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简介:心有猛虎,细嗅蔷薇 微信号18616329661
  • 【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷,让我找到新的参考年化24%之路
    穷癌晚期患者 发表于2017-12-13 16:20
    嗨,嗨,米娜桑~ 大家有没有想我啊,我是之家论坛中,集美貌与智慧并重,英雄与侠义的化身——穷癌晚期患者~ 作为之家论坛里的大V!系列文章《我的预期参考年化30%之路》的作者!此时此刻!我就想问大家一个事! 你们有没有想我啊! 让我听到你们的声音好吗! 【画外音】 “这XX是谁啊?” “这人有病吧” “天眼派来的*?” “完了,网贷之家论坛要完了,哎.......” 咳咳,那边的观众,请不要, 诶(éi) 诶(éi )诶(éi) 别 扔 菜 刀 那什么,我就是来参加年终征文,薅小米手机的~ 因为网贷,结缘众筹 2017年之前,一直在投资网贷。从陆金所,宜人贷,PPmoney,投之家开始入门,当时写了在之家论坛第一篇帖子《新手必看:90后从零开始玩网贷》。通过之家,结识了很多“闷声发大财”的投资大神,后来不断地和他们交流学习,投资就越来越激进了。16年的时候,投了很多自融的小平台,还包括一个预期参考年化128%,号称在外放赌债的平台。那个时候,开始着手写了《我的预期参考年化30%之路》,当时的年华收益其实是高于30%的,基本是在50%左右。不过这没有值得骄傲的地方,一来钱少,做高收益是相对容易的,赔了也不心疼;二来也是赶上特殊的投资环境,这种机会不是什么时候都有的(薅羊毛除外)。 等到17年的时候,大环境在疯狂降息,自融平台倒闭潮来临,当时已经没有可以操作到预期参考年化30%的平台了。逐渐地,开始把投资的目光调整到了众筹方向。那个时候车众筹还是很火的,预期参考利率很高,大概在30%—50%之间,而且期限也很短,1个月,3个月都有,最长也就6个月。看到之后还是相当心动的,不过最后都没有实质性的投资。 到不是我不认可他们的模式,或者承受不了潜在的风险,主要是跟我的投资策略有些关系。我在投资一些高收益渠道时,都是在有一定信息来源的情况下投资的,一般在接触不到他们高层的时候,我很难冲动投入很多资金在上面。这里也是希望跟大家多说啰嗦一句,具有高回报率的投资渠道,一般有2个非常明显的特点: 1.资金需求量小 不太可能出现一个渠道,给你预期参考年化20%的预期参考利息的同时,又能有非常大的体量,还是那句话,100万挣20%容易,1个亿挣20%就不容易了。我们看看那些私募给到的实际收益情况就能明白这个道理。当然,市面上确实有牛逼的大体量资金能够有非常高的回报,但是这种渠道,普通小散是没有机会参与的。大家懂的,机会都是留给达官贵人的~ 2.渠道提供方,有利用信息不对称的能力 投资套利,我觉得都可以泛泛的理解为信息不对称。比如说,P2P平台放贷收20%的预期参考利息,给到我们投资人呢只有预期参考年化10%,这中间的利差就是靠“平台会风控,我们不会”挣的。“风控”就可以理解为一种专业信息,我们如果也会风控,理论上也是可以去放贷的。很多人是通过过人的专业性获得高收益,有些人可能靠关系,比如他跟XX或者有关部门有什么关系,来获得高收益。 所以,当我们遇到收益明显高于正常认知的机会时,要注意俩件事情,第一就是看看体量,你发现它来者不拒,多少钱都可以做到那么高收益,这个时候要警惕。第二,就是去了解他们获取收益的逻辑是什么,回头我们反向推导一下,至少逻辑上是不是讲的通的。 后来,因为不断的结识各种“江湖豪杰”,我接触到了一个陌生的资产端——不良资产。 有一种机会叫“不良资产” 不良资产在大众面前是一个相对陌生的概念,我简单的给大家科普一下。不良资产通俗的可以理解为“银行或者其他机构放出去但是收不回来的那个钱”,我们就叫它不良资产。 在1998年5月,央妈(中国人民银行)制定了一个叫做《贷款风险分类指导原则(试行)》的东西,要求所有商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的5级分类,一共分为了5个级别,不同的级别对应了不同的违约情况,分别为: 正常,关注,次级,可疑,损失 其中后三种的分级即是不良资产。分级表达是“银行要回来钱”的难易程度,其中可疑和损失级别的可以理解为银行永远要不回来了,但是实际并不是这样的。 不良资产在国内大概有多大市场呢?根据中国银监会于2016年8月1日公布的2015年年底31个省市自治区商业银行的不良贷款数据(不得不承认,XX办事效率就高啊),境内不良贷款总额已达人民币1.27万亿。 1.27万亿到底是个什么概念呢?以一辆200万的玛莎拉蒂为例,我们可以用这笔钱买63.5万量!2015年,玛莎拉蒂在全球的销量也仅仅为7500辆,这笔钱可以保证玛莎拉蒂厂商活846年!我估计到那个时候中国应该实现***主义了吧。 以一套80平米的上海房产为例,假设每平米均价5万元,我们可以用1.27万亿买到31.75万套房子。2016年,上海新房加二手房一共成交了48.24万套。其实要是这么看,好像1.27万亿也多少哈,毕竟连上海地区一年的房子都买不完。所以,通过这个例子我想告诉大家,上海的房子现在已经多XXX的贵了! 笔者是沈阳人,以沈阳均价8000(价格低到感人),一套150平的房子为例,我们可以用这笔买到105.8万套房子。截止到2016年,沈阳库存房产面积达到了惊人的2743万平方米(沈阳的土地面积也不过1294万平方米),按150平米换算,大概有库存18万套房子。这么看来,如果不良贷款这笔钱进入沈阳楼市,应该能分分钟完成“振兴老东北工业基地的重任”了。 众筹 — 让小散可以参与不良资产的处置 银行放出去的钱,回过头来肯定是要要的。由于各种各样的原因,大部分清收工作银行不会自己做(这里不展开)。那么银行会把“不良资产”打包成一个债权包以一个相对低的价格卖出去,买下这个债权包的人就有权利向欠钱不还的人要钱,要回来多少就看这人的本事了。 挣钱机会就出现在这里。比如说欠款人A欠银行500万不还了,银行把这500万不良资产打包以7折350万的价格卖出去,买下来的人如果向欠款人A要到500万(因为欠了500万吗),那他就挣了150万;如果最后向欠款人A要钱没要到,那就赔了350万。 一个投资350万的项目,最后有机会挣150万,假设这个过程持续一年,那也是一个预期参考年化预期参考收益率超过40%的项目。 大家看到这不免有个疑问,欠款人A都还不了银行钱,哪来的钱给买债权包的人呢?!没错,一般情况下,确实是欠钱人手里没有这么多钱了,但是他可能是有抵押物的,比如他当初把房子抵押了。后面,清收就可以通过法律手段(注意是法律手段,并不是通过暴力手段哦)来把欠款人的抵押物拍卖掉,拍卖得的钱超过500万返给欠款人,没超过的有多少就是多少。当然了,实际操作中,这里面有很多坑坑绕绕,风险和机遇就全在这里了,后面有机会单独开一个帖子,好好跟大家聊聊这里面的故事。 给大家放一个图简单看一下,不良资产(债权包)从银行出来到最后被处置大致是一个什么样的流程。 这种处置的生意原来都是机构在做,并没有什么普通投资人参与的机会。众筹的出现给了像笔者这种小散参与分羹的机会。后来也是同朋友介绍,认识了一个民间做不良资产处置的朋友,他当时是准备处置一个有“上海松江别墅抵押”的不良资产包。他希望通过群里众筹资金,把包买下来之后处置,最后挣的钱大家分红。 认识这个朋友算是我第一次接触到不良资产行业,仿佛打开了异世界的大门。后面做了很多这方面的调研,学习了很多相关知识,逻辑没有任何问题,人也觉得挺靠谱的,加上这个项目做的是房产抵押类的不良资产处置,是不良资产处置里面相对好操作的一种,最后综合一考虑,就同意众筹投了一点在里面了。合同上写的是预期参考年化20+,以实际收益为准,根据我们后来的估算,预期参考年化24%应该问题不大的。 因为这是个私下签合同的项目,所以只有合同文件的图片了,大家凑合看哈~ 3月开始募集,实际是6月才打的款,目前这个不良资产的抵押物已经挂到公拍网上准备拍卖了。给大家截个图看下~ 不出意外,2018年的1月就能见到回头钱了~ 小结: 恰好是年终岁尾之际,我分享一点对于投资的看法,抛砖引玉,希望能给大家一些启示。 1.钱是自己的,投资也是自己的事,多学习,看明白再玩是比较负责的态度。看不明白的时候,最好从收益低小资金的开始体验。至少我是这样的,看不明白的我基本都不去玩。 2.可以关注大V,但是有机会的时候,最好能和他一对一沟通,问他一些具有专业性但是又会是一些细节的东西。真懂的人你问的很细他们也能对答如流,不懂的人你一问,他们回答的就都是大道理,套话了。遇到后一种大V,大家就可以不用浪费时间关注了。 3.投资时间长了可能会发现,你会错过很多挣钱的机会。比如比特币,很多人在很便宜的时候可能都听过,就是没买,现在看到价格这么高就有点后悔了。 其实没必要,我们要清楚一个道理——不是所有机会都和你有关~ 欢迎添加微信 18616329661 进入 穷癌晚期患者投资人微信群一起交流学习~
