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简介:理财是一种追求自由的方式。个人微信号:757343178,微信公众号:六司令
  • 网贷监管升级时,你必须做财务自查,才能有稳健收益
    六司令 发表于2018-11-22 09:26
    这段时间网贷行业在进行合规检查,有些地方已经完成了机构自查、自律检查、开始行政核查;现在部分地方监管层开始清退一些存量小的平台。 这意味着监管方对网贷行业正儿八经的做合规整顿与梳理。 对于多数投友来说,在这个时期,我们可以趁这个行业目前没有完全稳定,不敢出手再投资的时候,那就给自己的财务做一个梳理与检查。 多数人财务状况“乱”,没有目标 今年我进入保险公司做代理人,在销售时,由于希望不仅仅是卖一份保险,而是给予客户解决问题的方法,为规避一些财务或人生的风险,提供更有针对性的方案。 同时也有别于其他保险代理人的销售方式,让自己更有竞争力。所以会在对方愿意的情况下,从理财规划的角度,帮助他们梳理和诊断财务,建议他们如何配置保险。 因此我会了解他们的财务现状是如何。在这个过程中我发现常见的财务状况有这几种: 一、从未整理过自己的财务。 衣柜,房间、办公桌等每个人应该都整理过,但是自己财务有些人是从未整理过,所以对理财账户具体有多少资金?购买的保险提供什么保障?投资多年到底赚了多少钱?多少收益?等情况都不了解。 以致于有些人是某网贷平台雷了,才知道这个平台还有钱没有拿出来;不能叠加理赔的保险购买多份,浪费钱。 “知己知彼,百战不殆“,有些人过多的研究某一类理财产品,想着怎么提高收益?但是对于自己的财务状况,风险承受能力从来没有深入分析过,以致于在投资中承受了自己不能承受的风险。 理财就是一场战役,是自己与金融市场的博弈,要想赢,那就必须同时深入了解自己财务状况与所要投资的金融产品,才能获得稳健的收益。 二、资产配置上存在严重偏向。 一般理财时,我们做资产配置会考虑四个主要的因素,分别是:时间长短、风险大小、流动性强弱、收益高低。 有些人在自己的财务安排上,容易偏向于某一个因素。有只追求收益高,过于集中投资某一类资产,比如P2P或虚拟货币等,而忽视风险,极有可能本金受损的人。 也有集中做短期投资,少长期资金投资,失去投资时间+复利计息带来高收益的理财产品。当然,有些人基本没有投资,过度的消费…… 复利计息,通过时间换取高收益,而不是风险 不管上述哪种情况,都不是健康的财务状态。 三、缺少理财目标 基金定投中,设置止盈点,设立收益目标,达到时,及时撤离,是决定这项投资是否成功的关键。 有些人进行基金定投没有止盈点,收益达到10%,想再多几个点,达到15%,又想更多,最后牛市变熊市,原先收益15%,变成-15%,本金受损。 在做单个的理财投资项目时,需要设立目标,才能锁住收益,同理,在做整理的理财规划时,也要有目标。 许多人在回答“为什么理财?”、“理财目的(目标)是啥?“等问题时,更多的人回复是为了财务自由,但这是一个非常抽象的概念,不是具体。 目标不具体,没有明确的指向,就难以实现,更严重的是”财务自由“的目标,容易让人为早日实现,急功近利,一味去追求收益,而忽视风险。 人生不同阶段的理财目标不同,以六司令目前20几岁的阶段,可以把储蓄、小额投资积累经验、合理消费、多方面开源等作为自己理财目标。 我这个年龄段的人不能以通过理财赚取多高的收益为目标,因为本金少,收益无论多高也赚不了很多。 同时,如果我把太多的时间与精力放在研究怎么提高理财收益上,就会耽误工作能力的提升,贻误通过工作或多方开源,赚钱更多钱的机会。 下图是各人生阶段的理财目标参考 《金钱与命运》 也可以通过列清单找理财目标 三张表梳理家庭财务 上述这么多,就是想表达,理财第一步是对家庭财务的梳理,树立理财目标。 梳理家庭财务有三个工具:资产负债表、收支表,投资收益标,分别如下图(图片来自随手记网站)所示。 资产负债表 收支表 投资收益表 通过三个表格填写完后,我们可以通过以下几个数据指标查看自己的财务是否健康? 1.净资产比率 净资产比率反映家庭负债是否安全和综合还债能力强弱,其计算公式为: 净资产比率=净资产/总资产 净资产即总资产中减去总负债的部分。 净资产比率的范围在0~1之间,高于0.5(如0.6-0.7)较合适,如果偏低,则说明负债较多,一旦发生收入下降的情况,就可能出现资不抵债;如果偏高,则说明没有合理利用好负债能力来提高资产规模,也需要进一步优化。 2.负债比率 总资产负债比率是衡量综合还债能力的高低,其计算公式为: 总资产负债比率=总负债/总资产 总资产负债比率和净资产比率是互补关系,其和为1,范围在0~1之间,低于0.5较合适。 3.负债收入比率 负债收入比率反映的是家庭债务偿还情况,其计算公式为: 负债收入比率=月负债/月税后收入 一般而言,负债收入比率在0.36以下较好,家庭财务也能保持流动性,比率越接近零,表明家庭财务流动性越高,如果负债收入比率越高,那么家庭可能随时面临财务危机,对于大多数有车贷、房贷的家庭而言,负债收入比率都较高。 4.流动性比率 流动性比率反映未来可能发生价值损失情况下迅速变现的能力,其计算公式为: 流动性比率=流动资产/月均支出 流动资产只能迅速变现而又不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。一般流动资产为3-6个月开支较为合适,即指标3~6,这样既保持了较高的流动性,提高家庭抵御风险的能力,又不会出现太多的家庭闲置资金。 5.储蓄比率 储蓄比率反映储蓄积累能力,其计算公式为: 储蓄比率=盈余/税后收入 参考值:>=0.3,表明控制支出和储蓄积累的能力较强,这部分可用于投资来增加净资产规模。 6.投资与净资产比率 投资与净资产比率反映了家庭投资情况,其计算公式为: 投资与净资产比率=投资资产/净资产 一般来说,投资与净资产比率>=50%比较合适,既能让家庭资金面临的风险较小,又能进行投资促进财富积累。 除以上六个数据外,我们还要看三个数据,一个是安全系数,有没有购买保险(意外、重疾险、医疗、寿险),防止因生病,意外“夺“走我们好不容易积攒的财富。第二个是独立系数,总资产大于总负债,就会拥有相对稳定生活。第三个是自由系数,被动收入是否大于日常开支,就会拥有相对自由生活方式。 通过以上的近10个数据,分析自己的财务是否健康。 如果你对上面提到的9个数据看不懂,我也可以帮你的家庭财务做数据分析,检查出存在的问题,并且给出优化建议。 欢迎关注微信公众号:六司令。公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
  • 临近年底P2P怎么投资?
    六司令 发表于2018-11-06 09:37
      刚过去十月份,著名主持人李咏,武侠小说作家金庸先生去世,深切感受到了人生无常,以及时间过的很快,曾经看着他们的节目、书长大的我,已经到了成家立业的年龄。   小时候觉得年头到年尾感觉好久,但现在真实一眨眼的功夫。好像前一段时间才写文章告诉投友2017年底怎么投资网贷,这几天就有人问2018年低投资网贷要注意什么?能不能投资?   他们一问,我越发觉得时间过的飞快,进入11月,2018年底又来了。   今年底网贷风险与往年差不多   回看网贷行业的发展,往年底都是网贷行业的“小雷潮”,其主要的原因之一是流动性紧张导致发虚假标、运营不善的平台资金流断链,平台出事。之所以流动性紧张,就是投资人从平台取钱出来过年花费了,借款人还钱又跟不上。   今年网贷行业的流动性紧张在六月份就开始了,所以有史以来的大“雷潮”发生,由此有些人认为,这次雷潮中该死的都死,能留下的都是好样的,既然能抗住“雷潮”引发的严重流动性问题,那年底的流动性,必然也能抗住。   另一种说法,就是在这次雷潮中有些平台折腾的差不多了,元气大伤,如果继续遇到年底流动性紧张问题,估计扛不住,平台就会挂掉。因此有人说,网贷行业12月左右会再死一批。   在我看来今年低网贷的风险与往年低差不多。这段时间有机构资金进入网贷行业,这个对于资产过硬,风控严谨的平台来说,得到这笔资金,就能缓解流动性问题,度过年底。   对于机构看不上,自己吸收资金能力弱的平台,那年底就确实会再次经历一次大考。   所以要把“暴雷”跟以往年底“常态”对待就行。但是这还是给各投友提几点注意的地方:   1、 不要因年底加息活动,而把全部家当投网贷     11月份不仅电商行业的双十一来了,网贷行业的“双十一”也会来,接下来就是各种加息了活动。不少投友看平台给发的加息券,红包,以及看到媒体宣传行业回暖,明年会降息等,一股脑的把自己的全部家当投资在网贷平台。    任何时候,都不要把所有钱投入一类金融产品中,比如股票、网贷等,分散投资,合理分配。   2、 把网贷投资当作中长期资产配置   最近不少人在问,某某平台能投三个月吗?我一般会反问一句,所投的这笔钱,未来一段时间里会急用吗?   因为网贷平台现在3个月期限的资产非常少的,一般是6、12个月,甚至更长的时间。这就意味着你投资的标的只是锁定期3个月,3个月后能准时退出,要靠新的投资人接手,否则就要等到借款标的实际借款期限到期才能退出。   所以随着平台越来越按照政策要求运营,以及在目前流动性还没有宽松,年底还有可能加重的情况下,你投的标的,三个月后,有不能按时退出的风险。因此如果是这笔钱是三个月后有其他用处,那就不要投了。   网贷未来是一种中长期资产配置。   3、趁着加息适当投好平台的长标,锁住长期收益   网贷平台越来越合规,那降息势必会加速,所以可以通过活动,投资长标,锁定未来的收益。前提条件有两点:   第一、就是自己对平台的好坏有一定区别能力,如果你是小白那就不要玩了; 第二、投长标要适量。我给自己定了一个适量的标准,投资长标的钱一年内能赚回的。   欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • P2P投资者必须要“底线思维”,否则全军覆没!
