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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • P2P网贷行业的发展趋势如何?
    网贷干货分享 发表于2018-08-28 10:03
    从长远来看,P2P网贷行业既不会颠覆传统金融行业,更不会选择自然消亡。而将成为我国金融科技创新生态的重要组成部分,帮助提升普惠金融水平,助力我国的经济结构调整和转型升级。 现如今,国家监管部门**了各项政策标准、风险整治,各大P2P网贷平台也已经在积极响应政策要求,为了能让平台安全平稳的运行下去。当然,平台提高自身的风控能力也是关键,要明确好市场方向,目前,整个行业呈现交易量趋于稳定、收益下降、过度集中和转型多元的趋势。趋势一:提高风控能力是平台正常运营的王牌护盾 作为信息中介的网贷平台,风控能力就是其核心竞争力。可以预见,未来征信一定会与大数据相结合,为用户建立完善的信用报告,形成以数据为基础的信用数据库。目前很多P2P网贷平台正在积极筹建以大数据为基础的风控模型提高平台的风控能力。趋势二:市场细分明确化,专注型网贷平台更受欢迎 网贷行业可在新的监管政策下,细分将会越来越明确,如有专注某一类投资或某一资产投资的,包括中小微企业贷款、车贷、房贷、票据贷款等多种形式。趋势三、国家大力整顿行业现状 国家也在完善对跑路平台的追查和赔付措施,对于敢于席款逃跑的高管,发布追击令追查到天涯海角;对于爆雷后走破产清盘路线的平台,也在利用各种手段追索转移、藏匿的资产,努力帮投资者维权。同时要求在营平台完善自身的信息披露流程,并用百行征信让老赖无所循序,还广大投资者一个公道。 由此可见,国家监管政策愈发的明确,P2P网贷行业的发展现状和趋势也愈发明朗,我们很看好P2P行业的发展前景。在如此充满潜力的行业大背景下,希望所有人都要对P2P充满信心。 以上P2P网贷行业的发展趋势如何?的相关信息就到这里了,希望能帮到广大用户的忙。
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  • P2P“雷潮”渐渐消退,风雨之后便是晴天
    网贷干货分享 发表于2018-08-27 11:42
    P2P“雷潮”渐渐消退,风雨之后便是晴天; P2P平台出事,称之为“暴雷”;投资者不幸投资到出事的平台,称之为“踩雷”;P2P平台接连出事,称之为“雷潮”。六月以来进入雷雨季节,天气变化无常,时雨时晴的日子随时都能发生。雷雨的精华之处犹如张飞生嗔、霹雳惊人,令人感到山崩地裂。不知从何起,人们把P2P平台也跟“雷”联系在一起。 如果可以追溯,得从“E租宝”开始。P2P平台出事,称之为“暴雷”;投资者不幸投资到出事的平台,称之为“踩雷”;P2P平台接连出事,称之为“雷潮”。那么,为什么“雷潮”会发生在六、七月份?宏观经济环境方面: 1)整体流动性收紧致使P2P平台资金供给面承受压力; 2)实体经济紧张致借款端违约率上升; 3)居民消费杠杆大幅度提高使借款人还款能力下降; 4)P2P网贷整改备案延期一定程度上影响了投资者信心。行业中观方面: 1)资产端同质化竞争导致劣质资产增多; 2)在监管不明朗的情况下部分借款人恶意拖欠; 3)投资人的刚兑预期等导致平台自身偿付压力巨大; 4)部分平台自融和关联担保等隐患致风险累积、集中爆发。平台微观方面: 1)部分平台风控能力不足、借款人逾期严重; 2)部分平台期限错配致流动性压力加大; 3)部分平台自身财务状况恶化,资金链断裂; 4)少量平台存在恶意欺诈行为。 综上我们反思,如果单纯地把暴雷的责任归于平台始终是稍显偏颇的,在金融市场整体走弱的大环境下,谁也不能独善其身,更深体现的是人性贪婪的一面。 我们不得不拾起老生常谈的一句话“投资有风险、入市需谨慎”。金融是与钱打交道的。“人为财死、鸟为食亡”古今人们时常将钱与命相提并论。 金融,它本身运作的就是风险,因风险而对它产生敬畏之心。金融行业之所以门槛高,是因为风险控制能力对企业的要求必须专业,对于任何一家企业来说,都需要怀揣一颗对金融行业的敬畏之心,只有敬畏才会牢记慎独,才有危机感,面对纷繁世事,才能知方圆,守规矩,守住金融生命线,坚守合规底线。 风雨之后,便是晴天。 近期,一些百亿级大平台出事之后,问题平台的事件愈演愈烈,待收近30亿的投之家暴雷,直接将这场事故推向了最顶峰,狂风不终朝,骤雨不终日。狂风骤雨之后,终于没有落下冰雹乃至雪灾。这场事故,终于也慢慢消退了。 雷潮过后,一些“野鸡”平台的清退,金融治理效果立杆见影,甚至可以认为是值得额手称庆的好事。 人民日报8月6日消息,有些平台退出,是正常的市场出清,也是良币驱逐劣币的过程。经历整治和转型之痛后,网贷平台将会“水落石出”,不规范的会出局,转型成功的会坚持到最后,真正成为借贷双方之间的信息桥梁。 近期北京、上海、广州等地发布网贷机构退出指引,与此同时187条备案细则或将落实。从监管部门传递出的种种信号表明,国家对P2P行业的基本态度并没有改变:一方面,P2P行业仍然被国家视为传统金融的有益补充,具有普惠金融的价值存在;一方面,仍然需要对P2P行业进行强监管,治病救人,汰弱留强。 风雨之后,便是晴天。如果不经历暴风雨的洗礼,就不会看到明媚的阳光、碧蓝的天空。 P2P行业历经洗礼后,每一道伤虽是残酷的;但是成长确是必然的。留下来的平台,应该是可以让投资人放心的平台,从而实现“良币驱逐劣币”、正本清源、去伪存真的目标。 随着监管力度的不断增强,那些披着P2P外衣但做着违规甚至犯罪勾当的害群之马,必然会成为被淘汰的对象,而真正做到敬畏金融、合规经营、为普惠金融的明天贡献力量的平台,即将迎来新一轮的大发展。
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  • p2p大洗牌期间,投资人必须知道这10件事!
