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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 包公有财:两家上市公司入股,收益17%
    p2p首席精算师 发表于2018-04-19 17:32
    包公有财,看起来像一个优质的高收益平台,但其内在质量到底如何呢?老精今天来深度挖一下。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。   包公有财股权结构:   包公有财由“安徽拿拿信息科技有限公司”运营,法人为王曾,注册资金5000万人民币元,于2017年8月31日成立。   1、谁是大股东? 从股权结构上看,沐金农(对子公司北京喵财100%控股)是包公有财的大股东,占股比例60%。沐金农的大股东为王曾,故王曾亦是包公有财的实际控制人。   2、大股东分析: 沐金农主要做三农资产端开发,核心是产业链金融和合作金融。在三农资产端沐金农算是后起之秀。 沐金农近年获得翰霖资本、玖富、团贷网等多家大型公司的融资,也曾与平台股东玖富和团贷网合作提供资产端产品,一度受到了认可。不过沐金农的野心不仅如此,打工只是暂时的,生意逐渐做大了之后,就成立了自有资金端平台包公有财,翻身做老板。 3、股权综合分析 除开沐金农,平台还有两位上市股东。 第一个股东厦门市东东电子商务有限公司是上市A股达华智能的全额子公司,占股比例为20%。 达华智能是一家高新技术企业,是非接触式智能卡、智能电子标签、RFID读卡设备的专业制造商。现阶段市值121个亿。   另一个股东“北京新华联产业投资有限公司”占股比例为20%,现阶段市值111亿。新华联集团很厉害,旗下有全资、控股、参股企业共60余家,包括东岳集团(股票代码:00189)、新华联不动产(股票代码:000620)、通葡股份(股票代码:600365)、金六福投资(股票代码:00472)、皇城集团(股票代码:7203)、科瑞资源(股票代码:CRHL)等控股、参股上市公司6家,涉足领域均做到了行业的头部。 新华联近期开始在P2P领域布局,2017年10月子公司收购了你我金融,11月份又入股包公有财,在金融版块的野心不小,这里也反映出包公有财确实相对优质。 4、股权综合分析 包公有财大股东沐金农本身实力不错,两家A股上市投资公司背景更不用多说,身板够硬。   二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。   1、包公有财老板: 创始人王曾,北京大学光华管理院在读博士,拥有5年的农村金融经验,曾登上《福布斯》2017年“30 Under 30”亚洲领袖榜。 人生中共有两次创业经历,第一次在大学做3D地图服务,第二次转战农业金融,年轻有为。 2、风控or业务负责人分析 执行总裁董哨兵,武大金融学硕士,历任央行支行行长、地市中心支行行级领导、分行副处长等职;深耕三农金融25年,对货币政策、金融监管 、消费金融、小贷公司、担保公司、互联网金融等领域有深入研究,在三农金融领域有很深的沉淀。   三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。   1、主营业务和模式 包公有财的资产来自于沐金农及拿下钱包,主要产品是农贷及消费金融。   2、主营业务的经营情况 消费贷模块的资产主要来自于“拿下钱包”的消费分期,3C、家电、家具、医美、婚礼等品类均有涵盖,老精看了一下借款利率很暴利。 3、主营业务分析 根据官网公布的运营数据来看,现阶段平台体量较小,业务分散度很高,很符合监管要求。 包公有财的资产端已经先做了好几年,在借款端渗透较深,资产质量得到了玖富、团贷等大平台的认可,本身已经证明了自己风控能力。 老精看了几个借款产品的利率,利差很高,应该其资产端的盈利能力很不错。 四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。   1、有没有致命负面? 没有  2、其他重要负面 没有 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 截止2018年3月,包公有财待收大约8300W(来源网贷之家),属于小型平台。 2、最近6个月现金流情况 从数据来看,现金流暂无明显异常。     六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 暂无   2、名人点评 暂无   七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 已签约厦门国际银行存管,但暂未上线。 2、限额情况 业务方面较为合规,标的未超限额。 3、信息披露情况 根据银监会专门下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,信息公示较全面。   4、备案进展 根据监管要求2016年8月24日后新设立的网贷平台,原则上这次不予备案登记,包公17年成立不幸中招。不过监管的做法是新老划断,后面成立的平台会出新的备案标准,凭借包公有财的实力,后面备案的希望还是较大的。   八、投资建议 1、平台风险分析 包公有财大股东沐金农有一定的实力,曾为团贷和玖富供应资产,其余股东均为市值百亿的A股公司,高管亦在专业领域有不错的积累,现有资产端已经深耕多年,整体上包公有财风险较低,在同类平台中属优质档。 2、平台收益 平台定期理财计划1月8%收益,3月10%收益,6个月12%收益。   3、投资决策 现阶段平台代收未超过1亿,兜底压力并不大,风险相对较低,是难得的优质高收益平台,老精本人准备入手8万6月标。   九、老精额外福利   平均加息5%左右,年化收益达到18%,无限复投。具体长按扫下方二维码查看额外收益攻略: P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
    理财交流 211 2
  • 票票喵 号称有保险的平台真的保险?
    p2p首席精算师 发表于2018-04-16 21:55
    近期在杭州一家叫票票喵的票据平台突然火了起来,又是票据业务,又是太平洋保险合作,还有国资参股,看上去很靠谱的样子。今天来看看这家票据平台究竟如何,值得不值得考虑入仓。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。   票票喵 股权结构:   票票喵的运营主体是杭州富谦网络科技有限公司,法人是唐玉矿,注册资金8000万,2015年12月17日成立。   1、谁是大股东? 深圳市前海创星金融服务有限公司的全资控股人艾连山,是票票喵的大股东。可大股东艾连山并没有做法人,而是由唐玉矿担任法人,唐玉矿是参股票票喵的安徽致晟的法人。   大股东艾连山及法人唐玉矿,互联网上都没有相关信息,查找票票喵相关的新闻,也没有显示任何老板的信息,甚至新闻稿上也不会出现有关领导名字。找到了半天,这家P2P平台的驾驶员信息哪去了? 老精好奇去询问了客服,客服以公司内部消息拒绝,说是相关部门负责管理。相关部门是个什么鬼!平台选择不公开其实际控制人,到底是领导不太想出面,还是另有隐情? 2、对于平台有重要影响的股东 华安未来资产管理(上海)有限公司   华安未来是华安基金管理有限公司的全资子公司。华安基金来头不小,是国家在98年首批的基金公司之一,目前旗下基金数量98只,在管基金资产达1766亿。   华安基金的背后股东,上海工业投资集团控股20%,上海工业投资集团是由上海国资委全资,也就是票票喵所说的国资背景。重点说下大股东——国泰君安,控股40%,中国知名证券公司,市值达1507亿。 一般来说,基金公司的投资策略还是比较谨慎的,更何况是华安基金这样的知名基金公司。华安未来投资票票喵,一定程度上说明当前票票喵在某些方面还是被华安基金认可的。至于华安未来为什么会投?按照官方的话来说,华安未来是与票票喵能够在不同的金融领域和消费群里产生的横向合作。   华安未来是有较高投资参考的,但我们也不能认为,票票喵如果出事,华安基金会为其兜底,华安未来仅仅是参股而已。 票票喵有过两次融资经历 A轮引进了深圳前海杰维,B轮是华安未来   A轮,票票喵融资一千万,根据前海杰维官网显示,目前前海杰维仅投过一家公司,那就是票票喵。前海杰维16年9月入股,10月前海杰维的实际控制人吴贵平成为法人,12月,票票喵的创始团队在股权上退出。这么来看,A轮看起来更像是创始团队将平台卖给了前海杰维。   B轮,华安未来资产管理(上海)有限公司入股3000万,票票喵的注册资本也由5000万转成了8000万。 票票喵的“王朝变更”   老精按时间顺序来讲述下这奇幻的股权变更,为了方便理解,再重复下“剧本角色”。按时间排列来看,四家入股票票喵的公司分别是,A轮左右进入的前海杰维和前海创星,B轮左右进入的是华安未来和安徽至晟。   2016年8月19日,吴贵平买下前海杰维,前海杰维的全资控股人由杨艳改为吴贵平 2016年9月18日,票票喵宣布引入A轮融资,吴贵平所在的前海杰维,投了1000万 2016年10月27日,票票喵的法人由程松亮变更为吴贵平 2016年12月28日,以程松亮为首的创始团队正式退出票票喵的股权,同一天,龙良辉全资控股的前海创星入股票票喵   2016年12月28日这一天,对票票喵来说,其创始团队完全退出,前海杰维的吴贵平和前海星创的龙良辉正式接管了平台。   