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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 最近投网贷的小感想:这几个问题请不要再问了!
    天堂神 发表于2018-06-10 13:36
    1.0 投资之前,请不要问—— “某某平台可不可以重仓?” 虽然,相比于几年前网贷平台的数量减少了不少。但是,确定的头部平台的数量却是在越来越多。 对于平台的选择,大家完全没有必要说要重仓哪个。因为平台的安全性都不是绝对的。 如果在收益差不多的情况下,我们可以把资金分到不同的平台,那就尽量多放几个。 不能为了贪图省力,就把资金全部放在一个或者一两个平台之上。 一方面,这样可能会提高风险。另外一方面是每个平台定期都会推出各种各样的活动。 如果我们只重仓一两个平台,可能会错过其他平台加息的活动。 假如,你现在在投30万资金,建议平台的数量控制在5到10个。如果是30万以上,建议平台的数量保持在十个以上。 不要觉得烦,只有投的平台接触多了,我们才能够有更好的眼光识别平台,提升自己对平台的分析能力。这样的提升对于我们是实实在在的。 2.0 投资之后,请不要问—— “某某平台怎么样,能不能安全下车?” 有不少投友会问鲨鱼君这样一个问题: 某某平台我已经投了10万了,三个月后到期。投了之后才发现不靠谱,请问可以安全下车吗? 说句实在的,问这样的问题没有任何意义。因为很多平台投的标都是不可转让标。 如果已经上车了,那我们就没有任何的选择余地,只能等它到期后,再申请回款。 如果这个时候鲨鱼君说: 是的呀,某某平台确实不靠谱呢! 只会增加你心中的不安,并不会为你带来任何实际的好处。 与其在投资后问平台安全不安全,不如把功课做足在前面。在投资上车之前,好好分析一下平台的各方面的因素。 分析完成后,觉得放心了,再选择合适的仓位上车。 另外一方面。对于投资长标,建议还是要上一些可转让的项目。因为网贷行业的发展依然还是非常迅猛的,政策的不稳定性高,很难说半年或者一年之后怎么样。 所以,为了给我们自己更多选择余地,可转让标是一个理想的选择。 3.0 再和大家说一个—— “打新悖论” 新平台刚成立的时候,为了能够快速的吸引人气,活动的力度一般都不小。但是这个时候也是我们最不放心的。 面对加息,我们心中总是充满疑惑,不敢上车。往往是加息越多,我们越不敢上。 但是,真等到这个平台成长起来了,得到大家的认可了。这个平台的收益往往已经回落很大。这个时候再投资呢,我们又会嫌弃它的收益低了。 我们的“超额收益”,其实是从“不确定”中来。等大家都觉得放心了,那么这个平台投资已经没有多少红利。 随着备案的大概率延后,对于新平台或者小平台,鲨鱼君的态度是不需要全部一票否决。真正看懂平台的背景实力和资产端的质量,觉得靠谱了,然后可以进行小仓位的投资。 过分的拒绝风险,拒绝不确定,也会让我们失去提高收益的机会。 今天就讲这么多了,讲的有点杂,但都是鲨鱼君近期投资的一些比较实际的体会,希望和大家分享,为大家的投资带来一些小灵感。
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  • 要想成为一个成功的理财之人,30岁之前你必须能正确地回答
    天堂神 发表于2018-06-01 15:25