    网贷征文 12760 159
  • 我的年 化30%之路—如何用舆情筛选平台
    穷癌晚期患者 发表于2017-02-08 17:19
    前言: 好久不见,我都想死大家了(手动亲吻),给大家先拜个晚年。在Long Long Ago,我用两篇内容啰里啰嗦的写了关于平台背景方面的内容。迟来的这篇内容是笔者判断平台安全与否整套逻辑里的最后一环。 所以 前几篇内容忍住没有向我投递“友(鸡蛋)好(烂白菜)信(砖头)物”的朋友们,不必再掩饰你们的内敛感情了。 这是勇敢的穷癌晚期患者,在之家的论坛上,在质疑中间,***地飞翔;这是臭XXX的他黔驴技穷地叫喊: ——让你们的爱来得更猛烈些吧! 正文: 首先,在介绍舆情方面的内容之前,容我最后赘述一下判断平台安全方法的逻辑。此套逻辑只适用于键盘党,键盘党和非键盘党的定义大家可以看这篇帖子《我的预期年化30%之路——新手请点进来看看》然后对号入座。 作为一个键盘党,从投资人可能面临的风险角度,来解释一下笔者判断平台好坏的三个部分。 看背景 背景是用来衡量一个平台跑路违约成本的重要指标。也可以理解为是平台出现运营风险时,所具备抵御风险的能力。去年出现了“假国资”的案例,导致部分投资人可能极端的提出类似“背景无用论”的观点 在【新手必看】我的预期年化30%之路——判断平台安全的方法之背景法~的帖子中,曾经用鱼骨图来划分各种背景平台的安全程度,我认为现在依然是适用的。只不过,到今天已经不能简单粗暴的只看三方给出的平台背景介绍了。我们需要再进一步,通过国家企业信息公示系统【网址:http://www.gsxt.gov.cn/index.html】去看一下平台股东的信息。顺便可以看下全国法院被执行人信息查询【网址:http://zhixing.court.gov.cn/search/】,查查公司老板,法人有没有什么前科。 这个查询需要有被查询人的身份证号或者组织机构代码。身份证号这个东西可能不好找,组织机构代码就是【国家企业信息公示系统中】的【基础信息】一栏里的【统一社会信用代码】。 截个图示例一下 通过看背景,我们来规避平台的道德风险。(道德风险不随时间变化而变化) 看背景方面的【工具推荐】如下: 网贷之家档案 国家企业信息公示系统【网址:http://zhixing.court.gov.cn/search/】 看数据 数据(量级准确的情况下)是能够客观反应一个平台运营健康状态的指标。任何一个平台都会存在运营风险。无论多大的平台,都可能因为经营不善而倒闭。更何况有些平台仅仅是看起来大而已! 看数据是为了规避一个平台的运营风险(运营风险会随时间变化而变化)。 看数据的【工具推荐】 网贷之家数据频道 看舆情 舆情能够反应一个平台在投资人心目中的形象。它可能是平台的一些运营动作,也可以是投资人对平台方面的质疑(比如去年的爱投资事件)。舆情对平台的影响是巨大的,知名风投的巨额投资可能给平台带来空前的关注度和成交额,一篇曝光帖也可能将一个平台推入万劫不复的境地。 所以,看舆情是为了规避一个平台的运营风险(舆情是有可能导致平台出现突发性风险的)。 【工具推荐】曝光台 看舆情,渠道先行 由于信息的高度不对称,作为一个键盘党我们只能得到二手消息,那么尽可能快的第一时间得到相关信息就很重要。第一个渠道就是第三方论坛首推网贷之家论坛。(之家小编快赞我) 网贷之家【曝光台】 之家论坛里有个版区叫做【曝光台】,这个应该是目前在这个行业信息最全的了。去年的爱投资事件照标镜写的那个曝光帖就是在之家论坛第一时间发布的。我看了一下某眼的论坛,那个帖子晚于之家俩个小时之后,浏览量只有之家的一半可想而知之家论坛目前在行业的影响力。包括之前的国诚金融事件,笔者最早知道这个事情是国诚金融关联的国阳出事的曝光帖。从那个帖子被曝出,到国诚官方发布限制提现的公告只经过了20天。那么先知道的人就跑出来了,后面知道的可能就没跑出来。 网贷之家论坛 很多内容不一定达到被曝光的程度,但是会有一些投友对平台有关于资产端的疑问或者是客服服务方面的问题质疑帖。这种帖子内容是需要关注的,一个平台的正规与否用心与否会反应在平台运营的方方面面的,由其是在解释问题上。一旦出现对于投资人产生的疑问不能够解释通的情况,我们就有理由怀疑要么是平台确实有问题,它没法解释;要么就是平台不在乎给他的客服答疑解惑。无论是哪个,这个平台都需要小心了。 其他第三方论坛 哈哈,小编别打我啊。毕竟信息流这么多,偶尔在其他地方出现一手信息也是正常的。 百度 百度作为霸占搜索入口的产品,具有海量信息是毋庸置疑的。以之前出事的金鹿财行事件举例,看看度娘是怎么帮我们的。模拟一下场景: 你是一个投资人,在2016年3月10日的时候(金鹿财行爆出消息是3月30日),你的朋友说有个线下的理财公司叫做金鹿财行,你有闲钱可以去那里理财。虽然这个理财公司名字听起来就很三鹿,但是朋友关系很好,还是有点动心的,这个时候你要去百度搜索一下跟平台相关的消息。 你在百度里面搜索关键词【金鹿财行】,然后选择新闻,可能会出现下面的这个页面。 我们可以清楚的看到,3月10日,由“新浪财经”“凤凰网”“腾讯娱乐”“中商情报网”多家媒体用及其负面的标题对金鹿方面的运营提出了质疑。毫无疑问,如果看到这些内容你还想投金鹿,那我想您肯定是喝三鹿长大的。 问题来了,因为我们假设是2016年3月10日去查关于金鹿方面的内容。如果是2016年2月25日的时候你听朋友说金鹿挺好,然后你去百度查了相关信息,你将会看到下面的情况。 打开百度一看,2月25日之前那一水的正面新闻啊。我们在看看媒体“新浪财经”“和讯”“网易新闻”也都称得上是国内知名的新闻门户了吧,那他们的报道是不是还是多少有点可信度啊。 答案是否定的!!! 我们现在点击上图中标题为“疑似金鹿财行内部邮件外流,曝出行业惊天秘密”这个劲爆的标题进入内容详情页,大家看到的是下面这个图片。 从页面头部来看确实是著名的财经网站和讯的内容,不过细看画红线部分,上面一排小字写着,来源:P2P投资家微信号。鉴于国情,中国的新闻门户一直践行着“我们不生产内容,我们只是内容的搬运工”的行业准则。所以,很多内容的真实来源是出自各种我们不知道的新闻渠道,这些渠道就是我们常听说的互联网软文推广渠道。这些渠道只要商家付钱,那么就可以发商家想发的任何文章。然后这些文章可能就会被其他大媒体转载,一旦文章涉及的商家出事,大媒体是转载的你也没办法追究它的责任。很有意思的是,笔者在写这篇帖子的时候,点击了上图中的“来源:P2P投资家微信号”,跳转后显示该文章已经被删除了。 所以舆情的核心是看平台有没有负面,至于在新闻方面的正面信息看看就好了。 投资人交流群 相信大家都会进几个P2P投资人交流群,或者是羊毛群。里面充斥着投资人各种各样的讨论和信息,很多小道消息可能就是从某个交流群里传出来的。潜龙在草野,高手在民间的道理大家都懂,尝试着和群里或者之家论坛中的大神们建立起一定联系,没准能获得一些有用的信息。 之家关于这一块有一个专门的工具【舆情】,长这个样子的,估计知道的人不多。 大家要是懒的去其他地方看舆情,用这个也是可以的。如果不知道加入哪个QQ群,大家也可以通过搜索舆情内容,看看是哪个QQ群里曝出的消息,然后加入那个群也可以了。这个舆情工具不算尽善尽美,不过还是可以用用的。 最后: 去年写了一大堆理论,今年我将理论实践相结合,分析大家感兴趣的平台,抛砖引玉希望能给大家提供点参考。我更希望大家发现“穷癌晚期患者”在2017年的成长。 2016年他可能是大家眼里那个能BB的网贷之家论坛作者。 2017年 他不仅能BB 还能瞎BB。 PS:可以在本帖(或者我的任意帖)下面直接回复你想了解的平台,我将参考平台的代表性以及被提及的次数尽我所能给大家详细的扒一扒。 往期推荐阅读: 我的年 化30%之路——新手请点进来看看 我的年 化30%之路——如何用数据分析平台 我的年 化30%之路——判断平台安全的方法之背景法~ 我的年 化30%之路——从国诚金融看如何筛选民营平台
    理财交流 20167 112
  • 别裸条讨论个没完没了了!这锅不是借贷宝的!
