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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 想用公积金贷款买房,这些事千万不能碰!
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-12-10 17:06
    不管房价趋势如何,楼市政策如何,人们买房的热情都不曾退却。毕竟,现在年轻人要谈婚论嫁,没有房子都不好见对方家长。   然而,如果不是家庭条件特别好的,想要全款买房是非常困难的。据统计,几乎95%的人都会通过贷款的方式购买住房,贷款买房给购房者带来的便利不言而喻。   所以,这里不得不提国家有一项非常好的政策:住房公积金贷款   关于公积金贷款,一说大家肯定都知道,但是未必清楚其中所有的细节。比如公积金贷款需要满足什么条件?最高额度可以贷款多少?有什么限制等等。今天,小糖就给大家来详细讲讲住房公积金贷款吧。       公积金贷款需要满足哪些条件? 1、单位在职职工签订劳动合同3年期以上(或者连续3年签订1年期劳动合同)   2、正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上(不同城市要求可能不同)   3、未超过法定退休年龄,有稳定的经济收入和偿还本息的能力   4、借款人同意办理住房抵押登记和保险   5、提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式   6、同时提交银行要求的相关文件,如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等   申请公积金贷款还有其他的限制吗? 1、配偶一方申请了住房公积金贷款,在其未还清贷款本息之前,配偶双方均不能再获得住房公积金贷款   2、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时,没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务   3、公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的,公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致   4、大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%   5、住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工,在考虑其贷款偿还能力的基础上,可适当放宽贷款年限1—3年       另外,除了这些条件,如果你还有以下行为,那么基本上跟公积金贷款买房无缘了! 1、信用卡透支6个月未还 有些人喜欢用信用卡消费,但是消费多了却还不起钱,逾期一拖再拖可能就拖了半年以上。而有的人是因为有长期不用的信用卡产生了年费、卡费未还,造成了逾期达到半年以上。   但是不管什么情况只要是种情况逾期被记录到个人征信中,后果都是非常严重的。而这些情况发生后,你的公积金贷款就无法申请。   在此,小糖提醒各位持卡人,因为部分银行信用卡不开卡也可能产生年费,长期不用的话最好及时注销哦。   2、有贷款逾期24期以上的 如果贷款申请人早前有使用过个人贷款,且有过一笔贷款长达24期贷款未还的记录,那也是不可能申请得到公积金贷款的。   因为,这么欠债不还,不管换成哪个贷款平台,都不会把钱借给你。   3、当前使用的信用卡和贷款有逾期不还的 上面这两种欠债不还的情况,基本上已经是属于呆账了,而且如果不还款的话就会一直存在当事人的个人征信中。   有呆账在,公积金贷款就没戏。但是,这并不是说逾期没有成为呆账,我们就有可能申请得到公积金贷款,因为你当前使用的信用卡或者是个人贷款也产生过逾期,那你也是不可能得到公积金贷款。   4、有过骗提、骗贷行为 有一些黑平台是专门为征信不良的用户服务的,他们会通过收取高额的服务费来为征信不良用户包装个人信息,以帮助他们能获得公积金贷款。   但是,公积金贷款的审核是相当严格的,一旦这种造假被发现并记录在案,将会在几年内不能再申请公积金贷款   5、使用担保贷款时由担保人代还过债务的 被银行要求提供贷款担保方的申请人,有可能是因为他的信贷风险较高。如果本来就因为信贷风险高需要担保人,那还不按时还款,让该还的债务落到担保人的身上。   这说明,这个人的信用度基本上已经呈负态趋势。这样公积金管理中心又为什么要把钱借给你呢?       所以,想要公积金贷款不被拒绝,平时最好在信贷业务方面累计良好的信用。在这个“信用即财富”的时代,良好的个人征信无疑会是一笔巨大的无形资产。   好了,今天关于公积金的知识小糖就分享到这里。还有更多与公积金、社保、理财相关的知识都可以在致学堂往期内容中寻找哦、   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财小知识等你来学。
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  • 家庭理财必修课!如何给孩子储备教育金
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-12-06 16:53
    从我国施行改革开放以来,大多数家庭现在都是独生子女。眼看着80后一代都陆续当上了父母,家里就一个孩子,让他们接受优质高等的教育,是每个家长共同的心愿。   然而,不断攀升的教育开支给不少家庭带来了压力。根据目前的学费水平评估,一个孩子从出生到大学毕业,其中所牵扯到费用少则几十万,多则上百万。   如果孩子以后要选择在海外接受大学教育,或者在大学毕业后继续出国深造。那么教育的费用则更为昂贵。   在这样的大环境下,诞生出了一种名为“教育基金险”的保险       什么是教育基金保险?   教育基金保险又称少儿教育险,是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险,除了初中、高中和大学几个时期的教育基金外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚姻基金甚至还有退休之后的养老基金等。   少儿教育险的产生,使得被保险少儿在一生的各个特定阶段可储备一笔基金,减轻父母的经济负担,充分体现父母对子女的呵护和关爱。   家庭理财,子女教育规划要提早 家庭理财中的子女教育规划,一定要提早规划。可以从以下四个方面去解析   1、子女教育金没有时间弹性 比如子女到了7岁就要上小学,18或19岁就要念大学。它与其他的消费,如购车、买房不同,不可能因为资金不足而推迟。   2、子女教育没有费用弹性 高等教育学费相对固定,大学费用支出在2万元以上/年   3、国家没有教育储蓄账户,需要自己准备 这和退休规划有个人养老账户,购房规划有住房公积金有很大的不同。   