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简介:投资只是生活的一部分,不是全部。。。
  • 【2019,我想对P2P说】 网贷投资低潮如何选择平台?
    赚点生活费 发表于2019-01-10 10:16
    2018年雷潮频发,我也中了一个雷,有1000多收不回来。但是幸好,其他平台都能回收资金。未来的网贷投资,我看重几个方面: 一、较好的合规性 安全合规是第一,不能因为盲目追求收益,本末倒置。合规是近几年网贷行业的热门词汇,随着备案工作紧锣密鼓的布置着,各地备案细则也相继发布,总的来说我们可以从这以下几方面去考量一家平台的合规性: 1、银行存管:平台需要接入合规的银行存管。如果平台所签约的银行没有通过网贷资金存管业务测评,是不能通过备案的。 2、信息披露:不管背景信息、运营数据好不好看,最重要的是能够透明地披露出来,其次是项目信息披露,借款人信息、借款项目信息等,这类的越透明合规程度越高。 3、产品项目:看这家平台的产品项目怎样,先从产品类型上看,例如活期理财产品、现金贷这类就别投了,是不合规的。其次是项目金额,个人借贷金额规定是20万的上限,企业借贷金额是100万的上限,谨防平台拆标和期限错配。 二、完善的风控体系 一家平台最重要的说到底还是风控,风控实力决定了平台的稳定性。风控就相当于投资人资金的防火墙,风控体系分为两部分,一部分是针对借款人的贷前信用审核、背景调查、贷中追踪、贷后催收管理,一部分是针对投资人资金账户的安全和投资项目的第三方担保还款等。 三、优质稳定的资产端 资产端是P2P生存的基础。没有稳定可靠的资产端,P2P平台是无法长期生存的。 需要注意的是,有些平台排名虽然靠前,体量也不小,但是其资产端质量并非可靠稳定,合规性还有待进一步确认,能否备案反而要画问号了。对这样的大平台,投资人需要留点,不能盲目重仓。而有些小而美的平台,虽然体量和规模并不大,但是其术有专攻(比如专供车贷,供应链金融等),资产端非常稳定,反倒成了小平台的优势,收益也不错,这样的平台反而更引起许多投资人的兴趣。 我觉得雷潮还未结束,大家选择平台小心一点。
    理财交流 531 2
  • 518理财节—网贷狂欢日
    赚点生活费 发表于2018-05-09 20:31
            之家的518理财节,我是从17年就开始参加的,当时投资了一个大平台,用了红包,收益很高。虽然17年竞猜没中,不过活动挺有意思。当看到活动总投资额的时候,感觉像是淘宝天猫的双十一,好疯狂。算是我们网贷投资人的狂欢节。希望之家一直把理财节办下去,为网贷投资人带来更多福利~~~
  • P2P存管属地化,不可全国推行的4大理由
    赚点生活费 发表于2017-06-08 17:08
    6月1日,上海市金融服务办公室在其官网发布“关于公开征求对《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》意见的通知 ”,就《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见。   其中明确提出,银行存管应“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。“   虽然目前只是一份征求意见稿,但这一规定仍引起较大的争议,不单从业者觉得突然,投资者也纷纷表达了不解。此规定对互金平台可能引起的影响是比较明显的,问题根源仍是监管滞后,具体体现为整体互金行业配套政策出台相对滞后。   有人解读监管层做出这样规定的考虑,是为了能够更好地掌握平台信息,以及出现问题后,便于进行协调和处置,也是为了保护出借人的利益。   初衷当然是好的。   争议的点是,是不是一定要属地化存管,才能做到有效监管?   尤其在当今的互联网时代,P2P平台的数据都是在云上存储,银行也都有很强大IT系统,信息共享和信息统计报送不存在技术上的障碍。   至于出现风险后的处置,异地机构存在的问题,在本地有网点的银行,就一定不会出现?   通过观察和分析,老祝认为,存管属地化即使在上海强制推出,也不可能完全在全国铺开,理由如下:   1、 将严重影响互联网金融专项整治的进度。   按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求,平台应该在2017年的8月24日前,完成各项合规整改工作。当然,受限于外部条件,这里的整改,是指主动合规事项的整改,即平台能够主动完成的,都应该完成。   银行存管、信息安全的等级测评、投资人风险测评等等,均属于此类。备案则是被动合规事项,监管部门不说开始,平台就只能等。   尽管各地已出台的备案细则,要求是先备案、再存管,但实际上,行业普遍都把存管做到了前面。   如果推行存管银行必须是本地的规定,那么已上线存管的平台,有至少70%是需要更换银行的(存管数量最多的银行如华兴银行、江西银行、厦门银行、徽商银行、浙商银行、浙商银行,在外省大都没有分行)。   如果更换,银行前期接洽和尽调就得1-2个月,再开始排队进行系统对接,保守估计需要2-3个月,如此这般就4-5个月时间过去了。   而在未完成新的银行存管之前,是否要求平台停业?还是允许以异地银行继续开展业务,待新银行存管完成后进行过渡?如果可以过渡,应该给予多长过渡时间?   等等这些实际问题,均是需要反馈给监管当局考虑。   2、 国家层面的规定,并未要求属地化存管,地方细则做此要求,有违情理。   已经正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“暂行办法”)和《网络借贷资金存管业务指引》,均未要求存管属地化,但实际上,在上一年出台《暂行办法》后,行业普遍开始着手银行存管事宜,把工作尽量做到了前面,而上海的存管属地化要求,却是在约10个月后的今天才公布征求意见稿,这实在让人措手不及。   相信监管层出台的任何规定,都不仅仅是为管而管,不是要限制行业的发展,初衷还是要引导行业的良性健康发展,实现各方的多赢局面。而且,从程序上来说,平台是先备案、后存管。   那么存管即使没有签约,也不应该影响平台备案。而备案后,如果平台上线了非本地银行的存管系统,监管部门如何执法?这会遇到一些现实的问题。   3、部分地区的平台将面临无银行可存管的窘境。   这是个严重的问题。很多省份,本地没有一家地方银行提供存管服务,而国有的大银行大都没有介入这项业务,或者即使有但门槛也极高,例如建行。这就意味着,这些地方的平台将面临无银行可找的尴尬境地。   好好的平台,也积极拥抱监管,但因为属地化存管的规定,无法合规,这种局面,如何处理?这其实是无意中制造了不必要的矛盾和尴尬局面。   4、容易导致另一种过度集中的风险。   因为国有大行提供存管服务可以基本忽略不计,所以接下来提供存管服务的仍是各地的城商行。具体到属地内,那基本就1-2家能够做。这意味着,这一地区的平台,将全部集中到1-2家的银行来做存管。   例如上海,300家平台,原来分散到10几家银行做存管,现在假设全部集中到上海本地的2家银行,是不是会产生新的风险?   这些地方银行的刚刚开发的存管系统是否能够支持这么庞大的业务量?如果出现问题怎么办?   这些银行,是否会利用这种近乎垄断的地位,变相提高存管费用、进而影响投资者的收益?   是否会由于缺乏竞争,不思进取,导致用户的体验极其糟烂?   以上这些,均会在从业人员及投资人心中打问号。   据了解,既然上海出台的是征求意见稿,说明监管还是想听一下各方面的意见,然后优化最终的方案。   对于属地银行的要求,我认为最终的实施方案可能会是以某个时间点为节点,采取“老人老办法,新人新办法”实施,即在节点前已签署或上线银行存管的平台,继续沿用该合作银行的银行存管,而在节点后签署或计划上线的平台,则要按规定执行,即在平台注册地当地选择有经营实体且符合相关条件的商业银行进行银行存管。   而这可能也是上海那份征求意见稿里规定,平台“在完成备案后的6个月时间内”完成银行存管的原因。
  • 数万亿规模车贷市场,阶段竞争加剧平台如何突围?
