投资人 (38 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 常见误区:保险产品选择
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 16:21
    保险产品选择:百万医疗和重疾险先买谁? 保险产品选择:重疾险和医疗险的区别? 保险产品选择:有了意外险,还需要买寿险么? 保险产品选择:有了重疾险,还需要医疗险么? 保险产品选择:长期意外险能不能买?
    保险 6 1
  • 保险产品选择:长期意外险能不能买?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 16:19
    记得在以前的帖子中提到过每一份保单都会有很多时间点,比如犹豫期、等待期、保障时间等等。不同的险种会有不同的保障时间,无论是保障到终身的还是保障20年30年的这些都属于长期险。而保障时间在一年或一年以下的保险,就属于短期险。前两天看到有朋友问到了长期返还型的意外险,至于长期返还型的意外险有没有必要购买,相比于普通的意外险又有什么不足? 看了一下市面上各种长期返还型的意外险,楼主能想到的吸引人购买的原因只有一个,就是我们经常可以从代理人那里听到的一句话:“出险了赔保额,没出险返还保费,不花钱就能得到保障”大家一看,觉的不错呀。出险了,保险公司赔了,我不亏,没出险,保险公司把保费还给我,我也不亏啊!但是要注意的一点是,等到20年、30年之后的保费和你现在所交的保费可不是一个概念了。   01一般意外方面,一年期的意外险的保障额度可以说的完爆了长期意外险。 市面上的长期返还型意外险都会宣传在交通意外方面有百万保额,而对于我们日常生活中的意外如意外溺水、意外烧伤、高空坠物等这种情况百万如意行只赔付基本保额也就只有10万元。   02无意外伤残保障 在阅读百万如意行的条款中发现对于意外伤害的保障只有意外伤害身故和高度残疾保险金而没有因该意外伤害事故导致伤残的保障。意思就是如果在交通意外中没有身故或者高度残疾而是造成了一肢的缺失或其他,百万如意行是不赔付的。 例如:百万如意行在自驾车意外伤害方面没有意外伤害事故导致伤残的保障。   03 保费 对比一下产品最大的区别,就是保费方面的差别了。   我们完全可以把购买一年期产品剩余的钱用来够购买理财产品,最终的收益也会比购买返还型意外险要高。其实一年期的意外险还有一个好处就是我们可以随时变更自己需要的保险,现在市场上产品跟新换代的速度很快,而意外险既没有等待期又是不以年龄为条件定价。可以一年换一个适合自己的产品,没必要购买一款保障30年的意外险。如果在交保费期间,觉得不合适想要退保,你说这笔损失算谁的呢?
    保险 17 0
  • 保险产品选择:有了重疾险,还需要医疗险么?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 16:14
    最开始接触医疗险的时候,很多人都有疑问:重疾险和医疗险保障的都是疾病风险,已经有了重疾险,为什么还要买医疗险呢? 这个问题,让我想到了去年刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》。作者的2.5万字,记录了岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU的全过程。疾病的起因是岳父吹了半个小时的对流风,然后感冒发烧,去医院检查发现病毒感染,确诊肺炎住院后,一线抗生素没能阻止肺部病毒扩散,老人住进了ICU,随着病情持续恶化,插管治疗也无济于事,医生给出了人工肺的方案。一家人经历了卖房、求血,终于上了人工肺,最后却还是因为肺部全部被细菌和病毒感染,各项功能衰竭,没能留住老人的生命。从生病到去世只有29天,期间花费上百万,依旧拯救不了家人的性命。 整篇文章触动我的,不光是生命的脆弱,还有在高额医疗费用下的普通人无力。有人会误以为,重疾险就是保障需要高额治疗费用的疾病。重大疾病确实普遍治疗费用较高,但是并非所有高费用的疾病都可以得重疾理赔。《流感下的北京中年》中老人治疗肺炎,住ICU,装人工肺,花费百万的医疗费用,重疾可以赔付么?答案是,不能。 2007年中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,目前我们接触到的重疾险都包含了《使用规范》中的25种疾病,合同中的其他疾病保险公司可自由选择。《流感下的北京中年》中危及生命的流感,有2种适用重疾险赔付的可能:   1、深度昏迷      指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。