    穷癌晚期患者 发表于2016-12-01 17:15
    到年底了,网贷平台又一如既往的开始了群体放烟花的节奏——Boom!Boom!Boom!炸雷平台化作天边一道彩虹,照亮了整个网贷上空。全中国最闲不住的人——媒体人看不下去了,风头都让你们抢了,要我们有何用! 于是10个G就流出了! 骚动的媒体人 媒体人最差劲的就在于,哪次曝光这种新闻,总是搞俩个插图进去,还是打了马赛克的。你们做新闻的能不能有点职业操守,曝光类的新闻是要讲证据的好不好!你看看网贷之家曝光台是怎么搞的。 曝光之后是要上传证据附件的!!! 曝光之后是要上传证据附件的!!! 曝光之后是要上传证据附件的!!! 所以,你们的10个G呢? 永远骚动不到点子上的吃瓜群众 别管真事假事,碰到点事就想搞个大新闻,这是媒体人的自我修养。如果新闻恰巧碰到了吃瓜群众的G点,让群众集体嗨起来这也是完全可以理解的。但是这波高潮就有点不太懂了,看到吃瓜人群的表现我还以为大家看完新闻获得了10个G的快感呢。结果闹半天,最后还是“借贷宝有问题”“大学生群体世风日下”这种老梗撸了一管。 朋友们,你们明显白射了啊!!! 此次事件明显是借贷宝借裸照再次低俗性炒作自己。在裸条发生的产业链上,借款人(女大学生)——借贷宝(放款收款的平台工具)——放贷人(要裸条)应该是这种关系。借款人和放贷人沟通传视频照片都是QQ完成的,你要真说技术泄露也是腾讯的事。借贷宝只不过是放贷人放款的一个渠道罢了。裸照都在放贷人手上,不管出于什么原因,泄露肯定是这群人干的。所以泄露这事跟借贷宝有一毛钱关系!当然借贷宝方巴不得大家这么想,然后装模作样的出一片公告在立立牌坊。各大论坛也同步出现了借贷宝水军的宣传帖子。其他阴谋论,没有实质性的证据笔者不妄加猜测。但是,还是有必要以此事提醒某些企业,别说借贷宝,就是支付宝搞低俗营销一样不得人心。做人办事还是要回到正道上来。 我有一个疑惑:舆论哪来的自信去骂大学生呢? 裸条事件在今年6月时候就曾经轰动一时,这次和上次一样,女大学生群体再次被推到舆论的风口浪尖。口径几乎一致对准了借款的女大学生,没有人同情,没有人尝试去理解,更没有人反思,只有各种人生攻击。 大家只过了嘴瘾,有没有想过这种事情的发生反映的是整个社会的问题。在当下物欲横流的社会环境下,爱慕虚荣,一切向钱看成了再常见不过的现象。这不仅仅出现在大学生群体,别的群体一样发生着同样的事情,只不过脱光了我们没看见罢了。本身要裸照做抵押这件事在道德上就站不住脚,那为什么还要去要?还不是因为放贷的业务员要出单,要挣钱吗?为了多挣钱,理财销售人员不管公司的真实情况,就信口雌黄的骗投资人;为了多挣钱,也不管保健品有没有用,就推销给所有能见到的老人;为了多挣钱,稳固住自己在公司的地位,不断利用职务之便打压下属;为了多挣钱,不想提高自己的业务能力,就想着如何算计其他人,等别人都死了靠资历上位;为了多挣钱,利用自己关系的便利,想尽一切办法去行贿,利用不正当的手段抢占社会资源!以上列举的事情,哪一件不真实的发生在我们身边,哪一件不是当事人因为利益最后丧失道德底线。看看,不就是一次次欺骗,一个个为了利益不管不顾的成年人,最后构建成了人们口中“世风日下,人心不古”的社会吗?我们构建的社会又回头教会了大学生爱慕虚荣,教会了他们要不折手段。 所以笔者就一直有个疑问,骂人这些人是因为什么才去骂大学生没脑子呢? 哦,后来,我想明白了。 想必,他们是在女大学生身上 看到了那个现实生活无所不作的自己吧。
    理财交流 3294 42
  • 【新手必看】我的年化30%之路——从国诚金融看如何筛选民营平台
    穷癌晚期患者 发表于2016-09-27 15:05
    前言: 上一篇帖子楼主阐述了一个“偏激”的个人观点——像“陆金所”这种平台绝对安全,民营平台的安全性基本可以认为是0。此观点想必颠覆了一部分人对于P2P平台的认知。很多回帖的网友看完之后,纷纷表示之前准备的烂菜臭鸡蛋都用不上了——因为大家都想直接朝我扔板砖~ 所以! 这篇就给大家说说我为啥敢这么说! 在大家看帖之前友情提示: 为了保证大家的观帖质量,请大家事先准备好长240MM宽75MM高53MM商用红色粘土砖。此砖性能佳,价格便宜,是杀人越货之必备良品。 楼主也在此郑重承诺: 只要拍不死我,我下篇帖子还写~~ 正文: 我们接着用上一篇帖子里用的图片。 上一篇帖子中我把平台背景划分成了俩个大部分,分水岭是“数轮大机构风投进入平台”。在它之前的平台安全性和之后的平台安全性有着很大区别。 接下来我们把剩下的背景说一说。 国资大比例参股平台 先上结论:从“国资大比例参股平台”开始,后面具有背景的平台一旦出现风险,背景提供方都是百分之百不会兜底的。 把“国资大比例参股平台”排到后半区的第一位主要是因为国字招牌。同样是投钱,国资和风投楼主个人认为还是有些区别的。风投的钱和国资钱其实都不是自己的钱,但是一个钱是要还的,另一个可能不用还,或者不用着急还(你们肯定知道我说的是谁)。那么这种情况下,同样都是投钱想挣钱,俩者的心态上会有巨大区别。风投为了能尽快挣钱,会提一些苛刻的要求,可能也会把投资分批分期兑现来最大程度上降低自己的风险。这对于风投肯定是有利的,对于平台就不是太有利了,如果风投很看重一些指标,那么平台可能会因为要满足投资人的需求进而急功近利,一旦风险控制不好,那平台运营是很容易出现运营风险的。国资就要好一点,你要是不着急用这个钱,那可能就不催那么急了吗。平台按照自己正常的节奏,不盲目扩张,稳健发展,出事的概率就要小很多,成事的概率就会大很多。P2P平台的运营“小心驶得万年船”。不过,国资的情况也有细分,有国家级别的国资,也有地方性的国资。国家级别的国资投资的平台应该是具有一定战略目的的。地方性的国资入股,要看入股的国资本身的经营情况。这个情况也比较好调查,多问问当地人对这个国资的效益评价就好了。 上市公司大比例参股平台 这个和国资是有些类似的,不一样的地方可能是上市公司参股的平台会时常曝出一些自融关联一类的信息。但是,在我看来自融这件事是很正常的。上市公司出来投资肯定也要图点什么的,如果他们不像风投专门挣投资的钱,也不像国资为了什么战略,那么肯定是要融点钱咯,毕竟大环境不好,把自己的生意维持下去是非常重要的(这非常重要,无论是商业还是政治,死了就什么都没有了)。把他排在“国资大比例参股平台”后面也是因为出于对于他们动机的考虑。 风投参股平台 风投投资,这就纯粹是一桩买卖了。大环境不好(我总这么说),各个行业都受到了一定的冲击,这是个大前提,那么有人投资也不意味你这买卖最后能干出,A轮死B轮死这在互联网圈是很正常的。初创企业投资失败对于风投也是见怪不怪,这都是市场行为。那么从风投参股的平台开始,运营风险就已经很高了,投资这种平台我个人认为单看一个什么平台背景就意义不大了。 上市公司小比例参股/国资小比例参股平台 这个投资也都可以理解为买卖了,做投资买卖上市公司也好国资也好,可能在专业度方面跟风投机构差那么一点,所以被我排到了后面。尤其是国资,很多平台为了给自己打上国资的旗号,甚至会出现送股的情况,所以小比例参股在我看来就相当于没有。 没有背景的知名民营平台 红岭创投是这个范畴最有名的了。想必除了红岭,也没哪个民营平台有什么公信力了。一旦出现负面就会疯狂的挤兑,“国诚金融”就给我们上了生动的一课。 重头戏来了! 为什么我认为民营平台的安全性为0 在说这个问题之前,要说一下我理解的P2P平台风险。一家P2P平台风险有3种: 1. 道德风险 这是最常见,危害最大的一种。 2.运营风险 做买卖,这很正常。 3. 政策风险 随着监管层在监管方面不断“推陈出新”。我猜由政策风险引发的运营风险将有很大几率上升。 楼主根据对一些过往出事平台的总结,我认为,P2P平台目前最大的风险是道德风险。 而发生道德风险的平台无一例外是民营平台!!! 问题来了,为什么偏偏都是民营平台?下面用“E租宝”“四达”“薪金融”三个民营平台的故事来解释说明。 E租宝 E租宝这个事情虽然大家都知道,但还是容我再稍微赘述一下。安徽平台,老板赶上国有体制改革,干了一家锁厂,获得了人生第一桶金。很多中国先富起来的人都有过相似的发家背景。成功(这里的成功指世俗的成功≈有钱)之后带来的通常是膨胀,加上根深蒂固的中国官商勾结的地方文化,丁宁就逐渐开始和地方政府走的越来越近了。膨胀和官商勾结是丁宁走向失败的诱因。人膨胀之后,不知道天高地厚,他其实不清楚当初的成功源于什么,但是都会归功于自己的雄才武略。官商勾结之后会让他敢于做一下游走在法律边缘,甚至是违法的事情,上面有人,他就不会有任何一丝不安全的感觉。实业是个苦差事,来钱太慢了,这种买卖挣钱的速度已经追不上丁宁欲望膨胀的速度了。所以丁宁通过网贷集资之后准备在缅甸佤邦那个地方干妓院,干赌场,通过这种极端暴力的行业来满足自己的欲望。丁总用实际行动再一次向我们证明了现实社会的真理——挣钱的方法都写在了刑法里。最后结果大家都知道了,一点也不意外。我个人是觉得丁总只了解了一半的真理,完整的应该是——挣钱的方法都写在了刑法里,但是只有写刑法的人才能挣这个钱。 四达 四达和E租宝有着本质区别。这个平台确实是有真实业务,从目前获得到的信息来看,绝大部分都是。但是随着事件的发展,很多信息指向四达的老板个人生活奢靡,私生活一片糜烂。E租宝老板和四达老板不一样,E租宝不是纯诈骗,但是他确实想搞非法的事情,这个也是迟早要完的。尚且不论你一个人能有什么通天法术,遥想当年国民党又如何,做错事也一样会输的(我可没有一点含沙射影的意思~~傲娇脸)。四达的老板想必开始是想好好做业务的,但随着业务的扩大,慢慢就发现这玩意来钱也太快了。我猜他在夜里也会偷偷想“稍微挪用一点钱,先满足一下私欲也没什么吧”。四达老板经历了什么样的心路历程我们不得而知,但是当坏账逾期不期而遇的时候,我们知道四达老板因为自己的所作所为造成了无法挽回的后果。 薪金融 这个老板哪里人不是很清楚,应该也是江浙沪一带人,一直在上海租房子住。晚上经常出入于高档的商务KTV等场所(点陪唱一个就要2000的那种,我没去过,真的,就是听说的)。 但是老板很洁身自好,从来不点陪唱,只带自己的小三而已。做老板的一般心中都有鸿鹄之志,曾经这样跟人谈起做平台的构想“我要花3个亿把平台做起来,然后5个亿卖了”。这老板无论是思路还是为人那都是6的飞起,他不跑还有谁能跑?! 民营老板的共同点 看完上面3个民营平台的例子,我们来总结一下这些老板俩个最大的共同点。 第一:做P2P,动机不纯 老板在做P2P之前就是有钱人,也就是他们在世俗上都爽过,这个前提很重要。由俭入奢易,由奢入俭难。他们干平台的目的大多是做买卖挣钱,然后满足个人私欲,也只有民企这种老板一言堂的无制约模式才能使个人获得最大利益,这就和那些有背景的平台有本质区别(高层之间的制约关系相当复杂)。这些民营老板没有什么企业家精神,更谈不上什么商业理想,就想找个机会挣个快钱得手后迅速退出而已。P2P只不过是一个他们凭借商人的嗅觉嗅到的机会罢了。 第二:在道德上都是严格意义上的“坏人” E租宝也好,四达薪金融也罢,老板无一例外都是过着奢靡淫 乱的私生活。这些人可以全然不顾父母的期望,社会的谴责,任欲望驱使背叛自己的家庭,这些人疯起来连他自己都害怕,投资人能指望这样的人能对自己负责吗? 综上所述,一个本就动机不纯的人(主动寻求欲望的满足),面对金钱的诱惑,他唯一能做的就是在贪婪的人性道路上越走越远!!! 国诚金融引发的思考 最开始构思这篇帖子的时候国诚金融还没出事。不成想,8月30日刚传出会有国资入股的消息,9月1日就被曝出国阳事件,然后就是短短20天的投资人疯狂提现。在事情没有定论之前,不去讨论国诚是否存在假标,挪用资金的可能。那么,国诚金融的问题就相当于给投资人解释了一家正常运营的民营平台,会不会因为投资人短时间内容的疯狂提现被挤兑而死呢?答案是肯定的!投友风吹北半球的帖子就这个问题背后出现的逻辑原因说的很详细了,我就不再赘述了,感兴趣的朋友可以去看一下http://bbs.wdzj.com/thread-860818-1-1.html 很多人可能还是纠结,“平台就不应该搞错配,用这种运营方法就是违规,你看我投的那家那家平台就很合规,没有资金池没有错配......”。恕我直言,没出事不等于就合规,你不知道不等于就合法。以目前平台披露信息之少,根本不能判断一家平台是否没有期限错配,是否没有资金池。而且国内的P2P就相当于“民营银行”,它的运营方法和银行类似是完全可以理解的,在我看来也没有什么不合理的地方。中国P2P出现的意义在于它一定程度的推动了中国的金融环境的改革,使中国的经济环境朝“市场经济”的方向更近了一步。这个进步是在宏观层面的,不是微观上金融机构运营体系的创新。在业务上就是干了银行干的事情,但是你非得逼平台搞出远高于银行的运营手段,这到底是太小银行了,还是太高看P2P了呢?也许在不久的将来,平台会搞出更高明的手段,但是至少现在这个时间节点上没有。 好吧,一看到行业内出现“墙倒众人推”的现象就有点情绪化,跑题了。言归正传,关于国诚金融事件就想说一件事——民营平台在运营风险来临之时抵御运营风险的能力非常差! 投平台的我们就是风控人员 一般风控考察一个借款人主动从俩方面考察,一方面是借款人的还款意愿,另一方面是借款人的还款能力。我们投平台也可以套用这个逻辑,看平台的还款意愿(民营纯属看老板,有背景的看的是背后机构),看平台的还款能力(民营的钱很有限,在金融杠杆下等于没有)。这么看,民营平台的劣势是不是就一目了然了~~ 说到这,信我的朋友就要问了,那民营平台是不是就不能投了?当然不是,只是民营平台或者类民营平台(各种背景小比例入股的平台)的风险更高,而且单看背景就解决不了问题了,这个时候我们需要结合数据和舆情俩个方面来分析。关于数据的内容在最早一篇帖子《我的年化30%之路——如何用数据分析平台》说过,下一篇内容如果笔者没被拍死,就爬起来跟大家聊聊平台的舆情监控。 往期推荐阅读:我的年化30%之路——新手请点进来看看 我的年化30%之路——如何用数据分析平台 我的年化30%之路——判断平台安全的方法之背景法~
    网贷新手 30866 162
  • 关于P2P监管,投资人必须站出来说道说道!