    六司令 发表于2018-10-29 11:11
      最近更新文章的频率比较低,有投友以为我对P2P网贷行业失去信心,所以就写的少了,其实并非如此。   2018年已经过去的10个月里,亲身经历了P2P“暴雷潮”、股市频频“跳水”、以及看到私募基金延期兑付,购房者因降价“维权”等,金融投资市场何谓风波不断。   虽然在这风波中自身损失不大,但是这系列事件发生,对我的冲击很大,开始对以往的投资理财进行反思,寻找需要坚持执行和不足之处需要改进的理念、思维、方法。   所以最近这段时间更多的时间是在思考、观察、总结、学习。其中阅读了《新经济下的财富管理》、《学会花钱》、《财务自由之路》、《理财规划师基础知识》等近10本书;听了简七、吴赛美等老师的理财课程。   因此时间写作少,公众号文章更新频率低,希望在有更多的学习输入后,能向投友输出更多的有价值的投资理财的文章。     投资理财中正确的理念、方法、思维、认知比具体的方法更重要   虽然网传“听过很多道理,却依然过不好这一生”,但是并不是这些道理并不重要,只是我们没有毅力去执行,或过程出了差错。如果很多道理我们都没有听过,那人生就更可能过不好了,明白一些道理,以此为指引而践行,人生过得不会太差。   人生如此,投资理财也是如此,只有拥有正确的投资理财理念、思维、认知,才能在投资中减少损失。在这段时间的投资理财学习中,我越发觉得这些比具体投资方法和技巧更重要。   我们常常看到许多理财书、课中告诫我们不要投资不了解的产品,因为认知很重要,如果不了解,采取的行动十有**错了。   正确理念、思维、认知,对于多数人来说,或许是正确的“屁话“,而只有听或看多了这些才能成为自己的信念、乃至执念,去指引我们的投资理财行为,尽可能避免风险。     P2P投资者必备“底线思维”   在这次P2P“雷潮”中,损失最大、最惨的不是哪些雷了几十、几百万甚至上千万的人,而是把所有家当雷掉的人,他们在投资时,不计最坏的打算,毫无底线把钱投向P2P。   比如下面这位近期跟我交流的投友,不惑之年,没有工作,把所有的钱投向网贷,结果全没有了,目前后悔不已。     作为投资理财者,我们一定要有底线思维,因为投资都有风险,所谓风险就是亏损钱,所以我们要做好最坏的打算,如果这笔钱投资失败,一分本金没有能接受吗?     底线思维(bottom-line thinking)是一种思维技巧,拥有这种技巧的思想者会认真计算风险,估算可能出现的最坏情况,并且接受这种情况。     我刚开始投资P2P的时候,每个平台投资的少,但是投资了多个平台,之所以这么做,一方面是因为当初在网贷行业工作为了研究每个平台,另一方面是基于底线思维的考虑,就是投入某平台的钱,该平台雷了,损失的这笔钱在我的承受范围内。   刚毕业进入职场一两年的时候,我几乎把所有的钱投入了网贷里。当时的考虑也是觉得自己还年轻,即使全雷了,还有时间翻身,更何况单身狗一枚,父母健康,目前不需要赡养,家庭责任轻。   但最近一年,我就开始把资金分散投资,真正考虑自己的资产配置问题。因为通过这几年的打拼,积累的财富越来越多,随着年龄的增长也到了买房、撩妹成家的时候。   如果此时把钱全部投网贷,全雷了,这种最坏情况出现,我是极有可能接受不了,形成很大打击,影响我今后的人生发展。   由于这种底线思维的考虑,我资金做了分散投资,没有把所有钱放网贷里,所以在这次P2P“雷潮”中损失较小。   这种思维不仅适用于投资理财中,还有我们的人生发展的各项决策中。   我今年初辞去原先的工作,进入保险公司做代理人,没有任何底薪,没有卖出一份保险,就一分钱也没有,这个就类似创业、做生意,只是自己不要生产产品,由保险公司提供,其他的都要自己去做。   当初做出这个决定的时候,我思考了许多问题,比如:   一直没有出单我能坚持多久?   如果在保险行业没有做好,对我后面去其他公司求职有啥利弊?   如果没有做成功对我自己成长有啥帮助? ……   反复估算创业“失败”的结果,能接受,我才出来做的。     投资人如何践行底线思维   道理懂了,那在投资中怎么践行?运用到实际理财过程中去。   在P2P“雷潮”没有发生时,很多人投资P2P是“上瘾”的,就是一有钱就投资入网贷,为了抵消平台发的几个红包,获取更高的收益,全部家当投入网贷,控制不住自己。   P2P“雷潮”后,让绝大部分“上瘾“的人醒悟过来,谨慎对待P2P,甚至远离它,但是还有些人,在看到行业逐渐好转的情况下,克制不了平台的活动、高息诱惑,又开始准备全部家当投入网贷。   对了这些人,以及防止我们自己以后投资中出现把所有家当购买某一种理财产品的情况发生。我们要强制自己购买一些低风险的“契约型“金融产品或资产。   什么“契约型“理财产品,就是对投资期限、方式有约定的,如果违反就承担一定的损失,所以投资者不会轻易退出。比如凭证式国债,一般3年或5年期,如果提前退出就收益受损。   房子也是“契约型“资产,购买房首付完,就是每月支付房贷,如果不按交钱,银行就会把房子收回。所以为了交下个月的房贷,你就不会把所有钱投P2P、股市或其他金融产品里。   国债利息低,不想投;房子太贵,买不起;那就可以去保险公司买一份年金险,在一定年数里,每年交一笔钱,获得五六个点的复利收益(如果单利算,时间长,年化收益可达8%以上),同时如果急需一笔钱,可以通过保单贷款周转。   在国家法律不允许保险公司解散的前提下,这笔钱本金万无一失。   底线思维是让投友留住一片青山,因为只有“青山在不怕没柴烧”,才有更大的资本翻身。 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 这类理财产品,风险比网贷低,收益相差无几(10%以上)
    六司令 发表于2018-09-26 16:47
    近期网贷行业没有爆大“雷”;相关政策也相继落地,比如9月20日晚,中国互联网金融协会对外公布了25家银行资金存管系统通过测评声明;同时,部分大平台的交易也在上升。即使如此,还是有人对网贷没有信心,不敢投。不少投友,问有什么其他理财产品可以投资?   六司令重点投资网贷,但同时,也会研究以及投资其他的理财产品。在诸多理财产品中,有些种类基金比较适合大众投资,比如货币基金、指数基金。     比余额宝收益高的货币基金   有些投友重视资金的流动性,赎回便捷、投资的低门槛等因素,在以往会找一些网贷平台的活期产品投资,但是现在行业不好,监管不允许,所以目前网贷平台几乎没有这样的产品。市场上到账迅速的货币基金是合适的P2P活期替补品,风险很低,算是“保本型产品”。   早几年受大家欢迎的余额宝,底层资产也是对应货币基金,但是收益也越来越低,目前是七日年化收益只有2.8%多。在天天基金网货币基金排行榜上,高于余额宝收益的产品有很多只。     有时我们打开余额宝也会看到其兄弟平台蚂蚁财富推荐的货币基金,比如我刚才打开,看到其推荐的建信现金增利货币,七日年化3.6%                                                                                                     年化收益超过10%的基金定投   有人会觉得货币基金的风险小,但是收益也不高,有没有风险相差无几,收益却要高多个点的产品。那接下来跟大家介绍指数基金。   股神巴菲特多次公开推荐,大众投资者投资指数基金。A股市场的沪深300指数,5年的年化收益是7.2%,中证红利指数5年的年化收益是11.5%.     5年对于大部分人来说比较长,通过定投指数基金或许能在相对短时间获得相同甚至更高的收益,当然这个短时间也要计划3年左右。   所谓定投,简单理解,就是定时定额的投资某只基金,这次讲解的是定投指数基金,风险不高。   资金在牛市时买入的基金份额会减少,而如果熊市时则会增加买入份额,长期平均下来就实现了一个较低的平均投入成本,跌时攒份额,涨时显收益,这就是定投的主要优势。   定投的至关重要的点,就要设立止盈点,也就是说赚的差不多了时,比如收益达到10%左右,那就可以卖出一部分,或全部卖出,如果收益达到15%就可以完全卖出了,否则长期定投下去,比如7年或10年,收益不高。卖出后,就开始新的一轮定投。   至于什么时候开始定投,熊市时定投更好,牛市定投也行,只是牛市顶点定投达到预定止盈点时可能时间比较慢。开始了就不要轻易因为亏损而停下。   目前熊市适合定投的基金,据我的研究,以及基金界银行螺丝钉,小5论基等大咖的分析有:富国中证红利指数增强(100032),汇添富中证主要消费ETF联接(000248),这两只基金跑赢沪深300。     中证主要消费指数由中证800指数样本股中的主要消费行业股票组成,以反映该行业公司股票的整体表现。持有的股票有贵州茅台,伊利股份,五粮液等。   