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简介:乐山大佛,微信公众号:大佛聊互联网金融,lsdf628,地质工程师,一级建造师,互联网金融专栏作家。
  • 线下调研之你我贷
    乐山大佛 发表于2018-11-15 07:55
          你我贷这平台我们这边关注的时间比较早,前面也是一直以体验关注为主。关注的主要原因是我们这边投了你我贷的用户还不少,所以才会去关注,包括个人评级一直也有你我贷。最近两个月开始体验投资,尝试体验投的直接原因是你我贷在7月份的行业危机期时表现比较好,尤其产品到期退出方面,跟行业危机前几乎没什么区别,所以才开始体验投资,最近又抽空到平台做一下线下调研了解。 本次把了解到的一些信息给大家做个分享,但仅供参考。 1、资产方面       最早的前几年,你我贷的业务主要是靠线下门店人工开发的,所以以前我们在线上看到过给借款人授信额度到20万的标,线下开发的借款人业务方面,额度过小的没法做,但你我贷从去年初,资产端就一直在往线上转,到现在,目前借款人全靠线上开发,线下目前的人员更多是负责贷后管理那一块,所以我们最近几个月看到的你我贷人均借款额度很小,一般只批几千块,推广的渠道主要在饿了么,融360,还有一些其它的APP上,除了平台方说的,个人在网贷之家上也见过多次你我贷的借款广告,有段时间挺烦人的,每次进之家,开业就是它的借款广告。 风险评估,主要使用美国FICO决策引擎建立评分卡系统,其它的那些审核借款人征信资料方面,各平台都差不多,但个评估系统在评估参数方面差异较大,给借款人的授信额度不同,和拒贷不一样。 2、资金方面       7月份以后这一波行业危机期,平台债转退出受到影响小的主要原因。个人认为还是跟平台的产品有很大关系,线上方面它没有类活期计划产品,这一块的流动性就锁死了很大一部分,其它有大平台出流动危机主要还是跟类活期产品有很大关系。没有类活期产品的要好多。 底层资产方面,对应的全是24个月或者36个月等额本息借款,这款资产还款方面也会更均衡。 再一个就是平台内部测算过,在7月份以后到期的产品比较少。这个是平台本身就存在的因素,危机期以后,其实平台给老投资人发的优惠券也比较给力,老投资人能拿到不错的回报,再说了,在待收过百亿的平台里面,你我贷的收益算不错的,所以复投的出借人较多。 3、资本运作方面       其实你我贷最早的时候是收购了一家新三板公司,但后来新三板玩不动后,就主动摘牌寻求其它的资本运作。平台到目前为止没获得风投说的原因是平台盈利能力很强,没必要跟别的机构分利润。去年的时候,平台有4亿多利润。近期财务测算的是,今年的利润可能会比去年还要多,严总把去年利润抽了一部分拿去买入中国支付通的股票,是分多期买入的,目前是港股中国支付通的第一大股东,但今年因为金融行情都不好,现在那支股票的价格,个人推测是比买入的时候低不少。       补一个八卦的消息:原本在11月份平台会在美国做点事情的,但因为当地监管建议以及考虑到美国资本市场的现状后,就把一些动作暂缓,但后面还会去做,如果能做成,那肯定是一个利好消息,如果做不成,那就当是纯八卦了。我个人认为:就目前你我贷过百亿待收,去年有4亿多利润,如果今年利润比去年还好的话,去美国资本市场搞点事情成功的几率不低,而且是比较明智的选择。另外我们看火箭的比赛时也看到你我贷广告,这个估计跟平台想在美国进行资本运作也有一定关联。 4、合规方面       它目前的合规算是做的比较好的,自查报告也交了,行政审查基本上也完了,其它的只能是跟着当地的备案进度走,平台方说的是争取第一批过备案,具体的备案进度可以直接在官网上查。       小结:就最近一两年来说,结合这一波行业的危机期来看,极度小额的个人信贷那一块利润比较高,包括去美国上市的趣店就是个典型,还有几家以前不显眼的做现金贷的小平台,在这一波危机中表现都不错。做企业贷,甚至供应链金融那一块的平台,自己就要多当心,这一波危机期真正跑路,诈骗的平台,一主要还是以企业贷或者曾经主做企业贷业务为主,就P2P资产来说,主流观点还是认为借款分散的小额信贷业务较好,大家可以搬着指头看看,目前的那几家头部平台,人均借款额度都较小,都是小额信贷业务。 你我贷这平台其实最近几年也是一直在进行资本运作,这一块单纯站在外人角度看,能了解到的信息也有限,存在很多不确定因素,如果未来能运作的更好,公司的信批能更完善,监管对公司的审核也会更严格,资金的来源渠道也会更广,平台的信用也有望得到更大的提高。       投资有风险,信息仅供参考!     作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 102 5
  • 风向可能变了!
    乐山大佛 发表于2018-11-13 07:34
    本来是周末,突然当地农商行的人给我打电话,询问我们公司是否有融资需求,一般农商行主要还是扶持本地的实体小微企业,尤其是一些农户贷款。接电话的时候,我直接回了一句:“我们公司没有融资需求,公司就像种庄稼,需要的是稳定,一会断水,一会重肥,那庄稼容易枯”,银行的工作人员说:“没太听懂是什么意思,我们不全是做融资需求,也可以做一些其它的企业调查,然后问我在不在公司,要么就上门过来做调查”。因为周末不太忙,所以他们要求上门也就让过来了。  后来他们银行的工作人员的也的确过来了,主要就是了解一些公司的情况,以及对他们有哪些建议,其实了解的目的,到最后还是询问是否有融资需求,我个人一直都不太喜欢加杠杆,尤其是银行的资金,以前公司一位领导直接说给我七位数的资金,让我去打理,领导负责兜底,整亏了算他的,我当时都没答应,更别说银行还有利息的资金,我个人就更没什么兴趣。  个人反思:他们也不是漫无目的的撒网,因为在2016年的时候,个人去当地农商行做过一次贷款申请,过程太慢太复杂,个人就放弃了申请,两年以后,他们又专门跑过来问我们公司是否有融资需求,这也就比较合理。  结合最近个人了解到的信息,上头要求银行对中小微民营企业的定向降准政策扶持力度很大,有些直接按任务派发,有传言要求大银行把必须把1/3贷款指标给民营银行,中小银行必须把2/3贷款指标给民营企业。财政还直接对金融机构支持小微企业的进行财政补贴,这些都是好现象。银行能有更多的钱放给中小微企业主们,从P2P借款的那帮小老板们又能缓过一口气了,银行对他们定向放款,相当于又是给他们吹了一口仙气,再困难也能再多活一段时间。  最后,现在中小民营企业虽然从银行拿钱可能更容易,但是一定要提前做好万一哪天政策收紧,突然给你抽贷的准备,信贷政策松时,主动找上门要你办贷款,等您那天真缺钱,信贷政策收紧,别人又要抽贷时,那您就只有哭。如果一定要贷的,先想想自己贷下来的钱拿去干什么才能获得更高的回报,另外记得一定要按时还款,没把握的事还是尽量少做 ,也尽量要少加杠杆,或者尽量别加杠杆。 作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 792 7
  • 即使选择无风险,也很难成为富人
    乐山大佛 发表于2018-11-12 08:06
        最近个人一直在思考风险和人所处阶层的事情,因为今年金融环境不太好,所以媒体报道的新闻信息,更多是哪些上市公司,基金又清盘了,哪些网贷平台又跑路或者爆雷被立案,多少股民或者投资人又亏损了多少。新闻事件出来后,经常有不明真相的吃瓜群众留言“你看我没钱,从没被股市,基金,P2P骗过,你们这些人啊,活该被骗”,更有甚者抛出,你看我不玩就是赚的言论,包括个人以前也是被这些言论所左右,但现实真实这样的吗?        一、真想无风险打理财富,能到中产就是人生上限         企业家们的财富都是通过一次又一次的冒险得来的,哪怕是工厂扩大规模,集团公司新增新的业务,你说这些新的尝试哪一次不冒险,有尝试就会有冒险,既然有冒险就会存在风险。        体制内的人,那些隐形的富豪,其实他们的财富也是通过冒险换来的,真正的无风险拿工资待遇,撑死也就混到一个中产。        企业高管们呢?就拿上市公司高管的年薪,一般过百万的就算是多的,不是每一位高管都能像恒大的任泽平一样拿1500万的年薪,即使拿一百万年薪,算您30岁就做到企业高管,干70岁,你这期间能拿到的收入撑死也就算个中产,富豪肯定谈不上。       其它的小老百姓,比如基层员工,或者是中下层管理岗位职责,一年一拿也就拿几万,数十万算多的,就这些收入,想迈入富人阶层,比登天还难。         二、富人为什么都喜欢选择有风险的打理自己财富        风险和收益永远都是成正比的,你在承担风险的同时,往往也会有对应的收益与之相伴随,负面消极的人也可以说这些风险是骗局,是套路,就跟互联网上的大量网民觉得股市、基金、P2P都是骗局一样。