扒皮 V6
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  • 拍拍贷又降息了,315对头部几家平台有影响吗?
    扒皮 发表于2019-03-19 14:50
    01 一年一度、备受瞩目的315晚会在上周五已落下帷幕。 曝光的“714高炮”作为压轴出场... 何谓714高炮? 从字面意思理解,指借款期限为7天、14天的超短期现金贷。 国家规定参考利率不得超过36%,现金贷平台就以砍头息、逾期费、滞纳金等名目变相收取高额参考利息。 超高参考利息下,借款人一旦没有控制好现金流和还款节奏,很容易掉入以贷养贷的恶性循环。 举个例子。 A同学借款1000元实际到账700元,因为各种原因到期后无法还款,那么他得去下一个平台申请1500元的借款,才能保证上一笔借款的归还,再下次得申请2200元的借款... 如此循环下去,债务就像雪球一样,越滚越大。 比如被曝光的某个借款人,在平台拿到7000元的借款,3个月时间欠的钱就利滚利涨到50多万。 谁会去借超利贷? 正常人都会先从银行借钱(信用卡)或者大型互联网公司(借呗、微粒贷),再不济也有正规一点的借贷平台(如宜人贷、拍拍贷等p2p平台)。 为什么要傻到去借参考利息如此高的超利贷平台,即使前期懵懂无知也该在第一次还款时察觉端倪,为时未晚。 如此看来,这类人群的画像本身就值得深思。 要么是被正规借贷公司排斥在外的借款人,要么是还不了钱逐渐沉沦,最终陷入以贷养贷的深渊,更有甚者是撸贷狂魔本就没打算还钱。 大抵是一群透支消费、不劳而获成瘾的“瘾”君子。 可悲可怜更可恶。 02 尘归尘,土归土。 一场从2018年下半年开始活跃的超利贷狂欢盛宴,315之后偃旗息鼓。 P2P出借人却不淡定了,生怕火烧连营。 一方面,担心所投的平台涉及现金贷业务,有政策风险;另一方面,担心部分借款人借着315强制上岸,拒不还钱。 针对第一点,我们需要先了解何谓现金贷。 广义的现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。 按以上特征,目前绝大多数P2P平台都涉及现金贷业务,连信用卡取现、借呗、微粒贷等都包括在内。 狭义的现金贷一般是指期限较短、实际参考年化参考利息非常高、无场景、无指定用途的贷款。 显然后者才是监管打击的对象。 针对第二点,是否对P2P逾期率、坏账率有影响,得穿透到P2P底层资产来看。 从P2P资产端去分析借款人是否和超利贷是共借人群。 如果重合度较高肯定会受到315影响,至少近期内逾期会飙升,同时还面临政策上的风险。 这里扒姐统一回答下最近两天后台的热门留言:714高炮对宜人贷、拍拍贷等头部几个主打个人信贷的平台是否有影响。 比较小。 虽然和714高炮一样都属于个人信用贷类别,但客户群体明显不一样。 严格的风控下,获批的肯定是资质较好的一群人,跟直接一个身份证就可下款不一样。 但影响也不是完全没有。 难保有一小部分人本来是优质借款人逐步沦落到去借714高炮,最终难以上岸。亦或者平台为了各种目的,放宽借款审核条件。 据我所知,有个别三线平台靠现金贷业务发展迅猛,一跃成为强二线。赚得盆满钵满之后,又成功转型洗白白。 话说回来,现在仍有现金贷(狭义)业务的平台,确实是不怕死了,咱们要离得远远的。 03 既然前文提到了拍拍贷,就再啰嗦两句。 拍拍贷最近公布了2018年年报,在风起云涌的雷潮中,业绩脱颖而出,实现净利润24.7亿元。 然而...在公布年报之后,拍拍贷又降息了。 新彩虹1年期预期参考年化参考收益率降到7.3%,这是要和宜人贷老大哥看齐呀。 不仅如此,官网还出了公告,老彩虹计划提前到期。 公告如下: 没有一点点防备,更没有一点点补偿... 去年下半年开始,拍拍贷已经多次降息,曾经的10%只是梦了。 扒姐觉得降息原因主要有四: 一是,监管严控待收规模; 二是,“店大欺客”,大量资金涌入不差钱; 三是,监管严控借贷人数,平台顺势利用价格(参考利息)对出借人进行筛选,剔除掉价格敏感者; 四是,降低前端的借款参考利率,提高风控门槛,以获得更优质借款人客户。 平台这样做,既响应监管政策,又筛选出忠实拥护者,又提高利润率。一石三鸟,何乐不为。 只是出借人的收益一降再降,甚为鸡肋。 可无论它咋降,依然有很多出借人蜂拥而至。也是我们自己给惯的。 也怪一些一、二线平台不争气,暴几个雷,自己崩坏了防线,辜负了大家的信任。 希望行业早日全面回暖,还给我们应有的参考利率水平。 ^ ^ PS: 714高炮,我们能做的就是远离与之重合度较高的平台。 剩下的,恶人自有恶人磨。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 2068 7
  • 投个P2P而已,还关乎人品?
    扒皮 发表于2019-03-16 10:52
    01 两会期间,有句话火了。丈母娘挑女婿看征信。 怎么回事呢? 央行副行长陈雨露在记者会上表示,征信服务现在正越来越多地进入社会领域,比如说女儿找男朋友,丈母娘让女婿把个人征信报告拿出来。 这比喻,也是很接地气了...... 以前流行灵魂三大拷问:房子、车子、票子。副行长这次给丈母娘支了个新招,看征信报告。 直接从物质基础上升到精神层面呐。 全方位评估准女婿的人品,值不值得托付,能不能给女儿带来幸福,从征信便可窥知一二。 说归说,笑归笑。 要实现征信看人品,还需要加速推动征信系统的完善才行。比如,征信报告体现的信息更详尽;比如,弥补互联网金融上的空白。 02 据报道,央行征信中心正在试运行新版征信报告,今年五月将正式切换。 既然是新版,肯定会增加更多信用内容和数据。届时,征信信息的时长及精细程度将进一步提升。 对于金融机构来说,未来能查询到的信息更加全面; 对于我们普罗大众来说,能隐藏的信息越来越少,金融信息甚至生活信息将越来越透明。 黑历史也可能被挖出来,真是啥秘密都藏不住了。 具体有哪些方面的变化,我们一起来看看吧。 1.新增更多生活信息 日常生活中的水电煤等公共信息、税务、法律诉讼、行政处罚等也将记录在内。 2.更新时间更快 老版征信更新时间长达一个月或者更久; 新版征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据; 3.个人信息更详细 旧版征信个人信息记录较少; 新版征信完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、个人手机号、近几年详尽居住信息等; 4.负债信息更全面 旧版征信将车贷、装修贷款归为大额信用卡分期,征信报告中又仅体现信用卡,不体现分期金额; 新版征信体现分期时间和分期金额,更加细化。 银行会把该部分计入负债,那么以后想从金融机构贷款,就需要更多的流水来抵消负债金额了。 扒姐整理了一个表格,小伙伴们可以收藏,方便查看哈。 03 对于P2P出借人来说,副行长说的另一句话更让人振奋。 “互联网金融机构未来将纳入征信系统”。 毫无疑问,纳入央行征信系统将有助于填补个人征信对互联网金融的空白。 打破信息孤岛,有效避免多头借贷、逃废债等现象。 互联网金融作为传统金融机构的补充,服务长尾人群、助力小微企业。P2P作为点对点的信息中介,更是高度依赖征信来判定借款人的资质情况。 而央行征信系统的服务对象主要面向银行等传统持牌金融机构,并没有向P2P敞开大门。 一方面,P2P尚没有明确的身份和监管框架;另一方面,P2P在数据规范、报送、安全机制等方面很难达到央行征信体系的要求。 大多数平台最初都是摸着石头过河,自建数据库再配上民间征信机构搭建出风控模型。 然而,平台与平台间的信息并不互通,信息孤岛依旧明显。撸口子、以贷养贷、多头借贷的情况无法避免,导致风险事件频发。 为了补充这块征信空白,百行征信应运而生,甚至在这次这么重要的两会中被提及。 副行长陈雨露表示,目前中国的征信体系是“XX+市场”双轮驱动的发展模式。 XX这只手主要是人民银行的征信中心负责的国家信用信息基础数据库,市场这只手主要指的就是百行征信了。 百行征信,是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、等发起组建的首家市场化个人征信机构。 各个发起股东都是金融科技领域的佼佼者,积累的征信数据非常多。 随着征信市场完善,未来还会接入更多机构的信用数据。同时也为更多借贷机构提供征信参考,打破信息孤岛的局面。 截止目前,百行征信已经签约接入了600多家机构,17类中小金融机构的信用信息。 我们熟悉的几家P2P平台也接入其中,如:拍拍贷、宜人贷、人人贷、积木盒子、小赢科技等。 相信未来会有更多我们常见的平台接入百行征信,实现征信联盟。 让借款人一处失信处处受限。 PS: 嘿,借款人们,P2P的钱别随便借,借了就要记得归还。 小心“经济身份证”出现污点,丈母娘那关过不了。 pps: 解忧杂货铺:公众号后台回复【 白名单 】获取最新的存管银行白名单、对接存管数据的平台名单;公众号后台回复【 履约险 】获取最新的P2P平台履约险汇总名单;公众号后台回复【小平台】获取最新的各地小规模平台名单;公众号后台回复【自查】获取最新提交自查报告的平台名单;公众号后台回复【报案】获取全国各地网上报案登记渠道; 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 310 3
  • 来啊,扒姐送上的一份抢标指南!
