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简介:互联网金融专栏作者,微信公众号:小冯妮儿(shtucao)
  • 如何利用春节实现网贷投资收益提高一倍?
    小冯妮儿 发表于2018-02-20 14:24
    春节是一个可以提高投资收益的节日,怎么说,在这个节日里各大平台的运营部门都牟足劲搞活动,今天就聊聊如何利用春节来提高投资收益率。   加息活动+复利投资   和其他一些节日都一样,平台会出各种加息活动,比如加息红包、现金红包、体验金,复杂一点的和新春相关的如贴春联、集五福、抽奖等等,这些本质上就是让你投过游戏的方式获得加息红包、现金红包,然后诱导投资。   对于这类活动,我的看法是有大肥肉的时候一定咬紧,加息个 0.5% 看着没什么感觉,加息 2%、3% 这样的就下个大注捞一笔。   另外要说的就是复利投资了。爱因斯坦把复利看成是世界的第八大奇迹,其实赚钱的道理很简单,赚得的利息再投资,不断滚雪球,不断日积月累后最后达到本金指数级别的放大。   下大注、下大注、下大注   下大注的前提是认准的安全平台。时至今日,我不太赞成大家把过多的资金拿去分散投资或者去打新,而希望大家能够保证认准的安全平台至少投 10 万以上,为什么这么说?   现在我想很多小伙伴都会发现,平台会根据用户的投资额分等级,而等级高低直接影响你的投资收益率。   投资标限制:有些平台已经针对不同投资金额的投资人开放不同的权益:比如某大平台投资额 10 万以内的投资人投一个月只有年化 6% 的标可选,而投资额更高等级的则有 7% 和 8% 甚至更高收益的投资标可选;高活跃度的投资人还能够拿到平台销量专属标的,以及私募理财项目等; 权益限制:再比如想要债权转让,平台也会关注用户的注册时间和投资金额;当然你想参与该平台的投资人见面会,它也是有投资门槛要求的;此外,高净值投资人还获得提现快速到账、提现费用减免等多种优惠,有时候客服还会专人电话给你专属福利;   积分体系限制:同时绝大部分平台还设有积分体系,投资金额更多的会有更多机会获得加息券、现金券、礼物兑换等。   从这些运营活动的导向不难看出,平台尤其是大平台在注重拉新的同时更注重高净值客户的维系,把用户分不同等级区别对待,但如果本金不多还四处分散的话,无论在哪个平台上都只能享受最低一层的礼遇。   加杠杆投资   加杠杆主要是用于净值标,净值标的资产端是投资人用于抵押获得现金形成的标,目前主要集中在红岭创投、团贷网、宜贷网和陆金所几家大平台,不过这些大平台都在不断降低投资人的杠杆率,因为净值标是网贷新规所不允许的,不过完全下架之前还是有操作空间,也有平台只是换了个名目而已。   具体怎么操作呢?原理是先投个长期标,然后再发起净值标,把你的投资标作为抵押物抵押给平台,然后借出现金,用这些现金再投资,然后再进行抵押借出现金,再投资,依次循环,直到不能抵押为止。   因为一般抵押率在 80% 左右,抵押出借最低是 1 万元,也就是说 假10 万投进去,然后抵押借出 8 万,再把 8 万投进去,再抵押借出6.4 万,然后再投资 6.4万,抵押借出 5.12 万……如果把这个方法用到极致,10 万本金可以通过加杠杆方式变成 45 万本金。   不过,这里的前提是你投资的长期标是投资利率是高于你的抵押借款利率的,比如你投的标利率是12%,借款利率是 10%,这其中有 2% 的利差,如果借款利率超过了投资利率,那就划不来了。   总体来说,这本来是平台为了提高投资人投资流动性提供的投资品种,不过很多黄牛党以此来套利,各大平台具体情况还需要大家去对比下利率,因为政策风声紧,几家平台借款利率也在不断提高,适合资深网贷投资人操作。还需注意,发净值标套利也是对部分投资人才有权限,比如投资期限要求一年以上。   互动话题   春节各大平台的投资活动,有哪些是个坑?有哪些比较好?说说具体的活动形式。 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入.  
  • 为什么我不相信网贷第三方机构的「权威评级」?
    小冯妮儿 发表于2018-02-16 17:54
    想投网贷平台,网上一查,各个平台大大小小的负面让人不敢下手,身边也没个人可咨询,怎么办?看看网贷第三方机构的评级吧,排前 100 名的平台里面找几个分散投资,这样总没问题了吧?   不看评级不知道,一看评级吓一跳。哎呀妈呀,刚刚在评级 A 里看到的平台怎么在 B 里面没有了,在评级 B 榜单选中的又在 C 中不见了,如何是好?终于,粉丝们想出了好办法;找三个榜单里都有的几个平台,准没错。   这样选行不行?请听听我的故事。   01   小冯妮儿在某不知名的网贷第三方机构工作了近两年时间,说实话,网贷第三方机构实在多如牛毛,近百家左右大大小小的机构,都想着在「互联网金融」这个大金矿里赚一波钱,它们中的大部分都是从平台那赚钱。怎么赚?帮平台获客,给平台打广告,做会展,也包括所谓的评级榜单。   我所在的机构就运营得很一般,谈不上行业影响力,投资人用户寥寥,大部分用户都是商务去外面对接业务的平台。一开始几年虽然产品做得不怎么样,但是在风口我们也算飞了一小段,到网贷行业发展后期,钱越来越不好赚,于是,有个商务就提出靠「卖榜单」吸金。   怎么卖呢?这里面还是有技巧的,榜单里既要有大家都知道的大平台,然后再见缝插针一样塞几个要推广的小平台,让他们在榜单上露个脸,这样真真假假的最靠谱。   具体操作起来,比如某平台是杭州车贷一小平台,不管按照什么标准去评价都很难上前 100 榜单,那怎么办?上不了全国前100,咱们再评个华东前 100,如果还不行,就评杭州 100,如果还是很难有说服力,那就杭州车贷前 100,嗯,总归是能上榜了。   还有个方法,评级本身就是第三方机构去评,那么主动权就在第三方这。比如我本来要给你排 50 名,后来你塞了广告费,我给你排到第 15 名,整个榜单里面,只要有几个平台买账肯付钱就行了,其他就保证客观公正,反正这个别人也看不出什么。   注意,这里的逻辑就是不断缩小地理区域,不断加定语缩小范围,在小范围做做手脚。不过这又有谁关心呢?投资人只要看到平台上榜就安心,而平台又可以大肆宣扬自己获得某某荣誉,第三方机构又赚了钱,这个买卖难道不是皆大欢喜?   02   你说:难道所有的评级机构都造假?   不知道,我只能说我遇到过这样的情况。   客观说,这算不上什么造假,不管是评级的第三方主观故意为之,还是自认为客观为之,现在市面上能看到的各种评级确实都含有评级机构主观的成分在里面,标准是他定的,按他的游戏规则平台就排这个名,至于投资人,信不信由你。   我说几个指标,你说这些指标怎么进行量化呢?   比如,第三方机构常说的「平台品牌」。我就说,这个如何判断,你说平台有影响力就有影响力了吗?平台的品牌如何量化呢?是看它在网上发了几篇软文?获了什么奖项,还是在所有投资人心中的认可度,那么这个认可度又如何评判呢?在我看来,这个无法量化去衡量,纯属评级机构耍流氓。   比如,各个评级机构的算法公式。