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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 麦子金服被查封,引起业内不小的震动
    湘江宝丽 发表于2019-11-26 10:30
    上海一夜入寒,下起了冷雨,正如现在的P2P网贷行业。作为上海较为知名的P2P平台,麦子金服办公室突然被警方查封,引起业内不小的震动。11月25日早上,21世纪经济报道记者来到麦子金服上海总部办公室,位于浦东新区由由国际大厦,只见大厦门口停着一辆警车。按照指示,记者来到该大厦11楼、12楼,门口各有一位保安,大门紧闭,均贴着上海市**局浦东分局封条,日期是11月24日。“麦子金服,让金融温暖而可及。”在封条旁边,还有一句醒目的公司宣传语,但在这时,不免显得违和。对于麦子金服的投资者和员工来说,并未等来温暖,却迎来严寒。警方介入调查麦子金服办公室门口十分冷清,除了保安,鲜有员工和投资者的身影。原来,11月24日晚间,麦子金服一位高管在内部qun发布一则通知:“目前麦子金服的高管包括黄总(注:黄大容),正在接受警方的调查,并且调查期间职场进行封闭。我会配合警方展开后续的一系列工作。明天起请同事暂时在家里办公,需要协调的同事,我会单独沟通。”“我是麦子的一名员工,也是昨天才得知职场被查封的事情,也收到通知目前在家办公随时待命。”11月25日下午,麦子金服公关负责人在朋友圈中表示:“目前我知道的情况是:一、目前平台App的运营及回款、提现等业务正常进行,大家不要太恐慌;二、客服不回消息是因为办公职场暂时进不去,拿不到办公手机,请大家谅解;三、平台正在接受侦查阶段,我们不要胡乱猜疑,一切以官方消息为准。”
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  • 高收益银行理财有哪些 高收益银行理财产品怎么选
    湘江宝丽 发表于2019-11-12 10:11
    银行理财产品自出现以来就一直深受投资者喜爱,一方面是因为银行的安全性是毋庸置疑的,另一方面则是因为银行理财产品的收益也想但不错,不过要想买到高收益的银行理财还是有一些技巧的,下面小编就来给大家介绍一下。1、选择中小银行产品有的人买银行理财只相信国有银行,这些银行的理财产品安全性是更高,但是收益也最低,绝大部分不超过4%。想要买更高收益的产品其实可以看看全国性股份制银行或规模大的城商行。比如招商银行、平安银行、浦发银行、中信银行等等。这些银行的理财收益比国有银行更高,风险性比小银行低,在安全和收益两方面比较平衡。2、选择期限更长的产品同一家银行发行的理财,产品期限越长收益就越高。比如说6个月理财的历史年化是4.2%,那么12个月理财的历史年化往往有4.5%,本金较多的话收益提升还是很明显的。3、注意募集期银行理财一般有资金募集期,大概3到7天左右,这个阶段是不计息的,相当于资金白白占用,产品实际年化收益会降低。如果再碰上长假募集期延长个五天十天,收益就更低了,所以买银行理财最好在募集期快结束的时候入手同时也要注意长假前后时间点,不要让资金在假期白白占用。4、买风险等级为PR2级别的产品银行理财有五个风险等级,从1-5风险依次递增,投资者的风险偏好也有5级,在第一次购买银行理财之前大家都会做一份风险评估,投资者只能根据结果购买相应等级或以下等级的理财产品。如果你做出来的风险偏好是稳健型,就只能购买1级和2级的理财产品,你的风险偏好是进取型,那么可以购买1-4级理财产品。
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  • 全力打击!夸客金融近40万个老赖账户被冻结
    湘江宝丽 发表于2019-04-26 16:25
    摘要 4月26日,已被立案侦查的夸客金融在其官网发布“全力打击逃废债公告”,称公司将配合警方针对恶意逃废债的借款人展开调查,并依法追究刑事责任。另据夸客金融官方交流***公告,截止4月26日,警方已冻结夸客逾期借款人账户近四十万个,冻结回款效果显著,现逾期借款人账户已基本冻结完毕。 另据夸客金融官方交流***公告,截止4月26日,警方已冻结夸客逾期借款人账户近四十万个,冻结回款效果显著,现逾期借款人账户已基本冻结完毕。附:夸客金融全力打击逃废债公告 针对近期出现的夸客逾期借款人各类编造发布拒绝还款**性言论,鼓动其他借款人逃避还款义务,故意编造、散布谣言,恶意挑拨、**非法聚集,恶意投诉等情况,公司将配合警方针对此类恶意逃废债的借款人展开调查,并依法追究刑事责任,请各位知情人提供相关线索发送至公司邮箱:xiansuo@quarkfinance.com,公司将配合警方全力追赃挽损,最大限度保护出借人合法权益。请各位借款人依法履行还款义务,通过夸客借款人还款账户提前或按时还款,避免个人信用受到影响。夸客借款人还款账户信息如下(账户名称必须完整):上海夸客金融信息服务有限公司转账充值存管账户857110010122840149恒丰银行杭州分行特此公告。上海夸客金融信息服务有限公司2019年4月26日
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  • P2P是一座围城,有哪个平台能稳赚不雷?
