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简介:沉默是金
  • #我与之家那些事#一位离职老员工的深刻感悟
    风中荡铃 发表于2019-09-27 17:20
    我是一个在之家运营部客服团队岗位坚持了3年已经离职的员工,当初在之家的社区管理员账号是:网贷之家苹果,相信很多人都还记得。 从之家离开后,很多人都问我,为什么3年都坚持了,还离职呢?其实理由就一个,太累了 作为网贷之家的客服团队,是在最前端为投资人排忧解难,比如平台出事了,怎么办?之家教你**方法;比如什么平台比较安全可靠?看看之家的数据频道,同时还要建议分散投资;比如行业未来的发展如何?看看之家为大家精心编写的行业蓝皮书;比如最近行业都有些什么大事?看看之家的新闻频道,行业资讯随时更新。是的,这些都是我们每天和大家说的最多的话。 当然,除此之外,还要和不正规的平台旗下的黑暗势力斗智斗勇,比如:因为投资人的一篇有理有据的帖子,给网贷之家多次发送律师函,但是之家在证据确凿的情况下,坚决不对帖子做任何的处理,同样,也不对这个平台低头。还有当年的E租宝,网贷之家社区大量关于E租宝的帖子,我们同样在事实面前不低头,不予删除或修改处理,结果网贷之家被多方势力打压,网站被黑客攻击、网贷之家的办公大楼门被泼老干妈,网贷之家的客服热线一个接着一个都是辱骂的话语,但是作为网贷之家的客服团队,我们仍然一个个坚强的护在最前线。 离职后我,虽然人离开的老东家,但是还是心系着大家,想着之家最近怎么样了?去年,从多方了解到了投之家的事情,也知道之家同样波受连累,很多已经离职的老同事门也一个个踩雷了,不知道是不是职业病犯了,我还安慰那些老同事,还指导他们如何**。说实话,三年不长不短,但是学到的知识经历的过往对我来说,却是一辈子的宝藏财富。 经历了去年的波折,之家今天仍然存在于这个行业里,并且还是当初那个被投资人信任的平台。俗话说“不经历风雨,怎能见彩虹”,既然去年之家都乘风破浪挺过来了,未来还有什么好怕的?之家会坚强的活着,保持着最初的信念,最初的价值观,面对投资人和平台。
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  • 才米公社,有没有一起投的。
    风中荡铃 发表于2018-01-08 11:13
    才米公社,之家刚上线的返利,去年被点融收购了,点融是土豪平台,夸克也应该有不少钱,之家刚好有这家平台的返利,果断投
    投资返利 461 2
  • 红岭创投又踩雷了?说说大额标的那些坑
    风中荡铃 发表于2017-08-10 09:54
    今天,我们来讲讲大额标问题。 最近,红岭创投又遇到了新麻烦。 据中金社8月4日消息,大连机床公告称,该公司一笔4亿元的债券未能足额支付预期利息,构成实质性违约。而更严重的是,大连机床的征信状况显示,公司累计欠息金额为4.29亿元,银行承兑汇票垫款金额为20.31亿元,逾期借款金额36.07亿元,合计金额60.67亿元。 文中的大连机床是指大连机床集团有限责任公司,成立于1997年6月,注册资本14500万元,实缴资本14500万元。 此次深陷大连机床债务窟窿的除了有银行等金融机构,还有一家P2P平台也不幸踩雷,它就是最近宣布3年内清盘的红岭创投,涉及金额1.5亿。 对此,红岭创投在其官方社区回应称,已成立专项小组跟进企业债务重组,同时已提起保全诉讼流程,预计回收概率较大。 不过,按照目前这个形势,能否要回这1.5个亿,还真不好讲? 此次踩雷,也就老周能扛,毕竟人品摆在那里,换作其他平台,哪怕是陆金所,都够吃一壶的。 之前我就分析过,红岭创投清盘根本原因不在监管,不在老周,也不在投资人,而是它的资产端和目前网贷环境并不匹配。 这次事件再一次证明了大额标的弊端,给投资人敲响了警钟。 二 那么,大额标的风险到底在哪里?我们来捋一捋。 1、借款人资质问题 如果说小额借款人是由于银行高冷,不理不睬,没办法才选择网贷的话,那么,这些大额借款人就说不通了,银行还至于这么***。 大家也都知道,网贷平台的借款预期利率肯定远超于银行的。企业又不傻,凭啥要到网贷平台借呢?唯一的解释,因为资质问题在银行借不到钱呗!(或者借款的代价高于网贷) 这种天然矛盾,导致网贷平台的大额借款人的资质“低劣”,如果深究下去,一挖一个准! 2、平台实力问题 大额标涉及的钱那么多,投资人怕出事,平台更怕(黑心的不算)。万一出现了逾期、坏账,怎么办?本着负责任(刚兑)的原则,平台是要自行补上的。 自用资金不够又怎么办?拼命去想啊,去借,去发假标,去搞融资,不然就只能清盘跑路了!(说的有点严重,但事实也好不了多少) 正因为这种严重性,给平台带来了很大压力。如果一个平台,实力不够强大,背景不够雄厚,风控不够严谨,还搞这种大额标,无异是玩火自焚。到时,别说集中爆发风险,一个不小心出了事都吃不了兜着走。 3、抵押物处理问题 也许有读者会有疑问,我们看到这些大额标的往往是有抵押物的。出了问题,本金应该有保障呀,还这么危险吗? 理论上没错,抵押物价值大于借款额,不怕它不还,就算真不还,我们也不吃亏,甚至还能小赚一笔。 但事实上,风险一点都不小。先不说,预估的价值准不准,哪怕是足值的,想要变现也不是短时间就能实现的。到时平台和你说,我们这边还有些抵押物,你看着拿点吧,反正钱是给不出了,你会答应吗? 三 说了这么多,到底什么是大额标呢?估计很多人并不明白。 按照监管层规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。 严格地讲,借款金额超过100万的标的都可以算作大额标。 但是这个100万的限额明显是有些苛刻的,如果严格执行的话,那些做企业贷、房抵贷的平台,头估计都要大。 在我个人看来,借款金额低于500万的,问题都不算严重;低于200万的,一般都不会去深究。 要知道,合规和安全并非划等号的,我们要理性看待平台,不要流于表面,要从深层次挖掘问题,做出正确判断。 最后,补充两点: 1、我的这篇文章,不是说做大额标的平台就一定有问题,只是揭示了一些风险。最终还是要看平台的综合实力,强者恒强。据我所知,目前做产业链金融的还算可以。 2、为啥监管层要把100万作为一个限额呢?具体答案我也不知道,说说个人猜测,估计是想和私募基金或信托投资区分开来吧,因为它们的投资起点就是100万起认购的
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  • 羊毛党是干什么的?