作者在描述老人弥留之际,写到“岳父的弟弟、妹妹下午去ICU探视时,明显感到岳父情绪激动,努力眨眼睛想要和他们说话。”虽然老人在后期使用了持续使用了生命维持系统,但并没有完全丧失意识,达到深度昏迷的程度。   2、慢性呼吸功能衰竭 慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。慢性呼吸功能衰竭必须明确诊断并满足下列全部条件: Ⅰ动脉血氧分压(PaO2)<50mmHg; Ⅱ动脉血氧饱和度(SaO2)<80%; Ⅲ因缺氧必须接受持续的输氧治疗。 理赔条件要求为慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。对于肺炎来说,病程超过3个月才可算作为慢性肺炎,老人的肺炎显然是不属于慢性肺部疾病。流感导致的肺炎以及并发症,达不到重疾险的理赔条件,所以即使投保了重疾,也无法获得赔付。重疾确实包含了高发病率的病症,但它保障的疾病是有限的,谁也不能保证自己不会罹患重疾之外的疾病,这些重疾覆盖不到的风险,需要医疗险来弥补。 医疗险每个人应该都不陌生,我们经常接触到的医疗险分为三类: 社会医疗保险:医保是最基础的医疗保障,带病也可投保;是否有医保,还可能会影响其他商业医疗险的承保和理赔报销。 百万医疗险:保额在百万以上,同样免赔额也不低,基本都有1万的免赔额,可以报销万元以上的高额医疗费用。 小额住院医疗险:保额一般在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。   同时投保了重疾险+医疗险,出险后该如何理赔呢? 举个例子:   小美投保了50万重疾,200万医疗险,在保险期限内出险,治疗费用30万。 情况一: 小美所患疾病为肺癌,属于重疾病症中的恶性肿瘤。 重疾险是给付型保险,符合理赔条件可以获得重疾保险金,所以小美可以得到50万重疾保额的赔付;这笔钱可以自由支配,如何使用和保险公司无关。医疗险是报销型保险,治疗癌症的30万医疗费用,可以通过医疗险报销。   情况二: 小美所患疾病为急性肺炎,不属于重疾。 因为肺炎不属于重疾,所以不能获得50万的重疾保险金;但是急性肺炎住院产生的30万医疗费用,医疗险可以报销。 重疾险和医疗险的赔付并不会相互影响,都是按照合同约定,各自进行理赔,互为补充。重疾险可以用于康复费用、收入补偿,维持患病后的日常家庭生活开销,医疗险可以报销治疗疾病的医疗费用。 重疾和医疗从来不需要做二选一的抉择,二者强强联合,才能有效转移疾病带来的风险。
    保险 14 0
  • 保险产品选择:有了意外险,还需要买寿险么?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 16:09
    保险小白时期的我们可能都有过这样的疑问:“意外险赔身故,寿险也赔身故,意外险比寿险便宜,我只买意外险可以么?” 先说结论:要抵御身故风险,只有意外险是不够的,寿险必不可少。意外险和寿险是两个不同的险种,保险责任也有差异。   1、 身故保障不同 身故有三种情况:意外身故、疾病身故、自然身故。 意外险的身故责任只包含三者中的意外身故,意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。   举个例子: 出门走的好好,花盆从阳台落下,把行人砸死了,这属于意外,意外险可以赔付。意外摔倒导致心脏病发做死亡,死亡的直接原因是心脏病,意外险是不予赔付的。 像猝死、自杀、疾病、医疗事故等导致的死亡,都不在意外险保障的范围内,而这些不能赔付的情况,寿险都可以覆盖。寿险对身故覆盖面是最宽泛的,无论是疾病、意外还是自然身故,寿险都可以保障。 不过需要注意,寿险的免责条款:     投保人故意杀害被保险人、 被保险人在合同生效两年内自杀、违法犯罪、吸毒酒驾等导致的身故或者全残,保险公司是不会赔付的。   那么问题来了:同时投保了50万的意外险和50万的寿险,如果身故保险公司怎么赔?   情况一:意外原因导致身故:比如意外出车祸身故,这时候保险公司应该赔付:50万意外险+50万寿险,共得100万。 情况二:非意外原因导致身故:比如患病导致身故,这时候保险公司只赔付:寿险保额50万。   2、 残疾保障不同 意外险保障意外事故导致的伤残,寿险保障意外和非意外导致的全残。 意外险里的伤残分为10级,伤残等级并不是保险公司规定的,而是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行划分。