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简介:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平。
  • 网贷备案延期背后的真相
    互金侠女 发表于2018-06-13 16:13
    6月30日本是备案大考,可坊间早已流传网贷备案将延期的消息。 大概率来看备案是延期了,确切的消息还要看相关XX部门下达的正式通知。 江湖传言备案延期是因为监管部门想先自然淘汰掉那些野鸡平台,就大背景来看,监管部门在为行业画道,备案延期可能与P2P行业在下列两个重大问题上尚未达成共识有关。  01 我们先来看看第一个问题。 在信息中介定位下,网络借贷平台存活并获得可持续的增长、切实服务中国小微企业和消费者的前景如何? 回顾一下网络借贷平台的定义:P2P平台是指专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介机构,本身不具有放贷资质,只能为借贷双方提供信息搜索、平台公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,归银监会普惠金融部监管。 从监管部门来看,P2P属普惠金融范畴。 普惠金融是以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务,重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群。 由此可见,P2P平台存在的价值在于为以上提到的三类人群服务,监管要的是能放低段位的金融信息服务中介结构,谁能在不违背金融本质的前提下用互联网技术提高效率,并且尽可能的为普惠人群服务,倾斜度越大,越接地气,其存在的价值也就越大。 P2P平台想要获得可持续发展,就得沉下心来,从点滴去践行普惠金融,但这也在某种程度上限定了平台的规模,而中国广大的市场又决定了行业的体量。 因而行业不仅需要领头的大平台,更需要大量深耕细作的中小型平台,量体裁衣,保证资产质量的前提下,合理盈利,实现行业可持续发展。 02 接着看看第二个问题。 如何缓释现有的网络借贷平台在这些年运营中积累的各类风险,避免触发系统性金融风险? 第一个问题旨在解决P2P的定位及行业走向问题;第二个问题就是为了解决近几年P2P行业野蛮生长的积弊。 刮骨疗伤绝非易事,侠女大胆猜测这也是备案叫停的核心所在。 从P2P平台的成熟路径来看,网络借贷是在我国经济发展水平仍较低、监管比较宽松、征信系统不完善、相关业务详细统计缺失、民众习惯刚兑及大量个体投资人和个体借款人进入的情况下开始野蛮生长的。 由于网络借贷支付成本较高、不少平台无法吸引足够的投资人和借款人、大部分平台为草根出身大数据风控能力较弱、人才储备跟不上平台的发展速度等因素的存在,原本可以提高网络借贷效率的方式(资金池,拆标打包、自动投标和债权转让等)出现了异化,平台越来越偏离信息中介的定位,风险在不断累积。 目前,可用于分散网络借贷风险的方式有六类:无担保、自行担保、第三方担保、相互保险、保险公司信用保证险和资产证券化。 但想要在现有风险分担模式下,要求平台短时间内迅速转型为纯粹信息中介具有较大困难,单一的符合信息中介定位的风险分散方式不足以保障网络借贷市场风险的释放。 本月1号,北京大学数字金融研究中心发布的课题报告《网络借贷风险缓释机制研究》(简称《报告》提出从短期内如何消化存量和长效机制角度两个维度构建P2P风险缓释机制的建议。 建议如下: 从《报告》可见,学院派给出的建议堵死了P2P行业已有漏洞,同时又给出了其他的可能性。 平台持牌经营可能成为网络借贷平台的准入机制; 平台清盘、跑路等并不等于解除了债权债务关系,如果监管部门给相应的预案,对投资人来说是利好; 如果允许平台用多种方式分散风险,对平台的风控能力有了更高的要求; 如果央行征信系统介入网贷平台,对借款老赖来说绝对是打击,有利于平台的良性发展。 总的来说,消除积弊、缓释风险非易事,也非短期工程。 侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女
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  • 和信贷:互金新贵,可投性到底有多高?
