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简介:沉默是金
  • 保险方案配置篇
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:41
    人qun系列: 单身女性保险方案配置 初入职场保险方案配置 家庭经济支柱保险方案配置 特定疾病保险方案配置 年龄系列: 0-17岁的未成年人保险方案配置 18-25岁人qun如何配置保险 25岁-35岁人qun保险方案配置 35岁-50岁职场中年保险方案配置 50岁以上的父母保险方案配置
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  • 保险方案配置:50岁以上的父母保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:36
    50岁以上人qun,随着儿女的成年工作成家,会逐渐卸下家庭经济责任的重担;但是年纪增长,身体健康状况也不再如前。对于上了年纪的父母来说,一旦罹患疾病,身体抵抗力没有年轻人那么好,治愈难度增大,恢复能力弱,更加需要对于疾病风险的保障。 意外风险人人都需要重视,老年人上了年纪之后,反应会渐渐变得迟缓,面对突发状况无法及时躲避,因此发生意外事故的概率也很高,而老年人身体较弱,一旦发生意外,受到的损害比年轻人严重得多,甚至可能危及生命,所以意外风险也是需要考虑的。   在为50岁以上人qun配置保险方案时,可以根据老人的实际情况选择以下几个险种:   【意外险】 老人身体大不如当年,磕磕碰碰、摔伤扭伤等相对常见,挑一款意外险给父母是很实用的,意外险身故保额不必太高,主要是要包含意外医疗责任,报销意外的门急诊花费。   【医疗险】 医疗险的功能是补偿医疗费用,可以用做社保的补充医疗。一些疾病的治疗过程漫长,不仅需要花费人力,还有支付高昂的医疗费用,医疗保险可以解决重疾等大额住院花费问题。医疗险尽可能选择免赔额低,报销比例高,提供垫付、绿色通道等增值服务的保险产品。   【重疾险】 重大疾病保险可以说是人生的各个阶段都需要的,年龄越大,患病风险越高。重大疾病不仅保障癌症,也保障其他高发大病,当身体条件允许,经济条件有一定能力时,要及时配置重疾险。   【防癌险】 在选择不了重疾险的情况下,可以为父母选择一款防癌险。防癌险的特点是健康告知宽松,老年人患有高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍投保,防癌险只保恶性肿瘤,因此费率较低。   配置保险一定是越早规划越好,年轻时我们可以选择的保险产品多,费率也低;年龄大了,受到的限制多,可以说是保险在挑人了,为父母配置保险时,我们往往会遇到以下一些问题:   1、 购买年龄限制 年龄可以说是老年人买保险最大的门槛了,保险产品都有承保年龄的限制,比如常见的重疾险一般55岁以上很难再投保。   2、保费高,保额又太低,失去保险的杠杆作用 随着年龄增长,重疾风险加大,购买重疾险所交的保费高,杠杆很低,甚至可能出现保费倒挂的情况,即缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得各项保障以及收益之和,这种情况下重疾险的意义就不大了。   3、健康告知严格 人到中年以后,身体或多或少都有些小毛病,高血压、糖尿病也是很常见的,为父母购买保险时还受健康告知的制约。
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  • 保险方案配置:35岁-50岁职场中年保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:34
    35-50岁这个年龄段,一般都已经组建了自己的家庭,个人的能力和财富都有了一定的累积,收入也逐步增加。但是作为经济支柱,承担着家庭责任,需要抚养孩子,赡养老人,还可能会有房贷车贷,面临着较大的压力。这个年龄阶段的人qun,不管是为家人还是自己,都应该拥有全面的保障。   保险是风险转移的工具,了解所面临的风险,才能更好的利用保险,这个年龄阶段主要面临着以下风险:   【意外风险】 意外事故高发,轻则损害身体,重则危及生命,根据世界卫生组织调查数据显示,因意外伤害导致身故的比例约7%。意外伤害可能导致收入的中断、减少或者终止,如果家庭经济支柱不幸意外身故或全残,无疑是对家庭的巨大打击。   【疾病风险】 重大疾病发病趋势趋于年轻化,如果不幸在家庭责任最重的年纪罹患重疾,会使家庭陷入困境。罹患重疾期间内很难继续正常工作,同时会造成家庭的连带影响,生病住院需要加入陪同看护,家庭收入会***减少,家庭原有生活水平难以维持。   【身故风险】      已经成家的人qun需要维持小家的日常运转,承担着房贷、车贷等家庭负债。经济支柱因意外、疾病身故,老人年迈、子女年幼,沉重的家庭负担很可能是其他家庭成员无力承担的,家庭生活水平会大打折扣,所以承担家庭经济责任的人qun应该特别关注身故风险。   保险配置是一个方案组合,通过不同产品的搭配实现保障的全面覆盖;保险配置不是一步到位的,需要自身家庭情况不断调整规划,没有绝对完美的方案,只有最适合自己的方案。
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  • 保险方案配置:25岁-35岁人qun保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:32