意外事故导致伤残,会按照残疾等级按比例赔付,伤残越严重,得到的赔付就越多;100万的意外险,1级赔付100万,2级赔付90万,10级赔付10万。 寿险中的全残可以说是最高等级的伤残状态,被保人基本丧失自理能力,比如双目永久性失明、双腿完全截肢等,相当于1级伤残,必须有人照顾。   3、 医疗保障不同 大部分意外险都会附加意外医疗,对意外事故造成的门诊住院等医疗费用进行报销,额度一般不会很高,1万-5万是比较常见的意外医疗保障额度,定期寿险则没有关于医疗的保障。   4、保险期限不同 意外险和寿险都有短期(保险期限为1年)和长期(保障期限一般是20年、30年,或者保障到60周岁、70周岁)的产品。 意外险建议选择一年期产品,因为意外险主要和职业相关,年龄、身体健康状况对意外险影响不大,不需要担心短期意外险到期后无法投保新意外险的情况。一年期的消费型意外险保费低,保险杠杆高。 寿险建议选择长期的产品,覆盖需要承担家庭经济责任的年龄阶段;一年期寿险可以作为某一特定阶段的补充。   总结一下,意外险和寿险的作用不同。 二者在意外导致的身故和全残方面有重叠,但是寿险可以赔付非意外导致的身故和全残,意外险可以赔付意外导致的达不到全残程度的残疾,可以报销意外事故造成的医疗费用。   谁应该买意外险?谁该买寿险呢? 意外险,每个人都需要。生活中意外风险无处不在,人人都有遭遇意外事故的可能,所以意外险是每个人必备的基础保障。 寿险,家庭经济支柱最需要。小孩和老人不承担家庭经济责任,从经济上考虑,他们的身故不会对家庭造成严重的影响。但是家庭经济支柱,需要赚取收入维持家庭的正常运转,一旦经济支柱不幸离世,整个家庭都会陷入困境。为了保证身故后家人可以维持正常的生活,家庭经济支柱需要更全面的身故保障,寿险在身故责任上是重疾险、意外险都无法替代的首选。
    保险 12 0
  • 保险产品选择:重疾险和医疗险的区别?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 16:03
    有小伙伴之前问我几个问题: “重疾是治疗后才给赔付么?”“得了癌症,医疗险可以理赔么?”“医疗险已经报销了看病的费用,还要重疾险干嘛?”…… 通过这几个问题,发现有小伙伴把重疾险和医疗险混淆在了一起,觉得两者的提供的保障相同,可以相互替代,实际上,虽然两者都属于健康险,但它们是不同的险种,更适合搭配在一起,而不是二选一。 今天来聊聊重疾险和医疗险有什么不一样。   01 作用不同 重大疾病通常需要较长的治疗时间,这期间内很难继续正常工作;罹患重疾带来的不仅是医疗费用的压力,还有后期康复需要的费用以及因为没法继续工作造成的收入损失。 所以,重疾险的保额可以用做医疗费用补偿+康复费用+收入补偿。医疗险是对于医疗费用补偿,它的赔付金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用金额,医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,不涵盖其他费用。   02 保障范围不同 重疾险的保障范围仅限于合同中规定的病种,罹患指定疾病或达到指定的程度才可以理赔。现在的大多数重疾险可以附加轻症,保障的病种达到几十上百种;虽然重疾险保障病种并不少,但现实中的疾病是远远多于重疾险合同中规定的疾病的。 医疗险的保障不限病种,可以报销癌症等重大疾病医疗费用,也可以报销骨折、肺炎等疾病的住院费用。但是,医疗险限制治疗行为,比如常见的百万医疗需要住院或特殊门诊产生的费用才可以报销,普通门诊费用是不能报销的。   03 保障期限不同 我们常见的重疾险为长期重疾险,可以选择保障一段时间,如保障30年、保障到70岁,也可以选择保障终身;少数1年期重疾险,适合作为某一特定阶段的保额补充。 终身重疾险可以提供长久的保障,不需要担心因为身体健康状况发生变化,第二年不能续保导致没有保障的问题。医疗险为短期保险,多为1年期,少有5年期、6年期的产品。 短期医疗险到期后,面临着续保问题。多数医疗险产品在宣传时会说“可续保至99岁”,可以续保不是保证续保,一旦产品停售,是不能继续投保的。   04 定价方式不同 长期缴费的重疾险是均衡费率,保险公司估算风险后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。简单的说,就是每年需要交的保费是一样的,不会因为年纪增长导致保费增长。 医疗险是自然费率,保费随着被保险人年龄增长而增长,年纪越大保费越高;部分医疗险还可能根据上一年度整理的赔付情况调整保费费率。 在年轻时,身体健康状况好,收入高,需要交的保费低;年老退休后,身体健康状况差,收入***缩减,每年需要缴纳的保费却在增长。   