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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P投资者侥幸止损 “被蛇咬”心态或长存
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-03-01 13:17
    “前两年我在这家网贷公司投的钱比较多,收益还算可观,要不是去年在北京工作的儿媳妇看形势不好让我把钱撤出来,估计我现在也是连本带利全折腾进去了。”春节返乡期间,一位在长春生活的董女士对《证券日报》记者如是说。 事实上,虽然董女士已将大部分投资资金赎回,但她仍抱着侥幸的心态留了5万元在里面。用董女士的话说,“如果赚了自然是比较好的,就算亏了,也是之前赚的,伤不了元气。” 据了解,董女士选择的这家网贷公司在长春比较有名气和口碑。前两年经济环境较好的时候,该平台给出的参考利率最高可达11个百分点,不好的时候参考利率也有9个百分点。而让董女士最终选择这家网贷公司,是因为同一个住宅楼里的老邻居在这家公司上班且已经投进去很多钱了。 “就我了解到的信息,这位邻居自己就在这家公司里投了几十万元,还把她母亲的养老钱30余万元也投了进来。”董女士说,“虽然之前确实赚了点钱,但受这波P2P倒闭潮影响,现在这家公司也濒临倒闭的边缘,包括我在内的几千名投资者都在想办法把本金要回来。” 据她介绍,现在参与WQ的这些投资者主要分为三类:一类是主张通过法律手段解决,但这种方式有可能面临的是本金彻底要不回来的风险;另一类主张通过私下解决,之前该公司老板承诺本金一定奉还,而且现在每个人的银行账户月月都有现金进账,虽然只有几百块钱,但总归是个希望;还有一类就是纯粹观望的人***,这部分投资人的投资本金基本比较少。 当记者问到,未来有何投资计划时,董女士告诉记者,她的投资计划到今年9月份到期,到时候视具体情况再定。不过可以明确的是,不管这5万元最终能不能退回,未来都不再参与P2P行业的投资。 听其话的意思,大有“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的感觉。
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  • 新型“套路贷”难禁 ***部警示“三要三不要”
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-02-27 10:20
    自全国扫黑除恶专项斗争启动以来,依法严厉打击“套路贷”作为专项斗争的重点工作领域正在强力推进。2月26日,***部举行新闻发布会通报全国***机关打击“套路贷”新型黑恶势力情况。将“套路贷”定性为新型黑恶犯罪,并提醒广大***众,面对“套路贷”陷阱,要做到“三要三不要”原则。 ***部新闻发言人郭林在主持发布会时表示,“套路贷”就是新型黑恶犯罪的一种。一般以民间借贷为幌子,通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务、伪造资金流水等虚假证据,并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用,恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账,不断垒高债务,最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务,达到非法侵占受害人财物的目的。 2018年1月,中共中央、***发布的《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》将“非法高利放贷、暴力讨债的黑恶势力”列为重拳打击对象。据***部刑事侦查局政委曾海燕通报,“套路贷”违法犯罪活动隐蔽性强、获利快、收益高,且易于复制传播,危害极大。截至目前,全国***机关共打掉“套路贷”团伙1664个,共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。 ***部还列举了“套路贷”犯罪的三种主要类型:第一种是“房贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人针对名下有房产的本地客户,诱骗其贷款,层层设置违约陷 阱,制造银行流水痕迹,通过暴力讨债或法律诉讼,达到强占受害人房产的目的。第二种是“车贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人针对抵押机动车的客户,故意设置各类陷阱,以没有按期还款或者车辆GPS信号失联为由,恶意造成受害人“违约”,将车辆强行“拖走”或者使用备用钥匙悄悄开走,迫使车主支付高额的“违约金”和“拖车费”。第三种是“现金贷”类“套路贷”。犯罪嫌疑人以网络借贷平台和借贷App应用为依托,以有消费需求又无经济实力的年轻人、在校大学生、无业人员等***体为主要侵害对象,以“无参考利息、无担保、无抵押 ”进行虚假宣传,引诱落入“套路贷”陷阱。 ***机关提醒广大***众,面对“套路贷”陷阱,要做到“三要三不要”:一要树立正确的消费观,量入为出,理性借贷;不要不计后果,盲目借贷。二要选择有贷款资质的正规金融机构贷款,不要轻信没有资质的非正规公司发布的“无参考利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告。三是一旦发现遭遇“套路贷”,要及时向警方报案,用法律武器保护自己;不要因为害怕,被不法分子恐吓、威胁 ,在“套路贷”的陷阱中越陷越深,遭受财产损失和不法侵害。 来源:北京商报 记者:孟凡霞  宋亦桐