    风中荡铃 发表于2017-07-24 17:40
    羊毛党,起源于互联网金融的P2P平台,是指那些专门选择互联网渠道的优惠促销活动,以低成本甚至零成本换取物质上的实惠的人。拼抢这些促销活动的行为被称为“薅羊毛”。具体到互联网金融公司的业务,就是很多在手机App中抢红包、代金券的羊毛党对互联网金融有什么影响?有什么办法可以识别出他们么? 进阶的羊毛党——已开始规模化专业化 初级羊毛党多是一些“爱占小便宜”的散客,他们常常是零散进行薅羊毛活动。中级羊毛党常通过一些羊毛群获得相关资讯,积极参加薅羊毛活动,开始呈现出一种松散的组织形态。初级和中级羊毛党都属于第一代羊毛党,是“业余玩家”。 第三类是“专职羊毛党”,他们是工具化的“职业玩家”,属于第二代羊毛党。一方面,他们会使用代理IP让反欺诈系统无法判断它的位置;另一方面,他们还使用大量的虚拟号自动注册。甚至有专门的收码平台帮你输入验证码,费用从每次1毛到2.5毛不等。 最高级的第四类是“团长羊毛党”,属于第三代羊毛党。他们是羊毛党中的“正规军”,有组织、有纪律,利用手中的羊毛联盟等资源进行刷单刷量,获取经济效益。有一家团长羊毛党公司,凭借几千万个苹果账号刷单规模,他们可以决定每日Appstore中游戏的下载排名。一个月仅App刷量业务就可以达到两三个亿的流水,收入非常可观。 “大数据”羊毛党——靠大数据识别 越过层层反欺诈手段、利用大量的id和帐号进行刷单……仔细一看,这些羊毛党也可以算是“大数据公司”了。那么对付“大数据公司”,当然也要用大数据的手段。针对不同客户的需求,我们在实践中总结出了一套完整的“羊毛党反欺诈评分模型”。 其次,App内的点击行为也可以是判断依据。由于羊毛党都是机器操作,它们在App中浏览优惠券并点击的时间间隔要远小于普通用户,而且往往一旦抢到红包就再也不登录了。通过这些特点我们可以找出一些疑似羊毛党。 此外,注册和交易时间间隔,单个用户参与活动频率,交易频次,提现频率、营销返现、刷订单等行为,都是羊毛党反欺诈评分模型的判断依据。通过这个模型,公司就可以将所有用户打分,找出不同类型的羊毛党。 羊毛党——让人“又爱又恨” 羊毛党虽然让很多互联网金融公司遭受了巨大损失,但是这些公司也并不想将羊毛党们“赶尽杀绝”。因为一定数量的羊毛党能够有效帮助那些处在成长期的互联网金融公司,为它们快速积累用户规模和交易规模,推动平台快速发展。这些数据的提升可以作为企业下一步找风投的融资筹码。 但这也是一枚硬币的正反面:羊毛党如果太多,就会大大加大互联网金融公司的获客成本,使他们无法接触到自己的目标客户,甚至发生恶性挤兑,导致公司破产。 所以互联网金融公司对于羊毛党的感情是爱恨交织的:一方面要屏蔽掉那些“专职羊毛党”和“团长羊毛党”,另一方面又要吸引第一代羊毛党帮助提升流量和用户数。基于图数据库的“羊毛党反欺诈评分模型”能够帮助企业识别出它“爱”的羊毛党,拒绝那些它“恨”的羊毛党。
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  • 网贷水很深,这些话你绝对没听过!
