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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 聊聊人生最重要的投资
    网叔点财 发表于2018-02-12 16:35
    前段时间,炒房的欧神离婚了,需要很多钱应对这场“变故的危机”。 然后开始在公众号疯狂卖广告,几乎来者不拒。 包括很多在我们投P2P的圈内“谨慎”对待的平台。 这事,旁观者看:大神的粉丝,成了大神风险转移的对象。 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 不过,今天网叔更想聊聊婚姻。 找个“对的”伴侣结婚。 对大部分人来讲——人生最重要的投资。几乎没有之一。 快过年了,谈个关于家庭幸福的话题。 1.0 婚姻的本质是什么? 或者,可以降纬置换成婚姻的目的是什么? 一种说法,因为喜欢(爱)一个人。 但更多的人会反驳:爱能当饭吃吗? 另一种说法,在人生路上找个伴。 为什么要找个伴? 大概无外乎两个答案: A、要小孩。 B、世道艰难,相扶而行。 现代人,离婚率高,生育率低。 某种程度讲,一方面很多人不将生育作为目标。另一方面,太平盛世,女人就业机会大,不管男女,一个人其实也能过得不差。 如果发现凑合反过来没经营好生活,“相扶”变成“互害”。 那么斩断就显得理所当然。 至于性,这个开放的时代,其实不需要考虑进去。 回头讲,如果纯粹是这两个目的。 那么婚姻其实就是一个“经营体”,跟企业类似。 2.0 自媒体火以来。 朋友圈不知道刷过多少次关于结婚要找“旗鼓相当的”人的宣言。 我觉得这话只说对一半。 其实欧神跟他老婆可以说旗鼓相当,一个炒房身价数亿,一个投行高管,各自在自己的事业版图里有所成。 文艺青年眼里,简直美轮美奂。 但是,掰了。掰之前欧神找了一个卖房的女人,生了个男孩。 抛弃一个旗鼓相当,选择了十万八千里。 悲剧的根源? 如果非要说旗鼓相当,那主要是两个人的层次,而不是能力。能力相似、旗鼓相当在一起,互相不服,那么就是战火纷飞…… 那么不冲突,各自发展事业呢? 没有经历就没有感情的加深,久而久之,婚姻的功能上先失去互相存在的价值,情感上也很容易被小三上位…… 上位欧神的是一个卖房的,无他,有共同的经历和共鸣。何况前妻还嫌他炒房low…… 有人说,男人需要被崇拜。 不对,一个经营环境只需要一个秩序。十万八千里能融入秩序,也可以。 很多婚姻,几乎所有的小三二奶,都是降纬后的秩序。 一个经营体,首先是有目标,其次是有分工,再次是有经营活动。家庭阶层越高,目标价值就越高,因为大部分事都谈不上“世道艰难,相扶而行”。 不找点事彼此需要,那么某一天彼此就真不需要了。 在目标这个问题上,总要有人学会放弃。 古人就很懂夫唱妇随的智慧。遇到个女强人,也有垂帘听政。 在付出这个问题上,也难免各自“标价”,人性其实蛮难直面,特别是走向错误的方向。所以,更需要拥抱和懂得。 3.0 富足让人挑剔。 现代婚姻,不乏互相嫌弃。 大部分是个人修养和素质问题。 这里就不谈了。 不知适可而止的人,一辈子都很难获得幸福。 因为,幸福的本质是知足。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 224 4
  • 有时候,我们要承认自己的无能 网叔
    网叔点财 发表于2018-02-02 14:01
    1.0 后台每天都会有很多投资人提各种关于“网叔,某某P2P怎么样”的问题。 这些提问的人中,大概有两类:本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 一类是真想踏实做理财,找稳健P2P平台的。 一类是在其他公众号、媒体上看到广告,看到收益高,想薅点羊毛但不知道安不安全的(如果哪天活动结束了,保准问题销声匿迹)。 这里,第二类的人可能稍微有点浮躁。但也无可厚非,人之所欲。在投资理财上,逐利是我们的天性。 当然,即想逐利,又害怕踩雷也是我们的天性。 网叔其实也有非常逐利的一面,玩区块链就是一个例子。只是比很多投资人,多一些投资理财的专业积累和思考,重视资产配置。多一点点资料收集和分析的能力。 2.0 前段时间,自媒体圈爆出了“周冲洗稿”,被大V口诛笔伐。 周冲是一个自媒体人,现在运营的号几乎篇篇10w+了。 但他本人不太会写文章,但做一行要爱一行啊。怎么办? “洗”别人的文章。 所谓洗,就是看到别人文章写的好,就拿过来,改改弄弄,跌倒一下顺序,改一下措辞,似曾相识,但又不能躲过腾讯的原创识别。 比如原文:网叔很帅,虽然一大把年纪了。 然后洗成:网叔即便一大把年纪了,还是很帅。 然后,就成功了…… 其实在写P2P的公众号里,也有时不时洗网叔文章的。叔做什么,他跟什么。画虎不成,也总能画个猫样。 经常有粉丝愤愤地说:叔,他抄你。 叔的回: 抄就抄呗。 他洗的好,你可以多个参考。他洗的不好,权当没看见。关键,还是多关心自己的投资,自己的钱。 3.0 最近很少写P2P测评。但会翻翻过去自己写的P2P测评文章。 也因为后台投资人的各种要求,看了许多新的P2P平台。 有时候真的难以落笔。 在P2P领域,网叔自以为已经蛮懂了。累计已经7年多沉淀。平台、投资、三方几乎各个视角都接触过,参与过。 但最近发现,其实还是看不懂太多。 行业发展太快,P2P平台一个个越来越复杂。 离钱越近,越变幻莫测。 最近在考虑,是否需要重新优化P2P的评测系统,是否重构逻辑? 前几天,看到一句话: 在投资上能看懂大趋势,同时还能在趋势里看懂50%的人已经够牛逼了。 投资的成功,多少有点运气成分。 其实回头想,难道不是么?在P2P行业投资,网叔不是没有冒进过,后怕过。除了保守谨慎的加层,也有太多的运气成分。 有时候,我们要承认自己的无能。承认无能,投资才能变得更加稳健。不去冒低赔率的风险。 毕竟,网叔不只是自媒体人。 洗篇稿不关心,真金白银投资才是心头肉。 4.0 最后,聊聊最近大家关心的几个平台(没持的,持仓的下次聊)。 (1)小微金融和东银金服 两个本质是一个平台。风险全系在东方银座这个战车上。 重利之下,必有勇夫。 这么多关注核心还是较高的收益。 从备案角度讲,小微金融是想P2P备案的,东银金服是不承认自己是P2P,不会考虑参与备案。 从资产看,小微金融的备案如果严格执行当前的监管备案要求,稍微有点呛。目前还是大额为主。 所以,某种情况下,小微会在备案上纠结一段时间。东银也可能会遇到“鉴定”成P2P的压力。 从背后集团实力角度看,东方银座应该会有些压力。但不至于特别有大。 总之,不确定因素蛮多的。 一般不建议继续持仓了。 (2)国金宝 国金宝据说在微信公众号砸了大量的广告。包括P2P圈内大V。 不过,中国经营报挖出来,大量的借款流向大额借款项目,并且这些项目又相互关联。主要资金流向是安徽亳州利信县的一个置业广场。 这里,网叔表示不看好四线城市房地产。 (3)联璧金融 羊毛大平台。背后控股股东上海斐讯,查一下它的诉讼情况,深陷借款货款起诉中…… 最后总结:如果不是精挑细选,那么随便多拿的利息,总是以承受更多的风险为代价的。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 148 2
  • 聊聊自融平台的可怕……
    网叔点财 发表于2018-01-31 16:02
    雅堂金融爆雷了。 当然,官方的说法是“清盘”。 这个已经运营了近7年的,光明正大承认自己是“自融”的理财平台。 爆雷的原因大概有2个:本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 一个是资金吃紧。一个是过不了备案。 资金吃紧,未来还过不了备案。如果束手就擒让时间流逝,等待实际控制人杨定平唯一的路就是“死”。 怎么办? 杨定平选择了主动出击。以清盘的方式保住手中的现金流,然后用这部分现金继续豪赌“雅堂小超”,妄图扭转乾坤。 雅堂金融的前身——搜搜贷,2012年左右的债转股已经成功起死回生一次。杨定平大概已经笃定,用实业来复制当年危难中解救一个P2P平台的“奇迹”。 承认自融就决定了雅堂今天的命运 搜搜贷进入杨定平时代之后,放弃原来的信用贷款,借款人全部变成杨定平自己的家具公司和关联企业。走上光明正大自融之路。 可以看出,杨定平是想做实业的,也是真想靠P2P的现金流,为其家具事业供血,然后打造一个他心目中的实业帝国。 也正是因为这个,让他有底气光明正大、理直气壮自融。 跟很多羊毛党口里的资金盘不一样的是,雅堂的杨定平可以看出,是真想做事的,真有他的大企业家梦想。这一点,同样个人魅力出众的钱宝张小雷相比,明显缺点上心。 但是,这个“个人魅力”出众,金融智商为“零”的杨定平犯了一个致命的错误:正大光明承认自己是“自融”,还给出一套“我自融,我有理”的论证逻辑: 放贷嘛,只有对借款人知根知底,才能借钱。所以,我们把做陌生人生意小贷业务砍了。剩下的,只有我老杨,以及老杨公司的上下游企业借。自己、自己人,才靠的住…… 这鬼逻辑,很多没金融常识投资人觉得也蛮有道理的,就上车了。 但显然,真如杨定平这样理解,这个世界的金融就发展不下去,21世纪的金融水平就直接退回到原始社会。 “自融”口号一出,虽然有一些投资人信了。但更大规模的投资人从此就离雅堂远远的。包括网叔……所谓君子不立危墙之下吧。 再之后,降息是不可能了,自融喊响之后这辈子都没机会降息了。高昂的融资成本之下,也就慢慢走向垂死挣扎这条路了…… 话又说回来,P2P行业并不是雅堂一家自融,只是大部分自融的平台都虚伪不承认。然后又虚伪地包装成高大上,再然后降息到了10%…… 最后,融资成本低廉,压力小了,活路宽了。遇到个现金贷机会,逮着狂做,说不定一着就洗白了。虚伪也是一种生产力…… 高息这种事,如果降息无望就是必死之路…… 雅堂小超,小公司做了大公司的事 看到雅堂金融贴吧:杨董在欢迎几十万新股东…… 现在的杨定平,所有的赌注都押在雅堂小超上。同时,也希望投资人接受债转股,跟他一起把希望绑到这个赌局上去。 所以,杨定平现在紧紧捂住钱口袋,希望继续都砸进小超,以图扭转乾坤。 现在几个“清盘”方案中给投资人返还的金额,几乎跟抠鼻屎一样…… 雅堂小超有希望带着这条破船上岸吗? 网叔的答案是:小公司做了大公司的事,极大概率是竹篮子打水——一场空。 早期雅堂小超做的,是整合中国二三四线城市和农村的夫妻店。 这些夫妻店生存能力强,客源稳定,市场渗透率高。随着中国经济的发展,消费升级,二三线四线城市和农村所爆发出的消费能力,正在形成新的流量入口,一个巨大的,新的商业机会。 从这一点讲,杨定平的点踩的很对。 雅堂小超的商业思路:当我整合全国各族几万甚至几十万家夫妻店的时候,所有的供应链都走雅堂的,想象力就是下一个大京东。 当然,这只是想象力…… 实现这个想象力的,也不只是一个存量10亿的自融平台的资金能支撑的。需要的是几十倍的战略资金烧进去…… 另外,夫妻店管理问题。人都是趋利避害的,我拿补贴用你的招牌,但我不一定愿意走你的供应链,财务体系。山高皇帝远,你管不了我当然可以做更多的生财有道…… 最终,你会发现浩浩荡荡的雅堂小超圈了一圈地,只是数据好看,其他……然并卵,赚不了钱,还赔本。 显然这一点,杨定平也发现了。 所以要请IBM建IT管理系统。 所以2018年他的目的是:建5000家自营店。 当然,这个数字到2018年,已经变成了“稳定人心”的口号了。5000家自营店,如果只是每家投入10万,也要5个亿,再加上更可怕的仓储物流成本:这样大的资金需求,对雅堂不切实际…… 所以,这个故事注定是阿里、京东们的。杨定平,雅堂小超,99%的概率是镜中花水中月。 自融就像吸毒 为什么很多人投了钱宝死活不承认现在,连报警都不愿意? 不管是承认失败,还是承认愚蠢,对人来讲都是很难的。 同样的道理,让一个做企业的人承认自己能力有限,凡是量力而为。同样难上加难,特别是这类人还往往是即偏执,又爱冒险。 而这,就是在没有他律的情况下,“自融”平台难以善终的困境。 也就是说,一家公司通过P2P可以无限自融,然后可以将这些钱随心所欲用于自己的发展。它是很难停下来的。 盲目供血带来盲目的扩张。当某一天幡然醒悟自己能力有限的时候,很可能就是大厦将倾。 据说2017年,雅堂小超光市场补贴就花了几个亿多。一个需要巨大资源支持,没有被验证的模式,拿着P2P端的钱大跃进,想想都令人后怕。 自融就像吸毒。 高息自融,就是在吸毒中选择最烈性的海洛因。 而毒这东西,没几个人吸上了能戒的,又没几个人吸上了能善终的。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 505 10
