投资人 (7070 积分)
简介:网贷观察者,看见什么说什么!如果觉得有道理,请关注!
  • 1年雷5家后,是如何回血的?投资人述说亲身经历....
    wolaichoujiang 发表于2018-05-15 18:17
    前言:常听网上有些投友会倾诉自己踩雷的悲惨命运,那些投资本金有的是父母的血汗钱、有的是孩子未来的学费,甚至有三口之家为之奋斗一生大半辈子的存款。这些钱积攒了他们对生活美好的期望,却突然化为泡影,到了诈骗平台的手中。踩雷后,他们丧失了生活的信心,没有了奋斗下去的动力,以悲剧收场...... 回想起2013年恐怖的倒闭潮,至今仍然心有余悸。当时的我也曾雷了5家平台,天力贷、铜都贷的事件仍历历在目。当时遭受了金钱及精神上双重打击的我也一度心灰意冷,甚至想要退出这个行业。 那段时间,当真是夜不能眠,维权路途异常的艰难且漫长,当时几乎耗尽了我的所有精力及时间,结果却依然一无所获。痛定思痛,最后我认清了现实,亏损的本金已经很难要回。那些平台本身就存在各种各样的问题,资金也一直有窟窿,而需填补这个窟窿只能通过吸纳更多的资金,最终当这个窟窿只会越来越大,而面对如此大资金缺口的平台,你还能指望他们什么? 可生活依旧还是要继续,于是,我开始尝试回到原本的生活当中,该工作工作,该吃饭吃饭,该睡觉睡觉。哪里跌倒就要在哪里爬起来,对于P2P我依旧没有放弃,好在当时投资的本金不是全部,我依旧还有部分资金可以打理。甚至总结了一下之前暴雷的原因。 倒闭潮期间的反思和检讨: 1、过于分散,导致分散投资变成了分散踩雷,为了分散而分散,反而增加了风险。 2、追求高息,没有高返提不起投资的兴趣 3、渠道有好右坏,自身没有筛选平台的基础 4、信息量太小,没有有效对比平台。 鉴于之前的踩雷经历,之后的我投资变的异常谨慎。第三方成了我获取信息,了解行业知识最好的地点。通过他们,我了解到了行业中什么样的平台属于实力强、什么样的平台又属于野鸡。任何一个行业都应当有着属于行业独有的判断标准,当你掌握了这些,我想要找安全平台,也就没有那难了。之后的几年,我把剩余的本金都投放在了陆金服、人人贷等大平台,虽然比起之前的收益,这些平台给出的参考年化恐怕已经降落到了尘埃当中。 要说在这过程当中,有没有心动过高息平台?答案当然是有的,但对于不那些渠道推荐的平台,一来没有过多了解,二来担心被忽悠接盘,一直不敢去尝试。算了算这些年下来的收益,虽然稳定,但依旧不足以回本。真正的契机是在17年的年底,我一直信赖的第三方网贷之家推出了返利频道。由于长期以来都是忠实用户,并且出于对他们家风控的信任。我开始重新接受并尝试一些返利平台。由于长期混于行业论坛当中,对平台判断也有了一定的标准,我对这些平台的判断为: 1. 业务真实 2. 背景不错 3. 合规性良好 4. 有一定的发展前景 5. 之家风控的审核 由于几年以来只投了几家大平台的关系,大多平台我都是没有注册过的,我好比脱了缰的野马,把返利平台撸了一个遍,至今为止都非常顺利回款,无一雷。相比返利魔方的什么都推,网贷天眼的91投事件,我感觉我是幸运的。短短1年不到时间,我的收益翻了一个倍并且踩雷为0,比13年的时候好了太多。眼看着当年亏损的本金就快要回本了,乘着这次网贷之家518理财节之际,返利又丰厚了不少,我准备拿我家人的账号,挨个再撸一遍。把握好这次机会,说不定就真的接近回本了,彻底告别过去,说不定还能赢得一个手机大奖。 回首过往,万幸那些踩雷经历并没有就此打垮了我,相反我还从中吸取了教训。对待投资需要充满敬畏之心,永远不能盲目自信。风险始终存在,我想说,各位投友,无论这个风险是大是小,随时做好准备,坦然的迎接它的到来又何妨? 活动地址:518理财节!!!!!
    理财交流 4909 74
  • 爱钱帮,被收购后能否更好的发展?
    wolaichoujiang 发表于2018-02-27 11:15
    最满意的点: 之前获得盛大资本风投,之后又有上市公司凯瑞德法人张培峰个人入股。目前原来的创始人已经退出,被张培峰收购,大家肯定认为一个停了牌的上市公司有什么好的?我是这么想的,虽然目前凯瑞德已经停盘,但好歹受死的骆驼比马大,张培峰个人的资源以及眼见不是一般人能比的,并且你说他没钱我是不信的,鱼和熊掌不能兼得,放弃了凯瑞德,投身做爱钱帮一定是对平台前景有良好的预判。 最不满意的点: 以上这些消息都是自己查出来的,平台并未对外解释说明内部的调动的具体情况。信息披露方面还有待加强。另外我没有在披露中找到有关财务审计的报告,望平台快快公布。 投资理由: 网贷之家有返利,平台业务尚可。 资产端评价: 爱钱帮业务比较清晰,少量房贷,主要车贷以及消费金融项目。并且消费金融是有特定场景“优卡白条”而来的,不懂的可以去百度下,对于合作方披露的还是不错的。另外车抵项目标的透明还有待完善,车辆证照也都没公布。 数据分析: 爱钱帮人气一直比较平稳,平均借款期限4个月,资金流动性相对较过高。同时平台资金净流入总是有进有出,可见平台应该对这方面有过把控,避免了资金集中流出的情况。 信息披露: 刚说了,很多地方没有做到位,还有待加强。 提现速度: 提现速度都那样,节假日顺延,平时提现基本当天到账。 站岗时间: 没有,资产端没有供不应求的情况 客服体验: 不太好 推荐程度: 平台运营多年,在背景上面具备一定实力,不算草根出生了。同时业务方面基本符合监管要求,就是在合规进度上面有点滞后,有待加强啊。
    口碑 1103 11
  • 2018投资人指南,我该如何避免风险!
    wolaichoujiang 发表于2018-02-20 17:33
    2018是网贷是备案元年,随着57号文件的下发,各地金融办也紧跟监管政策,紧锣密鼓的开展起了合规备案工作。相信所有普通投资人在这一时刻都是迷茫的、无助的。 根据57号文件的政策指示,所有平台都将在18年的6月底之前完成备案,且不说这一大限是否又会延期,按照这个期限来说,留给平台的时间并不宽裕。***小小100多条备案指引细则,对平台而言,备案时间短、备案任务紧是平台普遍存在的现状。而作为投资人也一定时刻保持警惕,高度关注着行业以及自己所投平台的点滴变化。 这家平台还能不能投?能不能过备案?以后平台还能兜底嘛?这些都是大家可能最关心的问题。随着行业的变迁,选择平台的标准也在不断的变化,要求更是不断的提高。那么,在现下环境中,大家又应该以什么样的标准来判断,什么的心态来选择相对安全、靠谱平台呢? 本人不才,把自己总结的一些心得拿出来分享给大家,文章有点干,有点长。希望大家能有耐心看完。再开始正文前,我们来看看正常投资人在投资前的心里活动。 就现阶段来看,大家都认为行业存在着许多的不确定因素的。其中包括政策不确定、平台主观意愿的不确定、业务模式的不确定。而这种种的不确定使得我们在投资平台时犹豫不决,而笔者认为,大家之所以有这样的心态,一方面是因为缺乏有效的判断方式,二是没有看清平台立足于行业的本质。 而当你看清了本质,有拥有足够有效的方式判断平台安全性时。或许你曾经源自于未知事物的仿徨与恐惧也将不在出现。有些话大家可能不愿听,但我还是要说,监管的明确,去刚兑的行业,这一切一切的信息无疑不在预示着将来投资人风险自担的未来,而自身如何去判断一家平台是否有能力为大家保障利益就显得尤为重要。 那么作为一个普通投资人,我要如何思考?又如何去一一验证我的观点呢? 别着急,我们接下来就展开正文内容。 应当先思考,我为什么要选择这家平台? 选择平台需要一个充分的理由 因此,当你选择一家平台,是看中了平台什么呢?背景?收益?高管团队?还是等等其他。那么究竟这些东西对平台安全性有什么帮助? 你看中的是背景,那背景怎么看? 我认为是一个平台的违约成本,纵观行业历史,没背景的民营往往要比有背景的平台跑路数量要多的多,而那些背景水分较大、较差的平台(例如伪国资)往往要比具有真实强大背景平台的数量多的多。拿上市系背景为例: 截至2017年底,正常运营的上市公司系P2P网贷平台高达116家,其中上市公司控股平台41家,上市公司参股平台71家,直接股权上市平台4家,此外,停业、转型以及问题上市系平台共12家。 相比数千家跑路的平台,上市系平台排除正常停业、转型的平台之外。真正出现崩盘的也就寥寥的4家平台而已。虽然数量级不同,但从比例来讲,也从侧面证明了,有真实背景的平台往往比没有的要靠谱很多。 如何去思考:当一家平台拥有的资本越多、背景越强,那么理论上这家平台违约成本就越高,相应的跑路可能性就越低。理由也很简单,越是有身家,顾虑越多,越是输不起。 相反的当一家平台拥有的资本越少,背景越简单,那么理论上这家平台违约成本就越低,应的跑路可能性就越高。 你看中的是高管团队,高管团队怎么看? 我们来做个比较 点融网高管介绍 不多贴了,点融网高管团队不是出自渣打,就是甲骨文等知名企业。要金融专业有金融专业,要技术有技术。正因为有了这样的管理团队,以及引入了国外先进的P2P技术和理念,点融才能在中国获得资本市场的认可,发展至今已经获得多轮巨额融资。 相反的,以下这种简历就不太靠谱了吧? 某平台高管履历 而这个基本的判断方法就在于高管团队的履历、学历如何。一般在知名企业工作过,并且担任过于行业相关的重要职位的。那么,假设一家平台CEO,在腾讯之前是做产品经理的,那么抱歉,虽然他拥有BAT的履历,但我依然觉得他不符合这个条件。更别说部分平台告诉我,他曾经在某某知名大学毕业、某某知名公司就职,Excuse me?这个某某是谁?含糊其辞,我必须不认可啊! 如何去思考:高管团队的能力直接决定了平台的未来和发展,拥有好的高管团队的平台在先天上就具有优势,当你拥有来自金融界的高端人才,看的准市场,把握的了方向。再当你拥有拥有好的IT人才,技术安全才有保障,初次之外能够开发各种操作系统并保障资金的安全。再当你有用风控人才,能够帮你建立优秀的风控模型,有效的减少逾期坏账,直接提高公司的盈利能力。另外还有法律人才,帮助你合规备案,规避政策风险。一家好的平台这些方面的人才无一都是不可或缺的。 你看中收益,收益究竟是否合理? 如果你选择平台就看收益?不看风险,你坚信风险与收益是成正比的,冒着风险拿到的回报才最刺激,最有效。 好的,那我不拦着你。但有一点我要提醒你,在行业中,我们把只追求高息,明知风险却依然迎难而上的行为称之为“博傻”。怎么样判断你是否在“博傻”很关键,先拿钱宝网做个例子,虽然它不属于P2P。号称参考预期年化300%,究竟是什么生意才能支撑你获得这么高的收益?贩毒也不如此吧?那又是什么致使你如果深信不疑? 如何去思考:就目前网贷行业的业务种类基本包括抵押类、信用类以及第三方担保类。而这几类业务所涉及的对象有车、有企业、有三农、有个人。而就大多数正常平台来讲目前网贷行业的平均参考预期年化收益应当稳定在10% 所以当我们看一家平台收益是否过高的时候,可以从其业务所涉及行业的平均利润来判断。 