更有甚者误认为“土豪死于信托,中产死于股市,屌丝死于P2P”,难道那些每天挤着公交,拿着每月几千辛苦钱,自己储蓄连十万都没有的网民比投信托的土豪,比投股市的中产,比投P2P的所谓“屌丝”还聪明?如果自己真聪明,那自己为什么还混的这么差呢?佛家说:“有果必有因”,既然已经有果了,自己就去多反思原因吧。其实网络上很多网民啊,平时拿着几千块钱的薪水,却总是在操心或者嘲笑着范冰冰交不起八个亿的罚款的事。               三、真正的风险那是要伤本金的         国人绝大多数还是存习惯了银行,只知道有本息,想叫人接受损失本金的现实太难。个人自己脑袋里面也是不停的浮现如果自己一个月拿几千块钱薪水,踩个雷或者投资一次如果损失几万本金的话,心里还是很难受,无论是互联网投资还是实体项目投资,都如此。        说到实体项目投资,前段时间楼下开了一家快餐店,去年的时候开始装修的吧,今年上半年开张了一段时间,我们正准备进去尝试味道,结果最近一次进去,已经关门,上面挂着店铺转让的牌子,期间开张营业期估计连三个月都没有,然后创业就是失败了,一年租金,加装修,各种材料费用,不搭进去十万以上,估计下不来。这些风险都是要巨亏本金的。还有很多年轻人都尝试过去做生意搞创业,这些实体项目投资风险一点也不低。但我们能去讥讽这些开店创业的失败者吗?我觉得完全没必要吧,要知道成功的也很多啊,真正最后生存下来的人,都是适应了市场的人。我们小老百姓只能是人去适应市场,而不是让市场来适应我们。P2P里面很多时候也如此,总有很多人想去努力改变市场规则,但最终无情的现实是,出借人往往都只能是规则的遵守者而不是制定者。               四、投资跟打仗一样,失败并不可怕        市场上永远都不可能有常胜将军,就跟三国里面的刘备,曹操,孙权,你说这个三个顶尖级人物谁没打过败仗,刘备就不说了,是屡战屡败后,又屡败屡战;赤壁之战则是曹操最大的败笔,合肥之战,张辽直接把孙权打的,江东小孩夜里听到张辽名字后,直接吓的不敢哭,但这些人都没放弃了,最后三足鼎立,才有了三国这么多经典的故事案例。        投资也如此,谁叫我们在上中小学甚至大学时,学校都不给我们开始专门的理财课程呢?但只要我们一迈入社会,就会有投资理财的需求,而很多人也仅仅是因为朋友介绍,或者看了一个广告或者明星代言,就入了某个投资领域。你即使玩个王者荣耀,DOTA,英雄联盟等等竞技游戏,新手进去也是输的多,要想赢的多,只有靠不停的实战或者看大神的视频讲解,然后自己才能一步一步的步入业余选手。玩的过程中用心一些的,进步的就快一些,不用心不长记性的,玩的再久也是一个菜鸟。任何一项竞技活动都如此,需要时间的积累,投资阅历的增加,只有见的多了后,无情的现实才会打破心目中理想的神话。        最后,一个人需要警惕风险,但也没必要过于畏惧风险,过于胆小的,只有回家种地,老婆、孩子、热炕头,这样的人生真有意义吗?对于年轻一类的还是应该敢于去挑战,不要惧怕失败,从哪里跌倒就从哪里爬起,年轻的时候都不敢去挑战,等以后人老了,就真不敢去挑战了。         以前说要想富先修路,现在是要想富,就要敢于去拼、去闯、去尝试。只有勇敢的去尝试后才有可能爬的更高,走的更远,如果一直都想无风险,那就只有老老实实“老婆、孩子、热炕头”。          作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 128 2
  • 查一查,很有可能发现一笔意外之财!
    乐山大佛 发表于2018-11-11 08:46
     我们都知道投资要学会" 精选、分散 ",但随着时间的推进,一个投资人出借的平台会不断增加。有部分人的习惯非常好,一直在坚持定期记账,但有些人由于平时很懒,投的平台又过于分散,或者单个平台待收本金过小,往往疏于管理,时间久了后,有些轻仓平台里面有待收的也就忘了。这个现象据大佛关注比较普遍。 一 先说说我自己吧!  虽然一直都在记账,主要的投资平台一般都知道,但有时会有一些金额过小的列入到其它平台项目中,时间久了,就真忘了里面有待收。每年个人都会花时间把以前投过的平台登陆进去看一看,就这一个办法就找回了好几千!  个人反思啊,主要还是有些平台投的时候就是图个体验,投个几千块,有时忘了有回款,或者是有回款时没有全部提完,时间久了就忘了。   二 再说说问题平台的尾款  大概是2016年的时候吧,有个小伙伴在某某贷里面也有五千尾款吧,也是因为忙,都忘了还有尾款,等到平台被经侦立案后,自己才想起来去关注平台,登陆进去发现自己账户居然还有五千尾款,这种时候发现有意外之财时,其实也不属于自己。 三 近期个人了解到的  最近大佛身边也有不少好友,都是等到平台宣布去刚兑后,自己才再去看平台的账户,看的时候意外发现居然还有待收。这个现象还真是不少,我已经遇到多起,散户投资人的投资习惯,往往还是比较任性随意的。  另外,绝大多数人投完一个平台后,都不太喜欢经常进去看的,投完后就不管了,这个投资习惯不太好! 四 重点:定期查看曾经投过的平台  时间久了后就忘记曾经投过某平台,或者还有待收,这个太正常了;另外还有一种可能是曾经参加过平台的活动,后来平台一个月或者是更久以后给自己发了一些活动奖励,但自己投完新手标就提现闪人后没再管过了。这个也是意外之财来源的一部分。  最后啊,大家平时挣钱都不容易,我们也不是职业投资人,就跟以前抗日战争时候的游击队一样,没有那么多良好的职业习惯,也没那么充足的时间和精力允许自己去做更多的事情,但我们一年或者半年之中抽个时间,把自己曾经投资过的平台看一看,查一查,说不定就能发现一笔意外之财。查不到是正常的,说明自己管理到位,查到了就当自己买彩票中奖,毕竟是意外之财。即使能有一位读者通过阅读我们文章后,发现有意外之财,那我们这篇文章就有存在的价值。另外抽空查看平台后,管住自己的贪欲,如果是自己已经认为高风险的平台,下定决心不投的,千万不要因为进去查看账户,然后就盲目投资导致损失,那样就本末倒置了!  发现意外之财后,赶紧给自己加个鸡腿!  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 1556 7
  • 大佛投资和关注平台性价比评级(2018年10月)35期报告
    乐山大佛 发表于2018-11-08 08:27
    免 责 声 明  本评级报告是按平台投资性价比排名而成,而投资性价比是建立在平台风险和收益基础之上,所以主表中风险系数得分越高者,平台风险越低, 仅关心风险不在乎收益的,可只看风险系数得分。  投资有风险,入行需谨慎,评级有很明显的时效性,风险系数越高的时效性越短,仅供参考,不具有任何代表意义,也不会承担任何责任!本评级每月上旬更新一次。 一、评级说明 本期是第35期,参数与上期一致,未做调整。 1、暂定的不测评平台范围: (1)半年以内,平台存在严重违法违纪或严重诚信问题的平台,一律不考虑; (2)成立时间在2016年以后的平台; (3)平台综合年化大于18%; (4)不公开披露平台运营数据和信息的; (5)平台待收小于5000万暂不考虑; (6)未上线银行存管的平台一律不再考虑; (7)经常发生重大负面舆情的平台不考虑。  总体原则就是未来不纳入评级的平台门槛会更高,尽可能的降低踩雷的几率。 2、测评详细信息采集来源:  信息采用优先顺序为: (1)国家企业信用信息公式系统; (2)深圳信用网; (3)上市公司公告; (4)其它XX部分公示或可查询的平台信息; (5)网贷第三方和平台公开披露的信息; (6)现场调研获取的信息; (7)中国互金协会官网数据。 3、平台收益率依据  统一采取平台最近一年期限借款标拿到手的实际利率,有管理费率的扣掉管理费,债转退出越慢的平台,取其期限越短债权的官方标收益率。最长期限不足一年的平台,采用大多数人能拿到的利率,到期一次性付本息的在名义利率上减0.5%。 4、定性评价标准  风险系数分评价标准:9分以上为较低;8-9分为中低;7-8分为中等风险,7分以下平台暂不考虑计入测评榜单。  性价比评分标:在72分以上的为高,68-72分为中高,65-68分为中等,60-65分为中低,60分以下平台暂不计入测评榜单。 5、表格背景颜色说明  根据平台风险系数得分来划分,风险系数得分在9分及以上,即较低风险一类的为背景色鲜绿色;风险系数得分在8-9分之间的,即中低风险一类的为背景色为暗绿色;风险系数在7-8分之间的,即中等风险一类的背景色为白色。  因为不跟第三方对接人气、成交数据的大平台比较多,所以这一期的数据主要是采用平台发布在官网,中国互金协会上面最新一期的信批数据,协会数据是平台人工报送,其次才是参考第三方软件提供数据,所以有些数据存在一定的滞后性,但长期坚持下去,它的影响误差就会非常小。 