    理财重要吗?要想成为一个成功的理财之人,30岁之前你必须能正确地回答这个问题。 俗话说:吃不穷,穿不穷,不会理财一生一世穷。 为什么同样一个时代,同样一种经济环境,为什么有的人败家了,而有的人财富却像滚雪球一样越来越大?造成这种天壤之别的重要原因之一,就是有的人重视并善于理财,而有的人轻视并劣于理财。 有的年轻人说,我就那么一点钱,甚至还不够日常开销,没有资格谈论投资理财。回答是:正是因为你穷,你才比富人更需要理财,更需要“钱生钱”。在如今这样一个瞬息万变的社会里,不论贫富,理财是伴随人生的大事。 当然,一提到理财,许多年轻人就会说:我不会。其实,理财没那么专业、复杂和神秘。理财可都是平常生活中的平常事,理财的诀窍就是简单的四个字:开源、节流。开源,就是充分利用资产,及时把握每一个投资机会,让每一分资产都在赚钱。节流,便是科学消费,预算开支,量入为出,让每一分钱都用在刀刃上,减少无效的、不必要的开支,哪怕是减少一分钱也好。 越善于理财,生活就越丰裕越轻松越有意义。理财,它能让穷人告别雪上加霜,走出困境;它能让一般人突破瓶颈,从小康走向富裕;它能让富人锦上添花,走向辉煌。 如果将“财富”比作人,那么“财富”这个人有一个最大的特点就是很自傲:你不理它,它决不理你。而你一旦与“财富”套近乎,“财富”也就会对你好。你越是远离理财,财富就越是远离你。这是一个不争的事实。 其实,财富的积累,不是取决于你手上有多少钱,关键的一点在于你是否用好了手头的钱,这就是理财作为一门学问的原因。 理财与时俱进,要做到如下五点: 第一,要更新理财观念 理财不是一时的冲动,而是一个中长期的规划,需要的是正确和理性的观念。理财的观念要符合时代的要求,这是理好财的关键。理财观念不合时宜,不仅会错失理财良机,还会造成资产流失。当前,时代不同、形势相异,理财的观念必然要和过去发生巨大的变化。那些理财观念新的人,瞅准时机,捞了一大把,可见,理财观念是决定理财效果的第一要素,一定要随时代改变而更新。 第二,投资渠道要多样化 投资是有风险的,要分散风险,有效的办法就是“把鸡蛋分篮放”,让资产分散于不同的投资领域。目前大众投资渠道和理财产品与以前相比,丰富得多。常见的投资渠道就有国债、储蓄、股票、收藏、基金、保险、外汇、期权、民间借贷,等等。理财产品就更是屈指难数了,据统计,目前较为常用的就有八大系列、四十多个品种、近百个产品。如此之多的投资渠道和理财产品,为大众提供了广阔的理财空间和选择余地,不至于所有的财富都放进一个“篮子”里,存在全部“摔碎”的危险。 第三,理财要专业化 中国已经步入专业理财时代,也就是说,投资者委托专家理财的时代已经来临。将资金委托专家打理是一种趋势,理财借助专家,才能少走弯路,快速达到预期目的。专业的理财机构,在知识、渠道、资金规模和专业技能等方面都远远超过个人,理起财来自然游刃有余,效果更佳。因此,通过专家理财,既省时省力,又能降低风险,比个人自身理财更能实现财富不断增值。 第四,理财方式要时代化 因特网的飞速发展,给个人理财方式带来了巨大的变化。网络理财越来越受重视,并越来越具优越性。网络理财不仅省时省力,还更省钱。理财已没有国界和地域。目前,理财方式时代化,是确保理财高效的要求,不容忽视。 第五,理财要个性化 个人理财要与时俱进,但不要盲目跟风。由于各个家庭的经济情况不同,理财的目的不同,风险承受能力也不尽相同,因此适合别人的理财观念与理财方案并不一定适合自己。所以,理财一定要结合自身的实际,依据理财目标、投资回报率、风险承受能力、资产规模,量身订制适合自己的理财方案,从而让你的经济生活更加理想。
  • 网贷逾期还不上了该怎么办?