既然要排名,就要变成可量化的数据才能比较大小,如果合规程度在 A 评级机构里占 10% 的评分,在B评级机构占 40%,假如某平台在信披方面还未整改完成,信息披露不全,那么它在 A 评级和 B 评级的排名将会有较大影响。从这看出,某方面的内容究竟占多少分都是第三方机构说了算。   插个题外话,很多第三方机构批评网贷平台信批不到位,银行存管没对接等就预警平台,您可知道,目前还在整改期,监管层给出整改期的意思就是让平台在这段时间去完成整改,只要在最后期限之前完成就不影响平台备案,那么在整改的过程中去批判平台没有做好这方面的工作有什么意义呢?   这就好比你班主任今晚晚自习批评你没做完明天才要交的作业,如果是我,肯定会咬班主任:「老湿,难道作业不是明天能上交就行?」整改期不等于验收期,这一点,很多投资人都被很多第三方利用了。   更需要注意的是,这么多数据你以为第三方机构都是怎么获取的?大部分都是靠爬虫爬来的,各个机构技术水平不同甚至爬的数据都不一样,连评级机构呈现出的客观数据本身我认为也有存疑,更何况有些大平台平台的数据爬虫爬不到,所以榜单上根本没有,这就真尴尬了。   类似的槽点太多太多,小冯妮儿已经吐槽无力。   03   说实话,我觉得出现评级乱象的根本在于吹牛皮不上税,没有权威机构搞这个事,而且就算乱搞同样不会被抓去突突突,而这事又却是有利可图:既能讨好投资人,又有可能捞到经济利益,无论从任何角度讲都是「百利而无一害」。   就连很多评级机构自己都说了这些评级仅供大家参考,不构成投资建议,评级报告一长篇,很少有人关注选取的样本和这些适用范围的话。看看几家大的第三方是怎么说的:   网贷之家:说数据都是从网贷之家数据库中采集来的,存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。   网贷天眼:评级结果是根据网贷天眼行业数据库监测数据编制。   星火评级:当星火 R 计划有赴某平台进行实地调研并出具相应完整深度调研报告,才会将其平台列入评级榜单。未在评级榜单的平台并不意味该平台的资质不佳。 布谷新金融:比如 2017布谷新金融最受投资人认可理财平台50强票选活动,人家是自己公众号粉丝票选出来的,代表的是人家粉丝的看法,说的很明白了。   ……   当然,其他评级机构还有很多,看之前最好把评级的标准了解清楚,把美国的高材生放到中国考试框架去高考,估计成绩未必好,原因很简单,评价体系不一样。如果认可他们的评价体系,才有进一步讨论的平台的可能性。   04   再说说各类小的自媒体平台,包括小冯妮儿在内,大家都有自己对平台的看法,评判标准都是五花八门的,可能有的平台在某公众号是推荐的,在另外一个公众号就是预警。在这里我不对别人做过多评论,信与不信,信要信谁,大家要自行辨别,不要盲从,盲从任何人都有可能让你栽跟头,投资决定要自己独立决定。   不过,我觉得还是有几条判断标准:   给你个结论,并证明这个结论是对的,要有论点、论据和论证过程三个环节。从逻辑学角度来分析,很多判断都是站不住脚的。   很多人只给你个结论而不告诉你过程,如预警 A 平台跑路,我想说,为什么?有什么证据来证明这个观点?有些人开始扒平台,说 A 平台有些项目信息披露不明,最近负面新闻较多,我想说,信息披露不明只能说明平台合规性做的不好,怎么能直接推论出平台要跑路呢?用这个论据推导不出结论,论证过程出了问题,这叫以偏概全。   综上,网贷评级在我看来是第三方机构给投资人心理安慰剂,看看就行,不必太过当真。 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入。
    理财交流 347 10
  • 资源型平台测评:友金所、小赢理财(网金)、投之家
    小冯妮儿 发表于2018-02-12 10:53
    本周小冯妮儿社群中答疑活动中,群友问到的平台中,友金所、小赢理财、投之家这三家值得和大家说说。之所以把这三个平台放到一起,是因为它们有一个共性:那就是有强大的资源。 比如友金所背靠上市公司用友网络,小赢理财拉上了互联网保险巨头众安保险,以及投之家脱胎于网贷最大门户网贷之家。在这样强大背景下的网贷平台无论如何都给人加分。   友金所 友金所脱胎于用友网络,而用友网络则是以软件出名的上市公司。既然如此,友金所的借款来源来自用友软件的客户,通过这种上下游的产业关系,用友网络只不过是把自己的生意又向外扩展了下,给服务的客户再提供金融服务,然后再赚点钱罢了。   在这种情况下,友金所实际上是在上市公司的强大资源下进行运作,安全性比一般的草根平台要靠谱的多。不过,可以看出来,友金所也极少像其他平台一样四处推广,投资人很多也来源于上市公司内部以及对用友网络有品牌认可度的人。 看它的运作模式,更像是「小富即安」的状态,交易额在 144 亿左右,投资利率 12 个月的也就 8.2% 左右,不过,也有投资人反应用户体验不好,这点还请大家自己斟酌。   小赢理财(网金) 小赢理财这两年发展势头一直不错,借贷的多为年轻白领一族,借款用途为个人消费,不过,小赢推出的履约保证保险更是被投资人追捧。什么是履约险,说白了确实有本息保障的成分在里面。小赢在官网特别把有履约险的项目和其他项目区分开,其实就是给投资人吃个定心丸   根据众安履约险的规定,一旦借款人不能偿还本息,将由众安保险代偿。你说,难道保险公司傻?当然不是,保险公司对这类险很谨慎,而且商业保险的目的是盈利,能长期合作起码在侧面反映出小赢出险率低,保险公司有利可图。 不过,有例外的情况保险公司是不赔付的:遇到骗贷的不赔,平台自身风控不严和失误不赔。也就是说,如果小赢自己风控出问题,众安也是不会管的。   投之家 我想大部分人和我一样,知道投之家是从网贷之家上。网贷之家是行业最大门户,聚集了大量的投资人粉丝,有巨大的行业影响力。网贷之家做投之家的原因其实类似于用友网络,客户已经在这了,多提供个服务多赚一笔钱。当然,这是无可厚非的,不过,在网贷行业,真的没有比开网贷平台赚钱更直接的了。   投之家的模式实际上就是网贷基金,网贷基金就是说投之家本身是没有自己开发资产,不过它和一些平台深度合作,然后拿别人的标放在自己平台上,然后投之家再把这些标根据自己的投资原则分散组合,然后就是大家所看到的投之家的标的。 这种模式有什么好处?好处就是它所说的极度分散投资,而且公司可以轻资产运作。那么坏处呢,网贷基金就好像基金经理去选股票,就算再了解也没有上市公司内部人了解多吧,也就是说,不管你几重风控,风险最终控制权还是在合作平台手上。当然,投之家也可以直接参股一些小平台,这样合作关系更紧密。   综上,今天写的几个平台都是中期安全平台,它们的崛起与所在的资源紧密关联。在备案确定之前这些平台可以投,备案结果出来后需要再重新考察,测评有效期截至到备案结束。相对而言,它们比大平台收益率略好些,保守一些的投资者可以适度尝试。 ps.如果想和我亲密交流,欢迎扫码加助理微信入社群,每周三晚上,实时答疑。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入。
    理财交流 333 6
  • 年终奖发了,怎么花最赚钱?
