投资人 (139 积分)
简介:风险是可以规划控制的,空穴不来风,要么专业,要么勤快。
  • 投资P2P,就像丈母娘选女婿般精挑细选
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-11 15:57
    投资理财哪家强?银行存款参考利率低、信托理财门槛高、股票投资波动大、余额宝收益下滑,红极一时的P2P互联网金融风波不断,投资老手都在谨慎观望,投资新手却在跃跃欲试。笔者忍不住要在这里提醒各位......当xx都不希望自己的儿女遇到渣男渣女,搞投资的也都不希望白白花花的银子打水漂,投资前的考察和准备,出发点都是自身的投资安全和收益保障,P2P投资小白们可别怕麻烦,多少得花点儿心思。 (一)平台必备资质         有些平台在成立之初就是以圈钱为目的,这类平台的存活时间一般不会太长,最短的只有一天,为了方便跑路,连资质都是假的。遇到这样的诈骗平台,投资人可真是有苦难言,就算是去***局报案,也总不能一问三不知吧。所以啊,平台的营业执照、注册资金、ICP备案、存管银行上线、股权结构、股东的关联机构等信息都要仔细核对,相关信息可以到当地工商管理局网站、电信业务市场综合管理系统网站上去查看,如果有条件的话,也可以进行实地考察。如果是要查询平台的银行存管情况,可以打电话到平台披露的银行,通过银行客服人员就可获知,这里要值得注意的是,签订了银行存管协议,只能说明双方有合作意向,是上线之前的准备工作,并不意味着上线银行存管,只有平台和银行双方均通过官方渠道公布“银行存管上线”才算是真的上线存管了。 (二)平台高管和团队经验 P2P网络借贷的本质依然是金融,金融风险高是大家都知道的道理。如果在高层管理人员中,没有人从事过5年以上商业银行信贷管理工作的话,就会对贷款业务中的流动性风险和信用风险缺乏敏感性;没有接受过高端的金融教育,也无法把握国家相关政策,触犯红线的风险很大。因此,平台创始人及高管的背景很重要,除此之外,还可以考察团队的金融从业经验,可以从参与过的项目、工作年限及职位,来判定实操能力是否充足。对于那些在官网上没有任何高管和团队介绍,只有几张团队合影照片的平台,最好是敬而远之。 (三)第三方平台排名   对于投资小白来讲,在选择P2P平台时,最简单直接的方法就是看平台的第三方排名。第三方资讯平台具有较为完善的数据分析模型,可以同时对数千家平台进行较为全面的分析,为投资决策做数据支持。据以往经验来看,但凡排名不错的都有一定背景,且收益中等偏下,稳健保险型的投资人会选择一个有名气,收益接近行业平均值的平台,大概就是觉得这样投资至少等同于保本。 (四)平台风控能力 有一定投资理财知识的投资者选择P2P平台时,更关注平台的风控能力。风控主要做两个工作,一个是前期借款标审定时对风险进行评估,例如借款人信披中贷后处置方案披露,也就是借款方是否有可变现的高价值资产;项目基本信息,包含项目名称和简介、借款金额、期限、用途、还款方式、还款来源等;担保公司的基本情况、担保模式、保额、具备法律效力的担保协议,保险公司的基本情况、承保合同等都应该一应俱全地呈现在借款方信披栏里。另一个是贷后进行跟踪,定期对借款人的经营状况进行了解,上门调查,对可能出现逾期要及时预警,把风险扼杀在摇篮中。总得来说,平台信息披露越详尽,安全系数也就越高。 (五)基本运营数据 通过累计借贷金额及笔数、借贷余额及笔数、注册用户量、前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比、关联关系借款余额及笔数、逾期金额及笔数、逾期90天以上金额及笔数、累计代偿金额及笔数以及由第三方审计机构出具的审计报告等数据信息之间的联系。可以看到平台得经营状况,通过成交额和借贷余额以及注册用户量的变化同月度、季度运营报告做比较,核实其真实性。 (六)借款人信息披露  相关政策规定平台应披露的借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况。不同借款人之间的信息披露本质相同,侧重点有所不同。企业借款人,更侧重企业资质、运营状况、固定资产,如果资产端对此信披不详,借款质量不堪,那么钱借出去可能就有去无回;个人借款人,更侧重个人资质信息,主要包含年龄、学历、工作、收入、固定资产状况等,除此之外还可以通过第三方风险规控平台“小经灵”,对个人借款人的负债情况、征信报告逾期情况、是否具有严重违法犯罪情况等信息披露进行补充查询。 (七)参考利率是否合理性          遵循高风险高收益、低风险低收益的原则,正规的平台收益都不会太高,一般在8%-15%左右,只有刚上线的平台为了人气才会把收益提高点,但一般情况也不会超20%。 根据《民间借贷案件适用法律规定》不难得知,民间借贷年参考利率高于24%,将不受法律保护,起诉至法院也不会得到支持。这也意味着借款参考利率越高,违约的可能性越大,许多暴雷平台就是通过发布虚假高利借款标募集资金,并采用借新贷还旧贷的模式,短期内募集大量资金后股东用于自己生产经营,甚至卷款潜逃的。
    网贷交流 198 3
  • 加强信用评级,是否会迎来P2P的下一春天?
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-10 15:33
    信息不对称严重影响网络借贷市场的健康发展。从宏观角度来说,资金进入得不到支持的高风险、低效率领域,使得资源发生错配,严重降低了市场配置资源的效率,进而带来经济的低效率和产业结构的畸形;从微观来说,优秀的借款人得不到资金而难以为继,资金的错投又给出借人带来了极大的风险,在风险事件发生时使坏账率骤升,造成巨大损失。 在P2P网络借贷行业中,平台自身的业务水平和违规行为也是导致信息不对称的原因之一。在平台问题瞬间爆发之前,出借人对平台存在自融、设立资金池等行为往往毫不知情,如近期发生的明星平台爆雷事件,其根本原因就在于,平台自身存在违规的运营行为,私自挪用资金进行其他领域的投资,导致资金链断裂,进而引发民众挤兑,最终只能迎来倒闭一条路,大量出借人利益也因此受损,形成了平台与出借人之间的信息不对称。 除此之外,P2P借贷双方信息不对称的情况较传统的民间借贷和银行信贷更为严重。尽管2017年银监会发布《网络借贷信息中介机构披露指引》对借款人的信息披露有详细规定 ,但实际上,由于P2P借款人具人口分散且大量的特点,平台风控人员很难通过实地考察对借款人的征信情况、家庭情况、车房、企业、银行资产和负债等进行现场确认,这样就很难保证说不会出现借款人资料和经历造假的情况。并且大多数P2P平台提供的借款人信息量较少,有的平台甚至完全无法提供,这就导致出借人对平台及借款人的资信状况难以判断,作为信息弱势方的出借人很难或根本无法通过平台官网披露的信息来甄别借款人的实际信用水平,很多时候只能”凭直觉“来做出判断。再者,平台官网标明的资金用途多较为简单,比如“资金周转”,“日常消费”等,且没有对此类情况进行详细说明,这就可能平台本身对借款人的借款用途也不了解,也缺乏明确借款人资金用途的动力,出借人对借出的资金去向难以了解 ,也就***增加了出借人的出借风险。 目前,部分第三方机构已经推出了针对P2P平台的信用评级服务,其对于识別欺诈性平台起到了一定作用,但对出借人量风险大小的帮助还相对有限。最好还能从以下两个方面予以评级:第一,对于评级对象,不应设定为P2P网络平台,而应确定为出借人所购买的资产标的。考虑到平台仅起到信息中介作用,并不承担风险,而且P2P网络借货中单个标的金额较小,如果可以对同类型的债权进行统一的评级,将会提高出借人的出借保障。第二,除了甄別交易的真实性以外,最好还能对借款人的个人信息了解更多,比如个人犯罪、法院被执行人、多头借贷、逾期风险等。目前市面上唯一从事P2P借款人风险评级的平台是小经灵,其披露情况涉及了法院信息、借贷信息、负债信息等多个领域,是对平台的信息的披露做了较为全面的补充,也为出借人进行贷前风险规避提供了信的路径。 P2P借贷双方交易的达成依赖于借贷信息的传递,若信息产生后并不能保证其本身的真实性,平台也未能作出有效的评估并且向广大贷款人提供较为可信的资信评估信息,就无法对借贷双方进行理性决策产生重要意义。 信用评级的价值在于对数据进行加工分析,提出专业性的观点,为出借决策提供参考。信用评级的缺失,既不利于消费者的权益保护,也不利于行业的健康发展,如果有关部门能强化P2P网络借贷行业的信用评级制度,是否会迎来P2P的下一春天?