    互金侠女 发表于2018-06-12 16:41
    和信贷可以说是互金领域的后起之秀。 创始人安晓博在2009年创办和信公司,2014年和信贷上线,并创造了12个月突破12亿交易额的记录。 平台在纳斯达克成功上市后,更实现了净利润稳步增长。但平台仍存在较多争议,任何的风吹草动都牵动这投资人的心。 那么,和信贷到底能不能投呢,我们一起来看看吧。 平台背景 平台上线于2014年3月7日,运营母体公司为和信电子商务有限公司,注册资金1.0001亿元人民币,2015年10月16注册资金变更为1.0527亿元人民币,实缴5536万元人民币。 工商注册信息: 从股东构成上来看,和信电子商务有限公司股权架构简单且集中,目前仅有三个自然人股东。 董事长安晓博,以94.99%的实缴被认定为平台的实际控制人,安晓宁为其弟弟,翟晓彬持股5%。 平台在上市前获得两轮融资。 A轮: 2015年6月,盛达矿业拟注资2.75亿元,持有和信电商、和信金各55%的股权,以控股和信。 但因双方经营管理理念不同,盛达矿业表示要以自己的团队接手和信贷平台资产端的运营管理,旨在打造互联网供应链金融平台,而安晓博视资产端为核心资产,希望由自己掌握,控制权无法落实;此外,双方对平台估值的认知不同。 由于无法达成的协商,这场联姻***缩水。2015年9月,上市公司盛达矿业股份有限公司(股票代码:000603)注资2500万获得和信贷5%的股权,同年10月16日完成股权变更; 2016年10月,盛达矿业以3060万将所持5%的股权转让给自然人股东翟晓彬,退出投资,同月19日完成股权变更。 就在盛达矿业刚退出的第二天,和信贷即刻宣布了早埋伏好的B轮融资。 B轮: 2016年10月,和信贷获得美国两家基金公司Dragon gate和Long Harvest的3000万美金融资,分别持股1%。 从入股时间来看B轮融资并非真为了提升平台实力,更多的是为减少盛大矿业退出对平台的不良影响;在中文网上无法查寻到这两家基金公司的任何信息,且股权占比较小,因此对平台的增信起不到太大作用。 2017年11月3日,和信贷正式在纳斯达克挂牌上市,股票代码“HX”,发行价为每股10美元,成为第三家海外上市的中国P2P网贷平台,平台也因此一炮而红。 和信贷招股书股权关系如下: 从招股书股权关系来看,安晓博、安晓宁和翟晓彬分别通过和信、安和、Velencia控股有限公司间接持有和信开曼公司的股权分别为:74.5%、18.6%和4.9%,B轮融资的两家基金公司分别持股1%。 同其他海外上市公司一样,和信贷也采用VIE构架,上市控股母公司为和信贷开曼公司,上市主体为和信贷香港有限公司,进而控股内地子公司。 Hexindai Inc (HK),侠女翻墙看了看和信贷2018年上半年(截止美东时间6月8日)的美股表现: 截止2018年6月8日(美东时间),和信贷收盘价为12.25美元,股票振幅保持在10-14美元之间;总股本4795.85万,总市值5.87亿。 和信贷从草根平台一路走来,并成功上市,在低迷股市中保持市值上升的势头,尽管交热情不太高,但也是挺不易的,初步判定其实力还是在线的。 事实上,和信贷背后的体量远不止我们看到的这些,侠女统计到安晓博实控企业83家,涉及金融业的主体企业高达44家,涉及5大行业,细分行业20余项。企业覆盖全国28个省份,注册资本合计16.0815亿人民币。 体量之巨大远超侠女前期判断。可以说,和信贷,或者说和信系,已经向着一家金控集团的方向发展。 根据安晓博的发家史来看,其是由实体贸易转向金融业的发展过程,现有的金融业务又在广泛的影响着实体经济。金融业和实业相互交叉让和信贷在金融风险传递中有着特殊的地位。 然,国家对于大型金控集团,特别是“准”金控集团的监管及防范金融体系内部风险的重视程度。根据发改委、商务部等九部委联合下发的《“十三五”现代金融体系规划》中明确指出:“在严格监管前提下审慎进行金融综合经营,严格限制和规范金融机构多牌照经营,非主业金融业务必须符合严格的准入条件,实行子公司法人制,实施更高的资本要求等。” 可见,整个和信系目前为“无证驾驶”,可能将随时面临XX的监管和整顿,这也可能成为和信系的阿喀琉斯之踵。 再看看平台团队实力 安晓博,80后,和信贷创始人、董事长及实际控股人,拥有平台的绝对话语权。从其带领和信贷创下12个月交易额突破12亿交易额的记录,及和信贷在纳斯达克成功上市,可见其资本运作能力还是不错的。 在高管团队的组建上和信贷还是挺舍得花钱的,主要挖从其大公司的职业经理人,如:CEO周歆明曾在京东集团就职,首席财务官张启森曾就职于美国IDC、GE等跨国企业,首席风险官王冬玲曾就职于平安普惠金融。 