中证红利指数以沪深A股中现金股息率高、分红比较稳定、具有一定规模及流动性的100只股票为成分股,采用股息率作为权重分配依据,以反映A股市场高红利股票的整体表现。持有的股票有格力电器、双汇发展等。   中证消费指数3年的年化收益17.41%,在这次熊市中也是比较抗跌。     根据且慢长赢计划显示,富国中证红利指数增强自2009年2月22日成立以来,到2018年8月2日取得70.65%超额收益,自长赢计划2016年12月15日第一次买入以来,到2018年8月2日取得10.60%超额收益。     总结一下定投的重点:   1、设立止盈点,一般收益10%左右,不要太贪,达到就部分或全部卖出;   2、定投基金是一个相对长期投资,如果钱短期用,就不要投;   3、开始了,就不要因为短期的亏损而轻易停止;   我是16年低开始定投沪深300,赶上了那波上涨,赚了一把,感受了定投的魅力,因此我很认可这个,所以今天介绍给各投友,同时自己也在投资,即使熊市目前亏损,我也不惊慌,在坚持定投中,等待牛市来临后的收获。   因为“别人恐惧我贪婪,别人贪婪我恐惧”的投资理念,在不健全的网贷市场完全不适合,但是在相对成熟的基金投资中还可以参考。   除了货币基金、指数基金,债券型基金也是可以考虑投资的,好的债基预期年化收益率大概在6-10%,比如大成债权A/B,融通债券A/B等,具体分析,下回讲解。 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
    理财交流 566 4
  • 开学季,我想删除网贷投资中雷掉孩子学费的投友微
    六司令 发表于2018-09-14 12:58
      特别说明:以下观点仅供参考,投资有风险,风险自担。   暑假已经结束,各学校已经陆续开学   “六司令,我后悔之前没有听你的,现在投资的网贷平台出事,孩子学费的钱拿不出来了。请问有什么办法把钱拿回来?如何维权?现在孩子还等着这笔钱上学。”   “你现在最要紧的是想办法向身边亲朋好友借钱给孩子上学,怎么从网贷平台要回这笔钱后面想办法……”   以上是我最近跟一位把孩子学费在网贷投资中雷掉的投友进行的对话。三个月前,这位投友就问我,说自己手上有一笔孩子下半年上学用的钱,暂时不做他用,想投资网贷,让我推荐收益高靠谱的平台投资三个月。     我一听他这笔钱是留给孩子的学费,就直接告诉他,存银行里或支付宝。有三个原因:   一是这笔钱不多,投资三个月,利息再怎么高,也赚不了多少钱;   二是目前许多平台三个月的标都是理财计划,如果投资后,平台把这类计划拆成散标,延长投资期限,那三个月后,可能拿不出这笔钱;   三是投资理财的风险,有可能所投平台倒闭,钱没有了,而孩子教育是非常重要的,所以学费不能有任何损失,作为一个有孩子的家庭,最好为孩子的学费,专门留一笔钱,做到专款专用,以免耽误孩子的教育。这笔钱可以开设一个专门银行账户存着,也可以购买保本还有一定收益的保险公司教育金。   基于这三个原因,我跟这位投友再三强调,不要投资网贷。微信那头的他,回复谢谢我的指点,但是心里根本没有认同我的说法,他还是在第三方返利平台把这笔钱投给网贷,结果出事了。     我的学费靠讨债获得   我看到这位投友把自己孩子学费雷掉的消息时,虽然回复了他,但是内心是非常气愤的,出事的网贷平台一定要绳之以法,同时真想把这投友从微信删除,感觉他是无可救药,当初再三强调不要拿孩子的学费投网贷,他还是投资了。   在跟他交流过程中,我脑海中浮现自己小时候,为了学费去讨债的画面。   我父亲是一个特别爱面子、不善于拒绝别人的人,所以村子里有人找他借钱,就一定会给,甚至自己没有钱,会找别人借钱,再把钱出借给向他借钱的人。   我上小学时,他就经常把原本用于我上学的学费借给别人,虽然出借时,会说这笔钱是用于自己孩子上学的,让借款人在下半年或第二年开学时要还,但是借款人没有还,我父亲碍于面子也不会去讨债,而是指派我这个,当时毛都没有长齐的孩子去讨债。   对,你没有看错,我父亲指派我去讨债。我和母亲至今没有明白,他当时为什么让我去讨债?是基于什么逻辑让我去?这样的事情不只一次而是几次。   我为了能拿到钱,交学费,去上学,不管心里有多么不愿意,还是会去讨债。   “我已经跟你爸说了,现在没有钱,晚点还。”借款人还没有等我把话说完,就回复了我。   “叔,你不还钱,我就没有钱上学,之前我爸说过的,让你在我开学的时还钱……”我一边说一边哭,心里很急,他不还钱,我就不能上学呀!   “别哭了,已经跟你爸早几天就说了,最近没有钱,还不了。””哭也没有用,没有钱,你回去吧!“借款人的说话的声音越来越大,有意吓唬我回去。   拿不到钱,心中带着恐惧,就一边哭,一边走回去。我母亲看着哭着回来,没有拿回一分钱,也会哭,破口大骂我父亲。   村里同龄人经过我家旁马路去学校报名上学时,会叫上我一起,但是因为没有讨回钱交学费,就会找各种理由,说今天不去。   我只能等父亲白天在外做工完,晚上回来想办法给我措学费。   我当时的内心是万分的焦急,不安,也痛恨我父亲,为什么把钱借给别人,不留给我读书。在心里暗自发誓,以后我绝不做这样的父亲,不让自己孩子受我这样的委屈。     父亲把学费存放到我外婆家   为了学费,讨债的事情,在我小学发生过几次,后来在初中、高中、大学再也没发生过。   可能是每次发生这样的事情,我母亲就会跟父亲吵架,可能是我学习成绩越来越好,他觉得的教育很重要,可能是他越来越会做财务安排。小学后,父亲就能按时给我学费了。   他赚满我半年或一年的学费后,可能担心自己借出去,或作别处用,就会存放到我外婆手中,在整个家族里她善于财务管理,这学费到她手里,如果不是我上学要钱,即使我父亲想重新拿回也是不给。     上大学费用,父亲一次性给我   我上大学后,每一个学年的所有费用,父亲一次性给我。小时候因为学费,而被指派讨债,我曾痛恨我父亲,但是后面特别感恩他对我的信任,给予的财务自主性。大学时,他每次给我钱,会问我下一年的预算多少,以便提前准备,但是从不问钱具体怎么花?   为了利用父亲给我的这笔钱,进行钱生钱,所以开始理财。这几年投资理财能力也逐渐提高,个人的财务状况要好于多数的同龄人。这一切都要感谢我父亲。   大学时,曾经想去留学,家里给不起这个钱,父亲没有提前这方面的准备。这笔开支不少,对于一个普通家庭,短时间难以措齐,所以就放弃了。     孩子教育费用,专款专用,提前准备   不管是讲述文章开头提及的投友,还是自己的故事,都想告诉大家孩子的教育费用,专款专用,不要随便做他用。有些人会高估自己的投资能力,或者高估别人的还钱能力,把原本用于孩子上学的钱,去购买理财产品,或出借他人,导致资金受损,孩子上学没有钱。   并且要提前准备,如果想要孩子以后享受更好的教育,比如出国等,那就要从小开始准备这笔钱。提前准备充足的钱是让孩子在求学的路上由更多的选择,不要因为缺钱给孩子以及自己留下遗憾。     小孩教育金费用准备3个举措   前不久听了曾经在银行工作的朋友,关于如何准备孩子教育金的讲座,她展示了两个孩子的上学费用。   看完这两张表格,你就发现我这个朋友属于中产家庭,给予孩子比较好的教育。在图片中她提到,准备孩子教育金的三个方法:      1.  开立银行账户,专人专款   她表示这个方法适合,自制力非常强,以及家庭成员意见容易统一的人,只有这样这个账户的钱才不会被挪用去做其他用。她自己是把孩子近期上学要用的钱,存在这个账户,无论谁借,都不给。     2.  配置保险账户,教育(年金)保险   这个购买教育年金保险的方法,适合钱不多,自我或家庭约束力不强,想把教育金存下来,并获得一定收益的家庭。她是刚生小孩,家庭收入不高,就给孩子买了。   3.买房   如果家庭目前有一大笔钱,是为孩子未来教育准备的,同时生活在一二线城市,房价有上升空间,就可以买一套房子,目前来看,房产安全,能增值。她是曾为准备儿子出国留学的费用买了一套房子,去年孩子出国上高中,就把房子卖掉。   我与朋友准备教育金的方法和理念基本一致。   虽然我自己公司销售教育年金保险,但是如果客户家里比较有钱,就推荐他通过买房给孩子准备教育金。   如果没有能力买房,就会推荐他买教育金年金保险,不管是在我这买,还是其他地方,就是想让他把孩子的学费提前准备,专款专用,不要存银行,怕他们会轻易挪作他用,用去投资、借人等,稍有不慎,就耽误孩子的教育。   我不想自己童年为学费讨债的心理阴影,在他们的孩子心里出现。   中国社会的阶层没有完全固化,我们还有机会上升到更高的阶层,而接受良好的教育是打破现有阶层,向上走的最好方法。这也是我为何努力工作,想留在深圳的原因,让孩子在一线城市,获得更好的教育。 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
    理财交流 1048 2
  • 监管再次出手,有履约险网贷平台没有你想象中安全?