    行业研究 318 0
  • P2P投资是一座围城,有哪个平台能稳赚不雷?
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-09 09:36
           钱钟书说婚姻是一座围城,我看P2P投资也是一座围城,城里的人想出去,城外的人想进来。从城里出去的人告诉城外的人,这里头水浑得很哩,能不淌就不要淌。城外的人说,这哪行啊,您得告诉我怎样才可以绕开这淌浑水。得嘞,要是城里的人知道这办法,他自个儿还出来?对于城外不死心的P2P投资人,笔者也不敢保证你投哪个平台能稳赚不赔,什么头部、国资系、上市系,还不是该雷得雷该黄得黄。不过话又说回来,授人以鱼不如授之以渔,尽管我不能直接告诉你可以投哪个平台,但有一条进入P2P城内的必经之路,就是首先要了解行业出现的问题,并将其作为“入城前”的投资判断依据。今天就给大伙儿聊聊P2P行业内十多年来累积的平台问题有哪些? (一)非法集资问題       截至2018年12月底,记录在非法集资案件中的P2P平台有131家,其中涉嫌非法集资的违規操作方式主要包括自融模式、资金池模式、超级债权人模式等。 1.自融模式。自融模式一般是通过虚构的借款人或使用可控制的账户,向社会公众募集资金,而资金直接流入P2P平台或平台控制人的关联项目,这被认定为非法吸收公众存款。以美贷网及其关联机构信达财富、中融资本为例,3家P2P机构未提现金额达8.9亿元,只有1笔60万元是真实标的,其他标的所收投资款除了用于机构运营费用和参考利息外,都投到了平台控制人的香港、河源項目。 2.资金池模式。资金池模式一般是通过期限错配、债权错配、虛假标的等操作,如果资金池模式涉及到变相自融、揶用资金等问题,也被认定为非法吸收公众存款。以广州通融易贷电子商务有限公司为例,平台控制人承认该P2P机构一直存在资金池和短债长投的问,机构还把投资者的资金揶用到一些大额项目,并且为关联项目提供借款。    3.超级债权人模式。超级债权人模式一般是由平台相关人员或关联机构充当超级放贷人的角色,向众多借款人发放货款后,取得相应债权,再将债权打包,通过P2P机构的互联网平台出售给投资人。超级债权人模式容易发生拆标、期限错配、借新还旧、资金池等操作,如存在自融、用资金等情况,也涉嫌非法吸收公众存款。以e租宝为例,涉案金额762亿,沸及人数115万人,影响极恶劣。其A2P就是由融资租货公司与承租人签订融资租货合同后获得融资租赁债权,再向e租宝提出转让申请,e租宝进行风险审核之后,将融资租赁债权设计成不同参考利率的产品出售给投资人,由承租人向投资人完成本息偿还后获得租赁设备的所有权。A2P在设计上并没有问题,只是e租宝在实际运作过程中发生了虚构融资项目、自融自投、超额担保、关联担保、虚假宣传等操作,机构相关负人被认定构成非法吸收公众存款罪。此外,由于e租宝相关负责人存在主观上非法占有投资人资金、以欺诈手段集资,从而还构成了集资**罪。 (二)开展违规业务问題      《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中明酳指出,P2P机构开展的违规业务包括校园、现金货,以及相关需金融舯照与资质的业务等。 1.校园货业务。校园货业务是P2P机构以学校学生为放款对象面开展的校园网贷,违反了重点领域的相关監管要求。2017年6月之后,P2P机构一律暂停校园货业务。以靠谱鸟为例,最早以校友社交金融业务起家,为北大清华等名校的毕业校友和在校校友提供理财和借款的撮合服务,便被认为是校园贷业务。 2.现金贷业务。现金贷业务是P2P平台开展的“无场景依托、无指定用途、无客户***体限定、无抵等特征”的货款业务,违反了重点领域的相关监管要求。2017年12月20日之后,P2P机构不允许开展现金贷业务,并被要求压缩存量业务,并制定退出时间。以善林宝为,其提供的小额信贷项目就涉及现金贷业务,具有“四无”特征。 3.需金融牌照与资质的业务。需金融牌照与资质的业务是P2P平台自行发售或代销贷款、理财、资管、基金、保险、信托等金融产品,以及开展类资产证券化业务,违反了禁止性规定。其中,2017年7月15日之后,P2P机构不允许再与各类地方金融交易场所开展合作业务,并被要求转化或清偿存量合作业务。以侨兴私募债风波为例,2014年侨兴电讯、侨兴电信在广东金融高新区股权交易中心有限公司(简称“股交”)完成10亿元私募债的备案,股交将这些私募债推送给招财宝,招财宝再将其分拆并包装成“个人贷”,出售给投资者,为了给产品做增信,侨兴集团实际控制人承担无限连带责任担保,浙商财险提供履约保证保险。侨兴私募债的行为突破了政策红线,并将产品分销给风险承受能力较弱的投资者。 不过以上三种情况,自2017年经过相关监管机构整治,已经有明显好转。 (三)超过合规上限的收费问题 超过合规上限的收费问题是P2P机构被视为“高利货”的主要原因。根据北京大学汇丰商学院中小企业研究中心和贷之家联合发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》分析,被称为“互联网金融元年”的2013年,在74家问题平台中,有21家标的的综合收溢率超过50%,43家超过40%。P2P机构超过合規上限收费的违规操作方式主要包括高息借贷(违规定价)和变相高息借贷(线下或第三方合作机构收取息费)两种。 1.违规定价。超过合规上限的定价模式是P2P频台对产品的定价与其他收费的总和超过了最高人民法院关于民间借贷年参考利率24%的上限规定。以家家贷为例,该平台参考年化收率是22.40%,投资者投标后还可以获得参考年化参考利率之外的投标奖励,部分奖励高达9.2%,即投资者可获得的实际参考年化收率达31.6%。再以给你花平台为例,该平台某借款人借款5600元,实际到账5000元,分12期还,每期参考利息600多元。这就是砍头息或变相砍头息的操作方式之一,变相突破法定民间借货参考利息上限。目前P2P行业平均参考年化率已经比“金融元年”低了很多,大致在8%~15%左右。 2.线下或第三方合作机构收取息费。是平台采用线下或第三方合作机构向借人收取参考利息与其他费用的方式,用以規避综合息费上限的要求,相当于变相高息借贷。《网络借货信息中介机构合规检查问题清单》已明确,此种收取息费的方式不合规。 (四)其他经营问題         除了上述提到的问题,P2P平台还存在不少经营问题,包括风险管理不合规(如自保)、暴力催收、虚假宣传、未履行客户保护义务、信息披露管理不符合要求等。         自保,是P2P平台以风险准备金的形式为借款人提供保证,但风险准备金极有可能被揶用而形同虚设。虚假宣传,P2P机构通过假宣传来过度包装自己,包括股东资质、背景、业绩等,增加平台的可信赖度,以吸引更多的出借人和借款人。以号称交易最达800亿的唐小僧为例,该平台善于虛假宣传,如“央企背景”“历光鲜的高管団队"”IP2F的安全模式”“高额返利”等虛假或部分不实信息,诱导出借人入。          在整体经济下行的背景下,资产端信用风险上升,P2P城外的投资人可得注意了,平台在发展过程中积累的问题环环相扣,只要某个环节出错,就很容易牵出其他问题,入城前定要多费心对意向平台进行全方位调查。在P2P平台自身经营能力不足,又没有一套严格的风控体系,还通过各种违规操作冲破监管底线的情况下,可以通过相关查询工具进行调查,比如通过国家企业信用信息公示系统查询平台工商信息;电信业务市场综合管理系统查询平台IC许可证办理情况;小经灵查询平台借款人相关借贷和法务信息;中国执行信息公开网查询法院被执行人信息等目前最方便、直接的方法对平台的真实性和合规性进行调查。最后,还是那句话,投资有风险,出借需谨慎,愿看到这篇文章的P2P投资人,都能将出借风险降到最低。
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  • 头部平台频陷兑付危机,P2P投资人还能相信谁?