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  • 监管提示P2P“保单贷”诈骗风险 多家P2P曾开展保单质押借款业务
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-31 10:15
          近期,上海银保监局及深圳银保监局均发现,有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗,这些违法行为严重影响了保险市场秩序。       实际上,据《证券日报》记者统计,除个别不法分子通过“保单贷”款实施诈骗之外,此前还有不少P2P平台也提供合法合规的保单质押借款服务,主要借款模式是将保单作为抵押物,从P2P平台获得借款服务,比如玖富的“保单贷”、你我贷的嘉保贷等。       一家险企业务人员对《证券日报》记者表示,通常来说,保险公司多数有保单质押贷款服务,与保险公司该类业务相比,P2P开展保单质押借款参考利率可能要比保险高,但借款额度可能比保险公司大,保险公司的“保单贷”款额度普遍为保单现金价值的80%。因此,在P2P保单质押贷款有利有弊。       监管提示       “保单贷”有风险       近期,上海银保监局在保险消费投诉处理中发现,个别不法分子利用非法获取的保险公司*,在电话中冒充保险公司工作人员,以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由,将一些年长客户骗至其营业场所,随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点,获取客户的信任后将其手机骗至手中进行操作,通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款,诱骗年长客户与其签订理财协议后将“保单贷”款资金转走。       上海银保监局因此提示消费者,应该从四方面防范风险。       一是警惕陌生来电邀约。保险公司官方致电客户通常使用统一客服热线号码,如遇陌生来电自称保险公司工作人员,邀请前往某地址参加活动,可通过各保险公司官方网站、客服电话等正式渠道核对来电内容真假。       二是切勿轻易将手机交与他人。目前智能手机普及度高,保险公司在手机端向客户提供各类便捷服务,客户通过手机即可完成操作。因为年长客户对智能手机功能不熟悉,不法分子往往骗取其手机实施诈骗。因此切勿轻易将手机交与他人,如确需办理保险业务,建议不熟悉智能手机操作的消费者前往保险公司柜面办理,或致电官方客服热线获取帮助。       三是谨慎选择申请“保单贷”款。投保人在办理“保单贷”款前应清楚所办理业务内容,是否存在借贷需要,若申请“保单贷”款用于购买P2P等理财产品,一旦理财产品发生违约,投保人将面临双重资金损失。       四是依法维护自身权益。一旦发现被不法分子骗取资金的情况,建议收集好相关证据材料,第一时间向***机关报案。如存在涉及保单的情形,应及时通知相关保险公司。 此外,深圳银保监局近期发布的《关于保单质押贷款业务的消费提示》也称,发现有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗,这些违法行为严重影响了保险市场秩序,造成了恶劣影响。       多家P2P       曾开展“保单贷”业务       需要说明的是,虽然有个别P2P不法分子打着保单质押贷款的幌子实施诈骗,但却有不少P2P有合法合规的保单质押贷款业务。       比如,开鑫贷与天安财险此前推出的“保鑫汇”业务模式为:借款人可以持天安财险的保单,向开鑫贷提出保单质押借款申请;天安财险凭专业化能力,确保保单的真实性,并冻结保单;开鑫贷平台发挥信息中介作用,将借款信息公布在网站供投资人选择;投资者可以将自己的闲置资金,出借给借款人;借款到期时,保险公司将满期给付金优先用于归还借款本息,保障投资人利益。       实际上,随着金融改革不断深化,参考利率市场化进程加快,存贷参考利率不断下行,保单质押贷款由于其良好的收益及较低的风险,逐渐凸显出在金融市场的价值,显现出独特性。保险公司、P2P、保单持有人逐渐关注并都希望借助这一曾被忽视的融资工具获益。       从保险公司来看,据《证券日报》记者梳理,截至去年第三季度末,中国平安保户质押贷款规模为1037.47亿元,较2017年年末的832.03亿元,大幅增长约200亿元;中国太保保户质押贷款规模为472.83亿元,较2017年年末的386.43亿元,出现较大幅度增长。       相对而言,保险公司旗下P2P平台在开发保单质押贷款业务上显得更为积极。比如,安邦保险集团下属的P2P平台“邦融汇”此前分别推出了“保单冻结融资产品”、“保单短期投融资服务”产品。规模较大的保单冻结融资产品,是通过冻结借款人的安邦保险保单,平台审核后对其发放融资,参考利率在6%-7.5%之间。       对此,有业内人士表示,对于互联网金融机构来说,保单质押贷款以更快的速度为潜在需求者提供资金,作为保险公司和保单持有人之间的中间商,更可以分得一杯羹。 来  源:证券日报网 记  者:苏 向 杲
