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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 还原真正的P2P模式吧
    真的笨狐狸 发表于2019-04-17 17:01
                   真正的P2P模式,是点对点的债权债务关系。这就要求业务上资产真实透明,债权一对一切实匹配。市场化的债权转让不仅是合规要求,也是更符合出借人权益保证的根本措施。自主债权转让更灵活,出借人可以自主定价和决定是否续投,这种市场化行为,更符合行业发展趋势,正在被更多合规平台采用。                 最大的调整就是,按照每笔债权的真实还款日,每月将借款人等额本息还款直接划转到出借人的存管账户上。这也恰恰印证了,每笔底层资产都是真实可靠且一一对应的,彻底杜绝了期限错配的问题,严守监管要求。                真诚方能换取信任,绝大多数出借人对调整给予了充分的理解和支持,并表示这是目前行业环境下最好的解决方案。为了更加公开透明,让出借人放心。   
    理财交流 616 4
  • 互金投资的风险应该怎样去降低?
    真的笨狐狸 发表于2019-03-18 15:35
              网贷理财是一种新型的互联网投资理财形式,它不仅仅满足了投资者的需求,还能满足中小企业以及个人的融资需求。互联网投资的收益一般比传统理财的收益要高些,所以有好些投资者会觉得,理财产品收益好,那么也会伴随不少风险。金牌理财小编在这里就是要和大家一起探讨下,互联网投资怎么去降低风险。 一、认真选择投资平台 在你开始投资理财之前,一定要先做一个评估,你要总结你的经济情况,结合你的实际情况            来做规划。在做规划的时候,你可以拿你看中的几个平台来作对比,所对比的内容包括:年化收益率、平台背景、产品种类等等,这些都要考查清楚。           另外提醒大家,千万不要单纯地注重年化收益的高低,一定要客观对待每一个平台。选好平台以后你只需要做一件事:坚持!我们都知道,想要干成一件事情,就必须坚持,理财更是如此,只有坚持下来,才能有可观的收益。 二、理性投资           通过互联网投资来赚钱的途径,确实比其他外快途径要轻松很多。因为现在有很多互联网金融理财平台,它们都有一个共同点:不需要投资者付出很大劳动力,不需要投资者掌握多少理财知识,基本上只要记得回款日,就能轻轻松松理财了。           当然,也有人通过高风险高收益的投资理财后,就可以不需要工作了,专门研究各种渠道的投资方式,也能赚出自己的小金山。但是笔者要提醒大家一点:投资得根据自己所能承受风险的能力来进行的。           如果风险在你所能承受的范围以外,一旦投资失败,只会血本亏空,这样是很难翻身的。           所以建议大家在投资的时候,用自己多余的闲钱来投资是较为稳妥的,而且不要把投资当作一项专职的工作来进行,投资的时候,把该弄清楚的都弄清楚,才能让你的收益有保障。 三、分散投资           分散投资的好处有多个:可以多个平台同时考虑、多个行业分配着选投,而且资金分散了,风险也会分散了。因为分散投资以后,即使一个平台没了收益,其他平台还可以给你带来收益。 四、具有安全意识           在投资理财面前,收益率其实不是最重要的,最重要的还是安全性。一般收益率过高的平台,伴随的风险也就越大。建议大家尽量去选择收益稳健、背景不错的平台,以保证自己对个人资金的控制。           投资的时候,可以多投资一些中短期的理财产品,一方面是方便自己的资金流动,另一方面是方便自己学习业内知识,并且制定新的理财计划。           在这里要提醒下大家,在选择平台的时候,要多看看第三方论坛信息,了解行业的发展趋势,对于好的平台而已多加关注。而且要尽量选择口碑好、安全制度健全的平台。 投资者要多分析自己的投资风险,得出客观的投资决策,对于自己所投资的每个产品,都要弄清楚资金的走向。只有这样,才能更好地为自己的财富快速积累起来。
    理财交流 201 0
  • 互联网财富管理行业的高光和灰暗
    真的笨狐狸 发表于2019-03-11 10:13
    一、互联网财富管理行业的高光时刻如果银行不改变,我们就改变银行!——马云2007年6月,P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立,标志着中国互联网财富管理行业登上历史舞台,自此,中国投资者在银行存款、银行理财、股票投资、基金理财、信托理财等传统金融产品之外,又多了一种投资选择。2015年,P2P行业迎来最高光时刻,当年新增P2P平台3335家,平均每天超过9家平台上线;而且P2P平台刚上线,业务刚刚起步,动辄就能获得数千万元甚至数亿元的投资;上市公司只要与P2P有一丝一缕的关系,就会被冠以“互金概念股”的称号,股价就会一飞冲天,最为典型的是上市公司多伦股份,为了蹭互金热点,将公司名改为匹凸匹,竟然在一个月内股价暴涨超过100%;当年的互联网或者金融圈人士,开口不谈P2P好像就落后了整个时代。2011年5月,央行向27家第三方支付公司正式发放支付牌照,用户通过快捷支付的形式就能实现金融产品的购买,无需再去银行网点购买,极大的提升了用户体验。自此,互联网财富管理行业开始脱离银行支付能力的掣肘,迈入了飞速发展的快车道;同时,支付公司牌照水涨船高,至2016年已无实际业务的支付牌照壳公司,也能估值逾2亿。2013年6月,余额宝横空出世,其货币基金随时存取的特性类似银行活期存款,恰逢彼时刚好市场资金短缺,货币基金利率持续走高,最高接近8%的年化收益率秒杀银行存款。故在短短一年内,余额宝规模便达到惊人的5741亿元,直接帮助天弘基金超过了连年位居首位的老牌基金公司华夏基金,坐上了基金管理规模第一的宝座;然而更让人意想不到的是,余额宝规模在2018年第一季度末达到了惊人的1.69万亿元,彻底吹响了互联网基金销售完胜传统渠道基金销售的胜利号角。2014年2月,保监会*《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》,对保险资金投资股权和不动产的比例进行了提升,保险公司投资股权和非标资产有了更高的自主权,使得其通过万能险、投连险博得较高的收益率成为可能。就万能险而言,一般提供3%左右的保证收益率,实际提供4-6%的收益率,虽然远低于P2P产品的收益率,但胜在是持牌保险发行的产品被广大的投资者误认为是无风险的,受到京东金融、腾讯理财通、苏宁金融等诸多大型互联网理财平台的青睐,很长一段时间内都是其平台中固收类理财产品的主流品种;一些激进的中小型保险公司如弘康人寿、光大永明人寿也把万能险视作“市场逆袭”的利器,通过较高收益率水平(5%以上)和灵活的退出政策(1年内免费退保)等方式,通过互联网理财平台实现了保险规模的迅猛增长;更有前海人寿、安邦人寿等保险公司在资本市场上长袖善舞,大肆收购优质上市公司如万科、格力股权,一时间风光无两。截至2016年10月,万能险保费规模超过1万亿元,相较2014年底提升了150%。2014年2月,国金证券与腾讯合作的互联网金融产品“佣金宝”上线,以万二佣金率的超优惠定价,首次祭起了佣金战的大旗,加上手机端5分钟就能实现开户,在短短半个月的时间内就获取了超过25万名用户,证券行业这一潭深水迅速被搅动起来;4月9日,华泰证券与网易实现战略合作,为广大投资者量身定制的新一代移动理财服务终端“涨乐财富通”也正式上线,自此券商向互联网财富管理行业转型的角逐之战就此拉开帷幕。