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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 退休金养老?你out了
    粒粒小天使 发表于2014-05-20 18:15
    退休以后你打算去哪养老?丽江、大理或者是青岛?大抵是这些每日疲于应付工作的人最为津津乐道的话题。或许只有这个时候才能解放工作中的压力和获取继续前行的动力。但以后在哪养老,如何养老真是这么轻而易举就可以解决的吗? 对于这些整日做着退休“白日梦”的年轻人来说,理想是丰满的,现实是骨感的。就以拿着月薪三四千的小白领来说,尤其是在北上广的白领,每月日常开销外,工资所剩无几。如果以后只靠个人养老金里的钱来养老,显然是不够的。媒体时不时的叫嚣着养老金缺口,或许面对这个问题正是未来的我们;再说,由于我国社保还没有实现联网,对于北漂、沪漂一族来说,很可能需要回到户籍所在地办理医疗保险和退休养老金。但众所周知的是北上广的社保缴纳基数是远远高于其他省区,这或许意味着今天的指出并不能获得同等福利的回报。看到这里,你还想只靠着养老金就行么? 但是罗马城不是一日就建成的,退休养老也不是一条路走到黑的。说到底,退休金就是让我们把今天的钱留到明日再花,有人说那不就是储蓄吗?我存钱就可以了。但是就目前的物价水平和通货膨胀水平,要是只把钱放在银行储蓄,那也就是坐等贬值的节奏。完全达不到赚钱养老的目的。那到底要如何做呢? 一说能实现财富增值而又风险较低的理财方式,互联网理财对大多数人来说可谓是一大杀器。当一个平台通过融资担保公司、小贷公司、第三方支付等方式全方位的保障你的安全,又有着超过银行三十多倍的收益时,你为什么不尝试一下呢?在粒粒贷这样的平台上,只要你坚持养成每月定投复粒宝的习惯,你就能获得你除了在本职岗位外多一条腿迈向你未来梦想生活的机会。 高品质的退休生活并不是一场说走就走的旅行,它需要每个人长期、细致的规划,在你规划退休生活蓝图的时候你的荷包准备好了吗? 粒粒有你 惊喜等你 快来点击吧 http://www.lilidai.com/Home/Index/reg/source/WD007
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  • 买房养老不如理财养老!
    粒粒小天使 发表于2014-05-16 14:31
    以房养老是2013年国家提出的新的养老方式,针对于越来越严峻的老龄化问题,传统的养老金制度已经无法保障老年人的晚年生活。但是作为一种新的养老方式,以房养老真的靠谱吗? 举个例子:从北京来看,以房养老这样的构想或许还有些可操作性,但是,房市是一个随时变动的市场,房价的涨跌是随时都会出现的,而作为老年人养老的方式,需要的是一种稳定性、平衡性、长久性的保障,面对起伏不定的房市,以房养老的可操作性确实值得质疑。 全国各地的房地产市场情况不同,针对以房养老政策需要制定不同的实施战略,一二线城市的房市价格水平高位不下,对于年轻人来说,无非是一种负担,那么年轻的时候买不了房,老了之后就如何实施以房养老呢?三线城市的房市价格水平一直保持着中低的水平上,对于普通老百姓来说,用房子来养老,保障性并不够,或许只能作为一种补充式的养老方式。 买房养老靠不住,针对当今的年轻人若干年后的养老问题,怎么解决,答案就是:理财养老。理财养老,顾名思义就是用理财来保障晚年生活。现在我们一起来算算,理财要投入多少,就够养老了? 一个月固定投资1000元,15年、25年后,你会有多少财富?在粒粒贷进行投资,答案是:504576元和1897635元。对,你没看错,每月定投粒粒贷1000元,15年后,你将有50万元的积蓄,如果连续投资25年,则将会有近200万元得积蓄。 这还是得益于粒粒贷新推出的互联网理财新计划——复粒宝计划。作为互联网理财的佼佼者,它的优良传统就是循环投资、本金复投、收益可复投,最低的资金闲置率,最高的收益率和最高的资金利用率。 给你讲讲复粒宝的事儿。复粒宝是粒粒贷新推出的一项互联网理财计划,期限分为3、6、9、12个月,收益率从高到底,7%-11%不等,比起传统的理财方式,这么高的收益简直是惊呆了。对于安全性,平台采用三方战略合作,由小贷机构提供并推荐借款人,担保机构提供担保,粒粒贷经过二次风控审核通过后,该借款人才能在粒粒贷上进行融资。所以说,100%的本息担保是为理财人提供了最安全的投资保障,最适合长期投资和理财养老了。 作为年轻人,应该从年轻时就开始未雨绸缪,结合国家养老金制度,辅助以理财养老,让自己拥有一个安逸、舒适、美好的晚年生活。 http://www.lilidai.com/Home/Index/reg/source/WD007
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  • 理财养老,这事靠谱吗?
    粒粒小天使 发表于2014-05-15 14:59
    话说,中国已经跑步进入老龄化,有一组数据可以清楚地看到这个事实:有数据统计,2014年中国老年人口将超过2亿,2025年达到3亿,2042年老年人口比例将超过30%,老龄化问题成为当今社会潜在的严峻问题。 传统的国家养老金体制存在诸多问题:最新发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测,到2013年,中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。一方面是越来越严峻的老龄化社会,另一面则是政策保障下的养老金体制越来越无法保障老年人养老,那作为今后的老年人,怎么养老才靠谱? 2013年,国家推行“以房养老”试点,在房地产市场雄起的年代,以房养老对于如今的老年人来说可能适用,但是高昂的放假对于现今的年轻人来说,特别是对于以房养老政策下的30多年后的养老问题,如何解决,这真是一个问题。 传统养老政策靠不住,以房养老代价太高,那么什么样的方式适合当今年轻人几十年后的养老呢?答案是肯定的,在现今的社会中,如何利用自己现有的收入统筹今后的养老,有一波已经开始做了,这就是理财养老。 李楠,今年32岁,已婚,月收入1万,他给我们算了一笔账,加入从30岁开始,每月定投粒粒贷理财计划1000元,年华收益率12%计算,20年后将有999147元的积蓄,也就是说,从30岁开始,每月定投1000元,20年后,你将有100万元的积蓄。到时候,已经50岁的人,有100万元基本上能满足自己的养老问题。 那么理财养老这么收效显著,怎么实施,怎么挑选投资渠道是个正事。话说,能采用定投方式的除了储蓄、基金之外,就是网贷平台的粒粒贷了。这三种理财渠道相比较而言,定投储蓄,收益太低,基金要么风险大,要么收益低,而粒粒贷的优势则是安全、快捷、平稳收益。比起储蓄和基金,粒粒贷的平均年化收益率在12.5%,如果理财计划选择复粒宝时,还会有循环投资的好处,最大程度的利用您的资金,达到最高的收益率,同时也避免了资金闲置。李楠当初选择粒粒贷的原因就是,起投资金低,收益高,有本息担保,更安全,刚开始小试牛刀之后慢慢尝到甜头,现在他每个月都投资1000块钱到粒粒贷,作为自己养老金的补充,以此来保障自己的养老问题。 数据和经验告诉我们,理财养老,这事很靠谱,选择一个好的投资平台,选择一个好的投资方式是重中之重,做好了这两点,每个月投资少量资金,年老后的养老问题也将不是问题,让每个人都能安享自己的晚年生活。 http://www.lilidai.com/Home/Index/reg/source/WD007
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  • 关注年轻人养老问题,你真的准备好了吗?