    湘江宝丽 发表于2019-04-09 11:45
    钱钟书说婚姻是一座围城,我看P2P投资也是一座围城,城里的人想出去,城外的人想进来。从城里出去的人告诉城外的人,这里头水浑得很哩,能不淌就不要淌。城外的人说,这哪行啊,您得告诉我怎样才可以绕开这淌浑水。得嘞,要是城里的人知道这办法,他自个儿还出来?对于城外不死心的P2P投资人,笔者也不敢保证你投哪个平台能稳赚不赔,什么头部、国资系、上市系,还不是该雷得雷该黄得黄。不过话又说回来,授人以鱼不如授之以渔,尽管我不能直接告诉你可以投哪个平台,但有一条进入P2P城内的必经之路,就是首先要了解行业出现的问题,并将其作为“入城前”的投资判断依据。今天就给大伙儿聊聊P2P行业内十多年来累积的平台问题有哪些? (一)非法集资问題截至2018年12月底,记录在非法集资案件中的P2P平台有131家,其中涉嫌非法集资的违規操作方式主要包括自融模式、资金池模式、超级债权人模式等。1.自融模式。自融模式一般是通过虚构的借款人或使用可控制的账户,向社会公众募集资金,而资金直接流入P2P平台或平台控制人的关联项目,这被认定为非法吸收公众存款。以美贷网及其关联机构信达财富、中融资本为例,3家P2P机构未提现金额达8.9亿元,只有1笔60万元是真实标的,其他标的所收投资款除了用于机构运营费用和参考利息外,都投到了平台控制人的香港、河源項目。2.资金池模式。资金池模式一般是通过期限错配、债权错配、虛假标的等操作,如果资金池模式涉及到变相自融、揶用资金等问题,也被认定为非法吸收公众存款。以广州通融易贷电子商务有限公司为例,平台控制人承认该P2P机构一直存在资金池和短债长投的问,机构还把投资者的资金揶用到一些大额项目,并且为关联项目提供借款。   3.超级债权人模式。超级债权人模式一般是由平台相关人员或关联机构充当超级放贷人的角色,向众多借款人发放货款后,取得相应债权,再将债权打包,通过P2P机构的互联网平台出售给投资人。超级债权人模式容易发生拆标、期限错配、借新还旧、资金池等操作,如存在自融、用资金等情况,也涉嫌非法吸收公众存款。以e租宝为例,涉案金额762亿,沸及人数115万人,影响极恶劣。其A2P就是由融资租货公司与承租人签订融资租货合同后获得融资租赁债权,再向e租宝提出转让申请,e租宝进行风险审核之后,将融资租赁债权设计成不同参考利率的产品出售给投资人,由承租人向投资人完成本息偿还后获得租赁设备的所有权。A2P在设计上并没有问题,只是e租宝在实际运作过程中发生了虚构融资项目、自融自投、超额担保、关联担保、虚假宣传等操作,机构相关负人被认定构成非法吸收公众存款罪。此外,由于e租宝相关负责人存在主观上非法占有投资人资金、以欺诈手段集资,从而还构成了集资**罪。 (二)开展违规业务问題《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中明酳指出,P2P机构开展的违规业务包括校园、现金货,以及相关需金融舯照与资质的业务等。1.校园货业务。校园货业务是P2P机构以学校学生为放款对象面开展的校园网贷,违反了重点领域的相关監管要求。2017年6月之后,P2P机构一律暂停校园货业务。以靠谱鸟为例,最早以校友社交金融业务起家,为北大清华等名校的毕业校友和在校校友提供理财和借款的撮合服务,便被认为是校园贷业务。2.现金贷业务。现金贷业务是P2P平台开展的“无场景依托、无指定用途、无客户***体限定、无抵等特征”的货款业务,违反了重点领域的相关监管要求。2017年12月20日之后,P2P机构不允许开展现金贷业务,并被要求压缩存量业务,并制定退出时间。以善林宝为,其提供的小额信贷项目就涉及现金贷业务,具有“四无”特征。3.需金融牌照与资质的业务。需金融牌照与资质的业务是P2P平台自行发售或代销贷款、理财、资管、基金、保险、信托等金融产品,以及开展类资产证券化业务,违反了禁止性规定。其中,2017年7月15日之后,P2P机构不允许再与各类地方金融交易场所开展合作业务,并被要求转化或清偿存量合作业务。以侨兴私募债风波为例,2014年侨兴电讯、侨兴电信在广东金融高新区股权交易中心有限公司(简称“股交”)完成10亿元私募债的备案,股交将这些私募债推送给招财宝,招财宝再将其分拆并包装成“个人贷”,出售给投资者,为了给产品做增信,侨兴集团实际控制人承担无限连带责任担保,浙商财险提供履约保证保险。侨兴私募债的行为突破了政策红线,并将产品分销给风险承受能力较弱的投资者。不过以上三种情况,自2017年经过相关监管机构整治,已经有明显好转。 (三)超过合规上限的收费问题超过合规上限的收费问题是P2P机构被视为“高利货”的主要原因。根据北京大学汇丰商学院中小企业研究中心和贷之家联合发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》分析,被称为“互联网金融元年”的2013年,在74家问题平台中,有21家标的的综合收溢率超过50%,43家超过40%。P2P机构超过合規上限收费的违规操作方式主要包括高息借贷(违规定价)和变相高息借贷(线下或第三方合作机构收取息费)两种。1.违规定价。超过合规上限的定价模式是P2P频台对产品的定价与其他收费的总和超过了最高人民法院关于民间借贷年参考利率24%的上限规定。以家家贷为例,该平台参考年化收率是22.40%,投资者投标后还可以获得参考年化参考利率之外的投标奖励,部分奖励高达9.2%,即投资者可获得的实际参考年化收率达31.6%。再以给你花平台为例,该平台某借款人借款5600元,实际到账5000元,分12期还,每期参考利息600多元。这就是砍头息或变相砍头息的操作方式之一,变相突破法定民间借货参考利息上限。目前P2P行业平均参考年化率已经比“金融元年”低了很多,大致在8%~15%左右。2.线下或第三方合作机构收取息费。是平台采用线下或第三方合作机构向借人收取参考利息与其他费用的方式,用以規避综合息费上限的要求,相当于变相高息借贷。《网络借货信息中介机构合规检查问题清单》已明确,此种收取息费的方式不合规。 (四)其他经营问題除了上述提到的问题,P2P平台还存在不少经营问题,包括风险管理不合规(如自保)、暴力催收、虚假宣传、未履行客户保护义务、信息披露管理不符合要求等。自保,是P2P平台以风险准备金的形式为借款人提供保证,但风险准备金极有可能被揶用而形同虚设。虚假宣传,P2P机构通过假宣传来过度包装自己,包括股东资质、背景、业绩等,增加平台的可信赖度,以吸引更多的出借人和借款人。以号称交易最达800亿的唐小僧为例,该平台善于虛假宣传,如“央企背景”“历光鲜的高管団队"”IP2F的安全模式”“高额返利”等虛假或部分不实信息,诱导出借人入。 在整体经济下行的背景下,资产端信用风险上升,P2P城外的投资人可得注意了,平台在发展过程中积累的问题环环相扣,只要某个环节出错,就很容易牵出其他问题,入城前定要多费心对意向平台进行全方位调查。在P2P平台自身经营能力不足,又没有一套严格的风控体系,还通过各种违规操作冲破监管底线的情况下,可以通过相关查询工具进行调查,比如通过国家企业信用信息公示系统查询平台工商信息;电信业务市场综合管理系统查询平台IC许可证办理情况;小经灵查询平台借款人相关借贷和法务信息;中国执行信息公开网查询法院被执行人信息等目前最方便、直接的方法对平台的真实性和合规性进行调查。最后,还是那句话,投资有风险,出借需谨慎,愿看到这篇文章的P2P投资人,都能将出借风险降到最低。
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  • 理财市场要变天?五大行理财子公司集体获批
    湘江宝丽 发表于2019-02-20 15:10
    摘要 2月17日,中国银行保险监督管理委员会发布公告,正式批准中国工商银行设立理财子公司。2月17日,中国银行保险监督管理委员会发布公告,正式批准中国工商银行设立理财子公司。加之此前获批设立理财子公司的中国银行、农业银行、建设银行和交通银行,五大国有银行又站到了同一起跑线。独角金融注意到,除了上述五家已获批设立理财子公司的银行外,还有21家商业银行公告称有设立意向。银行业人士对独角金融表示,已经拿到牌照的,有6个月筹建期,筹建完成后,要按照有关规定和程序向中国银保监会提出开业申请,最快可能在今年年中开业。根据《商业银行理财子公司管理办法》(以下简称《管理办法》),银行理财子公司应当在收到开业核准文件并领取金融许可证后,办理工商登记,领取营业执照。银行理财子公司应当自领取营业执照之日起6个月内开业。筹备之初母行输送人才截至目前,没有理财子公司的招聘公告出现,东方金诚郭妍芳分析认为,理财子公司发展初期将面临人才培养、系统搭建和渠道建设等方面的难题,需要母行推进总行资管业务人员与理财子公司之间的衔接。业内人士表示,理财子公司最初筹建团队,离不开母行的人才输送。银行通过内部选聘调派的方式,特别是银行资管部的人才对口调配到理财子公司,“同时银行还需保留资管部门。”郭妍芳在分析报告中指出,“总行层面保留资管部门,作为理财业务的统筹管理部门,负责理财子公司与各部门之间的沟通合作,促进理财子公司与母行分支机构在销售管理、利益分配等方面的协调。”所以,银行资管部与理财子公司一段时期内,将并行存在。著名*家宋清辉对独角金融分析指出,银行成立理财子公司,与其原本的资管业务冲突不大。由于理财子公司有了更大的投资权限和投资范围,反而有利于银行在资管市场中和其他产品进行竞争。此外,设立理财子公司,可以建立起有效的风险隔离制度,在资管业务和银行其他主营业务之间牢固树立防火墙。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,资管业务是表外业务,风险更具有隐蔽性。设立理财子公司,将有助于实现真正的风险隔离。逐步打破刚兑?对于普通大众来说,理财子公司降低了银行理财门槛,有助于银行理财产品更加普惠化,覆盖更多的普通投资者。1元也能买银行理财,首次买理财也不强制面签。根据《管理办法》,不再设置理财产品销售起点,不强制要求个人投资者首次购买理财产品进行面签,理财子公司产品允许通过银保监会认可的其他机构代销,非标债权投资限额仅要求不超过理财产品净资产的35%。降低门槛的同时,也会提高理财产品的风险评估。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向独角金融分析指出,以独立公司的形式将资管业务与银行信贷、储蓄等业务分离,既回归了资管业务的本源,也有助于投资者树立风险自担的理念,切实推动刚性兑付的打破。随着未来或逐步打破刚兑,“这无疑会对大众带来一定的风险系数,但也能够形成有效的风险定价。”宋清辉说道。在2018中国财富管理峰会上,太平资产管理有限公司副总经理徐纲表示“在刚兑的大环境下,各家机构倾向于获取有担保的基础资产,通过通道、嵌套、错配等方式来提升产品收益。未来则更需要培育以主动管理能力、风险控制能力为核心的全面资产管理能力。”冲击基金公司?理财子公司成立后,其在证券投资业务方面约束更少。在公募理财产品投资股票和销售起点方面,根据《管理办法》,在前期已允许银行私募理财产品直接投资股票和公募理财产品通过公募基金间接投资股票的基础上,进一步允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票。据业内人士猜测,理财子公司成立,可能会冲击到基金市场,毕竟银行理财会有更多的政策上的优势,特别是公募理财产品可直接投入股市。“理财子公司可近似等同于公募基金+基金子公司两块牌照。”华泰证券认为,公募基金公司除直接发行公募基金产品外,还可通过基金子公司发行私募资管产品。而理财子公司可按规定发行公募理财产品和私募理财产品,这是优势之一。根据华泰证券的报告,具体到产品端上,理财子公司发行的现金类产品、固定收益类产品有望抢占公募基金同类产品的市场份额;而权益类产品领域,理财子公司的股票投研能力暂时不足,发行将会相对谨慎,因此股票基金将受冲击较小。实际上,理财子公司占据的政策优势,不一定能制胜。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,“理财子公司的投资门槛下调至1000元甚至1元,势必能吸引更多长尾客户。但是,由于这些客户本身占有的财富相对有限,客户数量的增加不太可能带来理财规模的大幅上升,商业银行需要分析自己的客户结构,才能准确评估门槛降低对理财业务规模和收入的增益。”此前,第三方理财分析师刘银平对独角金融分析指出,“理财子公司虽然在管理方面更为宽泛,牌照也很有吸引力,但成本却很高,只适合少部分银行。对于中小银行而言,即使有能力设立理财子公司,也要慎重考虑是否有必要。对于大部分没有能力设立理财子公司的中小银行来说,今后理财竞争力会进一步被削弱,未来需要更多考虑理财业务转型的方向。”
