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  • 携程19岁:峭壁边缘的华章
    钱先生观察 发表于2018-05-25 10:59
    很多采访过梁建章的记者都知道,相比于携程联合创始人、执行董事会*的名号,梁建章更喜欢以人口学家的称谓被见诸报端。 图片来源:新浪财经 梁斌 摄 最新关于梁建章的报道,是他对于“完全放开计划生育”的评论:并没办法阻止出生人口的锐减。在名为“人口与经济”的财新网专栏里,梁建章最新的文章是《人口结构如何影响企业家精神》。 不过,任何人都无法将19岁的携程和梁建章分割开来。即便是2016年11月,梁建章将CEO之位传给孙洁,自己退居董事会*一职。 23日,携程公布其2018年第一季度财报,显示当季净营收为人民币67亿元,净利润为人民币11亿元,靓丽的指标***超出市场预期。 但与此同时,自2017年以来,18岁的携程先后爆出捆绑销售、高价退改签、大数据杀熟、竞价排名等种种问题。而航司和酒店逐步推行的自建互联网销售渠道,则更是将携程釜底抽薪。 长期独霸在线旅游市场的携程,仿佛披着一袭华丽长袍,正站在悬崖峭壁前虎啸龙吟。只是市场风云瞬息万变,携程能否继续谱出一曲华章? 营收数据:多受季节性影响 5月23日,携程公布了2018年第一季度财报。虽然第一季度,携程遭遇了“天价机票退票费”恶性负面事件,但靓丽的财报数据仍大幅超出市场预期。 财报显示,受益于第一季度内的春节等季节性因素,携程2018年第一季度在酒店预订、旅游度假等板块的业务量增长明显。 此外,携程的国际差旅业务在该季度得到快速增长。财报显示,在不计入天巡(Skyscanner)业务的营收中,国际机票业务对携程收入的贡献超40%,而天巡的直接预订业务第一季度收入增长超过6倍。携程此前在二三线城市大举布局下线门店,据其统计,线下门店2018第一季度GMV增长约达50%。 显然,携程方面对于公司的业绩持有更大的期待。携程预计,其2018财年第二季度的净营业收入年增长率约为12-17%。 峭壁前的起舞 靓丽的财报数据并不能掩盖携程在价值观层面出现的问题。 今年3月份,携程CEO孙洁与携程华南区总经理、深圳总经理出现在深圳市消费者委员会办公室,就“携程机票退票费九千多”的投诉案,向消委会提交“情况说明和整改承诺”,并鞠躬道歉。 本月初,鲜少露面的梁建章在接受媒体专访时坦承,“那是个错误,以用户为中心的准则出现了偏差。现在要把它纠正过来。”在他看来,在纠错的过程当中,收入减少以及业绩受影响,这都不是问题,关键是能有利于用户,能有利于携程长期发展。 事实上,自2017年以来,由演员邓超说出的“携程在手,说走就走”广告语,一度被女演员韩雪修改成“携程在手,看清楚再走”的句子公布于社交网络,引发围观。随之,有关携程出售机票时以隐蔽方式搭售产品的行为成为新闻热点。这些问题一次又一次将这个全球第二的OTA推上风口浪尖。 这一切,或许和携程长袖善舞的资本手段有关。资本运作之下,KPI优先。 让我们把时间拨回到2015年10月。当时,被去哪儿网在在线旅游市场吊打的携程处处掣肘。随后,创始人梁建章二次回归,重整携程。直到2015年10月并购去哪儿网,用资本的力量让携程赢得独霸在线旅游市场的体量。 当“去哪儿”的品牌正逐渐淡化出市场时,一则去哪儿网员工美团恶意下单被刑拘”的新闻,使去哪儿的新闻再次被公众关注。 事件的起因,是徐州去哪儿网李某等13名员工利用美团网的赔付规则,在美团网频繁下单,并以到店无房等理由索要赔偿。仅半年时间,李某等人总共获得赔偿款 45 万余元。徐州市警方将13名嫌疑人抓捕归案,其中9名已被刑事拘留,4名被取保候审。类似事件此后在福州、成都等多地被报道。 一位“去哪儿”的前高管对此事评论道:“这是携程常年KPI导向出的问题,销售员工为了完成KPI,不得不走捷径。另一方面,也是公司对于做竞争对手测试单这个高压线的漠视。” 新入场者搅局 如果说成立于1999年的携程,搭上了国人数次消费升级的便车,及时满足了商旅人群、高端消费者的旅游需求。那么在遍地都是95后、00后消费者的当下,携程则显得有些无所适从。 而市场留给携程的机会已经不多,随着阿里飞猪和美团旅行的强势入场,抢特价机票用飞猪、给老板定机票酒店用携程,自己出差用美团已经成为多数都市一族的习惯。 以酒店领域为例,其对于阿里和美团既有业务都不是一个孤立的存在。对于阿里,酒店是与支付、信用绑定;对于美团,其消费者在美团平台消费饮、外卖、休闲娱乐时,定酒店就成了顺便而为的消费行为。 与携程曾经的对手——去哪儿、艺龙等不同,这些巨头和准巨头携用户、流量、资金入场,是携程吃不掉的对手,迫使携程这头迎风而吟的大象开始了转身。 曾有分析认为,最近几年携程的股价走势中,几个非常明显的上升拐点,基本都是并购之际。如今单纯的在线旅游市场,已触摸到了行业天花板。 一位互联网观察者分析称:“不管哪个巨头,只要抓住了年轻的用户,不管他今天消费的是多么低端的酒店,他们一定会长大,会变得像今天的商旅人士一样,去出差,去住高星酒店。”这是一场需要耐心和远见的战争。 携程,你pick吗 梁建章曾对媒体表示,旅游是全球性的市场,需要在全世界跑赢竞争;携程最大竞争对手就是Booking(缤客)、Expedia(亿客行)这样的国际巨头。而如今,国内在线旅游市场风云再起,在高度重视品牌形象和用户口碑的今天,携程能否重塑用户体验,从而继续谱出华丽的乐章?让我们拭目以待。 *本文图片来源网络。 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 京东金融:我真的不做金融,我只做技术
    钱先生观察 发表于2018-05-23 11:39
