荐见 V3
投资人 (459 积分)
简介:P2P研究员兼投资人,微信ID:荐见
  • 67692元,预期年化收益30.88%,8月网贷投资复盘笔记
    荐见 发表于2017-09-11 08:31
    文|荐见 我的本职是P2P网贷平台运营汪一枚,同时一枚羊毛汪,在羊毛党的这条路上,已一去不复还,同时告诫自己如履薄冰,警惕警惕再警惕,风险风险再风险。 本来不想再写复盘笔记的,都是同样的套路,没有什么新鲜感,但是没有写一篇网贷的文章怕与行业产生生疏感,另外写复盘笔记,笔者是当在写一个平台的测评,只是没有对借款人信息进行研究。 刚刚过去的8月和正在进行中的9月,一点也不宁静。网贷行业爆了不少引起投资人反响的大雷,有这样一个说法:躲过了秒姿,躲不过余钱罐,躲过了余钱罐,躲不过豆包,躲过了豆包,躲不过乐投,躲过了乐投,躲不过酷盈,躲过了酷盈,躲不过国富通,躲得了国富通,躲不了中仁财富,终究躲不过下一个雷!还有之前的海河金融和最新的盼贷网、狮子座金融。 幸运的是,我在投和已投的平台中都还没有这些平台;不幸的是,我在投的2个平台正在经历一场波澜。 有感于好的羊毛越来越少,还有7月网贷笔记发布后投友的建议,另外由于工作的原因,研究平台的时间相对减少,笔者开始倾向于在安全过关,预期收益超过25%的平台进行加仓,千元级的平台若非特殊情况、收益实在诱人,平台相对熟悉不再选择。 图中显示在投平台6个,分别是小九金服、钱保姆、你我贷、宜贷网、助商金服和温州贷,其中你我贷和助商金服已到期取现,前文中提到陷入风波的就是小九金服和钱保姆。但是自问一句,怕吗?说实话,小九金服一点都不虚,相反钱保姆真的有点虚,不过也还好。 平台名称 本金 预期投资期限 预期年化 返现 预期利息收入 红包 实际预期年化收益 小九金服 30000 1个月 9% 435 225 45 27.68% 钱保姆 20000 1个月 10% 350 167 40 33.88% 宜贷网 5000 1个月 9.5% 0 40 0 9.32% 你我贷 9992 1个月 5% 180 41 8 27.90% 助商金服 1500 1个月 14.1% 60 17.62 0 60.93% 温州贷 1200 14天 7.5% 60 3.45% 0 137.85% 值得一提的是,宜贷网是7月投资的平台,因为1月标的难抢所以设置了自动投标,到期当天本来想取现,因为工作原因就想下班取现,谁想到平台发送的短信是已投标成功,再登录平台自动投标没取消,没想到终日打雁终被雁啄瞎了眼。没什么好说的,规则之内玩不过平台,买的精始终不如卖的精,只是想吐槽下,当初笔者设置自动投标等了2天,到期投标自动投标倒是一刻都没有闲等,为什么不能为新客户考虑呢?1月标是多么难抢的标的,这是真心为用户考虑的平台吗?到期了也不短信提醒,也不给缓冲时间取现。 如果去除宜贷网,实际投资平台5个,而实际预期年化收益会更高。 1. 小九金服 日前,行业某著名自媒体深扒P2P发布《深扒小九金服:竟牵涉当年的74亿非吸大案》,以前文章中就说十分讨厌这家自媒体,只是没有明确指出,其口无遮拦,给钱就能删稿的自媒体谈何客观中立,在笔者看来跟金融照妖镜没什么两样,深扒P2P有多牛逼,为了博眼球,人人贷都敢黑自融,语不惊人死不休,而它付费删稿的平台笔者知道的就有聚财猫和草根投资两家,相信给了不少钱。 能写黑稿件的不止深扒P2P一个,千万不要以为就它能写,只是很多人没有像它一样为了赚钱没有底线,说实话能写这类文章的说多不多,说少也不少。 虽然很讨厌这家媒体,但是篇篇文章还是有看,客观的说其文章还是有可取之处的,指出的问题就看会不会辨别,哪些是致命问题,哪些是无伤大雅。说真的该自媒体还是很适合小白和小白羊毛党关注,网贷投资还是存在风险的。网贷行业本就是民间金融,比不上证券投行的高大上,何况金融圈本来就挺乱的,不过是五十步笑百步。 那么笔者是不是因为自己投资所以黑深扒P2P呢?仁者见仁智者见智,说真的,笔者还真没见到被深扒P2P黑倒的平台,相反写的草根投资跟聚财猫的测评文章被删除了,爆内幕的前科有金融照妖镜和红途风控,说实话我是很乐意看到深扒P2P团队被端掉的,存在的积极意义就是告诫网贷小白网贷投资有风险。 当初选择小九金服的原因是背景有赛伯乐风投加上星火持仓600万,收益不错所以上了3万,如果当时有5万我就全上了。 当时查了赛伯乐风投的背景,赛伯乐风投的最著名案例是猪八戒网,看官网介绍的投资案例还包括连连支付等,董事长朱敏1977年考入浙江大学,1984年作为早期国家公派留学生到美国斯坦福大学攻读博士学位,获得斯坦福大学工程经济系统系硕士。 1996年创办了WebEx公司(美国网迅),2000年成功于纳斯达克上市,2007年3月WebEx被思科公司以32亿美金现金溢价收购。被称为中国留学生硅谷创业第一人。 不敢说赛伯乐风投是著名风投,至少不是野鸡风投。 而星火持仓600万也是较强背书,星火风控一直在业内有着不错的名声。 再看平台管理团队成色还不错,平台业务也是以车贷为主,资产合规性较高。 除了股东背景,笔者参考的另一重要维度就是运营数据,运营数据反映了平台的运营水平和短期风险,羊毛党一群不会和平台谈恋爱的嗜血的动物,就算平台倒闭,羊毛党能够抽身而出没有造成损失就好。 另外提醒投资长期标的朋友特别是网贷小白,不要与平台谈恋爱,金融的风险是流动性的,一时安全不代表永远安全,所以个月或半年对平台资产端和股东、运营数据核查一遍是稳妥的选择。 狮子座金融爆雷后,有投资人留言称:我可是早中晚都要看一次APP,然后每周都要在网贷之家搜一下有没有负面帖子,再去天眼查一下有没有工商变更。当时看到这条留言,笔者实在没忍住笑,这也太拼了。 回到正题。 小九金融进6个月成交量均在2亿以上,人均借款金额7.56万元,再看资金净流入状态: 笔者是8月14日投资,当时看资金净流入还比较均衡。 不过需要指出的是,自媒体的文章是9月6日发布,而平台9月1日上线银行存管停服几天。当时小九提前几天进行了短信通知,中立的说银行存管几天对于资金净流出肯定是有影响的,8月28日和8月1日资金净流出均1000多万,所以8月整体资金应该是净流出的。最近几天资金一直呈现净流出,一定程度上还是值得投资人警惕,但短期内的流出无实质性伤害。 平台待还余额一直保持在5.5亿左右,前10大借款人待还占比8.55%,风险集中度较低;前10大投资人待收占比63.13%,这个数据倒是之前没有注意的,第一名投资近亿,第二名达到了9000万,不知是机构投资者还是个人投资者,投资人待收占比较高其实风险也是有的。 而查看新老投资人数据,新投资人占比比老投资人高,说明羊毛较为严重。 再看公司股东信息: 当时以为赛久投资代表赛伯乐投资,所以没有细看赛久投资的股东构成,而经过爆料之后,点开后发现另有乾坤。 余嘉朕占股99%,赛伯乐占股1%,按照平台官方的说法余嘉朕是财务投资者,若余嘉朕与赛伯乐风投无关系,在笔者看来,小九金服的风投背景含金量***降低。 平台2016年1月获得赛伯乐2000万人民币A轮融资,2017年8月10日平台与赛伯乐签订了B轮融资8000万的投资框架协议。如果赛伯乐风投股权占比还是10%的1%,那么小九金服的风投背景的虚假外衣几乎可以撕去了,最重要的还是考虑平台董事长兼CEO陈旭义的兜底能力和车贷资产端的质量。 另外,狮子座金融爆雷后,让笔者对标的期限拆分有了更多认识。笔者觉得P2P网贷行业没有不期限拆分的,为了吸引投资人将长标拆成短标,大平台如此,小平台亦是如此,但采取等额本息还款方式的车贷的期限拆分比采用到期还本付息的大标期限拆分的风险性***降低,但笔者没有直接证据表明小九金服涉及期限拆分,只有借款协议最清楚。 风险点关键还是在于平台的资金净流入状态和股东的兜底能力。另外笔者确有疑问:小九金服地处杭州,而杭州微贷网是全国车贷第一,小九金服的资产端质量如何与微贷网竞争,不是说小九金服没有做车贷的机会,只是车贷行业竞争如此激烈,所以轻踩小九金服一脚。 笔者的建议对没上车的小白和还想上车的小白的建议是短期内规避风险。 2 钱保姆 钱保姆在笔者心中算是一家较为知名的老平台,虽然没有在第三方评级上上榜。 必须得说下,投资平台时笔者查询的信息是没有此时写复盘笔记花的时间多和查得详细。 选择钱保姆的理由在于实现了北京银行存管,互金协会会员,1亿国资背景的内蒙城投融资和运营数据稳定,每一个理由都不是割裂的,银行上线存管雷有华兴银行的海河金融和徽商银行的酷盈网,互金协会会员雷有同江金融和妙资金融,国资背景雷已经数不清,和平影视系和浙江光大系,网上有四大邪教的说法,最新的国资系是粮库系,在笔者看来,国资背景是最当不得真的,如果该国资名声很臭,那么有必要怀疑花钱买国资背景的平台报的是什么企图,迟迟不盈利,转型压力大,又没有上线银行存管,还花钱买背景,多半是居心不良。 钱保姆是笔者9月4日投资的平台,实在是收益诱人,所以上了车。国庆之后才下车。 网上对于钱保姆的质疑是其国资背景不实,笔者在查询平台资料时发现深扒P2P页测评了这家平台,但是公众号已经找不到这篇文章,只能从网上看到,不知是多少万到手,哎,搞得我也想去当黑嘴啊,平台要求付费删稿就是多少钱到账,但就是觉得这钱赚得挺脏的,爆料平台的还是比较佩服互金侦探,真的是不收钱,免费为投资人测评,笔者没有经济利益驱动是不会花大量时间投资人免费服务。 笔者在前某第三方任职时,以测评平台为主,测评某平台算比较客观中立,指出了有点也有不合规处,遭遇该平台付费删稿,但笔者没有屈服,而后来该平台和公司老板谈广告合作,于是老板删除了那篇文章。 当时老板还说这种方式也是一种生财之道啊,它作为第三方网站,也是推了不少爆雷平台,可想其为了赚钱是什么平台都敢接,笔者在统计近一年来相对有点水花的爆雷平台好多都与前公司有合作。所以第三方推广不要盲目相信。 回到正题。 在深扒P2P的那篇文章中,主要质疑的是两点,一点是原平台创始人套现走人,第二点是当时大多数标的是同一家企业的保理服务。 2017年3月,钱保姆获得内蒙古城投有限公司规模达1亿元的战略投资,原平台CEO楼晓东和赵红春退出股东行列。 名为战略融资,实为卖身,钱保姆此前以车贷业务为主,这倒是印证了笔者听过的一个消息,不少待收上亿的平台因为盈利压力而选择买家卖身,其实现在卖平台的生意真的挺火的,海投天下如此,最近卖身的爱钱帮也是一样的套路。没注意的是,钱保姆跟小九金服一样也是地处杭州。 在钱保姆卖身之前,就已经是:中国互联网金融协会首批会员,北京银行存管,ICP证。钱保姆隶属于浙江佰财金融信息服务有限公司,注册1亿人民币,实缴5024.6145万人民币;佰财股东为内蒙古城投投资有限公司,注册10亿,实缴0元,不是国资; 城投股东为内蒙古中海农业集团有限公司,曾用名为内蒙古中海投资集团有限公司,注册3000万,实缴0元,非国资; 中海农业历史股东为通辽市安置帮教再就业基地管理中心,即是深扒P2P当时扒出的国资背景,文章网上最早见于2017年6月17日,现在文章已经删除,只能通过百度快照看到时间。 安置帮教再就业据文章作者理解就是帮助刑满人员再就业的机构,也就是所谓的国资背景。 而目前中海农业的股东通辽大华食品股份有限公司并非国资,股东为通辽大华粮食购销有限责任公司和沈阳黎明国际工贸公司。 沈阳黎明国际工贸公司是一家集体所有制企业;通辽大华粮食购销有限责任公司股东是全民所有制企业,只是这国资背景已经隔了四层,且是地方企业,简直不值一提。 网上发帖称钱保姆最终穿透的大股东沈阳黎明国际工贸公司运营的黎明国际众筹平台已爆雷,经过笔者查询确实如此。 