平台高管团队在传统金融、风控管理、互联网运营等方面有一定经验,缺乏高端人才。相比于头部平台的高级金融精英,和信贷的团队只能说中规中矩,算中上水平。 着重看看平台业务 平台业务以车贷、抵押贷和信用贷为主。资金端主要由和信贷理财APP线上提供。 平台底层资产来源于和信系,囊括多方资产端,包括:社保贷、寿险贷、信楼贷、公积金贷、车贷、精英贷等。 平台标的类型有:以资产打包的方式呈现的自由赚和踏实赚,散标,债权转让标。 自由赚和踏实赚为本金循环出借及到期转让退出工具,含信用贷和车贷项目。 自由赚为1个月短期标,1个月锁定期结束后可随时申请退出,退出成功后按照持有时间每月对应的期待年回报率计算利息,适合对资金灵活性要求较高的出借人。 踏实赚,锁定期为3-12个月不等,出借金额通过荷包引擎(和信贷的技术核心)分散出借。 一起来看看平台散标的具体情况: 从随机抽查的标的信息来看,借款人姓王,男,已婚,山东人,一般员工,月收入5000-10000元,还款方式为按期还本付息。 借款是为了房屋装修,目的明确,平台的每个散标都用一句话或一个词简要说明借款目的,让人一目了然,值得点赞。 侠女有几个疑问点写出来同大家一起分析: 1、借款人最高学历为“高中或中专”,为何学历具不确定性。 审核信息显示借款人通过了面审和实地调查,侠女认为平台已获得借款人的第一手资料,可以确定的给出借款人最高学历。 2、车辆是否真的购买完毕,是否存在按揭车抵押借贷的现象。 因平台未展示车辆登记证明及抵押证明,无法判断车辆具体购置情况。 3、借款金额是否合理。 从标的信息可见,借款总额为6.8万元,借款人的车辆为2014年出产的日产轩逸市场价格为8.3万元,借款率高达81.92%,明显高出车辆抵押借贷合理范畴。 总的来说,平台标的信息透明度一般,车贷和信贷都仅停留于简单文字概述,存在盲点;大额抵押贷业务提供了相应的图片证明,但存在超额存量业务;平台的所有项目均未提供第三方担保。 再看看平台收益 自由赚:1个月5.0%-9.6%; 踏实赚:3个月8%;6个月9%;12个月11%;18个月11%。 平台相关管理费用如下: 充值费:无。 提现费:自充值之日起15日之内提现收取0.3%的手续费,最低3元/每笔;充值15日之外、系统奖励、以及利息收益等免收提现手续费。 利息管理费:普通会员,收取散标利息的10%作为利息管理费;VIP1-VIP5y依次收取利息的4%-0%;踏实赚无利息管理费。 债权转让管理费:按照转让金额,收取0.5%的手续费,最低1元/笔,费用由转让人支付。 紧急退出手续费:持有普通踏实赚、月踏实赚及加息踏实赚在进入收益中后的次月当日至锁定期结束日前5日之内可申请紧急退出,紧急退出收取退出本金的2%作为紧急退出手续费。 最后看看平台合规进度 银行存管:上线江西银行存管 三级等保:获得三级等保证,京公网安备11010502031492号 ICP备案:京ICP证140453 信息披露:根据备案要求对公司的基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息等相关信息进行了披露。 从和信贷财报信息来看,2015年平台净利润为负的35.03万美元,2016年净利润为353.84万美元,反亏为盈,上市红利较为明显,2017年净利润为857.09万美元,体量在稳步扩大。 四月财报显示,平台待还金额为87.77亿元,逾期金额为9.8亿余元,逾期率1.13%。 四月财报部分截图如下: 从平台借款人、笔数、借款金额再结合其他方面来看,平台业务有所回暖,利率较为稳定,起伏不大,发展情况较为良好,受备案整改冲击不大。 总   结 平台在A股上市公司盛达矿业退出后,拿到外资入股,但是融资方身份难以查清且实力不明,增信作用忽略不计;17年在纳斯达克上市,镀上了一层金,股票振幅保持在10-14美元之间; 和信系体量较大,金融业和实业相互交叉,线下理财情况不明,无法判断风险,面临无牌照营业问题,当然这也是行业通病。 平台团队实力中等偏上,缺乏高端人才。 平台标的信息透明度较低,标期较长,资金分散度较好,无第三方担保机构参与,除踏实赚外其他业务会收取一部分利息管理费。 平台合规进度尚可,最新财报显示净利润实现稳定增长,但仍存在超额存量业务。 综上,可适当考虑中仓。 侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女