    扒皮 发表于2019-03-11 14:02
    小伙伴们有没有发现一个规律: 股市往往是越涨越买,而网贷却是越跌越买。 人性使然。 当股市涨的时候,全国人民都想进去分一杯羹;当P2P平台降息的时候,出借人生怕未来参考利率会更低而着急上车。 01 你说气人不。现在好一点的平台不仅降息还需要抢标,手慢无,手快也不一定有。 想要在千军万马中拔得头筹,抢到心仪的标,还是得讲究点方式方法。 1.跟平台确认好发标时间 大多数平台都有固定的发标时间,询问清楚后,调好闹钟准时开抢就行。 2.做好准备工作 提前完成注册、风险测评、绑卡、充值等工作,有新手红包、专属福利的也需要提前规划好怎么投性价比最高。 充值这一块需要格外注意,银行卡每日有转出限额,可以提前几日规划充值金额,或者绑定额度较高的银行卡。 有的平台充值后不投资直接提现的,会收取一定的手续费。所以,投与不投,要慎重考虑。 千万别冲动,冲动是魔鬼。 3.善用自动投标工具 部分平台可以预约自动投标,根据经验,一般会被优先满足。 根据自己的需求,提前设置好投标类型、投标期限、投标金额等参数就行。 4.电脑&APP 电脑端和手机端在标的类型和发标量上可能会有所不同。据我所知,宜人财富在APP上标量会更充足,小赢网金在APP上标的类型更丰富。 除此之外,扒姐更喜欢在电脑端操作进行投资。 一方面,页面刷新更方便;另一方面,可以提前复制好需要投资的金额,标量放出时直接粘贴即可。 就跟高考一样,一分一秒都能挤下千军万马,成功与否就在一瞬间~ 另外,最最重要的是,到发标时间一定要准点刷新页面。更保险,可以在发标1分钟倒计时就开始不断刷新页面,额度一出来马上粘贴投资金额。 5.简化密码 为了抢标可以设置一个方便键盘敲击or手机输入的交易密码,如果担心密码设置太简单,可以等抢到标后再慢慢修改。 即使提前做好充值准备,在投标时每个平台的规则也会略有不同。 比如,麻袋财富提前充值后,投标时不需要再输入密码和验证码;宜人财富提前充值后,投标时不需要验证码但仍需要输入存款交易密码。 6.考虑长标 出借人不爱长期爱短期,因此短标更难抢。 对于那些实力强劲,安全性较高的平台可以考虑配置一些长期标。一来可以锁定收益,二来抢标成功的可能性更大。 7.留意平台活动 投之前留意平台的新手福利或者一切鼓励投资的活动,可以适当提高参考收益率。 以上就是扒姐的一些抢标经验了。如果有更好的方法,可以后台留言告诉扒姐哦。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 293 2
  • 有的平台一标难求,有的平台一金难求。
    扒皮 发表于2019-03-04 10:14
    01 逃不了,春节后遗症。抢标难,难于上青天。 宜人财富、小赢网金、桔子理财、麻袋财富等部分平台,发标几分钟之内便被一抢而光。 蹲点几小时,抢标一分钟。这火爆场面隐约透着一股春天的气息... 意料之中。 1.春节后市场供需关系失衡 资金回流,经过春节这个消费重度期之后,手中持有的闲钱也该流动起来了,投资者开始寻找投资标的。 而借款端的需求还没有完全苏醒,各大平台刚恢复工作对借款需求的审核也需要一段时间。 2.监管对规模的严格控制 “三降”(降平台总数、降业务总规模、降投资人数)是备案整改的核心要求,在***小小的文件中被反复提及。 不想进入监管黑名单的平台,只有乖乖听话,压降规模。减少资产供给量是目前实现三降最有效的方式。 3.二八效应越发明显 去年那波雷潮,不少上市系、集团系平台被拉下神坛,出借人更是损失惨重。 一朝被蛇咬十年怕井绳。 在这大浪淘沙去伪存真的合规路上,出借人也学聪明了,纷纷把本金送往安全的优质平台中。求抱土豪的大腿。 多方原因综合,今年的标荒尤其严重,抢标何其激烈。卖方市场下,降息也是必然趋势。 跟小伙伴们多啰嗦两句。 即使平台抢标再难,也不可退而求其次,滥竽充数;即使平台再紧锣密鼓地宣告要降息,也不可病急乱投医,患得患失。 02 其实抢标、降息主要还是集中在头部或者一线。市场对于那些债转慢或者身陷舆论的平台,依然信心不足。 一个雷潮,一场流动危机,一群人恐慌。 债转慢是P2P行业当前的普遍现象,却基本是受“集合标”所累。 在自动投标+锁定期+债转的创新模式下,集合标的期限一般短于底层资产借款期限。当标的到期平台把出借人持有的底层债权转让给下一个出借人,钱就能顺利退出。 既迎合了喜欢短期标和高流动性投资人的口味,也能***提升平台的成交数据。 行业热火朝天的时候,有源源不断的出借人进来,债权能很快被下一个人接手,无缝对接,快速退出。 而行业低迷的时候,退出的出借人多,愿意入场的资金少,想债转得排队等着被下一个出借人承接,退出就很慢。 有小伙伴疑惑着,为什么平台不垫付挽回信心。 巨大的流动性危机面前,债转现场已经拥堵成灾,一点小钱根本疏通不了。 况且,监管也不允许。去杠杆的符咒在那,敢垫付就是公然挑衅权威。各个平台的底细监管门儿清,数据稍有异常就会受到领导突如其来的问候。 时间是最好的良药,在行业自我净化的过程中,只要不再出现黑天鹅事件,相信很快会恢复信心。 债转慢的平台需要挺过三大关。 一是,底层资产过硬。 债转慢大多只是短期的退出资金大于入场资金,只要资产过硬,最差的情况也可以等底层到期出借人再收回本息。 这也是为什么在平台出现债转慢或者清盘的时候,扒姐总是建议去查标,核实底层资产真实性与优质性的原因了。 二是,平台资本充足。 债转慢势必会影响平台的新业务成交量,没有借贷撮合就基本没有收入来源。对于那些在前期就把费用一次性收取的平台,后面的收入数据会更难看。 在这个阶段,若没有足够的资本支撑庞大的经营开支,很难熬过冬天。 当然这里要排除向金融机构提供资产的部分平台,它们即使在市场信心不足成交低迷的情况下,也能获得可观的收入。 三是,守住初心。 在平台经受住了第一关和第二关的考验后,还有一关也非常重要,那就是老板的道德风险。 在出现危机之初,平台往往会竭尽全力进行抢救,希望能起死回生。随着病情不断恶化,平台很可能放弃治疗。 更有甚者会趁火打劫,在油尽灯枯之前再榨干出借人最后一滴血,再割最后一波韭菜。 上线五年的百强老平台宜聚网,虽然资产质量较高,最后不也打折回购收割出借人吗。 所以,即使底层资产过硬,也难保平台不截留回款不套路收割出借人。因此掌舵人的道德也是平台能否挺过冬天的重要关卡。 03 重申一下哈,债转慢并不是一定有问题。 行业普遍现象如此,弄清核心原因,便可坦然处之。 只是开篇提到抢标和降息让扒姐联想到债转慢的平台大部分却还身陷泥潭,而有所感叹。 便顺便跟小伙伴分享一些扒姐对退出慢的平台的看法,希望对考察平台有所帮助。 哎哟,哪里去找这么贴心的扒姐哟。(这波自夸来得猝不及防) 最近股市、币市、P2P市...等等各种市都一片叫好,扒姐只想说任何时候都不能忽视风险。 记住巴菲特的一句话:别人恐惧时我贪婪,别人贪婪时我恐惧。 PS: 怎不教人易老,多少离愁,散在天涯。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 2626 9
  • 半路杀出,公安部打击“套路贷”...