    小冯妮儿 发表于2018-02-12 10:47
    到了这个时候,最开心的事莫过于年终奖发了,开心之余,最麻烦的事在于年终奖怎么花。   你说,花钱还不容易,分分钟都给你花没,大部分人估计无法做到这么洒脱,年终奖,总是要留一部分为将来的各种开销做准备,比如买房。   花年终奖,遵循「两步走」原则。   1、先扣掉必要性支出。   如孩子的学费、房贷、车贷、信用卡欠款等,之后根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。   这里面实际是要求先搞清楚自己家庭的财务状况,建议工薪家庭尽快建立家庭的收支账目,帮助控制支出,并进行合理化消费和计划。同时要制定下一年度的家庭预算,明确未来一年的收入和开支,还要防备各种不时之需。   2、再规划理财和消费如何组合。   ▍消费部分 消费也是年终奖的一个重要去处:一年辛苦下来,买些平时不舍得的物品犒劳犒劳自己、给父母亲带去些礼物,或者索性利用假期时间去一个遥远的地方。而年关将至,消费品、旅游费用、机票等都有不同幅度的价格上浮,这个时候,有些聪明人就准备提前花年终奖,来对冲过年时候的「高物价」。   年终奖怎么才能提前花呢?可以巧用信用卡免息期限。信用卡的最长免息期可以有50天甚至56天,这样就可以提前一个多月消费,再等到拿到年终奖的时候再还款。免息还款期是指银行针对非现金交易且全额还款的持卡人给予免息待遇,免息时间从银行记账日起至到期还款日止。   那么最长免息期怎么获得呢?如果在账单日的第二日消费,那么这笔消费将会出现在下个月的账单日,而只需在下个月还款日还清消费就可以了,这样就实现了最长免息期。   举个栗子:假设账单日是每月 1 日,还款日是每月 21 日,你在 1 月 2 日消费了5000 元,那么这笔消费就被记在了 2 月 1 日的消费账单上,那么你最迟可以 2月 21 日还清欠款,免息期是 51 天。如果你在 12 月 31 日消费 5000 元,那么这笔消费记录将出现在 1 月的消费账单上,最迟在 1 月 21 日还清消费欠款,免息期是 21 天。最长免息期获得的诀窍就是,在账单日的第二天消费。一般人我不告诉他!   那么信用卡最长免息期更高级的玩法,是办两到三张信用卡,分别有不同的账单日在月初、月中和月末,分别用最长免息期方法消费,这样就可以把每个月的消费分散到后面几个月来偿还,大大减轻还款压力,你们学会了吗?   ▍理财部分 根据奖金的多少来买适合的理财产品。然后根据自己的风险偏好,然后根据年终奖的金额进行合理搭配。   1万以内的屌丝级别   单身狗:处于这个年终奖金额的以年轻人居多,比较没有太多的理财规划,也没有房贷、车贷压力,但容易产生消费冲动,建议控制好消费额度。最好首先用基金定投、网贷投资的方式强制储蓄,留有少量活期存款供大额急需使用。   小两口:家庭理财建议分为投资、定存和消费三三分,保守党们可以考虑货币基金、存款、保险等稳健的投资产品,给父母和自己留出部分钱做保险。   三口之家:这个时候要保留家庭基本开支,此外还要为孩子成长、父母养老预留出一部分钱,建议去定投靠谱的 P2P 和基金,为孩子做好长期的教育基金,所以剩下的可以支配的钱就不算多了,开开心心计划个年度周边短期游也是不错的。   1 万到 5 万的小中产   年终奖能拿到这个数,也算是超过小康,奔着小中产前进了。作为一个家庭而言,要从理财、保障、置业几个角度进行考虑。   置业角度看,省下钱来以累积首付款。已经购房但有房贷在身者,不妨考虑提前还贷,可以使利息减少一些。但如果投资有经验,也不用急着提前还贷,买基金、买银行理财产品,甚至打新股,可能收益都超过房贷利率。   保障角度看,保险应该先应对意外伤害、重大疾病、退休养老等,应该为家庭建构保障系统。保险理财师建议,正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑教育金保险和养老险,对于从未有保险规划的年轻白领来说,年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。   理财投资角度看,建议考虑个人和家人的基本医疗保障,如基础性意外险和住院医疗险,还可以购买较低风险的基金、股票等。   5 万以上的土豪   年终奖在5万以上,除了置业和保险,投资组合可以更加灵活,可以根据自己的投资偏好进行配置。低风险承受能力的保守党还是可以购买银行理财、国债、货基、债基这类产品,而偏好风险的投资者则可以购买基金、股票、黄金等,但要看清产品的潜在风险,并设立自己的盈亏点,在风险能承受的范围内进行高杠杆的投资操作。   如果具备 20 万到 100 万可投资的自由资金,可以选择信托类产品或者是一些私募基金等。目前看来,信托类产品总体风险较低,倘若是投资私募基金,则具有一定的风险性,但风险收益可能很高。   如果你更土豪,100万以上年终奖,那么,有钱可以尽情任性了! 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入。
  • 宏亚金融:100% 纯伪国资,股权变更频繁,差评!
    小冯妮儿 发表于2018-02-08 22:32
    这是小冯妮儿头一次写这么旗帜鲜明的文章。研究这个平台,还是由于社群的小伙伴有人问我,大致看了下吓出一身冷汗,想想在这寒冬之际,写个文章希望大家不要再上套了。 国资造假   去年我写过一篇文章专门说明了为什么平台尤其爱「拼爹」,其实很好理解,对于成绩平平的小平台,平台背景如果时国资系或者上市公司系,那么投资人对平台的信任感会平添很多。但是,如果因此就用「爹」来骗投资人的信任,那就是平台的不对咯!就比如今天聊的这个。   写稿时大致看了下,公司 2015 年 12 月 3 日成立,至今不过两年多,注册用户 10.2 万,累计投资额 5.8 亿,可谓是发展非常初期的平台。小不是毛病,骗人就是你的不对了。平台官网写了「国资 100% 控股平台」,现在冒牌货太多,小冯妮儿看见这两个关键词就手痒痒想扒,果然不负我望。   在天眼查上显示,这家平台的控股股东是上海犇序实业有限公司,然而这个公司并不是国企,那么这个国资控股时哪里来的呢?咱们再看上海犇序实业有限公司,它隶属国际中富达实业总公司,而这个公司又是中国扶贫开发协会直属的企业,中国扶贫开发协会占股 50%。原来,平台真正想说国资指的是中国扶贫开发协会。我想说一句,你咋不说你是银监会的儿子呢? 有点晕,看看下图你就明白了,实际上可以说这家平台是中国扶贫开发协会的「曾孙」。这年头,「国资系」亲爹都是甩锅王,何况是曾孙呢?血亲关系有点远啊。 主业不专 关于平台高管的情况平台并没有介绍,不过工商信息显示关键人物有两个。这两个人都什么来头?这个沈,关联有两家金融公司和一家温州的超市。这个蔡就厉害了,有 8 家公司他都是法人,小冯妮儿细看,这位老板从服装、建筑、文化传媒到物业、餐饮,通吃各大行业,又是个「涉猎广泛」、牛逼上天的人物啊。 变更频繁 看到股权变更记录,小冯妮儿惊了个呆。2017 年 5 月到 9 月短短四个月里,股权变更记录居然有 5 次,最初的自然人股东张幼庆不断出让股份给贵州华信天翔实业有限公司,这家公司又把股份全额转让给现在的控股公司上海犇序实业有限公司,小冯妮儿以前说过频繁变更绝对不是好事,值钱的公司谁愿意随便转让呢?除非是真的时爹不疼,妈不爱了。 写到这,本来已经吐槽无力的我突然又发现了一项企业预警信息,这个平台竟然还上了工商系统的企业经营异常名录,原因时没有公示年度报告。这公司老板是多忙,还是公司内部管理多混乱才会有这种情况。 好了,关于平台的信息披露等合规方面的漏洞我已经不想再多说了,总之,今天写这个测评是给大家警示的反面教材。PS. 这家平台羊毛很厚,胆大的请上,过冬的别投,大家自己斟酌吧。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入。