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-04 13:52
    P2P投资有风险,不管是国资系还是上市系,再硬的平台背景都不可能做到100%安全。比如早在去年8月,拥有上市背景的银湖网就被爆出逾期问题, 今年2月2日,其母公司熊猫金控发布公告,欲转让银湖网的全部股权给实控人赵伟平,从某种意义上来讲已经坐实了银湖网出借人的担忧,如今出现在问题平台名单上也就不足为奇。 由此可见,一家P2P平台是否能够正常运作,会出现怎样的问题,都是有迹可循的,我们今天就来谈谈平台标的资产对出借人的影响。 P2P平台常见的标的资产代表了不同等级的风险 一、 抵押标 抵押标,是借款人以一定的抵押物品作为担保物在平台发放的借款标,若借款人没有在约定期限内如数归还借款,平台将会把抵押物品处理掉,将资金偿还给出借人。 常见的抵押物包括房产、汽车、货物、票据,一般要经过专业评估并在相关部门(如房管局、车管所)办理抵押登记手续后,平台才可以发布。 相比其他借款标,抵押标的风险相对可控,但是收益相对较低,贷款金额会比信用标更大。 二、 质押标 质押标一般出现在车贷和融资租赁业务中,它和抵押标一样,都需要借款人以等值的物品作为担保,且平台有权在借款人逾期时处理该质押物,优先偿还出借人的借款标, 质押和抵押的区别在于,在借款人还款日期内,抵押物可不转移占有,仍由借款人负责抵押物的保管,需办理抵押登记;质押物需要转移占有,由P2P平台负责对质押物进行保管,但不需要办理登记。 以车辆抵押和质押为例,抵押情况下车辆可以继续由借款人使用,但必须装上GPS,进行实时监控;质押标则要求将车辆过户给P2P网贷平台后,停在P2P网贷平台指定地点,并由P2P网贷平台管理车钥匙。 三、 信用标(这里主要针对自然人) 信用标是指借款人用于个人消费,且不需要提供抵押、质押物品,仅凭借个人信用提交申请资料、平台进行审核就能取得的贷款。 这是P2P最早的借款标,为众多小额和个人借款者提供了方便,但是,由于我国个人信用体系不够完善,仅靠平台对借款人的收入稳定性、还款能力,还款意愿等粗略评估,就决定是否放款的风险明显要高于抵、质押标。 借款人透明度,是规避信用贷款风险的关键 信用标的资产的质量好坏相差较大,主要看平台审核借款欺诈的风险控制能力,如何根据个人的行为特征等数据来建立信用评级,判断其还款概率,是平台风险的核心。 也就是说,严格的贷前信用审核,对借款人进行风险预判,就能对信用贷中出现的高风险进行合理的规避和控制。 通过对多家P2P平台的风控能力进行比较,拥有电商消费、信用的大数据、征信的能力背景,会***提高筛选优质借款人的能力,但仅仅有这些还是不够的,如果借款人有意伪造收入来源等资料和数据,或是在别处有过违法犯罪、诈骗行为,平台也很难监查到位的。 尽管没有一个投资人会愿意把钱借给一个拥有违法犯罪记录、欺诈行为、法院被执行人、多头借贷、逾期风险的借款人,可是平台对借款人的信息披露不够全面、透明,导致出借人无法对借款人进行准确判断,把钱投在了这类借款人上,也是欲哭无泪。 说到这个问题,就不得不把某平台(拒绝广告)单独拿出来说话了。     上图来自于某平台官网官网,点击红色圈出来的位置,也就是“借款人风险评级”链接,就会弹出一份“特殊的”借款人风险评级的报告。 一般P2P平台针对信用标的出具的借款人信用报告,仅包括借款人的姓名、生日、学历、月收入、还款来源等基础信息。在所有的信息当中,恰好缺少了出借人最应该关注,也是最易出现问题的,关于借款人借贷信息、负债信息、以及违法犯罪信息的披露。 该平台出具的借款人风险评级报告,就特殊在这里,它不仅充分执行了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》对借款人个人信息披露的规定,又在不泄露借款人个人基本信息的前提下, 让出借人能快速获取并披露其他平台无法提供的数据报告,违法犯罪记录、欺诈行为、法院被执行人、多头借贷、逾期风险一目了然。 对于P2P出借人来讲,借款人的信息披露是不是越透明越好呢?当头部平台频陷兑付危机,P2P投资人且莫自乱阵脚,在P2P市场的大环境下,得先求“稳”,再求“赢”,把对风险的控制能力掌握在自己手中,理性投资才是对自有资金的最大保障。  
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  • P2P出借人讨债的正确打开方式
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-04 13:40
    P2P网贷行业借款人以个人、中小企业、个体工商户居多,其中包括被银行筛选过的次贷客户,这部分人缺少等值的担保,偿债能力较弱,日常生活一旦突发变故,就会陷入逾期无法偿还借款的窘境,还有的就直接赖账跑路。更有甚者,等待或蓄意制造危机让P2P平台资金链断裂倒闭,恶意逃废债,从而逃脱还款义务。让我们看看老赖们逃债一般都有些什么套路呢? 1、装疯卖傻,矢口否认借贷行为:有些人为了躲避债务,甚至装病以博取同来拖欠债务。更赖皮把自己搞得疯疯癫癫,钻了P2P平台的监查空子 ,拒不承认贷款实施,反正能拖一天是一天。       2、隐藏或转移财产:这是比较常用的方式,会通过遗嘱、继承、赠与等方式将借款人名下的财产隐藏或转移,这样一来,即使债权人申请了其他的法律保护措施,也会由于没有财产执行而难以收回债务。       3、跑路、失踪:借款人隐姓埋名,伪造身份,以假失踪逃脱债务的行为,换个地儿吃吃喝喝,继续逍遥自在的生活。 机关算尽的“老赖“逃债手段屡见不鲜,严重危害了出借人的利益。对于借故不还钱的“老赖“,有时出借人要通过诉讼的方式才能尽快收回借出去的钱,接下来让我们看看小经灵的专业律师对于诉讼讨债有什么要提醒大家的。 出借人诉讼讨债时应注意什么 到法院起诉,诉讼费由败诉一方承担,但原告要先垫付。