二、评级结果 1、平台测试结果见主表: 主表中各项因素得分来源详细情况见附表1、附表2、附表3。鉴于附表内容较多,仅放在个人微信公众号文章末位,其它地方不再放附表内容。 2、个人评级平台概况:  在今年年底以前,个人的评级都会以偏保守为主,所以本月暂时撤下了银湖网,新增加了开鑫贷这个平台。 3、个别平台点评: (1)拍拍贷  总体风险系数较低,性价比中高  本月待收连续第二个月净增长,目前平台待收为204.4亿,当前出借人数29.7万人,当前借款人数468.5万人,当月新增代偿占比为1.26%。作为在纽交所挂牌的美股上市公司来说,无论是规模,人气,盈利能力等,都可以算真正的头部平台,不过就是最近降息力度比较大,一年期官网产品,名义利率只有9.5%(起投三万),但即使是这个收益率,在头部平台里面这个收益率算是较高的。 (2)拓道金服  总体风险系数中低,性价比中高  本月待收12.08亿,待收跟拍拍一样,连续两个月出现增长,在目前的大环境中来说,这个成绩已经很不错了,要知道绝大多数平台待收都是连续直线下降甚至锐降,当前出借人数为9500人左右,当前借款人数为1.43万人,当前出借人数也刚好跟平台总部拥有一万多本抵押的车本相印证,目前平台做的也都是一抵车,当月新增代偿占比0.04%,最近两个月的新增代偿占比跟前面几个月相比明显下降,这是好的苗头,另外大佛以借款人身份了解了拓道在四川的一家门店,个人电话咨询时,门店人员说的是目前在正常放款。后面门店还有专人进一步的过来咨询个人在资金方面需求。 (3)你我贷  总体风险系数中低,性价比中高  最新一期待收为158.9亿,比上一期略降2%,当前出借人数15.4万人,当前借款人数为260.9万人,当月新增代偿为1.15%,你我贷算是这一波危机中表现比较好的平台,另外去年盈利也有4亿,相当于是留有4亿的过冬储粮。 (4)联投银帮  总体风险系数中等,性价比中等  目前待收5300万左右,当前出借人数890人,当前借款人数为430人,仅从人气,规模看这肯定是一家小平台,不过它最大特点就是透明,另外资产端很集中,都集中在四川地区,相对来说贷后管理更容易,此外它的律师事务所报告,会计师事务所报告,年度审计报告都是在官网上面完全公开的,尤其是上半年时,审计的详细核查过一次逾期情况,它的逾期率其实也是很低的,车贷主要是质押为主,房贷主要是到期一次性还本付息的,但成都地区房价涨的厉害,一年前拿房子来做的抵押贷款,一年后房子的升值幅度,很有可能比一年需要付的利息都还多,而且利息是每月都在付的,变相的相当于抵押物不仅没贬值还有所升值,但欠的本金一直都没变,这种情况下愿意舍房子的人太少,不过房贷这一块很难做大,因为涉及到限额,你要是放到北上广深,那根本没法做,随便一套房子就值几百万,而P2P平台最高也才能借一百万。这估计也是联投能活下来的主要原因。 (5)开鑫贷  总体风险系数中低,性价比中低  目前待收2.6亿,当前出借人数4800人左右,当前借款人数3700人左右,最近一月成交量才1200万。仅从人气、规模看,开鑫贷连中等规模都谈不上,这只能算是一家小平台,这也是出乎大佛所预料的。开鑫贷在个人印象中是一家风险较低的平台,但测评的结果只有中低,个人认为跟开鑫金服仅仅把开鑫贷的P2P业务数据上报到互金协会有很大关系,但整个开鑫金服的规模还是比较大的,因为它的业务主要集中在开金中心,那里面主要对应的是金交所的产品。而开鑫贷对应的仅仅是P2P资产,所以开鑫贷的规模很小。仅从P2P角度来看,对于类似开鑫贷这样银行系背景平台来说,规模越小时,其实它的兜底能力越强,相对来说出问题几率越低。 进入11月份以后,平台的两极分化越来越严重。 (1)从待收看:危机期回款正常的平台,待收很多都在出现反弹增长,侧面也说明危机期回款正常的平台人气在逐渐回笼;另一面,债转慢或者是危机较大的平台,待收一般都是在不断下降。 (2)从利率看:目前主流头部较低风险类平台一年期债权收益率都在10%以内,一般在8%左右,比如陆金所,微贷网,人人贷,宜人贷等,拍拍目前也只有9.5%;较低风险类的二线平台目前收益率在14%左右的比较多,前段时间很多二线平台都在15%左右,最近稍微降了一两个点,流动性方面缓解厉害的平台已经降到12个点左右。  行业危机中的时候,头部平台收益率在10%左右很正常,二线平台在15%左右正常,但目前来说二线平台的收益率已经比头部平台高出近一倍,这时候,出借人资金流向估计会流向二三线平台。中等风险的中小平台,一年期债权目前还能到15%没啥问题,即使是短期的也能到12%。  分析利率的目的,主要是避免自己投到一些“伪”头部平台,不要自己拿的是8个点左右的收益率,但承担的却是比三线中小平台还高的风险,这类平台并不是没有,所以最好自己多长个心眼,前期新手时,多找人一起探讨交流,尽量让自己做到少吃大亏。  最后,又快要到年底了,投的时候尽量用闲钱投资,精选分散投资,不要因为自己盲目投资,搞的到时过年回老家都没钱。理财的目的仅仅是为了改善生活,让自己财富保值增值,希望大家不忘初心。  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。  喜欢个人文章的,欢迎大家“关注”个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 132 0
  • 又打一个小胜仗!
    乐山大佛 发表于2018-11-06 08:37
    今年股市、基金行情很差,想赚钱太难,但也不是说就没赚钱的机会。10月份的时候,大A股最低的时候跌到只有2400多点,在那段时间,个人在博时基金上建仓了一批短期博时沪深300指数C,2500多的时候进了一批,2400多的时候又补了一批,其实跌到2400多的时候个人都还留了一批子弹的,可惜它没再继续下跌,后面就没再进了。到2600多的时候,分两次卖出清空,然后小赚了一笔。  持仓时间也就半个月左右的时间吧,,最多的时候持仓有10万左右,其它时候有5万左右。平均下来持仓只有8万不到的本金,小赚4100,五个点以上的回报率肯定是有的,周末赶紧给自己加个鸡腿。 买博时沪深300指数C的原因  个人最近一直在反思,熊市的时候,你去搞长期价值投资,那被套的时间会更久,而且熊市下来,如果一直只加不减,总体是亏损几率大,明知没行情,自己还去傻乎乎的坚持长期价值投资吗?我看所谓的“长期价值投资”估计是基金公司营销的套路吧,因为他们只负责赚管理运作费率。  另一个问题是,为什么今年黄金是熊市,但个人投资黄金却能赚到钱,而原来的基金就赚不到钱呢?其实往往就是长期定投理论在作怪。就拿沪深300指数来说,它跟黄金比起来,只不过波动浮动更大一些,原理跟黄金很类似。今年个人多次玩黄金都赚到钱,因为每次都是当黄金价格下跌比较厉害以后突然杀进去,玩短线,过段时间价格起来后马上撤,最近玩的多期,做波段的交易周期都在一个月以内,去年和今年都未失过手。其实今年沪深300指数这样做波段,肯定比自己傻乎乎的坚持定投效果要好的多。  另外就是交易手续费率的问题。  以前个人玩的是易方达沪深300ETF链接,但它的交易手续费率比博时沪深300C高太多了。可以做个比较、就拿目前来说。 (1)买入手续费:博时沪深300指数C目前是零手续费,易方达那支是买入一百万以内是千分之1.2。 (2)卖出手续费:我们就拿持有一周到一个月计算。博时沪深300指数C持有一周后是没有卖出费用,但易方达那支,持有7天到-365天都是千五的费率。  就拿我最近做的一波计算,最高时持有超过10万的本金。买入卖出如果选易方达的那支仅手续费就要多掏超过650块。不算不知道,一算吓一跳,我自己一共才赚4100。  补充一点,也并不是说博时沪深300指数C全是优点,它的缺点就是一年下来,管理,托管,销售费用合计是1.58%。而易方达那支是0.4%。如果自己是做中短期的话,就选择博时沪深300指数C更好,如果是选择长期定投价值投资的话,那就应该选运作费率低一些。关于具体的基金选择方面,适合自己的就是最好的。  基金这一块想抓住最高点或者最低点都太难了,不怕卖的低,就怕没有赚,等价格跌到自己满意的时候,可以杀进去一部分,只要自己后面有充足的子弹,就不怕它下跌,涨到一定程度时就知足吧。其实个人最近这一波进基金的资金主要是从黄金抽出来的,在10月上旬时,黄金做了一个波段,不过出的太早,只赚了一个点过一点,就转到博时沪深300指数C基金,这一波切换还比较成功。后面希望黄金和基金继续有更好的进入机会。 作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 121 0
  • 平台官方产品退出情况,看看最新的这张一览表!
