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  • 我是“P2P”,2018快结束了,我来说两句!
    燕小六 发表于2018-12-12 18:28
    大家好,我是“P2P”!2018对我来说是重要的一年,这一年因为我,监管起、雷潮生,搅动的整个行业,带来翻天覆地的变化。为了迎接2019,也为了证明我自己,我想要给大家重新介绍一下我自己。 18年,我的周遭充满了危机和不断的挑战,这不算什么。而令我真正苦恼的是,负面舆论的压力不断袭来,一度让我想要逃避,世人的误解更加让我开始迷茫,为什么你们了解的只有我不好的一面呢?没关系,不管怎么样,我的心中只有一个信念,那就是“合规”,虽然历经了磨难,但我义无反顾! 自6月雷潮以来,原本很多支持我的人离我而去,让我悲痛欲绝,但我决不放弃,我会努力进步,配合监管,让大家看到更好的自己。所幸的是,经过我的努力,这个下降的趋势并没有持续很久,11月数据上首次首先了上升趋势,这也和一系列利好政策有分不开的关系,让原本疏远我的人们开始逐渐回归了。 第三方数据统计 眼看着,大家对我信心正在慢慢的恢复,我想要借此告诉大家,2018的我同样没做想要害任何人,关于我的也不止只有负面,它同样有着健康、积极向上的一面!为此我回顾了2018,让大家看看这一年我努力做出的改变! 1-3月,各地金融办开展平台整改验收工作,公布整改细则 自我诞生以来,乱象丛生,导致我没有一个合理的、规划的标准去做好我自己。万幸的是,在18年这种乱象终于要结束了,我开始受到监管的指示,对我来说也有了较为明显的标准。那些仿冒我的,不好的一面的生存空间正在逐步缩小,很快就会灭亡。年初,关于我的备案工作就有序的开展了起来,有了XX的监督,整改验收工作对我帮助很大,至少,我的存在有了标准了哦。 4月,破刚兑,明风险,促进市场良性循环 对不起,相信大家一时之间很难接受“破刚兑”后的我吧?但我想给大家解释的是,这样做对我对大家都是好的。打破刚兑模式,意味着我不能为大家的亏损所兜底,大家投资出去的钱可能会面临逾期、坏账的风险。如果只看眼前,那一定是觉得损失的,历来我们都是给大家承担无限连带责任的。 但大家想过没有,实际上我根本没有这么大能力,承担大家所有的损失。就是因为我的刚兑模式,拖垮了很多平台。原本他们有着真实的业务,就因为需要承担坏账,挪用了其他资金,从而导致恶性循环,原本可能只是小部分会暂时造成的损失,却引起了更大整体性风险,我后悔不已。 还有哦,打破刚兑并不等于没有责任,我们有更多保障模式需要去完善,也一定会最大程度保障大家的利益不受到损失的。你还是担心我耍无赖吗?监管给我定义是“信用中介”,信用为先,如果我一直坏账居高,而不解决,那我信用就坏啦,还会有人相信我嘛?所以,相信我们,我们利益和目标是一致的。 6月,备案延期,预留更多时间缓冲 原本定于2018年6月底前完成的P2P网络借贷备案工作已延期却一直没有消息,因此有些“坏孩子”又想钻监管的空子,想要规避监管,甚至通过监管套利,我很伤心,也非常支持这样做。备案是为了让我更健康,如果仍有一些害群之马蒙混过关,对我对大家都不可能是好事对吧? 所以我愿意等,毕竟真金不怕火炼,害怕的是那些“坏孩子”,备案延期同样也给了我更多的时间去整改,去完善自身,届时相信会有一个更加健康的我出现吧。 8月10,北京市金融局《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》 这一天我很开心,我的平台都在为一些拒不还款的“老赖”借款人发愁,甚至已经有一些受到他们的攻击而倒闭的。面对投资人的怒火,我们只能默默的承担,有苦难言。 我来给大家解释下:废债相当于平台所产生的坏账,大部分原因是因为借款人借款后恶意不还款导致。 一直以来我们对废债也没有一个很好的处理方式,对拒不还款的借款人也缺乏有效的惩治措施。因此,有了XX的支持,监管主动要求P2P平台报送废债此举,无疑对我来说是一大利好,你知道吗,最近有好多借款人抢着还钱了呢。 8月12,互金、网贷整治办召开会议 十举措应对P2P风险。 8月的我从来没有这样高兴过,好消息连连!以往严肃的监管头一次温柔了起来,这次的十举措应对P2P风险显然是为了帮助我,也***缓解了恐慌的情绪。 相信这仅仅是开始,也是监管部门释放的一个积极信号,对于风险的重视,以及防范风险的决心。我不会辜负监管和大家的期望,更努力的迈向合规。 8月16,传银保监会召集四大资产管理公司(AMC)开会 AMC是国内4大国有不良资产处置公司,早前专为四大银行处置不良资产 如果说之前的政策都是引导,那这次可是实实在在的帮助,对我来说意义巨大。不瞒大家说,对于本身就以次级资产为主要业务的我,废债很多,没有废债那是骗人,我不会骗大家。通常到我手上的废债,也就只有法律诉讼一种途径了,可大家知道处置过程周期长,效率低,等官司赢了还要经过好长一段时间的处置,更别说那些本身就一穷二白没钱还的,对我的现金流很不利。 但如果有AMC入场那将会变的不同,废债的快速变现也将给平台增加一部分的现金流补充,有利于运营发展,甚至可能避免平台的倒闭及危机,希望能够尽快落实! 8月,警方开展“有逃必追”行动,案件进展实时更新 看着那些冒充我的“坏孩子”一个个被抓,我也松了口气,希望能对大家有个交代,只希望大家不要误解,我们真的不一样!整个8月,“有逃必追”怀绕在我脑海久久不能散去,那是我们的人民警察英雄不远万里为我们去抓捕罪犯,令人振奋,我代表行业感谢这些人民英雄们! 犯罪贩子,必将为自己的行为付出代价!!! 9月20,中国互金协会公布存管银行白名单,至今557家 9月20日,我们的协会,中国互金协会落实了首批存管银行白名单,截止至今已有557家。银行存管作为备案的必要条件,对银行也是有着相应的要求。通过以往平台暴雷案件来看,部分“坏孩子”准备不够充分又或比较仓促,在没来得及卷跑所有资金的情况下,还是能够冻结一部分银行账面上的资金的。银行存管绝对有必要,是保证大家权益的有效方式之一。 10月29,首批P2P“老赖”已上人民银行征信中心和百行征信的系统。 我对不还款的借款人的制约手段又再次升级了!!! 如果我有了完善征信体系和有效的失信惩戒,无论对我还是整个社会都是有巨大帮助的。第一批名单已经上了系统,很荣幸,我能成为辅助完善征信体系的一员,我愿不遗余力的尽我最大的努力。早日信用社会,让“老赖”寸步难行,人人守信的美好明天。 11月15,微贷网纽交所敲钟了! 我的“好孩子”,业内公认的车贷龙头平台微贷网,它的上市也具有代表性的意义,早期车贷被誉为行业最为优质资产端,但在打黑除恶行动后一落千丈,甚至被称之为“鸡肋资产端”,而作为车贷业务的微贷网,通过扎实的资产端,以及坚持不懈的努力,通过上市证明自己,更是证明了车贷模式的可行性。18年有不少平台陆续登入资本市场,从最早的宜人贷、到如今微贷网。无疑都在为行业正名,行业是具备良好前景的! 12月6日,深圳市互联网金融协会官方发布“关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知” 为了我的进一步规,防止整改期间出现系统性风险问题的发生,深圳市互联网金融协会发布了10条在整改期间不能干的事,其中包括地址的变更,股权的变更及高管的离职问题,更提出了“3降”概念,涉及到待偿余额、出借人数、分支机构,进一步控制了平台的扩张。 还有哦,互金协会不是什么野鸡协会,是由深圳市XX同意成立的,很大程度上代表了XX的意见。政策此举也是有利有弊,对平台发展速度是有一定的影响的,但却进一步缓释了系统性风险,同时倒逼一些不良平台加速离场,我绝对是全力配合的! 12月11日,AMC化解P2P风险首单落地 花落信融财富 随着XX对我越来越重视,各种政策频频下发,预防P2P风险,绝不是说说而已,当你还在怀疑是不是做做的样子的时候,初步的成效已经显现,“我的孩子”第一家由AMC处置的平台“信融财富”为我的良性发展做出了很好的榜样。 历史上,因为借款企业不还款拖垮的平台不在少数,在缺乏有效监管及惩治措施的年代,借款人也存在极大的道德风险,而平台作为中介也是相当弱势,一方面收到投资人质疑,另一方面更要面对耍无赖的借款人,如今随着政策的完善,这一局面将会***改善。根据信融财富公告称,第一期东方资产完成了2000万本金的全额垫付,无疑***提升了坏账的处置速度,缓解了平台的压力,赢得更多的希望与生机。 总结: 回顾18年,相信大家也能够看到,围绕我的不止是暴雷潮、整改、清退等关键词,我也没有要凉凉!作为P2P,国家赋予了我服务中小企业、帮助实体经济的光荣使命,而我肩负着补充社会金融体系、完善金融服务的责任。虽然我有很多负面,但那不是真正的我,真正的我在18年的我竭尽全力在整改、自查、提交备案、缩减规模,努力的奔向合规,就才是我现在正在做的! 经过了这么多风风雨雨,我自身得到了不少的成长,同时,也希望大家能够学习如何清楚的识别我,真正的我。当你真正的认识了我,或许我就没那么可怕了吧。 我相信: 合规之后,我会更加透明,大家一眼就能看透我 合规之后,我会更加明确,方向明确绝不再走弯路 合规之后,我会更加完善,风险提前预防,风控牢牢把关 2018年,我困难吗?很困难!我磨难多吗?很多!那我退步了吗?我想,没有!这是我的2018年,你的呢?欢迎留言告诉我哦!