05 赔付标准不同 重疾险是定额给付型保险,赔付标准是严格按照合同约定,确诊符合约定的重疾、或实施手术、或达到某一种状态,就能一次性获得高额保险金;保额在投保时已确定,多份重疾可以叠加赔付。 重疾的保险金可以自由支配,去海外医院就诊也好,拿着钱去周游世界也好,是买社保范围内用药,还是用进口药名贵中药,保险公司都不会干预。 医疗险是费用报销型保险,以发生合理且必要的医疗费用为前提,赔付时会扣减社保已经报销的费用和免赔额。这就需要我们自己先花钱去医院看病,再拿病历、诊断证明、发票等相关材料去报销,报销的费用不会超过治疗所花费的总费用。 不过现在越来越多的医疗险提供垫付服务,保险公司会直接和医院进行结算,不需要我们先付钱再准备报销材料申请理赔,在需要大额医疗费用的时候,可以避免我们陷入需要四处筹钱的窘境。   06 重疾险和医疗险该买哪一个 重疾险和医疗险并不冲突,两者相辅相成。一般住院费用,社保和医疗险可以解决;重大疾病的费用,先用重疾保险金垫付,再用医疗险报销。 年轻人初入职场,身体健康状况好,预算有限的情况下,可以先选择一份医疗险;以后收入增加,一定要再补充重疾险。家庭经济支柱,投保重疾+医疗,医疗费用、康复费用、收入补偿全都要保障。 老年人身体健康状况好,可以投保百万医疗,有健康异常问题可以退而求其次选择防癌医疗等健康告知较为宽松的产品;对于老人来说重疾险保费高、保额较低,在预算充足的情况下,可以考虑重疾。
    保险 9 0
  • 保险产品选择:百万医疗和重疾险先买谁?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:59
    爆款百万医疗险一年才交几百块,保额就到几百万,保障范围又比重疾险广,有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢?   第一:重疾险永远排第一,医疗险只能是补充 买保险就是为了转移风险,如果买了保险还要承担那么多的不确定性,比如停售、涨价。那转移风险的意义何在呢? 目前市面上的重疾险至少可以保障20年、30年,甚至保终身。当然也有一年期的重疾险,但是我从来不推荐购买也是这个理由。 对保障期限只有一年的百万医疗险来说,它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配,但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。如果你想知道这个产品是不是保证续保的产品,你别看他们的宣传资料,你给保险公司的客服打电话,不要问你们的某某产品是不是可以续保到99岁,你问他“请问一下,你们的某某产品,在保监会备案的时候,是按照保障虚报条款备案的吗?”你才能得到真实的答案。 未来的医疗费用如何上涨,疾病的发病率会怎样变化,保险公司都无法精确预测,所以他们给自己留了后路,随时涨价或者停售。 人这一辈子生老病死,健康状态时连续的,不会是一下子就得病坏了,肯定是一点点的健康问题积累,没有发现不代表没有健康问题,一旦某年没能续保,再想找到合适的重疾险或者医疗险可就不容易了。   第二:百万医疗真的不比重疾险便宜。 很多人都是那一年期的百万医疗和终身的重疾来比较价格,这就完全没有比较性了。你要比较也是用一年期的百万医疗和一年期的重疾险比较对不对?二三十岁的人,百万医疗险从价格上确实便宜,但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。 我们看百万医疗们所设置的免赔额,一般都是要医保报销后,还要再花一到两万元,才有机会走到商业报销的那步。 卫生部给出的卫生年鉴,人均住院费用也就一万出头,所以大概率是百万医疗是没有报销的机会了。住院虽然更常见,但是不给你报销哪一两万对你也没什么影响,也就是保险上说的,概率大但是损失小。 重疾险尽管保障范围较窄,但如果遭遇了任何一种重大疾病,那真是承受不起的,也就是保险上说的,概率小但是损失大。但实际上现在环境污染、装修污染等等吧,重疾的发病已经很高了,更大的好处,重疾给的钱是一下子给你,你可以看病,也可以干别的。 所以某种产品划不划算,并不能光看一时的价格就下决定。   第三:你应该买什么? 重疾所有的人都应该买。紧接着买意外,一两百块谁都买得起,然后买寿险,有责任就买,没责任就算了。最后百万医疗三两百款,加上,多一份安心。
    保险 12 0
  • 常见误区:保险公司"大小"问题
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:53
    没听过的保险公司,卖的保险就不靠谱? 买"大"保险公司的产品真的比"小"保险公司更有保障?