2017年5月22日,风云突变,前海杰维和前海创星两家公司同时易主,前海杰维的全资控股人吴贵平变成了姜丰,而前海创星的全资控股人龙良辉变成了宫苏昌 2017年6月15日,安徽至晟入股票票喵,票票喵的法人由吴贵平变更为唐玉矿 2017年6月28日,华安未来,入股票票喵3000万 2017年10月20日,票票喵的法人唐玉矿,成为安徽致晟的控股人 2017年10月24日,前海创星的全资控股人又从宫苏昌变成了艾连山   仅半年之后,吴贵平和龙良辉就退出了 票票喵进入了前海创星艾连山和安徽致晟唐玉矿以及前海杰维姜丰的时代   这么来看,票票喵经历了三波团队,分别是程松亮为主的创始团队,吴贵平为首的A轮团队,艾连山为主的B轮团队,可谓你方唱罢,我登台。 3、股权综合分析 从股权变更看,创始人团队早已离开,平台也交易了两次,这对于一家票据平台来说,股东团队变得太快,显然无法让我们投资人放心。   从股权结构来说,B轮后的票票喵,拥有华安未来这样的股东背景加持,实际上还是有背景的。但其大股东实力不清楚,其根源还是民营平台,兜底能力不明。   二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。   网贷之家和官网并没有票票喵的高管介绍。这家平台不仅老板信息不透露,连员工都不肯透露。PS,在网贷天眼有票票喵曾经的创始团队(即程松亮的团队)介绍,没有了任何参考意义。   票票喵官方现未披露其高管团队,老精推测来说,主要三种情况,一是团队并不强,不必拿出来征信背书;二有可能就是人家低调,不想透露,闷声发大财;第三种可能,高管团队有瑕疵,出不来。   三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。   1、主营业务和模式 根据票票喵官方所说,票票喵资产端涉及的是银行承兑汇票,即企业将持有由银行开立的未到期的银行承兑汇票作为融资标的,基于收益权转让的模式,实现短期融资,融资到期后由开票银行承兑,归还融资本息。   这样来看,票票喵的主营业务是银行承兑汇票,也称银票,主要模式是银票质押业务。老精简单介绍下银票和银票质押业务,以及其风险点。   银票是什么?   银行承兑汇票,由采购方出票,向采购方开户银行申请并经银行审查同意承兑的,保证在票据到期日无条件支付确定的金额给收款人或持票人。   什么意思呢,假如我要买一批货,现在没钱,就让银行给我开个银票,银行对我进行了审核,然后发我银票,我把银票给供货的企业。银票一般期限为半年,票到期了,我要给钱给持票企业,如果我不给钱,银行就要无条件给持票企业钱。   银票质押模式是什么?   给我供货的企业也就是持票企业,这时候需要资金周转,拿着银票到平台上质押,融资一笔钱用来企业周转。平台拿到票后,将其质押到银行的保险柜,到期后,持票企业赎回这银票,如果持票企业没钱,那平台就拿银票到银行拿钱还投资人。   银票质押模式的风险点在哪?   银票质押业务,风险相对其他如车贷房贷等业务较低,主要是银行无条件承兑。银票质押业务的主要风险点在于,银票的真伪和瑕疵以及银票的质押安全风险。   银票质押业务还有一个重要的风险点,那就是平台会不会乖乖拿银票去质押。对于很多票据平台来说,银票到手,往往会采取直接贴现的方式,这样能够提高盈利空间。银票既然都贴现了,如何保证投资人的还款来源。   2、主营业务分析 票票喵业务上选择了相对安全的银票质押,在安全保障上,首先是由平台人员和银行共同对银票的真伪以及瑕疵做检测。在票据的质押和管理上,平台与太平洋保险进行了合作,保证票据运输中的安全以及完整性。   关于票票喵是否会拿质押的银票进行贴现,不好说。   票票喵的确是与平安银行签署了票据托管协议,每个标后面都有一张一摸一样的协议。但这仅意味着平安银行会对票票喵送来的票据进行托管,那还有没送过来的票据呢?银行没有义务将送来的银票和官网上的标一一对应,票票喵也没有把每一张票据,放在银行保险柜的图片拍出来。所以仅凭一纸票据托管协议,是很难相信所有的票据一定是质押在平安银行。   银票质押业务的系统性风险是相对较低,但业务是沉在水下的,没有真凭实据,我们都看不清。所以票票喵银票质押业务的真实性,在老精这里是存疑的。   四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。   1、有没有致命负面? 没有。   2、其他重要负面 没有 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 目前平台待收6.8亿。(数据来源网贷天眼)   三四线平台,兜底能力不明,起步晚,待收高,发展较快。 2、资金情况 近7天的成交数据,54个人投了将近5000万,人均投资近百万,平台的投资用户大户较多。     六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 网贷之家和网贷天眼等三方平台未给出排名,仅贷罗盘给出排名206。总体上来说,还是属于三四线平台。   2、名人点评 暂无   七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 厦门国际银行存管 2、限额情况 银票属于企业借款 单张票据借款在50万到100万之间 符合监管要求的 3、信息披露情况 信息公示程度较低 没有股东高管资料,没有运营数据 没有票据质押凭证,更没有对持票企业的描述   4、备案进展 暂无备案进度信息 坊间有传闻,票票喵这家杭州平台,可能会打算在福州备案   八、投资建议 1、平台风险分析 一家P2P平台,竟然找不到驾驶员信息 而且连换三波股东团队 看不见的风险,往往是最可怕的   从股东和实力角度来说,股权团队更替频繁 实际控制人资料不全,出事了谁兜底 从专业和业务角度讲,银票质押业务的真实性又存疑 团队实力没看到,资产端来源(持票企业)又看不到   也许老精这样多心,但投资就是要基于保守。 如果票票喵有实力,仅仅是低调,老精倒觉得官方应该把更多的信息披露出来。   2、平台收益 票票喵当前收益,60天11.4%,38天7.78% 加上活动力度 整体收益较为可观   3、投资决策 平台太过于神秘,很多信息未经披露 未知风险隐患较高,老精不做推荐 已上车的朋友,谨慎观察 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
    理财交流 136 3
  • e都市钱包:现金贷大潮下最后的高收益
    p2p首席精算师 发表于2018-04-16 21:52
    一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。   e都市钱包股权结构:   E都市钱包由“浙江楚橡信息科技有限公司”运营,法人吴宇青,注册资金1亿元,于2015年4月成立。   1、谁是大股东? 根据工商信息可知,浙江阿拉丁电子商务股份有限公司为其最大股东,占股比例为60%,自然人吴宇青占股20%。吴宇青亦是阿拉丁电子商务的最大股东,通过二级公司总占股达到70%,为E都市钱包的实际控制人。   2、大股东分析: 大股东阿拉丁电子商务股份有限公司是新三板上市公司,之前主要做三维电子地图,在地图业务上并没有做出像样的成绩。老精扒了阿拉丁的财报,2017年上半年营业收入为1837.25万元,较上年同期增长143.18%;归属于挂牌公司股东的净利润为-62.10万元。 营收只有1800多万,本身实力较为有限,发现也谈不上多好,兜底能力一般。但公司挂牌新三板,也没啥黑历史,本身算是比较干净的公司。 3、对于平台有重要影响的股东 其他股东有汇宇控股集团大股东、金诺房产,这两家企业在当地有一定实力,但占股比例都不多,对企业的发展影响不大。 4、股权综合分析 e都市钱包由新三板挂牌企业阿拉丁控股,股东早期有一定的资源和实力积累,但后续发展平平,兜底能力也很一般。但股东之前挂牌新三板,拉了几家当地实力尚可的企业入股,比纯屌丝强了一丢丢。   二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。   e都市老板: 老板吴宇青,1977年2月4日出生,毕业于华中科技大学会计与审计专业。 早期从事基本会计和审计工作, 后来在一家传统公司做了7年总经理 之后主要进行创业,做了e都市三维地图和e都市钱包。 吴宇青至今还未取得巨大成功,但一直还在上进的过程,总体上中规中矩。 e都市高管团队: (点击查看大图) 其他高管主要是吸引了一些职业经理人,主要来自杭州的大互联网公司和一些相关的大数据风控公司中层,虽然有一些技术积累,但沉淀有限。 总体上e都市钱包的团队较为普通。   三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。   1、主营业务和模式 e都市钱包的资产来自于“51返呗”,核心业务有两块,第一块是购物返利(淘宝、天猫等),第二部分是消费分期业务和小额的现金贷,用户的活跃度十分不错。   2、主营业务的经营情况 之前现金贷火爆的时候,e都市钱包依靠51返呗的获客优势,业务规模增长很快,在网贷之家的排名也开始大幅增长,在那个时期赚了不少钱。 但在现金贷监管意见出来后,现金贷业务被一刀切,e都市钱包的业务也被迫紧缩+调整。e都市要求借款人必须有消费用途,收紧了放贷尺度,降低了借款利率,延长了放款期限。使得之前现金贷符合目前的监管政策。 老精这边亲自操作了一下51返呗的分期业务,在进行分期业务的时候除了实名认证,还需要同意一份《个人信息使用说明》,从这份申明中可以看出51返呗评判分期用户资质主要基于以下几点:芝麻信用分;.蚂蚁花呗使用情况及还款记录;京东白条使用情况及还款记录;电商平台交易记录;通讯记录相关信息;公积金缴存情况;征信报告。