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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 谁在让90后过度负债?
    平原枪声 发表于2019-03-14 13:56
    摘要 新金融洛书说:让90后过度负债的绝不止“金融科技”,还有房贷、车贷和过度消费。新金融洛书说:让90后过度负债的绝不止“金融科技”,还有房贷、车贷和过度消费。但从技术层面来看,金融科技不必然带来普惠金融,却已带来了信贷机构过度竞争、用户过度负债。2018年10月10日,湖南新化人戴婵宫带着她2岁的女儿、4岁的儿子走向家附近的池塘,沉水自杀身亡。她的丈夫,是负债“十余万”的何宇茨,南方周末报道,他在24个月内,通过132个平台申请过借款,其中P2P网贷53家、一般消费分期平台35家、小额贷款公司22家、银行消费金融机构8家、大型消费金融公司3家、信用卡中心1家。收入不高的他每个月支出项目包括还车贷1500元,房租500元,给女儿看病2000元,网贷利息2000元。这种自杀式贷款最后导致了整个家庭的悲剧。陷入网贷泥潭的何宇茨,从平安人寿购买保了额5万元、身故赔付金100万的保险,然后企图以假自杀骗保。他的假自杀直接导致了妻子和子女的真自杀。“自杀式贷款”背后,是近年互联网信贷模式与金融科技机构的扩张。01 数据孤岛今年春节开始,在互联网渠道循环贷款了两年多的H先生决定开拓新的借款渠道,再向同乡的熟人放贷者借款,月息1分,年息12%,比他在互联网信贷渠道18%左右的年息还便宜。H是我的高中同学,在广东经营一家舞美公司,常年应收账款在70万左右,而每月的流动性需求是约30号员工的工资支出中的一部分,约在10万-15万左右浮动。H每月的贷款来自3家互联网信贷公司的授信,一家互联网银行给了他8万授信,另一家互联网银行给了他2万的授信,此外,一家全国股份制银行的信贷产品给了他2万的信用额度。H解决资金缺口的福音来自近年来诸多互联网信贷机构的多头授信。这两年,这种多头授信一直在他承受能力的风险边际“疯狂试探”。而他一直在利用3家信贷机构的还款时间差借新还旧。更正确地说,他能获得多头授信的原因,来自这几年行业的共性漏洞——数据孤岛。在P2P网贷和现金贷、消费信贷行业,数据孤岛问题普遍存在。如果一个用户可以从借呗、微粒贷拿到一定额度的授信,那么就可以从数十家网贷、消费信贷、现金贷等平台中拿到同样的授信或借款。数据孤岛的漏洞就在于,信贷平台之间、P2P平台之间的用户“共债信息”并不共享,平台间彼此不会、也不存在利益动力来协同控制用户可能存在的违约风险。H的例子,是80后、90后负债的故事里最普通的例子,风险相对可控。但在这种多头授信和过度负债的背后,何宇茨这样的极端惨剧也屡见不鲜。02 自杀式贷款茨威格在《断头皇后》里说:她那时候还太年轻,不知道所有命运赠送的礼物,早已在暗中标好了价格。前几年引得舆论口水横飞的大学生“校园贷”,曾出现这样的因果。许多“裸贷”案例中,女大学生以裸照或视频抵押贷款,最终因无力偿还,而改以*易偿还贷款。2017年09月,华商报曾报道,年仅21岁的陕西航空职业技术学院学生朱毓迪,在以自己名义、同学帮忙等方式从多家校园贷平台贷款20余万元且无力偿还后,割腕并跳下汉江自杀身亡,他贷款的消费目的是用于聚餐和偿还贷款。在这起惨剧中,一边是对社会的欲望,一边是高息暴利放贷。融慧金科统计数据显示,截至2018年10月,全国的线上现金贷共债(同时在三家以上现金贷平台借款)人数,已达247万,而90后正是多头借贷的主力军。融360在2018年中的一次问卷调查中发现,“90后”已然占据着消费贷款用户群的半壁江山,占比高达49.31%。数据来源:融360数据显示,有28.57%的人使用消费贷,就是为了偿还其他贷款,另有5.78%的人贷款用于赌博。这种以贷养贷是比“月光族”更为可怕的贷款行为。新金融洛书将这种利息与本金无限叠加延长或存在较大风险的的贷款行为称之为“收缩型金融消费”;36.9%的贷款的用于创业或生意周转,新金融洛书将这种用于助长生产或经济的贷款形式称为“进取型金融消费“。而更多的贷款用于旅游休闲、日常消费、给家人治病等,我们称之为“平衡型金融消费”。从贷款的属性来看,平衡性金融消费比例最大,总占比可达到83.84%。进取型金融消费比例为36.95%,收缩型金融消费比例34.35%。数据来源:融360在这34.35%的收缩型金融消费中,曾出现过多起悲剧。2016年3月,背负百万元信用贷款债务的河南牧业*院学生小郑因债务缠身无力偿还跳楼自杀。2018年1月,19岁湖南女孩陷入现金贷泥潭。其母亲拆东墙补西墙还了10余万元后,因压力太大服农药自杀。……03 过度负债为什么银行信贷时代,70、80后没有当下90后这么高负债情况?