    “看来这次央妈是来真的了。” 22日午后,据彭博新闻社报道,中信集团、蚂蚁金服、光大集团、招商局、苏宁集团等在内的五家机构成为金融控股集团监管首批试点。 早知山雨欲来,没想到如此疾风骤雨。 4月27日,央行、银保监会、证监会联合发布《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》(下称《指导意见》),明确要求:“限制企业过度投资金融机构”“不符合规定的,逐步加以规范”。 还未到一个月,一场针对金控公司的全面监管已经落地,并将全面展开。 民营金控的“集牌照”游戏 何为民营金控?业内多认为,当民间资本通过投资、并购等多种方式逐步控制多家、多类型的金融机构,这些动辄市值数千亿的金融巨舰,多被称为民营金控集团。 而我们最熟知的,莫过于京东金融、蚂蚁金服、腾讯金融等金融行业的独角兽,此外,还有以“明天系”、“安邦系”、“复星系”、“海航系”、“中植系”为代表的大型金控集团。 金融版图,牵一发而动全身。在支付、银行、理财、征信、保险、基金、券商、小贷等多个细分领域,民营金控已经一步步悄然实现了“集牌照召唤神龙”的游戏。 以我们最熟悉的腾讯为例,目前腾讯已经拿下了支付(微信)、银行(微众)、理财(财付通)、征信(腾讯信用)、保险(众安)、券商(富途)、小贷(微利贷)、基金(腾安)等多个领域的牌照。 再以“明天系”为例,据媒体不完全统计,其持股的金融机构多达44家,其中银行17家、保险9家、证券8家、信托4家、基金3家、期货两家、金融租赁1家。其所控股的金融机构资产规模合计超过3万亿元,已经相当于我国一家中型金融机构的资产规模。 明天系金融架构 在“明天系”控股的公司中,银行和保险无疑是其最有价值的金融资产。 “明天系”控股的哈尔滨银行和包商银行的总资产已分别突破5300亿元及4300亿元,规模在全国城商行中排名居前;控股的保险公司为华夏人寿和天安财险,两者的总资产分别为超过3900亿元及3000亿元,在全国险企中属中上水平。 与“明天系”不同的是,“安邦系”在入股金融机构时,似乎对银行格外偏好。据媒体统计,在“安邦系”持股的14家金融机构中,银行多达9家。 安邦系金融架构 值得注意的是,除了BATJ这些互联网巨头们,很多互联网领域的企业都对“收集”金融牌照表现出了莫大的兴趣。滴滴目前已经拥有了第三方支付、网络小贷和商业保理三张牌照;小米在持有相同的三种牌照的同时,在民营银行和保险领域都有布局。 烫手的山芋:我们真的不做金融! 曾经辛苦打怪集齐的牌照,还没来得及召唤神龙,转眼就成了烫手的山芋。 今年以来,“防范化解金融风险”已经成为了监管部门必须要打赢的战役。而通过各种手段突破监管限制,关联交易、监管套利等问题逐渐浮现。 3月份,央行行长易纲在上任之初,就公开表示:少数野蛮生长的金融控股集团存在着风险,抽逃资本、循环注资、虚假注资,以及通过不正当的关联交易进行利益输送等问题比较突出,带来跨机构、跨市场、跨业态的传染风险。 而这些风险已经开始呈现。以“安邦系”为例,据公诉人在法庭上的介绍,共有6名个人投资者用5.6亿元的资金,投资于49家号称总注册资本达到24亿元的企业,再通过层层类似“幼蛇吞巨象”的控股方式,撬动对安邦98%的股权、600多亿元的注册资金和超过19000亿元的资产。这些个人股东并未实际出资600多亿元现金支撑安邦的运作,而是进行了虚假出资、循环出资。 民营金控巨头们纷纷开始了“优雅的转身”。 继今年博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强公开喊话称京东金融未来只做Tech(技术),不做Fin(金融)之后,又有多家金控集团先后表态。 京东金融CEO陈生强 4月28日,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,实现独立运营。百度高级副总裁兼百度金融负责人朱光向媒体介绍称:百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来“试验田”以验证金融科技能力。 朱光的这番表态,与蚂蚁金服如出一辙。手握多张金融牌照的蚂蚁金服也曾对外表示:“蚂蚁金服目前申领牌照所从事的金融业务,目的并不在金融本身。我们是想通过这些试验田,去沉淀底层的技术,这些技术也会开放地去帮助金融机构做好Fin。” 2017年年初,蚂蚁金服就宣布将定位于Techfin,而非Fintech,未来只做Tech(技术),帮金融机构做好Fin(金融)。同年6月,蚂蚁金服CEO井贤栋将公司定位为一个科技公司,而进入金融领域则是“一不小心”。 强监管:提高门槛 列“负面清单” 从目前监管层透露出的信息来看,尽管相关监管细则仍在拟定中,但金控管理办法的监管大方向已经明确。 央行原行长周小川在今年全国两会期间就表示,对于金控公司的监管将有三方面侧重点: 一是强调资本的真实性、充足性和资本质量。他表示,金融是高风险行业,因此就要有足够的资本来吸收风险。目前一些金融控股公司的资本并不真实完整,社会上存在着虚假注资、循环注资的问题; 二是要强调股权结构的透明度。金融控股公司的股权结构、实际控制人的状态应足够透明,否则会出现违规操作; 三是加强对关联交易的管理。金融控股集团内部的金融机构之间,或是金控集团的实体企业以及海外企业之间都可能存在关联交易,要强化关联交易的管理,在金融机构和控股公司之间,以及和其他实体企业之间建立防火墙制度。 从目前的情况来看,如何提高股权结构的透明度,降低股权结构复杂度,无疑对监管机构提出了挑战。 今年1月和3月,原银监会、原保监会和证监会分别下发了《商业银行股权管理暂行办法》《保险公司股权管理办法》及《证券公司股权管理规定》(征求意见稿),剑指股权监管和股东行为规范,目的在于通过设定严格的股东门槛和穿透要求,杜绝突破监管规定的潜在风险。 从内容上来看,三份文件殊途同归,对包括对股东分类进行资质及持股年限要求、严格限制关联交易、穿透式管理股权结构、限制通过金融产品“曲线”控股、要求入股资金必须为自有资金以及入股同类型金融机构不得超过“两参一控”等都作出了规制。 其中,对于单个非金融企业实际控制证券、保险公司股权比例规定上,证监会与原保监会都设立了不得超过三分之一的标准。此外,证监会给参股资本提出了净资产1000亿元门槛要求,原保监会则要求,若股东不是保险公司,单一股东持股比例不得超过保险公司注册资本的三分之一。 《指导意见》也对哪些企业不能成为金融机构控股股东列出了“负面清单”: 脱离主业需要盲目向金融业扩张;风险管控薄弱;进行高杠杆投资;关联企业众多、股权关系复杂不透明;关联交易频繁且异常;滥用市场垄断地位或技术优势开展不正当竞争,操纵市场,扰乱金融秩序。 山雨已来,一场针对金控公司的全面监管正在展开。 *本文图片来源网络。 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 对打星巴克,新零售给了Luckin Coffee多少勇气?