    风中荡铃 发表于2017-07-24 17:30
    网贷这个行业入门易,精通难。普通人看到的永远都是冰山一角,哪怕一些行业从业者亦是如此。 今天,我本想和大家聊聊天,熬熬心灵鸡汤啥的,可是憋了半天根本下不了笔。也许是职业病吧,我真的写不出口水文。 想了想,还是给大家来一筐干货吧,能学到多少,就看个人悟性了。 如果把平台分析比作一门武功的话,那它起码有三个层次,每上一层都能功力大增,纵横天下!(原谅我是个武侠迷) 第一层:横练硬功夫——基本面分析 进入这个层次的你,虽不敢说水火不侵,百毒不伤,但只要不贪心,几乎不会踩雷。要是有人敢忽悠你,直接怼回去,保证下次他不敢乱说话。 但是,正如硬功夫一般,你必须得沉下来心,一点点积累知识和经验。 一般来说,基本面分析可以分为以下几点: 1、背景实力 2、合规性 3、资产端 4、风控措施 5、保障措施 6、高管素质(员工素质) 7、潜藏能量(考虑其特殊性) 以上七点虽然不能覆盖全部,但是作为一个业外人了解到这些也差不多了。其中资产端和风控措施尤为重要。这样说吧,这两点要是做的好,小平台能成长为大平台;做的烂的话,大平台也能把自己玩死。 什么是资产端呢?简单地说就是指融资方,谁借了我们的钱?业内根据底层资产的不同划分为信用贷、车贷、房抵贷、赎楼贷和企业贷等等。 资产端并没有好坏之分,主要还是要看行业大环境和平台实力。比如之前的校园贷很赚钱,在当时就是好的资产端,可现在呢,监管禁令一出,就没啥好说了。 风控措施,顾名思义就是风险控制措施。借贷市场龙鱼混杂,烂人比比皆是,小心方能使得万年船! 一个完善的风控体系要分为贷前风控和贷后风控。贷前风控是为了筛选出优质借款人,贷后风控是为了督促借款人还钱。风控的核心就是为了提高平台的安全,保障投资人的本金! 风控做的好不好,有一个很简单的判断方法。你把自己想象成一个老赖,根据平台的贷款规则,如果你觉得自己有办法搞到钱,那它的风控自然就存在问题。 其他的几点,我就不一一展开讲了,以后有时间完善,尤其是平台潜藏能量这点,好玩又刺激! 第二层:打通全身经脉——数据分析 欲练此功,必先自宫!那是不存在的。但对数字要有一定的敏感度,想要学的深,数学模型也要懂些,纯粹的努力只能入个门,做不到牛逼。 不过,好消息的是,非业内人无需精通这块,入门即可。如果你领悟了这层功夫,那么一些问题平台,也可以试试看,有底气去追求高收益。 什么是数据分析呢?简单理解,只看两点,运营数据和财务数据。 如何获得运营数据呢?方法有很多,比如某些第三方机构(网贷之家、网贷天眼)公布的数据,自己实时统计的数据,业内人士的监测数据等等。 当然,数据也分为原始数据和加工处理后的数据,前者有每日成交额、投资人数、借款人数、满标速度和资金净流入等等;后者我不多说,太复杂,不适合科普。 另外一个是财务数据,不过这个难度大,一般人是没有办法获得的,很多中小平台也不会公示。而且就算有幸看到,想要分析也需要一定的财务基础,不适合普通投资人。 第三层:内功心法——不确定性分析 内功这玩意,才能体现一个人真正水平,前面说的那么多,都是为了这个做铺垫的。只有基本功扎实,经脉打通方能练出内力,成为万中无一的绝世高手。 网贷这块也是如此,不确定性分析需要考虑很多问题,不能胡乱猜测,既要结合行业大背景,也要考虑平台的实际情况,外加一点想象力,才能得出较为靠谱的判断。 永远不变的是改变!既然是不确定性分析,自然没有谁敢说自己一定对,都是需要实践和时间来检验。如果你达到了这个层次,那么在整个网贷圈也拥有一定话语权,能够得到业内认可,其中价值,无可估量。 这样讲,有些抽象,估计很多读者都不太理解。那我就来举个例子,比如监管政策研究与预判,就是属于不确定性分析。 监管层会发布怎么的政策?政策要怎么落实?何时合规最有利?如果不合规又会面临怎么的结果?这些都是我们要考虑的事。 像银行存管问题,早在今年三月份就有人提出,整改期限可能要延缓,理由包括整个行业分析,如果一刀切,那么50%以上的平台会被干掉,有点夸张;实情分析,上线银行存管的难度不小,需要准备的时间较长,短时间内不好实现;政策本身分析,说的太笼统,没有公布细则,估计还有补充通知等等。 有理有据,事实果真如此。 又比如暂停金交所通道业务,这个问题其实很早就提出,但大家没当回事,结果就被打脸了。还有平台禁止债权转让问题,这个真没想到,大家都是一脸懵逼的。 每一个不确定分析背后都有自己的一套理论与依据,不是张口来,闭口去,那样不叫分析,叫吹牛逼。 好了,今天就到这,网贷平台分析的大框架算是给大家搭好了,过多的延伸我就先不展开了,有机会再一一分享。 我是真心希望大家多懂点网贷知识,少踩点雷,更不要被别人牵着鼻子走,被卖了还帮忙数钱。 网贷的水很深,牛人也很多!保持一颗谦逊之心,踏实走好每一步!
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  • p2p这么好,我为何要放弃?