    网贷干货分享 发表于2018-08-24 13:57
    自端午节以后,网贷行业“爆雷”时间频繁,行业加速出清,问题平台以及停业平台数量急剧上升。,多地监管部门相继宣布重启P2P现场检查,重点是做好企业和行业自查工作,互联网金融风险专项整治已进入攻坚时刻。 随着监管政策的接连落地,网贷野蛮生长、鱼龙混杂的局面即将结束。网贷行业的波动,引起来投资人的恐慌,下面我们针对近期投资人最关心的十大问题进行了解读。1.P2P还能投么?可以投哪些? 多家平台负责人认为,经过洗涤后的网贷行业正在逐步从野蛮生长回归理性发展。 就目前来看,可投平台的主要特征包括:平台自身实力雄厚、业务运作规范、有良好的业务发展前景。 驱动P2P发展的因素仍未改变。中国目前存在大量持币待投的普通富裕及中产家庭、融资得不到满足的小微企业、个体经营者和个人消费者,而互联网带来了信息撮合和移动支付的高度便利性。在平台选择上: (1)不能盲目追求高收益,而是要综合考虑平台的各方面实力。 (2)可投平台特点包括,底层资产清晰可见、资金流转路径充分披露、借款小额、行业分散、地域分散,愿意并且已经将数据对接到地方监管平台。 (3)普通用户很难鉴别平台好坏,不过借款人信息披露不充分的,一定是坏平台。 (4)问题平台特征则包括平台创始人和高管没有金融背景,可能还有其他实业在运营,大额企业贷款、无法看清资金真实去向、仍设有线下理财门店,不以可信的方式披露逾期率等。 (5)从风控来看,业务优质、风控良好的平台大多在科技创新和服务两方面发力。这类平台大多符合监管规定,也积累了相对稳定的客群,收益率在行业中是在一个相对理性的范围内。 (6)从产品类别来看,具体体现为活期类产品、定期标、单个融资标、同类合并标、净值标等。其中,活期和净值标已被明确认定为不合规。 日前,多地互金协会通知,P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品,并要求下架不合规产品。2.合理的产品收益区间是怎样的? 去年12月,现金贷整治要求靴子落地。要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。即综合利率低于36%可以做,高于36%不能做,高风险覆盖高收益的模式不再存在。 一旦发现承诺高回报的理财产品就要相互提醒、积极举报,让庞氏骗局无处遁形。产品费率涉及多方面,包括运营成本、资金成本、坏账等,风控好坏可以决定平台的盈利水平。“过去几年来,行业收益率在持续下降,未来还会继续下降,因此整体经营成本也要下降。3.平台爆雷后,投资者该如何维权? 对于投资者而言,平台频频爆雷,未免心生不满与担忧。 中国银行(3.510, 0.01, 0.29%)法学研究会理事肖飒建议,投资人首先应积极配合XX机关工作,在XX机关等国家机关一定程度保障投资者知情权的基础上,尊重其在案件处理上的方式方法;其次,还原事实,不要以讹传讹,无端传播与制造一些不实消息;最后,希望投资者能够理性维权,积极寻求专业的法律支持,用合法手段维护自身权益。 此前,对于一些平台爆雷后,到底是定性非法吸收公众存款还是非法集资诈骗,部分投资者有疑问。 对此,肖飒表示,如果要将平台负责人定性为集资诈骗罪,则必须证明其具有非法占有投资人钱财的目的,并且必须使用了诈骗的方法。实务中,需要重点查明行为人对非法集资资金的管理、使用、退赔能力以及集资参与人参加集资的起因、方式、金额、回报、损失等方面。集资诈骗犯罪中,还应进一步查明行为人编造、夸大经营业绩,虚构集资用途,虚假承诺高额回报,隐瞒事实真相的相关证据。 “以上几点在目前的认定上较为困难。”,如果P2P平台积极退款,投资人能够追回大部分投资款项的话,可以一定程度上认为平台不具有非法占有目的,经营平台并非为了骗取投资人钱财。这样可能会定性为刑罚较轻的非法吸收公众存款罪,而不至于认定为最高刑期可达无期徒刑的集资诈骗罪。4.平台宣布“良性退出”了,我还用还钱吗? 借P2P的钱是要还的,打击借款人的赖账行为需要多方共同努力。 近期,有P2P平台公布其逾期未还款的借款人名单。这并不是个例,在投资人信心严重缺失的情况下,确实产生了一些借款人恶意赖账、逃废债等现象。 特别是近两个月,网贷企业面临巨大资金兑付压力,部分借款人发现了这一重大“机遇”,组团违约、写黑材料、努力搞倒平台,以达到无偿占有资金的目的。“这种行为是违法的,甚至涉嫌犯罪。该类试图借钱不还的群体需要承担系列民事法律责任和刑事责任。”肖飒表示。 另外,根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》,各级人民法院会将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库,并通过该名单库统一向社会公布。同时,在行政审批、融资信贷、市场准入等方面,对失信被执行人予以信用惩戒。 针对借款人的赖账行为,P2P平台可以从两方面着手:一方面,提高风控水平,对借款人的借款行为进行贷中跟踪监测,对可能发生的赖账行为提前预警;另一方面,针对已经赖账的借款人,平台应加强贷后管理,避免借款人失联,并通过大数据技术分析借款人行为、制定相应的催收策略。 平台可用包括电子签名等相应司法认可的方式来确认借款和出借合同的有效性,报备给相关机构并确认有效性,以防平台倒闭后借款人趁机赖账。 近期,多地互金协会表示,对于恶意逃废债等行为将进一步加大打击力度,维护规范合同的存续效力。也就是说,借贷合同的存续效力并不会随着平台爆雷而结束。5.经侦介入,平台还能良性退出吗? 并不是所有的平台都可以良性退出。 平台的良性退出首先要保证退出主体符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等要求。即要想“良性退出”,就必须考察平台是不是从事“信息中介业务”。 一些明显涉嫌违法犯罪的平台,或者从事自融,或者甚至把钱放进自己的兜里,已然涉嫌非法吸收公众存款罪,甚至是集资诈骗罪。经侦部门介入,平台及平台主要负责人走向审判庭,便很难按照业务退出指引进行良性退出了。 目前行业内已有一些平台宣布良性退出,并向投资人公布了退出计划。但也存在部分平台在宣布良性退出后,经侦介入的现象。经侦介入是指平台存在不规范操作的嫌疑,嫌疑的出现并不一定代表平台完全不能良性退出,按照“无罪推定”的逻辑,只有当案件真正落实,才能最终认定平台是否可以良性退出。6.良性退出的步骤有哪些? 为了遏制风险蔓延,多地监管部门于7月发布了平台退出指引。以北京地区为例,北京互联网金融协会要求平台退出须按六个步骤进行:一是成立退出工作组; 二是清理存量业务、客户、公司财产等,分别编制存量业务清单、出借人清单、资产负债表和财产清单; 三是编制业务清偿和退出方案; 四是在网贷机构官网、协会官网及其他渠道发布业务清偿和退出公告; 五是组织实施业务清偿和退出方案,落实出借人资金清偿和清退,妥善处理存量项目,按照退出方案稳妥推进退出工作; 六是结束清退工作,终结网贷业务。7.P2P与保险公司合作推出的保险产品真的可以保障投资者的资金安全吗? 此前,为了增强投资者信心,网贷平台寻求与险企合作的模式较为流行。这一方面有助于平台完善风险管理体系,另一方面在风险备付金取消的情况下,对防范风险也起到重要作用。 在P2P平台跟保险公司合作的模式中,履约保证保险是其中一种。履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(P2P投资人)承诺,如果被保险人(P2P借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,由保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。 需要注意的是,此项保险并不意味着产品的完全赔付,投资人应注意具体的保险条款细则。 另外,还有账户安全险以及财产保险等。账户安全险是指对用户账户安全进行担保,即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转等情况,保险公司会承担相应的损失;财产保险主要是为担保标的抵押物提供担保,例如车抵贷的车子出现安全问题,由保险公司进行赔付。8.第三方评级机构对网贷平台的评级到底有多大的参考性? 应理性看待第三方评级机构的评级结果。 目前,市场上第三方评级机构列出的行业排名很多,但各个机构评选标准不一。有的按照历史成交量、风控保障评分,有的基于未来几个月平台综合抗风险能力进行分析判断,根据不同评判标准得出的排名也各不相同。 相对而言,一些主流的第三方行业门户网站获取了更多数据,评级观点值得投资人和监管机构的参考。 第三方评级机构列出的平台排名和得分情况存在一定的相关性,对投资人了解平台资质具有一定的参考价值,但并不存在绝对的安全和保证,需要投资人在充分了解平台的基础上,理性看待。9.怎么看各地监管标尺不一的现象? 在P2P的合规整改中,各地监管部门对同一个业务模式会有不同的理解和规定,网贷平台在全国展业,但各地金融监管部门备案和日常监管标准不一。北京、上海、广州、深圳等地监管要求严格,中西部地区相对宽松,存在监管套利空间。 多位业内人士表示,期待由中央监管机构*统一的规定,各地执行的办法细则落地。 因各地经济发展水平不同,P2P行业布局不同,爆雷对地区金融影响也有差异,各地监管标尺不一,一定程度上是当地监管部门因地制宜的策略选择。当然,监管不同也为一些群体提供了投机机会。 应避免各地监管标准松紧不一致的现象。P2P的投资人、借款人来自全国各地,不同平台对他们来说就是点击鼠标之遥。对平台而言,产品和业务模式要受限于注册地的政策监管,这种政策差别经常是一种硬性规定,给投融资人带来不同体验,容易造成投资人的监管套利,其结果是处于监管政策严格的地区平台会流失客户。10.企业自查重点有哪些? 自查重点应在数据是否真实、是否坚持平台信息中介的定位。 近日,第一财经记者独家获悉,下一步,有关部门将继续坚持基本标准、推动行业自律检查、保护合法和打击非法并举,加快研究完善网贷监管的长效机制。下半年,将重点做好企业和行业自查工作。在前期专项整治工作的基础上,组织网贷机构开展自查自纠,行业协会开展自律检查。有关部门将会同行业协会提出问题清单,细化检查标准,今年底前完成机构自查自纠、协会自律检查。 企业自查的重点应该是数据是否真实、债权是否清晰、有无触犯13条禁止性行为和借款额度上限。 根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,13条禁止性行为包括为自身或变相为自身融资,直接或间接接受、归集出借人的资金,向出借人提供担保或者承诺保本保息,将融资项目的期限进行拆分,开展类资产证券化业务等。