法院判决胜诉后,有时由于欠债人没有可执行财产,可能会出现赢了官司输了钱的现象。起诉时,就先采取诉前保全措施,申请法院快速查封、冻结欠债人的资产,也可以把这一点理解为将胜诉款项最终执行到位第一步。同时需注意的是,根据法律规定,当事人必须在申请诉前保全15日内提起诉讼,否则诉前保全将无效。 出借人应当何时主张债权 根据借款形式的不同,借款合同有不同的诉讼时效。P2P与平台签订的协议中注明了还款期限,诉讼时效为自约定的还款期限之日起两年。期间出借人主张债权可导致诉讼时效的中断,并从最后主张之日起重新计算。因此,超过双方约定期限借款人仍未归还的,出借人应及时催收,提醒借款人在约定期限内尽快还款。如借款人存在不讲信用、赖账情形的,出借人还应保存催收证据,如通过电话录音或短信等方式将证据固定下来,及时向法院提起诉讼。起诉时应提供借款人的详细住址,以便送达传票,借款人有意逃避、难以送达传票的,可以采取公告的方式送达。 在法院审理并判决后,如果债务人仍不履行义务的,债权人可根据生效判决书对借款人的财产申请强制执行,强制执行的费用由被执行人承担。如果在诉讼前或诉讼中,借款人有意转移、变卖财产的,出借人还可以申请诉前或诉讼财产保全,以维护自己的合法权益。 出借人起诉讨债的时候,必须要有足够的证据,比如与平台签订的服务协议、出借协议、以及交易记录;平台网站的截图、公司内部的照片、运营数据等信息,只有在证据确凿的情况下追债才更方便。出借人起诉讨债该注意的内容或是在起诉之前有很多不懂的地方,可以来“小经灵”找律师解答。 还没有进行出借的P2P投资人,如果想避免长达数月甚至数年才能完成列催收、起诉等追讨工作,也可以来找“小经灵”鉴标,通过对借款人的贷前信息的风险评测,了解借款人的负债信息、逾期情况和违法犯罪情况等,规避由于借款人信息不透明带来的违约风险。
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  • 那些年,在西部的P2P平台
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-03 20:13
    2013年开始蓬勃发展的互联网金融,给西部的金融企业注入互联网基因,在西部也出现了一批弄潮儿,这些名字有的不仅仅在西部鼎鼎有名,在全国也是属于能排的上号的,可谓是看他高楼起,看他宴宾客,直到2019年,我们来看看现在又是什么样的。   四达投资 提起四达投资,相比很多四川本土的老出借人都会不由唏嘘,这家注册在2012年的平台,算是西部P2P平台的开路人,很多西部的平台都是以模仿四达开始起家的,可惜在2016年6月陷入了兑付危机,当时待收余额为1.9亿。在2018年10月29日公司法人、董事长何健被成都市高新区人民法院批准逮捕。   宝点网 说到宝点网,想必更多人的脑海里出现的是铺天盖地的梯媒广告,这家平台是西部少有的推出代言人及媒体广告进行市场宣传的平台,在发展速度和规模上,也算是当年占据西部前列的一家平台了,只是从2018年6月开始就出现兑付困难,项目从2018年9月开始进行展期,也让不少出借人开始踏上***的道路,截止目前已无兑付信息,有江湖传闻实际控制人李敏在天津被抓。   图腾贷 这是一个西部车贷行业里的传奇,从默默无闻到成为行业明星可以说是弹指之间,在2016年7月获得神州泰岳及天鸽互动共同投资的2000万A轮融资,而线下门店也是迅速破百家。2018年1月,xxx发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,监管趋严对车贷平台的影响很大,多次抵押和暴力催收等问题使得车贷资产不再吃香,图腾贷于2018年6月开始进入业务展期。   铂利亚 这个平台并不大,而且跑路时间也很早了,但是不得不提到TA,因为当年TA成功的坑了另外一个P2P平台1100万,直接导致另外一家平台的直接倒闭,跑路时间是2014年10月8日,另外当时盛传团贷网会来接盘。 口贷网 当年西部头部平台之一,在一段时间内仅次于宜贷,2014年12月获得京北投资500万元,2015年3月获得深圳创新投资集团5000万元融资,2016年08月 更是获得德瑞恒通创业投资基金10000万元融资,在西部风头正盛,更是于2015年11月18日 加入广东互联网金融协会任常务理事单位,时间翻到2018年10月31日,成都市***局高新区分局成立专案组,依法对涉嫌非法吸收公众存款的“口贷网公司”立案侦查。截止2019年4月1日已经抓获6名涉案犯罪协议人并刑事拘留,成都市高新区人民xxx也已对该6人批准逮捕。   宜贷网 西部当之无愧的巨头,在2014年还得到软银的投资,曾在全国P2P平台中排名前10位,后来因为宜湃网、宝宝钱包、微理财连续暴雷,目前已经清盘,其资产端易捷也在走破产清算流程。 以上平台虽然不能完全代表整个西部,但是从平台的发展轨迹中不难看出整个西部互联网金融的一些特点,愿西部互联网金融能吸取经验,未来可期。
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  • P2P网贷平台涉罪案件的特点分析
    风吹不起来的墩 发表于2019-04-03 18:44