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  • 黑*已过,谈谈爆雷平台的那些特点,让你的资金安全度过这个夏天
    互金侠女 发表于2018-06-06 16:11
    图|侠女个人出品,请勿转载   01 我们总说黑色星期五,P2P行业却在上个月经历了黑*。   侠女将5月爆雷、跑路的平台总结如下: (点击图片可放大) 从5月爆雷的平台来看,分为两种:一种是直接跑路的平台,这也是大多数平台的选择;另一种是发布公告,给出兑付方案,先稳住投资人,慢慢淡化投资人情绪,进而不了了之。   运营时间长且实力不错的平台爆雷,其实并不是一个好的现象。   如果说那些诈骗平台跑路,影响的是那些投机倒把之人,是其活该。   而今爆雷平台中不乏13、14年上线的老平台,影响的则是大批的正常投资者。 说明行业即将迎来大的洗牌,行业正在进行自然淘汰。   在监管政策的强压下,积病较大的平台,动辄伤筋动骨,转型困难;监管雷厉风行,市场收缩,业务开展困难,逾期和坏账激增,资金净流出量变大,人气流失严重,最后只能接受被淘汰的命运。   02   当往往我们看到第三方信息时,事实上平台早就已经做了规划。   面对信息的滞后性,浮躁、焦虑、盲目解决不了任何问题,要做的就是沉下心来看平台,从蛛丝马迹中去伪存真。   哪些P2P平台是可投的呢? 似乎成了当下大家最关系的问题。   逆向思考,总结那些爆雷平台的特征,从而选择本分安全的平台,降低投资风险。   分析已雷的平台,发现这些平台出事前还是有迹可循的,从大概率事件来看,特点如下:   平台自身   成立时间较短,高管团队完整度较低,背景一般,对外关联信息极少,关键信息披露不足、透明度极差。   未上线银行存管,易存在资金池的风险,当然这不是绝对的。   平台合规度不高、合规意愿不强。据媒体报道,在上海要上线银行存管、对接律师事务所等的报价大概在200万左右,实力不足的平台干脆直接放弃备案,打着捞一把就跑的算盘。   股东连续大换血,要么是平台前景惨淡,要么是有其他利益纠纷。即便没有不可告人的秘密,也会因为频繁换血内耗加大、稳定性降低,不利于公司长期稳定发展。   平台业务   线下理财成商业“黑洞”。线下理财公司通常以虚假高收益率作为诱饵,以大规模线下营销欺骗投资人群。在庞氏骗局中,借新还旧通常是线下理财公司的套路之一,用新投资人的钱还前期投资人的钱,最终产生巨大资金缺口,资金链断裂,平台崩盘。   发标异常。 短期标量突然增加,年标、季标等中长标变少甚至停止发标,很可能是平台捞钱的征兆,标的周期越短、短期标占比越大,越不利于平台的稳定;大额标太多,借款企业身处夕阳无力偿还,平台逾期和坏账激增,平台转型困难,合规压力太大;频繁拆标,假标太多,假标是爆雷平台的主要特征之一。   利益总是牵动着人心。 长期高返,羊毛频繁,试想一下平台靠什么获取利润,这就是击鼓传花的过程;突入起来的推广力度是收割的屠刀,如:绿能宝爆雷前夕的“无线复投”返现狂欢,成了压死绿能宝的最后一根稻草,逾期全面爆发时,平台一个又一个的公告成了无法兑现的空头支票。   记住好消息≠真利好,超好用户体验≠安全,做慈善、讲情怀≠好人。   平台舆论 众口铄金,积毁销骨。   平台人气下滑,虽然不能盲目以成交总额和满标速度来衡量平台的安全性,但如果一个平台人气忽然下降得非常厉害,成交笔数变少,用户不活跃,每日净流出持续攀高,这就要引起注意了。   负面舆论不断,负面造成挤兑最终把平台拖垮的案例数不胜数。负面效应,投资人纷纷将项目进行债转,债权转让项目激增,特别是大额用户的撤资,资金流动加速,一旦资金断链,平台很容易崩盘。   平台爆雷   “善良”的平台可能会发布清盘公告,给投资人点希望,慢慢消磨情绪,几年兑付到无限期兑付,再到不了了之。   黑心平台直接为官网无法打开,客服集体失联,高管跑路,客户群解散,平台办公地人去楼空。   03   平台跑路的套路太多,我们是跟不上他们圈钱的节奏。   在投资路上,我们要做的是: 不要为了一时利益走入圈肥羊的圈套,“你看中平台的利益,平台看中你的本金”; 面对负面新闻不要盲目慌张,要懂得去伪存真; 如果真踩雷了,及时保存投资记录(充值记录、借贷合同等),及时报警,不给平台转移资产的机会,与其他投资人(前提是真实的投资人,谨防二次受骗)抱团取暖。 侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女
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  • 米族金融:套路颇深...