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  • P2P第三方,你们都有“罪”
    燕小六 发表于2018-10-24 10:17
    首先声明,本人是一名投资人,投资网贷多年,经常溜达并活跃于各大第三方,写这篇内容是出自于前段时间雷潮的体会,此次雷潮中也受到了一定的损失,同时,也颠覆了对风险原有的判断,痛心之余有感而发。但绝无攻击、针对任何行业第三方之意,请大家耐心看完,不要恶意扭曲文章的观点并利用其传播。而本篇内容,主要想通过理性、客观角度分析一下第三方存在的价值,以及雷潮前后的角色变化。 你是什么样的第三方? 作为一家信息服务类平台,第三方时常会提供各类专业性的资讯报道,让我们能够更快速了解平台。同时,还有各类曝光会深扒出种种平台黑幕,做到提前预警。评级功能更是众多投资人每月必看的参考标准之一。回想其当年网贷之家揭露“E租宝”骗局的壮举,很幸运,我就是那个被网贷之家所拯救的人,差点因为一念之差把一辈子的积蓄投入在里面,至今仍然心有余悸。 同时,作为拥有大量人气的垂直类门户,却也离不开依赖广告合作生存的模式,拥有大量粉丝聚焦的第三方有着先天的流量优势,广告位无疑成为各大平台的香饽饽,伴随着广告平台的暴雷,第三方也因此背上骂名。 要知道,投资是个持续不断的过程,风险也会随着时间的推移而不断的变化,正是因为其多变性,让这些风险难以真正把控,这也是所谓的“时间风险”,而这绝不是单单凭借一时的风控能够解决的,这里就不做深入展开了。而这一切变的非常矛盾,投资人一面因第三方得益,一面却又因第三方损失。 可能因为今天我受益了,又或者因某加第三方的预警成功避险,所以会加深对第三方的信赖,甚至会奉若为“神明”。 但接着我却又因为第三方的广告而受到损失,愤怒的情绪导致我失去了理智,第一时间甚至都来不及去平台问个究竟,就来第三方开喷。所以,第三方的好坏很大程度依赖于投资人的评价,但负面情绪永远是极易传播的,得到了帮助不一定会夸,但如果是受到了损失呢? 作为投资人客观的来说,第三方确实是有问题,相信你们也知道许多投资人对你们信任,甚至很多小白可以说是依赖,而作为第三方的你们一定再清楚不过自己的使命和所能承担的责任,安全的保障不过是大家的一厢情愿。老投资人应该都知道,一家民营企业无法为任何一家平台的安全做保证,也没有权利为任何一家平台的问题去定性!而投资人误解了,误以为可以,而你们背负着这沉甸甸的希望寸步难行,却又着不愿打破这种信任去扇醒我们!在我看来,这就是问题所在。随着质疑声不断,慢慢的这些第三方就形成了所谓的“黑幕”和“罪恶”,甚至被“妖魔化”。我也曾产生过疑惑,直到我看见了曾经一桩所谓“传说”的源头。 内容大致是属说,一名用户在一个叫“打新族”的板块看到了一家平台因而投资,结果平台雷了。进而怪罪于第三方,质疑第三方为何设立这个板块,设立又为何不好好风控,保障安全性,甚至怀疑这家平台收了黑钱,类似的内容很多很多,大多都是无的放矢。就像我刚才说的,其实你们可以做的更好一点,在点开帖子或者醒目的界面标上“投资有风险、理财需谨慎”的字样,充分做到提示,就像如今监管对平台的风险提示要求一样,这样岂不是少了很多的误解? 作为一个每天流量极大的门户网站,应当对有可能造成误导的地方充分加以提示,而不是事后才无辜的解释,甚至给投资人来科普一下风险自担的问题。至少那些资讯、信息本是无罪的。我加过好多羊毛群,在推单的时候都会带上,XX平台投多少返多少,第三方网贷之家、天眼档案收录,评级XX名等等信息,而这并不是官方授意,而是部分利欲熏心之人利用传播、假装第三方的东西“背书”而已。如果这些平台暴雷,不知道是不是投资人还会找这些第三方的麻烦呢? 所以第三方是好是坏,我们接着往下看。 第三方的“原罪” 就如上文说的,第三方对于我和很多投友都一样,只要想看行业动向,无论好事坏事,都会去逛一下。投资前都喜欢看一下第三方的信息和评价,投资后要看一下第三方的曝光,踩雷后更要去看看维权板块,找寻雷友,甚至亲自发帖来控诉。哦对了,如果你投资的平台正巧是因为第三方展示才选择,那就正好,一边看维权,一边骂第三方泄愤也是最为方便。 当希望变成失望,投资人会尤其的愤怒,而本质上却是对第三方定位和功能性误解。但这种误解,真的不容易化解,不断有投资人寄托信任在第三方,越来越来多,就好多肩上的担子越来越重,走不动了怎么办?即不能卸下,又不敢轻易辜负,只能咬牙硬抗。但一旦出现失误那更是“罪大恶极”,这就是第三方的“原罪”。 当然,我也感同身受,因为这个行业的特殊性,对于投资人来说一旦失误付出的就是金钱的代价,甚至是大半辈子的积蓄。所以,哪怕一个微小的错误都能够被人所诟病,被无限放大,相信踩雷后大多数投资人都很难保持理性。能力越大责任越大,毕竟投资人的信任不是这么好背的啊! 但作为投资人还是要强调理性,因为钱毕竟是自己的,如果不能理性且力度的思考投资风险,全部信任依赖于别人,真到出事了,相信不会有人为你的盲目所买单。举个例子,有个第三方平台— 多赚,在雷潮前搞了一波推单活动,承诺如果活动期间投资平台发生问题赔付本息,并以此大肆宣传,对自己的风控迷之自信,大致是这样。结果大家都知道,雷潮来了,多赚闷了,所以在迷信机构之前,先仔细想想,它们赔得起吗? 听到第三方最大的争议就是,评级收费问题。我不做判断,只是我想说,那么多年,我从没看过哪位投资人拿出过真正的证据,聊天记录?转账记录?还是合同?至少我没有,只看到一些眼红黑子到处开喷,却一边自己也在做着类似的工作。 这么看来,第三方的确有“罪”,保证不了所有信息都是真实有效、保证不了所有平台永不暴雷,就是有罪。 没有“第三方”会怎么样? 刚说过,这是个信息极度不对称的行业,至今如此。第三方作为信息的汇聚之地,肩负着帮助投资人解决信息差问题的使命。一路走来,第三方给予了投资人的帮助无法用单位来衡量,唯一衡量的方法就在每个投资人的心里。试想一下,如果没有第三方的存在,我们投资会是什么样的局面? 1. 选平台找某度? 对行业而言,第三方是窗口,里面有各种行业相关的政策文件、新闻资讯、这个行业最真实的披露。通过这个窗口,我们可以看到整个行业的面貌。 那么当你关闭窗口,拉上窗帘呢?各家平台自吹自夸,监管政策的公布投资人毫不知情,投资人各自为战消息滞后,由于投资人分散五湖四海,踩雷后无法有效组织维权,得不到关注,看不到希望。届时某度搜索可能是你了解平台的唯一方式,关于某度,“魏则西”事件了解一下? 2. 投资人很难精准找到属于自己组织 或许夸张了点,不敢说找不到,但一定是很难。打个比方,你想找和你投资同一家平台的投资人交流交流,如果没有第三方,有两个选择: 1就是平台官方交流群(可以说一些敏感话题吗?)2就是投资人自建交流群(有广告吗?有托吗?都是真实投资人吗?)这些都是未知。 所以,对投资人而言,只有第三方是无差异化服务,人人平等,不会根据你的投资金额决定的你发言权限,你一分钱没投照样能够一览整个行业的资讯信息。互联网上信息庞杂,对普通用户来说,靠获取碎片化的信息是很难了解事情的真实一面,而第三方过滤了信息,给了你整合后的信息,简洁而精准,免去了大量庞杂的收集工作,接着你只要参考就行了。比如你想看一家平台的信息,搜素档案,社区内容、新闻报道、用户评价等等都能看到。 再比如你踩雷后要找雷友、当你投资后要找投友,当你迷茫时想请教的“前辈”,可能都存在于第三方里,第三方对我的意义是无论你来不来、走不走,它都依旧在那里运行着,只要你有需要就可以随时“回家”。 3. 天知道你打开门,进来的是好人还是坏人 对平台而言,第三方可能就是门,平台通过第三方能够让更多的投资人了解到它们,想要开门的平台很多,进来的很少,当然有时甚至分不清是好是坏。 之前说过,行业几千家平台,第三方作为民企不可能一家家去监控,何况也没有权利这么做,任何分析都是从行业整体的角度切入的,大量淘沙,第三方做了大量的数据分析工作,目的就是为了去除大部分不良平台,筛选出较为良性的平台展示给大家,供大家参考。而最初的行业标准应该也是第三方总结出来的,要知道在监管文件之前,行业是没有标准的。 当然,你可以把门焊死,你不一定会接触到坏平台,当然,你也接触不到好的。 我眼中的第三方 其实,第三方既不是“魔”,同样更不会是“神”,每个人都有自己不同的看待问题的角度,在不同的投资人眼中,第三方也承担着不一样的责任。就像“一千个人眼里有一千个哈姆雷特”,雷潮后,很多投资人甚至自媒体开始质疑第三方存在的价值,究竟第三方有没有必要存在,第三方的善与恶又该如何定义。 先说说我的理解,第三方起初的定位是服务与投资人、服务与行业,做一家客观公正,不偏不倚的垂直与网贷行业的专业信息服务网站,不知道对不对。 作为行业的门户,我们总能看到行业实时的变化,这也是其价值的体现,它能够展现最最真实的行业。不知道大家注意没,在行业平静期,你依然能看到各种敢于深扒平台黑幕的人来爆料,依然会有专业的研究报告来预测各家平台和未来发展潜力。而在行业动荡期,遍地哀嚎的时刻,它也会带来利好,让我们看到希望,你会看到各种资深人士对行业的分析以及积极维权代表人的身影,甚至会有第三方主动出资帮助维权。我所认识的第三方无善恶好坏之分,它只是一个工具,取决于如何来利用。 此次雷潮,各大第三方评级也一度失守,风控体系全面崩溃,就连国家队的“中科院”评级也没能幸免,而我们怪谁?谁家看的评级怪谁吗?通过此次,相信我们可以相对明白一些,只有相对的安全,没有绝对。第三方评级也好,风控也好,都是从行业整体切入的,而对投资人来说所投的平台就是全部,考虑风险的出发点根本不同。 所以,这些信息无罪、第三方无罪,如果有人利用第三方作恶,那么他才是有罪的。 不知道有多少人投资前,会看到广告或是评级旁边的一行小字“不代表安全性、投资有风险”呢?究竟是冲着第三方的名气来看了广告、评级就轻易的付出了血汗钱,还是冲着第三方的信息全,上来参考并决定投资哪家的呢?这或许才是我们应该自我反省的问题。 最后,也给第三方一些建议,雷潮后希望你们能够破而后立,卸下曾经的荣耀和光环也不失为一件好事,有些责任、有些荣耀是你们背不起的。与其这样,不如趁此机会尽快放下,找回初心,沉下心来踏踏实实做好一些力所能及的事情。赚不赚钱不是我应该考虑的,但本心不能丢。你们不是“神”,要多倾听投资人的声音,你们也可以失误,但请诚实面对,大方告诉大家我不能保证,只提供信息展示! 我始终相信这个行业的未来价值,更相信第三方对于行业来说是有价值的,就如我来说,至少第三方切切实实的帮助过我,记得文章开头的“E租宝”事件吗?没错,虽然后面也遭受了损失,但我不怪谁。因为,在当初我还是小白的时候,如果没有第三方,可能都不会有本金投资至今了,而至少现在,我还有机会!