    风中荡铃 发表于2017-07-13 10:37
    人生若只如初见,何事秋风悲画扇,等闲变却故人心,却道故人心易变! 纳兰性德一首诗,道出了多少人的心情!其实不光感情上如此,P2P理财亦是如此。和恋爱相似,许多人在爱上一家P2P平台的过程中,除了背景、收益和安全性之外,投资体验也是一项重要原因。投资体验不好的平台,无论他是高富帅,还是对你一掷千金,你总会觉得少了点什么。但是很多初期体验不错的平台,却因为各种原因后来体验逐渐变差,最终只能让你感叹“等闲变却故人心,却道故人心易变”!今天咱们就来说说,你为啥放弃前任(P2P平台)吧! 一、毫不专业 曾经,我们都希望自己的意中人是一个盖世英雄,可是英雄太少,经济适用男也不错——但是你不能啥也不会!有些P2P平台,宣传的时候吹的天花乱坠。吸引了我们来投资,可是随着时间的推移,我们发现平台缺点越来越多,可以说是毫不专业:网页上面错字连篇、客服回答漏洞百出、平台活动自相矛盾,这样的P2P平台,让我们拿什么再爱下去?即使硬着头皮继续投资,难道你就不担心这种平台是野鸡平台,随时可能跑路吗? 二、店大欺客 在无法深入了解之前,谁都希望自己的对象条件好一点吧?同样的道理,如果单单给你大平台和小平台两个选择,你会选择哪个?答案不言而喻。可是大平台也有大平台的脾气,许多大平台店大欺客,严重影响投资人的后续体验。所以咱们还是不要盲目追求高富帅了!小而美的平台也不错啊。 三、套路太多 许多平台为了一时利益,玩着各种套路,最终导致投资人伤心地与其“分手”,例如有些平台作促销活动,做到一半发现不利于平台,就把规则一变再变,导致投资人吃亏;还有些平台,通过文字游戏故意让投资人误解项目类型和风险,项目逾期后又对投资人的诉求充耳不闻,这样的平台就算我们对其第一印象再好,恐怕到这种地步也只想快些下车吧! 四、过度骚扰 平台对用户的回访本无可厚非,例如注册回访、活动通知等,可如果频率过高,就会严重影响我们个人的日常生活。更有些平台还出现员工私自出售投资人信息的情况:一条个人身份信息几毛钱转手就不知道卖了多少份,换做是你,你感觉爽吗?别说是真正的恋人也不能过度干预个人隐私,你一个P2P平台凭啥一直打扰我的生活呢?过度的骚扰只会让投资人增加厌烦情绪,最终选择和平台说拜拜! 虽然我们选择P2P平台更多的看中其安全性和收益,平台体验对于投资安全性而言并没有决定性的作用,可是有时候平台的体验真的很重要!毕竟换做是谈恋爱来说,你也不想找一个多金但是不在意你感受的人吧!所以呐,各位P2P平台大佬们,长点心吧!!!
    网贷交流 234 8
  • 40家平台资产不透明 接入信披系统网贷机构5月逾期24亿
    风中荡铃 发表于2017-07-12 10:41
    包括人人贷、团贷网、万惠理财等在内的18家网贷机构接入平台5月累计逾期金额24.48亿元,另外,包括金开贷在内的40家平台存在资产不透明的问题。 金融虎讯 7月10日消息,中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)在官网披露,包括人人贷、团贷网、万惠理财等在内的18家网贷机构接入平台5月累计逾期金额24.48亿元,另据国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)近期发布的四期资产透明度巡查报告,包括金开贷在内的40家平台存在资产不透明的问题。 根据互金协会,包括人人贷、团贷网、万惠理财等在内的18家网贷机构接入平台5月累计交易总额9059.44亿元,交易笔数3560.92万笔,融资人数1696.13万人,投资人数1202.95万人,合计当期贷款余额1950.68亿元、逾期金额24.48亿元。 其中,这18家对接平台为开鑫贷、陆金服、微贷网、有利网、搜易贷、玖富普惠、宜信惠民、积木盒子、网信普惠、首金网、人人贷、邦帮堂、团贷网、PPmoney(万惠理财)、房金所、爱投金融、抱财网与中融宝。 信披平台显示,截至5月31日,开鑫贷、玖富普惠、网信普惠、首金网、有利网、抱财网、中融宝,东方金科、房金所、邦帮堂与翼龙贷11家网贷平台逾期金额为0。 协会称,目前,多个从业机构在平台上首次向社会系统披露了机构信息、运营信息以及财务信息。一些媒体及社会公众也对披露信息进行深入分析和解读,有效帮助金融消费者事前充分、客观地了解从业机构情况。 7月7日,互金协会信披平台新接入6家互金平台信息披露,包括红岭创投、合拍在线、挖财金融 、点荣金融(点融网)、东方金科(东方汇)、翼龙贷等。截至目前,已有合计24家介入互金协会信披平台。 另外,互金专委会也于近期相继公布了四期资产透明度巡查报告。报告显示,包括金开贷、财富星球、小猪理财、粤商贷、合力贷、普汇云通、恒瑞财富网、众禧贷、深宜金服、迪迪贷等40家平台存在资产不透明的问题。 互金专委会方面表示,资产不透明司空见惯,看似是件小事,很多投资者不在意,有些平台也会以“隐私保护”等理由故意不公开。但是资产透明度的确是互联网金融安全的核心问题之一。资产不透明则无法分析风险,会掩盖平台自融、虚假项目等重大问题。很多互金平台出问题都与资产不透明有关。 根据银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷平台应当在其官方网站上向出借人充分公开借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。“借款人信息公开的不充分,不仅使得投资者无法全面了解资产真实的状况,而且为网贷平台自融、虚假项目融资带来了便利,使得诈骗、跑路风险大为提高。”互金专委会指出。
    网贷交流 582 3
  • 深圳金融办权威解读:​为何一定要存管“属地化”?