  • 政策释放稳金融信号 互金行业或迎来下半年红利
    网贷干货分享 发表于2018-08-16 10:19
    对于互联网金融而言,自诞生以来,还没有经历过比2018年上半年更心塞的阶段。 一方面是备案延期到明年六月,使很多互金平台步入资本寒冬,另一方面是愈演愈烈的暴雷潮,促使流动性压力和信任危机不断蔓延。面对已经拉开序幕的下半场,XX逐步释放稳金融信号,“稳”金融将成为下半年核心定调。对于行业中合规头部平台而言,“有序”将是迎接未来发展的关键。从“稳”字诀看监管层如何提振信心 零壹财经最新发布的网贷行业简报显示, 7月P2P网贷行业交易额约为1236亿元,环比大幅下降19.48%,降幅及绝对数值在一年之内均达到最低值;截至7月末,行业待还余额约为9080亿元,环比下降5.5%,已连续10个月呈下降趋势。7月歇业/清盘、立案等类型的问题平台数量至少有123家,涉及待还本金至少在500亿元以上。 在互金平台不断暴雷的负面舆情下,行业除了要面对流动性危机,还有一座不能逾越的信任危机藩篱。当逾期、跑路成为司空见惯,大批投资人马不停蹄地逃离在所难免。也难怪从业者呼吁,在P2P行业发展的艰难时期,信心比黄金更为重要。 从7月中旬开始,监管层开始为互金行业注入信心。 一方面频频发声,提振缓解行业信任危机。同时积极推进专项整治,开展现场检查,督促行业和企业进行自查,采取各种方式稳定市场情绪。 7月31日,中央XX局召开会议,分析研究当前经济形势,对下半年的经济工作进行了部署。会议提出了6个稳的要求,其中稳金融位居第二。 新华社发表评论指出:当前中国经济正向高质量发展迈进,迫切需要一个稳定的金融市场环境。在防范化解金融风险上,中国不缺少金融监管协调机制和诸多有利条件。 可以预见的是,“稳金融”表明了监管层对防范金融风险,推进金融市场健康发展的决心。回归到互联网金融领域,有评论指出,“稳金融”不是一竿子打死互联网金融,而是促进行业更加健康地发展,鼓励支持互联网金融发挥积极的作用,源源不断地将金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,让金融与实体经济、社会民生紧密相联、相互促进。 事实上,透过现象看本质,一系列跑路、暴雷的背后正是良币驱逐劣币、金融整治初见成效的表现。无论是行业洗牌加剧还是金融监管趋严,结果都是塑造健康的市场环境,建立井然有序的行业发展秩序,进而推动行业发展步入正向循环。有“序”发展回归金融平台之本 当“稳”成为下半年金融市场主旋律,身在其中的各大互金平台又会有怎样的影响? 相关从业者表示,“稳金融”是一个具有丰富内涵的动态概念,它反映的是一种金融运行的状态,体现了资源配置不断优化的要求,服务于金融发展的根本目标。对于所有参与者来说,之后的发展都应该对金融存敬畏之心,把风控管理放在第一位。 沧海横流,方显英雄本色。 无论是行业浪潮还是监管从严,对于锐意进取,追求合规的互金平台来说都不足畏惧。“有了金刚钻,敢揽瓷器活”,在整体市场出清,行业发展秩序逐步建立的背景下,坚持合法合规运营、注重风控,保障信息透明度的平台一定经得起市场的考验。 而发展过程中,合规的互金平台又如何保持有“序”发展? 一般来说,“序”包括两个层面,不仅涵盖微观意义上,平台自身发展壮大中应该把握的合规之“序”,更包括互联网金融发展过程中不能背离的行业之“序”。 前者需要平台不断加强资产、风控、信披、合规建设,严格规范发展,为出借人提供全面、真实的决策依据。这不只是竞争发展中的砝码,更是平台安身立命之本。 后者则需要互金平台铭记初心,回归信息中介本源,秉持普惠金融理念,怀着敬畏金融的态度更好地去服务实体经济。这是每一个从业机构真正发挥互联网金融价值的必然选择。头部平台助力行业健康发展 为了安抚不必要的恐慌情绪,在行业自我净化,奔向良性发展的过程中增强投资人信心,推动整个行业可持续性健康发展,监管层及时释放稳定金融信号,引导合规的头部平台坚定走下去。2018年8月5日,北京互联网金融行业协会发布《北京市网贷行业自律承诺书》,恒昌、宜信、玖富等十六家机构入选其中。 这些平台表示:严格自警自律自省、守法合规经营,决不触碰业务红线、主动接受社会监督,开展信息披露、实施风险防控等6点承诺。真正为促进市场信心恢复和促使市场有序健康发展贡献力量。 事实上,一直以来,不少互联网金融的头部平台都在推进合规上不断发力。 以恒昌为例,发展至今,恒昌始终秉承行业自律,积极拥抱监管。除了严格控制风险,不断加强信息披露、构建信息共享机制外,恒昌还主动自查自纠,并对客户开展风险教育。 具体而言,在借款端,恒昌坚持小额分散的业务模式,更好地维护维护了客户的利益和资金安全;出借端,恒昌不断加强客户风险知识教育,设置风险教育板块,让客户更好地了解自身具备的风险承受能力,由表及里的进行风险防范。 虽然上半年互金行业遭遇了至暗时刻,但是大多数优质头部平台依然砥砺前行,不改初心。在监管层积极引导下,我们有理由相信未来互联网金融的整体发展将会更加健康、更加规范,走得更稳更远。
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  • P2P集中跑路的背后
    网贷干货分享 发表于2018-08-15 09:54
    不知道你们听没听过一个故事。在19世纪,有一名意大利裔投机商人叫查尔斯·庞兹(Charles Ponzi),庞兹1903年移民到美国,他一心想发大财。经过美国式发财梦十几年的熏陶,庞兹发现最快速赚钱的方法就是金融,于是他开始策划一个阴谋,并设计了一个谁也看不懂的投资计划,向美国大众兜售。骗人向一个事实上子虚乌有的企业投资,许诺投资者将在三个月内得到40%的利润回报,然后,狡猾的庞兹把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人,以诱使更多的人上当。由于前期投资的人回报丰厚,庞兹成功地在七个月内吸引了三万名投资者,这场阴谋持续了一年之久,才让被利益冲昏头脑的人们清醒过来,后人称之为“庞氏骗局”。 2018年以来,已经有236家P2P网贷平台相继出现兑付困难、清盘、实际控制人跑路等风险事件。仅7月上半月P2P风险事件涉及待还本金已经在400亿元以上。 在一连串P2P平台爆炸背后隐藏的法律问题有哪些呢?P2P平台“爆炸”为何会涉嫌刑事犯罪?经营P2P平台是否合法?今天我们就来聊一聊P2P的相关法律问题。1、听了那么多P2P跑路,那么到底什么是P2P? P2P平台全称“互联网金融点对点借贷平台”,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求群体的一种民间小额借贷。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。 P2P平台本质上不是信用中介,而是信息中介。这也就是P2P平台不能以平台自身的名义进行借款和贷款,不能设立“资金池”,不能承诺保本保息等。P2P平台是靠给借贷双方提供信息促成双方借贷,从而收取一定的中介费用来盈利的。2、都知道P2P跑路涉嫌犯罪,那么到底犯的什么罪? 其一,根据《中华人民共和国刑法》176条规定,违反国家金融管理法规非法吸收公众存款或变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的行为,构成非法吸收公众存款罪。而跑路P2P平台的运营模式几乎都是虚构借款人然后吸收不特定的公众的存款,最后以平台内部工作人员的名义将吸收到的存款借给需要的个人,赚取利息差来牟利,因此涉嫌非法吸收公众存款罪。 其二,《中华人民共和国刑法》192条规定,以非法占有为目的,违反有关金融法律、法规的规定,使用诈骗方法进行非法集资,扰乱国家正常金融秩序,侵犯公私财产所有权,且数额较大的行为是为集资诈骗罪。个别P2P平台存在大量吸收公众存款,最后卷款潜逃,则涉嫌集资诈骗罪。 3、P2P到底合不合法? P2P平台只是为有借贷需求的双方提供信息对接服务,对贷方的还款能力等进行调查,促成双方的交易,并一定程度提高交易安全性,从而收取一定的中介费用。因为我国法律对合法的民间借贷是予以保护的,因此经营作为民间借贷中介的P2P平台并不违法,简单来说P2P平台在某种意义上与房屋中介性质是一样的,只是促成交易的中介机构。由于P2P平台广告和新闻媒体的错误解读,很多人对P2P的理解有很大的误区,亟须纠正。 近期P2P平台集中爆炸在社会上引起极大恐慌,我认为只要抓住P2P平台中介的本质,不听信虚假的承诺和宣传在很大程度上就可以避免。4、投资的P2P平台爆炸跑路该怎么办?(1)报案。 投资人应在第一时间寻求XX机关介入,投资人可以选择到距离自己最近的XX机关报案。在实际的操作过程中,如果平台出现问题,投资金额较大的投资人可选择到平台所在地XX机关报案,以便当地XX机关快速进行处理,投资金额较小的投资人可选择在本人所在地报案,以便加快报案速度。(2)调查、申请冻结平台资产。 在投资者与P2P平台的协议是合法有效的情况下,跑路事件发生后,投资人应当尽快向法院提起诉讼,并申请法院采取相关财产保全措施,以查封平台公司的现有资产。(3)搜集和保存证据。 P2P网络交易的证据多为电子合同或平台数据,司法实践中承认电子合同的效力。投资人可以通过图片、公证等方式保存、固定以上信息,司法实践中也存在法院采信互联网截图证据的案例。对于银行支付划拨证据,投资者可以前往用银行卡的开户行调出账户流水单,并加盖银行章。(4)关注XX部门信息。 出现非法集资案件后,XX有关部门一般都会组建专门工作小组妥善处理,在工作小组成立后,要及时知悉其发布的信息,按照其指示进行操作。一般工作小组会要求投资人登记债权或投资款,投资人应当将自己的身份证明、投资合同和投资款项的支付凭证准备好复印件,及时提交。 最后,千言万语化作一句话:“投资有风险,理财需谨慎。”
    理财交流 1669 9
  • 国家发声:出问题的其实都不是真正的P2P,投资互金正当时!