  • 互金协会发布P2P平台信息披露情况: 97家数据完整 14家存清退风险
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-31 09:35
          1月29日,中国互联网金融协会发布了《关于全国互联网金融登记披露服务平台网络借贷类机构信息披露情况的通告》(下称《通告》)。《通告》信息显示,截至2018年11月底,共有119家网贷会员平台对接协会信披系统,基本实现了中国互联网金融协会(以下简称协会)对相关会员单位的全覆盖。        据零壹财经统计,自2018年年初以来,在119家接入中国互联网金融协会登记披露平台的网贷平台中,已有97家平台披露了截至去年12月份的运营数据情况。以去年12月份运营数据情况为基准,22家未披露完整数据的平台,其中有1家仍在运营,16家已被立案,2家清盘,1家暂停发标,2家延期兑付。        14家P2P平台        借贷余额小于5000万元        早在2017年6月份,中国互联网金融协会登记披露服务平台正式上线。按照中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和原银监会制定颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》有关要求,协会制定并发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准。 登记披露平台的上线,是通过强化自律管理,促进各接入机构增强合规披露意识,提高定期披露信息的及时性、完整性和规范性,并接受社会的监督。       《证券日报》记者看到,协会要求主要披露事项包括5个应披露项和1个可披露项,还有重大事项披露次数。5个应披露项为从业机构信息、平台运营信息、2017年财报信息、律所法律意见书和会计师事务所专项审计报告,1个可披露项为平台运营信息。        目前,已经公开接入的平台从最初10家逐步扩展到了119家。期间,部分平台因运营问题停止披露,个别平台延迟披露,但大部分平台披露完整、及时。        据零壹数据统计,目前已有97家平台披露了截至去年12月底的运营数据。97家平台在2018年的借贷总额为1.1万亿元,借贷余额为6237.3亿元,分别占到整个行业的67.3%和80%以上。        数据显示,自2018年以来,119家接入中国互联网金融协会登记披露平台的网贷平台,其中21家平台出现问题。大部分平台受年中“爆雷潮”影响较大,金额逾期率超过10%的平台大幅增加,个别平台逾期率已经超过50%。在97家平台中,截至2018年底借贷余额小于2亿元的平台共26家,更是有14家平台的借贷余额小于5000万元。        日前,互金整治办、P2P网贷整治办下发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称“175号文”),提出将网贷机构分类处置,将推动规模较小的机构出清,无风险退出。判断平台规模的大小主要是借贷余额和当前出借人数等因素。        零壹财经分析认为,“根据’175号文’,14家平台的借贷余额小于5000万元,被清退的可能性较大。”        97家平台去年代偿金额        合计达625.5亿元        数据显示,截至2018年12月底,97家平台当前出借人合计有684.9万人。        零壹统计认为,2018年上半年借贷余额持续增长,下半年略有下降,全年增长2.8%。平台出现明显分化现象,有的借贷余额下降90%以上,也有平台“逆向生长”翻了6倍。        数据显示,截至2018年12月底,97家平台累计代偿金额合计为625.5亿元,7月份与10月份代偿金额较高,分别为56亿元和96亿元,其余月份每月代偿金额基本保持在20亿元至30亿元之间。        据零壹数据统计,2018二季度以来,披露完整的97家平台每月借贷总额持续下降,7月份到8月份受行业危机影响降幅较大,8月份为669亿元。9月份到10月份略有反弹,11月份再次减少,单月借贷总额为735亿元,12月份为729亿元。        分平台来看,截至2018年年底,13家平台历史累计借贷金额的同比增幅低于10%;70家平台增幅介于10%到50%之间;14家平台增幅超过50%。 整体来看,截至2018年12月份,前述97家平台中前十大借款人及最大单一借款人待还金额占比均有所下降。        其中22家平台前十大借款人待还金额占比超过10%;4家平台占比在50%-100%之间。其余平台中,5家占比介于1%-10%之间,21家占比1%-5%,49家占比不足1%。 有业内人士认为,目前从各批次接入机构的数量对比来看,随着互联网金融风险专项整治逐步深入,从业机构主动接入平台进行信息披露的积极性不断提高,拥抱监管的决心愈发坚定。       协会曾公开表示,全国互联网金融登记披露服务平台的上线运行,为行业营造了统一规范、公平公开的信息披露环境,实现了信息公开透明的正向激励约束机制。平台构建了从业机构信息披露正向激励和公众监督相结合的长效机制,初步解决了一些机构不披露、乱披露乃至虚假披露、欺诈披露等问题,为促进行业规范健康发展提供了有力支撑。 来源:证券日报网 记者:李 冰
