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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P平台收益越低越安全吗?
    勿忘初心45 发表于2015-03-26 11:26
    都说平台收益越低就越安全?是不是?
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  • 2015羊年P2P网贷防雷攻略
    勿忘初心45 发表于2015-03-13 17:01
     羊年未到,就有P2P平台曝出自融、坏账、卷钱走人的恶性事件。春节假期刚过,又有P2P平台跑了,而让无数投资者惊讶的是,有的平台自称有第三方支付公司做资金托管,而有些则涉嫌自融。随着P2P行业的发展,不少平台的运作模式也愈加复杂,羊年投资者又该如何擦亮双眼防止踩雷?  1 辨别借款项目防自融  P2P行业的野蛮生长给不少有融资需求的个人和企业带来了光明,找钱最好的方式就是设立P2P平台为自己进行融资。前不久,网贷行业自融性质的平台接连三家惊爆巨雷,分别为上咸bank、里外贷、盛融在线。  如何鉴别自融?网贷之家相关分析师指出,首先可以查看标的详细描述、相应借贷合同、抵押合同是否完善,同时单个标的借款金额会比较大,涉及的行业都很相似;其次,如果发布的标的过于单一且与平台股东实体产业的行业一致,则极有可能为自融平台;此外,要查看借款人的详细信息,如借款人信息模糊那么就需要谨慎处理。更重要的是,标的利息都较高,目的就是为了吸引人投资,且标的期限普遍不长,多则一个月、少则十几天,平台成立也不会持续很长时间。  2 借权威信息辨别平台资质  虽然P2P网贷行业还很初级,但已经过了数年的发展与优胜劣汰,不乏优秀的P2P平台。从某种意义上讲,一个平台是否具备长期发展能力至关重要。评判一个平台的资质,已经不能简单去看是否有营业执照和办公地点,平台资质的真实性应该从平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见、注册资本与实缴资本等方面进行综合评判。  银客网副总裁李飞认为,平台资质主要是判断是否含有较高的道德风险,而用户个人一般很难去综合了解平台的真实情况,借助一些权威第三方的信息也可以起到一定作用,但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作,而诸如北京市网贷行业协会这类受地方金融主管部门指导的协会组织则极具参考价值。平台资质是判断的第一步,但还远远不够。  3 回避额度或利率超高平台  从爆雷倒闭的P2P平台来看,多是宣传高回报,以高息、短期标吸引投资者,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,同时风险控制不力,没有相应资质或经验导致“坏标”、“差标”都上了平台,有些还是大数额的借款项目。  其实,银监会发布的相关监管政策方向已经非常明确,P2P网贷一定要坚持“小额分散”原则,一般上千万元甚至上亿元的项目是具有极大风险的。李飞认为,在利率方面,8%-15%的年化收益率是比较稳健的项目收益水平。收益高低决定了借款方的成本,超过18%的项目利率存在极大的违约风险。P2P是一种理财投资,而不是投机。同时投资者需要详细了解平台的风控模式,观察其是否具有风险保证金、是否独立审核借款项目与合作方、是否具备充足的抵押物或信贷机制、项目信息是否披露、风险情况是否预警等。  4 对平台自担保说“NO”  不少投资者认为有担保就靠谱,殊不知,如果遇上平台自担保或担保公司也跑路了,那自己的资金很有可能就要“裸奔”。  从法律层面来看,平台在性质上一般都登记为“金融咨询”和“信息服务”公司,并不具有担保公司的法定资质。因此,P2P平台不能按法律赋予担保公司的相关权限行使担保权利。平台提供担保是平台作为担保人,其对出借人履行的是担保责任,当债务人不能清偿时,其向出借人代债务人清偿,取得对债务人的追偿权,其是因追偿权而成为原告,非因与借款人有借款关系而成为原告。也有专家认为,目前的担保和债权转让情况是个过渡阶段,符合我国网络借贷的现实需要,在征信体系不完备、大数据还不能完全抓取到个体信用的情况下,引入担保对于消除出借人的后顾之忧、促进民间资本流通是有积极意义的。  5 选择有足值抵押物项目  投资者在选择P2P产品时,还要看项目是否含有抵押物。真实的抵押类融资项目,由于抵押物足值,并且所融资金额往往大幅小于抵押物市场评估价。比如,房产抵押对于P2P模式而言就更有保障,特别是一线城市的优质房产,即使出现个别借款人违约,平台也完全可以通过处置优质抵押资产来保障投资人利益。  事实上,房产抵押贷款也是银行、民间借贷的通用模式。这在一定程度上提高了借款人的违约成本,同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。此外,也要看平台的应用资金是否是第三方托管。李飞提醒道,投资者尤其要区分第三方支付与第三方托管的区别。第三方支付并不是第三方托管,用户资金还是会流入到平台的支付账户中,平台与资金没有实现隔离。而第三方托管则实现了平台与资金隔离,就算平台不存在,资金也还是在托管账户中。  