4、子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠 如果不提早规划子女教育,可能你就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。   那子女教育到底需要花多少钱呢? 具网上数据表明,从孩子出生到硕士阶段,养育孩子费用共计约113万元。如果大学和硕士选择在国外深造,则本科预估25/年,共100万,硕士段25万/年,共75万。   小糖看完这数据都觉得压力山大啊!而且,除了学费,我们还需要考虑其他费用。   学费只是教育金的一部分,除此之外的其他费用我们也不能忽视。比如择校费支出、才艺班支持、辅导班、补习或家教支出、宿舍费与回家交通费、制服费、书本费、出国留学相关费用等等。   这些费用的总额有时甚至比学费还高。所以孩子是父母、家庭的重要资产,同时也是父母心甘情愿的甜蜜负债。       教育金该如何规划? 当了解了如何将孩子抚养成人,能够独立自主的面对社会,你所需要负担的责任时,接下来就是找到匹配的组合投资方式。   稳健+激进(分红保险+基金+信托)做好持续的投资习惯即可。   1、采取基金定投的方式,将单一的储蓄转化为投资 这里需要指出的是,子女的教育金需求在期限上偏向于中长期,这将会影响到投资者资金的流动性。所以,在选择投资产品时,需要首先分析自身的资金运作对流动性的要求,确定自己的投资倾向。   基金定投是一个不错的选择,只要选对基金,拉长时间线,基金定投也可以接近零风险,而且妥妥的赚钱,非常适合给孩子的储备教育金。   2、购买子女教育保险,更省时省力的储蓄 目前子女教育金险有两种形式,一种是纯粹的教育金年金保险,提供初中、高中、大学期间的教育费用。   第二种是兼具投资功能的理财型保险,比如万能保险、投连险。因为是理财型投资,所以存在投资风险。   建议大家选择第一种纯粹的强制储蓄加复利分红的保障型保险。教育金保险具有一个独特的金融属性:一旦投保的家长遭遇不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未缴保费,子女还可以继续得到保障和资助。       所以,教育金储备是一项持久战,只有持之以恒才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础。提早准备,也能缓解家庭的经济压力。   为下一代储备教育金,对每个家庭来说都是头等大事。应该放在家庭理财中的首要位置。   好了,今天的分享就到这里。大家对家庭理财是否有了重新的规划呢?想要了解更多有关家庭理财的知识,就关注致学堂来寻找吧。   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财知识等你来学习。    
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  • 信用卡5大猫腻了解一下!差点就上当了......
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-12-05 16:24
    信用卡以方便、实用等特性深受当今社会人们的喜爱,而且可以让我们先用后还,时不时再来点各种优惠,现在还可以绑定第三方支付,真是让人爱不释手。   可以,信用卡复杂的计算规则可能你不会去了解,用着方便已经是你的极限。你看中了信用卡的便利和羊毛,却不曾想到有人已经盯上了你账户里面的钱!   所以,信用卡隐藏的5大猫腻,银行都不会告诉你哦。今天,小糖就带着大家来了解一下信用卡隐藏的猫腻,让用卡一族不再有所顾忌。       1、信用卡未激活可能会扣年费 一般情况下,信用卡不激活是不会收取年费,银监会早就*规定,只要信用卡申请人不激活信用卡,是不允许收取年费的。同时银行不准私自为申请人开启没有激活的信用卡。   所以,目前来说一般信用卡不激活是没有年费的。但是不排除一些特殊信用卡,仍然可以不开卡也收取年费,具体情况你要跟银行问清楚,不然会产生欠款和逾期,严重影响信用。   2、分期付款,免息其实也会收取费用 现在,不少银行与商场、超市、家电卖场联手,允许信用卡持卡人在特约商户透支消费后,可以采用分期付款方式。而且,为了刺激持卡人透支消费,一些银行还未分期付款设定了不同期限的免息期。   但是信用卡分期免息不等于分期付款免费,信用卡持卡人向银行申请分期付款后,透支消费需要支付手续费。   为了减轻透支后的还款压力,信用卡持卡可以向银行申请分期付款免息。但是,持卡人在办理信用卡分期付款免息后,银行对于透支消费要收取一定比例的手续费。   有的银行规定3个月免息期的手续费率为每月0.7%,6至12个月手续费率为每月0.6%,1年合计手续费率为7.2%,差不多等于银行一年期贷款利率。   3、最低还款全额利息照收 使用信用卡进行大额消费后,一时无法全额还款,不少人选择最低还款额度还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。   但是算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天开始算了,没有了免息期,并且采用全额计算,已还款的部分在全额度未还清之前,仍算计息基数。   以透支1万元为计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按照1万元来计算的,而且利息还是“利滚利”。不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。       4、信用卡不能当做储蓄卡来用 信用卡里面是可以存钱进去的,不过,信用卡里的溢缴款是没有利息的,而且很多银行,从信用卡取现(指取溢缴款)都是要收取手续费的。   所以,信用卡当成储蓄卡来用,往里面存钱是非常不划算的。谁也不想取自己的钱还需要支付高额的手续费吧。   5、信用卡积分可能让你空欢喜 几乎所有银行的积分规则都规定,房地产、汽车销售、批发类交易、医院、初级和高等学校、大学等消费都不在可积分消费范围内。   这就意味着持卡人几乎只能在商业方面消费才能计入积分,而且银行一般是按照刷卡额的0.25%—0.3%来订制积分兑换的礼品价值。   并不是一分积分兑换一元价值的物品,因此要能在发卡银行进行礼品兑换,“卡民”朋友往往要消费上万元才行。       好了,看完小糖今天的分享,是不是感觉用了这么久的信用卡,还并不知道有这么些隐藏猫腻呢?其实信用卡是一种很方便的工具,但是其复杂的规则很容易让人“吃亏”。   要想使用好信用卡,就必须去把信用卡这个工具了解透彻。可以关注致学堂,查看更多信用卡有关的新知识哦。   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财小知识等你来学习。
  • 医保卡如果这么用,就亏大了!