不可否认,银行时代存在着巨大的民间资金缺口,零售信贷业务对客户风控与贷款准入做出了相当的限制。自金融科技活跃以来,互联网信贷放宽了门槛、金融可触达性***增强。在行业弊端如数据孤岛、过度竞争等问题的夹带下,使市场统一风控失灵,这时,它们的副产物——过度负债出现。2015年-2017年中国家庭信贷参与率、资产负债率增长情况;来源:CHFS金融科技不必然带来过度负债,让90后过度负债的绝不止“金融科技”,还有房贷、车贷和过度消费。过度负债也并不仅来源于科技带来的金融可获得性增强,但却是显而易见的原因之一。2017年12月1日互金风险整治办发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》及开始大规模整顿现金贷的前夕,国家互金专委会公布截至当年11月19日的数据显示,发现在运营现金贷平台2693家,此外还有多达592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务。12年来,中国累计诞生了6218家P2P网贷平台,多达4672家的平台,死在网贷12年漫长的创业路上,有的死于非法集资,有的死于信用中介引发的资金链断裂(详见新金融洛书《P2P创业死亡报告》)。整个2018年,网贷行业倒下了946家平台。金融科技发展带来的信贷机构井喷进而带动了消费信贷的爆发。清华大学数据显示,短期消费贷款由2004年的1253亿元增长至2018年9月的8.23万亿元,增长近66倍。仅消费金融部分,规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元。信贷额的增加背后是信贷用户的扩张和负债的增加。金融稳定委员会(FXX)在近年的一报告里说,科技会带来金融市场竞争加剧或垄断加剧。科技会让市场更具冒险精神,而垄断加剧会导致集中度风险上升。这种冒险精神和风险集中度上升,恰恰在以上所述中体现出来——机构扩张、信贷井喷、负债过度。亚太未来金融研究院执行院长杜艳说,科技增强了金融的可触达性,金融科技不必然带来普惠金融,却会带来过度负债。更糟糕的在后面,过度负债将使得金融消费者权益保护更难以落实。
    理财交流 3612 6
  • 2019票据将迅猛发展,并成为标准化债权一名猛将!
    平原枪声 发表于2019-01-30 12:30
    要点:1)票据量很火(票友君早前已提出)2)银行表内票据猛增加!(即直贴增加)3)套利致使企业开票猛增4)电票将使得票据进入标准化资产无障碍5)央行再贴现又带来丰厚利润6)2019年票据将大可为!票据火爆的背后反映了什么?开年以来,票据开票量、承兑量以及贴限量大幅上升,同时也推动了票据转贴和回购交易的火爆。从固定收益市场的门类来看,票据市场的体量虽然没有贷款、同业存单和债券那么大,但票据市场的故事并不见得比其他几个大类的固收品种少,而且交易票据都带有很强的专业技术技能,票据市场的变化也反映了银行间市场资金面和银行的各种指标诉求的变化,因此非常值得观察和研究。开年以来,我们观察到票据的开票量、承兑量以及贴现量都大幅上升,创了阶段性的新高,但不能简单的用季节性因素来解释。 企业开商业汇票的过程是一个融资过程,若被银行等金融机构承兑会成为银行承兑汇票,若被非金融机构承兑会成为商业承兑汇票。票据如果被银行直贴,就会进入银行体系,成为银行的资产,相应的,银行也向实体经济投放了流动性。被银行直贴过的票据,可以继续在银行体系之间进行转贴,相当于银行之间买卖这张票据。票据也可以与债券类型,进行回购融资交易。如果观察社融里面的票据增量和余额,在经历了2017年的大幅萎缩之后,2018年表内外票据余额的增速有比较明显的回升,11月份的余额同比增速已经回升到12.8%,而从我们观测的日度数据来看,12月份的票据开票量和贴限量还在上升,意味着12月份的票据余额同比增速还在上升。从2017年的明显萎缩到2018年的逐步回升,票据余额的变化很大程度上反映了票据利率变动后对企业融资吸引力的变化。2017年由于央行收紧流动性,货币市场利率大幅上升,从而也推动了票据的直贴和转贴利率上升,使得票据融资成本相比于发债和贷款而言没有任何优势。企业通过票据融资的需求受到较大打击,而且2017年银行贷款额度比较紧张,银行表内贴现票据的需求也比较低,因此企业和银行对票据的需求都不强。进入2018年,情况有所转变,在金融监管收紧的情况下,央行逐步放松货币政策来进行推动,货币市场利率在2018年出现了较大幅度的下降,从而带动票据的融资利率的下行也明显快于债券和普通贷款利率。企业通过票据融资变得更具吸引力。同时,由于银行的贷款额度大幅上升,而银行在面对有效贷款需求不足的情况下,有更强的动力把票据贴现到表内(表内票据也算贷款),反映在银行的表内票据余额猛增,表内票据余额同比增速到11月份上升45%,然而表外未贴现票据的规模则大幅下降。