    乐山大佛 发表于2018-11-05 08:55
     继续定期跟踪部分网贷平台官方产品到期退出时间。  本次是我们收集和采集的第五期数据,第五期在上一期的基础上,根据读者留言,新增加了洋钱罐、信而富、小赢网金、融贝网、51人品、布谷(理财)农场、点牛金融、友金所、铜板街,这九家网贷平台,并且在表中同时保留了前期采集的统计数据,读者可以直观地看到平台产品到期正常退出的情况。  本次统计具体结果如下表,其中表格中背景颜色显示:绿色背景显示为近期产品退出时间基本是当天,兰色背景显示为近期产品退出时间在一周内,灰色背景显示为近期产品退出时间在30天至100天内,白色背景显示为近期产品退出时间在100天之外。附:部分网贷平台官方产品到期正常退出时间统计。  从目前统计的29家平台产品到期正常退出的时间情况来看,其中有22家平台产品到期后并未受到流动性影响,具体的22家平台名称为: 拍拍贷、宜人贷、陆金所、团贷网、微贷网、翼龙贷、麻袋理财、投哪网、积木盒子、拓道金服、联投银帮、合众e贷、你我贷、桔子理财、洋钱罐、小赢网金、铜板街、友金所、点牛金融、布谷(理财)农场、融贝网、51人品。  其中有5家平台产品到期后退出时间在一周之内,具体5家平台名称为: 人人贷、民贷天下、PPmoney、玖富、信而富。  暂未在表格中到期正常退出的平台,欢迎大家留言,我们也将积极的补充到下期的一览表之中,能为我们的读者提供更多的参考。  产品到期当天就能退出的平台是越来越多,部分平台的债转速度也是明显加快,像PPmoney,和信贷的债转退出速度就在明显加快,产品到期就正常退出的平台,绝大多数成交量也在开始明显反弹,这些都是好现象,但也有少部分平台债转依然没有起色,对于这类平台如果没在车上的,就没必要再复投和增加新的投资,如果还有待收的,顺其自然往往就是最好的选择,过度的担心也没啥实际意义。后面有条件的话还会继续的统计类似数据,另外统计平台的数量后面也可以根据读者的需求而增加。  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 654 9
  • 日入过万的投资项目 我为什么选择了放弃?(港股打新 给你一个日入过万的机会!)
    乐山大佛 发表于2018-11-03 07:58
    自从开始投资理财以来,身为股市小白的我,经过耳濡目染,也知道了大A股的存在,什么上证指数、深证指虽然搞得我迷迷糊糊,但是也稍微懂了一点。  不过,虽对股市不了解,但是看过多少财富故事中的主人公都靠着股市跨入更高阶级,实现财务自由。这使我知道了,股市是致富之路,但是我更知道,风险与机遇并存,七亏二平一赚的股市定律你以为只是说说而已?  直到有一天,在一个社群中看到群友分享的类似于“港股打新,给你一个日入过万的机会”的文章,看的让我热血沸腾,感觉自己马上就要升职加薪、升任CEO、嫁于高富帅。  一篇分享,怎么能让我这么热血沸腾,大中午头铆足了劲儿在家与银行之间来回穿梭呢?  待我一一给大家分析。 一  所需资金少   据文章所提到的,港股打新,最低三千多,一般只需要市值两万港币即可,折算成人民币大概一万七千块左右。和大A股动不动持仓十几几十万相比,简直是我们想赚钱又是穷鬼一个的人的超级福音! 二  中签几率大   参与了港股打新才知道,原来还有百分之百中签率这一操作!有的股票,只要你申请,就会中签,甚至在2017年的行情下,赚钱的几率还相当大,简直是躺赚! 三  港股市值小   港股一般来说,打一只新股,需要三千到五千左右港币,有的特别贵的看自己的取舍,一般入金量可以同时打五六只新股了。不过在新股密集上市的时候,这些资金显而不够了,这个时候你需要取舍,要不再入金,要不就选择性的打新。 四  港股涨跌没有限制   和大A股不同,港股涨幅跌幅没有限制。最坏的打算,一上市开盘全部跌没,市值为0,损失三四千港币,当然这种情况太少了。  相应的,涨幅可没有封顶这一说,记得刚打新时有一只舍图控股,两毛钱的市值涨到两块多,十倍股呀!  又比如阅文集团这只股票,只要打中了这只股的,当天的盈利最少的也有一万块,当然越热门的股票中签率越低。 五  全面托管不操心  这个港股打新项目,宣传点就是投资者只需要入金,后面的选股、申购、卖出通通不用自己操心,相当符合我这个懒人的胃口。  所以看完文章分享,我马上交了799加入了港股打新的队伍。后来又以899的价格续费了一年。  今天正是我港股打新的一周年,确实也赚到了钱,但是我却申请退款,退出了港股打新,原因有以下几点。  一  不能再托管了   当时加入就是看中了这一点,可惜加入了两个月左右,券商就把这条路封死了。以至于不得不自己动手申请每一只想申请的新股,还要在相应的时间查询是否中签,然后上市当天要盯盘卖出,说实话,时间不太允许盯盘。  二  有大环境有关   2017年港股大概率是赚钱的,2018年一整年,几乎将2017年的盈利全部吃了进去。算一算,打新一年,最后连策略费用都没赚出来,等于一年白折腾。  有的小伙伴能逆势而行,在港股的浪潮中分得一杯羹,这与自身过硬的本事和良好的心理承受能力密不可分,也就有了下面的这条原因。  三  我的心理承受能力一般   以前一直以为自己心理承受能力还可以,但是对于我来说固定性收益的投资做得多了,根本意识不到股票一分钟之内的起伏变化有多大。  以下为卖一只股票的心理实录: “完了怎么一片绿,没事没事盘前人们乱挂单等等就好了!” “开盘了开盘了!红了吧红了吧!赚三百了卖不卖呢?再等等吧说不定一会儿就冲上去了。WTF!怎么跌了,还剩一百块连佣金手续费都赚不回来,早知道赚三百的时候就卖了呢!” “我发誓如果能涨到盈利三百我一定卖掉!来了来了来了,又到三百了,算了这么快涨上来肯定还能再涨,再等等吧,到五百。” “我错了我错了,我应该说话算话我卖卖卖!别跌了!于是在盈利200的时候出手卖掉了。” “我的天,怎么我刚卖就大涨,老天爷就是跟我过不去!要是能再等上一会儿至少盈利上千,卖早了卖早了,下次一定吸取教训。”  这一切的发生,也就是十分钟之内的事情。其中的期待、纠结、煎熬,每卖一只股票就要经历一遍,说实话当时的心紧张的都要跳出来了,比我面试的时候还慌,一点都不夸张。  四  个人资质真的一般   不再托管后变成自己申购新股,相应的也给出了所谓的策略及港股打新进阶课程。说实话,我也学习了,也听课做笔记了,无奈真的学不到精髓,分析不了股票。  既然看不懂招股书,自己又承受不了风险,我决定暂时退出港股打新。  尴尬的是,入金可以用大陆银行卡,而出金必须用香港银行卡,我又迟迟办不下来。所以,我目前只能将资金闲置在账户里,或者当这笔钱不存在佛系打新咯,说不定下一个日入过万的就是我了!  不过如果是秉持着“别人疯狂我理智,别人害怕我贪婪的”想法,对于成熟的投资者现在进场也是一个机会,毕竟想要赚钱还是要靠自己分析、操作。比如同一只市值不到三千的股票我亏700出手,而会判断没出手的朋友第二天就赚了2000多。  所以说,投资不能依赖别人,还得靠自己的真本事。 作者简介:大楠。  文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)
  • 2018年10月网贷投资月报(第35期)
    乐山大佛 发表于2018-11-02 08:38