    赚点生活费 发表于2017-06-08 17:06
    中国有超过两亿的汽车存量,巨大的汽车存量,为车贷平台的发展创造了巨大的市场空间。但是,参考金融之家报道中透露的数据显示,目前国内的车贷业务渗透率却不足1%,市场仍处于发展早期。另外,随着P2P行业在国内多年的发展,监管部门逐渐介入并制定了各类监管政策,行业合规化发展也对车贷行业格局产生了很大的影响。那么,在这样的市场环境和政策环境下, 车贷平台又该如何突围呢?   2.4万亿车贷市场渗透率不到1%?巨大市场尚待开拓   ***部交管局数据显示,截至2017年3月底,全国汽车保有量首次超过2亿辆,达200192782辆。而根据第三方机构的调研数据显示,目前整个汽车金融领域,新车的金融渗透率仅为25%,二手车的金融渗透率不足5%,其中汽车抵押借贷市场的金融渗透率连1%都远未达到。结合车贷不到1%的渗透率来看,整个车贷行业的市场规模很可能超过2.4万亿的水平。巨大的市场规模和不足1%的渗透率,也一定程度上反映出了中国整个车抵贷的市场其实是处于早期的开发阶段。   阶段竞争加剧,车贷平台第一要务仍是生存   2016年8月24日四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),《暂行办法》明确提出单个借款主体的限额要求。这一政策出台后,迫使大量行业内原本从事大额资产撮合的P2P平台不得不进行资产转型。而车贷资产无疑成为的多数尝试转型P2P平台的首选资产。根据三方机构2017年5月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有574家,占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.72%。大量的P2P平台涉足车贷市场,必定会在一定程度上使得资产端的阶段竞争更为激烈。一线车贷平台必定会利用资源优势,加快市场扩张步伐抢占市场。   目前P2P车贷规模排名第一的微贷网,门店数量已经突破四百家,紧随其后的投哪网门店数量也将近两百家了,且不论各家平台在单个门店的规模上会存在一定差异,但是从市场覆盖度上来看,一线平台已经开始加快了抢占市场的步伐。在一定程度上行业已经开始出现两极分化。 而对于更多中小平台来说,在行业竞争阶段加剧的情况下生存仍是第一要务。后面随着整个车贷市场的市场普及工作的推进,中小车贷平台必定会迎来二次发展的机遇。   整改期限不足百日,合规是当务之急   相比其他的资产来说,车贷平台在合规方面的转型压力相对较小,特别是限额要求。一般来说多少车贷平台的件均都在10万以内,完全符合监管的要求。但是, 另外一方面,多数P2P平台也都面临银行存管等合规压力,相关数据表明截至2017年5月,有211家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.53%,而上线了银行存管的车贷平台数量则是更少。比较具有代表的有微贷网选择和厦门银行合作上线了存管系统,一点通财富则选择了和华兴银行合作上线了存管系统。银行存管无疑在一定程度上能够保障平台资金流向更为清晰,借款人和投资人都需要在存管系统中开设独立的账户,投资资金直接从投资人账户到借款人账户,用户还款也是直接从借款人账户到投资人账户,能有效避免平台方触碰资金。   当然,合规项目远不止限额和存管这两项问题,相信绝大多数P2P平台接下来都面临众多项的合规整改的问题。广州互联网金融协会的一次培训中,监管部门相关人士更是直接表明了:”要么整改要么离开的监管态度。”足见监管部门对于网贷行业的监管态度。   结合大数据的精细化运营才能赢得未来市场   随着后期对整个车贷市场的教育和普及工作的推进,车贷市场一定会迎来更大规模的爆发。那么接下来车贷行业必将提前进入结合大数据的精细化运营的后竞争阶段。精细化运营比拼的更多的将是,风控管理水平、资产端的服务水平、门店产能、资金端的运营管理水平等多个维度的综合实力比拼。   以风控为例,平台的风控水平直接决定了平台的资产质量和资产端的服务效率。以一般车贷资产的进件流程来看,从进件到放款多数平台都在两个小时内完成。   下附车贷平台的主要业务流程:     但是,如何在满足风控要求的条件下尽可能的提高放款效率呢?车贷同样也面临骗贷、二押导致的人车失联等各类风险。风控水平也影响着资产端的盈利水平和服务效率。依靠传统的风控手段,显然很难满足接下来的市场需求。随着大数据的发展,也给车贷平台做好精细化风控提供了一个很好的契机。但是除了各家数据服务商提供的数据会有差异以外,各家平台在区域市场选择和产品特点上的差异也会导致风控模式的差异。   面对这样的差异化,部分平台选择了自建风控模型并引入多家数据源。   拓宽业务链条,车贷平台资产需多元化转型   虽然车抵贷市场规模巨大,但是短期内市场竞争仍然激烈,车贷早期的借款人融资成本在很多地区都能达到三分以上,这就给平台留下了很大的利润空间。但是,随着接下来越来越多的车贷平台开始进入车贷行业,在一线城市目前的市场上的车贷融资成本仅在一分左右,留给平台的利润空间被进一步压缩。那么,对于目前车贷平台来说,最好的解决方案就是基于汽车不断拓宽资产链条,建立多元化的资产供给,避免行业阶段的单一竞争给平台发展造成不利影响。那么,资产多元化布局又该如何开展呢?   引用一点业内人士的观点:“布局汽车金融业务板块也需要行业沉淀与日积月累的精耕细作。从客户需求点来说,针对车主和车商的不同借款主体,需要开发不同消费场景下的多元、差异化的汽车金融产品。”
    理财交流 123 3
  • 这些人可能真的不适合投资网贷平台
    赚点生活费 发表于2017-06-08 17:04
