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简介:买最适合自己的保险。
  • 3100点踏空,这滋味记住就行。。
    鱼保小姐 发表于2019-03-07 11:13
    文/花无缺 01 今天A股3100点了。 很多苦熬着定投的小伙伴,尝到了市场涨起来账户大幅翻红的滋味。花花看到有个理财博主,市场大跌时给读者们做心理按摩,不断让他们等待。 而今市场涨起来,他写文起标题“涨起来的滋味,记住就行”。。 想必他心里多半有很多成就感的。 苦苦坚持的东西,尝到的甜头。会记得深刻,且会在将来人生不断重复。 这种行为的记忆,足以改变人的一生。 或许在将来的某一天蓦然回首,心生感激。我们应该多尝试,多获得这种体验。 可是花花并不是要来说这个的。 要花花说: 最深刻的,不是赚到了,而是明明可以赚,却踏空了 。。。的滋味。现在3100点,相信很多朋友是踏空的。 但没什么: 踏空的滋味,记住就行。 花花敢在2800点全部买完,全依仗过去5年的三次踏空。印象太深刻了。。 估计读者朋友要吐槽: 过去5年,也就2015年牛市。 哪里来3此踏空。 且听花花来说说。 02 2012年花花来深圳,彼时在深广电做采编。电视节目的日渐走衰。。我们这些菜鸟也很闲。。 彼时的上司是个资深老股民。说让我们买股票,就当学习呗。。 刚毕业没啥钱,再说风险这么大。。没听(悔不当初啊,好歹有老司机带呢)。 2012年末酒鬼酒塑化剂事件,来了个大新闻。。嗯花花做了好大个专题。。 (为什么记得这么深,是花花压根那时候没做过几个专题) 天天都是劲爆的震惊体标题:市值又蒸发了多少多少了。。哪个白酒股又受拖累暴跌了。。之后的很长一段时间白酒板块低迷,茅台甚至跌到88块一股,没人买。 一根筋的花花,当然也没买。 到2017年末,贵州茅台已经接近600多块。 别说买茅台,除了酒鬼酒你买任何一股白酒股,大概都有4、5倍的收益吧。 这种踏空,属于对信息无判别力的踏空,不管你离信息、事件多么近。。 赚钱的事都与你无关。 这件事之所以让我印象深刻是: 信息这么多,情绪这么多,越主流、越爆炸的或许并不是真的。 机会可能埋在负面事件、负面情绪中。。 第二件事是: 花花在深广电闲着的时候,曾有一段时间是真的有心想学一学买股票来着。还去开了个华泰证券的账户。 彼时给我开户的经纪人至今还在我的微信里。 2014年大概11月末,经纪人提示我买股票。 还发了具体股票名称及代码(大概知道我是个韭菜)。我至今仍然记得,提示我买的是兴业银行。上证指数在2600-2700点 2014年,花花记得大盘都跌到了xxx(1949点前)。已经涨到2600多点了,天呐已经太高了。 兴业银行已经从6、7块,涨到10来块了。 不买。 到2015年3月末,才发现行情不一样。。好像是牛市来了啊。。 赶紧的把账户重新启用起来。彼时把账户忘了,还趁中午休息去了趟证券公司柜台。。天哪。。竟然要排队。。 到花花买入的时候已经是2015年4月份。。 结果牛市2015年5月份,就结束了。立即开始下坡。。当然当时没有亏钱,全赖5月要买房的朋友,朝我借钱。 (花花没钱,股票卖了借给他。躲过大跌。) 这波踏空,花花唯一有的感受是: 话说要是经纪人提示我说是牛市来了,大概我就买了吧。这轮踏空的想法是: 赚钱要靠踩对周期(行情不好干啥都白搭)。 第三次是2017年。 2017年,才是牛市过去的两年。按照花花的理解,熊市还得好长时间呢。。不着急买票。。 定投着基金就好了。。 彼时定投的红利指数增强基金,一直是浮盈。以为单纯是买得估值低的缘故。 实际2017年,是白马股、龙头股大涨的一年: 茅台、中国平安、美的、格力、腾讯、科大讯飞。。。都是起飞式的涨势。这些股票,在2015年大牛市并没有涨太多。。 这次踏空,花花才发现: 赚钱的逻辑,并非是牛市。。而是低估+好行业好企业。 股票老司机有个公式:买入估值=卖出估值,那么买股的回报,就是持股期间的企业利润本身。 这公式估计小伙伴们要好好体会一下。 03 所以3100点,还要不要买股票? 3100点,仍然有大量低估的股票。 中证500指数、上证红利指数、中证红利指数都仍然在低估区间,还在给机会。安全边际仍然高。 没投的小伙伴,仍然可以买这些指数的ETF。 最后,老说“安全边际”这个词,大家可能对这没啥体验: 花花给大家解释一下: 现在上证指数3100点,如果下跌,最低跌到2500点。600点的亏损,就是边际。 如果你现在买入,能忍受600/3100=19.35%的亏损。 那就是你此时投资的安全边际(如果不能承受,当然就不要入市)。 花花2800点买入,如果跌到2500点。最坏就亏11%嘛,当然欣然接受。 牛市来不来都能接受。 万一来了呢?! 岂不是爽歪歪?! 文/花无缺 文章来源个人微信公众号:鱼儿财记