从股东信息上来看,内蒙城投离国资企业有点远,不过看法人代表兼董事长李进中信息比较像国资企业的老板。 浙商资产的股东为浙江省国际贸易集团有限公司,而浙江省国际贸易集团有限公司的股东是国资委。 另外,钱保姆也进行了声明: 虽然从实际信息来看,笔者比较相信内蒙城投是国资企业,但这如果去年月份比较有影响力的湖北武汉汉金所假国资事件,当时闹得沸沸扬扬,最后由武汉国资委专门发文确实证明汉金所是真国资背景,笔者想钱保姆让通辽国资委发文才最能堵住悠悠之口。 对于一名羊毛党来说,钱保姆是否国资背景已经不重要,不过站在平台的角度,有通辽市国资委的证明才最好,毕竟从工商信息难以核实。 好,扒完股东信息,再扒一扒资产端信息。 从目前发行的标的来看,平台主要发行的是借款企业从银行或四大资产管理公司或其他具有AMC牌照的资管公司获取不良资产的债权,听说四大资产管理公司其实挺赚钱的,催收企业甚至还有上市企业,但是该借款人的催收能力到底如何值得质疑,懒得查询借款企业的信息,项目的担保方是华夏鑫航(厦门)担保有限公司,在笔者看来肯定涉嫌超额担保。 那么这家担保公司的实力到底如何?笔者在企查查和启信宝甚至查到了两个不同的股东版本,据国家企业信息显示,该公司注册资本1亿元,成立于2017年2月4日,注册资本1亿元,平台于4月19日发生了股权变更,启信宝的还未更新,工商信息显示实缴0元。   这信息挖得几乎等同于平台测评了,如果是稍微靠谱的平台,对于项目信息笔者是不会如此深挖的,只因为钱保姆上了确实有些担心。至于借款人的信息及时打码了也可以通过技术查询出来,只是觉得没有查的必要了,担保公司的实力就是质疑的。 再看运营当时,这是笔者当时准备快进快出最大的倚仗,投资之前是没有想到项目的保障实力如此经不起推敲。 钱保姆在之家和天眼都进行了信息披露,笔者对于对接第三方数据的平台还是相对有好感,去年测评过的城城理财显示还有对接第三方数据,今年看到它的羊毛时查询运营数据却没有了,所以直接PASS。 从成交量看,平台3月份卖身后单月成交量下降上亿,不过呈现缓慢回升的状态,人均借款金额96.83万元,待收金额7.24亿元,前10大借款人待还占比超过69.71%,风险集中度较高,且不符合小额分散的监管要求。 资金净流入上,按照之家数据,据笔者估算,6、7月份资金进出呈现相对平衡状态,8月呈m现净流入状态,不过进入9月份,目前总体呈现净流出状态,不知整体9月会呈现何种状态,值得在投投资人关注,上车的关注也没用,可以下车的还是提早下车,不要恋战。 新老投资人占比上,3、4、5月份老投资人占比远比新投资人高,进入6月份后,新投资人大幅提高,但老投资人相对稳定,说明平台6月份开始引入羊毛。 不过笔者今天新发现了一项十分值得参考的数据:前10大投资人待收占比,可以看到钱保姆的这项数据2月份高达15.32%,3月份的7.78%与之前的月份(除了2月)相对稳定,只是略微下降,但自3月份以来,前10大投资人待收占比持续下降,8月份的数据为5.13%。 为什么前10大投资人待收占比数据很重要,因为大户投资人是最关心平台动态和了解平台内幕的,如果对平台有信心不会接连逃离,这是一项值得所有投资人警惕和关注的信号和数据维度。 最后简单谈下如何看待被卖身的平台,其实都可以写一篇专栏文章了,核心观点就是大多数平台不看好,但凡事总有例外,最终是看新股东的背景和资产端有无变化,是否优质,不能一棒子打死全部卖身的平台,不过心里需要保持强烈的警惕,如果收益不高建议不要投资。 总体分析下来,数据维度也不是特别优秀,不过投资之前笔者忽略了前10大投资人待收占比数据。说实话,笔者现在车上真的有点虚,这是有史以来投的最危险的平台,毕竟2万本金,但愿安全下车。也提醒观望的朋友,最好不要上车。 不过话说回来,P2P平台被黑是一件见怪不怪的事情,笔者还是较为相信钱保姆的内蒙城投背景,毕竟城投这个工商登记的名字不是随便想取就取的,如果股东背景实力雄厚,其实无需过分担忧,前有融金所经侦雷,后有理财范被黑,牛板金被黑,温商贷被黑,最新的是翼龙贷被黑,翼龙贷和红岭创投被黑的老油条了。 再看钱保姆,其实也与中国互金协会对接了数据,笔者对于数据披露的平台就是充满天然的一定偏爱。财务信息显示,钱保姆2016年营收517万,亏损1504万,2015年亏损867万。点融网亏损2亿不也是行业前三的平台,对于亏损网贷小白也不要过分解读。另外钱保姆的管理团队还是有一定背书能力的,一个观点,能被黑掉的平台都是XX平台。 3 你我贷 你我贷似乎很安全是不是,据信息显示你我贷2016年实现净利润6487.91万元。嘉银金科2017年上半年营收5.27亿元 净赚9542万元。现在已经下车,既然当测评,笔者想扒一扒其他东西。 你我贷一直以羊毛丰厚在资深投资人中闻名,所以不少资深投资人对于你我贷是没什么好感的,类似的例子还有团贷网。只想说你我贷的羊毛一直没有停过,但是平台还是实现盈利近亿,只想说现金贷和信用贷款是真的赚钱。 你我贷最近的负面是7月26日下午,微信公众号“布谷新金融”报道,“传你我贷 资产端大规模关闭线下门店,员工被强制遣散”,针对此消息,你我贷官方于26日作出回应称,报道中所述的你我贷关闭的线下门店实质为与你我贷有资产合作的的合作方作出的正常经营调整。你我贷2017年6月经营数据显示,76%的借款标的来自于线上,仅有24%的借款标的来自于线下合作机构。 其实这真的算不上什么负面,远远比不上小牛在线的负面。 相比2016年笔者印象中的你我贷,现在平台的合规性有了很大的提高,借款目前以小额为主,存量不合规的业务待需消化。不仅与第三方对接了数据,作为互金协会会员,还与中国互金协会对接了数据,在官网上信息披露也比较完整,实现了恒丰银行存管,出具年度审计报告,有律师事务所合作。提醒下小牛在线没实现银行存管之前还是谨慎比较好,长期标要慎重,短期标安全性可以投资。武断的说,没有实现银行存管且负面不少的平台一律都是有问题的。都说大平台实现银行存管没什么难题,那你倒是上啊,2017年8月24日已经过去,再慢慢不了一年吧。 笔者以前比较相信大而不倒,比较相信背景论,但是现在觉得P2P网贷行业还不存在所谓的大而不倒,合规性是不可或缺的一环,民营平台始终是主力军,只要满足合规会有投资人认可,即使是二八定律,但并不妨碍小平台实现盈利的可能性。当然,金融还是一个极其注重专业性的行业。另外金融的风险是流动性的,任何平台没有绝对的安全之说,投长期标一定要排除相关风险。 回到正题。 你我贷在投资退出环节对投资人是不友好的,笔者在到期后发现不是自动退出,由于是债权转让机制需要申请手动退出,再看网上此前有人评论,除了需要手动退出外,平台设置了默认100元退出,如果投资人不注意就又掉进了一个坑。一想到我这种老投资人都避免不了的坑,你们新人就更别提了。 2016年一年是线下理财大倒闭的一年,而上海是重灾区。与快鹿系、中晋系此前发行的线下理财产品类似的,在上海还有很多,比如恒昌财富、行行贷、巨和财富、善林金融等等,还有你我贷。 2016年4月,融宜宝因提现困难一年之久被上海市经侦立案。2012年,当时线下理财前三甲的融宜宝董事长王会师被刺事件曾经震动整个线下“债权转让”理财行业,在当时政策不明朗的情况下,媒体报道此事件过程中出现的“非法集资”等字眼,都无不让当时很多从业者胆战心惊,甚至有人认为此事将成为线下理财的“2012”(当时著名的末日灾难片)。据说,那一年媒体报道没有进一步发酵,全因行业某领导品牌不惜重金摆平媒体喉舌。 宜信是线下理财债权转让的鼻祖,融宜宝、信而富、证大、冠群、嘉银(你我贷)、恒昌等先后进入这个领域。2010年到2013年,是线下理财的黄金时代。随着互联网金融元年的到来,线下理财发展进入分岔的十字路口。读懂这个信号的都已经开始转型或者准备转型,没读懂的到后面越来越垂死挣扎。像今天的宜人贷、人人贷、你我贷等上岸成功,冠e通、恒易融、善林财富(还有善林宝,同属善林金融)等也已经上岸。 2012年之前,上海的P2P平台,能被人想起的也就2家:一个是拍拍贷,一个是你我贷。 这话,诺诺镑客和信而富的人可能不服气。但现在“傲娇”的你不得不承认,2012年前的诺诺镑客,几乎没什么交易额(自己可以去翻过去的数据)。而信而富,还只是一个纯线下理财平台。 差不多在2011年左右,你我贷就已经是上海少有能成体系地建立一个包括线下理财,线下放贷以及线上P2P一体的千人规模的民间金融公司。 同时,在贷款业务端跑马圈地,甚至敢用贷款加盟模式四处扩张。 这种能力,让它在2012、13年左右赢得了上海P2P行业黄埔军校的美誉。 到现在,你我贷整个网站都带着浓郁的线下理财痕迹: 这是你我贷网站的产品截图,这个产品设计雏形来自早期宜信的线下理财单子。 严定贵是你我贷的创始人和实际控制人。做你我贷是其第二次创业。原先做传统行业,2011年看好P2P,就拿出460万初始资金进入这个新兴的行业。算是最早P2P从业者。 目前你我贷,可以说是运营团队100%控制,没有引入外部投资。2015年,相传被熊猫金控收购,但最终没有成功,当时熊猫金控就已经有了银湖网,并且在此之前以2.65亿元现金买下了莱商银行5%的股权,现在熊猫金控又做了活期平台熊猫金库。 虽然并购失败,但这才是你我贷真正进入大众的视野。 分析你我贷的管理团队,深究也只是名校毕业,在知名公司做个小中层,在互联网金融公司最多算中下水准。高于一般草根,但也只是高级一点的草根。金融还是存在严重的鄙视链啊,但笔者并不觉得民营出身就一定做不好金融。 只是想告诫下投资人,不要被所谓的名校背景所迷惑,还是看实际效果,没有在大公司担任高管的履历能力终究还是值得质疑的,海河金融和盼贷网就是明显的例子。 说实话,你我贷薅羊毛可以,但长期投资性价比确实不高,不过适合小白。如果达到收益预期,薅羊毛能上多少就上多少,笔者还是贪了。 至于运营数据,笔者就懒得看了,应该挺正常的。 4 温州贷 温州贷又是一家老平台,地处上海,笔者以前老是记住温商贷,而觉得温州贷是家不知名平台,而确实,温州贷近年来是挺低调的。 但是2013年,温州贷是成交量最高的一家平台。笔者在看遍之家所有精华帖之后才知道。 这是2013年上半年成交数据报告,温州贷排名第一,不过时间加权成交量温州贷排名第10,前9名分别是陆金所、人人贷、晋商贷、团贷网、红岭创投、365易贷、盛融在线、银通贷、808信贷,作为2016年才正式进入了解网贷行业的一枚新人,对于晋商贷、银通贷是一无所知,盛融在线是当时明目张胆的自融平台,808信贷是一家去年5月提现困难的平台。 那么温州贷为什么没落了?这与平台老板虞凌云有关系,他还创办了另外一家平台口袋理财,相对新投资人更为熟悉。自然而然地,温州贷就被落下了。但本篇不研究口袋理财,翻阅之家精华帖,最大的一个感受是,有不少早发展的平台随着大部队的进场或者自身战略定位的不清晰而掉队了,觉得有些慨叹,比如安心贷、证大e贷(已经停业,就是证大财富旗下平台,现在主打的平台是捞财宝,笔者之前薅过羊毛,还以为是挖财宝,看中国互金协会披露信息,捞财宝貌似实现了盈利,当时觉得1000返60还是挺高的,居然能够盈利也是可以)、合力贷(背景是绝对有的)等。 虞凌云是个网贷风云人物。据官网介绍: 2011年创办温州贷,成为国内上线时间早、投资人数多、交易额高的网贷平台之一,连续数年蝉联全国交易额第一位。 2012年创办融都科技(股票代码:833102),该公司于2015年4月获蚂蚁金服旗下企业恒生电子亿元战略投资,并于2015年8月27日成功登陆新三板,成为中国互联网金融第一股。 