    网贷干货分享 发表于2018-08-14 10:50
    为什么银行理财、余额宝理财年化收益2%-4%,而P2P网贷投资却可以达到6%-13%,殊不知这才是投资者应得的收益!投资者承担了相同的风险,却让银行赚走了大头,这是金融行业的信息不对称导致的。现在P2P理财行业已经整整十周岁了,从最初的无人问津,再到野蛮增长,现在国家监管*,行业利好不断,收益比银行理财更高,资金流向更清晰,期限更灵活,新的金融形势下甚至要比银行理财还要安全。恭喜P2P投资者,你所担心的问题,现在国家出面,监管*都已解决,请选择正规平台放心投资!出问题的其实都不是真正的P2P 互联网金融P2P公司是没有“资金池”的银行,是真正理财的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方。过去是重银行、轻互联网金融,现在是“互联网金融公司办银行”。 理财你买不买,它都会慢慢普及。无论你愿意不愿意,通货膨胀无时无刻不再吞噬着你辛辛苦苦积累的财富。还是那句话,聪明的人选择理财赚钱,而不是攒钱! 变革的时代已经来临,如果不跟上时代的节奏,财富也将离你远去,让我们看看真相! 新华社报道:今年6月以来,国内多家P2P平台接连“爆雷”。据网贷之家数据,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家。 业内专家认为,此轮“爆雷潮”在业内早有相应预期。国内某知名互联网金融平台负责人告诉记者,去年年底有关部门发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确提出,在今年6月末前完成P2P行业的合规性备案。但一些问题平台在对照相应整改方案后,自知在合规性上“无法达到预期目标”,因此选择清盘退出。 平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……在已经“触雷”的平台中,几乎都能找到相似原因。一些平台缺乏可靠的“发标项目”,就将投资者资金和自身关联公司相匹配,让投资者承担经营投资“双风险”;一些平台尚未建立自主信用审核体系,对于借款人还款能力把关不严,致使延期兑付情况严重;一些平台借“0元购”概念大搞网络传销,长期将短期借款资金与长期投资资产错配,甚至垒起“借新还旧”的庞氏骗局……在P2P行业的强监管时代下,上述问题平台必然面临淘汰出局的最终结果。一切就绪,属于P2P理财的时代来了 互联网金融P2P理财在我国之所以获得XX、专家、大众的大面积支持,主要原因来自于对传统金融垄断、利率非市场化、信贷剥削、官本位的憎恨,以及对自由市场金融、民营金融、互联网科技的向往。XX在规范P2P金融的同时,已经考虑逐步放松金融管制并且*法律保护投资者的安全,让互联网金融承担更多的金融改革的先锋任务,以引导更多的民营资本加入金融改革的行列。 国家为规范网络借贷信息中介机构业务活动,促进网络借贷行业健康发展,更好满足小微企业和个人投融资需求。 按照***、xxx工作部署和人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有关职责分工,银监会会同工业和信息化部、XX部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。 可以说,这是国家第一次就P2P的行业性问题给出方案,这部《网贷暂行办法》可为是奠定了P2P的行业基础,同时,又为P2P将来的行业发展方向,指了一条明路,所以,这对于P2P行业来说也是一大利好。 而与此同时,对于P2P投资者来说,可算是最大的利好受益方,因为,《网贷暂行办法》的*味着国家开始着手就P2P行业的问题开始行动了,XX决心要把P2P行业治理成一个可以持续,稳定,发展,健康的行业,这也意味将来P2P投资者在选择P2P理财时,可以放心安全。 同时,P2P平台的存在也可以让有合理需求的小微企业和个人得到帮助,以达国家对于这个行业的终极目标:利国利民。 现在客户到银行办理业务,宣传单页里,人民银行已经开始给老百姓普及P2P知识了,其中强调了合规经营的P2P网络借贷平台应当予以支持和鼓励,但是要学会辨别真伪,在国家的鼓励支持以及相关监管措施完善下,行业正进入高速发展的新一轮春天,降息通道已经开启,有闲置资金的客户,赶紧抓住最后一波高收益。这样的时代,国家提倡,就是让你放心投资!专项整治再升级,利好行业发展 近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合召开网贷机构风险处置及规范发展工作座谈会。推出十项举措应对网贷风险,包括畅通出借人投诉维权渠道,开展网贷机构合规检查,压实网贷机构及其股东责任,规范网贷机构退出行为等。 国家发生、媒体证明。互联网金融P2P行业就是敢于付出的,当银行把中小企业拒之门外的时候,是P2P平台挺身而出,解决了她们融资难、融资贵的问题。当老百姓理财无门,只能苦苦的选择定期存款的时候,是P2P平台提供了稳健、灵活、收益超过通货膨胀的理财模式! 付出就会有回报,现在银行理财80%的业务已经被互联网金融所取代,而投资者能够享受到更好的服务!所以国家发话:这份荣誉属于P2P理财行业! 8月份,网贷的“雷声”已经渐渐消弱,种种迹象表明行业已经踏上正轨,让我们共同期待互联网金融平台接下来的表现,让金融与实体经济、社会民生紧密相联、相互促进。
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  • 多家网贷平台上报“老赖”名单,行业迎来曙光
    网贷干货分享 发表于2018-08-13 10:26
    近期,P2P网贷行业流动性吃紧,机构风险频发,受此影响,一些浑水摸鱼的借款人借机“恶意逃废债”,逾期不还款,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务,甚至有借款人潜入投资人群里,恶意**情绪,制造恐慌,这些行为加剧了P2P平台的风险爆发。 为打击借款人的恶意逃废债行为,8月8日,全国互金整治办正式下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下称“通知”),通知要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步,全国整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。 通知一出,网贷机构积极响应,包括宜人贷、微贷网、51信用卡、拓道金服、团贷网、爱钱进、翼龙贷、拍拍贷等在内的多家头部平台纷纷表示正在整理材料进行上报。 国家已经**很多惩治老赖的措施,如果在互联网上借款的用户,出现恶意欠款逾期不还,也有严格的法律法规限制,承担刑事法律责任,那么行业就不担心爆雷的问题。因为这样借款人逃脱不了,等着催收回来就可以。 真正能够解决互联网金融风险的就是这一条,因为p2p如果做信息中介,不是信用中介,按道理是不应该承担信用风险的。既然定义为信息中介,就要遵守信息中介的这个规则,遵守契约精神,必须借款人不能恶意逾期逃避债务,这一条保证了之后,其实整个环境就会完全平静下来。 针对“老赖”,国家从未手软。根据最高法规定,成为失信被执行人后,乘坐飞机、出国出境、旅游度假、高消费场所消费、购置高档商品等行都受到严格限制,此外,失信被执行人在买卖房产的时候,也有诸多限制,甚至有家长失信导致孩子不能上学的情况。在中国,信用社会已经全面来临,国家正在多管齐下,重拳整治“老赖”,失信者的日子会越来越难过,一处失信,处处受限,不再是一句口号。
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  • P2P债转慢?真相可能是这样!