    25-35岁是人生的黄金阶段,这个年纪的我们或许已离开校园,退去稚气,独立在都市奋斗;或许已成家立业,结婚生子,成为家庭的主心骨。在健康方面,年纪逐渐增长,工作压力较大,30岁左右的人qun身体难免会有些小问题,大多数人都处于亚健康的状态;在经济方面,工作、收入都趋于稳定,也有一定的积蓄,可支配收入较多,已成家的人qun,可能会有房贷、车贷的压力。   在配置保障前,需要了解我们面临着哪些风险。   【意外风险】 小到扭伤烫伤,大到撞车空难,意外事故高发,在25-35岁的男性中,平均35%的死亡由意外造成,而针对女性,这一数值高达75%。一旦发生意外事故,小则产生医疗费用造成经济损失,大则丧失生命威胁家庭经济安全;意外事故造成身体残疾、医疗费用支出、收入减少,原有生活水平收到影响,所有人qun均需关注意外风险。   【疾病风险】 每个人都希望自己平安健康,但是谁也不能保证自己一定不会生病。感冒发烧这种普通疾病,可以自己承担起治疗费用;一旦罹患白血病尿毒症这种需要会产生高额医疗费用的疾病,很可能会让一个家庭因病返贫。 罹患重疾带来的不仅是身体的折磨,重大疾病通常需要较长的治疗时间,这期间内很难继续正常工作;生病后需要面对医疗费用的压力,还要考虑后期康复需要的费用以及因为没法继续工作造成的收入损失。   【身故风险】 已经成家的人qun,不仅需要维持小家的日常运转,还可能承担着房贷、车贷等家庭负债,意外、疾病身故会导致收入中断,使家人无法维持原有生活水平,承担家庭经济责任的人qun应该特别关注身故风险。 不同人qun的主要风险不同,25-35岁的人qun可以简单分为:家庭经济支柱、非家庭经济支柱两类,小助手会分别给出这两类人qun不同预算下的保险方案。   家庭经济支柱: 成家立业之后,我们不仅要关注个人风险,还需要考虑家庭责任,比如稳定的收入保障、孩子的养育责任、父母的赡养义务等。 家庭经济支柱,承担着家庭的经济收入来源,一旦不幸遭遇风险,家庭将面临经济压力,会对整个家庭造成巨大且直接的影响,所以家庭经济支柱的保障方案要尽可能全面的覆盖意外、疾病、身故风险。   非家庭经济支柱: 非家庭经济支柱可以分为单身人qun和家庭经济辅助。单身人qun不需要抚养孩子,除了赡养父母的义务外,主要还是考虑个保障自身的意外和疾病风险;全职妈妈、家庭经济辅助,他们的家庭责任较轻,对家庭经济影响较小,配置保险时关注意外和疾病保障,不需要过多关注身故保障。
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  • 保险方案配置:18-25岁人qun如何配置保险
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:26
    18-25岁属于人生阶段的青年期,这个年纪的小伙伴们或在继续学业,或已初入职场。在健康方面,年轻人身体素质好,健康状况通常都不错;在经济方面,开始有独立的经济收入,不过生活、工作变化可能性较大,收入并不稳定,消费欲望高,积蓄较少;而且后续花钱的地方还很多,也要为成家立业做储备。   青年人面临的风险有哪些呢?   【意外风险】 生活中,***小小的意外时刻在发生,大到车祸、火灾,小到摔伤扭伤,有人抱着侥幸心理觉得自己不会遇到意外,却忽略了意外险高发的事实。根据国家卫计委的统计:意外伤害是第 5五位致死原因,而且每年的伤者都超过 2000 万人。小风险带来的伤害可以花钱治愈,大风险很可能造成身故、伤残,意外风险人人都不可忽视。   【疾病风险】 年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康,年轻人身体状况较好,但不可忽视重大疾病发病率逐渐年轻化的趋势;尤其是工作压力大,经常加班熬夜的人qun更应该引起重视。重大疾病不仅要花费很多的医疗费,而且因为需要看病治疗,未来2-3年根本就没法工作;一旦罹患重疾,高额的医疗费是避免不了的,同时也会导致收入减少或者中断。如果自己没有保险和储蓄,可能需要父母动用自己的退休金为孩子治病,对家庭来说不仅是负担,还会造成父母养老的困难。   【身故风险】 20多岁暂时还没有养家的经济责任,也没有负债和房贷压力,可以暂时不考虑身故后对家庭的经济影响。如果需要赡养父母或者希望身故后能为父母留钱,可以配置寿险。   建议: 18-25岁的青年人应该重点注意防范意外和疾病风险。因为初入社会,财富积累不多,预算不足,买保险优先考虑低保费、高保额的消费型保险。   【投保原则】   意外险: 意外险的保险责任一般包括:意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。意外险产品结构简单,市面上产品同质化非常严重,因此只要在保障内容相同的情况,挑选价格最优的产品即可。 身故、伤残保额根据自身经济条件和当地经济环境来决定,不要只看重意外身故保额,伤残保额同样重要;意外医疗可以报销意外事故造成的门诊住院,保额、赔偿比例越高越好,免赔额越低越好。   重疾险: 重疾险在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖:治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。目前市面上的多数重疾都可以选择附加轻症,小助手建议大家投保轻症不占用重疾保额的产品,并且附加轻症豁免。如果不幸罹患轻症,后期保费不需要再缴纳,如果轻症加重到了重疾程度依然可以获得重疾的赔付。 定期重疾险比终身重疾险要便宜,比较适合刚刚工作的年轻人,在预算有限的情况下,可以选择保障到60岁或70岁;但是如果经济条件比较好,可以直接投保终身重疾。   医疗险: 百万医疗险与重疾险搭配,百万医疗报销住院费用,重疾险的保险金前期可以用来治病,后期还可以解决收入损失给家庭带来的影响。我们只常见的百万医疗保险,是自然费率,随着年纪的增大保费逐渐上涨。18-25岁投保百万医疗,保费在200左右;几百元的价格就可以有几百万的保额,不限疾病种类、不限社保用药。 百万医疗险需要关注免赔额额和续保问题,尽可能选择免赔额低,保证续保年限长的产品。
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  • 保险方案配置:0-17岁的未成年人保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:18