    扒皮 发表于2019-02-27 15:55
    01逃废债如一颗毒瘤。祸害平台,逾期、坏账率居高不下;祸害出借人,辛苦积攒的血汗钱无法收回。这颗毒瘤,归根究底还是因为征信系统不完善。信息对称、数据共享,也不会发展成多头借贷一发不可收拾;若失信联盟、联合惩戒,人人自危何来逃废债。在打击逃废债的路上,监管在努力,并持续推进征信系统的完善。021.北京互金协会陆续公布多家P2P平台逃废债借款人名单1月9日北京互金协会发起成立互联网金融资产管理联盟。2月2日首次公开P2P恶意逃废债借款人/借款企业黑名单300名。并表示,协会官网会保持持续公布逃废债名单。截止目前,累计公布逃废债人数424人,涉及8家网贷平台。从平台上报到互金协会披露逃废债名单,打击恶意逃废债的力度正在不断加大。2.夸客公布逾期借款人银行账号被冻结的公告2月25日,夸客金融在其官网发布《关于警方冻结第十四批逾期借款人银行账户的公告》。自去年12月10日以来,夸客已经陆续公布了14批逾期借款人信息,总计11998人。银行账户被冻结。警方还敦促所有逾期借款人尽快归还所欠本金参考利息,维护出借人合法权益。3.招行封停信用卡年后一大批信用卡用户接到招商银行信用卡中心发来的短信,称其信用卡因为存在风险24小时内会被停用。被封卡原因,很可能是招行信用卡中心接入第三方征信数据,对在小贷公司、网贷平台有欠款的高风险人群进行清理。若银行和第三方金融公司实现数据串联,不良信息被全网共享,未来也不会出现只维护银行信用却拒还小贷的情况。4.逃废债名单纳入百行征信9月17日,互金专项整治小组下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》。监管部门第一次明确了网贷“老赖”(恶意逃废债)的标准,第一次公开支持网贷公开讨债,再次明确网贷失信人员由中国人民银行纳入征信系统,加强失信惩戒。10月18日,首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心和百行征信的系统。 11月15日,第二批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统,除恶意逃废债借款人信息外还包括出现网贷失联“跑路”高管人员名单信息。11月底,各地上报的第三批恶意逃废债的借款人名单已开始筛选审核。后续各地平台还将陆续上报新的恶意逃废债网贷借款人名单,相信很快会有第四批、第五批。一旦被纳入征信系统,以后想再从金融机构获得贷款服务将难上加难。如果被纳入信用中国数据库,更会影响生活的方方面面。03本来打击逃废债进行得好好的,突然杀出个程咬金。今天上午,一场“打黑除恶专项斗争”新闻发布会在京举办。通报了全国公安机关打击“套路贷”的情况:截止目前,共打掉1664个团伙,破获诈骗、勒索、虚假诉讼21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。消息一出,借款群又炸了锅,纷纷表示“拒绝还款”。打击套路贷,势必对催收造成一定影响。扒姐只希望JG能在打击套路贷和约束逃废债之间找到平衡,绝不可顾此失彼。借款人或有无辜,被套路卷入高息借款、不可抗力因素导致还款延迟、被迫以贷养贷踏上不归路.......但绝不能作为网贷借款人欠钱不还款的理由。作为借款人要提高防范意识,选择正规的渠道贷款,更要量力而行,事先评估自己的还款能力。作为出借人更要审时度势,监管又开始肃清现金贷、套路贷业务,违规操作的平台势必将受到影响。我们也要嗅觉灵敏,不立于危墙之下。PS:希望平台自觉,别当行业的搅屎棍,也希望借款人自觉,有借有还。 韶华易逝,莫负流年。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 114 0
  • 不出意外,清退是今年主旋律。
    扒皮 发表于2019-02-25 10:39
    01 年后,刚收拾好心情,整理好一年的投资计划,却迎来易港金融被清退的消息。 没错,是“被”。 杭州市拱墅区防范金融风险暨网络借贷风险处置工作办公室要求易港金融于2019年3月前制定退出及转型方案,并于2020年底前完成出清并转型。 被劝退的路上,易港金融并不孤单。 从去年11月8日予财缘公告“由于平台没有达到备案要求而收到金融办清退通知”开始,已陆陆续续有至少12家平台被监管劝退。 继杭州、上海之后,深圳地区也出现了应监管要求清退的网贷机构。未来会有更多地区加入其中,更多平台被要求退出。 如果2018年的主题是合规,那么2019年则是清退。 从1月份监管下发的两项文件中,便可感受到浓浓的“清退”之意。 175号文明确表示,“坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。” 挑重点:应退尽退、应关尽关。 1号文也提出两个三降。 一是,确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人人数实现“三降;二是,确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。 三降中排在首位的依然是降低P2P平台总数。 综合两个文件来看,只提清退(降规模),只字未提备案。一改以往合规整改的基调,大有以规模论生死的味道。 说实话,合规这把大刀架在平台的脖子上这么久,能改已改,剩下的一时半会也改不动了。 而这只队伍却依然还有浩浩荡荡近千人(平台),10%的平台把持着行业90%的待收规模。 据网贷之家18年底数据统计,待收1亿以下的平台有520家,待收5亿以下的平台有754家。 从规模下手无疑是最快的肃清方式,情节简单,结局明了。 当然这只是片面的,更深层次的原因,小规模平台存在着更多风险隐患。 1.害人害己 若仅以合规论英雄,僵尸平台、半身不遂半死不活的平台一旦过了备案这一关,终究还是一颗定时炸弹。 炸了未来上车的人,也炸了管理部门的声誉。 2.实力欠佳 那些成立多年仍在“小而美”徘徊的平台,发展受限,自身也有一些原因。要么经营能力欠佳,要么爹不够硬。 退一万步讲,规模太小,“三降”的政策又如雷贯耳。运营成本摆在那,不扩大规模连盈利都成问题,如何在压力测试中生存下去。 02 分析到这,相信小伙伴已经能理解为什么管理层要从小规模平台开始清退了。 既如此,接下来的投资策略想必也心中有数了吧。 这也是为什么上篇文章中扒姐说“有计划往大平台靠”的原因。 偏激派先别唱衰,P2P依然会存在,在发挥普惠金融上也是获得官方肯定的。 然而,春天是属于存活下来的合规军的春天。 03 刚刚在群里看到一则令人痛心的消息。 一位疑似在银h网现场维权的出借人,因突发疾病,走了。出于尊重,图片、视频啥的就不贴出来了。 希望一路走好,愿天堂没有伤痛。 扒姐说这么沉重的消息,只是希望小伙伴们能防患于未然,谨慎投资。 即使本金受损,也要理性weiquan,切忌怒火攻心做出傻事,否者只会亲者痛仇者快。 是非成败转头空,青山依旧,生活多娇。 凡事稳字当头,免生大错。
    理财交流 1458 5
  • 知否,银湖网要不要5折割肉?