    钱先生观察 发表于2018-05-18 10:57
    事件回顾 本周的热门事件莫过于瑞幸咖啡炮轰星巴克,指责星巴克垄断:除了与物业签订排他条款导致瑞幸无法进驻商场,更有要求咖啡供应商站队,在美人鱼与小蓝杯之间择其一。瑞幸咖啡一纸诉讼书,让事件加速度传播,瞬间轰轰烈烈地传遍大街小巷。 事件发生之后,有相当一部分网友并没有受到影响,对瑞幸咖啡的赞赏和期待仍旧洋溢脸上,支持这种新零售做法。而另外一种声音则认为瑞幸咖啡口味并无突破,企业经营不够出色便扬言干掉星巴克,有点任意妄为。 新浪微博网友 支持派 “Luckin Coffee~ 瑞幸咖啡。别人口中做不到的,做到了极致。” “咖啡基本都好喝,没有雷点,不贵,外送超级快,有什么理由不稀饭!” “Justin同款小蓝杯咖啡马上get起来。味道好,送货快,送货小哥服务也超好,赞。” 新浪微博网友 反对派 “初创公司瑞幸咖啡称星巴克涉嫌违反《反垄断法》,星巴克回应不会参与品牌的市场炒作。嗯,这样对,别傻傻替别人打广告。” “星巴克垄断不垄断,我不知道。我只知道我喝过麦当劳咖啡,肯德基咖啡,太平洋咖啡,雀巢咖啡。我买星巴克的时候,没说过不让我喝其他牌子啊。至于这个什么瑞幸咖啡,先把其他对手干掉,在考虑星巴克吧。” 这么一闹,本来知名度远不及星巴克的“小蓝杯”瑞幸咖啡,经过这场公关战,两三天之内品牌热度迅速蹿升,网络搜索热度直逼星巴克。正所谓商场如战场,前有美团和滴滴的出行之争,现又出现小蓝杯与星巴克的垄断纠纷。不管是出行领域还是零售行业看似都免不了竞争,跟企业规模大小无关。 近7天星巴克VS瑞幸咖啡百度指数走势 市场需要良性竞争 有人评论瑞幸咖啡挑起“星巴克垄断事件”是一种“碰瓷”营销,并认为这与创始人钱治亚的神州租车经历不谋而合。2015年,神州租车为了狙击对手Uber,联合一众明星名人发布炮轰Uber的系列主题广告。广告一发布便受到网友大量吐槽反弹,认为神州租车的广告在法律上涉嫌以商业诋毁方法实施不正当竞争。 瑞幸咖啡这次针对星巴克的诉讼行为,从某种角度看与2015年神州租车对打优步确实有一些相近之处,但细看,其实没有跳出良性竞争范畴。市场需要竞争,且这种竞争其实应该得到市场给予的良性鼓励。竞争的诱发点其实来自作为消费者的我们,而不是企业。消费者需求不断变化,每一个行业的需求痛点无不是在被填补满足之后又继而出现新的痛点。 比如,10年前,星巴克给了中国年轻群体很大的小资文艺空间,让这杯绿色咖啡因为成为“小资”的代名词而稳稳坐拥咖啡行业最大市场份额。来自中金公司2018年3月发布的报告就显示:2016年中国连锁咖啡品牌中,星巴克以51%市场份额排名第一,远远甩开同行太平洋咖啡和Costa咖啡。中国咖啡饮品市场的CR5(五个企业集中率,行业集中度指数的一种算法)为79.6%。这个数字意味着,中国咖啡行业集中度非常高。 而10年后的今天,消费者对星巴克的小资诉求不再强烈,因为市场出现了很多小资主义替代品。而另一方面,咖啡也逐渐变成了一种刚性消费需求。除了咖啡爱好者,更多白领需要一杯咖啡来解乏解困是核心诉求。“作为一枚星巴克的铁粉,如果还要因为想喝一杯星冰乐而跑去门店买,这在今天的中国,显得有点可笑。”中国咖啡市场的消费者需求正在悄悄的发生着变化。 近年来,奶茶果汁等饮品明显一路高歌,大举侵占饮品市场。例如一点点、喜茶、鹿角巷等品牌,开店数量一直在增加,用户人群不断扩大。据相关数据统计,2017年12月奶茶果汁店门店较年初增长15%。相比起奶茶行业,咖啡则显得停滞不前。仅2017年,咖啡馆的门店数量都呈下降趋势,与奶茶店相反而驰。 消费者需要更便宜的好咖啡,同时需要更便利地买到咖啡。新的消费需求诞生,市场竞争已然无法避免。只要是良性竞争,市场永远不会排斥。 回归零售本核解决问题 5月8日,钱治亚携瑞幸咖啡举办了第一场正式的品牌发布会。发布会上,瑞幸咖啡作为“做每个人都喝的起、喝的到的好咖啡”的品牌愿景正式进入大众认知,而这家公司,则被定位为“新零售专业咖啡运营商”。未来,瑞幸要做的是用新零售模式将产品、价格和便利性三者融合为一,为消费者提供更多也更好的选择。 这场发布会后,新零售行业估计又要被搅动起来。正如钱治亚所说,她带了10亿资金进军零售行业,而咖啡只是一种呈现形式。 关于无限场景 发布会上,“无限场景”作为一个关键词被数次提及。这是瑞幸的品牌战略。无限场景试图满足的是消费者已然产生的多样化咖啡需求。这里有快速便利的咖啡购买,有专业高品质的咖啡享受,当然还有星巴克传承而生的文艺小资。瑞幸咖啡希望能够通过旗舰店、悠享店、快取店、外卖厨房店四种场景门店来将多元化需求一网打尽。 无独有偶,京东创始人刘强东在无界零售里,也恰好提到了“场景无限”。 “在不久的将来,零售行业的商业范式会发生彻底的改变。它不是对过去惯例、思维的简单延伸,而是重新定义我们创造和获取价值的方式。”刘强东在无界零售里谈到,过去渠道为王已不存在,未来零售场景会逐渐消除空间和时间的边界。这是场景无限的本核。 消费者无需必须去到特定的店铺才会想到购物。也许在路边,也许在社区中心,或者在无人车面前,又或者在社交过程中,AR/VR,娱乐内容,也是能激起消费冲动的因素。 这与瑞幸咖啡的新零售模式不谋而合。未来的咖啡消费,我们也许会因为看到朋友在ins晒出的Luckin Coffee小蓝杯而心生冲动。这种刺激之下很自然打开瑞幸咖啡App下单,10分钟后,快递小哥便把咖啡送到了跟前。这是瑞幸对消费者的消费场景构想,却也真实地存在。 关于外卖咖啡 瑞幸咖啡瞄准外卖咖啡市场,是对无限场景的另一个有效补充,也是新零售经营必不可少的关键一环。据瑞幸的数据,过去5个月,他们在全国13个城市获得了300万个订单,卖出了500万杯以上的咖啡。这个喜人的数据,很大一部分是外卖咖啡的加持。 艾瑞咨询给出一份报告称,2017年中国外卖市场规模已经突破2000亿元。被早期O2O企业培育起来的外卖习惯已经非常成熟。至于要通过App来买一杯瑞幸咖啡,消费者是再也熟悉不过。这个时间点切入外卖市场,是钱治亚明智的决策,也是时代催生下必然要走的增量选择。 单从这一点,已经看到瑞幸和星巴克之间的确已经点燃战争。网传星巴克2018年的中国增长计划中,将外卖业务提到了重要的位置。星巴克将外送业务纳入其中国数字化创新战略,并将实现定制化服务、移动点单支付等诸多功能。但这一切来得有点晚,甚至可以说,星巴克也许并没有懂得外卖咖啡的内涵,并不仅仅是外卖。如果照葫芦画瓢,终难通过外卖获得更大的业绩突破。新零售的逻辑是建立在商品、技术、物流三个因素之上的商业模式重构,如果仅从一个物流来发力,不太可行。 *本文图片来源网络。 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 你为什么不能成为有钱人?