    互金侠女 发表于2018-05-31 16:19
    图|侠女个人出品,请勿转载 米族金融就如P2P行业新兴的“小鲜肉”,最近挺火的,因新手收益还错,颇受羊毛的喜爱。 米族还被成为“小宜信”,咋一听,还以为宜信投资的另一个P2P,事实上并非如此,而是由因为米族的核心团队大多曾在宜信就职,与宜信并无半毛钱关系,不禁想到个词“蹭热度”。 宜信是P2P行业的巨头,获取的资源较多,而米族这位新晋小生又能靠什么生存下去呢,一起来看看吧。 平台背景 平台于2014年12月12日正式上线,运营主体为米众金融信息服务(上海)有限公司,注册资本5000万元,实缴金额5000万元。 工商注册信息如下: 工商查询股权变更记录: 从股权信息来看,平台的股权变更及结构相对简单,平台经历过两次股权变更: 1、2015年2月,持股70%的秦沪投资集团退出,新增洪鸿,持股10%,陈越越增持股权至90%; 2、2016年6月,米族进行大的机构重组,自然人洪鸿和陈越越退出,由上海享金科技发展有限公司全资控股,实际控股人为沈伟桦,持股49%,初创团队全部退出。 上海享金科技发展有限公司旗下有五家子公司,其中中望金服信息科技(北京)有限公司主营工薪阶层的消费信贷和消费分期,为米族金融和其他第三方平台(如:邦融汇、民贷天下等)提供资产端。 享金科技获得风投公司赣州国嘉创始战略新兴股权投资管理合伙企业(有限合伙人)千万融资,这在股权上也有所提现,持股27%,占比较小。 享金科技的其他自然人股东为米族金融的创始人或高管,分别持股7%,总占股25%。 总的来说,平台背景一般,平台股权相对集中,创始人、高管持股有一定牵制作用,但不大;风投公司持股较少,有胜于无吧,但就此说平台是风投系还是有些牵强的,平台应属于民营平台。 看看平台团队实力 平台实际控股人|沈伟桦 拥有清华大学MBA工商管理硕士学位,东北师范大学*学士学位。曾任职宜信集团高级副总裁,兼任博诚保险销售公司、普泽基金销售公司的执行董事兼总经理及致诚征信公司、海南宜信网络小贷公司董事。对普惠金融、互联网保险、网络小贷和征信板块业务有较深入的了解。2016年3月携宜信部分高管自主创办中望金服,同年6月控股米族金融。 总裁|周新葵 拥有新加坡xx大学MBA工商管理硕士学位,武汉大学金融保险专业学士学位,六西格玛黑带大师;10年以上金融业流程改造和运营经验;曾就职于农业银行、汇丰银行,宜信战略支持中心副总监;2016年4月加入中望金服,出任首席运营官。 风控总监|后国昆 拥有10年以上金融行业管理经验;专注信贷资产管理、创新产品研发;曾服务于宜信,创建和完善多条产品线风控体系。 高管团队大多出身宜信,搭建了米族的核心风控团队,金融属性较强,虽在高管团队中介绍了法务及合规总监,但未看到运营总监和其他高管的简介,团队实力在P2P行业算中等水平。 着重看看平台业务 平台资产端以信贷和消费贷,主要由中望金服提供资产端。 目前平台官网无法投标,只能通过手机APP端注册投资,项目分为四种:安心宝和智投宝为智能投标产品,变现宝和优质债券为散标。 安心宝是米族与安心保险合作推出的履约保险标,保险承包或A+级担保(担保公司为北京海大富林融资担保有限公司)提供风险保障,项目逾期,由保险公司或担保公司提供全额赔付本金和收益。 安心财产保险有限责任公司,2015年12月开业,注册资金10亿元人民币,是获得中国保险监会批准筹备的首批全国性互联网保险公司之一,营业范围为互联网交易相关的财产保险业务。 北京海大富林融资担保有限公司北成立于2009年,注册资金4亿元,法定代表人种海林,主营融资性担保业务:贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务,以自有资金投资。 