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  • 央行放水背后“P2P”的未来价值
    燕小六 发表于2018-10-08 18:59
    近日,央行今年第四次降准,届时将会有新的12000亿资金流入市场,是好是坏?对我们普通人来说有何影响?一点浅见分享给大家。 此次“降准”,意味着将会有更多的资金进入市场,增加了银行和金融市场资金的流动性,以此盘活实体经济来减轻经济下行带来的压力。 用大白话来说,什么是经济下行?就是GDP等经济指标的增长在下降,这是个不良的趋势。经济下行因素很多,但有一部分一定是实体经济一直萎靡的锅。而降准是国家宏观的调控,而带来实际的作用就是银行会增加对外放款,也就是未来可能获得贷款的企业会更多。直接解决企业融资难的问题,帮助更多企业发展,救了实体经济,经济才会得到增长,不然全倒闭了,这么多岗位、这么多税收哪来? 央行放水是否意味着更多企业能活了? 首先我们知道,央行放水,银行的钱就多了。而以往银行风控严格、贷款门槛很高,不是非常优质的企业,申请上去的贷款经常是爱批不批,或是压根不批。那些资质差、没抵押的民营中小企业就更是入不了银行的法眼。 这么做,银行也是有“苦衷”的,一方面是要控制不良贷款率,是有指标的。另外一方面,也是因为不缺来申请贷款的,借出去的钱当然希望收回来,所以往往就会尽量挑更优质的企业放款了。这么一来银行货币多了,就一定要放出去,不能让资金闲置啊。但以往的惯例来看,银行始终倾心投资房地产,有钱都给了房地产,多好赚、多方便啊。其他剩余的钱,心情好或许会放给一点点中小企业,如此一来,放水的意义又何在呢?此次会不会又是嘴上说说? 对于这个问题,我想央行的原话能够很好的解答,原话如下: 本次降准的主要目的是优化流动性结构,增强金融服务实体经济能力……置换一部分央行借贷资金,能够进一步增加银行体系资金的稳定性,优化商业银行和金融市场的流动性结构,降低银行资金成本,进而降低企业融资成本。 换而言之,为此次放水定下了基调,央行是“真心”的。这笔钱就是用来救中小企业的,因为再不救就完了呀,就此帮助实体经济,振兴实体的基调就落实了下来。 P2P仍需补充央行放水后的市场 有些投资人会关心,有了央行放水,更多中小企业得到了帮助,是不是就没有P2P什么事了呢?谢谢这位热心的投资人,答案一定是不可能的。 振兴实体不是今年才说的,而实体经济衰败的问题一直未曾得到有效的解决,原因在于高赋税、用工成本增高以及对外出口减少等一系列不可描述的原因,哦,对了!还有加上前段时间的“中美贸易大战”,无形当中变相的给实体经济增加了更多的成本。 再从央行此次降准来看,帮助中小企业,振兴实体经济确实真心实意的。但央行和商业银行心里更明白,中小企业贷款的坏账率明显高于上市、国有等优质企业,虽说是各种鼓励让银行给小微企业贷款,但执行起来恐怕没有那么容易。除非是送钱帮助,不然,真要救不如来点减税政策来的更有效一点不是嘛? 民营企业的振兴,终究还得靠民间金融来做。而说到帮助中小企业融资,就少不了说P2P。P2P一直以来都是致力与解决中小企业融资问题的金融服务行业,并为此而诞生的。 为什么希望在P2P?因金融稳定的关系,银行受限于银监会,受限于条条框框的政策,放出的利率,投资的对象都需要限定,包括不良资产率高了都是要罚款的,不过就算国家不触发,百姓见银行理财产品一直亏本,很容易造成不信任、不信任带来的是恐慌,待到挤兑发生那就更恐怖了,因此,银行任何投资都有一个基本原则,那就是一定要稳!而P2P则不同,除了比之银行有了更大的利润空间和业务空间,更有强大互联网基因,成本低、利润高,只要把控好资产端,合规经营,发展前景良好。 美国的“Lending Club”,中国的“宜人贷”都是很好的榜样。 发展好P2P利国利民 本次降准释放的总资金量应该是12000亿,但是其中4500亿用于商业银行偿还10月15日到期的“MLF”(国债、央行票据等抵押给央行的凭证以此获得货币),所以真正流向市场的是7500亿。真正能用于中小企业的货币是多少?恐怕不会高于这个数字! 根据行业第三方数据显示P2P在17年行业整体成交都在2万亿以上,却也只是有限的帮助了中小企业。 但我们不能忽略的是,增加了货币的同时,老百姓手中的货币却无法以等同的速度增值,这就造成了“钱”实实在在的贬值。因此,央行的放水并不能根治“实体经济”的问题,只能通过此举给市场释某种信号,鼓励加大投资罢了   目前P2P还未合规化、跟多规则还未完善,其合法的身份还有待证明。但只要需求在,P2P便依然存在,由于早年的野蛮发展,很多平台都走向了歪路,带来极大的社会负面影响。但行业整体的轨道没有跑偏,依然有很多优质的平台在服务投资人,服务借款人,也就是我们所说的中小企业。 那P2P好不好,对我们来说有何影响呢?刚上文说到,央行救中小企业只能通过放水,但放的太多通货膨胀,放的太少根本起不到作用。如此一来,只要不从其他方面改善,那肯定是收效甚微。另外,别忘记放水多了,通货膨胀后,大家手里的钱都是会直接受到影响的。 无论从经济大环境来讲,还是所有人的利益来讲,P2P既能获得较高收益,同时还承担帮助中小企业的责任,无疑解决这一大难题的最好途径。希望未来这个行业能够健康蓬勃的发展,真正做到利国利民。 最后,欢迎大家留言讨论,下篇文章会给大家讲一讲行业第三方的种种!
    理财交流 7330 31
  • 【晒返利赢金币】我不幸运,但我躲过了雷潮!
    燕小六 发表于2018-09-13 17:37
    详细大家都看到我投资的平台了,三家平台目前多多少少都出现了问题,我早就提前退了出来,相信很多投资人会认为我运气不错的,但我觉得却并不是如此啊。 首先,我投资一直信奉的一个准则就是,撸毛是撸毛,投资是投资。怎么说呢,就是撸毛的时候,一定投期限最短,金额不高的,撸完奖励就撤,绝对不会复投。 其次,主要资金一定都会放在我认为高大上的平台里面,这对判断平台有一定的要求,实在不行你看评级前10就好。 最后,投资任何一家平台前,我的眼里全是本金,做好损失全部的准备,而不是拿到返利有多少,收益有多高,充分的保持了危机感以及对风险的敬畏心理。 再说说投资返利的过程,很多地方是需要优化的,比如返利怎么不翻倍啊等等的。最近的雷潮我也身处其中,不瞒大家,我另外一个号也雷了些,但总体来说盈亏还是正的,我不怪之家,希望之家经历了这一次能够更加完善机制,把投资人风险的问题提高到最高等级来考虑。这样才不枉我们这种一直拥护着你们的投友们!共勉! 三家平台太多了,懒得一家家截图,就放一家的投资截图,应该可以吧?
    投资返利 708 6
  • P2P终将迎来这最后一轮的洗牌!
    燕小六 发表于2018-08-01 15:24
    这不是第一次,但也不会是最后一次。回顾过往,P2P历来每次大的雷潮都会迎来一场新的洗牌,虽然这过程中每次都会造成大量投资人的损失,对这些投资人表示遗憾,但这也确是行业发展中必经的过程。   事与愿违,渐渐的投资人发现,我背景也筛选了,业务也真实了,为什么平台还是会雷?资金池、拆标等词被提上了日程,随着监管暂行办法的下发,大家也意识到了合规的重要性。   合规怎么理解?   换一种角度来讲,从投资人角度通俗的来说,合规就是平台的一种“底线”,一家良性发展的平台是必须要有的。而这种底线到底什么标准,这只能依赖与监管,因此它体现在合规性上面。 就好比,一家平台业务真实、背景也不错,但在实际运营过程中非常激进,业务发展太快,待收猛增,起初是很好,但是后期由于风控跟不上,导致对许多项目失去控制,从而在未来的某一时间段大面发生坏账,这其中甚至又被打包资产诈骗的可能。于是,资金链开始紧张,纸包住火,最终会烧到投资人,到了那时,平台恐怕也就只能关门歇菜。   而监管所谓的合规,就是希望通过条条框框的政策,来框定平台,让他们只能规规矩矩运营,限额、下线集合理财计划的政策就很好的应征了这点。   听过某位行业人士说过的一句话,“做金融不一定要聪明,但一定要善良”,可在利益面前又有谁能善良的起来呢?因此,需要约束,需要监管,需制定各种标准,来规范行业,逼迫平台健康发展,而代价可能就是不断的洗牌,不断的暴雷。   要洗几次牌,行业才能健康?   行业发展任重道远,还有多久没有准确的说法,但小六还是认为已经不远了。有两方面原因,一是随着监管暂停备案后的大规模动作,我们可以看到监管正在行动。二来,随着行业负面不断,行业内的头部平台纷纷开始断臂求生,联合起来自律,该披露的披露,该取消的取消,让一切丑恶暴露在了大众的面前。   就比如,集合理财计划的取消,展期项目的公布,违规业务的剥离。从而造成了大批投资人的恐慌、逃离,开始对这个行业失去信心。   从政策到行业本身,其实这样一下子把这么多原本投资人不该知道的“潜规则”暴露出来,投资人一时间难以接受是可以理解的,但行业想要发展,想要健康,这些也是早晚要面对的事情,长痛不如短痛。   平台需要告诉投资人一个真实的自己,由投资者自行决断,这是最理想不过的状态了。   而这一次洗牌之后,行业平台数量肯定会大幅下降,相同的投资人的信心也会随之下降,但换来的确是平台运营压力的减轻以及心态上面的调整,可以沉淀下来踏踏实实的做业务,这对行业的发展来说依旧是向好的。   以往我们被那些伪善的表面瞒的太久了,大家继续认清真正的平台,一定不完美,一定会暂时觉得“丑恶”,但这才是平台本该有的面目啊!   最后的洗牌,打击老赖&黑媒体,让其无处遁行   平台的运营健康了,但却依然有个关键的问题,不得不认清。就是我们借款人群体。这是一个很奇妙的群体,他们时而是借款人,时而又伪装成投资人,相信最近大家也或多或少听过一些关于他们的传说。   把平台黑倒了就不用还钱啦!这是他们的终极目标,在这行业动荡时期,他们有组织有预谋的肆意散播负面信息,因为事不关己,所以不问缘由,小六在这里呼吁,少看预警、曝光类公众号和网站,因为这些“黑媒体”或许已经成为黑子的传播工具,根本带来不了一点帮助,现在一点负面就全网满天飞,有用吗?能起到预警作用?有几个投资人因为预警成功把钱提前退出的,别让自己成为了黑子传播的媒介。因此,在这里夸张的说一句,以预警、曝光为主业务的“黑媒体”必须死!   随着行业协会呼吁打击黑媒体,打击老赖,我们应该相信,这未来必将成为行业新的一轮洗牌。这样,才能真正迎来健康的行业。   未了更快的迎接它的到来,小六呼吁大家,传播行业正能量,对于负面要仔细甄别,不要随手转发,共同抵制网贷“黑媒体”。
    理财交流 17812 19
  • 致雷潮,理性看待都是扯蛋,这样下去早晚完蛋!