整体的风控收紧了很多。 3、主营业务分析 e都市钱包的业务较为简单,之前专注现金贷,监管之后将业务调整成了“消费分期”,虽说本质变化不大,但总体上业务更为保守谨慎了很多。 四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。   1、有没有致命负面? 没有  2、其他重要负面 没有 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 截止2018年4月12日, 待收资金4.1亿(数据来源网贷之家),属于小规模平台,有一定的兜底压力。  2、最近6个月现金流情况   资金流分析 近6个月资金基本平稳。     六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 网贷之家评级排名82,网贷天眼评级排名无,融360排名无。 总体排名表现为属于三线品牌。   2、名人点评 暂无   七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 上线了浙商银行存管 2、限额情况 以小额分期业务为主,符合监管限额 3、信息披露情况 总体披露尚可,但平台交易数据、逾期代偿金额未披露   4、备案进展 暂无   八、投资建议 1、平台风险分析 一般的小规模业务型平台,股东实力一般,但较为干净,团队有一定积累。短期内,如果业务发展平稳,风险可控。但长期竞争力较为有限。 2、平台收益 E计划90天收益9.5%,180天收益10.5%,360天收益12%。   3、投资决策 短期内如果有额外福利,可以考虑轻仓博取高收益。老精准备趁着监管延期,果断上车3月标。   九、老精额外福利   3月标可额外最高加息7.2%(限首投),年化收益达到22%+ P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
    理财交流 209 3
  • 多多理财:国资散去,落下一地鸡毛
    p2p首席精算师 发表于2018-04-12 14:55
    多多理财,曾经的国资系,现在的民营系,负面舆论不断,可又一直坚强地走了过来,貌似活得还不错。今天来看看这样一家平台,能不能考虑入手。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。 合时代股权结构: 多多理财的运营主体是浙江多多互联网金融信息服务有限公司,法人章华明,注册资金10000万,注册时间2015年7月1日。 1、谁是大股东? 大股东 浙江贝田投资管理有限公司&章华明 浙江贝田投资管理有限公司现在大股东和法人都是章华明。 2、大股东分析: 浙江贝田的前世今生 2017年11月24日,浙江贝田投资管理有限公司正式成为多多理财的股东,这家公司从何而来? 浙江贝田投资管理有限公司是由陆振宇和吴轶旻在2017年9月8日注册,然后2018年1月17日,章华明购买浙江贝田投资管理有限公司股权,并接替吴轶旻成为公司法人,陆振宇和吴轶旻完全退出。 这里时间点就比较奇怪,也就是浙江贝田并非在章华明任法人期间入股多多理财,而是在浙江贝田入股多多理财之后,章华明再入股浙江贝田,这中间相隔近两个月时间,也就是说,多多理财两个月之内被卖了两次。 顺便提一提浙江贝田投资管理有限公司前法人吴轶旻,也曾在P2P行业待过,2016年9月上线的满满理财,他曾任执行董事长,后来满满理财不知何故停业了。 章华明又何许人? 章华明之前从未有过任何工商登记资料,包括网络也无法找到相关信息,更别说之前与多多理财有何种联系。 在与客服的沟通中,客服对此也隐晦莫深,但能看出章华明平日不参与多多理财平台的日常工作。 不过,在梳理多多理财创始人屠甫以及多名多多理财重要人物时,发现屠和章这两个姓氏频频出现,并且关系密切。 如章瑜,2015年8月曾是多多理财股东,2017年3月到9月,还曾是多多理财资产端多多金服的法人,并且章瑜、章彩芬和多多理财创始人屠甫,以及屠昌忠、屠昌林、屠永庆、屠永东等人,在电气上的商业来往相当广。 目前能查到的仅是多多理财创始人屠甫为屠昌忠的儿子,屠昌忠是上海一开电气集团的法人,并未查到其他亲属关系,也并未查到多多理财现在的法人章华明与上述诸人有任何血缘关系或是有商业往来。 3、对于平台有重要影响的股东 多多理财创始人&现任CEO屠甫 屠甫到底是谁? 前文介绍过,屠甫是一开集团屠忠昌的儿子,一开集团主要以电气为主,目前尚未查证到多多理财与一开集团有商业联系。 屠甫是多多理财创始人,但从股权上来看是完全退出了,但官网仍然挂着屠甫是创始人兼CEO,并且笔者也反复向客服求证了,屠甫仍是平台的运营者。那么问题来了,谁是平台的控制人?是客服口中的屠总,还是客服口中那个不经常来公司的章华明先生? 一开集团 一开集团目前从网络资料来看,在电气方面是大集团,也涉及其他行业,但从天眼情况来看,一开的失信记录并不像表面上看来这么光鲜。 4、股权综合分析 多多理财股权变动多次,两个月被卖了两次。 大股东兼法人,章华明来历神秘。 从股权上来说,创始人屠甫是完全退出了,又为何会以CEO的身份继续在平台,并且根据客服陈述,章华明并不经常来公司。 两种可能,第一,屠甫把平台卖给了章华明,目前处于过渡期;第二,章华明仅是明面上的,平台控制人还是屠甫,那是不是法人风险较高,弃车保帅呢? 目前两种情况都有可能,这里不好下定论。但至少有一点,从股权结构来看,多多理财显然折腾多,利益牵扯不明。 二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。 高管团队来说,较为年轻,履历上财务总监来说还过得去,风控经历并未看出经验丰富,团队水准极其一般。 三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。 1、主营业务和模式 多多理财目前主要是二手车的抵押借款业务,二手车抵押借款,简单讲某人有一辆车,急需用钱,然后到P2P公司借钱。P2P公司为了控制风险,要求他将车抵押到P2P公司名下。如果借款人到期钱不还,协商无果,车可以自动过户到P2P平台名下,然后通过二手销售渠道处理变现,控制平台风险。 2、主营业务的经营情况 多多理财自身的资产端——多多金服,在全国拥有39个线下门店。另外,在17年,多多理财与杭州兴佳汽车贸易有限公司达成合作,引入了新的资产合作方。 3、主营业务分析 主营业务选择风险较可控的车辆抵押贷款,总体来讲降低了平台的运营风险。根据网贷之家2017年的排名,多多理财以20.26亿,排在车贷行业前20强。但所谓行业前20强,水分也比较大,只能说多多理财在资产端有所进步,但离实质性突破还很远。 车贷行业空间大,但竞争也高,未来发展是取决其资产端能否有实质进步。 4、过去的业务情况及分析 多多理财之前不仅做车贷,而且涉及过企业借款,在上图的2018年2月的数据来看,可以看出在2017年2月,借款人数101人,金额2.1亿,人均借款208万。 四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。 1、有没有致命负面? 在P2P行业中,一直有浙江光大系一说,指的是国资浙江光大发展总公司的子公司成立或参股的网贷平台。浙江光大系旗下的浙江光大商贸有限公司,在2016年3月2日到2017年2月7日间,控股多多理财51%。 在2017年1月13日,浙江光大系旗下另家平台君享金融,资金断裂暴雷。而浙江光大系并没有负责,反而是立刻做切割。这导致浙江光大系的其他平台,名誉受损,所以就在2月,多多理财主动退出光大系。 从现在来看,多多理财当初很有可能仅仅是挂靠在浙江光大系,这也是前两年的行业常态,而后多多理财也从国资系又成了民营系。 一般乱挂靠的平台,都有较大的道德风险隐患。 2、其他重要负面 没有 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 截止3月19日,多多理财待收11亿(网贷之家数据) 2、最近6个月现金流情况 资金流分析 现金流暂无明显异常 六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 网贷之家评级第49名,贷罗盘评级126名。 网贷天眼、星火、融360、弈飞评级均未给出排名 综合来说,民营系三线平台。 2、名人点评 暂无 七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 对接了新网银行存管。 2、限额情况 虽然说车贷为主,限额压力不大,但之前有大单,目前人均借款在37万,有一定业务整改的压力。 3、信息披露情况 多多理财在信息披露方面较低,借款人的信用情况和还款能力等都没有披露出来。 4、备案进展 暂无 八、投资建议 1、平台风险分析 首先从股权来说,不稳定,背后利益牵扯不明,当前实际控制人也不明。从实力上来说,多多理财属于草根平台,挂靠个不靠谱的国资,自身资源匮乏。尽管创始人屠甫有一开集团的背景,但一开集团自身信用情况也不佳。从专业上来说,高管团队偏草根。 简单来说,股权不稳定,国资散去,落下一地鸡毛。 2、平台收益 1月和2月标为10%,3月标为10.5%,6月和9月标为11%,12月标为12%。 在三线平台中,收益一般 3、投资决策 目前处于备案关键期,多多理财刚经历股权变动和法人更替,兜底能力不明,团队实力偏草根,不建议投资。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 零钱罐:9.88%的超高活期收益平台质量如何?