    天堂神 发表于2018-06-01 15:22
    近些年来,随着居民观念的转变,特别是年轻人,“借钱消费”已经成了一种新潮流,随即各种互联网金融借贷平台也如雨后春笋般野蛮生长。可以撸的网贷越来越多,导致不少人都陷入以贷养贷的恶性循环,而一旦哪天资金链断裂,没法补窟窿,就将面临逾期的情况,欠的钱越来越多,自己无力还款了。那这时候,该怎么办呢? 一、找亲戚好朋友帮忙 和亲戚和好朋友坦白实情,找他们借一些钱,把贷款先还上,这样就不会承担利息费,也不会天天被催收。至于欠亲朋好友的钱,自己洗心革面,好好工作,努力赚钱,一点一点慢慢地还上。 二、向贷款机构表达自己的还款意愿 如果你能主动与机构协商沟通,表示自己实在没钱,一时还不上,并且态度诚恳,保证之后会一点一点把钱还上。 相信贷款机构看到你积极还钱的态度,也会愿意帮你想办法的。千万不要玩消失或是不接电话!如果遇到暴力催收,可就要叫苦不迭了。 三、制定合理还款计划 把欠钱的网贷都罗列出来,利息由高到低都列出来。不论金额多少,先还利息高的。一定要多和借款机构沟通,申请延期或是减免一定量的利息。切忌任由逾期,放置不理。 如果能够通过延期或是减免利息的方式,能够尽可能将借出去的钱收回来,对借款机构来说未尝不是一件好事。出于这种目的,借款机构兴许会同意您的请求。 小小金融想说的是:借钱这件事,真的也需要量力而行,有逾期就赶紧想办法还上,如果总想着如何不还,可能会引来更大的麻烦。
    理财交流 112 0
  • 有点小钱, 该怎么理财规划? 先看这两个回答
    天堂神 发表于2018-06-01 15:20
    每个月3700元的工资,该如何规划? 有个朋友,给多多私信,问多多,不用还房贷、有房、有车、孩子上幼儿园,每个月3700的工资,该怎么规划。 后面多多是这样帮他做了一个参考性的大概分配。 每月3700,没房贷,有房有车,孩子上幼儿园,如果是在三四线城市,可以说小日子还是比较滋润的。毕竟孩子刚上幼儿园,学费花销的并不多,除非有额外的增进形式的教育(辅导班、兴趣班等)。所以,这3700块,可以分成三部分。 一部分是生活开销(伙食,生活用品等)。因为前提是三四线城市,所以可以考虑拿1500出来。 至于剩下的那部分可以酌情分成两部分。一部分可以做稳健的理财。比如投资货币基金,或者是基金定投。理财投资可以考虑分1500出来。至于剩下的700块,没有社保,就给自己和小孩买社保。有社保的,就考虑给自己和小孩买份医疗险和意外险。如果不考虑这个,那把钱先存起来,到时候再一次性的给自己和小孩买份长期重疾险。 但因为保险这个东西,买了一次,一年之内基本都不用操心了。所以,以后每个月的700块可以用来投资一下自己,比如花这部分的钱去学点另外的技能或者才艺。 毕竟收入不高,所以无论是做什么,首先考虑的就是“生活+理财+保障”的规划模式。 但如果是生活在二线城市以上的地方,3700的收入就是非常低了。这时候,几乎你的收入只能拿来做生活开销。 所以,如果有能力,还是该想想怎么增加收入。 后来,另外一位朋友的私信,就着实吓了多多一跳。她问: 有没有一万块一个月300利息的方法 虽然多多平常比较关注理财投资的领域,但也还真没遇到过收益如此之高的投资方式。 因为一万块一个月300利息,一年则是3600,年化收益到达36%。 按照目前的理财投资方式: 国家信用方面的理财产品,年化收益率是2%—4%,像银行、证券、保险,各类债券的货币基金这些基本可以刚性兑付的理财产品年化收益约为3%—7%,而信托类的产品年化收益则为7%—11%。像互联网金融产品(P2P为主)的,一般年化收益则是8%—16%,而像典当行,担保公司,房产中介甚至是一些小贷公司的产品,收益则是在18%左右,而我们的私募基金平均收益则是在7%—14%左右。 所以一般来讲,理财产品收益率能达到18%就已经很不错的了。但也不是不可能达不到36%的年化收益率。 比如像P2P,目前的收益率有些平台甚至还能达到40%,民间的金融借贷(前提是合法的唷,按照合同法规定,约定利率不能超过银行同期贷款利率的四倍,超过的部分,不受法律保护。民间融资和民间借贷约定年利率不能超过24%。 年利率在24%到36%之间的部分则属于自然债务,但年利率超过36%的民间借贷利息,超出部分法律不予保护。)也能达到36%的年化收益率,但人人都知道,收益高意味着什么。 收益高,意味着风险高。所以,一个月300块利息的1万块投资方式并不是没有,而是稍有不慎,这一万块就“冻过水喽”(就是亏到连本都没有了)。
  • 隐秘的P2P放贷参考利息 究竟有多高?