    钱先生观察 发表于2018-05-17 12:03
    很多人都在想,为什么有钱人总是那么有钱? 而有钱人可能在想,怎么样才能让我更有钱? 富人们的财富在不断增长,对于理财的需求比普通人更强,在保证财富安全的同时,他们希望能够把手中的钱变成一种工具,利用它去继续提高自身的财富水平。 富人们如何去分配自己的财产?其实除了股票、债券、保险等,近年来,富人们更钟爱的是进行海外投资。 据贝恩公司发布的《2017中国私人财富报告》显示,高净值人士中拥有境外配置的人群占比由2011年的约19%上升至2017年的56%。 国内有60%的中国高净值人群将海外房产投资作为最主要的标的,平均拥有2-3套海外房产,有的甚至拥有4套及以上房产。 为什么富人都爱海外投资?很大一个程度是在于分散风险,俗话说得好,钱不要放在同一个篮子里,另一个重要的原因是捕捉境外的投资机会,让钱滚钱,海外投资正好成了富人们一举两得的好选择。 看万达老大王健林,从2012年的5月开始,就已经开始大肆进行境外投资项目,截止去年8月,据统计,万达以及王健林的个人海外投资已经高达2500亿人民币。海外资产配置已经成为越来越多高净值人群的选择。 高净值人群增长拉动海外投资发展 波士顿咨询公司给出过一组数据:2016年中国高净值家庭数量已经超过210万,个人可投资金融资产的规模稳居世界第二,达到126万亿人民币,约为同年国民生产总值的1.7倍。 “过去10年,中国的个人和高净值人士财富以约20%的参考年化增长迅速积累,增速傲视全球。预计到2021年,中国个人可投资金融资产将继续稳步增长,规模达到220万亿人民币,持续令全球瞩目。” ——波士顿咨询公司 全球首席执行官Rich Lesser 过去十年,中国市场独特的宏观环境和经济形势造就了这批中国高净值人群。他们的年龄集中度高,多为上个世纪50-60年代出生,大部分财富为创办企业或投资所得,这群人大部分具有企业家创富精神,自主性强、追逐高收益也是现如今这群中国高净值人群的共性特征。 私人银行的客户数量和资产总量都在高速成长。《投资时报》曾对全国各大银行2016年年报作出对比分析,在私人银行领域,有四家银行拔得头筹。 越有钱越努力,掌握着社会大部分财富的精英们从不懈怠,这似乎也成了存在于高净值人群的一个普遍定律。这些创一代掌管着庞大的家族企业和巨额的财富,不断保值传承,成为了富人圈社交中的常热话题。 私人银行、家族信托、家族财富传承工作室等对这些有钱人来说是再熟悉不过。可以说,很大一部分理财方式中,私人银行帮助高净值人群做到了有效的资产升值。 海外私人银行 涨知识 国内高净值人群纷纷扎堆海外投资,除了参考收益率本身之外,国外私人银行的存在是一个很大的吸引因素。对比起现如今国内私人银行的五流服务、三流产品,那么国外私人银行绝对称得上是一流服务、二流产品。 西方银行业对私银的分类是这样的: 私人银行(Private Banking)要求客户资产在200万美元以上; 家族传承工作室(Family Office)要求客户资产在8000万美元以上 目前全球最顶尖的三大私人银行,你可能听过如雷贯耳的瑞士瑞银集团(UBS),美国的美银美林(Bank of America Merrill Lynch)以及美国的摩根士丹利(Morgan Stanley)。 国外私人提行提供了真正的投顾团队。私人银行部与投资银行部紧密结合,利用投行在帮助大型企业解决问题上的优势,协同私人银行管理财务的融合模式,为企业家客户提供融资、财顾、税收管理、企业经营权、股权等服务,也就是私人银行的客户经理不单可以做个人财富管理,也可以做企业财务顾问! 私人银行业务实际上是非常依赖高素质的私人银行客户经理为客户提供服务,而这些客户经理是需要时间去沉淀和积累。比如瑞士银行的私人银行客户经理都是各行各业的精英阶层在退休后被银行聘请,或者是直接被银行挖过去。正是通过这种手段积累了一批高素质的人才从而真正给客户提供专业的服务。 国外的私人银行家还会建议富豪们大量购置保险,甚至会建议及安排富豪们转移财产去其他国家进行合理的税务规划。例如其富豪们情有独钟的塞浦路斯,是非全球征税国家,无财产税、遗产税、赠予税,企业所得税也是欧洲最低(12.5%)。只要以200万欧元购房,就可以获得它的护照,免收海外收益税、净资产税等多种税收,一年省下几百万甚至几千万! 除了一般的投顾工作以外,后代教育、遗产分配规划、资产基金设立等管家式的服务也是私人银行的重要服务之一。 与国内私人银行对比,国外私银最大的优势在于其核心产品。在国内私人银行的投资内容主要集中在购买基金、银行理财产品和信托等,不会出现跨平台购买产品的情况(说白了就是农业银行的客户经理为了自身业绩不会让你去建设银行购买参考收益率更好、风险程度与你更匹配的产品)。而国外的私人银行则早已实现了跨平台的资产配置。在境外,瑞银的私人银行会因摩根的产品收益表现更优秀,而给客户推荐购买美国摩根的产品。 在这一点上,综合对比国内外私银服务,可以总结如下: 国内: 国内私人银行客户如果想向海外适当配置资产,只能通过QDII的渠道,且大部分只限于投资香港市场和少量欧美市场。在外汇管制限制下,境内私人银行也无法对客户的境外资产实现一体化服务。 例如:境内的私人银行无法处理客户境外的房产,因此需要私人银行在境外设立分支机构,联手境内外团队进行打理。 国外: 高净值人群可以自由选择想要的投资市场(不管亚洲、欧洲还是美洲,哪个市场表现优秀就可以选择哪里),可以有更多的私人定制性产品(基金、信托等),还有更多国内所没有的金融创新性产品! 国内私人银行 翘楚 但实际是,国内快速增长的高净值人群,不可能100%完全扎堆海外私银开户投资。而随着国内经济的发展,除了国外的私人银行机构进驻国内外,中国各类机构也已纷纷全面布局私人银行业务,尤其以国有商业银行旗下的私人银行目前管理的资产规模最大。 目前私人银行领域经营较好得两大银行类金融机构分别是招商银行和工商银行。2017年由财富管理研究机构 Scorpio Partnership 发布的《全球私人银行基准报告》全球私人银行排名中,招商银行的排名为第15位,中国工商银行排名22位。 私人银行业务正在国内崛起,而国内私银的翘楚必属招商银行私人银行无疑。招商银行为资产在1000万以上的高端客户提供私人银行服务。现已在全球主要城市设立了超过50家私人银行中心。 招行私银方向的发力点有三项: 1、构建全国唯一的投资顾问服务为核心竞争力服务体系; 2、“1+N”专家团队(一位私人银行客户经理+投资顾问和产品专家团队); 3、开放式的产品平台(招行私银不同风险属性、不同资产类别、不同投资策略的产品超过3000个)。 在《青年招行说——听他们讲是什么成就了招行》中招商银行总行私人银行部总经理王箐说:“小到买钻石、艺术品、安排体检,大到外海置业、子女留学、购买私人飞机,私人银行客户经理都要有所涉猎。” 可见在符合高净值人群的理财需求上,招行是走在了更多数国内银行的前列。去年年底,招行制作了一个以番茄炒蛋为主题的暖心视频,刷爆朋友圈。暂且不说视频内容,但我们应该可以遇见,不久的将来也许会有一条关于海外投资的暖心视频,再度刷爆你我朋友圈了。 私人银行之所以能牢牢牵住有钱人的心,最重要的是它能提供普通银行所没有的各种新式财富增值服务! 让有钱人获得更多更好的投资渠道,真正做到滚雪球似的钱生钱,而现代有钱人同样非常注重投资在子女教育上,私人银行在海外留学这块同样可以提供优质服务,富不过三代,已经不存在。 *本文图片来源网络 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 要快速获得100万现金,也不是没有办法