    p2p首席精算师 发表于2018-04-11 11:10
    最近经常有朋友私信问零钱罐能不能投,9.88%的超高活期收益确实能完爆市面上众多产品。嗯,这类朋友老精一般建议他买买陆所长,虽然收益流氓了点但胜在安全不用过脑。 按理说零钱罐之类的平台不在我的测评之列的,但考虑了下还是写写吧,也能帮助不少无辜的投资人朋友。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。   零钱罐股权结构:   (点击查看大图) 零钱罐由“深圳市稳通金融服务有限公司 ”运营,法人陈勇,注册资金1亿人民币元,2014年3月注册,正式成立在2016年3月。   1、谁是大股东? 大股东陈勇占股55%,为零钱罐的实际控制人。关于陈勇的信息网上公布的比较少,根据其官网信息来看,有过投资咨询公司的工作经验,学历背景及过往经历则不得而知。 2、其他股东分析: 零钱罐曾宣布有背景强大的央企入资,想必就是“中房联合集团前海置业投资有限公司”,不过这个靠山是否真如宣传所写的实力雄厚?   其实并不是,中房联合集团前海置业投资有限公司简称“中房”,早已在网贷圈内臭名远扬。或许中房系部分投资人没听过,那么和平系、光大系、XX系应该不少投资者或多或少耳闻一二。 插播一点,很多投资人都对于“国资”有着莫名好感,认为其安全靠谱,不少平台也了解这一点,投用户所好找国企合作买个背景,即使耗费巨资。一些国企被找的平台多了,发现卖身甚至比自己本身的业务都赚钱,于是纷纷做起P2P的生意,有些空壳国企更是没节操的来者不拒。于是你好我好大家好,国资产业链就横空出世了。 老精想说国资并非一定靠谱,在90年代的时候国家发布政策,很多的国有企业全民所有化,或者集体所有化,国有企业大量破产倒闭。在这期间,有许多所谓的“国企”钻了空子,公司并没有任何实际业务,就是一个空壳子,就是打着自己国资的皮就能标价50W到几百万不等,实力可能还不如投资的P2P平台呢。 零钱罐的前股东中房系自身也是黑点多多,前身“中房联合集团吧前海基金管理有限公司”曾被列入失信名单,原因是有履行能力而拒不履行生效法律文书,又一家劳资有钱就不还的流氓公司。(见下图) 针对这个污点,零钱罐官方也亲自上阵解释,大致意思就是2015年年底法人就更换了,原先的法人的问题不能算到现在的头上。就老精看来解释太过牵强,首先更换法人公司就可能存在风险,其次欠款是公司行为,不能因为更换法人就不还款了,简直是强行狡辩。 现在以中房为股东,参股、控股的平台有多家其中包括:零钱罐、银狐财富、牧渔金服、华融普银、中房创投、生活贷、五星财富、中融晋乾,其中有两家已经暴雷,剩下的几家也也有平台出现问题,比如某平台自融,某平台做着监管严禁的线下理财业务。 3、股东综合分析 在老精看来其宣传的国资背景未起到任何加分,反而给平台减分不少,当然靠着背书还是忽悠到了不少小白投资人的。 二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。   零钱罐高管团队:   (点击查看大图) 接着我们来看一下零钱罐的高管团队,首先来看风控负责人。从简介上来看,履历真的没太多亮点,国有银行前线销售经验,似乎与上面所说的风险控制、数据建模和运营没多大关联。 CTO有10年的IT经验,曾负责过腾讯的项目,背景算是不错了。当然零钱罐的用户体验公认的好,这或许也是零钱罐核心的竞争力了。 从股权结构看,高管团队中创始人的经历介绍的模糊,风控总监的介绍更是简介,对其风控能力持怀疑态度,总体来说整个团队能力较为单薄。     三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。   1、主营业务和模式 平台早期做的房贷和大额信贷,后来因监管原因,将主营业务调整为:消费贷、经营贷和牧渔贷。标的分新手标、定期产品、活期产品,投资周期1-366天不等。   2、主营业务分析 P2P投资中,有两类平台老精从不看好,第一类是存在道德风险的平台,没有道德感的平台很容易胡搞乱搞,另一类是不配合监管的平台,更是死路一条。   监管曾发布明令禁止P2P平台开展活期业务,活期导致期限错配的行为,是不被容忍的。自政策*以来业内,业内众多有活期业务的平台,纷纷配合监管逐步砍掉了自己的活期产品,而零钱罐经历了快一年的时间迟迟未见其动作,这就让人有点担忧了。     四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。   1、有没有致命负面? 有。网上也曾有爆料指出零钱罐发假标,爆料贴中详细写到,资料中借款人的身份证与复印件上的对不上号,究竟是否有假标存在,还不能100%确定。     2、其他重要负面 银行存管也是投资人的关心和担忧点,平台早在16年时就多次提及银行存管,甚至以存管上线这个作为噱头削减了活期的收益,可是时至今日存管都只是只闻其声未见其身,我想不论中间出了什么岔子,都映射出来一个结果,平台实力确实是不行。   五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 截止到2018年3月,零钱罐交易总量为61亿左右,待收不明   待收规模分析 属于中等规模草根平台,兜底压力较大。   2、最近6个月现金流情况 未对接第三方数据,资金现金流情况未知。     六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 网贷之家,网贷天眼,融360均无排名,属于三线下游平台。 2、名人点评 麦芽《测一测逆天活期零钱罐,收益9.88%》 测评时间:2018年3月 羊毛厚。中房系的背景不能为平台加分,反而是减分项。平台具体风险难以摸透,抛开背景,这家平台几乎是另一个版本的荷包金融。以麦芽的观点,投这家平台会如火中取栗吧。但凭平台的人气,短期出风险的概率不大。但对这类平台,麦芽还是认怂,并不建议去尝试。 以上测评不代表精算师观点,仅供参考。   七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 无银行存管 2、限额情况 据自己公布的运营数据,业务限额合规压力不大。 3、信息披露情况 根据银监会专门下发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,披露情况较差。   4、备案进展 备案压力极大   八、投资建议 1、平台风险分析 背景、业务均无亮点,活期产品与监管政策相悖。9.88%的活期收益挺不错,但风险极高,赌赢买不起宝马嫩模,雷了还得下海干活。   2、平台收益 活期收益9.88%,30天收益11.88%,6个月收益13.88%。   3、投资决策 这类平台,老精也不敢碰,更不建议朋友们去投资。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 信而富:额外最高加息4%的优质一线平台
    p2p首席精算师 发表于2018-04-10 15:15