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  • 法拍房,其实80%都可以顺利交房。。
    鱼保小姐 发表于2019-02-27 09:18
      文/花无缺 01 之前,花花统计了深圳、广州、佛山、成都、重庆,多城法拍房增多的数据。 回看,可点击: 要上车的,法拍房行情来了。查看。 虽然各城数据都有增加,但花花还是有些纳闷的: 同为珠三角城市,广州、佛山,比深圳东莞两城,要多很多。 要说广州人口多、房子多,所以数量多。这个逻辑,对比起同样多房子多人口却法拍房并没有那么暴增的北京和上海,也说不通。 花花去广州一家网贷平台考察,跟其风控聊天,谈及其房产抵押业务,区域只限定在广州、佛山两地: 原因是:广州、佛山这两城市房产可以做二押业务,其他城市不能。 所以,这两城法拍房额外多更大概率是这个缘故。 花花之前写文,法拍房有不少的好处。 不光能8成、7成,甚至6成买房,且还可以全款付再抵押的方式,将二套房首付降低到三成。按照甚至房价,买套房动辄300万、400万,降低两成的总价,差不多能降个百八十万。 这能给刚需提供很大的上车空间。 但但凡有利,就会有风险。 02 那么,法拍房有哪些风险呢? 1)收房风险。 收房的风险,应该是法拍房最大的风险。 也就是,买法拍房过户容易,但有人住里面,可能不容易腾空。 原业主房子被拍卖,过户容易。但原业主或是屋内住着老人,赖着不走。如果是其唯一住房,法院也很难协助强制执行。 物业这类无关联第三方,更指望不上。 除此之外,通常“买卖不破租赁”,法拍房如果有人在租,也不能强制执行。这会给人钻很大的空子。如果原业主,已经打定主意还不起钱,用房子来抵债。 想办法弄一份20年、30年甚至更长的租赁合同(且走账),让人帮其长期占着或者存放货物占着房子,不给收房。 这种要打官司才能收房,会非常麻烦。 这相当于买了房,却长期住不上也没法换租金拿到房子产生的现金流收益。 有人住着赶不走,再转手卖,也相当难。 处理这些有技巧,问题也能解决。但终究成本就大了。最干脆的办法还是,尽量避开这种房源。 2)房屋产权性质风险。 法拍房,也有很多不同产权性质房源,比如私宅、微利房、双拼房、预售房、期房等等。 一般私宅比较好辨别,房源拍卖信息也会直接标明。 但微利房,就不容易过户了。微利房,在住宅里相当于福利房。XX低价卖给企业职工或社会住房特困户的房子。 这类房子比一般商品房过户要麻烦很多。需避开。 双拼房,即两套房子(两本房产证)拼在一起,作为一套房子使用,是规避“70/90”政策下的产物。风险不大。只是要占用两个购房名额。在房贷上,对贷款成数可能也会有影响。 预售房,是暂时还无房产证的房子。避开。 期房,风险在于如果房子上一手交易还没出证,过户需要交两次税。需仔细查证这类房子。 3)税费风险。 如果税费高,会大幅缩减法拍房的得利空间。 经常见诸报端的法拍房,通常因为高税费,最后拍得却不得已违约放弃过户。赔进去保证金。 那么法拍房税费,与二手房税费有什么差别呢? 城市不同,各地差异比较大。 以深圳为例,法拍房与二手房税费差别不大。涉及较为大额的税费为:契税、增值税、个人所得税。 根据年限不同,法拍房与二手房税费有差别的是个人所得说。 二手房普通住房个人征1%,非普通住房1.5%;法拍房统一征3%。 再有一点是:二手房可以明确了解上家买房年限。法拍房不容易了解原买主持有房屋的年限。 如果贸然拍了不满2年的法拍房,则增值税要征:房屋总价/1.05%*5%。 税费相当高。 因此,法拍房提前确认原业务持有房屋年限,非常重要。 4)评估价过高的风险。 什么叫法拍房评估价过高风险呢? 1)是如果房屋拍卖所在地房价在下跌,而拍卖的住宅房,又是按照上一次成交价做的价值评估。 那么有可能房屋的评估价高于市场价。 如果这样买了,不光不仅拿不到折扣,还可能高价买了法拍房。掉进大坑。 但这个风险不是主要的,还有重要的是:一些房产是有过两次抵押,如果房屋是被二押债权人起诉拍卖抵债,那么有可能拍卖的挂牌价,要高很多。 原因在于:房屋拍卖,会优先偿还一押债权人,剩下的才能偿还二押债权人。 