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-12-03 17:12
    今天的文章分享来自我们致学堂的首席理财专家南山老师,这次,他要和我们分享一个重要而实用的小知识。   最近,致学堂有个用户来找我们老师咨询,说自己莫名其妙被保险公司拒保了。   其实事情并不复杂,这个用户最近碰到不少身边同龄人生病的情况,于是决定趁自己年轻身体健康的时候,赶紧把最重要的重疾险给买了。   没想到产品选好了,合同也准备签了,在填写健康告知的时候,这个用户想到一个问题,就问保险销售人员,“我的医保卡有帮我爸爸买过高血压的药,这个有影响吗?”   对方一听,有点着急了。赶紧追问什么时候买的,买了什么药,买了几次?   详细问完之后,但还是按照要求交了材料,没想到,几天后就收到了保险公司的拒保通知。   “这药是买给我爸爸的,我刚体检过,身体很健康,凭什么就不能买保险呢?”用户对此很生气,觉得保险公司有问题:“而且当时买保险时,健康告知里也没提到还要看医保卡啊 。”   其实这种情况并不少见,不少朋友可能都曾用医保卡给家里老人买过药,甚至还把医保卡借给家人去就诊治病。       看起来是件小事,但却很可能会导致本人购买保险被拒保,甚至影响后续理赔。   其实,这个事也很好理解。   我们都知道,在购买重疾险或医疗险的时候,我们都需要先通过保险公司的健康告知,来说明自己的身体健康状况。   如果我们在健康告知时,说自己身体健康,但医保卡上却显示有无法通过的疾病就诊记录,或者购药记录,对于保险公司来说,就意味着没有进行如实告知。   即便我们能拿出证据,证明自己身体健康,没有问题,保险公司也会打个问号。   因为在他们看来,外借医保卡本身就有骗取国家医疗报销的嫌疑,存在道德风险,这样的投保人本身也意味着后续的风险。   所以,没有外借过医保卡的朋友,千万要好好继续保持。   如果你有外借行为,也先别着急,咱们分情况来看看,到底是否会对我们的保险有影响。   1、买了和疾病无关的东西 曾几何时,我老家的医保卡是可以在药店买到洗发水、沐浴露这些东西的。 如果是这种情况就不用担心了,按照正常流程,该怎么投就怎么投。   2、买了药品 这里你就先得确认了,你买的这些医药产品是不是涉及保险的健康告知了。   购买日常药物,比如感冒药、维生素、保健品等,一般不会影响正常投保和理赔。   但如果你心仪的产品问到的疾病,你的医保卡上有相关的就医或者购药记录,就有点麻烦了。   比如健康告知问到,你是否或现在仍然患有过高血压或者糖尿病,同时你的医保卡多次购买过降压药等,就踩到了红线。   不同的保险公司对医保卡外借购药的对应方式是不同的。   有些公司会相对友好一点,愿意让你提交当下的体检记录,说明外借情况,进行核保。   还有些公司对外借医保卡直接拒保,但如果你以自己患病买药为由,提交当前健康的体检报告核保,还是有概率可以核保通过的。   当然,也有不少公司,想这位用户遇到的一样,对医保卡外借采取0容忍的态度,直接拒保,不接受任何核保申请。   所以实际能不能核保通过,还是要看具体的情况和不同保险公司的要求。       当然,还有一种情况:我的医保卡外借过,也买过保险,怕以后被拒赔,现在该怎么办?   同样的,如果你的身体健康,只是用医保卡买过一些无关紧要、不涉及健康告知的药品或消费,那么影响不大。   但如果你经常借给别人购药,或者借给他人住院或检查出疾病,而且涉及的疾病和健康告知有关,有一定概率会影响到后续理赔。   稳妥的方法,还是及时联系保险公司补充告知,但审核的结果不确定性会比较高。   用户和我们南山老师沟通后,发现自己被拒保确实是事出有因,只能老老实实的准备材料,尝试向其他公司申请核保。   所以,致学堂也特别想提醒大家,一定要谨慎对待医保卡的使用。   医保卡里记录了很多我们的就诊和购药信息,就像是我们的移动医疗记录卡。可千万别因为一时方便,或者处于节约的考虑随便外借,反而影响了自己的保障。       好了,今天医保卡使用方法就介绍到这里。还有更多其他的保障问题,都可以在致学堂后台回复咨询。   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财知识等你来学习。
  • 网贷,还要害死多少人?多少家庭?