    保险 4 1
  • 保险公司"大小"问题(二)
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:50
    买"大"保险公司的产品真的比"小"保险公司更有保障? 在回答这个问题之前,先回答一个大家最容易问到的问题:保险公司会破产吗?万一经营不善破产了我们的保单怎么办?有不少姐妹在小她买的一些保障到70周岁,甚至终身的保单到时候由谁来理赔? 在我国保险公司的经营会受到保监会严格的监管,即使是“名气很小”的保险公司,也不会轻易的倒闭或着停止业务的。保险法规定寿险公司即使破产也会有其他保险公司接管业务。   依据: 保险法第八十九条 经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。 保险法第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由xxx保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由xxx保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。 上述条例可简单翻译为:即使保险公司破产了,有效期内的人寿保单仍然不受影响的,国内的保险公司有没有很厉害?(关于保险法规定的这两条,大家可以自行百度搜索)   那么买保险,到底"大"公司好还是"小"公司好? 首先我们需要明白,中国的保险公司牌照申请很困难的,通常股东都是比较大的金融集团、集团公司。即便是平时没听说的“小保险公司”也是很大的企业,所以是可以放心购买的。 在百度里随便查了下几家保险公司的背景,都非常惊人的,比如小她姐妹普遍都非常认可的百年人寿康恵保,背后的股东之一是万达集团,     同样财蜜认可度比较高的和谐健康之享,是安邦保险集团旗下的子公司,     还有小她姐妹经常谈到的瑞泰瑞和这款定期寿险,股东之一为国电集团和英国老牌保险公司   看完这些保险公司背后股东的名单,你还觉得这些平时没怎么听说过的保险公司"小"吗?为什么大家都觉得只有平安、国寿这样的保险公司才算"大"保险公司? 其实这其中很大一部分原因在于信息的不对称性,我们大多数平时接触保险都是通过传统代理人渠道,一些老牌的保险公司因为成立时间比较早,在市场上所占的份额也比较多,线下代理人数量比较庞大,也正是因为这个原因,像平安这样类型的保险公司从来不关注性价比,因为他们自认为自己的品牌价值很高,将品牌的溢价附加在产品的价格里面,最后买单的是普通消费者。而品牌和产品本身是很难划等号的。 大家平时口中说的"小"保险公司,成立时间短,经济实力上可能是不如老牌保险公司,但无论经济实力如何,能拿到保监会的牌照的都是不简单的,也不会轻易倒闭,因此在一定程度上可以理解为只要产品是适合自己的,保险公司"大小"的问题可忽略。 往往也是这些成立时间比较短的保险公司,在产品上优势更明显,只有在产品的性价比上优于其他保险公司的产品,自己才能更快的占领一部分市场,这对于投保人来说,都是非常有利的。 所以,建议大家在选择产品时,着重考虑产品是否符合自己的需求而不是保险公司靠不靠谱,在国内所有能买到的保险产品都通过了保监会的审批和备案,保险公司不会跑路的。
    保险 10 0
  • 保险公司"大小"问题(一)
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:45
    没听过的保险公司,卖的保险就不靠谱? 随着互联网保险的普及,人们在手机上买保险越来越方便,填个信息,一键支付就搞定。对于几十或几百元的短期保险产品,可能觉得适合自己,保障不错,不假思索的就下单支付; 但是对于那些500元以上或是过千过万的保险产品,支付门槛可就没那么低了,往往会犹豫很久,谨慎下单。 谨慎投保这种行为,是值得提倡的,毕竟保险也是金融类产品,比较专业复杂,只有弄清楚每项责任与义务,日后理赔时,才能避免纠纷。但有些顾虑其实完全没有必要,却对产品的选择、购买的决心有着重要影响。那就是保险公司品牌和保障的顾虑,担心没听过的小保险公司,万一倒闭了,买的保险就没人管了。 其实,这是对保险公司很大的误解。在中国,保险公司是不存在倒闭的,就算是它想倒闭,那国家也不会允许,所以如果有这个疑问,读完下面的内容,肯定会放一百二十个心:   一、你觉得它很小,其实背后有大佬 很多人以没听说过保险公司的名字或是在当地有无分支机构来判断企业的大小,其实这种主观印象的判断比较片面。在国内,银保监批准成立的保险公司就有上百家,就算从事保险行业的人也不一定所有的公司都听说过,何况是普通保险用户。 要知道,设立保险公司,从事保险业务,门槛还是很高的,首先就要满足《保险法》中的设立条件。第六十九条规定:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 光有2亿元的注册门槛还不够。第六十八条还规定了股东的要求:(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿;这两条内容就意味着,设立保险公司,不光能拿的出钱,自己的公司也要能持续挣钱,所以一般保险公司背后的股东,要么就是盈利良好的国企,要么就是国际老牌的保险公司,再或者是资本雄厚的大企业。 