金透明的平台,往往能更好的展示出平台的状况。投资人时时跟进信息状况与资金走向,很容易就能判断出平台的正规性; 4、坚持小额分散的业务模式——自然人借款上限为20万,企业借款上限为100万。“小额分散”意味着有效的分散投资,降低投资人和平台的投资风险。            宏观上看,P2P正在经历行业规范的必经之路,结合最新监管政策要求和自身合规建设的现状来看,对于未来发展的信心是十分充足的。
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  • 平台自律才是发展基石!
    忙开李柳 发表于2019-04-16 15:12
              监管部门和行业协会加大力度整改,从北京、上海、广州、深圳、杭州重点发力,启动P2P网贷平台自律自查工作,《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》积极引导机构自查自纠、非现场检查和现场检查,平台机构完成自查报告,机构复查,推动网贷行业良好发展。            社会、行业从外部施压,推动P2P网贷行业从快速膨胀式发展到净化市场环境维稳前进,无论是从监管层开展的机构检查、打击逃废债、引导处理不良资产、加大侦查力度,用多种手段维护P2P市场的稳定。           作为金融运作的信息服务平台,P2P平台应该恪守信息交互平台的本质,行业加速清除问题平台也是多数良性平台机构自律发展,积极引导市场步入正轨的结果,一系列风险事件加速了违规平台的出清,网贷机构监管工作逐步正规运行,P2P开始进入良性增长期。           从投资角度来看,目前行业发展格局仍然不是十分清晰,多个平台目前仍存在部分资金站岗状况,投资人对行业的未来走向不明朗,仍持观望态度,从行业净流出资金状况来看,投资人整体还是看好P2P行业的未来发展,只是暂时的阵痛让他们因噎废食。尝到过P2P互联网金融甜头的投资人,不会轻易放弃P2P理财,但是又不想再次碰雷,对待网贷平台“又爱又恨”的态度,让P2P市场的发展成为行业焦点。                               未来P2P的发展,依靠****、机构、协会监管和行业自律,才能走的更远!一直作为信息中介性质的P2P平台,需要极大的行业自律来规范自己的运作行为,外部监管手段仅用外力促进行业发展,究其本质还是要看平台的自律,规范化运作,小额分散投资原则,降低市场运作风险,最大限度降低投资人的损失,是实现投资人、市场和平台三方共存的核心。           很明显,P2P行业雷潮还未结束,未来还会有问题平台继续出清,坚持互联网金融服务平台发展的初心,静待东风、博弈从容!
    理财交流 113 0
  • 银保监1月平均每天开银行业罚单22张 罚没1.67亿
    忙开李柳 发表于2019-02-04 16:30
    银保监会单月披露的银行业罚单数量再创新高。 2019年开年第一个月,各级银行业机关机构披露的罚单数量也创下了近两年以来的单月最高,达到683张(日均22张)。 据澎湃新闻统计,2019年1月,各级银保监机构披露的683张银行业罚单合计罚款1.67亿元。其中,各银保监局共披露罚单135张,罚款5138.78万元;各银监分局共披露罚单548张,罚款1.16亿元。反观2018年同期,各级银监部门披露了497张罚单,合计罚款8.97亿元。 从人员来看,共有399名相关人员被罚,其中310人被警告,24人终身禁止从事银行业工作。 百万元级罚单30张,多家银行信贷资金违规流入楼市被罚 2019年1月,各级银保监机构披露的银行业罚单中,有30张罚单的罚款金额在百万元以上(含),合计6012.66万元,占总罚款金额36%。其中,有两张罚没金额达610万元的罚单。 1月18日,深圳银保监局披露的罚单显示,华润深国投信托有限公司因房地产开发二级资质审查不符合要求,未正确填报**融资平台业务报表,合格投资者穿透审核不符合要求,个人理财资金投资信托劣后受益权,协助保险资金投资于通道类信托计划,违规代持保险资产管理公司股权等违规,被罚款460万元,没收违法所得150万元,合计罚没610万元。 1月24日,浙江金华银保监分局披露的罚单显示,浙江稠州商业银行因未准确计量风险、计提资本与拨备;同业资金投向违规;理财产品管理不合规;理财投资非标资产未严格比照自营贷款管理;个人理财资金违规投资;将票据资产转为资管计划规避监管要求;同业资金违规转存协议存款等7项违法违规事实,被罚款人民币610万元,这也是今年以来对银行开出的最大一张罚单。 