    声 明  本表中的平台都是个人投资的平台,在投资时个人较侧重投资性价比和收益,里面的平台都是有一定风险,而且还有时效性。互金风险高,入行需谨慎,仅供参考,不代表任何投资意见!  10月份,整个行业的形势相比9月份又缓解了一些,但还有极少数平台受地域性的影响风险增加,比如湖北的那几家平台,其它原本正常的平台,在10月份人气和成交量甚至待收都在开始回暖。满标速度在加快,平台额外福利同时也在减少,头部平台更狠,直接开始连续降息,就拿拍拍贷来说一年期的收益率,直接由行业危机最高峰期的11%不停的下降到10.5%,10%,9.5%,甚至到目前的9%,且只有起投三万以上的才能到9.5%,平台也是在不停的挑战投资人的底线,只要您肯接受,它就敢降。其实类似像拍拍贷这样的平台,运营风险可能反而是次要的,受监管突变的政策风险影响可能会更大一些。大佛个人也是一直在追寻风险和收益的平衡点。 一、P2P预期收益方面  本月预期收益为6665元,持有本金 80.2万元,按年化收益率算为10.002%。收益率下低的主要原因是把持仓平台中其它平台的收益没有再计入到利息中,而是直接的计提扣除其它平台的本金。但不代表这部分本金未来就会遭受损失,顺其自然的等就行。如果那部分待收未来没遭受损失,以后再直接计入到年报中即可。 目前在投平台概况如下表: 本表的投资仅仅是个人实盘投资,不代表任何投资意见,仅供参考。 二、个人点评  对于有一部分债转慢,或者去刚兑或者计划还原散标的平台,你即使担心到每天都睡不着觉也没啥用,因为投资就是这样的,它就存在风险和黑天鹅事件。对于这类平台,明确可以做的是不再复投和增加新的投资,后面多关注平台官方动态,其它尽量以顺其自然就行。过度的担心完全就是给自己找麻烦。而且最后平台还不一定就出问题,甚至连本息都不一定能伤到,这时候唯一需要的就是耐心。  另外对于头部平台和中小二三流平台来说,对于完全不懂或者经验很差的人来说,优选头部平台不会有大问题。但如果我们把时间倒退一年回去,普通人认为的所谓头部平台,可能就是评级榜单前十的,如果再严格要求一点,那就是前五。去年9月份前十包含前五的评级榜单,如下图:  如果您平均投前十的,应该就会有10%的几率陷入债转极慢的平台,如果您只挑前五的平台,那就是20%的几率陷入债转极慢的平台。在去年同期的时候,点融网肯定是头部平台,而且是个好平台。但一年以后它可能就不是个好平台,甚至前段时间还发生平台高管把五年老员工打的住进ICU,还惊动了警察来协调。更严重的问题是这个平台收益率还超低,因为如果您投的平台收益率都过低后,一但一个平台遇到点麻烦,你需要更多的本金才能抹掉那部分危机本金。说去年的可能大家会觉得有些太近,我们再说说早期的头部平台吧。比如2013年11月份的前十榜单,如下图:  现在回过头来看,这十家里面已经雷了两家,其实还有一家早就已经要死不活的,实际上是有三家平台出问题。如果在2013年就平均投前十的十家,那么在过去五年的时间中有三家出问题,平均下来的话,每年有一家前十出问题的几率为6%,不过过去五年即使是前十平台,平均收益率超过8%都没啥问题。  回顾这些网贷历史,大佛想说的是,即使是个人当时认为的头部平台,它有时也会暗藏一些看不见的潜在风险,而这些潜在风险恰是普通投资人平时忽视掉的,如果头部平台的收益率过低,比如有些只有7%,甚至6%,我宁可放货基站岗,也不愿拿自己的本金去享受那么低的收益,却承担很多连自己都看不到的风险。网贷它本身对应的就是次级债权,次级债权就决定了网贷平台的风险不可能太低,另外这个风险跟平台的大小几乎无关,仅仅跟平台的杠杆倍数或者兜底能力有关,平台杠杆倍数越小,兜底能力越强的平台短期内的风险越低,长期看平台的盈利能力,而不是看盈利的大小。你拿一个一百亿本金和一亿本金的平台,去比盈利大小的话,那没法比,这种情况下更应该比的是,在相同待收本金基础上获得净利润的能力。盈利能力强的未来发展空间大。盈利能力大甚至亏损严重的平台,规模做的越大,其社会危害也越大。这是个人最近的感悟。  除了网贷P2P以外,10月份个人倒腾一次黄金,以及在A股跌到2400多的那几天倒腾的一点基金,还是获的了一定的利润,黄金已经变现落袋为安,一周不到时间获利一个点,今年连续做了多次波段,基金获利的那部分有5个点左右,还有一部分没出手,继续持有。但今年整体基金是没赚到钱,基金要赚钱比P2P难的多,黄金最近这几年倒腾了很多次,当机会来临时,盈利的几率非常高。  其它的不再做评价。  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
  • 小白该如何投资互联网理财?
    乐山大佛 发表于2018-10-30 07:55
     简单来说2018年的p2p暴雷潮的集中时间段已经过去了,至于未来是否还会有雷,我个人认为应该还有。  不过在政策的监管和引导下就像大佛老师说的那样可能会良性退,大吃小兼并等!敢于再像之前那样甩开膀子大胆跑路的会越来越少。  借大佛老师公众号这次征文的机会整理了一下自己投p2p的思路跟大家分享一下我个人的看法:  回想起来我是从2013年接触到余额宝才开始慢慢尝试把钱放到互联网,虽然我是80后但由于本人是在农xx大的从小家庭条件可以说很清贫,生活环境的影响造成了我看待任何新生事物都会持谨慎的态度,对自己不了解的东西我不会直接排斥而是慢慢了解随着自己了解的深入我会尝试着投入一些少量的钱继续了解。在把我的闲钱(一定是自己一两年内用不到的闲钱)放在余额宝的同时我也开始接触到真正的p2p!  当然,之前我从来没有学过关于任何网络理财学习,所以我当时并不知道余额宝是货基,p2p属金融信息中介。由于我一直在北京工作所以最开始投的是北京的平台(避免广告名字就不写了),和上面说的一样在我不了解的情况下或感觉对平台了解不够深的情况下一定要轻仓,是保证不影响家庭和孩子的闲钱去投。这时虽然用的是闲钱可那也是自己打工攒下的辛苦钱,所以我不管在任何时候都对自己的投资有着敬畏之心!尤其是在现在这个浮躁的社会稍有不慎就可能被骗,每个人都想着赚快钱,要在眼花缭乱的信息中选到真正对自己有用的才行。  大概是2014年我才从自媒体听到陆金所等头部平台,可那时我记得像这种量级很大的平台投资性价比不高况且我也没有很多的闲钱,所以我会选一些年化利率比较高的平台来进行筛选,注意:只是比较高,而不是很高。从一开始直到现在我都不会去投那种利率高的离谱的平台,这就需要自己对风险有敬畏心,对市场有敬畏心!从14年至今我所投的平台没有超过十家,我觉得最后就三四家够我用了,我不会刻意的去撸羊毛即使前几年我也看到一些平台有很大力度的推广加息,其实对高利率我也心动但做为一个成年人我们应该时刻明白什么是最重要的。最重要的绝不是把家庭的全部或大部分钱拿来投到p2p  现在我除了p2p以外从六月份开始投资基金,其实在2016年的时候我就想投基金但是像基金这种投资一般都是长投,如果没有能够支撑你至少三年投资的钱的话我认为还是应该等等。这样做避免在我们急需用钱的时候而我们的钱都套在基金上。当然如果你有一份很稳定的工作还是可以每个月拿出一些投到基金,我现在开始投基金也是看到大盘都跌到2700点了,觉得这是一个入场的机会。路还很长,不着急,这是一个漫长的过程!  另外现在做自媒体的有很多,也有很多看起来很大咖的自媒体各种推,这时就更需要我们擦亮眼睛去关注真正的大咖,我认为真正的大咖是时间检验出来的。所以当我关注一些财经方面的自媒体的时候,并不着急去投他们推荐的平台,我会一直关注大约一年左右在这期间再综合其它的信息来客观的看待推荐平台就会选出比较真实的自媒体和真实的平台。我相信时间,只有时间会告诉我们谁真谁假!  我很幸运没有踩雷,同时我也对踩到p2p雷的投资人感到深深的同情,我也希望你们能够拿回自己的血汗钱。希望我们的XX能够把金融政策实施好并有效的长效的监管,还社会一个风清气正投资环境!毕竟我们的股票现阶段已经跌的惨不忍睹了!  最后希望广大的投资者能够把大家的投资心得都说一说,让我们一起在这条路上越走越好! 作者简介:零度空间。  文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)
  • 支付宝又出新产品 值得加入吗?