所以很多新成立的保险公司没有大面积铺设代理人,没有广告宣传,没有在全国范围内设立分支机构,就导致很多用户没有听过它们的名字,觉得它们“很小”,感觉不靠谱。 其实想详细了解一下,到公司官网查查背后股东,说不定就是好多耳熟能详的大企业的合体。   二、资金有保障,保守运营风险小 不仅保险公司准入门槛高,对于保险经营更是高标准严要求。刚成立就要未雨绸缪,做出最坏打算,提取保证金,为日后清算做准备。《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入xxx保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。 开始经营保险业务后,收上来的保费也不能乱花,第九十八条规定:保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。责任准备金就是保证保险公司日后能履行对被保人或受益人的承诺,理赔时可以顺利支付保额。 不光如此,保险公司还应缴纳保险保障基金,以应对日后发生的重大事件。第一百条:保险公司应当缴纳保险保障基金。集中管理,并在下列情形下统筹使用: (一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济; (二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济; (三)xxx规定的其他情形。 所以各种资金保障要求,还怕保险公司履行不了保险责任?   三、破产也有接管人,国家是最坚实后盾 凡事都要想到最坏的打算,虽然做了这么多防范措施,但如果保险公司真的经营不善,破产了,那可怎么办? 《保险法》第八十九条规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。第九十二条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由xxx保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由xxx保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。 解释一下,寿险公司不能解散,就算是破产,也会由其他保险公司来入驻,继续承接业务。如果真的是负债太多,没人愿意来,会直接动用保障基金来填补漏洞,最后国家再指定其他人寿公司来接管破产公司的保险业务,维护被保人和受益人的利益。 举个最鲜明的例子——安邦保险集团。今年2月份吴小晖因涉嫌经济犯罪被起诉,随后安邦集团便被接管,保险保障基金直接向安邦集团增资608.04亿元,使得安邦一切保险经营平稳持续,对于保险用户来说,没有感受到任何波动和危机。这就是国家的力量。 所以,国家监管部门*一系列的政策法规,目的就是要保障每一个保民的合法权益,请打消保险公司因倒闭而不能履行保险义务的顾虑吧,因为,那是不存在的。无论大公司也好,“小”公司也摆,只要他们的产品适合自己,就可以放心大胆的购买!
    保险 7 0
  • 常见误区:保险骗人定律揭秘篇
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:37
    保险骗人定律——揭秘1:双十定律,保费多少比较合适? 保险骗人定律——揭秘2:大公司理赔快,小公司易跑路 保险骗人定律——揭秘3:返还型一分不花得保障,消费型钱都打水漂 保险骗人定律——揭秘4:重疾险疾病种类越多越好吗?
    保险 11 1
  • 保险骗人定律——揭秘4:重疾险疾病种类越多越好吗?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:32
    重疾险保障的疾病越多越好,看我们的产品升级了2017款保障50种疾病,2018款增加到了100种。保障翻倍,保费只是从5000增加到6000,性价比更高了……重疾险最主要的定价因素是疾病发生率。 监管曾经在2007定义了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,并于2013年10月,发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,这两个文件告诉我们:前六种疾病的发病率远高于后19种疾病 。 1、年龄越大,得重疾的可能性越大,一目了然,不多说哈。 2、1万个25岁的女生中,有5.4个人会得前6种疾病,有6.51个人会得25种疾病。 3、上面两个数字相减就可以知道,这1万人中只有1.11个人得的是后19种疾病。 也就是说:前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率,这也是监管要求所有重疾险都必须包含前6种疾病原因。 4、疾病种类多,患病概率并不是等比例增加。所以保险公司自己增加的七七八八的疾病,我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。   25种疾病相比6种疾病,疾病种类增加了310%倍;疾病的发生率只增加了20%。保险价格与疾病种类不是绝对比例。但是如果在同等情况下,也就是保费相当的情况,多一种疾病还是比少一种要好的。   如果有两个选择: 50种重疾,每年保费4125[这个其实就是健康之享] 80种疾病,每年保费3675[这个启示就是康乐一生] 同样的年纪同样的保障,显然要选择第二种,保费更便宜了保障更多了。 在保费更便宜的基础上,保障疾病多多以上,一万种我也不嫌多,但如果为了多几种疾病,需要我额外支付更多的保险费,抱歉,我不愿意。   友情提示下: 监管定义的疾病针对的是成年人,对儿童重疾没有强制要求。孩子罹患白血病概率高;但是几乎不会罹患老年痴呆症。老年人则正好相反。所以每个年龄段的人都应该购买针对自己年龄的重疾下险,老年人购买老年康爱卫士这种老年防癌险,孩子购买慧馨安这种专门为孩子定制的少儿专属重疾险,里面保障的疾病都很有儿童特征。