二押债权人为了保障它的利益,只有将房屋高价拍卖。 才能从这套房子收回二押所借款项。 出现这种情况,法拍房的收益空间就会大加折损。高于市场价,买了个法拍房就更亏了。。 所以,并不是所有法拍房,挂上去就是有折扣的。 5)其他风险。 原业务被追债,房屋被损坏风险。 原业务欠债较多,房子拍卖了仍然没还清。有可能债主追上门来,泼油漆、坎门、砸窗户等等。 即便情况能讲清,这种损坏风险大概要自己担。 原业主长期欠物业管理费、水电煤气费用。房子收过来,则需要自己承担这些欠费。 户口风险。这类对家里有小孩,对学区有些影响。 如果原业务不愿意迁出,其小孩又用着学区上学。那么买过来的房子,自家有小孩,则不能使用该学区。但这类风险比较小。 如果原业务小孩,用学区念小学,买主小孩上中学。这种是不冲突的。 十分巧了,都一般大。才会有比较大的影响。一般一套房子,可以落多个户口。 另,纯靠自己眼看挑法拍房总是有风险的,通常的做法是找律师出尽调报告。而这也是购房的成本之一。 03 说到这,估计已经有99%的人已经撤退。 麻烦太多了。法拍房虽然能折扣买,但光看,这些坑就已经被吓跑。有利可图也算了。 但一个比较好的数据是:80%的法拍房是可以拿到房子的。20%的房子可能会有交房的纠纷或者一些小问题,其中只有5%存在交房困难极端案例。 这类避开就行了。 所以,真到现实,路子熟了事情可能并没那么难。  
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  • 银湖网公告剥离,是个什么节奏?
    鱼保小姐 发表于2019-02-03 11:40
    文/花无缺 01 今年上市公司的表现 着实令人叹为观止。 要么高密度的财务爆炸,一堆烂账计提在商誉里。财务大洗澡之后,上市公司业绩预告都是几十亿几十亿的亏。 要么牵扯P2P的,也在往熬死人的路上走。 原本大家都安心过年了,熊猫金控来了份公告:剥离银湖网。跟熊猫金库一样,银湖100%从上市公司剥离,转手到赵伟平个人手里。 先说我的观点: 就这事情本身,其实对平台能否兑付无本质上的影响。 不论剥离与否,都是赵伟平实控,兑付也只能靠赵伟平。只是:这一番剥离,本身透露了对平台悲观的预判。让人忐忑。 就趋利避害来讲: 大概率,赵有剥离P2P,来保上市公司壳子的意思。 (现在熊猫金控原来烟花业务不挣钱,P2P业务也遭遇低谷。剥离之后,上市公司值钱的,也就只剩下个壳子)。 这样做,还有个好处即是:避免时常将平台负面曝光。带来舆论麻烦。 02 但这出现的一个问题是: 剥离之后,上市公司是否就此甩锅,与网贷平台在法律上脱责了? 有这个疑问的投资人,大概是担心:两平台剥离,法律责任上没办法执行上市公司资产,来做投资人资金偿付。 (做烟花这么多年,上市公司好歹有些固定资产值些钱。) 以个人浅薄的认知: 剥离前,如果网贷平台清偿,则以上市公司资产、赵伟平个人资产做执行偿付;剥离后,以赵伟平个人资产做执行偿付,个人的资产里包括有限的上市公司资产和股权。 以个人资产做偿付,虽然有上市公司资产和股权,但也仅以个人为限。 算起来:剥离后,两平台出借人确实少了一块。 于投资人不利。 但对熊猫金控这家上市公司:烟花业务不挣钱,又赵伟平100%股权质押,上市公司恐怕早被掏干净了。 就实际情况来讲: 这剥离前后,恐怕资产偿付的差别,可能不大。 现在最担心的问题是什么? 金库、银湖两家资产真相的剖开,并不是像赵伟平承诺的那样:都是3年长期,且一次性还本付息的借款。以至于流动性锁死。而是...... 至于这个“而是”后面是什么。。 在7月之后平台的流动性全部锁死,投资人各自心理也都猜得七七八八。这里也没办法直白的讲。 大家之所以愿意给平台时间,全靠赵伟平的信誉吊着: 1则赵伟平毕竟是曾经的烟花大王,上市公司多年的老总。为做P2P赔进去上市公司,不划算。怎么样都得要还钱;而赵伟平本人,面对投资人从来不甩锅。而是一口气担了“我给大家兜底”。 网贷行业,实控人不撂挑子。风险就小了大半。 因此,赵肯兜底,投资人就愿意给时间。 2是之前剥离熊猫金库,投资人担心赵伟平甩手不管。强烈要求赵个人以自己资产做兜底担保。 赵已经明确告知投资人,有18亿资产。 且签署兜底函,以此对投资人做偿付担保。 这样,有点资产垫底,给空间撑撑,或许就能周转得过来。这也是投资人愿意缓的缘由之一。 3是大家对两平台资产有疑心,但赵伟平在之前直播及面见投资人,多次承诺:金库、银湖两家平台在3月以后,会有比较集中的回款。。 