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-29 17:40
    随着互联网金融的快速发展,网上借贷现象越来越多,并且因为是移动端操作的简便性,很多平台都借贷条件很低,所以当大家急用钱时,就会想到借贷。   有些人甚至丧失理智,可能了连续借贷十几个网贷平台,还不上,欠了十几个网贷怎么办?网贷市场害死了多少人?今天就跟着小糖一起来了解一下。   关于网贷消费,最终导致贷款人失联及家庭破裂的事到处都是。从“E租宝”暴雷到现在,当年卷跑的300多亿至今下落不明。   很多人欠了巨额网贷抗压不过选择自杀,他们离世之时尚且不足30岁。世界很大,可能他们也曾想去看看,但是网贷还款压力巨大,被催收压力巨大,他们过早的结束了自己的生命旅程。       这样的悲剧,原本就不该发生!   随着网贷尤其是现金贷的盛行,各类负面新闻层出不穷,一人借贷全家被催已是常事,不堪压力选择轻生更是时有发生。   有人说,欠债还钱天经地义。但不少事件爆出,所谓欠款,利息早已高出法律N倍,逾期费更是高得令人咂舌,当事人或许想过寻求法律帮助,或许根本就无法判断借款是否违法,所以,这种明显带“套路”的钱,还适用于“欠债还钱天经地义”吗?   网贷逾期的人被暴力催收,只能选择自己结束生命来解脱噩梦般的生活。然而,年轻还没绽放的生命,却以这样的方式落幕,实在令人痛惜。   网贷催收犯法吗?欠了十几个网贷怎么办啊 小糖最近听到一个学员的真实故事,她家有个孩子刚刚大学毕业不久,在一家公司打工。最近这个孩子失联了好多天被找回来,问其原因才知道,原来他在网上有多笔贷款。   几个月下来累计贷款本息额高达40多万元,因为没钱还款遭到威胁,压根就不敢回家。   这些网贷中,很多都是平台利滚利来的。本来借款才一万,结果结合利息、手续费、逾期费最后滚成了一个天文数字。   当你还不起钱时,平台会推荐你到另一个平台去借款来填补漏洞。就这样拆东墙补西墙,原本的一万变成了如今40万,令人唏嘘。       年轻人社会阅历不深,享受意识极强,与家庭教育有很大关系,但金融贷款机构利用年轻人的短板牟利岂不是更加可恶?这么做不仅会毁掉很多的家庭和年轻人的一生,同时必将增加更多不稳定的社会因素。   其实最好的办法就是和网贷协商,争取减免,努力挣钱同时也让家里筹措还钱,这才是最好的解决方案。而且要改掉这种消费习惯才能让你彻底摆脱这种困境。不要把自己变成人生的赌徒。   网贷乱像一直存在,也许正义可能会迟到,但绝对不会缺席。要相信暴力催收终究会被收拾,金融监管一定会更加完善,到那时,“需者有其贷”才能更好地实现。     追其本质,害死年轻人和家庭的还有对网贷的“无知”,如果我们能够好好学习理财知识,学习网贷到底是什么,识别网贷“小套路”,又怎么会被轻易上当呢?   网贷害苦了多少人,轻生的又有多少人,抱团上岸才是正道。跟着小糖一起学习理财知识吧,各种反套路让你告别这些“陷阱”。   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财知识等你来学习。
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  • 赶紧去激活社保卡银行账户,别等到急用时才后悔!
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-28 16:58
    前几天,小糖有个刚生完宝宝的同事,想去银行ATM机上取社保卡3万多的生育津贴,结果发现取不出来,银行解释说因为社保卡上的银行账户没有激活。   恐怕很多人都跟小糖这个同事一样吧,都知道社保卡具有金融功能,但是很多人并没有去激活。如果不激活,你的失业保险金、医保报销、生育津贴等等分分钟受损。       那么社保卡到底有什么功能呢? 现在的社保卡有两个账户,一个是社保账户,不能取现;还有一个是银行账户。这两个账户信息相互独立,大家可以放心使用。   社保卡中的银行账户激活后,社保卡就可以同时作为银行借记卡使用,在省内跨行取现免费。但是要注意,目前只限在境内使用,且不支持贷记功能。   有了它, 除了日常消费外,还能领工资。以前,每跳槽去一家新公司,就可能得办理一张新的工资卡,现在方便了,直接把工资发到社保卡的银行账户里,这样一来就省去了办理多张银行卡的麻烦。   不仅如此,社保卡的银行账户还可以实现各类缴费和待遇领取,包括缴纳社会保险费用,人事人才考试费用,领取社保定期待遇,就业扶持政策补贴等。       怎么激活社保卡银行账户呢? 激活社保卡的银行账户,手续非常简单。只需要带着社保卡和身份证原件,到社保卡制定银行办理激活手续就行。   激活时需要提供手机号码,同时设置银行账户的查询密码和交易密码。   社保卡丢了怎么办? 社保卡如果丢失,持卡人需要到人力资源和社会保障局指定银行分别挂失社保卡的社保账户和银行账户。   根据人社部《关于加快推进社会保障卡应用的意见》,未来社保卡的应用将拓展到9大类102项,将会涉及到我们日常生活工作的很多领域。所以,一定要多多了解社保卡哟!     所以,社保卡的银行账户越早激活越好,别等到要用的时候才慌了。社保卡几乎每个人都有,但是它有很多作用是很多人不知道的。   更多关于社保卡的知识可以关注致学堂,在往期内容中去寻找哦。致学堂,最懂你的理财学堂。更多精彩知识等你来学习。
  • 买保险时,选大公司就一定比小公司好吗?