值得注意的是,多个大额罚单均指向了信贷资金违规流入房地产市场以及变相为地方**融资平台提供融资等。而违反信贷政策和违反房地产行业政策一贯是银保监会严打严抓的重点领域。 比如,中国银行深圳市分行因发放首付不合规的个人住房贷款,综合性消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场,变相为地方**委托代建提供融资且集团客户未统一授信等,被罚210万元;平顶山银行因规避房地产行业政策,通过信托通道向不符合条件(未取得“四证”、向资本金不足且涉不良经营记录)的房地产项目提供融资等被罚200万元;位于浙江舟山的戴珊农商银行因个人消费贷款违规流入房市、违规为地方**提供债务融资等,被罚没231.89万元。 农村金融机构风险暴露,农商行员工私刻公章参与民间借贷 农村金融机构依然是违规重灾区。 从1月份披露的罚单来看,不少农村金融机构存在股权违规,违规处置不良资产,票据业务、同业业务违规等。比如,位于河南周口的淮阳中银富登村镇银行股东违规以非自有资金入股并以质押形式代持银行股权;江苏太仓农商行股东以非自有资金入股,部分银行信贷资金被用于购买本行股权;湖北枣阳农村商业银行则未经批准转让股权;山西介休农村商业银行违规掩盖或处置不良资产;南阳村镇银行发放流动资金贷款购买不良资产。 2018年1月,原银监会发布《商业银行股权管理暂行办法》,强调穿透监管,要求主要股东应向商业银行和监管部门逐层说明股权结构直至实际控制人、最终受益人,以及其与其他股东的关联关系或一致行动人关系;存在虚假陈述、隐瞒的股东将可能被限制股东权利。 一般而言,银行的不良资产主要指不良贷款资产,如果不良贷款长期得不到处置,就会直接影响到银行业绩。但在处置能力上,农村金融机构普遍不及国有大行、股份制银行等。同时,农村金融机构往往存在内控体系不完善、从业人员素质不高、监管不力、“三农”客户弱质性等问题。 此外,农村金融机构的在内控常有失效的现象。位于河南安阳的相州农村商业银行和商都农村商业银行两家银行均存在员工私刻公章参与民间借贷,分别被罚20万元。位于河北邯郸的邯郸市峰峰矿区农村信用合作联社、临漳县农村信用合作联社、邯郸县农村信用合作联社、广平县农村信用合作联社、肥乡县农村信用合作联社等5家机构在资本充足率不达标情况下实施现金分红,分别被罚30万元,相关责任人也一并被罚。位于四川眉山的仁寿民富村镇银行向监管部门提供隐瞒重要事实的统计报表,被罚20万元。
  • 90后不敢回家是经济发展的必然现象
    忙开李柳 发表于2019-02-03 11:30
    经济发展的必然现象,并不是很多人都能成为CEO迎娶白富美的,真正能赚到钱的其实还是实体行业,互联网和区块链确实给年轻人有去创造财富的机会当然这些项目都是高投入高风险行业,成功了身价上亿不用说,但失败了呢,实体经济其实才是真正支持市场的发展改善人民生活的基本条件,就说阿里巴巴很赚钱但是和烟草公司一比就知道谁赚钱啦,而且随着经济的发展,给年轻人的机会会越来越少,难度系数会越来越高,对创新要求也会有越来越高的要求,城市里年轻人有机会但是对年轻人有要求,不仅要有好的学历还要有在城市中拼命干不能要松懈的拼劲,而且现在大城市的租房和物价都是比较高的,在高物价下一般的传统企业人员够了就不会在招人,传统企业给年轻的机会和工资都是相对低的,这些企业不需要要太多的创新,新入职的人不会有太多创造价值或者证明自己的机会,互联网和区块链或者是创新企业确实需要年轻人但是现实摆在哪里100个创新企业或者互联网还是区块链,99要倒闭,看似机会很多其实没有机会,然后回到老家农村看似没有要求其实也要求,你要做项目可以找****,但是你连启动资金都没有****也帮不了忙,****都不知道你要做什么的情况下是不会帮忙的,农村有机会但是你没有第一桶金也没有办法创造价值,所以的年轻人没有容易的路给你走,也没有容易赚钱的路,90后不敢回家不就是没有赚到钱或者是没有升职机会吗,但是有些事没有时间的沉淀是改变不了一个人天真的我想法的,有些事情要面对就一定不要回避,做的事情多了就成熟啦。90后不敢回家是经济发展的必然结果,不成熟做事也不是很靠谱,但人都是要面对现实的,有钱没钱其实最好还是回家看看,未来的路不好走其实大家都一样,2019年的经济会比2018的经济形势更差,要赚钱要升职就要更努力,每天学习一点为未来多准备一点路会更好走一点,年轻人不管在城市打拼还是回农村创业作为家长多一点理解,现在的年轻人真不容易。