          从 2007 年起,国内第一家 P2P 网络借贷平台诞生以来,获得了爆发式的增长,随之而来的问题平台数量更是居高不下,进入刑事司法程序的网贷平台涉罪案件页出现高速增加的态势。根据中国裁判文书网的相关判决文书,第三方网贷平台进行数据统计分析,我们发现当前 P2P 网络借贷平台犯罪具有如下犯罪特点:   一、呈现团伙、专业、职业化的趋势 P2P网贷平台涉罪的运作是个较庞大的工程,需要团队共同完成,实际操作人员必须在互联网技术、金融运作等方面具有一定的专业知识。犯罪嫌疑人通过注册成立公司,取得工商营业执照,虚报注册资本,凭借金玉其外的表象,打造实力雄厚的假象,虚构投资理财等名义,吸收社会***众的资金。 如e租宝非法吸收公众存款案件中,其创始人丁某在平台成立之初就打着普惠金融的噱头,通过“理财师”拉拢投资人投资,通过大规模的发布广告(包括国家级、省级电视台)获取投资人信任,甚至还在缅甸政局不稳的战乱地区设立空壳银行以便宣传。 又如,广东省中山二院审理的被告人孙某、韩某、王某诈骗一案中,被告人为实施诈骗设立寿光宏伟电子商务有限公司,在由耿某为该公司垫资建立名为“宏图创投”的P2P平台,由被告人通过网贷平台发布虚假的抵押贷款信息、抵押贷款合同等骗取被害人资金,上线仅一个月就跑路了。他们团伙作案分工明确,相互配合,犯罪行为有效衔接。   二、线上线下相互配合,高息诱导骗取存款 大部分P2P网货平台将业务联合划分为线上线下两部分,线下通过聘用大量业务员随机打电话、派传单、熟人介绍、客户答谢宴等形式,针对不特定的***众投资者,以高利润、高回报、保本低风险为诱,骗取受害人参与线上投资。 在“收益宝”案中,被告人杨某利用广东信融实业投资集团有限公司名义,在未经国家金融监管部门批准的情况下招聘大量业务员,针对不特定的***众投资者推荐产品,从中骗取投资人投入资金,非法吸收资金达1508.4万元。 大量涉罪的网贷平台是通过高收益、低风险的虚假宣传,诱使投资者上当受骗,如e租宝打出1块钱可以投资,任何时间都能赎回,零风险高收益等口号,以年参考利息9%-14.6%为诱饵吸引了无数投资者。 还有部分的涉罪P2P网贷平台在投资风险的宣传时,对外声称资金是完全是由“第三方机构托管”,实际上只是以平台公司的账户名通过与银行签订第三方存管协议,并没有真正的进行第三方存管。   三、受害者众多且身份不特定,累计金额大,延期审理较多 P2P借贷平台与以往传统非法吸收公众存款犯罪中以培植朋友、老乡、同行的犯罪手段不同,是通过网络向公众推出,{MOD}具有传播速度极快,覆盖范围广泛的特点,客户分散及其犯罪受害人也来自全国各地,网民中求富心理和投资需求强烈的很容易被引诱参与,造成财产损失。如汕头龙湖区法院审理的被告人张剑明非法吸收公众存款一案,其通过e租宝吸收了100多人投资款共计7000多万元。广东省梅州梅江区法院审理的黄志友案中,被害人达600余人,来自全国各地,涉案金额一亿多元其中有二千多万元案发后无法归还投资人。 P2P网货平台涉罪案件受害人虽然来至全国各地,但受害人通过互联网在平台购买理财产品受骗,亦通过互联网、微信、QQ建立沟通集体***,有出现***情激奋集体XX的情况,如广州中大财富P2P网贷平台,通过微信建立联系,全国各地受害者约定时间集体前往广州市XXXX。因受害人分布全国各地,侦查机关立案后为收集证据要前往全国各地收集受害人的证言,部分受害者损失金额不大,也怕多麻烦不愿意配合***机关指认犯罪事实。 到2019年3月底,据第三方数据统计网贷平台成交量已经突破1000亿的体量,P2P网贷平台汇聚各方的资金的快速和量多效果十分显著。犯罪分子正是利用网贷平台速聚集资本获得犯罪所得这一特点从中牟利。从公开的网贷平台涉及犯罪的案件来看,涉案金额在千万元以上的占一半以上,主要出现在全国一二线大城市。因受害人多,涉案金额大,收集受害人陈诉、辨认笔录等材料难度大以此为基础的犯罪金额及量刑金额难确定,影响案件事实认定。平台涉罪一审案件延长审理期限或超审限占一审的50%以上,部分案件还出现两次检察机关建议延期审理或补充侦查。如山东省滨州市“拓达贷”p2p网货平台案件中,检察机关两次以需要补充侦查为由建议延期审理;广西昭平“三姐投融”平台案件,检察机关两次以需要补充侦查为由建议延期审理,同时法院向上级法院申请延期一次。   四、电子证据较多,案件取证难,对事实认定较难 P2P网贷平台的大多数业务开展是在线上,侦査机关所搜集到的主要证据也是电子证据,证据包括借贷双方签订的电子合同、平台会员身份认证信息、线上转账充值提现 数据、网贷平台在相关推介网站开展业务宣传的电子广告、存储在电脑设备内的账目等。 合法性证据资格和证据证明力的大小两点,是司法机关对网贷平台电子证据的审查主要方面。其中,涉及资金用途、流向、金额大小、借贷期间长短、借款参考利息高低、参与人数及结构、收费情况、违约情况等是法院对犯罪事实认定的重要依据。在具体案件审理中,往往出现证据链不完整和仅凭电子证据无法认定犯罪数额的情况,需要经侦处补充侦查,特别对受害人作被害人陈诉,以补强证据的证明力。 网贷犯罪案件的取证比较难主要由三点原因: 一是在于P2P网贷平台公司借用他人的名义登记为法人代表,犯罪嫌疑人为公司实际控制人但又与公司法人不一致,其所使用的银行账户并非是本人账户,较难通过线上关联账户资金往来情况、平台对外宣传公布企业信息、公司注册信息等电子证据与线下报案人陈诉、现场勘验材料比对一致,导致线上线下证据均指向其他人。 二是部分网贷平台企业在实施犯罪行为前已经做好了清除证据的预案,在侦查机关介入调查时,便将存储在服务器或电脑上证据清除或者直接对破坏存储介质。部分企业在操作中将服务器设置在外地甚至境外,阻碍侦査人员取得存储介质。 三是电子证据本身具有的脆弱性、易破坏性,在不同物理环境下存储介质容易损坏,电子证据的形成、传输环节容易遭到破坏。仅依靠电子证据法院对事实认定较难,主要表现在,指向的犯罪嫌疑人不统一,难以区分判断电子证据所指向的平台操作人,是否与实际控制P2P网贷公司的责任人为同人;犯罪数额较难确认,平台的充值提现数据大量且繁杂,实践中需要审计部门出具审计结论报告,有部分是平台公司为吸引客户虚拟体验充值金额、部分是犯罪嫌疑人自己投入的资金,要结合当事人供诉和银行转账凭证,对犯罪数额进行全方位判断。 近期内P2P行业也出现了各种状况,让广大的出借人是不由的捏了一把冷汗,面对这类平台,通过小经灵寻求法务帮助,是降低风险的可靠手段之一,同时在选择平台的时候,多看多思考,对金融始终保持着敬畏之心,也能起到降低风险的作用。投资有风险,理财需谨慎!