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-27 17:25
    最近几天,小糖经常收到学员们的反馈:“买保险,保险公司规模大小重要吗?保险公司会不会破产啊?”   这应该是很多人心中的疑惑,大公司和小公司的比拼。比如“某个产品是哪家公司的?小公司也许没有大公司安全、小公司理赔服务不行。”这是很多人的想法,每个人的认知想法不同,很容易就会被“带偏”。   人家说某某保险公司大不会倒闭,买保险就要买某某公司的,其实都是忽悠人的。       你真正关心的,其实和你想的不一样 我们其实可以仔细想想,你关心的问题,真的是保险公司是大公司还是小公司吗?不,并不是!   你真正关心的应该是你买的保险是不是能够给你带来足够的保障,最主要的还是如果真的有不幸发生,后续的理赔和服务会不会出问题。   回归到最核心的需求,你会更容易理解我们到底该如何分析、如何评判保险公司。   对于大部分人来说,通常会觉得到公司因成立时间更久,保费规模大, 直观上让人更有安全感。但其实购买保险后的服务和理赔体验,和保险公司规模大小还真没有直接挂钩的关系。   咱们不妨从理赔、服务和安全性三个方面和保险售后最相关的角度依次来看。   1、买了保险也被拒赔,这是为什么? 为什么保险公司会拒赔?这个问题可以说与我们的保障是息息相关。根据一些行业数据,排名靠前的拒赔理由有:不在保险范围内、在范围内没达到理赔条件、购买时未进行如实告知。   前面两条,都跟保险合同的详细条例有关。如果我们再看看每年保监会收到的万份保险起诉,也会发现,其中合同纠纷占了9成。   能不能顺利理赔,其实和公司规模、是否线上还是线下购买关系并不大。但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准密切相关。   这也就是我们不断强调,买保险,主要关注的一定是保险产品本身。   2、分享两招,服务更靠谱 我们在购买的保险的时候,不少产品期限长达十几年、几十年甚至终身责任。   大家都在意保险公司规模,其实在在意的是保险公司背后的服务能力。那如何评估这个方面呢?有两个方法可以试试。   直接体验:评估一家保险公司服务能力,最直观的方法就是通过公司各种公开信息和服务路径体验这家公司的服务温度。   公司网站、电话服务、微信号等等,都是我们和保险公司的接触体验点。比如有些保险公司提供了便利的保单查询服务,还能直接在微信查询。   还有公司开通极速在线理赔通道,通过这些小细节,都能给我们带来不少便利。   官方评估:除此之外,针对保险公司的服务水平,保监会也会定期发布两个评测指标。一个是每年发布的综合服务评级,另外一个我们可以反向评估,关注保监会每个季度公布的投诉数据。   这两个指标的检查结果,还是印证了我们前面讲到的,别太纠结于公司规模掉,我们还是要具体案例具体分析。   从投诉数据来看,结论也和前面很相似。不少传统的大保险公司,在万张保单投诉量的指标上表现落后;反而不少新的小公司在低投诉上做的很不错,投诉远低于平均水平。       3、保险公司,会不会破产? 最后,还有很多小伙伴关心的小公司安全性问题,很多人也会提问,万一保险公司破产了怎么办?   一家保险公司破产,还真没那么容易。评估一家保险公司安全性是最核心指标,是它的偿付能力。   监管对于如何评估一家保险公司的偿付能力,也给出了指导意见,按照保监会的要求,每家公司必须做到三点:核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%、风险综合评级不低于B级。   这几个充足率和评级背后的计算都非常严格和复杂,我们不需要像专业人士那样去详细了解,直接关注评估结果即可。   查询最新保险公司偿付能力指标,你会发现保险公司整体偿付能力和规模并没有一定关系,不少我们耳熟能详的大公司和保险公司的后起之秀,在偿付能力和风险评级上是不相上下的。   退一步说,即便真的有公司偿付能力不达标,也离破产有很远的距离。首先保险公司成立门槛就特别高,根据保监会要求,想成立保险公司,至少真金白银的拿出2亿人民币最低注册资本;如果想开展业务,那么门槛要到5亿。   其次,我国的监管体系可以说是世界上最严格领先的。除了前面的指标,监管会还会对公司考核,确保保险公司在极端情况下也不会倒闭。   比如去年安邦保险公司董事长涉嫌经济犯罪,严重涉及公司偿付能力。保监会直接安排工作组接管公司,确保公司能够正常运转,强化监管,以保障偿付。   所以有了这三层保护,在国内购买保险,我们无需太担心公司倒闭情况。       总而言之,购买保险,我们最重要的出发点还是保障需求,基于需求,我们应该优先选择预算内能够充分保障的产品,而不是选择哪家保险公司,无需纠结保险公司规模。   关于家庭的保障,保险也只是其中一部分。还有方方面面需要我们去了解,大家可以关注致学堂,还有更多的家庭理财知识等你来学习。
  • 90%的人都会在股市中犯得三个错误
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-26 18:01
    最近股票市场回温,周围忽然间有冒出了很多股神,他们缔造了不少传说,这些人总是一买一个准,靠着股票轻松买房买车走上了人生巅峰。   不过用小糖的话来讲:“等到熊市的时候,再问问这些所谓的股神都去哪里了吧。”短期的盈利并不算什么,真正重要的是能在长期投资过程中都能有稳定的收益。而决定股票投资过程中一个人能否赚钱的关键因素是什么呢?   是能力?知识?还是经验?其实都不是,小糖告诉你,投资心理才是决定一个人在投资过程中是否能赚钱以及能够赚多少钱的关键因素。但是往往很多人在投资过程中,都会有三种心理误区,我们又该如何来避免呢?       把握投资心理,避免三大心理误区 1、“完美主义”心理 完美主义心理的人往往对投资感兴趣,也愿意学习,可总觉得自己学的不够,要学好了才能开始自己的投资实践。   完美主义者总觉得要有百分之百的把握才会开始做一件事,不能忍受完成某件事情的时候存在失败的可能。所以往往会错失良机。   