    粒粒小天使 发表于2014-05-14 11:44
    中国的养老机制似乎一直都是在走未雨绸缪路线的,国家政策保障的养老金制度,让很多老年人从中获益,但是,随着中国老龄化进程的加快,中国人的养老问题正在面临严峻的考验。 有数据统计,2014年中国老年人口将超过2亿,2025年达到3亿,2042年老年人口比例将超过30%。南开大学*院人口与发展研究所教授原新说:“中国可以称得上是‘跑步’进入老龄化。”除了跑步进入老龄化这一特点之外,中国传统的家庭结构也在发生着变化。独生子女政策的落实,越来越多的家庭成为标准的4+2+1的家庭结构,2个独生子女赡养4个老人,压力之大可想而知。从国家政策保障的养老金制度来养活越来越多的老人,不得不说已经成为一种奢望,老龄化的加速,政府在此项制度的支出上虽然不断在增加,但是依然是欲壑难填。养老金统筹中的缺口也是愈来愈大。最新发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测,到2013年,中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。不得不说,再过二三十年,中国的养老体制发生一个什么样的变化,已经让人无法去预测。国家政策保障下的养老金制度已经无法保障老年人的养老问题。2013年,政府首度提出“以房养老”的概念,在今后几年将试点推行,但如今的房地产市场,高昂的房价让人们只能望洋兴叹。“以房养老”的养老体制的推行,将面临巨大的阻力。在越来越严酷的老龄化社会面前,年轻人如何未雨绸缪,如果保障自己老了之后的生活?这是一个严峻的问题。购买商业性保险,开销似乎有些大。并且短时间内的保障也是有限的。在越来越金钱至上的年代,想要保障自己的晚年生活,最靠谱的方式还是:理财养老。理财已不是什么稀罕的事了,不但能将自己手头的钱进行保值,并且还能小赚些收益。不论是年轻人还是老年人,都可以进行理财。理财的主体人群多样化,年轻人可以理财,老年人也可以理财。年轻人理财是未雨绸缪养老,老年人理财是高度实用性,随用随赚。综合而言,年轻人看重的则是收益、安全、和便捷性;老年人理财,最看重的还是省事、安全。因此,有好多的老年人都会用粒粒贷平台来进行理财。说起粒粒贷理财,平均年华预期收益率12.5%、本息担保、50元起投、资金透明、风控严格,这些都是粒粒贷的特点,但粒粒贷的最大的特点是可以选择定投方式,以10年为时间轴,每个月定投2000元来计算,到期后能获得的本息收益是464678.15元。作为利益最大化的投资方式,粒粒贷的复粒宝计划还能为你提供一个最高资金利用率、最高预期收益率的理财计划,一次投资,轻松、方便、安全。 养老,是刻不容缓的问题,从今天开始就筹划是二三十年后的生活,多种养老方式并举,理财投资、政策养老金制度、商业性养老保险等养老措施并举,才能保证您有一个安逸而幸福的晚年生活。 http://www.lilidai.com/Home/Index/reg/source/WD007
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  • 未雨绸缪话养老
    粒粒小天使 发表于2014-05-13 14:36
    随着我国老龄化不断加重,养老已成为大多数家庭必须面对的问题。由于我国的社保体制不够完善,,缴费人数少、享受养老金人数多,城镇职工养老保险和新型农村养老保险覆盖面窄等问题都摆在面前。随着是否推迟退休来缓解社保压力一度成为社会关注的焦点。面对这种情况,我们应该学会未雨绸缪,这里面尤其是80、90的年轻人。为什么年轻人要首先考虑年轻人呢?首先,80、90多为独生子女,他们将来面对的将是两人照顾四个老人,加上中国人得平均寿命在不断延长,家里的老人可能到6~8位,养老负担会大大加重;其次,作为80~90父母这一代人,由于刚刚接触市场经济体制转型,大多数的工薪阶层甚至经历过国企下岗等种种风波,抵御风险能力差、理财意识也较为淡薄,手头余钱有限,随着年龄加剧,收入趋于稳定,日后的养老基本只能依靠政府的退休金。但不可否认的是,就目前形势来看,由于医保制度还不完善、一二线城市养老金差距过大等因素制约,富足怡然的养老生活必须尽早规划,并选择合适的养老工具。这个任务主要由年轻人来承担。在社会不断发展的今天,养老工具的选择也趋于多样化。除了以社保养老金为第一支柱外,合理的理财更能为其锦上添花。近年来持续发展的p2p理财就不失为一个很好的方式。例如粒粒贷推出的复粒宝计划,就很适合年轻人作为养老“准备金”。在粒粒贷平台上面,通过复粒宝理财计划可以得到最高11%的年化收益。经过不断的收益复投,实际收益往往还要高于预期。年轻人可以通过每月的资金定投,在细水长流中就累积不少的资金。中国古话有养儿防老的成语。年轻人理财养老并不仅仅是学会对自己负责,更是承担父母晚年美好生活的责任。尽早学习理财知识,是负责的人生态度。http://www.lilidai.com/Home/Index/reg/source/WD007
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  • 您的资金还在站岗吗?
    粒粒小天使 发表于2014-05-06 09:43
    小粒粒,大收益;低风险,高收益,保证资金不站岗 四大特点: 一、 百分之百的本息担保和第三方支付保证所有投资者的资金安全; 二、 高达12.5%的收益率和复粒宝理财计划,1000元起投 三、 投资随时赎回,债权转让; 四、 现在注册即可领取40元现金,即领即用。 快来登录粒粒贷来看看吧!http://www.lilidai.com, 客服电话:4006-888-290客服QQ1412817768 粒粒贷理财群:271693644
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  • 小粒粒,大收益;低风险,高收益,保证资金不站岗
    粒粒小天使 发表于2014-05-05 14:28
    小粒粒,大收益;低风险,高收益,保证资金不站岗 四大特点: 一、 百分之百的本息担保和第三方支付保证所有投资者的资金安全; 二、 高达12.5%的收益率和复粒宝理财计划,1000元起投 三、 投资随时赎回,债权转让; 四、 现在注册即可领取40元现金,即领即用。 快来登录粒粒贷来看看吧!file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\%W@GJ$ACOF(TYDYECOKVDYB.pnghttp://www.lilidai.com, 客服电话:4006-888-290客服QQ1412817768 粒粒贷理财群:271693644
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  • 从风控角度论P2P平台的价值
    粒粒小天使 发表于2014-05-04 14:41