    扒皮 发表于2019-02-20 15:05
    万事开头难。 新年伊始,总有一些不愉快的事情发生。 时不时地刺激下小心脏,迫使保持清醒和谨慎。 银湖网欲被脱离上市公司、短融网推出债权购物解决方案、杭州又劝退一家平台易港金融、年后标荒下各大平台又开始降息...... 希望不要出现开头难,中间难,结尾也难的情况。 一入网贷深似海,多少套路甩锅;试看大千世界,依旧海阔天空。 01 既熊猫金库被上市公司熊猫金控剥离之后,银湖网也将步其后尘。 金库被剥离时尚可理解为断臂求生,保存上市公司业绩,全力进击银湖网的备案工作。 而今,银湖网也被剥离,故技重施,出借人的信心跌入谷底。 找不到坚强的理由,再也感觉不到“赵”的温柔。 而老赵一如既往地承诺兜底,能否兜得住却是一个***问号。从两个平台出事至今有多少人拿回了本息,便可窥知一二。 熊猫金控在回复深交所的问询函中表示,银湖网待收33.85亿元,从去年9月至今共回款0.65亿。 接近6个月的时间,33亿待收共回款0.65亿元,杯水车薪,流动性也是没谁了。 事已至此,出借人最关心的无外乎怎么选择,是五折割肉,还是耐心等待2年的本金兑付。 五折转让,失血过多;等待兑付,遥遥无期,指不定哪天就不了了之。 内心那个煎熬啊。 02 每个人风险承受能力不同,扒姐这里无法给出统一的建议,但可以抛出以下几个思考方向。 1.以往悬而未决或者开放低价债转的平台如今安在; 宜贷网穿透宜享计划之后,几番承诺终迎来清盘结局,全部标的混清,还抹杀掉出借人的历史收益。 短融网风险自担后逾期率飙升,互换保障计划难改大面积逾期现状,天天好货逾期债权置换方案中商品定价较高,且需要消费两倍现金才能将持有的逾期债权转让出去。 2.是否有证据表明金库和银湖的标的真实且优质; 据我所知,平台的信披一直较简单,即使在舆论四起时也从未开放查标。 之前新京报的一篇文章《揭秘银行卡买卖灰色产业链》揭秘了银行卡买卖黑产的内幕,银湖网也被牵涉其中。 3.统计底层资产到期时间; 在最新的沟通中,老赵承诺底层资产到期一笔就可以提现一笔,不像之前需要所有底层资产全部到期才可以提现。 平台若能遵守以上承诺,短期内如果有大部分底层资产到期,则可以再等等。 但扒姐建议到期时间最长不要超过3个月,根据以往经验,分期兑付的平台3个月以后不了了之的概率更大。 03 扒姐的年后投资策略:求稳。 有计划地往大平台靠,中小平台轻仓或者中仓持有就行。 目前在投中,中小平台暂不加仓,保持关注。到期后再根据当时政策及行业环境来决定是否复投。 不管平台大小,都需要定期复盘,保持关注。这样才能在初露端倪时,提前逃离,一骑绝尘。 最近各个大中小平台都有降息趋势,不少小伙伴又开始焦急地询问扒姐,“XX平台要降息了,要不要重仓”。 这个问题的正解是,把收益放一边,请考察它的安全性,请复盘自己已有的仓位是多少。 安全第一,收益只是锦上添花。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
    理财交流 10922 14
  • 和信贷、凤凰金融,1+1>2吗?
    扒皮 发表于2019-01-15 15:13
    最近几天在闭关修炼,连手机都被没收。 对于扒姐这个手机党重度患者,分分钟感觉被全世界抛弃了。 培训老师说,“离不开手机是因为缺乏安全感”。额,好吧,长太美,确实没有什么安全感。 (好久不见,皮一下) 出关后,发现错过好多圈内新闻。负面的逾期/兑付今天先不说,还是传播一些稍微正面一点的消息吧。 和信贷牵手凤凰金融,优势互补。 01 1月8日,和信贷发布公告。 称未来三年将围绕消费信贷领域与凤凰金融旗下网贷平台展开百亿元规模的业务合作。 并以2900万美元(折合人民币2亿元)收购凤凰金融集团旗下全资子公司Phoeni*ntelligent Credit Group Ltd. 5.88%的股权。 自此,和信贷12月就流出的合作意向,落地。 和信贷有强大的借款人收购和贷款开发能力,却缺少低成本的资金;凤凰金融善于财富管理,有较强的吸金能力,却没有资产端。 当资金端遇上资产端,干柴烈火,一点就燃。 消息一出,和信贷股价从2.7涨到3.05美元,涨幅12.96%,可见这一利好消息受到市场的认可。 02 和信贷2013年成立,主打消费信贷,2017年11月登陆纳斯达克,成为国内第四家赴美上市平台。 本来一路顺风顺水,却遭遇雷潮。 1.退出缓慢 三季度起网贷雷声不断,出借人恐慌至极,大规模流血撤出。 雷潮和产品设计的双重作用下,陷入流动性危机。债转数量激增,速度越来越慢。 2.业绩下滑 净收入和净利润均遭到重创,下滑严重。 第三季度和信贷净收入为362万美元,同比下滑约83%,环比下滑约93%。 净亏损1740万美元,较上一财年同比下降237%,较上一季度环比下降159%,上市后首次出现亏损。 出借人流失严重。 借款人数和投资人数分别为2183人、38825人, 分别环比减少了92.5%、42.6%,同比下降89.5%、9.2%。 成交量萎缩。 第三季度,和信贷促成借款总额为3380万美元,而第二季度和第一季度撮合量都超过了4亿美元。环比缩减90%以上,同比下降87.4%。 当然,成交量下滑除了行业信心不足平台退出慢的被动因素外,也有平台主动减少新借款的撮合优先推广债权转让服务的原因。 为了缓解债转慢,平台也在积极寻求突破。 1.推出新产品“智选服务” 将快到期的底层债权重新归类,智能匹配到新的产品上去。这样不仅老用户债转提速了,新加入的出借人也能到期按时退出。 转投智选的用户到期后如果能按时退出,也能安抚等待债转或者徘徊在门外的出借人。 2.宣布回购股权 12月10日,和信贷宣布将在未来12个月内最多回购累计2500万美元代表普通股的美国存托股。 一方面,向市场传递股价被低估的信号;另一方面,向市场表达自己流动性资金充足。 3.和凤凰金融合作 以更低的成本发展业务,和凤凰金融实现优势互补,缓解平台资金压力。 在凤凰金融的“凤盈计划”中,已有多款与和信贷合作的产品在列。 其实,此前凤凰金融已经与和信贷展开了资金方面的合作。此次大张旗鼓地广而告之,合作规模应该会大幅增加,正如公告中所说“百亿规模”。 扒姐希望平台此举能挽回出借人信心,向好发展。但同时,也希望平台在扩大资产获取规模时,依然不放宽风控逻辑。 03 凤凰金融成立于2014年12月,背靠凤凰卫视,还有知名风投入股。 可谓是含着金钥匙出身。 光环之下,使得平台即使在雷潮也能保障资金正流入。待收规模从6月底的93.5亿发展成10.3亿元。 但资产端却是平台的短板,曾多次陷入逾期负面。 受海航实业和上海XX国际等多个借款企业牵连,凤凰金融旗下的“凤溢盈”未能按时兑付。 最近又陷入三胞集团的展期兑付。 在《致凤凰金融平台函》中,三胞集团表示因流动资金紧张不能如期归还到期借款,并承诺2018年12月31日归还11月份到期的本息。 之后,又再次延期到2019年6月30日兑付。 通过外部渠道获取资产,尤其是企业贷,凤凰金融深受其害。 暴力催收后车贷资产不好做,高利润的现金贷被禁,经济环境不好企业贷逾期率高企。 此次愿与和信贷联姻,大概率上是看中了消费信贷资产。 丰富资产类别,扩大盈利空间。除此之外,还可以获得2亿元流动资金,何乐而不为。 要知道在监管寒冬期,储备粮食熬过冬天是非常重要的。 04 有小伙伴反应,和信贷与凤凰金融合作,为什么债转并没有明显加速。 两家联姻,是基于凤凰金融平台新撮合的部分借贷标。至于和信贷债转速度的快慢,得依靠出借人对行业及平台的信心恢复。 希望和信贷与凤凰金融的合作能达到1+1>2的效果,弥补双方的不足,抱团取暖。 也希望能给行业带一个好头,平台间积极寻求优势互补的业务合作,共同熬过冬天。 PS: 不必遗憾。若是美好,叫做精彩;若是糟糕,叫做经历。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 怎么办?宜贷网清盘后的求生攻略...