    风中荡铃 发表于2017-07-04 10:15
    通过梳理非法集资风险点和总结互金整治的经验后,今日,深圳市金融办正式出台《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(下文简称《意见稿》)。在该《意见稿》中,对设立在深圳市行政辖区内的网贷机构申请备案登记提出了九条“准入门槛”,条条击中“痛点”:如首次提出网贷机构的注册地不得为居住用地,经营地址和注册地址应为一致,经营场所面积应当不小于100平方米;以及要求存管“属地化”,必须与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排等。 同时,深圳市金融办相关负责人也出面接受记者专访,就该《意见稿》中大众最关注的部分问题作出解读。 对网贷机构备案设定备案条件 整体来看,此次《意见稿》基本遵循了“从严监管”的政策思路,为网贷机构备案设定了一定的条件。 “参照我市小额贷款试点经验,从审批前端对股东资质、法人治理提出要求,是最有效的监管手段。但2016年以来,银监会发布了网贷机构配套管理办法,规定对网贷机构实施备案登记制度而非准入管理制度。在此背景下,为了实现对网贷机构的有效管理,因此我们对网贷机构的人员资质、信息系统、经营场所、银行存管等方面均设定了一些基础性要求。”深圳市金融办相关负责人表示。 因此,可以看到,在《意见稿》第九条的第四条中首次提出,网贷机构注册地不得为居住用地;经营地址和注册地址应当一致,不一致的应将注册地址变更为经营所在地;经营场所面积应当不小于100平方米,这是对网贷机构的经营场所方面设定门槛。 同时,《意见稿》第九条的第三条和第五条中明确指出,网贷机构的软硬件设备及系统数据原则上应当存放在深圳市行政辖区内;数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内,并且能够按照监管部门要求,提供业务系统数据的技术接口;网贷机构的主要资金结算账户(包括网贷资金专用账户)应当开设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构,这是分别对网贷机构信息系统方面和银行存管方面设定门槛,均为“属地化”管理原则。 《意见稿》第九条的第七条中还对网贷机构人员资质也提出了一定的要求,要求每家网贷机构“从事金融业相关工作5年以上,并具有大学本科以上(含)学历的高级管理人员不少于3名” 。 经营与注册地一致是为了“及时监管” 在上述设定的备案条件中,最引人关注的无疑是此次《意见稿》中首次提出的要求网贷机构经营地址和注册地址应当一致,且注册地不得为居住用地的管理规定。 记者在深圳金融办处了解到,这主要是出于及时监管及“网格化”管理的考虑。他向记者透露,由于网贷行业发展良莠不齐,跨区域、涉众型及混业经营的特征明显,前期又缺乏有效准入门槛,给地方监管治理带来了较大困难。 尤其是在长达一年多互金的专项整治的过程中,深圳市金融办发现深圳网贷机构跨区域经营问题突出。“由于商事登记制度的改革,普遍出现企业注册地与实际经营地分离的情况。据我们前期排查统计,注册地在深圳市而实际经营地在其他省市的互联网金融机构占总数10%。部分机构由于资产端和资金端平台的分离,加之当前地方之间金融风险协同治理和监管机制缺失,对于跨区域经营的互联网金融企业难以实现有效监管,容易形成风险跨区域蔓延传递” 。 部分网贷机构甚至选择在居民住宅楼内开展经营业务,或以“住所托管”的形式进行商事注册,这些均给深圳市金融风险排查带来较大的困难。“我们在打击非法集资的过程中发现,不少涉嫌非法集资的机构正是利用藏身居民楼,因此只有杜绝这样的现象,才能便于我们更好地发动基层,进行‘网格化’管理,以及时发现问题,防范风险” 。 至于对“经营场所面积应当不小于100平方米”的要求,接受记者采访的业内人士均表示,“这个要求并不高,相信这对于真正开展经营业务的网贷机构来说都可以满足。”“我们在排查的过程中,发现了许多虽然注册在深圳但并无实际经营业务、无办公地址、无联系方式的‘三无’僵尸企业,这样做主要是为了杜绝该类现象’” 。金融办相关负责人表示。 对于注册地在深圳市而实际经营地在其他省市的网贷机构,若面临将经营业务迁回困难、如需将注册地外迁的,深圳市金融办表示将协调相关部门为机构提供快捷服务。 要求存管“属地化”但也给予过渡期 银行存管“属地化”的管理规定也是基于类似的考虑。 事实上,这并非是深圳首个提出,早在6月1日发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中便对网贷机构提出要求银行存管“属地化”。但该规定一出,引发业内较大争议,不少网贷机构均表示了换存管的压力。 但深圳此番再提银行存管“属地化”管理无疑是监管层深思熟虑之后结果。“所有的决定都是基于保障投资者及老百姓的资金安全。”深圳金融办相关负责人指出。 他透露,在此前对互金企业的摸底及排查中,发现部分网贷机构经营透明度极低。许多网贷机构在业务信息、财务数据方面信息披露不足,且往往故意隐瞒掩盖实际存在的问题。而在现场检查中,深圳市采用的是“穿行测试法”检查借贷流转过程,但由于部分网贷机构的主要资金结算账户(包括网贷资金专用账户)设立在外地的商业银行,便会出现有机构借故未配合提供全部业务数据和***的情况,使得检查效果大打折扣。“例如我市在核查某资本集团企业工作中,本应由深圳银监局协调本市商业银行协查***,但因集团旗下公司本地账户与异地账户并存,涉及异地辖区监管权限难以追查资金流向,导致检查受阻。” “况且,即使有异地辖区的监管配合,跨地区追查网贷机构的资金流向也将带来极高的监管成本,需耗费大量的人员、精力及时间。”