打个比方:银行承兑票据的参考预期年化收益在6-7%已经算是很高的了,而有一家平台却长期维持在12%,这就基本可以判断这家平台是存在问题的了。 在比如:曾经看过一家平台,所发的标都是养猪场的,在项目介绍中赫然写着,优质猪肉,优生优养,成年后可达到市场价500元一斤?大家可以想想,你吃过500元一斤的猪肉吗?或者你见过吗?这种明显不合理的标你又是抱着什么样的心态去投资的呢? 简而言之,明显违背市场规律,甚至不可思议的项目。其参与者也势必成为“博傻”中的一枚棋子。当我们认清自己在博傻,那么相信你对自己所处的风险也一定心知肚明了。 而“博傻”的关键在于有没有人比你更傻,为什么?因为有更傻的人来接你盘,才能让你安全退出呗。如果要举例,钱宝网就是“博傻”游戏最好的例子。所以,如果你一定要博傻,一定要观察入场时机,宜早不宜晚,定一个心理目标,达到就撤,短期为主。千万不要沉浸其中,无法自拔。记住,不要做那个最后的接棒人,也不要做那个拿着棒子不放手的人!“博傻”游戏中源源不断的人气是关键。 当然,希望大家都不要参与,远离为好。这样游戏注定了只是少数人的盛宴,大多数人的悲哀。 如果你还要问,选择平台还有没有其他理由? 有的,如网站整体的设计感,客服的体验度,资金的流动性等等都可能是我们选择一家平台的条件之一,这里就不一一展开了。 接下来思考,这家平台合规性如何?能否取得备案? 看那长长短短的100多条备案细则,以及那短短长长的政策文件,我们是否要一一去解读?又是否一一要去对应平台是否做到呢?很抱歉,恐怕!那样对下来,或许你这家平台还没投,他就已经清盘了。这虽然是句玩笑话,但也充分表达了这样做明显是不可行的,谁也不是专家,谁也不是研究者,人家平台自己还没或许研究出来呢,你能先看出来?简直天大的笑话! 所以,了解政策大方向:业务合规、信披合规、资质合规、技术合规 业务合规的方向是小额、分散、透明 排除自融、关联融资的情况。合规问题,首当其冲的就是限额问题,小额分散是监管给予P2P的一种定位。带来巨大变化就在于,原本那些大型的房地产项目、工程项目、甚至于房贷业务直接被限制。区别于银行等其他金融机构,直接把P2P划入了服务小微经济实体的范畴。 而目前行业内较为主流的业务有哪些?车贷、小额信贷、三农、供应链等。那我们如何来定义一家平台是否符合监管走向就变得尤为重要,举个最直接的例子:如果说主要做个人的小微信用贷的人人贷作为小额、分散的代表,那么之前就主做大额房地产项目的红岭就是大额、不合规的代表啦。 所以有些平台之前就一直做大额资产端,违规业务存量短期能否消化不说,又没有能力转型或者开拓新的渠道,那势必就会在几个月后面临合规问题。 为何强调透明?以往标的透明程度取决于平台是否想要给投资人看多少,而现在的要求是除涉及个人隐私问题外的资料都需要公开。意图就在于,明确借款对象,同时也能够让投资人明确风险。以往的债权打包项目,没有明确借款对象的也就不成立了。 所以,简单的说平台借款对象应当以小微企业以及个人为主,应当以小额车贷为主。标的信息要以透明为主,投资人能清晰的看到要借款的对象以及资金的流向。还有一个重点主要的是:对于开展过涉及首付贷、校园贷及现金贷等有业务的P2P,应暂停新业务,逐步压缩存量,否则不予备案。至于平台不得资产端外包,合作金交所等等也都是老生常谈的问题了。 如何去思考:业务合规是足以造成平台合规性风险的要素,及时一家平台经营正常,盈利可观。但只要业务上面如不符合监管,一样不能生存,红岭就是最好的例子,现金贷也是最好的例子。不管你多赚钱的业务,多靠谱的业务,不符合政策,那就只能整改或清盘。符合政策走向是平台唯一的出路 信息披露专栏是关键? 按照监管要求,平台必须在醒目位置设置信息披露专栏。而这一项,目前行业大部分平台都已经基本设立了信息披露专栏。披露的信息也是越来越全。而这时,投资人对这些五花八门的披露当中哪些才是对我们的判断有所帮助的?就拿运营报告来说,平台给你披露些无关痛痒的数据,例如,男女投资人比例,年龄层分布,地域分布等等。这些都是非关键性数据。 信息披露还得看这些 运营实时数据:P2P平台实时展示数据主要可以包含:成交额、还款额、待收款数据、预期参考预期年化参考预期收益率、垫付或风险准备金、满标时间、坏账率、逾期率、逾期列表及黑名单等。定期报告包括月报、季度报、半年报和年报形式。运营数据透明化是投资者极为重点关注的信息披露。真实、准确、完整的数据可以反映平台可持续运营、财务及发展状况,也是评价平台安全性的重要参考信息。 借款项目的透明度:在不涉及显露个人隐私的前提下,平台应当尽可能的披露借款人信息,其中包括:证照资料,借款人信息,风控文件等尽可能详细的资料披露。是判断平台资产端标的质量的重要信息 平台资质信息:包括平台的股东结构、公司证照、高管团队介绍,线下机构介绍等等作为考量一家平台是否规范,是否在稳定经营的重要信息。 合作机构的披露:第三方合作机构分为担保机构、保险及业务合作机构,担保机构通常都是需要具备资质的,并且对于担保机构所能担保的额度也是有限制的。另外,除了平台本身的底层资产外,大多平台都会通过第三方引入资产端拓展业务,这其中部分有实力的第三方会包含风控以及逾期回购的工作。因此,平台对于合作机构的信息公布也是非常有必要的。能够帮助我们判断平台所合作的机构是否有足够的能力,以此判断其安全性。 财务审计报告:财务审计信息是对平台全年的财务情况的一个综合评估,报告中包括了对平台财务状况的一个评估,其中包括现金流,负债,利润等较为关键的信息。因为财务审计报告通过外来会计师事务所来公司审计,除非这个会计事务所不想在行业里混了,否则基本不太可能有假,所展示信息也相对公允。足以帮助投资人判断平台一整年的业务好坏。 除此之外,还要对平台重大事项变化的披露以及风险提示说明,例如:股东的变更,高管的变动,风险控制及收费标准等等小问题,这都是平台所必须要提供给投资人知晓的。综合以上信息披露的条件,基本可以说是包括的很全了,就算是备案条件苛刻的上海、北京等地额外要增加,对平台而言也不是什么大的整改,不足以构成安全性风险。 如何去思考:信息披露本身并不难,难点在于信息披露是解决投资人与平台信息不对称的一种方式,能让平台更直接的暴露在投资人面前,判断其安全性,认清其中风险。平台想要合规化,让自身暴露在阳光之下是其必经之路。因此大家也要学会如何独立思考,通过这些信息找出其中关键,判断平台资质。而不是一味的披露的多就是好。 什么样的平台才符合备案资质? 对此,列出了几个比较关键的点 1.2016年8月24日后新设的P2P平台,本次网贷整治期间原则上不予备案登记 2.银行存管,除了要求互金协会测评通过的银行之外,根据各地政策不同,平台银行存管要求也不尽相同。就像上海要求账户本地化,部分地区要求银行本地化,甚至有些地方本地化都不要求。 3.高管人员要有金融从业经历并且无犯罪记录 4.实际经营与注册地不一致 5.各种证书,包括电信业务许可证等等 这里需要重点注意的是,16年8月24号后新增的平台是不允许的了,这大家只要花一点时间查一下工商信息即可。 银行存管的限制相当于变相了提高平台的门槛,需注意的是目前平台已经备案的银行可能不一定最总能够合格,一切还要根据各地监管政策,拿上海举例,平台可以在备案验收完成之后一定时间内完成银行存管。 而对高管人员的从业经历就如我前文所说,能力决定了未来,当然高管的履历不一定能够完成代表平台的未来,但一定程度上对平台的发展还是具备关键性影响的。 另外实际经营地址与注册地不一致也是过往跑路平台惯用的计量,是为了防止一旦发生问题,投资人上门围堵,这些通过工商信息都是可以查到的。 至于网络安全证据,电信业务许可证等等证书,有些门槛并不高,而有些确实需要一些含金量,不过各地政策不同要求也不同,多留心关注。 如何去思考:平台的备案资质直接提高了P2P从业门槛,上升了平台运营成本的同时。也变相提高了平台的违约成本,而这些资质的获取也表明了平台合规意愿的程度,一些较为积极的平台已经早早的完成了这块,而那些迟迟不做改变,甚至有意拖延、无视的平台。就要多加小心了。 接着,我们要考虑这家平台是否能够盈利? 平台是否能够盈利,是判断平台能否发展下去的关键。而大家普遍可能对这块不太熟悉,觉得参考预期利率高就是有问题,参考预期利率低才是安全,这种想法是错误的。早期行业参考预期年化参考预期利率普遍在20-30%甚至更高,虽然高息平台雷倒了一大片,但却不代表其不成立。其实P2P业务的普遍参考预期利率在20-30%都是很正常的。那么究竟什么样的平台才能够盈利? 我们先来看一组数据: 以上的数据都是来自于互金协会官网,平台披露的16年财报当中,从上表数据可见,112家平台中,有5家2016年净利润超过了1亿元,其中宜人贷净利润达到了11.16亿元,微贷网、宜信惠民、拍拍贷、爱钱进的净利润分别为3.25亿、1.3亿、1.14亿、1.06亿元。且五家平台都主营个人信用贷业务,且平均参考预期年化收益不超过10%。 信贷业务依靠数量以及有效的风控体系才能达到盈利目的是核心关键,因此,我们变相可以认为,甭管这家平台给到投资人多高的参考预期利率,本质上能赚钱的就是好平台。 所以通过年度财务审计报告来判断平台是否能够盈利是最简单直接的办法,那除此之外,我们除了通过互金协会官网披露还有什么其他办{MOD} 平台综合运营成本是关键 通常来讲,一家网贷平台的经营必须要算上包括:借款人资金成本,获客成本,违约成本,平台的主要赢利点,运营成本、坏账率等等一系列的信息。而在过去可能这些关键信息很难从我们的平台表面看出,但随着监管合规的来临,越来越多的平台对各项关键性数据进行了一定的披露。下面给大家一个个讲解 借款人资金成本 顾名思义,就是借款人通过平台借款所需要承受的成本,这将直接影响到借款人能否顺利回款,同时会影响到平台逾期率、违约率、甚至资金流动性等。比如:借款人通过平台借款需要收取多少手续费,后续又要付出多少的参考预期利率,并且根据标的期限不同,借款人所能承受的参考预期利率也不尽相同。 我们举个例子:小微企业信用贷,在没有抵押物的情况下,一家装修公司向平台借款,愿意承受的参考预期利率在25%。平台给到投资人20%参考预期年化参考预期利率,而自己只拿5%。就目前的行业来看,应当已经算高息了吧?是否很担心,借款公司给了这么高的参考预期利率还能否赚钱,按时还钱?平台发的标的是否假标?可以告诉你,这并不算,事实上这家装修公司最起码还有10%的利润可以赚。 就目前来看,装修公司最起码的毛利应该在20%-40%(全包)。这句话的意思就是装修费用总价20万含材料和设备,装修公司毛利应达到4万-8万左右。如果所谓的清包工,即只出劳动力,那利润会更高到100%也不一定,而且所有材料部分都自己采购的话也够折腾。 毛利即装修公司明赚的利润,这其中还不包括装修公司所使用的橱柜,卫浴设施所拿的回扣。