    信而富一直是特立独行的P2P平台,这个平台最近有不少福利,是不是值得上车呢?老精帮大家深度剖析一下。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。   信而富股权结构:   信而富由“上海信而富企业管理有限公司”运营,法人为王征宇 ,注册资金3790万美元,实缴资本1290万美元,于2005年7月15日成立。   1、谁是大股东? 从股权结构上看,信而富被CRF ChinaHolding Co. Limited(香港) 100%控股,现已在海外上市。   2、大股东分析: 根据信而富公布的股权结构可以看出投资机构占了大头,持股比例大约有40%,大股东为DLB资本,其次是私募BroadlineCapital。 管理层总占股比为13.2%,算上创始人兄弟股份5%,共计18.2%,整个管理层只能算作二股东。 整个股权结构中,创始团队并没有绝对的话语权,一旦经营中出现风险,其他股东会直接干预,所以平台的发展节奏注定会以稳定为主,在老精看来绝对是利好。 大股东DLB资本成立于2006年,在美国、中国和中东均有投资项目,投资项目主要专注于初创企业,现阶段的投资有HightowerAdvisors, LLC,德丰网络、美国西部联合人寿保险公司及今天的主角信而富。 DLB的创始人履历也足够亮眼,平安和建行的上市顾问,摩根士丹利投资银行的董事会副*,所投资企业的业绩表现均不错,也算是独具慧眼。   3、股权综合分析 信而富现在已经是独立上市公司,财报和信息比较透明,总体上风险处于透明状态。股东主要以机构股东为主,股东投入的决心较大。   二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。   创始人王征宇,中国信贷顶尖人物,在中国深耕信贷近17年。曾为国内一半以上的全国性银行提供风险管理服务,为国内第一个征信服务机构以及央行全国性征信中心的筹建提供咨询服务。 (点击查看大图) CFO和CSO这里就不多做介绍了,老精截了个图,大家可以看一下。总体上信而富的团队算是在国内P2P平台沉淀最深的团队之一。   三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。   1、主营业务和模式 信而富现阶段的主营业务是消费贷和生活类借款(中长期小微信贷)。信而富和宜人贷一直算是起鼓相当的对手,两人都由线下理财起家,后来逐渐转变业务主攻信贷,但目标人群却有很大的差异。宜人贷的借款用户与信用卡用户有很大的重合,而信而富则瞄准的是没有信用卡的市场。 2、主营业务的经营情况 信而富的核心竞争力在于锁定无信用卡种的优质客户,给予他们比大多数平台更低的借款利率,从而进一步的降低业务风险。 现阶段消费类现金贷市场平均利率预计年化60%以上,生活类信贷大多数综合利率在30%-40%,而信而富的利率区间大致在15%-21%之间,可以说是业界良心了。   通过低利率这个手段,吸引过来大部分优质人群,这部分人的还款能力自然也不差,所以平台的违约率很低。根据信而富公布的年报来看,借款人的复借率达到73%,逾期率仅为3.7%。总体上比P2P平均水平低一倍以上。   3、主营业务分析 早期信而富是由线下理财起家的,后来因为监管原因进行了战略改变,开始转型为线上信贷,信而富众多的分公司还记录了那段线下的历史。 业务转移后,管理团队借助在征信方面的核心优势,开始与线上巨头合作。2015年6月平台与腾讯合作推出手机QQ端借贷产品“现金贷”,凭借腾讯的社交优势,借款数量突破150万笔,***的打开了影响力。后期更是与腾讯达成了深层次的合作,成立了大数据实验室,为腾讯的征信市场助力。 同年10月,信而富又联手百度金融事业部,共同推出小额现金贷款服务“现金贷”,服务于百度会员。 与互联网内的两大巨头合作,提高了信而富的品牌形象,并***的扩大了业务范围。在2014年到2016年的完成了21.38亿美元(约合148.44亿元人民币)的成交量积累,为140万人次放贷,借款人数是宜人贷的3倍多,这也是信而富给纽交所投资人讲故事的底气所在,凭借其核心优势,不出意外的在17年完成了海外上市计划。   虽然17年信而富年报营收数据并不漂亮,但好在大部分亏损是由于获客补贴,平台整体的业务还是有很大的发展。2017年一季度,平台新增现金消费类借款人超过54万人,新促成借款超过400万笔。二三季度也保持稳定,第四季度,新增62.7万借款人,较前季度末增加17%,平台处于稳定的成长之中。 四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。   1、有没有致命负面? 没有。   2、其他重要负面 信而富标的曾出现预期收益率与实际收益率不符的现象。虽说P2P平台上标注的基本都是预期收益,但几乎没有一家平台给出的实际收益会低于预期,即使出现资金站岗的问题,大多数平台也都自行为用户补贴上了。   可是咱们的信而富就是众多平台之中的奇葩,实际收益低了也不给用户补贴,真是找死的节奏。 目前就这个事情老精也向信而富的朋友打探了一下,后面信而富也会采取宜人贷这样的玩法,把预期收益写的很低,基本上能保证预期收益与实际收益相符,不再出现这个问题了。 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 信而富未对接第三方平台,据信而富2017年财报显示,信而富2017年全年借款交易笔数2300万笔,借款交易总额33亿美元,待收金额未知。   2、最近6个月现金流情况 无     六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 信而富没有对接第三方数据,网贷之家评级排名无,网贷天眼评级排名无,融360排名14。 2、名人点评 网叔测评:《信而富测评:曾经是谈虎色变的线下理财平台》 测评时间:2017.4.2日 点评分析:信而富属于稳健之选,是非常优质的投资防守平台。风险在P2P领域属于非常低的。风险和收益比,目前也是高性价比平台。在上市之前,应该还有一段性价比红利。保守的投资人可以抓住这个机会。 以上测评不代表精算师观点,仅供参考。   七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 已上线上海银行存管 2、限额情况 主营业务为消费贷,均在20万以下。 3、信息披露情况 根据银监会专门下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,平台本身的信息和借款人、融资项目信息均有很好的披露。     八、投资建议 1、平台风险分析 信而富做为上市系P2P平台,股东背景雄厚,高管团队顶级,资产端在p2p中算最优质水平,业务分散,加上团队本身也在兢兢业业的做事,算是非常优质的平台。缺点是缺乏互联网基金,用户体验差。   2、平台收益 100天6.5%左右 200天7.5%左右 365天收益8.3%左右   3、投资决策 平台1-2年内无明显风险,配合返利收益尚可,非常适合懒人投资者,属于锁定长期收益后可直接卸载app的那类,省时省力。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 普汇云通:双国资背景的平台到底能不能投?