2015年6月,中融信托旗下的互联网金融平台中融金服上线,给投资者提供安全边际更高的理财产品的同时,也兼顾解决高端理财产品的流动性问题,迅速成为信托公司官方与互联网金融合作的首个案例;2016年9月,中信信托与蚂蚁金服合作推出一款消费信托理财产品——乐买宝,最高收益高达15%,依靠“边消费边赚钱”的宣传口号迅速走红,上线3个月时间便吸引了超过46万用户参与;要知道此前信托全行业经营二十余年,也就积累了不到60万用户。值得注意的是,为了促进国有资产转让,盘活不良资产和存量资产,2010年起,各省市人民XX或金融办纷纷批设金交所/金交中心;为满足金融市场日益增长的投融资需求,金交所推出的定向融资工具、收益权转让、理财计划等产品,逐渐成为了企业实现融资的一种重要途径;2014年起,包括蚂蚁金服、百度理财、陆金所、京东金融、苏宁金融等大型互联网金融平台纷纷与地方金交所建立起合作,甚至股权联姻,至2018年,各地“金交所”发行的各类型理财产品累计规模已超过万亿元,成为了互联网财富管理行业不容小视的一股力量。这个时期的互联网金融就像一个乌托邦,任由你攻城掠地、占山为王!二、互联网财富管理行业的灰暗时代虽然这几年,支付宝对金融产生了冲击,但从未想过要颠覆金融机构。——马云P2P行业的好运气并没有持续很久,2016年8月,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,标志着网贷行业结束了野蛮生长的“无监管”时代。P2P行业经过十多年的发展,已成为个人借贷、投资的重要渠道,逐步被人们接受,然而资金池、期限错配几乎是P2P行业标配,抢食银行的业务却没有建立起完善而有效的风控体系,已然脱离了最初的信息中介平台的定位。P2P平台涉嫌自融或者风控审核不严格,导致平台暴雷的现象层出不穷,仅仅2018年6月-9月就有511多家平台爆雷(提现困难、失联、经侦介入等)。网贷行业的暴力催收、裸贷风波不时登上头条引起全民关注,更有e租宝、钱宝网、***集团、泛亚等平台因涉及庞氏骗局而暴雷,数十万投资者血本无归。据网贷之家统计,累计成立的6449家平台中,正常运营的平台仅余1039家,不足累计成立数量的1/5,很多中小型的平台虽然没有暴雷但也受到监管指导决定停业或者转型以实现良性退出。2018年8月,网贷整治办下发《关于开展P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》,将P2P备案工作大致分为三步:历经自查、自律检查和行政核查等三轮核查;至此,网贷行业备案无果,希望茫然。终于在2019年1月等来了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文),然而遍阅全文,通篇隐含八个字:能退尽退,应关尽关。目前,仅有硕果仅存的P2P大平台仍能存活,但能否实现备案仍然是影响2019年P2P行业走向的最大不确定性。2018年6月,证监会与中国人民银行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》,明确只有持牌金融机构(主要是基金公司和基金销售公司等)才可作为销售主体,设定T+0快速赎回限额不高于1万元,且只能由具有基金销售牌照的银行进行垫资;此举导致基金公司与互金平台合作货币基金的难度增大,很多没有基金销售牌照的互金理财平台只能以技术服务的形式为持牌基金销售公司导流,依赖于货币基金搭建底层账户体系、做优支付体验的念想就此幻灭,做大理财规模仍将任重而道远;拥有基金销售牌照的互金理财平台虽然可以继续销售基金,但是市场早已经培育起来的随存随取且不受额度限制的用户体验却是回撤了好几年。强大如天弘余额宝,其规模也从2018年3月份的峰值1.69万亿,降低到2018年底的1.13万亿,跌幅高达33%。保险行业涉足互联网财富管理的好光景持续了不到三年,在2016年12月被证监会*刘士余点名“兴风作浪的妖精”,用来路不正的钱,从门口的野蛮人变成了行业的强盗。不久之后,保监会官就网通报了对前海人寿的处罚,并对时任前海人寿董事长姚振华给予撤销任职资格并禁入保险业10年的处罚。2018年3月银监会和保监会合并,“保险姓保”的理念开始实质性下沉贯彻,互联网渠道的万能险产品逐步减少,至今已难觅踪迹;甚至,连真正意义的净值型投连险第三方平台的网销备案的窗口也已关闭,互联网保险理财至此进入灰暗时代。2018年5月,《关于规范证券公司借助第三方平台开展网上开户交易及相关活动的指导意见》开始在券商业界征求意见,文中明确第三方机构仅限于提供网络空间经营场所,信息发布平台、链接跳转等技术服务,不得介入证券公司向客户提供证券业务相关服务的任何环节,包括但不限于开户、客户招徕、客户适当性管理等操作;第三方机构不得以自身名义从事任何与网上证券业务相关的宣传推介活动。如果严格按照该指导意见执行,基本上是将证券业务关在券商行业内部,券商与互联网平台合作拓展客户、开展证券交易及资管产品销售等业务合作的路径将直接被堵死。信托行业触网,可以说是昙花一现,中融金服运营还不到两年,该平台即宣告关闭,中融信托表示,停止中融金服业务,是因为业务模式的调整;而不知何时起,蚂蚁金服乐买宝也已悄悄下线,支付宝上再难觅踪迹;毕竟无论是《信托公司集合资金信托计划管理办法》还是2018年新颁布的资管新规,都不支持信托产品降低投资门槛,信托计划作为“高端”、“贵族”理财产品面向互联网的长尾用户发售仍面临不可逾越的鸿沟。地方金交所本来寄希望于先涉足资管业务,做大做强后再要个“金融机构”的名分,然而事与愿违,2018年4月初,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发整治办函[2018]29号文明确了,依托互联网以发行销售各类资产管理产品(包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”)等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动,互联网资管模式需要立即停止,存量业务最迟于2018年6月底压缩为零。此文直接宣告了地方金交所理财产品缺少合法依据,并间接剥夺了地方人民XX、金融办批复资管机构资管产品的权利;配合着后来*的资管新规,资管机构的监管权明确收归于一行两会体系内;自此,地方金交所开始了长时间的整改期,不仅业务难以为继,而且前期做大的规模也要整改和清退,正印证了一句话:“出来混,迟早要还的。”正如沃伦·巴菲特的名言:“当潮水退去,才知道谁在裸泳。”三、互联网财富管理行业的挣扎和突围今天会很残酷,明天会更残酷,后天会很美好,但大部分人会死在明天晚上。——马云中国的财富管理市场容量巨大,不完全统计银行存款、银行理财、公私募基金、信托产品的存量规模,便已超过136万亿元;这个行业足够的大、潜在收益足够的诱人,以至于传统金融机构、互联网金融机构都想在互联网+的大时代背景下,争夺互联网财富管理这块大蛋糕。尽管监管趋严,但业界各类机构也都在不断的探索和创新,希望能够突围出一条康庄大道。2019年初网贷175号文之后,P2P已承载不起互联网财富管理行业的希望,硕果仅存的网贷大平台,也没有实现曾经喊过的普惠金融的口号,更没有降低社会融资成本,所谓的智能风控、科技金融沦落为平台攫取高额收益的工具;这样的网贷平台不是投资者、监管者所需要的,甚至不是贷款者所需要的。如果某家网贷平台更注重建立起长效机制,借款端构建起真实的消费场景,投资端提高起购门槛做好KYC,以科技能力帮助降低融资成本,切实履行信息中介而非信用中介的职能,或许能走出一条更宽更广的路,然而现在这种环境下,还有哪家网贷平台有这样的视野和决心吗?