    网贷干货分享 发表于2018-08-10 09:44
    昨天,有个投友给我们留言:“XXX平台一礼拜都没债转出去,感觉要雷!” 细细看了一下,他投的那个平台,目测是有真实业务的。而且现在只是债转慢,没有其它不良征兆。 一时觉得有点心塞。 都什么时候了,还不认真观察自己投的平台,张口闭口就要雷,还嫌大家心不够乱吗。 后来冷静了一想,也不全怪他,毕竟特殊时期,项目到期了转不出去,搁谁也着急。 最可恨的,有的黑子或者老赖,一看平台债转慢了,立马大肆鼓吹平台要雷,搞得真实的投资人人心惶惶,最后以讹传讹,挤垮了平台,黑子和老赖获益。 不要相信他们的鬼话!债转慢的原因是啥,是不是爆雷的前兆,咱们必须自己完全搞懂,才不会盲目慌乱。1. 很多人看到债转慢,以为就是项目逾期了,然后推导出平台要雷。其实,两者完全不一样。 网贷的债权转让模式有三种:第三方债权人转让、专业放贷人,以及平台投资人债权变现。前两种模式是监管禁止的,而投资者个人债权转让行为,并没有明令禁止。 事实上,个人债转业务,对于投资人来说,是获得流动性的重要方式,对于平台来说,能够提高满标效率,增加产品吸引力。 个人债转的根源,是平台的底层资产期限长,咱们投资的产品期限短。投资人项目到期了,而借款人还没到还款的期限,所以说,借款人并没有发生逾期。这个时候,咱们就把自己的债权转让给另一个投资人,自己的资金就顺利退出。 行情好的时候,投资人源源不断进入平台,所以标的到期后,基本上1-2个工作日甚至几分钟,就能把你的债权匹配给下一个人。那个时候,虽然也要操作债转这个步骤,但因为速度快,大家就没什么感觉,认为到期退出是自然而然的事。 而现在呢,整个行业爆发了严重的流动性危机,转让的人多,买进的人少,自己的债权一直没人接手,资金也就不能退出。 这样一说就能看出,债转慢并不等于项目逾期。那说一个极端情况,如果一直没人接受自己的债权咋办呢?那就自己一直持有,直到借款人到期,自然还款就行了。 不过,有时候,为什么后发起债转的,反而先成功呢? 那是因为,债转有一个撮合机制。按照监管要求,债权受让人数需与债权持有人数相同。所以平台的系统会根据具体情况,匹配与你的出让意向相同金额、笔数、期限的受让人。谁先匹配成功,谁就退出。2. 当下债转慢,其实不是某个平台的问题,而是整个行业的现状。 有媒体统计了一组数据,爆雷潮起后,绝大多数平台资金“只出不入”,仅7月29日一天,50家平台净流出资金就达5.75亿元。 与之相应的,就是平台债转数量激增、债转时间延长。包括头部平台也不能幸免。而在债转期限上,以前只要1个工作日的时间,现在平均差不多10个工作日。所以,咱们投友要理性看待债转慢的问题。并不是说只要款回不来,就是平台出了问题。实际上,债转模式相比兜底支付模式,更符合真正的P2P模式,它本身的流动性隐患更小,对平台的资金实力要求也没那么大。 在这个节骨眼上,很多正规的平台也举步维艰,他们恰恰更需要投资人给予宽容和耐心。整个网贷行业,也需要咱们坚定信念,去伪存真。咱们很多人毕竟还在车上呢,轰倒一个又一个正规平台,到底便宜了谁?
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  • 专题 | P2P投资人勿信:抵押/质押就没问题了吗?(系列五)
    网贷干货分享 发表于2018-08-09 09:30
    抵押是很多平台宣传"零风险"的第二大杀器,它的逻辑也很简单,借款人有房产、汽车押在我手里,价值远远超过他的借款额,还不上钱我就卖掉这些东西抵债,够安全了吧。其实,抵押的水跟担保一样深,借款人和平台都可能存在猫腻,包括:第一,有抵押,但不说抵押品是什么。这种情况在某些平台存在,如果平台不能说明具体抵押物,投资人很难判断抵押物的价值是否真能覆盖借款价值,存在平台故意隐藏风险的可能性。第二,说了抵押品是什么,但没有进行充分的披露。这里最大的陷阱就是抵押品没有登记。根据《担保法》的规定,抵押物一般必须登记,抵押合同才能生效。如果没有登记,而借款人又就同一物品与他人签订了抵押合同,并进行了登记,那么投资人将很难获得这个物品的抵押权益。第三,抵押品暗藏玄机。例如,借款人做房屋抵押时进行二次抵押(或称余额抵押),如果房屋已经抵押给银行,银行对该房产拥有优先权利,平台或投资人的权益可能无法得到保障。再如,房子的产权存在问题(小产权房等)或者产权复杂(多人共同占有、房屋所有人存在争议等),平台和投资人都有可能被这些陷阱欺骗,无法在投资前进行有效的风险预估。第四,把抵押曲解为质押,在"P2P借贷辞典"的小知识中我们介绍了抵押和质押的区别,这些区别使得对抵押品的处置存在诸多不便之处。如果平台故意误导或者投资人存在误解,风险会被严重低估。第五,无论是抵押或质押,都存在物品的价格变化或处置困难的问题,投资人或平台可能故意标高物品的价格;物品的实际价格可能发生巨大变动(如前几年的钢铁行业);某些物品可能很难变现(例如古董、股权等)。 上述各种情况貌似极端,在抵押、质押担保市场却从来不缺乏个例。这从一个侧面说明抵押或质押绝不是万无一失,它的风险远比投资人想像的大。普通投资者如果对这些环节没有辨别能力,又盲目相信平台的宣传,很容易过度乐观而忽视了标的本身的风险。
  • 专题|P2P投资人勿信:本息/本金保障总够了吧?(系列四)
    网贷干货分享 发表于2018-08-08 10:02
    在担保、抵押之外,很多平台推出了本息/本金保障计划,承诺借款人出现违约时,平台将先行赔付投资人损失的本息/本金。这些计划表现出平台保障投资人资金与收益安全的十足诚意,在发生问题时,也大都兑现了承诺,受到绝大部分投资人的热烈欢迎。 但投资人需要注意的是,一些本息/本金保障计划并不是无条件的,有的仅针对该平台的VIP客户,投资人需要支付VIP年费才能享有。有的计划仅针对平台上某些特定类型的借款标的,并非所有标的都能享受保障。还有些平台的保障计划比较复杂,需要认真解读,例如在某个网贷平台上100%本金保障规则的介绍文字如下:1、符合以下条件,自动享受本金保障 (1)通过身份认证。 (2)成功投资50个以上借款列表(同一列表的多次投标视为一次)。 (3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。2、满足上述条件后,若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时,XX   贷将在3个工作日内赔付差额。 根据第1条规则,一个新人如果希望实现本金保障,首先至少要投资2500元,因为每笔投资最低50元,成功投资50次以上,才能满足最低的要求。其次,投资单个标的的资金额既不要超过5000元,也不要超过该标的借款总额的1/3,对于几百元、几千元的小额借款标的,这个条件尤其要注意,因为很容易就超过总额的1/3。 第2条规则中的"若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时",这个条件至关重要,却经常被忽视或误解。它并不意味着单个标的违约产生坏账时平台就会赔付,而是指投资者在该平台上满足前两个条件的所有投资整体上出现亏损时,才会赔付相应的亏损,而且仅限于本金。 举例来说,钱多美已经在该平台上投资了2万元,所投标的全部符合第1条规则的要求,已获得收益3000元。她现在又投资了2000元,同样符合第1条规则的要求,结果借款人拿钱就跑了,钱多美出现2000元的本金亏损。此时平台并不会赔偿钱多美,因为她的总收益为3000-2000=1000元,不符合第2条规则。或者说平台认为钱多美在平台上总共投入了本金2.2万元,现在仍有1千元的整体收益,真实的本金没有亏损,因而不需要赔付。因此有些本息/本金保障计划看似简单,理解其具体操作却并不容易。即使对于"无条件"赔付计划,也经常存在以下几种情况: (1) 平台没提供保障计划的资金来源,笼统的宣称以自有资金进行赔付。这种做法看似对投资人有利,实际上是平台的自我担保,属于监管部门多次告诫不可逾越的"红线",在平台拒绝或无力赔付时,投资人的要求可能得不到法律的认可、支持。 (2) 平台明确告知保障计划的资金来自于对每笔借款的部分提成,不作为平台收入(或超过一定比例的才作为平台收入),存放于专门账号,并事先明示借款人和投资人。这样的计划基本上不存在法律风险,但是其赔付额度以专门账号中的资金量为限。也就是说如果当期专门帐号中的资金为10万,而本期的违约损失为15万,那么有5万在本期是没法赔付的。至于下一期是否继续赔付这5万元,有的平台规定滚动到下一期继续按比例赔偿,有的则未作说明。 (3) 有的计划赔偿本息,有的赔偿本金,即使在同一个平台,针对不同的标的类型,赔付范围可能也是不同的。 (4) 很多保障计划并不是借款人一逾期就开始赔偿,而是逾期达到一定的时间(例如1个月或3个月)后才赔偿,这种情况下投资人会损失一些回款再投资的收益。 因此,即使最诚实、靠谱的P2P借贷平台,对于本息/本金保障计划也会有各种各样复杂的规定,以应对复杂的违约情况。投资人需要对计划说明书仔细阅读、周到理解,对其中模糊、疑惑之处可直接联系平台客户进行询问,避免因疏忽、误解或想当然而蒙受"意料之外"的损失。