    从风控角度论P2P平台的价值 一家P2P公司,都把风险控制的工作列为公司的工作重点,毫无疑问,做金融业务,风险控制是核心,那么在传统金融行业的贷款过程中,从资料采集、贷前审查、实地考察,到贷中监控、贷后管理等环节,把每一个步骤都做好、做扎实,非常不容易。 同时,这一系列复杂的工作,是很难通过互联网来简化或降低成本的,哪一个步骤省去了都会蕴含风险,而资金的安全性,永远是金融行业的立足之本。 因此,选择将贷款端放在线下,理财端放在线上,成为P2P行业,尤其是线上P2P公司的发展趋势。由拥有*颁发的金融牌照、具备合格资质、优秀的企业背景和专业的运营团队、行业领先的专业金融机构来把控项目并提供担保,坚持贷款项目的准入高门槛;同时,通过互联网技术手段,实现资金实时、高效、低成本的匹配,减少中间环节和中间商,将原本只有银行、信托的高净值客户才能享受到的投资产品提供给真正需要金融服务的广大群众,实现投资的认购低门槛。这一金融机构和互联网企业成功的异业合作模式,是P2P行业在中国发展了近十年,所探索出的最符合中国国情的发展道路。 由专业金融机构提供项目并担保,P2P平台审核通过后,由P2P平台匹配投资人,这一看似完美的创新模式,引发出了一个新的疑问:“如果这些专业的金融机构倒闭了怎么办?” 项目出现问题,金融机构来兜底;金融机构如果出现问题,谁来兜底?贷款公司、担保公司等金融机构出现经营问题,或因为项目逾期、坏账过多,或因为管理不善,或因为法律诉讼,出现破产、清算、资不抵债等问题,那么对于投资者的担保履约承诺就成了一纸空谈。而这一潜在风险发生的可能性,在很多P2P平台的宣传中,往往讳莫如深。 也就是说运用这种线上线下(O2O模式)相结合商业模式的P2P平台面临了一个新的课题,如何防范“系统性风险”的发生。 讲到这里,我们就会发现基金公司和P2P平台之间微妙的契合点。基金公司,尤其是防御性配置、注重资产流动性和支付能力的超大型基金公司,有着非常完善的风险控制体系和逆周期抗风险能力,对于防范系统性风险有着非常明显的优势。从另一方面来看,在资产投资收益上,此类基金公司的业绩较为平稳,并不突出,但对于以理财客户而非“投机”、“炒作”类型客户为广泛客户基础的P2P行业,资金的安全性比投资收益更为重要,因此引入基金公司的风险控制体系,防范系统性风险的发生,有助于增强P2P平台的风险控制能力。 在欧美发达国家上,管理资金超过$100亿美元的超大型基金的风险控制体系都有着非常显著的抗通胀、抗市场波动、逆经济周期等特点,经历过多次全球范围的经济危机,已经证明其能够有效的防范系统性风险。而这其中具体的操作手段有很多,包括主动型、触发型、关联触发型、被动型等多种类型,执行策略也比较复杂,在这里,我们对其中的2个较为重要的概念进行一下分析,以及如何将其运用到P2P平台的风险控制中来的一点想法。 风险敞口(RISK EXPOSURE) 指投资标的物如果出现违约,可能导致产生风险的信贷余额。风险敞口可以进一步细分到多个市场因素,比如地区、行业、大宗商品价格、外汇、供应链企业及关联企业、乃至于特定客户人群。比如说如果投资者所投项目比较集中于建筑行业内的企业,那么这些企业都会受建筑行业、房地产市场、钢材市场的变化所影响;如果投资者所投项目比较集中于进出口贸易企业,那么这些企业的经营状况都会受外汇市场的变化所影响。进一步来说,多个市场因素之间关联性的正负性、强弱程度和关联系数,会进一步影响投资者所投企业的经营状况。比如说如果整体经济周期下行,旅游业会萎缩,但传媒影视行业却不一定受影响很严重,因为在电影院看电影来消遣比举家出游要经济实惠;餐饮行业因其刚性需要,可能完全不受影响;同时进出口行业会受影响,因为外汇和经济周期具有强关联性。通过实时监测多种因素的变化,判断经济走势,挑选适合行业的优秀企业进行投资、放贷业务,会有效规避系统性风险的发生。 在险资金 / 在线价值(VALUE AT RISK) 指在一般市场情况下,如果出现市场下行及发生极端事件,投资者可能承担的最大损失。在险资金通俗的讲,就是在一般的市场波动范围内,投资者可能损失的最大资金额,也就是把上面提到的风险敞口的最坏情况做一个量化。Hope for the best, prepare for the worst,是金融从业的真理之一。通过追踪上面讲道的多种市场因素,并为每个市场因素加上相应风险系数和触发条件,主动判断市场走向,并积极调整资产配置,通过主动调节针对各个市场因素开发的风险敞口的大小,来降低投资资金的综合风险,可以进一步提高P2P平台防范系统性风险的能力。 P2P行业这一新兴产业发展极为迅速,已经逐渐成为广大群众会考虑的众多投资方向之一,整体P2P行业的未来必将如同基金、信托、银行理财一样,成长为一个万亿级别的市场。在这个过程中,我们在呼吁行业监管和明确政策导向的同时,更要从自身做起,脚踏实地的发展,不断提升风险控制的能力,保护广大投资者的切身利益,利用好市场经济的“无形之手”,实现企业自身快速、健康发展,为普惠金融做出贡献。
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  • 互联网金融: 一行三会备战“新工种”
    粒粒小天使 发表于2014-04-29 13:57
    互联网金融: 一行三会备战“新工种” “大银行有病,支付宝有药”近日,一组标语在网络上不断发酵,引起热议。近期,互联网金融的关注度已经远远大于当前的金融改革。同时,对于互联网金融监管这一焦点的讨论也几乎达到了沸点。 “对互联网金融,不能因为发展不成熟就让它自由放任,而应该以监管促发展。在功能监管上,应形成审慎监管、行为监管、金融消费者保护;机构监管上,则亟须建立监管的是P2P网络贷款和众筹融资。”中国投资有限公司副总经理谢平指出。 作为《互联网金融报告2014》课题主持人,谢平近日在博鳌亚洲论坛2014年年会上做出上述表述。该报告对互联网金融的风险、监管等问题进行研究并提出政策建议。 监管要小心翼翼 互联网金融作为新型金融业态,不对其实施监管可能会带来较大风险,但对其实施严格监管又可能扼杀其创新发展能力。 同在博鳌亚洲论坛2014年年会上,中国银监会副*阎庆民指出,对互联网金融监管,应该做好四个方面工作:一是适度监管,制定基本规则,避免不公平、不平等竞争;二是分类监管,对互联网金融进行不同类型的划分;三是协同监管,减少监管的套利;四是创新监管,用互联网技术提高监管有效性。 北京大学光华管理学院教授张维迎也表示,过度监管会扼杀创新,尤其是新事物处于初级阶段时。因此,政府过早制定监管规则,可能会扼杀互联网金融的创新。 “互联网金融作为新兴的金融活动形式,在含有传统金融基因的同时,也表现出其独有的特征,因此不能通过原有的监管法规条文以及现在的监管思路进行规范。”对外经贸大学金融学院副院长吴卫星在接受《证券日报》记者采访时说。 吴卫星建议,央行和银监会等政府部门应该一定程度地参考过去对于银行、证券和保险(放心保)行业的监管经验,同时也要适时的考虑互联网金融的独特之处,在不抹杀其灵活、高效、富有创造力的特征的同时,能有效地规范行业参与者的行为,创造公平合理的市场环境。 “互联网金融协会”呼之欲出 近日,有消息称,央行牵头组建的中国互联网金融协会已正式获得*批复。该协会由央行条法司牵头筹建,旨在对互联网金融行业进行自律管理。目前,该协会正上报民政部批筹。在此之前,中国支付清算协会下设的专委会—互联网金融专业委员会已经成立,这是属于一级协会下设的二级分部。 中国银行国际金融研究所副所长、战略发展部副总经理宗良在接受《证券日报》记者采访时指出,全国性行业协会属于行业自律组织,通过发挥自律管理作用,有利于推动形成统一的行业服务标准和规则,引导互联网金融行业健康、稳定地发展。中国互联网金融协会是全国性一级协会,直接由央行分管,不隶属于某个协会,这体现了对互联网金融发展与监管的高度重视。通过建立互联网行业协会,有利于形成政府监管与行业自律并行的多层次监管体系,体现了主管部门鼓励互联网金融发展,同时,进行适度监管防范风险的理念。 吴卫星表示,本次即将成立的互联网金融协会是一级协会,有更高的级别。相对于前者,互联网金融协会涉及的面更广,邀请了基金公司等更多传统金融业机构加入,为传统金融业与互联网金融的共同协调发展提供了一个协商平台。 “结合目前国内互联网金融的迅速发展态势,互联网金融协会被批准成立在某种程度上是中央对互联网金融发展的再次认可,同时也表明中央意识到金融创新监管的复杂性。”吴卫星表示,协会作为一个协商平台,可以在互联网金融发展的不同阶段,在配套的具体监管政策还没有推出来之前,能够通过行业自律,在快速发展的过程中规避大的风险。 “同时,在相关监管政策的推出过程中和推出之后的执行过程中,协会能够让各方充分表述意见,使得政策的推出和实施更为合理和有效。”吴卫星强调。 