    理财交流 569 12
  • 投网贷平台,避雷又提高50%收益的技巧
    小冯妮儿 发表于2018-02-08 16:34
    各大虚拟币价格已经斩到膝盖了, 美股大跌, A股跌, 外汇跌 …… 能看到的最赚钱的市场都在直线下跌,你们不要哭,因为我参与的下跌的市场比你们都多。但是,只有在这种市场行情中,固定收益类产品才能体现出价值,也就是所谓的避险天堂。我所找到的固定收益类产品中性价比最高的就是网贷投资,这也是最适合普通人投资的一种方式。   但是现在行情状况是全国网贷投资的平均收益率已经降到 9% 左右,这个收益率很多人已经看不上了(包括我本人),然而,各大市场羸弱的情况下,如何投网贷才能提高收益率呢?基于对安全和收益的双重考虑,我按照以下仓位来配置网贷投资。   大平台占 50% 以安全平台为主,锁定基础收益,投资时间可投半年左右,保证各大平台平均收益率在 9% 左右。大平台虽然本身的违约跑路风险低,但是项目本身还是可能出现逾期情况,平台可能不兜底,或者低价收购债权,比如前段时间的拍拍贷事件。所以,投大平台要综合对比里面的项目。 参考平台:微贷网、团贷网、拍拍贷、点融网、红岭创投、宜人贷。   中等平台占 30% 这类平台比起千亿规模的大平台显然要小一些,但是平台本身处在上升期,知名度有限,这个时候这类平台的投资标收益率要好过大平台,风险能力比一般小平台要强。但是这类平台综合实力、合规兜底能力等都还有所欠缺,尤其是政策合规备案这个潜在大雷下,能不能拿到尚方宝剑还是个未知数。不过投资就是要投未来的潜力股,建议拿三层仓位来获取 12% 左右的收益率,持仓时间在今年 6 月之前。 参考平台:具体问题具体分析,比如小冯妮儿推过的投融家。 小平台占 20% 要想从 9% 的收益率一下子收益翻倍到 18%,小平台的羊毛投资绝对是主力。小平台收益率目前一般在 15% 左右,然后加上各种羊毛能超过 20%。投这类平台,最大的雷就是平台跑路,所以需要花更多时间对平台的业务逻辑、资金流入和流出情况、底层资产甚至公司内幕有更多的了解,这类平台其实我更关注的不是所谓的合规信息,而是平台运作能力和兜底能力。 投这类平台的原则就是「打一枪换一个地方」,绝对不恋战,不复投。这类平台的业务风险一般变化很快,往往几个月甚至一个月的财务情况都会影响平台走向。 参考平台:每个时令不一样。   所以,总体的投资原则就是:价值投资+适度投机+羊毛。没有一成不变的市场,投资也要讲个时令,在春天播种,在秋天收获,我们要做的是在对的时机做正确的事。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。有问题咨询我,想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。群里每周有答疑时间,还会不定期送些福利,欢迎加入。
    理财交流 1464 15
  • 广东平台迎来备案生死关口,验收考题来了!| 政策解读
    小冯妮儿 发表于2018-02-02 14:02
    平台备案先要经过监管层整改验收,刚刚,广东的「考题」发了,158项内容可谓非常之严格,广东平台不容易。(以往广东政策参照 广东监管更严厉!停止现金贷新增业务(附影响平台名单))   一向以来,广东的监管风格就是比全国标准更加严格,这次也不例外,158 条验收标准非常细化,也更严格。小冯妮儿把关键一些条目列出来,大家对照自己投过的平台一一比对,如果有个别条目不符合标准问题不大,因为现在离最后验收还有段时间,咱们要做的是,   了解你投的平台是否都符合验收标准; 若少量不符合,留心其整改进度, 若大量不符合,趁早下车。   重要几条内容的具体标准如下:   1、不能提供担保或承诺保本保息,包括合同中不可承诺,不能设风险保证金、准备金、备付金、代偿逾期债权等。 言下之意,广东狠心要求去刚兑了,项目逾期了不能怪平台不能怪XX。(关于平台去刚兑这件事,参考平台去刚兑,我们的钱谁来保本?(上篇)平台去刚兑,并不是平台真不想兜底(下篇)| 年终福利)   2、必须有借款合同,说明费用、违约后果等。 这个尤其要注意,很多计划标的债权是没有明细的,也就是说你根本不知道投给了谁,这类项目必须要有一一对应的债权,并且有电子合同,事实上很多平台没做到这点。   3、必须上线银行存管。 这里说的时全部存管,部分存管部分不存管是不行的。   4、不能暴力催收,找别人暴力催收也不行。   5、平台不能直接发贷款。 意思是只能做中介机构,不可以先放贷、再收投资人的钱。   6、平台不能把投资人的钱投向股票、期货等高风险融资产品。 7、不能搞线下宣传、推广、营销。   小冯妮儿认为,大家应该重点注意前三条,这三条在平台网站和 APP 都能观察到,后面几条各大政策已经三令五申过了,稍加留意即可。   下面广东省政策将影响哪些平台   从网贷之家查询到,目前在营业的有 374 家平台,按交易额归类。   10个亿以上的有:团贷网、PPmoney、民贷天下、投哪网、小牛在线、小赢网金、红岭创投。 5-10个亿的有:融金所、人人聚财、友金服、中业兴融、钱爸爸、合众e贷 1-5个亿的有:普汇云通、前海惠农、新联在线、联金所、e 融所、融金宝等。   其中重点关注的有现金贷业务的平台有   PPmoney、TCL金融、爱本地、合时代、合众e贷、金控网贷、桔子理财、快来贷、理想宝、南瓜马车、你我金融、小树时代理财、小赢理财、信融财富。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。
    理财交流 184 3
  • 踩雷三年血泪史,说说P2P平台如何在我眼皮底下跑路的
    小冯妮儿 发表于2018-01-31 21:58
    寒冬已至,冷风涩涩。 政策收紧,这最后一根稻草压下来之际,估计又有一波卷款出逃的,怎么避免成为受害者?我用我的自身经验说说跑路平台是怎么玩套路的。 时隔三年,至今想起来还是心有余悸。2015年,我进入一家小的互联网金融公司工作,团队不到50人,做了两个产品,其中一款就是 P2P 产品。这是个彻底的无爹、没钱、纯民营的小公司,我在这家公司的角色是负责另外一款产品。 那个时候搞 P2P 正是赚钱的时候,老板看别人都搞,自己心理也痒痒。经过几个月的研发,这个迷你的 P2P 平台在一批 90后手里诞生。说实话,作为同一个公司的同事,做这个产品的人大都不懂 P2P,况且,产品也没什么像样的资产端。 怎么办?于是大家伙想了一个轻资产的方式,就是做「网贷基金」,说起来很简单,就是把投资人的钱投向其他的平台,这样的风险其实很大:因为资产都是掌握在别人手里,实际上我们选择的那些平台究竟怎么样谁也不清楚。 起初,我对这样一款产品并不看好,因为从团队来看,从管理层到技术、市场、风控都非专业人员。对产品持怀疑态度的人并不止我一个人,后来产品推广受阻,市场部想出一个办法,先从公司内部的员工下手。于是,公司内部以及老板其他的兄弟公司开始开始搞各种参考加息、送奖品等活动,搞拉人头的邀请机制。 当时的我大概被冲昏了头,想着这产品好歹也是自己公司做的,有风吹草动我还能不知道?而且目前看参考利息还很高,想想就这样下水了。好景不长,大撒币撒了大半年,没见个回头子,老板就把公司卖了。 