因此,针对上述种种情况,为了更好地进行资金安全监管和最大程度地保障投资者的资金安全,深圳市金融办认为,银行存管“属地化”是最好的选择。 这一次,深圳网贷机构纷纷对此表示了理解和支持。 “深圳作为金融业十分发达的地区,想选择一家在深圳设有分支机构的商业银行进行存管应当并不难。” 友金所总裁李昌国接受记者采访时表示。记者也了解到,截至目前,在深圳市行政辖区内设有分支机构的中资银行共有45家,外资银行共有32家。 而银行存管设在厦门的人人聚财CEO许建文也表示,“我们也认为存管‘属地化’确实很有必要,出于保障投资者资金安全的考虑,我们决定将存管迁回本地。不过对于我们可能需要一点时间,重新与银行进行沟通和谈判,预计这个切换存管系统的时间为3~6个月。”同样存管方为广发银行总行(广州)的投哪网董事长吴显勇也表态,将按照监管要求进一步完善主要账户的“属地化”存管。 不过对于网贷机构可能将面临的“换存管”的困难,实际上深圳市金融办也早早考虑在内。据相关负责人透露,“我们将为网贷机构备案提供一定的过渡期,尤其是目前‘异地存管’的网贷机构,以便于其顺利‘换存管’;另外,未来金融办也将视需要,组织协调深圳的商业银行加大投入,为网贷机构存管提供更低廉的价格、更优质的服务”。 四类人员不准担任网贷机构高管 对于网贷机构人员资质设“门槛”也是基于前期的排查经验。 深圳市金融办相关负责人向记者透露,从前期排查情况来看,深圳网贷机构资质普遍存在缺陷,治理能力普遍不足。部分机构股东背景复杂,企业核心高管缺乏金融从业经验或存在不良记录,而还有部分网贷企业治理能力与业务规模不相匹配,个别机构的高管甚至为***通缉的在逃人员,不完全具备从事金融业务所应有的资质,管理经验和治理能力普遍薄弱,难以承担风险应对和处置责任。 为了预防上述风险,记者注意到,《意见稿》中除了对网贷机构人员资质设门槛以外,在其第十条中,还提出四类人员不准担任网贷机构董事、监事和高级管理人员的要求:如有犯罪记录或严重不良信用记录的人员和曾担任因违法被吊销营业执照、责令关闭公司、企业的法定代表人和高级管理人员、并负有个人责任的,自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的均不准担任。 “我们也注意到,许多纯诈骗及涉嫌非法集资平台的高管都呈现出低学历而且缺乏金融背景,因此提高网贷机构从业人员的资质对于行业来说很有必要,可以进一步促进行业的健康发展。”许建文说。 深圳知名网贷机构的负责人们还纷纷进一步指出,为了促进行业健康发展,需要“提高门槛”的不止从业人员的资质,对网贷行业最好的监管是设定“准入门槛”的事先监管。因此,建议提高网贷机构的实缴资本,和对股东背景设定一定的“门槛”,如股东最好能够体现出较好的历史经营记录,并且没受到工商税务等相应的处罚,或者有金融机构的股东做支撑。同时,对IT系统也要保证有持续的成本投入,建立“两地三中心”,才能最大程度上保障投资者的资金安全。 建议统一各地网贷备案的时间及标准 在采访的过程中,网贷机构相关负责人们除了对“准入门槛”的事先监管表达了强烈的关注以外,还纷纷提出,监管部门在正式启动备案时还需警惕可能会出现的风险: 一是各地备案时间和标准不统一,可能导致劣币驱逐良币。虽然银监会明文规定‘备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价’,但公众依然可能将备案当作政府对机构实力的背书。在此情况下,一旦有机构通过备案,此类机构便很有可能取得发展先机,而有些实力强的企业由于备案滞后导致失去行业优势; 二是部分存量业务少、甚至未开展业务的机构,因为无整改压力,反而容易通过备案。由于对股东无法设限,上述机构备案后“卖壳”也无法禁止; 三是若备案时间不统一,未备案企业可能会出现流动性风险。 针对上述情况,他们认为,各地标准和时间不统一,不利于网贷行业可持续发展,也不利于维护行业的公平。因此,建议国家层面统一规划、统一备案启动时间、科学启动备案程序。 此外,他们还都提到了大标的问题。他们认为,大标的风险点在于假标的存在,并非是标的金额的大小。对于规模较大的网贷机构来说,借款金额超限额的问题目前较难解决:一方面,超限额存量业务体量大、到期时间长,如果现阶段强行整改容易产生流动性风险;另一方面,借款人的实际需求也难以在限额内得到满足。因此,建议国家有关部门适当放松对限额的要求,或者对超限额存量业务任其到期消化,对新增业务进行限额要求;在备案时,不将化解超限额存量业务作为备案必要条件。因此,建议国家相关部门从关注,考虑从严禁假标、充分信息披露、对大额标的建立合格投资者制度等方面管控风险,而不是一刀切严禁限额。 该《意见稿》自即日开始向公众征求意见,征求时间为15个自然日。
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  • 云回通宝ICP备案不同
    风中荡铃 发表于2017-06-26 09:56
    云回通宝,1月,3月,6月标,均有参考加息,6月标更是参考加息10%,24%+10%,34%,算得上是高息了。关注了下,无托管,无风险金。现在各地P2P雷声一片,有托管的国诚,五年的草根新贷都雷了,真心的怕怕啊。THTB信息披露不全,法人,网站负责人,CEO,高层个人信息不是查不到,就是很简单,没有实质内容。页面下面的ICP备案号和工信部上查到ICP备案号,不是一个。不知道,算不算得上是有问题。网神们,帮忙看看。
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  • 网贷收益大涨!该怎样安全地薅羊毛?