    理财交流 123 0
  • 专题|敢不敢来测一测你的P2P投资胆量?(系列三)
    网贷干货分享 发表于2018-08-07 09:30
    1.你的年龄:(  ) A.60岁以上 B.40~59岁 C.24~39岁 D.24岁以下2.在海滨游泳,你会不小心游出安全区内吗?(  ) A.绝不会! B.偶尔会,当然,不是故意的 C.这样也没有什么大不了的嘛 D.经常的,我就喜欢在安全区外游3.你是不是喜欢啥事都自己做决定?(  ) A.不喜欢,朋友不就是帮忙干这事的 B.还好,有人给我意见会使我的信心大增 C.我习惯于自己做决定,但是别人的意见也会参考 D.我的事情我做主,才不需要别人的参与4.独自到外地旅游,遇到岔路口,你会:(  ) A.仔细研究地图和路标,搞清楚了再做出选择 B.向别人问路,问清楚之后选择 C.大致判断一下方向,然后毅然决然地走下去 D.岔路口……这么麻烦,抛个硬币决定吧5.隔壁老王是一位经验丰富的石油地质学家,他正组织包括他自己在内的一群投资者,为开发一个油井集资。如果油井成功,会带来50~100倍的投资收益;如果失败,所有的钱将会打水漂。他估计成功概率有20%左右,你会:(  ) A.不会投资 B.投资1个月的收入试试 C.投资半年的收入玩玩 D.投资一年的收入,怕个锤子6.期待已久的电影上线了,你去买8:30的票,却悲惨的发现只剩午夜场的票了,但是9:00有一个没有听过的新电影上映,你会更倾向于:(  ) A.购买新电影的票 B.买午夜场的票7.你想换工作了,一个是工资比以前高很多,但压力非常大的私企,据说年后有望上市;另外一个是收入一般,工作却相当稳定轻松的事业单位,你会:( ) A.选择有望上市的私企 B.选择事业单位 8.你会买彩票吗?(  ) A.从不买 B.偶尔买 C.经常买9.如果你有笔钱要投资,你期望赚到多少钱?(  ) A.跟银行定期存款利率差不多就行了 B.赚不赚的另说,跑赢通胀就是胜利 C.每年怎么也得超过10%吧10.你参加电视智力竞赛,马上一站到底了,主持人让你在以下获奖方式做出选择,你会?(  ) A.立刻拿起1万元现金,转身走人! B.试试冲击5万元抽奖,有40%的机会 C.有5%的机会赢取1百万的现金的大奖,拼了! 请根据下表计算您的得分:得分12~20分。 恭喜你,你属于谨慎型投资者。你对投资的风险和回报都有深刻的了解,你更愿意用最小的风险来获得确定的投资收益。风险偏好偏低,平稳是你的理财标签。建议每月投入P2P借贷的资金不超过当月结余(就是全部收入花剩下的部分)的10%。得分21~30分。 不错,你属于稳健型投资者。你的风险偏好属于中性,不热爱、不回避风险,你对投资的期望是用适度的风险换取合理的回报。如果你能坚持自己的判断并进行合理的理财规划,你会取得良好的投资回报。建议每月投入P2P借贷的资金不超过当月结余的30%。得分31~40分。 厉害了,你属于进取型投资者。你的风险偏好非常高,热爱高风险高收益。建议每月投入P2P借贷的资金可在当月结余的30%到50%之间。对你有个终极建议:无论你多么热爱进取,最好也不要超过当月结余的50%。毕竟,P2P借贷有风险,投资需谨慎。
    理财交流 326 1
  • 专题 | P2P投资有行话障碍?这份借贷词典请收好!(系列二)
    网贷干货分享 发表于2018-08-06 09:27
    1、标的部标的:又称"借款标的"、"借款项目",经常简称为"标"。指P2P借贷平台发布的借款信息,内容一般包括:标题、借款人、借款总额、借款用途、借款期限、还款方式、利率、招标期限、逾期(违约)时的保障措施等。发标:指平台把标的发布至网站,使其能被投资人看到,从而可以向其投标的过程。投标(手工投标):指投资人选择处于招标期限之内、未满标的借款标的,表达向该标的的借款人出借资金的意愿和数额。投资人投标后,所投资金将被暂时锁定,但并不直接转给借款人,一般在满标之后才会真正划转给借款人。这种投标方式因为需要投资人自己选择标的、自己设置投标金额,因此又称手工投标。满标:指一个标的在招标期限内足额筹集到所需资金,等待向借款人放款的状态。流标:指一个标的在招标期限内未能筹集够所需资金,招标失败。此时,已投标的资金将会解除锁定或退回给投资人。放款:指满标后平台把投资人的投标资金汇集起来转账给对应借款人的过程。自动投标:指某些借贷平台提供的程序化投标方式,不需要投资人手工投标。投资人一般可以事先设定自动投标的条件(如借款利率、期限、还款方式、借款人信用等信息等)和投标金额,如果平台发布的借款标的满足投资人设定的条件,网站会自动帮投资人投标。逾期(违约):又称借款人违约,指借款人未能在实现约定的时间内向投资人支付本金和/或利息,投资人将面临损失的危险。逾期率:指逾期标的金额占全部借款金额的比例,是衡量P2P借贷平台风险控制能力的最重要的指标。但不同平台对这个指标的定义差别很大,需要逐个平台进行分析,各平台之间的逾期率不一定具有可比性。 拆标:拆分标的的简称,指P2P借贷平台把一个真实的借款标的拆分称多个。有两种拆分方式:一种拆分金额,例如把一个一千万的标的拆分成10个一百万的标的;一种拆分期限,例如把一个12个月的标的拆分成时间上依次相连或稍有重叠的四个3个月的标的。拆分金额一般不会带来额外的风险,拆分期限容易导致很多问题,例如上面的拆分例子,借款人很可能会用第二期3个月标的借来的钱还第一期标的借的钱,而如果第二期流标,借款人就无法支付第一期的本金和利息,导致逾期。2、标的类型部秒标:指某些P2P借贷平台为了帮助投资人体验投标过程或招揽人气发布的高收益、超短期限的借款标的。通常是平台虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,平台在满标后很快(一般在一天之内,甚至满标即还)就连本带息还款,利息由平台支付。秒表风险低、时间短、收益高,因此网络现了一批专门投资秒标的投资人,号称"秒客"。但是由于秒标不对应真实借款需求,只是资金空转,收益不具有可持续性,一些欺诈性平台会采用秒标的形式吸引大量投资人投资,然后立刻捐款跑路。天标:以天为单位进行投资收益计算的借款标的。天标常见的借款期限在1天至30天之间,期限较短,比较适合对资金流动性要求强的投资人。月标:以月为单位进行投资收益计算的标的,是P2P借贷平台的主流标的类型,期限短则1、2个月,长则2~3年。信用标:完全基于借款人的信用发布的借款标的,无抵押、无担保。是P2P借贷平台最早的标的类型。由于国外的个人信用体系较为健全,在国外较为流行。我国的信用标在各平台运行一段时间后逾期率较高,许多平台逐渐用抵押标、担保标替代了信用标,但仍有许多平台在坚持发布信用标,效果较数年前有一定的提升。净值标:投资人以其在平台的个人净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。净值标的利率通常比其他借款标要低,如果投资人把由此借来的资金再拿到平台上投资,可以。抵押/质押标:指借款人把某些不动产(如房产等)抵押给投资人,或把动产(如珠宝等)、权利(如证券等)质押给投资人,由此获得借款额度的标的。抵押物经常需要经过专业评估并在相关部门办理登记手续。借款人如果不能在约定期限内如数归还借款及利息,平台将代表借款人处理抵押/质押物,用以偿还约定的本金、利息、罚息、违约金等费用。担保标:指由担保公司对投资人进行担保的标的类型,如果担保标的借款人出现违约,担保公司将根据事先签署的协议赔付借款人的损失。(债权)转让标:债权转让指投资人把自己针对某个借款标的已投资、未到期的份额(债权)转让给他人,从而提前收回本金的行为。债权转让一般需要平台支持,并有限制条件,许多平台开辟了专门的板块供投资人发布债权转让信息,这些转让信息的形式与平台发布的借款标的类似,称为转让标。