    互联网金融的兴起决定了网络理财的火爆,现如今,投资互联网理财的人越来越多,对互联网金融的风险意识也越来越强,不少人投资人在投资平台之前会去查很多信息,来确保平台的安全性。   但也有一部分投资人看似很谨慎,但其实只是走形式,并没有判断出平台的风险,完全是自欺欺人。   这一类人有几个特点:   1、投资平台前,什么资料都不查,先加平台官方****。   加群之后非常活跃,直接就问平台安不安全,跟一些大平台比起来安全性怎么样。这时候,一般会得到群成员的一致回答:安全,可靠,收益比某某大平台高,风险比某某大平台低,还引入了保险和担保机构,放心投,绝对没问题。得到这些满意的回答后,就兴冲冲的注册投资去了。   作为一个平台从业人员,我可以很明确的告诉你,官方投资交流群里大部分都是平台自己的人,你所问的这些问题根本没有任何技术含量,并且早就被做成问答手册,被客服人员背的滚瓜烂熟。你得到的回答基本不会对你的风险判断有任何帮助。   2、有问题、找客服   有问题找客户是很正常的一件事,像提现到账时间、充值投资要求之类的,找客服是完全正确的,但是上面的这类人无论任何问题都会去找客服,连最基本的平台上线时候、注册地、注册资本金都要问上好几遍,但是,却从来不会自己去查证。现在第三方企业信息查询网站那么多,只要动动手指,基本就能查到你想要的关于企业的所有信息。   如果你只是一味的去问客服而不查证,客服说什么你就信什么,这不叫谨慎,这叫自欺欺人。纵观那些雷掉的平台,哪一个客服不是把自家平台说的天花乱坠,又有多少人听信客服人员介绍而上当,事实上,只要你愿意花些时间去查证平台所宣传的内容,你根本就不会去投这些平台。   3、总是一惊一乍   当平台出现负面的时候,总是最先炸锅的人,第一不看是谁发布的负面,第二不看具体内容,第三也不看平台回应,而且还到处乱传,唯恐天下不乱。甚至仅仅只是一个节假日延时提现的公告,都能在官方群、各第三方网贷导航留言发帖,说“某某平台提不了现了,肯定是要跑路,大家赶紧去提现,晚了就没钱分了”,或者晚上12点咨询客服,客服不回答,就又在各个地方说“平台客服都不回消息,估计是要雷,大家赶紧报警,抓紧时间维权”。   谨慎投资是应该的,也是必须的,但不能是走走形式,更不能弓杯蛇影,这样只会让风险更大。在之前发行的互联网金融行业整改文件中,明确要求平台需要对投资者进行风险等级评估,未进行风险等级评估的用户不得进行投资,这也说明国家对用户风险意识的重视和对互联网金融行业重视。   一个合格的投资人,不会只听信平台的单方面宣传,一定有自己的查证和判断,会主动收集自己想要的信息,能够知道平台的风险点在哪,风险有多大,自己能否承受,然后再根据自己的资金状况进行投资。
    理财交流 390 10
  • 山雨欲来现金贷何去何从 差异化风险定价是关键
    赚点生活费 发表于2017-06-05 11:10
    在“现金贷”蓬勃发展迎来资本投资热潮之后,预期利息高、逾期率高和不当催收却让其成为媒体批评的焦点。4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》),明确提到做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。   一时间,山雨欲来风满楼,“现金贷”行业陷入深深的思索和焦虑:现金贷是否要被彻底清理?行业还有前途吗?如果有,“现金贷”未来应该怎么做?   其实,细细梳理“现金贷”的前世今生和发展动向,我们不难发现“现金贷”的存在有其合理之处,作为现有的传统金融服务体系的有益补充,“现金贷”会继续存活下去而且未来空间巨大。然而,行业存在的问题不容忽视,企业应参照《指导意见》迎接监管,积极进行自律规范。在规范过程中,金融科技将发挥至关重要的作用。   存在即合理:蓬勃发展的背后是未被满足的信贷需求   近年来,国内“现金贷”业务迅速崛起,成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物。从银行、持牌消费金融公司等金融机构,到蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等互联网金融公司,再到近几年兴起的大大小小的创业公司,都在极力推动“现金贷”业务发展。近期,不少主营“现金贷”的创业公司获得巨额融资,俨然成为资本投资的新宠儿。   “现金贷”蓬勃发展的背后是传统金融服务体系未能满足的巨大信贷需求。据国家统计局数据显示,我国约13.68亿人口中仅有8.8亿人纳入了央行征信系统,这其中只有3.8亿人有借贷记录,剩下的人是传统金融服务体系的白户。   养殖户要购买今年的猪崽手头缺钱、房租马上要交工资却没发、充电学习报补习班差一千元、朋友结婚要随份子工资却花光了……在生活中,这部分白户人群可能遇到各种的短期小额资金需求,当传统金融机构不能提供服务时,互联网“现金贷”就有了用武之地。   长久来看,中国的信用体系建设需要一个过程;传统金融机构信奉二八法则,专注于服务少量的优质用户赚取巨大利润,对白户人群的兴趣却不大。“现金贷”不仅满足了这部分客群的短期资金借贷需求,积累的信用记录与央行征信系统对接后可让白户人群成为传统金融机构的客户人群。   可以说,“现金贷”的需求仍然存在且巨大,符合国家对于普惠金融的倡议,是传统金融服务体系的有益补充。   著名***家巴曙松曾撰文表示:“总体来看,“现金贷”具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值,应当给予生存及发展空间。“   因此,银监会没有理由彻底封杀“现金贷”(现在看来是要求整顿和清理),而是通过强化监管来消除发展中存在的乱象。“现金贷“野蛮生长之后杂草丛生,出现的诸多问题严重阻碍了行业的健康发展。   问题症结所在:征信薄弱造成风控难题   目前,“现金贷”备受争议的问题主要集中在:高逾期率、高预期利息和不当催收。在笔者看来,这些问题的症结在于现有征信体系薄弱带来的风控难题。   上文说过,“现金贷”服务的主要目标客户群体缺乏有效的征信记录,甚至是传统金融机构拒之门外的用户,风控面临巨大的难题。互联网金融研究人士张琼(化名)在接受媒体采访时表示:“小额现金贷款本身就是为了相对低端的客群而存在的,相对而言,其受众就是一些潜在的信用危险人群。”   部分用户信用观念不强、还款意愿薄弱,给“现金贷”带来了巨大的道德风险;部分人群收入不稳定或突发的个人财务危机,丧失了债务偿还能力。此前更有媒体曝光,业内存在庞大的黑产集团,针对“现金贷”进行“骗贷”,让不少企业损失惨重。种种原因让“现金贷”的逾期率处于较高水平。   ***常识告诉我们:高风险需要高收益来覆盖,否则经济活动就无法持续。