在互联网基金销售领域,持牌销售成为行业共识,虽然2016年以后基金销售牌照发放极度收紧,腾讯和百度还是拿到了唯二的入场券;然而很多互金平台并不具备腾讯和百度的资本和技术实力,多数只能退而求其次,与银行合作引导用户跳转至银行网站开立银行二类户并通过银行销售基金;为了规避快提1万的限额,互金平台不得不同时上线多只货基,并引导用户分散投资,这些举措增加了较多的投资者教育成本甚至较大程度牺牲了用户体验,但也纯属夹缝中求生存的无奈之举。日前,证监会发布《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法(征求意见稿)》及相关配套规则公开征求意见,基金销售行业迎来系统化严监管时代,独立基金销售机构持续经营的要求变得更高,从业机构只有遵从监管规则、遵从适当性管理原则,打消投机、赚快钱的念头,踏踏实实做大公募基金市场帮助建立良性的市场秩序才是未来的生存之道。以万能险为主的固定收益保险理财产品变相提高了市场的无风险收益率,正在逐步退出历史舞台,而互联网金融大平台仍在孜孜不倦地探索与保险公司合作更符合监管意愿的投资型保险产品。但矫枉往往过正,现在净值型的投连险产品的网销备案也难以获得监管通过,况且净值化、投资者风险自担的产品与公募基金已无二致,其产品存在的必要性***减弱,预计在未来的几年内,互联网保险理财再难辉煌。券商与互联网平台合作财富管理的路径没有取得理想的成效,但券商行业并没有坐以待毙,开始以前所未有的决心进行自我革新。2018年末起,一些老牌券商高调的向财富管理转型:中信证券将经纪业务发展与管理委员会更名为财富管理委员会,对组织架构和激励机制进行大刀阔斧的改革,几乎与此同时,银河证券、兴业证券先后宣布将经纪业务总部变更为财富管理总部。券商行业触网较早,多年前已经形成的全线上的交易体系,但却没有打破二十多年来建立起来的经纪业务路径依赖,后续想在互联网财富管理行业占据有利地位,需要克服人性中的短视和冒进,切实依据行业的优势设计和管理资管产品,在产品设计和管理能力尚构建自己的壁垒,并不断做大其证券交易客户端的客户数量,也只有这样才能与银行、基金、信托行业正面竞争。互联网金融平台及信托行业多次试错但仍未找好信托产品互联网化的路径,毕竟互联网金融平台获取的大多数都是“屌丝”用户,跟信托产品百万门槛格格不入。即使如此,客户基数较大的平台仍然在做探索性的努力,如腾讯理财通、陆金所等,这些平台为信托公司提供引流和信息技术服务,进行信托产品直销合作,向平台高值用户定向展示百万起购的信托产品。然而,信托产品的私募属性,以及合格投资者验证的难度较大成本较高,注定了这种合作模式仅能小范围试点,难以获得规模性增长。日前,市场传言监管部门正在制定政策拟推出1万元投资起点的“公募信托产品”,监管将从行业评级“A”里选择2~3家试点实施,预计2019年底落地。将公募信托产品的认购起点降低至与银行理财投资门槛一致,是对信托业务的极大利好,但目前市场流出的银保监会信托函[2019]16号文件,仍建将信托公司通过第三方互联网机构引流至资金信托产品的行为定性为违规推介,由此可见互联网信托行业仍然前路漫漫不可期。在其他领域遭遇寒冬之时,互联网金融平台与银行得合作迎来了新的春天。京东金融搭建了银行+板块,与一众中小型银行如振兴银行、华瑞银行、亿联银行等合作银行存款类产品,一方面中小型银行通过互联网的便捷性无需设立实物网点便解决了吸储难题,另一方面京东金融也通过此模式给广大用户群体提供了低风险的理财产品留住了用户,短期内达到了双赢;陆金所、度小满金服、蚂蚁金服、苏宁金融等互金大平台纷纷效仿,该模式已大有蔓延之势。在中小型银行还在为吸储而发愁时,国有大行再一次在资质准入方面拔得头筹,2018年12月以来,银保监会先后批准建设银行、中国银行、农业银行、交通银行设立理财子公司的申请,并颁布《商业银行理财子公司管理办法》,允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票;不再设置理财产品销售起点金额;仅要求非标债权类资产投资余额不得超过理财产品净资产的35%;在销售渠道上“大放松”,既可以通过银行代销,还可以通过银保监会认可的其他机构代销……这一系列BUG级的设置,奠定了银行理财子公司“嫡孙”的地位,几乎可以“左踢公募,右打信托”。可以预期未来五年甚至十年内,银行特别是国有大行和股份制商业银行的理财子公司将成为中国金融行业最亮眼的星星,互联网金融平台(或许需要先获得基金销售资质或者银行理财子公司理财产品代销资质)将成为银行理财产品最大的分销商;部分银行可能将优质的理财产品仅放给自有APP以增加活跃、留存客户。大部分的城商行、农商行将不得不沦为银行理财子公司理财产品的线下分销渠道。市场就在那里,当一波潮水退去,另一波潮水正在涌来。四、互联网财富管理行业的前景预期知其雄,守其雌,为天下溪;为天下溪,恒德不离。——《道德经》互联网财富管理行业,归根结底是财富管理行业的线上延伸,但终将超过线下实体渠道成为财富管理行业的中流砥柱。互联网财富管理行业将运用大数据技术优化合格投资者认定并将合适的产品销售给合适的投资者,运用人工智能技术降低触达用户、服务用户的成本,运用区块链技术存储信息和协议,最终将为降低社会投融资成本、提高社会资源配置而服务;负责任的传统金融机构及互联网金融平台,都在朝这个方向而不懈努力。如果把未来的互联网财富管理行业比作一只舰队,那互联网化的银行理财(包括存款类产品和银行子公司理财)必将是舰队的航空母舰,互联网基金销售和券商财富管理(包括股票、资管产品销售等)则是舰队的驱逐舰和巡洋舰,互联网保险理财、互联网信托理财、P2P理财则分别构成护卫舰、潜艇、补给舰。无论你是否承认或接受,这都将是最终的格局。
    理财交流 1313 2
  • 互金协会:警示短视频等新媒体中P2P虚假广告
    真的笨狐狸 发表于2019-03-07 09:57
    摘要 各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求,坚持合规审慎经营,不违规宣传和发布不实广告。广大消费者应提高警惕,谨慎判断,防止上当受骗造成经济损失。风险提示中指出,据金融监管部门和协会监测发现,近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告,其中涉嫌营销违规产品,宣传违规活动,包括推销高于法定最高利率的贷款,从事“校园贷”“砍头贷”等被明令禁止的活动,容易致使一些消费者轻信并参与交易。这些行为明显违反国家关于开展金融广告的有关规定,侵害消费者合法权益。为此,协会郑重提醒:各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求,坚持合规审慎经营,不违规宣传和发布不实广告。广大消费者应提高警惕,谨慎判断,防止上当受骗造成经济损失。协会表示,各会员从业机构应敬畏金融法律法规,严格依法合规经营,并遵循金融广告管理法规的要求,规范开展营销和宣传活动,不向社会公众提供违反国家利率规定的借贷及借贷撮合业务,不为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷及借贷撮合业务,不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。同时,要主动加强消费者信息保护,不得滥用、泄露或非法买卖消费者隐私信息。协会呼吁,广大消费者应主动增强风险防范意识和自我保护意识,谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告,认真了解其服务说明及合同条款,留存相关证据,增强法律意识。如发现机构有不实宣传或违规开展业务的情况,消费者应及时向有关监管部门或协会举报,对其中涉嫌违法犯罪的,应当及时向公安机关报案。
    理财交流 7530 0
  • 雷潮渐去,网贷行业走向光明!