2013年创办英科信息(前身为融宝科技);2013年创办网贷第三方门户媒体网贷中国;2014年10月创办口袋理财,2015年5月获得知名上市公司报喜鸟、知名投资机构思考投资等A轮亿元融资。 据百度百科介绍,虞凌云,口袋理财创始人兼CEO、融都科技联合创始人、温州贷创始人、浅橙科技联合创始人,浙江大学EMBA。拥有十年以上互联网行业从业管理经历,在互联网领域有一定建树,知名天使投资人。 关于融都科技,是卖P2P网贷系统的,去年7月共时理财爆雷就与融都科技相关,另外查看融都科技主体杭州融都科技股份有限公司,股东和高管均没有显示虞凌云的存在,但是穿透后发现原温州贷COO陈恺占有融都科技股份,另有报道也说明虞凌云是融都科技的投资方。 还有浅橙科技联合创始人的身份,浅橙科技是一家知名现金贷平台,笔者查询网上浅橙科技创始人并无虞凌云相关报道,只是显示共同的投资方报喜鸟,但是浅橙科技创始人兼CEO朱永敏为原口袋理财CEO。 虞凌云还涉及较大负面,据野马财经报道,去年7月,根据《中国证监会行政处罚决定书〔2016〕2号》,处罚对象上海元优资产管理中心(有限合伙)(文中简称“元优资产”)执行合伙人、董事长虞凌云,今年1月份,因内幕交易东窗事发,被证监会处以行政处罚并罚款60万。 知情人士透露,此虞凌云与口袋理财创始人虞凌云为同一个人。 虞凌云毕业于宁波大学,获得学士学位, 据他称,2006年远赴新疆,开铜矿,下煤井,在创办多家公司后赴浙江大学进修EMBA,并拿到浙江大学硕士学位。 一名虞凌云前下属员工称,虞凌云本人很有想法,很有冲劲,做事有时候会略显任性。 在虞凌云的微信用户朋友圈中,显示自己为温州贷、口袋理财、融都、雄猫软件创始人。他的微信名字叫老彪。 据报道,温州贷获得报喜鸟(002154)亿元A轮战略融资,不过是温州贷和口袋理财的母公司小凌鱼金融信息服务(上海)有限公司获得融资,不过是报喜鸟是中小板上市企业,且盈利数据显示亏损3060万元,这个全民金融的时代,也不是家家都能转型成功的。 再看温州贷,温州贷曾经是卡族的天堂,因为这家实在是非常适合卡族投资。一般的卡族投资需要满足最基本的两大条件,第一,允许用信用卡投资,第二,投标期限相对较短,可以满足卡族还款需要。温州贷的标有很大一部分的信用标,即由借款人自主发布,纯粹为了积累信用而发布的标的,短至一天、五天,长至一个月的标比比皆是。 目前查看官网倒是没有发布净值标,看运营数据人均借款额度100万元,前10大借款人待还占比83.95%,待收3.59亿元,资金净流入状态相对正常。 不过说实话倒是不必过分忧虑,温州贷的命运是与口袋理财紧紧捆绑的,报喜鸟占股10%,有一定背书作用,而浅橙科技现金贷绝对是暴利生意。但是在未来,温州贷和口袋理财如何差异化定位,如果都只能发小额标,那么区别在哪里,测评显示温州贷现在借款项目主要是现金贷,那么前10大借款人待还占比如此之高是存量业务造成的吗?另外,温州贷与口袋理财是采取双平台运营的策略吗?都做小额现金贷,差异化在哪里?而口袋理财人均借款额度显示0.17万元,未来,温州贷有可能主动停业吗? 5 助商金服 助商金服原名助商贷,刚获得江南愤青旗下资本千万级人民币的A轮融资,属于四川车贷平台,星火评级{MOD},信息透明度相对较高,银行存管方面与浙江民泰商业银行签订存管协议,预期年化收益较高,满标时间较快。说实话投资之前,因为投资金额较小,看到车贷、风投两个关键词就上车了,总经理是位来自西南财经大学的美女哟。 运营数据方面,待收规模1.15亿元,资金净流入整体持续呈现净流入状态,不过最大单户借款人待还占比高达81.26%,这是车贷平台的正确打开方式吗?估计是产品设计的原因。 因为上车较少,所以分析较少。 总结: 网贷还能投吗?每一个平台爆雷,这个经久不衰的问题都会抛出来,笔者的答案始终不变,网贷投资和基金定投是适合普通人投资的投资品种,而网贷理财的固收收益在银行理财、信托、固定期限的基金品种等投资品类中是最高的。如果推荐普通人投资,巴菲特推荐基金定投,笔者推荐网贷理财。 对于小白的建议,选择宜人贷、小赢理财等强背景平台,先从新手标入手,慢慢熟悉后在活动时选择长期标尽量获取高收益。等你越来越了解网贷行业和分析平台,再考虑高收益的平台,高收益平台只适合老鸟玩,不适合菜鸟,而老鸟一般也不喜欢投资大平台,因为收益不高。另外还是要有风险意识,对于菜鸟如此,对于老鸟更是如此。 再与所有的羊毛党对话一句,平台稍微有什么负面就一惊一乍的羊毛党不适合薅羊毛,菜鸟就不要薅羊毛了,任何人和推广平台都不要相信,没有人会对你的钱负责,投资始终是个人的事。 往年平台爆雷多是在12月和1月,按照今年平台爆雷的趋势,2017年的平台爆雷怕是比往年来得更早一些,且雷的多是羊毛平台,不碰羊毛平台可***降低遇雷的几率。 笔者地处湖南,据笔者所在平台的老板说,都说P2P网贷行业只会有二三百家平台存活,但短时间内不可能,按照备案登记的趋势,湖南有30多家平台,会有起码20家平台完成备案,再类比全国会有1400家平台完成备案。 笔者是将信将疑,按照笔者的判断,即使银行之间的竞争加剧,完成银行存管不是难题,但是资产端的压力不是人人都可以完成的,红岭创投姑且在年之内退出网贷行业。但是那些没有完成合规建设的网贷平台最终的命运会如何不得而知。目前监管层是没有出台平台退出方案的相关可操作性意见的。 薅毛有风险,投资需谨慎,而笔者的薅毛之路,永不停歇。 关注公众号:荐见
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  • 9.1万,年化63.57%,7月份网贷复盘笔记
    荐见 发表于2017-07-20 09:59
    文|荐见 声明在先,笔者是个标题党,为了流量无所不用其极(哈哈);但可以保证,这不仅仅是一部简单的薅羊毛复盘笔记,预期年化收益也确实如此,以投资的心态薅羊毛才是羊毛党的最高境界。 平台 本金 预期投资期限 预期年化预期利率 返现 预期利息收入 红包 实际预期年化收益 捞财宝 1000 29天 10% 60 7.95 0 85.52% 草根投资 2000 19天 15% 35 15.62 28 76.59% 陆金所 30000 1天 3% 105 2.47 0 130.75% 海融易 2000 90天 7% 85 34.52 28 30.34% 指旺财富 1000 3月 6% 60+10.68 15 5 36.16% 简理财 2000 1月 6.43% 45 10.72 0 32.80% 投哪网 5000 1月 9% 40 37.5 50 30.02% 宜贷网 5000 1月 9.5% 50 39.58 53 33.58% 知商金融 10000 3月 8% 300 200+2.23 150 25.79% 易通贷 10000 90天 11.85% 335 262.97 100 28.59% 金联储 10000 30天 9% 110 74.34 50 28.51% 补充说明:预期年化收益超过60%在于通过渠道注册陆金所30000元本金投零活宝T+01天返现100,今天听到同事说还有渠道返150,笔者的内心是滴血的。另外易通贷实际预期年化收益是计算了10%的预期利息管理费用,其他平台预期年化收益未计算提现费用和预期利息管理费(若有的话)。 另外投资平台显示13个,捞财宝与草根投资为6月投资平台,投资已经回款用于新平台投资,陆金所亦是如此,实际投入本金5.6万左右,6月投资海融易,7月投资平台7个。 笔者在投捞财宝和海融易时,由于工资尚未发放,资金当时在车上尚未回款使用了支付宝的借呗服务,笔者的日预期利率万5,额度不过万, 6月16日与17日分别借款1000元与2000元,预期利息17元。需要说明的是,借呗日预期利率万5,预期年化预期利率18%,所以只适合小额和短期的借款,用于投资标的必须收益相对较高。 下面开始分析笔者7月的11家羊毛平台,作为稳健派(可翻看之前发布帖子5月份和4月份平台薅羊毛总结复盘),追求两点:安全之下,通过薅羊毛提高收益,在所知的渠道中选取返现最高的渠道。但做到相对安全亦需要做到两点:一是相对成熟的判断平台的一套理论,带着投资的心态薅羊毛,一看平台背景,二看平台运营数据,缺一不可,不为高反而高反,更别考虑接盘;懂得风险的必然性,收益越高相对风险越高,不懂得承担风险的投资人一定不是一个合格的投资人。 学海无涯,投资瀚如烟海。每一次薅羊毛复盘,也是笔者不断学习和成长,加深对P2P网贷行业和平台理解的过程。 1.捞财宝 首先说明下笔者:投资金额千元级别的,相对愿意承担的风险更高点,但所谓的风险是相对的,没有绝对的高低之分。 笔者刚听到捞财宝平台名还以为跟挖财相关,实际上却是证大旗下平台,线下贷款起家(猜测唐宁的又一模仿者),平台实现了上海华瑞银行存管。但笔者在充值投资的过程中没有提示开通存管账户,华瑞银行没有存在感,不过在属地化存管上倒是无障碍。另外平台在之家和天眼上并无运营数据,官网显示平台累计成交额超过111.15亿元,为用户赚取4.08亿元,7月16日成交额1192.72万元。平台有信息披露运营数据,但参考意义不大,看不出更能衡量平台贷款能力的贷款余额(累计待还金额),也看不到平均借款额度和前10大借款人占比。 捞财宝官网上显示,捞财宝隶属于证大财富,证大财富为中国互联网金融协会会员单位,具有一定背书。管理团队上,戴志康: 证大集团创始人、董事长  1985年毕业于中国人民大学国际金融专业  1987年毕业于中国人民银行总行研究生部基金管理公司  1987年至1992年,先后在中信实业银行总行、联邦德国德累斯顿银行北京代表处、海南省证券公司任职 1992年创建证大集团,任董事长至今 可以说董事长的背书是极强的,不过看到其92年在海南省证券公司任职,不知其第一桶金是否与那场轰轰烈烈的海南房产投资浪潮中获得了第一桶金并全身而退。 在证大财富官网上,证大财富股东证大集团目前发展成以金融、文化、投资为主要业务板块的综合性投资集团,总体感觉公司实力较强,但仍属于民营背景。官网有详细介绍,只是一点引起笔者的注意,证大集团还涉及房地产项目。 只不过国内的7月发生了一些大事:乐视大厦将倾,万达甩卖资产于孙宏斌,刚刚过去的周末召开金融工作会议,防范风险和服务实体经济放在首位,联想到之前多位资产大佬出局,遑论非上市公司,“大而不倒”的神话在中国越来越不值得相信和警惕,公司的业务不在于多元,而在于是否盈利,盈利才是衡量公司实力的最根本要素。 捞财宝在笔者心中,就算是薅羊毛,金额不会超过3000元,如果有更好的平台亦不会选择,笔者相对更愿意投资信息披露相对透明的平台,不过最关键的是要有背景。 2.草根投资 草根投资作为成交规模超过500亿的平台,其实挺低调的,可负面其实不少。记得上次草根新贷爆雷时,顺带着带火了草根投资一把,不少网贷新人两者傻傻分不清楚。 首先肯定下草根钱包,A轮获得小米旗下顺为资本投资,B轮获得广州基金10亿融资,C轮获得上市公司华闻传媒(股票代码:000793)1亿融资,是行业内为数不多获得C轮融资的平台之一,不管其C轮融资是否为自导自演的行为,但已经牵涉到了阜兴系,两自媒体于2017年3月分别爆料《草根投资涉嫌自融,竟涉及上市公司华闻传媒和低调的阜兴系》(目前已被删除)和《草根投资百亿估值疑云:股东的关联企业巨额借款涉及多家上市公司》,听标题是不是很吓人,其实跟互金侦探爆料牛板金差不多。 小白投资人听到自融和自担保就惊吓不已,就是平台爆雷不远矣。但是国家监管意见中,至今未给自融一个准确的定义,在信贷大王的一篇文章《你所理解的P2P平台自融 可能是错的》,文中提到: 与征求意见稿相比,监管细则放松了对自融的管制,缩小了自融的打击范围。