    理财交流 123 0
  • 银湖网投资人一般无权染指熊猫金控的壳
    忙开李柳 发表于2019-01-25 09:30
    不时见到一些自媒体或者银湖网投资人说,银湖网出问题了,熊猫金控的壳能卖些钱偿还,事实真的如此吗?暂且不论熊猫金控值多少钱,这种说法就没有任何依据。金控和银湖之间属于爷孙关系,金控通过中间的熊猫资本运营银湖网,就是抛开中介定位不说,只要没有违规经营问题也不需要对银湖网的担责,这也是银湖网可以剥离金库,奥马电器能甩开钱包金融的根本原因,因为银湖网不是股权上市,其实剥离下属公司跟全资或是控股没有关系,对于上市公司而言,找一家公司进来入股即可由全资变成控股了,其实熊猫金控与银湖网的关系与史玉柱跟投哪网的关系本质上一样,只要大股东没有利用平台假标自融,并不是一定为其提供保障,很多人有这样的想法是混淆了股权上市与上市控股的概念。这里说一般没有说绝对,是因为如果股东有违规经营行为,就难以独善其身了。
    理财交流 617 6
  • 稳赚宝案已有6人被批捕 冻结收回资金835万
    忙开李柳 发表于2019-01-24 17:09
     1月24日,杭州市公安局高新区(滨江)分局对外通报了杭州百赚网络科技有限公司(“稳赚宝”) 涉嫌非法吸收公众存款案的最新侦查进展。 根据通报,目前已有6人被***批准执行逮捕,其中郭某、丁某某、柴某以集资诈骗罪执行逮捕,胡某某、徐某某、许某某以非法吸收公众存款罪执行逮捕。通报提及,该案新增冻结涉案公司及涉案人员名下银行账户26个,冻结、收回资金223. 89万元。截至目前,已累计冻结涉案公司及涉案人员名下银行账户76个,冻结、收回资金834.59万元。通报称,截至目前,该案已查封房产6套、机动车2辆、冻结公司股权2家。
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  • 总共才在***投了三笔,这几天陆续一直在收利息
    忙开李柳 发表于2019-01-24 14:30
    在***投的信用优选时不时总有利息到账。虽然有时候十几,有时候几十,但是有回款我就高兴。
    理财交流 109 0
  • 我怎么邦不了银行卡
    忙开李柳 发表于2019-01-24 00:30
    怎么回事啊?我申请了一个,他说放款了,要我绑定银行卡,但是我填的资料绑定的时候它老是说绑定失败。
  • 倾家荡产了
    忙开李柳 发表于2019-01-20 16:30
    没什么说的,只说一句,赌博真害人,希望朋友们都早点看清,希望有好心人帮帮我
  • 老赖or受害者?探秘借款人与平台恩怨背后的真相
    忙开李柳 发表于2019-01-14 16:29
    “——Everyone is a moon, and has a dark side which he never shows to anybody.(每个人都像月亮,有着从来不让任何人看见的阴暗面)。”这是马克吐温的一句名言,用在每个行业亦是如此。在一个良性借贷生态圈内,平台向借款人提供借款项目,借款人按时还清每期款项,每期还款能够按时被投资方(或放贷主体)收到——这是一个十分理想的状态。平台、借款人、投资人能够各取所需、合作共赢。但总有各种各样的意外出现,从而打破稳定。过去,我们的视角通常集中在投资人-平台关系,而这回,晓典将以借款人-平台为重心,为各位读者切换观察视角,从“资产端”的角度,来看一看底层资产到底面临哪些潜在风险。文章内容的展开将基于业内一家知名公益性消费投诉平台——21聚投诉。“无辜”的借款人归在这种类型的借款人,有些实在不能够称得上投诉。毕竟不还钱的理由,只有想不到,没有做不到。比如看最近这条挂在聚投诉首页最新的信息:逾期两天,平台打电话催收,就被称作为“无良催收”了。各位要知道,网络借款并不像信用卡还款会给到一定的宽限期,或容时容差之类的规则——平台通过扣款、收款,还得准时传达给投资人。再如这个以“暴力催收”作为投诉标签的,详情看下来几乎没找到暴力的影子:除了上面两种,还有愿意还钱,但是希望薅平台羊毛的这样一类借款人,类似于最近资金有点困难,希望平台能给参考利息打个折,甚至全部免息只还本金的。