    真的笨狐狸 发表于2019-02-20 16:01
    P2P网络借贷行业的“雷潮”正渐渐退去,眼下这个时期,可能各方都需要冷静下来思考一个问题,就是接下来网贷行业将会怎样发展。想必关注P2P行业的人都已经看到,国家监管部门正出手维护着行业的稳定,不让信息崩塌。各个平台也在努力自救,争取应对好此阶段的难关。而投资者也逐渐回归于理性,保持着良好的心态。如此种种,都给P2P网络借贷行业树立了信心,是行业走向光明的前兆。1、监管传出利好消息 日前,国家监管部门又放出了新消息,主要传达的意思是,互金整治办确认,合规的P2P平台在条件成熟的情况下可以申请备案。此外,监管还将严厉打击借款人恶意逃废债。官方盖戳,表示要给正规的P2P平台一条活路,不能让备案这件事变得遥遥无期。对于老赖会重拳惩治,并且对于恶意中伤、肆意散播平台谣言的行为,也将严加惩办,不予宽容。总之,这一切对于P2P行业绝对是利好消息.2、平台积极合规努力自救 除了监管维稳,P2P平台也在积极合规、努力自救。面对新的局势,包括浩禄金融在内的诸多平台都已重整旗鼓积极整改,争取能够早日拿到备案。相信只要平台态度诚恳、资产真实、信息透明,并且资金正常能够维持平台运营,这样投资者也会放心,对平台更有信心。3、投资者愈发成熟理性 我们可以发现,投资者渐渐变得成熟起来,当初对雷潮的恐惧已经减弱。相信随着时间的推移,投资者能够意识到,真正踏实做业务的平台,在遇到危机时是可以自救的,并不会一天到晚只想着跑路。当投资者的心态稳定了,平台也就能够稳定,一起扛过这波风险根本不成问题。 总之,投资者挑选P2P平台需要擦亮眼睛,可以从多个方面进行综合判断,包括平台的合规性、银行存管、信息披露、标的情况、风控举措、舆情口碑等。在如今网贷行业发展的关键时期,当所有人都齐心协力,监管、平台、投资人、媒体人都往一个方向使劲儿,P2P网络借贷行业终将迎来光明,未来可期!
    理财交流 930 7
  • 【理财话题】财商教育你怎么看?
    真的笨狐狸 发表于2019-02-05 17:00
    不知道大家生活中有没有发现 一谈到物质与精神总有人习惯把这两者对立起来对金钱的偏见很大程度上体现了某些人矛盾混乱的金钱观正如《金融的解释》里这样提到↓传统观念的影响加上财商教育的缺失导致大部分人理财起步比较晚《富爸爸穷爸爸》这本书也说过:多数人是从父母那里了解钱是怎么回事 但是两种截然不同的观念和教育可能导致的是完全不同的理财方式甚至是人生走向…… 财商教育重不重要呢?围观部落可以发现有些年纪尚小的界宝对理财的认识确实比较早↓ ①梦の光小时候的压岁钱交给妈妈存银行刚上大学就拿着这笔钱环游世界……大二实习没工资,才知道挣钱不易开始萌生理财的小心思 ②驭龙者把闲置的压岁钱和学费拿来理财利息足够这位学生党“吃喝玩乐”(妈妈再也不担心他的生活费了) ③小胡子哥哥从小不乱花钱爸妈给的零用钱都存起来高中**课上学到了有关理财投资的知识虽然当时也没太理解但也有压岁钱存银行涨利息的习惯 不得不说,对理财的认识和实践这几位小哥哥or****在同龄人中已经拉开了距离 So,界宝们有接受过财商启蒙吗?哪些经历让你觉得理财很重要如果有孩子,你会对他们进行财商教育引导他们正确认识金钱/金融吗?
    理财交流 165 0
  • 北京网贷“三降”内容微调“门店”不在要求之列
    真的笨狐狸 发表于2019-01-26 16:30
    1月25日晚,北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称“北京互金整治办”)在北京市地方金融监督管理局官网上发布公告。P2P网贷机构行政核查期间,对P2P网贷机构、借款人以及第三方服务机构提出要求。值得关注的是,北京对P2P网贷的“三降”内容进行了微调,从“余额、人数、店面”,调整为“出借人人数、业务规模、借款人人数”。 去年11月19日,北京市副市长殷勇在财新峰会上介绍北京市互金风险整治的情况时提到,根据各种金融平台所处在的不同阶段,分成五个环节进行相应的整治。其中第三个“存量整治”环节,据殷勇当时的介绍,“一些平台发展到了一定的规模,我们就进行存量的整治。这一阶段又可分成两个内容,一是‘三查’,促使他们开展的金融活动要按照规章制度的要求进行;二是‘三降’,通过整治活动让这些平台‘降余额、降人数、降店面’”。 据新京报等媒体报道,1月13日,在****询问、政协委员咨询活动上,北京市地方金融监督管理局党组书记、局长霍学文表示,北京P2P网贷的行业自律检查将在本周基本结束,行政核查阶段将随后展开,预计在3月底前完成行政核查。“三查”(机构自查、行业自律检查、行政核查)最重要的内容就是查清真实性问题,包括检查股东是否真实、出资是否真实,项目是否真实,如果这三个都真实,才具备持续发展的可能性。 对于“北京地区待收规模低于5000万元的P2P平台将不予备案”的消息,霍学文表示,北京清退P2P企业并未设硬性数字指标,对P2P平台的核查,北京将按照全国统一的108项问题清单的规定要求,按照是否可持续进行的标准来进行。 霍学文表示,实际上,“三查”就是一个自然淘汰的过程,如果存在自融、恶意欺诈等相关问题,不符合相关规定,下一步就是被督导,或者强制退出。 北京互金整治办公告全文如下: 根据工作要求,在P2P网贷机构行政核查期间,各方应积极配合,不得以行政核查为借口拒绝改造自身义务。在行政核查期间要求: 一、P2P网贷机构应继续严格执行“三降”(出借人人数、业务规模、借款人人数)并承担企业主体责任; 二、借款人应严格履行偿还借款的法定义务,不得恶意逃废债; 三、第三方服务机构应积极履行社会责任,不得无故停止提供服务。
    理财交流 300 0
  • 上海银保监局提示:防范P2P不法分子骗取保单贷款资金
    真的笨狐狸 发表于2019-01-21 14:30
    新京报讯(记者 陈鹏)1月21日,记者从上海银保监局获得一则风险提示通知。该通知提示消费者防范P2P不法分子骗取保单贷款资金的风险。据了解,上海银保监局近期在保险消费投诉处理中发现,个别P2P不法分子利用非法获取的保险公司****,在电话中冒充保险公司工作人员,以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由,将一些年长客户骗至其营业场所,随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点,获取年长客户的信任后将其手机骗至手中进行操作,通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款,诱骗年长客户与其签订理财协议后将保单贷款资金转走。上海银保监局提示,警惕陌生来电邀约,切勿轻易将手机交与他人,谨慎选择申请保单贷款。若申请保单贷款用于购买P2P等理财产品,一旦理财产品发生违约,投保人将面临双重资金损失。
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  • 网贷投资还是银行理财:“寒冬”下,未来如何选择?
