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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 清华大学金融学院院长发文,肯定网贷重要作用
    向问天性感的太爷 发表于2018-11-20 09:16
    近日,清华大学五道口金融学院教授、常务副院长,清华大学金融科技研究院院长廖理在新一期《清华金融评论》发刊词中指出,网贷是我国金融业重要的供给侧改革,是我国普惠金融的重要推动力。 我国网贷行业起步于2007年,从2014年起进入快速发展时期,交易规模迅猛增长。2014年底网贷行业待还余额0.1万亿元,2017年底达到1.22万亿元,年均复合增长率130%。2014年全年网贷总成交量仅为0.25万亿元,2017年全年成交2.8万亿元,年均复合增长率126%。网络借贷在我国得到蓬勃发展,依赖于资金供需两端的现实背景。一方面,网络借贷为个人和企业提供了新型融资渠道,并且相比于银行信贷,网贷产品的期限更加灵活,借贷手续更加快速便捷。另一方面,与银行存款以及理财产品相比,网贷投资产品往往能够提供更高的收益率,投资门槛也更低,投资体验也更好。2016年初,网贷行业月借款人数不足100万,到2017年底,月借款人数超过500万。2016年起,月投资人数基本保持在300万人以上。2018年网贷行业投资人数和借款人数有所回落。因此,无论是从信贷产品还是投资产品的角度来看,网贷都是我国金融业重要的供给侧改革,是我国普惠金融的重要推动力。与此同时,网贷也***推动了我国金融科技行业的创新发展。一是大数据风控。网贷行业率先把以往保存在线下的数据进行汇集和标准化存储,同时也主动积累新的借款数据,在此基础上,通过机器学习、人工智能等技术,形成了一个相对完善的大数据风控机制,大幅提升了贷款审批效率。二是助推征信行业发展。网贷行业催生了一批第三方风险评估机构,通过聚合用户借贷、欺诈和违约数据,与人民银行征信中心的数据互相补充,提高了我国征信产业覆盖的广度和维度。三是业务模式创新。例如,利用核心企业借款人的社交网络信用,帮助供应链核心企业的中小供应商获得成本相对较低的资金,还有的网贷平台创建了智能投顾业务,以及虚拟信用卡模式,等等。但是,我们也应该看到,由于网贷行业进入门槛低,需求巨大,早期的监管不到位,也给网络诈骗、非法集资和不规范经营带来了可乘之机。整个网贷行业规模剧增但是鱼龙混杂,网贷平台数量大幅增长的同时出问题的平台也越来越多。2014年初,累计成立的网贷平台数量不及1000家;到2018年7月,累计成立超过6000家网贷平台,但是截至2018年8月,累计超过4000家平台已经停业。网贷行业问题平台有两次集中爆发期。第一次出现在2015年1月至2016年12月,在长达两年的时间里,每月新增问题平台数量均超过50家;第二次出现在2018年,尤其是2018年6月至8月,问题平台的数量也超过了400家。清华大学金融科技研究院课题组对两次问题平台的集中爆发进行了深入的研究,结果表明,第一次问题平台的集中爆发的主要原因是非法金融活动导致的,即金融诈骗和平台自融,而第二次爆发的原因则比较复杂,这里面既有宏观经济下行和去杠杆的外部因素,也有平台刚性兑付以及借款人恶意逃废债等内部原因,具体的分析我们在本期奉献给了大家。从2016年4月开始,监管部门发布了以互联网金融风险专项整治方案和网贷机构管理办法为主的一系列行业监管和发展规则,网贷行业走上了一条漫长但是健康发展的道路。网贷行业在改善了我国金融业供给侧的同时,两次问题平台的集中爆发也给我们带来了深刻的教训。网贷行业目前进入了深度调整期,我们认为还要从以下几个方面加强监管和引导:一是建立明确的行业进入门槛;二是进一步加强网贷平台信息披露;三是坚决打破刚性兑付;四是加快建立和健全个人信用体系;五是加强投资者风险意识教育和金融普及教育;六是逐步建立网贷投资者的分级制度。网贷行业正在成为我国金融体系的重要组成部分,让我们对它的发展充满信心和希望!