因此才能够承受如此高的收益。 获客成本 除去平台自身品牌影响力以及行业知名度,正常来说平台资金端获客都是需要成本,根据网贷之家数据统计,目前行业平均每月投资人数400万 而这部分人群只是很小的一个占比,因此这块市场前景依然巨大,还有更多的人等待平台的挖掘。因为P2P的风险性较大,投资人大多愿意投资名气高,背景强靠谱平台,这就导致大部分流量都被这些平台吸走,而中小平台由于品牌知名度不高,获客相对困难,只能通过花钱买用户的方式来获取人气。目前部分平台新用户注册成本在100-500,转化成本更是高低不等,其中包括高返羊毛。因此平台通过流量等渠道的或获客一直都是居高不下的现状,也是大部分平台盈利难的原因之一,这也就是为什么这么多平台愿意花大价钱给渠道推羊毛的原因了。 平台主要赢利点 平台通过什么手段赚钱?其中包括:平台中介费、vip年费、参考预期利息管理费、借款管理费,充值,提现收取一定的费用等等。这当然也是判断平台能否盈利的一个重要方法之一 运营成本 其中包括员工、办公场所、分支机构等等,这也是平台一笔较大的开销。运营P2P的详细成本构成数据:一个P2P平台的必备团队是IT团队、理财(注册领红包)团队、放贷团队、贷款审核风险控制团队、线上品牌和网站推广团队以及行政人事等支持团队。 据之前业内人士了解到:“该P2P公司总部在上海,另外有3个分部和一个IT单独的办公分部。这些办公室一般都是在市中心地段,面积非常大,装修也比较豪华,员工人数为500人左右。”其透露,其中IT团队就有60人左右,一年的开支就要上千万,总共人工成本约3000万元/年,办公成本约800万元/年,营销成本超过1000万元/年。粗略估算,这家P2P一年的成本就得5000万元。 如何去思考:目前行业还有许多平台无法实现盈利,就按照之前互金协会统计来看,这些行业主流平台,真正实现盈利的也只有一半不到。那是否就表明,平台不能盈利就不能投呢?是也不全是,平台打造品牌初期,没有稳定的人气,只能靠撒钱模式来实现快速增长,而当人气增长到一定的规模,就可以通过前期投资来实现盈利,从而降低成本。当然这当中还要经过一系列转化,维护等等。理论上,只要平台业务模式行得通,预计未来可实现盈利,又有足够的资本支撑,那么这家平台就有发展前景。而资本是否足够,业务模式能否盈利,上文中已经有过介绍,不再展开。 最后,想想这家平台还有没有其他隐藏风险呢? 当平台都满足了以上的3个问题,那还有什么其他消息能影响我们决定的吗? 负面舆论 网贷行业的负面舆论威力想必不用和大家多说了,种种对平台不利消息扩散起来速度非常之快,轻则导致平台流失用户,重则平台直接遭受挤兑。当然在这里还要提醒大家,理性看待负面,不要一股脑的就听之信之,要有自己的判断。有些问题本身并不至于那么严重,都是因为投资人过度的恐慌才导致的。 决策失误 一个企业的核心就是人,而决策者的一言一行往往直接影响到公司的命运,甚至股价?趣店CEO接受采访时,一番言论让趣店损失多少市值,相信大家也知道吧?麦子金服从假银行风投到银行存管事件、再到借壳上市失败。这都源自于高层决策的失误,建议大家遇到这类平台还是谨慎为妙。 道德风险 早期P2P平台门槛极低,豪不夸张的说,任何人都可以来开一个,部分恶意诈骗的老赖利用P2P监管空白,虚构项目,大肆吸金,然后实际的投资资金却用于其他途径。当然随着监管临近,这样的平台已经基本销声匿迹了,但是道德风险这一问题依然不可小视,之前红岭创投老周就曾经爆料,公司内部员工勾结外部,侵吞公司财产的事情,所幸老周发现的早,处理到位才能及时止损,有没有想过万一没发现呢?因此平台员工整体素质以及高管道德风险由为重要,当我们看到网上对某某平台高管种种“前科”负面报道的时候就需要警惕了。 平台的资金流动性风险 相信熟悉网贷的投资人都有看过平台相关的数据,而数据虽然不能作为选择平台的唯一性指标。但某种程度上,也能从侧面帮助我们判断平台的安全性。 在这里我们先主要说一下资金流动性风险,其他不过多的展开了。所谓资金流动性,就是平台的现金流状况的一个体现。而产生流动性风险主要原因有几条 1.拆标 拆标对平台资金流动性的影响极大,在平台知名度不足时,投资人往往很难选择长期项目投资。因此,很多平台都为了迎合投资人的需求,把原本的大标拆成一个个小标,供投资人投资。而实际上,这个标的借款人是要到期后一次性还本付息的,这样就会造成每月的还款都需要平台自己来垫付,或从其他投资人资金里拿来垫付,从而引发一系列问题。 2.大标 大标模式的代表性平台红岭创投就是很好的例子。当下社会,我国信用体系缺失,对老赖没有有效的惩治手段,这也造成民间借贷本身就存在很高的风险,即使你有抵押物,处置也需要先上诉,经过法院漫长的判决再到处置,如果借款人不配合那就更是一拖再拖,因此追回借款也是需要一个漫长的过程。所以,大标的模式,一个不好,就面临巨额损失。试问,除了红岭,有几家平台能经得起呢? 3.风险准备金等保障措施 不是每家P2P都叫拍拍贷,也不是每家平台逾期了都能耍无赖的,刚才说过,信用体系的缺失导致P2P坏账率较高。陆金所都曾几次爆出过逾期、坏账。更别说其他平台了,因此平台通过风险准备金或者引入第三方合作机构一起承担部分风险的做法很有必要。 4.信贷模式 现金贷之前一直被人诟病,后期监管后。所有现金贷平台一夜之间销声匿迹,而部分P2P的个人小额信贷的模式虽于现金贷有所不同,但其实本质相同。还是要谈到信用体系的问题,那些有实业、有抵押标的都会逾期甚至违约,更不要说那些无抵押、门槛极低的个人啦。因此信贷模式想要达到盈利,一是需要基于自身的大数据构建的风控体系,二是需要庞大的客户量。小额信贷坏账非常之高,更何况现在监管限制了现金贷利润空间,平台再也没有办法通过暴利来填平坏账。那么,平台如没有这两个先天条件就去做,那无异于在赌博。而这风险,最终还是会转嫁到了投资人身上,拍拍就是很好的例子。 当然并不是说信贷模式不如有抵押,信贷模式本身就没有抵押,需要通过各种严谨的风控才能规避掉风险。0门槛、放款快的无抵押信贷一定是行不通的。 如何去思考:P2P平台业务模式应当,小额、分散、透明。对于信贷业务平台来讲,风控是关键,同时适当的引入第三方或担保、保险公司分散风险。综合以上条件,平台才能有效规避流动性风险。 说到这里,本文也算是告一段落了。在新的2018年,备案、去刚兑都将是我们投资人需要面临的重大改变。希望大家能通过我的思路拓宽更多的思路,自主判断平台安全性,而不是纯粹依赖他人,我们手中的剑还需牢牢握在自己的手中。 仅以此文,献给行业中那些具备独立思考能力的理性投资人,通过投资人4问,帮助大家对行业,对自己所投资的平台做出更近一步的了解。
    理财交流 12415 103
  • 一点通财富,又爱又恨的投资体验
    wolaichoujiang 发表于2017-12-19 19:06
    最满意的点: 一点通财富这家平台是通过网贷之家认识,评级排名87,并对了平台数据。业务方面平台简单明了,主要*认证,速度较慢 站岗时间: 可能因为背景的关系,资产端业务比较充足,没有遇到资金站岗 客服体验: 感觉不错,问题回答还比较及时,态度也不错。 推荐程度: 无论从业务,收益,发展上来讲都属于小而美的平台。观察数据发觉近期人气也有一定程度的上升,性价比非常 高。
    口碑 1175 29
  • 平台法人变更的风险以及如何应对?
    wolaichoujiang 发表于2017-09-19 11:11
    法人变更,创始人退出?随着跑路平台日益增多,这些敏感词频繁的出现在投资人的视线当中,受到越来越多的人来关注。就投资人角度而言,对法人变更非常敏感,他们认为法人变更对平台来说不是一个好兆头,最起码不会是一个好消息!   在法律角度上,企业法人是对企业的责任人,一旦企业出现问题,法人必然是需要附上一定的责任的!而对时不时会爆雷的平台的P2P来说,法人更是显得至关重要。   事实上,法人变更曾经确实有许多诈骗平台老板利用法人变更用来“金蝉脱壳”,天真的以为换了法人就可以免去责任?只能说这种想法未免太过天真,法律不是儿戏。岂能凭这么恶劣的手段来瞒天过海?   最近一段时间网贷平台的连环雷已经达到一个丧心病狂的地步,相信有很多投友都深受其害,其中不乏通过法人变更妄图逃脱责任的平台。   那么,就用这些平台来给大家解读一下法人变更会带来的风险以及我们应当如何应对   平台小动作要警惕:   9月14,杭州宜投金服爆雷,经侦上门调查。而这家平台的爆雷前特征恰恰就是法人多次频繁变更,事后回想起来,犯罪意图明显!我们先来看下图:           从工商信息变更我们可以清楚的看到早在4月份,平台的公司性质就发生变更为一个人有限责任公司。从公司的性质来看,一人有限责任公司应当以出资额为限负有限责任,而个人独资企业负无限责任。而公司法人的频繁变更更加是预示着风暴的来临。   对于一家正常经营的P2P平台来说,变更公司法人或实际控制人(包括高管)对平台来说都属于非常总要的事项。如果新法人,高管等对经验不足、能力不够、很可能引发风险事件。   而宜投金服显然不是这么考虑的,因为其出发目的就是为了逃避追责!根据最高人民法院关于执行的相关规定,如果公司在司法诉讼或仲裁中败诉,导致法院无法执行的,法院会将公司列入失信名单,同时限制的还有公司的法人代表人个人,以及一部分公司的实际控制人。被纳入失信名单的被执行人将无法乘坐飞机、高铁及高消费等,活动空间大为受限。   当面对法人变更应当如何应对?   既然如此,是否任何平台但凡发生法人变更的,我们就要判定为危险,赶紧逃离呢?还需要看几点:   1.确认是否披露信息   法人变更的理由,对于平台来说非常重要,对于一朝被蛇咬十年怕井绳的投资人来说,一点风吹草动足以掀起惊涛骇浪。因此平台做出重大调整是否披露到位,让投资人及时知晓这点很重要。不要投资人查时才勉强出来解释,这样未免有点敷衍。   2.确认变更的理由   正常一家运营良好的正规平台没有什么特殊理由是不会轻易变更法人的,法人往往也是公司的实际决策人及股东。但当公司的股权发生交易,随着大股东发生变,法人也需要随之更换。 当然这时需要时刻保持对平台工商信息的变化,包括法人变更,高管变更及股东股权的变更。   之前爱投资就发生过法人变更遭到投资人恐慌的事件。之后爱投资解释称只是人事变动,原法人也并没有离开,依然作为公司的实际决策人才稍稍安抚了投资人的心。   因此法人变更投资人也要和平台及时确认缘由,不能不闻不问!如果平台含糊其辞,欲盖弥彰,那请警惕,很可能法人就是在准备为自己逃脱日后的法律责任。   综上所述,法人的变更对平台来说绝对不是无关紧要的事情,极大程度上可能影响到公司日后的经营及夸大风险。而然平台不会主动来告诉你我要跑路,我法人变更了。更多是依赖投资人自身的勤奋,多花点时间关注一下。早一步发现或许就是你挽回损失的关键一步!