    六司令 发表于2018-08-29 16:25
    上周,六司令提及某网贷平台保障措施中引入履约险,有投友评论:监管层不允许保险公司为网贷平台提供此类保险保障。     六司令查阅网上相关信息,以及向业内人士打听,目前并没有明确的政策禁止保险公司为网贷机制提供保险保障。     整治险企与网贷合作中违规行为     2017年7月11日,保监会正式下发《信用保证保险业务监管暂行办法》(下称《办法》),对保险公司开展网贷平台相关保险业务进行规范,与净资产、偿付能力以及平台备案、信息中介等指标挂钩。   由于网贷行业这段时间“暴雷”平台多,再次引起银保监会的重视。根据证券日报报道,近日监管部门向各地保监局及各财险公司下发相关通知,拟开展信保业务专项自查行动,重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《办法》要求、规避监管等违法违规行为。   近期六司令所在保险公司,向代理人开展《关于P2P风险调查问券》,其中包括询问“您所在机构是否与P2P平台有业务合作?”“您是否销售过网络贷款履约保证保险、网络借款意外险等?”等相关问题,本次调查结果会报送保监会。由此可以佐证上述媒体报道属实,本次整治已经开始。   综上所述,保险公司为网贷平台提供保险保障,没有被监管层禁止,但是要求按照《办法》要求开展业务,对违规违法行为进行整治。     履约险是什么?     履约险全称是履约保证保险或履约保证险(也称履约责任保险),指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人,P2P中是指出借人)承诺,如果投保人(即债务人,P2P中是指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。     网贷平台“履约险”风险有哪些?     有些投友认为,网贷平台有履约险,就万无一失,本金利息就不会有损失,这种看法是错误。   首先必须明确一点,只要是投资理财就有风险,会导致本金受损,世界上没有万无一失的事情。六司令作为一名保险从业者,盘点出网贷平台“履约险”有以下5点风险:   第一是政策风险,叫停或废除以往合作。在《办法》第二条:“本办法所称网贷平台信保业务,是指保险公司与依法设立并经省级地方金融监管部门备案登记、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司(以下简称网贷平台)合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。”   在此条规定中,要求保险公司与备案登记的网贷平台合作,但众所周知由于备案政策延迟,目前还没有明确备案成功的网贷平台。由此来看,目前保险企业与网贷平台合作,存在违规行为,那有可能在这次整改中,叫停合作,或之前的合作无效等,从而导致履约险对投资人的保障作用减小或失效。   第二是虚假宣传,无真实合作。网贷平台并没有和保险企业达成真实合作,只是利用投友对履约险的错误认识,进行虚假宣传,为自身增信。   识别合作是否真实的方法:1、要平台方提供所投履约险标的的保单号,然后在其合作的保险公司官网,查询保单是否存在;2、要求平台方提供其与保险公司合作的协议;3、查看平台与保险公司的合作消息,是否在保险公司的官方平台有公布。如果这三点都没有,那保险公司与网贷平台的合作可能就是虚假的。   第三是把按比例赔付履约险看作全额赔付。六司令曾去一家网贷平台考察,当时平台负债人表示将要引入履约险,但是特别强调保险公司对投保的标的,只承担部分责任而不是全部,简单的说就是出事了,只赔付部分。   阳光信保推出过一款称之为P2P平台量身打造的“网络平台借款保证保险” 产品,该产品协议里显示,保险人(即阳光信保)按照合同的约定对投保人(即借款人)应偿还而未偿还的借款本金及相应的利息扣除按照绝对免赔率计算的免赔额后,向被保险人(投资人)支付赔偿金。   举个例子,六司令损失了1万,绝对免赔率是20%,免赔额就是1*20%=0.2万,阳光信保只用赔付超出的0.8万(1-0.2=0.8万)就行了,并不是全额赔付。这个免赔率要看具体保险合同而定,有些投保合同里是没有免赔率的。   还有平台的履约险的合作中就明确约定,若出现借款逾期,根据《保障计划专款使用规则》,由担保方在保障计划专款范围内承担担保责任,超出保障计划专款范围,承保人在履约保证保险保单约定的限额内对出借人进行赔偿。剩余未能覆盖的风险,由出借人自行承担。   第四是有平台只有部分标的有履约险而非全部。六司令发现许多宣传有履约险的网贷平台,其中只有部分标的是有履约险,其他的是没有的。   之所以如此,是因为保险公司对承保的标的资产要求比较高,要高质量的资产才会承保,因为质量差的资产,会让保险公司赔偿很多,赚不到钱,就不会合作了。但是网贷平台高质量的资产有限,所以不是全部资产都到达保险公司的要求,因此就无法购买履约险。   我们在投资平台时,要看好哪些标的是有履约险的标的。       第五是投保人或被保险人违法合同条款,导致得不到赔偿。在保险合同里有责任免除的部分,如果合同签订相关方违反条款,保险公司是不予赔偿的。   以上5点网贷平台履约险存在的风险不是全部,其他的在这就不一一赘述,写出以上这些,只是想说明网贷平台有了履约险并不是万无一失,不是一定会兜底,但是有一点可以说明,就是有履约险的标的质量是比较可以的,风险比较低,否则保险公司不会承保。     线上保险分享活动预告:近期会在六司令保险交流群,进行几期保险知识分享,包括个人或家庭保险配置,保险合同讲解,网贷平台履约险详解,保险购买注意事项等内容,想参与的请加个人微信号:2954245631,注明“保险”两字。 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 分散投资P2P网贷,不是平台个数的分散而是资产类型
    六司令 发表于2018-08-28 09:39
      “自从跟网贷大佬们学会了分散投资,鸡蛋不要装在一个篮子里,聪明的我把资金分散放到了下列平台:投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、联璧......结果现在所有维权群里都能看到我的身影。”   在网贷暴雷潮刚开始不久后,这段话在各个群转载,或许有些人会认为是一个玩笑,但事实就有如此。   自从近来网贷行业的雷潮爆发起,就有投友跟我说,他们投的6个、或10个、或15个平台都出事了,有的人投了几十个平台,出事的有三分之二,其中有的人是把全部家当投资在那些问题平台上。   这些人投资多个网贷平台,有的是为了撸毛,有点确实为了分散投资。   分散投资是一个反人性的行为   平时跟投友交流时,也是时常建议不要把所有的钱投网贷,其中主要的原因就是要分散投资,以防止网贷行业性风险时,全军覆没。我得到的回复,多数人是向我吐槽,投资股票亏钱,银行理财、货币基金收益太低等,他们虽然在微信另一头发来信息,对我的建议表示感谢,但是实际上还有许多人忍不住,P2P收益高于其他产品的诱惑,而全仓进入。   2015年刚进职场的我自己也是如此,把较低的工资全部投入了网贷。   后面由于E租出事,很多人倾家荡产,我才意识到网贷行业风险的严重性,也随着自己对投资理财的不断研究,想了解更多的金融产品,所以把部分钱投入了股市、卖了基金。   那时看自己的股票、基金、股权等投资都亏钱,而网贷投资赚钱,就非常想把全部的钱投入到网贷中。后面遏制住这种想法,一方面是自己的控制力强,由于长时间的研究投资理财,认识到了资产配置、分散投资的重要性,另一方面是自己在较短的时间,在非网贷投资领域掌握了一定的投资方法,所以这几年,我的资金在网贷投资中的比例没有过多,动态调整仓位。   趋利是人性, 有着年化收益超过10%网贷投资产品,你怎么可能去选择低于5%的银行理财、货币基金去投资呢?就像一个爱吃肉的吃货,他怎么忍得住在最有食欲的时候让清汤菜占胃口?即使今天有投友踩雷后,还说这一辈子是不可能把钱投银行理财或货币基金了。   所以分散投资是一个反人性的行为,要降低追逐利益的欲望。刚开始改变这些一定有难度,甚至痛苦,即使是如此,我们也不得不改变,因为只有这样我们才能获得长久稳定的收益,避免更加痛苦的悲剧发生。   分散的核心是投资不同的资产   分散投资的核心是投资不同资产,在P2P网贷里不同资产是指不同的借款人。   按照这个思路,我们就会发现如果所有家当投向网贷,就是把钱全部出借给了在“银行借不到钱”的人(有部分人把在网贷平台借款人的归为在银行借不到钱的人)。按照分散投资的理念,我们应该把一部分出借给在银行能借到钱的人,即购买银行理财产品。   今年在国家没有开展打黑除恶的专项行动前,大家对车贷平台“情有独钟”,因为有车子做抵押,几乎所有P2P资金都投向这类平台,这就是把钱借给了有车的人,没有分散资产类型。此次暴雷潮发生后,车贷平台展期、清盘、跑路的平台数量比较多。那些去年或现在还在搞现金贷(消费贷、信用贷)的平台,出事的相对比较少,六司令在投的几个平台还活的较好。   分散投资除了投资不同的资产,还有还要注意三点:   第一、区域分散。把钱投向不同的地区,这次网贷雷潮,杭州是重灾区,如果在这个地区投资的平台太多,踩雷的概率高。因为早期网贷平台的发展,多数平台是通过线下发展客户,某一地域出事的平台多,就会引发地域性恐慌,引发当地流动性危机,加速其他平台出问题。   对于大富豪来说,要进行全球化的资产配置,避免由于某一地区XX、经济的动荡而可能出现的投资损失。   第二、时机分散。就是不同时间段投资理财产品。今年开年之前就有投友表示,等六月份备后在投资,在此之前不投资或少投资,等到六月份备案延迟,所以没有加仓进入网贷,这就避开了这次雷潮。   基金定投也是采用这原理,不同时间基金每一额价格不同,就能实现低成本购买基金。   第三、期限分散。在网贷行业就可以理解投资不同期限的标的,如果年初投资6个月标的,那这次雷潮开始的时候,标的到期就能撤出。   如今深圳个人购买新房子,要三四年后才能转让销售,这个对于炒房客来说,如果当下全部资金购买房子,那投资期限就过于集中,没有分散风险。   四大账户解决资产配置问题   既然提到分散投资,资产配置,接下来我们谈谈资产应该按照怎么一个比例来分配。     “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。   第一个账户是日常开销账户,现金资产,也就是日常要花的钱。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。   一般放在活期储蓄的银行卡中或者是余额宝中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。之前许多网贷投资者,一有钱就投入平台,自己裤兜里没有一分钱,有个急事拿不出钱,这显然不对。   第二个账户是杠杆账户,保障资产。一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决因意外、疾病导致的突发大额开支。所以一定要专款专用,配置保险,减轻突发事故带来的经济压力。因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。   这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,我们家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。   第三个账户是投资账户,生钱的钱,投资资产。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。   用有风险的投资创造较高回报。这个账户为家庭创造高收益,可以投资的股票、基金、房产等,选择自己擅长的。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。目前很多网贷投资者,就是这里配置的过多了,才让这次雷潮伤害自己很大。   在这里再次强调的是投资≠理财,要看到见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票或投资网贷了,一定有控制住自己。    第四个账户是长期收益账户,保本保值的钱,稳健资产。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。   这个账户的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的,可以购买分红险的养老金、子女教育金、国债、信托等。   这个账户最重要的是专属。不能随意取出使用。比如教育金说是要先存,不要随意取出,有网贷投友就跟我说,雷掉钱是孩子下半年的学费,哎呀真实太可惜了。我们每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。   对于企业主来说,这个账户的钱要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。   以上四个账户仅供大家参考,自己根据实际情况调整,核心就是要分散投资。  欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 利好政策频发,平台成交量好转,网贷雷潮过去了吗?