    真的笨狐狸 发表于2019-01-18 10:04
    打破垄断也是竞争\n这是一个非常好玩的定论:当给予一定高收益的同时,投资本金也逐步升高。\n然而,这是一个悖论。悖论点就在于,当本金越多收益越高的同时,风险也随至而来。\n未来理财造就了一个新的局面:去刚兑,低门槛是两个共同点,不同点则是收益不同。\n网贷平台如果想要竞争,收益要比银行理财略高,高收益就伴随着高风险,平台风控就要不断提高\n想要赢银行理财,风控竞争是关键要素\n分散投资的选择困难 我认为“寒冬”之下带给我们最大的困难是如何选择道路。期待大环境破冰,理财行业的合规化更进一步。
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  • 80多个口子,终于快上岸了
    真的笨狐狸 发表于2019-01-18 08:30
    18年6月份因一些原因借了及贷,拍拍贷,你我贷。这几个口子的利息勉强能接受,后来又借了嗨钱,勉强也可以。因为一直想着以贷养贷,开始接触714   与本月初开始每天都要还小20000元,每天的利息好几千,于是我像朋友花利息借钱,已经还了10万了  剩余的2万多自己可以慢慢还。网贷不可怕,最可怕的就是714,我撸过最狠的口子到账1010,6天后还款1580.谁的口子比这个还狠
  • 互联网金融并未改变金融属性,要接受严格监管
    真的笨狐狸 发表于2019-01-12 16:00
              短短几年时间,怎么会让人感觉到一提‘互联网金融’,就好像有很多的骗子混入其中,这个过程有哪些经验需要总结,行业未来的出路在哪里,如何规范健康地发展?”           中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在第二届中国互联网金融论坛上抛出的这个问题发人深思。           潘功胜指出,“互联网金融并未改变金融的风险属性,其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。因此,互联网金融应接受更为严格的监管。”           在谈到互联网金融的监管时,潘功胜强调,金融活动必须接受严格的市场监管。任何金融活动都不能脱离监管体系,要严格遵守法律法规,不能以技术之名掩盖金融活动的本质。他表示,设立金融机构,从事金融活动,必须依法接受准入管理,准入管理的主体、日常监管的主体和从业机构展业空间范围应该保持一致。要有责任明确的监管主体和清晰的日常监管规则,并坚持监管规则的公平性,防止监管套利,不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业,应按照实质重于形式的原则,落实穿透式监管。只要做相同的业务,监管的政策取向、业务规则和标准应该大体一致,不应对不同市场主体的监管标准宽严不一,引起监管套利。           同时要依法严厉打击非法金融活动。金融监管部门与相关的执法部门密切合作。近年来,央行和公安部门配合得非常好,相互支持,对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍,持续保持高压态势,依法严厉打击,为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境,为整个经济和社会的稳定运行提供保障。           他还表示,要充分应用信息科技手段,提高互联网金融监管的技术支撑能力。推进常态化互联网金融风险监测机制,加快监管技术平台的建设,完善互联网金融风险监测预警机制,支持国家计算机网络安全中心加快建设互联网金融风险技术分析平台,支持中国互联网金融协会建设国家互联网金融监测平台。
  • 2019,互金行业会更好吗?这两个变数将决定走势
    真的笨狐狸 发表于2019-01-02 10:51
    “人们在大街上懒洋洋地走着,或者急匆匆地跑着,每个人都怀着自己的希望,每个人都握紧自己的心事……”这是《南方周末》1999新年献词。我想,用来描述互联网金融从业者当前的状况,也很妥帖。回顾过去,作为行业观察者,记录了行业这几年的起起伏伏,期间潮起潮落,令人感慨万千。但记录不是记录的理由,关注也非关注的终点,很多鼓与呼,不过想为行业的发展尽些绵薄之力。展望2019,虽然很想满怀希望,但行业能否走出低谷,却只取决于客观的环境与规律。毕竟,只有把希望放在现实中来考量,才不至于走向盲目与虚妄。那么,实事求是地讲,2019年,互金行业会更好吗? 01资金松紧之间:政策层面的松&行业层面的紧 互金机构的经营困境,大半来源于资金端的收紧。于P2P而言,是批量爆雷后,出借人的资金外流;于其他消费信贷平台而言,则是机构资金的趋于谨慎,让不少依靠助贷发展起来的平台断了钱粮。解铃还须系铃人,能救互金平台于水火的,也只能是资金面的宽松。政策层面的松2018年中央经济工作会议曾提出“稳健的货币政策要保持中性,管住货币供给总闸门,保持货币信贷和社会融资规模合理增长”,收紧的信号明显。相应的,2018年1-11月,社会融资规模17.64万亿元,同比下降15.23%。近日召开的2019年中央经济工作会议则释放了相对宽松的信号,“稳健的货币政策要松紧适度,保持流动性合理充裕,改善货币政策传导机制,提高直接融资比重,解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”,相信2019年的社会融资将面临更宽松的环境。更进一步说,从宏观层面和政策层面看,资金充裕度是整体向好的。行业层面的紧在消费金融领域,银行依旧是主要的资金供给者,从行业层面看,银行收紧资金供给,则互金平台依旧难。目前银行仍在发力消费金融,截止2018年11月末,银行个人短期贷款余额13.66万亿元,同比增长20%。互联网巨头则借助开放平台模式成为银行最亲密的伙伴,它们通过为银行提供获客、运营、数据支持甚至一站式解决方案等,尽享银行零售转型红利。从财报数据看,360金融、品钛科技等开放平台型机构,均取得不错的成绩。2019年,银行发力消费金融的热情不减,与金融科技巨头的合作有望进一步深化,蚂蚁金服、苏宁金融、度小满金融等巨头仍将持续受益。问题是,银行与非巨头型互金平台的合作,会不会有所好转呢?短期内,还很难看到乐观的信号。一方面,银行自身仍面临不良攀升的压力,谨慎情绪占据上风,与非巨头型互金平台合作的意愿受限。相比国有大行和股份制银行,城商行和农商行风险偏好更高,在与互金平台合作领域一直走在前列。不过,自2017年Q4以来,城商行和农商行的不良率处于上升通道中,拨备覆盖率下降,风险承受能力减弱,在这种情况下,非但不会放松,预计还会进一步提高合作门槛。另一方面,创业型互金平台尚未实现市场出清,也会阻止持牌金融机构的合作意愿。寒冬刚至,部分互金平台处于裁撤业务线的危机早期阶段,远远未到出清时,此时,在金融机构眼中,互金平台个个像雷,避之唯恐不及。尤其是P2P批量爆雷出现后,将个别保险公司(信用履约险)、存管银行拖下水,产生了很坏的示范效应。对于一向谨慎的银行而言,真正敞开怀抱、打开心结,恐怕还需要在政策层面、行业层面看到更清晰的向好信号。政策层面的松与行业层面的紧,中间的传导还需要时间。