因此,票据开票量和贴限量的一个大背景是银行间市场资金面持续宽松,带动货币市场利率以及票据利率大幅下行,同时银行贷款额度十分宽松,企业和银行都有动力增加票据业务。1月份以来票据开票量和贴限量的大幅上升与企业的套利行为有关,这可能会引导结构性存款利率逐步下行,意味着央行的货币政策宽松最终也会传导到存贷款利率。虽然央行的宽松政策引导货币市场利率和票据利率下行是票据业务繁荣的大背景,但1月份开票量和贴现量猛增还简单的用利率下行来解释。从我们的了解来看,1月份票据开票量和贴现量的猛增与企业的套利行为有关。 套利是指套结构性存款利率和票据直贴之间的利差。这种套利模式过去也常有发生,但实际上是否好操作取决于两者之间的利差以及银行的意愿。我们知道2018年是银行缺存款的一年。单从M1和M2增速创新低就可以感受到这种存款稀缺的局面。而造成存款稀缺的原因跟非标的萎缩有很大的关系,尤其是银行表内的非标资产持续压缩,反映在“股权及其他投资”这个科目持续收缩。尤其是2018年,是企业存款增量创了历史新低的一年。银行缺存款会制约银行的各项业务发展,尤其是在流动性新规中,银监会赋予了存款很高的流动性指标价值。而且,虽然贷存比这种指标已经不考核,但仍会作为监管机构和银行自身的重要参考。从我们的观察来看,大部分银行的贷存比指标都超过了历史参考值(75%)。尤其是股份制银行的超标比较严重。在缺存款的局面下,银行只能通过发行结构性存款来主动增加存款。但结构性存款的利率相比于普通的存款要高不少。2018年,结构性存款利率大部分时候都在4.5%附近甚至更高的水平。尤其是2018年年末,银行为了冲存款,一度将结构性存款利率拉升到高位,普遍超过4.5%。2018年,银行大部分的存款增量来自结构性存款,这导致银行的负债成本和结构其实是在恶化。但在缺存款和竞争激烈的情况下,这是银行不得已而为之的策略。但这给予了企业一种套利机会。如果结构性存利率比较高,而票据贴现利率比较低,那么企业就存在一种策略来套利。即买入结构性存款,质押结构性存款融资,然后将资金用来开票,然后贴现票据。由于结构性存款期限和票据期限基本接近,因此,这种操作没有期限错配的风险。如果结构性存款利率是4.2%,票据直贴利率是3.4%,那么套利空间就是80bp。企业的这种套利对银行而言意味着是亏损的。但银行仍有动力进行这种操作。因为这会为银行带来较大的存款增长。站在冲存款的角度,银行是愿意配合这种套利的。从我们的了解来看,1月份以来,股份制银行开票量大增,而这些股份制银行的存款上升也很快。不仅是股份制银行,一些城商行也是这种情况。这种套利空间在去年下半年也存在,当时城商行和农商行也利用这个机会大幅增加了票据开票和吸收结构性存款。从我们的观察来看,中小型银行的个人结构性存款增速去年下半年有所放缓,但企业结构性存款增速有所上升,反映了这种套利行为的活跃。顺应这种思路,票据套利其实在银行的负债端是增加了结构性存款,同时资产端增加了贴现票据。如果银行只想要存款,而不想要表内票据,可以将票据转贴现出去,或者让企业直贴的时候选择另外一家银行。这就能满足银行在负债端和资产端的需求。虽然表面上,银行亏了一些息差,但银行可以同时满足负债指标和资产端增加贷款,依然是一个双赢的局面。但套利的持续存在可能会令银行的资产负债部计财部作出一个行动,就是主动下调结构性存款的利率来压缩这种套利空间。这意味着结构性存款利率也会跟随宽松的资金面和货币市场利率而下行。 从这个层面来理解我们的政策和货币政策传导机制,我们认为在各种套利空间和套利策略的引导下,央行如果要降低整体社会融资成本,唯一需要做的就是持续引导货币市场利率下行。只要银行间资金面宽松,货币市场利率持续下行,各种套利行为最终会把各种利率压低。而上述的票据套利只是的一种。更为常见的套利策略是银行间债券回购,当货币市场利率很便宜,金融机构就会通过融入回购资金买债券的策略来增加债券投资,从而也会压低债券的收益率。当利率降到足够低,才有可能刺激企业和居民的融资意愿。因为当经济下行,经常账户顺差变得越来越小(意味着中国从海外国家获取的利润也越来越小),资本的回报也在下降。如果资本回报下降,融资成本不明显降低,企业和居民在无利可图的情况下也不会愿意主动增加融资。因此,货币政策传导不畅的原因除了金融机构的风险偏好低以外,跟目前的融资利率还不足够低也有关。如果企业的资本回报降到2%-4%,如果企业的融资成本还是4%-8%,是无法刺激企业融资的。因此,要引导整体融资成本下降,货币市场利率仍需要进一步向下引导。只是在美联储没有明确停止加息和缩表的情况下,中美利差的倒挂使得人民币汇率有压力的情况下,央行暂时还不具备引导货币市场利率大幅下行的条件。但一旦美国经济走弱,美联储明确开始重新放松货币政策,考虑再次降息,那么美元将重新走弱,人民币汇率压力也会减轻(近期美元走弱已经使得汇率压力有所降低),中国央行放松货币政策引导货币市场利率下行的空间就会打开。