股票课程学了好多遍,笔记记了厚厚一叠,可就是迟迟不开户,也迟迟不敢买股票。眼睁睁看着上证指数从两千多点一直涨到四千多的,却没有能享受一点收益。   其实,投资这件事如果绝大部分投资者能够得20分的话,如果我们有40分,就可以从投资中赚钱,用一小部分资金来试错,积累经验是必不可少的。并不是要等到100分才去实践。   真正的输家是那些害怕失败,连尝试都不敢尝试的人。   2、收益率饥渴症 从上证指数2000多到4000多,周围的人不断的晒出自己的收益率。50%、60%、100%甚至到200%,再看看自己账户的收益,便开始沉不住气了。   本该卖的股票舍不得丢,打算买的股票先放放,觉得该先看看周围的人都卖了什么。不可否认,和周围的人对比是一种天性。   房子车子、手机电脑等等都可以作为对比的对象,本来收益可以,看到别人收益率比自己高就开始不淡定的人大有人在,而不淡定的结果就是忘记当初投资初衷,也不能做出理性的投资决策。   建议解决这种心理,可以写一个投资日记,记下自己的投资目标,买入和卖出一只股票的理由。当你忍不住把自己的收益率和比人对比时,就把自己的投资日记拿出来看看。   脚踏实地的朝着自己目标前进,实现自己的财务目标,而不是超越周围的人。       3、“旅鼠效应” 旅鼠是一种非常可爱的动物,传说中这种毛茸茸的小动物在种群数量急剧增加之后,会集体跳海减少数量(其实是为了渡海寻找适合生存的土地)。   旅鼠效应也是借着旅鼠的行为来说投资中很多人的心理误区——盲目跟风,没有自己的独立思考。   在以前互联网还没有普及的年代,股民们都是跟随电视上西装革履的大佬们,这些大佬们指哪股民们就打哪,最后被套牢的现象数不胜数。   作为社会性动物,从众心理是不可避免的。但是在投资过程中,一定要我们自己搜集各种信息做出独立的判断,甚至有时候需要在周围的人都反对的时候还是坚持自己的判断,这真的不是一件容易的事情。   坚持自己的判断,就算最后结果是错的,也比盲目跟随别人赚钱更好。因为我们可以在错误中总结、学习、提升。而一旦盲目跟从,就是放弃自己做决策的权利,自己的成长也停滞了。   所以,切记不可轻信任何人,即便是别人的结论看起来很可信,也最好自己再仔细的分析和论证一遍。       了解是改变的第一步,知道了这三种常见的心理误区,我们需要在生活中经常进行反思,才可以有效避免。还有更多的理财投资内容,可以在致学堂里面进一步学习。   致学堂,最懂你的理财学堂。关注致学堂,了解不一样的自己。  
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  • 缴了这么多年社保,你对社保了解多少?
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-22 17:53
    如果你有一份正式的工作,那么你的单位肯定会为你缴纳社保。关于社会保险,缴纳了这么多年,又有多少人真的了解社保呢?   今天,小糖就带大家来了解一下,关于社保的小知识。       什么是社保? 社保就是我们常挂在嘴边的“五险”,养老保险、医疗保险、失业险、工伤保险和生育保险统称“五险”;还有一个“一金”指的是住房公积金。   其中,养老保险、医疗保险和失业保险,这三种是由企业和个人共同缴纳的保险费,工伤保险和生育险完全是由企业承担,个人不需要缴纳。这里指的注意的是“五险”是法定的,而“一金”不是法定的。   社保是如何发放的呢? 累计缴纳养老保险15年以上,并达到法定退休年龄,可以享受养老保险待遇。   按月领取按照规定计发的基本养老金,直至死亡。基本养老金的计算:基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。   死亡待遇指丧葬费、一次性抚恤费、符合供养条件的直系亲属困难补助费,按月发放,直至供养亲属直系死亡。   医疗保险是无法发放到我们手中的,只有在生病就医的时候,社保中的医疗保险也是可以按照比例去报销。   社保中的养老保险是否交的越多越好? 每个人缴纳的金额都会不同,将来没个人的退休金也会不同。一般来讲,退休早拿的退休工资少,退的越早交的钱越少,个人账户储蓄存额少。   这并不是意味着工作年限越长越好,交的越多越好。首先如果你没有活过计发月数,没有进入个人账户的钱肯定是损失了。所以身体健康也是一种资本积累。   其次,和你的个人投资能力也有关系,如果钱拿在你手上都投资失败,甚至是乱花了,那还不如老老实实交社保吧。如果个人投资能力强,能够跑赢通货膨胀,那自己保管肯定是最合适。   如果能选择,可以按照当地最低薪资水平(也就是平均月工资60%)为基数来缴纳,但是不要不缴纳,以你为医保一定要有社保才能交,而医保还是挺划算的。         社保是人生保障的底线 社保是具体保障性的,带有福利性质,对于低收入人群来说是比较划算的。社保其实是一个系统性的保障,小糖认为是比较划算的,这不仅仅是保险的问题,还包括工伤、失业、生育、医疗。   特别是工伤险和医疗险,这两个的保障其实是贯穿你整个人生的。我们也建议购买补充商业养老险以及意外险,这一点要根据你年龄来考虑。   如果公司没有购买社保,我们是否需要去办理保险产品以求生活保障? 公司再没有办理社保的情况下,可以自行补缴社保。按照最低标准,以保障基本的生活。同时如果有条件的话,补充商业保险也是不错的选择。   商业保险不是每个人都会分辨的,相比之下,社保更能起到保障作用。如果你想要通过理财产品去寻求生活保障,不妨先到致学堂学习下理财专业知识,然后再去用理财获取保障。   城镇社保和新农保有什么区别呢? 城镇社保和新型农村社会养老保险是针对不同户口的社保。城市人不可以购买新农保,但是要注意,农村居民在新农保之外,也可以购买城镇社保。   如果父母是农村户口,也可以考虑为父母补缴城镇社保的费用,以享受城镇社保待遇。       讲了这么多,现在你是不是对社保有了一个全新的认识呢?其实社保是非常重要的一个保障,我们一定不能忽视。   致学堂,最懂你的理财学堂。更多理财相关的小知识等你来学习。
  • 网上购买保险,理赔会很麻烦吗?