    p2p首席精算师 发表于2018-04-08 17:07
    普汇云通前身叫做“汇钱庄”,乍一听浓浓的线下理财味道,后来就改成了“普汇云通”。“普汇金融”+“云科技”,这互联网的feel就出来了,xx瞬间提高N个档次。好了,不多调侃了,直接进入正题,今天我们来看看双国资背景下的普汇云通到底能不能投? 一、股东背景 (点击查看大图) 普惠云通由“深圳普汇云通资产管理有限公司”运营,法人张家玉,注册资金1.3亿元,2015年7月成立。 从工商信息中可知,普汇云通有三个大股东,其中河南中原金睿建投控股有限公司占股57%,贵州金睿建投控股有限公司占股23%,河南中原金睿建投资产管理有限公司占股18%,三家公司的法人均为张家玉。 (点击查看大图) 河南中原金睿建投资产管理有限公司为大股东河南中原金睿建投控股有限公司的全额子公司,所以这里我们着重看一下大股东。 河南中原金睿建投控股有限公司于2015年10月10日在信阳市固始县工商行政管理局登记成立。公司经营范围包括投资、控股中原金睿(固始)高新产业园;汽车车身总成及零部件的生产等,我们来挖一下高新产业园的项目。 (点击查看大图) 老精这里扒皮了一下公司官网中提到的入驻企业,其中”河南金睿汽车有限公司、河南中荷财富专用汽车有限公司、河南睿能动力电池有限公司、河南恒丰徽达铸造有限公司、河南睿丰汽车制动器有限公司“等居然都是河南中原金睿建投控股有限公司控制的公司,并且大多数无实质运营。 企业关联程度比较大,均被一人所控制,这种小地方的国资并没有太大意义,在老精心中无加分。 我们再看看董事长兼创始人张家玉,从事过的行业比较多,先后经营过餐饮、酒店、桑拿、酒厂、地产等十多家公司,个人关联公司超50家,多到组成一个饼,大家可以感受一下。 二、高管团队 我们来看看普汇云通的高管团队 (1)联合创始人 由于字数限制,我们随机挑选出一个创始人的履历来看。陈玉书,全国政协委员,获香港太平绅士称号,“世界景泰蓝大王”,香港商界翘楚,现任香港繁荣集团董事长。他热心支持内地的经济建设和文化福利事业,被选为北京市政协***,香港特区第一届XX推委会委员,中华慈善总会创始人、副会长,中国残疾人福利基金会业务顾问,乙亥年香港保良局*,北京国际关系学院教授等等。身为香港作家协会名誉会长,其所著的自传体小说《商旅生涯不是梦》连续再版40次,始终激励着无数个有志于投身商旅生涯的年轻人。 嗯,看起来很牛逼,可惜看不到任何金融相关的经验等于零。 (2)经理人团队 (点击查看大图) 职业经理人团队中,着重来看一下风控负责人。2014年9月4日获任中国新能源动力集团有限公司执行董事,2014年11月至2015年6月任某上市公司执行董事,2016年加盟金睿财富集团。 曾担任上海某资产管理公司总经理,并负责整体营运及风险管理工作,于业务管理及风险控制管理方面拥有约18年经验,并在新加坡拥有良好的合作关系及人脉资源。熟悉金融市场,擅长企业投融资管理等业务,对项目贷款有独到见解和洞察力,具有丰富的项目评审及风险管理工作经验。 从公布的简历详情上能准确看出仅仅是”中国新能源动力集团“这段履历,其他经历都用了某字代替,介绍的比较模糊,也没写出具体的项目。整个管理团队偏稳重(年龄方面),相关的金融行业从业信息披露较少,相关的经验有那么些,但总体上来说,资质还是稍显平淡。 三、业务现状 从底层资产来看,平台的主要业务是企业担保贷。其中商企贷比例约69.8%,商行贷比例约28.39%,商抵贷比例约1.81%(以上数据来自普汇云通运营报告)。 商行贷项目主要来源于围绕汽车零部件、工程农用机械、电子产品、新型机电设备研发、生产销售等核心企业所产生的应收账款和汽车企业的融资租赁等;商抵贷是普汇云通为广大投资人推出的一款抵押类投资产品,该类项目主要面向信用良好企业或者个人;商企贷主要面向资质优良的企业。 一般来讲,在资产安全性由高到低排列顺序为车贷>房贷>小额信贷>企业贷>供应链金融。 加上P2P主要是做次级贷款业务,也就是银行挑剩下的业务或者银行做不了的业务,难度往往更大。老精一定程度上不太看好小平台涉足企业贷,因为风险容忍度实在太低,一个项目失败或者一个企业逾期破产对P2P平台的影响极大,加上小平台本身风控能力就不足(至少我是没有普汇云通高管团队中有企业贷这方面的资深从业者),风险极高. 四、舆情负面 普汇云通曾被某P2P大号爆料,疑似为关联企业发标融资,部分标的借款人信息为普汇云通相关联企业,涉嫌自融,扒皮贴确实料很足证据很多,当时爆料只放出了第一季。普惠云通发现后第一时间发布公告称被诽谤已报警,撕X大战即将开始啊。本以为P2P大号要正面刚抖出更多大料,谁知竟再无后续,真是苦了一帮吃瓜群众,可能线下已握手言和?这个就不得而知啦~ 五、资金流情况 1、目前待收总量多少? 待收规模分析 截止2018年3月19日, 普汇云通待收资金8.2亿(网贷之家数据),属于小型规模平台。 2、近6个月现金流情况 资金流暂无明显异常。 六、三方和名人点评 1、三方排名情况 网贷之家评级排名73,网贷天眼评级排名无,融360排名无,总体排名表现为属于四线品牌。 七、合规备案情况 1、银行存管情况 现已上线华兴银行资金存管 2、业务限额情况 业务主要为企业贷,企业借款大多数未超过100万 3、信息披露情况 财务审计报告和合规审核报告未披露,平台借款人信息只部分披露。 八、投资建议 普汇云通做为一个国资系平台,国资方与平台关联较大,国资背景水分较大。底层资产为企业担保贷风险较大,信披也一般。创始人曾被列为失信被执行人,担保公司同样被列为失信被执行人,风险极高,不建议投资。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 首席测评 | 人人聚财
    p2p首席精算师 发表于2018-04-04 14:45
    大家好,我是老精。 老精读金融数学出身,又在P2P第三方做过3年的数据分析,做什么事都喜欢精算。尤其是投资,老精会把风险算到最低,收益算到最高。 老精出身于第三方,潜水各大群,经常有朋友向老精询问XX平台如何?能不能投?起初老精知无不言言无不尽,但随着问的人越来越多,老精实在没有精力一一回答。后来朋友们都建议老精开个公众号,详细剖析平台并写成测评,这样即详细其他人也能看到。 盛情难却,老精推脱再三还是决定今天开始第一篇测评,一方面分析平台写测评确实能帮助很多人,另一方面也能帮助老精自己筛选平台,降低投资风险。老精刚开始弄公号,很多东西还不熟悉,朋友们多担待。 第一篇测评,老精准备说说近期风口浪尖的人人聚财。 人人聚财近期极度流氓,在没有事先任何通知的情况下,私自篡改产品,将计划类标定投宝拆成了散标。不少投资人投了1个月标,结果直接被改成3年散标。 人人聚财论坛几乎被投资人的骂声淹没,前三天声讨的帖子已到达4000条,客服电话、微信后台也被集体轰炸,投资人恐慌情绪蔓延。每天资金流出1000万左右,至今已经流出1亿多,而且还在持续流出,不少投资人深深的担忧,人人聚财还能扛的住吗? 老精为大家全盘分析一下。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。 人人聚财股权结构: 人人聚财由“深圳市人人聚财金融信息服务有限公司”运营,法人许建文,注册资金5376.8946万元,2011年10月成立。 1、谁是大股东? 许建文是人人聚财的大股东,占股34.97%。也是实际控制人,通过二级公司总占股达到44.49%。 2007年获得北京航空航天大学宇航学院工学学位,2009年毕业于北京大学*研究生学位。后就职于中信证券,号称管理过1000亿资产。 2011年创立人人聚财。 大股东分析: 典型的金融方向高材生创业。 2、对于平台有重要影响的股东 从人人聚财股东结构发现,人人聚财拿到一些小比例的风险投资,比如5.26%的北京重润投资,比如占股4.38%的深圳麦高投资,比如占股3.8%的北京京北投资。 官方宣传共有3轮融资,A轮博时资本,但目前已经没有踪影。B轮京北投资,通过众筹形式融资1000万。C轮重润投资、麦高投资和小牛投资,号称1.5亿融资。小牛投资为P2P平台小牛在线的关联投资机构,小牛负责人彭铁曾经做过人人聚财的顾问。但股东结构里没发现“小牛投资”关键词。 这些风险投资机构知道度低,占股比例低,对于人人聚财的影响非常有限。 3、股权综合分析 从股权结构看,创始人和创始团队控股,人人聚财总体来讲还是一个草根平台。 没有特别强的股东背景加持,出现问题兜底能力存疑。 从融资过程看,核心团队资源背景相对匮乏,依赖后天一步步积累。许建文应该也不是一个富二代。 从核心团队学历来看,属于知识精英创业,比起一般草根平台,犯金融常识性的问题概率较小。 二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。 人人聚财高管团队: 1、起关键性作用的核心高管分析: 创始人许建文前面有讲过,暂时不提。 首席风控官来自信贷相对成熟的台湾,20年金融从业经验,在奔驰、招商银行相关金融部门工作过。从风控大方向来讲,找对了人。 车贷事业部负责人来自平安普惠,20年金融管理经验。 