    天堂神 发表于2018-05-31 14:51
    01 网贷行业里,平台放出去的贷款参考利息,跟逾期率一样都是谜。 逾期率,网贷平台有时候还能象征性披露一下。但基本不能拿来当真,只能作为参考。促成借款的参考利息比逾期率更隐秘,没得谈。 你只能估摸着猜。 早上有读者朋友问麦芽:不同类型借款参考利息情况,是不是借款参考利率从高到低,信用贷、车、房,这个排序?企业贷是不是会高于信用贷(个人信用分期)? 估计很多小伙伴对不同资产类型参考利率高低的排序,都是这个印象。 一般情况的确如此。 但网贷往往是属于二般情况。这里面所有类型的业务优质客户群都被银行先拿走,剩下的才是网贷的。 而不同的网贷平台,风控策略不一。面对的客户群也不同,业务参考利率就会有层级上的差别。 并不是惯常认为的:哪类资产风险就低、哪类资产风险就高。 比如我们通常认为:房抵贷,参考利息通常低。但以房产抵押贷款,也有做到3分息的贷款。 为什么会这么高的息? 房抵贷,银行的参考利息通常在6%左右。挑的都是极优客户,征信好、低负债。 如果你征信上有一点瑕疵,或者你的配偶征信不良(或染上赌博、吸毒等不良嗜好),基本你有房子,银行也不会贷给你。 这个房抵贷,就会流落“民间借贷”。参考利息通常会走到1分至1分5。这会根据你征信、负债及贷款额度,来做对应的风险定价。 一线城市贷6、7成,这类业务还是很稳的。 如果你经营小生意做资金周转,房抵贷到期无法还清这第一笔“民间借贷”。第一个“民间借贷”机构,就必须给你做房产转抵押贷。 也就是它帮你找下家民间借贷机构,做房产抵押借款,拿回它对你借款的本息。 但转抵押借贷,证明借款风险、还款风险进一步加大,参考利息又会陡然走高。 如果期间你还涉及官司,多处债务,借款关系复杂。借款参考利息走到2、3分,就很正常了。 麦芽曾经去北京做一平台考察,就曾遇到做这类业务的平台。同样也是房抵贷,但基本抽查的标的,参考利息都能走到3分息。 做的就是风险临界的房产抵押业务。 同样的,麦芽之前对车贷业务也分了三类: 一流的车贷,做征信; 二流的车贷,做抵押; 三流的车贷,做催收。 表面看都是车贷,但实际业务风控点却大有不同。 各自放贷参考利息,当然也各有分层。以控车、催收做业务的车贷,综合参考利息走到3分也不足为怪。 安装GPS费、违约费、拖车费等等,都是这类业务的盈利点。风险就在于控车。 所以,并不是哪类业务就一定是参考利息低的。 02 小微企业信用贷,参考利息很高。4分息也常见。 麦芽曾经跟老东家的风控去企业做贷后。去的是一家服装企业,放的参考利息就到4分。 这家服装公司有自主设计能力,办公场地租用,基本没什么资产。 借款的资金,就是用来采购原材料,如布料。 风控要查账、流水、公司水电用量、铺货门店、库存等等,评估这家公司的经营能力、还款能力,进行风险定价。 请资产公司,这类纯信用贷,最难把控风险。何况服装企业,竞争激烈。几年倒闭一批再正常不过。 风控人员会如雷达一般的敏感神经,跟进借款公司及老板的各种动态。以防企业经营困难,老板跑路。 麦芽还买过这家企业服装品牌的衣服。老东家风控催回最后一笔账,企业就挂了。 风险十分高。 这时候你要没法搬出国家法律规定的36%借款参考利息红线出来说事?(民间借贷超过36%年息,就不受法律保护。) 这类企业,想要低息借款?根本借不到。 03 民间借贷超过36%的息,只是不受法律保护。也就是企业最后想以此来打官司,是可以不还超出的部分。 但作为企业除非真山穷水尽,否则这么做别想再借到钱。 也就是说:法律的不保护,没法强制市场的。 但在现金贷这,对于36%的年息红线又受政策强化很多。 2017年12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。 其中着意强调: “各类机构以参考利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷参考利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关参考利率规定的贷款。” 措辞实质意义,即禁止现金贷年息超过36%。 