    孩子是家庭的核心,不少人都是在宝宝出生之后,萌生了购买保险的想法。父母总是想把最好的给孩子,但大人才是孩子最好的保障,在家庭保险方案中,要优先为大人配置保险,再考虑孩子的保障。   今天和大家说说不同预算下的未成年人保险配置方案。   一、孩子面临的风险和需要的保障 1、 意外风险 儿童意外伤害事故在生活中时有发生。幼儿时期的宝宝可能从高处跌落、烫伤、摔伤;到了十二三岁,活动范围更广,接触的危险事物更多,溺水、交通事故、动物咬伤等意外事故概率增加。 《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示,青少年儿童伤害死亡的前三大原因分别为: 1岁前:窒息(57%)、中毒(26%)、交通(10%)、溺水(7%); 1—14岁:溺水(50%)、交通(30%)、中毒(13%)、跌落(7%); 15—19岁:是交通(53%)、溺水(23%)、跌落(8%)、中毒(6%)。 中国每年最少有1000万儿童遭到各种形式的意外伤害,约占中国儿童总数的10%。意外事故发生率高,意外险是必不可少的保障。   2、 疾病风险 从宝宝出生开始,他们的身体健康成为父母关心的头号问题。根据广州医科大学的数据显示:我国每年新增约4万名白血病患者,其中25%是儿童,以2-5岁居多。 根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据,大部分白血病患儿医疗费用在10万~30万元,20%的患儿医疗费用在30万元以上,如果涉及到骨髓移植,则花费更高,最高可达180万元。 儿童体弱多病,发烧肺炎这类小病,家庭尚可承担;如果不幸罹患白血病这类大病,对于每个普通家庭来说,无疑是巨大的负担。 面对高昂的医疗费用,可以通过重疾险和医疗险来分担压力。   二、不同险种的挑选要点 1、意外险 为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险,由于意外导致身故,赔付都不能超过限额。 而且未成年人并不承担家庭经济责任,所以给孩子买意外险,不用特别关注身故保额,应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险,免赔额越低越好,报销比例越高越好。   2、 重疾险 为儿童配置重疾险,可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾,保障10年、20年。等孩子成年后,再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移,保险产品会越来越好,孩子长大成人后,自己可以承担一部分费用。如果预算充足,也可以给孩子投保终身重疾,避免在小时候罹患重疾,未来不能再投保的情况。   3、 医疗险 无论是大人还是小孩,首先都应该购买医保,在有医保的基础上,再配置其他商业医疗保险。 市面上常见的医疗险有两种: 【百万医疗险】:百万医疗保额高,一般都是几百万起步;同样免赔额也不低,基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制,虽然保额高,但保费并不高。投保重疾后,可以为孩子补充医疗险。 【小额医疗险】:这类产品保额低,一般都是在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。  
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  • 保险方案配置:特定疾病保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:10
    互联网保险的兴起给大家带来了极大的便利,整个投保流程都可以在线上完成操作,但对一些初次在线上投保的财蜜们来说,仍然有很多疑团未解开,今天来跟大家聊聊有特定疾病的情况下如何买保险的问题。 刚接触互联网保险的朋友们,在线上投保的时候可能都有这些疑问: 我身体健康,买保险还需要上传体检报告吗? 我有XXX疾病,能不能买XXX重疾、XXX医疗险? 我不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗? ......   首先,给大家展示一下线上投保的全流程: 看完这个流程是不是已经有了初步的认知啦~   疑惑1--我身体健康,买保险还需要上传体检报告吗? 其实是源于还没进入产品页面,也没看到健康告知,就误以为自己不能买;上图可以看出,健康告知在填写投保流程的第四环节;比如看到社区很多人在讨论甲状腺结节、乳腺结节,就以为一定要申请了核保才能买保险,上面流程图清晰的给大家展示了,如果身体健康,符合健康告知的要求,那么是可以直接投保的;如果身体健康异常,不符合健康告知的情况下,才需要申请核保。   疑惑2--有XXX疾病,能不能买XX产品? 这个涉及到的内容就比较复杂了,大家只要记住3个原则: 1、问到了与自己相关的疾病才需要告知; 2、没问到的疾病没有义务告知也千万不要主动告知; 3、不知道的疾病视为没有   现在很多产品都支持智能核保了,大家购买的时候如果发现不符合健康告知要求,可以进入智能核保页面进行核保,提前知道自己能否投保,智能核保是不会填写姓名、投保人身份证等信息,因此也不必担心核保没通过会留下记录。   疑问3--不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗?什么情况下需要体检? 买保险之前,非常不建议大家去做体检,不知道的疾病视为没有,没有写在病历里的疾病也视为没有;买保险之前去体检,原本没有的疾病可能一下子就体现在体检报告了,本来不需要告知现在却不得不告知,岂不是因小失大?   那什么情况下可能需要做体检呢? 1、超过保险公司规定的风险保额: 例如某公司重疾险产品对体检的要求是: 16-40周岁:50万以上要求体检 41-45周岁:30-50万要求体检 46-50周岁:20万以上要求体检 51-55周岁:10万以上要求体检 56周岁以上,都要求体检   ps:体检项目会划分等级,保额越高,年龄越大,体检也就越严格。   如果你既买了该公司的寿险,又打算买重疾险,那一定得问问累计达到多少风险保额,要求做体检。而这一款重疾险要求:累计寿险和重大疾病保险的风险保额300万元以上,年龄45周岁以上,要求运动心电图和肺功能检查。   