    扒皮 发表于2019-01-05 10:23
    庞然大物,轰然倒塌。 作为西南网贷行业的“标杆”,宜贷网永远退出了互联网金融的舞台。 意料之外又情理之中。 主打车贷、房贷等优质资产,以透明度在行业内著称,早早获得软银中国的风投背书。 成名较早,排名靠前。巅峰时期,分别在网贷天眼和网贷之家的排名中位居第6名和第10名。 曾经万人排队抢标发展成如今的清盘兑付,一手好牌打得稀巴烂,最后凄凉收场。 一眼万年。 01 宜贷网如何一步步走到如今地步? 2017年,宜贷网CEO李宁为了合规将超额业务剥离出去,成立兄弟平台宜湃网。 谁知打错了算盘,监管也不是吃素的,57号文件明确指出被分割出去的部分也需要一并进行验收管理。 或为了确保宜贷网能顺利备案,或利益驱使,李宁逐步撤离了宜湃网,引入修正药业。 为之后的一系列恶果埋下伏笔。 雷潮爆发,“兄弟”平台宜湃网出现大面积逾期,大股东修正药业甩锅。宜小钱发布清盘公告,宝宝钱包资产穿透最长5年回款。 6月开始宜贷网运营也出现一些变化。 不仅股权发生变更,连业务也跟着变了,不顾出借人反对推出供应链业务。 7月,宜享债权逾期之后,并未按合同约定拍卖发起人原始债权,而是将资产穿透给宜享承接人,一片哗然。 10月,一改往日0逾期0坏账的风格,开始出现大面积逾期。 11月,临时暂停平台的债转功能,随后又强行更改之前宜享穿透时给投资人的补贴方案。 12月,公布清盘方案意见稿,宣告终结。 其实从6月穿透资产开始,宜贷网已经失去民心,得罪了众多出借人。 水能载舟亦能覆舟。 02 宜贷网退出方案如下: 关于清盘,宜贷网总结了7个原因:大环境恶化、宜小钱诉讼波及、供应链全面逾期、银行存管解除、运营压力激增、股东无法扭转、出借人众筹自救失败。 公告中指出,1亿的供应链标的全面逾期,担保方为浙江新联公司董事长夏东明。 因涉及钱保姆非法吸收公众存款案,已经被刑拘。也就意味着供应链资产沦为坏账。 夏东明还有一重身份,修正健康集团副总裁。宜贷网的清盘也正式宣告修正系平台(永利宝、火理财、钱庄网等)全军覆没。 关于清盘方案,也有诸多疑问。 1.公告中说得情真意切,楚楚可怜。但至始至终仍未将资金流向、逾期了哪些标交代清楚。 2.兑付期长至4-5年,平台能否坚持到寿终正寝还是个未知数。历史证明,长期兑付的平台绝大多数都狼狈收尾。 3.优先按充值余额还款,意味着要先扣掉出借人所有的历史收益。 扣除待收余额的参考利息情有可原,若要将以前承受风险刀尖舔血所得的收益也一并扣除,太残忍。 况且如果出借人同意这样无理的清盘方案,很可能成为其他蓄谋已久的平台的坏榜样。 4.最重要的是,清盘意见稿征求了谁的意见,出借人事先可并不知情。 根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,平台没经过出借人同意不能替出借人做任何决策,更不能单方面决定清盘。 公告引起出借人的强烈反对,平台随后在《关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三》中表示“此征求意见稿并非确定执行方案,具体的良性退出方案将会和出借人充分沟通,在有关部门的参与下共同确定。” 03 事已至此,出借人能做的就是将损失降到最低。 首先,对于平台的一切承诺需要打个问号。 早在7月20日,李宁表示“宜贷网还可以安全运营10年!20年!甚至更长的时间!”,并称即使出现所有借款人全部不还款,依然可以轻松覆盖待还。 12月21日,宜贷网还曾发布公告明确表示,平台没有任何清盘的准备和想法,更不存在暴雷这一说。 然而,没过几天便发布了清盘公告。 一味地妥协忍让, 根本唤不醒骗子的良知,信平台的鬼话不如自己去争取。 其次,积极寻求监管部门的协助。 争取获得上海/成都金融办或者经侦的帮助,督促平台盘点资产积极催收,并且和监管部门、出借人代表进行三方会谈,共同商量兑付方案。 理想宝出问题后给出兑付方案,出借人不满意,最后在各方压力下撤回之前的方案。 新联在线争取得到了市XX力量,成立专案小组,主导追回出借人本息。 宜聚网在套路出借人后被深圳经侦立案,在经侦的督促下回款了三期,虽然最后又引入债转房方案,但总比装死拖下去强多了。 在多方力量之下,弄清楚平台的资产明细、逾期标的、资金流水等重要信息,同时通过谈判得到满意的兑付方案。 最后,出借人抱团取暖,避免内耗。 一个人的力量总是微弱的,可能与平台不在一个城市,或者搜集的资料不足。 和其他受害投资人之间建立联系,抱团取暖,形成集中力量,扩大影响力。 注意:有专门利用受害人的抱团心理行骗的群,要擦亮眼睛,避免二次伤害。也不要相信任何所谓“投资代表人”散布的消息,鬼知道他有没有收平台的好处费。 04 宜贷网清盘再次给我们一个警醒,并不是平台大背景强就一定安全。 风险是流动的,暂时的安全并不代表永远,需要对平台持续关注。比如本文提到的宜贷网,6月份开始股东和业务就有所变化,如果提高警惕尚能提前下车。 其实,此次宜贷网清盘并没有造成大面积的信心危机。 一方面是平台的风险早露端倪,另一方面是出借人在经历2018年的大风大浪后已经变得坚强。 可悲可叹。 唯愿2019年能善待我们这些出借人。 PS: 眼里藏着太阳,笑里全是坦荡~ 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 有一件事比投资更重要。
    扒皮 发表于2018-12-25 10:28
    叮叮当,叮叮当,铃儿响叮当... 楼下放着欢快的圣诞歌,心情也跟着变美丽。 在这欢快的日子里,扒姐就不扫兴了,不聊网贷,我们聊点其他的。 01 周末跟几个同学聊天,深感差距之大。 曾经大家起点一样,有着相似的家庭背景,接受着同样的教育,却过着截然不同的人生。 有的在家相夫教子,有的在职场摸爬滚打,有的离开体制开始创业... 没有好坏之分,幸福没有标准。有人觉得幸福是每天早上的豆浆油条,有人觉得幸福是年薪百万公司上市。 不一样的人生,相似的幸福。 而让扒姐诧异的是大家的生活状态,巨大的差距。 有的从恬静的少女熬成满脸焦虑的少妇,守着一万不出头的工资,生怕哪天老板不高兴炒了自己鱿鱼,失去收入来源。 有的有房有车有存款,早早实现财务自由,不用上班也能大胆买买买。 这里就要说到被动收入的重要性了。 被动收入,指不需要花费太多的时间和精力就可以自动获得的收入,比如:投资分红、理财收益、房租收入等。 当我们不再为了工资斤斤计较,能通过被动收入支付日常开支,就基本实现财务自由了。 不用为了生计而被迫工作,事业有成却容貌尽毁,钱包鼓了身体却更差了。 而是出于兴趣和爱好,累了乏了有底气辞职,拥有更多选择的机会。 但不管是增加被动收入还是实现财务自由,没有本金的原始积累,一切都是空话。 只有雪球足够大,才能粘黏足够多的雪花。 所以,第一步是努力增加主动收入,尽早做好原始积累。 巴菲特说过,一个人能做的最好的投资是投资自己,并保持不可战胜的地位。 提升个人职场竞争力,提升自己的富人思维,提升自己的格局... 不断突破自我。 要么看书,要么旅行,身体和灵魂至少有一个在路上。 02 说到被动收入,理财或许是离我们最近的一种方式。 一种是思想上的理财意识。 也就是常说的富人思维。 同样是买房,有人掏空三代人的钱包付清全款,有人利用杠杆只需付个首付即可。 财经作家吴晓波曾说过,年轻人一定要敢于负债,才能分享paomo经济的收益。 对了,扒姐这里说的负债可不是鼓励大家去借高利贷、现金贷之类的哈。而是善于用借来的钱为我们生钱,通俗来讲就是借鸡下蛋。 一种是获得理财带来的收益。 投资本息=本金*(1+r)n r指参考年化参考利息,n指投资时间,可以看出这两个直接影响我们的投资收益。 市场上投资品种很多,股票、基金、银行理财、P2P...通过合理的资产配置,在安全的基础上适当提高综合参考年化参考收益率。 想要提高参考收益率,我们就必须得和风险进行搏击,收益从风险中来,只有掌握识别风险的技能,才能将之锁进笼子里,稳稳地赚。 而另一个变量时间所带来的效果也是非常惊人的。 阿基米德和国王下棋的故事小伙伴们都知道吧。 阿基米德与国王下棋,国王输了,问阿基米德要什么奖赏。 阿基米德对国王说:“只要在棋盘上第一格放一粒米,第二格放二粒,第三格放四粒,第四格放八粒…以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍,直到放满第64个格子就行了”。 国王以为要不了多少粮食,就随口答应了。 结果发现,即便拿出全国的粮食,也兑现不了他的诺言。 这就是复利效应的惊人力量,也是时间送给我们的礼物。 学习也一样,每天坚持学习一点点,只要今天的我们比昨天的我们更好,相信一年之后十年之后一定能收获非常多的成长。 埋头走路的同时要记得抬头看路,选择比努力更重要! PS: 预祝小伙伴们双旦快乐~ 愿你遍历山河,觉得人间值得。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 有履约险的平台未必可投!!!