    理财交流 592 8
  • 【网贷马后炮】合拍贷事件回顾梳理及爆雷的原因分析!
    wolaichoujiang 发表于2017-09-19 09:37
    事件梳理:   爆雷时间5-22   1.2014年9月18日,线上平台“合拍贷”正式上线;   平台主要业务分为三大块     安心宝为活期、精选系列包括个人、票据、企业等集合。其中散标系统为月月增系列,为平台后续的新产品,后面内容会有详细介绍。   2.工商信息变更   如下图:2016-3月,引入运盛公司入股10%,法人郭虹减持,收购价格为2900万元。此处为平台日后问题的爆发埋下了伏笔     3.标的风险特征   平台的项目是平台提现困难曝光的核心关键点。   2016-8-24平台发布公告称上线新产品“月月增”       经分析,月月增是为关联企业融资的项目,也是平台关键问题所在,如下图:     以上图为例,抽查拍贷项目月月增,企业经营贷款第315、320、324 、344、352、355、358、363均为同一借款人,也就是月月增的绝大部分业务都来自于上海****(集团有限公司)且该项目没有提供企业营业执照,信息披露不透明(标的信息为百度快照获取,平台官网标的已经无法打开查看)       经关键信息比对得出借款公司实际名称为:上海九川投资集团有限公司。发现,这家集团公司实际为合拍贷股东ST运盛的十大股东之一       另外九川投资实际早已是负债累累、劣迹斑斑         不论平台与关联企业融资是否合法,单为这样一家企业提供借款本身已经是具有较大风险的。   他们的关系图如下:       据不完全统计,月月增项目共有110个,项目平均借款金额为30W,期限全部为30天。也就是说,光这一家公司就拿走了合拍贷投资人至少3000W的投资本金。且还有利用规则,强制扣留投资人资金的情况。       推断,平台后续出现逾期导致资金断裂,原因之一就是由于月月增项目资金无法回笼。   4.平台数据问题以及变化   网贷之家数据显示,平台累计成交量11亿,累计待还金额1亿多   从下图资金尽流入数据中可以看出,平台从2017年4月开始,也就是问题发生之前的一个月里已经面临入不敷出、资金紧张的情况,单日最高流出480W。       通过这个月的数据其实就可以看出一个明显的危险信号了,平台早在4月就开始每日资金就基本保持净流出,这是一个极其危险的信息,无论平台再强再好,这个状态一直保持下去现金流必然会呈现一个紧张的状态。截止5月22,历时一个多月的时间,平台出现问题,这也从侧面证明了,平台发生的问题的重要原因之一或许就是本身资金紧张。   同时平台的借款人也非常集中,前三占比平台借款端业务的75%,借款风险过于集中。           前10大借款人占平台总待还90%以上,如此集中的借款,存在很大的风险。试想,正常情况下的平台,万一哪天其中2-3个借款大户集中逾期,平台瞬间就会有大量资金无法回收,从而导致不能正常兑付投资人。   另外根据平台发布运营报告来看,平台借款大户中有一名郭姓女士       而平台大股东郭虹也就是张金如妻子,恰巧也姓郭。     5.400客服电话突然维护暂停服务   2017-5-10 官方公告发布称公司400客服电话维护,至爆雷都未曾恢复,可见平台早以资金不足,因根本无法解释这一问题,关闭客服电话,试图拖延投资人发现的时间。       6.平台事发   2017-5-22 出现大面积逾期曝光帖子,并出现聊天记录的曝光,平台400电话仍然无法打通、官方客服集体下线,上市股东公司股价暴跌。   当天晚间合拍贷发布暂停运营公告。   总结:通过分析,我们可以得出,合拍贷平台从正常运营至问题发生,主要有以下几个问题特征: 1. 法人减持股份,引入新股东,套取现金 2. 月月增项目的上线,平台借款企业为关联公司,且负债累累,甚至不排除自融嫌疑 3. 标的持续加息,项目信息披露程度低 4. 借款大户极度集中 5. 数据变化,平台资金持续一个月净流出 通过以上几个点,我们大致应该可以看出,平台出现问题绝不是一朝一夕的事情,其实正常运营期间就已经稍稍暴露了问题。无论从法人减持卖股份也好,到问题项目月月增上线也好,再到数据方面暴露的种种风险,无论其中哪一项都足以决定投资人资金的去留。 而这些问题,在平台发生问题之后也都被一一应征。因此,我们日常投资中还需多关注平台有哪些公告,运营上面发生了什么变化,特别要盯着法人(平台实际掌控人),当平台上了来路不明的新标时,对于披露不透明,违反平日规律的标要积极调查,查证其安全性,不要盲目相信,保持多质疑、严谨的态度。或许上个月平台还都是真实项目,下个月就来批假的也是很有可能的。再来就是多关注一些第三方数据,数据是最能说明平台问题。就看你是否善于分析、利用它们了。   就说这么多了,受到网贷之家邀请来发此贴,借花献佛。望日后能有更多大神来发帖,好让更多人能够学习!
    理财交流 10528 44
  • 如何收益最大化and如何安全的“薅羊毛”
    wolaichoujiang 发表于2017-09-08 09:51
    最近的羊毛台子连环爆雷,导致了许多专业“撸毛”的投资人受损。这些平台往往都有一个基本的共性,那就是背景很差,收益很高。甚至明知有些平台不靠谱,明知它风险极高,却偏偏一意孤行!   在目前的行业背景下,为什么会有这么多人热衷于撸毛,前仆后继的去滋养着那些羊毛平台呢?原因很简单,随着监管政策的落地实际,平台的合规要求越发严格,业务收窄,限额降低,这些都会导致平台运营成本的提升,就拿存管来说,换来换去就是一大笔费用了。对于大平台还好,但是对于中小平台来说可谓是一笔不能忽视的开销。   那么成本上去了,买单的是谁?平台吗?错了,当然是我们投资人,所以降息潮就开始了,面对以往P2P行业30%不算高,20%以下坚决不看的口号,如今的收益确实可谓是少的可怜。 收益减少不说,大平台纷纷仗着自己名声在外,信誉好。拉长投资期限,无底线降息,摆出一副投资人看投不投的样子。这才导致,许许多多的投资人,为了追求收益铤而走险。   这样看来是否我们投资人踩雷,都是那些大平台逼的咯?误会,楼主说的重点不在这里,首先,我们投资应当有一个正确的心态,那就是风险和收益成正比。就是说大平台安全,收益低理所当然,小平台相对风险较高,收益也高。但投资并不是单项选择题,不是一定要选1或2,我们可以是多选题,利用合理的资金配置从中平台,用最小的风险,最大的提供收益!   那么,假设我们在本金有限的情况下,要如何才能让自己的投资利益最大化呢?   其一,评级榜单撸新手标   评级是目前行业中唯一能用来评判平台实力的!毫无疑问,评级的存在帮助了很多投资人选择平台,而安全性相对自己找还是要靠谱很多。作为新手,在本金有限的情况下,可以选择从评级中挑选平台投资。注意了,这里不是让各位长期投资,而是投资新手标。   原因在于一般上了评级的平台都相对较为稳定,短时间之内不会出现很大的问题。而平台新手标一般期限为一个月,所以这么短期的时间内评级上的平台出现问题的可能性是极小的。   基本上新手标是一个平台里收益最高,投资期限最短的项目。通常大平台都是在10%以上,并且有红包抵扣可以使用。所以在不考虑身份资料大批量贡献给平台的前提下,撸评级上的新手标无疑是最佳的选择。   这和平时意义上的撸羊毛并不相同,小平台羊毛可能有毒,而评级的羊毛好撸的很哦,这是楼主我亲测下来的。       其二,平台官方活动       平台活动无疑是提高收益的最佳途径,而大部分平台都非常热衷于搞活动来增加人气。以往平台活动只能通过自己寻找,而自从网贷之家出了红包功能之后,投资人就能够更加方便的获取活动信息了。   如上图,找到相对应的平台,仔细查看一下活动规则,在本金允许的情况下尽量以获得奖励为前提投资。不为收益的投资人不是好投资人,至于活动力度有高有低,但有红包总比没红包来的强点是吧?   这里要注意的是,平台活动有会有很多坑,投资时不要一股脑操作,要判断一下,要时刻谨记不符合常理的奖励肯定是有玄机的,要学会多问,多看,看准了再投资!     其三,其他渠道返利         其他渠道是通过返利网模式的线上返利渠道,帮助平台在线上推广从而达到吸引人气的目的,当然平台是需要付一定的佣金给第三方渠道的,并且同时还要承担投资人的返利,这样的合作一般只有平台为了冲业绩才会使用。   但需注意的是,由于渠道对平台的安全性基本不负责,且因渠道数量一般有限的,造成这个返现不是非常稳定,所以一般在安全和返现的量上面比较难把握。   之前很火的券妈妈,又名雷妈妈就因为经常推荐爆雷平台,还有赖账不返现的情况被众多投资人怒喷的情况。因此,投资者在选择返现渠道时,还需谨慎,尽量挑选信誉好的平台和第三方渠道。     其四,科学的资产配置       上文有说过,投资并不是单项选择题,事实上我们可以选的还很多,范围还很大。A,B,C三类无论单项选择其中之一都不能保证安全与收益同时兼顾。   我们将目前行业中平台分为三大类:   A类大平台,具有强大母公司背景做支撑,行业标杆,无视其他。预期利息1月期8%以下。风险度:无限接近为0   B类具有发现前景的好平台,获得过风投融资,且在B轮及以上,业务模式有前景、创新。背景预期利率一月期10%左右。风险度:小,微   C类无背景、风投,预期利率一月期12以上(这类平台通过有返现,加息等活动奖励)综合收益算起来的话平均要高过20%。风险度:中、大   上文有说过,投资并不是单项选择题,事实上我们可以选的还很多,范围还很大。A,B,C三类无论单项选择其中之一都不能保证安全与收益同时兼顾。   假设有10W投资本金,A、B类平台都投资1年期。因为这类平台一般活动较少,不考虑红包等(前提是10W不是你全部家当,不建议全部身家全部用于投资需预留一部分作为备用)         可以看到我们通过合理的资产配比,并且在保障本金一定安全的情况获得了16.2%的收益率。其中C类平台是我们加息的重点,或许有人会质疑楼主在说大话,收益怎么可能达到30%?我想说对于小平台来说,加上各种奖励及返现,在神奇的复利作用下,收益率30%绝对不是随便说说的 。   所以结论就是,无论是单选A,收益低就不用说了。单选B,B的风险程度中等偏小,孤注一掷很容易全灭,类似合拍贷,绿能宝的事件就不用我多说了吧。单选C更不行,小平台跑路率高,且不能长时间投资。因此只有3类平台结合才是长远之计。   如果有投友质疑我?可以看看我的这篇:降息是趋势?NO!我的收益我做主 http://bbs.wdzj.com/thread-915920-1-1.html 里面就涵盖的非常详细了。     虽然没有和大家算明确的收入,但根据我的操作一套流程跑下来,收益增加是跑不了的。本人玩P2P以来,从未踩过雷,平均每年收益保持在20%左右。今天就先介绍到这里,如果还有不明白的地方可以私下探讨哦。  