一行三会的“新工种” “对于监管职能的边界,可以充分发挥互联网金融协会这个自律平台的作用,将其作为缓冲,再根据市场发展情况逐步调整行业监管的底线原则,进而建立完善的监管体系。我国目前的金融监管体系存在一定的交叉和重叠,对于互联网金融监管的细分还应考虑实际的市场操作,不宜采用"一刀切"的粗放方式。”吴卫星指出。 在监管层面,除了成立全国性的一级协会,互联网金融监管政策也在加紧制定中。据悉,由央行牵头,包括银监会、证监会、保监会、工信部等多个部委正在加紧制定一份针对互联网金融的监管办法。 “对P2P网络借贷平台,银监会将根据*有关部署,承担相关监管研究工作。”阎庆民透露。 同时,今年3月份以来,央行密集下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》等相关政策文件。 宗良建议,在我国现行的分业监管模式下,应根据互联网金融机构从事业务的性质进行分业监管,对于类似于存款型金融机构的主体,应归银监会监管;证券性质主体则应纳入证监会的监管体系之下。 “应同时加强各监管主体的协调与沟通,推进监管联席制度的建立,未来应向功能型监管模式发展;推进建立互联网金融企业的行业自律机构,形成多层次的行业监管体系。”宗良补充说。 “无论如何划分,互联网金融仍旧是整个金融系统的一部分。互联网金融仍然依赖于传统商业银行等资金账户和支付体系。”吴卫星表示,若越过这一“藩篱”,互联网金融可能将显著破坏金融体系稳定性,并造成诸多问题。以第三方支付为例,其逐渐脱离银行体系的趋势,就很可能因资金划转的不透明引发洗钱等一系列问题。 吴卫星建议,一方面以央行牵头进行多方合作监管。央行作为核心,对互联网金融监管起到统筹协调的作用,同时银监会、证监会、保监会宜设立专门部门,对互联网金融的细分领域如众筹平台、第三方支付分头监管。 可学习美国两点经验 目前我国互联网金融监管正在建设过程中。吴卫星表示,有关部门在呵护互联网金融发展的同时,应尽快采取积极监管措施,保证其健康有序发展,并在发展过程中实施政府监管与行业自律并举。 吴卫星建议,首先需要明确监管体制和监管主体。其次,要充分发挥市场作用,建立行业自律体系。最后,建立健全法律体系,保护金融创新成果。 事实上,国外虽然没有明确提出“互联网金融”这一名词,但国外依托互联网开展的金融业务起步较早,但各国监管思路差距也较大。据记者了解,以美国为例,其第三方支付由联邦存款保险公司(FDIC)负责监管,而众筹平台则由联邦证券交易委员会(SEC)负责监管。2012年,美国通过了《创业企业融资法案》,这一法案放开了众筹股权融资,降低了小微企业的融资门槛。此外,英国在2011年成立的英国P2P金融协会在整个行业的规范发展和金融消费者保护方面起到很好的促进作用。 和信贷CEO安晓博在接受《证券日报》记者采访时表示,众所周知,美国金融市场高度开放,管制程度低,预期利率市场化,金融市场对创新要求较高。尽管美国没有所谓的“互联网金融”概念,但是以互联网大数据为核心的金融创新形式早已蔓延。美国监管当局对待金融创新的监管方式:第一,给予足够长的观察期,以保护鼓励创新;第二,针对现有创新模式专门设计多项能够化解或弱化风险的配套制度,在不伤及创新的基础上引导其健康发展 “这两种方式都值得我国借鉴。”安晓博说。 可实施牌照制度 据宗良介绍,在监管模式上,美国和欧盟表现出比较明显的差异。美国金融监管制度体系较为完善,将第三方支付视为货币转移业务,监管的重点放在资金转移过程,奉行权力分散和相互制约,通过财政部货币监理署、美联储、联邦保险公司等多个部门实行功能性监管。 在美国,支付机构需取得州一级货币汇付牌照,沉淀资金不能用于贷款、投资等活动,且需接受联邦和州两级反洗钱监管。与美国的功能监管模式不同,欧盟监管基本为机构监管,支付机构如要从事金融业务,需申请相应牌照,接受与银行一样的监管。 “值得借鉴的做法有很多,如采用功能型监管,加强不同监管主体的沟通与协调。”宗良指出,互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。与传统金融业务类似,互联网金融的基本模式存在较高的同质性,主要包括:支付结算、网络融资、渠道业务、虚拟货币及其他。 对互联网金融的监管,宗良建议,一是实行牌照制度,强化市场准入标准;二是实施功能监管,构建监管部际协调机制;三是完善法律法规建设,适应网络金融发展特征;四是创造公平竞争环境,实现同类业务同一管理。 “既然我国相关部门已经明确市场化的改革思路,就应尽早立法保障互联网金融发展,推动金融市场化改革,盘活存量,实现经济又好又快发展。”吴卫星强调。
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  • 主旨演讲:“强”式刺激,不是强刺激
    粒粒小天使 发表于2014-04-28 14:11
    ***主旨演讲:“强”式刺激,不是强刺激 当前,新兴经济体发展遭遇新挑战,中国经济存在下行压力,内外环境的变化使得经济形势更加错综复杂。此时正值一季度中国经济数据陆续发布,各方面都很关注,一些人担忧中国经济前景,市场对宏观政策走向也出现了猜测。 在这样一个关键时刻,*总理***昨日(4月10日)在博鳌亚洲论坛2014年年会开幕式上发表主旨演讲,强调我们能够应对各种可能出现的风险和挑战,有能力、有信心保持经济在合理区间运行。 经济下行压力较大,需不需要加大刺激力度? 昨日(4月10日),博鳌亚洲论坛2014年年会开幕式主旨演讲上,*总理***对这个问题给出了明确答案:我们不会为经济一时波动而采取短期的强刺激政策,而是更加注重中长期的健康发展,努力实现中国经济持续健康发展。 他表示,我们已经确定的方针和所拥有的政策储备,能够应对各种可能出现的风险和挑战,中国的发展有着很强的韧性。我们有能力、有信心保持经济在合理区间运行。 中国人民大学*院副院长刘元春说,今年GDP增速仍然能达到7.6%的水平,一季度可能会经历7.2%的探底过程,二季度由于外贸持续改善及稳增长措施出台,会提振市场信心,呈现逐渐反弹并趋稳的态势。 不会采取短期强刺激政策 今年前3个月的一些经济数据显示出经济增长较为疲软,一些机构也纷纷下调经济增速预期。 交通银行发布报告认为,我国一季度经济增速下行压力较大,所以将经济增速预测值由此前的7.6%下调至7.3%。兴业银行则预测我国一季度GDP增速为7.2%,较去年第四季度减速0.5个百分点。 尽管如此,这恐怕也不能成为中国经济重回政策刺激型增长轨道的理由。正如***提到的,“我们不会为经济一时波动而采取短期的强刺激政策,而是更加注重中长期的健康发展。” 在作主旨演讲时,***还再次强调,今年中国经济增长预期目标是7.5%左右,既然是左右,就表明有一个上下幅度,无论经济增速比7.5%高一点,或低一点,只要能够保证比较充分的就业,不出现较大波动,都属于在合理区间。 刘元春表示,强刺激是宏观经济政策的根本性调整,政策连续性突然发生变化,具体表现如货币政策从稳健转向积极,积极的财政政策所定位的赤字目标大幅提升,以及政府主导投资项目出现大幅度扩张等。 他认为,虽然一季度经济有回落的压力,但并没有触及底线,因此总理明确表态,不会采取强刺激政策。 “微刺激”对冲悲观预期 ***在点评今年经济走势时,既强调开局平稳,也直言经济稳中向好的基础还不牢固。 “凡事预则立。”***表示,面对当前复杂形势,我们既要冷静观察、保持定力,又要未雨绸缪、主动作为。宏观调控要把握总量平衡,更要着眼结构优化,根据形势变化合理把控调控的政策力度,适时采取针对性强的差异化措施。 他说,我们已经确定的方针和所拥有的政策储备,能够应对各种可能出现的风险和挑战,中国的发展有着很强的韧性。我们有能力、有信心保持经济在合理区间运行。 4月2日,*常务会议公布了旨在提振经济的措施,主要包括三方面:一是给小企业减税,二是加快“棚户区”改造,三是加快中西部铁路建设。 这被业界解读为 “微刺激”。