在此之前,行业还需要继续做好过冬的准备。 02潜在的变数:P2P备案与巨头入局2019年,备案将成为互金行业的最大变数。于网贷平台而言,能否通过备案,几乎是生和死的区别;于行业而言,备案能否于2019年落地,决定着各方对P2P的信心,落地后备案平台的数量和结构,也一定程度上决定了P2P行业的规模和潜力。一方面,备案的落地时间点并不明确。很大程度上,平台备案不仅仅是合规整改和监管要求落地的过程,更需要兼顾出借人利益。比如,对于没有通过备案的平台,如何引导平台有序退出,在退出过程中如何保护出借人利益,如何避免因备案落地引发新一波的爆雷潮等等,均是需要慎重考虑的问题,所以,P2P备案能否按照预期时间节点顺利推进,仍然有较大不确定性。另一方面,一旦备案落地,会加速市场洗牌。备案落地,意味着P2P监管规则落地,届时,一个重要的不确定因素便是,巨头是否会争相入局P2P?其实,P2P对巨头的价值,取决于P2P的定位。如果参照类银行机构进行监管,P2P业务规模将受到资本金的制约,于巨头而言,涉足P2P的价值有限;尤其是对于立志做金融科技开放平台的巨头而言,涉足强监管的P2P业务容易向市场释放矛盾的信号,下场做P2P业务在战略层面意义不大。如果还是按照信息中介进行监管,P2P业务规模主要取决于平台的流量获客能力,于巨头而言,P2P业务将成为其涉足百万亿级资管市场的入场券,布局P2P大概率会成为一种趋势。巨头入局,届时,P2P行业会有新一轮的洗牌,当前的这些头部平台,还能继续做头部吗?是个大变数。于多数平台而言,在谈备案之前,还是要先活下去。P2P的批量爆雷,透支了出借人的信任,资金在外流,分化在加剧,日子在变难。 在剔除个别存在异常数据的平台后,基于待收余额的大小,我选择了前10大平台作为分析样本。2018年11月,10大平台合计放贷347.8亿元,已经接近7月份的水平,不过,距离爆雷潮之前仍有差距。从待收余额占比看,头部平台集中度在快速提升,2018年11月,10大平台待收占比40.1%,较6月份提升8.1个百分点。 行业规模的缩水,加上行业内部的分化加剧,使得长尾平台的日子越来越难。能否挺下去,以迎接备案后行业二次分化的洗礼?是一个大考验。 03前景是光明的,但道路注定是曲折的在文章行将收尾时,一位资深股友给我发来一篇微信文章,大意是,全球金融市场血雨腥风下,机遇也就出现了,2019年,只要敢下重注就是人生赢家。文章再三强调,85后的人生机遇就这一次,就问你敢不敢。无论语言层面怎么包装,这就是一种典型的抄底心态和赌徒心态。抄底心态,奉行的是“机会是跌出来的,越是寒冬,希望越大”等等,大而化之地来看,这种话符合“成住坏空”的客观规律,并没有错。但这句话的潜台词是——事物变坏时会自然而然变好,没有看到扭转趋势所需要的巨大力量与付出,导致的问题是,若用于指导实践,你会发现根本无法判断哪个才是底。同样地,经过几年的大发展,互金行业刚刚步入挤泡沫阶段,从业者们感受到了寒冬。没过几天,大家就纷纷开始唱好,认为寒冬已至、春天不远。怎么着,寒冬倒成了一个好信号?自然界中的春天在冬天后降临,那是地球绕太阳公转的力量;而行业若想走出寒冬,需要市场出清、泡沫挤干净,需要模式创新,更需要政策的宽松。当什么信号都看不到时,春天怎么会到呢?前景当然是光明的,但道路注定是曲折的。不经历曲折的复苏之路,光明不会不请自来。
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  • 引爆舆论的和信贷到底怎么了?
    真的笨狐狸 发表于2018-12-12 10:40
    这几个月和信贷可谓是处于风口浪尖。一直让人诟病的龟速债转,年中财报的疲软让股价出现大跌,长安履约险的垫付能力成疑,大手笔宣布股权回购,新产品智选服务引发热议。说和信贷是中概股互金板块的话题小王子可是一点都不为过。接下来,就来跟大家聊聊和信贷最近到底怎么了,这家平台不行了吗?01上市以来首亏,股价连跌一个月和信贷(股票代码:HX)公布2019财年中报(以下简称本季度),本季度和信贷业绩下滑,净收入362万美元,相比去年同期减少82.9%,本季度净亏损1740万美元,这也是和信贷自上市以来,首次出现亏损情况。(图片来自网络)受此影响,当天股价暴跌27.7%。与其上市发行价10美元相比,和信贷股价缩水80%。02本季度运营报告中数据大缩水且情有可原促成借款总额3380万美元,同比下降87.4%;借款人数2183人,同比下降89.5%;出借人数38825人,同比下降9.2%。从安安对平台近段时间的跟踪分析来看,业绩不理想主要来源今年下半年行业问题平台纷纷爆出,行业信心崩塌,投资人数大幅减少。平台债转速度减慢,为满足债转需求,减少新借贷撮合,优先推广债权转让服务。值得注意的是, 该报表显示的是9,10,11三个月的数据,恰逢雷潮过后,市场尚未恢复,刚好碰上监管要求三降,如此一来数据缩水也在情理当中。如果要看真实的情况,或者是平台如何应对雷潮之后的恢复,大家可以给点耐心并关注第三季度的数据。单就第二季的数据来看,尚无法完全呈现出平台目前的真实情况。03受到雷潮影响,业绩下跌,营业费用增涨而财报显示,在营收降低的同时,本季度经营费用2107万美元,比上季度增涨35.4%,较去年同期增涨85.8%。和信贷于2017年底上市后,为提升品牌知名度和扩大平台规模,投入营业费用是去年的三倍之多,这也是合理情况。只是本季度还增加了一项股权激励费用491万美元,是由于2017年11月3日公司完成首次公开募股后公司按照2016年股权激励计划进行了相关奖励。本来业务需要开展,但是无奈碰上市场不景气,投入产出遭遇反转。你说这钱吧,是要省着花,但是不花吧,也不行。特别是像和信贷这种强二线平台,不进则退。但是要“进”,付出的代价也比正常多。因此,本季度的“惨烈”情况有点无可奈何但是也在平台的意料之中啊。04首亏导致股价暴跌,官方大手笔宣布回购在美国的市场里面,对于报表是比较看重了。和信贷上一季度所呈现出来的颓势也就持续地体现在最新股价不断下挫,市价严重缩水了上面了。但其实跌的不仅仅只有和信贷,我们能看到,其余几家诸如宜人贷、乐信、拍拍贷、小赢科技、信而富、和信贷、趣店等7家互金中概股,除了宜人贷之外,其他6家股价都出现了疲软的情况。互金板块的企业波动一般都会比较大,这跟互联网金融属于新兴的金融模式,股市对其发展的判断会出现比较大的分歧以及一些互金股本来就估值较高有着一定的联系。简单说,就算没有雷潮或者是行业因素,股价也会可能因为某个舆情而出现非常大的波动。因此,我们能够看到在连续经历下挫并一度创下最低点的和信贷很快就对市场做出了自己的反应。2018年12月10日,公司宣布将在未来12个月内最多回购累计2500万美元代表普通股的美国存托股,和信贷股价当天收盘2.23美元,增幅17.9%。而宣布的2500万美元回购的计划,就是释放着一个积极的信号,背后可能因为意味着①我们手里有钱②我们对未来有信心③ 我们需要时间明年一年可谓是合规备案的关键年,同时也是平台对于自身平台进行整改的一个关键节点。而和信贷能够在这个时间点上做出以2500万美元回购的行为,安安也能看到他们对于自身通过合规备案的信心。只是这个2500万美元的回购时间可是在一年内,平台并没有给出具体时间,到底是权宜之计,还是有真实实力,我们还需要进一步的观察。