  • 小恙中,只写了一篇小随笔
    网叔点财 发表于2018-01-29 13:47
    这两天,雅堂金融爆雷了。 2万多投资人,10个亿以上待收。网贷圈最知名的“自融”平台之一。 唏嘘。本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 下午看到网贷之家一份关于投资人踩雷的数据: 2017年,整个P2P行业倒了645家平台,15.35%的投资人踩雷。 而2016年,倒了1713家P2P平台,31.72%的投资人踩雷。 少了一半却依然触目惊心。 2017年。 进入监管的下半程,监管部门和各地金融办严防死守,没有给P2P平台太多乱来的机会。一些业务被卡死,平台的规模被卡死,小平台拼命做大的机会被卡死。 从业者的战战兢兢,带给很多“平和”的气象。 是2013互联网金融大热以来,P2P行业在强监管下难得的风平浪静一年。 雅堂金融,明显是“自融”赤裸到没有任何底层逻辑支撑,备案无望,只能选择自爆…… 备案后的P2P市场会怎么样? 大方向上肯定是更加健康。 像雅堂金融这样低级的,清盘之前发10亿秒标圈钱…… 明目张胆自融的所谓“P2P”会烟消云散。 但残酷的市场竞争依然会让整个投资市场不会特别太平。 这些年网叔遇到许许多多做资产端的人。 几乎有一个共性:对于P2P投资,比我们普通投资人更加谨慎、保守。 为什么? 他们知道的比我们多。 不出事就不要发展。 但发展,肯定充满变数。 备案之后, P2P平台的命运其实跟我们投资人的命运很像。 不投资放银行肯定没什么风险。 但是没几个人能接受这样“被动”毫无进取的命运。 有时间,作为投资人的我们,可能需要静下心来想一想: 我们投P2P是希望赚很多钱, 还是实现财富的保值、一定程度的增值。 不同的定位,就会有不同的操作和风险承受考虑: 不是网叔不待见某些平台,不给他们做测评。很多时候这种平台利率多2-3个点,风险可能增加一倍。这个时候需要计算,为了多2-3个点的收益率就提高100%的风险到底值不值? 这是一个投资必须做的思考题。毕竟冒风险只有足够的赔率,才值得。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 250 5
  • 谈谈最近P2P备案的进展,以及翼龙贷、e融所这两个大家关心的平台
    网叔点财 发表于2018-01-22 18:41
    备案进展 P2P监管备案进入赛道的最后冲刺。关系到平台的生死存亡,几百上千万投资人的资金安全, 注定,这个时间流言四起,各种蛛丝马迹都会被过度解读。本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 网叔打探下来,目前总体的监管备案情况:北京上海深圳总体比较严,其他地方则较会松一点。就像湖南某县,2017年以来一直将备案当作一个“招商引资”的产业推进:其他地方备案难,来我们这里吧! 这两天,市面上出现一个新闻,深圳只有45家P2P平台取得等保三级认证,全国只有143家。然后,各路神仙进一步解读“目前第一批备案,全国只过了143家……” 而事实是,这个等保三级认证,是备案中要求的“信息系统安全等级测评以及认证”,本质是说网站做的安全不安全,是技术机开发的问题。 关于这个问题,网叔对于互联网技术的理解是,只要愿意花精力,花钱,90%以上的平台这个问题都能解决,该补的漏洞补,补不了的招人,招的人不行的话肯定也有软件公司会开展这项服务…… 实际上,在备案这个关口,市面上已经出现倒卖P2P平台,备案一条龙服务。这个时代脑子活的人,金融监管前能套利,监管进行中还能套利: 当然,不断进入深水区的监管,我们也发现:对于平台来讲,备案成本是越来越高了。 从存管到本地化存管,从本地化存管到存管银行资质认定,运气不好,光存管这个事,可能就要返工2次。每次返工,都是技术开发、各种服务费,少则百万。 现在这个“等保三级认证”,本质也是一个需要烧钱花钱的项目,下面会不会还有其他烧钱花钱的事,还真说不定。 频繁的烧钱,对于大平台来讲九牛一毛的成本。对于很多初创小平台来讲,则是一项痛苦的开支…… 回到备案本身,记住网叔的核心判断: 决定备案的,第一个是没有道德风险,第二是业务小额分散,第三个银行存管。第一个最难,第二个对一些平台有转型压力,第三个总体门槛实际较低。 此外,能顺利通过备案的,还有两个比较重要的因素:一个是背景实力强,另一个是有资金实力。 关于背景实力强这事,网叔也听说这样的事,个别小平台,地方金融办直接表达了希望其关门的诉求。 下面,回答一下两个后台留言的具体问题: 1、叔,我投的一个平台某某贷今天突然接受检查,运营都中断了,这是跑路的征兆吗? 从这些年的经验看,要么被经侦了(严重的自融问题),要么跑路了。当然,也有比较低的停业整顿概率。 对策:建议集中这个平台的投友商量对策,从内部工作人员打探真实情况,比如客服等。 2、网叔,一个良性退出的投资平台,我的投资本金还有希望拿到吗? 真良性退出,当然能拿回本金。最怕的是,以良性之名,实恶性之本。 翼龙贷事件 最近,某媒体连续发针对翼龙贷的檄文。 然后网叔看到,首先是王思聪在朋友圈回复:“翼龙贷没事。” 接着是翼龙贷抛出了一大篇回应:联想股份没变,我们真没事。 最近一年来,翼龙贷也的确经历了较大的波动,包括王思聪的疑似出局,包括海量的债权转让。 前些天,网叔在点评翼龙贷的时间写了一句:大概已经成了联想的包袱了。 因为翼龙给叔的印象,管理可能稍微有点乱,不稳定,包括王思聪的疑似出局。再加上加盟模式以及加盟模式爆发出来的接二连三的丑闻。属于积弊较多的P2P平台。 后面能否扫清积弊,联想有多少耐心去推进扫清积弊,都是一个问题。但中短期的资金安全,叔还是持乐观态度。 关于还值不值得投的问题,叔的观点:10%以内的固收年化收益率,不太值得操这个心。不建议投,仓位大,偏好翼龙的也建议降仓。 同样的答案,也属于海航旗下的聚宝汇。关于聚宝汇的逾期问题解决,叔的看法偏乐观,但海航关联的P2P平台,建议不要碰了。包括金牛座、前海航交所、立马理财。 e融所最近的变化 最近,后台投资人又开始喊:网叔,e融所再测测吧,很久啦。 网叔回头看,11月份好像就去e融所走访了一次,还写了一篇走访文章。 网叔知道大家关心。因为最近e融所的确有一些小变化。 第一个是股权变化。 最关心的还是方大集团从直接持股变成了二级持股。怎么理解呢?网叔觉得,我们还是理解一下上市公司。现在P2P兵荒马乱要备案,今天一个新闻,明天一个新闻,他们也要考虑股价的稳定。e融所最近两个股价的变化,都是因为备案这事。一个是要上市,怕干扰其上市进度,撤了。一个是怕对股价有影响,后撤到二级公司。但一点是肯定的,方大是要e融所的,二级公司的关联深度还是在的。 另一个则是有关风投入了点股。风投叔看来一下,不算出名,但也不是假风投。对于e融所经济上支持是肯定的。 第二个是e计划的上线。 关于e计划的合规问题,大家不用担心。跟市场上号称最合规的人人贷理财计划一样,本质是一个自动投标工具。其价值,对投资人来讲,方便资金管理,对于平台来讲,方便资产和资金的对接。 监管反对的是以资产包为底层资产的理财产品,就是我先有资产,再卖给投资人。或者先募集资金放到平台贷款端的账户,然后再放贷。 理财计划则是大家先把钱充入存管账户,然后等标来自动匹配。属于P2P原始模式点对点的自动版本。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 137 1
  • 区块链投机生存指南
    网叔点财 发表于2018-01-12 17:49
    为什么是生存而不是赚钱指南? 进入币圈,首先还是活下来…… 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 网叔所理解的区块链 1、区块链是庞氏骗局吗? 不,区块链是一种技术。技术在没有产生自我意识之前,本身是不能犯罪的。 区块链本质是一种去中心化的记账系统。 去中心化是什么?举个栗子: 拐子村,翠花跟隔壁老王偷情,被李四看见了。之后,李四把这个事告诉了村里所有人。于是,翠花和老王道关于偷情这件事,路人皆知。 在这件事的舆论风波中,李四是一个中心。所有的信息,都是通过李四往外传播的。这里就带来几个问题: 1、李四的诚信问题。存在李四喜欢翠花,但翠花不搭理李四,然后李四恶意报复的可能。 2、传播过程中,故事被添盐加醋。李四告诉张妈的时候,是偷情。张妈告诉赵六点时候,为了精彩,变成了同居。赵六告诉隔壁村钱七时候,加了一句翠花最近肚子有点凸,回头钱七跟老婆讲到时候,翠花怀上了……最后,整个县城都流传的故事就变成了翠花和老王,已经有了一个6岁的儿子…… 如果这件事加入去中心化的元素是怎么样的? 给拐子村每个人都有一个实时同步,并且自动备份的视频播放机。假设翠花跟老王偷情时,被这个播放机的终端摄像头直播了。然后村里所有人同时看到直播视频…… 这还不是最绝的,更绝的是每个视频播放机都进行了自动备份,翠花想要删掉这个视频,必须说服所有人…… 这个时候,没有中心化时候那个点的道德风险,也不存在信息传播中的走样。 所以,这个去中心化的记账系统,本质更高阶地解决了信用问题。 众所周知,金融的核心是“信用”体系。 谁能解决信用问题,谁就占据了金融的高地。 在传统金融领域,光在信用问题上,就产生了大量的担保、增信机构。比如银行、担保、信托、支付等。再比如,马爸爸为了大家在淘宝买东西更放心为初心开发的余额宝。 所以,区块链的最大想象力在于颠覆现有的金融体系。并且端倪明显。 这是一场革命,网叔相信它大势所趋。 2、区块链不等于虚拟币 目前市场几乎所有火爆的虚拟币底层技术,几乎都来自区块链。 但区块链不等于虚拟币。 这里的逻辑,好比苹果是水果,但不能说水果就是苹果。 比特币是世界上第一个用区块链技术做的虚拟币,它的目标是要世界银行,其整体币值对标是整个世界的财富估值。 这个世界的金融体系是不完美的,特别是纸币的滥发,而完美的情况是这个世界有一种整体保值的货币保护我们的私有财产。比特币的初心于此,人们的渴望于此,这种力量建立起来比特币的中心信仰。 而中心信仰者类似宗教般的狂热,持币不抛,再加上新鲜的投机或者信仰者大量的热钱涌入,不断推高比特币的市值和单价。让其从一文不值,涨到了近10万人民币一枚。 信仰是人类文明最强的洪流。可以预想,只要比特币本身的体系技术不崩溃,愿意持有和坚定其世界银行信念的人越来越多,那么最终成为类似世界货币这样角色的事物,也完全有可能。 虚拟币大致可以分为两类: 一类是带有货币定位的虚拟币。比较有代表性的就是比特币、莱特币。货币来源是用自己的电脑(或者有算力的终端)参与记账“挖”出来的。 一类是中心化机构发行的带有“股票”性质或者“奖励”性质的“代币”。 前者就是“臭名昭著”的ICO。初心是一群有能力的人投入一个区块链“idea”,然后对外发行代币募集资金来推动该项目的发展。类似发股票、众筹。 但因为发行的代币可以拿到交易所爆炒,所以目前市场中已经大量出现买一个代币系统,找人写一个募资白皮书,就开始发币“炒币”。 后者比较典型就是迅雷玩客云发行的“链克”(原名玩客币)。获得方式是你去买个玩客云终端,然后参与贡献“算力”,贡献多的迅雷官方会派发链克。目前一个玩客云一天能挖2-3枚,单枚的黑市价是4.5元左右。一天收入10块钱左右。 感兴趣的童鞋可以去玩客云官网抢个机器,499元。挖几个月就能回本。 3、一万个e租宝 同为互联网金融,区块链的能量远大于P2P借贷。 P2P做了那么多年,在早年只解决了一个问题:融资的互联网化。到最近两年,才进步到在线上能完成一定的信用审核。而造成其发展的核心瓶颈就是信用。 而区块链则直接从信用切入,潜在能变革现在金融的所有环节。所以,它的正面能量,足以创造100、1000个蚂蚁金服。 但也很显然,它是目前世界上最好的非法集资工具。 1-10000倍的暴富想象力,勾的人心欲望横流。 