2、团队综合分析: 从核心团队配置看,人人聚财对于风控和业务的人才选择和投入,还是比较花心思的。从侧面也能反应,风控的建设在P2P行业应该在中上水平。 三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。 1、主营业务和模式 人人聚财目前主营业务为车贷,主要模式为二手车辆抵押借款。品牌口号“有抵押,更安全”。 二手车抵押借款,简单讲某人有一辆车,急需用钱,然后到P2P公司借钱。P2P公司为了控制风险,要求他将车抵押到P2P公司名下。如果借款人到期钱不还,协商无果,车可以自动过户到P2P平台名下,然后通过二手销售渠道处理变现,控制平台风险。一般可以借到车价值80%的钱。 2、主营业务的经营情况 目前人人聚财车辆抵押门店覆盖29个省、164个地市级、206家门店、工作人员超过6000人。是国内最大车贷公司之一。 3、主营业务分析 主营业务选择风险较可控的车辆抵押贷款,总体来讲降低了平台的运营风险。目前规模排名车贷行业前列,算是头部车贷平台。 4、过去的业务情况和分析 人人聚财早期主要做小额信贷,2014年左右,开始做P2N模式,通过与担保公司合作开展业务。 2014年5月,前海融资租赁坏账事件损失1296万元。因另一家涉足的P2P公司贷帮没有能力兑付,引起舆论的关注。 2015年7月,人人聚财开始涉足车贷,当时车贷占比25%,其余为小额信贷和房贷。 2017年,车贷占比100%。 过去业务分析 2011年人人聚财成立,到2017年最终转型为车贷平台。其间经历,从小额信贷,到P2N担保渠道,到房贷车贷。经历过漫长的摸着石头过河的发展史。 大规模的业务调整背后,是碰壁,路阻。从这一点讲,人人聚财在发展过程中存在一定的逾期坏账风险积累的可能。 四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。 1、有没有致命负面? 没有。 2、其他重要负面 近期人人聚财严重违约单方面将计划标拆成散标,让所有投资人的利益实实在在受到巨大损害,引起了全网投资人的讨伐,品牌损害巨大,资金大量流出,投资人信心大幅下滑。 人人聚财历史的负面主要是A轮博时资本投资事件。2014年,人人聚财单方面宣布博时资本1亿元A轮融资。结果几个小时后,博时资本方面否认此事。 后博时资本发布公告澄清,2014年8月受单一委托人投资委托,用资管产品受让人人聚财股权,投资额为600万元。博时资本入股人人聚财说法不成立。 3、舆情分析 人人聚财当方面违约可能直接导致一个月内资金净流出2-3亿元。但老精看到人人聚财在加速开发新版的计划类产品,预计目前投资散标的投资人会过渡到新版计划类产品,让大部分投资人安全着陆。人人聚财这次风波可能要持续2-3个月,至少断两根肋骨,但不会危及性命,修养半年基本能痊愈。 从侧面可以反应人人聚财发展的坎坷,跟其背景资源的单薄。 五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、目前待收总量多少? 截止2018年3月27日, 人人聚财待收资金30亿(网贷之家数据)。 待收规模分析 属于中型规模平台,有一定的兜底压力。 2、最近6个月现金流情况 资金流分析 近期由于拆计划标,资金持续流出,老精预计一个月内将流出2-3亿资金,资金压力比较大。 六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 三方排名情况 网贷之家评级排名17,网贷天眼评级排名33,融360排名29。 总体排名表现为属于二线品牌。 暂无比较有参考性的名人点评。 七、合规备案情况 #老精箴言# 当前必须关心的重大问题。 1、银行存管情况 厦门银行存管 2、限额情况 以车贷为主,20万限额压力不大。 3、信息披露情况 信息公示较全面,但缺少实时的运营数据。 4、备案进展 整改计划标,向合规靠拢中 八、投资建议 1、平台风险分析 从实力角度讲,人人聚财是一个草根平台,缺乏强有力的背景支持,兜底能力较弱。 从专业和业务角度讲,属于精英创业,头部车贷平台,风险控制能力相对较强。 从过往发展讲,有一定的风险遗留隐患。 近期大额资金净流出,短期资金压力较大。 2、平台收益 人人聚财当前收益,3个月7.8%,12个月10.5%。 整理收益在二线平台中,属于偏低。 3、投资决策 人人聚财本身综合实力尚可,属于二线头部平台,这次风波基本是外伤不会危及性命。 人人聚财近期资金压力较大,新版计划类产品上线后估计会进行一轮参考加息,近期也可能会放羊毛,收益会大幅提升。 老精认为这是我们猎杀收益的好机会,收益超过13%,直接投。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 监管重磅,P2P平台再套紧箍咒
    p2p首席精算师 发表于2018-04-04 10:32
    今天整个p2p投资圈炸了,起因是源于监管突然下发的一份红头文件-《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。 1.0 老精深感意外!距离P2P整治57号文下发不过短短4个月的时间,平台现阶段整改还未完毕,新政又突袭而来,没有太多喘息的机会。可以预料到大多数平台未来一段日子将会十分苦逼,备案工作怕是有很大可能延期了。 言归正传,先看看近期的两份文件的名称: 57号文:《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》 29号文:《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》 “加大“二字请划重点,监管表达的意思够明显了,57号文的条框力度远远不够,平台备案还需更严。 57号文主要讲清楚了两件事: (1)合规备案的要求和流程框架:包含平台验收的意义、合格平台的处置方案、备案的流程(平台业务限额、业务合规、银行存管、三级等保测试、三证信息披露、律所和会所意见报告),建立出了一个标准的模板。 (2)绝对红线:禁校园贷、首付贷、现金贷、活期业务,不得存在期限错配,拆标,资金池等等。 备案流程讲解的很清楚,但对于更细节的指标有些则说的模棱两可,比如争议很大的计划类、集合类、定向委托等等,违规与否话未说死。当然还是有部分胆大的平台觉得法不禁止即可为,上有政策下拿对策嘛,想在监管面前耍耍机灵,这还没蹦跶多久,就被“补充”条例敲了迎头一棒。 2.0 回归到补充条文,做为投资人需要关注的应该有以下两点: (1)正式定性违规资管业务:依托互联网公开发行、销售资产管理产品,必须有资管业务相关牌照或资管产品代销牌照。其余的公开募集资金的行为,都不合规。 老精一句话概括:只要碰老百姓的钱,要么是P2P,要么就要有相关金融牌照。 根据新政平台想做资管业务,必须拥有资管业务相关牌照,而这些牌照一般持有企业为银行、券商、基金及其子公司、保险、期货等,除开陆金所,大多数P2P均未持有相关牌照,6月份之前想要获得这两个牌照难度很大。 根据这条规定来看:恒大金服、东银、宜湃网、国美金融、黄金钱包等平台,怕是麻烦很大。 (2)网贷业务拆分机构不予单独备案:平台将互联网资产管理业务剥离出去,分立为不同实体的,应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。 分析:圈内很多平台为了增加备案的通过率,会将涉嫌违规的业务剥离出来,留下合规的资产在平台内,这也算是行业内的共识了。现在监管要求剥离出去的资产一并检查和验收,对于提供理财综合服务的大平台,反而备案难度更大,需要将违规的资产先解决掉,这么看来监管颇有“抓大放小”的想法。 3.0 作为投资人,我们要如何应对新政呢? (1)首先不要惊慌,正确认识到监管的核心本质: 进一步的将平台的资产与资金端一一对应,降低投资者的风险,这对大家来说是绝对的利好。 (2)合规的的P2P不受影响,不用担忧。 (3)其次我们要赶紧第一时间行动,尽快撤离那些不承认自己属性的“伪P2P”平台。老精估计现在30%以上的投资人并不知道这个消息,及时了解政策的我们已经掌握了先机。现在相关平台的工作人员应该已经在群内维稳了, 40%的投友可能还在犹豫纠结当中,我们要坚定自己的想法,不要被平台的花言巧语所忽悠,越早撤离风险越小。 (4)至于业务剥离的那类平台,大多数背景还是比较雄厚的,在备案的缓冲期内处理掉违规的大额资产即可,投资人也不必太过担忧,关注平台动向。 大家可以第一时间将文章发给周围的朋友,但愿大家都能好好的。 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,参考年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜,欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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  • 首席测评|百金贷:新车贷模式+18%超高收益能不能投?