2、你在健康问卷中告知了既往病症,比如高血压、糖尿病、乙肝等。 如果是在网上购买,可以申请核保,提供与该疾病相关的检查报告,保险公司会根据这些报告来判断是否承保你,一般给出的结果会有正常承保、拒保、延期、加费等。   3、投保重疾险、防癌险等可能被抽检 具体抽检覆盖率多大,不同的保险公司有不同的规定。抽检项目一般是普通检查+血常规。 ps:你投保完后某险种,如果意外接到保险公司客服电话,让你去体检,一定不要惊讶,也不要担心会让你出体检费,因为这种体检是免费的。   如果参加体检后,结果不好,会怎样呢? 这种情况一般保险公司主要采取以下措施: 1、增加保费     2、直接将该种疾病以及并发症作为除外责任     3、拒保 4、增加保费,同时增加除外责任 ps:如果拒保,以后再买该公司其他保险产品,那就得慎重考虑了。因此,只要保费在可以承受的范围内,还是建议投保。   其实,承保并不是那么容易的,特别某些家庭有遗传病史,挑个保险找份保障是很不容易的呀,还有一些人qun是等自己已经患上疾病了,才想着要买保险,但是保险公司不是做慈善的,他们必须遵循大数法则,同时防范道德风险。   特定疾病人qun应该如何配置保险? 1、意外险一定要配置,绝大部分意外险没有健康告知,不用担心特殊疾病会影响投保; 2、重疾险如果能配置也要尽量配置上,不要挑三拣四;建议优先选择健康告知对自己最有利的产品,其次选择支持智能核保的产品。 3、定期寿险也是非常有必要配置的,建议优先考虑健康告知宽松的产品,比如瑞泰瑞和,这款产品甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳人qun都可以正常投保; 4、医疗险,医疗险的健康告知在所有妊人身保险产品里面是最严格的,有特定疾病的情况下比较难买到合适的产品,同样建议不要挑三拣四,优先考虑支持智能核保的医疗险。
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  • 保险方案配置:家庭经济支柱保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 15:01
    很多人一提到买保险,第一反应总是年迈的老人和年幼的孩子最需要保障,但实际上,保险保的是一个人的经济价值,对于一个家庭而言,最有经济价值的应该是经济支柱,从经济上讲,家庭支柱也是家庭的印钞机。 当一个家庭的经济收入主要集中在某一个人身上的时候,家庭风险也往往集中在这位财富创造者身上,意味着家庭风险较高,需要更好的做好家庭保障。 家庭经济支柱面临的风险有哪些?   【身故风险】 大多数家庭有了孩子以后开始关注保险,因为这时候肩负着家庭责任,处于上有老下有小的阶段。假如家庭经济支柱在工作这段时间身故,那么整个家庭经济损失和精神损失都会非常大。所以在工作阶段,身故是经济支柱面临的最大风险。但这个风险我们通常不愿意去面对。保险是反人性的,没有人敢去想象自己的另一半没了该怎么办,甚至没有人去敢想象,万一在一场事故中两个经济支柱都不幸挂了,家里孩子和年迈的老人怎么办? 实际上风险的概率是固定的,一万个人里面肯定会有人发生身故。作为家庭重要的经济支柱,更要去正视这个风险。   【大病风险】 年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康,尤其是工作压力大,经常加班熬夜的经济支柱人qun更应该引起重视。一旦罹患重疾,高额的医疗费是避免不了的,同时也会导致收入减少或者中断。重大疾病,其实不仅要花费很多的医疗费,最重要的影响就是一旦发生重疾,未来2-3年根本就没法工作,因为需要看病需要治疗。 这是市场上一直被忽略的责任。重疾险设计的初衷其实就是来补偿收入损失的。重疾险为什么可以提前给付?因为保险公司知道在风险发生后,补偿的是我们的收入损失,既然已经罹患重疾,那么这笔收入损失,是必然会发生的;所以保险公司不需要核实被保险人是否治疗是否花钱,哪怕被保险人不看病,拿着钱去环游世界都是可以的。 除了收入损失,我们还要去考虑到医疗保险报销不了的那部分的费用。比如康复费、营养费、护理费等等,这些费用都需要重疾险来弥补的。   【医疗风险】 去年流感下的北京中年在朋友圈刷屏,很多人开始重新审视自己的保障,文中提到的流感,大部分用的昂贵的进口药,都不在社保报销范围内,也达不到重疾的理赔标准,那这个时候我们该怎么办?如果有了一份医疗险,就很好解决了   【意外风险】 发生意外事故,将会产生医疗费用或康复费用,虽然相对于我们的收入,这笔费用并不会造成困难;但如果肢体残疾导致收入中断,这对经济支柱的财务规划将会是致命的打击,这也是我们最应该关注的。另外,意外身故同样需要关注;意外事故高发,小到扭伤烫伤,大到车祸空难。不仅青壮年需要关注意外险,老人行动迟缓,儿童对意外认知不全都会增加意外风险的概率。一旦发生意外事故,小则产生医疗费用造成经济损失,大则丧失生命威胁家庭经济安全。建议:所有人qun均需关注意外风险,并购买意外险、   【结论】 在创造收入最重要的阶段 ,家庭经济支柱面临的最大风险是什么? 1、身故风险:是经济支柱最重要的风险,没有之一; 2、大病风险:不但收入没有了,而且还得花很多钱治病,所以需要买重疾; 3、医疗风险:并不是特别严重的疾病,但是也会花不少钱,对于家庭来说是一笔负担,所以要买医疗险; 4、意外风险:也会导致收入中断,产生医疗费用,所以需要买意外险。   如何应对人生创造收入的最重要阶段的这些风险? 对于不同收入层次的家庭支柱,保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。   【预算有限-低配版】 意外险,每个成年人都建议配置,极低的保费就可以撬动高杠杆。收不不高预算不充足的情况下,可以优先考虑定期重疾,重疾险保额建议覆盖目前重疾的平均治疗费用+未来2年的收入损失+未来2年所需的康复费用,30万保额对于家庭经济支柱来说肯定不够的,建议未来3-5年再补充一份终身重疾。 定期寿险是对家庭的一份责任,50万保额刚好覆盖房贷和子女的教育费用,保障期限也足以覆盖房贷的剩余偿还期限和子女完成本科学业所需的时间。   