    穷癌晚期患者 发表于2016-08-25 20:18
    8月24日,中国P2P历史上值得铭记的一天——行业千呼万唤的“网贷暂行办法”终于屎(拉)出来了。 7,8两个月监管层就一直没有消停,每次出来一个意见都能让媒体在标题前加上“史上最严”几个字。每每看之家的新闻都让我心生疑惑,为什么哪次搞的都好像监管一出就要杀死行业一样?虽然P2P这儿子不太听话,家长也应该该教育教育,但是也不能哪次都往死里打吧? 这回看完“暂行办法”和答记者问我是彻底明白了,银监会这家长原来是个后妈啊!!! 红线处一目了然,这以银行为首的一众传统金融才是亲儿子啊。所以,“暂行办法”第三章第十条中提到 银监会后妈:你的哥哥姐姐们(银监会亲生的)做的事,你不许做了。你路子这么野,抢了大哥大姐的饭碗那还了得。 P2P儿子:额。 第三章第十七条中提到 银监会后妈:尤其是不能跟你“银行哥哥”抢生意。你就放点高风险的小额信贷就得了。 P2P儿子:妈,我跟“银行哥哥”比也没啥优势啊,“银行哥哥”放大额其实成本很低的啊。我抢不了他们的生意的啊。 抬起就是一巴掌。银监会后妈:你不知道你哥多懒啊,你哥靠着这点优势买卖还做成那样,几十亿地方债你不知道啊!!! P2P儿子:妈,那我哥做的生意我不能做,那我做的生意他能做啊? 反手又是一巴掌。银监会后妈:那就对咯,要不你哥死了咋整。 P2P儿子:我。。。。。。 如果单纯是这些也就算了,这淫贱会(不好意思手误),这银监会后妈觉得这些还不够,再给你来个第三章第十条第三小条 银监会后妈:儿子啊,你看妈对你多好。原来你嫖完啊,不是,又手误了。是骗完,你得给人家钱。现在就好了,你干完提裤子就能走,怎么样,妈对你好不? P2P儿子:妈,人家出来卖也是要养家的啊。我在之前试过了,不给钱都不让干啊。 银监会后妈:你那时候太早了,现在不一样了啊。现在这社交多发达,陌陌啊,探探啊,碰碰啊,抱抱啊啥的,你约啊~~ P2P儿子:我。。。。。。 银监会后妈:还有儿子,你可不能跟他们打感情牌哦,你得明明白白告诉他们,你就是跟他们约炮。 P2P儿子:妈,这概率也太低了,我长的又没有我哥他们帅,很难约啊。 银监会后妈:虽然不能打感情牌,但是你可以教育他们啊,你跟他们说约炮虽然有风险但是同样也是很爽的行为啊。你要想办法改变他们,去给他们洗脑。 P2P儿子:妈,我(收益)小啊。 银监会后妈:你看你股票哥哥,那多小啊(熊市的时候)。 P2P儿子:妈,那是我哥没勃起,牛起来(牛市),那(收益)很大的啊! 银监会后妈:你要对自己有信心啊,你哥平均9年才勃起一次(政府换届平稳后一般会有牛市)啊。 P2P儿子:。。。。。。 P2P儿子:妈,你看我积极学习外国知识,运用最先进的互联网技术,努力为那些资质很低的投资人谋取性福,我这么努力,你不能因为一点错误就这么对我啊(委屈脸)。 银监会后妈:你啊,就是你哥哥姐姐的补充(网贷定位还是传统金融的补充)。不过你也不用立刻改你的那些毛病,我给你12个月时间呢。乖哈~~回去改~~ P2P儿子:妈,我不是亲生的吧? 最后,我只能说 这很“银监会” 这很“既得利益集团” 这很“国情”。
    理财交流 5679 53
  • 【新手必看】我的年化30%之路——判断平台安全的方法之背景法~
    穷癌晚期患者 发表于2016-07-28 11:18
    前言: 上一篇写了好多废话,观众们看完之后都后悔没有准备好剩菜,剩饭,臭鸡蛋。相信聪明的观众已经在观看本篇内容之前,把投掷物准备好了。所以,为了“回报”大家辛勤的准备工作 本篇内容 我 决定 咳咳~~ 写点 有用的!!! (傲娇脸) 正文: 上一篇写了关于新手入行需要想清楚的几个问题,或者说是需要了解的事情。那么,今天这篇开始,将详细阐述楼主知道的所有判别平台安全性的方法,以及背后的逻辑。可能很多方法大部分人是知道的,但是希望大家能够装作不知道一直读到最后。毕竟楼主和那些网贷名人一样,也需要大家“盲目”的爱~~~ 友情提醒:1. 本次内容依然偏浅偏科普,大神可自动绕行~~ 2. 文中部分观点可能引起不适,请未满18岁的小朋友在父母的陪同下观看。 1. 看背景 对应的逻辑: 平台背景 ≈ 平台的违约跑路成本 这是目前最普遍最常用的平台判别方法。也是平台安全与否中我个人认为最重要的影响因素。看重这个因素,在某种意义上相当于认为民营平台的安全性趋近为零了。民营平台的问题我们后面再说。 楼主按照平台背景能够起到的作用大小做了一个排序图,供大家参考。 越靠近鱼头的背景越安全,越靠近鱼尾相对来说越不安全。在此容我一一赘述一下这么排序的原因。 以看背景为出发点的平台判别方法,对应的逻辑就是该平台背景的给平台带来的违约跑路成本到底能高到什么程度。这里说的是违约跑路成本,并不是背书作用。背书作用这件事本身是虚的,但是P2P的风险是实实在在的,所以我们避虚就实,看看平台的干爹们都能给他们带来哪些实质性的安全保障。 第一梯队: 具有超级背景的民营平台 所谓的超级背景是指这家平台的干爹大到一旦倒闭,将可能影响整个国家的金融秩序。这句话不是危言耸听,比如平安,这家公司严格意义上讲确实是民营的,但是它真的大到了国家不能让他倒。而且话说回来,此民营非彼民营,保险牌照银行牌照那可不是一般公司能拿到的,具体这中间的历史就不用扒了。在我的眼里,平安这种公司已经脱离了简单的商业层面了。 再举个例子,像蚂蚁金服之前传出要在A股上市,银监会顿时背后一凉,这个公司体量实在是太大了,大到如果上市可能会影响到整个A股市场的流动性。当然了,这里只是用蚂蚁金服举个栗子,并不是说它有P2P的业务了,恒大同理,万达也是一样。只要这种巨无霸公司白纸黑字的承诺兜底,那么选择相信就好了。真出事了,那就不是简单的平台出事,肯定是这个国家出了什么问题,那种情况普通老百姓肯定都活的不好了,所以不必纠结其他的问题了。什么风控啊,资产端啊,我认为根本就没必要看了。 当然,话又说回来了,陆金所这种平台肯定是要店大欺客的。如果没有100万本金,我应该是不会考虑投这种平台的吧。 银行控股,上市公司 这里面典型的代表是国开行的开鑫贷,不知道还有没有别的平台也是这种情况,我就只知道这么一个,上市公司就是宜人贷了。开鑫贷要是出事,国开行肯定是要兜底的。那国开行有没有可能倒,这也是有可能的。不过别怕银行倒了,国家也是肯定要兜底的。别说中国,就是美国的银行倒了也是一样的,美国有完善的银行破产保险流程,再不济国家也会出手的。老百姓钱没了,那可是要跟你玩命的,这是关乎到整个政权的稳定的大事,轻易不会出事的。 宜人贷能在美国上市,这个是最好的证明。纳斯达克上市含金量和国内一些平台借壳上市那是完全不一样的。而且上市公司有着相当严格的信息披露要求的,一旦出现风吹草动,这种公司的风险要比其它公司暴露的更彻底。好消息同理——宜人贷上市之后就跌破发行价,但发完年报之后股价就迅速回升是最好的证明。上市公司的造假风险是非常高的,宜人贷披露的内容我们还是有理由相信其真实性的。但是宜人贷相比陆金所,或者是跟开鑫贷比我个人觉得弱一点的就是宜人贷毕竟是一桩买卖。买卖这个东西的风险显然跟政权比那要大那么一丢丢吧。诺基亚这种巨头都能倒,宜人贷也可能出现经营不善的那一天的。 如果用百分比来表述这几家平台的安全性,我觉得陆金所安全性是99.99%(这个世界上没有绝对的事,所以没用100%),开鑫贷99.90%,宜人贷99%。 第二梯队: 上市公司和国资控股平台 当然了,第一梯度虽然安全,但是那利率就“啧啧啧”了。比他们利率稍微高一点,又很安全的平台就是我们常说的上市公司控股和国资控股平台了。具备这俩种背景的平台在数量上比较有限,安全性要比一般平台高的多。之所以把他们放在了第二梯队,主要原因是考虑其动机。楼主认为P2P本质上说这是一桩买卖,有的人觉得我干这个买卖能挣钱,然后我就干了,有的人觉得我干这个买卖其实不能挣钱,但是干完之后能让我活着,那我也能干。 第一梯队的我认为属于第一种,第二梯队是属于第二种的。 上市公司本身会有自己的业务,而且原来应该做的还不错,要不也不能上市。但是随着经济下行,上市公司的日子显然也没多好过。之前关于A股315家公司年净利不到1500万,不够买深圳一套房报道大家应该都看过,这说明大家都遇到了困难。 所以很多上市公司就想到了P2P,其切入这个行业之后可能能够达成以下几个目的: 1. 二级市场上股价飙升(有很多搞P2P的上市公司已经证明过了),这意味着该公司可能在一级市场上能更容易融到钱,这非常重要。 2. 通过P2P平台进行自融。 3. 觉得这是一个好的方向,为未来转型做准备。 国资和上市公司其实道理一样,切入到这个行业的,我认为看重P2P前景的少,实实在在真缺钱的多。P2P公司是能够帮助他们解决现金流问题的。从动机上来看,他们各怀心腹事,属于动机不纯,这是把他们放到第二梯队的原因。从平台违约成本来看,上市公司和国资经营不善的可能性有,但是因为经营不善就违约的概率很低。他们如果因为P2P业务的原因导致其倒闭,这对整个社会造成的舆论影响是非常坏的。这种后果会倒逼企业本身非常谨慎的对待这件事情,控制好自己的成本。 综上所述,具备上市公司控股和国资控股的平台,还是很安全的。在谨慎一点呢就是去看看背后谁控的股,去查一下控股公司的经营情况。上市公司可以去看他的财报。国资你可以问问当地的“朝阳群众”对该国资的评价,还是具备一定参考性的。 数轮大机构风投进入的平台 这种平台在行业内的影响力已经非常大了,要论知名度那绝对的第一梯队。从舆论上来讲,像微贷网,人人贷这类平台也很难想象他们倒闭会给整个行业会带来什么不可挽回的负面影响。但是从商业上来讲,风投进入这充其量是个买卖,买卖就有成功有失败。多轮融资只能提高它成功的概率,并不能彻底规避它失败的风险。这也是把他们放到了第二梯队的原因。一般情况,已经到融资到C轮的公司就很难倒了。 楼主认为,具备以上背景的平台,一起构建了目前网贷界的安全边界。楼主认为,目前网贷的安全利率≈10%。 这几种背景的平台,投资人光看干爹就足够清楚平台的安全程度了。至于平台的业务啊,平台的信息透明度啊,是不是自融啊,有没有银行托管啊,是拆期限还是拆金额啊等等其实都不重要。这些背景的平台是没有任何诈骗嫌疑和动机的,也就是我们常说的不会出现道德风险。如果总结所有目前出事的平台,我们会发现,道德风险是这个行业最大的风险。 至于经营风险肯定会有,那么假设具备以上背景的平台出现了经营风险,我们设想一下他们会采取什么补救措施。 以上内容纯属胡诌八扯。楼主只是想通过这个图来说明,上文中提到的类型平台出事之前肯定是有人会做挽救措施的。 其他背景的平台就。。。。。。 但是,为了“高收益”,下一篇帖子,我们来聊聊其他背景的平台~~~ 往期推荐阅读:我的年化30%之路——新手请点进来看看 我的年化30%之路——如何用数据分析平台