以至于无论如何,都要等到3月以后,看看情况再说。 但这种靠着赵伟平信誉、憋着口气吊着的等待,长情不了。时间节点来临,怎么样都要有结果。这种平衡的局面,才能继续。 大家憋着口气等,还有一点的原因是: 鱼死网破容易,想让人还钱难。最担心的是:平台窟窿太大还不上实控人直接放弃,“进去”呆着。 何况赵已经年纪不小。 如此种种,都促成投资人不逼迫,愿给时间的原因。 03 但事情走到现在: 接下来该怎么办呢? 其实,此番剥离,于平台现状并无改变。 平台本质问题,并没有随着平台剥离转移。两家平台能不能兑付,完全在赵伟平身上。175号文出来后,网贷的政策:都以为投资人挽损为导向。 即便对于出问题的平台,都不会经侦介入。 而是在限制出境、监控的情况下,留实控人催收,或自筹资金解决平台坏账,甚至窟窿问题。于投资人,也有向平台与JZ两方拉锯施压,敦促平台竭尽全力偿还投资人资金的空间。 算是:最坏结局时,投资人能着力的空间吧。 另外,上市公司选择在最后一个工作日发公告,也是掐好时间点:将压力、冲突都推到节后。 做法,愤怒又无奈。 只能看节后,赵伟平是个什么说法。 没法说乐观。只希望,赵别拿信任当猴耍了。。 作者:花无缺  文章来源个人公众号:鱼儿财记
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  • 二线城市上车,其实不难的。。
    鱼保小姐 发表于2019-01-29 11:35
    01 今年小年啦。 大家小年快乐。 过年越来越近了,花花的身体还在工作,可灵魂早已休假。要把灵魂拉回来更文,太不容易了。 节前最后跟朋友们小聚聊天:2018年大家都过得不容易,主要是:2019年该怎么走,大家都有点迷惘感。 而源于周期天王周金涛的那句: 85后的年轻人,人生的第一次机会在2019年。大家都有些焦虑。 仿佛一不留神要错过几个亿。 02 其实,大家最忧心的就是怎么上房子这趟车。2016年统计的数据,国人平均买房年龄还在27岁,到2018年,买房年龄就到29.5岁。 只怕,拖得越久,就越晚才能买得起房。 小姑娘秋秋要求不高,能和男朋友在成都买套刚需上车房就行。 二线上车其实是不难的: 她原来是公立学校教师,同一天同一业务员办信用卡,她私立学校教师的闺蜜下卡2万,她能下6万。来深圳后,去逛了趟香港信用卡扫货,额度立即提到了10万。 她谈到这点,立即触到我的敏感神经:教师,公务员这种可是在银行面前极为吃香的行当啊。 立即问她有几张信用卡,说只有一张。 我可惜半天,离开学校收入更高。但想要拿到银行的低息贷款就极难了。 教师、公务员、国企事业单位,不仅不可以办高额度信用卡,银行贷款的大门也通常向他们打开。 用点技巧,凭借公职一张卡拿到10万额度不难。有10张XYK,直接跃过原始积累。 成都就算买个2万一平的房子,买个80平。48万首付。 100万额度,对半:50万空中接龙。绝对能够对付。我在一边可惜。 03 听到我这样说,对方立即开了一句:男朋友还在高校在编。。。 那还有什么好说的,用男朋友的额度,房子挂在你自己名下,都不用找XYK的跳空技巧,来规避因XYK使用影响按揭贷款的下款问题。 这样的XYK用法:年息在6%左右。 50万,也就一年3万左右参考利息。如果房子买下来,贷款100来万,均算在月供人,也就6000多。 加XYK参考利息,一年也就10万多一点。 对身强力壮的小年轻夫妻,这个压力绝对是可以承受啊。 你看,二线想上车是不是不那么难呢? 当然,有人要说了。首先你得有一个高校在编的男朋友。。 emmmm......我们先摸好门道,运气来了才好抓住啊! 文/花无缺 文章来源微信公众号:鱼儿财记
  • 网贷的175号文,我再说具体点
    鱼保小姐 发表于2019-01-23 11:43
    文/花无缺 01 175文件下发,花花分析过后。 比较多的投资人比较慌。 担心自家平台被清掉,自己沦为网贷整顿的牺牲品。其实,这个文下发,并无太多改变当下网贷现状。 只是,给还在奋力挣扎的一些平台、投资人一个明白话: 1)平台小的,不行; 2)标的真实、出险却没立案的,不行; 3)规模大的,有自融、假标的,不行。 4)逾期率超过10%的,不行。 5)没曝光逾期,但运营明显异常。3个月没有新业务,也不在发新标的,不行; 第1类,其实针对的是:一些草根,硬扛着亏损,上银行存管又拿这个证那个证的,以希望备案翻身的。 这类平台暂时没问题,但未来却盈亏风险大。 监管也是不意向给牌的。 