    乐山大佛 发表于2018-10-29 09:04
    最近支付宝上面*了一个叫“相互保”的产品,截止大佛看的时候,已经有1151万参加,大家可以想象这个产品热销的火爆程度。 不看疗效看广告  大佛也是普通人,看到一个新鲜的产品时,要么是看到广告后进去看的,要么就是听到朋友介绍然后再进去看的。前段时间就听见有朋友在讲“相互保”有多么的好,零费用就可以加入,最高可以保障30万,另外可以保障恶性肿瘤+99种常见疾病”,很牛吧,就我这个不太了解保险的人,听起来的都觉得这个产品牛气。 不看广告看产品 01 什么是“相互保”  相互保是由蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为投保发起,信美仁寿相互保险社作为保险人,共同运营和管理。蚂蚁这边它本身没有保险公司牌照,就跟没有基金牌照一样,所以它也仅仅是代销,就跟余额宝对应的天弘货币基金道理一样。以前的余额宝让更多的人认识了互联网理财产品,这个相互保的作用,未来可能会带领大家认识互联网保险产品。这个作用应该还是能起到的。 02 费用构成及扣费  虽然加入是零费用,很多人也是被这个“免费”吸引过来,但是它是以后每月14日和28日分摊扣钱,每期分摊金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%的管理费 )/公示时成员人数。  虽然宣称的是每位成员为单个患者分摊金额不超过1元,但这仅仅是个宣传套路语,随着加入用户越来越多后,一期内怎么可能才只有一位患者出险呢?表面看起来为一位患者分摊的不到0.1元,但出险案件越多后,费用也会越高。后面大家可以边走边看,看您一年12个月下来后扣除的费用是否会不足1.2元。  要来运作这个相互保,肯定会有相应的费用构成,所以平台抽了10%的管理费。关于费率,大佛又查询了一下公益基金的运作费用。根据中国《基金会管理条例》第29条中规定“基金会工作人员工资福利和行政办公支出不得超过当年总支出的10%”。所以这个相互保,你可以当成是在做公益事业,只不过它在做公益事业的同时,抽取的管理费也是最高的10%。 03 退保方便  这个跟其它保险比起来有很大优势,你零费用加入后,以后可以随时退出,只不过退出时已公示案件对应的每期分摊金额需要支付,它的一个核算周期只有半个月时间,费用再高也高不到哪里去,前期费用估计比较低,因为即使加入相互保的人出险,他去申请赔付也需要走流程,刚开始大家不熟悉流程时,很容易被拒。所以前面几期的费用参考价值不大,运作一年半载后,费用就应该能稳定下来。 04 信美人寿  说实话,大佛以前常听到的保险公司多如中国人寿,中国平安,阳光保险,甚至众安保险都是常听到的,这个信美人寿还是第一次听说,看看这家公司的概况吧。  信美人寿相互保险社获中国保监会开业批复并完成工商登记注册。信美相互初始运营资金为人民币10亿元,法定代表人为杨帆。不过有蚂蚁相互保的大量保费支持,这家公司未来更大更强应该是大概率事件。 05 健康告知  这一块大家一定要细看,只有自己身体是健康的,投保后以后出现疾病才会赔付,如果加入保险前,身体是不健康的,那以后肯定会拒赔。所以这一块的条款一定要细看,如果自己身体不健康,自己买保险时还直接忽视成健康,那么则属于不诚信行为,不诚信的最后被保险公司拒绝赔付也是合法合理。一般被保险公司拒赔的,很多人都是吃亏吃在这个上面,买保险时被卖保险的人忽悠说这些细节没事,等真出险后,遇到拒赔时,就已经晚了。  具体的健康告知,大家可以一定在保险条款里面细看。比如被保险人必须是近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天;又如被保险人没有患肿瘤,脑硬死,脑出血,糖尿病等等一系列病症。简单的说就是只有健康的人去投保,以后出险后才能获得赔付,不健康的情况下即使你买了保险以后也会影响赔付。这些拒赔条款,作为买保险的人来说,一定要细看的,卖保险的人一般会给你忽视掉这些细节。  相互保里面的“升级保障”项目,就是我们平时常见的保险,里面各种保险都会有,所以这个相互保的用户数越来越多后,会把越来越多的人引导进来购买互联网保险产品,买了相互保还觉不足的人可能就会去购买升级的保险品种,不知不觉的唤起了国人的保险意识,这是好事。另外从平台只抽取10%的管理费用来说,其实平台基本上是在当公益事业在做的,做公益的同时,还能带来吸引来越来越多的用户,这一步棋下的高!  其实目前国人的保险意识极差,当真有小概率事件发生在自己头上时,很多家庭都是扛不起风险。据截止今年九月份银行的数据报告,中国家庭人均银行存款只有5万,人均贷款3万,人均净存款只有2万,这还是有很多富人把人均净存款拔高到2万,人均净存款不足两万的人就太多了。当家庭中一个人真发生一场重大疾病,即使需要掏十万的医疗费,在国内有一半以上的家庭,其实都是拿不出十万的医疗费用,拿不出十万来,只有去借钱,借不到钱的即使把房子拿去抵押给银行,你等银行把款放下来,黄瓜菜都凉了,人可能都挂了,要么就是去民间借钱,要么就只有廉价卖房,得病后一夜返贫。那些没房子的得了重病更惨,前段时间那个为了骗一百万保险玩失踪,结果老婆带孩子殉情的事件,他们的家庭被逼到这样结局的原因之一,就是女儿生病了,看病不仅需要医疗费用,还要人去照顾,后来逼着从民间甚至网上借款,最后越陷越深。往往事件的内容要比新闻表面更加真实残酷。当真有一天自己身边人得重病,自己亲朋好友又不借钱,也没有可变卖的资产时,人啊,为了活命,没有不敢干的事啊!要想避免这些悲剧,最好的还是要提前考虑各种突发风险。  最后,这个相互保,大佛认为: 1、你把它当成是公益事业来做,那就不存在亏不亏的事情了,如果自己买了,以后不出险,那是最好的,无病一身轻,交的保费就当是给那些真实的患者做的捐款,更何况捐款的人非常之多; 2、如果自己不幸以后可能遇到了出险,还能获得最高30万的索赔,这也是提高家庭抗风险能力的一种方式。 3、另外这个保险加入很方便,无费用,即使以后费率高了,也可以随时申请退出,退出后最多再额外承受一期(半个月)的费用,这点费用绝大多数人都还是可以接受。  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 237 0
  • 真实癌症患者告诉你,买了保险就万事大吉了?
    乐山大佛 发表于2018-10-27 08:02
    前几天回娘家,妈妈告诉我我小姨的病理报告出来了,确诊甲状腺癌,虽然辈分是小姨,但是很年轻,今年才33岁。 一开始我替她的病情担忧,因为是恶性的,但是医生说发现的不算晚,及时治疗没什么大碍。而且网上资料和以往混迹论坛的经验告诉我,甲状腺癌虽然带“癌”,但是被医疗界和保险界被称为“最幸运的癌症”。因为一是治愈率、存活率极高,二是相对于其他癌症来说治疗花费少。这时我又不太替她担心了,既然没有生命危险,治疗费用也不超过十万块钱,对小姨家来说不成问题,更何况两年前听她说入了不少保险,这下可以申请理赔了。不过在跟她交谈的过程中,我发现她不是才知道自己甲状腺方面是有问题的,也发现小姨虽然比我大不了几岁,但是对于资产配置和家庭规划方面还真是一塌糊涂。 一、小病不治,酿成大祸 小姨更年轻的时候当过代课老师,一个人带俩班,后来和小姨夫结婚后白手起家做起了水产生意。我很佩服她,能吃苦耐劳,大冬天的在水库里捞鱼,扯着嗓子的和客户讨价还价,这两项工作都挺费嗓子。好在村里每年组织体检,连续三年体检报告上都显示她有甲状腺结节,当时谁也没在意,我想也是,不光她,我们单位体检显示甲状腺结节的老师们多了去了。今年五月份的时候,小姨老是说她嗓子疼,吞咽东西不顺畅,好像老是有东西卡在嗓子眼里似的,就连咽唾沫都难,当时按扁桃体发炎输了几天液体,也就这么过去了。前几天又感觉这样,在社区诊所输了一个星期的消炎药了也不管用,这才去三甲医院检查的,一查不要紧,医生要求做病理检查,这吓坏了一家人,最后结果也就是显示,甲状腺癌。在这里提醒大家,按时体检很有必要,如果嫌自己社区或者单位的体验套餐不够细致,可以自己花个千把块钱再定一个套餐,而且对于自己体检报告上出现异常的情况要重视起来,该吃药吃药该理疗理疗,及时追踪,不要不当回事。 二、保险配置,本末倒置 既然已经得了病,赶紧治疗吧,虽然说治疗费用不成问题,但是有保险公司赔付,负担不是还轻一点吗,买保险的初衷不就是防患于未然么?我就让小姨赶紧翻她家的保险单子,看看有没有入了重疾险,好一次性赔付。小姨岿然不动,我还以为她怕麻烦,不愿意因为几万块钱再折腾,谁想到她说,前两年的时候是入保险了,但是都是给她儿子入的,大人入的很少。仔细问来,小姨给她儿子入的倒是非常全:教育金、分红险、什么金娃娃福娃娃的七八份儿,她和我小姨夫的寥寥无几,仅有一份年缴千元的万能险,敢情她家一年三四万的保费全砸在小孩身上了,天天往省外跑大车去拉货的小姨夫和她自己几乎是裸奔状态。当时我就跟小姨说了,有钱不先给大人做好保障,那么多的保费花在孩子身上了,实在是本末倒置!小姨还跟我狡辩,说入的非常管用,去年他儿子肺炎住院花了不到五千,最后社保和商业保险报完自己一共才掏了几百块钱。我一想,这不就是万元以内的医疗险吗,一年保费才几百块钱,至于花三四万买这点住院报销吗?小姨还说自己是好妈妈,自己舍不得的全给儿子了,连保险也是,还在那里歌颂伟大的母爱。我不否认她是好妈妈,但是假如大人都不在了,孩子不仅失去了亲人,还失去了稳定的经济支柱,就连保费说不定也交不起了,多么可怜。  这里能给大家提醒什么呢?保险保险,姓“保”字,不姓“理”。而且谁是家庭支柱,就先保谁,原则上一般都是先大人后小孩。但是往往很多人的第一份保险,是买给自己孩子的,而且往往买的是什么教育金,年存几万,连续存多少年,孩子上大学时返还多少教育金、结婚时返还婚嫁金、还有什么创业金等等。这实际上是一种利率极低的理财,而且也没有附加什么医疗险意外险等等,就是当存钱。当然如果保障已经做好了的土豪再买这种,请随意,锦上添花。  当然,小姨自己的那一份保单也算没白入,确诊后首先赔付了12万,大病医疗的限额是600万,扣除一万免赔额后,剩下的再实时报销。 三、家庭规划,一塌糊涂 小姨家逢年过节的时候特忙,当然收入也不少,别人都休闲度假阖家欢乐的时候他们得不停地进货卖货,所以当每年难得的几天空闲的时候,花钱那是哗哗哗的。冬天的时候怕到了过年新衣服都卖光了,一进冬天好几件好几件的先买下来,美名其曰“先下手为强”“女人要对自己好一点”,好几千上万的衣服买了也只能在衣柜里放着。卖水产的地方冻得要死,那些衣服也不适合干活穿,就这么每年堆在衣柜里,周而复始。卖货特别累,又办了肩颈理疗卡、美容卡、足疗卡,一年上万,消费的次数五个手指头都数的出来。  最重要的是,两口子的三观非常一致,认为家庭规划什么的都是浮云,走一步看一步,有手有脚有生意还能饿死不成?所以这些年也没置办什么像样的东西,也没留下什么大钱,还特爱面子的借出去不少钱,好几年也要不回来,而仅有的钱就在银行卡里放着,连个余额宝也不买。这次小姨去省城做手术,按说小姨夫该陪同,但是俩人一走,生意没人顾,现金流立马就断,说不定客户也得丢一些,所以考虑再三,是由小姨上大学的妹妹陪同去的。这里也可以看出来,一个家庭,不能不进行资产配置,而且要有一定比例的“睡后收入”,也就是各种理财文章里的被动收入,范围很广,最常见的就是房租、再有投资小生意的股份分红、还有更高级的版税等等都是,像小姨家这种“手停口就停”还乐在其中的生活方式,万万是要不得的。  小姨的这次生病,给来探望的亲友们都敲响了警钟,一个家庭,没有良好的生活习惯和理财规划是不行的,不健康的身体加上不健康的财务,分分钟毁掉一个家。  不过小姨也算是用自己做了最好的示范,最直观的:几个年轻的同辈硬拖着自己的爹妈在三甲大医院做了细致的全身体检,这也算是一大进步吧!在这里也希望大家都能够积极锻炼按时体检、做好家庭风险防范和资产配置,在幸福的道路上越走越远。 作者简介:大楠 文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)
    理财交流 497 10
  • 意外吗?三家“乖乖女”型平台全跑路!