    网贷新手 50386 209
  • 【新手必看】我的年化30%之路——新手请点进来看看
    穷癌晚期患者 发表于2016-06-23 13:11
    前言:笔者上一篇《我的年化30%之路——如何用数据分析平台》引起了投友们的激烈讨论。不过也出现了一些争议。在此解释一下关于净流入和待收俩条曲线的关系问题和大家比较关注的俩个疑问点:数据的真实准确性,数据的滞后性。净流入和待收俩条线的趋势关系问题 上图即是上篇帖子中用来解释俩条线关系的原图。但是上一次的解释中有一处错误,我先给认真看帖的朋友们跪了(痛哭流涕痛改前非脸)。火眼金睛的网友指出了历史待还和资金净流入俩条曲线并不在一个数量级上,那么我说的净流入曲线在待收曲线之上说明平台资金流充沛的论断就有“瑕疵”(再次痛哭)。正确的说法应该是,净流入曲线,也就是上图中紫色曲线在0点之上,说明这段时间平台的现金流是正的。正的肯定比负的强,但是不意味着正的就没有风险,这个是需要大家注意的。还是回到趋势上来,资金净流入曲线和待还曲线应该是保持一个相对,这里说的是相对,相对统一的趋势。比如待还上升,净流入也会上升,待还下降净流入也相对减少。如果净流入的曲线一直往下走,但是待还还在往上走,也就是俩条曲线发生了严重的背离。那么就和上篇帖子说的一样,这种情况属于非常态情况,无论平台业务真实与否,都需要投资人绝对关注,趁早撤离为上策。(恩,恩,这回没毛病)。从上图上看,我们看到在3月接近20日时到4月3日净流入曲线都是在0点之下的,这段时间平台的流动资金其实是相对紧张的。至于大家说的数据的真实准确性和数据采集的滞后性问题确实是客观存在的。目前的大环境下,数据分析平台确实是有其局限性,除了数据我们还要看很多内容,这个在上篇帖子最后也说了。那么,为什么在有如此多问题的情况下,依然把数据分析作为一个重要的参考方法。难道是笔者的大脑被熨斗熨平了褶皱?答案是肯定的(害羞脸)。作为一名智商被掏空的网贷投资人,对于大家关心的这俩个问题是我这么看的。只要是不影响趋势判断,时间上的滞后和一定程度的数据偏差是完全可以接受的。数据滞后其实并不影响你对趋势的判断,看数据能够帮大家提前做出预判,但是没办法帮助大家判断出具体爆发的时间节点,当然也没有任何一种方法能够判断出这个平台具体爆发风险的时间点,这句话我就先说绝了。通过对以往数据的判断,心里要对平台有个预期判断,这个判断需要具有一定前瞻性。一般情况下,最少给自己留出一个月的判断误差,才有可能让你在风险来临之前全身而退。数据上有偏差是一定的,但是是不是就影响到对平台运营情况的判断,这不一定,要具体问题具体分析。这里面举一下E租宝的栗子,E租宝在短短一年内做到700+亿的成交额,那么可以看出这个数据就一定有问题。为什么敢这么说?E租宝在安徽省的一个市,做的是融资租赁的业务,那么我们看到这些基本信息后就有理由怀疑,一个不知名的地级市能有700亿的资产端业务吗?一个新成立一年的公司能够有承载住700亿的业务量吗?显然是不可能的。同样的交易量我们对比看下陆金所是用多长时间达到的,宜人贷是用多长时间达到的,同行业的平台做个对比其实就很容易知道,一家背景一般的平台他在一个什么的时间段会有一个什么样的业务量,他的数据情况大致会在一个什么范围呢。只要宏观数据在正常的范围内,微观数据有偏差是可以接受的。数据分析只是分析平台的一个维度,多个维度综合起来分析才是一个完整的分析方法,任何单一维度去判断平台风险都是耍流氓。本来这系列帖子的第一篇不应该写数据分析方法的,只是答应之家小编了缘故。那么,我将从新按照原计划开启本系列内容。本系列旨在分享楼主个人认为的“一个初入行业的投资者成长到能够承担一定风险会追求一定收益的投资人”过程中所需要了解的内容。本期内容针对小白和初入行业的投资人,资深投资人可以绕行了~———————————————我是干货分割线——————————————正文:一个准备入行投资人或者刚入行的投资人,肯定对P2P有基本的了解。但是作为个体,是否了解自己是一个什么样的投资人吗?想必可能会少有人思考过这个问题。孙子云:知己知彼,百战不殆。投资P2P你既需要了解平台的情况,这是知彼;也要了解自己,这包括你的本金情况,你的风险承受能力,你对理财投资的预期和规范,以及你目前对于分析平台能力的水平,这是知己。如果一个人有100万投资资金,他雷10万可能不会太心疼,毕竟能有100万的人挣钱能力也不会太差。但是如果一个人有10万,那可能雷1万都会对其心里造成巨大压力,因为这个人本身就挣不了多少钱,好不容易攒了点钱,踩雷对他造成的影响是非常大。通常可能以为本金多我可以投低息的就行了,本金少我应该激进点,要不挣不到钱了。这个常识性思路是很危险,我们需要根据自身情况去制定相应的投资策略,成功与否其实与对自身的了解是密切相关的。其实我们都是键盘党首先我们明确一个概念——“键盘党”:指网贷投资过程中,只能通过媒体,第三方等网络渠道获得相关投资平台的信息,没有民间风控实际操作经验的网贷投资人,我们称之为网贷键盘党。随着行业规模的不断壮大,已经有越来越多的“键盘党”涌入到网贷投资的大军之中。说句题外话,尽管固定收益的投资理财产品本身理论上讲不需要大家耗费大量的精力去研究,但是网贷这个行业尙没发展到童叟无欺的地步,必须掌握基本的判断方法和行业现状才能帮助大家规避风险。和“键盘党”相对应的是“风控党”。风控党占据网贷投资人很少很少的一部分。这些人一般具备这么几个特点:有充足的个人时间(或者可以利用工作时间干自己的事),懂民间风控,有相当量的本金(至少也是几十万起的),对收益的要求很高。这些人用自己大量本金追求高额的收益,然后通过风控的手段来控制自己的风险。我把投资人网贷分为了上面俩大类,个人猜测“键盘党”要占网贷投资人80%以上。楼主也是这80%里的一员。分析完我们可以很清楚的看出来,“键盘党”在投资平台时有这么几个劣势:1.    在时间上,得到的信息相当滞后。因为信息的来源渠道全部都是网络或者第三方,本来这些地方的信息就已经滞后了,再传到“键盘党”投资人这里就更不及时了。2.    内容上,得到的信息都是大路货。网络上有的信息是大家都能看到的信息,所谓的核心内幕或者一些很重要的内部信息有相当一部分只能在小圈层流转。这也是“网贷名人”赖以生存的重要基础——能得到别人得不到的信息。网贷行业是一个信息高度不对称的行业。3.    在资产端方面,因为“键盘党”对风控知识普遍缺少,这就让投资人很难判断平台在资产端的真假,以及平台在风控方面的能力。缺少这方面判断,是导致普通投资者无法追求高收益的重要原因。新手的投资安全边界综上所述,一般来讲,作为一个新手你的安全收益率在6%~9%之间。这个利率是目前大平台,或者说第一梯队的网贷平台的普遍利率,真心不能再多了。而且很多大平台利率高一点标的,流动性就基本为零了。1.    键盘党,没有深入了解网贷平台判断的基本逻辑。2.    风险承受能力极低,想把投网贷跟投国债买银行理财划分在一个范围内的投资者3.    本金量很大,目的也仅仅是为了抵御通货膨胀,并且没有太多精力照顾闲置资金 满足以上任意一种情况,那么你的安全利率就在6%~9%之间了。 投资人的进阶之路能够挣到的钱终归是有限的,但人的欲望是无限的。大部分人是不会满足于6%~9%年化的,毕竟没有人和钱过不去。楼主根据个人经验总结了一个网贷投资之路,在此抛砖引玉,供大家参考。 结束语这期的内容没有太多实战技巧,单纯了阐述了楼主的一些臆想。行业变化很快,如果说15年你什么都不懂还可以进高息平台赌运气,那么今年你盲目选择恐怕就没那么好的运气了。尤其是新手,看完这篇帖子思考一下自身情况,你现在处在一个什么阶段,应该采取什么样的投资策略才是最安全,才是你在经济上能够接受的,如果想获取高收益还应该了解哪些内容,这真的只有你自己思考后才能知道。在一个群里看到有人说他ESD雷了好几十万,把所有钱都投到了那里。我不是说ESD有问题,但是这个投资人自身是有问题的,他肯定从来没思考过自己的对网贷的了解,连基本的投资理论都没有遵循,几十万投资额也懒于思考,在目前以监管整治为大前提的环境下很危险的。投资本身即有风险,用赌博的心态搞投资无疑又无数倍放大风险。对于手里有很多钱又无处安放的朋友,你们投资前一定要调整好心态,毕竟钱没了,以中国目前的经济形势来看,可能未来就不好赚了。下一帖的内容将回归到正题,全面介绍作为一个“键盘党”我们应该如何选平台。说句题外话:这次之家的征文我觉得挺好,算是把羊毛党都炸出来了。看完羊毛党的踩雷故事我想起了一首歌“羊毛不是你想薅,想薅就能薅”~~