征求意见稿要求除了投资人的钱不准流向平台自己以外,借款人还不能是平台的关联企业,即便是经营实际业务、盈利状况良好的企业也不行。 8.24网贷监管细则不禁止关联企业融资,从公司财务独立的角度来看并无不妥。只是应该明示关联关系,让投资人心里有底,对平台也可以起到一定的约束作用。 2017年3月,还是那家自媒体爆料人人贷自融,其实顶多是关联企业融资,牛板金亦是如此。记得网叔说过其实,做企业贷款,很难摆得脱关联企业融资的嫌疑。放大到整个金融行业,其实为关联企业融资的行为真的太常见了,恒大,格力都被媒体曝出自融的嫌疑,以前金融行业玩得挺溜的,为什么放到P2P网贷就玩不转了呢?因为P2P网贷行业门槛低,不像银行、证券、信托、小贷等行业有金融管制和门槛,能入场的玩家都是相对有实力的选手,而且这些产业相对互联网金融信息透明度较低,当然其受众群体也不是面对普罗大众。 再说到关联担保,很多企业都涉嫌关联担保,行业老大陆金所就是关联担保怎么没人喷?所以那些总想弄个大新闻的自媒体只能柿子找软的捏(笔者也不是为民营平台开脱,有问题的当然要爆料,涉嫌自融和关联担保也确实一般的民营平台玩对投资人也存在风险,笔者想说明的是小白投资人不要听某些煽风点火的自媒体听风就是雨,说实话,笔者对那些爆料的自媒体是存在偏见的,其中爆料人人贷自融的其实有收黑钱的嫌疑,草根投资写了现在看不到了,聚财猫写过也删了,在此就不点名了,懂的人自然懂)。 再跟小白投资人传递一个观念,P2P网贷平台是不敢违背监管政策的,拿最近的互联网金融平台产品与金交所不得对接,团贷网、京东、百度等巨头都是严格遵从监管指示,按照监管要求整改,哪些是可以玩的,哪些是不能玩的,大平台内部的高层是很清楚的,不然养着那帮法律人是吃干饭的吗?更何况刚刚开了全国金融工作会议,防范金融风险是第一主题,风向变了,谁也不敢逆势而为。 在笔者看来,涉嫌自融和关联担保没问题,只要平台实力强,你能玩得转就行。相比自融和关联担保,笔者最关心的是平台的资产端质量和保障实力,这是一家平台生存和发展的根本所在。爱投资为什么玩假标还能没事,就是有背景实力啊,就当是一笔坏账损失罢了。另外再强调,企业经营贷款,很难摆脱关联企业融资的嫌疑,抱财网也是这么玩的,不少平台都是这么玩的,只要敢深挖,至今没有一个平台不敢说自己没有问题。以前不少平台还停止了活期产品,现在还有主打活期的平台上线了银行存管,活得好好的。 再看看16年及以前的关于草根投资的帖子,其实不少负面,笔者也不一一扒出来了,毕竟P2P网贷行业的门槛低,很多都是从民间借贷转型过来的,原罪不可避免,但民间金融有其存在的必然逻辑,特别是在中国,所以民间金融阳光化对中国的金融体系是有利的,且部分影响了民间高利贷的预期利率。 草根金融原先存在着不少问题,但是其只要努力向好发展,就没必要揪着别人的辫子老不放。 下面再谈谈草根金融的问题。 草根金融名字起得草根,管理团队也草根,官网上只能看到创始人兼董事长金忠栲的介绍,律师出身,无金融背景也无互联网背景,不过在之家的管理团队里看到其总经理和技术总监是浙大出身。想到一句话,一家公司创始人的天花板就是一家公司的天花板,金融始终是存在鄙视链的,银行、证券、信托是上等人,民间金融目前还是下等人。 再谈银行存管,草根银行目前还未实现银行存管,对于大平台而言,银行存管不是大问题,但是反映了公司实际控制人拥抱监管的决心,因为对草根投资的印象不好,所以对其未上线银行存管持负面态度。 再谈运营数据,草根投资官网只披露了成交额和注册用户数据,而成交额数据在一定程度上是存在水分的,不如贷款余额更能反映公司的真实业务放款能力。在之家、天眼等第三方门户上未看到运营数据披露,在笔者心里也是减分的,你以为你是网信跟玖富啊,玩神秘,何况人家玖富与网信在互联网金融协会信披系统已经披露了数据。 总体而言,看笔者的薅羊毛的金额也能反映出笔者对于一家平台的态度,2000元。 3 海融易 海融易,海尔金控旗下平台,笔者想起了凤凰金融,其实凤凰卫视占股不大,故通过天眼查查询发现,海尔集团是海尔金控的控股股东,海融易是海尔金控的全资曾孙子公司。 海融易在之家上排名46,虽然对其实力毋庸置疑,不过之家上榜的平台都需要运营数据的吗?笔者在之家上并没有看到海融易的运营数据披露。 海融易没什么多说的,比恒大金服还稳的台子,篇幅很多,笔者倒是想谈谈海尔的张瑞敏。 海尔应该是一只白马股,跟茅台、格力、美的类似(插嘴句,现在的股市是蓝筹股的市场,创业板已经血流成河,龙头股都跌得不要不要的,万不可逆势而为),笔者佩服的中国企业家有三个:任正非、王石、张瑞敏。 张瑞敏这名字在以前有点容易跟港星张敏有点混淆,他说过一句话笔者深以为然:没有成功的企业,只有时代的企业。在笔者对于海尔为数不多的印象中,张瑞敏是一位变革欲望或者危机意识比较强的企业家(记住,我称的是企业家,而不是商人,就像有些官员是政客而不是***家),看过其海尔家电内部小公司化的一篇文章,让一线员工拥有更多的自主权,防止大公司病。 另外,不知从15年还是16年,万科事件的爆发,是中国商业史上和资本史上值得大书特书的一个企业案例。吴晓波在2015年说,中国将由产业资本时代进入金融资本时代。无论是产业资本时代还是金融资本时代,金融乃至互联网金融已成为各大集团重点布局的产业,地产商、上市企业、资本大鳄如海航、恒大、苏宁等等,金融的地位已经越来越重要,而金融监管的复杂性也越来越严峻,所以才有自15年起开启的金融反腐大戏,防范金融系统性风险被放在金融大局的首位。 4 陆金所 陆金所,安全性毋庸置疑。3万一天100的羊毛其实是略低的,在6月份时笔者的印象中3万1天至少返150。 联想到之前互联网金融协会披露的数据显示,陆金服还处于亏损状态,不少投资人表示这么低的收益居然还是亏损状态,可能是受陆金所与陆金服分开的影响,但也有可能是与其大量送羊毛相关。资深羊毛党都知道一句话:北有易通贷、中有唐小僧、南有陆金所,天量的成交量恐怕也少不了羊毛党的一份贡献,特别是在其发展初期,彼时记得注册陆金所送的20元红包是能直接提现的。 5 指旺财富 指旺财富是宜信旗下理财品牌,宜信理财端包括宜人贷,投米RA、星火金服(确定跟星火钱包没关系,都是理财师服务),另外好规划也是宜信投资的理财平台之一。这是一款移动端平台,笔者天天签到收体验金准备换现金,3万体验金换取现金10.18元已经提现了一次。 跟海融易一样,投的金额少只是因为渠道放的标就是小额标。 6. 简理财 简理财应该是较为知名的活期理财平台之一,原先作为INK集团旗下平台,获得了昆仑万维老板周亚辉的投资,记得笔者以前测评洋钱罐时,看到昆仑万维的介绍三大业务体系之一包括互联网金融,彼时公司官网上还展示了投资案例银客网和简理财、洋钱罐,但现在打开官网公司三大业务体系已经变成了:网络游戏研发、全球网络游戏发行、PC及移动端软件商店,估计与其互联网金融的风险相关,所以上市公司业务剥离互联网金融业务。 简理财和银客网同为一体,一活期,一定期,为了适应移动互联网金融时代的发展,还有吸引流量的考虑,不少平台在上线定期平台后亦上线了活期理财平台。知名的有爱钱帮与饭饭金服、诺诺镑客与财神爷爷、银湖网与熊猫金库等,也有平台开始是活期平台,后来也上线了定期理财产品,如51人品、牛板金等等。 最近,香港上市公司云游控股股票代码:00484)出资3亿元占股55%,双方签订对赌协议。查询云游控股股价显示其13.260,公司亏损4亿,7月公司***汪东风千万增持公司股票,但手游业务与移动活期理财的协同效应有多大,公司主营业务手游市场应该是越来越不好做的,所以对于收购转型持偏负面意见,当然笔者的意见一点都不具有参考性。 再看银客网改为财富星球,对于银客网笔者的印象挺好的,原因在于布谷新金融团员石万佳写了一篇财富星球CEO林天民的文章,一直对做实事、不浮夸的创始人有好感。 不过笔者倒是发现了一点小问题,根据启信宝资料显示,7月11日财富星球运营主体由银客金融信息服务(北京)有限公司改为富星信息科技(北京)有限公司,但平台备案主体仍为银客金融信息服务(北京)有限公司(或许是备案主体变换在申请中),其股东为银客未来科技(北京)有限公司,银客未来科技(北京)有限公司股东为北京麦圈互联科技有限公司,但北京麦圈互联科技有限公司已改名为北京银客共创科技有限公司,但其投资的公司主体股东名称未更换,不知何故(可有专业了解)。 顺便查了下INK集团的VIE主体为北京简变快乐信息技术有限公司,股东为YINKER(HK)LIMITED。 再吐槽句,那些后进场的平台总是觉得自己是踏实做事的,怎么就获得不了投资人的信任?你怎么不说自己后进场的是想摘桃子的,先进场的现在很风光,可是人家也承担了巨大的风险你怎么不提?在商场跟我谈委屈,谈情怀,真的很狗血,况且摘桃子的你也没找对时机,那些早进场的也没见得个个都活得很好,打铁还需自身硬,你牛逼自然有机构找你,谈委屈只能说明你很XX。何况后进场就要有面临更残酷竞争的准备,因为同时也有更多有背景的选手选择进场。 商场就是修罗场,这里从不讲温情。 7 投哪网 投哪网,知名老台子,上市公司+国资+券商背景,B轮1.5亿元融资,安全性毋庸置疑。 不过投哪网也是爆过负面的,其实负面对于平台来说很正常,君不见红岭创投爆负面时,论坛有人留言“听说红岭又爆负面了,赶紧投100万压压惊”,这应该是所有网贷平台所追求的境界,但老周只有一个。 2016年5月,网络传言,深圳某一线车贷平台出现大量逾期坏账,内容触目惊心,甚至还配了图。被爆料平台的各种特征,与投哪网高度相似,进而引发投资者猜测。随后,有未经考证的投哪网员工跳出来承认此事,但官方一直没有正面回应。 2016年,李志刚在520当天宣布,投哪网已实现盈利,并宣称全年目标是盈利过亿,2017年年初宣布2016年盈利1个亿。投哪网主打车贷,借款预期利率相对较高,但平台理财产品收益相对较低,盈利不理想或许说明贷款人的质量较差,用收入覆盖了逾期坏账,相比微贷网的盈利数据,投哪网对于资产端的开发能力略有不足,当然了,这只是跟车贷老大微贷网比,还是能够秒杀一大帮平台的。只是想说明下车贷资产并没有你所想象的那么安全,特别是小额的背景下,市场就那么大,竞争更为激烈。 下面就再说说笔者从网叔那里看到的投哪网少为人知的料吧。 投哪网2012年年底刚上线时叫融信贷,没多久改成了融信财富,第三次才改成有互联网感的投哪网。 业务上,刚开始是小额信贷,线上放,线下也放,跟微贷网最开始做小额信贷一样,但征信环境导致小额信贷很难做,于是,转型小企业抵押贷款。再后来,才是抵***贷。 圈内人讲,投哪网就是北大穷学生创业。没钱做推广,创始人李志刚就一天18个小时泡在网上勾搭投资人。把很多老奸巨猾的投资人都撩拨的一愣一愣。   但创业总是艰辛坎坷的。后来财务上实在熬不下去,又拉了一个富二代进入团队。这次引资代价很大,不但稀释了大把股份,还让出了“法人代表”。不过现在股权结构中已经没那个人名单。估计早已套现走人。 据笔者查询,这个富二代就是诸葛鹏,2016年还显示在公司担任副总经理职务。目前从股权看,诸葛鹏疑似已经退出,虚职的vp。 投哪网在网叔价值判断里,依然是一家民营创业公司。如果出现风险,广发信德和大金重工业只会付有限责任。按照1亿的注册资金,大概垫付也就可能4000万,不过中短期风险相对较低,性价比不高,且鉴于投哪网的逾期前科,对于投哪网过于迷信的投资人需要注意的。 8 宜贷网 宜贷网,原名易贷网,最近品牌又升级为众之金服(名字蜜汁尴尬),在北上广深聚集一线资源的前提下,作为一家成都的平台位列一线,不得不令人刮目相看。 