    扒皮 发表于2018-12-20 15:16
    这段时间,被“长安保险踩雷P2P”事件刷屏了。 已赔付20亿,未了的保险责任余额仍有22亿元,偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。 多年的辛苦积累,算是一夜回到xxx了。 而更加引人深思的是,履约险真的靠谱吗,P2P的资产就真的这么差吗。 下面,我们一起来对它进行更深入的认识吧。 01 P2P本质是信息中介,而不是信用中介。 但,在行业发展之初,如果不做任何兜底措施,风险由出借人自担,很容易被扣上高逾期高风险的帽子。 于是业内兴起风险准备金、第三方担保、履约险等增信措施,都不想成为异类,最后就都一起走上了“暗兜底”的路子。 监管的大刀逼迫平台回到信息中介角色,风险准备金被禁止;雷潮下,第三方担保也不堪一击,担保公司跑路、倒闭并不罕见。 履约险成为大家追捧的保障方式,出借人更放心,平台也摇身变成凤凰。 平台获得了增信,吸引资金入场,保险公司也有可观的收益。 行情好的时候天下太平,行情不好,难免扯皮。 最近上演了米缸金融和安心财险互撕的年度大剧。 从10月起论坛就出现米缸金融逾期未收到保险赔付的消息,而保险公司则称平台提供的资料不完整、信息不对称。 看来这锅得甩一阵子了。 米缸和安心合作了这么久都相安无事,为什么现在要闹僵?扒姐觉得和网贷行业出现大量逾期不无关系。 2018年在“去杠杆”、“紧信用”的金融调控背景下,市场流动性明显紧缩,经济大环境不好加上恶意逃废债,必然会触发网贷行业违约率上升。 和平台合作的保险公司也被打个措手不及。 除了米缸,接近长安责任的知情人也表示,开始合作的时候赔付率还是很低的,但是到了2018年2、3季度,集中产生了大量的赔款,所以发生了偿付能力跳水的事件。 可长安责任保险已经赔付20亿,P2P的资产真的这么差吗? 未必。 长安和P2P平台的合作,很多资产都是长安责任自己开发、自己作风控的。即使有部分资产是P2P平台推送给长安,保险公司也会经过二次风控审核,并且平台也会提供反担保措施。 长安的踩雷,不能完全怪P2P,更多的是自己风控做的不到位。 从它合作的平台就可以看出优劣。 自2014年底至2018年初,与长安责任达成合作的企业至少有10家,包括:存利网、精融汇、土豆金服、融金所、微财富、钱保姆、好利网、予财网、和信贷、邦融汇等。 除了和信贷之外,其它的并没有什么名气。其中,绝大多数P2P网贷平台不属于行业中的一线平台,不仅没有进入中国互联网金融行业协会,还有个别平台连银行存管都没有上线。 长安曾和一个车贷资产渠道合作,这个渠道并不是自己开发资产,而是在市场上收购,赚取差价。 也能侧面说明长安自己没有管控资产的能力,所以这锅p2p行业不背。 02 履约险真能一保万利吗? 履约险,指保险公司向履约保证保险的收益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。 只要保险是真,该赔就得赔,跑不了。否者长安责任怎么会赔个底儿掉,赔付20亿之后仍然要继续计提4亿元准备金。 即使保险公司偿付能力不足,监管部门也会采取措施,要求增加资本金或者限制分红薪资等。当“偿付能力严重不足”时,最终也会被保监会接管。 记得安邦保险被接管时,保监会就声明,公司债权债务关系不因接管而变化,将依法保障保险消费者及各利益相关方合法权益。 比平台背后的亲爹、干爹还是靠谱多了。 说到这里,小伙伴们千万别误会成有履约险的平台就一定可以放心投资。 履约险并没有我们想象中那么完美。 实际上,有履约险并且每笔借款都有清晰保障的平台,凤毛麟角。 要么,保险合同含糊不清,可能只是达成一个合作意向;要么,用账户安全险、失联险来滥竽充数,混淆视听;要么,只覆盖平台上的一小部分借款,以此为诱饵吸引投资;要么,部分承保或者设定严苛的免责条款; 保险说得再美好,等到赔付的时候才知道是不是真有用。 小伙伴们还记得招财宝侨兴债违约的事吧。虽然浙商财险作为第三方担保,最后先行赔付了,但一开始也是各方xx,谁都不愿担责。 所以,在投资过程中也不能盲目,购买“履约标”时还应当注意以下几个问题。 1.看清履约险合同中的被保险人是谁 被保险人是否为投资人自身也很重要,因为这关乎借款人出现逾期坏账后,投资人是否有权得到赔偿。 如果被保险人是网贷平台或者大股东,即使保险公司进行赔付,钱也不是进投资人口袋,而是直接给到平台或者股东,最终会不会给到出借人还难说。 之前黄河金融和浙商保险合作就是这种模式,黄河金融会不会把这笔钱再还给投资人,浙商保险是不管的。 2.看清保障范围 保险公司承保范围包括本息保障、只保本、只保息、是否保全额等几种方式。 因此要查看保险合同具体是保本保息还是只保本不保息,是保全额还是保部分比例。具体的承保范围最终会影响出借人能拿回多少钱。 3.看清免责条款 这一点最容易被大家忽视,保险公司是按合同约定履行义务,因此一定要睁大眼睛看清楚免责条款,究竟什么情况下不赔付。 查看履约险免责条款是否涉及以下规定。 比如,借款合同为假保险公司不赔,借款合同订立不合规保险公司不赔。 “借款人如果通过欺诈、串通等恶意手段签订借款合同的话是不能赔付”,即骗贷不赔付条例。 “被保险人明知或应当知道借款人的偿付能力或还款意愿存在严重问题或障碍仍同意借款或怠于采取必要措施导致损失扩大的情况不予与赔付”,这种情况较难说清楚,所以在签订协议前一定要看清楚规则。 辩证地看待履约险,不能盲信。 履约险只是给安全性再加了一把锁,挑选平台还是得穿透到底层资产,从业务和产品出发,而不是一听有履约险就盲目上车。 即使平台的履约险为真,保险公司的偿付能力如果出现问题,也会造成赔付的时间拖延,从而影响资金周转。 一切的前提是,所投的履约险是真的,且保障范围、免责条款还没有坑。 退一万步讲,保险公司也是要赚钱的,平和和保险公司合作,要么提高借款人成本,要么平台让利,要么降低出借人的收益。 大多数都是选择后者,羊毛还是出在羊身上。 03 12月5日,中国互联网金融协会网贷专业委员会主任、中国投资有限公司原副总经理谢平出席首届北京金融安全论坛并在发表演讲时提到:P2P网贷应遵循债权不转让原则。债权转让导致出借人风险意识淡薄,不注重是哪方挪用了本金,这是一种流动性充分化后的无风险幻觉。 履约险降低了大家的风险意识,和出借人教育背道而驰。在去刚兑的大环境下能否受到监管认可,持续发展下去,政策尚不明朗。 履约险没有想象的那么好,米缸金融、侨兴事件都实实在在地让保险打脸。 承诺得再美好,等到了实际赔付的时候才知道是否有用。 所以,履约险只是锦上添花,核心还是要聚焦到平台的资产业务和持续运营能力。 PS: 保持警惕,提高风险识别能力才是关键。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 一个新趋势,平台也开始嫌贫爱富了?