“现金贷”需要制定较高预期利率以覆盖高风险,避免亏损才能保障服务;综合考虑到高昂的资金成本、营销成本和运营成本等,预期利率不得不进一步提高,再不加区别地适用于所有用户,会让风险较低的用户感到预期利率太高。而在大众对高预期利息口诛笔伐的同时,企业却忍受着难言之痛。   在“现金贷”快速发展的过程中,部分企业浑水摸鱼,借高预期利率攫取巨大利润;部分企业轻风控重催收,本末倒置导致行业发展混乱。委外催收难以规范外部团队的行为,不当催收的现象频频发生,给公众形成了极坏的印象。   巴曙松曾表示,高预期利息借贷涉及社会现代文明社会的道德原则和公序良俗,容易被缺乏自律的市场主体滥用,需要完善的监管体系加以约束和规范。从业人士也纷纷表示,行业应强化自律和规范才能保障健康发展。   “现金贷”需要监管规范已成为各方共识。本次银监会发布的《指导意见》对银行业的风险防控工作做出了全面部署,其中明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。   同牛科技观察哨认为,这固然会缩小“现金贷”经营的自由度,但清理违规企业后发展环境将得到净化,整体行业有望走上可持续发展的良性轨道。从事“现金贷”的企业不必慌张,应调整心理拥抱监管,根据市场情况和政府要求积极进行自律规范。   规范发展的关键:金融科技驱动风控能力提升   未来,随着清理整顿的逐步开展,“现金贷”从经营资质、产品设计、风险控制到贷后催收等环节会全面合规。笔者认为,规范发展的关键在于通过金融科技驱动风控能力提升,逾期高、预期利率高、不当催收等问题会伴随有效风控迎刃而解。   不少企业开始探索通过金融科技提升风控能力,实现差异化的风险定价。企业纷纷开始自建大数据的风控模型和反欺诈系统,也有专门提供风控能力输出的企业为“现金贷”提供企业级服务。   尽管存在客户人群征信记录缺失的不足,但金融科技让互联网“现金贷”不用像传统金融机构那样过分依赖强特征数据。大数据深度挖掘出电商购物、社交、位置、出行等大量弱特征数据,综合起来通过人工智能的分析以及深度学习能力对大数据进行处理,建立有效模型进行风险控制,实现因人而异的风险评价和预期利率定价。风险将被控制在可接受的水平,贷款预期利率将逐渐下调,借款用户的还款压力减小,企业的盈利空间扩大。   如此一来,贷后催收的压力将大大减轻,企业进一步规范催收行为,减少因此产生的摩擦和冲突,逐步消除“现金贷”在公众中的负面印象,行业有望迎来良好的发展环境。   同牛科技观察哨认为,随着“现金贷”发展积累大量数据,持续对风控模型进行校验和迭代升级,将适配不同场景和不同人群,针对不同用户进行“千人千面”的差异化风险定价,让每个人享受到与自身信用水平相符的金融服务。   “授之以鱼不如授之以渔。”金融科技为白户人群提供了信用起步的机会。通过“现金贷”完成贷款和偿还的用户,受到信用教育的同时将留下良好的信用记录;当金融科技建立起信用信息共享的平台和机制,并与央行征信系统完成对接时,这部分人群将有机会充分享受现代社会金融服务体系带来的便利。“现金贷”市场中,个人、企业和行业良性互动的大好局面将出现。   可以预见的是,随着《指导意见》落地执行,“现金贷”行业将迎来洗牌,企业积极拥抱监管规
  • 互联网金融如何在合规新常态下创新?
    赚点生活费 发表于2017-05-31 09:58
    为期一年的P2P整改过度期逐渐临近,在整改过度期即将到来之际,越来越多的P2P网贷平台已经或者即将完成合规改造工作。换言之,P2P野蛮发展的时代必定一去不返。业内人士分析称,行业整改之后,运作透明、安全合规将成为行业常态,这将促使P2P网络借贷行业迎来新的高峰发展期。当然,在合规新常态的新环境中,如何能够百尺竿头更进一步,更好承担平台的社会角色、展现平台的社会价值成为每一个从业机构所必须正视的问题。   笔者认为有两个核心要点必须要坚守-——风控与创新。借助尖端技术 构建专属风控以P2P网贷行业为代表的互联网金融是基于互联网技术对金融服务领域的颠覆性、“破坏性”和革命性的创新,但其本质依然是金融,核心依然是风控。严谨的风控体系可以促进金融价值更大的发挥,让金融机构走的更平稳、更长远。   随着大数据、人工智能、云计算、生物识别等尖端技术的运用与发展,为互联网金融创造科学、垂直、前沿的风控体系提供了强力的支撑。当然由于不同机构的属性和特征不同,他们对风控模型的研究和搭建亦表现出不同的策略。   互联网金融行业的巨头,他们更愿意做大数据风控技术输入,通过开发自己的数据体系,利用掌握的先进技术构建风控体系,进而对外开放。比如蚂蚁金服、微众银行、百度金融等等都是如此。以百度金融为例,把大数据技术方面的优势作为根本点,通过用户画像、精准建模。人工智能等技术,拓展征信范围,并对外开放技术能力。   而互联网金融行业的创业型企业,则把更多资源疏导在利用大数据、人工智能等技术方面,集中在加强风险控制、获客及资产配置等环节。当然,已经形成规模和技术实力较强的企业也基本上拥有适合自身业务范畴的大数据风控体系。比如拍拍贷的“魔镜”、积木盒子的“读秒”、籽微贷的“籽慧”等都是大数据风控体系的佼佼者。以籽微贷为例,建立了涵盖行业、个人与企业征信、黑名单、潜在欺诈名单、信用评分等方面的数据库,构建出以大数据为核心的风控体系,做到贷前多维深度的风险甄别,贷中保证标准高效的信贷决策,贷后行为导向管理,实现通过数据服务信贷决策,降低了金融风险,保护投融安全。坚守行业自律 实现模式创新随着国家对P2P行业的监管加强,势必为行业营造一个更健康的发展空间。当然重新洗牌过后的P2P行业面临的竞争也会更加激烈。想要在竞争中脱颖而出,在坚守行业自律、构建安全风控体系的基础下,还必须在业务模式方面进行创新与突破。   笔者认为,P2P网络借贷业务模式的创新诱因体现在竞争渠道、政策环境驱动、技术驱动和需求驱动等方面。当前P2P行业的业务创新主要体现在政策环境驱动和技术驱动两方面。   如根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的“小额分散”经营模式的要求,不少P2P网贷平台纷纷调整业务类型,调整涉及融资金额较大的资产端(如融资租赁),开始在消费金融、供应链金融、个人经营性贷款、中小微企业无抵押贷款及针对小微企业的商业分期贷款、商业短期贷款等。不过后续,笔者认为P2P网贷平台在业务模式创新方面的驱动更体现在竞争驱动和需求驱动方面。比如在“新零售”的概念指引和商业行为引导下,在国家加强对三农行业的政策支持下,将会有更多的资金流向这些行业,因此P2P网络借贷行业亦可以在此方面加强布局,可以在零售、三农等方面做好业务布局。而事实上,很多平台已经率先展开了行动。   综合分析,在P2P合规新常态下,无论是对行业还是平台甚至从业人员都提出了更为严格的要求和挑战。平台想要获得投资者的信赖,必须不断通过创新进行业务模式的调整,提供优质的资产项目,当然前提是尽可能的保证项目安全。在保障安全方面,除了不断完善风控体系之外,还需要借助人工智能、云计算、生物识别等技术,提高平台抗攻击能力、风险识别能力等,保护数据隐私安全,为用户提供安全、高效的投融环境,这点同样很关键。