虚拟币,形象,生动。具有足够的传播力量。 去中心化、全球化的网络,XX的监管显得“心有余、力不足”。就拿2017年的ICO监管来讲,都已经关到了“中国公民不能参加任何ICO项目”,在国内几乎砍光了所有交易所。但依然然并卵,该涨的继续涨,该疯的依然疯。 区块链吸引链大量有识之士。但同样也吸引力大量投机分子,想借虚拟币大发横财,不惜违法犯罪的人。 区块链市场,10%是真正在踏实做事,90%是投机瞎参合。另外,还有1000%是来明目张胆骗钱的。 2013年,虚拟币第一次狂热之时,就出现了类似暗黑币、欧亚币这种规模达到几十亿、几百亿的传销币。而当时,比特币的故事还只是在极客圈和金融圈流传。 而2018年的今天,虚拟币的冲击波已经蔓延到了社会中产。 市场已经狂热到,随便写个白皮书、买套代币系统发币,都能募集几千万甚至上亿。看到原先做P2P系统的开始大规模出售代币系统,就知道下面的市场就要开始“大屠杀”链。 未来,以区块链名义发行的虚拟币,99%将一文不值。会蒸发掉大部分投机者的钱,会让成千上万的人站上天台,绝望,痛不欲生。 投机生存指南 最近有人写文章规劝大家不要参加“炒币”。 然后有人留言:你怎么能劝我甘于贫穷呢? 关于区块链投资(或者炒币),国内目前的舆论主要有两种:一种是疯狂叫好。一种是一味否定。 网叔的观点: 1、法不禁即可为。 2、充分考虑参与的风险和收益。 1、从赔率看,可以参加 区块链的风险,是买的时候千金。亏的时候归零。 区块链的收益,年化百分之十几到几百上千倍。 比特币就是从上线之处不名一文到现在近10万人民币。可以说,9年时间翻了1万倍。 从风险跟收益比来讲,是有参与价值的。 因为赔率足够高。 从实际情况讲,这个市场也不乏存在投几十万,然后在几年时间翻到几千万的故事。 区块链之所以这么狂热,背后跟其制造了大量的百万、千万、亿万富翁有很大的关系。技术是理性的,但理性的区块链技术跟暴利相结合。就变成了一个非常巨大的非理性漩涡。不断地席卷社会各个阶段。 所以,区块链掀起的投机狂潮,是近几十年来对于普通屌丝来讲,难道的一夜暴富的机会。 2、10%以内的资产 很显然,区块链是一个赌场。 赌场就要愿赌服输,输的起。那么,什么样的钱会让你愿赌服输? 就是这笔钱突然某一天失踪了,对你的生活、工作、心情都影响不大。 所以,网叔作为保守主义者,自己参与炒币也就拿出了5%左右的现金资产。 而其他人,除非不在乎自己生死的“超级投机者”。不管保守还是激进,网叔的观点都是10%以内。 记住,只有保住本金,才有可能在任何时候东山再起,把握这个时代层出不穷的机会。 3、纪律 只有纪律,才能保护你。 投区块链的纪律,就是: 1、亏光了,就结束。不再继续充钱要赢回来。 2、赢了几十倍,也不再补充,要赚更多。 市场扑朔迷离。 控制自己的欲望,就是最大的爱护自己。 3、“价值投资” 进入这个浮躁的市场。第一个感官是,这个币涨了几十倍,那个币又涨了几十倍,好像遍地是黄金。 但很快你也会发现,很多币其实就是上交易所后拉一波,然后就一路阴跌。 这个市场,大部分人都是来割韭菜的。 如果只是比拼谁跑的快,心态和情绪就很难控制不好,就难免折腾半天,依然赚不了钱或者大亏概率大增。 2017年初,据说再比特币大涨前提,很多人就已经有预感。其中很多人用20倍杠杆炒币。结果实际操作下面,是亏的。 为什么?区块链或者虚拟币,波动太大的。 过去这些年,在这个市场真正赚钱的,几乎都是长线持有者。也只有长线持有,才能真正抓住一波波狂涨。 而长线持有最大的挑战就是如何判断一个区块链什么时候是顶…… 说实在的,这个顶的问题:在这个充满泡沫的市场是一门很大的技术,或者是一个很大的勇气和坚持。 这个时候,对于区块链本身的了解、理解就开始显得尤为关键。 只有你了解、理解下来未来大有可能的区块链,才能做长线持有的勇气和决心。更才有机会翻几百上千倍,直接财富自由。 了解、理解靠什么? 疯狂学习。一方面,区块链的底层逻辑,知识。另一方面,各个区块链本身的设计、应用前景、推进情况。 赚钱,本质赚的还是认知。 4、活的久 作为去中心化、全球化的事物。区块链是未来货币也好,阶段性世界大投机也好。靠一个国家掐断起疯狂是蛮难的。 其未来的结局必然是三种情况: 1、90%的死掉,10%成就其价值,最终兑现其价格。 2、全球XX联合起来,掐灭。 3、自生自灭,全军覆没。 不管哪种情况,都需要时间。而这个时间里,就充满着“成功”的机会窗口期。但一定要牢记一个前提:不要中途game over了。 相信网叔,未来90%的参与者都会game over,很多人会站到窗台失控活着的意义。也有很多人直接感受高空坠落的快感。 但网叔肯定不希望是你。所以,一定要活的久。 怎么活的久? 1、合理的区块链资产配置。一般建议主流现金配置头部、有巨大想象力的币。次要现金可以短期打新、参加一些币的发行。纯投机。 2、牢记纪律和10%以内的资产两条。相信叔,记住这两条几年后你会感谢叔。任何时候,在这个狂热的时候,都不要盲目随着风吹起来而忘了自己的安危。 最后,网叔关于区块链对于大家的投资建议: 1、90%的人不合适参加区块链投资。包括经济状况不好的、缺钱、赌徒心态过重的、自律比较差的。 2、只是一个游戏。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 一个P2P平台投多久才合适?
    网叔点财 发表于2018-01-09 14:11
    这是每一个投资人都会碰到的问题,也经常有人问网叔,某某平台能不能投长标? 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 1.0 长标收益高,更诱人;短标可以“跑”起来快,更安全。 当然遇到有非常灵活的“债权转让”的平台更好,可长可短。但也有流氓的,2017年麦子金服出现大规模舆论负面的时候,就紧急下架了债转…… 站住,都给我乖乖待着跟我“生死与共”。 网叔观察下来,没有风险识别能力的P2P投资人大概有两种,一种是“迟钝的价值投资者”,盯着一个P2P平台可以投到天荒地老。另一种是撸毛党,快进快出,乐此不疲地刷新平台和新手标。 叔曾经一再强调,切莫跟平台谈恋爱,多少“先烈”已经铁板钉钉做了榜样。也不建议大家薅羊毛,毛没薅几两,羊丢的大有人在。 有风险识别能力的P2P投资人也大概有两种,一种是针对一个平台的长线投资者,投资偏向于1-3年。一种是像网叔这种中线投资者,投一个平台偏向于1年左右。 都算这个领域真正的价值投资。 而两种时间段的选择,网叔个人理解,主要出于两点:一个是风险的理解和偏好;一个是收益的定位和追求。 2.0 网叔2018年前几乎没有过长线投几个P2P的想法。 但这个问题,不同时期叔会给出不同的答案: 2012年时候,心里的答案几乎是否定的。 但回头看,当时的陆金所还是可以持长线的。不过那个时候持长线,最多也就12%,实际没有必要。其他平台,大部分成色很一般。人人贷当时年轻,有趋势但不确定。拍拍贷还没保本,被逾期的投资人经常哀嚎四起,最多玩玩,不能当真。 遥记得,当时平台有100多家,现在死的没剩几家了。 2015年时候,心里的答案,头部某几个貌似可以投长标。 但也没有特别大的动力,能投长的,收益不高。收益高的,不想冒这个险。 那时候e租宝正风头劲,e租宝的业务员到处蛊惑投资人:“e租宝现在是行业最大的P2P平台,如果都能倒,这个行业就没了。”如今,e租宝坟头三尺草,网叔还在投P2P。 回头看,当时投的、看好的平台现在还健在。但早已因为收益和综合性价比缘故,远离他们了。 2018年初,也就是现在。心里的答案,头部的若干平台,还是可以考虑投长标的。 理由三点: 1、行业格局日渐稳定,头部平台安全性相对越来越好。当然这里需要提醒一下,有些个其实算伪头部,大家切莫盲目用人气看平台(包括APP下载量)。2、收益上,大的趋势是每况愈下。所以投长标稳收益,的确可以尝试一下。3、性价比高的新平台上线几乎没了。 2018年1月-6月,监管带来的不确定动荡让网叔对于P2P的投资策略定位为“稳健保守”,开始了中年人的保守生活。入仓了8%的小赢理财。 PS:其实想投2年左右锁一下标,但遗憾的是最长只有一年的。 3.0 投长,是价值投资的最核心策略。 拼的是眼光和胆识。一般常见于股权投资领域。当然,也适用于比特币,2010年如果有人持价值6000元左右的比特币,到现在依然坚定不移不出手,早已财富自由(当然,如果动摇几下卖出买进多那么几次,偶尔加个杠杆,也可能早已倾家荡产)。 股市和债市其实还真不一样。 股市能带来潜在几倍几十倍甚至更高的回报。而像P2P这样的债市,15%的年化,5年左右才能翻一倍。5年内任何一个闪失,本金都是接近直接归零。 所以,一个P2P投多久这个问题,其实背后还有一个问题:大部分风险较模糊的P2P平台投5年翻一倍,收益跟风险到底有没有成正比? 这个问题的答案,在很多人心里可能不一样。但在网叔心里,大部分平台是严重不值得的。 不要举例微贷、团贷已经运营了6-7年…… 屌丝逆袭本身低概率,理性讲它俩能杀出来还真有点“运气”成分的,印象中那时草根背景活到现在的,几乎硕果仅存。 叔不能拿5年才能翻一倍的收益,去赌一个硕果仅存! 在网叔眼里,P2P发展到现在,也只有一些个已经证明了自己的平台,才可以考虑投个2年左右的长标。 罗里八嗦这么多,最后网叔给大家总结一下: 1、优质的头部、实力强的P2P平台,的确可以考虑投2年左右锁个收益;2、大部分中小、实力较弱的P2P平台,追求收益锁长标,网叔觉得风险和收益不成正比(当然有灵活低费率的债转,可以适当、诚惶诚恐地考虑)。 3、即便投长了,还是要对于所投平台有那么点基本的警惕之心。一定要敬畏风险。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 谈个比问网叔“投哪个P2P好”更重要的事 网叔
    网叔点财 发表于2018-01-08 14:41
    12月底,钱宝暴了,号称500亿交易量。 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 有个朋友跟网叔讲了一个故事: 有个大娘,在里面投了80万,60万是家里的所有财产,20万高利贷借来的。现在钱宝雷了,钱拿不回来了,抵押了房子借了钱才把20万的高利贷窟窿堵上。 事实上,这些年灰飞烟灭的百亿级理财平台很多,e租宝、金朝阳、泛亚有色金属,MMM互助社区等等。 而每一个百亿级理财平台暴雷背后,总不缺上面这种倾家荡产的故事。 最近跟很多朋友聊,一个共识:现在很多老百姓其实都很有钱。特别是这几年国家大刀阔斧搞城建拆迁,开始不发房子发现金。于是,就这么突然间冒出了很多百万、千万富翁。 有了钱之后开始怕贬值。于是新富阶层中一部分人就道听途说找到各种山寨理财产品:然后,就没然后了…… 来的容易的钱,有时候并不容易拿住。 网叔常年在一线城市发展,但也有很多二三线城市的小朋友,每年都会有一些聚餐机会。而每每谈到投资理财的时候,就会发现二三线城市跟一线城市的投资简直是两个世界:什么资金盘、暗黑币、钱宝蛙宝各种拉人头的几乎可以说肆虐…… 钱真是个好东西,只要你稍微有点钱,房屋中介、银行理财经理、卖保险的、庞氏骗局的……不知会有多少眼睛在默默地盯着你…… 选对了还好,选错了万劫不覆。 这个时候,你肯定想问叔: 我就是那个二三线城市一夜暴富的人,我到底能怎么办呢?难道都存银行…… 或者会说: 幸亏有叔,以后就跟着叔投资…… 这里,叔并不是叫大家存银行,也不是叫大家野蛮粗暴跟叔投P2P。 只是想告诉大家:任何投资,都不要孤注一掷(特别拿着家庭所有资产投资理财的朋友)。 一定要做资产配置。 网叔是怎么做资产配置的? 什么叫资产配置?先来看一下叔的整体资产规划图: 资产配置,简单讲就是将你的钱分成几部分,然后对应选择风险级别的产品,追求不同的结果。网叔这个规划是2017年慢慢形成的(每一年都在优化),主要还是针对可以用来投资的钱的部分。如果全部资产,大家也可以去查一下“标准普尔家庭资产象限图”,更科学规范一点。但不适合网叔,所以自己设计了一个。 叔这个配置,对于一般人来讲。 博机会的5%不建议大家参加,需要非常好的心理素质。比如现在的区块链资产,不管叔自己有没有赚,都不会多讲。这个世界上有太多的人,尝了点甜头转眼把房子抵押给投进去了……赢了会所嫩模,输了下海干货。 