    扒皮 发表于2018-12-18 10:36
    最近好几家平台在做活动。 连“铁公鸡”麻袋也来凑热闹,推出1.8%参考加息活动。 相较于平时的一毛不拔,这波活动力度让不少小伙伴心痒痒,可是门槛太高,起投20万。 对于大户来说轻轻松松,小手一挥,可对于小门小户来说有点可望而不可及了。 一不小心,就被嫌弃了。 后台收到很多小伙伴的询问,起投金额这么高可不可以上车,期限投多久合适。 01 扒姐更多的是看到今后的一个趋势,忍不住立马分享给大家。 ps:扒姐先抛砖引玉讲下个人看法,欢迎留言讨论。 以前都是我们在挑选平台,未来平台也可能会挑选我们。就像银行理财的5万门槛,股市的最低买入100股。 P2P倒不会像银行般傲娇,但调整出借人结构,偏爱大额用户却是一个趋势。 1.头部平台参考利率差异对待 宜人贷同样是12月标,起投金额5万的标的参考利率9.3%,起投金额5000元的标的参考利率是8.5%,相差0.8%。 微贷网同样投1月标,会员等级V5-V7的用户享受的参考利率更高,扒姐查了下要达到V5等级,在平台的投资金额得超过100万。 2.监管对出借人人数的控制 北京三降,降余额、降人数、降店面,深圳四降,降余额、降人数、降店面、降违规,都提到对出借人人数的控制。 关于降出借人人数,有两个说法。一,是不能增加新用户;二,是不能增加存量出借人人数。 第一种不太可能,毕竟任何一个平台都有其自然获客流量,口口相传也好,慕名而来也罢,都不是平台能杜绝的。 监管的出发点是控制风险波及面,稳定压倒一切。 因此第二种更有可能,新用户注册补充老用户结清,只要达到一个动态平衡就行。 在监管的这把大刀之下,平台很可能会有意培养更多的大额用户,或利用完善的VIP体系,或利用投标参考利率差别对待。 3.大额用户风险意识和承受能力更强 小白用户往往没有完善的风险意识和足够的承受能力,一个小小的舆论就很可能造成大面积恐慌。 人心涣散,平台被拖累。相比来说,大户会更稳定。 即使平台在获取时不做筛选和区别对待,也会通过后期运营加强用户粘性。 进行风险教育,提高忠诚度,将小额用户引导成大额用户。 当然,不管p2p如何发展都不可能完全舍弃我们这些小屌丝的,毕竟门槛低也是他们跟其他投资品种差异化竞争的一个优势。 但,大户肯定会更受青睐,给更高的参考利息或者提供更优质的服务。这是一个趋势。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 团贷网资产端被出售、和信贷首次出现亏损,一起来看看。
    扒皮 发表于2018-12-14 15:23
    最近圈里挺热闹,有种过年的感觉。 有的张灯结彩,锣鼓喧天,吆喝着撒红包参考加息做活动;有的舔舐伤口,整装待发,身陷舆论漩涡,被质疑着也坚强着。 几家欢喜几家愁。 2018为何如此艰难,2019希望能抚平我们所有的创伤。 01 12月11日,团贷网资产端鸿特科技发布一则公告,将出售旗下两家助贷公司(鸿特信息、鸿*惠)。 引起投资人注意。 金融板块曾是鸿特科技盈利的顶梁柱。 鸿特信息和鸿*惠曾为鸿特科技创下惊人的业绩,2017年为其贡献近85%的净利润。 然而碰上今年的监管收紧,助贷业务的收入下滑。根据2018年度三季报显示,归属于上市公司股东的净利润为478.5万元,同比下滑了97.96%。 受行业影响同时也迫于监管的政策,资金合作方团贷网持续收缩成交量,部分地区的门店数量也在减少。 在计划着转型为开展线上业务,收缩线下合作。 其实此次出售更像是左手倒右手。鸿特信息和鸿*惠作价1.29亿元转让给派生信息,而派生信息是唐军持有68.08%股权的派生集团的全资子公司。 至于为什么会有此交易,还真琢磨不透。 或许是因为行业信心不足,未来政策又不明朗,避免拖累上市公司业绩。正如鸿特科技所言,未来其将重点发展智能制造、环保制造等科技实业。 或许是因为唐军在直播中所说,打算把团贷网独立借壳上市,资金端+资产端,为上市做准备。 不管原因如何,都是大佬们资本运作的把戏。非极端情况下,影响P2P本金收回的还是资产端质量。 平台的情况扒姐写过多次,后台也跟小伙伴们交流过,这里就不赘述了。短期来看问题不大。 说说扒姐的仓位情况吧,为了更稳妥起见,我目前是轻仓持有。 对了,团贷网目前有个1218活动,参考加息力度挺大。先泼个冷水,不可在高息诱惑下失去理智,投之前看看自己的仓位情况和P2P配置是否稳固。 不过没投过的,倒也可以先薅个新手福利试试。 02 和信贷近段时间处于舆论的中心。 出借人最关心的还是退出慢,其实这已经是整个行业所共同面临的问题了,只要底层资产过硬,慢一点也可以接受,总比本金遭受损失强吧。 况且平台也在积极寻求突破,11月2日推出“智选服务”。 将快到期的底层债权重新归类智能匹配到新的产品上去,这样不仅老用户债转提速了,新加入的出借人也能到期按时退出。 当然这是最理想的状态。 目前银湖网、广信贷、爱钱进都在推出类似逻辑的新产品。 扒姐在之前的文章中也讲过,点击可以查看。银湖网,挑战来了抓住就是机遇?、债转慢:爱钱进、和信贷、广信贷的花式“自救” 当然除了债转慢,最近和信贷的舆论点还有股价。 最近一个月和信贷的股价从6.51跌倒2块左右,与上市发行价10美元相比,更是缩水75%。 一方面跟行业低迷有关,乐信、拍拍贷、小赢科技、信而富、趣店等5家互金中概股,都出现了疲软的情况。 另一方面,跟互联网金融本身属性也有较大关系,市场判断比较容易受舆论的影响,且波动较大。 12月3日晚,和信贷发布了截至2018年9月30日的2019财年第二季度未经审计的财务业绩报告。 净收入和净利润均遭到重创,下滑严重。 财报显示,本季度和信贷净收入为362万美元,同比下滑约83%,环比下滑约93%。净亏损1740万美元,较上一财年同比下降237%,较上一季度环比下降159%,为上市后首次出现亏损。 借款人、出借人流失也比较严重。 本季度借款人数和投资人数分别为2183人、38825人, 环比分别减少了92.5%、42.6%,同比下降89.5%、9.2%。 在寒冬期出现流失情况也可以理解,监管控规模,出借人信心不足。况且和信贷还处在债转慢的困扰之中。 正如和信贷解释的那样,为了应对市场短期的情绪波动,和信贷主动减少平台上新借款的撮合,优先推广债权转让服务。 面对股价低迷,平台却信心满满。 12月10日,和信贷宣布将在未来12个月内最多回购累计2500万美元代表普通股的美国存托股。 意味着什么? 一,向市场传递股价被低估的信号,公司认为自己还是很有前途的。 二,向市场表达自己流动性资金充足,给股民或者出借人注入更多的信心。 能感受到平台想摆脱困局寻求突破的渴望和决心。 说一千道一万,作为信息中介平台,只有不断夯实自己的资产端和风控才能长久地给股民和出借人信心。 在这个冬天里,平台要坚强地活下去。终将迎来温暖的春天 。 PS: 不卑不亢,不慌不忙,也许生活应该这样。^_^ 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 最后一个月,P2P怎么投?
    扒皮 发表于2018-12-12 11:47
    惊心动魄的2018年终于快结束了,还有一个月,撑住。 回首过去,如果已经雷得外焦里嫩,大可以挥泪暂别;如果幸运地躲过雷潮,更要小心谨慎,争取在年末画一个圆满的句号。 接下来的投资基调仍然是,稳定压倒一切。 没必要为了多一两个点的收益而让本金暴露在风险之下。 我们的口号是,稳稳地赚。 01 近期,不少平台开始做活动。 抵不住高息诱惑,又开始蠢蠢欲动,摩拳擦掌。 的确,年前或许是最后一波高息机会。等年后资产荒开始,亦或者合规检查有些眉目后,势必会有一轮降息。 提前锁定收益,不失为一种良策。 但,切不可冲动,投之前还得多问自己几个问题。 这个平台能否安稳过冬,仓位已经有多少了,是否还有其他性价比更高的平台。 不要着急入金,买定离手便没有后悔药了。 也不要和平台谈恋爱,用动态的眼光持续关注。 根据后台小伙伴的询问特意去看了下,最近活动力度确实挺大。 团贷网参考加息2.5%、麻袋参考加息1.8%、宜人贷也提高了参考年化参考利率......(欢迎留言补充,以便给大家参考) 扒姐想说的是,参考加息的平台挺多,慢慢挑,别急。宁愿错过也不要投错。 02 选对投标期限也很重要。 一方面,结合自己的用金情况。 如果需要用于每月生活支出,可以选择等额本息,如果短期内都不会用到这笔钱又想图方便,可以选择一次性还本。 另一方面,要结合市场。 春节前后是资产荒,借款人少导致标的少,届时很可能一标难求,从而使资金站岗。 投标前可以计算到期时间,避免春节期间到期资金被白白占用,也可适当避开资产荒的时间段。 还要结合监管的步调,不出意外明年六月会有第一批备案,为了防止踩踏事件,对于拿不准的平台可以尽量选择短期标(六月以内)。 另外,扒姐还要提醒一件事,那就是退出时间。受雷潮影响,不少平台遭遇流动性危机,大量资金拥堵在退出路口。 我们在选择投标期限时也要参考平台的退出时间,避免出现着急用钱却迟迟回不了款的情况。 03 警惕小规模平台。 北京要求三降,降余额、降人数、降店面;深圳要求四降,降余额、降人数、降店面、降违规业务。 其实监管层面还有一个潜台词,降平台数量。 截止目前全国P2P平台仍有一千多家,鱼龙混杂,说实话,数量太多监管起来真的很麻烦。 北京清退待收规模5000万以下的,杭州清退待收规模1亿元以下的...媒体的报道恐有误解,监管不会一刀切。 只是从小规模开始清理,然后逐步扩大清退范围。 但有一种情况监管肯定是要禁止的,那就是“备案”套利。 比如平台各方面都合规,业务却只有几笔,根本没有经历市场的洗涤,没有资金募集能力,更没有完善的风控模型。 像这样,太小肯定不行,存在套利问题。 但小规模平台肯定会被大规模清理,不是因为规模小,而是因为它们基数大呀。 有一个数据,体量小于1亿元的平台待还余额合计占比仅为1.47%,而它们的数量占比将高达68.68%。 还有另一个数据,前十大平台的余额占比已超过40%,可见小平台日益边缘化,对行业的影响和贡献日益萎缩。 一方面,监管层不断下发压力测试;另一方面,各地合规进度不一备案可能还会延期。小平台很难熬过去。 控规模下以前那套用规模覆盖风险的模式也走不通了,核心还是资产,并且是优质的资产。 当然,并不是所有的小平台都活不下去。 风控足够严、资产足够好、业务足够合规、不存在套利,肯定妥妥地受监管喜爱啊。 总之,还是扒姐老生常谈的那句话,不以规模论英雄,不以背景论优劣,关键还是看资产,看盈利能力,看合规态度。 年底了,更加谨慎一点,横向纵向多对比,为2018年画上圆满的句号。 PS: 逝者如斯,不舍昼夜。 即使出走半生,愿我们归来仍是少年~ 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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  • 回访:e融所、达人贷,深圳“十条”完成得怎么样?