    保险 7 0
  • 保险骗人定律——揭秘3:返还型一分不花得保障,消费型钱都打水漂
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:28
    “千万别买消费型的保险,保费一点都不便宜,一年好几千,到期一分钱都拿不回来,都打水漂了……你不如多花一点钱买份返还型的保险,有病给钱没病返本,前期保重疾后期管养老,你一分钱不用花,用利息就可以保障前半生的健康和后半生的养老” 听到这里,你是不是也觉得返还型保险更靠谱呢?真的是这样子的吗? 确实没错,你损失的只是一些“利息”而已,“利息”能有几个钱啊,对不对。但你别忘记了--“时间+复利”是世界最伟大的力量,没有之一。   这力量有多大?这里普及一个72法则--一笔钱投资多少年可以翻倍?72除以利率。   举例: 1万钱,每年3%多少年可以变成2万?24年。[72/3=24年] 1万钱,每年8%多少年可以变成2万?9年 。[72/8=9年] 这个72法则极端情况不适用! 比如年化收益72%,一年后1万只能变成1.72万,不能变成2万。 比如年化收益36%,两年后1万只能变成1.85万,不能变成2万。 口口声声一丁点“利息”就可以获得保障,这利息可不是一丁点。   举个例子,平安安鑫保就是典型的返还行重疾险。   张小花,30岁,貌美如花,保障期限至60岁,缴费20年,保额50万,每年需要保费11000元。可以获得的保障:30-60岁:得病给50万;60岁:返还全部保费22万。这是典型的返还型保险,30年内生病了给50万看病去,没有生病,30年到期了把你缴纳的全部保费22万返还给你。等于你白得了这些年的保障,只是损失了一点利息,也就是利息成了保障的成本,如果利息真的是仨瓜俩枣真的太划算了!   我们不妨算算这些年我们损失了多少利息:按照今年最后一期五年期国债的利率4.22%计算: 第1年的11000在第30年变成11000*1.0422 ^30=38012 第2年的11000在第30年变成11000*1.0422 ^29=36473 …… 第20年的11000在第30年变成11000*1.0422 ^11=17332 20年,每年一个11000元,在30年后将会变成506680元 20年,每年一个11000元,本金 合计220000元。 两者做减法:30年利息合计--286680元 足足28万的利息失踪了,你还觉得是一丁半点的利息吗?也就是张小花这份安鑫保30年的保障实际付出的保费有28万之多!!有没有很惊讶!而这28万事隐形的、看不见的利息损失,张小花却把它忽略了。张小花如果购买消费型的重疾险,50万保额,每年只需要2200左右。20年一共需要不到5万,5万是看得见的支出,所以花起来觉得肉疼。28万的看不见的支出,就可以无视吗,这算是你的沉默成本吗? 同理适用于退保,明明知道是屎一样的产品不是和自己,就是不想面对退保时看得见的那几千块钱的损失,就要继续缴费承担看不见的继续缴费十几万产生的几十万的利息损失。 怎么就想不明白呢??   最后再强调一下,不是所有消费型的保险都是每年涨价,只有一年期的才会,健康之享、康惠保、瑞和、金钟罩这些,都是买的时候合同就写了以后每年都是固定的钱数,不会变!不会变!不会变!
    保险 4 0
  • 保险骗人定律——揭秘1:双十定律,保费多少比较合适?
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:23
    很多人在买保险的时候并没有一个明确的概念,我需要什么,我想要得到什么样的保障,我可以负担多少保费等等,而是按照一些所谓的黄金定律来生搬硬套,最后花了更多的钱全没有得到实实在在的保障。 双十定律貌似科学实际却很荒谬,买保险需要“按需”“适合”。双十定律指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”,以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。   双十定律为什么水土不服? 产品丰富度差,很多产品无需购买。失能收入保险、护理保险等险种国内几乎没有产品;年金型保险[商业养老保险、教育金保险都属于此类]收益极低不推荐购买;终身寿险受制于税收制度,没有必要购买。   收入差异大 罹患重疾的治疗费用相差不大,但各地的收入水平相差悬殊。如果说在北京城市里年收入的2%足以完成重疾险的配置;宁夏小城镇里年收入10%都不能完成重疾险的配置。   家庭结构区别大 30岁的小张年收入20万,独生子海外留学归来,有房有车无贷款,父母均是国企职工,有不菲的收入及可预期的稳定养老金和医疗保障,经常给他零花钱。 