一个钱宝年化70%都已经孤注一掷了……亲,饶了叔吧。叔不想害你们。 钱生钱部分,炒房看时机。2016年底其实是很好的一个时机点,可惜叔没时间研究,错失了。 炒股,一般人来讲主要抓住牛市就行了。熊市都是高手赚钱,没研究就是去送韭菜人头的。叔目前策略是小投了几个,作为价值投资。也屯了点资产专门候着股市的爆发。 当然,对于大部分风险意识薄弱,风险筛选能力不强的投资人,投P2P差不多也在这个区间里…… 在这里,叔必须强调一点,不管你们信不信叔的测评分析和风险提示。在投P2P的时候务必做精选分散,切莫孤注一掷。 当然,叔投P2P的配置主要在保本升值上。特别是今年下半年以来,基本不碰风险溢价高的P2P。理由:不值得。 为多几个点,冒损失更多本金的风险以及花更多的时间把控风险,性价比太低了。 这周宣布入仓小赢理财也是这个指导思路。 当然,回头讲叔大量储备保本升值和流动性的钱,一个重要原因,叔是创业者。创业者的世界充满不确定性,也需要足够的现金流抵御不确定性风险。 所以,在财务投资上主流资金会追求更加稳一点。 写到这,大家是否明白了怎么投资才不至于倾家荡产了吧? 也理解了叔一直说的,稳一点,控制仓位,控制合理时间,做分散投资了吧。 大家可以根据自己的实际情况,做一下明年的资产配置方案。 很简单: 1、根据自己的实际情况; 2、把要投资的钱分为几块。简单粗暴点:要花的,要安全的,要收益。心态好的,也可以加一点点,要冒险的。 3、要安全或者要收益的P2P部分,做一下精选分散。避免一个万一之后一被锅端。 最后,想起上一篇的一个留言,因为更新慢了一点,有粉丝说,以为叔不更新了呢…… 想想很可爱。请放心,2018年,叔依然会保持一定频率跟大家交流。 如果有更多的时候,也会考虑围绕“网叔点财”,做点更精彩,更有益人类的事。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 过冬防守战:这个多事之秋网叔入了小赢
    网叔点财 发表于2018-01-04 15:14
    元旦时候,算了一下2017年的P2P综合年化收益,差不多逼近14%。 对于在P2P里追求不大的网叔讲,还算比较满意。因为原计划是12%。这里要感谢小微金融。有时候想想,做投资人既要有感恩之心,但同时又要学会负心。考虑待收规模的剧增和合规压力,叔已经做渣男甩了小微…… 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 网叔目前的P2P投资总额大概7位数。这个规模稍微有点尴尬,不像6位数可以更追求点收益。 然后平时又很忙,没有特别多的闲暇精力,特别今年下半年,大家应该也发现,没怎么入仓新的平台。简单讲,上半年部分资金是追求收益的。下半年,则基本转向了防守。 这就带来一个问题:闲置资金的出现。特别是12月底,一部分商用资金的回笼,造成了比较大的资金站岗。 所以后台天天催网叔找新平台的投友真的不要急,因为叔是真急。 但再急,还是本金安全更重要。一旦踩雷,同样的本金需要4-5年才能回本。叔的主要收入不是来自P2P投资,对于P2P的定位也非常清晰:保本,追通货膨胀,赚零花钱。 年前,叔的闲置资金入仓定位也很清楚。一个是求足够稳,入大额资金;一个是追求点收益,入小额资金。 而足够稳,除了相对保守的策略外,还有就是备案。对于备案,叔也说过,备案大规模卡平台的概率不是特别高,但在备案中误伤的可能性还是有的,同时有问题的平台也可能被逼“跑路”。 而在选择足够稳的平台,叔有几个备选,平均收益在7-10%之间,综合比较优势后最终选了小赢理财。 说实在的,利息是稍微那么低了点,一年期8%。 但优势也非常明显,背景实力强,众安保险履约险承包,可以投长期不需要怎么操心(但每过半年左右还是建议复查一下)。收益可以锁定。预计明年备案后还会有一波降息潮,8%这个收益现在入一年的话,到明年中下旬话,也不会算特别低。 小赢理财网叔其实在2017年中旬早测过,因为入仓缘故,叔在这里再进行一次二测。 背景实力 小赢的运营公司叫深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司,由深圳市小赢科技有限责任公司100%控股。 小赢的实际控制人叫唐越,直接持股42.36%,然后通过各种有限合伙加在一起,总持股超过60%。 唐越的另两个身份是曾经的纳斯达克上市公司艺龙旅行网的创始人和蓝山中国创始资本合伙人。 另一个创始人合伙人叫朱宝国,上市公司健康元(600380)和丽珠集团(000513)的实际控制人、微众银行的联合发起人。其控制的两家公司市值加起来超过500亿。 需要指出的是,小赢理财的股权实际是VIE架构,其两轮融资都在VIE架构里。其中B轮就干了10个亿。 而两轮融资的出资公司,都比较有来头:周大福、金螳螂、金科娱乐、城市地产、柏年唐城等。 这里需要进一步指出的是金螳螂的股东庄海红,同时也是蚂蚁金服的股东之一。 左手微众,右手蚂蚁,资源跨了腾讯系和阿里系,所以也顺理成章,跟马云、马化腾、马明哲共同投资的众安保险达成了战略合作伙伴。 在这次合作中,众安保险都可以说几乎为小赢理财赤裸裸站台了! 专业能力 1、团队方面 小赢理财的主要团队来自陆金所、麦肯锡、腾讯、百度等知名公司。属于P2P行业绝对的头部团队。 首席风控官成少勇曾经就职于Capital One、香港汇丰银行亚太区总部、恒生银行,主管风险管理,消费信贷、中小企业贷款工作。非常符合P2P的定位。 Capital One需要注意一下,美国金融行业的明星企业,主打消费金融业务。该公司出来的人才,目前已经是中国顶尖金融机构的标配。 2、业务方面 小赢理财的资产端叫小赢普惠。目前小赢的资产主要是20万以内的个人信贷。小额分散,合规性好。也有房贷业务。 另外,小赢还有一部分专业推荐标。应该是其他机构提供的资产。 3、安全保障 小赢理财最大的安全特色就是众安履约保证险。这个险的一大特色就是逾期坏账都赔。 并且逾期一秒就赔…… 可以说,将安全做到了家。 另外,在中国保险公司倒闭的概率无限接近于零,也不需要担心众安保险某天出事了不赔。 当然,众安的保险也有一些免责条款,核心是两点: 一个是小赢发假标,或者明知道借款人还不起钱,还借。即道德风险。 一个是大的自然灾害、战争等造成的损失。这个几乎是任何保险都注明的免责条款。 而这两个,发生概率都极低,所以换句话讲,小赢的安全保障是非常硬邦邦的。 投资决策 在做投资决策前,再顺便谈几点: 1、合规方面,小赢目前比较低调,但能找到银行存管是华瑞银行。另外,业务是20万以内的小额标。所以几乎无合规备案压力。 2、投资中无额外费用,不管充值、投资、提现,没有暗坑。 3、投资后可以债权转让,流动性非常好。 性价比: 风险方面,小赢理财背景实力雄厚,同时又有众安保险履约险加持绑定。可谓双保险。风险极低,可以投中长期。 收益方面,一年期8%。 性价比:因为风险极低,所以收益8%,实际性价比依然较高。(性价比=收益/风险) 投资决策:处于这个多事之秋稳健的考虑,网叔选择将闲置资金的大部分投入小赢 最最后,投资小赢理财的时候注意几个小点: 1、小赢理财的网贷板块叫小赢网金,点击导航栏找“网贷” 2、专业推荐标没有众安保险,是三方担保。风险厌恶型的投资人要挑“众安保险”和“理财计划”标签的标投 3、尽量投“理财计划”,也是众安保险的。这个是“按月付息,到期还本”,方便,收益高。 1、投资上有什么疑惑,可以留言问叔。但平时很忙,不一定马上回答。保持耐心。2、问问题的时候,不要“在吗”?在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。3、如果问问题,先把问题讲清楚,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某平台安全么?(该类问题一律不回复)。问平台的正确方式:把这个平台的注册时间,核心股东,业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之,叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒,叔的时间更宝贵。叔的态度:投资靠自己,但能帮的尽量帮。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 从一夜暴富,到倾家荡产
    网叔点财 发表于2017-12-28 10:57
    1.0 钱宝垮了。 27日上午,钱宝的微博努力推广告。可怜的员工,不知道张小雷早已在26日投案自首的。   今年8月低,钱宝跑路的消息刷爆了朋友圈。 “犯我钱宝者,虽远必诛”。 神奇的是,钱宝在张小雷的带领下在那时居然顶住了压力。 后面,便是小雷持续投身直播变网红维稳,怒“怼”十八路英豪,视自媒体人为洪水猛兽。   然,钱上的窟窿是不可能靠“伶牙俐齿”和“民心”堵一世。   钱宝倒了。 对很多人来讲,意料之中。对很多人讲,则猝不及防。 有人说,钱宝再不倒,他就不相信科学了。 也有人寻找各种理由,幻想钱宝还活着,幻想小雷同志马上“直播”给大家信心……   有人说,钱宝是500亿大案的庞氏骗局。 冰冷的数字背后: 有女孩输了嫁妆,有老人输了养老钱,也有人靠钱宝赌出了房、车。   今天,网叔从朋友那了解一个四线小城的阿姨,全家积蓄100万,全部重仓钱宝。 中午得到钱宝倒了的消息,身边的人纷纷劝阿姨“报警”。 但阿姨坚决说不,在她心理张小雷是一个好人,是有人要害他。     2.0 关于钱宝。 其实叔已经反反复复预警多次了,最后一篇大文,9月初发表,不到一周就被删。   网叔就是张小雷和宝粉眼里的洪水猛兽之一。多次被钱宝的粉丝在微博上围攻。 知道这前前后后故事的朋友问网叔: 现在钱宝垮了,你的预言实现了,是不是如释重负?   没有。 其实心里更多的是一丝丝悲凉。就像这冬天里阴冷的天气。 预言一个庞氏骗局倒掉有什么稀奇,也谈不上什么能力。众人皆醉我独醒吗?突然有一天被世界理解了?扯淡吧。   其实,大部分钱宝的用户,关于钱宝的本质,理解上的透彻程度并不会比叔差。 叔观察,投钱宝的,大概有这么这么三种人: 第一种:心知肚明是大赌场,也小心翼翼参与,然和合适的时候小心翼翼撤离。 第二种:知道是赌场,但存在极大的侥幸心理,妄想赚最后一个铜板。最后全军覆没。 第三种:单纯无知,认为钱宝在做实事帮大家赚大钱,认为张小雷是一个好人。   三种人,前面两种估计占到80%。最后一种,最多不到20%,也是最冤的。 三种人,也一个共性,就是贪。 没有动辄50%-100%的年化收益率,不管哪一种,都会减少80%。   人为财死,鸟为食亡。 贪不是罪。但贪到“山穷水尽,倾家荡产”的结果,又不免让人心酸。   今天,有人在公布张小雷自首的微博平安南京下面留言: 能不能有点良心,有没有想过,有人因为公布这个信息而跳楼自杀?   幼稚,现实从来是“天地不仁以万物为刍狗”。     3.0   劝中国人不要赌,大概是世界性的难题。 如果你有时间在中国的二三线城市、城乡结合部走一圈,发现除了餐饮业发达,其他就剩下棋牌室了。 据说,今年中国互联网的一个风口,就是“地方棋牌游戏”。而地方棋牌的本质,就是赌博的线上化。 而钱宝,则是比地方棋牌更有想象力的“大赌局”。   而赌的魅力,就是一夜暴富。 过去5年,在钱宝这个庞氏骗局中,实现买房买车的,大有人在。并且在一个时间里,只有赢家,没有输家。这样的魅力,对于普通文化水平不高,赚钱路数不多的普通人,具有致命的诱惑。 而诱惑背后,则是通往地狱的悬崖路。   都懂“小赌怡情,大赌伤身”。难的是如何克制自己,不从小赌发展成大赌。难的是,如何修炼一颗坚定、明辨是非的心。   有些东西,是一辈子都不能碰的。比如毒品、比如豪赌,比如庞氏骗局。 不要羡慕那些在庞氏骗局里赚大钱的人,他们常常押上了一辈子都难以翻身的赌注。 人生在大胆的时候,不要只想着得到,只看到钱,一定要想想最坏的结果。  投资,一生的修行。 庞氏骗局,钱宝肯定不是最后一个。 钱宝这样一夜暴富到倾家荡产的故事,也肯定不是最后一个。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 什么态度?!出事了就是投资人欠“被教育”?