一旦货币市场利率继续下行,比如7天回购利率降到1.5%-2.0%的区间,那么存单利率、票据利率、债券利率、结构性存款利率、贷款利率、非标利率等广谱利率都会有更明显的下行,从而缓解企业和居民的债务压力,并刺激企业的融资意愿提升。从这个逻辑来看,我们认为年内货币市场利率仍有较大的下行空间。票据的各种附带功能逐步增加,今年将迎来高速发展的一年。虽然票据市场相比于其他固定收益产品,规模还不是很大,但其附带的各种功能逐步增加,使得无论是企业还是银行,对票据的需求和依赖性都会提高。今年票据将迎来高速发展的一年。在纸票时代,票据因为交易和流通不透明,容易滋生各种问题,包括假票和各种基于票据的违约操作。但在央行推出了票据交易所之后,电票的发展使得票据从开票到承兑,到直贴,到转贴以及回购等各个交易环节都透明和安全了很多。电票占整个票据市场的规模也逐步上升到100%的比例,纸票已经越来越少。由于票据基本已经电子化,而且在票交所也具有活跃的报价和估值,票据资产以往是按照非标资产来的,未来很有可能在票交所交易的票据可以被定义为标准化债权资产。如果被定义为标准化债权资产,银行理财配置票据的动力也会更强。甚至从更长远的角度来看,票据有可能可以被银行以外的金融机构所投资和交易。因为本质上票据就是企业的短期债券,如果是银行承兑的,那么就是基于银行信用的企业债券,从法理上而言,被其他金融机构投资并没有核心的障碍。这有利于从中长期而言做大票据市场。在银行贷款额度依然充裕而实体融资需求减弱的情况下,银行今年将票据贴现到表内的需求依然很强烈。票据不仅仅可以充贷款规模,而且在央行通过定向降准鼓励银行增加小微企业贷款的情况下,由于票据一般都是中小企业开票居多,因此银行多增加票据贴现还可以相应的增加小微企业贷款。央行在1月初宣布,自2019年起,将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。这使得银行更容易满足定向降准的条件。从我们观察的票据单笔开票规模来看,可以看到单笔开票规模有逐步下降的趋势,显示票据的开票更多的针对中小企业来满足监管的考核要求。此外,央行也开始持续增加再贴现规模来引导银行增加票据贴现。再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业票据,向商业银行提供融资支持的行为。再贴现的对象是针对票据。2018年,央行明显增加了再贴现规模(图25), 6 月25日增加再贷款再贴现额度 1500 亿元,10 月 22 日增加 1500 亿元,12月19日再次增加1000亿元(2018年共增加4000亿额度)。2019年1月份,易刚行长表示,今年将继续增加再贷款和再贴现的规模来鼓励银行增加普惠金融信贷的投放。鉴于目前再贴现利率只有2.25%,属于比较低的水平,不仅低于MLF利率,也低于7天逆回购利率,如果再贴现增加,银行用手上的票据再贴现给央行,可以获取较为丰厚的息差回报。这将刺激银行增加票据贴现的规模。从企业端来看,目前票据贴现利率逐步走低,意味着通过票据融资的成本低于发债和贷款,这将驱动企业增加开票。甚至如果结构性存款利率和票据贴现利率之间的套利空间一直存在的话,那么企业开票的动力会更强。综合各个维度来看,我们预计2019年是票据市场迎来高速发展的一年。标准化债权资产又将迎来一员猛将!
    理财交流 558 2
  • 怎么来考量一家P2P平台的合规性建设?
    平原枪声 发表于2019-01-27 21:30
              网贷行业历经多年沉沉浮浮,合规性建设已经深入骨髓,成为永恒不变的主题,也是网贷平台生存的首要条件。那么怎么来考量一家P2P平台的合规性建设? 其实,我们可以从3大方面,来评估考量一家P2P平台的合规性建设。 1、银行存管:           平台需要接入合规的银行存管。现在可以断言,若一家平台所签约的银行没有通过网贷资金存管业务测评,是不能通过备案的。 2、信息披露:           是网贷合规的风向标。信息披露是检验一家平台的试金石,也是一个平台合规程度与合规意愿的重要体现。用户在官网的“信息披露”界面可以及时查看、了解平台的合规进度,背景信息、运营数据、项目信息披露,借款人信息、借款项目信息等。 3、产品项目:           我们先从产品类型上看,例如活期理财产品、现金贷这类就别投了,是不合规的。其次是项目金额,个人借贷金额规定是20万的上限,企业借贷金额是100万的上限,谨防平台拆标和期限错配。网贷业务“小额分散”的原则,借款人来源于真实消费场景,用途明确,还款来源可靠,违约成本高,贷后管理有据可查,方便追踪,更有保障。           新的2019年已经起航,但对广大出借人而言,安全合规始终是第一准则,切记不能因为盲目追求收益,而本末倒置。
    理财交流 165 3
  • 2019年你的P2P目标收益是多少?