    乐山大佛 发表于2018-10-26 08:38
    曾几何时,作为消费者,遇到坑时,往往就会投诉商家,网贷行业里面也如此,有些平台就被投诉的次数很多。  作为出借人来说,当遇到自己出借平台被借款人投诉时,您害怕吗?关于这个问题还是要多方位的思考。  一、常用投诉网站及查询方法  常用投诉网站有12315,黑猫投诉,聚投诉等等,这几个个人都尝试着用过,作为出借人查询来说,估计还是聚投诉好用些,因为它上面的信息量更大,如果你作为普通消费投诉者来说,还是用12315更好。  进入聚投诉网站http://ts.21cn.com/主页后,直接在搜索栏里面搜索关键词,然后就会自动弹出该公司被投诉信息,比如我们查询人人贷,先在搜索栏里面输入“人人贷”,出现如下图:  再点击 “搜索”,就会出现详细的结果。里面就会有详细的公司被投诉的信息。  二、大佛主要投资几家平台被投诉案例   先看看几家头部平台被投诉情况。 1 拍拍贷  投诉的主要内容就是借款人逾期后,平台打电话催收,爆通讯录,甚至P图,然后就被借款人定义为“恶劣催收”,其实这类在个人信贷领域里面太常见。 2 微贷网  作为车贷一哥,被借款人投诉的也比较多,如下图:  被投诉的内容主要也是因为借款人逾期后,催收的电话催收时被投诉为“骚扰”,严重的也有爆通讯录和P图,还有一部分投诉平台收的各种服务费被投诉为“砍头息”。其它投诉内容还有因为借款人超过还款日期没还后,车被拖走,拖车被投诉的时间是在今年7月15日。 3 翼龙贷  翼龙贷因为它主要是针对线下农户贷款,获客渠道主要也来源于线下,借款人主要也是农民,所以被投诉的反而比较少,但据我个人所掌握的信息,翼龙更多走的是司法途径催收,就是直接把部分老赖送上法庭,这个可以在全国企业信用网上查询到,里面有很多宣判的案列。 4 你我贷  你我贷因为有很大一部分借款人来源于网上,所以被投诉的次数也比较多,这个很正常。做个人信贷的被投诉的内容都差不错,无非就是电话催收被投诉为骚扰,甚至就是爆通讯录,被P图等等,投诉各种服务费。 5 其它平台  除了上面几家规模和影响力较大的平台,一些中小平台也有被投诉的。比如: (1)拓道金服被借款人投诉1次; (2)和信贷被投诉3次; (3)团贷网被投诉3次; (4)联投银帮有两次法催记录,信用网上面可查。  三、再看看今年几家诈骗平台  1、银豆网  不知是否是巧合, 待收接近40亿的银豆网,居然没被借款人投诉过一次,真是个“乖乖女”,但这种“乖乖女”最后却给出借人造成重大损失,平台实控人跑路。  2、礼德财富  检索后未见有平台被投诉的记录,也是个“乖乖女”,但“乖乖女”最后却跑路了。 3、永利宝  检索后未见有平台被投诉的记录,也是个“乖乖女”,但“乖乖女”最后却跑路了。  以上三家都是“乖乖女”型的,从未有过被投诉的记录,但最后留给投资人的却是老板跑路,而且这三家平台都是有一定知名度和规模的平台。更巧合的是,个人随机从今年6月份的评级百强榜中查询的跑路平台,一共就这三家,偶然中的一些常见现象,往往就成了必然。大家也可以反思,为什么今年6月份百强评级榜单中,一共跑路的才3家,而这三家刚好又全都是“乖乖女”型的呢?如果有这个规律,后面我们再碰到“乖乖女”型平台,就应该更深入的去核实平台借款项目是否是真实,如果业务全是假的或者自融,那肯定不会有借款人来投诉平台,“乖乖女”也就是这么成长起来的,  4、金联储  有五条被投诉记录,可惜的是全是出借人投诉的要求还款,而非借款人投诉的内容。现在已经提现困难。 5、唐小僧  有被投诉过的记录,但它的被投诉全是平台雷了后,出借人投诉平台无法提现,未见一个借款人投诉这平台,目前已爆雷。 6、国金宝和联璧金融  国金宝虽然有18次被投诉记录,也全都是出借人投诉的,未见借款人投诉这平台。联璧金融也未见有借款人投诉这平台,这两家目前已爆雷。 7、联币金融  与国金宝和唐小僧类似,只有出借人投诉,未见有借款人投诉这平台,目前已爆雷。 8、理想宝  这平台可是一家有背景和知名度的平台,大家也可以去查,这么多年未见一个借款人投诉平台,唯一一个投诉也是出借人投诉的要求还款。 9、抱财网  与理想宝类似,未见有借款人投诉平台,有三个投诉都是出借人投诉的要求还钱。 10、安捷财富  这平台更狠,居然连一个投诉都没有,无论是出借人还是借款人,都没投诉过平台。而且规模还很大。  所谓规律,它往往就是生活中遇到的一些共性现象。通过分析今年10家有一定知名度和影响力的问题平台来看,个人也是随机调查的,发现这十家爆雷平台都没有过被借款人投诉的记录,另外百强榜单上前面三家有知名度和规模的“乖乖女”型平台更巧合,都跑路有一段时间了,还未检索到有被投诉记录。鉴于以上十家平台的情况,大佛认为:凡是没有被借款人投诉过的平台,你反而更需要谨慎,连业务真实性都要打问号。  另外从个人目前主要投资平台来看,规模越大的平台,被借款人投诉的次数越多,从线上获取借款人的也更容易被借款人投诉,其实这些都是很正常的事情,这就跟一个公司内呆着的人一样。如果一个人不干活,他肯定不会犯错,但干活越多的人,干的越多往往出错的次数就越多, 不怕出错,就怕啥也不干,出错了下次注意避免类似错误就行。站在互金领域看待平台被借款人投诉这一块,其实道理也一样。  同样的一件平台被借款人投诉的事情,就看您是什么样的心态,站在什么样角度来看待。如果您是站在黑嘴的角度,那你可能会觉得不利于平台,但当您冷静的换位去思考后,尤其是看到文中十家问题平台从未有过被借款人投诉案例后,你还觉得没被借款人投诉过的平台才是好平台吗?  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
    理财交流 2825 13
  • 9.7亿信用档案,你的生活会受到改变吗?