这种缺乏还款意愿,行动上又十分拖沓的借款人还真不少见,甚至连一些正常催收人员都感到无力,比如这个做催收的,开了一条名为《投诉聚投诉平台》的投诉贴,回复评论高达1754条,点赞1352次,位于全站热帖榜首:【小结】借钱有一个理由,不还钱却有N多个理由。从大部分借款人反映的情况来看,目前催收的主流方式,还是电话、短信联系。最近晓典看到一些投资人亲身经历讲述,投资项目逾期后去往平台亲自查标,标都是真的,但电话很多打不通——暴露出平台前期的风控问题。当然,这其实也体现出资产端模式问题:纯线上借款资料来源比较有限,相较而言不如线下资源丰富。因此,晓典在先前分析招股书的时候就有提到,线下资产的质量是优于线上的,大数据也有所证实。那么为什么,平台还要趋之若鹜地砍掉线下资产端,转型纯线上呢?主要还是成本驱动因素,而且线下资产端门店受到的管制过于严厉:不得新增线下资产端门店,且在备案尚无定论的背景下易被当地监管驱逐。“善良”的平台一棍子打死一个是群体是不对的。固然存在一些花花肠子的借款人,同样,也存在一些爱钻空子的平台。平台存在的目的是什么?盈利。它是商业主体,并不是公益组织。盈利来源有什么?向投资人、借款人收取的撮合服务费。本分盈利无可厚非,但一些平台铤而走险,玩起了擦边球。比如尾字母为Y的某平台,在最近几个自媒体号的存在感相当强烈:综合集体投诉里面的借款人陈述,想去该平台借款,必须要先开通100-300元不等的“会员费”,该“会员费”属于“砍头息”性质,使得平台借款参考利率变相突破红线。并且会员费与放款毫无关联,开通会员却下不了款的案例比比皆是。令人称奇的是,该平台不仅薅一把借款人,连部分非借款人的职业“羊毛党”都被反薅:为什么“羊毛党”会看重该平台?原因是该平台的某个会员体系,拥有一定的好处,比如优惠充话费、优惠购买电影票之类。可“羊毛党”充值会员后还没捂热,平台就急吼吼的单方面修改会员权益规则,说变脸就变脸,妥妥的使众“羊毛党”给反薅。晓典2018年年初在一篇名为《P2P平台规则变动 请提前30天通知投资人》(https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-7323-1.html)文章中提到过,传统信用卡修改规则,需要提前45天公示。但一年多过去,互金平台随意修改规则的乱象还是不断上演。再如某美股上市的P2P平台,需要在借款人在借款商城“购物”,才能“点亮”借款额度:根据借款人反映,收到实际商品的,感觉商品“不值那个价”,当然也有在发货前就意识到这个问题并申请退款的借款人采取补救措施,但平台迟迟未解决:【小结】——这里的山路十八弯,这里的套路九连环。相比于简单爆粗卷土重来的“超利贷”,一些衣冠楚楚貌似君子的“大平台”就委婉许多,将收费名目披上各种各样的外衣,甚至可以提供真实的运单号以证明其只是正常商品交易而并非借款项目。那是不是投了这样的平台也没关系呢?其实不然。除去监管层面的因素,平台之所以这样以身涉险,是因为在一个正常的经营状态下,它赚不到钱,它并不具备行业某些头部盈利平台所拥有的真正实力,但在经济下行的环境中又必须生存下去,只好绞尽脑汁,想出花样繁多的“捷径”。写在文末想必看完此文,你对网贷风险又多了一层认识。最近业内一份重磅文件的落地,对投资人来说可能云淡风轻,但却在机构间引起巨震,那就是有关商业银行互联网贷款的管理办法。2019新年伊始,浙江银保监局再次强调了辖区内各民营银行、城商行经营需遵循地区定位,不得跨省。P2P底层资产的风险高于传统银行的所接触到的资产类型,经济恶化的借款人、肆意玩火的平台,都可能成为项目产生资金缺口的导火索。为了防范风险,尤其是像民营银行、城商行这样免疫力相对较弱的群体,监管有意识地将银行资金与网络贷款进行隔离。过去的大多数时间,摆上台面的联络关系,多是借款人-平台以及投资人-平台,很少出现借款人-投资人的直接联络。但互联网时代投诉平台的诞生,或能给我们另一种观察平台的维度:哪些平台拥有真实借款人,哪些平台拥有相对健康的业务模式——借用篇首马克吐温的名言进行改编,只有见到月亮的Dark Side的那部分,才能算真正认识了整个月亮。
  • 活动白热化了,翻牌重回高潮
    忙开李柳 发表于2018-12-18 14:03
    之家12月的终极活动拉长了战线,时长为一个多月之久,现在已经白热化了,这不又翻到个牌,中奖了!让我重新感受到之家的热情!继续投,不停!