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  • 【新手必看】我的年化30%之路——如何用数据分析平台
    穷癌晚期患者 发表于2016-05-09 18:48
    前言: 笔者15年3月接触到网贷,到现在已经投资一年有余了。这一年无论是对行业的理解,还是投资方法的积累学习都有了巨大进步,之前网贷之家小编就找到我,希望能分享一些关于数据分析平台的方法。后来一想,所幸把这一年所学所思所想整理成一个系列的帖子,然后分享出来和大家一起讨论学习岂不是更好。为了吸引读者,我还给这个系列起了一个“标题党”似的标题——我的年化30%之路。不过我确实做到了年化30%,具体的情况这里先卖个关子,后面在给大家一一阐述。 正文: 随着网贷行业的不断壮大,各路专家都纷纷献计献策,每每看到专家们高谈阔论,笔者只能膝行而前,以头抢地——给跪了。 关于行业高屋建瓴的内容已经有很多专家学者已经谈过了,笔者没有他们专业,在这就不装了。作为一个普通投资人,分享一点关于网贷投资中数据的应用心得,希望大家看后能给62分——2分留给我骄傲。 假设所有平台都是“旁氏骗局” 在看数据之前,我们要先假设所投资的网贷平台都是“旁氏骗局”。是的,你没看错。这么看一方面是便于我们理解数据透漏给我们的信息。另一方面,毕竟单纯从网上披露的信息来看,谁也不能100%确定平台没有信息造假,我们是没办法判断平台说的到底是不是真的的。 下面,笔者以自己投资过的平台为例,用网贷之家的数据为大家阐述一下自己的分析过程。 首先看一下平台的基本信息概述。 图1 图2 这个是笔者一直在投的一个平台,图1简单介绍了这个平台的基本信息,平台14年上线运营,平均年化是9%左右,目前是低于行业平均年化利率的。基本信息不能看出什么问题,但是我们联系到图2我们就能看出一点问题了。图2中最后一句话,“人数达到11670人和8人”,这个数据是当月累积的数据,也就是这个平台3月累积投资的人数超过了10000人,但是借款人只有8个人!一个运营俩年的平台,在资产端一个月就只有8个借款人,这是不是很奇怪?先不下结论,我们对比看一下,行业内做同样业务,比较有名的另一个平台的数据。 图3 图3是业内很有名的一个做车贷业务的平台。这个平台和笔者投资的平台做的是同一个业务。我们能看到它的投资人数在3月累积达到将近5万人,借款人也将近达到了4万人。同比例计算,一个月投资人达到1万,借款人也会达到8000人。当然,这么直接换算是有问题的,但是只有8个借款人已经足够说明笔者投资的平台在资产端是有一点问题的。这种情况我想到有俩种可能:一种是平台在资产端的业务开发能力非常有限(极度有限);另一种可能就是平台自融,老板的生意和车有关,有可能一直在给自己的生意融资。我们接着往下看笔者投资的平台的其他数据图表。 看平台投资人待收排行情况 图4 图4是笔者投资平台的前十待收投资人排行。我们在图1中看到,平台投资人还是非常多的,这导致大额投资人的资金占比不是很大。假设这个平台是个旁氏骗局,即使大额投资人撤资,由于资金占比相对较小,也不会给平台的现金流短时间内造成致命影响,平台在旁氏的情况下也是可以玩一段时间的。我们可以把大额投资人撤资理解为投资人挤兑,也就是说笔者投资的平台是可以承受住一定程度上的挤兑的,毕竟土豪在同一时间撤出的概率是很低的。 图5 我们再来看一下图5。图5的数据是行业内另一个还算有名的平台数据。我们看到投资人排行里,第一名投资金额占比高达41.55%。假设平台是旁氏骗局,第一名如果撤资,这个旁氏肯定就玩不下去了,因为大额投资人的撤离给平台在短时间内带来了致命的流动性风险。不光是占比,这个平台最大的投资人的平均期限也很有意思,他的投资待收期限长达29个月——一个人在一个固定收益的理财平台投了10个亿的现金,而且一投还投了2年!这看起来不太像地球人干的事。笔者猜测,这有可能为了拉平台交易额,自己投了自己。像这种平台,大户撤资是非常需要引起重视的一件事,哪怕是平台自己不再投自己了。 看借款人待还排行情况 图6 图6是笔者投资平台的借款人排行榜。排名第一的借款人借款金额占总借款金额的比例高达66%,这个占比就有点恐怖了。我们说前十的借款大户同时坏账的可能性是很低的,但是单一一个借款人坏账,这个概率是比较高的。一旦排名第一的借款人出现坏账,这么大的资金量占比,毫无疑问,平台自身是没办法兑付的。这个平台的很多数据都指向了其在资产端是有着非常多问题的。 看平台的历史待收 图7 除了上述提到的数据外,我们还可以看一些数据在过去一段时间的走势,从而帮助我们做一些判断。图7,这是笔者投资的平台从15年8月——16年3月的待收曲线图。那么假设平台是旁氏骗局,平台要保证自己能够一直借旧还新,他的待收肯定是一直增长的。如果这个平台在某一时刻待收数据成断崖式下跌,这个时候要注意了,如果是旁氏,说明它已经走到头了。待收的增长趋势也可以用斜率来衡量其增长的快慢。如果我们还能看到e租宝的待收曲线,能明显发现e租宝的待收增长无论从速度上还是数量上都是是非常恐怖的。一个平台业务不断发展,待收增加是一件很正常的事,但是增长速度过于夸张就要小心了,一旦发现这种势头,就要去寻找背后的增长原因了。要看它资产端业务做的是什么行业,平台是什么背景,平台业务的来源地区等等。普通投资人一般情况下不具备把一个平台调查得彻彻底底的条件,那么个人建议,看不懂即视为平台有问题,就不要投了。 看平台的资金净流入和历史待还曲线趋势 图8 图8中,紫色线表示平台的资金净流入情况,橘黄色线表示平台当日待还金额情况,蓝色线表示当日待还金额在一个月的平均值。还是假设平台为旁氏骗局,那么一个旁氏骗局想一直持续下去,它每天净流入资金的量要大于当日待还金额的量,就是平台每天从投资人那里吸进来的钱要大于还给投资人的钱,这样才能保证平台借旧还新。反应到曲线上就是紫色曲线要在橘色曲线之上。这张图片上,横坐标时间上我们可以看见,在3月20日——4月3日期间,平台出现一段时间的“资金紧张”问题。 图9 图9是我5月9日最新看到的数据。时间区间我选择的是按周去看平台的数据,这个数据我们可以清晰的看到平台在2月21日——5月1日,这段时间平台的净流入是明显小于平台待收的。如果是旁氏,这个平台其实已经2个月资金短缺了。 看历史待收和投资人数量之间的关系 图10 图10是我投资平台的待收和平台投资人之间的关系图。上面提到过,一家平台随着业务规模增加,那么它的待收增加是一个正常的情况。那与待收增长相对应的应该是投资人增长,没有相对应的投资人数量,投资人是拿真金白银的人吗,是平台的衣食父母。所以平台的待收增长,投资人的数量也应该增长,这俩条线应该是正相关的关系。按周来看,笔者投资的平台的待收和投资人数的增长还是处在一个健康的状态。 图11 图11是按月看的俩者关系。可以看见,我投资的这个平台投资人最近的2个月一直在减少,但是待收在增加,俩条线的趋势相反,正在走向交叉的路上。这显然不是一个很好的信号,如果这俩条线按照目前的趋势下去,最终交叉出现严重背离,那么这个平台就非常非常危险了,哪怕它是做真实业务的,哪怕它是做真实业务的,哪怕它是做真实业务的。这个事情很重要,所以说了三遍,作为投资人我们现在要意识到,一个真实运营有段时间的平台,它是依然有可能(并且可能性还不小)出现运营风险的。至于原因我会在后面的帖子中在关于平台运营风险这一块详细阐述。 最后总结一下,用数据看平台风险我们应该看哪些数据: 1. 平台的基本信息概述2. 平台投资人待收排行情况3. 看借款人待还排行情况4. 平台的历史待收5. 平台的资金净流入和历史待还曲线趋势6. 看历史待收和投资人数量之间的关系以上就是我对于数据分析平台的经验和方法,在此抛砖引玉,欢迎大家一起讨论学习。后面想到关于数据方面的问题会更新在帖子中或者另开新帖。一不小心,洋洋洒洒的废话写了3000多字……完整看到这里的一定都是真爱~ 真爱们(请允许我这么不 要 脸⁄(⁄ ⁄•⁄ω⁄•⁄ ⁄)⁄)看完之后肯定有个疑惑,因为从上面的分析发现我投资的那个平台其实问题还是比较多的,为什么楼主还一如既往的投呢?如果撤什么时候会撤呢?那么驱使我冒着风险依然去投资的原因其实就一个——高利息。这个平台有一个比较有意思的运营策略,这个运营策略会保证投资一定金额内可以拿到一个很高的年化收益。从数据上我们可以看到,只要投资人还在,这个平台是可以平稳运行相当一段时间的,那么只要投资人没有出现迅速减少的情况,我都不会撤。换句话说,就是一旦出现投资人迅速减少,那么我就会撤资了。把这个平台最大的风险总结成一句话就是:这个平台怕挤兑(当然,哪个平台都怕,但是这个平台特别怕)。这也是我为什么没有透露关于平台的名称等其他详细信息的原因。当然,这个平台有意思的运营策略也保证了其短时间内不会出现投资人迅速减少的情况。从刚才的话语大家能看出,尽管数据已经透露出成吨的信息,但是光看数据还是不够的。我们需要把数据和平台的背景,业务模式,业务来源包括对自身的风险承受能力,甚至是宏观经济形势等等联系在一起,形成一个有机的整体,才能去客观的评价一个平台是不是值得我们去投,那么具体应该如何操作呢?下一篇帖子,将为大家详细分享~
    网贷新手 40574 306
  • 关于红岭去刚兑,投资人必须站出来说道说道!