【预算一般-大众版】 意外险的必要性不再赘述,低保费高杠杆,成年人必备险种之一;预算不那么紧张的情况下,30岁以上尤其是作为家庭经济支柱的人qun建议直接配置一份终身重疾。 1、考虑到随着身体健康状况的变化,后期不一定能再补充一份重疾,先买终身重疾做好基础保障,后期可以随着通货膨胀以及医疗费用的增长,根据保费预算再补充一份定期或终身保障。 2、考虑到保障终身的问题,现金价值持续增长,并逐渐接近保额,相当于消费型的价格买了返还型的保障。 定期寿险是对家庭的一份责任,50万保额刚好覆盖房贷和子女的教育费用,保障期限也足以覆盖房贷的剩余偿还期限和子女完成本科学业所需的时间;保额建议根据家庭具体负债情况进行调整,如后期增加了100万房贷,那么定期寿险保额也要随之调整。   【预算充足-高配版】 意外险的必要性不再赘述,低保费高杠杆,成年人必备险种之一;收入较高、预算充足的情况下,建议同时购买一份定期重疾+一份终身重疾,可以最大程度做足保额。重疾险可以选择多次赔付的哆啦A保,不仅重疾和轻症可以多次赔付,还包含身故责任;配置了5年期的医疗险,可以很好的弥补社保报销比例的不足,作为社保和重疾险的补充,医疗险是非常有必要配置的;针对日常的疾病医疗费用,达不到重疾的标准,但是也会给家庭经济带来一定程度的损失,医疗险刚好可以弥补这部分开支。
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  • 保险方案配置:初入职场保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 14:56
    今天给大家带来初入职场人qun的方案配置,初入职场的年轻人,最大的共同点是经济上还处于没有完全独立的阶段,收入不够稳定,日常开销较大,大部分初入职场的年轻人在这个阶段正处于事业的发展期,财富积累的起步期,也有小部分qun体同时还背负高额房贷。   跟很多初入职场的20多岁的年轻人交流的时候发现,她们都会有这样一个疑惑:自己身体倍儿棒,一人吃饱全家不饿,买保险不是浪费钱吗?   那么,初入职场的年轻人真的没必要买保险吗?   虽然步入职场后,公司都会给我们交社保,有些福利好的公司还会额外的提供商业保险如意外险和重疾险,但社保的报销范围有限,其次受起付线和最高线的限制,在面临大病的时候实际能报销的金额很低。   那么这个阶段的年轻人会面临哪些风险,以及如何解决这些风险?   【意外风险】 以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外险是指:大事故包括飞机失事、车祸、火灾等,后果将会导致身故、残疾、烧烫伤等;小事故包括滑倒摔伤、猫抓狗咬等,会导致伤筋动骨,意外医疗费用的支出等;   【大病风险】 重大疾病近些年来趋于年轻化,如恶性肿瘤、尿毒症等,这类疾病的特征通常是病情较为严重、治疗期长、花费巨大,会给个人或家庭的经济造成巨大创伤,虽然有医保的部分保障,但是针对严重的疾病,会涉及到有很多的自费药和自费器材等,是医保范围内报销不了的。   【身故风险】 寿险--留给家人未尽的责任。目前很多二十几岁的年轻人,都是家里的独子,如果这时候自身有不幸发生,对于家里年龄渐大、健康状况每况愈下、老无所依的父母,用什么来完成赡养这份责任和义务呢?   【投保原则】 刚步入职场的年轻人,除去房租、购物等,很多人处于“月光”的边缘 ,在购买保险时要考虑自己的收入、支出等问题,量力而行。   意外险:优先考虑一年期消费型产品,保障高、保费低,保障由意外伤害事件造成的意外身故、残疾、烧烫伤,意外医疗、意外住院津贴等。   重疾险:根据收入情况,在合理的预算范围内,首选定期消费型的重疾险,这个年龄阶段,定期消费型的保险杠杆作用是最高的,可以用很低的保费获取高额保障;对于收入较高者,也可选择定期搭配终身的组合,即消费型定期险+储蓄型多次赔付的终身重疾险。   寿险:如果父母都有退休金,目前自己既没有成家也没有房贷等负债,那么这个阶段可以不用重点关注身故风险;如果需要赡养父母,或者背负着房贷等负债,那么寿险是一份非常必要的保障。 【预算有限-低配版】 刚开始参加工作,工资暂时还没有多少结余的人qun,可以优先考虑意外险和重疾险的组合,意外险价格非常便宜不用过多纠结,重疾险本着保额优先的原则,有社保的情况下建议最低20万,其次考虑到康复期的收入损失,建议预留年收入的2倍。   【预算一般-中配版】 意外险就不必赘述啦,一定要买,这个很便宜,每年100元可以搞定;重疾险推荐含身故责任的定期重疾,同时包含轻症以及保费豁免,保障更全面。初入职场的年轻人,在没有负债、不确定是否要买寿险的时候,不妨考虑含身故责任的重疾,待成家有了小孩之后再补充一份定期寿险和一份终身重疾。   【预算充足-高配版】 预算充足的情况下可以配置全面保障,定期重疾搭配终身重疾,可以做足保障,50万的重疾保障+20万的寿险保障,对于一人吃饱全家不饿的初入职场的年轻人来说,足够全面了。意外和大病的风险都解决了,这时候还有额外预算,可以再补充一份医疗险,作为重疾的补充。 注:以上方案中均未单独配置定期寿险,如果现阶段有负债、需要赡养父母和子女,建议单独配置一份定期寿险。  
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  • 保险方案配置:单身女性保险方案配置
    风中荡铃 发表于2020-01-16 14:48