  • 现金贷爆发式增长背后的三大本质原因
    赚点生活费 发表于2017-05-27 11:50
    一段时间以来,现金贷以惊人速度呈现爆发式增长,从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如雨后春笋般出现。数据显示,截至目前,国内开展小额现金贷业务的平台已然多达千家,且有多家现金贷平台获得红杉资本、创新工厂、真格基金等国内外知名资本机构融资,火热程度可见一斑。现金贷为何能在短时间内如此迅速地崛起,本文将为大家详细剖析其中的本质原因。   原因一:民间数据系统渐趋发达,大数据征信门槛逐步降低,奠定现金贷火热发展基础   众所周知,传统征信模式下,存在征信数据不全、数据提供方上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题,这使得传统的以央行信用为核心的征信模式只能覆盖一小部分群体,而不能覆盖社会全员,可以说,绝大部分无征信记录的低收入社会群体处于征信空白的尴尬地带,可是他们却有着最广泛的资金借贷需求。   近十几年来,随着互联网信息技术的应用与发展,一大波数据公司逐渐成长起来,民间数据系统渐趋发达,这一过程中,一部分独立第三方的数据公司瞄准传统征信模式覆盖面窄、覆盖不全等缺点,致力于民间征信体系的建立与完善,如同盾科技、91征信、百融金服……民间征信行业出现百花齐放的局面。   作为征信体系当中非常重要的一环,民间征信数据的建立,对官方而言,有助于完善以央行征信为核心的大数据征信体系;对民间而言,获得数据越来越容易,因而极大地降低了大数据征信体系的市场门槛,使得企业获得部分社会群体的征信记录成为可能,而这点,极大程度上助推现金贷的发展。   因为借助大数据征信体系,现金贷平台能从性格特征、消费习惯、借贷需求、还款意愿等多重维度去衡量借款人的个人信用情况,很大程度上消除了双方的信息不对称问题。以前,你若想收集借款者的征信数据,难之又难;现在,只需要配备必要的专业人士和IT人员进行数据集成,就可以进行大数据征信服务,获得借款者的全方位征信数据,十分便捷。 基于此,符合最广泛社会群体需求的现金贷业务获得迅猛发展,一时间,大小不一的现金贷平台如雨后春笋般出现,甚至是连巨头们也不甘落后,纷纷跨行加入   其中。阿里巴巴倚靠前期电商数据库的优势,建立蚂蚁金服;京东金融,基于P2P平台数据,自建宜信致诚;360建立360贷……    原因二:行业分工日趋精细,垂直领域产业链成型,为现金贷平台提供更多业务发展机会    互联网金融的兴起与发展,引发了一个又一个风口,风口过后,往往是行业的淘汰与沉淀。P2P、第三方支付、大数据、众筹、科技金融、消费金融……莫不如此。   就网络借贷而言,学生贷、首付贷、现金贷等垂直细分领域的浪潮纷涌而至,随着浪潮的褪去,行业分工日趋精细,垂直细分的产业链形态已然成型,纵深发展之势十分明显。 具体到现金贷而言,目前现金贷行业的分工已经比较专业化了,收单、审核、放贷、催收都有独立公司或团队负责服务。   收单方面,有比如借贷宝、借条宝、融360、希财网等充当渠道商专门为现金贷平台收单,并且随着自媒体的兴起,一部分自媒体性质的微信公众号也在从事着此块业务。   审核放贷方面,借助于大数据征信体系之功,现金贷公司对借款者的筛选并不困难,并且因为较高利息的原因,即使逾期坏账高达50%,也能被赚取的利润覆盖掉。   而贷后催收方面,对于逾期坏账,现金贷平台则大多外包给专业的催收公司负责,据不完全统计,我国从事催收的法人单位数量近4000 家,号称“催债第一股”的一诺银华更已于新三板上市。   并且更有意思的一点是,借助现金贷的蓬勃发展,精细化的催收行业更是衍生出更精细的生态链形态,如专门的数据处理公司、业务咨询公司、催收律师事务所等。 行业的精细分工使得现金贷平台在获取客户、审核管理、贷后催收三大方面都显得极为便利,专业化的分工,使得从业者可以专人专事,不再如传统借贷行业那般一人负责招揽、放贷、贷后等多个环节,平台也因此可以节省更多成本,从而获得更多的业务发展机会。   原因三:大众网络借款意识全面觉醒,最广泛群体的借贷需求得到全面释放,现金贷业务市场前景广阔   理性的节约消费是传统消费观念中的主旋律,然而改革开放以来,随着居民生活水平的改善与提高以及西方消费观念的普及,大众的消费观念发生了很大变化。 消费者的需求开始变得多样化,不仅有衣食住行的物质需求,尚有例如学习进修、健身、旅游等的精神需求;消费层次也越来越高,从最开始的关注产品质量,到现在的“重品牌、重式样、重功能、重体验”;消费者心态逐渐自理性的节约消费向感性的超前消费过渡,花“未来的钱”做“现在的事”成为普遍的社会消费习惯,例如车子、房子、3C电子产品等不再是先买后用,而是通过借贷的方式一边还贷一边享用。   超前消费理念刺激了全社会的借贷需求,但是在以央行为核心的传统征信体系下,绝大部分无征信记录的中低收入群体却无法从正规渠道获得贷款,此时,现金贷因其快捷、小额、无抵押担保等特点迎合了最广泛群体的短期借贷需求而快速发展起来。 并且随着互联网金融的深入发展,BAT巨头们纷纷看中这块市场蛋糕,先后出手布局众多消费金融领域,一定程度上助推了全社会超前消费习惯与行为的定型,促使了大众网络借款意识的全面觉醒,从而形成极其庞大的借贷需求。 数据显示,阿里巴巴推出的蚂蚁借呗上线十个月放款3000亿;截至2017年2月,我国居民住户短期消费贷款高达到49943.42亿。因此不难想象,现金贷业务必然具备广阔的市场发展前景。   综上所述,现金贷的爆发并非凭空而来,有其发展壮大的本质原因,并且从根本上讲,它确实满足了最广泛普通民众的短期借贷消费需求,其积极作用值得肯定,因此笔者认为,当下的关注重心或许已并不是现金贷该不该存在这个话题,而是未来现金贷该如何良性发展的问题。