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-21 18:20
    有很多朋友都会有这样的疑惑,“在网上购买保险,该如何理赔呢?”。网上理赔会不会流程特别麻烦?   今天小糖就为大家解除疑惑,只要是在正规的网站购买保险,有保单(合同)、有保单号,那就保证你买到的是真保险。还能通过保单验证查询,再次确认。   不过,也许朋友们还会担心:网上购买保险,理赔该找谁?方便吗?没有专业的代理人指引,总让人感觉不放心。   其实,在代理人处购买保险,未必理赔就能方便。因为代理人也不是常年固定不变的,就像小糖在十年前购买的保险,现在已经换了三个服务人员,如果要理赔,也只能自己去找保险公司啦。     而在网上购买的保险,理赔的操作也不复杂,三步就能搞定。   ——先联系客服 ——提供理赔材料 ——等待审核通过就可以了   下面,我们来具体聊聊网上购买保险理赔是否方便。 一、事前准备:确定是否能理赔 知乎上有句话叫“先问是不是,再问为什么”,套用保险理赔上就是“先问赔不赔,再问怎么赔”。   好多朋友买保险的时候都没仔细看过,买的保险能赔什么,不赔什么。到用时才慌慌张张地拿着保单去索赔,还很有可能被拒。   我们买了保险,还是要仔细阅读保险条例,其中保险责任代表能赔什么,除外责任代表不赔什么。   这两块直接决定了在什么情况下,我们才能获得理赔。       二、互联网保险,理赔只需三步走 第一步:联系官方客服 官方客服哪里找?官网一查就知道,通过打电话,向保险公司报案,会有专门理赔人员来接待。   不过要注意,客服电话会有录音,所以尽量将问题表达清楚,可以避免不必要的纠纷。   第二步:提供理赔材料 打过电话,客服会让我们准备相应的理赔资料,一定要记清楚,建议在客服的 指导下,通过快递寄送材料,方便快捷。   至于理赔材料,客服会详细说明,而且条例中也会写的很明确。   此外,在医院看病时,和医生的沟通也很重要。有朋友曾经去医院看病,就因病例差几个字,白白浪费了几万、甚至数十万的保险金。   所以,像意外造成伤害这种一定要写进病例本。医院提供的一切资料都是保险公司判定理赔的重要依据。   第三步:等待审核,理赔成功 提交理赔材料,然后就是等待保险公司审核。一般审核无误的情况下,赔款很快就可以到账。如需补充资料,客服会再次联系我们。       基本上这三步走下来,理赔问题就直接搞定了。所以网上购买保险,理赔问题并没有想象中那么难,只要流程材料都没问题,都是可以快速获得理赔。   而且,现在有些保险公司已经开通了线上理赔功能。只用将材料上传,审核通过后即可获得理赔,让整体理赔流程变得更加方便。   致学堂,最懂你的理财学堂。想了解更多的理财知识吗?就来致学堂学习吧~
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  • 普通家庭应该如何理财?家庭理财技巧大全
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-15 18:12
    很多人都觉得理财跟自己距离比较遥远,其实理财就在我们的生活中扮演者很重要的角色,怎么样做好一个理财呢?家庭理财的技巧又有哪些?下面就跟着小糖一起来看看吧。   现在随着00后开始步入大学,90后踏入社会,80后一代如今也都三十好几了,真正到了上有老下有小的年龄段。一个家庭的幸福与否,虽说和金钱多少不能决定,但没钱的家庭一定幸福不到哪里去。   这个年龄段的80后,应该都是以家庭为主,承担的责任也大,因此如何理财也成了关键。       家庭理财的五大指标 一个家庭想要把财理好,就应该达到以下五大指标。这样的家庭财务收入支出才可以稳定增长。   指标一:负债收入比应占30% 理财小公式:负债收入比=家庭债务支出/当月收入 家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该是30%。如果负债比例越高,超过家庭承受能力,每月需要付出的利息费就会上升,会在家庭财务发生紧急情况。   如失业、负担较大额度医疗费等,造成财务负担,甚至是“资不抵债”。当然,这个比例也并非是越小越好,从这个概念上讲,适度的应用他人资金发展财富,也是一种能力。   指标二:流动性比率不应过高 理财小公式:流动性比率=流动性资产/每月支出 流动性资产是指在急用的情况下,能迅速变现且不带损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等,该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。   应尽量避免流动性比率过高现象,如果家庭收入稳定,该比率为3即可;如果家庭收入不稳定,则该比率应该在6—8之间。   指标三:盈余比率越高越好 理财小公式:盈余比率=(当月收入—当月支出)/当月总收入盈余 这个指标可以反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大,说明你家庭财务状态越好,家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。   指标四:投资比例最好超过50% 理财小公式:投资比例=投资资产/净资产 这一指标反映了你家通过投资增加财富,实现目的的能力。