05市场、行情低迷,平台努力破局在分析完和信贷一系列的的数据报表,再综合平台最近做出来的连串操作。安安感受到的是一种平台展示出来的昂昂破局态度。一种在逆势中不甘愿被舆论所压,不甘心就此沉沦的破局之心而在经历了一段雷潮过后,投资者的信心自然受到影响,而由于监管的要求等种种因素,和信贷的日子确实不好过。随便一搜就能看到前段时间里面关于和信贷退出慢的舆情一大箩筐。而也许是受这些负面舆情的连锁反应所致。债转越慢,我越难受;我越难受,我越要黑;我越描黑,别人越怕;别人越怕,债转越慢。这仿佛就是一个无解的死循环。除了股价波动之外,近期和信贷引起争议的点当属智选投标服务的上线。该产品的推出其实也是为了让债转快起来的一个做法。简单说,就是将快到期的债权重新分配的一个产品。因此,我们可以看到,在智选服务里面,太多是2015年借款,借款期限为36个月的底标。而还款日期也普遍在这个几个月。也就是说,那些底标的借款人很快就会还钱了(如果顺利的话 《。《)将这些债权重新打包起来,既能够让新加入的投资者成功把需要转让的债权接下,同时因为期限多为3个月以上,而到了那个时候,底标的借款人也已经还钱。因此也就不需要担心到时退不出的问题了,如此一来也能够解决目前债转慢的问题,起码想转让的债权是有人接了。同时也能够有一种资金在流动的感觉。钱,只有转起来,才能带来真正的价值,而现在的价值便是信心。股价受挫,我就拿钱出来回购增加信心;债转龟速,我就研发新产品出来改善情况。能够看到和信贷,在不断出现舆论之下做出的反应和破局的欲望。只是新产品的逻辑是否对手持长标的出借人不太公平,我们暂且不评论。至少新产品退出之后,债转完成退出的好消息越来越多了,出借人也普遍表示能够接受。笔者认为在这个行业寒冬里,平台需要拼尽全力才能好好活着。比起底标逾期,舆论雷更加可怕,且行且珍惜!
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  • 浙江公安厅悬赏超300万通缉24名P2P案逃犯(名单)
    真的笨狐狸 发表于2018-12-07 14:00
    12月7日,浙江省公安厅发布公告,公开悬赏通缉24名涉网贷案件在逃犯罪嫌疑人。据公告,为进一步加强涉网贷案件侦办处置工作,尽快将涉网贷案件在逃人员缉捕归案,浙江省公安厅向全国公开悬赏通缉24名涉网贷案件在逃犯罪嫌疑人。希望社会各界和广大人民群众积极提供在逃犯罪嫌疑人有关踪迹线索,及时拨打110或与经办民警联系。对提供有重大价值线索并协助公安机关抓获在逃犯罪嫌疑人的单位或个人,办案单位将视情给予奖励(每名在逃犯罪嫌疑人最高奖励金额详见具体名单),并严格予以保密。同时,对发现掌握有关涉案资金流向的准确线索,也请积极向办案单位反映,协助公安机关深入开展追赃挽损工作,最大限度挽回人民群众损失。公安机关对在逃犯罪嫌疑人将一追到底。
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  • 2018年p2p的十大关键词
    真的笨狐狸 发表于2018-12-06 13:48
    2018年,对于网贷从业者可谓一波三折。 2018年,对于网贷从业者可谓一波三折。 年初从业者意气风发,积极开展备案工作。年中备案延期,突生变故。下半年柳暗花明,备案重启。 2018年,对于网贷行业参与的各方可谓刻骨铭心。年中的雷潮波及投资者无数,他们是最无辜的人。踩雷的投资者的呼号声声刺耳,闻者莫不神伤。2018年即将远去,正如所有的苦难都会过去。 临近岁末,让我们通过10个关键词,回溯网贷行业的2018年。 备案 早先,网贷无辜背负e租宝等平台的恶名,承受现金贷受害人的唾弃。即便e租宝和网贷全无关系,现金贷和网贷的交集有限,网贷仍然成为互联网金融负面事件的代名词,成为人尽可“啐”的痰盂。网贷行业污名化已久,从业者唯有唾面自干。 2017年12月8日,网贷网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好网贷网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称为“57号文”)。57号文提出,2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作;对于违规存量业务较多,难以及时完成处置的部分网贷机构,应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作;对于难度极大、情况极其复杂的个别机构,最迟应当于2018年6月末之前完成相关工作。 该文件的发布,设定了监管落地的最后期限。备案大幕就此拉开,网贷即将进入“备案元年”。 网贷备案元年,曾是从业者充满希望的一年,也曾是备受投资者期待的一年。不曾想,我们猜对了开头,却不曾猜中这结尾。2018年年中,备案不断延期,时间表久久未至,也为随后的行业雷潮埋下了伏笔。 所幸,在行业经历剧烈的波动后,监管层积极干预,明确了备案时间表及P2P合规检查时间节点。 备案会迟到,但一定不会缺席。 雷潮 六月天干物燥,向来不太平。 6月伊始,随着备案延期以及去杠杆政策的不断落实,债务链条开始陆续崩塌。早前,部分平台为了吸引投资者,自设资金池、拆分标的以释放流动性。投资人信心不足时,流动性的便宜转化为流动性风险。部分平台借网贷的名义,吸收公众存款,拿去炒房,给关联方输血。当银根收紧、财务违约风险暴露,资金难以收回,这些平台无以为继。 由于产品设计的缺陷、行业监管的缺位以及网贷行业自身的硬伤,网贷风险迟早需要出清。只不过6月恰好是备案延期信号释放的时间窗口,期间市场债务违约高发,尽早暴露了不合规网贷平台的潜在风险。 在这一背景下,老赖的信心空前高涨,他们坚信能够拖到平台清盘的一天。投资者的信心空前低落,担心部分平台存在自融、资金池、虚假借款标的等违规业务风险。持有活期项目的投资者,希望提现前平台不会暴雷,取出资金不敢复投。债权转让的投资者,祈祷有人接盘,亏损出手也在所不惜。恐慌情绪传导到其他平台,促成整个行业的雷潮。 6月,唐小僧雷完联璧雷。7月,银票网雷完银豆雷。8月,投之家雷完草根雷。网贷之家数据显示,6月共有69家平台暴雷。7月的这一数据激增到211家,8月的暴雷平台数量为100家。 监管救市 雷潮期间,多个监管部门召开多个网贷相关会议、下发多份文件。监管部门召开会议之频繁、下发文件之密集,实乃罕见现象,监管及时介入,雷声渐歇。 银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解网贷的暴雷风险。 8月8日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送网贷平台借款人逃废债信息的通知》。通知称,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。网贷平台云起响应,积极上报逃废债信息。 在监管层的积极干预之下,网贷行业在三季度逐步企稳回升。网贷之家数据统计显示,截至2018年11月底,P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为242.16万人、274.68万人,其中活跃投资人数环比上升6.50%,活跃借款人数环比上升4.44%。 