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  • 175号文受关注 P2P该怎么选:微贷网、****、积木盒子、宜人贷
    湘江宝丽 发表于2019-01-25 10:30
      2019年创业最赚钱的50个项目 最近这几天,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175 号文)流出,明确表露了国家对于P2P后续监管的方向,也让很多人出借人在选择平台的时候陷入了迷茫:到底该怎么选择呢? 其实在这这份文件里,已经透露出了许多风声,我们只要按照这些风声来选择,选择那些资产背景好,实力强大平台。那么接下来小编就来为大家推荐几个不错的平台。 微贷网:车贷行业上市平台 微贷网上线于2011年,平台业务主要以车贷为主,实力强大,称之为车贷行业的老大也不为过,2018年11月在美国纽交所上市,在行业内的知名度和实力又得到进一步的提升。微贷网的每个项目都会有车辆来进行抵押担保,风控措施也比较全面,但信披方面做得不是很好,信披露内容不够详细。在收益上,微贷网主要产品优选智投,1个月综合出借利率5.5%,另外平台新出的产品x智投服务,3个月7.8%,6个月8.8%。 ****:0逾期0坏账 ****上线于2016年,凭借优质资产端和严格风控,在行业雷潮中也丝毫不受影响,保持其0逾期0坏账的成绩,也是对其实力最好的体现。平台高管皆来自国内知名企业,在金融管理和风险控制方面具有丰富的经验。 ****目前资产端主要面向从事民生、刚需领域,受经济波动影响小,现金流稳定,偿付能力强的小微企业,同时还有第三方担保和实物抵押,来确保出借人的收益不受到损害。同时****在信披上也丝毫不马虎,在官网上可以看到平台的各项信息,图片加文字的模式也能帮助出借人更好更快更加全面的了解平台的各个方面,以及平台的运营状况。 ****目前主推“小微贷”。专款专用,以贸易型采购借款为主,期限短,回款快,易追偿,称得上是优质项目类型。还有风控团队来进行线上大数据审核和线下实地核查,来确保借款人每项信息的真实性和准确性。在收益上,****往期年化利率3个月9.6%,6个月10.2%,收益比较可观。 积木盒子:行业知名平台 积木盒子成立于2013年,常年在第三方机构排行前十,实力和知名度自然不必多言。积木盒子运营稳健,合规透明,风险端把控的也比较不错,信披透明。除却平台一般的项目以外,积木盒子还有自担风险的高收益项目,收益高同时伴随着项目的高风险性,希望各位出借人量力而行,不要盲目追求高收益。 宜人贷:知名头部平台 宜人贷是宜信集团旗下一员,背景强大,同时,在网贷行业第三方排行版中,宜人贷稳居前三甲,实力、信誉、知名度极强。除此以外,宜人贷还是p2p行业上市第一股,各方面都比较不错,还有中国人保财险承保借款人违约风险,资金安全有保障。但宜人贷的收益比较低,信披也不是很够全面,出借期限12-48月,年利率10%-12.5%,比较适合对于资金流动性要求比较低的出借人。 随着国家监管政策越来越明朗,广大出借人在选择的时候也有了越来越多的“标准”,但切记不可一味的贪求收益,忽略其背后的风险。
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  • 林嘉忆:1.22投资者与分析师区别在哪?
    湘江宝丽 发表于2019-01-23 08:30
    投资家和分析家的一个重要区别,即他们着眼点或分析目标的区别。大部分分析师的着眼点是过去价格与未来价格的关系,其目标是未来价格走势的预测或未来价位的预测。李多颖认为对投资家来说,其着眼点是研究价格的分布特征,其目标是确立价格波动中非随机性部分的统计特征。由于价格波动中随机性部分的强度远远大于非随机性部分,使得交易系统的研制成为一种非常困难的工作。同时,价格波动中无论随机性部分或非随机性部分的统计特征都存在相当程度的不稳定性,使得交易系统的维护成为一件非常困难的工作。投资家必须时时监测所用交易系统的工作状态并根据市场的数据统计特征的根本性变化来相应修正所用交易系统,甚至研究开发新的交易系统。这里提出了任何一个投资家都必须面对的巨大的心理素质问题。一方面,投资家必须有对按照交易系统发生的局部的甚至是连续的失败保持强大的心理承受能力;另一方面,投资家又必须有能力修正旧的交易系统以至开发新的交易系统。这就好像战争中军事家一方面能够面对劣势实行必要的战略转移,同时又避免逃跑主义的错误。   交易系统或操作系统对投资家的另一要求是必须具备正确处理局部和整体关系的能力。这一能力是投资家必须具备而绝大多数分析师或评论家都不具备的。对于投资家而言,每一次符合其交易规则的失败的(赚钱的)投资都是对的;每一次偏离其交易规则的成功的(赚钱的)投资都是错的。由于价格波动的随机性因素的存在,投资家知道他根据已订的交易系统而发生的每一次交易的结果如何是一种随机的现象。这好比统计学中的实验:从中摸黑球和白球的实验每一次摸到黑球或白球的可能性是随机的,但是总体上摸到黑球或白球的概率是确定的。就好比我们国家乒乓选手一样,刚开始,他打每一个球的胜负是随机的(这就是运气),但打一年比赛的排名决不会是随机的,而是相当确定的(这就是实力)。投资家如果不能以这种概率统计的观点看待每一次交易的胜负得失,他就根本不可能成功。这是投资必须具备的素质。制订和实话交易系统的能力是投资家实力的体现。这里我们已经看到,投资家和分析师的分析理念是如此的截然不同。