参考利息的强制下降,加上国家打击暴力催收。进行现金贷业务平台都不少受挫。更有爆料者时而不时爆出,某家平台借款参考利息超出36%限额。 这里必须说个参考利息理解上的误区: 综合参考利息不超过36%,但计息方式、还款方式的不同,会令真实参考利率大不同。 现金贷禁止的36%年息红线,更多是名义参考利息。而非真实参考利率。 因此,现金贷仍然有很大的盈利空间。 无需担心被打压。 我们举个例子,来说明信用分期,全额计息的威力。 比如借款1万块,10期还,年息36%。 如果全额计息,那么每期还本金为10000/10=1000 参考利息总额为:10000*36%*10/12=3000 那么每期的参考利息为:3000/10=300 那么每期偿还的本息为:1300元。 但如果以XIRR计算实际参考利息,真实参考利率是80.55%. 这也就正是为什么现金贷依然有红利的原因。法律默认以36%参考利息为准线,而非财务上的内部参考利息为标准。 麦芽对某些以XIRR财务公式计算参考利息,来说明现金贷高利的观点,是反对的。 强制要求以XIRR财务公式限制放贷参考利息,基本形而上学,不顾实际。 信用分期,就是这个风险定价。要不怎么说收益与风险成正比。也是某些平台能给到投资人高参考收益率的来源。 当然,并不所有平台参考利息都往高了走。 这文麦芽想跟大家说的是:并非某类业务一定参考利息低,也并非某类业务一定参考利息高。现金贷,支付宝借呗参考利息也能放到万2.5的息。 在于各家风控策略,挑选客户群及业务层级了。 如果能做到低息吸引资金,低息放贷,留有网贷平台一定盈利空间。这类当然最好、最稳定。 好啦。神通广大的读者圈,来说说你们见到过的“高利贷”。
  • 一天暴跌近9%!债券基金低风险还能信吗?附债基避雷指南
    天堂神 发表于2018-05-31 14:01
    今年以来,债券基金频频踩雷,一天之内净值大暴跌的情况层出不穷。 之前,华商基金旗下就有多只债券基金净值暴跌,其中华商双债丰利债券A(000463)/ C(000481)这款基金一天之内基金净值狂跌近9%。这样的跌幅简直比股票型基金还凶残。 更可怕的是,今年以来这只债基已经把将近三年以来累积的收益都给亏没了。 由于华商双债丰利债券A成立以来每份累计分红0.42元,所以我们用累计净值走势图来看,当前的累计净值水平跟2015年的累计净值水平持平。 这意味着,如果有投资者三年前买入了这只基金,然后坚定不移地持有到现在,很遗憾,这几年来的收益几乎为0,一夜回到***。 到底是出了什么问题,导致这只债基狂跌呢? 一只基金产品的风险水平除了受到当前市场环境等条件的影响,最主要的还是取决于这只基金投资的对象。 诺米在天天基金网上找到了这款基金产品的持仓明细。 这款基金重仓的前五个债券就是上图的五只债券。从持仓情况来看,这只基金这一次发生的暴跌,有很大可能性是因为第一大重仓债券——15**债的问题。 根据中证债券的估值数据显示,上周二**债的估值从前一天的80.7966元大幅下调33%至54.1224元。 而这款基金持有的**债占基金净资产24.18%,按照**债对应资产净值下降33%的比例来算,整体资产下降的比例大约为8%左右,非常接近这只基金9%的跌幅。 实际上,这只基金今年以来已经不是第一次踩雷了,这一次会发生暴跌也并非无迹可寻。 本次出问题的“**债”其实早在3月份时,就因**高层被调查的负面消息而大幅暴跌。 而中证债券对**债的估值彼时仍然高居不下,所以本次**债的估值下调可以说是意料之中。 补充说明一下债券基金估值的规则。有一些债基在计算净值时,用的是“第三方估值法”,采用的债券估值数据是来自第三方机构的估值数据,而第三方估值机构对债券估值的调整比二级市场的反应要慢。 所以,当二级市场的债券价格猛跌之后,债券的估值不会立马调整,这个时候,基金净值调整的滞后性给部分投资者创造了出逃的机会。 而除了踩雷暴跌的“15**债”,华商这只基金此前还因“11凯迪MTN1”债券违约踩过一次雷。 5月7日,这只基金的第五大持仓债券——“11凯迪MTN1”也是被大幅下调了估值,主要是因为5月5日不能按期兑付本息,构成实质性违约。