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  • 违规网贷广告泛滥谁负责
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-30 13:59
      “3、2、1,20万到账了!”“6万块钱到账了,日息才0.02%!”……时下,网络借贷广告火爆。记者调查发现,一些网贷广告中所涉及的机构,有的违规提供高于法定最高参考利率的贷款,有的提供明令禁止的“砍头贷”、校园贷。   网络广告频现高利贷、校园贷   记者点击现金贷广告,发现不少产品明显违规:   ——提供“砍头贷”。根据广告,记者下载了“去哪借”APP,发现一款名为“小花旅行”的3000元网贷项目。该公司客服介绍,3000元借款中包含2100元的现金和900元“旅游券”,借款30天内分三期还清,每期还款1030元。   浙江大学互联网金融研究院副院长李有星教授分析,贷款3000元到手2100元,明显属于明令禁止的“砍头贷”。在“砍头贷”中,借款人实收金额小于本金,但仍按照本金金额支付参考利息,损害了借款人的利益。   ——“贷款超市”提供超过法定最高参考利率借贷。记者通过抖音广告下载了一款名为“信用管家”的APP,发现在“贷款超市”中,一个名为“金橙子”的网贷项目标注“日息0.1%”,年参考利率合计达36.5%,高于法定民间借贷最高年参考利率36%的标准。   ——发放校园贷。一个名为“小象优品”的抖音广告宣称贷款日息低至0.03%。记者在“聚投诉”搜索发现,“小象优品”不仅屡遭用户举报存在暴力催收等行为,还涉嫌发放校园贷。   而早在2017年5月,原银监会、教育部、人社部等三部门就下发通知,明确提出“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”,网贷机构不得继续将在校学生作为放贷目标人***。   有的网贷机构不具备放贷资质,有的过度索取用户信息   记者查询发现,“小象优品”所属北京源石科技有限公司的工商登记信息显示,其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并未包含小额贷款等金融类服务。记者从相关监管部门了解到,该公司不具备放贷资质。   河北陈先生向记者反映,其在“小象优品”APP借款后,对方并未出具相应的借款合同。陈先生向记者提供的APP还款信息显示,其借款金额为26000元,被扣除“押金”等费用后到手22100元,“小象优品”需要其在一年内分12期偿还本息共计38362.37元。按此计算,陈先生该笔借款的参考年化参考利率远高于法定民间借贷最高年参考利率36%的标准。   此外在借款过程中,一些机构会索取手机用户信息。记者发现,用户需要在平台的官方推广页面中填写手机号码,凭借收到的验证码通过指定链接下载网贷APP。用户下载相应APP后就会面临一系列索权,包括获取手机通讯录、填写身份证信息、授权查询征信报告等。根据2018年5月1日起实施的《信息安全技术个人信息安全规范》的相关规定,上述信息均属于个人敏感信息。用户被索取个人信息后遭遇诈骗的案件屡有发生。   加强网贷信息管理,平台经营者应承担法律责任   针对一些平台推送的广告与实际不符等问题,法律人士表示,根据广告法有关规定,广告经营者、广告发布者有义务依据法律、行政法规查验有关证明文件,核对广告内容。如消费者因平台发布内容不实的网贷广告进而导致自身合法权益受损的,可要求平台经营者提供广告主基本身份信息,若无法提供的,可要求平台先行赔偿。   业内专家认为,一些网络平台以青少年用户为主,其中包含大量在校学生。平台应审慎处理网贷类广告内容,更应避免将网贷广告推送给在校学生,以免“校园贷”借其平台卷土重来。   上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议,监管部门应履职尽责,尽快介入对相关平台的推广信息核查中来,对于违规网贷推广信息要及时停播,对于将违规网贷广告投放给在校学生或未成年用户的平台予以必要的行政处罚。   来源:人民日报 责编:李玥、朱一梵
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  • 网贷新规“175号文”:项目逾期金额占比超10%列入高风险机构
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-24 13:11
    摘要:1月21日,《华夏时报》记者获得《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》全文。文件提出,各地在摸清辖内P2P网贷机构底数的基础上,按照风险状况进行分类(已出险机构和未出险机构),且明确了一一对应的分类处置方案以及首次给出了高风险机构的定义。 一份《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下简称“175号文”),引起业内高度关注。 1月21日,《华夏时报》记者从网贷人士手中获得上述“175号文”的全文。 根据上述文件提出,各地在摸清辖内P2P网贷机构底数的基础上,按照风险状况进行分类(已出险机构和未出险机构),且明确了一一对应的分类处置方案以及首次给出了高风险机构的定义。 