    钱先生观察 发表于2018-05-16 11:25
    终于传来好消息!余额宝终于不再限额了!朋友们8:59的闹钟可以关掉了!只要根据提示升级余额宝,就可以享受不限购的好处。 终于等到不限额了,然而昨日余额宝出的消息又双叒叕炸开锅。 5月14日傍晚,余额宝发出公告:从6月6日0点开始,余额宝转出到银行卡的快速到账服务额度将调整为单日单户1万。 很多人习惯把钱放到余额宝里,从预期收益看来,其实余额宝并不是特别可观,想着流动性强,随取随用,但是现在快速提现的额度又降低了,看来大家的钱,都得挪个窝了。。 前不久,老钱邀请金融领域专家肖博士,聊了关于财富自由的简单推论。文章《从100万到1亿,财富自由原来如此简单!》推出后收到很多网友不约而同的反馈,这100万从哪里来呢? 100万从哪里来呢??? 这么看来,其实现金对于普通老百姓来看,有着非常重要的投资价值啊。 4月11日博鳌论坛央行行长易纲表示中国将继续实施审慎稳健的货币政策;重要事情说三遍:审慎稳健,审慎稳健,审慎稳健; 这也就意味着未来市场资金流动性趋紧,流动性趋紧则意味着大家手头上的现金流会越来越少! 今天,老钱邀请肖哥做客,分享一个关于现金流的生财之道。其实,互联网金融机构和股份银行都有一项不被广泛关注的业务叫信用贷,可以帮助我们快速获取现金。 NO.1 有因才有果,为什么要通过互联网金融机构和股份银行来获取现金流?首先我们先来谈谈现金流的重要性。 在实体经济复苏的环境下,对于现金为王的我们却要面对现金越来越少的窘境,该如何破?不着急,首先看下面例子: 假设有A和B两个人  ▼ 你觉得A和B哪个更可能发大财?不要抠细节、不要钻牛角尖,答案肯定后者。 每个人身边都有这么两个人,一个握有上千万现金流的人肯定会受到更多的尊重(不想用尊重这个词,但这就是现实)。 或者我们也可以举个企业的例子。 假设有甲和乙两家公司 ▼ 给你选一个公司,你愿意要哪个?明眼人一定会选乙。 比如京东,它就是一家像乙这样的公司。京东到现在还在亏钱,为什么刘强东的身价却一直飙升? 很简单,京东手上有大量的现金流。他生意做大了,供应商愿意让他赊账。 2017年京东的年销售额突破1千亿,假如供应商给他半年的账期,京东账上就是每天都有500亿躺着。 只要京东的生意一直做下去,就算一年亏10亿,这500亿也够他亏50年的。哪天他把成本稍微降一点,盈利易如反掌。 看完以上的,你说现金流重不重要? 企业,最重要的是现金流。现金流一断,企业立马倒闭。 具体到每个人,更是如此。学过会计的人知道,资产=负债+所有者权益。 举个简单的例子: 小明有100万,没有负债,他的总资产就是100万。 道明寺也有100万,不过他用这100万作为首付买了套房,房子价值300万,他欠着银行200万。那么道明寺的总资产就是300万。 同样的100万,小明孤独终老,道明寺迎娶白富美。 当然,每个人都有不同的风险偏好,而且生活也不是大富翁游戏,但那些都不是今天讨论的范围。 今天要和你说的是,如果你想赚钱,想尽快实现财富自由,拥有现金流才是王道!以及,怎么才有大量现金流。 我相信100万是很多人的心理临界点,那么,我们就说,怎么才有100万的现金流? 靠努力工作,收入减去开支,是绝大多数人的做法。 加油干!?努力!?奋斗!?不好意思,大人物最懂开玩笑。 从整个社会的角度,这么宣传是正面的,是有意义的。但是落实到我们个人,这个几乎是最难的路,目测通过这个方法获得现金流的比例远低于10%。 所以,重点来了!我们可以通过互联网金融机构和股份银行的信用贷业务去获得现金流。 NO.2 以达到100万现金流为例,如何通过信用卡是最快达到100万现金流的道路,不同的银行有不同的玩法。 我们以一个信用贷的例子来说说: 以前认识的一个大学同学F,毕业后雄心壮志到北方打拼。生意投向童服行业,几年以来用心经营,总算熬出了头,生意一年比一年红火。 成了家,为了生意,决定在那里落地生根了,于是买了房,儿子也在那边上学了。 眼看着生意越做越大,周围的朋友都让他扩大店铺规模,但是营运资金却周转不灵,此时的市场很适合,天时地利人和就差资金了。 于是有朋友建议他申请信用贷用于企业经营。F的条件符合申请条件,子女在这边上学,个人也有稳定的生意来源,征信合格,于是跟某家银行提出申请,终于批下来了30万的贷款,申请信用贷利率为5.3%,他用其中的20万投入运营,顺利扩大店面规模。 而剩下10万的资金,F做了理财投资,理财利率为6%,最终还获利0.7%。 据了解目前已知的以卡办卡、十万可对标的各大股份银行信用卡有如下: 以上各大银行的卡,一般都附带有消费贷功能,也是申请秒到账的。如果你在发卡银行的所登记的资产越多(房产,车,商铺等),日常用卡习惯良好,甚至有房贷或车贷等长期固定贷款的,银行会给予越多的信用贷额度。 每家银行信用贷的利息不同,通过对比多家利息,找出最优惠的那家借出资金,通常信用卡额度越高,消费习惯越好,就能相应申请越低的利率。 此外,京东金融,PPmoney,人人贷等互联网金融平台都有各具特色的消费贷服务,可逐一平台进行利率和可贷款额度对比,充分利用起来,但互联网金融平台的消费贷利率高于银行信用卡所附带的消费贷利率,投资者的利差会相对缩小。 有了这个实例,是不是觉得自己浪费了这么好的生财方式? 当然,这里只是简单的罗列各种额度和消费贷,如果通过理财办卡、存钱办卡、买房办卡,额度绝对可以再翻个番。或者你还能家人的名义再复制一遍,现金流又再翻一番。 以上所有路子,都是公开的,每个人都可以达到的。完全不是极限算法。真要极限算法,上千万都有可能! 估计有人要反驳了,这100万都不用成本吗? 成本当然要,但是完全可以赚回来的! NO.3 有了100万,然后干什么?这或许是最多人关心的问题了。 没有投资方向的时候,不如就把资金撸出来做理财。 银行理财:极致的做法,通过各种渠道对比贷出最低成本的资金。现在最稳妥找银行做个5%的理财,一年又是几万到手。 P2P:还有人买P2P、买房、炒股、做生意等。P2P也是很多卡友的选择,通过比对、分散投资等,确实能做到比银行高很多的投资收益,但这个目前还不是完善,劝你谨慎对待。 买房:这两年房价大涨,买房的卡友肯定志得意满。哪怕花点心思找找笋盘,即使不能大涨也不失为一个好的投资途径。买房的投资周期长、资金灵活度低,做这个选择的人要想好。但买房有个好处,就是增加你的授信评级。当然,有利也有弊,用短期负债支撑长期负债肯定有风险,不是每个人都合适。这里就不做推荐了。 其实我更想说的是,有了100万的资金,就是你把地基打好了,至于上面是要建商品楼还是写字楼,那是你自己的路子,也是你能和别人区分的关键。 当然也不用担心有了100万的时候,你可以干什么。相信我,当你有了100万的时候,你会得到答案的。到时,你的苦恼还是和最初的一样:如何从银行获得更多的授信额度! NO.4 讲了那么多,会不会有点心动了?但我相信,大家对信用贷这项业务还有有不少疑问的。或许,我们可以从各大股份银行来评估一下。 从银行获取更高的授信额度,除了得根据自身信用累积分外,还得看银行对信用贷业务的占比及对客户风险认定规则有关。 撸了几家上市股份银行的财务报告,信用贷在在银行所占比率普遍在13%—21%之间,其中主要对比了以下五家银行:   从数据看,信用贷业务比较成熟和占比较高的分别是华夏中信兴业银行,平安招商银行相对较小,也就意味着未来银行会提高这块业务规模,未来对信用贷业务的支持力度也会显著加强。 辣么各位同学,你应该知道以后申请信用贷,哪家银行的通过率和额度会高点了吧? *本文图片来源网络。 本文版权属于《钱先生看财经》