    穷癌晚期患者 发表于2016-04-28 14:47
    工作一直忙,好长时间都没在之家发帖了。之前之家的小编找到我,希望出一篇关于数据分析平台的帖子,一直再整理,争取早点整理出来分享给大家。   但是,今天讲的不是干货,就是喷子帖,好了,我先声明就是喷子帖。以下观点如有冒犯到相关专家或者从业人员,你们可以过来打我。笔者十分气愤,想就“红岭创投去刚兑”这个事情说俩句。   最近一直在关注网贷行业,前一段时间线下理财让P2P躺枪,搞的监管层异常紧张,加上去年年底的意见【《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》】里也一直强调让平台去担保,很多大平台已经着手做相关的合规准备,这也无可厚非。监管这个事我在之前的帖子《新手必看:90后从零开始玩网贷》里就吐槽过,从中国有网贷到有相关监管意见中间经历了8年的时间,有这时间抗战都打赢了。原来是没有监管,监管一来就搞的整个行业鸡犬不宁了,本来这个东西应该是促进行业发展的,结果你适得其反了。这个事,咱也不说了,毕竟国家都是人家开的,爱怎么玩就怎么玩呗。   我就是发发牢骚,啥也没说,有关部门不用去查水表,我在家喝井水。    监管这个事情,笔者屁民一个,操心也没用。作为投资人,跟着大方向调整自己的投资策略和方法就可以了。平台为了生存,适应相关法律规章,最后结果变成不兜底,作为投资人也只能默默承受。其实这个事平台是得了便宜的,但是有些人就是“得了便宜还卖乖!”。 截图大家围观一下,所谓的相关人士的看法。 我们一句一句看。   第一句:不解决刚兑发展不起来,能不能不睁眼说瞎话,最开始只有拍拍贷不兜底的时候,这行业是发展起来了吗?难道不是因为红岭进来说兜底才开始发展的吗?之前拍拍贷一直不兜底,就空有注册没有交易量这个事情你不知道啊!!!都没有投你了,你这行业就发展起来,是这个逻辑不?   第二句更是无厘头把网贷跟淘宝比,这事有可比性吗。把假货=坏账?好吧,我们退一万步说,你淘宝把风险转嫁给的是商家,淘宝没把风险转嫁给消费者吧,你网贷就想直接把风险转嫁给投资人(投资人=消费者)?怎么想的。   第三句说因为平台必须刚性兑付导致平台不堪重负,平台必须发假标融钱兑付。不是,你做P2P买卖是奔着空手套白狼来的了啊?一分钱不准备,坏账了就得玩旁氏补窟窿!这都说的是人话吗。   我就问俩个问题:1.兜底是投资人逼平台做的吗,你可以选择不兜底啊,你看有人投吗?                           2.平台坏账你不从自己的风控找原因,你怨兜底?平台盲目扩大规模,追求交易量,导致风控标准降低带来的坏账率提高,你自己说你怨谁?有的人说了,我们不是盲目扩张,我们确实风控上就没办法把控坏账率啊。那你XXX还做什么放贷的买卖啊,你弱你有理了啊!   还有专栏作者,哗众取宠,起这种标题。 是,这真是里程碑,有可能是P2P行业死亡的时间起点,确实是值得载入历史的时刻。这个作者还恬不知耻的告诉大家自己是业内人士,通篇屁话连篇。我就不截图给大家看了,怕大家反胃。这是在之家的帖子了,笔者只能尽可能去压抑自己的情况下,有些话不能说,此处省略10000字。   其实说来说去,平台人就是觉得自己兜底委屈了,你看我们又建互联网团队,又建风控团队,都是成本啊,结果呢,投资人就投了点钱就把一半的利润拿走了,我们这边累死累活的也没挣几个钱。那么,笔者跟大家说说为什么你平台一点都不委屈。 第一.谁做买卖不拿本钱,空手套白狼的思路跟诈骗有什么区别吗,挣钱了就还钱,不挣钱你就跑路呗。总说投资有风险,你做买卖的时候怎么不告诉自己有风险啊,这个时候你做买卖的风险自己不承担,让投资人承担? 第二.拿小贷公司为例。小贷公司是需要有放贷的牌照,上面会规定你的放贷金额和你业务的范围。假设规定你的业务只能在嘉定,那么即使离上海只有一步之遥,你也只能在嘉定做业务。假设牌照规定的放贷额度是一个亿,谁也不会有一个亿的现金,一般小贷公司会去银行贷款,行情好时放贷率是0.5,不好可能只有0.2,也就是你一个亿的牌照银行只能给你贷2000千万,那剩下8000万的额度没钱也就用不上了。所以P2P实际上是解决了资产端的业务范围问题和小贷公司再融资的问题。 你既然选择P2P融资,民间资金成本高是必然的,要么接受要么想别的办法。还有你小贷公司能因为坏账你就能不还银行钱吗? 第三. P2P投资人拿的收益并不高。平台觉得普通老百姓拿个年化10%你就应该谢天谢地了。总跟银行去比较,银行那是太低了,根本就是不合理。投资人一年拿个10%的收益不应该去承受损失所有本金的风险。中国的A股赌场,利润高不高,风险高不高,那投资都没去承受本金全无的风险,你让投资人拿个10%你凭什么让大家承受与收益不匹配的风险。就因为在中国投资渠道太有限,要是没网贷,普通老百姓那点可怜的钱连10%的收益都拿不到。平台要是这么说,我就服了。   以上观点和分析是在笔者作为投资人且情绪失控的前提下写的,多少会存在主观的情况。最后网贷要是不兜底了,我相信会有千千万万的投资人“不兜底的流氓”说再见了。
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  • 新手必看:90后从零开始玩网贷
    穷癌晚期患者 发表于2016-01-12 10:05
    个人情况介绍: 笔者90后,魔都里千千万万正在寻找滑板鞋的“约瑟翰•庞麦郎”之一。滑板鞋暂时没找到,倒是与P2P不期而遇。开始对P2P的了解也仅限于“预期利率远高于银行”这么肤浅(这颗追名逐利的心暴露无遗啊o(*////▽////*)q)。后来,厮混在网贷之家的论坛,对整个行业才有了更深入的了解和思考。在此感谢论坛内的大神们,是大神让我成长!这也再次佐证了“高手在民间”的真理。 新手平台选择参考指南: 从一开始接触网贷时的“见钱眼开”到被各种跑路新闻“雷”的外焦里嫩,对于笔者来讲,这不仅仅是个了解平台的过程,更是一个对自我认知的过程。作为一个网贷新手,对于平台的了解和对自身的水平了解是同等重要的,并不是所有人的爸爸都叫马云,不是所有人的老公都叫王思聪,更不是所有的平台都适合新手投(重要的事情,用排比)。笔者心怀有片一起看,有钱一起赚的江湖道义,为大家详述个人投资过程,希望能给同是新手的小伙伴提供点参考。 投资总金额:10000元 投资平台:投之家二级市场一个月标——投入金额5000;投之家二级市场合作伙伴PPmoney新手标10天标——投入金额5000 预期利率情况:PPmoney新手标预期年化预期收益率10%+5%(平台奖励) 投之家二级市场一个月标12.31% 目前回款情况:投之家二级市场回款日期2015年4月19日 PPmoney在2015年4月1日提现回款到账 参考工具:网贷之家平台评级;投之家合作平台 选择理由:首先作为一个新手,实事求是的讲,很多标的概念,标的真假性等等那些东西都是看不懂的。二来,作为一个初入社会的年轻人,也不会把很多精力都放在网贷身上。相信很多新手都和我有着同样的问题,看不懂和没(zhu)时(yao)间(shi)看(lan)。所以笔者认为与其相信自己,不如相信第三方评测平台。当然了,第三方评测平台肯定也是有隐患的,而且网贷之家在评级的上方有一段免责声明,如下图: 这也侧面说明了这个行业目前不稳定的现状。不过即使这样,之家也显然要比我们这些新手要专业的多。那么问题来了,是我们自己判断平台的风险大,还是之家判断的平台的风险大呢?答案显而易见。 尽管这份评级,之家强调不是什么排名,排行榜。但是,如果连这份名单都没能上的话,那么各位新手朋友们,我就真心不希望大家投了。当然了,光出现在这份名单上还是不能让我安心,还要看投之家平台。 可能很多新手不是太了解投之家,投之家的老板和网贷之家的老板是一个人,完全可以这么认为——投之家=网贷之家。投之家就相当于网贷行业的淘宝,目前也仅仅有20家合作平台,而且投之家是有1000元的担保承诺的。上千家的平台中,也仅仅有20家在合作,这其实已经很说明网贷之家对待平台的一些态度了。笔者投资的新手标平台PPmoney是同时出现在评级名单和投之家合作平台上的。当然了,即使是这样也是不能保证PPmoney这个平台绝对安全的(网贷不比银行,即使有强大背景也不能保证绝对安全),所以笔者仅仅投了一个新手标,而且也并没有把所有钱都投在里面(钱已经安全提现,拿去试别的平台了)。 剩下一半钱投到了投之家的二级市场。投之家承诺,二级市场是保本保息的(貌似除了拍拍贷都是这么承诺的)。而且投之家的这个承诺可是有网贷之家做背书的哦!! 下面请大家脑补这样一个画面:投之家二级市场提现困难,网站上不去,客服没人回,然后各大金融媒体的当天头条就会是这样的——这也侧面说明了这个行业目前不稳定的现状。不过即使这样,之家也显然要比我们这些新手要专业的多。那么问题来了,是我们自己判断平台的风险大,还是之家判断的平台的风险大呢?答案显而易见。 尽管这份评级,之家强调不是什么排名,排行榜。但是,如果连这份名单都没能上的话,那么各位新手朋友们,我就真心不希望大家投了。