    理财交流 155 2
  • 冬天里的一把火,之家翻牌暖心窝
    忙开李柳 发表于2018-12-14 10:00
    墙裂推荐之家12月的终极活动!我也是运气好抽到了88!!!在这里感谢之家给我这样一个幸运的机会,嘻嘻~我会一如既往支持之家的!春花秋月何时了,不如之家翻牌好!88我要发!!!
  • 深圳互金协会十项自律规定 对平台影响有多大?
    忙开李柳 发表于2018-12-07 13:56
    昨晚,深圳互金协会下发了《关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知》。过了一上午,相信大家对文件消化的也差不多了,互金见闻也说说对文件的看法。首先,强调一下这份文件的性质,虽然深圳互金协会的分量弱于深圳金融办,但也是个官方组织,所以文件分量还是有的,甚至可以说这个节点发布这样一份文件,肯定是上面点过头的。接着看看文件细则。1至3条实际上都是旧政策,不再过多展开。如果细看下来,《通知》里这几条是有利于出借人的:压实了平台股东和高管责任,不让随便甩锅;同时面对行业之前某些平台将地址迁往偏远地区的***行径,进行了杜绝。4至7条细则,其实以前全国或者地方都有提到过。以前全国提的比较多的是“双降”(不得增加存量业务,不合规业务要逐渐清零,也就是细则里的4、6条),在11月下旬的财新峰会上,北京副市长殷勇曾提到北京地区对于存量P2P平台实行“三降”(降余额、降人数、降店面,也就是细则里4-7条)。互金见闻了解到,殷勇并不是“外行人”,目前北京金融这块就是殷勇主要工作之一,分管北京市金融工作局,而且其曾担任过央行副行长,可见其发言并不是有些官员在一些会议上的场面话。而此次深圳继北京后也类似提出“三降”,相信过不了多久会有更多地区效仿。而具体到执行上,对于降余额、降店面,实际上各个平台从雷潮开始已经在降了,监管是一方面,更多还是大势所趋,行业环境使然。前两日,互金见闻统计了6家美股上市平台数据,这些平台是行业公认的头部或一线平台,但强如这些平台促成贷款总额环比都出现了较大跌幅,其他平台情况可想而知。而至于行业平台线下门店裁员,已经不算什么秘密了。重点说下其中的第五条:“P2P网贷机构出借人人数不得增加,并应有序减少出借人人数”。有人觉得无疑要了平台的命。关于这一条,互金见闻觉得协会在表述上可能存在失误。如果从字面理解,按照一般平台统计口径,在平台注册并出借过资金即为“出借人数”。以上图的深圳桔子理财为例,截至11月底出借人数“431575”。如果按照文件要求,出借人人数不得增加,那桔子理财的竞争对手是不是可以这样,雇200个马甲号注册投资一下,再截图到互金协会举报?另外,这个数字只可能一直增加或维持不变,唯一“有序减少”的办法就是篡改数据。因此,深圳互金协会这里可能更想强调的是“有待收的出借人数”,而这样看来,这条细则对于平台并无太多影响,拉新运营依旧可行。而实际上,正如降余额、降店面一样,各平台还在投资的出借人数都是持续在走低。8至10条细则,是针对问题或拟退出行业的平台。虽然细化了一些要求,但具体执行难度其实不小。比如出现兑付风险的平台不能发新标,先不论协会是否有精力一一监管,如何评判一个平台是否出现兑付风险就是一个没有标准的难题。因此,整个通知看下来,互金见闻觉得没有必要过于恐慌,认为监管口子进一步缩减,实际上只是把过往要求书面再强调一遍。而行业出清的这个过程,可能还需要一段时间。
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  • p2p网贷对我国金融行业的作用你是否知道
    忙开李柳 发表于2018-10-30 18:21