    理财交流 1335 5
  • 如果我是p2p平台老板,我会如何包装平台
    wolaichoujiang 发表于2017-09-05 13:45
    如果我是p2p平台老板,我会如何包装平台俗话说的好,“人靠衣装,佛靠金装”。说明从古至今,中国人就非常注重所谓“面子”,而却忽略了本质。而其实所谓本质才应该是我们认定某些事情的关键,我们投资的P2P平台就是一个很好的例子。P2P的本质是金融,而金融的难点在于增信。草根起家的平台往往是没有增信的,投资人连最基本的信任都没有,那又何谈发展,何谈扩大规模?于是就有了所谓的“包装”,而这些包装本质就是利用投资人金融知识的欠缺和信息的不对称,通过夸大甚至虚构平台的实力来取信与人,促使投资人交出本金。比较经典的爆雷案例中,我们往往可以听到投资人的抱怨:说好的***扶持呢?说好的某某知名担保机构去哪了?老板说好的上亿自由资产哪去了?等等令人叹息而又无奈的质疑。今天我就来帮大家细数那些影响投资人判断平台是否安全的干扰项有哪些?如果我是平台老板我会如何去包装平台。1. 某某认证,某某证书 如上图,这些是平台网站中最常见的一些增信手段,比如什么“诚信网站认证”啦,“安全联盟认证”啦,“某某地区互联网发展潜力奖”,“诚信经营企业”等等等,可谓是五花八门,其中含金量多少?我们该去怎么判断真伪?楼主可以告诉大家,这些证书往往都是花钱买来的,其含金量恐怕根本不值得一提。首先,我们判断证书是否有含金量,需要看的是颁布证书的机构是哪里?如果是互联网金融协会官网认证的证书,那我认为有一定的含金量。但互金协会认可度是多少,这证书得来的门槛是多少,投资人无从了解,只是凭空的认为互金协会是官方认证的,相对应该比较严谨吧?注意了,是应该!但如果是某某不知名机构给颁的,网络上真是一搜一大堆,自己都不是什么有名气的机构,凭什么就能发证书了?你的证书谁认可? 因此,这些低级的错误大家就不犯了。要相信这些证书对平台经营好坏根本没有一毛钱关系,都是买来给投资人看的。如果是我P2P平台老板,这些证书增信,要多少有多少,反正就是花点钱呗。 2.   互金协会及存管 中国互联网金融协会是按照2015年7月18日经***、***同意,由人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、工商总局等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)要求,由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织,这个解释够官方了吧。也就是说,这个协会是受到国家认可并在行业中有着举足轻重地位的自律协会。 而这个协会究竟有什么用呢?很抱歉,目前楼主还未发觉有什么用。协会就像一张***的过滤网,排除了那些基础的诈骗平台。而加入协会是否就说明了协会对你的认可呢,起到增信作用呢?并不是,互金协会的真正作用在于收纳行业中真正想要良性发展的平台,共同探讨以及交流行业的未来发展,目的是为了让行业能够更好的走下去。 而互金协会本身只是具备监督的作用,注意了是监督,不是监管!这个监督的意思就是一旦发现谁不遵守规则了,就踢谁出局,和上市公司董事会一样。当然投资人也别指望协会能提前发现问题并处罚,通常是在问题发生之后了。毕竟协会成员成千上万,并且都是交了会员费的。 银行存管也是如此,监管的目的是为了让资金更加可控,不让平台存在自融,资金池的情况。而实际上银行没有能力也没有义务对每一笔资金的流向负责,因此银行存管也只是增加了平台的运营成本,威慑平台的一种手段。 如果我是平台的老板,我一定花钱把存管和协会给入了。然后对各位投资人说,我都一心合规了,你们还不把钱拿来!而然并没什么用...... 3. 媒体、新闻报道 如上图,当你百度一家平台,看到铺天盖地的负面或者别的平台信息,都搜索不到相关平台的官网。那你肯定会认为这家平台非常low,立马放弃投资吧?这一点,平台也很清楚,因此平台对于自己的新闻包装也非常的在意。当你搜索一家平台,经常可以看到某某平台出席了什么互金峰会啊,甚至是某某市领导来参观啊,甚至是公司年会邀请到某某领导来讲话致辞啊。更多是或的什么千万投资啊等等软文广告类新闻,楼主同样要提醒大家注意!同样都是花钱买的软文,不具备增信背书,更不代表安全。之前莆田系医院买广告的事件大家应该知道吧?有钱就能上百度,早已经是人尽皆知了。最多最多就是一个基础信息的披露,证明确有其人,确有其事罢了。注意,我们在投资过程中,千万百度一下看看都是好的就草草了事,绝大部分都是没有任何实际意义的。 如果我是P2P老板,一定会做好百度搜索,让搜索用户能看到的地方都是正面的利好新闻。坏消息?当然都极力掩盖掉啦! 4.资本实力 资本实力包括股东背景,及平台本身的实力。有多大的能力决定着能够做多大的业务,比如平安出生的陆金服,出生就具备着强大的背景,可谓是含着金汤匙出生,没有人会怀疑平安的业务能力以及兜底能力。因此陆金服如果号称自己有百亿资产,有千亿业务,我一点不会奇怪。但当一家不知名小平台上来就宣传自己有百亿资产,千亿业务,你能信吗?举个例子:某号称A轮风投投资的平台,我们在工商注册查询是自然人入股,又没有股权出质信息。那么哪里来的风投?解析:这类包装手法是惯用的品牌包装。通常做法是平台出让给某人(某风投机构的高管)然后宣传风投入股。另一个操作为,风投方为规避风险,让某高管出来持股掌管和管理平台。平台只要被风投就说明被资本方看好,其本身的业务及发展的潜力都应有一定的保障,但有些平台恰恰就是利用投资人都看好的这点,以出让股权或送股权的方式吸引风投公司入股,甚至还有的干脆虚假宣传一家风投公司,反正投资人也查不到。那么我们要如何判断平台被风投的宣传是否真实?很简单以国家工商登记信息网上查询为准,如某平台宣布获得融资,等到这家平台真实入股并实缴后为准,当然知名风投公司,如红杉资本等就不用了,因为消息一经确认那基本是跑不了的。另外平台的股东背景也是一个华丽的包装的手段,找一家跟国资沾边的企业,送一点点股权,就基本可以和国资系沾上边了。在我们查询工商注册时也能够真的查到,那就证明靠谱了吗?之前的和平系事件相必大家都是历历在目。以微弱的股份作为增信,宣传自己平台有多么多么靠谱都是耍流氓,真正出事了根本不会有国企给你兜底!况且许多国资企业本身早就是负债累累,更何谈给P2P担保? 因此,资本实力应该是直系股东的资本实力作为第一考量因素,桥接资本母体作为参变量来进行评估是不合理的,如果中间夹杂自然人企业,那么风险应该等同于或者略小于民营系。因此有资本主体直接入股的平台,这类平台的安全性一般相对较高。 如果我是P2P平台老板,资本实力我一定会能吹多大吹多大,反正投资人也不会查实?我只要找人演演戏,拍拍照片就OK了。万一被发觉?中途出现变故,谈不拢撤资了呗。 5. 资产端安全 大数据风控,实物抵押,第三方担保,风险保障金。恐怕是投资人听到最多关于P2P借款项目保障的承诺了吧。首先来说说大数据风控,通常适用于信用标。一般某些不起眼小平台,常常会在官网宣传时说自己拥有大数据风控,资金安全保障?我看到这里就想笑,如何才能叫大数据风控?在所处行业拥有庞大的用户量以及行为,并且需要有足够强大的数据分析团队以及技术团队才能够做到基本的风控模型。在没有庞大的用户基础下,你谈大数据只是一个笑话!看到这里应该明白了,有些平台自身用户量也就一点点,还谈什么大数据风控恐怕只是空谈。类似拍拍贷魔镜这样的,其实也是不够格的,但依托于拍拍在行业沉淀了接近10年的基础,我们姑且认为是可行的。再来说说实物抵押,一般实物抵押有车贷、房贷、企业贷。抵押物分别为车辆、房产、及企业资产。那么这些看似靠谱的资产真能作为投资人保障了吗?对于民间借贷来说,P2P的资产本身就是次级债,何为次级债?就是低于传统金融市场要求的资产,比如银行。这些资产通常都是在银行看不上,抵押不出去的情况下才会流向P2P市场,而P2P主要的业务也就是来自于这里。当然,不是所有P2P平台都是这样,很多平台的资产端质量还是不错的。而如何衡量这些资产是否安全,我们就必须考虑平台如何把资产变现及处置变现能力了。打个比方,车贷被公认为最安全的资产?恐怕首先是因为有车抵押的关系吧,但最终平台能否顺利还款,我们是看现金的。就算平台借款用户大量违约,被扣押了车辆。这么多车要处置变,平台有没有那么大的能力不说,光是大量的时间成本就足以让平台焦虑。更别说车辆本身的折价,羁押时间越长,平台成本越高。而投资人的本金确实到期就要还的,没有拖延一说。这种情况下,平台只能先行垫付,垫付一时不是问题,时间一长呢?由此而来的风险可想而知。房贷也是一样的道理,从起诉到处置最起码要6个月的时间,然后再挂卖,一线城市还好说,其他城市房产真的那么抢手吗?P2P行业内太多资产类型,这里只是举二个典型的例子,来和各位分享,其实没有绝对安全的资产,只有处置能力和消化能力的强弱。而这一能力也决定了平台能做的体量,以及流动性资金抗风险量。哦对了,还有一些不可抗力因素存在,如前段时间武汉大水。多少车遭殃了啊。再来说一下第三方担保及风险准备金吧,首先目前没有哪家担保公司能对P2P平台实施真正意义上的担保的,有没有这个资质不说,也没有那么大能力啊。即使有那么大能力,平台要给担保公司多少好处?才能全面兜底动辄几亿十几亿的P2P平台?这其中的风险太大了,之前就有河北最大担保公司因为给P2P平台担保,最后平台爆雷担保公司倒闭的丑闻了。再来就是风险准备金,风险准备金就是平台从利润中拿出来一部分作为投资人的保障的。且不说真实性。我们就算是真实存在的,但利润终究是利润,是覆盖不了本金的。一旦平台资金出现问题第一时间早就动用了风险准备金了,再到爆雷那一刻投资人还问风险准备金去哪了?答案是,早就垫付出去了! 因此,我如果是P2P平台的老板,我一定不会把这些隐藏的风险告诉你们,只会告诉你们要多安全有多安全! 6. 平台活动 投资1W立返500,投资满10W送苹果手机。想必这样的广告宣传对投资人来说是最有杀伤力的吧?P2P撸羊毛可是出了名的,平台往往会利用一些具有“所谓”纪念意义的日子发起丰厚的活动,奖品可谓是品种齐全,返现及收益也是非常之高。想让大家灭亡,必先使其疯狂。平台就是利用投资人注重收益,贪图便宜的人性弱点。大搞活动,吸引投资。有句很经典的话叫做:你看中了平台的收益,平台看中了你的本金。纵然有些平台搞活动不是为了跑路,但其实不难发现,拥有大量羊毛党的网贷行业,历来只要有不合理高返活动的平台,最终都没有好结果,不是跑路,就是耍赖。而无论哪种结果都是投资人难以接受,承受不起的。楼主我又要说了,如果我是平台老板,我一定经常搞活动,活动搞的好,奖励照样给,活动搞不好,我就耍赖!反正最终解释权是我的!说了那么多,当然楼主我是不会去开P2P的大家可以放心哈。但希望今后大家在投资过程中,可以根据我的经验,更好的去识别P2P的本质!感谢收看!