清盘 备案大限日近,退出还是坚守?这是一个问题。 自57号文一出,不少平台自知无望通过备案,选择停业清盘。 网贷之家数据显示,2018年1月,42家网贷平台自称“停业清盘”。 截止到2018年12月4日,1月份停业清盘的平台中,仅有3家平台的官网可以正常访问。除了金银谷、善盈宝、鑫禹在线等少数平台自称在2018年之前完成兑付外,其余平台尚未发布兑付方案、完成兑付,即匆忙关闭网站。 其中,领投鸟是为数不多公布兑付方案的平台。2018年1月23日,上海网贷平台领投鸟在其官网发布“合规清盘”公告,称平台于当天正式停止平台运营及备案,并将于2018年4月底统一结算用户5%-10%本金比例。还没等到统一结算用户本金的那天,领投鸟实控人已于1月30日被刑事拘留。 领投鸟实控人在接受采访时表示,2017年下半年,接近九成的新增非吸资金用于贴补领投鸟的前期亏空,投资者出借的2000多万进了个人账户。 领投鸟是不少自称“停业清盘”平台的缩影,P2P成为敛财的工具。停业清盘是假,以“备案无望”为名收割投资人是真。 兑付套路 兑付套路年年有,今年特别多。 10月15日晚间,优灵宝创始人雷祯发表了一篇长文。文章称,P2P平台优灵宝将全部关停不再更新,所有社群全部解散。对于投资者的债权,则以1:1的比例兑换为一款名为XXST代币。 可惜投资者不买账,XXST成交量开始大幅下降。雷祯诡计不成,被迫出逃。 10月19日,前海航交所发布《关于退出本金兑换机票代金券服务的预告说明》,投资者可将债权兑换成机票代金券,最低额度为5000元(组合),也可为家人及亲友预订机票。 10月22日,理想宝在其官网发布“暂停发标及存量业务清理垫付方案公告”。理想宝通过4个方案,100%垫付平台存量项目进行。第二个方案显示,理想宝以海豚共享充电宝项目资产作为债权抵押物和债务冲抵。 上述平台以空气币、机票代金券、共享充电宝项目抵债,更有甚者联合第三方合谋收割投资人。 前沿财富投资人透露,一家名为“中晟大唐”的第三方资管公司在平台清盘后介入,折价收购兑付困难的债权。起初,中晟大唐要求收取10%的服务费。随后,费用不断加码,电催也要10%,地催更是要加50%,最后能给到投资人的只剩30%。 高返之死 备案延期的信号愈发清晰,自称“停业清盘”的平台数量越来越多。与此同时,赫赫有名的返利四大天王在半年间接连阵亡。 钱宝张小雷于2017年12月26日向警方自首,高返四大天王已去其一。2018年1月23日,苦捱了5年的雅堂金融宣布退出网贷,成都雅堂控股集团董事长杨定平于今年7月15日投案自首。2018年6月16日,警察介入调查硬拖了3年的唐小僧。2018年6月21日,联壁金融官网无法打开。至此,高返四大天王全军覆没。 唐小僧线下起家,自称平台不是P2P。钱宝的“做任务领奖励”模式也和P2P全无关系。雅堂金融、联壁金融的羊毛返利太厚,难以持久。高返平台为了揽客,许以畸高的参考利率。短期内尚可持续,长期保持在较高的参考利率水平必有猫腻。资金持续净流出,借旧换新的把戏无以为继,高返平台难逃覆灭的末路。 年初自称“停业清盘”的平台数量虽多,但大多籍籍无名。更负盛名的高返四大天王“前仆后继”,这些伪P2P平台对于行业的冲击尤甚于前者。 无数媒体借由高返四大天王的倒下,对P2P口诛笔伐。四大高返平台并非纯粹的P2P平台,黑锅却由网贷背负,着实委屈。P2P从业人员还没来得及叫屈,P2P平台便以排山倒海之势,连番倒下。 追捕 雷潮至今,上百家平台被立案,多名涉案人员出逃。当前,全国各地警方布下天罗地网,全力缉捕追逃网贷在逃人员。为了最大限度地推进网贷平台案件侦查工作,最大限度地减少****体的损失,警方开展的缉捕外逃人员、追赃挽损工作从未停歇。 警方通告频传利好,多位网贷案嫌犯归案。10月26日央视及新华社消息称,自今年6月以来,公安机关已成功缉捕涉嫌非法集资犯罪的外逃网贷平台高管40多人。 截至发稿,唐小僧实控人邬再平、余盆网实控人覃丽昀、投融家实控人李振军、掌盈金服实控人屠永东、抓钱猫CEO张显成、利民网创始人孙利明、映贝金服实控人和部分高管、58车贷实控人邢森及其妻子苏娜、普资金服实控人林昌利、九斗鱼董事长原旭霖、鑫贝通宝老板、妙资金融实控人徐东升、金刚金服实控人曹新建、金联储实控人王宇宏以及乐居财富实控人郑炜等。 在逃人员千万不要心存侥幸、执迷不悟、一错再错。只有认清形势、珍惜机会,尽早向公安机关投案自首,才是唯一出路! 白名单 在警察叔叔追捕嫌犯的同时,中断的网贷备案重新开启大幕。 新华社2018年8月4日消息,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网贷网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室认真分析总结了当时互联网金融风险形势,对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求,允许合规机构继续经营。经有关部门认定,基本符合信息中介定位和各项标准的机构将接入信息披露和产品登记系统,继续开展网络借贷业务。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。 多地互金协会、金融办重新启动合规检查,备案工作有条不紊的开展中。多家网贷平台上交合规报告,为了最终的备案冲刺努力。 9月20日晚,中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”刊登了25家银行分别发布的“关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明”。这标志着首批通过协会测评的存管银行名单正式出炉。 截至发稿,已有42家银行通过存管测评。 中小平台遭清退 备案进程中,必然有不少平台将被迫退出网贷行业。 今年11月,杭州传出存量不足1亿的平台将被清退的消息。数日后,北京地区待收规模低于5000万元以下的网贷平台将不予备案的消息不胫而走。 根据公开资料统计发现,近期至少有7家网贷平台应监管要求而退出或转型,分别为贵人贷、予财缘、晴天助、顺心理财、金满盈、板凳理财、中网国投等。 上市 小平台恰如一叶孤舟,难敌大风大浪,被迫清盘。另有一些平台扬帆出海,赴美上市。 2017年,信而富、和信贷、拍拍贷等国内多家网贷平台赴美上市。2018年,“车贷第一股”微贷网、“房抵贷第一股”的泛华金融先后上市。 北京时间11月15日凌晨,泰然金融向美国证券交易委员会(SEC)提交了IPO申请文件,拟挂牌纽交所。 同一天,微贷网在美国纽约证券交易所正式挂牌上市。 微贷网CFO李晋翔称,上市对微贷网的意义并不是为了募集资金,也不是终点,而是微贷网合规发展的另一个更高的起点和开端。 推而广之,备案于网贷平台而言,同样不是终点,而是另一个更高的起点和开端。 “网贷备案元年”即将行将远,“网贷备案二年”渐行渐近。不合规平台持续出清,政策越发明朗,2019年的网贷行业必将走好。 至少,不会比2018年更糟糕吧。
    理财交流 117 1
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