一般认为,投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷,还是越来越富,看看这个指数基本上一目了然。   指标五:负债与总资产的比率应小于50% 理财小公式:负债与总资产的比率=债务/总资产 这个指标体现家庭的综合还款能力。如果结果小于50%,说明家庭负债比率适宜;如果大于50%,家庭存在产生财务危机的可能。   家庭理财根据家庭情况,不仅要达到这五大标准。想要正确的理财,让自己的收益能够匹配家庭支出,还应该具备四大原则。         家庭理财的四大基本原则 一、收益风险相匹配 投资和风险都是相匹配的。高收益高风险,低收益低风险,一定要将风险控制在可承受范围内,从而设定想要达到的收益目标。   二、量入为出,量力而行 理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排,合理考虑现实承受能力与未来预期目标,不要盲目设定过高的理财规划。   三、盲目投资比不投资更可怕 投资理财是非常专业的一门功课,需要花一定的时间去学习了解,天上不会掉馅饼,只有付出才会有回报。(可以跟着致学堂一起学习哦~)   四、控制欲望,不可贪婪 任何时候都要设定目标和限额,既有盈利目标也要有止损目标,必须坚决制定,避免贪婪造成恶果。       当你掌握了这些原则,你就可以开始你的家庭理财之路。当然,理财产品多种多样,能赚钱的很多,能坑钱的也一定很多。所以在考虑收益的同时,一定切记不能忘了风险。   总之,家庭理财理的是家庭,稍有不慎就会让一个家庭陷入困境。想要学会理财,先要有一定的理财知识储备量。关注小糖,还有更多的理财知识等你发现。   致学堂,最懂你的理财学堂。  
  • 年收入8万~30万的中产家庭 该如何进行理财
    车迟国国王慷慨的堂妹夫 发表于2018-11-12 17:53
    有人说,年收入在8万~30万的家庭算得上一个标准的中产阶级,这个标准还真不算高。《*人》杂志曾撰文指出:“中国的中产阶级,他们目前是全球最焦虑的人”。   众所周知,能够有效解决各个家庭的经济问题方法有很多,但是其中最有效果,最科学的就是给自己的家庭制作一个理财规划。         小糖(致学堂)有个朋友小A,今年28岁。在一线城市做UI设计,月薪8000,他的妻子毕业后在一家外企做HR,月薪6000。小A和他的妻子刚结婚,准备婚礼到婚房装修再到平时请兄弟吃饭,已经耗费了很多资金。   那天,我和他一起出去吃饭,期间他一直抱怨,夫妻俩已经很省钱了,可总会有一些意外的支出。他们想添置大件都没办法拿出全款,只能分期付款。   主要原因是他们刚买的一套房,每个月供房就要6000,除去日常开销之后所剩无几。而且两个人刚结婚,日常消费大手大脚习惯了,一时也改不过来。   结婚之后跟结婚以前完全是两个不同的概念,以前单身一人日子潇洒,每个月钱都花不完;结婚以后面临不再是一个人,而是两个家庭,双方的老人,还有以后的孩子。   突如其来的压力让小A触不及防,以前都不屑于理财的他向我询问了理财的方法。对于这种标准的中产家庭,小糖觉得应该在尽早规划、尽早理财。         制定家庭理财规划,知道钱花在哪里 人的一生中最重要的五年是25~30岁这个阶段,它标志着人的成熟、成长,标志迈入人生新阶段,不仅组建了家庭,未来还有可能要迎接小生命的出生。   要承担相应的责任和义务也是义不容辞,所以家庭理财重要性应该是必须提升日程,慎重规划。   养成记账的习惯,每一笔消费牢记于心。像小A以前从来不记账,后来我让他去记账了一段时间,他自己仔细算了一下账,发现连个人原来从不做饭,每个月仅吃饭和打车就占用了月收入一大半,后来他老婆就学着自己做饭。   强制储蓄,钱要花在刀刃上。其实很多新婚家庭都会面临一个问题,就是储蓄太少。婚前一个人没有储蓄的习惯,今朝有酒今朝醉。其实这样是不对的,当你急需用钱时才会感到害怕。所以每个月需要拿出固定金额强制储蓄,以备不时之需。   统一理财规划,设定理财目标。制定一个每月的理财目标,比如两个人每个月存下一笔钱。当做家庭梦想基金,在保证家庭正常运转的情况下,可以把攒下的钱放在P2P活期理财产品中,或者放入风险较低的货币基金,来获取收益。   孩子教育、父母养老缺一不可。孩子是父母的未来,在培养孩子方面一定要在出生之前就准备好生产费用、教育费用的储蓄。另外,也不能忘了给自己未来的养老和双方父母养老做一个规划,这样才能确保万无一失。   当未来有孩子之后,这种情况可以选择商业保险,少儿两全保险(分红型),很多产品都有5年交、交至15岁或者18岁几种分类。这个可以自由选择,虽然收益不高,但作为一种教育强制储蓄,家长的钱就不会轻易消费没了。         重疾险和寿险都可以在考虑范围内,作为家庭支柱一旦倒下,后果肯定是不堪设想。所以提前做好预防是很有必要的。   家庭理财规划一定要全面考虑,根据家庭收支、资产财务等情况制定。根据家庭风险承担能力,不同阶段家庭需求去灵活使用。不论是什么阶段的家庭,理财是非常有必要,也是需要提早去规划实施的。   无论你是正在理财,还是还没开始理财,到致学堂学习都不算晚。致学堂,最懂你的理财学堂。欢迎关注致学堂公众号,更多彩蛋等着大家。  
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