投资人别去太小的平台薅羊毛(个人估摸这个太小,说是待收规模在3、4亿以下)。 第2类,说的是:很多平台标的真实,但大面积逾期。平台借没立案,来忽悠投资人争取备案保平台活。。。这话只能听听了。 没立案,纯粹是给平台催收、回款空间。 并不是不处理。 02 第3类,规模大运营正常,但在排查中有自融、假标等情形。监管也是劝退的。 其实平台小的、规模大的风险高的,平台是一百万个不愿意清退的。运营多年,上存管、拿证,打广告推广,资产获客,合规系统改换等等,成本相当大。 劝退并不容易。 监管只能采取刚柔并济的措施。 主动退,设计好时间和方案,给空间时间;如不听劝,经侦的强制措施介入。监管真的是:“好好为老婆孩子想想”的口气。 第4类,逾期率超过10%。 这点,花花认为是:资金端,平台对投资人公开未能兑付的逾期率。如果所指是资产端真实逾期率10%,这恐怕网贷头部都要被清退。 但个人认为还不至于监管要全灭网贷的意思。 会允许正常运营、严格合规的平台存在。这里面,不仅包括一些主流一线、头部,还有十分稳当的二线等的中型平台。 说实话,有些体量不那么大的中型平台底子比规模大的平台干净、牢靠。 这样的平台少,但不至于认为全部的二线平台不能投。 第5类,其实说的是,流动性几乎锁死的平台。监管是在敦促这些平台想办法,盘活平台。一直拖着不是办法。 否则,只能是劝退的结果。 所以,债转慢没关系。锁死了流动性,也没有新业务。流氓画个饼保平台,无期限占用投资人资金。是不行的。 平台资产扎实,有些流动性紧张的,不用太担心。 如果平台有措施解决流动性紧张问题,会更有利于平台生存。 这份文件,其意在就是批量清退平台。这份文件12月就出来了,瞒了一个月才发出来。其实提示的是投资人。 该退的平台,各省市通过本地、区域内街道办早在一个月就已经知悉谈完。 03 那么对于投资人,接下来该怎么投? 大趋势不可违。 要认怂。 我在网贷仍然有投资,但基本是认怂状态。不确定性比较大的,会撤。可图利的,短投。守住纪律不再广撒网式的投。 会绝让大多数的资金都处于绝对安全的状态。 大家的持仓,按照只剩下100家的标准投。出错率会小很多。 不用太担心。 还好,这里咱们一直都算保守。 再有,对于运营异常的平台,大家也不用太慌张。全国的网贷实控人,2018年10月以后,基本就没发生过说哪个老板又跑路的事件。 不是网贷的老板们都老实了,而是经侦对网贷实控人、高管,甚至中层,都限制出境。 跑不了。 只等平台慢慢催收回款吧。 车贷业务,突然放松了严打甚至对拖车几乎不管,这大概率也是配合平台良性清退的措施。 文/花无缺 文章来源微信公众号:鱼儿财记。
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  • 有一种理财坑,叫20年都回不了本。。
    鱼保小姐 发表于2018-12-28 13:05
      文/花无缺 今天的文,仍然来自花花上一篇文的读者朋友。 要很快的理解今天更文的情境,可以先看这篇文:手里有200万,却危机四伏。。 01 夫妻俩手里有接近200万存款,可供养老。存款已经很够,但唯一不足的是花花觉得:太缺乏保险保障。 事后,阿姨读者有跟花花沟通。 告诉花花,其实有买保险,阿姨和她先生各自有一份。但花花看了保单......真是一言难尽啊。 先来谈阿姨先生的保单。来自平安保险。 主险:鑫利(936),是一款23年分红型寿险。缴费10年、保额3万块。 花花查了一下保险责任是: 要点有3个: 1投保后,被保险人还生存,每满2年,保险公司给7%的“生存保险金”。也就是3万*7%,2100元。 假设投保23年后,人还活着。23年,可以有11个半的2100元(估计保险公司只能折成11个),也就是一共可以领取大概2万3的的生存保险金。 2.23年期满,人健在,那么保险公司赔付2倍保额。也就是6万。 3.保障期间身故,赔付2倍保额。同6万。 另外,该保险为分红险,保障期间还有保单红利。 那么,到底什么状况下可以拿到钱?又可以拿到多少钱呢? 1)假设保障期间,也就是投保的23年内身故。假设是在第十个保单年度身故,可领取的资金是:6万+累计分红。 分红不确定。 按照惯常国内寿险分红水平,一般相当于只有2.5%参考利息计算。 累计分红不会超过2万。 也就是,交了10年的7617元(合计7万6170元),最终能得到的身故赔付顶多是8万。 跟所交保费差不多。 2)如果23年期满,这位阿姨读者的先生还健在。 