    燕小六 发表于2018-07-04 13:43
    "你永远叫不醒一个装睡的投资人"   今天有一位投资人找到我,因为最近雷潮,让他非常担忧,希望听听我的建议和看法。可以看的出,雷潮的影响是巨大的,从心里、身体的双重打击。不知道有没有这样的感觉,我投个P2P,看看行业新闻,感觉分分钟要犯心脏病似的?劈天盖地的负面......   雷潮的发生,行业内自然少不了各种各样的相关热点内容,有说好的,也有唱空的,更有一些呼吁大家理性、客观看待的。这样的说法,我不做评价,但实际上投资人是否需要这些?显然并没什么X用....   理性看待人人都会喊,但遇到问题后真正能够想起这句话的少之又少。   这不,身边投资人朋友A,平台挺会分析的。因为钱满仓的暴雷,顺带其担心自己所投的某某上市背景的平台会不会也出问题,整天神神叨叨。问他投了多少,答曰:1万大洋! 我去......   说这话不是为了取笑那位朋友,只是想借此反应投资人目前正处于一种什么样的心态或者说是态度,恐慌、缺乏信心、没有明确的方向。 今年6月份的雷潮,很大程度上是因为监管拖延症候群的发生,监管备案延期,迟迟没有明确说法,而投资人原有的心里预期从高处跌落至低处,又伴随着某领导的讲话和某上市平台的暴雷,触发了那一根要命的弦。   有多少人把踩雷的问题归结于运气不好,行业本身就要完了,大部分平台都要倒诸如此类的?   当然事已至此,理性是不可能理性,这辈子也不可能理性的样子,肯定要找一个原因背锅。所以,骂骂娘、扎扎小人这样子发泄一下也不是不可。但在这之后,痛定思痛,还是不经问自己,行业1000多万投资人,为什么依旧是极少部分的投资人(就是我)在踩雷呢?   在问这个问题之前,不妨看看自己在投资心态上面出现了什么问题   对合规的误区   什么是合规,上银行存管就是合规吗?三级等保就是合规吗?放个信息披露专区就是合规吗?都不是!   真正要合规的也就是资产端和资金流向而已,因为其他....都是扯。证书在多,宣传资金多合规,你业务却扎扎实实的是在自融,你说要命不要命?某壁的资金在给谁输血?某僧谜一般的资产端你了解吗?活期又是什么鬼?某仓平台的上市股东是ST开头的,这样上市股票都是证监会预警退市风险的,你知道吗?   回过头来,你去看看宜人贷,看看微贷网,再走访一下他们的线下门店。你会发现,哦!~原来正规的P2P是这个样子滴。   信任一家平台的误区   你是通过什么投资一家平台的?某某电视剧的中插,某某网上的广告,某某朋友的推荐等等。哪一种靠谱?哪一种都不靠谱啊!!!信任一家平台,也就代表着你要投资,付出自己的本金,这本金可能是你一辈子的积蓄。所以你就这么轻易的相信了别人?   不要那么轻易的相信....包括我。你可以因为一个广告,一个短信去了解一家平台,而不要因为这些,去直接投资平台。或许,那些广告费用,可能就是你和他和他的本金.....   对收益的误区   今天那位咨询我的投资人就说了,XXX,你说现在雷潮,还有什么平台安全啊?我说,宜人贷、陆金服.....正准备一连串的报数,他说,这些我都知道,收益太低啦!P2P风险这么高,如果收益还这么低,不如不投啦!唉.....   我知道叫大家放弃收益去投资那些平台是不大可能的,但能不能至少把一半以上的资金全部放进去,小部分去冒险呢?   所幸的是,网贷雷声滚滚多年,却始终屹立不倒,除了本身就有其必须存在的价值外,毕竟踩雷的投资人还是极少数。不然早就玩没了,大部分资金依旧稳健,大家应该也发觉了,每次一家平台发生问题,部分小额的投资人是反应最为激烈的,就怕全世界少一个人知道。   良币驱逐劣币,目前行业1800多家平台,雷潮会继续来临,不论留下多少家。我相信,我们的粉丝都将会是在那艘最稳最大船上的人!
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  • 股灾、雷潮!互金三年攻坚战!
    燕小六 发表于2018-06-29 11:50
    P2P行业近期迎来了雷潮,且来的异常凶猛,唐小僧、联璧、意隆财富(阜兴集团)等等一系列平台应声倒地。   无独有偶最近股市也不太平,特朗普***大戏正在上演,美联储加息,中国股市应声狂跌.....     始作俑者是谁?   股市的暴跌也好,雷潮也好。构成的因素其实有很多,股市以***,美联储加息为背景,甭管这消息落实了没有,也甭管他们究竟知道不知道这***和美联储加息会带来什么样实质性的损失。利空、利空然后资金出逃,股民对中国股市上的公司普遍信心不足啊。   而雷潮以监管释放的信号以及两家大平台的倒塌为导火索,唤起了投资人内心深处对风险的敬畏,从而发展至不知所谓的恐慌。挤兑潮由此引发,成交量也一度锐减。至于你问什么道理这么做?大家都不看好呀!中国P2P投资人同样对行业信心不足   金融市场最需要的就是信用,当你为投资人建立起了足够的信任,他们将拥护你,支持你。而显然,无论股市也好、P2P也好投资人的信任显然不足。这也是目前造成股市大跌、P2P行业恐慌的客观存在因素之一。   不能否认的,金融法则,始于信任、终于信任.....     是什么丑化了他们?   上市即是上岸,相信很多企业都是这么想的,原因就是因为中国股市圈钱太容易了......当然这和我国股市的审核机制以及规则都有着一定的关系,众多独角兽企业纷纷国外上市不是偶尔。但说白了,造假、股权质押、操纵股价等一系列手段,不得不感叹这些人的手段,在经历过这么多次的丑闻,大家都是真的怕了,一有风吹草动,甭管好的坏的统统抛。不知道随着证监会CDR,开通绿色上市通道,是否又看到了股市改革的希望?   而P2P就更简单了,某租宝、***、钱包、善林等等一系列的“伪P2P”平台从粉墨登场到轰然倒塌,耗时之短,影响之大。再加上媒体肆意的渲染,大家想不知道都难,很多外行了解P2P的第一手信息想必就是负面吧? 托这些“前辈”的福,给行业带来的不可磨灭的负面影响。   就好比你走在马路上都会莫名其妙挨一刀,难道你以后为了防止路人会砍你,就不走路了?任何时候,任何地点,任何行业都少不了“奇葩”的存在 建立信任犹如筑一座大厦,毁掉信任却可在顷刻之间......     重建信任迫在眉睫 股市也好,P2P也好,想要拜托现状,本质还是重建信任。相比股市还在深化改革的过程中,P2P的形式相对明朗了很多。市场的环境如何,很大程度依赖监管是否到位,只有真正监管到位,对市场做到公平公正,才能重新建立起信任。P2P的整改过程就是一个好的例子。   近日,某地区互联网金融企业合规发展座谈会上获悉,网贷行业或将*统一的整改验收标准。同时地方整改要求不变,力度不减。而整改的期限最终确定在小于等于三年。   个人认为,三年时间除了让整个行业缓冲适应之外,更多的是留出足够的时间制定标准,制定出标准之后干什么?当然清场了.....   过去监管制定的备案门槛以及标准始料未及的风险太多,P2P行业水之深,甚至可以以假乱真。伪P2P平台大行其道,电视广告外推广告铺天盖地,比大部分正经P2P还要受人关注。而按照之前的门槛,能否拦住这些平台呢?有人肯定会认为监管不给力,实际上换谁都一样,是平台手段太高明,资管新政一部分就是为了打击P2P衍生出的资管平台,这一例子就能应征,办法总比困难多   监管枪头一转,既然平台求生欲都这么强,我也不硬上了。我们骑驴找马,走着瞧!于是就有了三年攻坚战.....     未来投资人该关注什么?   一方面,三年给了监管更多的时间去逐一查处伪平台的存在,当然这过程中免不了惊天动地的暴雷,这点需要投资人做好心里准备。三年内贯彻执行“良币驱逐劣币”   第二方面,监管未来肯定会更加严格,P2P严格守好“信息中介”服务与小微企业、个体户,解决融资需求,继续填补我国金融体系中的短板。这对风控要求,资产端质量以及平台本身资质都是极大的考验   第三方面,加强自身对金融风险的认知,要有自己的判断。平台对投资人有责任,投资人对本金更加有责任。平台做好资产端及风控的把关,并不代表投资人无需承担任何风险,相反的风险永远存在,要懂得敬畏....去刚兑化的逾期现象,很快就会陆续浮现了。   总的来说行业依旧向好发展,监管没有一味的打压,却又给出了较高的门槛,同时寄予了极高的希望。雷潮再猛烈,正规模式的P2P依旧屹立不倒,这就是良币效应,自古以来就有正邪两派之分,正邪此消彼长,但要相信,最终,胜利总会站在正义的那边!   这一刻,最需要我们转化的是投资心态,至于未来怎么避险,关注我就行了!