下面看看安心宝的具体情况。 从标的情况来看,该项目匹配的是消费金融债权,风控业务全程管理,资金上限银行存管,有保险/担保公司为项目提供担保,单看这些信息觉得很“完美”。 平台看准了投资人对第三方保障的重视程度,显然也在这方面下了大的功夫,但实际上却是巧妙的避开了重点关注点——借款项目的真实性,借款人是否真的如平台所说的优质。 平台借款人信息仅用一句简单的话“均为收入稳定、信用记录良好的白领人群”就概括了,就算有这样一群人,那么其稳进行定的收入、良好的信用又是从哪些方面体现出来的,并无具体证明加以佐证。 遗憾的是,平台并没有以保障借款人个人隐私为由,未披露借款人的任何信息,这就让投资人无法准确的判定投资风险。 从该项目内容显示:剩余可投项目为78.55万元,平台的解释为“消费金融业务存在单笔额度低,总体笔数大的特质,符合小额分散”。即平台业务以资产打包的形式存在,但平台未披露具体投资的项目,是否真的符合小额分散,还是变相存在更大的风险(资金池)。 虽说有保险公司的担保很难拿,但是也不能因此就将心放在肚子里,这只是一个参考的标准。仅凭平台一句话,我们是无从得知其真实性的,希望平台能提高项目的透明度。 此外,进一不深入了解发现,具体资产匹配情况需投资后才可查看。这其中就存在逻辑问题,投资人需要先投资才能获得项目具体信息,以判断项目的安全性,此时投资人的资金已被冻结在账户,这就像平台专为投资人准备的“定心丸”。 深深的套路感,对项目信息的了解应该在投资前,投资人先判断风险再决米族定是否进行投资。而米族给投资人定下的思维逻辑是,投资前,先给投资人看第三方保险或担保,打个“镇定剂”;投资后,再看项目信息,给个“定心丸”,全由平台掌控投资人的思维主线,细思极恐。 平台另一个项目—智投宝,除无履约保障但收益高于安心宝外,其标的总金额数几乎是在千万级的,项目透明度极低,与安心宝问题一样。 变现宝和优质债券为散标,底层资产为消费分期,主要来源于中望金服发布的超人卡。 下面看看散标的具体情况。 从随机抽查的散标信息来看: 1、借款人信息:梁性借款人,男,28岁,大专生,身份证开头查询为吉林省通化市人,平台给出的居住地点为辽宁省沈阳市。 2、借款信息:从超人卡借款,用于旅游套餐分期,借款四万,还款方式为等额本息; 3、借款人收入证明,征信证明等,即无文字概述,也无照片展示,无法判断借款人的还款能力与还款意愿。 再看看平台收益 安心宝:30天6%;60天6.5%;90天7%;180天8.5%;365天9.5%。 智投宝:30天6.5%;45天6.8%;60天7%;90天7.5%;180天9.5%;365天10.5%。 最后看看平台合规进度 银行存管:上线海口联合农商银行资金存管。 等保三级:2017年5月通过三级备案 IPC:无 信息披露:官网设置了信息披露一栏,对监管要求披露的信息做了相应展示。 总  结 平台背景一般,母公司获得风投投资,股权占比较小;平台核心团队曾在宜信就职,为平台加分不少,实力属中等水平; 平台业务为信贷和消费贷,平台官网不能投标,只能在手机端投标,标的信息透明度较差,借款人信息不透明;目前平台在积极备案中。 短期内可以去打个新,薅了羊毛就跑 侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女
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  • 红岭创投:老骥伏枥壮心不已,红岭网贷投资能安全落地吗?