    风中荡铃 发表于2017-06-23 16:46
    近来,P2P平台纷纷以各种方式加息,其中不乏宜人贷、团贷网、积木盒子、捷越联合等知名平台。 此次P2P加息潮,各平台加息幅度多在2%-8%之间。在加息方式上,除少数为直接加息外,大多走的是额外加息路线,即通过红包、福利来实现变相加息。 如积木盒子宣布在6月17日至6月23日,分享招财码成功邀请好友投资,除常规现金券及加息奖励外,邀请人还可获赠一张1万元额度6%的加息券。量子金融推出,新人注册送618元现金组合红包和6.18%加息券,新老用户只要投资就有最高30元抵现红包和3%加息券可领等活动。 网贷之家数据显示,截至6月20日,网贷行业的综合收益率相比5月上升了5个基点,达9.26%。这也使得此前网贷收益持续下跌局面得以扭转。 今年,1-5月份,网贷行业收益水平实现了五连跌。据网贷之家数据,1月份网贷行业综合收益率为9.71%,之后逐月下跌,到5月份收益率已跌至9.21%。 什么原因,使得网贷收益止跌回升? 总结来看,主要有如下四方面原因: 一、受市场资金影响 今年央行货币政策转向收紧,加之年中考核的来临,使得各银行收紧了贷款口子,市场资金面比较紧张。而P2P资金的最终来源是银行,资金的变少,带动了P2P产品利率的上升。 二、争夺存款需要 近来,无论是银行理财还是货币基金收益都在飙升。二者收益不少都在5%左右,最高的甚至超过6%。这些低风险投资领域收益的上涨,使得此前收益一降再降的P2P面临资金流失。而在年中,P2P平台也需要晒出漂亮的成绩单。为了吸引投资者,P2P平台不得不采取各种方式,来提高收益。 三、消费高峰刺激 近来,各大电商平台掀起各种“购物节’,刺激了人们的消费需求,资金需求比较旺盛。这也促使P2P行业迎来一个集中推广期。 四、整治延期利好 近来,监管层宣布对互金风险专项整治延期一年。这对P2P平台是个大利好。因为不急着找银行存管、电子签名等合作机构,有利于平台合规成本的下降。同时在缓冲期里,为了抓紧时间发产品赚钱,就要靠各种送福利来吸引投资人。所以,业内又迎来一波加息潮。 这波加息潮能持续下去吗? 目前来看,这种加息应属于短期行为。一方面大额标的逐步退出,使得平台普遍面临寻找资金来源的压力;另一方面,平台的获客和合规成本仍将持续攀升。双重压力下,P2P加息活动不会持续太久。 对投资人来说,趁着加息潮薅把羊毛也不错,但要注意防范风险,避免掉入圈钱跑路的陷阱。 那么,我们该怎么选择平台和项目? 一、查看历史记录 查看历史发标情况,对平台运营能有所了解,还可了解其是否为突击发标。如果是,要小心了。 二、留一段观察期 最好在投标前对平台进行一段时间的考察,关注平台动态,看其是否能在规定的时间内兑现承诺。 三、了解平台背景 尽量选择资质齐全,加入了中国互金协会的平台。其中,有优质企业作背景的平台更靠谱。但也要了解母公司所属行业以及经营状况,避免遭遇自融。 四、与平台建立联系 投资平台后,也要注意信息收集,经常与平台客服以及其他投资人联系。这样平台有什么新进展,都能及时了解到。这也有利于我们的资金安全。
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  • 和平系要城门失火吗?金钱谷发布清盘公告!
    风中荡铃 发表于2017-06-23 16:04
    据了解和平影视董事长吴传平涉嫌假冒军官被抓事件之后,和平系金钱谷也出问题了,这是要清盘呢还是要雷,其他平台已经甩了和平系这个干爹。金钱谷曾被曝光沦为和平系提款机 借款方均是自家人。 能不能兑付真假性存疑! 为了更好的发展业务,聚融投资管理(上海)有限公司(以下简称“聚融”)将对现有的部分业务进行转型调整。因此,聚融旗下平台金钱谷将于即日起停止发售所有产品,在兑付完原有用户资金之前平台其他所有业务将正常运营及维护。此外,关于金钱谷用户积分兑换、资金回款以及其他投资需求,可通过金钱谷在线客服、400-961-7528客服热线及关注微信订阅号“金钱谷APP”进行咨询。 和平影视的最大特点就是大难来时各自飞吧! 和平系正常运营的平台: 金储宝(甩干爹),钱妈妈,牛伯伯,金钱谷(清盘中),佰亿猫(甩干爹),中鼎国服,小狗钱钱,中科金服(甩干爹),鱼米金服,人人爱家(甩干爹-恒丰银行存管)、聚胜财富(天府银行存管)。 和平系已经出问题或诈骗成功跑路的平台: 51快影,岁意讯,上网贷,浙联储,金窝理财,花橙金融,农信国投,中星财行。 金钱谷股东结构为中瀚发展持有金钱谷14%的股权,成雨投资持有86%的股权,金钱谷网站首页宣称由国资80%以上控股。经网贷内幕查询,成雨控股是和平影视的二级子公司,因此,金钱谷宣称的国资背景就是“和平影视”。 金钱谷近期发布的标的借款企业都是“国XXX中心”,根据平台披露的借款企业营业执照,内幕君通过查询确认,该企业是国研文化经济发展(上海)中心,工商资料显示,该公司是和平影视的全资子公司。
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  • P2P的干爹?先别相信,小心是假的!