对此,网贷之家研究院院长张叶霞分析指出,“175号文”对P2P网贷平台做了明确而细致的划分,与《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等多项文件提出的“分类处置”形成了补充,这也说明监管层在互联网风险专项整治中深入摸排了P2P网贷平台的实际情况,而且分类之多也反映出目前P2P网贷平台实际运营情况依然错综复杂。 与此同时,“175号文”还指出“积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等”。 对此,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛分析指出,允许有条件的合规机构转型网络小贷和助贷导流机构。“要知道网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了,这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子,这一条值得期待。” 此外,广州互联网金融协会会长方颂、广州e贷总裁方颂亦坦言,从这份文件来看,目前监管的重心是“精准拆弹,风险出清”,远未到备案阶段。 项目逾期金额占比超10%列入高风险机构 这两年来,网贷平台的处置问题备受关注。 “坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。”上述“175号文”指出,“稳妥有序推进风险处置,分类施策、突出重点、精准拆弹、确保行业出清过程有序可控。” 与此同时,本报记者注意到,上述文件,针对P2P网贷机构的风险状况需进行有效分类,并明确了一一对应的分类处置方案。 具体来说,分为已出险机构和未出险机构两大类,其中,已出险机构主要分为已立案机构和未立案机构;未立案机构分为恶意退出类机构、主动清退类机构;未出险机构则按照存量业务规模进行分类,分为僵尸类机构、规模较小机构和规模较大机构。同时,对僵尸类机构明确定义和处置办法;对已立案的机构明确以追赃挽损、稳定出借人情绪为重点;对在营高风险机构提出了“双降”和“四不准”等等。 “目前行业的自律检查工作进入收尾阶段,通过这一轮的现场合规检查,各地监管部门对行业整体风险情况更为清晰,所以在文件中我们看到,全国网贷整治办对网贷机构进行了明确分类,‘绘制风险图谱,明确任务清单’,并针对各类风险情况给予具体监管措施。”方颂表示。 尤为值得关注的是,上述文件还首次给出了高风险机构的定义。 “175号文”提出:高风险机构符合以下特征之一的,列入为高风险机构:存在自融、假标或者资金流向不明的;项目逾期金额占比超过10%的;负面舆情和信访较多;拒绝、怠于配合整治要求的;合规检查发现存在“一票否决”事项的。 对此,张叶霞分析指出,“175号文”在“在营高风险机构管控指引”中重申严格管控存量规模和投资人数,执行“双降”要求;而将金额逾期率超过10%的未出险机构划分为“高风险”机构。根据中国互联网金融协会对金额逾期率的计算公式(逾期金额与待偿金额之比)要求,如贷款余额下降速度过快,可能导致金额逾期率增长而超过10%,成为高风险平台,这对平台持续运营带来了挑战。 根据网贷之家不完全统计,截至2019年1月21日发稿前,有13家网贷机构2018年12月金额逾期率超过10%。 此外,175号文还指出对在营高风险网贷机构的“四不准”:金融机构不准通过网贷平进行融资、不准为网贷平台提供担保增信、不准接受网贷平台投资、不准销售网贷机构产品。 对此,尹振涛表示,针对高风险机构,在清退退出前,不允许金融机构为网贷平台提供担保增信。那么之前的引入第三方担保机构,保险信用违约险的模式可能走不通了。虽然该规定只针对高风险在营机构,但今后第三方增信模式应该也会收到影响。其中,第三方担保影响不大,仍是下一步P2P网贷增信的主流模式。但是网贷与保险机构合作的模式可能无法继续了,这与之前银保监会加强保险机构与互联网金融合作的监管方向一致。 融360网贷分析师吕佳琦则指出,这“四不准”的目的在于严格防范风险向金融机构传导蔓延。目前不少保险公司或担保机构与网贷机构合作,为网贷机构资产提供增信服务。但随着不少网贷机构出现跑路、经侦介入、提现困难等问题,与之合作的金融机构也自身难保,甚至出现互相推诿的事情。对金融机构的声誉及资本造成一定的损失。 部分正常运营P2P可转型为网络小贷、助贷机构等 与此同时,“175号文”还明确了正常运营机构工作指引,即在坚决清理违法违规业务,不留风险隐患之外,积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。 “鼓励正常运营机构转型为网络小贷、助贷机构或为持牌资产管理机构导流,表明监管层希望网贷机构发挥自身优势,专注主业,积极转型,实现可持续性发展,网络小贷公司准入门槛较高,对主发起人、注册资本、高管团队都有较高要求;网贷平台有的侧重于资产端,有的侧重于资金端,转型为助贷机构或为持牌资产管理公司引流,可以发挥特长,同时不碰资金或少碰资金,发挥持牌机构识别风险、控制风险的能力特长,帮助网贷机构合规经营。”方颂表示。 尹振涛也分析指出,允许有条件的合规机构转型网络小贷和助贷导流机构。“要知道网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了,这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子,这一条值得期待。”