    网叔点财 发表于2017-12-22 11:03
    前天,一个陆金所“同吉9号”事件的投资人找到网叔,聊了两句。 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 印象最深的有两点: 1、陆金所当时的销售人员一个劲说他们风控好,这个产品参考利率低,风险低。只是,现在死无对证。 2、陆金所目前对于投资人的态度:解散群,给了一个大同证券的联系方式,消失。 今天,网上开始出现为陆金所说话的文章。 其实也主要谈了2点: 1、陆金所这个产品不是P2P,是资管,是写明了“高风险”。 2、投资人需要风险教育。潜在讲:自己长的眼睛没看明白,现在出事了,活该喽。 唇亡齿寒。说实在的,作为一个投资人。我看到这样的话,非常心寒。 回头想,从写P2P网贷研究微博开始,到写“网叔点财”,自媒体P2P领域,做风险科普的,网叔如果不是第一人,应该也能给自己加冕为“第二”。 大部分自媒体,都忙着推产品,推邀请链接,让投资人重仓,投长…… 你们也看到了,网叔只是偶尔放一下自己的邀请,经常提醒,控制仓位,控制时间,稳一点…… 坏话说尽,人得罪光。 一个字,傻,跟利过不去。 什么叫风险教育?这就是,需要放弃很多利,需要投入很多感情和专业判断,需要敢做“坏人”说真话。 而我们的陆金所做的风险教育: 出事前:销售口若悬河吹产品(管理呢?) 出事后:给自媒体人发律师函,解散官方投资人群(态度呢?) 其实我理解陆金所的苦衷。也理解陆金所销售员的苦衷。更理解国家要去刚兑的苦衷。 但这种态度,叫风险教育???在冬天里说这样的话,不冷么? 这让网叔不得不进一步思考: 这不只是投资人风险教育啊…… 这明明是屁股决定脑袋,利益权衡下让投资人做牺牲…… 我们的金融销售,什么时候卖理财产品的时候,去客观地跟投资人说: 我们有风险的,还蛮高的! 平台不要怕卖不出去,销售不要怕拿不到佣金…… 让我们投资人足够的冷静思考。 敢了,客观了,才是风险教育嘛 不要重点藏着掖着吹,最后都是投资人缺乏教育,没认真看,活该! 所以到头来,什么风险教育啊…… 明明是“投资人利益”跟“平台利益”不可调和的矛盾啊…… 实际上, 投资人要的不是“风险教育”,而是“风险意识”。 网叔也觉得,这届投资人是风险意识不行,最大的表现就是投资人太相信平台,不去深思陆公子们高大的灵魂下面可能也有渣男的一面…… 还表现,网叔客观说句坏话,经常被跟平台谈恋爱的投资人围攻,怼。 敌我不分,心寒!(为什么我们投资人注定是乌合之众) 所以,网叔大方向认为:去刚兑,最大的障碍不在投资人,而是平台,更在中国的金融体系。 什么时候,平台能真正拿出你们最值得信赖的专业精神,最值得信赖的服务态度,最敢说自己产品好坏真相的勇气。 “刚兑”这事,我们投资人认啊! 不要用小人之心看我们投资人啊,把所有投资人都当成蛮不讲理的“泼妇”。 最后说一句:投资人要团结。自己人都不团结,出事了难免被“敌人”说:活该。 当然,该讲理的时候还要讲理。 希望中国的金融明天会更好! 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 网叔也来谈谈陆金所资管计划逾期事件
    网叔点财 发表于2017-12-18 14:49
    前方提示:逻辑推敲多了,文章有点烧脑 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) P2P整治整改验收57号文件刚扔出。就传出“噩耗”陆金所资管计划逾期了:更令投资者不淡定的:陆金所方面,以防止恐慌蔓延为由……一声不吭地将募集用官方VIP服务群给解散了。 怎么如此熟悉的画面,公布逾期,解散官方群,不是所有跑路P2P平台事前的基本操作么? 想来也蛮有意思的。P2P行业的监管核心是去“信用中介”的现实,而去信用中介的核心则是去刚兑,即我只是提供“信息”,你们投资人风险自负。 前脚57号文件“催收”一把。后脚陆金所就来了个投名状:监管大老爷,你看我第一个从表子到里子地响应……逾期了。 开个玩笑。 现在的陆金所已经不全是P2P平台。陆金所集团旗下的P2P平台,其实叫“陆金服”,老奶奶不扶,就服你的“服”。 这次逾期的,也不是P2P相关产品,而是陆金所代卖的资管计划。 但是,网叔隐隐觉得,这个事件还是需要我们广大投资人足够的重视。近些年,国家几乎年年喊去刚兑,一定要清楚,这绝非作秀,只是时机尚未成熟。 就像P2P行业,一个个P2P平台陆续取消“保本保息”承诺和“风险准备金”。但依然会暗兜底,也只是因为“时机未到”。 今天网叔这篇文章,先来谈谈P2P何时真正会去刚兑,再来侃侃陆金所这个逾期事件的启示。 P2P何时“真正”会去刚兑? 为什么网叔老说P2P平台都在“暗兜底”?如果不兜底,按照借贷市场的真实逾期率,时不时给你来点逾期肯定是“家长便饭”。 哪有岁月静好,到期秒到,提现秒回,所谓的“用户体验一级棒”。 习惯的背后,是各种将你带入“温室”的非“常规”操作。 实际上,在跑路频繁的P2P行业,我们其实也日渐接受了某种意义的“去刚兑”。 怎么讲? 在没有任何为跑路平台风险兜底的前提下,我们其实愿意去承担一个P2P平台违约出事的所有风险。 很多羊毛党甚至为了多那么几个点利率,去上自己心里都明白的“高危”平台。 谁说国人抗风险心理差?在P2P行业早已不存在,都习惯…… 而当前的模式之下,P2P平台是投资风险的最关键交集点。所以网叔主张判断平台的背景、专业、偿付能力是投资最重要的事。具体到单个资产的违约风险,则是其次。 也就是说,即便网叔懂资产端,也不会把资产看成自己评判P2P投资风险的最核心环节。 事实上,即便未来真去刚兑了。 在P2P行业,我们普通投资人控制P2P的投资风险,也不是在具体资产上。因为……对大部分人来讲,实际具体单个标的的资产你还是看不懂。 简单粗暴,就是投资人的风险识别转移到各个P2P平台的资产评级体系的专业度和资产推荐机构的信用上。 一句话,60%的权重还是在平台。 也就是说,未来P2P去刚兑了。各个P2P平台势必都会建立起相对完整(非完善)的资产评价体系(可以看拍拍贷的散标:按照风险评分体系给不同标的进行分类:A类标,B类标等)。而到时候,这个资产评价体系的客观性、阶段性数据反馈则代表了平台的专业能力。 重新回到我们的小标题:P2P何时会去刚兑? 我们愿意承担P2P的投资风险,但不代表我们愿意“去刚兑”……为什么?因为我们不相信平台。 曾经完全不兜底的拍拍贷,至少做了很多坏的榜样。 这个榜样告诉我们,单纯点对点不提供足够的保护和支持,很多时候就是对用户的屠杀。 在去刚兑的环境里,如果道德再败坏一点甚至会出现这种情况:某一天平台需要冲量做业绩,然后故意放松风控,再然后……投资人亏的惨不忍睹,平台赚得盆满盈钵。 屁股决定脑袋,在这样的三角博弈关系中,放松风控,对老赖一定的宽容才是对平台利益最大化的选择…… 所以,何时能真正去刚兑,首先需要成熟的风控技术和生态:1、P2P平台至少有成熟的资产评价体系,对各个标的的风险有量化的评价;2、资产评价的客观性,由第三方机构监督;3、资产评价出现舞弊等情况,监管机构应当对其进行严厉惩罚,包括赔偿投资人所有损失等;4、对于不同的标的、保险、第三方机构愿意介入去承保。 这个时候,你会发现监管部门去推进这个生态的成熟才是治标又治本的良药啊。 那么问题来了,为什么监管部门不马上推进上面网叔说的这种生态的建立呢? 一句话:维稳还是大于P2P良性发展的促进。 如果按上述要求,目前大部分P2P平台的备案就堪忧了。换而言之,就是大规模的监管倒闭潮就会出现…… 显然,这是监管部门拒绝的。他们要做的,首先还是P2P平台不要出事,投资人总体情绪稳定。(PS:e租宝这种情况,是真的触怒国家了。E租宝也是这2年迅速落地监管的导火索。) 所以,网叔对于这次大部分平台通过备案是非常乐观的。包括一些高危平台。 叔判断,备案之后偶尔的跑路和提现困难,2-3年内还会继续。 何时去刚兑或者暗兜底?至少两年以上。 除非,一个P2P平台不想干了。 不过,在未来3年内,出现提现困难这种情况,投资人维权可能更难了……因为,已经名义上“去刚兑”了。 这种残酷的环境如何应对? 除了必须的小额分散和银行存管,继续选背景实力强,抗风险能力强,专业能力强的优质P2P平台。 陆金所资管逾期启示录 陆金所这次资管逾期事件,网叔发现三个有意思的现象: 1、产品在风险评级上完全没有问题。产品做好了准备。 这个资管产品,叫“大同证券同吉9号资管项目”,安全等级只有三星半,被定义为“中高风险”。并明确指出:不兜底。 P2P行业,大部分没有产品评级,风险保障也写的非常模糊。 2、事件发生后,陆金所运营一团糟。运营上没有做好准备。 逾期之后,不由分说封群。简直是跑路级别的运营…… 3、很多投资人云里雾里就上车了。投资人还没做好准备直面风险。 收益只有6.7%,门槛要100万以上,风险是中高等, 不兜底。很多投资人还是想都没想就上了……钱多人傻有没有?? 不过认真想想也不能怪投资人,陆金所之前就给人营造了一个安全可靠的陆公子,突然就变成渣男了…… 回头讲,这次陆金所会兜底么?网叔以为,这个“去刚兑”螃蟹如果它真吃了,500亿的估值实际就不要了…… 何况,现在正值香港上市前期…… 所以,不兜底估计也就拖一拖等资产提供方的反应。万不得已的时候,大概率还是从现实…… 他山之石,可以攻玉。回头我们看看P2P行业。 在我们投资的P2P行业啊…… 在P2P,网叔个人感觉是: 1、大部分平台的产品还没做好准备。 2、大部分平台运营也没做好准备。 3、我们投资人的风险意识,其实在多少年跑路中到已经在成熟了。 这一刻,为我们P2P投资人感到光荣。事实上,所有的平台,都应该为投资人在推进这个行业的发展所做出的牺牲而献上感谢。这是在用真金白银为你们的前路探路。 最后,因为写的有点烧脑,所以最后再归纳一下本文的重点: 1、经历了这么多跑路,P2P投资人其实有相对成熟的风险意识。反对去刚兑是“不相信平台”。2、屁股决定脑袋。在P2P行业没有建立完善的生态去应对“去刚兑”之前,真不刚兑了,很有可能会出现平台放松风控来获得最大利益化的现象。3、未来3年内,大概率是暗兜底。但平台出事,在明“去刚兑”环境里,维权会更难。4、选好平台依然是2-3年内最靠谱的决策。 最近几个,非常多的投友咨询网叔各种平台的备案通过可能性,推进情况。 总体来讲,网叔对于大部分平台通过备案是乐观的。 说到底,国家对于P2P行业的监管,还是希望这个行业少点事,少几个投资人受损失。 从后台的留言看,e融所是目前网叔粉丝最关心的一个平台。 为此,今天叔特地咨询了一下e融所总裁胡肖明先生关于e融所备案推进情况,了解到: 1、本周e融所已经接到检查组下发的事实认定叔,按整改要求已经回复; 2、根据57号文要求,e融所已经成立领导小组,全员动员,全力冲刺; 3、胡总跟律所沟通了相关情况,自信与其它平台比,e融所得合规是很有优势的,整改压力比别的平台轻些。所以有信心,也必然会通过整改验收。 关于e融所得另一个大家关心的合规问题,即部分车贷的超额标。网叔也联系到了e融所业务端负责人,副总裁施跃进先生,得到的回复是: 争取本月末新增发标控制不超额。 然后就是蜜蜂有钱的情况。 蜜蜂有钱方面网叔沟通了蜜蜂有钱负责人付哲先生,了解到一手消息: 1、蜜蜂有钱上次检查就没有大毛病。因为业务一直很规矩,不碰大额标、不自融、不做现金贷。 2、控股蜜蜂的上市公司对蜜蜂非常有信心,在考虑增资蜜蜂。 最最后,最近网叔会继续动用自己在P2P圈地关系,尽可能帮大家更多地了解大家关心的平台情况。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 895 12
  • “整治通知”是监管对P2P平台的一次另类催收
    网叔点财 发表于2017-12-15 13:21