    风中荡铃 发表于2017-06-22 11:25
    在P2P行业,因大量网贷新手对背景的盲目崇拜,平台通过“拼爹”来赢得投资人青睐的现象十分普遍。不可否认,少量平台在其“干爹”付出人力、物力、财力的帮助下,综合实力得到明显的提升,用户投资安全得到更为可靠的保障。 但现实情况是,更多不法平台,各种拿上市、国资、风投背景大作文章,其实不过是只坑蒙拐骗投资人血汗钱的纸老虎,出借人以为是遇上了一个年轻多金的高富帅,实际却是一个情场骗子!那么如何识别网贷行业常见的背景造假套路,避开潜在风险呢? 01 模糊“干爹”实力 常见有平台宣称自己是国资系、上市系,却很少有人会对它的国资背景、上市背景作全面细致的考察。事实上,P2P平台的“干爹”实力如何是值得细究的。 以国资系为例,P2P平台的国资股东背景可分为国家级、省及直辖市级、市级和普通县级,层级越高,国资股东实力越强。曾有平台以国资为卖点大肆宣传,后来被投资人发现它所谓的国资股东只是一个县级的供销合作社,占股比例也不高,对P2P平台的信用背书帮助可谓微乎其微。 再比如上市系,P2P平台背后的上市公司实力也是参差不齐的。从上市地域来看,上市公司可分为中国主板/创业板上市、新三板上市、美国纽交所/纳斯达克上市、香港上市等。 上市地区不同,实力是千差万别的,美国纽交所上市相对于国内的主板上市就更加靠谱。然而,除非上市干爹实力非同寻常,多数上市系平台并不会对此作特别说明。投资人需对模糊干爹实力这种情况多加注意。 02 夸大亲疏关系 尽管部分P2P平台确有国资或上市或风投背景,但大家不要忽略一种情况是:干爹与儿子并不亲。 比如国资系,国资公司占平台股份并不高,或者国资公司旗下的子公司或孙公司参股了P2P平台,像这两种情况,国资公司与P2P平台关系较为疏远,它对平台的日常运营并没有控制权或话语权,假如P2P平台发生风险,理所当然地它不会像投资人期望的那样发挥背书作用。投资人需格外警惕夸大国资或上市成分的网贷平台。 还有一种情况是平台属于风投系平台,然而在向外发布融资报告的时候,为了炒作等目的,平台会夸大融资额。 03 强行抱大腿 网贷行业背景造假常见的套路之三是:强抱大腿。 比如,明明没有获得国资或上市公司参股,仍然在官网或媒体上宣传自己的背景如何如何强。针对这种情况,投资人可登录全国企业信用信息公示系统,查询网贷平台运营公司的相关股东信息。 04 自导自演、自己投自己 这种情况较少发生,但并非没有。 曾有平台宣称获得某基金会领投的5000万融资,后来被证实该基金会与平台属于关联公司,自导自演的一出大戏骗了许多投资人。 根据对众多平台的分析,像陆金所和宜人贷等上市平台,目前看来运营状况不错。而像麻袋理财和升值空间等风投平台,其风投背景真实可靠,业务模式和市场发展前景被广泛认可,出借期限灵活,平台经营状况良好。 资深行业人士武云表示:选择网贷平台不仅要看平台背景,本质还是要看业务类型和资金流向。再有网贷非存款,市场有风险,大家应该注意筛选靠谱平台,以降低潜在的风险。
  • 平台故技重施,红丰智投清盘了~
    风中荡铃 发表于2017-06-15 17:33
    3月前被投资人曝光的提现困难的平台红丰智投网站又开始活跃了,官网居然显示还可以投资。 下图为之前网贷之家标记的问题平台标记 下图为之前网友曝光该平台办公室情形 但是现在打开该平台官网,平台仍然可以投资 大家小心喽
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  • 新开平台客服电话竟然是e租宝的,e租宝又活了?
    风中荡铃 发表于2017-06-15 17:09
    今天在隔壁逛的时候看到一个帖子,觉得有意思,就转了过来,大家怎么看?帖子说的是一个叫小豆钱包的平台,他的客服号码竟然和e租宝的客服号码一模一样~~~ 不过目前已经改了: 于是我去看了下公告,会不会是失误之类的,却发现原来这个平台是6月9日开的,原来是新平台,所以这么粗心~~只不过这上线公告都写得这么简单,真的不要紧么?再看看他们的公司动态,我吓尿了,居然要把股权70%都转让给”某国资企业”,看来还是个国资系~~~ 只不过这公告咋那么“假”呢~~~
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  • 8.24后, 共70家平台主动清盘 6家完成兑付
    风中荡铃 发表于2017-05-19 11:11
    4月27日,北京网贷平台好投资发布公告称,经公司研究决定,好投资将进行清盘,公司将先支付投资人利息,本金将在3-4个月内分批归还给投资人。 公开资料显示,好投资由北京嘉信多融信息技术有限公司负责运营,法定代表人蔡振国,注册资本1000万元,成立时间2015年1月7日。平台注册人数约4万人,累计投资金额约2.1亿元。 太阳底下无新鲜事。这是最新的一起网贷平台清盘事件,但肯定不会是最后一起。 今年以来,随着网贷存管指引的落地,P2P平台资金存管的步伐逐渐加快,没有上线银行存管的平台大概率要被淘汰出局。另一方面,距离8.24整改大限只剩下3个月,不能获取符合监管要求资产的平台也失去竞争机会。因此,在双重压力下,不符合规定且没有整改能力的平台,只能像好投资一样,选择主动清盘。 据网贷天眼不完全统计,自2016年初到2017年4月底,官方发布公告宣布终止运营的平台共计145家,其中70家平台是在“8.24”之后黯然离场,占比接近50%。由此可见,自去年启动的互联网金融行业监管整顿工作加速了网贷平台的洗牌,二八分化也更加明显。 据网贷天眼统计,仅2017年上半年4个月的时间,就有25家平台公告终止运营。其中,有6家平台快速完成兑付,良性退出了市场,其中包含国资背景的联通宝和景腾金融。另外有5家平台虽然发布了转型停业公告,但是兑付进程模糊不清,不能排除是以“转型”为借口拖延兑付。剩余14家平台截止到本文发表时尚未完成兑付,其中包含了上市系平台绿能宝,以及国资梯队的光顾惠众。 下附25家清盘平台名单:
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