这个关键人物二老板出现了。二老板把之前的团队收编后,开始继续经营。虽然这部分业务被分出去了,实际上我们还是在同一间大办公室工作,见面还能打个招呼。 二老板有多年的金融经验,还记得一次闲聊中,他信誓旦旦要把我们这款产品改造成多个概念加身的一款新型平台。当时年轻的我也是听着热血沸腾,这时的我钱依然很放心地投了进去。当时心理的小九九很清楚:感觉二老板靠谱,这个公司和我就在一个办公室,有个风吹草动我能不知道?还能在我眼皮子底下蒸发了? 大概又安稳过了半年时间,这期间,我经常打探平台的发展情况,直到有一天,我知道二老板把平台又卖给了三老板,而且已经卖了两个月!!!后来打听一下才知道,二老板要给三老板运营三个月,保证平台平稳过渡。 这个时候,我的心情已经严重不好了,这些日子这个平台频发高息长期项目,我鬼迷心窍就投了20000元。而且一个平台又被倒手一次肯定不是什么好事,可惜的是,我太后知后觉,只好祈求别出事。 这个时候,我就干了一件事,告知当时拉来投资的亲朋好友赶紧把钱撤走。果然,我的预测没错,三个月后的某天,我在办公室敲字,同事告诉我这个平台已经跑路了。我第一个想法是赶紧试试 APP 还能不能提现,果然提现失败,客服群再也没人说话。我的钱再也回不来了,27300,这个数字我想这辈子都不会忘记。 和我一样绝望的还有大概 40 个受害者,少则亏几千,多则亏 20 万。兄弟公司一程序员把买房的 20 万投在了这个平台,一直到现在,每当提起这件事,他都很绝望。事发后,我们几个受害者加了维权群,报了案,搜集了相关的证据资料,公司还找了援助的法务,不过,一切皆成枉然。 三老板卷款消失,二老板不见,只剩下第一任老板焦头烂额。事发后没几天,我们找到了二老板,找到了第三个公司的法人的下落。大概半个多月后,相关涉案人员被抓获,可笑的是,三公司的法人啥事都不知道,直接吓尿了。 我们查到,这第三个公司的法人是个惯犯,经常出入「局子」,按照行话说,这人就是个顶包的,给钱代人坐牢而已,而真正的主谋卷钱去了哪,却不知。由于平台小,涉及资金不多,这事不是特别大,当地的经侦也就抓人了事了,至于钱,我到现在也没见过一分。 今天,我把自己这段经历写出来,是希望这样的悲剧不要发生在你身上,没有踩过雷,或许你无法体会到我内心的煎熬、等待的焦虑和对家人的愧疚,因为这笔钱,对当时的我来说已然不是一笔小数目。 我希望,我的教训能对你有所启发。 永远不要因为贪高收益铤而走险。 投平台不要盲目,熟人尤其不可信。 资产端是王道,没有好资产,平台无从长远发展。 事物发展都有规律,天上掉的大馅饼可能就是个坑。 互动话题 你投 P2P 踩过雷吗?钱要回来了吗? 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」。那里有更多爱理财的小伙伴等着你。
  • 网贷平台推灵活期限理财产品,哪家值得投?(评拍拍贷、短融网、懒财网)
    小冯妮儿 发表于2018-01-31 21:57
    网贷平台产品创新不断,既要定期理财的收益,又要类似活期理财的灵活性,有没有什么折衷方案?当然有!   现在很多网贷平台都推出了灵活理财产品,说是灵活,其实也是以月为单位,比如,一个月起投,超过一个月后可以随时退出,那么各大平台灵活理财产品哪家规则更好,收益更高呢?   拍拍贷   平台「月月涨」项目投资期限为 1-12 个月不等,按月逐步增加年化收益率,收益率在 7%-8.1%之间,如第一个月收益率为 7%,第二个月为 7.2%,到第十二个月为 8.1%。这个项目最长投 12 个月,投完后自动退出。   总体而言,拍拍贷上市之后利息是持续走低了,这个产品投向拍拍贷中、低、高等不同风险的借款产品,由该团队统一给大家筛选并投资,安全性比较高,就是收益偏低。   短融网   平台「月月盈」项目投资期限为 1-12 个月不等,收益固定,投资后产品有锁仓期,锁仓期后可以自由转让。比如,6个月投资期的产品年化收益率为 9.2%,锁仓期为 60 天,也就是说,如果你只投 60 天,收益率也同样为 9.2%。但项目最长投资为 6 个月。   目前短融网这个项目投向车押宝、金农宝等的组合,由平台筛选,债权明细披露非常清晰,而且收益率也不错,如果按照只投锁仓期的最短的投资周期,「月月盈」一个月收益为 8%,2个月为 9%,6个月为 10.8%,这个收益小冯妮儿觉得不错。   懒财网   懒财网以活期理财产品为特色,定期产品也做成自由定制理财产品。懒定期最低投资 90 天,最多投资 5 年,具体投资期限可以自己定,比如你可以定投资 91 天,102 天等。 懒定期系统将根据用户资产类型偏好配置资产,资产类型包括:信托质押贷、资管质押贷、上市公司借款等。值得一说的是,懒财网让用户自己选不同不同风险类型的资产所占比例,然后再测算收益。小冯妮儿以平衡型类投资的情况来做测算,90 天的为 7.7%,1 年期为7.92%。如果你是激进型投资者,预期收益率更高。 根据风险不同资产分为 R1 到 R4, 用户可以自定义各类资产比例。 总体而言,懒定期最大特色就是灵活度最大,收益余风险选择、投资期限均有相关关系。不过,如果你已经投资出去钱,并想在自己定的投资期限前赎回的话,需要付已经获得的收益的5% 作为提前赎回手续费。   总结三家平台: 收益率最高:短融网 安全性最高:拍拍贷 灵活性最强:懒财网 互动话题 你还知道哪些平台有类似的产品,哪家值得投?欢迎留言。 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」。那里有更多爱理财的小伙伴等着你。
    理财交流 182 2
  • 我投的网贷平台有负面新闻,该不该下车?
    小冯妮儿 发表于2018-01-31 21:56
    说投网贷的投资人多是惊弓之鸟一点也不为过。 看了很多自媒体同行的文章,还有我自己的粉丝群,经常会出现这样的评论:「我投的平台出负面了,吓得我赶紧下车了。」那么,投资人该如何看待平台负面新闻呢? 负面新闻各不相同 从大学开始就一直在新闻这个领域里面工作,对于媒体、传播、新闻的基本规律,我还是有点发言权的。投资人为什么害怕负面新闻? 「本来行业动荡,圈钱的骗子平台这么多,保不准我投的这个也是,最好在雷之前下车。」 「出了负面,不会就跑路了吧。」 从看了平台负面新闻开始,心慌、心慌、心慌慌…… 其实,负面新闻大有不同,对待负面新闻自然也应该区别对待。 1、无辜被黑类 大平台最容易中招。大平台资金体量大,是大众关注的焦点,稍微一点风吹草动就容易被拿来说事,更有恶意造谣者制造投资人的恐慌。就说说最近的几件事,翼龙贷最近各种负面新闻缠身,又是资金吃紧,又是涉嫌暴力催收。陆金所被指逾期不兑付,后来真相是陆金所代销信托方产品,因为在陆金所销售所以成了背锅侠。 2、夸大其辞类 本来只是一,偏要说成二,把事实的严重性夸大,稍有波澜就要说成海啸。2017年 7月你我贷被曝出大规模关闭线下门店,员工被强制遣散,深陷劳务纠纷的新闻,有人「担心」会影响到借款人还款以及线上投资人的利益,引起轩然大波。 后来平台发声明,说是正常的调整和缩减。不管事实真相如何,这件事从简单的劳务纠纷联想到平台跑路,影响借款人回款,这个脑回路还是有点大的。本文首发于公众号小冯妮儿。 3、确有其事类 当然不是说所有的负面新闻都是空穴来风,相当一部分负面新闻时确有其事。比如一些跑路平台的曝出,大量逾期和坏账的出现,这类负面出现在一些权威媒体上,或者大面积出现,确实应该引起警惕。 4、主观判断类 这里的「负面新闻」其实是人为制造的。