    今天给大家带来单身女性的保险方案配置篇,单身姑娘们走过路过不要错过哟~~ 单身女性给人的感觉是:年轻朝气、经济独立、独当一面,与已婚女性相比,单身女性在这些方面有着明显区别: 1、经济方面:单身女性相对更独立 单身女性并不承担过多的家庭责任,照顾好自己是最重要的事情;而已婚女性则面临着养育子女、赡养四位老人、偿还房贷的经济压力。虽说单身女性也有自己买房置业的,但相对来说还是少数。 2、身体方面:单身女性相对更健康 已婚女性面临着生育子女问题,孕育本身对身体或多或少会造成一下影响。尤其是妊娠高血压、妊娠糖尿病这些常见的孕期症状,但殊不知这些常见的疾病在投保时竟然有着非常大的影响。并且已婚女性需要花更多时间来陪伴孩子,锻炼身体的时间相对更少,因此在健康方面单身女性相对更有优势。 3、精神方面:单身女性相对更自由 周末去逛街、爬山、郊游;傍晚约上三五好友小聚、看电影、泡健身房。节假日还可以来一场说走就走的旅行。既没有教育孩子的苦恼,也没有婆媳相处的鸡毛蒜皮。每天状态都是美美嗒。 既然区别我们知道了,那么单身女性会面临哪些风险呢?总结来说就是意外风险、健康风险和身故风险啦~ 1、意外风险 意外无时无刻都可能光顾,谁都不知道意外和明天哪个先到。飞机失踪、邮轮翻船、火车出轨、交通事故、走路摔交…… 2、健康风险 人一生中患重疾的概率高达72%,没有人能保证自己一辈子不生病,生老病死也是人之常情,疾病会在什么时候关照自己,在它来临之前,一定是个未知数。所以有备无患,万一真不幸生病,可以拿到一大笔钱用来治疗,也不至于遗憾地离去 。 3、身故风险 在工作阶段,生活的压力是如影伴随的。快节奏的生活、高强度的工作,不仅威胁着我们的健康,甚至威胁着我们的生命,职场精英英年早逝的新闻屡见不鲜。孩子和父母是不可推卸的责任。即使不幸发生,我们也希望有一笔金额不菲的保险金帮忙照顾他们的生活。但对于单身女性来说,需要考虑的因素有房贷等负债、父母的赡养责任,大多数单身女性在这一阶段可能并没有房贷,有部分女性可能需要承担父母的赡养责任,对于有这2项家庭责任的单身女性来说,是需要额外关注身故风险的。 因此建议: 每个单身女性都应重点注意防范意外和重疾风险,并结合自身情况来考虑身故风险。由于每个人所在的城市不同、收入水平和生活消费支出也不尽相同,可以承受的保费预算自然是不同的。所以每个人适合的产品也会有一些区别,根据不同预算的情况给与大家几个方案: 1、预算有限,先配置最基本的短期保障。而保险的配置是一个不断调整和完善的过程,单身女性未来也会面临结婚生子,赡养父母、抚养子女的责任,随着家庭结构的变化,待收入和预算增加后逐渐补充和完善。 2、预算和年龄都有所增加,30岁之后,各种小毛病会找上门来,所以加上轻症还是很有必要的。在35岁左右建议再增加一份终身重疾,在退休前可以获得一个高额的保障,退休后也能有一份保障,目前的压力也不会很大。 3、预算较充裕,考虑特定疾病同时考虑终身重疾,定期重疾搭配终身,可以最大程度的做足保额,未来结婚有了子女之后,建议再补充一份定期寿险。
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  • 保险规划——险种挑选要点概括
    风中荡铃 发表于2020-01-15 18:09
    险种挑选要点——意外险挑选的要素 险种挑选要点——意外险挑选全攻略 险种挑选要点——医疗险挑选的要点 险种挑选要点——重疾险挑选顺序 险种挑选要点——重疾险挑选的四大要点 险种挑选要点——定期寿险挑选的五大要点
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  • 险种挑选要点——定期寿险挑选的五大要点
    风中荡铃 发表于2020-01-15 18:08
    定期寿险顾名思义就是一定期限内的寿险,在这一定的时间内死亡(当然有的产品也包含全残,在这里为了省事,我就拿死亡来代替了)保险公司就陪你钱。买定期寿险只要考虑清楚下面几个问题就可以解决了:            1、我要不要买定期寿险? 一直觉得定期寿险就是爱与责任的代名词。自己除了交保费这个义务,什么好处都捞不着。所以一定是有一些你深爱的人,他们可能是爸妈、老公或者孩子。即便有一天自己都死了,也还是想要他们经济上好过一些。如果觉得自己都死翘翘了,爱谁谁,俩腿儿一蹬谁也不管了,那就完全不用买寿险。如果你们家特别有钱,几辈子都花不完,那也没有什么必要买寿险。   2、我为了谁买的这个定期寿险? 爸妈:养老金有个缺口啊,或者你只是想他们经济上更好而已,锦上添花吧。看过很多说法,都说人的第一份保险就是应该在参加工作的时候为自己买一份寿险,受益人是爸妈,我很赞同。子女:我想所有当xx都逃不过这一点,孩子就是所有妈xx软肋,没xx孩子橡根草儿,再没点钱,那真是太可怜了。(再有个可恶的后妈~~我还是带着亲xx命钱去找姥姥或者奶奶吧,有钱好办事。)配偶:不排除有姐妹想到了他。但我的原则就是老娘都死了,你丫爱咋地咋地,还指望拿着我的命钱去去个年轻漂亮的小媳妇,你想得美。而且貌似现在多数情况家庭中还是男的挣的钱比女的多一些,所以我的观点就是不用管它。房贷:前些年,在银行贷款都是要买一份银行受益人的定期寿险的,最近两年好像也不强制了,如果你愿意也可是一个考虑的因素。好处就是,人挂了,一次性把房贷还了。上边那三个人,尤其是配偶过得更好一点。   3、他需要多少钱? 每人的情况都不一样,这个具体金额只有你自己知道,你自己可以有很主观的观点,但也不是越多越好,适当最合适,而且如果你金额选的特别高,最后保费相应的也贵了,自己不一定能负担得起是吧?以下金额仅供参考: 爸妈:每年怎么也得1万块钱吧,按照现在人均寿命75岁算,一共还得有个20-30年,金额怎么也得20-30万吧。 子女:教育费用加上生活费用,一年少说也得2万块钱吧,就算到大学毕业少说也得20年吧,这就得40万吧 配偶:我从来就没考虑过他,所以不知道金额,姐妹们自己考虑吧。   4、他多久之后可以离开我? 如果有一天他的生活没有你的照顾,他也能经济独立? 爸妈:20年(现在55岁,预期寿命75岁,20年后估计爸妈也没有了,也不需要我了) 子女:20年(未出生,出生后再买,买20年的基本大学毕业了,大学毕业你就有妈靠妈,没妈靠自己吧) 配偶:0年(不考虑,爱咋地咋地)   5、我的理财能力怎么样? 这里说简单点,如果你的投资年化收益在3%以上,你就选择分期缴费,期限越长越好。如果你从来不理睬或者理财收益还不到3%那算了,可以考虑一次*了,或者短期缴费。 但是我觉但凡是她理财的姐妹没有人收益低于3%吧?存个定期买个国债都不止这个收益吧?虽然没有测算每一家保险公司算分期和一次*款的收益,但我保障肯定远远低于3%。 所以我买了50万20年期定期寿险为了爸妈,等我有了孩子我还为ta再买一份50万20年期的定期寿险。 