那些合规的大型平台,特别是股东和资金实力较强的平台,可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下,申请具有信用中介属性的金融机构牌照,当然也会按照比P2P更严的监管标准展业。 张叶霞则坦言,近一年网络小贷批设速度受监管政策影响有所放缓,基本处于停滞状态,而且各地对网络小贷设定融资杠杆,即表内融入资金余额不得超过公司资本净额的0.5至3倍,可见网络小贷有明确监管要求;部分持有网络小贷牌照的公司将牌照出租给现金贷公司,而有关现金贷的高利贷、砍头息、暴力催收、变相现金贷等问题仍不断爆出,可见网贷小贷业行业滋生各种乱象,行业亟需整治;但截至目前监管层尚未*统一的网络小贷监管政策,行业仍存在监管套利空间。 来源:华夏时报         作者:朱丹丹        责任编辑:冯樱子    主编:冉学东
  • 能退尽退、应关尽关 网贷整治175号文分类施策精准拆弹
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-22 14:30
    《每日经济新闻》记者从接近监管人士处获悉,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室近日发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称“175号文”),对P2P网贷机构进行了具体分类,并要求各地在摸清辖内P2P网贷机构数量的基础上,按照风险状况进行分类,绘制风险图谱,明确任务清单。 网贷之家研究院院长张叶霞分析指出,175号文对P2P网贷平台做了明确而细致的划分,与《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等多项文件提出的“分类处置”形成了补充,这也说明监管层在互联网风险专项整治中深入摸排了P2P网贷平台的实际情况,而且分类之多也反映出目前P2P网贷平台实际运营情况依然错综复杂。 引导P2P转型为网络小贷、助贷、导流机构 为加快网贷行业风险出清,做好网贷机构分类处置和风险防范工作,175号文提出了总体的工作要求。文件表示,要坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。同时,稳妥有序推进风险处置,分类施策、突出重点,精准拆弹,确保行业风险出清过程有序可控,守住不发生系统性风险和大规模***体性事件的底线。 175号文将P2P网贷机构分为已出险机构和未出险机构两大类。已出险机构是指出现出借人资金无法正常兑付或其他重大风险隐患,风险已经暴露,已不能正常运营的网贷机构。而未出险机构按照存量业务规模可以分为僵尸类机构、规模较小的机构、规模较大的机构。其中,规模较大的机构根据风险状况可分为高风险机构和正常机构。 《每日经济新闻》记者注意到,对于正常经营机构来说,除了在合规检查中即查即改、严格管控存量规模和投资人数、加强资金流转监督之外,175号文还提出,要积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,允许有条件的合规机构转型网络小贷和助贷导流机构。要注意的是,网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了。这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子,这一条值得期待。那些合规的大型平台,特别是股东和资金实力较强的平台,可以在满足网络小贷申请资质要求的情况下,申请具有信用中介属性的金融机构牌照,当然也会按照比P2P更严的监管标准展业。 张叶霞分析指出,近一年网络小贷批设速度受监管政策影响有所放缓,基本处于停滞状态,而且各地对网络小贷设定融资杠杆,即表内融入资金余额不得超过公司资本净额的0.5-3倍,可见网络小贷有明确监管要求;部分持有网络小贷牌照的公司将牌照出租给现金贷公司,而有关现金贷的高利贷、砍头息、暴力催收、变相现金贷等问题仍不断爆出,可见网络小贷行业各种乱象滋生,行业亟需整治;但截至目前监管层尚未**统一的网络小贷监管政策,行业仍存在监管套利空间。 今年3月底前完成信息集中披露工作 值得一提的是,175号文指出要实行名单制管理,“网贷机构整治名单已锁定为网安中心数据报送管理系统中录入的机构,对于系统内未正常报数的网贷机构以及系统名单外的机构,各省网贷整治办要立即移送当地处置非法集资工作机制进行处置。” 张叶霞表示,如果平台不在报送系统之内,那么该平台将归类至非法集资平台。网贷之家从平台相关人士了解到,文件多次提及的“网安中心数据报送管理系统”为国家应急中心开发的“P2P网贷风险专项整治数据报送系统”。该系统仅对平台开放登录入口,平台需定期向网安中心数据报送管理系统填报数据。 此外,各省网贷整治办负责组织实施本地区网贷机构集中信息披露工作,确定集中信息披露机构名单。对于中互金协会会员机构,由各省网贷整治办和中互金协会共同督促其继续在全国互联网金融登记服务平台进行信息披露;不是中互金协会会员的机构,各省网贷整治办可指定在本地协会或有关部门已建成的平台进行集中信息披露,或委托中互金协会开展集中信息披露。相关工作应于2019年3月底前完成。 来源:搜狐网
  • 银行不想告诉你的,票据理财的六种盈利模式!