刘元春表示,与强刺激不同,棚户区改造和中西部铁路投资都是今年规划内的内容,只是说财政拨款到位率要强一些,拨款时间往前提一些,同时审批时间提前一点,这些都不是新增加的投资内容,并且不会因为政府投资力度本身而产生对信贷环境的联动影响,这三项政策仍然属于预调范围,货币政策也没有进行预期参考利率和存款准备金率的调整,只是通过财政支出结构调整来对冲市场相对悲观的预期。 瑞穗证券报告称,当前通过政策与改革的双驱动以应对经济下滑的格局已经形成,除此之外,未来在财政政策与货币政策上也需要加大力度。 当前财政支出的速度慢于往年,1~2月全国财政收入累计同比增长11.1%,高于去年同期3.9个百分点;而同期财政支出累计同比增长6%,远低于去年同期10.7个百分点,显示财政下放明显落后。 在刘元春看来,目前的微刺激本身意在改变地方财政由于 “八项规定”等原因而产生的观望态度,鼓励将财政资金用在刀刃上的做法。 向三方面寻求增长动力 ***在演讲时称,中国经济稳增长是有基础的,今后一个时期不但有保持中高速增长的良好条件,而且具备持续发展的不竭动力。我们将着重在三个方面努力,分别是向改革要动力,向调结构要动力和向改善民生要动力。 包括中西部铁路投资和棚户区改造在内的做法不仅可以对冲正在经历的下行风险,并且与这三个方面也高度契合。 比如***提到,我们将推动沿海向内地梯度发展,依托长江黄金水道和重要陆路交通干线,培育新的经济支撑带。着力推进整个中西部地区的铁路、公路等交通基础设施建设,为产业转移创造有利的条件。 他还说,我们将继续加大简政放权力度,建立政府权力清单制度,探索实行负面清单管理模式,通过中国上海自由贸易试验区等建设,形成有益经验,并复制与推广到其他地区。 中国社会科学院人口与劳动经济研究所刚刚发布的 《中国经济增长与发展新模式》一书中提到,在向现代经济转型的过程中,市场竞争环境对于提高中国的潜在增长率至关重要。 该书显示,政府在提高中国的全要素增长率方面起着关键作用。通过一系列改革,中国政府应当强化制度建设,以此来促进劳动力市场、金融市场、公司治理和政府系统的高效运转。 该书主编蔡昉向《每日经济新闻》记者表示,保持未来经济增长的关键在于,通过改革提高潜在增长率。通过提高劳动供给、资本供给和提高生产率的方法,可以改变潜在增长率,但这需要在各领域进行深化改革,例如户籍制度改革和工业改革。 调结构、促改革与惠民生已经不可孤立而谈。***透露,围绕缩小城乡、区域差距和解决产业结构不合理等问题,以结构改革推动结构调整。加快弥补服务业这块“短板”,把“营改增”试点扩大到邮政电信等更多服务领域,用税收的杠杆来培育壮大生产性和生活性服务业。
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  • 一分钟教您玩转新平台
    粒粒小天使 发表于2014-04-24 11:00
    【粒粒课堂】一分钟教您玩转新平台 粒粒贷的新老用户大家好!新版平台已经上线几天了。由于在功能和界面上我们尝试了一个大幅度的改变,您是不是觉得操作起来有些不太适应?经过小编亲自实测后,吐血整理出一份全攻略,在这里,小编带着您梳理一遍粒粒贷新平台的玩法,您要看清楚哦。 第一步:打开新版网站后,完成注册。请看下图:[attach]73687[/attach]你可以点击图中红色矩形框中的按钮完成注册。 第二步:登录账户。点击“登录/注册”完成操作。请看下图:[attach]73688[/attach] 第三步:进入我的账户——安全中心,完成实名认证和开通第三方支付账户。请看下图:[attach]73689[/attach]进入安全中心后,请您依次选择左侧栏里面的“账户实名认证”和“第三方账户”两个选项完成操作,提升账户的安全性。在这里小编需要提示的是,由于网站的原因,提交的身份证照片不要太大,否则可能审核不能通过哦。 第四步:进入我的账户,完成充值。请看下图:[attach]73690[/attach]进入我的账户中,你直接点击红色矩形框内的“充值按钮,按照相关提示操作即可。 第五步:选择理财计划。是不是大家都看着急了,在这一步小编终于可以告诉大家,准备工作完成,您可以选择合适的理财计划进行投资啦!请看下图:[attach]73691[/attach]首先,您可以在首页点击“我要理财”的图标,页面会自动跳转到如下页面:[attach]73692[/attach]其次,请您选认真阅读理财计划的说明,选择合适您的,点击“开始投资”即可。如:您选择“复粒宝”计划后,就会出现以下页面:[attach]73693[/attach]您选择具体计划后,点击“立即购买”,将之前充值到第三方平台的资金匹配到计划中,操作完成。 快速晋级小技巧1、用户想提前预估收益怎么办?粒粒贷平台贴心的为用户准备了计算器哦!在网页底部有一个灰色的“计算器”图标,您点击以后,就可以根据本金、时间、预期收益率等因素帮您算出一笔账,让您快速做出合理的选择。[attach]73694[/attach]2、从哪查看理财记录?不管您是投资还,提现还是活动奖励,您在平台上的一切活动,我们都会通过站内信通知您。您只要在登录账户后点击右上角的“站内通知”即可。[attach]73695[/attach]3、老版网站的资金怎么办?由于新版网站采用了第三方支付账户,需要麻烦各位老用户回到旧版网站上发起提现申请。具体操作方法您可以到网站的首页查看。在这里,小编还要再提醒您一句,由于此次操作后即为默认选择,请您仔细阅读相关说明后,谨慎操作。[attach]73696[/attach]好啦,本次讲解到这里就结束了,您如果还有不懂得问题或者好的意见,不要忘记通过微信微博告知我们哦,我们等着您的到来。
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  • 理财有风险,理性选择很重要
    粒粒小天使 发表于2014-04-23 14:59
    理财有风险,理性选择很重要 经过了2013年互联网金融的大爆发,国内投资理财渠道逐步扩宽,理财手段丰富多样。理财在大家的脑海中已变成了一种清晰的概念。现在若有人还没投身理财产品,将资金存在银行;估计不仅被人说成OUT了,大家还会为他的资产贬值捏一把汗。 理财是保证资产保值增值的合理手段,也是现代生活抵御通货膨胀的有效工具。但理财不是一窝蜂去追求高收益高回报,理财的“理”,是整理优化的理,更是理智、合理的理。 理财道路任重道远,还有不少隐藏的陷阱。投资有风险,理财需谨慎。这些坑爹的理财产品要小心。 1.以房养老。这个方案刚推出就惹来了众多争议。“以房养老”反抵押贷款最早起源于美国。是指老年人将自己的产权房抵押,定期取得一定数额养老金或老年公寓服务;老人去世后,保险公司或银行收回住房使用权的一种养老方式。以长远的角度看,房子的价值波动不好预测,其和市场、经济、人口、政策等都密切相关。而且从目前的通货膨胀情况来看,以房养老对老人生活后期的保障并不靠谱。1990年100元的购买力和现在的100元相比,完全不是一个等级。“以房养老第一人”成都的钟大爷现在已经后悔了。 2.投资海景房。从卫星地图上看看,从东北沿海岸线往南一路到海南岛,各式各样的海景房占据了黄金位置。但海景房真有那么美好吗?家里潮湿易长毛,基础设施不完善,只见房子不见人,受季节变化的影响大……海南海景房经历了短暂的炒房热后,炒房客面临被套牢进退两难的境地。 3、现货白银投资黑幕重重。“70倍的高收益,两天净赚10万元!”吸引眼球的广告很容易让人动心。但你可曾想到,现货白银投资的本质竟是一场对赌游戏:交易软件被后台操纵,交易行情走势、买进卖出时间价格、现金提取都能人为设置。想赚钱?不容易!客户赚了的话,交易所就要亏。某代理商手下29个客户没一个赚到钱的,累计亏损了430万。而投资人的亏损资金“头寸”全部落入代理商和会员手中。“说白了,我们就像庄一样。” 4.A股。A股10年零涨幅是2011年股市的大热点,不仅财经股票领域各种专题新闻专家大讨论,甚至社会新闻亦将其挂在头条。这种表现,令第一批支持股市的老股民伤心不已。