大家只要搞清楚这几点,自己该买什么样子的寿险就非常清楚了,剩下的比一下价格就够了。 还有一个问题就是全残保障需不需要?最后有全残的定义供参考。我觉得这是一个生命尊严的问题,曾经和爸爸聊天说如果有一个他需要在医院的病床躺着靠满身的管子维持生命,他叫我选择放弃治疗。同样我和爸爸的想法是一致的,如果真的是那么惨了,我宁愿一死了之,自己解脱了,活着的人还能得到一笔钱,所以我不需要全残的保障。而如果你觉得活着比什么都重要,那你就一定要选择带全残保障的寿险。   全残定义供参考:   “身体全残”指下列情形之一: 1.双目永久完全失明; 2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失; 3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失; 4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失; 5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失; 6.四肢关节机能永久完全丧失; 7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失; 8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。 失明:包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者,最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02,或视野半径小于5度,且病程持续超过180天 (眼球缺失或摘除不在此限),并由本公司指定鉴定机构出具鉴定书。 关节机能的丧失:指关节永久完全僵硬、或**、或关节不能随意识活动。 咀嚼、吞咽机能的丧失:指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍,以至不能作咀嚼、吞咽运动,除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。 为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助:指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己为之,需要他人帮助。
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  • 险种挑选要点——重疾险挑选的四大要点
    风中荡铃 发表于2020-01-15 18:01
    迷信即盲目地相信。今天,我们来说一说关于选择重疾险时的迷信,破除迷信科学不盲目地选择重疾险。 迷信一:保障疾病种类越多越好,重疾险确诊就理赔。 从价值原理来看保障越全面的应该保费越贵,但重疾险中的疾病保障不管是轻症还是重疾都不适用这个规则,更符合的是边际效益递减的规律。举个例子来说,饭量是4个馒头,当吃掉第1个馒头的时候获得了很大的饱腹感,但当吃下第3.5个馒头的时候,获得的饱腹感就没有第一个那么明显了,因为快要吃饱了。如果再吃下可能带来的就是坏的影响了。重疾险保障的重大疾病种类也是这样的,保险行业协会在2007年规定的25种重大疾病,已经覆盖了发病率权重的了95%以上,25种重大疾病定义其实已经满足了我们购买重大疾病保险的保障目的。但是有一部分保险公司还是利用投保人的惯性思维,借着保障疾病多的噱头,不惜用已经消失的疾病或者发病率很低的疾病来扩充疾病种类,更有甚者选择把一个疾病拆成多个来凑数,以骗取保险费。例如所谓的“行业标杆”平安福。在平安福所保障的80种重大疾病里,第58种病-克雅氏病。这就是我们俗称的严重疯牛病,而疯牛病最早是在欧洲的牛羊之间传播,在它被发现的30多年里只有10例人感染的例子,原因是吃了疯牛的肉。可以说在亚洲的我们几乎没可能感染。 再举个例子平安福所保障的轻症中前三种,其实就是极早期恶性肿瘤一种疾病的拆分。可以说为了扩充疾病种类,也是很努力了。就因为多了几种没听过的、被拆分过的疾病,平安福的价格在重疾险市场里真的是一骑绝尘遥遥领先。 除了有特殊疾病的需求外,没必要纠结保障疾病的种类。当然在保障一致保费相当的情况下选择的保障疾病种类多的是没有问题的。 轻症保障和豁免也是很多重疾险里包含的,和重大疾病一样没有必要去纠结保障种类的多少,直接抓要点,看是否包含高发的8种轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变,轻度脑中风,不典型的急性心肌梗塞,较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%),视力严重受损,冠状动脉介入手术,主动脉内手术,脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。值得注意的是不同,不同保险的公司对于较小面积Ⅲ度烧伤的界定是不同的:一些保险公司是15%,还有一些是20%。 重疾险出险就理赔,更多的只是一种宣传口号,这种说法是十分的不严谨且不负责的。疾病不到威胁生命安全丧失劳动能力的地步就称不上重大疾病。《重大疾病保险的疾病定义及使用规范》一文中,明确说明了25种重大疾病的理赔标准,可谓是十分严苛。保险公司不是慈善机构而是以盈利为目的的商业公司,不可能因为一些不痛不痒的小毛病就赔付高额的保障。从另一个角度说,国家和政府也不能宣扬因病致富的不良风气。重大疾病的赔付是一件高标准的事,下面整理了25种病的赔付标准,供大家参考。   迷信二:大公司的保障好。 大多数用户一打开小她看见保险都是一些没有听说过的公司,例如复兴联合,弘康人寿。这个时候就会有人站出来说,我要买平安的保险!我要买国寿的保险!这就是典型的迷信。盲目的相信常见的保险公司,想一下如果身边没有平安没有国寿的代理人,没有广告植入,还能知道平安国寿吗?这些用于宣传的费用代理人的佣金,其实早已经算在保费中了,所以这些知名的保险公司产品的性价比很低(平安福国寿福早就成为行业的众矢之的),他们的影响是靠宣传做起来的。而性价比比较高的,或者靠质量说话的却很少做广告。例如星巴克的广告几乎没见过,雀巢速溶确实经常见。同样适用于保险行业。   迷信三:选产品只看广告。 前些天,有位用户发帖子问最近支付宝出的好医保重疾险怎么样,号称三次赔付不分组而且保费很低。起初我以为又是一款破天荒的高性价比秒杀其他同类产品的“王炸”保险,直到我打开了产品条款定睛一看原来是“对儿三”。所谓的赔付三次,只能是恶性肿瘤,而且第二次第三次只能赔付80%。不管广告口号多响亮,也要打开产品条款仔细的研究一下。