我主要说的时各类自媒体测评,因为我本人有时候也会写测评,关于这类分析,绝大部分的测评还是流于表面,根据平台本身呈现的信息、团队背景和网上的正面负面综合评价、投资人的爆料而来。 但是,爆料是不是真实可信?有些说辞是不是有事实论据支撑?仅从官网上的表面文章能反映多大的问题?另外,官网信息有一些瑕疵是否真正就能导致平台跑路的结果?……这些问题其实都是未知的。 所以,有些事并非表面所看到的这么简单,包括正面的和负面的。在不了解真实情况之前,别人对平台的评价主观性就比较强了。有的自媒体可能说这个平台不好,而另有人说它它好,这导致投资人直接懵圈。本文首发于公众号小冯妮儿。 负面新闻从哪里来? 除了确有其事的负面新闻以外,我今天想跟大家详细谈谈那些并没有反映真实情况的负面新闻时从哪里来的。 商业竞争 故意找推手抹黑竞争对手的行为行业里并不少见。虽然这种行为令人不齿,但真是防不胜防,这种专业下黑手的公司也不少。常用的伎俩比如论坛、贴吧里故意曝黑帖,用水军挑起事端等。这么做抹黑别人,难道自家的产品就受人欢迎了吗?人心叵测,人性之恶不过了。 敲诈勒索 有些以曝黑为主的媒体做这种事情无非是为了经济收益而已。在媒体工作多年,深谙媒体这种伎俩,不过是公开的秘密。记者做一个负面新闻,然后搞经营的和对方公司联系,结果没见报道出来,反倒多了一条广告,司马昭之心路人皆知。还有些诚心想做点什么的记者,尽心尽职写了个稿子,结果对方来「打个招呼」,回头稿子也没了。不管有心还是无意,经济利益成了绑架媒体的一个不可逃避的情况。 蹭热点 从新闻角度讲,用户的好奇心总是天然会被热点事件,尤其时负面事件牵引。很多时候,媒体和自媒体为了蹭热点而跟进新闻,一个热点新闻,就是一个行走的巨大流量。就拿我自己经历来说,平时科普文章的热度远远抵不过一个钱宝网暴雷的新闻。负面新闻的巨大流量诱惑,使得一些媒体更偏向曝黑。本文首发于公众号小冯妮儿 到底该不该下车 写到这,终极目的还是教大家如何辨别,我想大家已经明白了,答案不能从一而论。给几个小方法,辨别有用的信息。 看信源 行业里现在杂音太多,各种评论都有,信源(即信息来源)能帮我们判断信息可信度。权威传统媒体的可信度大于一般行业媒体,更大于自媒体,媒体和自媒体信息的可信度又大于论坛的灌水。比如,央视报道要比某某自媒体要靠谱的多。 看事实 如果信源无法分辨,那么看论据是否充分。比如一个人论坛发帖说某平台要跑路了,结果给了一个项目逾期的图片。显然,单个项目逾期很正常,这无法判定平台跑路。官方的说辞、网上的吐槽、媒体的报道到底该信谁? 小冯妮儿觉得,不如从权威第三方看数据判断。如果说某平台资金链断裂,从最近几个月运营报告里肯定能看出端倪,还可以参照第三方(如贷罗盘的资金流入流出数据)。如果资金流入流出都正常,又如何说别人资金链断裂呢? 还有些论坛里一味说某些平台不好,看来看去一点事实依据都没有,这种帖子也不足为信。 看逻辑 我觉得这里尤其要警惕各类评测。还是我那句话,网贷平台评测主观性占很大的程度,除非是那些四平八稳的平台人人都说好,大部分不大不小的平台的评价均是可上可下的。 如果一篇文章判断平台不靠谱,那么它的论据和论证逻辑是否能支持论点呢?关闭线下门店是否能推测出平台要出问题?显然逻辑很牵强,很多新闻看看都是捕风捉影的,就连新闻标题都有「传闻」这个词,那么里面的内容也不过时根据少许事实来推测出结论罢了。 相信这几个小方法,可以帮你筛选掉 90% 的无效信息了。 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加助理个人微信号zhulimitao ,添加时请注明「学习社群」。那里有更多爱理财的小伙伴等着你。
    理财交流 736 6
  • 51人品、宜人贷 | 过冬平台测评
    小冯妮儿 发表于2018-01-10 20:45
      今天看到分析,说备案期间P2P平台数量或跌至800家,大家不用特别担心,2018年作为备案大年,平台退出也会以良性平台居多,按照备案的要求,小冯妮儿将在测评平台的时候给出风险预判, A 为过冬平台,B 为投机平台(适合短期博高收益),C 为危险平台(不建议投)。   如果说实话,这么多平台如果全部按照监管的要求上纲上线,真的没几个是符合标准的,大部分平台目前是在监管框架下修修补补,但是各大平台的实力、财力、股东背景和兜底能力也不同,这些成了平台模式背后的重要考虑内容。   51人品 总体印象: 51人品脱胎于 51 信用卡管家,说实话,我真的是看着这家公司一步步发展成独角兽的。最初,51 是以管理信用卡工具起家的,后面又迭代出 P2P 的投资产品,逐步打通了一个投资、还款、借贷的闭环。   首先,用户可以直接从 APP 上申请借款,这些打包债权又以投资标的形式形成不同期限的人品宝(类固定收益产品),同时,人品宝的钱还可以直接通过 51 信用卡管家还信用卡,这样形成了一个小的生态圈子,要还信用卡的钱存在人品宝里面,解决了资金站岗的问题,投资和还款之间无缝对接。   51 对自己的借款人更容易风控。为什么?奥秘就在信用卡账单里。作为信用卡管理工具,51 信用卡管家要获取用户真实的银行流水,用户的财力和还款能力数据更加可靠,我们假设借款人也来自这部分用户,那么他们很容易判断用户的还款能力。   投资参考: 从团队背景、成交额、平台发展、兜底能力来看,小冯妮儿给评级为 A,目前就产品而言,51人品宝的活期产品收益率为 6% 左右,吸引力更大,如果备案,活期产品下架是早晚的事,在大限之前享受点活期福利还是不错的。   宜人贷 总体印象: 宜人贷是宜信旗下的网贷平台。关于宜人贷,大家可能都比较熟悉了,这家公司在 2015 年就在纽交所上市了,是第一家在美国上市的网贷平台,同时也是很早期的一家平台了。这家平台的模式很简单,资产端靠白领、工薪族的消费贷、现金贷支撑,对应在资金端就是一个个散标,可谓是自产自销。   早期,宜信算不上是真正的互联网金融平台,因为理财都是线下渠道。我自己第一个投的平台就是宜信,我是从线下门店知道的这家平台。现在,宜信做大做强了,投资业务也都搬线上了。   后来,宜人贷上了纽交所,除了品牌效应以外,很重要一点是财力也有保障。因为纽交所对平台的盈利能力要求很高,所以侧面可以看出宜信的财力。   投资参考: 这是家老牌平台,团队实力和资金能力都很强,适合过冬,评级为 A ,但平台信息披露做的很差,不知道这是为什么,而且利率也很低了,求稳的可以把保命的钱投点,对收益追求高的就不推荐了。 ▍征集活动还在继续…… 如果你对自己投的平台没把握,请在文末留言:1+平台名字; 如果你发现了安全系数高收益率也不错的平台,请留言回复:2+平台名字+推荐理由; 小冯妮儿将根据留言情况票选出大家最关心的平台,并一一测评,每周一测。 ▍声明:本文不构成具体投资建议,投资有风险,投资需谨慎。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」。那里有更多爱理财的小伙伴等着你。
    理财交流 227 0
  • 2018年投资趋势预测:网贷投资将有四大变革
    小冯妮儿 发表于2018-01-04 19:14