    理财交流 2428 5
  • 撸毛到期后,要不要复投?多数人在这点踩雷
    燕小六 发表于2018-06-19 10:33
    随着P2P行业各种返利模式的崛起,大量投资人加入了撸毛这个行列。通过某某渠道首投,除了享受平台正常利息和红包外,更有额外的第三方返现,何乐而不为?   可以说,撸毛天生满足了投资人的两大喜好,周期短,收益高。至于风险?由于投资金额较少,且周期很短,看一个大概也就上了,实际上很难去花时间,花精力去深入调查其安全性。   对投资人来说,想必撸毛让他们又爱又恨,欲罢不能。   撸毛到底要不要谨慎?   答案是因人而异,一种情况是,如果你全部本金都用来撸毛,那当然需要谨慎,因为你可能面临的损失是血本无归。但如果你的本金中只有很小一部分占比撸毛,当然也需要谨慎,只是这个谨慎相对第一种情况而已就要差了很多。   这里涉及到一个投资资金科学配比的问题,不多做展开。   这里要说的是,撸毛前,我们需要看什么?给大家总结2点   1. 推毛的是谁?   投资一家平台我们看背景、看背书。不难理解,我们选择推毛渠道也需要看推手的资质。那些QQ中铺天盖地小广告的就不是非常可取,虽然他们返利相对会高出很多,但架不住他们来阴的啊,到时候你冲着返利把钱投出去了,而返利没有了。是不是很糟心?看过很多拿不到返利来各种骂的,事后又有什么用呢?推手不会损失一点名誉,因为本来也没有,网络这么大,你所发布的信息很快会淹没在信息的海洋中。 你说你要上诉,去法院高他?多数都是几百块的,报警警察恐怕都没办法,成本太高。因此,选择渠道还是只选择靠谱的第三方渠道为好,因为他们名气大,不会为了几百块耍赖,出事了更有地方找。   2. 推的是什么毛?   各大渠道推的平台千奇百怪,大平台除外,其中还不乏一些名不见经传的小台子。而你要做的是什么,不管台子如何,只要渠道推的闭着眼睛上?显然这是不可能的,结合过往羊毛台子暴雷的特点,通常是野鸡野鸡野鸡,加上无限高返。再不过简单明了....   当然有些渠道推羊毛会推荐说,某某门户收录平台,某某评级前100名平台。这你都信?那是增信嘛?简直不能忍......   3. 为什么撸毛   常在河边走,哪有不湿鞋   听好多投资人说,撸毛真的会上瘾诶,周期短、收益高,自己的号撸毛拿家人的,根本停不下来.....   实则撸毛的本质是什么?是平台通过提供一个高回报渠道让大家愿意去了解它们,以此为契机转化这些新客为长期稳定投资人的一种方式。   平台行业的获新客成本早已经是个公开的秘密。他们愿意花500-1000元的成本去吸引新用户来投资,而却不愿意把这笔钱专门用在维护老用户头上。原因在于,平台需要不断的扩大用户基数来弥补人气的缺失,很大程度上也是表明它们现在的人气和投资满足不了平台目前资金端和资产端的供给关系,这点我们从大平台返利都非常之低就可以看出,越是新的平台返利回报越高,因为他们需要人气。反之则越低,因为他们不是非常需要人气.....   要知道,渠道水很深,根据渠道质量的不同,带去的投资人质量也不同。很多时候带去的投资人大部分都是撸一把就走的,平台达不到转化为老客的目的,拉新成本又如此高昂,长期以往,难以支撑也是再正常不过的事情。   见一个撸一个的心态不可取,或许你认为很多专业羊毛党就是通过撸毛达到年化多少多少的高收益,难道这不是一条路吗?没错,但是专业羊毛党为了撸毛,做过多少功课,信息渠道多广,撸毛时付出的时间以及经历你恐怕也不知道.......   这世上,没有平白无故的成功......   普通投资人,既然避免不了羊毛平台的暴雷,我们至少可以减少撸毛的次数来减少踩雷的概率。换个角度来说,正是因为大家无法辨别一家平台是否能够哦值得长期投资才会盲目的撸毛。所以,我们真正要做的是通过撸毛来发觉能够长期投资的优质平台,否则你一直在撸毛,难免不被反撸.....   而你要在撸毛这一行成功?恐怕没多大机会了,随着监管趋严,等待着行业的必将是良币驱逐劣币,已经说过很多次了....届时,投资人还是这么多,而平台数量却***减少,哪还有那么多毛可以撸呢?   就和相亲一样,你不可能永远相亲,而相亲过程中,总有一人,或许,值得你为他永远的停留....
    理财交流 45120 77
  • 超过10%收益就是高危?我不认同!
    燕小六 发表于2018-06-14 18:54
    今天(6月14日),郭树清在2018陆家嘴论坛中所发表的主旨演讲的一句话,在网络中炸开了锅,但实际情况是,网上的不少报道和言论都极大误读了这句话。究竟是哪句话呢? 在网上,不少报道这么转述郭树清的这句话——“理财收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,超过达到10%以上就要准备损失全部本金! 不少投资人把这句话理解为针对互联网金融,认为10%以上就是诈骗要举报。互金行业要完了等等之类的负面言论,关于这点我非常不认同,一个银保监会**绝不会对我国金融形势看的那么肤浅认为一竿子打死就行。首先郭树清不止一次在公开要稳定金融,防范金融风险。而霍乱金融体系的根本原因在与一些恶意的非法集资诈骗活动,大家都知道,P2P一直以来有一些滥竽充数的诈骗平台混于其中。某租宝就是一个例子,而这些诈骗金融的存在才是风险的根本原因所在。 现在国际形式美联储加息,导致央行也只能跟着加,会再次迎来货币减少供应的局面,而届时中小企业经济的融资需求会变的更难,能在其中帮助的也只有P2P。因此,正规P2P除了能够帮助大家获得更高收益的同时,也是坚决中小企业融资需求的重要渠道之一,中小企业得到融资发展,国家经济才能稳定。何来高危一说,所以说部分媒体的恶意解读实在是别有用心。 在给大家说网友的一句笑话,老百姓都知道的道理,**岂会不懂? 最后,还是那句话,非法集资是一种手段,可以通过各种金融模式演变,没有了P2P一样会有别的办法。要根本性防范金融风险,只有通过加强投资者对于风险的认知,提高金融知识以及识别度,看穿了骗局自然也就不会去傻傻的投资了。以上是我个人的一点浅见,不知道大家怎么看的????
    理财交流 3471 31
  • 注意!原监管大限还剩17天,行业正发生的变化
    燕小六 发表于2018-06-13 10:27
    前言:经历了57号文,又迎来了资管新规,再到监管部门口头通过暂停备案。P2P合规之路可谓是一波三折,在这本该高度紧张的6月,却没有掀起太大的波澜。 监管的延期无疑为行业带来了难能可贵的整改时间,但在延期过后也必将面临新的一轮更加苛刻的条件。这段时间内平台当然不会闲着,部分平台早早开始计划清盘,而良性平台通过不断增加自己的筹码,好以此来应对后续的互金终极大考。 作为投资人或许你还在安心的撸毛,认为行业处于平静期。而我想要说的就是你所看不到的暗潮汹涌..... 小平台备案可能性还强吗? 到目前为止,相信许多人还是认为,只要我投资的平台规规矩矩,业务真实,加上控制好待收,未来不管监管什么政策,通过的可能性很大,到时候依旧有广大的蓝海市场等待着我? 小六想说,这句话,在没有暂停备案前,还不好说。但在暂停后,简直就像是在做梦。记得当初网传的一条关于备案延期的小道消息,P2P未来延期18个月,实行牌照制,注册实缴资本需达到10亿。当时你可以当这是一个笑话,但从行业一系列动作上来讲,这个“笑话”可能要成真了,或者说最差也是朝着这个方向走。 不难预料,监管的想法就是通过延期政策,逐渐拖死大部分没资质的平台的,让你们自行灭亡。而事实上,形势也是朝着这个方向走的。你看,目前陆陆续续好多平台开始清盘就是最好的写照。 平台之间买和卖 在我的行业群当中,常常会有一些收购,出售平台的广告。你可能没注意到的是,陆陆续续有好多平台都开始变更了股东信息,其中许多交易正在悄然进行着。 这些变更了股东信息的平台当中,有大部分是引入了上市公司。应该说是,有实力的平台叫引入,没有实力的平台就直接被收购股了。那么,对于投资人来说,这个消息看起来无疑是个***的利好消息。但其实,平台也有着某种无奈,不是为了应对未来监管增强自身筹码,谁又愿意轻易卖给人家股份呢? 或者有些投资人不理解?入股怎么还不是好事呢?实则对于一家企业来说,原本就有着可持续盈利的前景,且最重要的决策权把控在自己手中。但因为某种未来的风险因素,不得不引入股东,增强资本实力,今后的决策还会受到各种小股东、大股东的牵制,严重的,甚至会影响到公司的实际运营,导致公司走下坡路。相信大家都应该看过商战片中,公司董事长作为第一大股东,被第二大股东联合其他小股东踢出局的案例吧。 不难看出,平台买卖间交易,透露着许许多多的无奈和不甘。 维稳金融,监管趋严 6月刚开始,就有几家平台清盘。可见监管的逐渐趋严化,从之前打击线下理财端到央行发言称“金融业务必须持牌”,这一系列的信息无一不预示着未来行业所将面临些什么。 从政策角度来讲,创新金融可以,但前提是要稳定,不能发生集中的风险。而防止金融风险最好的方式,就是让平台想尽办法提高抗风险能力,反之则淘汰。这也就是为何我上面说的,小平台都将被淘汰,平台纷纷通过买卖来持续经营的原因了。 看完之后,想必大家都会感觉很悲观。那就再告诉你个好消息吧?统计互金协会统计,17年盈利的平台不在少数,其中利润上亿的平台有13家。这无疑预示着P2P模式在未来的无限可能,实在让人期待...... 另外根据目前行业统计到平台数量仍然还有1900多家吧?小六作为行业从业者,同时也作为投资人角度来说,其实平台真的不需要这么多......良币驱逐劣币,这句话已经说了很多次了,排除字面意思,另一层意思也在于过往平台间激烈的资产端竞争,曾经一度被视为优质资产端的车贷也开始了清盘大潮。 所以,未来实力不强的平台要么资产端被收购合并,要么就被迫关闭,这必然会成为一种趋势。我们身处的这个行业,行业不变就会淘汰,投资人的思想不变也一样,我们必须时刻关注这些变化,做好充足应对的准备。当然,大家要有信心,最终行业依旧是向好发展的......
    理财交流 2597 18
  • 1年雷5家后,是如何回血的?投资人述说亲身经历....
    燕小六 发表于2018-05-15 18:17
    前言:常听网上有些投友会倾诉自己踩雷的悲惨命运,那些投资本金有的是父母的血汗钱、有的是孩子未来的学费,甚至有三口之家为之奋斗一生大半辈子的存款。这些钱积攒了他们对生活美好的期望,却突然化为泡影,到了诈骗平台的手中。踩雷后,他们丧失了生活的信心,没有了奋斗下去的动力,以悲剧收场...... 回想起2013年恐怖的倒闭潮,至今仍然心有余悸。当时的我也曾雷了5家平台,天力贷、铜都贷的事件仍历历在目。当时遭受了金钱及精神上双重打击的我也一度心灰意冷,甚至想要退出这个行业。 那段时间,当真是夜不能眠,维权路途异常的艰难且漫长,当时几乎耗尽了我的所有精力及时间,结果却依然一无所获。痛定思痛,最后我认清了现实,亏损的本金已经很难要回。那些平台本身就存在各种各样的问题,资金也一直有窟窿,而需填补这个窟窿只能通过吸纳更多的资金,最终当这个窟窿只会越来越大,而面对如此大资金缺口的平台,你还能指望他们什么? 可生活依旧还是要继续,于是,我开始尝试回到原本的生活当中,该工作工作,该吃饭吃饭,该睡觉睡觉。哪里跌倒就要在哪里爬起来,对于P2P我依旧没有放弃,好在当时投资的本金不是全部,我依旧还有部分资金可以打理。甚至总结了一下之前暴雷的原因。 倒闭潮期间的反思和检讨: 1、过于分散,导致分散投资变成了分散踩雷,为了分散而分散,反而增加了风险。 2、追求高息,没有高返提不起投资的兴趣 3、渠道有好右坏,自身没有筛选平台的基础 4、信息量太小,没有有效对比平台。 鉴于之前的踩雷经历,之后的我投资变的异常谨慎。第三方成了我获取信息,了解行业知识最好的地点。通过他们,我了解到了行业中什么样的平台属于实力强、什么样的平台又属于野鸡。任何一个行业都应当有着属于行业独有的判断标准,当你掌握了这些,我想要找安全平台,也就没有那难了。之后的几年,我把剩余的本金都投放在了陆金服、人人贷等大平台,虽然比起之前的收益,这些平台给出的参考年化恐怕已经降落到了尘埃当中。 要说在这过程当中,有没有心动过高息平台?答案当然是有的,但对于不那些渠道推荐的平台,一来没有过多了解,二来担心被忽悠接盘,一直不敢去尝试。算了算这些年下来的收益,虽然稳定,但依旧不足以回本。真正的契机是在17年的年底,我一直信赖的第三方网贷之家推出了返利频道。由于长期以来都是忠实用户,并且出于对他们家风控的信任。我开始重新接受并尝试一些返利平台。由于长期混于行业论坛当中,对平台判断也有了一定的标准,我对这些平台的判断为: 1. 业务真实 2. 背景不错 3. 合规性良好 4. 有一定的发展前景 5. 之家风控的审核 由于几年以来只投了几家大平台的关系,大多平台我都是没有注册过的,我好比脱了缰的野马,把返利平台撸了一个遍,至今为止都非常顺利回款,无一雷。相比***的什么都推,网贷天眼的91投事件,我感觉我是幸运的。短短1年不到时间,我的收益翻了一个倍并且踩雷为0,比13年的时候好了太多。眼看着当年亏损的本金就快要回本了,乘着这次网贷之家518理财节之际,返利又丰厚了不少,我准备拿我家人的账号,挨个再撸一遍。把握好这次机会,说不定就真的接近回本了,彻底告别过去,说不定还能赢得一个手机大奖。 回首过往,万幸那些踩雷经历并没有就此打垮了我,相反我还从中吸取了教训。对待投资需要充满敬畏之心,永远不能盲目自信。风险始终存在,我想说,各位投友,无论这个风险是大是小,随时做好准备,坦然的迎接它的到来又何妨? 活动地址:518理财节!!!!!