其实真心感觉之家对于宜贷网的支持力度挺大的,在某期投资人还是什么的研究分析报告中,专门抽取了宜贷网这个样本进行分析,笔者相信,那篇文章对于宜贷网的品牌知名度是有很大提升的,还有记得人人聚财出了汽车抵押放款实拍记录也是玩得不错。 限于时间和对宜贷网的了解不深,所以也没有什么特殊的料曝出,只是笔者在投资的过程中,发现宜贷网的标的充足量是有所缺失的,开通自动投资后,过了2天才投到1月标。 而宜贷网的成交量很大,网上也有人摆出数据置疑宜贷网存在刷量的嫌疑,在天眼上看到宜贷网的6月贷款余额为45.53亿元,相比608亿的成交量,不知各位看官觉得如何? 9 知商金融 笔者是第一次弄3月的羊毛标,所以重点研究了下知商金融,还有下面的易通贷。 知商金融的背景很强,业务类型也是走的差异化路线,主营知识产权质押。与上海华瑞银行签订银行存管协议,入驻投之家,都可称得上一定背书,更为关键的是其股东背景强大。 知商金融隶属于广州知商互联网科技有限公司,其股东为广州博鳌纵横网络科技有限公司,旗下品牌汇桔网为全球最大知识产权交易与产业升级平台,2014年10月获得厚朴实业3500万美元融资(有老投资人展示了3500万的收款回单,不排除分批到账的可能性),厚朴实业实际由A股上市公司香雪制药董事长王永辉、董事陈淑梅(同时也是王永辉妻子)以及董事谭文辉这三人控制。 2017年1月获得C轮粤民投10亿元融资,粤民投是广东省首个民营企业联合投资综合平台,发起股东包括美的控股、星河湾、香雪制药、碧桂园、万和集团、海天集团等16家广东民企,计划注册资本500亿元,首期已实缴资本金160亿元。股东构成中厚朴实业与粤民投均在其中。 再看团队背景,官网介绍汇桔集团董事长兼总裁谢旭辉,知商金融董事长,暨南大学在读博士,中国商业联合会副会长,中国企业联合会常务理事,广州市政协委员。而通过其他资料,谢旭辉1999年毕业于湖南省司法警官学院,本科毕业后在新疆担任警察,后又考取研究生,2003年于中国政法大学毕业。研究生毕业后,谢旭辉来到广东,曾担任美的集团总裁助理、法务部总监兼投资发展部部长。2009年,他在广州创办联瑞集团,正式进军知识产权领域,2013年上线汇桔网,做起了互联网+知识产权。 整体而言,知商金融管理团队实力较强,且在知识产权领域具有较高的权威性,而且与政府关系较好,这也是平台显示的一种实力背书吧。在官网首页可以看到,7月13日发布一则报道:近日,全国***会副委员长张平在广东省***会主任李玉妹、广州市***会主任陈建华等一行陪同下莅临知商谷,就科技技术转移与知识产权创新调研知商金融母公司汇桔网。 从股东、母公司实力、创始人三个方面来看,知商金融发生恶意跑路的可能性可基本排除。 再看运营数据(如果说股东、母公司实力、创始人属于价值基本面的分析,那么运营数据就属于技术分析),平台近6个月成交额平均在1.9亿左右,待还金额5亿左右,平均借款金额20万左右;资金净流入上,3、4、5月均为净流出状态,6月净流入4000多万元,7月截至目前呈现净流入状态。在新老投资人比例上,平台新投资人居多,其实就是羊毛党居多。 不得不说,即使有实力,可只要是为了扩大成交规模,平台处于发展期营销推广费用是必不可少的。3、4、5月呈现净流出可能就与羊毛党的大量退出相关。 笔者作喂平台从业人员兼羊毛党的身份,如何看待羊毛党呢,羊毛党其实分小白和资深,在笔者看来,资深羊毛党谈不上什么忠诚度,愿意承担一定的风险获得更高的收益,小白羊毛党可能存在转化的空间。如果单纯做规模,羊毛是最容易起量的,就像互联网行业的补贴大战一样。但如果谈到忠诚,平台的体验和服务必不可少,还有就是平台做到市场领先地位或者垄断地位,可是互联网金融不太可能成为一个垄断行业,金融行业看似银行垄断,可是还有城商行、小贷公司、担保公司的生存之道,但市场恒者恒强的趋势不会改变。 以前笔者觉得,金融市场那么大,除了五大行和股份制银行之外,依托于地域优势的城商行和信用社有自己的一席之地,更何况民间金融不可能完全消失,银行也不可能满足所有人的金融需求。可是在预期利率市场化的大趋势下,靠存贷比生存的银行越发艰难,中小银行、城商行更是如此。之前看过一篇银行年中大考的文章,里面提到不少中小银行和城商行的生存已经变得很艰难,虽然不可能完全消失,但会存在巨大的整合优化空间。 什么时候,中国真的从产业资本时代变成了金融资本时代,即使实业兴邦,但资本的势能已经越来越强大,这说出来似乎有点忧伤,强者恒强,马太效应更加严重。而P2P网贷行业没有资本的加持是玩不了的,诞生之初就是如此,更不用说是在现在。 说到银行,笔者觉得有段话与大家分享下:我国的众多银行,业绩表现最出色的,招商银行和平安银行来自深圳,民生银行和北京银行得益于北京的互联网行业,浦发银行和上海银行受益于浦东金融中心的发展,未来中国最强大的银行很大可能会在他们之中脱颖而出。而笔者认为,招商银行与平安银行的未来充满想象。 说到知商金融,还有一个小八卦,广州知商互联网科技有限公司的法定代表人是陈晓丹,与陈云孙女同名,亦是薄瓜瓜曾经的女友。按照笔者的猜测,两者应该不是一人,只是知商金融为了营造自己有神秘背景罢了。 10 易通贷 易通贷,羊毛党中鼎鼎有名。“北有易通贷,南有陆金所”就是他们提出来的标语,在15、16年的返现比例估计更是惊人。 易通贷为之家6月新上榜平台,排名67,不过长期在融360上有排名。6月成交量约为7亿元,平台自2013年3月即上线,运营时间超过4年时间提升了平台的品牌积分,但平台背景实力不算太强,与徽商银行签订了银行存管协议。那些说着不重视之家、天眼第三方评级的资深羊毛党,嘴上说着不重视,可是上了还是心里踏实些。 从股东背景来看,易通贷是一家北京的民营平台,主打北京房产抵押,但信息透明度一直较低。 纳闷的是,上周登录易通贷官网时还能看到管理团队显示的是CEO康文的信息,今天打开官网已经更换,且CEO康文不在其中。 易通贷运营主体为北京易通贷金融信息服务有限公司,股东为王岩和北京君石久正投资管理有限公司,平台实际控制人为王岩,师从国内著名***家平新乔教授(未考证)。 王岩,国联资产管理有限公司董事长兼总裁,君石控股有限公司总裁。网上看到一则报道《【喜讯】迎新人 起宏图 金融客增三位大咖》,新增的3位发起人较有实力,而王岩为金融客咖啡115号发起人,“金融客咖啡” 是由 200 位创始发起人以众筹模式创立的咖啡馆和金融精英交流互动平台,位于北京西城金融街商圈内,旨在汇聚中国各金融细分领域的领军人物、杰出代表,既是高端金融社交圈,也是金融行业重要资讯枢纽地和交易洽谈成交地。 另外,王岩以君石控股有限公司总裁的身份接受新华网《金融高端访谈》视频采访。在民营平台中,易通贷的实力应属于佼佼者。不知为何,玩金融的实际控制人多喜欢躲在幕后,小牛在线的彭铁、信和财富(金信网、信和大金融)的夏靖等亦是如此。 国联资产官网显示,君石控股有限公司成立于2007年,以金融产业为主要投资方向,产业布局为互联网借贷、互联网众筹、金融收单、互联网支付和预付费卡。联石投资是国联资产旗下的一家实业型集团公司,产业覆盖文化、科技、医疗、商业等领域。 总体而言,易通贷的互联网感较弱,但金融经验相对丰富,新上线的管理团队履历较为丰富,但平台实际控制人较为神秘,故运营数据显得格外重要。 官网显示,平台累计撮合借款172.18亿元,近6个月成交量稳定在7至8亿左右,待还余额超过31亿。平均借款金额149.24万,而前10大借款人待还占比4.2%。 资金净流入上,平台近3个月呈现递增状态,6月资金净流入1.32亿元,7月资金总体呈现净流入状态,不过7月1日净流出超过1200万元。而在新老投资人数据上,之家日、周、月数据再次出现了“打架”,日、周数据均呈现新投资人比老投资人多,而月数据却呈现老投资人远多于新投资人,且周数据相加与月数据并不对等,不知道之家的算法是怎样的。 根据笔者的判断,易通贷的优势在于预期年化收益较高,但标的金额不合规,且未上线银行存管,故而笔者更愿意相信平台的羊毛吸引了羊毛党,老投资人不敢说渐渐退场,但是增加是很难的,在监管合规的大背景下,不过网上关于平台的负面相对较少。 3个月的羊毛标,稍微有点担心,相信之家爸爸。 11 金联储 老台子,中国互金协会首批会员,还是金融资产交易所机构会员,笔者投资的就是金交所产品,目前打开官网金交所产品已下线,不过大家不要与金储宝混淆了。 再看金联储的股东背景,运营主体是金联储(北京)金融信息服务有限公司,股东是北京金银岛众商投资中心(有限合伙)(99%)和蒲斯伟(1%,法定代表人),北京金银岛众商投资中心(有限合伙)股东为北京新鑫财富投资管理有限公司(企业法人)、北京网贷新新网络科技有限公司和赵鹏,看不出三者的持股比例。 而北京网贷新新网络科技有限公司的股东是赵广楠(占股90%,还担任金联储(北京)金融信息服务有限公司的监事)和赵鹏(占股10%),北京新鑫财富投资管理有限公司大股东为李子戈(注册1000万出资975万),可以看出赵鹏、赵广楠和李子戈是金联储的关键人物。 但这只是表面的股东层面看,实际上金联储是国内大宗商品O2O电子商务平台金银岛旗下的互联网金融平台,2014年便实缴1亿,在资深投资人的心中,金联储是个毛台。不过最近煤炭、有色大宗商品大涨,所以又能看到金联储的羊毛了。 平台亿元风险准备金可每月出具月度资信证明,笔者在投资的过程中未感受到恒丰银行存管的存在感,假倒不会假,但产品体验有待加强。 管理团队上,平台管理团队发生变更,CEO蒲斯伟似已离职,与6月的一篇测评管理团队可对比: 再看运营数据: 平台近6个月成交量在5至7亿不等,累计投资金额超过138亿,待会余额超过20亿,人均借款金额481.54万元,既然说到金交所产品,目前金联储将金交所产品与P2P产品是分开的,目前未上线新的金交所产品。监管层对于金交所产品并非是一刀切,对于互金巨头而言,待合规完成后可上线新的金交所产品。 资金净流入上,之家与天眼数据并不一致,天眼近1月多均呈现资金净流出状态,而之家整体呈现净流入状态(吓死宝宝了,投之前是盲投的啊,相关人员最好解释下,两大三分机构数据差异如此巨大,都是上榜的平台也是够了): 在新老投资人数据上,之家的日、周数据再次与月数据“打架”,而天眼数据还截至到5月31日。 鉴于天眼数据如此吓人,笔者有必要再看看平台未来一个月的待收压力,可是看不到相关数据。笔者还是更倾向于之家的数据为真,但是天眼的数据即使有假,金联储平台的相关负责人员也存在责任,似乎就是两套算法。 后记: 万字的流水长文写完,本来还想谈谈最近1个月出台的相关政策和国家宏观政策,却无心力,如有投资人心存疑惑,欢迎交流。
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  • 从马斯克的“第一性原理” 谈谈P2P网贷行业商业逻辑的本质
    荐见 发表于2017-07-12 17:45