    理财交流 10815 74
  • 监管的要求及对平台安全性的影响
    wolaichoujiang 发表于2017-09-04 10:24
    内容较多,篇幅较长,请花一点耐心阅读!   随着824监管落地一周年,伴随着平台度过1年紧张的整改期之后,截止目前还有多家平台未达到监管的要求,可见合规之路之难,监管要求之严格。好在***体察到了民情,适当的放宽了最后期限延期至明年,这恐怕是所有政策中最令人感动、合理的一项了吧。如若不然,今年就会成为死亡之月,多少家平台会因此被迫退出或转型,我们无法估量!   借此监管之际,本次就给大家分享一下,现下监管平台合规的要点以及监管对平台安全性有什么影响吧!   首先,帮大家列出了我认为监管至今,一路要求的几个重要的点,以这几点一一解读:   1.       ICP/EDI   ICP证这个词是监管最早在暂行办法中提出的,官方解读ICP也就是我们常说的:“电信业务许可证”,需要重点说明的是ICP证和每个网站都拥有的ICP备案号完全不是一回事,ICP备案号为域名备案,申请门槛很低,只要登陆工信部官网自己注册就可以了,只能说明这个网站是个合法的。一般来说,所有网站都得有ICP备案,P2P平台基本上也都有。   但是ICP证就不一样了,它是经营性网站必须要有的增值电信业务经营许可证,自己注册也不行了,得由当地通信管理部门核发。所以说,经营性网站必须办理ICP证,否则就是非法经营,不要说P2P,你就是收个会员费都不行。另外由于平台性质属于金融行业,在审批方面还是要求出具金融监管部门的批文,难度又是***的增加。   而后面一度闹得沸沸扬扬的EDI许可证,一度引来吐槽。因为后来监管澄清不需要此类许可证才得以平息,本文也就不详细说了。   安全性影响:ICP证的策略,想必为了增加P2P平台门槛,第一步过滤诈骗平台。   2.       线下业务必须禁止   明确表明P2P平台只能从线上做业务,线下不能做拉投资的行为,只能提供服务咨询。线下借贷市场乌龙混杂,长久以来盘踞着各种小贷公司,且难以监管。实际这一措施就是划清P2P与线下财富管理公司的界限,方便监管的同时,还有一点好处就是避免销售打着亲情牌忽悠线下中老年人或对互联网懵懵懂懂的人的本金,保障他们的利益。   3.       P2P平台的定义   监管出台后,国家终于给了P2P网贷平台一个准确的定义,信息中介服务平台。其目的:   一是在提醒投资者理性投资,升起投资风险意识。 二是在约束P2P平台,必须在自有的真实水平 下,通过做好风控,做好安全保障来提升平台品位,实现风险可控化的平稳运营; 三是在避免有平台信口开河吹嘘实力,糊弄投资人,从而误导投资者进行丧失理性的投资,造成不必要的风险事件重复发生。   安全性影响:信息中介的定义,比起以往P2P普遍作为信用中介来说,其中最大的改变就是承诺刚兑!同时监管强调的就是P2P投资者必须拥有辨别风险的意识,同时平台要对平台的借款人做好严格的风控,不再是一昧的承诺保本保息,忽悠投资人,夸大自己的能力,最终自食苦果,难以为继!   想比较之前的平台,监管后的平台将会更为理性,不会再为了坏账而刚兑从而压垮平台,风险变得更为可控,减少了平台跑路的风险。要知道多少平台做着真实的业务,却因为坏账率逾期率的偏高,前期垫付的资金收不回从而导致崩盘的啊。     4.       平台限额   平台限额可谓是众多监管细则当中,最受争议的的一项。以往P2P的发展毫无规律,都是任其自由,随心所欲的。平台想做什么业务做什么业务,只要你有资源有能力,能赚钱都可以!而监管的限额打破了这个规律,P2P受限与限额,不再能随心所欲的拓展业务,发展规模。自身的发展以及规模也受到了监管画的圈圈的限制!   安全性影响:限额的目的是为了让平台小额分散,风险可控。但限制金额上限的举措,让原本一些大金额项目的平台立马变得手足无措,行业本身就一直处于资产端稀缺的状态下。这样一来部分平台别说拓展业务、夸大规模了,连保持规模都成了奢望。红岭就是一个很好的例子,虽然红岭的转型并不代表走向下坡路,但在中国的P2P行业中红岭这样的能有几家?还有哪几家平台说不做P2P要转型,投资人会依然追随的?因此,限额的措施对于平台的安全性,可控性来说是好的。但更多的是一种限制行业发展的措施,我们也可以从中看出监管目前不求有功,但求无过的态度!     5.       银行存管(本地化)   每家平台都必须要对接银行存管,是为了防止平台自融,挪用投资人资金。这个出发点是有利于投资人的,虽然银行存管并不能从根本抑制平台挪用投资人资金,但起码是比原本平台想拿就拿投资人资金来要好多了,有了这么一道防火墙,除了有效的增加了平台的自融成本,还同时有效的抑制了犯罪心理的发生,从过往的经验来看,有些平台一开始也是想要踏踏实实做业务的,只是后来感觉钱来的太容易就动起了邪念,非常占用了投资人的资金。   这还不算完,前段时间部分地区对银行存管这一要求进行了升级!要求存管本地化,这个本地化的意思大致可以理解为,只允许对接当地的银行或者银行至少在当地需要有支行。这就***限制了平台的对接银行存管的进度,悲催的是之前已经对接好银行的平台不得不重头再来。   安全性影响:除了平台运营成本的增加,此举对平台的安全性影响来说无疑是非常有帮助的,无论银行存管也好,要求属地化也好。都是便于当地监管部门把控平台资金的一个有效防止自融的手段,假设当上海某平台出现问题想要跑路,当地监管受到举报并查实后,可以第一时间冻结其所在地银行存管的资金,防止法人携资金出逃,追回投资人资金,当地***对当地的银行可以完全快速有效掌控的。   但如果平台是异地银行存管,当地不能直接下达指令,需要通过协调到当地***监管部门之后才能处置。这样的就***增加了平台跑路的机会,投资人的资金晚冻结一小时都有可能造成不可估量的损失。   6.       信息披露透明,真实   以往平台利用投资人信息不对称的优势,夸大自己实力和项目,更以足具噱头的广告变相诱导投资人,忽悠不明真相的投资人投资。最终证明平台那些华丽的包装,真诚的承诺只不过是一个美丽的谎言罢了。因此一个理想中的合规平台,应当对自己的平台的信息披露做到真实而不做作。   安全性的影响:作为平台当然只愿意把好的一面展示给投资人看,广告也好,承诺也好,你们的本金才是他们最终的目的。但作为一家合规的平台来说,合理的信息披露是必要的,掩盖坏账逾期,自己默默承担,最终迎来资金链断链而自食苦果。因此那些不按照要求,不顾投资人意愿,遮遮掩掩的,都不是对投资人真正负责的态度。 投资人由于金融知识与消息渠道的欠缺,很容易会被平台的包装给骗过去,从而分不清平台真实的风险。其中包括平台运营情况披露和项目情况披露,这些都是作为投资人是应当有义务知晓的,同时这些披露也足以影响到投资人是否投资一个平台的决策,对于风险会有一个更加深刻的认识。   7.       平台高管的门槛   这一点我认为非常重要,互金行业本身是一个新兴行业,但关系到金融就牵涉到了钱,平台的兴旺,就不单单是做不下去就倒闭了事能够解决,因为无论是管理层还是公司层面都必须要对投资人负责。因此一个平台高管的门槛就显得尤为重要,试想一个平台的高管不懂金融业务,带错方向导致公司经营亏损,实在是对投资人的一种不负责任。并且对平台本身的发展也不好。因此提高平台高管的硬性门槛是非常有必要的。   8.       不得与其他金融产品变种,杂交。   此项直接可以理解为P2P需要以借款项目最原始的形态展现给投资人来看,决不能和其他金融机构合作,通过打包,包装等手段,弄一个噱头“打包资产”让投资人分不清好坏的方式来作为产品。   安全性影响:再次强调P2P的网络借贷属性,除了不得涉及过多的其他金融产品,如股票、保险、基金等。更加不能通过收购其他机构债权,在P2P平台上进行转让。个人认为,以往 P2P复杂的产品结构以及债权关系,投资人难以识别清楚其中风险的同时,一旦出现问题给监管带来的更多的阻碍,因为牵扯太多,难以追溯源头,债权人不明确的情况。***延长了从立案到起诉到赔付的时间。而这一举措不仅简单化了P2P产品的类别,不再有什么复杂的包装,更使得投资人以及监管层都能更好的识别清楚平台的业务,减少了本身金融产品未知风险的同时,监管起来也更加的方便!   9.       广东禁止投资人之间的债权转让   这一条例目前只是部分比较严格的地区的口头要求,禁止了投资人在平台债权转让的功能,一个标的对应借款人就不会再因此而变化,***的减少了***监管的难度的同时,也***减少了投资人资金的流动性,极大减少了投资人投资长期标的意愿性。预估如果这项条例真的全国范围实行,那就是逼着所有P2P做短期个人信贷,周期短,金额小,分散度高,平台风控做的好就能把风险控制在一定范围里面。但同时也***限制了P2P的发展,P2P的优势及本意就是要为民间中小企业及个人服务,帮助他们完成融资需求的。这样的限制?P2P还有何意义?有何优势可言?   目前监管办法中一项一项的规则,无一不是把行业框起来,锁在一个圈子里的行为。虽说也是用心良苦,解决了一直以来P2P风险大的难题,但也一定程度限制了P2P的发展,有些地方不一定需要一刀切,当然相信万事开头难,希望今后监管政策会慢慢趋于理性化、合理化。   感谢大家的耐心阅读!
    理财交流 384 4
  • 如何从“网贷之家考察报告”获得有用的信息!
    wolaichoujiang 发表于2017-08-31 14:54
    在说内容之前我们来回顾一下考察报告的历史:   早期,投资人遭遇无任何实际办公场所的诈骗平台,启蒙了投资人实地考察的意识   之后,投资人考察后发现诈骗平台聪明了,有了办公地址缺无实质的业务,于是投资人又开始了解平台业务,考察平台业务的真实性。   再后来,投资人考察平台有真实地址、真实业务的情况的下依然爆雷,投资人开始意识到考察方式的专业性以及全面性。   于是,当时作为行业权威的网贷之家率先推出考察认证服务,以专业的团队上门考察平台,查业务,查风险,并会在考察后会以帖子形式发布相关的考察报告免费供投资人查看。   这本是一件方便投资人的事情却也因为这样背上了许多骂名,考察报告从来不是对平台的背景或认可,而是对考察团队所见所闻的一个总结以及分析。很多投资人由于自身缺乏辨别考察内容的能力,盲目的认为考察认证过的平台就是获得了之家的认可,放心的将自己的本金交于平台,其导致的结果就是踩雷,而作为考察方的之家来说背锅仿佛是一种宿命。   毫无疑问,考察报告并不能作为平台安全的依据。那么是否就代表考察报告没有任何意义呢?本篇,楼主就为大家分享一下如何从“网贷之家考察报告”中获得有效的信息:   我们一共将考察报告分5个维度   1.       SWOT分析 来源:网贷之家考察报告   SWOT分析法是用来确定企业自身的竞争优势、竞争劣势、机会和威胁,从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机地结合起来的一种科学的分析方法。这个维度可以说是最能直接体现一个平台的优劣的,如图所示,我们看到平台的劣势在于无自有业务来源以及风控措施较差从而导致了威胁的产生就是资产端获取成本高,平台利润较低甚至可能没有盈利。   而平台的优势在于背靠金融集团,有一定的依靠,并且集团自有业务为平台带来了转型的机会。   大家都知道平台是否能够盈利是目前P2P平台普遍的难题,面对高昂的获客成本,风控成本以及政策成本,盈利能力较弱的平台根本无法长久发展下去。而通过SWOT分析我们就基本了解了平台的优劣。从例图中我们就可以得出平台自身发展一般甚至是差,但其背后有集团支撑属于为集团打江山的开辟新业务的新兴板块,万一失败还有转型做回老本行的可能性。但如果连此项优势都失去,那就有点独木难支了。       2.       抽查借款资料   目前平台线上官网所展示给投资人看的信息基本是都打了马赛克的,理由是保护借款人隐私。但正是此种保护给了平台很多可能性,因此当网贷之家去考察认证时所带回来的资料无论是完整性及专业性上面都远远大于线上。看下图:   网贷之家抽查的信用标资料     网贷之家抽查的汽车抵押标资料   资料的完整度当然是越大越好,如信用标,我们可以看到平台提供基本齐全,车抵标同样齐全,并且这些资料都是可以通过考察报告看到的,如下图:     来源:网贷之家考察报告资料     这也是为什么我们要看权威考察报告的原因,普通投资人不去到平台的情况下,根本无法核查这些资料,更加无法保证平台风控的专业性。     3.       平台人员结构     办公坏境及员工的人数能够从侧面体现出平台的实力,另外根据平台侧重点不同部门间的人数也不尽相同。如上图所示,我们可以看到技术部门以及风控团队人数占大头,作为互联网金融公司技术人多是毫无疑问的,风控人多也尤为重要。可以看出人数及规模都不大的一家平台对于风控环节非常的重视。而在客服及市场方面比较薄弱,可以得出平台资产端业务资源较为充沛而风控不足。   曾经考察过一家平台,客服、市场人数占一家平台大头,而风控人员却稀少的很。并且平台的资产端看上去也没有那么的靠谱。不出意外最后平台跑路了,而且很彻底,回想起来平台很有可能平台就是在自融,风控只是摆摆样子罢了,而公司的主力就是那些吸纳投资人本金客服及市场。这也是为什么我建议大家看这一项的原因。     4.       高管背景   高管团队是一个平台的核心,平台的发展好与坏和高管的决策有着极大的关系。有些平台老板就喜欢招自己的亲戚好友来任职重要职位,而实际这些人本身并不是很懂这个行业。试问,如果找来都是一群门外汉,任人唯亲,平台能干的起来吗?作为投资人我们又能信赖平台吗?你看哪家知名企业,不管不顾都是用的自己的亲戚的?家族企业必不能长久,老板不仅要知人善任,还得严于律己!   因此一家互联网金融公司,高管团队懂多少金融,懂多少互联网,他的职业是否和他的经验相符也成为了关键。因此,在看考察报告的时候,我们有必要看一看一家公司的老板招什么样的人,看重什么样的履历了。     5.       报告内容中的风险提示   来源:网贷之家考察报告资料   每家平台的考察报告都会有网贷之家的风控小结,这也是为什么我之前说考察报告不是背景不是广告的原因。亮点我已经帮大家划出来,相信只要各位仔细查看一定能够发觉平台弊端。就如上图来说,平台业务有几大弊端,其一地域风险较大,其二业务风险,其三风险把控环节较为薄弱,这三点直接会响应平台的坏账率,坏账率高到无法控制的话平台会出现什么问题?平台开始会不断兜底坏账,盈利加上资产跟不上兑付的速度,自然而然就会崩盘了。当然这只是目前情况,后面平台如果拓展业务并加强风控也并不是没有机会。   另外这家平台的考察报告在提问环节中可以看到,如下图:   结合风控小结,明显平台是会先行垫付的。   试问,如果没有仔细查看考察报告,又如何能辨别其中风险?将来如果平台坏账无法控制导致爆雷,是否还要怪罪于之家?   总结:以上5点基本涵盖了一篇考察报告的精髓,当然不同的平台有着不同的特点,不能一概而论。而大家看考察报告时需要具备2个条件,第一:认真,严谨  第二:具备分辨风险的能力。 最后,希望我的内容可以帮助到大家!