    乐山大佛 发表于2018-10-25 07:45
    央行近期披露的数据显示,截至2018年8月末,我国金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条,为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案。  如果作为吃瓜群众的我,既不借钱也不存在赖账,既不办信用卡也不去做金融,这9.7亿或者更多的信用档案些与我的生活是否无关呢?  答案是:有关系!  现在科技的发展超乎想象,社会生存乃至生活的半径被数据化和科技发展不断地延展,在这个“陌生人社会”的形态里,我们可以接触到和享用到的便捷,甚至是愉悦感都***提升,移动支付、网络外卖、网约租车、网络购票购物等等,越来越多人参与到为生活提供便利的工作中来。而陌生人之间的交流前提往往需要更多基本的个人信用,也就是信用体系的建立。  现实生活里,个人信用与生活越来越密不可分,比如最常见的银行房贷车贷,能够获得银行的贷款最基础的审核就是个人信用;还有每个人的手机号码,星级用户水平这个信用评级就能够决定这个号码享受的服务和权利;支付宝中的芝麻信用分650以上的用户,小到充电器雨伞,大到住酒店租房子,都可以享受零押金的服务;再比如2017年7月,《深圳市积分入户办法(试行)》中写明,放开落户的学历限制,以居住、就业和诚实守信为指标进行积分,这项政策对于学历的放开与对于信用的重视就是诚信变现的带来的优惠。这些都是对于良好个人信用的奖励,可以形象比喻成个人信用的变现。  有奖励就有惩戒,奖励是诚信的变现方式,那么惩戒就是对失信行为的变现,就像8月份对网贷行业恶意逃废债人员的上报通知,经网贷平台和各地金融办筛选审核后,而目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入人民银行征信中心和百行征信系统。  人民银行征信中心主要是作为国家金融信用信息基础数据库,信息主要是来自于银行和一部分的证券公司和保险公司,百行征信是全国唯一一家持牌市场化个人征信机构,信息主要覆盖在银证保之外的互联网、P2P、类金融等非传统金融领域的放贷活动的信息和服务,它与央行征信中心的银行借贷市场形成互补,很大程度的填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白。这两家的背景包含了央行,中国互联网金融协会,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等征信机构,截至今年9月,百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议,涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等。在这样的金融信用信息基础数据库内,建立的个人信用档案几乎覆盖到我们每一个人以及我们生活中的各个角落!  一但个人信用档案内存在负面信息,诸如XX优惠性政策、财产保险费率、企业任职、养老金划拨、子女学业、购票、住宿、出境、炒股、办理信用卡、甚至就业等等都会受限制,面临的是来自各个方面跨部门跨行业的惩戒措施。  而现实中,联合信用奖惩这个大网的编织已经越来越大,越来越密。粗略统计,仅2018年1月以来,联合奖惩总数累计应有40个左右,仅交通部今年以来就已经发布了7部信用方面的相关办法和通知,大刀阔斧程度可见。其它地方发布联合奖惩红黑名单制度建设信息共计283条;地方发布联合奖惩备忘录计有31部;国家发布联合奖惩备忘录计8部。 9月25日  关于对严重危害正常医疗秩序的失信行为责任人实施联合惩戒合作备忘录  发改委等28家 5月18日  关于对旅游领域严重失信相关责任主体实施联合惩戒的合作备忘录  发改委等26家 3月21日  关于对公共资源交易领域严重失信主体开展联合惩戒的备忘录  发改委等24家 3月07日  关于对家政服务领域相关失信责任主体实施联合惩戒的合作备忘录  发改委等27家 2月28日  关于对交通运输工程建设领域守信典型企业实施联合激励的合作备忘录  发改委等36家 2月26日  关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录  发改委等31家 2月11日  关于对慈善捐赠领域相关主体实施守信联合激励和失信联合惩戒的合作备忘录  发改委等40家 1月25日  关于对出入境检验检疫企业实施守信联合激励和失信联合惩戒的合作备忘录  发改委等42家  信用联合惩戒会像一张大网,联通XX和企业之间的数据,逐渐严密,将我们每一个公民都紧紧的包裹在内,守信者的道路会平坦舒适,而失信人会面临举步维艰的环境,甚至单个的失信行为就可能带来连环反应的负面评价,在行为以及能力上被否定,完全被排斥在市场之外。  每个时代都有它的特色,个人信用就是这个时代最大的变化之一,从老赖到高铁霸坐男,从P2P逃废债到失信被执行人,信用档案会用数字化形象的勾勒描绘出每个人的信用情况,而个人信用也将成为重要的身份标签,时时影响着每个人的生活。 作者简介:Johnny 文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)
  • 别只顾利益,小心网上常见的几大骗局!
    乐山大佛 发表于2018-10-24 07:48
     每年越靠近年底时,各类网上的骗子就又开始活跃起来,骗术虽然各种多,但绝大多数都是抓住人性的贪婪,然后大家就上当受骗。今天给大家分享一些常见的骗局。   网络推荐股票,一般都是诈骗    如果真有股神,那中国为什么还会有那么多的上市公司大股东爆仓呢?连坐庄的人都玩的要爆仓,你可以想想风险有多高。  最近大A股大盘跌到了最近几年的最低点,然后一些网络诈骗推荐股票的又活跃了起来,他们一般是给你发一个视频网址链接,进去后就是有所谓的“讲师”讲的天花乱坠的,鼓吹自己买中哪支股票赚了多少多少,然后视频中还有所谓的QQ群等,叫你去他们网站上买股票,不了解的人就加进去了。前段时间警方破获了一起网络诈骗荐股群,一个群里面真实的人就受害者一位,其他的都是托或者是骗子的小号。其实这类网络推荐股票的网络上比较常见,遇到这类人直接拉黑就行,提防自己上当受骗。   网络上购买彩票,都是违法!    关于彩票售卖这一块,目前的政策是“一刀切”,禁止网上售卖彩票,即使有卖的都是违法的!2012年3月,体育总局下发通知,要严格执行《彩票管理细则 》,叫停网络售彩。现在要买彩票只能去实体店购买,即使是想通过微信、支付宝这些都是没有网络购买彩票的,因为前些年网络上卖彩票时,太容易造假,导致用户买彩票的钱很多都流入私人老板的口袋。所以政策才来了个一刀切,禁止在互联网上或者APP上售卖彩票。  但现实中,很多人不知道有这个政策,所以才会上当受骗,典型的像网络上的重庆时时彩,是最典型的诈骗。虽然监管年年都在打击,但总有一些过街老鼠,东躲西藏,一直也没打干净,偶尔就会看见这类诈骗广告,但这类诈骗广告的频率不如网络荐股的频率高。   网络传销,依然是拉人头    传销是违法手段这是公认的,但是即使是诈骗手段也时刻在与时俱进,比如各种披着“消费返利”、“资金互助”、“虚拟货币”、“科技创新”各类的外衣,或者是带上“慈善”、“扶贫”、“养生保健”、“游戏”、“微商”等等的名义,把故事编造的很动听,但不管网络传销的骗局如何装扮,他套路永远都是不变的,内容依然是高息、高回报,本质还是拉人头、收会费、以层级或人头来计酬。各色烟雾之内,还是一双贪婪的手要您把自己以及亲朋好友的钱掏出来。如果遇到传销的话一定要冷静对待,不要持着不必要的贪念。这类网络传销的骗局出现频率并不低。   P2P高返羊毛    这条路长期下去是肯定行不通的,因为没有任何一家平台能长期接受高返羊毛渠道,尤其是那些额度还很高的高返羊毛渠道,那样的效果平台就像喝*一样,虽然能解渴,但喝的越多死的越快。其实在这波P2P行业危机之前,高返羊毛渠道都还非常活跃,但行业危机以后,很多高返羊毛群都长满荒草,无人问津。今年典型的几家高返平台如唐小僧,国金宝等,除了部分人是明知高风险去追高收益外,更多的还是因为自己对平台不了解,误以为很安全才会去投资而踩雷。补充一句,并不是所有的P2P平台都高风险,因为目前P2P平台还有一千多家,各家风险参差不齐,较低风险,中低风险,中等风险,中高风险和高风险类的平台都有,但高返重羊毛平台肯定是属于高风险类的。平台有点活动很正常,但如果给你投资人开到了大额年化40%+以上的,那肯定就是高风险。   警惕各类热炒的虚拟货币    区块链是一门技术,是中性的,本身没问题,但区块链被部分人利用后,疯炒各类虚拟货币它就有问题。因为这些虚拟货币被人为操作,价格炒的非常高,但虚拟货币本身就是空气币,是没有任何实际价值的,反而因为需要所谓的“挖矿”,浪费大量的电力,人力资源,所以在国内,国家是根本不承认各类虚拟货币的,而且还重点打击各类虚拟货币的交易场所。   高杠杆炒黄金和外汇的骗局    真正去银行买卖黄金,其实是不会给你加杠杆的,但诈骗网站往往会给用户加几十,几百倍的杠杆。包括炒外汇的也如此,因为不加杠杆的,一般金价和汇率波动非常小,用户几乎不可能爆仓,不爆仓就不存在收割。诈骗网站不一样,给你加几十甚至几百倍杠杆,在当天的金价或者汇率变动过程中,稍有些涨跌幅度,就让用户爆仓。这里面一般钓鱼网站还会人为的控制金价或者汇率波动。另外这类骗局,往往还会有所谓的“老师”在社群里面喊单,而且还会鼓吹以前赚了多少,等您自己真有大量资金买进去时,往往就成了肉包子打狗,有去无回,即使买中了,要提现时,也会给设置各种障碍,比如要提现一万,骗子叫您必须先再充一万才能提两万,如果您真充了,那注定就是继续遭受损失。  快到年底了,给大家分享这些常见的互联网诈骗模式,当自己遇到这些诈骗信息,一定要克制住自己内心的贪欲。希望能让更多的人少遭受损失,只要能让一个人避免损失,我们分享的文章就有它存在的意义!  作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
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