    第一次听到“第一性原理”这个词,是地产邦提到的埃隆·马斯克,“回到原点”思考的模式,不管是对创业者还是从业者都有巨大启发。 第一性原理是量子力学中的一个术语,意思是从头算,无需任何经验参数,只用少量基本数据(质子质量、元电荷量、光速等)做量子计算,得出分子结构和物质的性质。 地产邦分析的是链家的左晖这个坐标,左晖说过几句话,笔者虽是一个P2P搬砖民工,却再赞同不过。 很多创业者将失败归咎于执行力,但真实原因是缺乏战略洞察。 慢即是快。 做难而正确的事。 走少有人走的路。 第二次听到“第一性原理”这个词,是雕爷的一篇文章《行业本质三件事》。笔者作为一枚P2P民工,站在蚂蚁的肩膀上,妄且谈一谈P2P网贷行业的本质,不敢说对,只能是是个人的一点不成熟的思考。  马斯克在一次访谈中这样解释第一性原理思维方式:“我们运用第一性原理思维而不是类比思维去思考问题是非常重要的。我们在生活中总是倾向于类比——别人已经做过了或者正在做这件事情,我们也去做。这样的结果是只能产生细小的迭代发展。第一性原理的思考方式是用物理学的角度看待世界的方法,一层层剥开事物的表象,看到里面的本质,然后再从本质一层层往上走。” P2P网贷行业的本质是什么?定位,借款利率,理财收益率,背景和团队,资产端质量,催收能力等都很重要。 营销重要吗,重要但不是本质。 理财收益率似乎是本质,都喜欢高收益,但又怕过于高收益,且大平台收益率并不高,早期大平台收益一直也不是行业中最高的,但也存在团贷网这样靠高收益杀入一线序列中的平台。 借款利率越高对平台越有利,越低越吸引借款人。越是小额借款利率相对越高,所以消费金融挂牌机构,2345等现金贷公司虽然逾期率略高,但依旧实现了盈利。且消费金融市场广阔,但同样成为竞争的红海,也有无数公司已经退场。并且,消费金融的模式很重,不是一般的公司玩得起的,况且现在现金贷管控趋严,已经不适合新玩家进场,即使有背景,况且一般有背景的都会提前进场,即使不是最早,也会选择红利期进入,许多有背景的平台都是2012年,2013年进场。 定位对于网贷平台重要吗?定位是非常著名的营销理论,通过对平台不多的了解,个人认为是行业本质之一。定位有行业之分,有地域之分,有地域加行业之分。宜人贷,人人贷是小额贷款(还可细分,但宜信是从学生贷款起步的,人人贷都是宜信的徒子徒孙),微贷网先是小微贷款,惨败后转型汽车金融,人人聚财与投哪网都是转型车贷的平台;有定位地域的平台吗?当然有,但知名度就比不上大平台了,比如个人所知的易通贷与合盘贷分别定位于北京与上海的房产抵押,还有定位山东的车贷平台丁丁贷。网贷行业定位失败的例子个人由于从业时间较短倒是举不出来,但想想一个逻辑是没有错的,很多失败者是连发言的机会都没有的,那些能被我们记住的失败者都成功过。如果微贷网不转型车贷,它是绝对做不到现在地位的,至于积木盒子由担保转型小额贷款,不敢说不转型就会失败,但也不会有现在的排名,即使现在的排名比不上以前。 背景和团队重要吗?个人认为也可算是行业本质之一,当然也可能是谬误。红岭创投是例外但也不是例外,可以划分为平台团队的重要性。在网贷行业早期,高息有高息的市场,但大部分都被玩死了,只有少部分平台转型成功,不清楚现在排名前列的平台早期贷款余额是否也排在前列,但曾经看过一则数据,累计跑路或提现困难的平台的成交金额占行业累计总成交量的比例是不高的,虽然倒闭的平台数量比正常运营的平台数量多。 资产端质量是行业本质之一是个人最能笃定的。现在,越来越多的行业人开始认同互联网金融的本质是金融,金融的核心是风险控制。而在行业早期,对于网贷行业,许多人更多地把他当作互联网行业,玩的是电商的那套估值逻辑,亏损不要紧,只要有GMV。早期不少网贷大平台都是这么玩的,注册用户数量,投资人数量,甚至于放款金额,即使这套逻辑成立,如果平台想长远发展,必须在流量和风险之间把握一个度。曾经的有利网CEO刘雁南和吴逸然的流量(天猫模式)与风险(直营模式)之争以刘雁南出走,吴逸然现任CEO告终既代表了资本的逻辑,也代表了行业的逻辑。看如今的微贷网和人人聚财都是直营模式,已经形成了核心竞争力,“护城河”难以跨越,不少行业都存在直营与加盟两种模式,但我们更多看到的是加盟模式的企业最后因质量问题而倒闭,而直营模式前期投入大,但一旦形成了正循环就是核心竞争力。再举个不恰当的例子,曾几何时,京东的地位还不如当当,当当已上市多年,但京东为什么能与阿里巴巴相提并论,自营是一方面,但更为关键的是物流供应链的巨大投入产生的竞争壁垒。看如今当当也是有自营的,但没有求证当当是否一直走的自营模式,如果不是,那当初与京东就差了两个级别。 总结就是P2P网贷行业的三个本质就是定位,背景和团队,资产端质量。仅个人不成熟的理解,欢迎各位拍砖讨论。 为什么背景和团队很重要,只要是一个讲正确逻辑的商业模式,从来都是恒者恒强,而不是劣币驱除良币,如果你被劣币驱除,只能说明你不够强,或者差那么点运气。且劣币驱除良币,劣币有多劣,良币有多良是值得商榷的。再举个例子,总有人觉得怀才不遇,其实那只能说明你只是孤芳自赏或者竞争激烈,相同的位置有人比你更强。 草根的机会永远只在行业初期,因为有背景的还没有注意到或者还不稀罕,用巨头还没有注意到打一个时间差,用更高的风险搏一个大的未来,像你我贷,红岭创投等草根平台。还记得刘雁南出走有利网之后创办了美利金融,类似的团队,一样的风投背景,只是网贷行业的红利期已过,所以现在的美利金融只有资产端而无理财端。 而曾经的阿里腾讯如今也已成长别人心中的巨头。 后记: 附上笔者与书哥(叶隐闻书)的交流意见,网贷就服四人:叶隐闻书、江南愤青、信贷大王,网叔。 书哥:谈本质不谈需求,就像谈人不谈灵魂。一个商业模式分析,先从市场需求分析切入。分析P2P平台,参与者,从人和人拥有的资源切入,探讨的是能不能做,能不能脱颖而出。定位某种程度是道路选择的问题,有主动也有被动。定位决定了很多营销因素。比如定价,比如用户群体,比如资产质量。营销本质探讨的是怎么做。最后是执行。执行能否和做什么,怎么做高度吻合,就是执行力。一般公司的执行力达到60%的吻合,就能活下来。 我:哥,需求应该可以算在在定位里吧,定位如果准确的话,再加上稍微不错的执行力,起码可以活下来。但我谈的是如何行业领导者或者垂直领域的领导者。我是看到左晖的一句话“很多创业者将失败归咎于执行力,但真实原因是缺乏战略洞察”,直接把执行忽略了。不要笑我纸上谈兵。 书哥:需求分析在前,定位在后。所有的商业行为,都需要缜密的需求分析。需求是一切商业行为,以及商业思考的起点。成为领导者,一般是需求解决透彻,高性价比供给,自我复制性强。举个例子,微贷网的崛起,理财端给投资人解决了高性价比问题,车贷给人比其他业务安全,利息一度是同类型平台中最高的。2015年后才大规模降息。这让它获得了足够的融资能力。在理财端无后顾之忧的前提下,拿风投资金疯狂地线下门店扩张,业务起量。 我:确实要高性价比供给,自我复制能力强,产品初期做精做细,然后大规模扩张。可是再看所谓的战略洞察,有时有点虚,也有不少是在创业的过程中适时转型,也有成功企业的业务跟最初有很大区别的,不过战略洞察也包含了择机应变,而不是一成不变。 书哥:转型一般几个原因:市场变化,机会窗口临近关闭,先机被人抢。或者资源能力跟战略不匹配。或者战略本身不存在落地的可能,等。战略洞察,主要是在掌握规律之后,对于环境的敏感和应变能力。主要体现在企业家的决策力。
    理财交流 463 9
  • 5.1万,收益26.67%,5月份网贷薅羊毛总结回顾
    荐见 发表于2017-06-20 09:52
    文|荐见 一篇6月4日写作的旧文,会不会存在打广告的嫌疑而被忽略 先说结论:新消费在崛起,中国是世界上综合给普通人希望最大的国家,互联网金融和电商行业仍是笔者认为中国目前最有钱途的两个行业。 谈互联网金融,不能脱离中国整体金融环境的大背景。长者说过:一个人的命运啊,当然要靠自我奋斗,但是也要考虑到历史的行程。 中国整体金融环境的基调是什么?稳定,去杠杆,穿透式监管,严控金融风险。 首先笔者不自量力地说下对世界经济的预测:2018年仍是艰难的一年,世界经济可能要到2019年反弹,中国经济仍处于“L"型阶段,尽管中国经济有所艰难,但仍是贡献了世界经济增长的重要力量。相比世界上的其他国家,笔者认为中国人是幸福的。一个普通人(非精英)如果在中国感觉不到希望,那么在其他国家可能更难感觉到希望。 中国的金融风险问题其实挺大的,就算可控,也爆了不少雷,央行、银监会、保监会、证监会缩紧流动性、摸底调查杠杆,楼市监管、委外、券商资管、叫停万能险、IPO加速、大股东减持条例、定增、股票质押等等,今年的金融大戏从开年以来简直不要太精彩,“一切都是刚刚开始”。 股市上:截至2017年5月23日,2017年已经发行了206只新股,除去新股,两市涨跌幅中位数是-16.37%。蓝筹股、白马股机构抱团取暖,小盘股、次新股、ST板块成重灾区。监管机构对于去估值势在必行,尽管很多人骂证监会***,包括笔者所喜爱的股社区也颇有怨言,因为他的私募基金ST板块占比较高,现在处于浮亏状态。但笔者还是证监会***的加速IPO(实则推行注册制)等政策表示无论据的支持,站在一个***无持股的角度。 当前股市是没有增量资金的,资本总是嗜血和敏感的,4月份还是5月份不少股票闪崩就是监管严打游资、游资加速离场的结果。 银行:银行是中国金融的龙头,这从银监会、证监会、保监会三者之间的地位可见一斑。山东齐星事件、东北债务违约事件、恒丰银行事件、招财宝侨兴债券违约事件等等都是资本市场的大事件。 因为监管要求,目前银行是惜贷的,但是各行长背负的业绩指标还在,怎么办?还是借钱给包括具有较高信用等级的有政府背景的部门(包括国企、融资平台、公务员等,拥有政府信用)、房地产(拥有土地信用)、上市公司(拥有壳价值)、非银金融机构(含各类资产管理产品)等。 因为表外资产和影子银行的存在,导致银行自己连自己的真实杠杆都不清楚。而不断爆发的违约事件表明中国的金融风险相对较高,所以国家一再三令五申严控金融风险,尽管银根缩紧政策也带来了部分负面影响,对于有盈利能力的以前可以借贷的现在却断贷的企业是不公平的。 所以你看,余额宝7日预期年化预期收益率为什么重上4%大关,市场上缺钱啊。 覆巢之下,焉有完卵。P2P网贷作为互联网金融的一部分,不可能独善其身。 再看P2P网贷,一方面信而富赴纽交所上市、微贷网入股阳泉银行、团贷网融资18亿元等行业利好新闻出现,另一方面合拍贷和绿能宝两个打雷出现,打破了上市背景平台金身不败的神话。但只要投资人稍有警惕,即可避免这两个大雷,一个是两年亏损已经被ST的上市企业,一个是玩融资租赁还是玩光伏产业的美股上市企业。此外,对于港股上市背景的网贷平台同样需要保持警惕,因为港股里不少是仙股。 有人对现在的投资市场很悲观,有人在悲观的市场中也能看到其中的机会,但毕竟也承担了更高的风险。对于感觉这个世界很危险的投资者而言,笔者建议把钱放在余额宝或者货币基金是不错的选择,重回4%的预期收益率其实也不错啦。 笔者5月份投资约5.1万本金,分别投资了团贷网、鼎有财、温商贷、小微金融、宝象金融、安捷财富和恒大金服7个平台。总体风险相比4月有所加大,但笔者为什么敢投,作为羊毛党而不是长期投资也是有背后原因的,毕竟长期投资和薅羊毛还是两种理念。 再说下网贷管理办法的824管理条例,在地方配套的备案登记办法尚未出台之前,其实网贷管理办法的截止期限是存在商榷空间的,很可能会以地方备案登记办法为准。当然作为稳健的羊毛党,也需要考虑政策风险的存在,羊毛平台选择有两条雷打不变的标准:要么实现了银行存管,平台运营数据稳健;要么股东背景强大,签订了银行存管协议。 由于第三方支付的加持,目前存管最短是可以做到两个月上线的,不过上线得快也会出现不少BUG。 平台名称 本金 预期投资期限 预期年化预期利率 返现 预期利息收入 红包 实际预期年化收益 团贷网 10000 1月 11% 80 91.67 36 24.54% 鼎有财 10000 30天 12% 75 98.63 30 24.85% 温商贷 10000 1月 9.6% 134.93 80 50 32.40% 小微金融 10000 1月 12.30% 0 102.5 0 13.12% 宝象金融 10000 65天 7.50% 350 135.42 80 32.01% 安捷财富 1050 3月 11.50% 30 31.92 60 46.06% 恒大金服 100 28天 12.80% 0 0.98 20 341.89% 最近几月风险投资也是曝出不少新闻,投行、同业、券商、私募、律师、债券、海外炒房团等行业也是各种委屈,笔者想分享一个VC风险投资的逻辑。 