    休闲灌水 816 7
  • 小城丹东房价暴涨57%,你们看到的不是全部
    钱先生观察 发表于2018-05-08 14:24
    买房的人们啊,为房价颤抖吧!!   身在中国,生活中根本离不开房价这个话题,更重要的是,你根本不知道,哪里的房价突然就涨得惊人。 3月25日,金正恩访华,4月17日,金正恩与文在寅世纪会面并牵起小手,4月21日,朝鲜宣布弃核。 对普通民众来说,这是一次世纪的转变,而对于投资客来说,他们看到的,更是一次投资新机。 炒房客的新目标,就是那个离朝鲜只有一江之隔的小城——丹东。   到处都是关于丹东房价刷屏的报道 据悉,现在丹东新区的房价可是一天一变甚至一天几变,涨幅比火箭还快,前一天还3500元/㎡,一觉睡醒,就已经5500元/㎡了。销售称“今天买房永远比明天便宜。” 网上也掀起一番热潮,有网友笑称“海南人民如释重负”“那台海关系紧张,为何厦门房价不跌呀!”   网上对丹东房价的热议   丹东房价为何一夜蹿红?   朝韩关系改善,就是丹东房价波动的原因所在。   种种迹象标明,半岛的局势在往好的方向发展,外界都普遍认为,朝鲜即将改革开放,坐落在中朝边境的辽宁省丹东市将会从中受益。 好吧,改革开放这事能不能成还是未知之数,可是炒房客们已经嗅到了房价的气息,嗅到了丹东。。说实话,没有这个事,应该也很少人了解丹东这个地方吧。   丹东跟朝鲜的新义州特别行政区就隔着一条鸭绿江。从2006年~2017年朝鲜先后进行了6次核试验,都直接威胁到了中国边境人民的生命、财产安全。 如果朝鲜不搞核试验,丹东其实是个很适合旅游的地方,环境好,山清水秀,非常宜居。但由于朝鲜近些年的核试验,还有政局动荡,无论是旅游还是楼市都一直都不冷不热的。   而此次半岛局势的改变,直接推动了炒房客们到丹东买房。要知道,哪里有炒房客,哪里的房价就必定得涨涨涨。 这次丹东房价的上涨主要是有两个方面的原因: 开发商借着朝鲜半岛局势发生变化进行炒作。丹东的房地产市场近年来一直不是太好,很多当地的老百姓都不太愿意在新区选择购房,但是,如今半岛的局势出现了转机,开发商们自然抓住这个话题大做文章,有楼盘一天之内卖掉一栋楼,甚至有开发商看形式捂盘,坐等再涨价之后在销售;  外地人前来丹东疯狂购房推动了房价的上涨。朝鲜宣布弃核之后,就开始有很多外地人到丹东看房、买房,而这些外地购房者,基本都是以投资为主,极少自住的。 丹东有没有可能成为下一个“深圳”?    丹东是辽宁省东南部的一个小城市,与朝鲜隔着一个鸭绿江,是中国对朝贸易最大的口岸城市。 而在朝鲜此前N轮的“改革开放”中,与丹东打对面的新义州都是重要的开放区域。所以,朝鲜一旦开放,最先受益的中朝边境城市肯定是丹东。 和很多城市一样,丹东市区也是分成老城区和新城区,新区位于鸭绿江大桥的下方,国际贸易商港丹东港就是坐落在新区。 丹东新区一直未通车的新中朝鸭绿江大桥 房价暴涨的那几天,丹东会成为“东北的深圳”“下一个深圳”等等的说法不断。 可是纵观深圳的发展,天时地利人和,一样都少不得。 天时:改革开放后,深圳就成为了经济特区之一,当时中央的政策很明显地表示要支持深圳的经济与发展。 地利:深圳地理位置优越,别的不说,靠近港澳就是它的一大优点,港澳本来就是国际贸易的聚集地,这天然的地理优势是很难得的。 人和:自从1986年起,深圳就先后与许多外国缔结了友好关系,对于经济、技术、教育等方面都有着很大的帮助,更重要的是吸引了各国的高层次人才到深圳发展,深圳进一步成了一个区域性的国际化城市。 所以说,丹东要成为“下一个深圳”,不是不可能,国家与人民共同努力是必须的,但是时间和机遇也是很必须的。 丹东房地产去库存是近年重点 来源:中国房价行情网 从数据可以看出来,这十年来,丹东房价都处于缓慢上涨的趋势。在2016年-2017年两年间有稍微的下跌。 到今年5月,房价均价已达5500元/㎡。三四线城市的房价,只靠本地人的是根本涨不起来的,外地投资客的带动和当地政策才是波动房价的推手。 数据来源:安居客 近年来,丹东在房地产方面,更着重于去库存。 丹东市在2016年和2017年曾分别*了《丹东市人民XX办公室关于做好房地产去库存工作的实施意见》和《丹东市加快房地产去库存工作实施方案》。 根据措施显示,丹东从2018-2020年这三年是处于去库存周期之中的。 丹东*政策 为了响应地方政策,会加强提高商品房的销售面积,相信这次丹东引来的投资客,其实也起到对丹东新区去库存的作用。 根据国家统计局发布的抽样调查数据显示,2017年,丹东城镇常住居民人均可支配收入27944元。每月人均工资收入大概就只有2000元左右,所以其实很少本地人去进行房产投资。 基于丹东当地经济近年来增长乏力,当地XX不太可能*限购、限售等调控政策,所以对于炒房团来说,让这座便宜城市的房价翻倍是无比简单的事。 丹东房价暴涨只是“皇帝的新装” 有人问,那丹东目前是不是真的适合投资呢?我们就这个问题一起来分析一下: 最近从连日来的报道或是一些消息上看,“投资不过山海关”这种说法貌似要被丹东推倒了。没错,从种种涨幅来看,丹东的房价确实是在往上走,可是这走到底能走多久? 丹东很多楼盘摆出来的展板,上面都是大肆宣传“丹东将面临得天独厚的机遇,成为东北的‘深圳特区’”“朝鲜宣布对外开放,丹东土地成交量将达到新高峰”…… 开发商的套路,大家都懂,可是投资客们偏偏就受这一套。 各地响应“房住不炒”的政策,一二线城市的调控越来越严,所以很多投资客的眼光开始往三四线城市投。 “去朝鲜炒房”可能只是一时兴起的段子,但毗邻朝鲜的丹东,的确已经成了投资客要pick的地方。 就投资而言,很多投资客都是看好朝鲜开放,利好丹东,但是朝鲜是不是真的能够开放谁说得定? 就算真的是要改革开放,也不是一时半会的,看看我国改革开放都花了多少年。并且朝鲜改革开放的力度有多大,还是未知数。 虽然目前来看,半岛局势貌似趋于稳定,但是短期内恐怕还难以对丹东的经济起到真正的实质性影响。所以短时间内,半岛局势对丹东经济拉动的作用还是有限的。 无可否认,朝鲜的不断利好,对丹东来说的确是好的消息,而对于投资这一方面,只能说,还有待观察。丹东目前还没有政策的加持,一切全靠外部概念在支撑,等到这一波热潮褪去,房价怎么上去的,还是得怎么下来。 所以在老钱看来,丹东也只是在这风口浪尖上哆嗦了一下,可是要继续上涨还是困难的, 或许慢慢就会恢复原样了。等到朝鲜真的改革开放了,再说也不迟。 丹东的房价很大程度受到朝鲜的影响,有人甚至说,成也朝鲜,败也朝鲜。没想到朝鲜的改革开放还没来,丹东的房价就先涨了。 老钱想说,其实看房价涨落,万变不离其宗的一句话就是“短期看政策,中期看土地,长期看人口”。 无论是炒房客或是买房者都需要认真思考一下,不要被一时的狂热冲昏了头,说不定这一切都只是“皇帝的新装”。投资一时爽,找不到接盘的人,又要跟谁诉苦。 *本文图片来源网络。 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 100万变1亿,财务自由原来如此简单
    钱先生观察 发表于2018-05-07 12:40