    互金侠女 发表于2018-05-29 16:06
    作为运营了8年的老平台, P2P界的老大哥,红岭一直都是媒体和投资人关注的焦点。 原因是红岭的老板老周是一个相当正直的人,喜欢自爆丑闻,大多的负面新闻都是平台主动曝光,堪称业界楷模。 什么逾期、坏账,平台都能自爆,再用垫付解决,垫付金额已超8亿。 此前,老周爆出内部高官腐败,为此高薪聘请了刑侦辞职警察进行内部反腐斗争,666。 更耿直的是,老周直接在平台社区宣称:“红岭创投将于2020年12月31日前将现有产品清盘退出,不再做网贷业务,过渡期3年”。 随后,红岭创投开始不定期的对平台业务进行收缩和调整。 我们一起来看看平台目前的具体情况吧。 平台背景 平台于2009年3月正式上线运营,工商注册成立时间为2010年9月17日,运营主体是红岭创投电子商务股份有限公司,注册资本6000万元,实缴5000万元。 工商注册信息如下: 从工商信息来看,平台一共有158位自然人股东,其中平台创始人周世平持股42.144%,老周的爱人胡玉芳持股13.7%。 另外156位自然人股东持股最多的为2%;最少的最初只投资了1万6千元,按照红岭现在的市值来折算,早已不止翻了多少万倍。 看来,敏锐的投资眼光和逆天的运气是致富的关键啊... 说实话挺佩服红岭的,没有拿过任何融资,凭靠自己,坐上了民营系大哥乃至P2P行业头部平台的位置。 实力展示了“我不嫁豪门,我就是豪门”。 周世平,江湖人称老周,红岭创投的创始人、董事长,也是A股上市公司三元达(股票代码:0002417)的大股东和法人。 2015年7月周世平首次以个人名义入主三元达,当时的三元达就因重大资产重组停牌四个月,业界猜测红岭是想借壳上市,但重组以失败告终。 三年前三元达成为4G变革中的淘汰者,到周世平当家人入主,随着红岭创投的入注,红岭又面临合规整改,三元达的转型之路变得举步维艰,只要稍有动作,问询函就随之而来,业绩未达预期,靠着A股市场的滋养和各种资本运作来维持。 所有业界有传着一句话:“想要清楚的了解三元达在做些啥,或是未来会如何,多看看问询函就好。” 此外,就在频频传来红岭3年后清盘、战略转型计划、关闭本标业务之际等时,老周又有了新的动作,再拿下一个P2P平台。 A股上市公司深南股份(曾用名:三元达),以816万收购深圳市亿钱贷电子商务有限公司(P2P平台亿钱贷的母体公司)51%的股权;红岭创投收购亿钱贷剩余的49%的股权,目前工商信息已完成了变更。 工商信息查询如下: 从亿钱袋运营情况来看,这是一个体量小,且没有逾期坏账的平台,红岭这一举动旨在分摊备案的压力。 看看平台团队实力 创始人、董事长|周世平 1968年2月生于江苏如皋,1993年开始长期专注于国内证券市场及上市公司价值研究,超过20年证券投资经验,2008年下半年开始筹备成立网贷平台红岭创投,2009年3月红岭创投正式上线。现任深南金科股份有限公司(002417)董事长,红岭创投电子商务股份有限公司董事长。 总裁|项旭 超过30年银行与财务行业从业经历,长期从事金融、投资与财务工作,历任中国工商银行合肥市分行计划处副处长;深圳某大型上市公司财务委员会副主任、副总裁兼财务总监;深圳市新邦资产管理有限公司总经理、新邦证券(香港)中国区首席代表等职。2014年5月加入红岭创投并任副总裁,2016年11月任常务副总裁,2016年12月起担任总裁一职。 此外,平台还披露了多为副总裁的个人信息,详看后不由大吃一惊。 主要是老周的光环太强,好像是他一个人撑起了整个平台,事实上红岭的团队实力可谓是相当强劲。 看看他们的履历:超过30年银行从业经历、超过30年银行与财务行业从业经历、超过20年证券投资经验、北京市海淀区人民xxx等等。大多都有银行高管从业经验,金融属性较强。 着重看看平台业务 平台以大额企业贷起家,国内刚兑第一家,由于合规压力,平台砍掉了很多标的的类型,目前主要发布2类标的:推荐标(房易贷)、净值标。 房易贷为房产抵押借贷;净值标为投资人账户持仓作为抵押生产的借款,用于资金周转,借款时间3天到12个月之间不等。 在过去数年红岭发出的基本都是大额标,每个标的金额在5000万-1.5亿之间。 一方面,这些大额标大多是银行眼中的“残次品”(当然不否认其中有优质标的),势必上就得拥有比银行更强的风控能力和坏账处置能力。 显然,红岭在这两点上是明显弱于银行的。 