因为风险投资本来就是一个99%的投资项目都会失败的行业,风投其实是不缺钱的(话说回来,整个市场其实是不缺钱的,只是缺少合适的标的物),缺的只是好项目。但是好项目只有那么多,肯定个个VC都想抢,毕竟有些项目不是你想投就能投的。但其实投不到好项目也没关系,毕竟上市的公司只有一丢丢,只要尽早的投资,找到接盘侠,即使公司最后失败了,早期进场的VC还是赚钱的。很多能赚钱的小VC大概就是这么赚钱的。 其实这个逻辑放在金融上也特别简单,就是击鼓传花,这当然不是一种正确的心态,所以投资的大基调还是稳健,在安全的基础上赚取更多的收益,其实不少大平台,如宜人贷、爱钱进、凤凰金融、PPmoney、人人贷、你我贷、民贷天下等大平台都有针对新手首投的高额返利,只要多弄些家人的银行卡(排除同IP情况),完全可以获得较为稳健的收益。 另外,资深的投资人可能对于PPmoney、你我贷等平台的印象就是羊毛平台,但是人家平台实现了盈利,而且第三方评级也十分靠前,不说长期投资,但是短期薅羊毛是没问题的,如果这点风险也不肯冒,那么对于你们的建议是当个稳健的投资人,收益预期不高,通过活动或者其他锁定长期标,能够额外提高部分收益。网贷投资对于大部分无专业投资经验的普通人来说仍是最好的选择。 必须说明一句,网贷作为影子银行的一部分,做的就是次级贷款,可能不少借款人就是存在道德瑕疵,但并不意味着他没有还款能力(人总要为自己的信用买单,不要相信平台的借款人有多少优质,银行的信贷人群始终是最优质的),千万不要期待网贷理财跟银行存款和余额宝一样的安全性。所以当看到某某爆料称某某平台借款人失信或者如何的,不要惊讶,人家信用好为什么不选择借款成本很低的银行,就为了省一省时间吗? 投资人也要理解平台的苦衷,就算是大平台也不敢说自己的借款人是信用不好的,曝出平台的黑料如果不是致命的不要自己吓自己,没有一点风险承担能力就不要贪图过高的收益,可惜很多网贷投资人并没有什么风险承担能力。投资始终是有风险的,收益越高,风险越高这是投资铁律。 对于资深投资人而言,更多的是考虑平台的兜底能力,投的是整个平台的实力,而不是某个项目标的的安全性。 1. 团贷网 团贷网其实负面挺多的,在资深投资人中的口碑并不好,这可能跟创始人唐军的年轻和性格有关。有部分投资人就是不喜欢喜欢花大钱营销的平台,也不单单是团贷网,还有PPmoney、你我贷等大平台。 唐军有几个不得不说的小故事:他花200多万和史玉柱吃饭,花4100万买支付宝开屏广告,花5000万上新三板溜了一圈最近又要准备退出新三板。按常理,这都不应该是一家注重稳健的金融公司该干的事情。但换个角度,你也能看到一个普通人不断向上突破,力争改变命运的决心。 有人怀疑团贷网的C轮融资背景,事实上也确实做了手脚,估计这次18亿元的融资也会引人怀疑。上线了厦门银行存管,但也上线了金交所产品,加上传言此前加盟的小牛在线原COO余军(之前还是PPmoney万惠COO,余军绝对是P2P网贷营销界的大神级人物),运营模式一直是略微激进的。 但作为大平台里综合收益最高的平台,团贷网还是得到了不少投资人的欢迎。 因为目前笔者主要就算薅羊毛,不考虑长期投资,等薅羊毛之后再挖掘性价比高的平台,824之后网贷行业应该会迎来另一番局面,行业也将会更加稳定。 2. 鼎有财 鼎有财因为与新三板上市企业汉鼎宇佑挂钩,也是有不少负面。汉鼎宇佑的实际控制人是一对80后的夫妻,前不久给母校浙大110年校庆捐款1亿元也是在朋友圈很火。据汉鼎宇佑财报显示,鼎有财亏损近千万元(印象,不确定),而且汉鼎宇佑因为转型互联网金融业务而连连被深交所发询问函,汉鼎宇佑去年财报貌似也是亏损的。 但笔者为什么敢投,因为汉鼎宇佑还是微贷网的大股东,微贷网绝对是独角兽级别的互金平台,而且汉鼎宇佑实控人貌似还是某榜上最富有的80后,之前看过某财富榜发布的白手起家榜,似乎没一个人是完全靠白手起家的,但这并不是轻蔑他们的理由。毕竟背景不是一切,很多有背景的人又取得了多大成就呢? 所以尽管鼎有财的运营数据也不透明,但还是选择了投资。 不得不说,笔者5月的投资相比4月风险是加大的,但是薅羊毛和长期投资还是属于两种不同的概念,投资理念也会有所区别。 3. 温商贷 温商贷也是一家有所负面的平台,之前母公司瓷爵士从新三板上市,又从新三板退市,温商贷又不再是瓷爵士全资子公司,现在注册地又搬到了新疆,成为国资企业,看过一篇爆料文章,这个国资背景也是有猫腻的。 但温商贷毕竟是老牌网贷平台,网贷之家排名57,与贵州银行签订了银行存管协议,成交量突破200亿,1亿风险准备金,每月出具报告。 再分析平台的运营数据,人均借款金融177.23万元,前10大借款人待还占比5.26%,这绝对不符合小额分散的监管要求,但是整改到底怎么改,不符合小额分散怎么处理,现在都还没有一个最终的答案。 待还余额超过45亿元,在关键的资金净流入方面,网贷之家与网贷天眼统计的数据并不一致,之家数据显示,自进入5月份开始,净流出资金居多(只有日数据,没有月数据),5月份整体为负;天眼数据整体为正,5月净流入资金超过2亿,但每月呈现递减状态(数据差异巨大,温商贷在天眼无排名,在之家有排名)。 在另外一项新老投资人占比的数据上,在之家以日统计的数据显示,温商贷5月平均新投资人人数在2000左右,老投资人在400左右,说明羊毛党占据了主要份额,但在以月统计的数据显示,温商贷5月新投资人人数和老投资人人数相当(18000、19000),且老投资人多出1000人左右。 在天眼以日统计的数据显示,温商贷老投资人占比一直比新投资人多,5月整体老投资人数为29701,新投资人数为13183。 笔者作为一个羊毛党也无法判断到底是新投资人多还是老投资人多,但由于负面和借款金额过大,导致老投资人不断离场,而新投资人由于羊毛较厚选择进场。 此平台值得观察留意。 4. 小微金融 小微金融的毛很厚,背靠东方银座集团(100%控股),注册资本2亿。 东方银座是总资产超过300亿元的中国房地产百强企业,银行存管与新网银行技术对接中。 再看运营数据,小微金融人均借款金额超过300万,前10大借款人待还占比32.56%,资产端涉嫌关联企业的大额借款,目前平台待收超过22亿。 资金净流入上,平台5月整体呈现净流入状态,达到5亿多;在新老投资人数据上,总体新投资人远多于老投资人。 在笔者看来,小微金融比温商贷都安全,因为数据漂亮,而且股东背景雄厚,虽然没有第三方评级排名。 为什么不管关联企业贷款,就因为股东背景牛逼,这套大平台可以玩,但小平台玩一旦曝光不死也得重伤。笔者为什么一再觉得股东背景比合规更重要,就是看到了爱投资和e速贷两个鲜明的例子,赵家人的光环就是星光闪闪。 5 宝象金融 宝象金融的投资体验值得笔者大说特说,若非返现高加上一定的背景实力,笔者这种稳健派是绝对不会投的。 记得笔者5月31日通过推广链接注册宝象金融后,点击充值1万,填写姓名、身份证信息、银行卡和预留手机号直接充值成功,竟然没有实时到账,而且也没有提示用户实名和添加银行卡信息,直接点击充值成功。 短信显示充值渠道是畅捷支付,查询银行卡显示资金去向是翼支付资金归集,两个第三方支付居然不一致,笔者当时是震惊的。 第二天查询平台客服,不得不说平台客服的态度还是很好的,笔者还为防止平台耍赖用另外一个手机号注册平台,并且显示未实名就可充值成功,但因为看到提现规则说未投资资金提现要收取手续费就放弃了充值。据客服解释,第三方支付不一致是因为畅捷支付外包给了翼支付承担一部分渠道业务(昨天网上看到帖子说月底月初支付通道充值由于繁忙确实可能会存在不到账的情况),当天晚上打银行客服电话咨询,显示充值的10000元通过畅捷支付回款成功(备注:平安回款),按照客服的解释一般是7到15天才能办理成功,平台这边尽力争取到3至7天处理成功。 尽管充值体验很差,但总幸平台处理得不错。另外谈笔者为什么投宝象金融,投资任何平台时,笔者重点考虑的三个方面是银行存管、公司实力和团队实力、最近运营数据。 宝象金融银行存管显示与恒丰银行对接成功(就算不上线存管,最基础也要签订存管协议,当然不上线存管的对股东背景更为看重)。 实力方面,平台之家排名92,之家显示国资背景,16年11月获得信达金控1亿元增资,平台管理团队履历比较华丽,这都是加分项。某盘显示平台目前处于争议中,有帖子显示平台涉嫌自融,但当时点击已看不到原贴。 数据显示,平台平均借款12.87万元,前10大借款人待还占比15.13%,借款金额均超过200万,累计待还金额5.87亿元。资金净流入上,5月净流入资金1215万元,相比3月的1.12亿、4月份的8890万元大幅减少。另外看新老投资人数据,5月份整体新投资人略多于老投资人,各为7450和6898人,近3个月数据大致稳定。不过5月具体到日而言,5月6、7、8、9四天老投资人数据大幅高于新投资人,均在4000人以上,而其他日老投资人数据几乎都在100以下。 联想到有帖子爆料称平台之前针对羊毛党发放了大额的复投红包,有投资人看新老投资人数据以判断用户粘性,就有平台针对性地拿出复投奖励,笔者在不少网贷推手群和网贷返利网站就有看到复投奖励,这是值得新手菜鸟和部分老鸟值得警惕的。 另外,不得不说,笔者投资的个人消费贷实则是净值标,标的金额13500元,笔者投了10000元,但到满标的时候还只显示1人投资,咨询客服了解到投资多少借款人就拿多少,笔者又算见识了一回。 6. 安捷财富 安捷财富对于老投资人应该是个熟悉的名字,作为千元档3月标平台,笔者当时投资时只是简单看了下平台背景就投了。 不过在投资的过程中,也是有值得吐槽的几点。笔者是通过安捷财富运营主体的另外一个APP居财宝注册,然后再去安捷财富投资,然后安捷财富APP的名字叫浩禄金融(运营主体名字),也是算叫笔者开了回眼界。 安捷财富官网显示贵州银行资金存管,但笔者在实际充值的渠道显示是汇付天下,并且还开通了汇付天下的托管账户,丝毫没有感觉到贵州银行的存在。 背景实力方面,安捷财富是香港主板上市公司董事局***、大志集团董事长凌正打造的网贷平台,凌正, 中共党员,凌正先生拥有中国科技大学金融硕士学位;注册金融分析师(CFA)、国际金融理财师(CFP); 现任大志投资集团有限公司董事局***、港股主板上市公司(股份编号:01239)金宝宝控股有限公司董事局***,比较加分。 运营数据方面,平均人均借款金额31.5万元,前10大借款人待还占比41.17%,第一借款大户超过3.9亿元,但是人均借款金额这么低不知道是怎么算出来的,平台待收超过19亿元。平台近3个月资金呈现递减的净流入状态,从1.1亿、7900万到3400万元。 新老投资人方面,之家5月日统计数据显示新投资人远多于老投资人,周数据统计也是如此,可是月统计数据显示相差不到1000人。而天眼显示平台老投资人远多于新投资人,作为一个羊毛党确实无法判断,但作为一个曾经测评过牛板金被互金侦探提过的网贷研究员,这其中必有蹊跷。可能之家的日数据更为真实。 今天跟一推手朋友交流,他还诧异我怎么投了安捷财富,说借款过于集中,常年跑羊毛不限量。另外你们如果注意到小微金融没有返现,也是走的这朋友渠道,一次是他坑了我,一次是自己坑了自己。 7. 恒大金服 没什么好说的,以前注册过,许家印旗下平台,召回用户,100元投资新手标立减20元,所以算白减了20元,蚂蚁再小也是肉,在这个赚钱不易的时代。 今天又办理了张信用卡,以后准备走信用卡套现投资之路,自然对于平台的安全质量要求更高,准备动用老爸的身份证号重新薅大平台的羊毛,6月投资准备重走稳健的台子,可少赚点,安全毕竟第一。 今天还跟朋友交流了下信用卡套现养卡刷卡的套路,这朋友通过信用卡套现、腾讯微粒贷、阿里网商贷、百度有钱花、京东金条、朋友借款,综合成本10%,12-15万浮动投资。 也是有点猛,我还是先从信用卡套现开始吧,路要慢慢走,饭要慢慢吃。