    六司令 发表于2018-08-24 15:44
      最近国家频繁颁发对行业加强管理和风险化解的政策,暴雷的平台减少,这些现象让投友疑惑网贷雷潮是不是过了?     八月网贷重要政策梳理   在朋友圈,投友们可能是不是看到有“重大利好”“重磅”等字眼的标题文章,告诉读者最近网贷行业又出什么政策,看到的内容比较零散,以至于不知道出八初到目前为止到底出了哪些重要政策。所以今天就梳理出我觉得比较重要的政策并且解读一下。     一、互金整治办出手整治老赖   8月8日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下文简称“通知”)。通知指出,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。   在此之前打黑除恶专项行动,严查暴雷催收,对借款人形成“过度保护”,毕竟这个行业恶意骗贷的人还是比较多的,我曾遇到有人主动找上门,让我教他怎么骗贷的,对于这样的人我是直接拉黑。   在竞争激烈的车贷行业,许多平台放贷标准低,所以后期的逾期、坏账处理,多数是通过“暴力”(威慑)手段进行,通过正常的法律程序,过程较为漫长,不利于资金流动,投资人也等不及。很多借款人,借这次打黑除恶专项行动,对上门人催债的人进行报警,故意逃债。导致平台坏账增多,难以兑付投资人资金。   本次的雷潮中,也有部分借款人借机“恶意逃废债”,逾期不还款,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务,加剧了P2P平台的风险爆发。   所以此次通知,对借款人形成警示,并且后续对不还款的人采取制约措施。此举会提高借款人还款的积极性,促进行业健康发展。     二、全国P2P平台合规检查12月底前完成   8月17日,有媒体从接近监管人士处获悉《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,随同这一通知下发的还有《P2P合规检查问题清单》,这预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开。此次合规检查包括机构自查、行业协会自律检查和地方整治办的行政核查三大部分。按照计划,监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。   去年互金整治行动,表示今年6月完成备案登记,但后续坊间传言推迟,又监管层没有明确的推迟时间节点,导致投资人对行业信心不足,平台方也是迷茫,促使雷潮的暴发。如今再次明确合规检查时间,给平台方运营方向指引,不管是否会再度被推迟,只是现在给投资人看到希望,希望不会让我们再次落空。   除上述已经出具正式通知的政策外,还有:   5日新华网报道《监管层对网络借贷风险专项整治工作作出九方面安排》,中央电视台财经频道也对其进行了详细的报道;   12日新华网再次报道,互金协会、网贷整治办召开会议,研究拟订下一步风险应对举措,提出了10大措施;   16日,据《路透》引述消息人士透露,内地监管部门正持续推进P2P风险化解工作,中银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险,维护社会稳定。   这些政策能落实多少,目前还是未知数,但是至少说明国家对行业重视,这就是利好。因为在国内金融不分好与不好,只分允许与不允许,只要被允许,接下来必定采取具体的监管措施,促进行业正常发展。     投资人对行业逐渐恢复信心   在行业面临流动性的风险时候,投资人的信心,堪比黄金,他们稳定,平台就不会发生挤兑。以下两个现象,六司令猜想投资人对行业的信心逐渐恢复中:   第一,六司令理财交流群里又越来越多的人讨论投资什么平台,以及单独咨询我某某平台能不能投。   第二,六司令随机抽取了几个大平台的成交数据,分别是团贷网、麻袋财富、有利网。目前的成交数据与七月相比要好一些,说明不少投资人,又开始进入这个市场。   由于国家政策的不断*,***小小的媒体传播较为正面的信息,运营中的平台也就不断采取行动挽回投资人信心,特别是没有大平台暴雷。这些使得投资人对行业的信心开始恢复。     雷潮涌上的潮水逐渐在退去   不少人问六司令雷潮是不是过去了,我的回复是在逐渐退去,我们既然把这次危机比喻为雷潮,那涨潮退潮都不是瞬间的事情,需要一个过程,只是目前看来,没有继续涨潮,而是在逐渐退潮。目前网贷行业在向好的方向发展。在这个退潮的过程中,如果你有一定风险承受能力就可以选择头部平台投资,如果没有,那就等待一段时间。 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 利好政策频发,网贷雷潮过去了吗?
    六司令 发表于2018-08-21 07:12
    最近国家频繁颁发对行业加强管理和风险化解的政策,暴雷的平台减少,这些现象让投友疑惑网贷雷潮是不是过了?     八月网贷重要政策梳理   在朋友圈,投友们可能是不是看到有“重大利好”“重磅”等字眼的标题文章,告诉读者最近网贷行业又出什么政策,看到的内容比较零散,以至于不知道出八初到目前为止到底出了哪些重要政策。所以今天就梳理出我觉得比较重要的政策并且解读一下。     一、互金整治办出手整治老赖   8月8日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下文简称“通知”)。通知指出,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。   在此之前打黑除恶专项行动,严查暴雷催收,对借款人形成“过度保护”,毕竟这个行业恶意骗贷的人还是比较多的,我曾遇到有人主动找上门,让我教他怎么骗贷的,对于这样的人我是直接拉黑。   在竞争激烈的车贷行业,许多平台放贷标准低,所以后期的逾期、坏账处理,多数是通过“暴力”(威慑)手段进行,通过正常的法律程序,过程较为漫长,不利于资金流动,投资人也等不及。很多借款人,借这次打黑除恶专项行动,对上门人催债的人进行报警,故意逃债。导致平台坏账增多,难以兑付投资人资金。   本次的雷潮中,也有部分借款人借机“恶意逃废债”,逾期不还款,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务,加剧了P2P平台的风险爆发。   所以此次通知,对借款人形成警示,并且后续对不还款的人采取制约措施。此举会提高借款人还款的积极性,促进行业健康发展。     二、全国P2P平台合规检查12月底前完成 8月17日,有媒体从接近监管人士处获悉《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,随同这一通知下发的还有《P2P合规检查问题清单》,这预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开。此次合规检查包括机构自查、行业协会自律检查和地方整治办的行政核查三大部分。按照计划,监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。 去年互金整治行动,表示今年6月完成备案登记,但后续坊间传言推迟,又监管层没有明确的推迟时间节点,导致投资人对行业信心不足,平台方也是迷茫,促使雷潮的暴发。如今再次明确合规检查时间,给平台方运营方向指引,不管是否会再度被推迟,只是现在给投资人看到希望,希望不会让我们再次落空。   除上述已经出具正式通知的政策外,还有:   5日新华网报道《监管层对网络借贷风险专项整治工作作出九方面安排》,中央电视台财经频道也对其进行了详细的报道;   12日新华网再次报道,互金协会、网贷整治办召开会议,研究拟订下一步风险应对举措,提出了10大措施;   16日,据《路透》引述消息人士透露,内地监管部门正持续推进P2P风险化解工作,中银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会,要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的暴雷风险,维护社会稳定。   这些政策能落实多少,目前还是未知数,但是至少说明国家对行业重视,这就是利好。因为在国内金融不分好与不好,只分允许与不允许,只要被允许,接下来必定采取具体的监管措施,促进行业正常发展。     投资人对行业逐渐恢复信心   在行业面临流动性的风险时候,投资人的信心,堪比黄金,他们稳定,平台就不会发生挤兑。以下两个现象,六司令猜想投资人对行业的信心逐渐恢复中:   第一,六司令理财交流群里又越来越多的人讨论投资什么平台,以及单独咨询我某某平台能不能投。   第二,六司令随机抽取了几个大平台的成交数据,分别是团贷网、麻袋财富、有利网。目前的成交数据与七月相比要好一些,说明不少投资人,又开始进入这个市场。   由于国家政策的不断*,***小小的媒体传播较为正面的信息,运营中的平台也就不断采取行动挽回投资人信心,特别是没有大平台暴雷。这些使得投资人对行业的信心开始恢复。     雷潮涌上的潮水逐渐在退去   不少人问六司令雷潮是不是过去了,我的回复是在逐渐退去,我们既然把这次危机比喻为雷潮,那涨潮退潮都不是瞬间的事情,需要一个过程,只是目前看来,没有继续涨潮,而是在逐渐退潮。目前网贷行业在向好的方向发展。在这个退潮的过程中,如果你有一定风险承受能力就可以选择头部平台投资,如果没有,那就等待一段时间。 六司令个人微信号:2954245631 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货 作者
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  • 五年投200家P2P,我为何在这次“雷潮”中翻船?