    平原枪声 发表于2019-01-24 14:30
    很多人会问19年投资P2P想要达到多高的年化收益?我觉得在10%左右就不错。 但是先说一下为什么是这个数字。首先M2增速8%,几近历史最低。人民币贬值的压力缓解。同时备案影响,大量平台退出,P2P平台的收益率也会下降,再想着薅羊毛是不现实的了,你薅不起。所以有10%左右的收益就是比较好的。与其险种求财,不如选择可控的收益。 首先你要坚信P2P是有它存在的价值的,无论是官方还是市场看,他不会消失。不会消失,还想赚钱就会继续投。在这个洗牌的时候怎么投?看别的都是虚的,资产好才是实的。我陆续透过有pp、人人、积木盒子、米族金融、花虾金融、洋钱罐等几家啊。感觉看平台首先平台的资产要透明,现在大多数平台你都可以查到他的资产类型,详细的借款信息。不是说披露的多就一定真实、质量好,但是披露就可以验证。好资产都不怕你查。传统观念房贷、车贷有实物兜底比较安全,但是事实证明车贷反而成了重灾区,个人小额消费信贷资产反而脱颖而出。还需注意的是平台的道德风险。很多人觉得背靠大树好乘凉,其实这是个误区。我之前有个朋友就遇到过平台大老板非常有钱,有很多家公司。但是老板有钱不代表会去拿钱解决平台的问题。所以投平台除了看平台资产、风控,还要看平台道德风险。比如米族金融,平台的高管和平台就很紧密,都是专业的金融背景,本身也在投平台的标的,这种道德风险就会低很多。同时要看资产端来源,如果是自营的就可靠多,风控也更可控。管理团队要专业,不是说学历背景多硬,而是背景强更要对口。你像积木的老总是渣打出来的,米族的风控团队是宜信出来的、花虾的副总是恒昌的风控总监。你选的平台管理团队,尤其是风控有这方面的丰富经验,业务能力也更信得过。 总之,新年P2P投资要以稳为主,P2P投资轻仓占自己投资的3成左右就好,等到稳定下来之后可以考虑增加占比。2019希望大家能够稳发!
    理财交流 177 1
  • 损友拉我走上网贷网赌不归之路
    平原枪声 发表于2019-01-19 00:30
    有时候我常在想本来自己可以过得很滋润,每天开心工作收入也乐观为什么要du?3月到现在半年的时间被 自己qīn手葬送了,心好圝痛,却是那么无可奈何。半年的 时间我透支了自己的人生。透支了信任,透支了自 己的 未来和幸福。半年时间输掉了23万,全部是欠的。 现在面 对着巨额债务感觉自己好无力,天天的 失眠 辗转难眠,天天也是 吃吧不下 饭,赌起来什么 都不管不顾,冷漠无情 。世间没有如果,只有后果和结果,总是幻想能够一夜抱富,拿回属于自己的一切,可是到头来不过是一场梦。某人我不恨你,都怪自己太贪心了。唉,我现在还有路可走吗?难道真的要出卖自己吗?