当然了,光出现在这份名单上还是不能让我安心,还要看投之家平台。 可能很多新手不是太了解投之家,投之家的老板和网贷之家的老板是一个人,完全可以这么认为——投之家=网贷之家。投之家就相当于网贷行业的淘宝,目前也仅仅有20家合作平台,而且投之家是有1000元的担保承诺的。上千家的平台中,也仅仅有20家在合作,这其实已经很说明网贷之家对待平台的一些态度了。笔者投资的新手标平台PPmoney是同时出现在评级名单和投之家合作平台上的。当然了,即使是这样也是不能保证PPmoney这个平台绝对安全的(网贷不比银行,即使有强大背景也不能保证绝对安全),所以笔者仅仅投了一个新手标,而且也并没有把所有钱都投在里面(钱已经安全提现,拿去试别的平台了)。 剩下一半钱投到了投之家的二级市场。投之家承诺,二级市场是保本保息的(貌似除了拍拍贷都是这么承诺的)。而且投之家的这个承诺可是有网贷之家做背书的哦!! 下面请大家脑补这样一个画面:投之家二级市场提现困难,网站上不去,客服没人回,然后各大金融媒体的当天头条就会是这样的—— 网贷之家跑路了!!!!!!⊙﹏⊙b汗 画面是不是很美啊。 网贷行业第一家,也是目前最有影响的一家门户网站跑路,为了副业而把主业丢了,这是完全不符合逻辑的。如果连第三方评测的平台都能跑路,那这个行业一定是到了非死不可的地步了。当然了,从投之家的业务来讲,无论是一个月标还是三个月标,都是几十万的小标,即使出现坏账逾期,平台自己的资金也肯定能轻松周转的,毕竟之家论坛搞个活动都有上万元的支出的,为了几百万跑路未免也太得不偿失了。 投之家二级市场本身也有它的缺点,第一个就是标的不透明,它已经脱离了P2P行业最初的概念了。第二个,也是最重要的一个,这让很多知道的人也不投的原因:预期利率太低。12%的预期年化预期收益率在网贷行业确实谈不上高,很多网贷高手们怒称这种预期利率的平台是在耍流氓。 作为一个新手玩家,对于耍流氓这个问题笔者是这么看的。之前在没有网贷的时候,银行一直开启的都是强奸用户模式,尽管每次它都带套——安全。面对银行的兽行,很多人是没有办法的,只能选择默默的忍(gao)受(chao)。一夜情(股票等其他投资理财)这种东西显然不是谁能玩的,对于大部分人来讲,银行可能是唯一给我们提供性生活的人。现在突然有个人,霸王硬上弓之前,先跟你耍了段流氓,长期让人推到在地的我,顿时觉得,哎呀我操!这流氓耍的很有情调啊!是把,这个时候可能有人会说,为什么要和耍流氓的人在一起呢,直接和白富美(高息平台)谈场恋爱多好啊,既没有羞辱感,自己还能爽。而且事实也证明,确实有很多高富帅(网贷高手)办到了啊。笔者作为一个颜值负分*的人,唯一遇到过的美女搭讪的场景就是——“帅哥,办卡吗!”。即使不办卡,那也很有可能是“仙人跳”啊!(笔者这么有生活,难道我会乱说!) 所以,综上所述,作为一个新手,切忌!要控制自己的欲望,投资别走肾,要走心。 平台投资截图 估计看到这,大家已经把鸡蛋,白菜,板砖拿在手里准备扔楼主了。(砸死这帮写软文的托)。 冷静!大家冷静!我是清白的,上图以正清白。 有图有真相!高清大图奉上。 首先是PPmoney的截图: PPmoney投资记录截图 显示投资成功之后的截图 提现处理截图 提现成功截图 接下来是投之家二级市场的截图 投之家购买记录债权统计 购买明细截图 回购中截图 投之家债权转让协议 强行吹一波牛逼 看完高清大图,大家应该不会彷徨了,估计内心只剩下那句歇斯底里地呐喊——我他妈裤子都脱了,你就给我看这个! 那么,下面,大家可以把裤子提起来了,接着看笔者强行吹逼。 中国第一家网贷公司拍拍贷2007年成立于上海至今,网贷行业已经走过了8年时光。8年啊!8年是个什么概念,8年,抗日战争都***胜利了。可是,就是8年,无论是平台还是投资人一直千呼万唤的“监管”到现在也没“屎”出来。在2015的网贷监管元年,笔者真的很想问问不作为的有关部门:“你们*跟我俩在这*呢吧,我[哔~哔~哔]......” 此处应该有掌声 在天朝的大环境下,没有政府的支持,一个新兴行业要想有一个光明的未来几乎是不敢想象的。那么在这段监管的真空期,像2014年冬天那样的平台跑路的剧情恐怕还会继续上演。这段敏感的时期,再次建议新手玩家,安全第一,收益要放到第二位考虑,对收益的考量要和银行理财比,这样才能保持一个良好的心态。所以,在此我要让即将跑路的平台看看下面这则新闻: “由于上海学生在全球PISA中的优异成绩,让英国教育界决意"取经"。据悉,《某课某练》数学分册已将版权输出给英国哈珀柯林斯出版集团,正在紧张翻译中。预计明年,英国中小学生在上完数学课后也要自己开小灶了。” 善恶终有报,天道好轮回,不信抬头看,苍天饶过谁!日不落帝国也有今天!鸦片战争的债都要开始还了!网贷的债还会远吗! 正义如我 光阴荏苒,日月如梭。又到了这个在大街上,穿短袖的和穿羽绒服的擦肩而过,相视一笑,然后心里都会各自默念一句“XX”的季节。此时此刻的天气恰如其分的应景了现在的网贷大环境。那么14年的冬天已经过去,15年的春天还会远吗? 友情推荐 :P2P是金融领域一场光明与黑暗的战役
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  • P2P是金融领域一场光明与黑暗的战役
    穷癌晚期患者 发表于2015-04-30 16:02
    4月15日,首次增加中国专场的LendIt峰会在纽约闭幕。不过,国内关于P2P的讨论并不会因为峰会的结束而结束,去纽约朝圣的从业者们清楚的知道,在这片生养他们的神奇土地上,P2P所承载的深刻内容并不是大洋彼岸能够体会的。 普惠金融 说到P2P,不得不提的概念就是普惠金融。2005年,联合国系统率先在宣传小额信贷时广泛运用的词汇。中国也不甘落后,2006年北京召开的小额信贷论坛上,人民银行研究局的某领导正式使用了这个概念。 那么问题来了,普惠金融是什么鬼?普惠金融总结为一句人话:任何人(这里的任何人更多的是指穷人,富人是不缺这种机会的)都可以有机会参与的金融服务体系。 知道普惠金融是什么之后,我们来看看中国有鬼吗。 银行算吗?——别闹了,那不是参与,那是迫不得已! 股票算吗?——全民一起来赌博吗! 信托算吗?——您好,请问您有一百万吗? 没有。 那*,信托不欢迎穷人! 不用看也知道,一个规定建国之后动物都不能成精的国家,鬼肯定是没有的。但是槽糕的金融环境还是让大家产生了“真特么活见鬼”的即视感。 一开始就没想普惠 一群从不坐公交车的人在研讨公交调价,一群不交养老金的人在研究推迟退休年龄,一个根本就没想普惠的金融机构,跟大家在这谈普惠金融。银行谈普惠让我们没有普惠的原因一目了然。当然了,这种事情在国内也是屡见不鲜,见怪不怪了。银行也不过是众多国有机构中的优秀代表之一罢了。榜样还有很多,随手拈来俩个——移动,电信,联通。三大运营商14年业绩日挣3.8个亿,利润率25%。就是这样的企业,每每大家提到要降低资费的时候,三大运营商就满地打滚,要死要活了。国外的运营商资费有多低,网速有多快,大家都懂的,在此我就不再赘述了。让点利润出来,提高点服务质量都不愿意,那还能拿什么做基础谈普惠呢?!三大运营商如此,银行也是如此。从国家的战略层面来看,我们一开始提出来的也不是一个“任何人”的普惠概念。现实是骨干的,困难是重重的,一口吃个胖子那是不现实的,思量再三,***提出了一个分三个阶段实现的经济战略:第一阶段,先让一部分人富起来;第二阶段,然后;第三阶段,再带动其他人共同富裕起来。客观的讲,成果还是喜人的,毕竟我们用了短短几十年的时间就走到2/3的路程,现在都已经到了“然后”的阶段了...... 方向错了,无论走的多快都是到不了目的地的。 “互联网”引发了革命 中国社会一直秉持着集体主义和威权主义的价值观。在这种价值观的渲染下,人与人内心之间并没有种下平等的种子。所以我们可以看到,国企在客户面前耍威风;老板在员工面前耍威风。各位老板不妨扪心自问一下,你们真的把一线员工当人看了吗,还是把他们当做是一堆为你挣钱的工具,甚至仅仅是资产负债表里的一个个数字而已呢。在互联网到来之前任何企图自上而下的改革都是不现实的——上面不愿意,下面没能力。但是,互联网带着与生俱来的“去中心化”的原则,给中国带来一场至下而上的人文革命。“平等,分享,参与”是这场革命的中心思想。在P2P前监管时代,大家已经开始担忧这段在金融本质上谈不上任何颠覆,充其量是民间借贷互联网技术革新的旅程还能走多远?正如肖知兴老师所言:“技术系统和社会系统是相铺相成的。互联网看起来属于技术系统,但它带着与生俱来的独特社会属性和人文属性。互联网的这种独特的人文属性与中国传统社会的异质性,远远超过了它在技术上的异质性。所以,互联网对于中国,与其说是技术革命,不如说是人文革命。”在这场方兴未艾的互联网革命中,P2P已经掀起了金融领域一场光明与黑暗的战役序幕。 谁赢了 你要问我光明和黑暗谁赢了? 我想是光明, 因为最初, 是没有光明的。 友情推荐 :新手必看:90后从零开始玩网贷
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