    王爸爸说,做事情要先从小事做起,比如先赚他一个亿。可问题是,对于我们大部分人,这辈子也就想要一个亿啊! 试想一下,有一个亿多好,财务已经自由了。因为有一个亿,存银行无风险的参考利率,每年就有300万。存个余额宝,一年有400万到500万,一个月就40万了。每天可以花1万多啊! 好了,现在的问题是,没有一个亿,怎么办! 对于不愿意思考的人,没有一个亿有什么的。但是对于善于思考的人,即使是普通人,还是可以考虑获得这一个亿。 比如,老钱的朋友肖博士就研究发现,其实哪怕普通人,也完全获得一个亿,而且还不难!(卖个广告,肖博士将在这里做个专栏哦!) 那么到底如何获得一个亿?肖博士是这么计算的: 首先,要有100万,然后,将这一百万增值26次,每次复利20%,就有1亿!也就是100万乘以1.20乘以1.20…一共乘26次,就超1亿。 好了,现在问题经过拆解,就变成了三个小问题: 1.100万从哪里来? 2.要增值26次 3.如何每次增值20% 100万从哪里来? 首先我们看,如何获得100万。除了问爸妈拿,最简单的方案当然是自己打工存钱。 分10年存:100万可以分10年存,每年存10万。每个月大约存1万。也就是从22岁大学毕业,存到32岁,就有100万。当然,这是完全不理财的情况。如果理财会快很多。 分20年存:100万也可以分20年存,每年存5万,每个月存4167元。这时42岁有一百万。同样,如果理财会快很多。 当然可以选择进行理财,选择适合自己的的理财方式,你的100万就来得更快了。现在很多银行和理财机构都提供5-10%的理财,比如余额宝等,实际上不需要10-20年,就会出来一百万。 每年增值20% 大约需要26年 好了,100万有了,接下来就要每年增值20%,也就是100万乘以1.2,这大约需要26年。也就是说,按照理想状态,58岁,一个普通人就可以拥有1亿,实现小目标! 你可能会说,58岁都老了,财务自由有意义吗?当然有,你可以从59岁开始环游世界,实现年轻时的梦想。你的家族,子子孙孙,都从此过上了优越的生活。 当然,你可能会觉得,这还是没有意义,毕竟老了。 其实老钱认为,实际上你不需要1亿就可以实现财务自由。那到底需要多少钱?实际上你仅仅需要500万。 500万,按照余额宝5%参考利率,一年25万,每月2万收入。老钱知道,不少知名企业的经理,总监,也不过是这个价格。 不考虑通胀的情况下,500万,足够财务自由了。那考虑通胀怎么办?你可以每年乘以通胀率来存钱。 如何每年实现20%增量? 预判未来最佳方案是回顾过去。如何每年实现20%增量?选好投资方向是很重要的,在过去二十年,最容易实现20%投资方案的有两个: 买房,年增长约20% 很多理财学家都说,最有效且稳妥的投资,就是房产。其实与其说是最好的投资,不如说是最合适的投资方式。 首先,房屋是人们必不可少的的刚性需求,而房价基本上只谈涨不谈跌,很少会降价,即便降也只是暂时的,终究会反弹;其次,用来投资的房屋,即便是在购买之后租出去,房租也必是可观的,可以成为一个持续稳定的收入来源; 投资腾讯,年增长超过50% 每一次腾讯发布业绩报告,都让人大吃一惊,看完腾讯的业绩报告,正如不少投资者而言,不知道腾讯的天花板在哪里。 根据腾讯2017年的财报,腾讯2017年全年收入2377.60亿元,同比增长56%,年度盈利724.71亿元。每个季度的总收入都在增长。 2004年6月16日,腾讯控股正式挂牌上市,如今上市将近14年的时间,腾讯一路上走,成为业内翘楚,股价一路往上窜,接连创新高。14年间,股价涨幅高达721倍! 当然,老钱只是给个建议,选择最合适的自己的投资方式才是最重要的。 说了千言万语如何实现一亿小目标,其实肖博士说的,是这一亿背后的哲理。 良好的生活作风是财富自由的基础。如果你不是勤俭节约,而是每天追名牌,花天酒地,或者沉迷赌博,那财富自由基本与你无缘。因为你没法存钱,即使存下来,也很容易花掉。 健康生活是财富自由的必须。越长命百岁,越容易财务自由。因为你至少要在获得100万,再活26年,才能有1亿。 需要学习投资技巧。如果实在懒,不想学,那就买套房吧。 ☆图片来源网络 本文版权属于《钱先生看财经》
  • 月入8500,我却想要800万财富自由
    钱先生观察 发表于2018-05-04 11:19
    美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是:制定合理的财务资源规划实现个人人生目标的程序。简单的说理财的核心就是合理分配资产和收入最终达到财务自由的境界。既要考虑财富的积累,又要考虑财富的保障。 不知道大家有没有看过一个纪录片,叫做《Feeding The Super-Rich》(亿万富翁们的饕餮盛宴)。这部片讲述的是,在伦敦居住的亿万富翁,他们平时到底在吃什么? 一人份12000磅的鱼子酱 每杯5000磅的白兰地 这些富豪们的随便一餐都抵得上普通人的半年甚至一年的工资,看得人扎心再扎心,正如纪录片一开始指出的:当我们在逛超市买食材时,亿万富翁们看的则是米其林指南。 其实不管怎么说,无论是吃米其林餐厅的亿万富翁还是吃泡面加香肠的普通人,只有经济独立,财富自由,才能尽可能满足内心真正的欲望,不陷入生活的困境当中。 抛开伦敦不说,在北上广深这样的一线城市,到底要有多少财富,才能够让我们实现财富自由,过上一生无忧的生活? 我们就以广州这个一线城市来作为一个例子。 房产以200万计算,养老以60岁开始,80岁结束,20年计算,大概168万,房子以外的消费,(交际,日常使用,买车等)25-60岁计算,平均每月4000,大概168万,30岁左右养育小孩,基本支出150万(出国留学),疾病预计50万。再加上通胀的因素,预计需要800万左右才能实现财富自由。 根据广州市XX公布的上一年度广州市的平均工资是8000多元,通常而言,加上年终奖季度奖还有一些其他等等的奖励。 平均每个年轻人都能够拿到大概八千到一万左右的工资。 数据来源:智联招聘 如果穷尽一生的时间精力来赚取财富,完全无关乎理财,那按照目前一线城市的薪资水平算,工作至死也无法达到财富自由的巅峰。 美国理财专家科特.康宁汗有句名言说得很到位:“不能养成良好的理财习惯,即便拥有博士学位,也难以摆脱贫穷。 ”  理财,何等重要? 如果不通过科学的理财,每年6万的积累,工作30年仅能存下180万。而通过理财,每年6万的投资资本,可变成至少300万。”你不理财,财不理你“大概就是这个道理。这就是为什么,同样是拿着差别不大的年薪,有的人几十年后拥有了超越同龄人至少3倍的财富。 我想要财富自由,怎么办? 专业靠谱的理财师一定会跟你说:不建议把所有的资金都投放在同一个篮子里。所以必须考虑几个问题:流动性、投资回报率、通货膨胀、投资风险。 流动性问题,就是在你急用资金时是否可以马上套现; 投资回报率问题,你所投资的产品是否能达到预期收益; 通货膨胀问题,通货膨胀率一般每年在2%左右,物价总是在不断上涨,我们所取得的投资回报减去通货膨胀率才是最终实际收益。 投资风险问题,这个问题其实包括的方面是非常大的。第一是投资资金是否能够保本,或是亏损的概率;另一个投资风就是流动性风险,以及当风险来临时,是否能够拿出足够的钱来对抗生活风险。 当我们做理财的时候,首先就要区分理财的流动性,我们通常把理财流动性的等级可以分为高中低三档。 流动性高,而且收益比活期高的货币基金,大概年收益率在4.0-4.5%。 