6 不把鸡蛋放在一个篮子里  “不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。”分散投资的道理其实投资者都懂,但实际操作起来却经常变了味,分散了风险不至于一损俱损。不少投资者疑惑,何谓分散投资、怎样分散投资、是分散到各个P2P平台上还是分散到不同的投资领域。  其实,投资者首先应该对自己的资金状况进行梳理,多少为长期不用资金、多少为短期流动资金;其次要搞清楚自己的风险偏好和风险承受能力,然后再根据自己的个人需求去定制产品。P2P行业收益率虽然较高、门槛较低,但多数项目回款时间较长,投资者要经得起等待,所以找准平台最重要。分散投资还是要建立在上述精选平台的基础上,找出真正适合和信任的网贷平台。不过,分散投资也要避免过于分散,那样会让投资人的资金碎片化,回款不够集中,想要续投就会十分麻烦
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  • 如何衡量一个P2P贷款平台怎么样?
    勿忘初心45 发表于2015-03-12 09:51
      P2P贷款是以网络为载体进行的民间借贷。虽然P2P贷款的出现,标志着一种新型的借贷方式的诞生,但是由于P2P贷款存在监管上的漏洞,也产生了相当多的违法性、欺诈性事件。投资者如何对这些非法P2P贷款进行辨别显得尤为重要。一般而言,我们可以通过以下几个方面分析一个P2P贷款平台是否可靠。  1、P2P贷款平台合法性  一个P2P贷款平台是否是合法的,关系到投资者此次投资的最终成败。我们可以从三个方面审查P2P贷款平台的合法性:通过站长工具查看网站的备案信息。网站备案信息里面包含该网站的建立者、建立时间等,投资者透过网站备案信息可以了解该P2P贷款平台网站是否正规;各省市工商行政管理局的红盾信息网查询P2P贷款平台的营业执照、组织机构代码、税务等级、以及其他第三方合作合同等相关信息是否属实;此外,咨询P2P贷款平台的人员优势也能给我们提供相关判断依据。  2、P2P贷款平台资金安全  P2P贷款平台募集到的资金用于什么投资?该P2P贷款平台的投资领域是否可靠?预期收益是否正常?等等这些问题可以通过理解P2P贷款平台的资金安全分析得出。投资者可以从四点上分析:首先,投资者要看P2P贷款平台有没有第三方支付作为资金托管,这是考核一个P2P贷款平台安全性的重要指标。当一个P2P贷款平台日益强大,资金账户可能上千万元,如果没有第三方支付做资金托管而是可以随时提现,那么投资者的资金安全根本没法保障。  其次,如果P2P贷款平台引入了清结算分离机制的话,投资者的资金流动都在自己的独立第三方支付账户中完成,那么P2P贷款平台的资金的安全保障性将更高。  再次,考察这个P2P贷款平台是否引入专业担保公司做连带责任担保。由专业担保公司做风险控制的网贷平台,在借款人无法偿还贷款的情况下,投资人也能收回资金,实现安全投资,那么这个平台的资金安全系数应该是比较高的。最后,要看一下该P2P贷款平台有没有自己的技术团队,如果随便买一个模板,投资者的信息与资金安全都是很难保障的。  3、P2P网贷平台风控能力  一些P2P贷款是由线下的担保公司承担风险,一些P2P贷款则自身承担风险,后者对风控能力的要求也更高。另外,投资者应该详细审查借款标的细节,包括融资人企业的基本情况、信用记录、借款金额、借款用途、还款来源、抵押物情况,以此判断是否有拆标或虚假标,也由此来了解P2P贷款平台有没有尽职做好项目审查与风险控制。
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  • 2015年2月P2P网贷成交339.56亿元
    勿忘初心45 发表于2015-03-10 16:24
     速途研究院昨日发布报告,受春节因素影响,2月P2P网贷市场成交额为339.56亿元,较上月减少了17.89亿元,环比下降5%。  在其它平台发标量大幅减少的同时,红岭创投、88财富网等平台为抢夺春节期间投资端流量,节日期间发标量“不降反升”。3月份网贷平台完全恢复正常运营,交易量将迎来大幅回升,随着监管政策也将会在不久后落地,预计2015年P2P网贷行业总交易量超5000亿元。  针对全国1388家P2P交易平台的调查发现,2月份5000万元以内交易额平台的占比达到82.78%;5000万元至1亿元交易额平台的占比达到11.76%。网贷行业已经逐步进入稳定期,利率也逐步回归到合理层面,20%以下的年化收益率已经逐步成为市场的主体,占比近八成。平台利率下降,不仅没有让投资人减少,反而随着行业发展,投资人的数量稳固增长。  新增问题平台在2月份已达到58家,但环比上月下降16%。问题平台发生率下降3.4%,但仍超去年同期水平。根据问题平台爆发地域可以看出,大多分布在广东、浙江、山东等地区,以“跑路”现象为主。  过亿元成交量的平台在2月达到49家,较1月减少6家,49家平台累计成交量超195.2亿元,占总成交量的57.49%。红岭创投、PPmoney、陆金所、e租宝、微贷网、温州贷、向上金服、积木盒子、人人贷、宜人贷成交量位于前十位,累计占比超31%。
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  • 金融界 | 央行降息关P2P们什么事?