    理财交流 137 3
  • 财报同比大幅增长,互金第一股宜人贷收割合规红利
    赚点生活费 发表于2017-05-26 11:14
    互金监管整顿一年多,形成的优胜劣汰效应,也给了头部互金平台收割合规红利的机会。   宜人贷刚刚发布的2017年第一季度财报,就显示了这一趋势:借款总额同比增长高达101%;净收入同比增长84%;净利润同比增长166%。   业绩同比的翻倍增长,意味着用户也在用真金白银给宜人贷投票。   业务稳增,风控提升,获客成本降低   业绩和数据最有说服力。   从财报数据可以看出,宜人贷业绩继续表现出稳健增长。第一季度,宜人贷为124,953位合格借款人促成借款总额69.23亿人民币,较2016年同期增长101%;为192,505位出借人完成71.5亿人民币的资金出借;净收入10.22亿人民币,较2016年同期增长84%;截至2017年3月31日,宜人贷累计促成借款总额已达393亿人民币。   借款人、借款总额、投资额度同比大幅增长的同时,净利润也在大幅上涨,3.51亿人民币(5,098万美元),较2016年同期增长166%。这意味着,宜人贷的新增用户和新增业务,不是通过不健康不可持续的烧钱获取的。   与业绩增长同样重要的是大幅提升的风控能力。   财报显示,截至2017年3月31日,2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.5%, 7.3%, 9.3%和7.7%,2016年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为0.7%, 1.5%, 2.4%和2.0%。   可以看到,2016年借款的净坏账率远远低于2015年的数据。   这意味着,宜人贷的业务同比翻倍增长,是建立在风控能力同步提高的基础上。   风控是金融业务的第一生命线,互金平台同样如此,只有风控能力提升的基础上,业务同步的增长才是健康的。   第三个值得注意的是线上用户占比。   第一季度宜人贷业务线上占比特别是移动端占比提升,69%的借款人通过线上渠道获取;借款总额的51%通过线上渠道促成,线上渠道促成金额的99.8%通过宜人贷借款APP促成。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中89.1%通过手机APP完成。作为全球第一个推出移动端全流程借款服务App的金融科技平台,宜人贷在移动端的表现一直非常突出。   作为全球第一个推出移动端全流程借款服务App的金融科技平台,宜人贷在移动端的表现一直非常突出。   线上占比提升的好处是什么?第一说明,宜人贷的用户构成年轻人占比为主。第二说明,线上的获客成本比较低,获客效率在提升,那么在宜人贷未来的财报上,整个成本效益将会因此受益。   收割合规红利   宜人贷的业务为何在风控能力提升的基础上,出现同比大幅增长?   原因有两个,一个内因,一个外因。   内因在于,在业务层面,宜人贷融合了专业严谨的金融能力和注重用户体验的互联网能力。   宜人贷由宜信推出,后者有11年服务百万客户的丰富的金融业务经验。宜人贷一直主动拥抱、甚至领先监管。而上市之后,宜人贷还要接受美国SEC的严格监管,倒逼宜人贷提高信息透明度,增强风控能力,虽然看似给自己戴上了监管枷锁,但是长期来看,宜人贷能获得长久生命力。   另一方面,宜人贷已经成立5年,在线上积累了丰富的风控探索,独创大数据风控系统,能够通过智能决策引擎实现高效精准的信用评估和科学的风险定价。线上的经验优势和线上技术优势互补,让宜人贷能够更深入的实现风控目标。   此外,宜人贷非常注重用户体验,比如,其极速借款模式:面向信用卡人群;1分钟反馈预估额度,10分钟快速批核;简单3步操作,全流程线上操作;最快30分钟资金到账;最高额度10万元;手机随时随地申请,流畅快捷的用户体验,深受年轻用户喜欢。   而2015年底在纽交所上市的互金第一股身份,又给了宜人贷增加了品牌溢价和用户信赖感。   在网贷第三方公布的2017年4月网贷平台百强排名中,宜人贷在合规性、成交量、人气、透明度、分散度、品牌等多维度的积分均获得高分,排名第一。   从外因来看,则是随着监管政策的收紧,大量不合规、风控能力不足、实力较弱的互金平台,被挤出市场,优胜劣汰让行业集中度提升。而投资人也越来越理性,越来越注重资金安全,类似宜人贷这种合规平台称为了投资人的优选平台。   因此,内外因结合,宜人贷业务同比大幅增长,也就不足为怪了。
  • 借款项目图片竟是网络图,今日捷财长点心吧
    赚点生活费 发表于2017-05-25 09:57
    古代有李鬼借着李逵的名声骗钱,今天则有互金平台借着假的项目「骗钱」,而我认为它借款项目造假的原因很简单:项目图片并非真实存在,而是来源于网络。这家平台名叫「今日捷财」,背后还站着一家上市公司:西藏珠峰(SH:600338)。   借款项目图片来自网络   引起我注意的今日捷财发布的「捷福利1781期」,期限360天,预期年化收益10%,金额为100万元。 最为重要的借款公司信息严重不足,只是简单地表示是「上海某模具公司」,并且附上了几张模糊不清的图片,但没有贴上借款公司的营业执照。 至于担保公司,今日捷财则相对「慷慨」地附上了一张营业执照。虽然同样模糊不清,但也聊胜于无。 经过非常辛苦的搜索比对,八阿哥最终确定,担保公司为上海志慧磨料磨具有限公司(以下简称志慧磨料)。但是我始终没有确凿证据借款企业的具体信息。不过在搜索过程中,我发现,借款公司的几张所谓的现场图片涉嫌造假,图片来源极有可能是网络。 (捷福利项目详情中提供的现场图片)   借款公司现场图片1很明显是几个磨具,通过百度识图搜索,发现该图片曾广泛流传于网络。 