    六司令 发表于2018-07-25 09:01
    已经将近半个月的时间没有更新文章,已经有小伙伴问我啥不写了?   最近网贷行业的不断“暴雷”让我这个自称网贷投资的老司机“懵”了。唐小僧、联璧金融等平台出事,可以说在我的是“预料”之中,而牛板金、以及一个星期前投之家的“暴雷”完全出乎我预料,而随之引发的投资人的恐慌,加剧行业流动性风险,从自融、诈骗平台倒闭,进而导致产品设计不合理、股东实力不强的平台出事,演化成了行业系统性危机。   行业现状,自己踩雷,以及让信任我的小伙伴跟着踩雷,实在抱歉(虽然之前对大家有多次的风险提示,如内容仅供参考,市场有风险等,并且表示过:“我说不能投的就不要投,我觉得可以投的,请多质疑,我的判断可能失误。”但是这次的事情发生,我还是深感内疚,辜负部分小伙伴的信任),这些事情发生使得我思绪混乱,没法静下心写作。   所以这一周时间,我一边帮助踩雷的投友维权,一般在总结反思。本次花费周末休息的时间,与大家讲述一下我对目前行业的一些思考。   实习平台跑路、踩雷,没磨灭对网贷行业信心   我在大学三年级,参加一个青少儿财商教育的课题研究,让当时学习艺术设计的我对金融、理财等产生浓厚的兴趣。在课题研究中,我发现在西方对青少儿有成体系的财商教育,但是我国没有,由于从小没有相应的财商和基础的金融知识的教育,加剧国内近年来在大学里出现“裸贷”、“高利贷”等情况,以及不少步入社会的成年人因为不懂基本的金融风险知识、无资产配置的理念,导致自己在投资理财受到很大的财产损失。   金融行业随着互联网不断发展,让大家触手可及,而国民缺乏相关的财商普及教育,那未来需要更多的专业理财规划师人才为普通民众提供服务。因此我放弃所学专业,进入金融行业,想成为一名理财规划师。一边工作实践,一边夯实自己的金融理财理论知识,在做好自己的理财规划的同时,也希望通过互联网传播相关知识帮助别人。   大学未毕业就进入网贷平台实习,传统金融机构需要金融相关专业背景的人,而兴起的网贷行业没有相关要求,进入门槛低。遗憾的是实习两个月后,回学校做毕业设计时,这个平台就出事“跑路”,当我毕业后,想继续去这家平台工作时,已经人去楼空。   在实习期间,就有朋友、老师提醒我网贷行业的风险,让我毕业后不要去网贷行业,如果出事对自己的职业生涯造成影响。而当时我给他们的回复是:平台老板人不错、靠谱。现在回想起来真是可笑,感到幼稚,当时作为一个未入职场的人,凭什么判断一个生意人靠谱?,   即使实习平台跑路,但是并没有影响我对网贷的信心,因为当时行业迅猛发展,也始终认为p2p就是把中国有着上千年历史的民间借贷搬上了互联网,社会上有目前传统金融体系服务不到的真实借贷需求,而之所以出现跑路、倒闭等事情发生,是一个行业从萌芽到发展需要经历的。   抱着对行业未来向上发展信心,我毕业后,就进入网贷相关领域工作。以一个旁观者的视角,从运营、推广、产品、风控等视角去了解网贷平台,并且把自己微薄工资投入进去,慢慢的总结一套筛选“好”平台的方法。   投资网贷五年,投过几百个平台,我的方法行之有效,成了“常胜将军”,即使遇到清盘也能出拿回钱。这使得我自信心爆棚,盲目高估自身能力,忽视了金融潜在的原有风险,行业的现状,从而导致自己如今踩雷。   刚开始听到投之家出事,我懵了!我和诸多从业者,都感到非常的意外,一个行业最大的第三方门户网站相关公司倒闭,似乎让对行业的“信仰”没有了。用了整一个星期的时间缓过神来。   这一周我翻看了中国金融行业其他领域的发展,希望从中能受到启发帮助我能看清现在行业局势以及未来发展。中国信托业,从开国后的第一家信托机构,直至1952年全行业公私合营为止(萌芽阶段),到恢复与扩张阶段(1979—1992) ,再到整顿阶段(1993—2001),到目前规范阶段(2002 至今)。经历时间很长,其中也是跌宕起伏,经历多次的市场清洗、国家整顿,从成百上千家信托机构到现在的几十家。   以史为鉴可以知兴替,从信托行业的发展历史,看网贷行业,未来还会遇到困难,大小风险还会有,会以螺旋式上升发展。这些每个参与者都会经历,如果承受不了那就只能退出。   低估行业风险,盲目自信                                                                                                在我刚进入金融行业的时候,诸多老前辈警示我金融行业风险大,当时只是礼貌性的点头,表示感谢,从业中会注意,但是他们跟我讲述许多行业的风险事故,我的感受不深、几乎没有认知,在网贷行业这几年更多的看重了收益,轻视了风险。虽然自己有相关的资产分散配置的意识,金融知识,但是以往的“胜利”蒙蔽双眼,在网贷投资过多。   多次跟投友交流时,提醒他们不要把全部的钱投入网贷,因为行业有风险,以我们的能力难以预料,并且告诉大家要质疑我,我的判断可能错误。其实每跟投友说一次,也是在提醒内心里那贪婪的自我。即使是如此,不管是被提醒投友,还是我自己,都没有足够的认识到风险恐怖,没有停止投资。我在暴雷潮前期,还在把刚赚了的钱投入网贷,获得高收益,庆幸的是没有投入全部家当,但遗憾的是许多投友不仅投入全部家当,而且加杠杆进入网贷。   如同“听过很多道理 依然过不好这一生“,没有经历,你就无法感知金融风险有多恐怖,你就无法认识到资产配置的重要性。   资产配置,分散投资,是理财必修课   目前圈子里流传一个段子:一个网贷投资人为分散风险,把资金分散投资到几十个平台,但多数平台暴雷,导致在各个维权群都看到自己的身影。   这不是真正的分散投资,虽然把鸡蛋放在不同的篮子里,但是这几个篮子挂在同一颗树上,现在树出了问题,就导致大部分篮子掉地上,鸡蛋碎了。我们的分散投资一定要产看底层资产是否不同,虽然不同的平台,但是还是车贷、消费贷等网贷行业常见资产,这就意味着没有分散,出现行业系统性风险,那就会“全军覆没“。   我这几年着重网贷投资的同时,也在投资基金、股票、黄金等,虽然这些投资没有赚多少钱,但是把原本打算投资网贷的钱抽离出来,减轻了网贷行业危机给予自身的压力。   前一段时间,我们公司有一款现价高的年金险(养老金、教育金等统称为年金险),同事们卖的异常火爆。但是我卖的很差,因为在我内心深处是不接受的,自己也没有买,因为收益太低,所以我推荐给客户,他们没有意向,就没有过多的介绍。而网贷雷潮之前买过的人,现在回来感谢我,说幸好把手上的现金购买了年金险产品,否则又进入网贷。   现在回想起来真是懊悔呀!我只看到了收益,忽视风险,以及资产分散配置的重要性。养老、教育是未来必定要花费的钱,所以这笔钱我们要做稳健投资,或者锁定起来。在投资中我们容易只被收益所吸引,把所有钱都投入,面临损失本金的高风险。   在网贷投资中的我们怎么办?   有人问我雷潮什么时候结束?目前我也没法预告。接下来说说还在车上的我们   1、 大家可以对目前投资的平台进行梳理,评估一下风险如果,不能承受就选择标的到期或转让方式退出,若一时不能退出,不要慌,不要在其他群里散布平台不利信息,否则平台可能只是一时困难,但差的舆论会引发挤兑。如果能承受就继续持有。   2、 如果平台出事,且被立案,那就等待警方侦破,这是一个漫长的过程。大家可以通过QQ,搜索“某某”平台,加入投资人群,了解最新进展。   3、 平台清盘,可以给予一定时间(一周左右),让其出兑付方案,并看管理团队是否积极处理相关事情,特别是第一期已经开始兑付的,我们配合。如果长时间没有兑付方案和执行,我们报案。   这里我要特别提醒,目前确实坏人(在平台借款的人),蓄意挑唆投资人情绪,平台有逾期,就带动投资人去闹,加速平台倒闭,他们就不要还钱了,所以大家不要被这些人忽悠了。   4、 目前许多平台把集合标,打成散标,形成点对点(人人聚财曾经做过),投资人投资期限直接对接借款人实际借款期限,因此原先投资半年现在可能被延长一年或更长,只要标的真实,我们都支持,因为这是缓解平台、行业流动性风险的主要方式,否则发生挤兑,我们全部完蛋。   最后想说,钱没有了还可以赚回来,大家要注意身体,今天这个困难我们一定能扛过去,未来一定会更好。 六司令个人微信号:2954245631 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货 作者
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  • 2018下半年 必须调整的5点网贷投资策略!