    网贷情报 297 0
  • P2P网贷行业危机爆发的临界点
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-29 19:46
    P2P网贷行业在中国经过十多年的发展历程,暴雷平台层出不穷,据网贷之家统计数据显示,截至2019年2月底,正常运营的P2P平台数1042家,累计间问題平台数2706家,累计转型停业平台数2871家,问题平台及转型平台数占比超过84%。P2P网贷行业怎么以一地惊雷崛起,又以一声惊雷爆破的呢?让我们从P2P网贷行业的起源说起。   一、P2P网贷行业的起源 1976年,孟加拉银行家尤努斯自掏腰包27美元,借给42为贫困村名,支付他用以加工竹凳的成本,以免受高利贷剥削之苦。P2P借贷之路由此开辟。 1983年,穆罕默德·尤努斯创办格莱珉乡村银行,向贫困人口发放小额信贷,建立起“穷人的银行”,并因此获得“ 诺贝尔和平奖“。这是P2P网贷的雏形。 2005年,英国人理查德·杜瓦协同三位青年创办了全球第一家P2P网络借贷平台Zopa,在伦敦运营上线,通过信用等级制定借款利率,平台作为信息中介靠手续费盈利。 P2P网贷出现在英国,发展在美国。2006年和2007年,美国先后出现Prosper和Lending Club这两家P2P平台。它们在Zopa的基础上做了些微创新,创造更自由的借贷模式。   二、P2P网贷在中国的迅速发展 2007年,中国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷成立,和Zopa等平台一样,拍拍贷也是充当信息中介的角色,纯信用线上运作且不提供任何兜底。 2009年,拍拍贷资深投资人周世平创办了红岭创投,开启了平台本金垫付模式,打破了P2P信息中介的定位。这是我国P2P网络借贷史上的一次重大转变。 2010年,人人贷的成立开创了风险备付金模式,P2P在刚性兑付的路上越走越远。这时整个P2P行业的平台不超过40家,但交易规模同比增长了10倍以上,首次突破亿元大关。 2011年,首家银行背景的P2P平台陆金所成立,行业首个第三方门户网站网贷**也正式上线。这时网贷平台数目增长到近百家,贷款余额首次破亿,有效投资人1万人左右。 2012年7月,团贷网上线,标志着一些具有民间线下放贷经验又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网贷平台。这一年,P2P平台进入爆发期,平台数量突破2000家,年交易规模首破百亿,贷款余额增长了近4倍,达到约56亿元,有效投资人从1万左右增长到2.5到4万人之间;也是在这一年,优易网的三位负责人卷款失联,成为网贷第一跑。 2013年,这一年被称为互联网金融元年, 国内各大银行开始收缩贷款,P2P网贷平台凭借高息吸引了众多投资人,得到媒体、资本、监管机构等多方面的广泛关注。到年底,平台数量从约240家增长至800家,交易规模突破千亿。 2014年1月,人人贷宣布完成1.3亿美元的A轮融资,这是当时世界上最大的一笔P2P风投。而后不断有网贷平台获得风投青睐。风投的加码为行业注入了丰厚资金,也增强了人们对P2P的信心。   三、P2P网贷行业危机爆发的临界点 短短七年时间内,我国P2P网贷行业的规模得到了迅速的发展,但由于行业进入门槛和XX关注度普遍较低,居民信用体系没有真正地建立起来,所以不良贷款很多。在2013年10月至12月之间,网贷行业迎来第一个暴雷潮,大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况,涉及总资金在20亿左右。 2014年8月,红岭创投董事长周世平自爆1亿元坏账,大标模式开始倍受争议。当年国庆前后爆发了一次比2013年更严重的雷潮。当年11月,老牌平台贷帮网逾期千万,拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪,成为P2P放弃兜底的第一例。 2015年12月,融资规模达762亿元,吸引投资用户达90万以上的e租宝在上线505天后暴雷,受害人遍布31个省市区,未兑付金额高达380亿。 2018年对于P2P网贷行业来说则是极其特殊的一年,是行业常年累积的一次较彻底的风险出清。当年6月,随着唐小僧的暴雷之后,P2P暴雷平台一个接一个,经过大浪淘沙,P2P行业在XX监管下逐步走向合规健康发展。 2019年3月28日,团贷网经侦介入,在P2P投资圈内炸开了锅,有人认为P2P网贷前路尚不明朗,接下来将可能会曝出更多的问题平台,考虑转投替他行业;有人对网络借贷行业持乐观态度,在合理的监管之下将迎来革新之路,仍选择坚守阵地。 众说纷纭,我们或许无法准确预知P2P网贷行业该何去何从,但是可以从以往的经验当中吸取教训,绕开投资雷区,减少不可等价预估的损失。那么,P2P平台暴雷前都有哪些征兆呢? 1.疯狂发标,尤其是短标。现平台在某一天或某段时间突然异于平常疯狂地在发标,尤其是那种天标、秒标,那么投资者就要注意了,这种吸金欲望突然如此强的平台明不了,这有可能是平台在跑路前想要好好“捞一笔”的征兆 2.长时间不发标。对于上面的疯狂发标平台,有些平合则是以各种理由暂停业务,长时间没有更新标的,之后就没有下文了,甚至就直接消失了。如果平台的提现时间突然间增长,则有可能是大部分资金被公司抽走导致的 3.提现速度变慢。如果平台的体现时间突然间增长,则有可能是大部分资金被公司抽走导致的,这也将是平台准备跑路的信号 4.频繁更换办公地点。经常更换办公地点的平台,投资者们要引起高度重视,这也是平台不正一种征兆,当年e租宝的办公场所在半年内就更换了好几次。 5、拖欠员工工资。如果一个平台连员工的工资都发不出来,那就意味着平台的资金严重紧缺 ,这种平台基本上会在两个月内出现大规模兑付问题,继而跑路。 鉴别平台是否有暴雷倾向的方法还有很多,以上提到的五点只是其中一部分,在后续的文章中还会继续讲到,希望这些鉴别方法能为P2P投资者起到参考作用。
    网贷情报 3268 9
  • 这里有一波“踩雷人”正在赶往P2P***的路上……
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-28 17:22
    P2P网贷投资最怕中雷,一怕遇到动机不纯的诈骗平台,二怕遇到经营不善的倒闭平台。大家都知道这两类平台碰不得,上套的投资人也不会专往雷上踩,只是有些平台太善于借势伪装,让人防不胜防。前阵子网上爆出某平台投资人上门***未果而猝死的消息引起业界一片哗然,几个月后,与这个话题相关的新闻和帖子就被删得了无踪影,遇到不靠谱的平台真是是投资人的梦魇。 P2P***之路有多难? 网贷之家最新公布的数据显示,截至2019年3月底,网贷行业累计问题平台达2706家,行业累计平台总数为6619家(含问题平台),问题平台占比达41%,已超四成。问题平台的数量与日俱增,投资者的***事件也越来越多,真正追偿成功的几率却非常低,仅在两成左右,大部分投资者血本无归。从已立案的P2P平台看,投资者能取回的本金仅在投资金额的40%以内。   ***结果虽不尽如人意,但对于踩雷投资者而言,***却是必经之路。大多数投资人在中雷后的第一反映是惊恐加怀疑,回过神来后要么不知所措,要么容易做出过激的事,如果投资人想最大程度收回投资款 ,一定要学会利用法律的武器,理性***,在维护合法权益的同时,也要保护好自己的人身安全。 