30岁的小李年收入20万,家庭主要经济来源为务农收入,父母没有养老和医疗,需要小李支付生活费,贷款在五环外买的小两居。 两人都用2万元的保费,购买200万的保额,肯定不合理!   保费占家庭收入多少比较合适呢? 不如看看大家怎么说吧!   @赵小姐 85后三口之家,夫妻双方每人20万重疾险、100万寿险、50万意外险,每年保费7000元;宝宝50万重疾险,20万意外险、100万住院医疗,每年保费1500;全家保费8500元,约占年收入的2%,”一万元搞定一家7口全部保障,豪华版。   @柚子茶的独白 90后单身女白领。寿险50万、重疾30万,意外50万,全年保费1500,约占年收入的1%”;我想,以后的人生应该是无所畏惧了吧?   @大眼妹 80后三口之家,我们全家的保险:先生的保险=20万意外险+20万重疾险+50万寿险=2165元。我的保险=20万意外+20万重疾+20万寿险=1040元。婆婆的保险=意外10w=128元。女儿的保险=5万意外+20万重疾=360元。全家保险合计=3693元,年收入15万,保费占2.46%,3693元搞定全家4口人基本保障(80后小夫妻)   @周妈咪   N线城市事业单位工作人员,孩子五岁,先生,自由工作者,我的保险:40万寿险+15万重疾+30万意外=3171元,先生的保险:40万寿险+30万重疾+ 30万意外=4181元,小孩的保险:20万重疾+?万意外 =360元,全家保费7712元 年收入25万+,保费占3%,我想也在可以接受的范围内的。我家的保险配置:寿险+定期重疾+意外。
    保险 1 0
  • 保险骗人定律——揭秘2:大公司理赔快,小公司易跑路
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:17
    相信你经常听说: “我们是世界五百强,我们公司强规模大理赔快,你买小保险公司过两年就倒闭了,吧啦吧啦……” “买保险一分钱一分货,绝对不能图便宜,大公司服务好,多花钱心里舒服有保障,吧啦吧啦……” “这公司都没听说过,千万别买,不靠谱” 1、保险公司大小是相对的! 你感知到保险公司的名气与广告曝光量正相关。广告多的公司你就听说过,但不代表它真的规模很大。反而是羊毛出在羊身上,广告费最终回转嫁到你的保费上。 来看看这家小公司: 美国保德信金融集团: 美国500强企业第48名,和他相当水平的公司有谁,相信至少有一个产品是你使用过的: 44名:百事公司,代表产品百事可乐。 47名:英特尔公司,代表产品deng!deng~deng~deng~deng! 52名:华特迪士尼,代表产品迪斯尼乐园电影若干 54名:辉瑞制药,代表产品西地那非 2、保险牌照很难拿! 寿险牌照特别受上市公司和资本的青睐,由于寿险公司的现金流是先期持续进账,后续陆续出账,有了寿险牌照就有了源源不断的现金流,可以去买万科、买民生、买买买。 据不完全统计,目前在排队等待申领保险牌照的企业已超过了200家。能够过五关斩六将最终取得保险拍照的都是大型集团、上市公司、世界知名险企。比如国电控股瑞泰保险;万达控股百年人寿;茅台控股华贵保险。 3、是否理赔、理赔实效与保险公司规模无关! 保险理赔的依据是保险条款;保险公司的理赔实效是有法律要求的做出理赔或者,案件是否有争议决定了理赔的快慢,不是大保险公司就会快,小公司就会慢。作为没有异议的理赔任何公司都很很快,作为有问题的理赔走投诉、仲裁、诉讼流程,都是需要很长时间的。 保险法规定了保险公司收到你的理赔材料30日内要求赔还是不赔的决定;赔的话10天内给钱,不赔3天内通知你。 4、开不下去的保险公司也不能随便倒闭! 谁说倒闭的就一定是小公司呢?2000年你能想到诺基亚会倒下华为站会起来吗?保险公司销售的每一份保险都要提取责任准备金,用于很多年后的赔付,保监会会检查的,这钱可不是一个董事长或高官就能拿走的。保险公司也不能倒闭,真的干不下去了,保监会也会指定一家有能力的公司来接管它的业务,以保障投保人们的利益。 这些都是在保险法里面写明确的,所以你的保单是收到法律保护的。 5、小公司的性价比更高! 安心保险在延庆县;中国人寿在西城金融街;新华在东城建国门。同样面积房租差了十倍不止吧,金融街租一个厕所够延庆两百平大house了吧? 国寿的代言人姚明;平安的形象大使,也就是我老公胡歌;这些代言费用都会以一个叫做“费用率”的定价因素,出现在你的产品价格里面! 小的保险公司为了尽快的开拓市场,会让出一部分利益,来降低价格。所以整体来看性价比会更高,更愿意创新。所以,买保险,想清楚要什么保障,买的时候看清楚保险条款。任何公司都会为你一路开绿灯的! 搞不清楚自己买的是什么,别人说好叫你买你就掏钱,连自己买的是意外还是医疗都不知道,理赔的时候你不遇到困难,谁遇到苦难呢 ?
    保险 6 0
  • 投保前必读——名词解释篇
    林黛玉帅气的马修斯 发表于2020-01-15 15:06
    科普 | 保险人、投保人、被保人、受益人 科普 | 犹豫期、等待期、宽限期、复效期 科普 | 保单现金价值 科普 | 保证续保 科普 | 保费豁免 科普 | 轻症豁免 科普 | 2年不可抗辩条款 科普 | 法定受益人 科普 | 定额给付制&报销制
    保险 17 1
追踪的平台 更多 »
暂无追踪的平台
关注的投友
暂无关注的投友
专栏作家
暂无关注的作家
最近来访
暂无最近的来访