对分析师而言,对市场未来走势预测是其分析的着眼点和归宿;对投资家而言,对风险收益的综合评估是其分析的重心。   在投资家眼中, 1、市场风险是不可能根本回避的。无风险的投资是不可能存在的。因此,利润是对所承受风险的回报。 2、在风险最小前提下追求利润最大化,才是投资的基本原则。交易系统的实质,不但是这里所说风险收益的综合评价体系,也是风险收益的综合执行体系。   对投资家和分析师而言,他们所追求的投资哲理也是同样是截然不同的。分析师奉行的哲学是尽量的“对”,而投资家奉行的哲学是尽量“少错”,尽量“小错”。表面上看,两者之间的差别是细微的,但两者之间的差异实质上是巨大的。一个投资人如果不能把自己的投资行为建立在尽量少错的投资哲学上,则说明他还未能司到投资的真谛。   常听到有人说,“风险越大,收益越大,收益与风险成正比”。这话不完全对。林嘉忆认为风险与收益之间既存在正相关的关系,也存在非正相关性的成分。这是因为价格波动有随机性成分;同时也存在非随机性成分。投资家的任务是: 1、根据风险与收益间正相关的关系确定自己的投资对象。 2、寻找风险与收益间非相关的关系以确定自己的投资操作。如果风险与收益间不存在正相关关系,则投资人不会有承受风险的投资动力。同样,如果风险与收益间不存在非正相关性关系,则投资家无法据以确定自己的操作策略。   由以上分析可以看出,由黄金市场、外汇市场、交易品价格和期货价格波动的随机性特征以及他们“零和博弈”的市场结构特征,决定了绝大多数投资人都认同“赚钱的经历=赚钱的能力”这一假象,而实际上赚钱的经历不等于赚钱的能力。投资人如果不能摆脱这个假象的影响,则难以成为最终的赢家。黄金、外汇、交易品和期货投资作为一个行业来说,和社会上一任何一个行业都不相同。在西方发达国家,要想在任何一个职业性的行业赚钱,要先取得“赚钱的能力”,即资格认定,例如,大学教授要先获得博士学位才能教书,律师要先取得法律学位并通过律师资格考试,医生要先取得医学博士学位并通过医生资格考试及相应的实习规定等等。这种行业性的严格规定,使入门者一开始就铭记一条准则:“你必须有付出才能有获得”。也就是说你必须先有赚钱的能力然后才有赚钱的经历。但李多颖认为在投资市场上,由于价格波动的随机性特性,几乎所有的投资人都有赚钱的经历。这种市场现象助长了人们的不劳而获的心理,以为可以不先取得赚钱的能力就可以得到赚钱的经历,或者以为既然有了赚钱的经历就证明了自己已经具备了赚钱的能力。正是投资市场的这种巨大的诱惑力,吸引了一代一代投资人不断为市场注入新的资金,使二级市场以“零的博奕”为特征的市场结构得以维持强大的活力和延续力。
  • 有第三方担保的公司一定稳吗?
    湘江宝丽 发表于2019-01-08 10:33
    网贷行业发展走入轨道,网贷平台恢复到信息中介的轨道中来,“去刚兑”是网贷平台首要走的第一步。更多P2P平台开始采取第三方担保的模式来保障债权人的权益,这样,当借款人到期无法清偿债务的时候,担保公司就履行担保义务,代偿借款。然而,在去年雷潮过程中,网贷平台的第三方担保好像并没有起到什么作用,形同虚设。第三方担保良莠不齐,什么样的担保模式更为可靠?“去刚兑”下的第三方担保又有哪些风险?网贷平台所引入的外部担保大致有三类,第三方机构担保、风险保障计划和保险公司履约险。第三方机构担保第三方机构担保是目前网贷平台最常见的保障方式。平台引入第三方机构担保后,担保公司一般会对借款项目进行审核,评估风险后核定一定的担保费用,并要求借款人提供足额的反担保措施,这种方式下,借款人出现逾期时,将由第三方机构对出借人进行全额代偿。这里多做一句解释,一般担保公司分为融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保机构属于持牌机构,需要通过地方监管部门前置性审批许可方可成立,且对注册资本有一定要求,非融资性担保机构是非持牌机构,一般不要求注册资本。第三方机构担保虽然是引入了外部增信,但仍然存在一定风险。其一是道德风险,当前不少平台所引入的第三方机构往往和平台存在一定关联关系,第三方担保起不到风险转移的作用,等同虚设;其二是合作担保机构的代偿能力,第三方机构的担保实力往往和注册资本有关,融资性担保公司的杠杆最高可达注册资本的10倍,而一般担保公司的担保能力等同于注册资本,第三方机构如果超额担保,同时借款人出现逾期的状况,担保机构有无力代偿的风险,河北融投百亿担保违约就是活生生的例子。风险保障计划有别于监管禁止的风险准备金,当前衍生出一种新的风险保障计划,这种风险保障计划模式往往由平台与第三方机构(多为资产提供方)共同设立,参与该计划的借款方需按照借款金额的一定比例缴纳风险质保金,借款方出现逾期时,以风险质保金划拨赔付。风险保障计划不同于风险准备金,是有一定限制的。风险保障计划是在借款人逾期的基础上进行赔付,如果A借款人未产生逾期,那么A借款人的风险质保金在还款后就要如数返还其次,风险保障计划的赔付一般以风险保障账户余额为上限,超出部分将要由出借人自行承担,所以赔付能力往往有限。保险公司履约险保险公司拥有雄厚的资本实力,加上一定的品牌口碑,与保险公司合作,是当前网贷平台最热衷的增信方式。借款人向保险公司投保履约保证保险,一旦借款人出现逾期,保险公司按照保险合同约定对出借人进行预先赔付。保险的重点作用就是“保障”,履约险也一样,因为一旦借款人发生逾期,保险公司的就需要赔偿,保险公司通常会选择标的真实、资产优质的平台合作,不会为一些“老赖”上保险,签约履约险合作的平台,有一定增信作用。但,履约险并非救命稻草。要注意这些情况:一,平台虚假宣传,平台并没有和保险达成履约险合作,而是假借的账户安全险或借款人意外险等鱼目混珠;二,平台虽然上线履约险,但大多数只有履约险专栏项目有此类保障,并非所有产品均有履约保障;三,保险公司的偿付能力,履约险的最终履约方为财险公司,一旦逾期考验的就是保险公司的偿付资本和信用,长安责任保险就因连续踩雷难以赔付。引入第三方担保能给平台增信,降低了平台自身风险。但是,它并非高枕无忧,真正的保障实力还是在于对优质资产的把控,第三方机构能够增信但不能全信,投友们也要擦亮双眼,通过多种渠道了解更多担保机构的信息,远离风险。