    昨天,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)又刷屏了。然后,各种渠道都有投资人问叔,这个文件该怎么看? 都被雷炸飞了。本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 叔简单翻了一下,第一反应是监管层的正在慢慢失去耐心。 看这话: “无法完成备案登记但依然实质从事网贷业务的机构,各省(区、市、计划单列市)应当协调相应职能部门予以处置,包括注销其电信经营许可、封禁网站,要求金融机构不得向其提供各类金融服务等。” 言下之意:再不听话老娘可要动真家伙了! 不知道是“P2P刁民”太狡猾,还是监管工作落实执行到位太难。总体来讲,其实聪明的投资人也都看到、知道,很多平台对于自己的“违规”行为还是我行我素。 毕竟2年了。 在P2P监管这件事上,因为“挟百姓”规模太大,监管的总体态度网叔认为可以用“宽容”二字。 第一次过不了关,给第二次机会再拖一年。溜烟之间又是大半年过去,这次总不能再不把自己的话当话了吧。老虎不发威,不能当自己是小kitty呀。 当然了,这也不能完全怪平台。之前不管不问,留下了太多积弊,突然要一扫陋习,哪有那么容易?自古改革最大的问题就是“积重难返”。 但总之,网叔预感到:一阵腥风血雨要来了…… 监管层现在对于整改怠慢的P2P平台的情绪和态度,基本可以跟贷款端催收人员对于逾期M3阶段的人的态度…… 这次整改通知要注意哪些? 1、活期是真不能投了。 “以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。” 老投友都知道,网叔曾经是活期重度爱好者。现在是半个活期都没了。为什么?保本最重要,不想做炮灰。 昨天听说洋钱灌一口气将活期从6.3%降到了4.5%。用意不是很明显? 清盘之前先赶人,降低挤兑压力…… 2、净值标也是不能投了。 “各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。” 目前三个净值标大户,宜贷网已经清了,目前压力主要再红岭创投和团贷网那里。 从实力和历史积弊看,团贷网清盘净值标应该会更加轻松点。 3、违规业务只有“处置之后”才能备案? “于违规存量业务较多,难以及时完成处置的部分网贷机构,应当于2018 年 5 月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作” 今天有人在针对这一点在三方论坛发帖:“微贷网前不久又发36个月,超过20万限额要求的标,肯定备案过不了。” 关于这一点。 网叔总体是乐观的。这里的“处置”应该另有更深层的操作和解读。要不,80-90%以上的平台都备不了案……显然不符合常理。 但是,的确要注意积累了大量违规存量,且转型较难的大额业务平台(这里不点名,自己投的赶快去复查)。 4、不能设风险保证金,但允许第三方担保…… “应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当步消化,压缩风险备付金规模……各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。” 今天后台又投资人问,因为之前重仓人人贷,现在突然取消风险保证金了,是不是马上债转。 目前来看,如果还留恋P2P,债转也没用。因为其他机构也都会取消。 不过,监管层也做了一个温柔的决定,允许第三方担保介入。实际折中地指了一条另类保本的路。 在这里网叔相信,在中短期(一年内),想认真做、又实力做下去的P2P,都会在资产端以各种形式完全暗兜底。 兜底这个事,不是平台想不想的问题,而是不兜底,平台想不想做的问题。 在这里,网叔也非常遗憾:监管并没有在去刚兑问题上给平台在借贷人进行评级上施压。网叔一直认为,借款人不分级,利率不按风险定价,平台不兜底就是耍流氓。 5、整改截止时间 “1.2018年 4 月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作;2.于违规存量业务较多,难以及时完成处置的部分网贷机构,应当于 2018 年 5 月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作; 3. 对于难度极大、情况极其复杂的个别机构,最迟应当于 2018 年 6 月末之前完成相关工作。” 记住三个时间,4月底,5月底,6月底。 像叔这样稳健的投资人,要坚决果断放弃任何整改难度高、整改积极性低、存侥幸心理的平台了。 稳一点,本金安全为大。 激进投资人,如果激进追高息的话,也尽量控制最长不要超过3个月。 记住,永远不要试图赚最后一个铜板。 6、此外还要注意的:拒绝线下理财 从后台投资人的咨询来看,目前市场上还活跃着一部分线下理财机构。说实在的,这种机构早该撤离了。 现在在这里叔再提醒一遍,早已明令禁止的事,赚那点钱,装胆大可不是英雄行为。 7、可能存在部分平台过了备案…… 网叔总体判断,大部分平台都是能过备案的。但还是有一小部分平台很可能就过不去了…… 包括自融窟窿大的,积累大量大额标资产的…… 如果投资的时候有涉足,早做撤退避风头准备…… 最后,附上整个文件,有耐心的投友可以一条条看。 建议总投资额在50万以上或者重仓P2P的投友,逐条学习。 附:《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》全文各省(区、市、计划单列市)网络借贷风险专项整治联合工作办公室:为扎实推进P2P网络借贷(以下简称"网贷" )风险专项整治工作,在分类处置工作基础上,进一步加强各省(区、市、计划单列市)辖内网贷机构的整改验收工作,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)、《关于印发p2p网络借贷风险专项整治工作实施方案的通知》(银监发 [2016] 11号)和相关工作部署精神,现将网贷风险专项整治整改验收工作有关要求及安排通知如下:一、充分认识整改验收的重要意义整改验收是本次网贷风险专项整治工作的关键核心环节,各省(区、市、计划单列市)网络借贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称各地整治办)应当高度重视整改验收相关工作,加强统筹,强化责任,做好整改验收与机构备案的衔接,科学把握备案机构数量和质量,按照"明确标准、严格把关、积极稳妥"的原则,一家一策、整改验收合格一家、备案一家,有序开展辖内存量网贷机构的整改验收与备案登记工作,实现行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏,确保向常态化监管的稳步过渡,真正引导行业守住法律底线和政策红线,回归信息中介本质,坚持小额分散功能,定位线上经营模式,建立合理定价机制,以服务实体经济和小微企业。二、扎实做好整改验收的各项工作(一)成立验收专班,落实各方责任各省(区、市、计划单列市)人民XX应当高度重视本次整改验收工作,提高认识,切实落实属地管理职责,做好组织管理和风险预案,成立由省(区、市、计划单列市)金融办、银监局以及人民银行分支机构、XX、通信管理、工商管理等部门组成的联合整改验收小组,进行交叉核验,统筹考虑并确定验收标准和措施。各地整治办应当切实落实部门责任,加强对整改验收工作的组织协调,充分利用各职能部门及第三方专业机构的力量做好整改验收工作。各地整治办应指定官方网站对拟备案网贷机构的整改验收情况进行示,公示时间应不少于两周,并要求网贷机构在自身官方网站及 APP 上及时对本机构整改验收及备案登记情况进行信息披露。整改验收公示期间,各地整治办如收到异地整治办、出借人或借款人以及其他网贷机构对公示机构的举报,经核查属实的,各地整治办应当撤销公示内容并对网贷机构重新进行整改验收。最终的整改验收合格证明文件应当由本省(区、市、计划单列市)金融办、银监局的负责同志共同签发。(二)严格验收标准,确保分类施策各地整治办应当对辖内机构进行全覆盖、有重点的实质检查,可以通过核查账务系统、资金流水、融资项目真实性、抽查借贷合同、暗访检查违规线下营销和违规宣传行为、产品合规性调查等手段,查实查透网贷机构存在的问题,严防被检查机构"带病"通过验收。对于不同情况的网贷机构,应当分类施策、科学处置:一是对于验收合格的网贷机构?应当尽快予以备案登记,确保其正常经营;二是对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,可以根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组;三是对于严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重,甚至已经有经侦介入或已经失联的机构,应当由相关部门依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关法律法规予以取缔;四是对于为逃避整改验收,暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构,各地整治办要予以高度重视,要求此类机构恢复正常经营后,酌情予以备案;五是对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构,由机构注册地整治办建立联合核查机制,向机构业务发生地整治办征求相关意见。各省(区、市、计划单列市)要结合本地区各部门、各机构的实际情况,积极稳妥推进相关工作,充分协调工商管理、XX等具有行政执法权的部门在机构退出环节依法履行相应职能,确保不发生处置风险的风险,守住不发生系统性区域性风险和不发生大规模群体事件的底线。(三)明确时间节点,严格政策界限各省(区、市、计划单列市)对于辖内机构的具体整改验收,应当明确不同的时间节点,分类加以规制,具体包括:一是根据互联网金融风险专项整治领导小组有关要求,对于在《办法》发布之日( 2016 年 8 月 24 日)后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在本次网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记;二是对于自始未纳入本次网贷专项整治的各类机构,在整改验收期间提出备案登记申请的,各地整治办不得对此类机构进行整改验收及备案登记;三是对于《办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人借款上限规定,网贷机构应当自 2016 年 8 月 24 日后不再违反,相应存量业务没有化解完成的网贷机构不得进行备登记;四是对于开展过涉及房地产首付贷、校园贷以及现金贷等业务的网贷机构,应当按照《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》 (银监发 (2017) 26 号)、《关于对"现金贷"业务进行规范整顿通知》 (整治办函 【2017】 141 号)的要求,暂停新增业务,对存量业务逐步压缩,制定退出时间表,对于相关监管要求下发后继续违规发放以上三类业务的机构不予备案;五是辖内各网贷机构应当与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的,银行业金融机构开展资金存管业务合作;六是对于在规定时间内没有通过本次整改验收,无法完成备案登记但依然实质从事网贷业务的机构,各省(区、市、计划单列市)应当协调相应职能部门予以处置,包括注销其电信经营许可、封禁网站,要求金融机构不得向其提供各类金融服务等。