    p2p首席精算师 发表于2018-04-03 09:30
    百金贷最近人气火爆,app内有六七个活动,返现金、奖励京东卡、续投奖励、新手红包,叠加起来收益接近18%。那么百金贷为何急需资金?以租代购的新车贷业务风险如何?究竟能不能投?今天老精就带大家一起来看看百金贷这个平台。 一、股东背景 #老精箴言# 股东决定两点: 出事了谁来兜底,谁有责任兜底。 实际控制人的初心和未来道德风险。 1、股权结构 百金贷由“北京荣盛信联信息技术有限公司”运营,法人古超,注册资金11580万人民币元,成立于2014年12月25日。 从工商信息中可以发现,古超为百金贷的实际控制人占股95%以上。这位创始人也真是足够低调,万能的百度也检索不到这位古先生的核心资料,只闻其名不见其人,对于一个待收10亿的平台来说实属不该。对此百金贷的官方解释是,股东-古超并不在百金贷担任任何实际管理职位,并不参与百金贷运营,故没做相关信息披露; 关于这个回答,老精不能认同,毕竟实控人不透明,不公开的平台,“全身而退”的信用风险也是很低的。   2、股权综合分析 早在17年8月,百金贷宣布获得千万级美元融资,投资方为星達(新加坡)集團控股有限公司,但始终没有查到工商变更信息。 百金贷官方的解释是,信息变更周期较长通常需要三个月时间,加上9月份百金贷变更了注册地址,所以无法查询。从9月到如今已有将近半年时间,或许其中又出现了其他变动,这些我们不得而知。 至于星達(新加坡)集團这家公司,老精通过各种方式查询,均扒不到这家公司的有用信息。最终仅仅查询到的信息为一家在香港注册的私人股份有限公司,注册时间2014年9月24日。 综合来看,这轮融资并不透明,星達(新加坡)集團也并非知名风投,在老精看来这轮融资并没有太多加分。 二、高管团队 #老精箴言# 高管团队决定两点:平台管理团队水平。平台风控水平。 来看一下百金贷的高管团队(来自百金贷官网),清一色的职业经理人,我们来详细分析一下。 费鹏首席运营官,毕业于国内知名学府工商管理专业,获中国人民大学MBA学位。 从事互联网行业近10年,曾先后在诸多知名互联网企业担任总经理助理、副总经理等高级管理职位。在2014年百金贷业务探索阶段,提出汽车“以租代购”作为核心业务的经营理念,推动企业发展,最终成为公司的主营业务之一。在市场推广、企业运营领域有着独到的见解与丰富的经验。   本科院校不详,职业轨迹和工作内用描述不详,用“诸多”、“知名”等词来代替,无法看到其职业发展轨迹,评估其运营能力。同时在百金贷团队中并没有发现在风控领域十分擅长的高管。   从高管团队配置看,并不够出众,从平台披露的信息来看,缺少金融和风控方面的人才,亮点不多。   三、业务现状 #老精箴言# 业务决定了平台的生死。 业务核心看: 现在业务,决定当前的风险和未来的前景。 过去业务,谨防过去潜在的坏账风险积累。 1、主营业务和模式 百金贷目前主营业务为汽车金融中的“以租代购”,“以租代购”的操作模式简单来说:就是先付一个定金/首付(百金贷宣传的最低为10%,20W的车2W元),然后加上部分手续费大概几千块,车就可以开回家了。然后根据合约(24-36期),每月按时缴费,到期后可以将车子过户。   汽车金融市场中,我们需要关注的有三种类型的资产。 新车领域:涉及三包、定期服务、保险等,业务比较多,这部分市场主要被银行和大型的汽车金融公司瓜分; 二手车市场:一车一况,包括质押与抵押,也就是我们常说的押车或不押车业务;其中押车业务是个标准业务,有车风控很好做,很容易复制和规模化,传统金融机构占据主要市场。不押车业务需要结合贷款人信用来做风控难度稍有提升,一般大机构不愿意做,部分P2P平台在做; 汽车租赁(车分期):新风口,传统机构与P2P都在探索。 这三块市场,风险度由高到底的排列顺序为:汽车租赁(车分期)>二手车市场>新车领域 汽车租赁(车分期)这类市场的人群有以下四类特征: (1)急需车辆但经济压力较大的;(2) 经济实力较强但不希望车贷压力太大;(3)征信有污点无法走银行贷款的;(4)企业需要用车但不希望将车辆纳入资产的。 综合来看汽车租赁(车分期)借款人的属性不如其它渠道优质的。   百金贷官方宣传的资产端合作方为妙优车,穿透背后控制人,疑似百金贷关联公司。 资产端妙优车,目前拥有代理加盟商100多家,实体店几十家,业务也从河南等中原地区逐渐扩展至全国,17年的时候还花重金请来了明星代言。   3、主营业务分析   前面说到了百金贷的主要业务为以租代购,我们来看一组数据。 2017年抵押/质押型车贷交易额共2093亿元,约占84.5%;车商贷款和汽车垫资分别有124亿元和120亿元,分别占比5.0%和4.8%;汽车消费贷款约73亿元;以租代购约67亿元。 与抵押/质押型车贷相比,以租代购市场属于待开发阶段,是汽车金融的蓝海领域。现阶段主要是传统互联网企业和P2P平台在场,比如毛豆新车网、大搜车旗下的弹个车、花生好车等等,网贷平台主要以百金贷为典型。 以租代购的本身利息不会太高,价格过高揽客率将会大打折扣,它的盈利点在于车差价、手续费、保险等。老精从妙优车上选取了一个车标,厂商指导价19.98万元,首付10%需要2.6万(含GPS、保险),之后月供7688元,一共36期。据老精调查,这辆车线下最低报价为16.48万元,而且可以更低,报价差额就有3.5万元。老精这边计算了下月息约2.5,年化近30%,加上等额本息*2,就是实际的60%年化率,利率确实很高。 我们再来分析下门店成本,提车城市在河南装修费用等固定成本是一次性的可分摊,一个门店6个人(商务主任1人、客服1人、评估岗1人、业务员3人),房租等,一个月的成本大致在7-9W元左右,业务员的提成15%,相比于60%的年化也是能覆盖的。 但妙优车现阶段仍属于快速扩张期,短期风险不高,但金融风险是滞后的,以租代购市场发展到瓶颈,风险就有可能爆发。这是一个较大的风险隐患。   四、舆情负面 #老精箴言# 舆情主要抓住重要负面。如果重要负面有严重的道德问题,一票否决。 百金贷的负面情况主要集中在股东、融资不透明及与妙优车的关联关系上,老精前面已经阐述过。有风险隐患,但没有致命问题。   五、资金流情况 #老精箴言# 资金流情况一定程度反应了当前平台的健康度。 1、待收总量 截止2018年3月28日, 待收资金8.8亿(数据来源网贷之家)。属于小规模平台,有一定的兜底压力,保障措施无,兜底能力不明。 2、最近6个月现金流情况 近六个月内资金多次大额流出,资金端不稳定,投资人需要多加注意。   六、三方和名人点评 #老精箴言# 他山之石,可以攻玉。 1、三方排名情况 网贷之家未进入排名,网贷天眼评级无,融360排名无,总体排名表现为属于三线品牌。   2、名人点评 扒皮挖互金:《百金贷:羊毛挺厚,安全吗?》 测评时间:2018.1.24日 百金贷属于民营平台,背景一般。即使去年宣称获得1000万美元融资,但至今在工商信息中并未看到投资方信息。合作方妙优车成立时间较短,从工商信息来看,实力一般,并且和百金贷存在关联关系。标的透明度较低,对借款人未做相关披露,展示的图片信息打码严重,无从获知关键信息,不建议投资。 以上信息仅供参考,不代表老精观点。   七、合规备案情况 1、银行存管情况 百金贷已对接贵州银行存管,但贵州银行突然宣布退出银行存管业务,百金贷被坑惨了。不过百金贷马上准备对接上饶银行存管,进度未知。 2、业务限额情况 以车贷为主,据自己公布的运营数据,合规压力不大。 3、信息披露情况 股东未披露,财务审计报告和合规审核报告未披露,借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况等均未披露,信息纰漏不够透明。   八、投资建议 1、平台风险分析 从实力角度讲,百金贷是一个草根平台,大股东信息不明,去年宣称获得1000万美元融资却并未在工商信息中查询到投资方信息,兜底能力较弱。从业务角度来看,业务真实可能性较大,业务本身的利差空间较大,目前处于发展扩张期,短期风险可控,但长期风险隐患较大。   2、平台收益 平台收益在12%左右,12月收益加上活动达到18%。部分渠道有返利,1个月最高收益能达到40%。   3、投资决策 三线平台,不建议小白投资。 老司机可以博取短期高收益,但需要密切关注平台业务的发展和平台的动态,发现风险第一时间撤退。 九、平台福利 1、3月1号起,投资送京东卡,大约相当于年化加息2%。 2、3月1号起,投资返现金,大约相当于年化加息3% 3、3月1号起,投资6个月以上长标奖现金,大约相当于年化加息1% 4、3月1号起,续投再奖励现金,大约相当于年化加息1%。 5、老精额外福利,敬请期待 P2P首席精算师,做过P2P三方数据分析,P2P投资3年有余,年化收益常年保持15%以上。老精P2P观:安全第一,收益第二,但能赚更多的时候决不让平台占便宜。欢迎关注我的微信公众号:p2p首席精算师,投资相关的问题可以留言,常在,看到后一定第一时间回复。
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