法律,是P2P***的救命稻草 尽管投资者在各自平台所遭遇到的暴雷问题的起因有所不同,但踩雷后最关心的话题永远只有一个,就是要怎样才能拿回自己的钱。对此,笔者通过小经灵风险规控平台,从律师那里得到了关于P2P平台暴雷后的通用的应急处理方法,现整理出来分享给“运气不佳”的踩雷人。 ***之路第一步:立刻报警 当平台发出限制提现的公告,应立即向平台所属地区***机关报警,这样做的目的在于及时冻结公司资产,控制平台老板限制出境跑路。这里要提醒大家,不要心存侥幸,把希望寄托在平台的清偿计划上,据业内有关人士介绍,从他 2012年从业至今,真正偿还本息又活过来的平台只有一家,你会是这几千分之一吗?漫漫***路,报警之后,才算正式开始。 ***之路第二步:收集证据 从以下三方面收集证据,为接下来的应对措施做铺垫:1、自身与平台关系证明资料,在平台官网或APP还能操作的时候,下载与网站签订的服务协议、平台签订的出借协议、以及充值记录、转账凭证;2、平台相关资料,如平台网站的截图、公司内部的照片、管理团队、运营数据、审计报告等信息;3、在所投资产标的出找到平台披露的借款人信息,保留截图,留存纸质投资合同。 ***之路第三步:理性协商 若暴雷的平台并非诈骗属性,而是因为经营管理不善、借款人逾期等短期风险导致的延期兑付,最好先采用理性协商的办法,第一时间与平台官方渠道进行沟通了解平台的真实情况,再联系到平台负责人进行谈判。如果平台有抵押物,比如房产、车产等,让平台方尽可能用现有的一些不动产、抵押物等变现补偿,并留存协商记录。 ***之路第四步:抱团*** 俗话说,众人拾柴火焰高,平台暴雷,受害人一般都不会太少,而且来自全国各地,所以要想办法联系其它出借受害人,团结众人力量,扩大***途径和舆论影响,给平台试压,引起国家相关部门重视。如果你不知道从哪里寻找其他受害人,可以通过在贴吧和第三方平台发帖或搜索相关QQ交流***,进入交流***后,要先观望交流***是否真的在***,并且注意保护好个人隐私,以防再次被骗。 ***之路第五步:法律*** 平台雷了会先安抚本地小散户,只要能使自己的利益得以保全,本地小散户就不会在继续***,所以最终受损害还是大多数投资人,尤其是外地的受害者就显得更加弱势了。 最高人民法院明确规定:“行为人将诈骗财物已用于归还个人欠款、货款或者其他活动的,如果对方明知是诈骗财物而收取,属恶意取得,应当一律予以追缴”。“向投资人非法吸收的资金属于违法所得,以吸收的资金向投资人支付的参考利息、分红等回报,以及向帮助吸收资金的人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,也应依法追缴。投资人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。”这意味着,对于处在弱势的外地受害者,通过法律途径***,将会是挽回损失的最后一根救命稻草。 小经灵平台的律师特意指出,如果受害人要向法院起诉讼,最好能按规定从还款期限届满之日起三年诉讼时效内提出,以免时间托得太长,导致证据链得断裂,也会承担增加败诉的风险。
    维权事件 1471 1
  • 被误解的P2P平台,暗藏投资人最大的出借风险
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-27 17:06
    P2P互联网金融的崛起是金融行业的二次革命,填补了传统金融机构留下的市场空白。跟传统银行等金融机构相比,P2P网贷行业具有投资门槛低、交易方式灵活、借贷流程简单、收益高的特点。因此缺乏投资渠道的中国普通百姓不仅仅把自己的闲置资金投入其中,甚至不乏使用资金杠杆的人***。 对于P2P投资人来讲,很容易盲目的以为把钱投到自己选定的平台就安全,哪怕是出事了也会有平台兜底,自己就等着做甩手掌柜,坐收渔利。实际上这种想法是对P2P平台产生有着非常大的误解。 本该作为信息中介存在的P2P,却在实际操作中成为信用中介 P2P平台非信用中介机构,而是类似于58同城、房天下这类的信息中介,原则上只为撮合出借人和借款人的资金需求提供一个信息交换平台,借款人因使用投资人的资金而支付参考利息,投资人获得因借贷关系而产生的参考利息收入,双方的融资行为纯属个人意愿。 P2P平台并不对此进行任何评判,也不承担由于投资人判断失误或者借款人失信为投资人带来的经济损失,仅以收取双方的中介服务费、手续费作为主要收益来源。但是实际上很多投资人因为选择平台之后,就开始对平台产生盲目的信息,对资产标的失去警惕,导致风险事件频发。 为加强对P2P平台的监管,在2017年8月24日,由中国银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中就明确对平台提出了信息披露的各项条款,通过对借款人的信息披露,可以让出借人更为直观和清晰的对平台以及借款人有一个更深层次的了解,让出借人对风险有一个直观的判断。 但是实际操作中平台的信息披露远远没有达到监管要求,出借人对借款人的了解并不够深刻,自然也谈不上对借款人进行合理的风险评估,在这种情况下,出借人唯有通过平台对借款人进行风险控制。平台在此期间,不仅仅是为出借人和借款人提供借贷信息的匹配,更承担了替代出借人对借款人进行追偿的行为,也就因此平台从信息中介转换为信用中介。 P2P平台无法完全规避因其借款人的特殊性带来的信用风险 由于P2P借款人大多来自传统金融服务无法覆盖的人***,面临着缺乏合格抵押品、信用数据不全、偿债能力不稳定的问题,被银行机构归入了次级***体,故愿承担更高的参考利率获得贷款。P2P平台是否会因其借款人属性而放任信用风险的失控? 较为成熟的P2P平台已经建立了覆盖贷前初审、集中授信评估、贷中监督、贷后管理及催收、不良资产处置等各环节的信用风险防控体系,将P2P借款人的信用风险及违约置于可控范围之内。 根据对P2P借款人长期跟踪了解得知,次级人***的信用情况不完整,往往也是因为其刚刚开始工作、所处行业特殊性或临时需求导致征信不完整等情况造成的,而并非简单归结为信用差、偿付能力低,还是有很多还款能力和还款意愿都非常良好的P2P优质借款人。 但是,作为P2P投资人,决不能就此掉以轻心。毕竟,P2P也面临高成本的线下调查的缺失的问题,没有任何一家平台和机构敢保证自身的监管毫无漏洞以及对风险的把控无懈可击,否则也不会有那么多平台纷纷濒临颠覆困难、破产倒闭、清盘、的现象。 不易被投资人发现的平台风险:违规操作风险和道德风险 在评估P2P平台风险时,投资人大多是通过平台官网的披露信息去了解,这是显而易见的 ,但平台还可能存在一些不易被投资人发现的风险,其中操作风险和道德风险成为了P2P行业中超越信用风险的最大问题。 过去几年,一些平台为了扩大规模,出现了虚假债权、自融资、违规拆标、包装不良客户等高风险的违规操作,平台内部矛盾激化,“爆雷潮”终于爆发,P2P投资人被当作韭菜收割了一把。 尽管国家政策如大浪淘沙般筛选掉大部分的P2P问题平台,但是不排除漏网之鱼,这类平台对监管要求置若罔闻,对风险依旧没有敬畏之心,在疯狂透支出借人信任的同时,也给出借人带来了巨大的潜在风险。 面对以上种种,投资人对风险的防御犹如升级打怪,不仅需要掌握金融、投资方面的知识,熟悉平台的合规性运作必备制度、流程、风控要点,还要练就一双鉴别优质借款人的火眼金睛。毕竟,保障资金的安全性的才是投资人首要关注的事情。
    新手咨询 413 0
  • P2P投资人常用的贷前风险规避工具,你知道几个?