    六司令 发表于2018-07-06 16:25
    周末,我做了2018年中总结,以及下半年的规划,其中有一部分涉及我对网贷投资的一些思考,分享五点给大家,没有具体的投资技巧,都是投资思路与策略的调整。 跑路、爆雷是网贷行业常态 “跑路”、“暴雷”、“清盘”这一直是网贷行业的“正常“现象,自从我13年接触网贷以来,网贷平台出问题,每周都有发生。前几天由于唐小僧、联壁金融等平台出事,不少自媒体、投资人、甚至从业者说网贷行业“雷潮”来了!六司令倒是想问网贷行业雷潮何时停止过。 投资人要看清行业现状:P2P行业基本还是处于无门槛、无标准、无监管的“三无状态”,这意味者风险与过去相比没有降低。所以我们选择平台时要特别谨慎,别因自己撸了几个平台没事,就放松警惕、放大胆子撸其他平台。 小白投资第三方评级靠前的平台 四个问题判断你是不是网贷投资小白。问题一:国家为何不让P2P平台拥有活期产品?问题二:活期产品给平台带来最直接的风险是什么?问题三:行业里常说的拆标,具体是指啥?问题四:车贷行业的质押与抵押主要区别有啥? 以上四个问题,如果你回答不出,就是网贷投资小白,建议你投资网贷行业第三方评级靠前10的平台。 国家下达过监管文件,明确网贷平台不能有活期产品,唐小僧、联壁金融都有活期产品,所以这些平台不能投。如果你还是投了,两种可能:第一、没有基本的投资常识,是小白;第二、就是太贪。第一种可以多学习,第二种就只能通过踩雷戒除贪心。 戒撸毛 撸毛这个事情很容易上瘾,一旦染上,除非控制力强,或踩上雷,才能是自己戒除,否则越撸越上瘾,胆子越大,就会接触高返、高风险的平台,最终踩雷。 放羊毛平台上的投资人投的都是短期标的,一有风吹草动就会立即撤资,这会导致平台资金流断链,导致平台倒闭,因为这些平台都拆标,旧资金撤出,新资金没有进,借款人没有还钱,就会出问题。2018年下半年风吹草动的事情预计会经常发生,所以放毛平台风险会越来越大。 不断地学习 在网贷行业想长期平稳的投资,就要不断地学习。我之前认为专注扎根垂直领域资产的平台安全性会更高,比如车贷行业,但是“打黑除恶”行动的开展,对行业造成很大的影响,从这点,进一步认识到,国家政策对行业的影响非常大。所以目前我认识到一个平台资产单一,会因政策的变动而受到影响。 我的以上认知就是不断学习、思考得到的。 在这个行业监管没有正式落地,接下会下发相关政策文件,这些是要学习的。 团队、合规、资产选择平台必须考虑的因素 团队是选择平台必须考虑的因素。回顾之前我知道的上半年出问题的平台,其中大部分是从团队可以发现问题。比如花果金融官网上是没有高管介绍的,当时有人咨询这个平台时就不让投资。 还有图腾贷展期事件发生前几个月,总经理因病离职,资深投资人通过这样的离职是知道平台风险增高,存在问题的,总经理很有可能是怕受到牵连而离职。 合规是平台长期发展的必要条件。金融是国家非常重视的行业,所以一定会受到监管,不符合要求,就会剔除。另外监管政策制定的初衷之一也是为控制风险,比如限制借款额度,起到分散风险的作用,大额标的逾期或坏账对中小平台是沉重的打击。 所以平台是否有存管、标的是否超过限制额度、相关认证、信息披露这些我们都要看。 资产是平台的根本。什么资产国家允许做?什么资产风险高?各种资产的利润空间有多大?这些都是投资平台时,我们需要去看的内容,这个话题比较大,我就不展开,后续有时间,专门撰文写。 六司令个人微信号:2954245631 欢迎关注微信公众号:六司令,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货 作者
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  • 如果网贷投资踩雷,3条途径追回钱
    六司令 发表于2018-06-21 14:46
      网贷行业每次都是放假的时候给大家出爆点,唐小僧端午假期雷了,引起行业人特别关注,估计有些踩雷的人都有想跟屈原过节的意愿了。在此之前还有钱满仓暴雷也引不小的哄动。   这些事情的发生后,跟我交流的投友中,可以归为两类人,第一类:是行业暴雷不断,网贷还能投资吗?有的人甚至问我之前的挑选平台的方法还有效吗?我的回答是网贷还能投资,方法还有效。   第二类的是踩雷了怎么办?怎么去拿回钱。今天的文章我详细回答这个问题,第一类的下一篇文章讲解。   是真雷了,还是短暂个别标的逾期   我们首先要明确投资的网贷平台是否真出事了,如果警察进场查封,法人、高管抓进XX局,基本可以判断平台雷了,这个时候你就不要再怀疑是否XX搞错了。E速贷、E租宝出事后,还有很多人心怀幻想,觉得平台没有事情。   另外一种情况,就是所投的标的没有回款,但是平台还在运营。这时你要确认这笔回款是不是平台的短时间逾期导致的,有可能是正常的现象,因为每个平台都有逾期。   怎么验证是短期逾期?   1、加入平台投资人交流群询问其他人,是否存在这样的情况?如果有投资人遇到过,并且拿回钱的,那就很有可能是短期逾期。如果群里大部分人遇到这个情况,并没有拿回钱,那就是平台出问题了。   2、各大论坛发帖求证,可以把你逾期的事情,在各网贷论坛发帖说出来,看有没有投资人遇到跟你一样的问题。如果平台真出事,会有遇到相同情况的人来留言。如果没有出事,平台的人会找你删除帖子,进一步跟你阐述逾期的事情,以及告知钱什么时候会给你。   在平台运营中,逾期是有期限的,比如三个月借款人不还钱,就归为坏账。平台不会让投资人等三个月才拿回钱,一般情况下,一周内就会想办法兑付投资人的本息。   确定雷了,第一步搜集证据   所需要的证据材料清单: (1)借贷协议、担保协议、注册P2P网贷平台时的用户协议、P2P网贷平台操作指南等约定权利义务内容的文件; (2)P2P网贷平台的广告、声明等以明示或默示所作的承诺性文件; (3)P2P网贷平台上公示及向投资者单方发出的融资者信息、借款标信息; (4)P2P网贷平台审核时保管的融资者信息、借款信息; (5)P2P网贷平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地; (6)银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P网贷平台记载的交易信息。   在搜集证据的同时,要评估雷的这笔钱是否值得自己去一趟现场,如果值得需要马上去现场了解情况。此时你要通过QQ、微信添加各种维权群,紧跟事态的发展。   加入维权群的技巧:进入QQ添加群的页面搜雷的平台名称就能看到相关的维权群。       踩雷后追回钱的三条途径   第一种是跟平台协商,比如有些平台出现无期限逾期、清盘等情况,会分批次或其他方式兑付投资人的钱,这里我建议投资人选择最能快速变现的方式拿回钱。   他们可能会有把你的债权打两三折退还你钱的方式,例如100元,退还你20元左右,我建议选择这种方式,因为后面即使警察给你追钱,也就这么多,而且是情况好的时候,不好的话,一分也拿不回。   第二种是暴力维权,这个是违法的行为,一般是以绑架、威慑平台创始人或高管家人,讨回投资的钱。我也耳闻过“成功案例”,这里就不详细说了,我不建议大家采取这种方式维权,会进一步害了自己和别人。   第三种是报案,当以上两种方式都不能拿回钱的时候,那就报案。如果自己雷的资金少,那就要在上文提到的维权群里,号召大家跟你一起报案,引起警方的重视。一般是在平台所在地的XX局报案,如果没有去现场,那就按照警方要求寄送材料。   至于警方什么时候破案,追回部分资金,那就只能祈求上苍了,因为犯罪分子太狡猾,警察又很忙,所以这个过程很漫长,短则一年,长则几年。   以上三条途径最好是去现场采取行动,去的早平台有些资产可以变现或还有一些资金,可以兑付给你。因为投资的少,或其他原因不能去现场的,那就仅跟维权群的动向。   雷了以后最重要的事情是:反思总结   踩雷了,拿回钱的可能性低。但是这钱不能完全白损失,要总结经验教训,不要下次犯同样的错误,上同样的当,如果一个人在同样的事情上多次犯错误,那就是愚蠢。   总结反思时多从自己的身上找错误,不要一味的职责别人。我看很多人一踩雷就责怪监管不到位,平台老板太坏等,从来没有从自己身上找原因。   试问一下自己,是不是太贪了?是不是考察平台的方法不对,还要学习提升?是不是自己的投资理念有问题?只有这样我们才能以后在其他投资上少上当,因为外界的东西我们难以改变,我们能做的是提高自己。 欢迎关注微信公众号:六司令,个人微信号:2954245631,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 如何找到靠谱的返利平台提高收益
    六司令 发表于2018-05-16 09:44
      所谓返利就是投资一个网贷平台,除了正常的官方给予的收益以外,还有红包、加息券等奖励。   返利使得三方共赢,对于平台说,由于行业发展在调整期,狂砸广告费拉客的成本很高,相比百度竞价、信息流广告投放,返利平台的推广成本低,效果好。对于投资人来说,通过返利平台投资平台可以拿到更高收益。返利平台赚钱广告费。   四类返利平台   1、以网贷之家为代表的行业第三方平台;   2、以返利网为代表的综合性返利平台,这些平台不仅有网贷投资产品,还有其他商品、电商平台;   3、以风车理财为代表的垂直的返利平台;   4、就是各微信群、扣扣群的推手、羊毛头等。   这四类第一类推的平台相对靠谱,因为他们要考虑自己的品牌,所以不会乱接平台。其次第三类也可以,因为他们靠专门做这个讨吃,所以挑选平台也比较谨慎。第二、四类就差一点,比如券妈妈、以及各群里骗取返佣的推手等。   还有其他类别的,比如说猎才大师,一个综合的理财中介平台、除了网贷、还有保险等其他产品,个人以三级分销的方式赚取佣金。 (可点击图片查看大图) 挑选靠谱返利平台的6点方法           第一,投资者进入返利平台以后先查看合作的网贷平台有哪些,如果入驻平台均为不知名的野鸡平台,就要三思而行;              第二,核实是否与返利平台有过合作,投资者可以在网贷返利平台选择想要投资的标的,查看是否直接跳转网贷平台,再打开该网贷平台的官网,找到同一个标的,核对标的信息是否一致;          还有一个方法就是直接问网贷平台的客户,是否跟返利平台有合作。              第三,在百度上搜索返利平台的信息,看是否有大量负面消息;比如臭名昭著的券妈妈,这样的返利的平台推荐的网贷平台就要特别注意。   第四,询问返利平台在线客服,观察回答问题的专业度以及服务态度;   第五,加入返利平台的投资人交流群,询问已经投资过的人,调查一些信息,比如是否有不返利的现象、是否有掉单的现象、客服处理问题的效率等。   第六、看返利平台是否有赔偿机制,有些返利平台是承诺如果投资者通过平台投资,资金受损会给与一定的赔付。   在返利平台投资注意点           第一,第一次在返利平台投资一定要小投资,熟悉返利流程了再投资大额;           第二,一定要克制自己欲望,高返的平台一定要少投资或不投。有些人投返利久了,胆子越来越大,不管啥平台都敢上;           第三、钱充值到网贷平台,不是返利平台。   欢迎关注微信公众号:六司令,个人微信号:2954245631,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 如何考察一家车贷平台是否靠谱