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  • 投资要遵循风险自担原则了
    湘江宝丽 发表于2018-11-28 14:21
              “风险自担”一词对于很多人来说也许有些刺眼,但风险自担并不意味着***的消极态度,反之,强调风险自担是厘清了监管机构、投资者、网贷机构等各方面的责任。只有把监管的归监管,把网贷的归网贷,明确各方的职责划分,才能使得P2P行业形成一个良性循环的生态,行业的每个相关者都是这个生态的一环,监管机构需履行监管职责,投资者需提高风险意识,网贷平台需加强风控水平,生态的健康发展离不开每个人的努力。           2P 网贷是“个人对个人的小额信贷信息中介服务平台”,该定义中的一个关键词就是“信息中介服务平台”,P2P 网贷的定位是信息中介,而非信用中介。P2P 网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务,虽然平台作为信息中介不做信用担保,但是不意味着投资人没有保障。平台的背景实力、风控能力是平台硬实力的最好说明,也是投资人投资的最好参考标准,如何在投资过程中规避风险,选对平台是关键。        优质平台一直会自觉把好风控关,严守风控防线,对借贷方严格执行贷前、贷中、贷后的调查、审查和检查机制,从项目筛选到项目发布均经过线下线上风控、法律团队的层层评估审核,也就是说,形成了贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环。此外,银行存管实现了平台自有资金与用户资金有效隔离,避免了资金池现象的发生,在交易过程中,由第三方对用户账户进行独立管理,平台无法触碰,这给了投资人最大程度的安全保障。          未来中国P2P行业将面临“大浪淘沙”的行业洗牌,P2P平台要想获得长足发展需要具备很多亮点,卓越的风控能力无疑是最不可或缺的一个亮点。只有这样才能保持在风险控制上的优质水平,不断进行自我优化提升,打造成安全合规、公开透明的业内旗帜性平台。随着行业监管备案的倒计时,以及广大投资者的逐步成熟,在政策监管和市场选择的双重作用下,P2P行业的未来势必无可限量!
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  • 央行报告肯定P2P积极贡献,银多合规先行脚踏实地
    湘江宝丽 发表于2018-11-21 06:31
    近期,央行《中国金融稳定报告》多次提及P2P,问题平台数量明显减少,行业成交量回升,合规检查有序开展……多种迹象表明网贷行业正在逐步回暖向好。 11月2日,中国人民银行发布《中国金融稳定报告(2018)》(下称“报告”)。报告中多次提到互联网金融行业相关信息:《报告》第一部分“宏观经济运行情况”提到,互联网金融和民间借贷等成为住户部门负债的渠道之一。 2013年起,互联网金融依托互联网技术的便利性和低成本,提供小额、短期、低门槛的贷款服务,业务呈现井喷态势。除传统银行开办的网络审批贷款业务外,个人从互联网获取贷款的渠道主要包括P2P平台、网络小贷公司以及持牌消费金融公司。据不完全统计,2013—2017年,P2P等网贷行业贷款余额(包括企业贷款和个人贷款)的年均复合增长率达到159%。 互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。然而,部分居民不考虑还款能力,利用互联网金融征信缺失过度借贷,造成逾期无法偿还,甚至引发暴力催收等恶性事件。此外,还有部分居民通过典当行、民间借贷等非正规融资渠道借款。 报告的综述部分中还提到,2017年以来,持续开展互联网金融风险专项整治等一系列措施收到了显著成效,金融风险总体收敛,金融乱象得到初步治理,市场约束显著增强,金融机构合规意识、投资者风险意识显著提升。总体看,我国经济金融风险可控,不会发生系统性风险。 这充分说明,国家肯定了P2P在社会融资中的贡献,也给P2P投资者吃了一颗定心丸,明确了互联网金融行业不会出现系统性风险。 除了获得央行的肯定,从问题平台数量及成交量上也可以看出,网贷行业确已显露出明显复苏迹象。 网贷之家发布《P2P网贷行业2018年10月月报》显示,10月停业及问题平台数量为44家,环比下降34%,9月停业及问题平台数量为67家,问题平台数量在明显减少。且跑路、提现困难等恶性的退出方式较少,平台多以延期兑付退出为主。 此外,数据显示,10月P2P网贷行业成交额达1411.22亿元,贷款余额为11129.84亿元。截至2018年10月底,P2P网贷行业累计成交量已高达7.81万亿元,今年有望突破8万亿大关。 另一方面,P2P平台合规检查正有序进展,网贷平台“机构自查”、“自律检查”、“行政核查”三大部分,将于2018年12月底全部完成。目前北上广深四地已经完成网贷机构自查,陆续进入自律检查阶段,最后能成功通过三道检查关卡的平台,离合规备案也就不远了。 网贷行业的回暖,得益于监管层对网贷行业的关注和规范引导,特别是随着合规检查、备案验收、银行存管白名单出炉等利好消息的频发,离不开行业中部分平台对于合规的坚守。 一直以来,银多网在合规运营上积极响应监管政策,力争在合规建设上率先达标。 2017年7月银多网正式上线了江西银行存管,之后历经四次迁移,在2018年3月完成全部迁移工作,实现了全量资金存管业务,此后银多网平台和资金运行相分离,平台运营资金与用户资金有效隔离,强化了信息中介的角色,践行合规运营,为备案工作做好充足准备。 近期,银多网已完成合规自查,更换白名单存管银行,并向相关部门提交了报告,合规备案工作再进一步。目前新存管银行已经开户,技术准备工作稳步推进,针对银多网现有的全量存管业务,在接入新的银行存管系统的同时将一次性全量迁移,依托扎实的技术实现和新存管银行的全面对接,坚定地迈出合规路上重要的一步。 未来,银多网将继续坚持合规运营、脚踏实地、稳健前行的经营理念,争当行业合规排头兵。
  • 1个亿以下的P2P平台,会被清退吗?