    近几年我国的P2P行业发展十分快速,平台数量已经遍布全国,P2P网贷行业的存在对我国金融的发展具有重大意义,下面小编带大家去了解下P2P网贷的作用! p2p网贷的作用 弥补我国传统金融机构的不足 在我国中小微企业融资难问题一直普遍存在,大量企业无法通过银行等传统渠道筹措到资金,极大的影响了企业的发展。而P2P网贷平台的存在就弥补了银行等传统机构无法覆盖的贷款范围,能为大量中小微企业提供更快捷、更方便的融资,虽然P2P平台融资的成本高于传统金融机构,但其满足了企业急需资金的要求,因而在民间借贷市场受到了投资者的欢迎。 促进预期参考年化参考利率的市场化 我国的资本市场还没有完全放开,银行等传统金融机构所显示的预期参考年化参考利率都有所失真,不能真实的反应供求关系,XX干预的特征比较明显。而在P2P平台借款,都是各平台自由的提供的借款参考利率,投资者和借款者都是自由的匹配,有利于促进参考利率的市场化进程。促进普惠金融的实现。 金融创新 网络借贷在欧美等国家最先开始流行,但随着我国互联网金融的不断发展,P2P网贷借贷的方式在互联网的思维下具有了鲜明的中国特色。这种创新推动了国内金融改革的步伐,极大的促进了互联网金融的。也在一定程度上倒逼了我国传统金融机构的改革创新,是我国互联网金融大跨越的一个标志。 P2P平台的投资门槛一般比较低,且预期参考年化收益高于传统的银行理财,使得拥有闲散资金的普通民众都可以参与进来,为投资者提供了除股市、楼市外又一个理财方式。人人都可以参与,有利于促进我国普惠金融的实现。 五步选出靠谱的高息平台 【一】一次过滤:参考利率 选网贷优先看参考利率就好像挑衣服时要看尺码一样,参考利率必须要符合自己心里的标准。小马哥的参考利率标准是根据平台所处位置和平台成立时间而变化的,比如山东的平台,参考利率标准就要高一点,新平台,参考利率标准也要高一点。这一次过滤,把参考利率低于自己标准或者高的离谱的平台淘汰掉。 【二】二次过滤:网站做工 参考利率合适了,点***台看看网站的做工如何。这里要注意,看网站主要不仅要看它的美观程度,更要看它是否存在死链,网站各个链接跳转流不流畅,是否ICP备案,域名起的是否用心,展示的图片PS迹象是否明显等等。二次过滤,主要把看得不顺眼的平台淘汰掉。 【三】三次过滤:线上展示考察 这里主要要看平台在线上展示的材料,比如工商证照,合作伙伴,借款资料,办公环境,团队介绍,老板实力展示等等,越详细越好,尤其是借款资料,一定要够详细,够用心(即便是自融造假,也得假的不那么离谱)。这里补充一下,有的投友可能会问,有很多平台,只是一个网站,展示一下工商证照(甚至还是PS)的就上线了,但是其实老板背后实力很可以,只是不方便展示而已。那么这里,小马哥试问,连自己的实力和业务都不能展示给投资人的平台,为什么还要投呢?三次过滤,主要把线上展示不透明的平台淘汰掉。 【四】四次过滤:不良记录查询 主要通过百度,第三方论坛,法院网站等工具查询平台名称,公司名称,法人股东姓名,主要查询平台是否有被曝光的不良信息,法人是否有被执行记录等,如果查出来的东西你认为属实或者曝光的有道理,请把这些平台淘汰。四次过滤,主要把目的不纯的平台淘汰掉。 【五】五次过滤:线上数据评估 这里主要评估几个数据:平台参考利率,平台待收,每天发标量。根据自己对老板实力的大致估计以及平台开业时间长短,去判断目前的参考利率,待收,以及每日发标量是否合理。这里给大家提供几个指标供参考: 1,新平台上线几个月内在几乎不降息的情况下,待收狂涨,约标不断的,请淘汰。 2,成立6个月以上的老平台待收仍然持续上涨,毫无稳定趋势的,请淘汰。 3,平台成立参考利息几乎不降甚至还升息的,请淘汰。 4,每天标量不固定,人气爆满的情况下还怎么投怎么有的,请淘汰。
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