  • 一文读懂什么叫“杠杆”
    向问天性感的太爷 发表于2018-11-19 11:41
        用最通俗的话解释,杠杆就是负债(借钱办事),搞金融的为了让它显得高大上就叫“杠杆”,你可以这样理解。 比如我买一套100万元的房子,首付自己掏了30万,剩下的70万银行帮我出,我就有了70万元的负债(先不记利息),我用30万撬动了100万,这就叫做杠杆。 借债去扩充资产就是加杠杆,还钱减少负债就是去杠杆,而不管是加杠杆还是去杠杆都是发生在个人、企业和**的身上。 1. 首先从个人角度来说 个人加杠杆最多的就是负债买房子,以一套200万的房子为例,一个年薪5万的人要买需要不吃不喝40年,所以实际上大部分人都是攒够首付然后向银行借钱来买房子,这样就能提前居住。 2. 其次从企业角度来讲 很多企业(比如房地产、钢铁、化工等)因为投资量较大,建设周期长回款慢,资金需求量大,这时就得向银行借钱才能运作起来。而p2p行业作为银行业的有益补充,丰富了企业的融资渠道,是值得肯定的。做合规真实业务,风控可靠,银行存管的平台,可以重点考察投资。比如钱,来也。 3. 最后从**角度来讲 **修建基础设施,修地铁,修公路,建机场等等都需要大量人力物力财力的支撑,尤其是资金方面,单靠地方财政是不够的,这时候只能向银行借钱办事。 不要看个人、企业和**都要向银行借钱,就显得银行有多高大上,其实银行也要借钱,银行通过放贷去赚钱,这时候就需要大量的资金,不够的时候就同行业拆借,就是向其他金融机构借钱。
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  • 实战几年,分享一下我的投资心得
    向问天性感的太爷 发表于2018-11-19 10:52
      关注互联网金融投资已经有几年时间,从最初的货币基金入手,逐渐投资方式更加多元化,收益率参差不齐,心态也各不相同,跟大家分享一下。       投资资金的40%--极端保守型—余额宝、微信       投资资金的30%--稳妥进取性—头部P2P+稳健P2P          投资资金的30%--多元化策略—指数基金、打新股、众筹等         这样坚持下来,加上商家做活动,还是取得了不错的收益。
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  • P2P行业处于风险释放期,暴露出的行业问题有哪些?
    向问天性感的太爷 发表于2018-11-14 09:19
    优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,网贷行业也一样,随着监管加强,在行业净化过程中,一些不合法、不合规的问题平台会被陆续淘汰。 行业暴露的问题,主要有两大类: 第一类,本身就是发假标自融,自融来的资金又被投放到了股市、房地产等领域,或者拿去为缺钱的上市公司输血,正逢国家严格实行去杠杆政策,投放的资金抽不回来,或者抽回来也没赚到钱,就暴雷了。更有甚者,资金去向根本不明确,不知道资金投放到哪里去了,恶性清盘逃脱责任。 第二类,业务是真实的,但是对金融的本质和规律理解不够透彻,金融产品创新过度,过多的使用了活期工具,或者期限错配工具,导致借款人还没到真正的还款时间,但是出借人这边大量提现,之前小看了挤兑的威力,现在却被挤兑垮了。 所以,不发假标搞自融,业务真实合规的平台,在不断出清风险的趋势下,行业逐渐回暖的大背景下,按照规定逐步合规备案,这样的平台未来可期!
  • 一篇关于小平台的文章引起了我的思考,小平台到底能不能投?怎么鉴别?
    向问天性感的太爷 发表于2018-11-13 14:28
    专栏作家冯小妮的一篇《为什么有些小平台在雷潮中依然活得滋润?》  引起了我的思考,文中说,有的小平台不见得就日子差,靠着铁杆粉丝的支持,照样正常开展业务。 比如有个回复里面就说了,目前鑫银宝就是这样,待收不到四千万,基本都是平台的老用户,期期正常还款零逾期,没有不当业务,也积极合规备案。小道消息,老板的产业涉及广泛(吃喝玩乐都有),家大业大,就等成功备案了。 这样类似的平台我感觉还有不少,而且可能每个地方都会有,老板不差钱,有兜底,做这个只是产业的一小小部分,出了状况也能解决掉,其实对这种类型的平台如果了解多,还是能试试。 怎么鉴别? 查平台的股东,大老板,关联图谱,天眼查,企查查,能查的都差一遍,标的情况也摸清楚,心里有谱就好行动。
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