    扒皮 发表于2018-12-10 15:20
    上周四,深圳市互联网金融协会下发了一则通知。 史上最严十条戒律,圈内一片惊慌。 监管的紧箍咒之下平台还能活下去吗,P2P还能投吗? 扒姐觉得,其实并没有那么恐怖,很多只是重申和细化了之前的政策要求。 相反,对合规稳健运营的台子是一个利好。 备案迟迟没有进展,所有平台就得一直被束手束脚,最终坏平台被熬死了,可好平台也没了半条命。 优生为差生买单。 只有加速推进行业治理和备案工作,冬天才会结束。 本次自律要求,说明深圳监管进一步提速,进入最后的攻坚阶段。 通知发布之后,很多小伙伴询问达人贷和e融所的情况,收到大家的呼唤后,扒姐也跟平台进行了沟通。 01 在汇报沟通情况之前,我们先来看看协会发布的《通知》说了哪些内容吧。(已经熟悉政策的小伙伴可以直接跳到第二部分) 1.工商、管理信息不得变更 不得变更股东、实控人。监管意识到近几个月暴雷平台卖身/甩锅的共性,此举进一步压实股东责任。 跟此前深圳互金平台股权被冻结有异曲同工之妙。 不得变更注册地址、实际经营地。这条主要是为了杜绝平台为逃避责任搬迁到监管较为薄弱的地区去,从而造成监管执法困难、出借人维权困难。 迁去湖南的饭饭金服、迁去西藏的安心贷,出问题后不仅出借人维权艰难,经侦办案难度也增加了。 关起门来打“狗”,岂不更省事。要雷也给我老实待着,原地爆炸。 高管不得辞职、失联,并确保IT运营、资金清算、债权清收等工作正常进行。即使辞职也要到监管部门报备,并配合工作。 避免出借人维权无门,同时也要求平台保证网站、财务、催收等正常运营,意思就是即使清盘了也要保证催收。 2.控制平台规模 待偿余额不得增加。早在2017年底,互金整治办就要求各地在备案前控制规模,避免在行业治理完成之前整体风险增加。 态度积极的平台从去年开始便做好过冬和控制待收的规划,这次通知对其影响反而较小。 出借人人数不得增加并有序减少。有媒体认为这条是史上最严,并可能影响平台的盈利能力甚至生存。 其实不然。 监管的目的只是控制风险面,而不是要P2P死,否者也不会从2016年开始花费大量人力物力对行业进行整顿肃清。 平台的出借人数总是变动的,有新用户注册,也有老用户结清退出,只要动态保持相当即可,而并不是大家所理解的不能拉新。 其实监管这样要求还有一个目的,拎出“合格出借人”,督促平台对出借人进行风险教育。提高大客户占比,减小厌恶风险的小客户数量。 降存量违规业务。这也是去年就提过的双降之一,顺应监管提前布局影响就不大。 不得新增分支机构,压缩线下门店数量。说实话,前面三个都降了,门店数量自然也得降,总不能养一堆闲人吧。 事实上,一些平台的确已经开始减少门店数量了。趣店裁员关店、ppmoney解散八大部门、宜信裁员...... 监管希望看到的是平台的资产质量,而不是单单仅有资金募集能力,以规模来覆盖风险。 3.清理平台 已出现兑付风险或拟良性退出的P2P网贷机构不得开展新业务,并关闭出借用户开户、充值、投标等功能。 此前就有平台已经出现问题仍然继续发标,企图以新还旧或者坑更多不明真相的出借人。 关于这一条,监管并没有给出认定为有“兑付风险”的标准,扒姐觉得应该是出现自融、假标、大量逾期坏账的情况。 也留了一条口子,存量债权转让可以进行。 监管鼓励平台解决老用户的退出问题,同时也避免了更多出借人入坑。 平台不得当方面宣布清盘,需要会所审计、制定清盘方案、成立清算小组 。 避免有些平台打着清盘的名号单方面发布兑付方案,装死或者一纸清盘公告便人去无踪的情况。 但说实话,平台都无心运营下去了,很难保证还会费心费力搞这些清盘程序。 只能防君子,防不了小人。 未纳入整治范围的、未提交自查报告的、已停止运营的平台不得开展业务。深圳提交自查报告的平台有100多家,最终通过合规检查的也只能在此区间产生。 没提交自查报告的平台,可以洗洗睡了。 深圳P2P平台提交自查报告名单如下: 02 接下来说说大家关心的具体平台吧。 因为达人贷、e融所询问的小伙伴较多,扒姐就简单汇报这两家平台的情况哈。 1.达人贷 针对前三条,达人贷近期没有变更,也没有相关的计划。 平台今年2月份收到监管函,并在10月份提交了自查报告。 其实深圳这边从去年底开始就有控制规模的要求,达人贷也不敢造次,将待收一直维持在4-5亿之间。 业务主要是小微企业贷,坚持用比较笨拙但反欺诈效果明显的IPC技术,很难起量,但可以有效控制坏账风险。 为了向合规靠拢,将以前的“智投宝”升级为“自动出借服务”,不承诺投标期限,而是服务结束后需要手动申请转让。 在分支机构(分行)这一块,平台今年下半年已经提前在做了,数量从28个收缩成25个。 2.e融所 e融所今年1月5日收到监管函,并在11月12日提交了自查报告。 按照监管部门的工作要求,平台在今年3月完成对部分超限额业务的整改。 相信投过e融所的都有印象,今年3月平台将所有超过20万限额的业务进行提前还款 ,全部整改为合规业务。 平台的实力还是不容小觑的,不然也经不起刮骨疗伤的折腾。 待收规模从今年年初的13.99亿元降至11月底的10.16亿元。 细心的小伙伴可能已经发现,平台最近新上的资产业务主要为驾培分期或者车主信用贷,车抵贷都是些存量业务了。(平台透露后面也会上一部分车贷资产在平台上) 一方面,平台有意开拓围绕车而展开的通过线上获取借款人的新业务,减少对线下获取的依赖。 另一方面,其实平台也在开展车抵贷业务,只是这部分车贷资产都供给了银行(蓝海银行、宁波通商银行)。可以看出平台的资产质量或者风控手段获得了银行的认可。 针对上周深圳的自律通知,达人贷和e融所的情况扒姐就汇报到这啦。 对于这两个平台如果还有疑问或者有想知道的信息,可以在文末留言,扒姐尽量争取跟平台沟通,替大家问问,然后反馈给大家。 【原文首发于我的个人公众号:扒皮挖互金】
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