    史莱克活泼的侄女 发表于2019-01-22 11:17
    投资是为了追求收益,收益来源有两种:一种是无风险收益,比如存款的利息;另外一种是有风险收益,比如股票的红利。票据理财的收益是如何获得的?投资人可以不关心,但作为金融从业者,如果没有把票据最底层的盈利逻辑梳理清楚,那就应该被市场Pass。 张虎成讲票据(十):虎哥整理了票据理财的六种盈利模式。 盈利模式一:贴现利率套利 票面价值100万的一张银行承兑汇票,贴现利率是4.8%,我们收票需要支付持票人95.2万元,同时找到有购票需求的企业、中介,或者是银行,以4.7%利率卖给他,我们收到本金95.3万元,收益是1000元。这就是市场最常见的盈利模式,通常盈利只有十分微薄的1到2个BP,1个BP等于0.01%,这点利差肯定是很难满足给投资人的预期收益的,但如果资金使用率得到大幅提高,那你就不要小看这点收益了。 我们测算一下: 以100万元为例,一天交易三次,每次利差0.01%到0.02%,那么一天就能获得0.03%到0.06%收益,一年220个交易日,不计算复利,年化收益率大约是在6.6%到13.2%,如果算复利年化收益就是6.82%到14.1%,假如每天只交易一次,年化收益率仅仅在2.2%到4.4%。所以其核心就在于票源的优势,能够靠高频交易去积累利润。 贴现利率套利的中级玩法: 对资金量比较大同时又有真实贸易背景的公司资源,能够调动现金以较高利率把企业的票买断,然后以较低贴现利率去银行贴现,赚取相对而言比较大的利差; 贴现利率套利的高级玩法: 票据中介用手里快到期的票,以较低的利息拿到银行的钱,然后再去市场上用较高的贴现利率买入一些没那么快到期的票,利率下跌以后,将票卖掉,赚不同期限利率的差价,当然,这要建立在利率下跌的前提下,本质是赌货币政策的变化,赌对了,就是索罗斯,赌错了,就是立马死。 贴现利率套利还有更高级的玩法,那就夹杂着犯罪手段,我在这里就不展开了,也奉劝金融从业者,也告诫自己,所有赚大钱的捷径,在《刑法》里都能找到方案,享受和平,享受自由吧。 盈利模式二:票据质押 前面说的票据贴现套利,最早做的最猛的是银行理财产品,兴起于2011年,一般是通过信托通道,认购银行贴现票据资产的收益权,有些甚至直接对接企业持有的票据,同时票据转由银行或第三方托管,持有票据的企业则从贴现银行或者信托计划获得资金,相当于票据收益权的转让。由于这种贴现流程存在着合规瑕疵,为银行信贷出表提供了通道,而且规模迅速做大到几千亿,最终银监会在2012年年初就叫停了票据信托和相关的银行票据理财产品。那市场自然有应对的方法,于是就改变成了票据质押模式,这也是互联网金融平台常见的玩法,不直接涉及票据的所有权或收益权,而是采取票据质押的方式。其基本流程是,平台为规避法律风险,融资企业把持有的票据质押给平台指定的第三方支付机构或者是银行进行托管,之后发布借款标的,投资者通过互联网票据理财平台把资金借给融资企业,融资企业按期还款后解押票据,融资企业若违约,互联网票据理财平台有权利通过票据托管人,持所质押票据找开票承兑银行收款,最终兑付给投资人。 总的来说,票据质押融资还是极大增加了票据资产的流动性,逻辑也很简单,融资企业愿意付出更高一点的成本,让投资人赚取一定的利益,从而使互联网金融平台作为银行的角色“先行垫付”,也解决了融资企业现有的资金紧缺的状况。 盈利模式三:代持业务 如某中介有票源信息,但没有资金收票,资金方收取一定的保证金如3%,主要是防止利率波动带来的风险。资金方帮该中介先收取票据,之后中介赎回票据,扣除资金使用成本后,退还保证金。另外,银行每季度末要应对银监会MPA审核考核,为了满足监管的要求需要释放信贷额度,也会找合作机构代持票据。 