    前言:2017年,对我个人来说是成长非常大的一年,玩过了网贷、黄金、基金、期货、比特币、原油、美股、港股、保险等多个投资品种,交过学费也赚过钱,有了那么一点点粗浅的认知。总体而言,年终盘点了下,我对自己的投资收益还算满意。对于2018 年,我的投资态度仍然乐观,并把我对一些品种的投资预测写出来,不过,信不信由你。   网贷,是我最早玩的小众投资品种,也是我的看家领域,不过今年,我对网贷的投资比例将会逐步减少,资金比例大概率会小于 10%,但是对于普通投资人,我建议你们加仓。   以上就是我对网贷的态度,我这么做的原因是源于我对网贷的预测。   预测一:年化收益率持续降低,预计在6%-12%。   2012 年,我一开始玩网贷,把我自己的全部身价(10万)投了宜人财富,那时候收益率超过 12%,而且每个月都返部分本息。一路走来,收益率一直降低,现在头部平台一年期利息低到现在 10% 左右,可谓是「惨目忍睹」,这还不是最惨的,在 2018 年,这个收益率将会更加难看,也就是更加低,如果把一些小平台的高收益算做内,我预计整体利率在 6%-12%,大概率在 9%。   为什么?一开始说它小众,因为玩的人真不多,就连我自己也是碰碰运气的,谁知道会不会跑路。那时候,我整整一年时间都在为这 10 万日日揪心,生怕哪天就没了。   不过,现在玩的人越来越多了,平台拉足了人头,也该收网捞大钱了。整个行业对这点可谓是充满了默契,尤其是那些熬出头的头部平台。与此同时,最早几年投网贷的投资人每年都在翻倍,但是平台却少了一半以上,竞争压力降低,合规程度提高,这利率怎么可能继续高位运转。   预测二:投资期限增长,活期标走入历史,短期标供不应求   当大众对网贷的认可度提高,平台对于韭菜们也开始「收割」了,其中一点就是放长期标,比如 1 到 2 年的标,甚至 3 年。早期投资标为什么时间短收益率高?很重要一点是为了迎合投资人,钱放不了几天,万一出点问题就「拍屁股撤离」。这些短期标的存在,有些是真实的,有些是平台故意拆标,或者做了期限错配。   现在既然拿到了「备案」这块「免跑金牌」,平台也不需要这么「累」了。放长期标,对平台而言,成本最低,赚同样的钱,放贷两次短期和放贷一次长期,哪个更省力可想而知。当然,根据实际资产的情况,短期标还会有,但这不是平台的首选了,以后抢短期标,估计要「定闹钟」了。   至于活期,监管已经明令禁止,早晚挂在墙上回不来了,不过,就像学生不到老师检查作业的最后一刻是没动力写作业一样,平台也不想这么快把倍受欢迎的活期标撤下来。最能熬的,也就是到明年 6 月了。对于那些还能投的活期标,大家且投且珍惜吧。   预测三:互联网金融股票迎来牛市   2017年是 P2P 的上市大潮。宜人贷、信而富、拍拍贷、和信贷都赴美上市成功,当然,一大部分原因是他们搞了现金贷。明年,上市的平台更将是前仆后继,据小冯妮儿的了解就有不少,不过暂时还不能和大家公布。   从美股市场的表现看,几大股票都上演了跌跌不休的行情。正如我之前所言,利空出尽,就是利好。等到这些头部平台得到监管层的认可,一波上升在所难免。然而,在低处埋伏,高处抛售,无疑是最好的策略。   预测四:默默去刚兑,暗渡陈仓给保本   监管说要去刚兑,不让平台兜底,实际上,如果平台真的没有任何保障措施,投资人恐怕是不买账的。面对这项政策,我的预测是平台会变相保本,通过一些其他渠道给大家保本,同时,对于一些明确写了不保本的项目会提高投资收益率。目前而言,只有纯散标的平台才合规,按照这个标准,可以杀掉9成的网贷平台了。   投资总结 2017 年网贷监管合规元年,政策云谲波诡、变幻莫测,为了适应监管要求,现在的网贷平台已经渐渐远离「高风险」,渐入寻常百姓家。现在的网贷平台就像是利息稍高的银行理财平台,稳定性、安全性比收益来的更重要。基于以上判断,对于大众投资这还是不错的品种。   只不过我是高风险投资爱好者,网贷投资只是我中期周转资金的中转站,这笔钱,我会去开垦更广的疆土。 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」。那里有更多爱理财的小伙伴等着你。
    理财交流 146 1
  • 【2017年我投资的那些事儿】我2017年投资回报率超20%,只因坚持了佛系投资
    小冯妮儿 发表于2017-12-31 21:40
    又到了一年回顾的时候,算算自己的投资收益率,超过了20%,看到这个成绩,虽然比上不足,但比自己的投资成长之路,今年已然是最好成绩。这里有技巧,也靠运气,先晒下我选的投资标的和分别的收益率情况。   网贷投资(占比20%):综合获利 9%,(重仓团贷网、微贷网、拍拍贷,留部分打新) 国内指数基金获利(占比 40% ):30%,(重仓红利基金、H股ETF、红利ETF) 港股获利(占比 10% ):12%(重仓腾讯) 数字货币(占比 10%):获利100% 华宝油气(占比 5% ):亏 6% 余额宝(占比 5% ):获利 3% 活期备用金(占比 10% ) 部分截图   综合收益率:24.85%   怎么说,我的投资策略偏稳健,今年更是很少调仓,一般买完就「趴窝装死」,爱谁谁了,不怎么看盘,也不影响工作和生活,任他涨跌,我自岿然不动,不知道这算不算现在流行的佛系心态。   网贷投资 在今年年中的时候我写过一个自己的投资策略,在我的策略里,网贷投资始终处于一个过渡角色:我把投资分为短、中、长三个期限,根据网贷投资的特性,我认为它属于中期性价比之王。 网贷投资期限往往在 1 到 2 年之内,而且可以转让,这意味着它进可攻,如果发现价值投资长期标的可以随时把资金搬过去。同时它退可守,如果没有其他价值洼地投个长期标收益也不错。   但是今年是网贷投资的合规之年,政策云谲波诡之下平台收益率慢慢拉平靠拢,总体向下走,这意味着可以操作的空间越来越少。同时平台合规之后,基本可以无脑投,不像股票这般费神,它越来越走向稳定固定收益产品的方向,直到今天,我一直都觉得这是适合普通人的投资回报率相对高的产品。   至于平台选择,基本选了一些大平台加少量资金用于打新,今年这么做,实在是因为注册太多平台总是收到骚扰电话和短信,太烦了。   国内指数基金和港股 指数基金赌的是趋势。 行业指数赌的是行业趋势,大盘指数赌的国运。 股灾以后,A股一直萎靡不振,根据慢牛行情的说法,我判断此时投资是在熊市末或是牛市初的时点。这个时候去投资虽不知道股市何时能起飞,但毕竟埋伏在低点,再亏也亏不到哪去,但一旦涨起来,那就是赚到。虽这么说,股票甚多,没怎么研究过,我决定堵国运,大资金都买了各种红利指数,每逢低点买入加仓,高点持有,极少去看盘。虽然没怎么打理,但收益表现也不俗。   资金出海只是增加一份赚钱的可能,于是我选择了自己相对熟悉的港股市场。同样的思路,因为港股市场受大陆和美国市场影响都很大,美国经济复苏,港股也从低谷中慢慢走出,长期我看好它的走势,实际上,今年确实是港股的大年。 2016 年下半年,特朗普竞选成功的消息成为一只巨大的黑天鹅,一度让港股大盘跌掉底裤。通常市场会对此产生过激反应,就在当天最低点附近,我开始建仓,一年以来每逢低点加仓,到如今收益率已经超过 30%。   数字货币 比特币今年大涨 86%,我想就算是在这个领域边缘的同学都对数字货币有所耳闻了。实际上,我很早就知道这个市场,通过媒体的报道了解了一些片段,总觉得靠谱度不高。今年 ICO 狂潮提起了我对这个领域的兴趣,比特币达到7万的时候开始入场,最高涨到了 12 万多。在这个领域,对我而言运气的成分更多。   其他 油气类投资当时只考虑成一个投机的项目,年初投了第一笔,不过一直走下坡路,除了少量减产的利好消息刺激了一下这个基金上涨,单边下跌的趋势一直没有丁点转变。这次投资让我知道了不懂的东西不乱碰,大概在10 月左右,我割肉离场。   另外,不管做什么投资,都尽量不要all in, 给自己留有余地,当机会来的时候才能抓住。我的账户里经常躺着一些备用金,可以说它们就是潜伏的猎手,静等猎物,虽然不知道啥时候能用上,但机会一旦来临,绝不会放掉。   今年,我还给全家人都买了保险,这些钱虽然看着不少,但给家人一份保障,个人觉得还是值得的,为的就是避免黑天鹅事件压垮自己。   总结 回想遭遇股灾时候的自己,天天盯盘,追涨杀跌,每天计算自己的账面资产。现在再来看,我至少学会了一年事情,一动不如一静,少动多看多思,这一条投资原则我一直坚持。这一年里,我差不多都是只买补买,看好的猎物,就要把它收到自己麾下,等实际成熟才能放出。   虽然短期看来,市场浮动会造成账面上的盈利或者亏损,长期来看,只要你不套现,这些数字其实意义不大,因为这个游戏你还要继续参与,短期赚的钱随时可能亏回去。既然这样,如果放一年再看,或许还能有一笔惊喜。  