  • 疑草根投资平台流水账曝光 涉及金额超80亿元
    平原枪声 发表于2019-01-04 09:42
    1月3日,一份草根投资出借用户流水账在网上被爆出。数据显示,流水账运行至今共有31600人注册,其中5188人次录入出借流水记录,共115197条记录;5009人次录入充值记录,共329174条记录。目前通过分析出借流水数据,已获取37375个项目,涉及资金80.5亿元。其中出借企业1889个,涉及金额55.2亿元;借款个人25067个,涉及资金25.2亿元。从企业借款数据来看,浙江地区企业项目数最多,有8215个项目借款;借款额也最高,达到39.5亿元,占企业借款总额的71.5%。 借款企业地域分布情况从个人借款数据来看,仍然是浙江地区的借款额最多,达到0.3亿元,占借款个人借款总额的11.7%。 个人借款地域分布情况其中,借款最多的6家企业,涉及资金总额38.2亿元,占目前查到总额的47.5%;借款数额排名前11位的个人,涉及借款总额0.38亿元,占目前查到总额的0.48%。值得注意的是,借款数额最多的人疑似为广东万家乐股份有限公司董事长陈环。 前11名借款人情况2018年10月19日,草根投资因涉嫌非法吸收公众存款罪被杭州市公安局余杭分局立案调查。2018年12月27日,浙江余杭公安发布“草根投资”非吸案最新案情通报。通告显示,共已逮捕涉案嫌疑人25名,新增冻结相关银行账户232个,资金1.1亿元;新增查扣车辆17辆,新增冻结相关涉案公司股票6.65亿股。根据通报显示,截止目前,警方已经累计冻结“草根投资”涉案银行账户524个,资金3.3亿元;累计查扣涉案车辆38辆;累计冻结涉案公司股票9.3亿股。
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  • 万盈金融内幕(3)
    平原枪声 发表于2018-10-19 13:18
    听说你们强烈邀请义乌老赖回来当维权**???10月6号,义乌老赖带你们去跟“实控人”袁宇泽谈判,让他签了无限连带责任担保。难道不知道,跟你们谈判的“袁宇泽”是找他老赖团伙的兄弟冒充的??你们没见过袁宇泽,义乌老赖没见过??陈扬没见过??袁宇泽真厉害,一个小弟混成维权**,另外一个小弟冒充他,两个小弟谈判。万盈受害人,傻乎乎在旁观,谈完一分钱没有。
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  • 网传:江苏今世缘非法众筹集资 平台无法登陆
    平原枪声 发表于2018-10-09 15:58
    10月8日消息,一网友在网络社交平台上称“江苏今世缘投资app平台非法众筹集资诈骗投资人血汗钱,10月5日早上出现提现延迟到账困难,晚上20点时分左右,app平台出现登陆服务器进不去。圈走投资人血汗钱跑路了,@江苏警方 @江苏新闻”以下是该内容截图:以下为改截图中相关图片:
    平台曝光 1755 12
  • 安全与收益该如何平衡
    平原枪声 发表于2018-10-08 06:30
               有人说:投资p2p就像玩游戏一样,掌握技巧又足够幸运的人就能通关,运气不好的话就会被一击毙命。所以投资者在选择平台的时候谨小慎微,害怕自己成为触雷的人,又想为自己多博取些收益,那就要在安全和收益之间下更多的功夫了。            目前p2p行业年化收益率为10%左右,上下有两三个点的浮动。具体表现为大平台会略低一些,而后起之秀们为了吸引和留住投资人给出的收益会略高一点。但是现在p2p行业整体都在降息,降息可以降低平台运营成本。而运营成本降低平台稳定性将会进一步提升,对广大投资人而言,平台稳定是赚取收益的前提。            目前的政策如禁止期限拆分、限额等,都加重了平台的运营成本,另外,随着风控水平提高,筛选后的优质资产也少,所以从平台合规化、持续化发展来看,降息是大趋势,也是网贷行业稳健合规经营的一个表现。不过多数平台都提供有各种加息、红包、满额送等活动,有些是实实在在的现金,有些是与现金等价的物品,算下来也可以提升投资综合收益率。           当然选择权握在投资人自己手里,更青睐大平台还是喜欢高收益,全凭个人喜欢。           投资p2p无非就是图个闲钱增值,本金安全才是第一位。对于每个人而言,每个人的风险承受能力各不相同,安全的定义也各不相同。所以,建议广大投资人在选择平台时先问自己:能承受多大的风险,全折进去能否接受?如果答案是肯定的,才能考虑下一步操作,如果不是还是劝你趁早掉头。接下来应该问的就是平台的安全性,你认为这个平台靠谱吗?平台的表现靠谱吗?别人认为这个平台靠谱吗?当然,这三连问还是要你自己去寻找答案。 个人觉得靠谱与否是通过自己积累的投资经验;平台表现的靠谱程度是通过运营呈现给用户的安全性和口碑;别人眼中的平台靠谱度则取决于他人对于风险的判断和投资的选择。如今P2P行业还处于特殊阶段,平台的安全性可以用“微妙”这个词来形容,我们也只能用监管政策去衡量,比如业务上是否有违规业务出现,合规资质(ICP、三级认证)、项目真实(不发假标、不拆标)等等。           总之,从细微之处到大方向,都要做安全考察。希望我们每个投资人都能在P2P投资理财的路上越走越远。
  • 点牛金融怎么样?美国上市,投了新手...