    理财交流 5504 81
  • 爱钱帮,被收购后能否更好的发展?
    燕小六 发表于2018-02-27 11:15
    最满意的点: 之前获得盛大资本风投,之后又有上市公司凯瑞德法人张培峰个人入股。目前原来的创始人已经退出,被张培峰收购,大家肯定认为一个停了牌的上市公司有什么好的?我是这么想的,虽然目前凯瑞德已经停盘,但好歹受死的骆驼比马大,张培峰个人的资源以及眼见不是一般人能比的,并且你说他没钱我是不信的,鱼和熊掌不能兼得,放弃了凯瑞德,投身做爱钱帮一定是对平台前景有良好的预判。 最不满意的点: 以上这些消息都是自己查出来的,平台并未对外解释说明内部的调动的具体情况。信息披露方面还有待加强。另外我没有在披露中找到有关财务审计的报告,望平台快快公布。 投资理由: 网贷之家有返利,平台业务尚可。 资产端评价: 爱钱帮业务比较清晰,少量房贷,主要车贷以及消费金融项目。并且消费金融是有特定场景“优卡白条”而来的,不懂的可以去百度下,对于合作方披露的还是不错的。另外车抵项目标的透明还有待完善,车辆证照也都没公布。 数据分析: 爱钱帮人气一直比较平稳,平均借款期限4个月,资金流动性相对较过高。同时平台资金净流入总是有进有出,可见平台应该对这方面有过把控,避免了资金集中流出的情况。 信息披露: 刚说了,很多地方没有做到位,还有待加强。 提现速度: 提现速度都那样,节假日顺延,平时提现基本当天到账。 站岗时间: 没有,资产端没有供不应求的情况 客服体验: 不太好 推荐程度: 平台运营多年,在背景上面具备一定实力,不算草根出生了。同时业务方面基本符合监管要求,就是在合规进度上面有点滞后,有待加强啊。
    口碑 1317 11
  • 2018投资人指南,我该如何避免风险!
    燕小六 发表于2018-02-20 17:33
    2018是网贷是备案元年,随着57号文件的下发,各地金融办也紧跟监管政策,紧锣密鼓的开展起了合规备案工作。相信所有普通投资人在这一时刻都是迷茫的、无助的。 根据57号文件的政策指示,所有平台都将在18年的6月底之前完成备案,且不说这一大限是否又会延期,按照这个期限来说,留给平台的时间并不宽裕。***小小100多条备案指引细则,对平台而言,备案时间短、备案任务紧是平台普遍存在的现状。而作为投资人也一定时刻保持警惕,高度关注着行业以及自己所投平台的点滴变化。 这家平台还能不能投?能不能过备案?以后平台还能兜底嘛?这些都是大家可能最关心的问题。随着行业的变迁,选择平台的标准也在不断的变化,要求更是不断的提高。那么,在现下环境中,大家又应该以什么样的标准来判断,什么的心态来选择相对安全、靠谱平台呢? 本人不才,把自己总结的一些心得拿出来分享给大家,文章有点干,有点长。希望大家能有耐心看完。再开始正文前,我们来看看正常投资人在投资前的心里活动。 就现阶段来看,大家都认为行业存在着许多的不确定因素的。其中包括政策不确定、平台主观意愿的不确定、业务模式的不确定。而这种种的不确定使得我们在投资平台时犹豫不决,而笔者认为,大家之所以有这样的心态,一方面是因为缺乏有效的判断方式,二是没有看清平台立足于行业的本质。 而当你看清了本质,有拥有足够有效的方式判断平台安全性时。或许你曾经源自于未知事物的仿徨与恐惧也将不在出现。有些话大家可能不愿听,但我还是要说,监管的明确,去刚兑的行业,这一切一切的信息无疑不在预示着将来投资人风险自担的未来,而自身如何去判断一家平台是否有能力为大家保障利益就显得尤为重要。 那么作为一个普通投资人,我要如何思考?又如何去一一验证我的观点呢? 别着急,我们接下来就展开正文内容。 应当先思考,我为什么要选择这家平台? 选择平台需要一个充分的理由 因此,当你选择一家平台,是看中了平台什么呢?背景?收益?高管团队?还是等等其他。那么究竟这些东西对平台安全性有什么帮助? 你看中的是背景,那背景怎么看? 我认为是一个平台的违约成本,纵观行业历史,没背景的民营往往要比有背景的平台跑路数量要多的多,而那些背景水分较大、较差的平台(例如伪国资)往往要比具有真实强大背景平台的数量多的多。拿上市系背景为例: 截至2017年底,正常运营的上市公司系P2P网贷平台高达116家,其中上市公司控股平台41家,上市公司参股平台71家,直接股权上市平台4家,此外,停业、转型以及问题上市系平台共12家。 相比数千家跑路的平台,上市系平台排除正常停业、转型的平台之外。真正出现崩盘的也就寥寥的4家平台而已。虽然数量级不同,但从比例来讲,也从侧面证明了,有真实背景的平台往往比没有的要靠谱很多。 如何去思考:当一家平台拥有的资本越多、背景越强,那么理论上这家平台违约成本就越高,相应的跑路可能性就越低。理由也很简单,越是有身家,顾虑越多,越是输不起。 相反的当一家平台拥有的资本越少,背景越简单,那么理论上这家平台违约成本就越低,应的跑路可能性就越高。 你看中的是高管团队,高管团队怎么看? 我们来做个比较 点融网高管介绍 不多贴了,点融网高管团队不是出自渣打,就是甲骨文等知名企业。要金融专业有金融专业,要技术有技术。正因为有了这样的管理团队,以及引入了国外先进的P2P技术和理念,点融才能在中国获得资本市场的认可,发展至今已经获得多轮巨额融资。 相反的,以下这种简历就不太靠谱了吧? 某平台高管履历 而这个基本的判断方法就在于高管团队的履历、学历如何。一般在知名企业工作过,并且担任过于行业相关的重要职位的。那么,假设一家平台CEO,在腾讯之前是做产品经理的,那么抱歉,虽然他拥有BAT的履历,但我依然觉得他不符合这个条件。更别说部分平台告诉我,他曾经在某某知名大学毕业、某某知名公司就职,Excuse me?这个某某是谁?含糊其辞,我必须不认可啊! 如何去思考:高管团队的能力直接决定了平台的未来和发展,拥有好的高管团队的平台在先天上就具有优势,当你拥有来自金融界的高端人才,看的准市场,把握的了方向。再当你拥有拥有好的IT人才,技术安全才有保障,初次之外能够开发各种操作系统并保障资金的安全。再当你有用风控人才,能够帮你建立优秀的风控模型,有效的减少逾期坏账,直接提高公司的盈利能力。另外还有法律人才,帮助你合规备案,规避政策风险。一家好的平台这些方面的人才无一都是不可或缺的。 你看中收益,收益究竟是否合理? 如果你选择平台就看收益?不看风险,你坚信风险与收益是成正比的,冒着风险拿到的回报才最刺激,最有效。 好的,那我不拦着你。但有一点我要提醒你,在行业中,我们把只追求高息,明知风险却依然迎难而上的行为称之为“博傻”。怎么样判断你是否在“博傻”很关键,先拿钱宝网做个例子,虽然它不属于P2P。号称参考预期年化300%,究竟是什么生意才能支撑你获得这么高的收益?贩毒也不如此吧?那又是什么致使你如果深信不疑? 如何去思考:就目前网贷行业的业务种类基本包括抵押类、信用类以及第三方担保类。而这几类业务所涉及的对象有车、有企业、有三农、有个人。而就大多数正常平台来讲目前网贷行业的平均参考预期年化收益应当稳定在10% 所以当我们看一家平台收益是否过高的时候,可以从其业务所涉及行业的平均利润来判断。 打个比方:银行承兑票据的参考预期年化收益在6-7%已经算是很高的了,而有一家平台却长期维持在12%,这就基本可以判断这家平台是存在问题的了。 在比如:曾经看过一家平台,所发的标都是养猪场的,在项目介绍中赫然写着,优质猪肉,优生优养,成年后可达到市场价500元一斤?大家可以想想,你吃过500元一斤的猪肉吗?或者你见过吗?这种明显不合理的标你又是抱着什么样的心态去投资的呢? 简而言之,明显违背市场规律,甚至不可思议的项目。其参与者也势必成为“博傻”中的一枚棋子。当我们认清自己在博傻,那么相信你对自己所处的风险也一定心知肚明了。 而“博傻”的关键在于有没有人比你更傻,为什么?因为有更傻的人来接你盘,才能让你安全退出呗。如果要举例,钱宝网就是“博傻”游戏最好的例子。所以,如果你一定要博傻,一定要观察入场时机,宜早不宜晚,定一个心理目标,达到就撤,短期为主。千万不要沉浸其中,无法自拔。记住,不要做那个最后的接棒人,也不要做那个拿着棒子不放手的人!“博傻”游戏中源源不断的人气是关键。 当然,希望大家都不要参与,远离为好。这样游戏注定了只是少数人的盛宴,大多数人的悲哀。 如果你还要问,选择平台还有没有其他理由? 有的,如网站整体的设计感,客服的体验度,资金的流动性等等都可能是我们选择一家平台的条件之一,这里就不一一展开了。 接下来思考,这家平台合规性如何?能否取得备案? 看那长长短短的100多条备案细则,以及那短短长长的政策文件,我们是否要一一去解读?又是否一一要去对应平台是否做到呢?很抱歉,恐怕!那样对下来,或许你这家平台还没投,他就已经清盘了。这虽然是句玩笑话,但也充分表达了这样做明显是不可行的,谁也不是专家,谁也不是研究者,人家平台自己还没或许研究出来呢,你能先看出来?简直天大的笑话! 所以,了解政策大方向:业务合规、信披合规、资质合规、技术合规 业务合规的方向是小额、分散、透明 排除自融、关联融资的情况。合规问题,首当其冲的就是限额问题,小额分散是监管给予P2P的一种定位。带来巨大变化就在于,原本那些大型的房地产项目、工程项目、甚至于房贷业务直接被限制。区别于银行等其他金融机构,直接把P2P划入了服务小微经济实体的范畴。 而目前行业内较为主流的业务有哪些?车贷、小额信贷、三农、供应链等。那我们如何来定义一家平台是否符合监管走向就变得尤为重要,举个最直接的例子:如果说主要做个人的小微信用贷的人人贷作为小额、分散的代表,那么之前就主做大额房地产项目的红岭就是大额、不合规的代表啦。 