流转标:指债权人暂时将手中的债权转让给其他投资人,并承诺在一定期限内回购该债权的标的类型,流转标常被P2P借贷平台用于设计定期理财产品。3、收益计算部起息日:指完成投标后开始计算利息的时间,各个平台对起息日的规定有一定区别,例如有的规定投标即开始计息,有的规定标满起息,有的规定标满后的1~2个工作日后起息,等等。收益率:就是一笔投资到期后,实际收益除以本金得到的比率。例如,投资一个3月期的借款,本金1万元,实际收益500元,收益率就是5%。年化收益率:年化收益率是借款期限和收益等比例缩短或延长至一年计算出来的理论收益率。在上面的例子中,3个月的收益率是5%,年化收益率就是5%×12÷3=20%。到期还本付息:指在借款期限到达时,一次性的向投资人归还本金并支付利息,在P2P借贷平台上常见于3个月以下的短期借款标的。等额本息还款:在还款期内,定期(通常为每月)偿还同等数额的资金(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,投资人每月收到的本金与利息之和不变。等额本金还款:指借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,投资人得到的本金与利息之和逐月递减。按月付息到期还本:每个月支付利息,到约定的还款日期一次性还清本金。风险备用金:是指P2P借贷平台从每笔借款中提取一定比例的资金(由借款人支付),作为所有投资人的共同风险备用金,用于借款人逾期时对投资人的损失进行垫付,最多可垫付的数额一般以当期风险保证金的总额为限,不足部分滚动至下一期。很多平台的风险备用金采用独立账户存放。4、生僻部错配:"错配"原是银行的术语,包括金额错配和期限错配。在P2P借贷中错配经常专指期限错配,即期限拆标,指把一个长期借款拆分为若干个短期借款,所谓"借短贷长"。资金池:P2P借贷行业的资金池指平台在还没有对应借款项目的情况,事先把投资人的资金归集起来,形成一个资金的池子,由平台来管理这些资金。资金池是监管部门多次警告的、P2P借贷平台不可逾越的红线,P2P借贷平台一旦构建了资金池,就有非法吸收公众存款的危险。小知识:担保的形式 在P2P借贷行业里经常把抵押、质押和担保作为三个相同层次的概念来对待,实际上这里所说的担保专指保证担保,而抵押、质押也是担保的两种合法形式。根据《中华人民共和国担保法》(简称《担保法》),担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金等五种。 保证是保证人(担保公司)和债权人(投资人)约定,当债务人(借款人)不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。同样,根据担保法,担保公司向债权人提供担保时,可以要求债务人提供反担保,反担保一般也是通过抵押或质押实现的。因此保证(即大家常说的担保)有时也会涉及到抵押或质押,不过抵押、质押的对象不是投资人,而是担保公司。抵押和质押只有一字之差,很容易混淆,实际上它们的区别很大: 首先,抵押并不转移抵押物,而质押要把质押物转给债权人占有(不转让所有权,但是转让占有权)。这意味着抵押物仍在债务人手里,而质押物在债权人手里,后者的风险更小。 其次,债务人违约时,处理抵押物和质押物的法定程序不同,对抵押物的折价或者拍卖、变卖处理必须与借款人(或抵押人)协商,协商不成只能向人民法院提起诉讼;而对质押物的折价需要与借款人(或出质人)协商,协商不成可直接拍卖或者变卖质押物。 第三,可充作抵押物和质押物的物品类型不同,法律有专门规定,大致上说抵押物一般为不动产(如房屋、土地等,但包括机器设备和交通运输工具);质押物一般为动产(如珠宝、首饰等)和权利(如票据、证券、商标、著作权等); 第四,抵押需要办理登记手续,如果未办理登记,债权人可能无法获得优先受偿权。而质押不需要登记,签订质押合同后,质押物移交即生效。 相关阅读: 专题 | P2P有这么多风险,为什么还要投?(系列一)
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    网贷干货分享 发表于2018-08-03 10:32
    在雷潮期间,部分投资人在纠结是否投资p2p,部分投资人不知道如何选择平台……接下来几期楼主为投资人推出《p2p网贷投资人手册》专题系列!通过风险解读、平台模式分析、投资逻辑梳理,让投资人更为了解投资的基本原则。后期将持续推出,通过专题分享,让你重新认识这个行业!如果你对专题系列有什么建议,欢迎下方留言哦! 原因很简单,硬币的一面是"高收益一定意味着高风险",另一面则是"高风险通常意味着高收益"。目前P2P借贷投资的收益还是相对较高的,对于资金不是那么充裕、人生道路漫漫的年轻人来说,P2P借贷投资可谓一个不错的选项--如果平台和项目选择得当,会获得丰富的收获。 而近期频繁出现的平台跑路、投资人血本无归的报道,让很多人认为P2P借贷就像冒险家的大乐园,到处是欺骗和陷阱。事实上情况并没有这么严重,很多优质P2P借贷平台坚持合法、诚信经营,给投资人带来了丰厚的回报。 从最近2~3年的情况来看,P2P借贷的投资收益率开始下降,随着信用体系的健全、平台风险控制能力的提高和投资人的增加,这种下降趋势肯定会延续下去,未来几年可能逐渐接近银行存款或者货币基金的收益率(当然风险也会下降)。因此,如果希望尝试P2P借贷投资,根据自己的资金情况和损失承受能力,选择一个合适的时间点杀入,显得非常重要。除了高收益带来的成就感和亲自点击鼠标投资带来的强烈参与感,就像尤努斯教授的"穷人银行",P2P借贷投资还附带很高的社会价值: P2P借贷通过互联网平台降低了金融服务的门槛和成本,让很多小微企业、个体工商户和中低收入工薪族获得贷款帮助他们实现发展目标,而这些贷款是他们很难从银行得到的。想一想莉莉,如果她没有通过"谦军贷"借到钱,就只能求爷爷告奶奶的从熟人那里借了,借款的利息也不一定比"谦军贷"低。 现在,由于P2P借贷的借款利率要显著高于同期银行利率,有些人批评P2P借贷并没有让借款人省钱,反而是一种变相的高利贷,是在"盘剥穷人"。其实这并非P2P借贷的"罪过",而是服务对象的差别,银行一般不以"金融弱势群体"为主要服务对象,它们服务"大客户"的成本较低,因此利率以"大客户"为标准制定。如果银行大幅度服务于"金融弱势群体",它也很难提供较低的利率。 国内P2P借贷的利率逐年下降,说明随着小额借贷市场的逐步开发,规模效益开始形成,P2P借贷平台的风险控制能力有显著提升,"金融弱势群体"获得的好处越来越多。 而对于特立独行、心怀天下的靠谱青年来说,如果在参与P2P借贷投资获得相应的收益之外,还想更加深入的帮助"金融弱势群体",可参与某些P2P借贷平台的公益性项目,例如"助农贷"、"助学贷"等。 小知识:尤努斯的"穷人银行" 从服务对象上看,P2P借贷脱胎于小额借贷。诺贝尔奖获得者,孟加拉的***家尤努斯教授是小额借贷领域的代表性人物。1976年的时候,尤努斯带领学生在孟加拉最贫穷的地区调研,发现当地人极度穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧,而是缺少资金。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%(相当于每年120%),甚至每周10%~70%(相当于每年翻5倍到35倍以上)。 这种情况深深震撼了尤努斯教授,自此之后,他开始在农村进行小额借贷的实验。1979年,尤努斯教授促使孟加拉央行支持小额借贷项目"格莱珉(孟加拉语'乡村'的意思)",这个项目在1983年发展成为格莱珉银行。2007年,格莱珉银行已经成为孟加拉国最大的银行之一。2010年,其借款人达到830万,帮助600万穷人脱贫自立。贷款平均利率约为20%,坏账率低于2%。因为格莱珉银行的借款人全部是低收入者,股东也都是穷人,因此它又被称为"穷人银行"。 尤努斯教授的实践说明小额借贷业务也可以获得长期、可持续的商业发展。P2P借贷是一种网上的小额直接借贷,它对于满足那些"金融弱势群体"--中低收入工薪族、小微企业和个体工商户的借款需求,具有很大的价值。由于国内的多层次金融体系还不完善,他们在很多情况下无法快速从银行等正规金融机构获得急需的资金。
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  • 预测2019年,P2P行业发展将迎来巅峰!