    平原枪声 发表于2018-09-24 16:00
    点牛金融怎么样?美国上市,投了新手标,想再投
  • 广州互金整治办:未纳入专项整治的网贷机构做好资金清退工作
    平原枪声 发表于2018-09-21 17:16
    9月21日,广州市金融工作局发布《市互金整治办关于转发进一步组织辖内P2P忘带机构做好合规自查的通知》,广州互金整治办就相关事项补充通知,要求未纳入专项整治的网贷机构做好资金清退工作,同时鼓励纳入专项整治的网贷机构在完成资金清退后退出市场。广州市互金整治办要求有关部门、P2P网贷机构遵照广东省互金整治办9月12日发布的《关于进一步组织辖内P2P网贷机构做好合规自查的通知》执行,同时补充通知四方面事项。其中,广州互金整治办要求未纳入专项整治的网贷机构做好资金清退工作。未纳入专项整治的网贷机构,即指2016年8月24日前设立并从事P2P网络借贷业务,并在2018年4月25日前向注册地市、区互金整治办(金融工作部门)提交了整改验收申请的网贷机构。对于2016年8月24日之后新成立或新从事网贷业务的网贷机构,以及未在2018年4月25日前提交整改验收申请的网贷机构,应立刻停止新发标的,制定资产清收和资金清退工作方案。对于纳入专项整治的网贷机构,广州互金整治办鼓励业务量小、待收余额不大或无继续经营P2P网贷业务意愿的机构在完成资金清退后退出市场。有退出意愿的机构需主动向区互金整治办报备并提交资金清退及市场退出方案,由各区互金整治办负责指导上述机构彻底清退资金实现无风险退出。通知同时提到,此次自查报告由各区互金整治办负责接收。纳入专项整治的网贷机构上交自查报告需附《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等。以下为通知原文:
    理财交流 770 2
  • 修正大楼被投资人举牌,这锅不是你想甩就能甩的
    平原枪声 发表于2018-09-12 17:36
    修正大楼被投资人举牌维权,这锅不是修正你想甩就能甩的。赚钱的时候入股那么多P2P,现在出事了想全身而退哦,当投资人傻啊!
    理财交流 1749 20
  • 这些银行卖起了P2P 5%的收益却要用户担风险
    平原枪声 发表于2018-09-10 13:45
    近日,泊头农信社直销银行平台多盈财富宣布业务退出,官方宣布的退出原因是政策叫停。在平台提供的产品项目中,泊头农信社是多盈财富直销银行投融资平台的合法运营主体,为其注册用户提供融资信息见证及居间撮合等服务。提供项目见证、居间撮合服务的直销银行不止泊头农信社一家。据升妹儿不完全梳理,提供这种“P2P”产品的直销银行还有甘肃银行、宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行。以江西银行金e求金项目为例,该项目为网络借贷产品,江西银行及其他第三方机构作为项目见证机构,对融资方在平台上的披露信息进行审核,平台委托第三方支付机构进行资金监管及本金 、利息清算。然而,深入研究对比直销银行的”P2P”产品,升妹儿发现奇妙之处,首先是产品收益率低得出奇,年化收益率只有5%左右,大幅低于普通网贷平台的收益率,只有后者的一半;其次,直销银行并不承担风险,据披露其仅提供居间服务,不对本金和利息负责,那么如此低的收益率,是如何与市面上众多高息网贷产品竞争的?不仅成功融来大额资金,而且还在多家银行成功复制?、多家直销银行有“P2P”产品 升妹儿梳理多家直销银行的产品发现,直销银行平台上的“P2P”产品模式基本一致,直销银行方均为项目信息见证的角色。甘肃银行直销银行APP上有一个名为”陇盈e投”的互联网投资板块,提供预期年化收益率在4.5%到6%之间的投资项目。根据项目说明书所述,这种产品的类型为固定期限互联网金融产品,甘肃银行为项目审核机构和支付清算机构。项目由甘肃银行严格参照自营业务标准进行独立的尽职调查、风险评估、审批准入,但陇盈e投平台运营方和甘肃银行股份有限公司不对融资人归还融资本息提供任何形式担保。提供类似产品的还有宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行,不过融资主体不尽相同,既有企业也有个人。例如宁波银行直销银行的直投专区有个人借贷项目,以其中一个融资金额为10万元,年化收益率为5.1%的项目为例,借款人融资用途为装修,宁波银行为项目见证机构,银行见证的内容包括身份证审核、工作认证、收入认证、人行征信记录。不同银行的见证信息内容也有差异。例如“廊有财”是廊坊银行直销银行推出的中短期借贷产品,为企业客户提供中短期借款,其审核记录包括营业执照、组织机构代码、融资方财务报表等8项内容。晋商银行在其直销银行“安鑫富”项目中的见证信息则包括营业执照、税务登记证、征信报告、公司章程等7项内容。 晋商银行直销银行产品“安鑫富”项目介绍 升妹儿注意到,在齐鲁银行直销银行“智慧盈”项目中,齐鲁银行为项目见证机构,广东网金控股股份有限公司(以下简称广东网金)为项目运营机构。记者在广东网金官网页面发现,其合作的银行不止有齐鲁银行“智慧盈”,还有浦发银行“靠谱e投”,江西银行“金e融”、西宁农商银行“羚动易融”,四川天府银行“e票通”等24家银行平台。按照广东网金的产品描述,与银行合作的这类业务为互联网交易型银行平台,是以银行作为信息中介,利用互联网平台和技术向金融给消费者提供投资、融资和支付结算等金融交易服务。 