(四)把握工作进度,逐步完成备案请各省(区、市、计划单列市)处理好工作力度和节奏的关系,严格遵守最新的互联网金融风险专项整治大的时间框架,分阶段完成整改验收以及后续备案登记工作: 1.2018年 4 月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作;2.于违规存量业务较多,难以及时完成处置的部分网贷机构,应当于 2018 年 5 月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作; 3. 对于难度极大、情况极其复杂的个别机构,最迟应当于 2018 年 6 月末之前完成相关工作。附件:关于整改验收过程中部分具体问题的解释说明1. 关于债权转让有关问题。对于债权转让是否合规,应当具体问题具体分析。为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为则应该认定为违规;对于由网贷机构高管或关联人根据机构的授权,与借款人签订借款合同,直接放款给借款人,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人的"超级放款人"模式的债权转让,由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或问接归集出借人资金等行为,应当认定为违规;以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。2.关于风险备付金有关问题。目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。3.关于资金存管有关问题。网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,测评工作将按照"标准统一、质量优先、客观公正、实事求是" 的原则,严格依据《网络借贷资金存管指引》有序开展。网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。4. 关于综合借款成本及"现金贷"有关问题。各地应当继续做好对"现金贷"的清理整顿工作,要求辖内网贷机构依照《关于对"现金贷"业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务,对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的借贷业务的网贷机构不予备案登记。5. 关于法人及分支机构备案有关问题。申请备案登记的网贷机构应当为法人机构,在申请登记的同时,应当将本法人机构的所有分支机构信息报送至本地区网贷整治办公室,同时,相关整治办公室应当及时共享相关信息,并密切配合,共同处置相关风险。6. 关于线下经营的有关问题。对于大规模从事线下营销的网贷机构,应当消减淘汰或转型线下营销门店及人员,清理、摘除相关标示、标牌、宣传牌、宣传单等,不得再在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。7.关于网贷机构业务规模控制有关问题。网贷机构应当持续优化自身业务结构,调控自身业务规模,在前述要求的基础上,应当自整改通知书下发之日起,实现存量违规业务持续下降,确保不再新增任何违规业务。对于存在违反《办法》规定的十三项禁止性行为以及单一借款人上限的网贷机构,在其相应违规业务没有化解完成前,各省(区、市、计划单列市)整治办应当不予备案登记。8. 关于网贷机构与地方金融交易所合作有关问题。对于与各类地方金融交易所进行合作的网贷机构,应当停止合作,存量合作业务逐步转让或清偿,最终于本次专项整治结束之前完成。9. 关于网贷机构业务外包及机构分立有关问题。辖内网贷机构不得将核心业务进行外包。对于将自身业务分割,将原有网贷机构分立为不同实体的情况,如果其分立出的实体,只与将其分立出的网贷机构进行业务合作的,则应当将分立后的机构视为原网贷机构的组成部分,进行一并验收管理。10.关于网贷机构信息披露有关问题。网贷机构应该继完善自身信息披露,于自身官方网站或APP上确实披露项目风险及资金投向,同时将本法人机构的所有分支机报送至本地区网贷整治办公室,在本次专项整治结束前,网贷机构应当依据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行完整的信息披露。11. 关于网贷机构基础设施有关问题。对于缺乏合规的网络安全设施的网贷机构,应于本次专项整治结束前,提升安全防护和开发能力,确保系统能够满足保护客户资金信息安全、防止黑客攻击和系统中断等信息科技安全要求。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
    理财交流 616 7
  • 资产决定P2P平台的生死,但是怎么看呢?
    网叔点财 发表于2017-12-14 20:26
    P2P行业投资,从来流派众多。曾经,分散投资和重仓投资这个看似废话的讨论,在三方论坛唇枪舌剑吵了好些年。最终呢?无脑分散的不说话了,无脑重仓的也不说话了…… 都被雷炸飞了。本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 最近江湖传言,网叔已经是P2P行业“背景流”的领军人物。也耳闻,一溜烟的“资产流”在背后对网叔的理论冷嘲热讽。 事实上,网叔何尝不知资产的重要性。甚至曾经反复说“资产决定了P2P平台的生死”。但无可奈何的是,不管是考察(网叔2012-2013年,也曾经考察过一段时间),还是访谈老板,还是对于资产资料反复核实。多年以后最终结果还是赤裸裸告诉叔:完全看资产,管中窥豹,坑深。 资产要看,但实操下来权重远没有想象那么高。不是不决定风险,而是你看到的所谓资产,不决定你能判断风险。这个观点的形成,是在几年前网叔短时间参与一个P2P平台组建之后愈发坚定。 今天,带着这个问题,网叔这个“背景流”来给大家科普一下资产端的常识。另外,谈资产端的时候暂抛开道德风险(发假标)的风险。 先来谈谈网叔对于P2P平台资产端的分类 P2P平台,从资产端可以大致分为三类平台。 野路子的传统高利贷平台,有一定科班背景的业务流平台,科班精英背景的模式流平台。 1、传统高利贷平台。 早期的P2P大部分都是传统高利贷平台。2012年左右,当时的P2P不是互联网金融,而是高利贷的互联网化。 怎么讲?P2P是个互联网化的东西,但当时的从业者主要是原来线下放高利贷的,尝到了高利贷的甜头,希望通过P2P这个模型(或者幌子)在线上融资,然后到线下放高利贷。 主要特点是不成体系。觉得借款人能还钱就放。东一笔10万,西一笔一千万。缺乏整体控制风险思维。极端依赖个人风险把控能力。曾经网叔跟这类P2P的老板吃过很多饭。 听过他们说的印象最深的一句话:做我们这行,要学会相面。感觉这个人面相不行,不管资质多好,都不放。 比较典型的,也是当年较火的,如鲁商贷、国诚金融等。 在当时,这种类型的平台其实还是蛮受欢迎的,毕竟业务是真实的。比旁氏骗局和给自家企业自融好。 但一般极限发展到2-3亿待收,基本都出事了。 2、业务流。 现在的业务流,大概是最受P2P投资人中的“资产流”喜欢的吧。因为,他们的老板开口闭口不离资产端。同时,公司总体也相对正规,有清晰的业务体系和借贷产品设计。 所以,资产流一去考察,聊两句有“惺惺相惜”之感。哇靠,这么懂业务…… 实际上,他们的却都蛮懂。这类P2P平台的老板,都或多在小贷、银行干过。早期有经理主管,现在也有一些总监出来开平台。 另外,不管门里人实际水平有多高,忽悠几个门外汉总是容易的。 业务流不进化,最大的挑战是自身的格局和规模管理能力。士兵和军官做久了一下子成为将军元帅,本身有拿着投资人的钱博(赌)未来的味道。 所以这类平台过去倒闭还是有一定的比例的。在很多倒闭跑路平台的管理团队中,都有一些业务流从业者的痕迹。 但业务流起家的平台,却往往能成大业。就像我们读历史,一个王朝建立,贵族背景的占7成,底层军官士兵掌握了系统化的组织能力之后成功的,也有3成。为什么?胆识和社会阅历。 这一点,P2P行业比较典型的就是团贷网和微贷网。团贷网早期最多是个传统高利贷,微贷网则也只是个业务流小团队。然一步步进化,从死人堆里走到了一线平台行列。 3、精英流 众所周知,金融本质是精英和资本玩的游戏。P2P行业大家也看到,传统高利贷“起了个早”(2012年前主流从业者),结果只要自身没有进化能力,几乎都已灰飞烟灭。业务流苦苦厮杀,大部分也只是战战兢兢做个小平台。最终混的好的,主要还是精英流。 精英流这里就不细讲,大家看看表格就好。人民币玩家,最没故事,无趣。 最后,在这一章做个总结: 三个流派,总体到没有完整的阶级固化。传统高利贷和业务流,最优秀的那部分最终都会进化成精英流。要不只有一条路,淘汰或者小打小闹。 而进化的力量,主要来自核心团队的自我成长,以及各种背景、资本资源的加持。投P2P,如果不踩雷。这些年一路走来看到的,就是一出津津有味的江湖大戏。 如何看资产端?首先,没有规则的传统高利贷,肯定没法看。从结果看,也没必要看。下面,网叔主要谈谈科班系平台的看法。 【如何看资产端1:战略、策略、执行】 关于看P2P平台的资产端。第一个网叔看的是平台战略。 单纯资产端讲,决定一个平台的源头的安危,是借款用户的选择。看一个平台的平台战略,第一个看的是借款用户的选择。 就像格莱珉银行,尤努斯教授选择了家庭妇女。宜信刚开始探索业务的时候,唐宁选择了学生。业务人群是业务风险的起点。 任何人群,都有相对固定的违约率。我身边做资产端的朋友经常讲,一般小额信贷主打的人群,闭着眼睛放,只要没有恶意组团骗贷,最极端也就30%的违约率(小额信贷放贷综合利率一般30%左右,产品设计有原因啊)。 优秀的风控,主要做的也就两点:一个是防骗贷,一个是降低平均违约率。每降一个点都是利润。 第二个看的是借款模式的选择。是信贷,是车辆抵押、质押?或者先看信用,再考虑抵押?实际上,借款模式的选择是借款用户选择的延续。 怎么说?举个栗子,如果选择违约率极高的人群,你是不敢做信贷的。但如果他有车,可以做质押,4折左右。如果借款人不还钱,车通过黑市卖掉收回本金。 第三个,就是风控科技的选择。风控科技的选择实际是三个中最被动的。用户人群不是你想做哪个就哪个,但有时候还可以拼一把。科技这东西,没有就没有,除非你自己研究? 就好比现在被一刀切的现金贷,之所以能开展起来还是因为互联网征信技术的发展。在没有芝麻信用、各种互联网征信技术之前,没几个人敢在网上乱放款…… 但是,在平台战略这个环节,投资人有致命的难以碰触: 除了外露的借款模式外。你无法真实了解到平台真实的“借款用户的选择”。 以现金贷为栗子,市场上实际有非常丰富的共债人群数据库。但很多现金贷平台因为无法低成本选择更优质的用户人群,而默认向共债人群放款(风控的尺度很多时候是人群选择的工具)。这一定程度也造成了很多没有还款能力的借款人不断滚雪球,小债变大债。 而这些,你不要指望跟平台工作人员聊两句、考察一下就能知道…… 资产端,网叔第二个看的是平台策略。即资产端业务模式设计和风控模型设计。 业务模式的设计很大程度上是借款模式决定的。业务模式网叔这里主要指的是借款流程+资金对接流程,即第一步干嘛,第二步干嘛,第三步干嘛…… 在P2P这个大框之下,主要看的是借款流程。大部分业务流程实际都大同小异。异一般都是通过增加审核环节,规避人为风险。 也有特殊资源下一些探索。比如塑如意,就是利用原来塑料PVC电商的体系来设计业务模式。因为资源特殊,其他人很难复制。 风控模型本质是业务模式的一部分。金融体系能力弱的平台的风控模型几乎都差不多。