    勿忘初心45 发表于2015-03-09 09:22
    央行duang地又降息了,没有一丝丝防备,这也是自去年11月份以来,短短四个月内的第二次降息。作为长期关注互联网金融的笔者,预感到P2P们又要亢奋了。 果然,央行宣布降息不到一个小时,就已经看到P2P平台关于降息的各种解读了,主题无外乎跟以往一样:央行降息将利好P2P发展。更有甚者,认为央行降息让P2P们“大有可为、大干一番”,“P2P的春天就要来临”。 笔者梳理发现,此次央行降息后,各银行的挂牌存款利率较之上一次降息后的利率水平均有一定程度的下降。其中四大行下浮约0.25个百分点;股份制银行普遍下降0.3个百分点左右。另外贷款基准利率均下调0.25个百分点至5.35%。 然而,笔者的直观反应是,央行降息短期内不会给P2P带来任何影响。 一个简单的逻辑是:一方面,银行贷款利率下降,影响的只是能贷到款的企业和个人的资金成本,而不会扩大银行贷款客户的范围。也就是说,一开始从银行贷不到款的个人或企业,依旧贷不到款,依旧只能通过其他渠道,比如向P2P平台举债。而不会出现由于银行降息,导致P2P的借款项目减少的情况。因此,降息不会给P2P带来负面影响。 更别说央行降息对降低企业融资成本的作用有多大还有待商榷。以去年11月降息为例,当时央行下调贷款基准利率0.4个百分点,而反映市场实际利率的LPR(贷款基础利率)从降息前的5.76%下降到2015年2月28日的5.51%,下降仅25个BP,下降幅度有限。 另一方面,银行存款利率虽然下降0.25—0.3个百分点,但本身银行存款客户和P2P投资用户是两个风险偏好有明显差别的群体。本身没有投资习惯的人,并不会由于存款利率下降零点几个百分点,转而投向P2P或者股市。从这点上来说,银行降息也不会给P2P带来多大的利好。 不过,从利率市场化的长远角度来讲,央行降息倒也是让P2P利率回归理性的因素之一。 央行降息,货币基金、银行理财的收益也会跟着下降。P2P正好乘此机会调低收益。比如陆金所在降息当晚就发公告称:受央行降息影响,“稳盈安e”项目下调年化利率:1个月贷款期限的年化利率由6.5%调整到6.21%,12个月贷款期限,由7.84%下调到7.49% 。 陆金所的收益率在5.6%—8.8%之间,在P2P行业属于最低收益。但即便是这一水平,仍远高于同时期的货币基金约4.54%的收益,银行理财5.40%的收益。 降低收益的不止陆金所一家,事实上,根据网贷之家的数据统计,2015年2月,网贷行业综合收益率为15.46%,环比1月下降了35个基点。而1 月份较之去年12月份的16.08%也下降了27个基点。这两个月也正是央行开始进入降息周期的时期。 在开鑫贷副总经理周治翰看来,低于10%-12%的年化利率才是这个行业合理的水平。 事实上,对于P2P行业来说,收益慢慢下降是平台方喜闻乐见的。一方面可以让还在烧钱的平台减小资金成本压力;另一方面,合理的收益水平也是保证这个行业长远健康发展的前提。 因此,从长远促进P2P行业的理性健康发展的角度看,P2P们确实有理由为降息欢呼。
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