齐鲁银行直销银行项目说明书 直销银行“P2P”的低收益VS高风险 对比普通网贷,直销银行的“P2P”显得与众不同。从流动性来看,大部分网贷机构产品支持通过以债权转让方式提前退出,但是大部分直销银行的“P2P”产品不支持提前退出,仅有部分直销银行的“P2P”产品也能够进行转让,例如甘肃银行直销银行、宁波银行直销银行、晋商银行直销银行支持转让。江西银行直销银行的相关产品则可以提前到期,项目允许融资人提前还款,提前还款后投资人可提前获得本息。由此看来,流动性指标上,普通网贷平台更占优势。从收益性来说,根据网贷之家的数据,今年以来,网贷行业的综合收益率在9%~10%。而多数直销银行“P2P”产品的预期收益率在5%左右。以甘肃银行陇盈e投【20180234】项目为例,其项目规模为1000万元,融资企业为有色金属采选矿业有限公司,营业收入为主要还款来源,公司名下土地及地上建筑物提供最高额抵押,第三方公司提供连带责任保证,并提供实际控制人及其财产共有人个人连带责任保证。该项目起投金额为1000元,期限259天,预期年化收益5.45%。在江西银行直销银行“金e求金”板块下,项目预期年化收益最高为5.5%,项目融资规模最高达1200万。高收益往往意味着更高风险。显而易见,收益性指标上,普通网贷平台更占优势。 甘肃银行直销银行项目说明书 从风险性来看,两者都是点对点的网贷产品,那么风险谁来承担?提供“P2P”产品的直销银行均表示,直销银行作为见证机构,不对融资本息提供任何形式的担保。对于一般网贷机构来说,引入第三方担保等方式对出借人进行保障是监管鼓励的方向。所以,风险性指标上,两者没有本质的不同,但会根据具体项目的第三方担保或保险措施而不同。升妹儿注意到,有些直销银行“P2P”产品也提供第三方担保或者保险。例如江西银行直销银行“金e求金”项目,项目说明书显示,项目由第三方公司担保本金及收益,当发生风险时,由第三方公司承担担保责任,担保方于项目逾期之日起80日内偿付本金和收益。而宁波银行直销银行“直投专区”的产品发生逾期时,由项目承保机构先行赔付,7个工作日内返还本金收益,项目承保机构为人保财产保险股份有限公司。 江西银行直销银行重要说明 在风险雷同的情况下,直销银行的收益要低很多,那么这样的产品是如何卖出去的?风险与收益的悖论该如何解释?直销银行是否利用了银行信用来为“P2P”产品背书?中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼向升妹儿表示,“我感觉泊头农信社基本上是把直销银行外包出去,相当于把银行的信用给P2P公司,是一种信用错配,现在出问题了,会严重影响银行业的信用和形象。银行类似这样的业务是不能外包出去的,有一些银行提供类P2P的产品,这些产品要严格把关,要提高准入门槛,不能让这些产品损害银行的信用。”模式合规之辨 泊头农信社称因政策叫停原因退出直销银行业务,那么直销银行平台开展居间撮合业务,银行提供信息见证,这种业务模式是否合规?“按照互联网金融整顿的要求做,合规应该不是大问题,关键是融资人的信用风险。”一位股份行直销银行人士向升妹儿表示。也有城商行直销银行人士表示,“没有合规一说,因为现在没有规定,在P2P管理暂行办法里,关于银行P2P是要另行制定。”升妹儿注意到,2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四十二条规定,银行业金融机构及xxx银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民XX批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构,设立办法另行制定。目前,大多数直销银行并不具备独立法人资格,且居间撮合业务只是直销银行的业务之一,大部分直销银行平台还代销银行理财、基金等产品。这样看来,直销银行平台提供“P2P”产品,并非是设立具有独立法人资格的网络借贷中介机构(更多介绍请关注添升金融公众号获取)。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向升妹儿指出,从业务范围上看,银行牌照的业务空间远远大于P2P,银行既可以吸收存款、发行理财产品,也可以发放贷款,可以合法地构建资金池,也不受单户贷款余额等条款限制,所以,要实现同样的业务效果,银行的灵活性远远强于P2P,也是这个原因,在P2P火爆发展的阶段,直接涉足P2P业务的银行并不多。“对于已经涉足P2P业务的银行而言,由于可以在银行自身的业务范围内实现P2P的功能,所以也不需要额外的政策许可,不存在产品模式的合规之说。不过在实践中,很多银行的P2P平台,都是打着直销银行的幌子,背后由第三方平台具体负责运营,运营主体缺乏P2P业务资质,存在一定的合规瑕疵,这可能是相关平台被政策叫停的重要原因。”薛洪言进一步指出。
    理财交流 727 0
  • 自动投标又有问题了
    平原枪声 发表于2018-08-31 16:52
    刚才观察了近20分钟,对排在前面利率高的借款标投标具体情况看了看,发现基本都是手动的。
  • 11%预约红牛,欢迎长期合作
    平原枪声 发表于2018-08-31 16:51
    明天出来一笔钱,现在预约11%的红牛,长期合作战略合作,非常感谢
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