    湘江宝丽 发表于2018-11-16 11:56
    坊间传闻,1个亿以下的网贷平台会被强制“退市”,有些圈内朋友很怕未来2个亿以下、3个亿以下、5个亿以下,是不是都有可能被强制清退?就这个问题,我们谈一点自己的观察和看法,仅供参考。1. 不宜唯“规模论”诚然,我们在市场上也发现了不少“小而美”的网贷平台,他们垂直于某一特定领域或为某一特定区域的借款人和出借人服务。由于体量不大,合规难度较低,一度受到大资本的青睐,在今年上半年曾经出现过一波M&A并购风潮,小标的当时可是“炙手可热”。如今,某地传出消息,1个亿以下的网贷平台予以退市,我们理解这可能是市场误读,当地监管部门的真实意图是“建议”退出而非“强制”退出。坊间理解,之所以被劝清退,理由也好理解,未来网贷备案的名额十分有限,超大级平台都不一定有机会,更何况小平台。我们认为:全国范围内,网贷备案不会唯“规模论”,还是更看重合规性和发展前景,当然也会考虑波及的出借人***体的大小。2. 船小好调头从飒姐办案经验看,其实小平台具有“船小好调头”的优势。待收1-2个亿,要想清清爽爽退出,结果可控。跟区金融办、经侦等部门协调,出具清退方案,其中最重要的是资产处置(含回款资金)。只要出借人能够按照自主意愿,先确认债权,再协商债权变现方案,集体决策给予催收团队或第三方托管团队时间,加之,应急措施和处置方案。对于小平台而言,顺利把烫手山芋放下,还是很有希望的。对比大型或超大型平台,他们的“着陆”,恐怕有些是“硬着陆”。轻则实际控制人被羁押,重则高管团队等一起羁押。我们也在思考如何帮助大型网贷平台“解套”,平时跟其实际控制人聊天几乎每一位都提到一个成语:骑虎难下,这四个字当真是体现了他们的处境。想退出,不敢说;硬扛,不知道能扛多久.....因此,小平台如果能平安退出市场,也许是一桩幸事。3. 真的会“一刀切”吗?据我们观察,除非有特殊原因,北上深这样的一线城市,不会对退出规模进行直接“一刀切”。也许,对于一些平台,可能进行“窗口指导”,建议在运行还没出问题的时候,提前考虑好“后路”。两手都要有,两手都要硬。应该说,每次我们提出良性清退,凡是还有一点希望的平台,本能都是拒绝的。你能明显看出,虽然手上没有2、3张牌,还是粘在“赌桌”上久久不肯离场,与其如此,不如收起三两张牌,下决心离桌,等羽翼丰盈、手上有N多牌的时候再来不迟。清退不丢人,身陷囹圄才可怕。积极准备“备案”,往好的方面争取,这没有错;着手准备“清退”,把最坏的结果避免,是真智慧。4. 被清退的后果是什么?退出市场分为:主动退出和被动退出,我们建议优选主动退出,等被动退出的时候,离着刑事风险就已经很近了。主动退出,就是我们所称“良性退出”,说实话,要想“良性”,难度很高;只要能避免演化成刑事案件,不进看守所,其实都算是平安落地。心理预期过高也是现在一些平台的问题,都想保住网贷的壳,未来能卖个好价钱;但是,万一保不住这个壳,咱也不能折进去。简而言之,主动退出,刑事风险小。被动退出,更大的可能性是被出借人举报,最终按照非法吸收公众存款罪等罪名处理。当然,如果债权每一笔都很清晰,管理团队没有道德风险,也可能出现“可溯金融”的结果,不进入刑事处理。然而,不进入刑事处理,并不意味着就此可以放松下来,而是继续进行催收等工作,还要面临出借人一波一波的来访。与其如此,不如提前主动退出,从经济上和心力上都划算。简而言之,被动退出,刑事风险和维稳风险大。5. 写在最后...我们认为,网贷备案不宜以规模论,但现实中,确实小平台更有可能被清退。与其被动退出,不如主动退出,刑事风险和维稳风险都会降低。退出需要“物质前提”,只有良好意愿,不能完成退出工作,巧妇难为无米之炊。如果动心起念,就要趁自己还有粮草的时候提前部署,不能等弹尽粮绝才肯退出。为了减少P2P网贷从业者涉刑的概率,我们建议大家放下执念,考虑退出。同时,我们也尊重想要再撑一撑的平台,也许未来M2充足,解套也有机会,只是万一窟窿越来越大,自身能力不能覆盖,那么,请做到“认赌服输”。
    网贷交流 155 1
  • 微贷网15日挂牌纽交所募资5692万美元 车贷贡献8成营收
    湘江宝丽 发表于2018-11-16 10:12
    汽车抵押贷款P2P平台微贷(杭州)金融信息服务有限公司(以下简称“微贷网”)计划于美国东部时间11月15日在纽约证券交易所首次挂牌交易,股票代码为“WEI”,公司计划发行450万股美国存托股票(ADS),发行价格区间为9~11美元,募资总金额不超过5692.5万美元,承销商为摩根士丹利和花旗集团。汽车贷款业务贡献近8成营收根据微贷网首次公开募股(IPO)招股书,2018年上半年,公司净营收为人民币18.833亿,同比增长20.1%,净利润为3.074亿元人民币,同比增长14.6%。奥纬咨询数据显示,在过去三年,微贷网都是中国最大的汽车融资解决方案提供商,2017年所占市场份额比例为35%。微贷网主要提供的产品包括:汽车贷款、其他有担保贷款和无担保贷款。2018年上半年,汽车贷款总额为356亿,占总贷款额的79.75%,微贷网*,平均期限为5个月。其他有担保贷款包括房屋权益贷款和建筑机械贷款,在贷款总额中占比为12.6%。据悉,微贷网已经于2017年Q4停止向新借款者提供住房权益贷款。无担保贷款包括专业信贷和消费贷款,占比为7.63%。在2018年上半年,平台发放贷款为人民币446亿元,同比增长2.3%。2017年为969亿元,同比增长102.0%。截至2018年9月30日,平台未偿贷款余额为204亿元人民币。微贷网收入的主要来源是向借款者和投资者收取的服务费,其收入构成有四部分,包括贷款撮合服务费、贷后服务费、其他收入和净融资收入。2018年上半年,贷款撮合服务费收入为人民币14.665亿元,同比增幅为15.5%,在总收入中占比77.9%;同一时期,贷后服务费收入为1.654亿元,同比增长16.7%,占总收入比值为8.8%;其他收入和净融资收入分别占比5.6%和8.3%。如果以产品来划分,汽车贷款业务为微贷网贡献了近8成营收,在2016年、2017年和2018年上半年分别占净营收的比例为87.5%、79.4%、78.9%。微贷网此次发行的流通股包括A类普通股和B类普通股。在IPO之后,A类普通股每股将有1票投票权,B类普通股每股将有5票投票权,且其持有人随时可转换为一股A类普通股。但在任何情况下,A类普通股均不可转换为B类普通股。微贷网董事长兼首席执行官姚宏将拥有所有已发行的B类普通股共3507.14万股,持股比例为53.6%,拥有83.4%的投票权。Hakim Unique Technology Limited将持有微贷网995.33万股A类普通股,占表决权的4.7%。