所以有些平台之前就一直做大额资产端,违规业务存量短期能否消化不说,又没有能力转型或者开拓新的渠道,那势必就会在几个月后面临合规问题。 为何强调透明?以往标的透明程度取决于平台是否想要给投资人看多少,而现在的要求是除涉及个人隐私问题外的资料都需要公开。意图就在于,明确借款对象,同时也能够让投资人明确风险。以往的债权打包项目,没有明确借款对象的也就不成立了。 所以,简单的说平台借款对象应当以小微企业以及个人为主,应当以小额车贷为主。标的信息要以透明为主,投资人能清晰的看到要借款的对象以及资金的流向。还有一个重点主要的是:对于开展过涉及首付贷、校园贷及现金贷等有业务的P2P,应暂停新业务,逐步压缩存量,否则不予备案。至于平台不得资产端外包,合作金交所等等也都是老生常谈的问题了。 如何去思考:业务合规是足以造成平台合规性风险的要素,及时一家平台经营正常,盈利可观。但只要业务上面如不符合监管,一样不能生存,红岭就是最好的例子,现金贷也是最好的例子。不管你多赚钱的业务,多靠谱的业务,不符合政策,那就只能整改或清盘。符合政策走向是平台唯一的出路 信息披露专栏是关键? 按照监管要求,平台必须在醒目位置设置信息披露专栏。而这一项,目前行业大部分平台都已经基本设立了信息披露专栏。披露的信息也是越来越全。而这时,投资人对这些五花八门的披露当中哪些才是对我们的判断有所帮助的?就拿运营报告来说,平台给你披露些无关痛痒的数据,例如,男女投资人比例,年龄层分布,地域分布等等。这些都是非关键性数据。 信息披露还得看这些 运营实时数据:P2P平台实时展示数据主要可以包含:成交额、还款额、待收款数据、预期参考预期年化参考预期收益率、垫付或风险准备金、满标时间、坏账率、逾期率、逾期列表及黑名单等。定期报告包括月报、季度报、半年报和年报形式。运营数据透明化是投资者极为重点关注的信息披露。真实、准确、完整的数据可以反映平台可持续运营、财务及发展状况,也是评价平台安全性的重要参考信息。 借款项目的透明度:在不涉及显露个人隐私的前提下,平台应当尽可能的披露借款人信息,其中包括:证照资料,借款人信息,风控文件等尽可能详细的资料披露。是判断平台资产端标的质量的重要信息 平台资质信息:包括平台的股东结构、公司证照、高管团队介绍,线下机构介绍等等作为考量一家平台是否规范,是否在稳定经营的重要信息。 合作机构的披露:第三方合作机构分为担保机构、保险及业务合作机构,担保机构通常都是需要具备资质的,并且对于担保机构所能担保的额度也是有限制的。另外,除了平台本身的底层资产外,大多平台都会通过第三方引入资产端拓展业务,这其中部分有实力的第三方会包含风控以及逾期回购的工作。因此,平台对于合作机构的信息公布也是非常有必要的。能够帮助我们判断平台所合作的机构是否有足够的能力,以此判断其安全性。 财务审计报告:财务审计信息是对平台全年的财务情况的一个综合评估,报告中包括了对平台财务状况的一个评估,其中包括现金流,负债,利润等较为关键的信息。因为财务审计报告通过外来会计师事务所来公司审计,除非这个会计事务所不想在行业里混了,否则基本不太可能有假,所展示信息也相对公允。足以帮助投资人判断平台一整年的业务好坏。 除此之外,还要对平台重大事项变化的披露以及风险提示说明,例如:股东的变更,高管的变动,风险控制及收费标准等等小问题,这都是平台所必须要提供给投资人知晓的。综合以上信息披露的条件,基本可以说是包括的很全了,就算是备案条件苛刻的上海、北京等地额外要增加,对平台而言也不是什么大的整改,不足以构成安全性风险。 如何去思考:信息披露本身并不难,难点在于信息披露是解决投资人与平台信息不对称的一种方式,能让平台更直接的暴露在投资人面前,判断其安全性,认清其中风险。平台想要合规化,让自身暴露在阳光之下是其必经之路。因此大家也要学会如何独立思考,通过这些信息找出其中关键,判断平台资质。而不是一味的披露的多就是好。 什么样的平台才符合备案资质? 对此,列出了几个比较关键的点 1.2016年8月24日后新设的P2P平台,本次网贷整治期间原则上不予备案登记 2.银行存管,除了要求互金协会测评通过的银行之外,根据各地政策不同,平台银行存管要求也不尽相同。就像上海要求账户本地化,部分地区要求银行本地化,甚至有些地方本地化都不要求。 3.高管人员要有金融从业经历并且无犯罪记录 4.实际经营与注册地不一致 5.各种证书,包括电信业务许可证等等 这里需要重点注意的是,16年8月24号后新增的平台是不允许的了,这大家只要花一点时间查一下工商信息即可。 银行存管的限制相当于变相了提高平台的门槛,需注意的是目前平台已经备案的银行可能不一定最总能够合格,一切还要根据各地监管政策,拿上海举例,平台可以在备案验收完成之后一定时间内完成银行存管。 而对高管人员的从业经历就如我前文所说,能力决定了未来,当然高管的履历不一定能够完成代表平台的未来,但一定程度上对平台的发展还是具备关键性影响的。 另外实际经营地址与注册地不一致也是过往跑路平台惯用的计量,是为了防止一旦发生问题,投资人上门围堵,这些通过工商信息都是可以查到的。 至于网络安全证据,电信业务许可证等等证书,有些门槛并不高,而有些确实需要一些含金量,不过各地政策不同要求也不同,多留心关注。 如何去思考:平台的备案资质直接提高了P2P从业门槛,上升了平台运营成本的同时。也变相提高了平台的违约成本,而这些资质的获取也表明了平台合规意愿的程度,一些较为积极的平台已经早早的完成了这块,而那些迟迟不做改变,甚至有意拖延、无视的平台。就要多加小心了。 接着,我们要考虑这家平台是否能够盈利? 平台是否能够盈利,是判断平台能否发展下去的关键。而大家普遍可能对这块不太熟悉,觉得参考预期利率高就是有问题,参考预期利率低才是安全,这种想法是错误的。早期行业参考预期年化参考预期利率普遍在20-30%甚至更高,虽然高息平台雷倒了一大片,但却不代表其不成立。其实P2P业务的普遍参考预期利率在20-30%都是很正常的。那么究竟什么样的平台才能够盈利? 我们先来看一组数据: 以上的数据都是来自于互金协会官网,平台披露的16年财报当中,从上表数据可见,112家平台中,有5家2016年净利润超过了1亿元,其中宜人贷净利润达到了11.16亿元,微贷网、宜信惠民、拍拍贷、爱钱进的净利润分别为3.25亿、1.3亿、1.14亿、1.06亿元。且五家平台都主营个人信用贷业务,且平均参考预期年化收益不超过10%。 信贷业务依靠数量以及有效的风控体系才能达到盈利目的是核心关键,因此,我们变相可以认为,甭管这家平台给到投资人多高的参考预期利率,本质上能赚钱的就是好平台。 所以通过年度财务审计报告来判断平台是否能够盈利是最简单直接的办法,那除此之外,我们除了通过互金协会官网披露还有什么其他办{MOD} 平台综合运营成本是关键 通常来讲,一家网贷平台的经营必须要算上包括:借款人资金成本,获客成本,违约成本,平台的主要赢利点,运营成本、坏账率等等一系列的信息。而在过去可能这些关键信息很难从我们的平台表面看出,但随着监管合规的来临,越来越多的平台对各项关键性数据进行了一定的披露。下面给大家一个个讲解 借款人资金成本 顾名思义,就是借款人通过平台借款所需要承受的成本,这将直接影响到借款人能否顺利回款,同时会影响到平台逾期率、违约率、甚至资金流动性等。比如:借款人通过平台借款需要收取多少手续费,后续又要付出多少的参考预期利率,并且根据标的期限不同,借款人所能承受的参考预期利率也不尽相同。 我们举个例子:小微企业信用贷,在没有抵押物的情况下,一家装修公司向平台借款,愿意承受的参考预期利率在25%。平台给到投资人20%参考预期年化参考预期利率,而自己只拿5%。就目前的行业来看,应当已经算高息了吧?是否很担心,借款公司给了这么高的参考预期利率还能否赚钱,按时还钱?平台发的标的是否假标?可以告诉你,这并不算,事实上这家装修公司最起码还有10%的利润可以赚。 就目前来看,装修公司最起码的毛利应该在20%-40%(全包)。这句话的意思就是装修费用总价20万含材料和设备,装修公司毛利应达到4万-8万左右。如果所谓的清包工,即只出劳动力,那利润会更高到100%也不一定,而且所有材料部分都自己采购的话也够折腾。 毛利即装修公司明赚的利润,这其中还不包括装修公司所使用的橱柜,卫浴设施所拿的回扣。因此才能够承受如此高的收益。 获客成本 除去平台自身品牌影响力以及行业知名度,正常来说平台资金端获客都是需要成本,根据网贷之家数据统计,目前行业平均每月投资人数400万 而这部分人群只是很小的一个占比,因此这块市场前景依然巨大,还有更多的人等待平台的挖掘。因为P2P的风险性较大,投资人大多愿意投资名气高,背景强靠谱平台,这就导致大部分流量都被这些平台吸走,而中小平台由于品牌知名度不高,获客相对困难,只能通过花钱买用户的方式来获取人气。目前部分平台新用户注册成本在100-500,转化成本更是高低不等,其中包括高返羊毛。因此平台通过流量等渠道的或获客一直都是居高不下的现状,也是大部分平台盈利难的原因之一,这也就是为什么这么多平台愿意花大价钱给渠道推羊毛的原因了。 平台主要赢利点 平台通过什么手段赚钱?其中包括:平台中介费、vip年费、参考预期利息管理费、借款管理费,充值,提现收取一定的费用等等。这当然也是判断平台能否盈利的一个重要方法之一 运营成本 其中包括员工、办公场所、分支机构等等,这也是平台一笔较大的开销。运营P2P的详细成本构成数据:一个P2P平台的必备团队是IT团队、理财(注册领红包)团队、放贷团队、贷款审核风险控制团队、线上品牌和网站推广团队以及行政人事等支持团队。 