另一方面,大额标这块蛋糕过于美味,以至于内不失控,高管收取标额度2-3%的回扣,每一个标的回扣,高达100万-450万,坏账率不断攀升。 即使平台聘请了经侦警察,可收效甚微,高额的回扣始终向美味的鲜血诱惑着吸血鬼,前面在查、在抓,后面仍然在贪。 2015年底,周世平自曝,红岭坏账上升到5亿;2016年,平台不良资产达25亿; 2017年7月,老周称平台不良尚存50亿,其中未追回坏账8亿。 千里之堤溃于蚁穴。 贪腐始终是毒瘤,不禁让人想到红楼梦中贾家的落败,令人唏嘘不已。 某种程度上来讲,红岭网贷的未来也是断送在贪腐之上。 不过,瘦死的骆驼比马大,目前红岭的交易额仍然高居P2P行业交易额的前三,资金流动正常。 为了合规备案,红岭在今年4月、5月短短两个月期间,对平台业务进行了数次调整: 3月29日,暂停“乐购专区”中 的“分期乐购”、“红币乐购”、“理财乐购(买理财-送商品)业务;4月7日,限制部分业务的债转功能;4月12日,继续暂停部分业务的债转功能;4月17日,暂停“理财乐购(买理财-拿生活费)”的发售;4月24日,宣布拟推出新产品“保费分期”,目前该产品公告已删除;5月14日,关闭“本标”|一站式金融服务的业务,关闭后投资人的原有持有债权不受影响。         目前,从平台发出的标的来看,平台净值标的标量充足,并不向其他平台那样难抢,房易贷多为长期标且标量少,项目额度在100万以内,其合作平台板块处于“即将上线阶段”。 首先一起来看看净值标的的具体情况。 从标的情况来看,对借款人信息没有任何的披露,信息透明度极差。点击用户名,进入了如“贴吧”一样的界面,包括个人信息、信用评价、还款明细账单,正在招标中的借款标,但基本上没有什么投资参考价值,除了个人信息界面的借款列表。 用户:fygjkklk,2015年7月6日注册,投标积分和还款积分都较高(根据平台积分换算规则来看,积分为平台信用评估的标准)。 从fygjkklk的借款列表(仅显示10分钟前的最近10笔)数据来看,最近十笔借款总额为167,350元,发标的时间非常接近,存在同一天内发布两个标,虽符合了小额分散原则,但存在拆标的嫌疑。 借款人还款方式为:按月到期全额付款,而该借款人十个标的借款期限均在一个月以下,而我们又无法看到该借款人信息,因此无法评估借款人的还款能力和还款意愿,存在逾期的可能性。 再来看看房易贷的标的。 从房易贷标的信息来看,跟其他大平台一样,红岭对标的描述也是停于文字简述上。 该借款人因资金周转,以福田区个人住宅按75%的抵押率抵押贷款89万元,借款18个月,以按天计息到期还款的方式还款,还款主要来源于借款人个人收入。 风控措施为房产足值抵押,已办理抵押登记,虽然没有图片展示,但比一无所有的借款还是多了一层信用保障,毕竟冲着老周这个人,红岭应该不会发布假标。 平台收益 净值标:3.65%-8.47%;房易贷:12个月9.8%。 平台合规问题 平台合规有三大问题:大标存量资产化解、净值标业务降杠杆和银行存管属地化要求。 为解决大标存量的问题,平台正在加大不良资产清收力度,分批清理不合规的存量产品。 从2017年起,平台以壮士断腕的豪情,开始停发了大额标,今年3月全部停发,但历史问题负担较大,存量不良资产问题严重,旨在通过与其他机构合作开发,诉讼拍卖等手段,在近三年内处置完近60多个大额坏账项目全部资产问题。 希望平台能安全落地。 为了解决净值降低杠杆问题,红岭试行资产包转让、下线部分标的债权转让功能、债权置换降低净值倍速,期望通过流动性充分的客户承接资产,化解高杠杆用户的流动性难题,降低净值标的整体杠杆率,可能不会解决所有问题,但能帮助红岭进一步达到合规备案要求。 平台已签约厦门国际银行,技术接口已基本完成,正等待的互金协会公布测试白名单协调存管上线的具体时间。 整体来看,红岭创投历史问题负担较大,平台合规进度缓慢。 总  结 平台为为互金协会首批会员,上市公司深南股份董事长周世平为实际控股人,高管团队金融履历较强,道德风险较低; 目前平台业务主要为房易贷和净值标,借款人信息透明度低; 平台曾以大额企业贷起家,存在大额标资产化解和净值标杠杆问题,历史问题负担较重;目前仍有大量不良资产尚在处理中,综合来看投资性价比一般。 侠女本纪:曾任大学辅导员,9年投资经验。沉迷互金理财不能自拔,已研究p2p理财平台900家,爱打抱不平,预警小能手。微信公众号:互金侠女
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