盈利模式四:质押换票 利用不同银行开出的票据会有贴现利率差来赚取收益,这是一个资金成本的错配套利,需要多方的配合。如:国有股份银行目前贴息率是4.8%,城商行是5.0%,那我们用95万元买入100万城商行的票据,然后把票据质押给合作的国有股份银行,并开出同等面额的国有股份银行的票据,再将票据贴现,按年化4.8%,就可以获得95.2万元,二者相差额是2000元,扣除国有股份银行的一些开票手续费等相关费用,余下为净收益。 在银行之间的转贴业务里面,交易对手其实是很讲究的。 比如说一些大行,是不跟村镇、信用社、农商行这统称为三农做交易的,只跟股份行做交易。那么这个时候有一种银行,一般就是股份制银行,又可以和大行做交易对手,又可以和三农行做交易对手,就是我们常说的过桥行,有些业务就需要找到这样的过桥行说,“你去帮我搭把手,我给你一定的利差”。过桥行,它赚的钱最简单,甚至不需要见到票,只是负责收到钱,再把钱转出去就可以了。此外质押换票并非是很容易的事情,有同业授信的问题,银行能接受的其他行承兑票质押,是需要事先对其有授信的额度的。 盈利模式五:委托贸易融资 融资企业将票据质押给平台,平台委托银行或第三方进行托管,投资者通过平台把资金借给融资企业,平台与融资企业约定,平台有处置票据的权利,平台通过其贸易结算的资源,用所质押的票据开展贸易代付业务,并从中赚取贸易代付手续费,相当于票据进行了两次融资,票据买断式变现加上票据代付。这一模式让平台就能够获取两笔收益,票据贴现利息收益加上贸易代付手续费。这种模式中,票据资产的质押率都是比较高的,一般都接近100%,到期后融资企业一般也不再赎回票据。 盈利模式六:信用证循环回款 这种模式结合了国际贸易和信用证融资的流程,融资企业将票据质押给平台,平台委托银行或第三方进行托管,投资者通过平台把资金借给融资企业,与前面说的模式是一致的,平台与融资企业约定,在项目期间,平台有权处置票据,但到期票据必须归位,到期后由融资企业赎回。与此同时,平台将票据抵押给银行,抵押银行一般与托管银行为同一家,银行结合平台线下的代理进口业务开具信用证,信用证在境外银行贴现后变为现金,再结合平台线下的出口业务实现资金回流境内。委托贸易付款的基础是国内贸易,且线上产品期限比较短,一般是一个月左右,而信用证循环回款则是建立在国际贸易基础之上,并结合了信用证融资流程,期限基本是六个月。 信用证回款流程过程中,从开具信用证到境外贴现资金回流境内,一般是需要10天左右,最多不超过1个月,而平台所质押的融资企业的票据期限一般都是6个月。也就是说,平台的一笔票据质押项目下,平台线下关联公司至少可以完成6次信用证回款流程,理论上可以到10次以上,具体要看线下进出口贸易的办事效率。这就把资金使用效率发挥到了极致,回报也更为可观。同样整体风险呈几何倍数的增长。 第五种模式和第六种模式,本质都是利用银票的高流通性的特点循环利用,同一资产的重复利用,是一种变相的杠杆,而且成本很低等同于贴现利率,但是它不符合监管所倡导的资金与资产一一对应,期限与资金用途一一对应的原则。那商业承兑汇票怎么看?能不能做?通常情况下,大家都认为银行承兑汇票基本是低风险。这里我要讲的一个观点就是,并非商业承兑汇票的票据风险就是最高的,这个说法不严谨,商业承兑汇票目前大多数风险是比较高,但要理性的看待。因为不管是银票还是商票,本质都是来自于承兑人的实力与承兑人对于信用的重视程度。如中石油签发的一张商业承兑汇票,其风险并不会比北京银行承兑的一张银行承兑汇票要高。
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