所能拿到的钱是:2被保额6万+每两年7%的生存保险金+累计分红。 一共保障的是23年,那么相当于取11次3万的7%,也就是11*30000*7%=23100元。累计分红,仍然以每年2.5%粗略算: 分红不会超过10万。 那么,23年。所交保费:23*7617=17.5191万 能拿到顶天的赔付,也就是2倍保额6万+分红10万+23100生存保险金=18.3万。 18.3万,与17.5万相差多少? 只相差8千块。 23年,投进去就赚8000块。这相当于,钱白给保险公司用23年。 何况这还没分析其他附加险,带来的坑。 这款保险附加一款,豁免重疾C,听起来像重疾险。实际只是一个豁免功能。 翻译一下是:如果投保的23年内,不幸生大病。保费可豁免,不用交。 但这个不用交,是每年交1221元换来的。 太不划算了。 交去纯浪费钱了。 附加的两款短险: 1附加意外险,保费300元。保额15万。市场上30万保额的意外险,200块以下随便买。 2意外医疗,额度2万,每年138元。意外才可报,额度只有2万。保的概率小、额度小。买来也是纯浪费的。 最想要保障的重疾,一点都没有保障。 因此,花花建议退了这份保险。 02 阿姨的保单来自:平安保险——平安福。 这款保险已经被市场打成筛子。市场上性价比最差的产品之一。 线下业务员销售,又会捆绑销售附加险。 保费交的很高,保额却做的很低。 具体来看保单吧: 嗯,花花曾经也有一份来自小学同学给做的保险保单。后文附上电子计划书,给大家举例说明。 挨条解释一下: 投保主险:平安福16,是终身寿险。保额21万,保费6006元。 也就是每年6006元,缴费20年。身故赔付21万。 附加长险:平安福重疾16,是终身重疾险。保额20万,保费3320元。 也就是每年3320元,缴费20年。确诊重大疾病,赔付20万。 但是,要注意了。 这份保单里,如果确诊重大疾病赔付了20万,之后身故。保险公司就只能赔付21-20=1万。 重寿两全险,看似保了疾病又保了身故。 实际却是:交了两份的钱,却只保了一个额度。 另外,花花认为年龄大了的长辈,完全没必要买终身寿险,这种坑货。 买寿险,最主要给家里顶梁柱买。顶梁柱身故,收入就断了。因此,买个寿险,身故即能赔付一笔钱,以防止身故造成家里突然陷入财务危机。 一般年龄过了5、60岁的人,都已经不再是赚钱主力。 因此,通常不建议买寿险。 而这位阿姨读者和其先生,显然已经度过了家里赚钱主力的这个阶段。如果买寿险,必然的目的是:如果自己突然身故,可以给老伴留一笔钱养老。 但女性一般比男性寿命更长,而阿姨还比她先生年轻。 自己身故,保险赔付金给到先生的几率极小极小。那么这笔钱,也就是给孩子交的。 身故了,保险金赔付给孩子嘛。 不是我说:市面上,最坑的就是终身分红型寿险。 03 阿姨的保单没有分红测算表,但恰好花花有一份有测算表却没买的保单。 拿来做案例,给大家来分析一下: 这是花花刚大学毕业的时候,在平安业务的小学同学,给做的一份保单计划。 要不是当年刚毕业,穷的叮当响。说不定稀里糊涂就买了。 跟这个阿姨读者保险的构架是一样的。主险,就是一款终身分红型寿险。 附加健享人生、住院日额医保、意外伤害医疗,都是七零八碎浪费钱的险种。附加意外险,20万保额,每年交840块。 市场上同样保额的意外险,100多块搞定。 附加的重疾险,也是一样的。如果重疾赔付了18万,身故只能赔付4万的。 坑就不多说。 以终身分红型寿险为主险的保险,基本就定了偏储蓄险的基调。 那么,以理财、储蓄来计,不说赚多少参考利息。就说这款险什么时候回本好了。 如果花花当年买了这款险。缴20年,所交保费大概14.3万。 从保险利益与分红测算表看: 第20个保单年度:现金价值只有60296元。 这个分红测算,每年分红是否计算在现金价值里,我已经忘了。 假设两种情况: 1)如果累计分红计算在现金价值里,在第20个保单年度退保,只能拿到60296元。直接亏8万。 那么按照现金价值退保,这份保单多少年才回本? 第42个保单年度才回本。 2)如果累计分红并无计算在现金价值里,那么退保时候,退保金额=现金价值+累计分红。 第20个保单年度,现金价值60296元,分红按最高的累计红利算,为30005. 退保,也只有60296+30005,也就9万块。 同样是亏。 如果是这样,这款险多久才回本? 25年才回本。这还是按照最高分红计算!如果按正常的一般水平分红呢? 那就对不住了,28年才回本! 所以,买这类终身分红寿险为主险,附加其他险种打包险一起的组合。 性价比也是很差很的。 但这位读者阿姨,年纪比花花大很多。虽然保险很坑,但毕竟有重疾保障。退了保险,说不定买不上其他重疾险。 因此,花花暂不建议她退。 如果找到更高性价比产品,且仍然能买。买上了再退不迟。 所以,千万别听业务员瞎扯:买某个险,身故给赔、生病给保,不病还给分红。。 里面坑大。。 文/花无缺 文章来源微信公众号:鱼儿财记。