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  • 盼星星盼月亮,终于把钱宝网盼雷了。
    小冯妮儿 发表于2017-12-28 15:16
    钱宝网终于雷了。 盼着它雷,希望那些前赴后继被骗的人不要白白送钱给骗子了,盼着它雷,希望那些有一夜暴富梦的人早点醒。 张小雷已于2017年12月26日,向南京市XX机关投案自首。之前本人唱衰钱宝,还被钱宝粉丝攻击,这次张小雷投案自首,竟然自首前还发了个新春视频,这就是钱宝的老板。 不过事已至此,很多人叹息,投了钱八百万的人不再少数。有人为他洗白,说什么新闻是假新闻等等,这究竟是给罐了什么药。 钱宝网究竟什么来头? 有一家不承认自己是 P2P 的平台,披着电商的外衣,被人唱衰了四五年,它就是钱宝网。今天咱们来聊聊,它是怎么做到的? 如果看到这个主页面,小冯妮儿和你说这是个 P2P,我想你肯定说我眼瞎,这明明是个电商平台嘛。对,一开始我也和你一样。你仔细看看,这家「电商平台」和某宝有什么不一样?奥妙就在「分销」这个标题下。 从「分销」部分点进去,你会发现新大陆,我们看一下这个分销项目: 「紫隆山金秋青春版」这个产品是什么、有什么特色、有多少人购买并没有任何描述,唯一有的就是任务介绍,从这个例子来看,用户需要缴纳保证金 158527 元,39 天以后将会获得 7795 元的工资,完成后还能获得 45800 宝券,如果没完成任务,将被收取失败罚金 5456 元。 是不是觉得这个电商平台有点与众不同?小冯妮儿再给你「翻译」一下:投资 158527 元到平台,39天后你将拿到利息 7795 元。这尼玛不就是个 P2P 平台嘛!!!!投资收益率有多少?小冯妮儿测算了下竟然有 46%!而在分项项目下全部都是这一类产品,收益率都高到超出你想象,来看一个壮观的图。 做什么生意能够来钱这么快?老司机求带带! 小冯妮儿想来想去,只能想到「保证金」才是来钱最快的方式。从某自媒体号上小冯妮儿了解到,截至 2016 年 2 月底,钱宝网注册会员数超过 9100 万,2015 年现金流达到 220 亿元。不断注入的「保证金」刚好可以去弥补巨额「利息」,源头活水源源不断。 又想起了那句话:你惦记别人的利息,别人惦记你的本金。 还有一个消息,银监会下发通知《处置非法集资条例(征求意见稿)》表明,个人参与非法集资自行承担损失。你说巧不巧? 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」,在那里每周都有精彩理财经验分享。
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  • 平台去刚兑,并不是平台真不想兜底(下篇)
    小冯妮儿 发表于2017-12-20 10:33
    关于网贷平台去刚兑这个话题,小冯妮儿还想聊更多。昨天,咱们从投资人角度分析了下该如何看待去刚兑这件事平台去刚兑,我们的钱谁来保本?(上篇),今天,咱们聊聊去刚兑平台是怎么想的。   在人人贷去刚兑这个新闻出来的时候,很多媒体追热点采访各大平台对此事的看法,目前能看到的采访内容都「很正」:大家都说这是行业发展的趋势,越来越多的平台会去刚兑。然而,你真的认为平台是这么想的吗?   其实,整个事件你忽略了一条非常重要的信息,人人贷究竟为什么要这样做?是它赔不起想快点甩锅吗?并不是!真正的原因其实公告里和新闻里都提到了:为适应监管层的政策所做出的调整。这意味着什么?人人贷的这个举动并不是自发的,而是「因势利导」,为了让自己显得更「合规」,争取尽早备案的一个做法。   如果能够争取到第一批备案,网贷平台得到的是一块「免跑金牌」,投资人将对平台的好感度大幅提升。从这个角度去理解包括人人贷在内的7家平台的做法将更为本质,大家都在为争取拿到第一批备案卯足了劲往前冲。   了解了各大平台的「小九九」,面对记者采访平台老总们说的那些话难免显得有些冠冕堂皇了。没错,去刚兑是一个趋势,平台要不要兜底这事从前几年开始就讨论,早先大家都是说需要去刚兑但是私下里没一个敢的,后面行业乱象频出,去刚兑这事就不了了之了。   现在,整个行业发展稳定下来,这个话题又被抛了出来。不过,就算有些平台大胆说出「不兜底」以后还是拼命想从其他各方面给自己增信,比如和第三方机构合作,比如有银行存管,比如是某协会会员这样,甚至平台会用其他变相的方式去给投资人兜底,生怕投资人亏损。这些做法就是想传递一个信号:我是安全靠谱的,你在我这投资你放心就好。   你亏了钱平台给你兜着,难道平台傻?当然不是。还记得几年之前行业内的一个圆桌讨论主题就是要不要兜底,主持人发话后,五六个个平台老总依次发言,我记得很清楚,大家都心照不宣选择兜底,有个老板现场就说,自己种的苦果就只有自己吃。   平台兜底不是因为傻而是因为怕。不兜底怕什么?怕投资人跑了。你想想,网贷早些年在大众心理的印象得多差,将近 4000 家平台现在就剩下了一半,风险这么高还不承诺兜底,还有谁敢投啊?而且平台竞争压力大,能够认同这种理财方式的人偏少,仅有一部分网贷投资人里面还有想当一部分是撸毛党,在劣币驱逐良币的大环境下,不保本还拿什么笼络投资人?   再者,当时台上嘉宾说了大实话,目前投资人的成熟度还无法做到风险自担,一旦亏损搞不好就搞成群体事件,不管什么原因,如果被投资人一闹,媒体再煽风点火,平台再想好好经营下去其实也比较困难,毕竟有了「污点」,新来的投资人总会有点戒备。   所以,在这件事上,平台兜底有点被投资人「胁迫」的意思,不是愿意兜底,而是没有办法。但是,这几年过来,我们看到良性发展的平台块熬出头了,随着行业发展越来越成熟,美誉度逐步提高,投资人的参与度每年都在翻倍增长。行业企稳,当亲朋好友问起我的职业时,小冯妮儿现在也不用不好意思、扭扭捏捏和嗯嗯啊啊了。   当有大量投资人涌入网贷领域,这个时候当买方市场转变为卖方市场,偷偷摸摸过了这么些年的网贷从业者,终将有一天能腰杆立直了,说,咱们也可以说去刚兑是行业趋势了。只不过,当这一天到来的时候,整个投资收益率也将会走到一个更加低的水平了。   而现在还是一个过渡阶段,有些平台想尝试去刚兑,有些平台还是想稳妥些继续保本,声音很杂,立场很多,这也就解释了为什么平台要符合监管要求去刚兑的时候,还要找更多的方法为自己增信了。说到底,底气没这么足罢了。而监管层的要求,或给了一些平台尝试的勇气,或给了他们说服自己改变的由头。   不过,更多平台还对「兜底」这事无法释怀,而一些有底气的乐观分子借着政策东风成了第一批吃螃蟹的人,人人贷们不过是其中的先行者。 题图:来源互联网 文章转载需声明:本文转载自微信公众号「小冯妮儿」。 公众号回复「电子书」,免费获取 P2P 投资理财锦囊《P2P理财没你想的那么坏》。 想加入学习社群?欢迎添加个人微信号 xfnxld,添加时请注明「学习社群」,在那里每周都有精彩理财经验分享。
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