而2014年3月12日,沪指跌至1974.38点,创出37周以来的新低。在股市一夜暴富,名声远扬的人很多,但折戟沉沙家破人亡的人亦很多。至今还有一大批被套在中石油最高点的股民,有人帮他们算了一笔账,想回本他们需要100多年。股市是一个大赌场,你有强大的心理素质和承受能力吗? 5.QDII。相比QFII在中国的累累硕果,QDII这些年的遭遇坎坷许多。海外投资,风险分散,QDII刚出现的时候是时尚的新宠儿,但随着时间的推移其面临的问题也日渐暴露。境内机构、境外发行的风险和人民币升值风险犹如三座大山,压得QDII难以喘息。特别是,即使QDII投资者还能享受境外的投资收益,但人民币升值将把他们推向越来越尴尬的境地。本来美元用美元计算收益率为正,但人民币一升值,抵扣成人民币竟然摇身一变成了亏损率,坑人不商量。 6.谨防和高风险挂钩的银行理财产品。银行信用有保障,银行理财产品收益率较定期存款高,成为很多人投资的不二选择。但购买银行理财产品可得擦亮眼睛,在吸引眼球的收益率背后,暗藏着一不小心就让你中计的陷阱。预期收益率和实际收益率是有差别的,若理财产品与股票等高风险投资挂钩,行情不好时产品很可能变成0收益甚至负收益。另外,理财产品到期日和资金到帐日是不同的概念。有些银行理财产品表面期限短、收益率高,但到期日为国家法定节假日,导致资金到帐日延长3-8天,收益率实际上降低了。 7. p2p收益过高要小心!p2p行业这2年发展迅猛,证明了其广阔的发展空间和强大的生命力。p2p行业满足了小微企业和个人广泛的贷款需求,有其存在的合理性逻辑,而高收益让诸多投资者跃跃欲试。但国家政策规定,利率高于银行同期贷款利率4倍,就属于高利贷。如果P2P平台标明的收益很高,那你一定要多长个心眼了,看看是否属于自融,平台运行是否规范,是否有严谨的风控系统,最关键的是,是否有本息担保,如果发生违约情况,责任由谁承担,如果是平台自行承担,建议你要多考虑一下,最好还是选择与小贷公司合作的平台安全系数比较高。 8. 存款变脸保单。在银行排队存款,常常能遇到热心的工作人员介绍“高收益、低风险”的理财产品。这些理财产品需定期存入一笔钱,保本保息,每年有分红,几年后返还本金;关键是,高收益极具诱惑力。一些年龄较大的用户面对“工作人员”天花乱坠的忽悠,很容易就上钩交钱了。其实,这些“银行工作人员”推销的是以理财为名的银保产品,“工作人员”也并非银行职员,而是保险公司的银保业务员。这一类产品若想提前支取,损失最多高达80%。
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  • 互联网金融:监督与支持需齐头并进
    粒粒小天使 发表于2014-04-23 14:38
    互联网金融:监督与支持需齐头并进 在全国政协十二届二次会议上,互联网金融是其中热门话题之一。政协委员肯定了互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,但对互联网金融目前处于无监管状态的极大风险,很多委员强烈呼吁,必须加快对互联网金融监管,尽快启动立法程序,及时将监管成果转化成为民服务的具体信息。同时,也有委员提出,政府应敏锐把握互联网金融的发展契机,在资金、规划、政策等多方面给予支持,引导互联网金融作为传统金融的补充,为小微企业融资提供创新服务 张赛娥委员警示:互联网金融隐患可能于若干年后爆发 全国政协委员、香港南华集团有限公司董事局*张赛娥指出,互联网金融为传统金融体系带来了颠覆性的影响,但这些影响具有极高的潜在破坏力,同时也因为其规模、集中度及参与人数众多,其风险比影子银行有过之而无不及。互联网金融产品是一种创新的存款工具,这些工具逃过了监管机构的监管,欠缺准入门坎、行业准则,为投资者以至整个金融市场增加了风险。实际上,这样不但风险大,对银行也不公平。她建议:互联网公司的收取存款和贷款的业务,都应该严格审批和监管,要遵守资本金及操作的规定,定期向监管当局提交账目,有关人员也要向监管机构注册并接受监管。 目前,有些银行对用户的交易额度做出限制,这只是消极的抵制,终有一天资金将会大规模地从银行的活期存款流向互联网金融的高息产品。届时,互联网公司集结了群众的力量,就可以向银行要求更高的回报率。这就会影响到银行的资金结构和成本。 她进而分析道:“如今互联网金融产品吸引了大量个人储蓄,由银行活期存款转投货币基金。货币基金再将资金投放于银行的高息定期存款和企业债券。企业再将暂时闲置的资金存回银行,而企业相对个人更倾向选择定期存款。如此一来,虽然资金最终也是流向银行,但银行的资金成本正在逐渐增加,不利中国的经济发展。” 她特别指出,如今互联网金融平台大行其道,增加了大众对银行的议价能力,但同时弱化了资金集合再发挥的功能。一般来说,大众对资金的利用没有什么效率,只有懂得做生意的人才可以较好地发挥资金的功效。如果互联网金融取得成功,意味着中国预期利率上升,令资金成本上升。虽然短期会有不错效果,却不利于长远发展。 对目前的这种乱象,她客观地评判说:“互联网金融的兴起,会迫使银行加强竞争力,改革其营运模式,银行应吸取教训,改善其服务。但与此同时,随着互联网金融产品可能引发更严重的‘钱荒’问题,不利于国家的经济及金融的稳定性。互联网金融的隐患可能于若干年后爆发,宜及早注意及预防。” 高云龙委员建议:对互联网金融实行市场化监管 全国政协委员、中国光大(集团)总公司执行董事、常务副总经理高云龙指出:互联网的“开放”和“即刻传播”等特点,使其业务的社会影响力巨大,远不能用传统观念下与业务规模正相关之影响力来衡量。因此,维护互联网金融领域的有序守法,建立与传统金融公平公正的经济秩序意义重大。 他说:“首先,互联网金融的跨界性和综合性,一定程度上模糊了金融与非金融的界限,用传统思维难以界定其行业范围;二是行政监管思维与网络技术革命形成的‘平等、开放、快速反应’的互联网精神兼容性不高;三是与传统金融机构主要依靠传统的组织机构及业务程序控制风险不同,互联网金融依靠‘数据’,而‘数据’是市场行为积累,‘数据’强调市场决定;四是非金融机构或网络运营商所从事的互联网金融,多为‘撮合服务’,与传统金融以‘经营风险’的主题有所偏离,‘撮合服务’综合化程度较高,很难像传统金融那样做出细分。” 他建议,对于互联网金融业务启动立法程序,使得线上线下产品销售遵守公平统一原则。这些原则至少包括三方面核心内容,一是详尽的产品信息披露要求,二是明确产品售后风险责任,让投资人承担必要的风险;三是严厉打击消费者信息盗用和滥用、禁止非法融资活动等。对尚在探索中的互联网金融业务,应保护发展,鼓励创新,明确创新应遵守的法律底线和风险底线,严防利用互联网名义进行诈骗。 他还建议,发挥行业自律作用并加强对互联网金融的合规监管。他认为,自律组织要利用互联网手段,制定网上产品风险评估标准,由行业自律组织定期组织产品风险评估,对相关产品或企业进行风险抽查,向投资人公布评估等级等。也可根据网络投诉举报情况组织调研,公布调研情况,达到自律管理目的。同时,要加强对互联网金融的合规监管。对一些“高收益”理财产品潜在的兑付等流动性风险,在立法成型之前,相关监管机构有必要提出“风险储备”指导或予以风险提示,维护市场发育,保护投资人。 王康委员调查发现:互联网金融乱象丛生 全国政协委员、四川省教育厅副厅长王康调查发现,有的“宝”在你把钱放进去后,就消失了。他认为,这中间最受伤害的是百姓投资者,但百姓投资者却没有渠道调查这些理财产品的真假。根据他的调查,中小投资者面对不计其数的各类网络理财产品时,很想知道这些投资项目是否合法,安全以及应当如何应对风险。为此,他建议:作为国家的银行、证券监管机构,银监会、证监会及其所属分支机构,应树立服务意识,运用信息技术的手段,通过多种社交渠道,加强与投资者的互动交流,通过倾听中小投资者的咨询和诉求,对他们提供服务,并注意从中发现、提炼有价值的监管信息,有的放矢地开展各种监管工作,有效提高广大投资者防止欺诈陷阱、抵御市场风险的能力。 