据之前业内人士了解到:“该P2P公司总部在上海,另外有3个分部和一个IT单独的办公分部。这些办公室一般都是在市中心地段,面积非常大,装修也比较豪华,员工人数为500人左右。”其透露,其中IT团队就有60人左右,一年的开支就要上千万,总共人工成本约3000万元/年,办公成本约800万元/年,营销成本超过1000万元/年。粗略估算,这家P2P一年的成本就得5000万元。 如何去思考:目前行业还有许多平台无法实现盈利,就按照之前互金协会统计来看,这些行业主流平台,真正实现盈利的也只有一半不到。那是否就表明,平台不能盈利就不能投呢?是也不全是,平台打造品牌初期,没有稳定的人气,只能靠撒钱模式来实现快速增长,而当人气增长到一定的规模,就可以通过前期投资来实现盈利,从而降低成本。当然这当中还要经过一系列转化,维护等等。理论上,只要平台业务模式行得通,预计未来可实现盈利,又有足够的资本支撑,那么这家平台就有发展前景。而资本是否足够,业务模式能否盈利,上文中已经有过介绍,不再展开。 最后,想想这家平台还有没有其他隐藏风险呢? 当平台都满足了以上的3个问题,那还有什么其他消息能影响我们决定的吗? 负面舆论 网贷行业的负面舆论威力想必不用和大家多说了,种种对平台不利消息扩散起来速度非常之快,轻则导致平台流失用户,重则平台直接遭受挤兑。当然在这里还要提醒大家,理性看待负面,不要一股脑的就听之信之,要有自己的判断。有些问题本身并不至于那么严重,都是因为投资人过度的恐慌才导致的。 决策失误 一个企业的核心就是人,而决策者的一言一行往往直接影响到公司的命运,甚至股价?趣店CEO接受采访时,一番言论让趣店损失多少市值,相信大家也知道吧?麦子金服从假银行风投到银行存管事件、再到借壳上市失败。这都源自于高层决策的失误,建议大家遇到这类平台还是谨慎为妙。 道德风险 早期P2P平台门槛极低,豪不夸张的说,任何人都可以来开一个,部分恶意诈骗的老赖利用P2P监管空白,虚构项目,大肆吸金,然后实际的投资资金却用于其他途径。当然随着监管临近,这样的平台已经基本销声匿迹了,但是道德风险这一问题依然不可小视,之前红岭创投老周就曾经爆料,公司内部员工勾结外部,侵吞公司财产的事情,所幸老周发现的早,处理到位才能及时止损,有没有想过万一没发现呢?因此平台员工整体素质以及高管道德风险由为重要,当我们看到网上对某某平台高管种种“前科”负面报道的时候就需要警惕了。 平台的资金流动性风险 相信熟悉网贷的投资人都有看过平台相关的数据,而数据虽然不能作为选择平台的唯一性指标。但某种程度上,也能从侧面帮助我们判断平台的安全性。 在这里我们先主要说一下资金流动性风险,其他不过多的展开了。所谓资金流动性,就是平台的现金流状况的一个体现。而产生流动性风险主要原因有几条 1.拆标 拆标对平台资金流动性的影响极大,在平台知名度不足时,投资人往往很难选择长期项目投资。因此,很多平台都为了迎合投资人的需求,把原本的大标拆成一个个小标,供投资人投资。而实际上,这个标的借款人是要到期后一次性还本付息的,这样就会造成每月的还款都需要平台自己来垫付,或从其他投资人资金里拿来垫付,从而引发一系列问题。 2.大标 大标模式的代表性平台红岭创投就是很好的例子。当下社会,我国信用体系缺失,对老赖没有有效的惩治手段,这也造成民间借贷本身就存在很高的风险,即使你有抵押物,处置也需要先上诉,经过法院漫长的判决再到处置,如果借款人不配合那就更是一拖再拖,因此追回借款也是需要一个漫长的过程。所以,大标的模式,一个不好,就面临巨额损失。试问,除了红岭,有几家平台能经得起呢? 3.风险准备金等保障措施 不是每家P2P都叫拍拍贷,也不是每家平台逾期了都能耍无赖的,刚才说过,信用体系的缺失导致P2P坏账率较高。陆金所都曾几次爆出过逾期、坏账。更别说其他平台了,因此平台通过风险准备金或者引入第三方合作机构一起承担部分风险的做法很有必要。 4.信贷模式 现金贷之前一直被人诟病,后期监管后。所有现金贷平台一夜之间销声匿迹,而部分P2P的个人小额信贷的模式虽于现金贷有所不同,但其实本质相同。还是要谈到信用体系的问题,那些有实业、有抵押标的都会逾期甚至违约,更不要说那些无抵押、门槛极低的个人啦。因此信贷模式想要达到盈利,一是需要基于自身的大数据构建的风控体系,二是需要庞大的客户量。小额信贷坏账非常之高,更何况现在监管限制了现金贷利润空间,平台再也没有办法通过暴利来填平坏账。那么,平台如没有这两个先天条件就去做,那无异于在赌博。而这风险,最终还是会转嫁到了投资人身上,拍拍就是很好的例子。 当然并不是说信贷模式不如有抵押,信贷模式本身就没有抵押,需要通过各种严谨的风控才能规避掉风险。0门槛、放款快的无抵押信贷一定是行不通的。 如何去思考:P2P平台业务模式应当,小额、分散、透明。对于信贷业务平台来讲,风控是关键,同时适当的引入第三方或担保、保险公司分散风险。综合以上条件,平台才能有效规避流动性风险。 说到这里,本文也算是告一段落了。在新的2018年,备案、去刚兑都将是我们投资人需要面临的重大改变。希望大家能通过我的思路拓宽更多的思路,自主判断平台安全性,而不是纯粹依赖他人,我们手中的剑还需牢牢握在自己的手中。 仅以此文,献给行业中那些具备独立思考能力的理性投资人,通过投资人4问,帮助大家对行业,对自己所投资的平台做出更近一步的了解。
    理财交流 13416 108
  • 一点通财富,又爱又恨的投资体验
    燕小六 发表于2017-12-19 19:06
    最满意的点: 一点通财富这家平台是通过网贷之家认识,评级排名87,并对了平台数据。业务方面平台简单明了,主要*认证,速度较慢 站岗时间: 可能因为背景的关系,资产端业务比较充足,没有遇到资金站岗 客服体验: 感觉不错,问题回答还比较及时,态度也不错。 推荐程度: 无论从业务,收益,发展上来讲都属于小而美的平台。观察数据发觉近期人气也有一定程度的上升,性价比非常 高。
    口碑 1222 30
  • 平台法人变更的风险以及如何应对?
    燕小六 发表于2017-09-19 11:11
    法人变更,创始人退出?随着跑路平台日益增多,这些敏感词频繁的出现在投资人的视线当中,受到越来越多的人来关注。就投资人角度而言,对法人变更非常敏感,他们认为法人变更对平台来说不是一个好兆头,最起码不会是一个好消息!   在法律角度上,企业法人是对企业的责任人,一旦企业出现问题,法人必然是需要附上一定的责任的!而对时不时会爆雷的平台的P2P来说,法人更是显得至关重要。   事实上,法人变更曾经确实有许多诈骗平台老板利用法人变更用来“金蝉脱壳”,天真的以为换了法人就可以免去责任?只能说这种想法未免太过天真,法律不是儿戏。岂能凭这么恶劣的手段来瞒天过海?   最近一段时间网贷平台的连环雷已经达到一个丧心病狂的地步,相信有很多投友都深受其害,其中不乏通过法人变更妄图逃脱责任的平台。   那么,就用这些平台来给大家解读一下法人变更会带来的风险以及我们应当如何应对   平台小动作要警惕:   9月14,杭州宜投金服爆雷,经侦上门调查。而这家平台的爆雷前特征恰恰就是法人多次频繁变更,事后回想起来,犯罪意图明显!我们先来看下图:           从工商信息变更我们可以清楚的看到早在4月份,平台的公司性质就发生变更为一个人有限责任公司。从公司的性质来看,一人有限责任公司应当以出资额为限负有限责任,而个人独资企业负无限责任。而公司法人的频繁变更更加是预示着风暴的来临。   对于一家正常经营的P2P平台来说,变更公司法人或实际控制人(包括高管)对平台来说都属于非常总要的事项。如果新法人,高管等对经验不足、能力不够、很可能引发风险事件。   而宜投金服显然不是这么考虑的,因为其出发目的就是为了逃避追责!根据最高人民法院关于执行的相关规定,如果公司在司法诉讼或仲裁中败诉,导致法院无法执行的,法院会将公司列入失信名单,同时限制的还有公司的法人代表人个人,以及一部分公司的实际控制人。被纳入失信名单的被执行人将无法乘坐飞机、高铁及高消费等,活动空间大为受限。   当面对法人变更应当如何应对?   既然如此,是否任何平台但凡发生法人变更的,我们就要判定为危险,赶紧逃离呢?还需要看几点:   1.确认是否披露信息   法人变更的理由,对于平台来说非常重要,对于一朝被蛇咬十年怕井绳的投资人来说,一点风吹草动足以掀起惊涛骇浪。因此平台做出重大调整是否披露到位,让投资人及时知晓这点很重要。不要投资人查时才勉强出来解释,这样未免有点敷衍。   2.确认变更的理由   正常一家运营良好的正规平台没有什么特殊理由是不会轻易变更法人的,法人往往也是公司的实际决策人及股东。但当公司的股权发生交易,随着大股东发生变,法人也需要随之更换。 当然这时需要时刻保持对平台工商信息的变化,包括法人变更,高管变更及股东股权的变更。   之前爱投资就发生过法人变更遭到投资人恐慌的事件。之后爱投资解释称只是人事变动,原法人也并没有离开,依然作为公司的实际决策人才稍稍安抚了投资人的心。   因此法人变更投资人也要和平台及时确认缘由,不能不闻不问!如果平台含糊其辞,欲盖弥彰,那请警惕,很可能法人就是在准备为自己逃脱日后的法律责任。   综上所述,法人的变更对平台来说绝对不是无关紧要的事情,极大程度上可能影响到公司日后的经营及夸大风险。而然平台不会主动来告诉你我要跑路,我法人变更了。更多是依赖投资人自身的勤奋,多花点时间关注一下。早一步发现或许就是你挽回损失的关键一步!
    理财交流 600 8
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