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  • 5.2万 年化收益25.28% 记录我的4月网贷薅毛之旅
    荐见 发表于2017-05-10 17:48
    2017-05-08 荐见 荐 4月20日那天,公司发了工资,笔者的第一想法就是终于有钱可以薅网贷羊毛了,但本金的5.2万,只有零头才是我自己的。 笔者自认是一名网贷老司机,去年在某著名网贷第三方从事网贷平台测评工作,擅长平台风险分析。 首先说明下笔者薅羊毛的态度:安全第一,因为承担不起任何风险,通过第三方返利渠道力求全网最高返利,求最高性价比的羊毛。 网贷行业逐渐走向稳健正规,市场逐渐成熟,但成熟的市场意味着安全系数提高,同时也意味着收益不断降低。尽管不断有从业者逃离,不断有投资人选择不再投资网贷,作为网贷行业从业者,却始终对互联网金融行业充满信心,因为整个行业规模还在增长,虽然已经放缓,还是不断有新的投资人加入网贷投资序列,本质比表象更加重要,有一个词叫“第一性原理”,这个行业的未来充满诸多可能。 去年网贷平台出事不断,不少羊毛党也深遭起害,偷鸡不成蚀把米,就连在美国上市的绿能宝都能出现逾期兑付危机,“这个行业还会好吗”可能是不少投资人心中的想法,但我想耿直地说句,e速贷、国诚金融、808信贷等一系列平台的兑付危机使许多投资人损失惨重,但这也恰恰说明了国人的财商教育仍任重而道远。股市就是一台绞肉机,外汇期货就是送钱,可是还是有不少人前仆后继,乐此不疲。 巴菲特说过一句话:不熟不买,连股神投资都是谨慎谨慎再谨慎,投资这件事情真的不简单。网贷名人网叔曾说过一句话,笔者深以为然:普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧,三言俩语就可以传授的简单东西,而没有将其视为一门像医学,法学等等是依靠知识积累,技能培养最后才能应用的挣钱手段。他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷,却不知道在决策前,对所选投资标的思考,对价位的判断,对市场的研读,与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。彼得·林奇说过:经验是昂贵的。这句话不无道理。 有时候看到别人薅羊毛获得了更高的收益,笔者的心中也是心痒痒的,但是笔者心中还有另外一个声音:你看到了别人的成功,可是也看到了尸横累累,万一要是出事了呢?这个万一你一点都承担不起。另外笔者觉得在事业起步阶段,工作本身是最重要的,通过工作获得的工资提升才是积累原始资本的最好办法。而且收益与本金是成正比的,笔者投资的目的只是赚点零花钱,并不靠此发财,通过投资加深对这个行业和其他平台的了解也是我投资的一个重要目的。 在别人贪婪时恐惧,在别人恐惧时贪婪,可知易行难。笔者倒是凭着自己对于网贷行业的理解愿意尝试一番,有人看到的是危险,有人看到的是机会。笔者还想分享一个观点:最容易最快的赚钱方式就是利用信息不对称赚钱,信息不对称永远存在,就像笔者终究有一天会踏足万人视作赌场的股市一样,但会尝试先从基金开始,基金都会先从小额或者定投开始,开始投资基金之前都会大量阅读相关书籍,做到心中有一定把握才会去做一件事情。 回到题目,笔者认为即使网贷参考收益率不断下降,但是还是会通过一些诀窍提高自己的收益。而第三方渠道推广也永远不会消失,始终也会有大平台进场。都说网贷行业已经进入存量市场,即使恒者恒强,但P2P网贷行业不会是一个垄断行业,笔者大学的毕业论文就与P2P网贷相关,在查阅相关资料时提到了P2P网贷行业未来有三种平台会存活下来:一个是行业大平台,一个是垂直细分领域的平台,还有一种是区域联盟平台。 平台之间的竞争依然十分激烈,大平台也会存在拉新的需求,新手首投的福利并不会比以前降低多少,投资者抓住这样的机会,仍然有可能获得超额收益,当然门槛一般也是万元起投。笔者心中有一个想法:投资人只有那么多,投资人的钱只有那么多,大平台分了一部分,意味着其他平台就少了一部分,这样还可以达到消灭竞争对手的目的,这似乎也可以用来解释宜人贷的营销推广费用依然大增的原因。 再回到笔者4月投资的平台,投了8个平台,9笔项目,本金5万2,均是新手首投,1月期限为主。分别是微贷网、钱盆网、美美理财、抱财网、国美金融(原美易理财)、Formax金融圈、合盘贷和拍拍贷,同时也查询了平台的收费规则,是否有参考利息管理费,提现几次免费。 平台名称 本金 参考投资期限 参考年化参考利率 返现 参考利息收入 红包 收费 实际参考年化收益 微贷网 30000 1月 10% 200 250 80 参考利息管理费6% 20.92 拍拍贷 1000 1月 6.7% 25 6 5 0 43.51% 钱盆网 11000 1月 12% 30 100 126 0 26.41% 美美理财 5000 1月 12% 90 50 0 0 34.07% 抱财网 2000 1月 7.5% 20 12.5 20 0 32.26% 国美金融 1000 50天 5.8% 20 7.95 18 0 34.15% Formax金融圈 1000 3月 8% 80 20 0 0 40.11% 合盘贷 1000 1月 7% 30 5.83 0 0 43.60% 下面再跟大家说说投资这些平台背后的逻辑,薅羊毛也需谨慎,而不是看到高息无脑投,不然你图的是人家的参考利息,人家图的是你的本金,还是举例绿能宝,风险无处不在,可危机存在着危险,也存在着机会。  1. 微贷网 网贷前五,车贷第一,风投国资背景,实现C轮融资,公司实现了利润,别管它有没有存在财务操作,安全性虽然感觉不如陆金所,但P2P网贷行业还是能生存一波平台的, 故微贷网选择了3万档。 2 拍拍贷 网贷前五,行业第一家平台,C轮融资,知名风投背景,薅个羊毛不至于仔细研究,只有1000档,估计是为了即将准备的上市刷投资人数据。 3 钱盆网 这家平台花了点时间研究,民营平台,网贷之家和网贷天眼无评级,融36097家排名81,背景不占优势,是广西互联网金融副会长单位,在笔者的心中是广西最知名的平台。在笔者心中,知名当然称不上绝对的优势,因为有e租宝先例在前,但是一省环境再怎么恶劣几家平台还是可以活下去的。 再看管理团队,具有金融和法律经验,但也只能称得上一般。当时投资以为实现了银行存管,原来只是和新网银行签订存管协议(无形被欺骗了),而且笔者投资的是集合标看不到借款人信息,如果是测评这家平台,笔者绝对还会查公司股东背景和借款人信息,但薅个羊毛更注重的是运营数据和第三方舆情,运营数据当时看的是成交量和资金净流入的状态,最近几个月都是呈现的净流入状态,而且前10大借款人待还占比较低,这是平台的优势所在,虽然看新老投资人分级新投资人占较大比重,可以看出是个羊毛平台,但短期至少是风险较低的。 看第三方舆情,推荐大家一个网站,就是***,功能十分强大,可以看到不止网贷之家和网贷天眼的舆情信息,而且包括网贷巴士、网贷舆情、xxx等信息,负面舆情较少,如果是写测评,笔者会深挖之家、天眼和多赚的平台相关帖子。 另外,钱盆网还是***的示范基金平台,也算是一定的背书,依笔者推测,***跟知名第三方网贷社区76676社区关系应该是蛮紧密的。 4. 美美理财 美美理财,国美旗下平台,还特意溯源了下工商企业信息,虽然隔了很多层,但是国美旗下的背景还是没错的,而且平台隶属企业法人代表还是黄光裕的胞妹黄秀虹。 平台实现了厦门银行的存管也算是一定的背书,虽然有自融或者自担保的嫌疑,但在笔者看来,只要股东有背景那都不是事,何况只是薅个羊毛。 笔者在选择一个平台时,其实最看重的就是股东背景,因为股东背景强能够避免很多问题,而且自融自担保确实没有一个清晰的界定概念,其实很多网贷平台都存在类似的问题,按照某位网贷名人的解释,其实给相关企业借款也称不上自融,但这套民营平台玩笔者薅个羊毛都不敢,要笔,者长期投美美理财也是不会的,因为收益不具有优势,这也是笔者从业网贷行业和喜欢自己思考的一点优势,寻找更高性价比的平台,就算在现在,也力求实现15%+的投资收益,其实玩得也并不算大。 投资美美理财,主要就是看股东背景,也没有详细的运营数据披露,标的借款人信息也没有研究,另外第三方舆情也没什么特别严重的信息。 5 美易理财 美易理财同样是国美旗下平台,第三方信息也很少,信息披露透明度较低,单纯图的股东背景强大。 而且,笔者还想分享一个观点:一个股东旗下开多家网贷平台借款绝对是不正常的,像人人贷、宜人贷这类行业基石平台不会多开平台融资(似乎也不对,宜信旗下其实有多家平台,只不过是走的差异化战略吧,人人贷也说不准),说白了就是缺钱融资,但这套也要是看什么背景的平台玩的,不是光名气大就行,就像现在的乐视金融也不是人人都敢碰,一般背景不强的平台玩这个融资绝对要值得警惕,防止马甲平台,在笔者的心中,其实是怀疑有两家具有一定背景的企,业,就算是A股上市背景,要大额投资也要看鉴别其企业实力,毕竟A股亏损的企业也有不少,当然,其旗下平台相对很多没背景的平台还是具有很大优势的。 6 抱财网 抱财网也是家有自融嫌疑的平台,其借款企业跟上市企业股东有关系,但薅个小羊毛还是不至于。 抱财网是中国互金协会成员,风险准备金保障,未实现银行存管,运营数据正常。无太大负面。 7 Formax金融圈 Formax金融圈可能对于不少菜鸟是家陌生的平台,只怪平台也比较低调,其实行业内低调有背景的平台真不少,金融圈姑且称得上其中之一,因为也没有进行太深的了解。 金融圈的投资业务不止于P2P网贷,网贷之家标注是风投背景,但笔者没有仔细求证,看管理团队也是十分的高大上,几乎没什么负面,而且运营数据正常。 之家和天眼都没有金融圈的数据,零壹财经和多赚也没有,可是在***却看到了金融圈的数据,不知道***是从哪里采集的,今天看其借款金额超过千万,前10大借款人待还占比100%,投资的时候却没有仔细注意。 8 合盘贷 合盘贷在笔者的心中是一家在上海专注于房产抵押的民营平台,看到之家和天眼都显示风投系,不过也懒得查询工商企业信息求证。 合盘贷还未实现银行存管,管理团队相对高端,信息披露相对较为透明,笔者今天查询官网信息披露时还看到了2015年度审计报告,这可不是哪家平台都敢爆的。 运营数据中,平台前十大借款人待还占比超过70%,说明房产抵押借款额度相对较高,业务还未做到合规,不过笔者注意到一个最近觉得蛮具有参考意义的数据就是新老投资人占比,老投资人占比较高说明平台运营还是蛮有实力的,其实陈老板是个蛮有人格魅力的人,曾经看到了其年度致投资人信,得到了不少投资人的回应,前10大投资人待收占比超过90%也是蛮吓人的,成交量和资金净流入呈现正流入状态。 不过笔者薅个小羊毛还是觉得问题不大的。 笔者喜欢一句话:总有一天,我会富有的。
    理财交流 2005 14
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