很多精英平台,在这个环节会下很大的功夫。大部分P2P风控模型只是一个流程,贷前,贷中,贷后。贷前主要进件,贷中主要审核和放款决策。贷后主要是催收,理想状态是在产生前防患于未然…… 在这个环节,投资人怎么看? 业务模式很好看,这里就不细讲。网叔测评的时候也经常分析到。 但是风控这个事,投资人就比较难看了。 举个栗子: 一个平台宣称总部审批,跟一个平台宣称各大区分部审批有什么差别? 一般来讲,总部审批更容易规避道德风险。但贷款的区域风险,也基本相应的要踩一遍……如果平台的管理到位,可能区域审判会比总部统一审批好…… 但是,管理到位怎么看? 所以,这个环节网叔觉得,投资人能看的也就主要看看核心管理团队的资历。如果遇到诸如一线外资银行/金融公司风控中心的,会加分。比如,埃菲哲。遇到知名的管理严的公司,会加分。比如平安。 金融精英,总体来讲模式设计和风控技术开发的能力会强很多。 第三个看的就是资产端的执行能力。 这是业务流核心团队最侃侃而谈的。也是生存的最核心保障。没有执行,就没有活路。P2P行业也有疑似精英的团队,因为太不接地气,执行差挂的,比如海河金融。 执行主要看这么几点: 1、业务流程的执行到位率。不要说一套做一套。 很多P2P平台,网站上随便写。写完到业务端,又随便干。 2、管理用人能力。 用人的风险主要体现在,一个是道德风险,即内外勾结的风险。以往经验看,像宜信这样的公司,都出现因内外勾结被骗贷几千万事件。 一个是能力风险,即能否有效识别外部骗贷,识别进件的质量。 最后一个是综合管理,怎么讲?团队是否懈怠,消极。举个栗子,曾经小牛资本旗下的业务就传言,因为总部裁员,导致下面弄虚作假出现大量走之前“捞一笔”的行为。 3、贷后的催收和不良资产变现能力。 这一点主要针对业务质量差的公司。如果一家公司选择的业务质量差,贷后能力还弱。基本就是自己活腻了。 回头说,投资人怎么看? 其实执行最难看。一个正规平台的,基本的运营体系都是有的。如果不卧底1个月观察执行,是根本体会不到执行的好与坏。 【如何看资产2:微观和宏观变量】 以上谈的是静态的情况。实际上一家金融公司的运营是动态的。动态的情况,就是变量。变量实际有两个,一个是针对一个P2P平台,微观的。一个是针对一个行业,一个时间段,宏观的。 微观变量 下面网叔简单谈几个主要的微观变量。 1、资产端的定价能力 资产端的定价能力来自融资端的能力。一般融资成本越低,定价能力越强,获取优质业务比例越高,风险越低。 短期趋势不明显。但中长期规模大了,趋势就非常明显。所以未来,大P2P很容易挤死小P2P,特别像车贷这种“标准化产品”借贷领域。 2、业务获取能力 业务获取能力,本质就是谁能更快,更多地获取优质业务。 如果有特殊资源,比如支付宝为趣店导流,属于躺赚。 如果靠能力,就是比拼业务扩张的能力。大规模扩张实际非常考验管理,特别是员工道德风险的管理。还有就是成本控制。 3、业务扩张中的运营成本 接上一条。大规模扩张势必带来运营成本的猛涨。比如车贷,一个门店一个月的平均运营成本在15-20万。如果短期做不出业务量怎么办? 另外,短期扩张的成本谁来出? 运营成本过大的风险很容易直接导致平台自融和资金挪用。 4、追求规模放量中的风控放宽风险 上面讲过,风控也可以理解用户人群调节的一个工具。当一个平台追求规模的时候,势必放宽风控要求,势必风险升高。 5、盈利能力 长期不盈利的小P2P平台很容易因形势所迫铤而走险,做错误的决策。 举了5个微观的变量。从投资者角度,怎么去看? 非上市公司,真实盈利其实很难了解。大部分对外公布的盈利水分其实非常大,一般都不考虑未来的坏账。上市公司相对能掌握资料多一点。所以网叔一直主张要看上市公司财报。 其他几个,唯一能好察觉的是业务突然扩张。一般来讲,平台的业务突然扩张是需要稍微注意的,控制仓位和紧盯数据变化。 宏观变量 今天听一个老投友讲一个笑话。 一个投资人问他,宏观环境国家最近几年一直在去杠杆。听说P2P平台上的净值标也是有杠杆。会不会也要去杠杆…… 宏观变量,一般来讲主要是两个: 1、经济环境的变化 经济环节的变化,对于P2P行业有什么影响? 网叔主要体会到两点。 (1)2013年互联网发展,带火力互联网理财,进一步带火了P2P。 (2)2013年P2P行业一下子多了很多房地产公司、外贸公司自融自用,产生了很多跑路事件。而那几年前后,正好是外贸和房地产走入低谷。 经济环境,中长期会决定P2P资产端的走向。 2、政策监管 政策监管。比较典型的就是最近的现金贷。国家一刀切下来,一片哀嚎。同比很多为现金贷导流的P2P风险也增加。 政策一旦在资产端对于某一个特定业务动刀,一定要注意风险的传导。 【为什么网叔是“背景流”?】 网叔其实不是“背景流”,确切讲其实是“综合流”。 但网叔的确讲过,在当下投P2P平台,背景的权重分肯定大于60%。 为什么?上面叔对于资产端综合梳理,你也会发现。对于一个具体P2P平台,我们投资人在外面,不管通过何种手段,所掌握的信息都无法支撑去判断一个P2P平台的主要风险。他们能给的信息,几乎都是大同小异的东西。查的时候,大部分只能从业务逻辑推风险点,业务常识找破绽。 至于他们披露的业务端风控数据,除了上市公司。随便看看就好。 以前网叔讲,最好的平台就是背景实力雄厚,然后资产规模做了一点点。既有收益补贴,风险(兜底压力)又小。 这是网叔背景流印象的第一个出处。但你反复琢磨一下,这是不是最好的选择方式?只是这样区间的平台窗口期太短…… 实际上,对于一个成熟状态的P2P,背景和资产端的关心和分析权重大概是6:4左右。如果资产端特点不明显,信息模糊,可能会达到7:3左右。 最后,再次强调一下: 所谓“知名”投资人之间不要拉帮结派,互相攻击。如果叔挡了你的道,可以说一声。叔让。 对于P2P平台的风险把握,网叔希望大家集思广益,推敲最佳的风险分析模型。这才是我们存在的最大价值。 这也是投资人最根本的利益。 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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  • 为什么我们投资人注定是乌合之众
    网叔点财 发表于2017-12-12 13:38
    首先,这里必须强调“我们”。 包括“网叔”本人在内,“我们投资人”。 然后,都是:乌合之众。 本文首发于微信公众号:网叔点财(wsdc2046) 对,没人置身事外。 没有世外高人。   只要是投资人。     我们对于真相的态度   先看两条留言。   第一条:     这条谈到是广某贷,最近很多圈内人做了测评,挖出来很多之前不被知道的内幕。 投资人眼里“赤裸裸的暴露在公众面前”。 但投资人的态度,不是“幸亏兄弟让我看到更多不为人知的信息,让网对于平台的风险判断又多了一些依据”。 而是“一直被黑”。 对,“黑”。   第二条:         这条是攻击网叔的。 因为网叔测评了和信贷。并努力去挖掘和信贷背后和信集团的信息。 然后,很多人看到了很多不想看到的。 不想面对的。 也不想一起逼平台更加“透明”的。   说实在的,网叔一直不想测和信。一拖再拖。 一句话:没有对公众透露太多可参考的投资信息。 然后后台“逼宫”越来越厉害。 然后才有最近这篇。   说实话,测评这种平台,就是得罪人。 已经极度克制自己的笔墨。 后台依然有很多谩骂的声音。   说实话,这篇文章在网贷之家发之后,他们的编辑就收到和信贷方面的公关处理要求。网叔得到消息后第一反应: 删了吧。 叔的粉丝看到就好。 上市公司要股价稳定,网贷之家要一种平衡。   但投资人…… 却让网叔脑子里冒出也一行字:最该知道真相的人居然这么恐惧真相。   这,就是我们投资人对于真相的态度啊!!!     我们的屁股在哪里     为什么对真相恐惧? 因为害怕自己投资的平台,在真相面前“纷飞烟灭”。   网贷圈有在真相面前“纷飞烟灭”的平台吗? 极少。 但有,2013年第一个倒闭的平台,就是在真相面前跨掉的。 2013年5月。非诚勿贷一个姓陈的客服,在网贷天眼发来一篇揭露非诚勿贷运营情况的帖子。虽然没有直指其“名”,但有人查IP发现在浙江绍兴,然后一直人气高居不下的非诚勿贷,转眼之间变成“提现”困难。 2000多万投资人的资金,变成坏账,呆账。   回头假设: 网叔某天重仓的平台,也出现重大负面。网叔会怎么办? 负面击溃了平台。网叔会怎么看?   细思,不寒而栗。 内心有挑战,有挣扎。有乌合之众般“快跑”。但至少不会苛责真相。  不知道大家认可不认同一句话:一切都争端,都是屁股所在的位置。即屁股决定脑袋。当某一天,我们发现我们资金的安危跟平台的安危绑在一起的时候。 我们的屁股就到了平台那一端了。 于是情不自禁就“斯德哥尔摩综合症”了。   我们的屁股在哪里? 实际上,很多投资人的屁股在投资一个平台之前,至少坐了三个地方: 1、没打算投一个平台,看到负面。屁股说:管我屁事。 2、打算投一个平台,看到负面(如果是网叔挖掘的)。屁股说:幸亏看来网叔。 3、投了,没有债权转让,看到负面(如果是网叔挖掘的)。屁股说:该死的网叔,挨千刀的……     乌合之众     屁股坐不稳。哪来的稳定价值观和态度。 不是乌合之众还是谁?   所以,很少齐心合力的投资人。只有看到被问题平台各个击破的“乌合之众”。 钱在问题平台老板(或者直接就是骗子)手里,就是爷。 P2P雷了1000多家。 所有的维权,几乎都是鸡飞蛋打的“闹剧”。   最近一两年维权唯一组织还可以的“四达投资”维权行动,也是内讧、私吞不断。   写到这里,网叔不想批评人性。更多是心寒。 灵魂的道路有两条:向阳和向阴。都是人性。你总希望向阳的多一点。     网叔的尺度   网叔写测评,其实知道的不一定说尽。 尽量克制。 尽量不引起恐慌。   回头讲,谁看到网叔因为写了一篇测评而引起整个平台的投资人震荡的? 没有。 这是网叔的尺度。   网叔不是做黑公关,也不靠黑公关赚钱。更不想得罪人。   但写测评,有时候该说的还是得说。 你们说是不是? 不为谁,也总得为很多相信你的粉丝。   投资这件事,如果你拒绝真相,就是将风险交给未知。 像鸵鸟那样把头埋进沙子。图个心里安慰而已。 风险实际不增不减,依然暗流涌动。   事实上,老粉丝应该也发现。最近小半年网叔也很少测乱七八糟的平台。 不想说,不可说。 你要知道,有时候说了真话,经济上没好处,却徒增各种谩骂,何必呢?   以后,叔尽量不测风险模糊的平台。不要穷追不舍问。 大家走到路不一样。 你爱跟那些风险模糊的平台谈恋爱,去谈吧。 你爱冒险,冒吧。 大家风险偏好不一样。 另外,不是网叔的粉丝,也取关吧。投资本是私事。   三千弱水,叔只取一瓢:与志同道合者同行 叔有话说: 1、投资理财有任何问题,可以关注我的公众号(网叔点财),后台留言,我会帮忙解答。 2、p2p知识学习与进阶、风险评估、平台内幕,你想要的内容公众号内均有,带你从小白进阶为大牛。 3、大家普遍关心的平台,每周会深度分析几个,供大家参考。 作者简介:网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。 往期回顾 投资干货: 双十一,是否抢点P2P平台的促销预期参考加息? 过去几年,遇到的赚钱生意,一半是坑蒙拐骗 谈谈避雷的核心:独立思考 P2P搞分散投资,作死吗? 平台测评: 网叔e融所实地走访:这家平台“有车”还真不一定能贷! 达人贷测评:人家都上市了,它还在摸着石头过河 蜜蜂有钱:没太大雄心,追求每笔业务都赚钱 关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046),了解更多P2P资讯。
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