    六司令 发表于2018-05-04 14:41
        车贷平台因具有小额分散、利率高于行业平均、流动性较好等优势,这几年来深受投资者欢迎。      尤其是在2016年银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后,首次对网络借贷机构借款业务规模提出了限额要求:即个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,在不同平台借款上限分别不能超过100万元和500万元,官方盖章车贷资产的小额合规性,更是给车贷平台带来了一波利好。      然而,我们在看到车贷平台优势的同时,也要继续保持高度的风险意识,车贷只是网贷市场的其中一种资产类型,这种业务的安全性并不意味着平台就靠谱。今天的文章里,我会以我个人的经验给大家总结:我们应该通过哪些方面来考察一家车贷平台。   一、看平台的基本信息      我在前面的文章里也说过,接触一家网贷平台,首先要了解它的基本信息,是什么样的人在经营、什么样的公司有参股等等。而在这一环节,我们要重点了解的信息有两个,一个是平台的股东结构,看平台是否有真实的资本入股,这一点可以通过工商信息网站查询,如果平台实际股东与宣传不符,这家平台就涉嫌虚假宣传,同时也要留意平台股东名下是否有多个关联企业,警惕关联企业融资行为;另一个是平台的高管团队,看人,既是为了鉴别平台是否存在道德风险,也是为了评估平台的经营风险,通常来说,要看高管介绍是否清晰、真实,管理团队是否具有相关从业经验和履历背景。   二、看平台的合规进度      文章开头有说到,车贷平台属于小额资产,符合监管层的限额规定,资产的合规程度比较高。那除此之外,我们就要关注其他合规方面的进展了,主要的合规考察指标包括银行存管、等保三级、信息披露、icp备案。事实上,现阶段我们筛选网贷平台,都绕不开合规,尤其是车贷平台,车贷平台业务门槛比较低、除了头部平台之外规模普遍不大,这就决定了车贷平台的资本背景有限,而合规又是一个非常伤财费力的过程,所以通过观察车贷平台的合规进展,我们可以看出平台的合规意识、合规意愿,甚至是合规实力。随着备案进入冲刺期,合规成为平台的标配,一家拿不到监管通行证的平台,不论是从经营还是发展来说,都是存在风险的。   三、看平台的规模和盈利情况       前文说到,监管限额给车贷行业带来了一波利好,但在大标平台业务转型的冲击下,车贷平台的市场空间必然会受到一定挤压,这个时候我们就要注意,你所投的车贷平台在整个车贷行业内是否已经形成一定规模、有稳定的盈利空间。   我们都知道车贷是一种极其倚靠线下的业务模式,车贷业务的进件、车辆的管控、车辆追回等等,都需要投入大量的人力,而这部分线下成本就要依靠一定规模的业务量来覆盖。在规模效应的影响下,平台只有发展到一定规模,才能降低成本、扩大利润、持续造血。所以,越是小的车贷平台,不稳定性越大,我们在选择车贷平台的时候,排名靠后的“袖珍”平台尽量不投,追求稳健的选全国性的头部平台,即一线平台;强调收益的可以考虑区域内的代表型平台,也就是我们常说的二线平台。   三、看平台的标的   1、标的信息是否真实   通过查看借款人信息、车辆登记证、行驶证、人车合影,确定借款人与车主是同一人。   2、车辆评估价与放款成数是否合理   查看平台披露的车辆相关信息,包括购车日期、购车型号、行驶公里数、平台评估价、实际借款金额,看评估价是否能够覆盖借款金额,一般放款成数会控制在评估价的7成左右。核查车辆评估价是否合理,还有一个办法,通过二手车估值网站,输入汽车品牌、车型、具体年款年型、行驶公里数,也可以了解到这辆车的挂牌价。   3、看平台的风控审核机制是否合理   风控审核主要就是指贷前审核,这也是车贷风控的核心。车贷之所以如此受欢迎,很大原因是因为车辆抵押物的存在,因此车贷行业曾经也暗藏潜规则,“风控基本靠催收”,足见车贷业务对贷后催收的依赖。但是最近这段时间,全国范围内开展扫黑除恶专项运动,二手车贷款涉黑、暴力催收成为重点打击对象,车贷风控显然已经无法再过度依赖催收,贷前审核才应该是风控的重中之重。   通常来说,车贷平台的风控机制包含大数据和人工审核两个主要环节,大数据主要是通过接入外部征信平台,获取借款人征信数据,再结合人工手动对借款人进行常见风险点筛查。大数据时代下,有些平台缺乏科学化的风控体系,过于依赖人工作业,极易引发违规业务操作风险、道德风险,所以有时我们也要注意看平台披露的风控手段是不是还停留在原始的纯人工作业阶段。   车贷风控的另一个重要手段是控车,即我们要核实平台对车辆是否装有GPS(一般来说至少2个,有线无线各一)。GPS监控的必要性并非只是为了追踪车辆轨迹,更重要的是要由专门人员对车辆行驶轨迹进行分析,以作出风险预判。   预告:   本周五下午,我去果树财富平台考察,后面会陆续实地考察一下平台,总结出考察报告,以评测的方式呈现,其中内容、观点仅供参考。   欢迎关注微信公众号:六司令,个人微信号:2954245631,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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  • 从财富中国被经侦立案,谈如何帮投友避开网贷投资雷
    六司令 发表于2018-04-16 10:53
    特别声明:以下观点仅供参考,市场有风险,出借需谨慎。   上周据媒体爆料财富中国被深圳经侦立案调查,这平台算是“雷”了。当时听到这消息,在我脑海中马上回想起,几个月前有投友问我这个平台能不能投资,我回复说不能投。为了避免有些人说我是事后诸葛亮,马后炮,我把跟投友的对话晒出。    图片说明:左图投友是投财富中国前问,右图是投后问   今天我说说为何当时我判断财富中国不能投资,希望对大家有一定的启发。   没有高管介绍的中小网贷平台不能投   熟悉六司令的人应该都知道,凡是没有高管介绍的中小网贷平台,我是不投资的。当有人问我财富中国能否投资时,我第一时间去看了官网,没有找到其高管的介绍,所以基本就判定这个平台不能投资。   图片说明:当时在城城理财官网没有看到高管介绍,让投友不要投资   通过高管介绍能让你更好的了解平台,道理很简单,如果一个很牛逼的高管在选择平台时会比较慎重,不会拿自己的职业生涯开玩笑了。所以平台好,这些厉害的人才加入。当然这样的推断也有个别例外,但是大部分情况时正确的。   如果平台雷了,高管是你最后拿回钱的“救命稻草”,可以找高管的家人要钱。   具体关于高管的重要性,可以看这篇文章。《从“暴力”维权拿回本金,谈网贷平台有高管介绍的重要性》 线下财富管理公司的理财产品不能买   通过跟投友的交流中,发现财富中国线下有门店,并且销售理财产品,通过线下签署合同完成交易。在国家对P2P网贷平台的监管政策里,明确规定,不能线下销售理财产品,所以财富中国就违反相关规定。   当时我就判断财富中国可能跟2016年暴雷的线下财富管理公司快鹿、中晋、***等“一路货色”,所以再次判定这个平台不能投资。   六司令也一直反对投友在线下财富管理公司购买理财产品,要在线上互联网金融平台购买,具体原因如下:   1、线下财富管理公司信息不透明,即使有披露信息绝大多数人无法判断真假,容易弄虚作假。   在这一点上,线上平台就好一些,比如P2P网贷平台,根据目前的政策要求,需详细披露平台基础、标的信息,一上线就会有很多人关注,披露的信息容易被专业的人辨别真假。   2、线下财富管理公司业务员通过关系营销,拉自己的亲戚朋友投资,使理财产品失真,盲目相信投资。   在投友咨询我财富中国能不能投资时,表示有朋友在其平台担任销售经理,我当时心理再次判定这个平台不能投资。     因为我们很多人在熟人所在公司购买理财产品时,比较盲目,因为相信熟人,忽视对产品的信息、风险的了解,容易投资大额资金,最终导致极大的损失。   我投资P2P网贷、基金、股票等四五年,以及现在全职做保险顾问服务,从来不带亲朋好友投资,不主动向他们销售保险,并不是我怕他们不相信我,而是怕他们太盲目的相信我,对我推荐的理财产品、保险没有了解,不听我的详细讲解,只是基于对于我的信任而购买,这个时非常可怕的。   任何理财都有风险,任何保险都有保障范围,如果购买前不了解,那么后面理财资金受损,发生风险事故,不在所购买的保险保障范围内,他们极有可能怪罪我。   所以大家不要去身边亲朋好友购买金融产品。          最后说一点通过网贷平台的名字也可以避雷,因为回顾之前跑路的平台,大部分是奇怪的名字,或者不接地气的名字,比如财富中国这个名字就是感觉高大上不接地气。          我之前是在金融公司做品牌工作,起给产品、新网站起名字等会很慎重,前前后后通过公司各层级讨论审批,如果想做把产品、公司品牌做长久,起名字非常重要,不会随便起。但是一个骗子公司在这方面不会花太多时间,起名字很随便,有歧义、读起拗口等,或者干脆起个高大上的名字便于忽悠人。          我不是神,不是每个投友的咨询,我都能正确回答,但是我说不能投资的平台,大家不要怀疑。我说可以投资的,请你再三怀疑,可能我判断失误。 欢迎关注微信公众号:六司令,个人微信号:2954245631,公众号分享200个网贷平台测评和理财干货
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