    理财交流 610 6
  • 3种途径掌握平台负面信息
    wolaichoujiang 发表于2017-08-30 13:59
    在我们的投资过程中,在选择一个平台时常常容易被平台的表面宣传给迷惑,而平台也会尽量展露自己光鲜亮丽的那一面给你。   而然,平台所展现的往往不一定是真实的自己,大家更多的是想看到一些真实的信息,而不是一面倒的利好消息。那么在茫茫的网络中,我们该如何在庞大而海量的信息中抽丝剥茧,筛选出对自己有帮助的信息呢?   个人认为关键在于一个好的工具以及一个方法,接下来就给大家介绍下我所使用的。   1. 第三方门户网站   毫无疑问,想要获得行业里的消息,第三方网站无疑是最佳的选择。这里每天都会汇总大量的行业信息以及曝光咨询。无论是数量,速度以及质量都要比一些QQ群或者微信群要来的好。   就拿网贷之家来说,有哪些点可以帮助我们有效的掌握平台的负面信息呢?   曝光台:   曝光台汇总了每天各大平台所发生的投诉,黑幕以及平台的各种风险信息等等。对于投资人来说可以说是每日必看的一块。当然对于帖子的真实性你需要有一个判断,不要什么坏话都信,要根据内容结合证据来看,理论上针对负面问题的曝光都是需要有充分的证据作为依靠的。   网贷之家论坛:   相比曝光台网贷之家论坛的内容就有所不同了,每天的行业最新资讯,投资干货心得以及对平台的分析测评、考察报告等等都能够帮助大家更全面的了解平台。   数据、档案、评级:   这三块放在一起就不一一深入介绍了   数据(量级准确的情况下)是能够客观反应一个平台运营健康状态的指标。任何一个平台都会存在运营风险。无论多大的平台,都可能因为经营不善而倒闭。更何况有些平台仅仅是看起来大而已!   看数据是为了规避一个平台的运营风险(运营风险会随时间变化而变化)。   而评级则能最直观的体现平台目前在行业内的综合竞争力,随着排名的变化,平台拥有的竞争力也会随之而变化。 档案的作用在于更加快速的了解平台,另外档案下方的点评也是一个可以参考的地方。点评就犹如淘宝的评价,投资人对于平台体验的感受,无论好与坏都会体现在档案。因此想要最直观的了解平台,还得先看下档案。     2. 网贷之家【风险预警】功能   这个功能之所以我会推荐,实在是因为太好用了。只需要点开这个功能加入你想要关注的平台,系统会自动推送给你相关的平台运营数据、股东高管变更的情况。这样就不用自己天天苦逼的看平台官网,盯着QQ交流群了。当然,目前可能抓取的还不是那么的精确和及时,但有生于无,大家不妨可以关注一下。   多的我就不介绍,官方已经介绍的很好了,链接:http://bbs.wdzj.com/thread-1005272-1-1.html       3.百度   百度最为全国最大的搜索入口,其流量当然是毋庸置疑的。因此,我们在搜寻平台负面信息的时候,百度也不失为一大利器。   当然也许可能有人会说,百度只要花钱就能做广告,这当然是没错的。因此我们要在搜索平台时必须要加上关键词,如我要找团贷网负面,就相应搜索“团贷网 负面”,如下图:     这样就帮助你大量的筛选了一批广告。 另外在这海量的信息中,我们如何筛选中对自己有用的东西。域名很重要!   大家可能都知道,目前网贷行业内比较权威的第三方类新闻门户屈指可数,只有这样垂直领域做出来的报道及新闻才算是有价值的,因为他们代表着最快、最权威。   因为我们在百度时认准你熟知第三方门户域名,如下图:     另外一个就是需要注意内容的时间,现在是2017年,可不要拿着2016的负面来说事啊。   和曝光台一样,我们需要有自己的判断,不要无条件信任平台的同时,更不要盲目跟风,做出没有事实依据的判断。   到了这里,基本介绍完了我收集负面的3种渠道了,感谢收看!
    理财交流 5333 61
  • 【平台背景法】如何从“平台高管履历”看平台是否安全?
    wolaichoujiang 发表于2017-08-21 13:18
    一家出色的公司。决定其发展好坏的并不一定取决于有多少资产,多牛的背景。个人认为,应该是以人为本!而这个人就是公司最最重要,最最核心的公司主导人,团队主导人。也就是我们所谓的高管团队,因为这个团队直接影响了公司的战略,以及未来的发展。   而属于新兴的互金领域中,相对的高管团队门槛要求更高,网贷平台通常所面对的是大量的不良资产以及低征信借款人,因此平台的高管需要对互联网行业有着丰富的认知外,同时还要有着扎实金融行业基本功。   监管落地后,对于互金平台的高管履历也有着硬性的要求,明确要求需要5年以上金融行业的从业经验。这就更加证明金融业的经验对于管理一家平台有着多大的影响以及重要性。那么,家丑不可外扬,平台的对外形象可谓是平台的根本之一,也就意味着他们会尽力去包装自己的管理团队,尽量做到表面上的“高大上”,而投资人根本无法从那简短的介绍中辨别。   下面,我就通过一些自身的经验来教大家如何辨别一家平台的“高管履历”   1.       履历介绍   正经的网站通常都会在其官网挂出高管的履历,不披露高管信息的都可以视为平台甩流氓。同时这个披露一般分为,学历、工作经验以及重大贡献等等。但注意,在介绍信息里面,无论学历也好,工作经历也好,都需有明确的披露。那种某某知名大学,某某知名互联网公司等等含糊其辞没有明确对象的介绍,可信度几乎为0,很有可能表示这名高管的信息是造假的。更可怕的是之前有些诈骗平台,高管挂出的信息都是直接从别家负责过来,这样的造假水平以及用心也可以说是没谁了,如果不巧投了这样的平台,你说冤不冤?   2.       高管的专业契合度   高管的学历以及工作经验直接影响了他在平台所带来的贡献,比如一家公司首席技术官不是出生于IBM等大型技术公司也就算了。你至少需要是技术出生,并且很懂技术吧,如果之前都是从事的什么食品行业的,公司用了这样的“人才”公司能放心?投资人还怎么安心?当然这个距离有点夸张了,一般这样的高管不是IT行业出生,也最起码是互联网行业吧。因此高管专业是什么,工作经历又是什么,与之相对应的岗位需要的是什么。这都非常重要,直接会影响到公司的发展。   3.       照片的真伪   高管的照片,就比较简单了。照片是否有PS痕迹,是否盗用别人家照片来的甚至跟别家的高管一模一样的。看下图:   VS   上图两家平台用着同样的高管,甚至分不清谁是真谁是假,遇到这样的平台建议通通Pass。   4.       如何判断及查证履历的真伪   本人提倡直接动手丰衣足食,因此,每每投资一家新平台前,都需要调查一番。而这高管履历也是调查的一个重要环节,那么我们通过何种手段什么样的工具去查证呢?   高管的履历:   工具:百度,全国法院被执行人信息查询。  可以通过名字在百度或你所知的一切手段上网搜索相关信息,包括有什么官司,黑历史、不良信用记录等等负面。有些牛X的平台甚至会给自己的高管安上一个特别高大上的背景,那么特别那些特别高大上的高管基本都被百度上有收录。查不到?那就得更加小心了。当然这样得来的信息不可能100%有效以及准确,需要一定的筛选。   工具1:自己的网贷圈子,这个就要说到一个社交的重要性,网贷行业的圈子说大不大,说小也不小。但要查一个人或者认识一个人相信应该不难,通过自己平台多认识一些五湖四海的投资人,不一定要见面,网络这么发达足以沟通,积累人脉的好处就在于可以获得更多的消息,投资人和平台不在一个城市的情况非常常见,这时你就可以尝试通过圈子,联系到当地投资人从侧面了解平台法人或高管的为人以及他的历史也,这不失为有效的一个办法。   工具2:国家企业信用信息公示系统,通常在介绍高管履历的时候,还会附带一项工作的年限以显示高管的资历深、经验足。那我们也就可以顺藤摸瓜的找到之前高管所在公司查证。就像之前有家平台,在某某知名企业工作了13年,经验够足了吧?资历够深了吧?可查到之前那家任职的公司,压根就一共开了8年,还有5年难道做梦去了?从这种小细节说不定就可以抓出破绽,只要是造假的,总有毛病可以找。毕竟天下没有不漏风的墙。   高管的专业契合度   对于一家互金平台来说,什么最重要?当然是金融以及互联网,其中金融更是重中之重。一家平台的高管团队除了技术部门外,可以说没有金融相关的经验的都是不严谨的。因此如果介绍中丝毫没有提到此类相关的背景,那就得小心了。怎么也得编也要编一个像样点的你说是吧?   高管的照片:   另外照片的真伪,通常我们会使用百度识图,上传高管照片之后对比一下。或许你能惊喜的发现,这家平台的高管同样挂在别人家的网站上,这时候你就要区分这个“真假美猴王”了。   日常投资中,我们都有很多方式可以去侧面查证平台问题,不放过每一个细节多花点心思时间,这绝对不是浪费,而是对我们本金的负责。
    理财交流 418 1
  • 【平台背景法】如何利用工具查证平台的股东背景
    wolaichoujiang 发表于2017-08-21 13:05
    投资的时候大家都知道,一个平台的好与坏与他的股东及背景有着不可分割的联系。但这是需要我们投资人自行操作的,大部分投资人甚至不知道以什么样工具查询,以及怎么利用工具,接下来我就为大家详细的介绍一下这些工具的作用以及方法。 首先我们通常使用的工具有4个(启信宝、企查查、天眼查、国家企业信息公示系统)单单就是查一家企业的股东背景的话这些工具已经非常全面了,其中启信宝、企查查、天眼查的数据来源都是基于抓取国家企业信息公示系统的数据基础上的,也就是说最终要以国家的为准,但为什么我们还要用其他工具呢?原因就在于相对来说私营的工具用起来更方便更快捷,民营的永远要比国家的更加人性化一点,并且信息更新的速度也不慢。 在查询之前我们要先来做一个普及。 关于股东的背景,企业是什么样的类型又对应着什么样的派系呢? 首先我们的平台背景主要集中在3大派系,分别是:国资系、上市系、风投系。这里由于银行系已经灭绝,除了开鑫贷就不列入了。 而这其中股东的入股情况也是需要区分的,国资和上市两系,分别还分为国资控股以及国资参股。而上市系则分为,上市公司系细分为股权上市、上市公司控股、上市公司参股。风投?风投只有入股,几乎没有有直接控股的。 由于这个国家没有定义,那么根据行业内权威网贷之家方面的认定,对于上市公司的认定基本就是,在国内外主板、创业板等上市的公司,其中国内不包含新三板和股交中心。 另外,一个股东持有一家平台的股权,下列认定为控股,其余情况为参股。 控股的认定标准: 1、最终股东方直接或间接持有一家平台51%以上的股份。 2、最终股东方通过多级公司持有一家平台,每一级股东都要持有下级公司30%及以上股份,并且为第一大股东(有关联关系的股东股份合并为一家计算)。 此外,如果遇到核实不到股权比例的情况,也暂定为参股。 是参股还是控股直接决定了平台背景的含金量,按照比例来看,控股相对来说已经拥有对一家平台的经营决策权的。而参股则没有,因此控股比参股的含金量上要大很多。 什么样的公司类型对应的什么系: 1. 国资系我们查到的股东背景的公司类型应当为全民所有制 2. 上市系我们查到的股东背景的公司类型应为XXXX有限公司(上市) 3. 风投系应该能够在平台股东当中看到相应的风投公司入股 在了解,平台各个派系应当对应哪些信息之后,接下来我们开始实战操作: 我最常用的是企查查,我们就用它来作为示范: 例:首先我们需要看到平台官网宣传的背景,确认其背景 普汇云通宣传股东背景为贵州金睿建设控股有限公司。公司全称:深圳普汇云通资产管理有限公司 接下来,通过企查查搜索平台的股东背景,如下图: 股东有4家,一般根据平台介绍我们就能确定哪家股东是关联到国资背景,如果介绍中没有明确,那么只能自己一家一家股东找下去,费点功夫而已。 那么根据普汇云通的宣传,我们基本就确定这家名为河南中原金睿建设控股有限公司是具有国资企业背景的。注意了,一般平台是不可能有直接的国资入股的,都是通过间接参股的。而股东中另外一家河南中原金睿建设资产管理有限公司经查为控股公司旗下,就不列入其内了。 那么我们在查到河南中原金睿建设控股有限公司的股东信息,如下图: 我们锁定了这家名为固始县建设投资有限公司,这股东背景算是少的了,多的话起码有十几家,大家还要多点耐心的查找。而这家公司的性质就确定为国资了,如下图: 正如之前给大家所普及的一样,公司类型为全民所有制的,均为国资系,当然也不排除这工具有信息不对称问题。因为企查查等工具的信息都是基于国家企业信用信息公示系统上的。大家最终可以核准一遍 到这里,普汇云通的国资系身份基本就确定。无论是上市系还是风投系,查询的步骤都是如此,只不过是公司类型不同而已。 相信有的网友肯定会疑惑,现在虚假宣传、伪造背景的平台的如此的多,之前好多国资入股的平台也只不过是挂羊头卖狗肉而已,平台通过免费赠与国企一定的股份,目的就是为了傍上国资系的大腿而已。面对这样的情况我们该如何分辨?而平台股东背景的含金量又有多少呢?下面我们来就教大家如何分别 什么样的情况算是股东真实入股? 国资也好,上市也好,要判断真实入股方式很简单,就是通过股东是否实缴来判断,当平台的股东只是挂名认缴,而未有实缴资金的情况那么一切都还是未知数,即使有什么签合同开发布会等,都极有可能是个幌子,做样子而已。而就算一开始真的谈好,也有被投资方放弃的可能性。 即使实缴,我们如何算出股东间接控制了平台多少的股份呢?这股东又有多少含金量呢? 通过一个简单的公式告诉大家,通常我们计算一个平台的股东占平台总股的比例的公式为:实缴资金/注册资金≈百分比占比。当然之前有说过,上市或国资股东都极少直接控股平台,都是通过多级间接持股。那么我们只需把他们各自占比的比例相乘即可。以普汇云通为例吧 通过公式算出的股东占比关系图 那么把两个占比相乘得出最终占比19%。也就是国资股东通过间接控股占比普汇云通股份为19%。股东占比多少,是否真实都是作为我们考量平台的一个重要依据,因此在投资之前我们还需本着对自己本金负责的态度认真核查一番。 以上内容就全部介绍完了,感谢观看!