其中最早的图片来源是九正建材网,发布时间为2010年10月25日。很明显,这几张图片是一致的,没有差别。 (有关该磨具最早的图片来源)   借款公司现场图片2是工厂的内景。经过谷歌图片搜索,我发现这张图片既用在了山东省聊城市精密冲压配件厂,也用在了沈阳金海冲压件厂身上,唯独没有出现与上海某模具公司相关的信息。 (同样的图片,不同的工厂)   条件所限,我现在并不能现场确认这张图片究竟拍摄于山东聊城还是沈阳,但是起码搜索引擎告诉我们,这张图片并不归属于上海。我诚挚希望,有投资者能够提供更多线索。   同时我也希望今日捷财能够更真诚一些,向大家公布更多关于借款企业的信息。因为我现在怀疑,借款公司有可能是志慧磨料大股东谢志华控制下的模具企业,比如说上海瑞强磨料模具有限公司。 自融陋习屡教不改   对于互金行业而言,自融绝对是数一数二的陋习。许多投资者认为它太过普遍,反而见怪不怪。但诸位切勿掉以轻心,什么股东背景雄厚,什么国资背景,什么上市公司背景,都丝毫无法降低自融的危害;看看绿能宝就知道了,美国纳斯达克上市又如何,该逾期还是得逾期,逾期的项目中就包括自融的项目。   此前有媒体爆出,今日捷财「捷福利1568期」的借款企业为上海慎达节能环保科技有限公司(以下简称慎达节能),该公司的变更记录显示,慎达节能之前的法人代表和股东就是今日捷财的法人代表、大股东兼CFO张慧娟。   该期项目的担保公司为上海慎恒投资股份有限公司(以下简称慎恒投资),从名字上就能看出来借款公司与担保公司之间存在密切关系,而且慎达投资的第二大股东也就是张慧娟了;在2014年10月之前,张慧娟同样也是慎恒投资的法人代表。   在报道平台的过程中,我发现,有些平台虽然存在问题,但愿意进行改正。但有些平台完全就是屡教不改,比方说今日捷财就是如此,只是它换了一个马甲,继续做着自融的勾当。   我们在「捷高薪」看到了同样一个借款公司在借巨款,担保公司也同样是慎达投资,大家可以看下两个项目的链接,公司信息简直是一模一样的。(捷福利1568期:https://www.51jiecai.com/borrow_JRYW_201703_ZBL_011.html;捷高薪114期:https://www.51jiecai.com/borrow_JRYW_201703_ZBL_001.html)   八阿哥在深入研究这三家公司(慎恒投资、慎达节能以及今日捷财)的过程中,还发现除了张慧娟以外,今日捷财的其他几位核心人员也和借款公司以及担保公司有着密切联系。   在今日捷财介绍其CEO张坚卿的一篇文章中提及,张坚卿在学习完中欧商学院EMBA之后,与朋友同学一起创办了慎恒投资,具体职位是总裁。 (来源于今日捷财网站)   说了历史,我们再来看最新的情况。借款方的现任法人及股东朱波流也是担保方公司的监事;担保方的法人兼董事长孙亮也是今日捷财的监事;今日捷财的 CMO 冯玉波也是担保方的监事。 (今日捷财的高管团队,其余细节可以通过工商资料进行确认)   综合以上,今日捷财、慎达节能和慎恒投资之间无论是过去,还是现在,都已经涉嫌严重的自融自保,这已经严重违反了监管的相关规定。   对赌协议实现难度不小   拥有一个上市公司背景对于任何一家平台而言都是好事,因为上市公司相对雄厚的背景对平台增信不小。上市公司十分清楚自己的优势,同时也是出于提高股价和市值的考虑,往往会与被投资公司签订对赌协议,对其业绩进行非常严苛的规定。今日捷财在接受上市公司西藏珠峰300万元投资时,也签订了这样的对赌协议。   在西藏珠峰2015年10月28日发布的对外投资公告中,西藏珠峰设置了如下对赌协议,也就是公告中所说的「估值调整条款」: (来自于自藏珠峰的对外投资公告)   为了防止大家看不清,我摘录下今日捷财在2017年12月31日前必须要达成的条件:   注册用户数量累计达到 50 万户; 交易金额数量累计达到 30 亿元人民币; 2017 年当年利润达到 20,000,000 元。   这个时候我们再来看今日捷财截止到目前的运营数据:累计投资人数为23万8919人,累计投资额为16亿5076万元。而今日捷财的成立时间为2014年6月13日。   这也就是说,已经运营将近3年时间的今日捷财只完成了对赌协议设立的目标的一半左右(至于利润,现在我们还无法得到确切数据),而距离2017年12月31日只剩下7个多月时间。今日捷财要在7个月时间里完成过去三年都没有完成的任务,尤其是现在P2P行业正在面临非常严苛的监管,行业环境并不是太好的情况下,不得不说,难度非常大。   对于网贷行业的旁观者,八阿哥对今日捷财实现对赌协议的可能性很低,如果它没有对数据注水的话。而正如公告中所强调的:若标的公司未完成 业绩的任何一项或多项,原股东应回购全部投资方所持有的公司股权,投资方亦应无条件配合原股东完成回购。   一旦这种最坏的情况发生,那么今日捷财将毫无疑问地面临生死时刻。如果连上市公司都撤退了,普通投资者的信心也将一落千丈。我对今日捷财投资者的建议就是保持谨慎,尤其在西藏珠峰明确态度之前。
    平台投诉 780 10
  • 鹏金所变相给大股东万科融资3个月输送近亿元
    赚点生活费 发表于2017-05-25 09:52
    去年8月,万科斥资3亿入股鹏金所,轰动互金行业。在万科入主后,外界曾猜测鹏金所是否会成为万科的融资工具?此后一段时间,大家并没有在借款企业中发现万科的身影。 最近,偶然间发现鹏金所上有一类特别有意思的标的。怎么个有意思法?且听笔者慢慢道来。鹏金所有一系列产品叫做鹏金信,其部分项目名称后,标有“地产跟投贷”字样。这些产品期限在1-12个月,对应收益为6.3%-7%,12个月的项目居多。   精彩就在这里:   这些项目中,84%左右的借款人是万科的员工,资金专项用于“所在企业地产开发项目的跟投”,而这些跟投项目都是万科在各地的房地产项目。换句话说,鹏金所确实为万科融资了,但并不是企业直接借款,而是通过个人借款的方式。   有个小伙伴感叹说,殊途同归啊,投资人的资金最终仍流向万科的房地产项目。为了搞清楚到底有多少资金流向万科房地产,笔者特地对鹏金信系列产品做了统计。   截至到5月23日上午10点,平台共发布了40多页鹏金信系列产品,其中万科员工借款项目170个,涉及总金额9801万元,接近1个亿啊。