李占通委员建言:利用互联网金融工具支持小微企业发展 全国政协委员、天津市大通投资集团董事长李占通表示,互联网金融在为小微企业的融资服务上具有得天独厚的优势。在目前互联网金融模式里,对解决小微企业融资难最有典型意义的方式是网络贷款模式和众筹融资模式。 他介绍说:网络贷款模式是借鉴电子商务,把放贷方与借贷方通过网络连结起来。这种模式体现了互联网时代公众化点对点信息交互和资金流动,它成功的关键在于以信息的搜集和处理为核心的微贷技术的革新,开创了大数据背景下的互联网贷款新模式。据统计,到2013年底,中国国内有约600家网络贷款平台,年交易额约700亿元人民币以上。这些网贷平台在央行引导下逐步走向自律和规范。而众筹融资模式是指项目和投资者通过网络直接对接,任何人都可以将自己的创业构想发给众筹网站,经网站审核后发布,网友自愿给予资金支持,回报则是相应的产品或服务。众筹融资模式是风险投资的一种补充或变革,其融资来源不再局限于银行、风险投资等机构,可以来源于“草根”,让每个人都成为“天使投资人”,让每个有创业冲动、有创新想法的创业者都能得到资金支持。“可以说,互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态,是新时期中国金融改革创新的重点领域和关键环节,可以有效解决困扰我们多年的中小企业融资难的问题”他这样说。 鉴于此,他提出五点建议: 第一,国家有关部委及地方政府应在资金、规划、政策等多方面给予互联网金融大力支持,引导互联网金融作为传统金融的补充,为中小企业融资提供创新服务。 第二,支持互联网金融改造传统金融。互联网金融在一定程度上提升了金融的运转效率,对传统金融的升级、改造意义重大。第三,采取在发展中规范的思路,对互联网金融给予较为宽松的监管政策,发挥市场的作用推动行业自律,逐步建立诚信体系,特别是中小企业的诚信体系,建立行业约束机制,提高行业的风险控制水平,在严防系统性风险的前提下,对互联网金融出现的风险按个案处理,不宜因噎废食。 第四、风险控制。通过大数据、评分卡、决策引擎,使得海量用户的交易信息与行为信息能够加以发掘,所以信贷技术的创新在互联网金融中更为重要。 第五,未来中国互联网金融创新的走势一定是线上线下相结合、实体体系与虚拟体系结合的方式。应鼓励各类科技金融服务平台的建立,整合科技、金融、互联网资源,综合运用相关金融服务手段,形成服务于科技型中小企业的综合科技金融服务平台。通过这一平台,最终实现与不同发展阶段的科技型中小企业相适应的融资服务机制,推动符合科技企业特点的多层次信贷产品和金融服务创新,最终实现线上线下的有效结合。
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  • 互联网金融
    粒粒小天使 发表于2014-04-22 14:32
    互联网金融政治* 伦敦政治*教授苏珊(SusanStrange)女士,是国际政治*(IPE)的学科奠基人之一。她认为,全球经济体的权力来源于四大结构:安全、生产、金融和知识。而人们经常关注的运输、贸易、能源、福利等层面的问题,在苏珊的政治*中,只是次一级的权力结构。她的分析逻辑,成为了后续新制度*的主要分析框架。 政治*的分析框架 安全。国家安全、经济安全,对于一个经济体的重要作用,已是常识。 生产。如果说*讨论的是生产问题,那政治学讨论的则是(各种)分配问题。早在政治*的先驱者如马克思那里,生产方式决定了分配方式,就已经成为了共识。一方面是能否参与生产,即市场准入;另一方面则在于价值获益,即分配多少的问题。 金融。这里先说一个金融全球化的问题——中国的互联网金融创新,为什么要在国际视野之下讨论问题?答案也很简单,现在早就是全球化时代。特别是,互联网和金融这两个领域,都是高度全球化的领域。 金融大鳄罗杰斯曾表示,金融对于经济的增长有巨大的杠杆作用。有经验数据可以证明,当前资本流动的速度是货物贸易流动速度的15倍以上。经济处于上升期时,每年有很多的收益和利润,金融业的杠杆作用也促使经济以更高速度发展;然而,一旦收益和利润开始萎缩,在杠杆作用下,金融就又会拉动整个经济和某些受牵连的国家以更可怕的速度下滑,而且,这种速度会比它发挥积极作用时提升经济的速度更快。 美国总统奥马巴在2012年签署了JOBS法案(《美国就业法案》),正是通过让全民投资创业的合法化,从而以创业带动就业。这个被称为“众融法案”的创业促进法案,被业界广泛认为是一项对于创业和美国经济复苏的重大利好,同时,也是从“生产”方式和“分配”方式上的“资本民主化”的重大利好——推动了金融投资,这个以前只能由少数精英人物把控的领域,向着资本民主化迈出第一步!同时,“众融法案”不限投资人资格、不限国籍的法律安排,向全世界各种聪明人、各种优秀的项目开放了美国的资本市场,让美国又一次走在了全球资本话语权的制高点上! 知识。知识的分析框架,是一个被最多人忽略的问题。没有一个人不在经济和商业之中,但多数人没有意识到,知识是一个问题。哈耶克就认为,经济的组织方式,是一个知识组织方式的问题。从尼采、波兰尼、福柯、哈耶克,这个世界最重要的思想家们,都在讨论知识问题。 创新和监管 先谈创新。金融大体上可以分为借贷和投资。说到互联网金融,今天媒体谈得较多的是P2P借贷方式。我想多谈谈互联网投资的Crowdfunding。有人将这个词译为“众筹”,但我更喜欢“众融”这个译法。比起借贷来说,投资更是一个知识密集型的产业,需要大量的专业人士来参与,无论是产业分析、企业估值、商业模式设计、团队建设等等。所以,“众融”不只有资金融通的意思,还有知识融合、人才融合的意思在里面,是一个更好的译名。而且,从产业发展历史来看,美国的“众融”(Crowdfunding)概念,是从“众包”(Crowdsourcing)发展来的。众包,可以理解成大规模的外包,而且是连企业最核心的能力都可以寻求外包。先有众包,再有众融。无论众包或众融,都是知识密集型的、大规模的社会化协作以及网络化“虚拟组织”的结构性“融合”,远远不只是简单的“筹集”的概念。 在我理解,不应该只从模式角度谈模式,不应该只从互联网角度谈互联网,也不应该只从金融角度谈金融。我们实际上应该从国家经济、政治*角度谈问题。 任何改革都会遇到既得利益的阻挠,我们可以用增量改革的方式来做。习**说,改革是由问题倒逼而产生,又在不断解决问题中而深化。互联网金融就是一个增量。在互联网金融发展的过程中,一定会有一些新的利益体的出现,而恰是在它们的竞争中,普通创业者才有了生存和发展的空间。 奥巴马为什么签署《美国就业法案》呢?原因恰在于美国经济危机以后需要刺激经济,只有创业才有就业,奥巴马成立了创业美国的项目。很有意思的是,不像中国搞科技园区、管委会的做法,而是找了两个企业家来做这件事,也找了很多基金公司。最近,我见到一个很大的风投合伙人,这家基金投过百度[微博,他跟我明确讲VC会死掉,所以需要众融这样更个人化的方式服务创业投资。这几天,我又读到了一份美国资本互联(CAPLINKED)公司的一份报告,也认为众融将蚕食VC/PE这一类私募股权基金的市场份额。 众融对国民经济影响更大,P2P更多在一些高大上的机构当中在转移支付、转移财富,原来财富在银行,未来财富可能会在BAT(百度、阿里、腾讯)这类公司里。除了要关注P2P,更要关注创业。金融不应该只为金融机构挣钱服务,金融应该为产业服务。一直讲金融已经虚拟化,没有为实业服务,不希望在新的互联网金融领域又有同样的故事发生。而且,众融的业务因为创业,对于传统银行业务影响很小,传统银行对于中小企业、微创企业的贷款,本来就微乎其微。金融服务更需要的是雪中送炭而不是锦上添花。 奥巴马2012年签署《美国就业法案》时,只允许合格投资人(Accredited Investor),如我们的QDII、QFII等等进行投资。但在2013年4月5号重新发布的第三版修订案中,将投资者扩大成为了“任何人”,对投资人的身份资格、国籍都没有了限制。