    理财交流 364 3
  • 【平台背景法】如何判断股东背景
    wolaichoujiang 发表于2017-08-21 11:58
    大家常说投资人首先看背景,背景好的平台相对来说可以说是一种增信以及背书,因此那些有着优良背景的平台往往深受投资人的信任。毕竟有句俗话说的好“跑得了和尚、跑不了庙嘛”这样的思想在中国是根深蒂固的。 那么我们常见的背景包括哪些呢?而这些背景分别代表着什么,又如何去分辨呢?下面给大家来做一个详细的介绍: 通常我们的平台分为5大派系。分别是银行系、国资系、上市系、风投系、以及民营系。 1. 股东背景的判断 首先要判断一个平台的背景首先需要听平台的介绍,其次查证。这次我们以翼龙贷为例 翼龙官网介绍 网贷之家档案介绍 根据宣传翼龙贷为上市系,上市股东应为联想。那么接下来我们去查证 翼龙贷股东 通过工具查询我们得知,翼龙贷股东分为三家,这三家当中没有一家是直接的上市公司背景。那么,其中联想控股(天津)有限公司是最为接近上市股东联想的,我们需要通过多级追踪查询下去,结果如下: 联想控股(天津)有限公司股东 查到这里我们就可以得出,翼龙贷的二级股东,联想控股股份有限公司为上市公司背景。 最终以此确认翼龙贷上市系股东背景属实。 这其中需要注意的是,平台的股东背景大多不会直接体现与关联背景企业的关系,都是需要通过多级持股的。因此,我们不能盲目查询,应先在平台官网确认其有背景的股东企业,大多平台会明确介绍,如下图: 翼龙贷官网资料 根据此信息为准,在通过工具查询时,需调查平台每一家非个人属性的股东,以此来判断平台背景是否属实。无论国资、上市、风投、银行系都应如此。 2. 平台注册、认缴、实缴资金 一个企业有没有实缴资金,实缴资金的多与少变相证明了一个企业的财力,根据我国工商规定,实缴资金是必须资金真实入账到银行验证账户才能算的。而注册资金与认缴资金则只需登记无需实收资本。 同样我们依旧以翼龙贷为例,查询他的注册资金与实缴资金,如下图: 翼龙贷注册资本为1亿元人民币 那么很简单,相应的我们只需前去查看平台企业年报,是否有相应的实缴资金即可,结果如下: 翼龙贷三大股东实缴 需要注意的是,有部分平台为了夸大自己的实力忽悠不懂的小白用户,常常会以注册或认缴资金作为宣传,要清楚,只有实缴的资金才算真正的有实际意义,没有实缴的资金,哪怕填的再高,也只是需要50块钱工本费而已,哦,对了,现在可能连50块都不用。 3. 平台的高管背景的判断及调查 一家平台的高管是尤为关键的,如果高管甚至决策者不具备足够的经验或专业性那么平台也将面临更多的风险。尤其是一家平台连高管甚至法人本身都不披露的平台,更加存在问题。 首先平台应当在其官网上充分披露高管的信息介绍。 其次高管应该具备与其工作对口的从业经验以及专业,如下图: 当然要记得的是,高管的履历普通投资人当然是无法核实查证的,但类似某某知名大学,某知名上市公司等之类含糊其辞的背景介绍,不可信,遮遮掩掩的要多留心。 另外如果在资料条件完整的情况下,我们可以通过以下方式查询高管甚至法人的部分征信行为: 全国法院被执行人信息查询 这些可以查到有没有打过官司甚至被判决的情况。当然前提是要有足够查询条件的信息,很多平台老板会把自己的身份证挂在网上,这样的情况应当就可以查询到了。另外一个途径就是百度了,细心找的话或许会在某论坛或某贴吧网站上查找到一些蛛丝马迹。 4. 平台保障兜底的方式 根据监管的要求,平台本身是不允许以任何形式承诺兜底的。当然,这并不代表平台就会让我们自负盈亏。 因此通常,平台保障我们的方式有几种: 1.抵押物保障 有抵押物或相等资产的项目对投资人本身就是一定的保障,如车贷有车辆作为抵押,企业有资产作为抵押,当借款人发生违约的情况下,还有足够的资产抵押可以变卖作为保障。 2.技术保障 技术保障也就是所谓的大数据风控,风控是一个平台的核心关键,风控好一切都好,大数据风控的好处在于智能解决借款人风险审核的问题,不必耗费大量的人工成本,同时又能有效预防骗贷,资质不良的借款人,同时对于投资人来说又做到了极致分散,每笔投资小到几元钱,极大的分散了风险。就像拍拍贷的魔镜系统,点融的团团赚,积木盒子的穹顶计划都是通过技术手段保障的方式。 3.第三方担保 通过第三方担保公司为平台部分项目提供担保,看似安全的模式,但切记要查清担保公司的实力以及担保合同上有没有写明担保公司所承担的责任范围。有些担保公司根本不具备担保资质或实力,就是挂个名头而已。因此看清楚平台第三方担保的模式也非常重要。 在我们投资过程中,判断一个平台靠谱与否有很多种方式,特别投资长期项目的网友们。投资之前务必要查清,不要光看平台所宣传的内容,平台宣传包括披露的内容大多只会体现自身优点,而缺点通常都是隐藏甚至包装起来的,而这些缺点就需要我们通过自身的经验以及方式去查找,为我们的投资增添一份安全,减少一份风险。
    理财交流 319 0
  • 红岭黯然落幕?不,这是新的轮回!
    wolaichoujiang 发表于2017-07-27 11:46
    网贷有规模,有不良资产,没有利润,一句话体现了老周的心酸与无奈。再此网贷10周年之际老周与他的红岭宣告网贷3年清盘计划。许多网友纷纷表示不舍,对于网贷行业来说曾经的红岭是那么的辉煌,那么的坚定不移。而如今是什么让它无力走下去了呢?众所周知监管提倡P2P为小额分散的中介信息服务平台,何为小额何为分散?当今社会大企业大公司几乎抢占了绝大部分的银行贷款,而小微企业以及个人贷款融资的需求难以得到满足。因此P2P应运而生,而P2P的主要客户也是来自由银行拒之门外但又有融资需求的人。那么这些人群如何来定位?就是资金要求小、资质差、风险偏高的人群。不要说什么P2P也有高大上的优质借款人,都是扯淡,P2P资产端质量差是出了名的,都是优质的借款人银行就喝西北风,这不现实。绝大多数都是资质比较差的借款人。而这群借款人才是被后来监管纳入为P2P主要服务范围内的人。而红岭恰恰相反,从创立之初就是靠着房产等大额项目著称的,这些项目风险之大难以估量,这本身就与P2P的定义甚至监管的定义有点格格不入,并不是说大项目就有问题或是如何。P2P本身是从国外传入的中国,理念就是点对点,通过平台对接借款人与投资人两端。而红岭的投资人对接的点是什么?或是企业或是地产商的大额融资项目,他们所融资的项目同时具备了资金要求量极大且变数极大,风险未知的特点。目前房地产开发项目除了1线城市稳赚不亏(前提是你要有足够的钱去支撑)中国的鬼楼盘的还少吗?新闻报道铺天盖地的鬼城等等,而红岭的业务不正也涉及此类,根据老周前前后后爆出的坏账,动辄就是上亿,触目惊心。不可否认,老周凭借着自己的个人魅力及担当,多次承诺为投资人兜底,保护着投资人的利益。据之前了解,红岭几乎年年都在亏损,年年都在兜底。为什么?我想这也是老周拼着红岭不赚钱大家白干一年甚至几年的代价为大家兜底的缘故吧,投资人皆大欢喜,平台欲哭无泪!但这样的模式真的是一家企业该干的吗?风险难免存在,不存在100%的安全,好的平台讲究的是利用收益覆盖风险,让大多数项目盈利,去覆盖少量的坏账。红岭的亏损,不也正好证明了这种大额标的模式风险太大,项目过于单一以及集中,即便有着资产抵押作为保障,却依旧不足以覆盖风险。可以说P2P的特色,小额、分散实际红岭都不是那么的符合。P2P蜜月期过后,迎来了暴风雨一般的监管大潮,限额令让红岭不得不放弃长期以来最为依赖、稳定的资产端,重新开拓。原本做擅长的业务却依旧还没有盈利的红岭,想必面对开拓新的业务,进入新的领域更加显得力不从心了吧。资产端资源一直以来都是处于紧缺、各方激烈争夺的情况。红岭作为后来者,应该也懂得强龙压不过地头蛇的道理。因此,无论从政策方向,还是P2P本身红岭的大标、兜底模式已然落幕。还记得当初老周一句“不兜底的P2P都是耍流氓”(这人格魅力个人是很佩服,当时没有几家平台敢说兜底),这句话当初是指的“拍拍贷”,当初赢得了非常多的拥护以及支持。而如今随着时代的不同这句话俨然成了一个美好的过去。又是监管要求去刚兑,不保本,按照红岭每年的坏账,不保本投资人能同意?红岭多年来的努力,创造的信誉岂不是付之东流了。任何事情都不是一成不变的,随着老周黯然的清盘了网贷业务,属于红岭的时代已然落幕。说到这里是否大家有一些些悲凉的感觉,英雄迟暮,红岭的落幕实属无奈,是监管与行业大势所逼,奋斗努力了多年最终白忙活?大家不要误解了,事实并非这样,本人之前说了这么多并不代表红岭之前所做的都是白费,企业盈利只是企业价值的体现的一部分但不代表全部。纵然红岭因为大标的模式年年亏损,但红岭这些年更多的打造的是品牌,红岭代表着值得信任,全心全意为投资人的付出的形象,并且红岭创投及老周本人受到无数投资人无条件的信任。这品牌的价值不可估量的,现如今红岭计划清盘退出网贷业务,转型方向我们不得而知,却也脱离不了金融理财的大致方向。相信凭着红岭的招牌及老周的魅力,相信转型私募也好,信托也罢一样会绽放属于红岭的光彩!个人的一些看法,不喜勿喷,欢迎来辩!
    理财交流 1021 22
关注的平台 更多 »
暂无关注的平台
关注的投友(43) 更多 »