这只基金也因此在7日当天大幅下跌4%左右。 今年以来,债券违约事件频频出现。一旦出现这种债券违约事件,债券很可能面临着估值被大幅腰斩的局面,而那些重仓违约债券的基金也会随后遭遇净值大幅下跌的噩运。 诺米给大家梳理了2018年发生违约的债券,各位如果投资债券型基金,切记要警惕重仓这些违约债券的基金。 从列表中也可以看出来,部分企业有多只债券发生违约。 因为一旦有迹象显示企业的财务状况开始出现大问题时,有可能企业债券违约的情况也会陆续爆发。所以对于那些已经有债券违约的企业也都要加以警惕。 实际上,有很多在两三年前债券牛市期间发行的信用债,今年也会陆陆续续到还债日期。 所以,后续债券违约的风险还是很大的,投资者对债基踩雷违约债这类风险要保持谨慎。 这里,诺米顺便给大家讲一下选债基防踩雷要注意些什么。 01 投资有风险 投资有风险,入市需谨慎。这句话相信大家都已经听了不下几百遍了,但还是在这里强调一下,只要是投资就会有风险,天底下没有免费的午餐。 特别是在当前去杠杠、打破刚兑的大背景之下,各位在金融投资过程中一定要保持风险意识。只要是投资,就会有风险,就要承担风险。 切记要根据自己的风险承受能力,去选择风险水平比较符合自身情况的投资品种。 虽然债券型基金整体的投资风险是相对比较低的,但是具体来看,不同的债券型基金风险高低也是各不相同的。在投资之前,还是很有必要花点心思去了解一下基金的风险如何。 02 看准基金公司和基金经理 基金公司和基金经理的管理水平直接关系到基金产品的风险水平,在投资基金时是需要重点考虑的。而基金公司和基金经理的管理水平,可以通过分析历史业绩来把握。 像上面提到的华商基金管理公司,旗下的基金产品近些年来接二连三遭遇踩雷。而且,自2016年以来,华商基金已经多个季度出现亏损,部分基金亏损严重。在2017年122家公募基金的业绩排名中,华商基金亏损14.76亿元,排名倒数第二。 03 提前了解重仓债券是否安全 在前面诺米也提到了,一旦债基重仓的债券出了问题,估值大幅降低,债基不可避免地也会重挫。所以,在投资债券基金产品之前,一定要看看债基的投资组合,重点关注重仓的债券是否安全。 04 挑选资产规模大的债券基金 规模太小的债基,持有的债券过于单一和集中,一旦其中某只债券爆雷,基金净值受影响的程度也非常大。而如果基金的资产规模比较大,那么基金也可以投资于多种不同的债券,分散投资风险。 来,今晚就和大家聊到这里,大家在投资基金这块如果有什么问题,可以在留言区留言哈。
  • 隐秘的P2P放贷利息 究竟有多高?
    天堂神 发表于2018-05-31 13:05
    01 网贷行业里,平台放出去的贷款利息,跟逾期率一样都是谜。 逾期率,网贷平台有时候还能象征性披露一下。但基本不能拿来当真,只能作为参考。促成借款的利息比逾期率更隐秘,没得谈。 你只能估摸着猜。 早上有读者朋友问麦芽:不同类型借款利息情况,是不是借款利率从高到低,信用贷、车、房,这个排序?企业贷是不是会高于信用贷(个人信用分期)? 估计很多小伙伴对不同资产类型利率高低的排序,都是这个印象。 一般情况的确如此。 但网贷往往是属于二般情况。这里面所有类型的业务优质客户群都被银行先拿走,剩下的才是网贷的。 而不同的网贷平台,风控策略不一。面对的客户群也不同,业务利率就会有层级上的差别。 并不是惯常认为的:哪类资产风险就低、哪类资产风险就高。 比如我们通常认为:房抵贷,利息通常低。但以房产抵押贷款,也有做到3分息的贷款。 为什么会这么高的息? 房抵贷,银行的利息通常在6%左右。挑的都是极优客户,征信好、低负债。 如果你征信上有一点瑕疵,或者你的配偶征信不良(或染上赌博、吸毒等不良嗜好),基本你有房子,银行也不会贷给你。 这个房抵贷,就会流落“民间借贷”。利息通常会走到1分至1分5。这会根据你征信、负债及贷款额度,来做对应的风险定价。 一线城市贷6、7成,这类业务还是很稳的。 如果你经营小生意做资金周转,房抵贷到期无法还清这第一笔“民间借贷”。第一个“民间借贷”机构,就必须给你做房产转抵押贷。 