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  • 手里有200万,却危机四伏。。
    鱼保小姐 发表于2018-12-26 11:30
    文/花无缺 今天的文,来自一位读者朋友。 按年龄,得称呼阿姨了。50岁,她老伴59。手里有近200万,心里却还是慌。 问花花,能不能帮忙做个规划。 她愿意付费咨询。 这位读者朋友来自四五线(甚至可以说5、6线)的小城,为什么在小城还有这么多积蓄。不是没有道理的。 肯付费:证明她是个理解,并尊重市场交易原则的人。 懂得这点,会更多的赢得合作与他人信赖。 而这两点都是长期赚钱的前提。 是花花喜欢的朋友。因此,花花愿意免费帮忙做个分析。供她参考。 因而,有了今天的文。 01 为什么手里有200万,却还是慌呢? 原因1是:之前投P2P雷掉了两笔钱,尽管不多。但心疼。 害怕再投错。 毕竟攒下的200万,都是毕生的积蓄。 原因2是:年龄大了,身体机能退化。两老都有不同程度的小毛病,每月要花去不少。就担心年纪再大些,身体不能自理。 钱不够保障。 至于孩子。 阿姨心理明镜:年轻人压力大,还要养自己小家。自顾不暇,当然不能依靠着孩子。有能力,还是自己做保障好。 而现在这200万的情况是: 50万券商理财、20万股票账户的余额(可随时挪出)、2万在股市(浮亏1万)、50万在陆金所、中雷20万P2P、60万在一家塑化供应链P2P(当然平台不认为自己是P2P)。 还有一套20万的小房子,自住。 自住房显然就不要动了。 阿姨老两口现在的收入状况是: 两人分别有1000多的社保收入。两人还没退休。花花姑且认为这部分是两人的主动收入。合计3000多。 但两人看病加生活,每月至少花费5000元。 以这估计,每月8000的预算才算略为宽松。那么减去每月3000元的固定收入。将口5000元的缺口,需要被动收入来填。 其中的危机在于: 主动收入增长乏力,被动收入不能搏风险、也不能搏时间,但支出的增大却是趋势性的、刚性的。万一碰到大病、住院,需要人照顾了。 几十万出去,可能就是瞬间的事。 这也就是不安的来源。 有些事虽然可以筹划,但通常大势不可违。 比如年龄、生病。 如果冒进给方案,换来的都是风险。 所以,在这位读者朋友的方案中:花花建议排序,一定是身体健康、疾病保障,最后再是理财及收益。 02 在花花给方案之前,有些话要说: 在阿姨的表述中,我看不出是她是个乐观还是悲观的人。 当然希望她乐观。 很多老人家因为生病、孩子不能指望养老的时候,会滋生极大的不安全感。情绪上,容易悲怆自怜。 甚至指责孩子、抱怨。 希望明智的阿姨也不要有。这些都是美好生活、健康身体的杀手。 能在小城市有近200万的积蓄,非常了不起。 这已经比绝大多数人要强,放心,年老也不会过得很凄惨。至于生病是人之常情,何况自己能力能覆盖。没什么可怕。 有时候,人的优思情绪会把身体压垮。因此,希望这位读者朋友放宽心。 花花朋友圈里,已经有好几位:依靠自己锻炼,慢慢缓解下降的身体机能。让身体变得强壮。年龄都50+。 经常在朋友圈打卡的,甚至已经跑了3年的马拉松。 日常还通过爬山、跑步有好一些朋友。生活得非常开心。 鉴于隐私,花花就不放照片了。 但他们的精神及身体状态都极佳。 当然这里不是建议立即跑步,而是要尝试寻找适合自己的运动。让身体变得活力起来。 身体健康就是省钱。 所以给阿姨及其先生的第一个建议是: 尝试科学锻炼,让身体更有活力。 2做保障。 这位阿姨读者,财力够。 但最缺的却是能转移重大财务风险的保险保障。但过了50岁了,买重疾险不划算。 首选是住院医疗险。 大病、自费药、意外及一般疾病产生的住院、异地就医住院,都可以报销(有些病症需要去大城市医院救治)。 这个保险会起到大作用,是社保的重要补充。 且并不会很贵。 如果没有下面的病症: 就可以买支付宝的好医保医疗险(特别注意,不是好医保重疾险,是医疗险)。花花老妈53周岁,好医保购买价格是一年747元。 投保年龄,在0-60岁。阿姨和她先生,年龄上都还来得及。买上之后,可以续保到100岁。 