可以查到的最早的万科员工借款项目是在今年2月22日。也就是说,短短三个月的时间里,已有9800多万资金以这样的方式流向万科房地产。     这些项目借款额度一般在几十万,偶有额度高的能达到200万、甚至300万,额度最高的是今年2月22日发布的一个标的,借款990万元。   举两个例子,鹏金信A1705220029,这位朱**女士是武汉市万科的一名专业经理,融资115万,用于武汉公司金域国际项目跟投(武汉市万科房地产有限公司项目)。     鹏金信A1705220043,这位宋***为上海万科的一名资深专业经理,融资30万,用于杭州公司万通上园项目跟投(浙江万科南都房地产有限公司的项目)。     另据产品介绍,“项目平均静态年化投资回报率超20%,以投资收益覆盖借款成本。”   另外,笔者还发现,这些项目中存在同一人多次借款的情况。比如,鹏金信A1705120010 、鹏金信A1705120009、鹏金信A1705120011、鹏金信A1705120008,借款人均为谌***,任东莞市万科房地产有限公司专业经理,每个标的借款25万,连续两天在鹏金所发布借款项目。跟投项目却不是同一个。如此看来,这位借款人同时投资了多个房地产项目,这一举动也增加了风险。   据笔者向鹏金所客服了解,万科员工借款的成本在8-9%之间。那让我们算一笔账,假如,跟投项目投资回报率20%,借款成本9%(其中包含给投资人7%的收益),那么身为借款人的万科员工至少可以实现11%的“套利”。   粗略计算下,如果一名万科员工借款50万,那么,每年可以额外赚5.5万元,也是一笔不错的收入。当然了,这些只是猜想,具体细节我们不得而知。不可否认的是,员工借款的方式十分有“新意”,而且这种手法也不能把它算做关联借款。   另据客服表示,这类项目不存在风险,平台在审核过程中,会保证借款人的资产总额大于借款金额,而且平台还有8000万元的风险准备金。   不过,笔者对此很疑惑,如果项目完全没有风险,这更像是万科给其员工的福利,毕竟相当于白拿了10%以上的收益。   但随着新一轮限购来袭,整个房地产行业呈现降温的态势,未来两到三年内,房地产的日子可能并不怎么好过,风险也会聚集。马云爸爸还说,不要买房了,未来房子如葱!   除了万科员工借款,笔者还发现了另一家房地产企业的踪迹。这家房地产旗下也有一家互金平台,而且它开发的新加坡旁森林城市,一直饱受诟病。   你们猜到是谁了吗?没错,就是碧桂园。   还是一样的“套路”,碧桂园员工借款,资金流向碧桂园房地产项目。碧桂园员工在鹏金所的借款相对来说不算多,据统计,共有7个借款项目,借款金额共1150万元,最近的项目是在5月6日。   但不一样的是,碧桂园项目的投资回报率比万科高出不少。     比如,鹏金信A1705060002,预期年化利率7%,期限12个月,融资50万元,“用于南京市中华门项目跟投,该项目年化投资回报率超30%。”   假设,借款成本以9%计算,投资回报30%,那么,这50万的回报率高达21%。   不过,笔者并没有在碧桂园旗下平台碧有信上发现这类项目。   难道这是鹏金所开发的一套新玩法?客服称,地产跟投贷针对的是前五大房地产企业。   就这些项目来看,虽然由公司员工借款,跟投自家企业的房地产项目,不能算作关联融资,监管层也没有提出相关意见,但其中部分仍然超过了个人借款20万的上限。
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  • 网贷降息潮,找到了车财网,有投友知道吗?觉得如何?
    赚点生活费 发表于2016-09-03 11:23
               监管细则未出,平台已经有一波降息潮,估计出了细则后又要降息。现在的网贷,找个中息又相对靠谱的平台真不容易。                    听说车贷符合监管要求,找了个车财网,利息中等,就是没背景,风控还行。有投友投资过吗?靠谱?
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  • 【赢万元大奖】不撸羊毛稳健投资
    赚点生活费 发表于2016-08-04 10:35
    微贷网:车贷第一平台,实力就不多说,投资了优选计划,期限是一个月的,去除6%的管理费,到手年化8.6,本息复投; 投哪网:车贷前三,拿过几轮融资,散标比较火,投了省心赚,期限是6个月的,年化9,差不多每个月都有红包,贴吧会有一些福利,实际10%左右吧,本息复投; 有利网:很早就知道他,获得知名风投注资,创始人出走好像没啥影响,投资定存宝,期限是6个月,挺难抢的; 抱财网:最处听到他是在之家的红包活动,当时觉得挺有吸引力的,深挖一下发现是上市公司背景,几个第三方直投平台,我就入坑了。加上红包卷什么的,收益在15+。现在收益降了,投资3月标,加上红包年后13左右吧; 民贷天下:最初看到他是在某个第三方,为了分散投资选了这个国资平台,查看工商信息确认是国资,平台加入了国资联盟,1-3月的标的收益在9%左右; 真融宝:第一次投资的网贷基金,获得知名风投注资,网基老大。主要是现金管理(活期),比余额宝利息高嘛 巴菲特曾经说过:投资最重要的是保住本金,保住本金,保住本金!在这个平台暴雷,行业规范尚未建立的时期,我们需要做的是稳健的投资,而不是冲动的投机。财富的保值增值,超过cpi就不错了。 我的投资组合分散了投资区域,北京、广东、浙江;分散了行业,车贷、保理、企业贷、小贷等;分散投资平台背景,上市、风投、国资背景平台都涉及了;分散投资期限,从活期到6月标都有,维持稳定现金流。希望对大家有帮助。
    晒投资 166 5
  • 这个万盈金融怎么样?有人投资过吗?
    赚点生活费 发表于2016-05-20 11:21
    最近发现这个万盈金融利率还行,有人投资过吗?觉得如何?
    理财交流 161 5
  • 财富你好hellomoney有人知道吗?安全性如何?
    赚点生活费 发表于2016-03-22 20:52
    最近看到一家平台财富你好hellomoney,有人投资过吗?感觉如何?
    理财交流 797 20
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