也就是它帮你找下家民间借贷机构,做房产抵押借款,拿回它对你借款的本息。 但转抵押借贷,证明借款风险、还款风险进一步加大,利息又会陡然走高。 如果期间你还涉及官司,多处债务,借款关系复杂。借款利息走到2、3分,就很正常了。 麦芽曾经去北京做一平台考察,就曾遇到做这类业务的平台。同样也是房抵贷,但基本抽查的标的,利息都能走到3分息。 做的就是风险临界的房产抵押业务。 同样的,麦芽之前对车贷业务也分了三类: 一流的车贷,做征信; 二流的车贷,做抵押; 三流的车贷,做催收。 表面看都是车贷,但实际业务风控点却大有不同。 各自放贷利息,当然也各有分层。以控车、催收做业务的车贷,综合利息走到3分也不足为怪。 安装GPS费、违约费、拖车费等等,都是这类业务的盈利点。风险就在于控车。 所以,并不是哪类业务就一定是利息低的。 02 小微企业信用贷,利息很高。4分息也常见。 麦芽曾经跟老东家的风控去企业做贷后。去的是一家服装企业,放的利息就到4分。 这家服装公司有自主设计能力,办公场地租用,基本没什么资产。 借款的资金,就是用来采购原材料,如布料。 风控要查账、流水、公司水电用量、铺货门店、库存等等,评估这家公司的经营能力、还款能力,进行风险定价。 请资产公司,这类纯信用贷,最难把控风险。何况服装企业,竞争激烈。几年倒闭一批再正常不过。 风控人员会如雷达一般的敏感神经,跟进借款公司及老板的各种动态。以防企业经营困难,老板跑路。 麦芽还买过这家企业服装品牌的衣服。老东家风控催回最后一笔账,企业就挂了。 风险十分高。 这时候你要没法搬出国家法律规定的36%借款利息红线出来说事?(民间借贷超过36%年息,就不受法律保护。) 这类企业,想要低息借款?根本借不到。 03 民间借贷超过36%的息,只是不受法律保护。也就是企业最后想以此来打官司,是可以不还超出的部分。 但作为企业除非真山穷水尽,否则这么做别想再借到钱。 也就是说:法律的不保护,没法强制市场的。 但在现金贷这,对于36%的年息红线又受政策强化很多。 2017年12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。 其中着意强调: “各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。” 措辞实质意义,即禁止现金贷年息超过36%。 利息的强制下降,加上国家打击暴力催收。进行现金贷业务平台都不少受挫。更有爆料者时而不时爆出,某家平台借款利息超出36%限额。 这里必须说个利息理解上的误区: 综合利息不超过36%,但计息方式、还款方式的不同,会令真实利率大不同。 现金贷禁止的36%年息红线,更多是名义利息。而非真实利率。 因此,现金贷仍然有很大的盈利空间。 无需担心被打压。 我们举个例子,来说明信用分期,全额计息的威力。 比如借款1万块,10期还,年息36%。 如果全额计息,那么每期还本金为10000/10=1000 利息总额为:10000*36%*10/12=3000 那么每期的利息为:3000/10=300 那么每期偿还的本息为:1300元。 但如果以XIRR计算实际利息,真实利率是80.55%. 这也就正是为什么现金贷依然有红利的原因。法律默认以36%利息为准线,而非财务上的内部利息为标准。 麦芽对某些以XIRR财务公式计算利息,来说明现金贷高利的观点,是反对的。 强制要求以XIRR财务公式限制放贷利息,基本形而上学,不顾实际。 信用分期,就是这个风险定价。要不怎么说收益与风险成正比。也是某些平台能给到投资人高收益率的来源。 当然,并不所有平台利息都往高了走。 这文麦芽想跟大家说的是:并非某类业务一定利息低,也并非某类业务一定利息高。现金贷,支付宝借呗利息也能放到万2.5的息。 在于各家风控策略,挑选客户群及业务层级了。 如果能做到低息吸引资金,低息放贷,留有网贷平台一定盈利空间。这类当然最好、最稳定。 好啦。神通广大的读者圈,来说说你们见到过的“高利贷”。 3小时前  0  回复
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