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  • 险种挑选要点——重疾险挑选顺序
    风中荡铃 发表于2020-01-15 17:58
    重疾险对比与寿险、医疗险和意外险确实要复杂一些,寿险的保障责任简单,一般是身故或全残,能通过健康告知的情况下优先选择保费低的。 意外险也比较简单,尽量选择包含有意外身故和意外医疗责任的。很多长期意外险看着保险责任很多,比如自驾车意外、航空意外、电梯意外等但其实只有意外身故责任,而没有意外医疗,实用性不大。 医疗险的选择没要太注重保额的高低,一、二百万的保额基本够用。在选择的时候可以关注一下是否有垫付服务、是否有就医绿色通道等。另外,医疗险的健康告知比较严格,如果是亚健康qun体可以选择含有智能核保的医疗险。选择重疾险的时候可能就要勾起很多人的选择困难症了,这么多产品,每个产品的含的疾病种类不同,有的还分疾病赔付次数,怎么选择?   NO 1 .年龄 先根据自己的年龄筛选一下可以选择的重疾险,因为对投保年龄是硬性要求,不符合投保年龄的重疾险及时再喜欢也只能pass掉。 NO 2.健康问题 每个重疾险的健康告知都不同,对不同疾病的核保宽松程度也不同。 NO 3.是否需要身故责任 如果因为年龄或健康问题的限制,那就能选择哪个就选择哪个。如果都不是问题,然后再考虑自己是否需要含身故责任,重疾险中含身故就是如果在保险期间内,没有发生重疾而是直接身故了,可以给付重疾险的保额。 NO 4.赔付次数 重疾险的赔付次数和保费是相关的,如果有亚健康问题好不容易核保通过了一个可以选择多次赔付的重疾险,一步到位。
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  • 险种挑选要点——医疗险挑选的要点
    风中荡铃 发表于2020-01-15 17:54
    可能在几年前医疗险还没有那么火,大家更关注的是寿险、重疾险、年金险或者是各种返还型的保险。最近两年,搭乘百万医疗的热度,带火了医疗险这个话题。医疗险的保障额度从几万元到几百万元不等,简直是跨度之大有没有,那医疗险都包含那几类呢?   【小额医疗险】 小额医疗险与百万医疗相比显然逊色了很多,保额不如百万医疗高、 保障没有百万医疗全面、还只限社保范围内用药。但小额医疗险和百万医疗还有一个明显差别就是免赔额,小额医疗险的存在很好的对百万医疗1万元的免赔额做了一个补充。如果产生的医疗费用在1万元以下的,可以选择用小额医疗进行报销。   【百万医疗险】 那这么多百万医疗,挑选时要注意什么呢? 01 “连续投保”不等于保证续保 前段时间,华夏医保通掀起了一波停售潮,其实华夏医保通和其他百万医疗也没有什么太大区别,但是它有一个特点就是不单独出售,而是以附加险的形式投保。于是好多人为了购买能够购买这一款医疗险,纷纷花几千元去买自己根本不需要的主险。 为什么那么多人纷纷去跟风购买华夏医保通呢?因为代理人会说:“这款医疗险终身给付限额500万,只要500万的额度没有用完,就能终身续保,停售了也能续保。”但在保监会2006年发布的《健康保险管理办法》中规定,短期健康险不含有保证续保条款。 今年6月13日银保监会再次发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》 一、明确“连续投保”不等同保证续保。对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。 二、短期健康保险不含有保证续保条款。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。 所以,所有“可续保至99岁”、“承诺续保至99岁”都不是保证续保,而华夏医保通是在“可续保”和“保证续保”中间打了一个擦边球。华夏医保通停售的原因就是触犯了银保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》 在清单的第二十四条规定,不能在短期健康险中引入“终身给付限额”的概念。   02健康告知 医疗险的出险率要比寿险和重疾险高,所以健康告知一般也会比重疾和寿险相对严格一些。在选择百万医疗时,健康告知尽量选择宽松一些的。 前几天看到小她上的平安e生保可以智能核保,对于有健康问题的财蜜来说,是个不错的选择。   03医疗垫付服务 医疗险不同于重疾险和寿险是实行损失补偿原则,通常是产生医疗费用后,保险公司根据医院发票和费用清单进行报销。是先花费,后报销。而保险公司提供医疗费用垫付的服务很好的解决了一些急于筹钱的情况,乐享一生的医疗费用垫付服务写到了根据客户的需要,经公司审核同意后,可为客户提供入院治疗费用的垫付服务。在选择医疗险时可以注意一下有医疗费用垫付服务的产品。   【总结一下】 1.百万医疗虽然有高额的保障,但1万元的免赔额也过滤掉了一些高发和赔付多的小病,如果想要对于1万元的免赔额做一个补充,可以购买小额医疗险。   2.所有“可续保至99岁”、“承诺续保至99岁”都不是保证续保,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时消费者将会面临不能续保的风险。不是说一定要购买保证续保的医疗险,而不能购买一年期的医疗险。   但是要知道两者之间的区别,以免受到代理人的欺骗。
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