这表面上看是监管问题,但这更应看作是制度的创新,同时在吸纳全世界的钱和好项目。体制创新才是解决商业模式的根本手段。 再谈监管。大概十年前,我曾做过在线支付,跟支付宝[微博同年,后来我们的投资方非常担心以后会面临监管问题、牌照问题,于是我们在做了两年后转让了,但坚持下来的像快钱、支付宝的故事大家都知道了。后来几方联合成立了支付协会,人民银行[微博和银监会联合来管理,不少支付公司都拿到了牌照。互联网金融行业也应该积极推动做这件事,而不是仅仅停留在讨论。我也相信同样的故事会在互联网金融领域发生,2013年12月人民银行就成立了互联网金融协会。 监管必要,就应该做一点实际的事促进监管发生。党的十八大之后大家都在“解读”十八大报告,很多媒体从各个方面进行解读探讨。但是市场经济更成熟的美国人、欧洲人在做什么呢?他们在“游说”政府,“众融法案”就是在这样的“游说”下实现的。在我看来,如果希望为行业做贡献,不能停留在讨论层面,要有行动,让事情发生,让监管或者法规发生。 无论是出于敬畏还是恐惧,有人谈到BAT这类企业的垄断问题,但这是竞争下形成的垄断。事实上这样形成的垄断是无需过多担忧的。比如当年有一个词叫“WINTEL”联盟,指微软和英特尔,一家软件、一家硬件,完全处于垄断地位了,真正的天下无敌。但今天还有多少人在提微软和英特尔?再以百度为例,它的搜索引擎很强大,但现在有很多人在研究下一代智能搜索引擎,语义识别、语音搜索等,也可能一夜之间,它们就会被某项创新所颠覆,现有垄断就被打破了,所以不需要顾虑企业自然形成的垄断。 同时,我认为这背后更大的话题是“改革开放”。很多人都说中国互联网行业很“幸运”,得到了更为开放的发展空间。说其幸运,这背后却也隐含着制度层面存在有没有开放的因素。“改革需要倒逼”,改革受各种利益既得的牵制渐进曲折,与之相比,开放可能更为直接有效,比如应该让民企进来,参与竞争,以开放促进改革,比如政府、金融机构的数据应该向民众开放,比如互联网金融的增量冲击创新……事实上,无论监管还是治理,都是我们自己的责任和权利,不是“被开放”的。证监会*肖钢在党的十八大之后曾表示:“这一轮金融改革,实质并不是放权,而是还权”。比如美国人就认为,众融或个人化金融,就是资本的民主化。所以我们应该理直气壮地说,我们愿意接受监管,但这是我的权利,不是谁恩赐给我的。
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  • 互联网金融“下沉至农村”
    粒粒小天使 发表于2014-04-22 14:19
    互联网金融“下沉至农村” 看过一本书,说的是世界是平的,而抹平世界的力量便是科技,是畅行无阻,改变世界的新科技。2013年,互联网金融这股东风吹进中国,也在主要的大城市里面掀起了金融的革新运动,挟金改之大势而倒逼传统金融进行自我改良。那么,互联网金融所吹的地方,是否正如《世界是平的》这本书中所描绘的一般,被带有互联网思维的金融产品所彻底改造呢。个人觉得非也。 从以下两个方面进行简要分析: 一是中国的金融构成。占据金融资产绝大部分的仍旧是传统金融,并且控制着金融命脉,包括资金的创造、融通和投向,都首先是由传统金融的渠道衍生而来的。即便是互联网金融的渠道性,也是建立在传统金融的渠道基础上的,否则,任何的创新都是赤裸裸的金融失范。 二是中国的金融布局,大城市与中小城市,一线城市与二三线甚至四五线城市的金融需求和发展阶段是不尽相同的。因此,即便互联网思维能够席卷整个中华大地,用户的需求是相对稳定的,很难产生脱离于当地经济发展水平的互联网金融需求。故互联网金融目前还主要是在一线和大城市扩张,还没有进入真正的下沉阶段。 互联网金融的多样性 也许没有哪一种金融业态能够像互联网金融这样,从多个角度,多个方向,或者多个传统金融的“漏洞”开始,向传统金融发起一定的挑战。这样的结果是一个复杂,无标准,无监管,发展相对比较混沌的互联网金融业界状态,这也造成了监管的困境:无从下手,上无文件可以溯及,无经验;下无具体平台可以实践,完全靠几次调研来摸索大致情况。 互联网金融不是从一个点,一个方面开使经营,而是同时从好几个方面,好几个层次开始的搅局。从互联网金融运作上,既有P2P,也有第三方支付的电商金融,还有金融服务平台等;从影响程度看,既有传统银行业(如阿里金融的冲击),也有基金行业(如余额宝,百度百发等各种在线理财,还有证券行业,如国泰君安证券的帐户支付体系;从受众群体看,既有紧金融屌丝的理财,也有高端客户的投资,还有部分机构业务涉及;从监管方向的底线上看,也面临着诸多问题:互联网金融能否获得最终的金融牌照,特别是银行;能否允许互联网企业全面涉及金融业务,控股或者收购金融牌照,在具体金融业务操作上,管理制度、流程规范和风控体系该如何建立? 互联网金融的多样性,一方面说明中国传统金融业确实难以承担起整个经济的融资和投资需求,金融产品特别是信贷在中国还是结构性的过剩,需要互联网金融产品提供支撑;另一方面也说明中国互联网金融还远不能用一刀切,全流程化、标准化的思路来发展,多样性背后其实隐藏着区域与细分差异。或者形象点说,至少在一段时期内,互联网金融的世界都不可能是平的,而是有阶段性和层次性的差异。 中小城市的互联网金融化:暂时的塌陷 对于中小城市来说,互联网金融还是一个弄潮儿,特别是游离于城市之外的中小城镇与农村,还没有被传统金融的电子化运营所完全普及,手机银行、网上银行以及互联网的用户体验还缺乏一定的经验积累,因此对互联网金融自然知之甚少。 对于这部分不了觉互联网思维,不具有互联网使用习惯的区域与人群,互联网金融是缺乏一定影响力的,如果是同心圆表示其辐射范围,那么在这些地区,互联网金融是完全塌陷的,需要一场理财和投资意识的互联网金融启蒙。正如本人在《互联网金融的另一种魅力:全民理财意识的觉醒》中阐述的一样,首先需要意识的觉醒,才会有不断涌入的用户使用习惯和流量。 对于中小城市的暂时性塌陷,可以用两种办法来进行尝试,要么学学银行开社区银行的思路,争取弯道超车,互联网金融平台也可以采用线上、线下结合的方式,把线下的人流和资金流引导到线上,并培养客户的线上投资理财习惯。要么加大特定区域的电商化运营,或者和本地化的电商、O2O、论坛等平台资源合作,加快互联网思维的普及力度。 2014年,不出意外的话,互联网金融将获得高层的更大认可,可能会产生几家获得互联网金融经营资质的平台,同时其在一线大城市的业务和品牌运营将更加稳健,会产生向二三线城市下沉的扩张需求。这个阶段,中小城市的互联网金融塌陷的状态将会得到某种比较均衡的抹平。但是,这不是绝对的,相对一线来说,塌陷区域的互联网金融标准和规范制定的难度将更大,一个是各个地方的差异,另一个是扩张同时的风控建设。 抹平塌陷,城市包围农村 互联网金融主要对接的是资金的供给者和需求者,以及中间环节的支付问题,而这些服务,传统金融的“势力范围”在农村并不能全覆盖。在一个中部区域的县城,几大行的网点是相当有限的,而信用联社的定位在很长时间内是为了凸显服务农村,却在业务走向上趋同于商业银行,农村的资金并没有更多的服务于农村,而是变着法儿流向了城市。于是乎,互联网金融有了进入农村市场的正当理由,取三农之资金,服务三农之需求。 所以,在塌陷状态中的互联网金融,城市和农村应该采取不同的策略,城市是要攻坚的,要深耕的,每一个具有互联网思维的消费群都是可以深度挖掘的价值链条;而农村则是要培育的,是为了日后客户流的继续引入和未来潜在客户的培养,要用城市的策略来慢慢包围农村。 有所不同的是,互联网金融的城市包围农村策略,取决于几个要素:当地的金融需求现状(视经济水平差异而不同,但大多数为原生态客户,即没有银行信贷记录和金融往来的全新客户,需要互联网金融提供一定的信用记录);二是需要一定的传播者,包括在一线城市有着熟悉经验的白领(如利用过年传播微信红包,同样能在农村取得好的效果)等等。
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