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-26 18:00
    稍有经验的P2P出借人,在投资前都会对P2P平台进行全方位的分析,从中挑选出最优质的投资项目,以规避可能出现的重大投资风险。 比如从注册资金实缴资金,是否由履约保证,是主板上市还是国资系,行业类的排名和口碑,办公环境是否豪华看平台的背景实力;从公司成立时间,高管团队经验,运营数据报告,以及资产项目的分散度、专注度看平台的专业性;从双ICP证,银行存管,三级等保认证,财务审计报告,借款人信息披露看平台风控能力。 一般情况下,投资人可以从P2P平台官网的信息披露一栏找到以上信息,这些信息披露越完整,越能够帮助P2P投资人做出正确的投资判断。不过,仅通过平台官网披露的信息并不能100%判断平台的可靠性和借款人的偿债能力,这其中不排除有诈骗平台提供虚假报告数据,或者是平台对借款人误判的情况发生。 因此,P2P投资人在投资前,最好能够通过其他第三方查询网站对平台提供的官方数据进行核实,如果从第三方查询的信息与平台提供的信息不符,投资人可以选择继续向平台客服求证,或是选择其他平台。这样才能最大限度地帮助投资人了解到平台的真实性、合规性,以及合理规避对借款人信息不对带来的违约问题。接下来,就让我们看看现在P2P市场上常见的风险规避查询工具和网站有哪些? (一)查询平台企业工商信息——国家企业信用信息公示系统  进入国家企业信用信息公示系统( http://www.gsxt.gov.cn/ ),输入要查询的公司全称或统一社会信用代码,即可查询经工商管理部门审核批准通过的企业工商营业执照上的所有信息,包括企业法人、股东、注册资金、经营范围、公司成立时间、工商变更、动产抵押登记信息以及行政处罚、列入经营异常名录、严重违法失信企业黑名单等信息。 尽管国家企业信用信息公示系统可以查询到在国内注册的所有公司的经营存续情况,但信息披露有局限,如果要查询更多的信息,还要通过其他工具。 (二)查询平台ICP备案情况——Alexa.cn ICP备案就是网站备案,根据《非经营性互联网信息服务备案管理办法》的规定获知,未经备案的网站,不得在境内从事非经营性互联网信息服务,对于没有备案的网站,相关监管机构将予以罚款或关闭。 进入Alexa.cn网站( http://icp.alexa.cn/),只需要进行注册登录后,输入P2P平台官网网址和验证码即可免费查询平台的ICP备案情况和备案号。 P2P平台要开展的网络信息中介业务,光有ICP备案还不够,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确要求P2P平台,要办理ICP经营许可证(电信业务经营许可)后才能开展网络借贷信息中介机构业务。也就是说,没有 ICP经营许可的P2P平台,开展的网络借贷信息中介业务也不合规的。 (三)查询平台是否办理ICP许可证——电信业务市场综合管理系统 进入电信业务市场综合管理系统网站( https://tsm.miit.gov.cn/ ),在网站左侧中间部分有查询功能,输入所查公司的名称或ICP许可证号码即可查询平台ICP许可证的办理情况。 看到这里,可能有人会问了,ICP备案和ICP经营许可证有什么区别吗?简单来说,就是所有网站都要有ICP备案,但只有提供有偿信息服务的网站才需要申请ICP许可证,而且是只有办理了ICP备案的机构才可以去申请办理ICP许可证。也就是说,P2P平台通过网站提供的借贷信息撮合业务属于有偿信息服务的范畴,要同时具备ICP备案和ICP经营许可证的P2P平台才是符合国家规定的。 (四)查询法院被执行人信息——中国执行信息公开网 2013年,最高法院就全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台做出了声明,阐述了失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中,并以信用报告的形式向金融机构等单位通报,并由征信机构在其征信系统中记录,为有关贷款等业务提供审核参考信息。 进入中国执行信息公开网( http://zhixing.court.gov.cn/)输入被查询对象完整的身份证号码或组织机构代码,即可查询全国法院被执行人信息,可以看平台法人、关联企业以及借款人是否在失信被执行人名单中。纳入失信被执行人名单的自然人,被采取限制消费措施后,将不得有高消费行为,同时还会限制其在金融机构贷款或办理信用卡,也不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。如果看到平台法人出现在失信被执行人名单中,赶紧绕道而行吧。 以上讲的主要讲的是针对P2P平台信息的查询工具, 接下来在介绍一款针对借款人信息查询的工具。 (五)借款人风险评级和法务流程信息——小经灵(微信及APP均可) P2P行业内有很多大牛和机构对P2P平台进行专项评测,但小经灵是目前市面上唯一一款针对借款人进行风险评测的工具。目前小经灵正在进行系统升级,这里就不放图了,简单介绍一下它的功能和操作方法。 小经灵主要由借款人风险评测系统和法务流程,投资人通过借款人风险评估系统可以直接了解到借款人的相关风险评级,并还可以了解到借款人的借款、逾期、法院执行信息及是否存在欺诈、违法犯罪等信息。为出借人的出借行为提供了一定的风险预告在小经灵上有投资前、投资中、投资后的风险规控指引,还有简单明了的法务流程介绍,是一款小白难得的入门级工具。 讲了这么多实用的贷前查询工具,还有一些专业的第三方资讯平台,也是查询P2P平台信息的重要场所。 (六)第三方网络资讯平台——网贷之家 网贷之家收集筛选出全国各地运营时间较长,或经过由网贷之家、者投资人现场考察的平台交易信息,以数据为依据,对平台的透明度、人气、成交量、流动性等九个方面进行指数分析,给平台做评级比较。 可以说是网贷之家网站能够提供的信息,除以上讲到过的查询工具中, 除“小经灵”之外的综合体,并且给广大P2P投资者提供了一个很好的交流平,不同用户对平台的点评也是投资者决定是否投资该平台的一个重要的参考依据。 (七)其他查询方法 除了前面讲过的常用的贷前查询方法,投资人还可以直接拨打平台披露的存管银行的电话,向银行咨询,核实平台存管情况; 通过百度识图工具查找平台官网上传的办公地址、管理团队的照片,查看这些照片是不是从网上找来造假的。
    网贷交流 122 0
  • 投了宜贷网的朋友请进来
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-22 16:08
    不管是投,还是被穿透的,黄先生房易贷借款20万元,201801256274 只要有这个标的朋友请联系我,
    维权事件 1332 4
  • 这个行业清洗了这么多次,未来会是什么样的?
    风吹不起来的墩 发表于2019-03-22 14:58
    从2013年的疯狂起盘到2018年的疯狂暴雷,发现好像怎么投心里都没底,头部平台参考利率越来越低,而且资金量巨大,其他小点的指不定那天就清盘了,回过头来想想,金融是一个专业性很强的行业,所以信息中介的平台不得不成为一个信用中介,因为出借人对借款人的信息了解太少,也没有相关的工具可以评测借款人的风险,只能是依靠平台来进行风控把关,毕竟大部分的P2P出借人都不是合格的投资人,对风险抵御能力奇差。 P2P行业既然存在,那么就有它的必要性和合理性,只是行业规范化还不够,如果能加强这几点,相信未来就更美好了 1、对出借人进行限制,不一定必须是合格投资人,但是需要对风险有足够的认知,出借的资金不影响基础生存(现在的***事件很多时候看起来很让人心酸,家破人亡的事不少) 2、对借款人风险进行评级,让出借人对借款人了解更为透彻(现在世面上我用过有两个觉得还不错,天眼查更多是针对法人借款人的,小经灵更多是针对自然人借款人) 3、在法律层面增加犯罪成本,虚假标的以诈骗形式按刑法处置,让一些平台掂量掂量; 4、加强普法教育,现在很多平台出了问题之后,出借人其实是很懵逼的,该找谁,该怎么办,很多人是不清楚的,所以也就容易造成***体事件。
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