    网贷干货分享 发表于2018-08-02 11:12
    2018年是监管最严之年,整个行业已经逐步走向合规,预测2019年,P2P行业发展将迎来巅峰,继续蝉联老百姓最喜爱的理财模式! P2P是没有资金池的银行 互联网金融P2P公司是没有“资金池”的银行,是真正理财的地方;而普通的银行只是“放钱”的地方。过去是重银行、轻互联网金融,现在是“互联网金融公司办银行”。 理财你买不买,它都会慢慢普及。无论你愿意不愿意,通货膨胀无时无刻不再吞噬着你辛辛苦苦积累的财富。还是那句话,聪明的人选择理财赚钱,而不是攒钱! 变革的时代已经来临,如果不跟上时代的节奏,财富也将离你远去,让我们看看真相! 新华社报道:今年6月以来,国内多家P2P平台接连“爆雷”。据网贷之家数据,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家。 业内专家认为,此轮“爆雷潮”在业内早有相应预期。国内某知名互联网金融平台负责人告诉记者,去年年底有关部门发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确提出,在今年6月末前完成P2P行业的合规性备案。但一些问题平台在对照相应整改方案后,自知在合规性上“无法达到预期目标”,因此选择清盘退出。 平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……在已经“触雷”的平台中,几乎都能找到相似原因。一些平台缺乏可靠的“发标项目”,就将投资者资金和自身关联公司相匹配,让投资者承担经营投资“双风险”;一些平台尚未建立自主信用审核体系,对于借款人还款能力把关不严,致使延期兑付情况严重;一些平台借“0元购”概念大搞网络传销,长期将短期借款资金与长期投资资产错配,甚至垒起“借新还旧”的庞氏骗局……在P2P行业的强监管时代下,上述问题平台必然面临淘汰出局的最终结果。 监管给力,这是属于P2P的时代! 互联网金融P2P理财在我国之所以获得XX、专家、大众的大面积支持,主要原因来自于对传统金融垄断、利率非市场化、信贷剥削、官本位的憎恨,以及对自由市场金融、民营金融、互联网科技的向往。XX在规范P2P金融的同时,已经考虑逐步放松金融管制并且*法律保护投资者的安全,让互联网金融承担更多的金融改革的先锋任务,以引导更多的民营资本加入金融改革的行列。 国家为规范网络借贷信息中介机构业务活动,促进网络借贷行业健康发展,更好满足小微企业和个人投融资需求。 按照***、xxx工作部署和人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有关职责分工,银监会会同工业和信息化部、XX部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。 可以说,这是国家第一次就P2P的行业性问题给出方案,这部《网贷暂行办法》可为是奠定了P2P的行业基础,同时,又为P2P将来的行业发展方向,指了一条明路,所以,这对于P2P行业来说也是一大利好。 而与此同时,对于P2P投资者来说,可算是最大的利好受益方,因为,《网贷暂行办法》的*味着国家开始着手就P2P行业的问题开始行动了,XX决心要把P2P行业治理成一个可以持续,稳定,发展,健康的行业,这也意味将来P2P投资者在选择P2P理财时,可以放心安全。 同时,P2P平台的存在也可以让有合理需求的小微企业和个人得到帮助,以达国家对于这个行业的终极目标:利国利民。 另据媒体报道,监管部门或将于7月底或8月初落实187条验收细则,重新提速网贷备案节奏。 监管层发声,各个地区互金行业逐一响应,表示积极拥抱监管层的意愿和方针政策,不跑路、不失联成为网贷平台“稳定军心”的主旋律;对于投资人,监管层乃至地区互金行业的建议是,不要慌乱之下信谣传谣,要多听官方的正确解读。如果你还在观望,那么下面有几个理由,告诉你为什么要投资P2P?1.国家政策的支持,现在国家正在帮扶小企业,而P2P行业也为千万个小企业服务,帮助小企业解决资金问题。2.行业现在已经逐渐走向规范,有法可依,有章可循,这也标志着投资者的资金能更好的得到保障,投资的风险降低。3.P2P平台的收益相比银行储蓄来说,要高出很多,平均年收益在6%-10%之间,而银行储蓄的收益平均在3.5%左右。 不知不觉间,P2P网贷行业已经陪伴我们走过了十一个年头,真实的数字告诉我们网贷行业正在急速扩张,现在越来越多的人们使用网贷平台进行理财,抵制通货膨胀,实现财富增值。记得中国银行调查统计司司长盛松成也说过,网贷行业在监管之下已经步入了健康可持续发展的轨道,P2P行业在普惠金融方面的不可替代性也给行业一个明确的信号—P2P将大有可为,相信2019年P2P行业发展将迎来巅峰!!
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  • 雷潮期间,五招教你躲避投资陷阱
    网贷干货分享 发表于2018-08-01 10:22
    自端午节后,p2p行业的雷潮都没有断过。在当前的鱼龙混杂的理财市场上,很多平台披着互联网金融的外衣,行旁氏骗局之实。曾被称为民间四大高额返利的p2p平台:联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融,如今都“爆雷”。不论之前它们倚靠着什么背景,也不管曾经的名气有多大,终究都倒下了。 银保监会*郭树清曾说,收益率超过10%就要做好损失全部本金的准备,此时四大高返利互联网金融平台的投资者或许深有感触。高息揽储,用新进资金兑付旧资金利息,一旦新资金的进入速度放缓,就徘徊在崩盘的边缘。 当前,市场资金面正呈现周期性紧张局面:央行流动性工具到期、银行年中大考、XX债发行缴款,又恰逢美联储加息,进一步推高市场利率,给不少互金平台带来较大压力。 综合来看,目前高返利互金平台的风险主要有以下几点:第一是坏账风险。部分P2P公司的高坏账率一直是公开的秘密,无抵押小额现金贷的坏账率会更高一些,第三方暴力催债公司也相机而生。第二是资金风险。部分互金平台的资金并不是直接从出借方账户划入借债方账户,而是由平台经手。可能面临的问题是,一旦公司经营不善,资金毫无保障。第三是舆论风险。互金行业本身草木皆兵,稍有风声就容易发生资金出借人挤兑。借债方中不少是还款能力弱的年轻人,还有一些并不打算还款的人,一旦暴力催债,互金公司将直接被推向风口浪尖。第四是政策风险。在6月14日的“2018陆家嘴论坛”上,中国银保监会普惠金融部主任李均峰表示:“只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能‘留下来’”。P2P公司已被定性为中介公司,不能搞资金池,也不能搞自融为关联企业输血。 由此可见,互金行业加速洗牌的阶段已到来,不合规的、灰色的平台将被逐步淘汰,投资大环境会越来越安全。未来选择互金平台一定要有基本的逻辑判断,以下五招教你躲避投资陷阱。第一,判断平台资金是否有第三方托管。银监会明确规定P2P平台应当对投资人资金进行托管,不得以存管代替托管。 资金托管是将信息流与资金流严密隔绝,从而保障投资人的资金安全。有第三方资金托管的平台,资金会在投标完成后进入独立的第三方账户,由第三方进行独立监督,平台在整个交易过程中不会触碰到资金,从根本上规避了平台归集资金池的风险。而目前不少P2P平台都只是挂靠银行进行资金存管,而非托管,银行只知道资金的进出,但进出是干什么的一无所知,平台还是有可能发生跑路风险。而且部分P2P平台还打着“银行存管资金”的旗号,为自己增信。银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,网贷机构不得利用商业银行变相背书,不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。第二,判断平台底层资产优良与否。互金平台的实际坏账率,我们无从知晓,但平台底层资产资质的优良与否可以做判断。 相对来说,小额现金贷的坏账率最高,企业信用贷的坏账率低不少,抵押贷款的坏账率更低。当然,这只是初步判断,企业信用贷也涉及企业的资质,抵押贷也要看抵押物和抵押率。 总之,在平台的选择上,应向持牌机构和巨头企业回归。中国小微信贷产业发展研究会*嵇少峰表示,选择平台需要综合考虑公司的经营能力、股东背景等。相对来说,真正纯国资背景的平台,或实力较强的集团发起的平台,风险会小一些。“但大家不要看表面,不能轻信平台自己的宣传,要自己去查询工商信息,真正的股东背景是什么。” 第三,辨别虚假宣传。 宣传用语中如果使用了“稳赚不赔”“100%本金收益保障”“20%年息”等词,就是非法宣传。我国广告法明确规定,有投资回报预期的商品或者服务广告,不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺。 今年以来,监管层也曾多次喊话投资者加强风险意识。全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟曾提醒投资者,不能一看到收益高就被“忽悠”进去,“保证6%以上回报率的就别买,那是骗子”。央行行长易纲曾说:“天上掉馅饼的事是不会发生的,如果你看到一个投资机会,他告诉你又保本,又有一个两位数的收益,一定要小心,一定要问一问,它投什么项目才能够有这样的结果。” 第四,有线下门店的平台不要投。 部分打着互金幌子的理财平台大规模开设线下门店,遍布全国大小城市,并铺天盖地做广告,营造“大而不倒”形象,骗取投资者信任。而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷中介机构不能采取线下发展客户的方式。 这样的线下门店,信息不透明,投资者看不到资金去向,很多情况下钱都打到公司或个人账号,发展成非法集资的可能性更大,给监管带来难度。 第五,遵循小额分散原则,鸡蛋不要放在一个篮子里。 即使选择了一家看起来靠谱的平台,也不要孤注一掷,布好投资时间线,尽量让资金滚动起来,获得长期稳健收益才是根本,。 总之,管好自己手中现金,对于高返利高风险的平台应及时收手,主动退出。因为当你在想着高利息的时候,别人却正在想着你的本金。当然,并不是说低息就是安全的,仍需擦亮眼睛。嵇少峰认为,从长远来看,不建议投资者对网贷平台投入太多。
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