1万免赔额。一般住院保额300万;重大疾病保额600万。 产品最大亮点是:能够保障续保6年。 所以,从这看:这位阿姨读者和她先生买,3000元一年是能搞定医疗险保障的。特殊门诊、门诊手术、甚至救护车费用都能管。 是年纪大了的长辈们一款很好的医疗险产品。 但前提一定是:符合产品的健康告知!才能买。 3才是花花要给的理财建议。 200万的资金,其中近20万中雷。几乎回不来。花花建议折算损失。 剩下180万。 1)P2P配置80万。 花花偏重网贷的配置,因此仍然会在方案里有比较大的资金配比:80万放P2P,资金占比44%。优先头部平台,先息后本产品。 备选池子,可以参考花花之前的文:能投的一线,花花做了个汇总。其中表格里打钩的平台。记住是打钩的平台。 选3个配比最好。 以现在的收益计算,10%一年的参考收益率是能达到的。 那么这部分资金,年收益是8万。如果是先息后本,每月大约有6600元参考利息。可供支配。 如果用不到,则可以再投在平台。 2)40-50万应急。 40-50万应急,配比,中短期银行理财、货币基金,或者结构性银行存款。占比22%-27%。 哪个收益高投哪个。 按照4%年收益,本金40万计,每月也有1300元左右的参考利息收入。 3)40-50万保本理财。 40-50万长期保本理财:银行理财、券商理财、国债、大额存单、长期定期存款等。占比22%-27%。 以4.5%年收益,本金40万计算。年参考利息可有1.8万。折算成月参考利息收入是1500元。 在以上应急与保本理财,要协调多少资金出来,投股票。 可看个人的风险承受力。 按照理财规划,一般股票投资比例与年龄的配比,有个公式是:(100-年龄)*100%。 也就是说,以阿姨先生的年龄算,都可以有40%的资金可配比到股市。 但看阿姨股市账户的业绩,知道阿姨几乎是股市白户。 投进去多半是要亏的。 那么配比10万到到股市已经顶天。占比5.55%。 如果要配比股市,花花的建议是:买国有四大行的银行股。 为什么? 四大行过去3年的股息率都在5%上下,比银行理财的参考利息都高。 下跌有股息做一些垫底。 另外,重要的是:银行仍然是国内最赚钱的行当,只有赚多赚少之分。何况现在出在银行指数大幅低估阶段(四大行的市盈率都在5.8以下了)。 所以,这个时候配比银行股,安全边际较强。 当然即便是这样,股价是仍然有下跌风险的。因此,要注意分批买入;或者更保守的做法是定投银行指数基。 当然完全不能忍受亏损,则不配比股票。 以上方案,都可以依照自身风险承受能力,做适当比例调整。 03 那么对于阿姨现有的投资状况,花花给的具体操作建议是: 1)撤出在塑化供应链P2P的60万。 其中30万,配比到一家一线、头部P2P平台。剩下30万,买银行中短期理财,或者结构性存款或者货币基金。 可选的标的有: 如果有广发银行账户,广发银行“新满益足”,97天,收益4.65%。如果能抢到30万以上“新满益足”,可以有4.8%的参考收益率。 百信银行:智惠存,年参考利率4.1%。随取随存。 微众银行货币基金:7日平均参考年化参考收益率4.9%。货币基金意见少些,每日只能取现1万。有个急事,还真有点不行。 2)证券账户里的券商理财的50万,可以不动。如果能挪动也可以挪动。和证券账户余额里的20万,一起,可以投中长期保本收益产品。 可选的投资标的有: 京东金融里的银行精选系列产品。 微众银行,大额存单及定期存款。 微众银行大额存单20万起投,年参考利率4.262%。绝对保本产品 为期3年,这个产品最大好处是按月付息,按月付息。非常珍贵。 微众银行定期存款:5年整存整取,年参考利率4.875%。绝对保本产品,推荐。如果券商理财能挪动,花花都更建议挪过来投这款产品。 3)50万的陆金所,很稳的网贷头部,不用挪动。 4)风险可承受,再略挪点钱投银行股。 嗯,就是这样啦。 按照麦芽所给的方案,一个月参考利息收入能接近1万。加上阿姨及其先生的3000社保金收入。 是能够覆盖生活用度的。 从中挪一些钱出来,买医疗险。 对于病症的不安,就会减少很多。 再有条件,再可以买防癌险。这个可以确诊即赔付的保险。适合年龄大的,不能买大包罗的重疾险的人***。 不过,这个不紧急。以后可以慢慢谈。 希望不要嫌花花太啰嗦。今天的文,额外长。如果有更好、更稳健的路子,可以给花花留言咯。 文/花无缺  文章来自微信公众号:鱼儿财记。
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