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  • AMC化解P2P风险最新:中国东方摸排6个重点省市
    湘江宝丽 发表于2018-11-12 16:06
    备受市场关注的四大金融资产管理公司(以下简称“AMC”)参与化解P2P风险已取得初步进展。经济日报记者日前从中国东方资产管理股份有限公司获悉,该公司已摸排了P2P爆雷的6个重点省市,未来将积极探索P2P风险资产收购处置路径。今年下半年以来,P2P风险事件频发,部分平台出现了提现困难、延期兑付、网站关闭、跑路、经侦介入等诸多问题,引起了较大范围的社会恐慌。对此,监管部门曾召集四大AMC相关负责人开会,研究其入场化解P2P风险的路径。“作为金融稳定器、经济助推器和企业服务器,我们将积极发挥化解不良资产风险主力军作用。”中国东方副总裁、董事会秘书陈建雄表示。他介绍,中国东方已初步了解了P2P爆雷的6个重点省市情况,召开会议并部署安排了相关工作,尤其对金融资产管理公司收购处置个人贷款存在的政策障碍、合规障碍、风险识别障碍等问题开展了研究。据了解,目前的政策障碍主要体现为,P2P平台多是个人与个人之间的借贷,但根据《财政部、人民银行、银监会关于国有商业银行股改过程中个人不良贷款处置有关问题的通知》,银行和AMC应依法对个人贷款全额追偿,不得采取打包出售、打折减免等方式处置。从合规障碍来看,P2P不良资产属于非金融机构不良资产,根据相关监管政策要求,AMC收购此类资产应符合真实、有效、洁净的条件,对涉及民间借贷的企业或项目审慎收购,但P2P平台的不良资产多与该规定相左。从风险识别障碍来看,由于部分P2P平台的底层资产混乱,难以摸清情况,导致AMC在收购时无法完成监管要求的相关风控程序,如可行性论证、资产定价、方案设计、取得资产性质证明等。陈建雄表示,需准确认识P2P机构的问题类型,对于确有一一对应底层资产、真实投资行为的项目,即底层资产真实、清晰的项目,以商业化、市场化的原则,积极研究介入,开展尽调、估值和谈判,以适当价格收购不良债权,寻求解决P2P流动性风险的方案。值得注意的是,多位业内人士建议,对于涉嫌非法集资、诈骗的非法P2P平台,应由司法机关介入,采用非常手段追回涉案资产,依法保护受害人权益。“未来,中国东方将主动对接地方**和监管部门,进一步了解摸排重点省市P2P行业具体情况,积极做好项目挖掘和研究工作。”陈建雄说。
    网贷交流 410 2
  • 大志投资新增追赃137万元,4人被批捕,主犯177套房产被查封
    湘江宝丽 发表于2018-11-08 09:42
    11月7日,合肥市**局庐阳分局官方微博对大志投资集团有限公司涉嫌非法集资案的案件侦办情况做出了通报。警方透露,新增追缴理财经理非法所得137万元。对积极退赃、配合调查的12名理财经理办理取保候审手续,对拒不退赃、不配合调查的4名理财经理依法提请***批准逮捕。此外,警方调取审计部门新发现的516个银行账号流水并进行审计。本次通报还明确了查封房产的权属情况,现已明确为犯罪嫌疑人凌某、李某实际所有的房产共177套,其中长沙房产87套,面积共计8550.57平方米;合肥房产90套,面基共计35507.37平方米。
    平台曝光 599 3
  • 成熟理财观让人生有了规划
    湘江宝丽 发表于2018-10-30 06:31
              在大众投资理财意识逐渐苏醒的当下,你是否曾经思考过——“我们到底是在为什么而理财”?或许,在听到这个问题时,你的第一反应会觉得这个问题太过简单,并认为:理财当然就是为了管理财富,让钱在不贬值的同时,还能实现增值、变得更多啊!           管理财富是理财的基本诉求,但于此同时,我们其实也在打理人生:在为我们带来财富之外,投资理财也将让我们逐步建立起成熟的理财观,并形成一种有目标性的、更为自律的人生态度。所以,有规划性的投资理财行为很有必要,更可以让我们受益良多。而我们也需要从以下几步做起,逐步去形成自身的投资理财观: 第一、不要等有钱了再去理财           等着自己变有钱,有的时候就像是守株待兔,等得再久它也不会来。所以,我们必须主动出击,一方面先有意识地培养自己控制开支、规划储蓄的习惯,让自己的积蓄稳步增加;另一方面,我们也可以从网贷等低门槛的投资理财模式入手,尽早开启自己的投资理财之路。 第二,收益不是判断好坏的唯一标准           收益是我们在投资理财时所追求的直接回报,却绝不是我们判断理财品好坏的唯一标准。事实上,收益率过高的投资理财产品,其背后往往潜藏着巨大的危机。因此,我们可以选择在合规中走向规范化的互联网金融理财等相对稳妥型的产品,在确保自身本金的安全的前提下兼容高收益,以此有效实现个人财富的稳步增值。 第三、理财需要日积月累           对于大多数的普通人来说,本金数量的有限、投资收益率的限制,决定了在选择稳妥型投资产品之后,我们并不能一蹴而就、实现资产的快速增值。但我们只要保持耐心、坚持投资,我们就能发现无论是我们的投资本金还是收益,均在一点点的稳步增加,并将在日积月累之中为我们带来巨大的惊喜。          
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