流动性一般,但是收益又比货币基金稍微高的理财产品,例如P2P,P2B等,年收益率约在8-12%。 中长期的投资,例如是基金,股票。投资得正确的话收益率10%,甚至能达到100%~500%,甚至更多。 关于自身的健康,养老风险的终身投资。作为一个健康及养老风险的一份保障,保险必然是一个适合终身投资的产品。 那么工资应该如何规划,才能够用剩下的钱来进行投资储蓄,获得最大的收益?? 月均8500的我想要财富自由,怎么做?工资和年终奖应该如何更好地进行配置?怎样才可以把工资快速增长,变成保证一生无忧的财富资本? 首先,我们应该把每个月所剩下的钱分为几个等份,然后按照平时日常的生活习惯来对自己的资产的流动性进行一个配置。 普通货币基金:10% P2P,P2B类金融产品:30% 基金+股票:40% 保险:20% 确保有足够的流动资金前提下,进行4%-5%收益的投资 把可能会用到的需要应急的钱就放在货币基金里面,这一部分储蓄必定是最低的,因为大家现在都有信用卡。大部分情况下,其实大家都可以利用信用卡。这个月刷卡,下个月返还款。 在不仅不用给利息之余,还可以把自己的钱存起来放在货币基金或者是一些其他流动性高的理财里,来获取收益。一般情况下按照10%比例,存放在货币基金里面。这部分收益4-5%,收益几乎可以忽略不算,主要是满足日常资金基本流动性即可。 30%的储蓄资金进行P2P类金融产品投资,收获8%-12%收益 其次,对于中短期投资,可以放置30%的储蓄资金在P2P,P2B类的金融产品,那些产品通常收益比较高,但是门槛比较低。 如果做银行的理财的话,通常是需要5万块钱起,但是一般这一种理财产品大部分一千块钱起存,可以获得8-12%的一个相对比较高的收益。 存放p2p,推荐存放在大平台以及上市平台,网络上每个季度都有p2p平台排名,可以多留意,以降低投资风险。这个部分每月存1000算的话,一年12000,收益约1200。10年后算上复利等,大概23~25万左右。 40%储蓄资金进行基金股票投资,基本可达成接近800万财富收益 再次,收益最高的莫过于基金和股票。可以投放40%左右的资金来进行理财。 经济周期通常是三年一个短周期,五年一个中场的周期,八年一个大的经济周期。如果现在是股市的熊市的时候,那么股票基金的净值也必定是处于一个低位。 如果是股市在熊市低点,选择一个优质的股票型基金或指数型基金,如沪深300,嘉实500之类的的,每月定投1000块钱,坚持三到五年之后你必定能看到一个翻到至少3~4倍左右的收益,那就是说每个月存1000块,那么一年你就可以存一万二,三年你就可以存上36000。但是实际上,如果你坚持放了三年的定投股票基金之后,实际上最后获得的收入大概是投资金额的3倍以上,定投三年能获本息10万左右! 如此类推,每月定投2000,三年后能最终获利本息21万!在还没计算复利的情况下,间隔定投3个3年后就已经至少可以获得60多万的收益。随着工资的增长,选好基金,大胆定投吧! 假设在每月定投1000的情况下,三年一共36000本金,可获得大概11万左右的本利收益。若以复投法再定投,三年后11万的收益可翻至少三倍达到33万。 拥有了原始资本的储蓄后,最能快速积累资本财富的必然是股票! 选对了优质企业的股票,可以让你在短时间内实现财富自由的梦想! 巴菲特白手起家,靠各种打工赚钱积累的基本财富,通过不断购买优质股票,26岁时就已经实现财富自由,每年资金增长率超过61%!克劳德在股市通过放大杠杆,从一个穷屌丝程序员变身成为追逐梦想的财务自由人! 股神巴菲特 他们主要的策略都是在于利用工资作为稳定的现金来源,再加上现有的手头资金不断的把它投入股市。 假设收益在20%左右(事实上优质蓝筹股,白马股等甚至翻倍收益),假设每年投入3万,五年后15万,复合年化若在20%,总资产应该在35-40万!若预期10年内当工资收入增长一倍,基础财富增长了6倍的情况下,投资性收益也增长一倍,10年后总的资金量会变为现在的至少10倍,在35岁时就能在股市中获利400万!已经是一生无忧财富的一半,拥有了原始资金的积累,再去投资获利,下一个400万,以年增长20%计算,只需要5年即可翻倍,踏入一生无忧的财富门槛。 假设在25岁时在熊市阶段或是低谷阶段,不断分批买入中国最赚钱的蓝筹和白马公司,静待五年一波的大牛市的到来,并适当做一些长周期的大轮动。 在蓝筹,白马,黑马,趋势投资等多个潜在标的之间做资产配置和轮动。5年的长期投资收益率一开始剩下的1000块钱,你可以用来做一些类似于p2p之类的金融产品,那些产品通常收益比较高,但是门槛比较低。 如果做银行的理财的话,通常是需要5万块钱起,但是一般这一种理财产品大部分一千块钱起存,p2p可以获得一个相对比较高的收益,一年通常有10%左右。求在20%左右,假设每年投入3万,五年后15万,复合年化若在20%,总资产应该在35-40万! 若预期10年内当工资收入增长一倍,基础财富增长了6倍的情况下,投资性收益也增长一倍,10年后总的资金量会变为现在的至少10倍,在35岁时就能在股市中获利400万! 重疾保险可提供100万保障,养老保险每年还可增加62万财富 最后,剩下的20%可储蓄资金必然是投资于保险。由人的身体健康风险存在于一个不确定性,可能会突然需要花费一定的金额进行医疗消费。因此年轻人存款不多的情况下这个时候就必须考虑到保险,保险作为一个长期的投资,可以购买一些储蓄型的重疾保险。 一般而言,如果从刚毕业就购买重疾险,每年只需要花费5000元左右,就可以获得一个40万左右的终身大病,意外保障,和一个100万左右的交通意外保障!意外发生时,不必自己拿出一大笔钱来等候救援。 除了重疾保险之外,我们还可以考虑的是终身型分红保险。比如现在非常流行的AXA公司的一款英式分红保险,只需要每年定投12000,定投五年之后,30年后便可获得32万的回报,40年后翻倍至62万!老年时期的财富自由也完全没有后顾之忧! 按照这种方式,以每年5k左右的投入,换100万的未来保障。养老保险,每年12000,定投五年,养老时可增加获得62万的财富。 如此算来,通过以上稳健的投资理财方式,每年6万元,翻滚30-40年,158万的最终获利便是轻而易举。如果加上工作期间获得的其他收益,如升职加薪,投资加倍,股票收益400万左右,房产投资,再加上养老62万左右,那达到800万净资产,也就不难了。 再看看在二、三、四线城市养老的所需财富,是不是觉得财富自由也近在迟尺?! 
  • 富足的70后,8090该如何追赶?
    钱先生观察 发表于2018-04-26 13:44
    你相信吗? 对于80后的老钱我而言,面对70后也只能说一句:我理当穷追猛赶!为啥?作为新时代的“老年人”,70后就是有钱啊! 图片来自网络 据《老年日报》报道,70后已经自称老年人,一群向往自由的老年人。他们成长于改革开放的新时代,40多年的打拼和积累让他们大部分人都拥有了财富。相对于正在奋勇冲向金字塔顶端的80后,相对于刚踏入职场几年,被职场打磨中的90后,这批70后已然过上了让人羡慕的生活。 当初改革开放之初,他们借着时代的大好契机,敢想敢拼敢冲。关键是,房子买的早,也买的好。赶上了过去10年房地产的高速发展背景,如今的70后大部分都踏实的过着有房有车的生活,更者,房子还不止一套。除了自住,剩下的都收着不低的房租,租给了我们这样的80后、90后。 对于父母,尚未年迈不能动弹的他们还不需要70后操费太多时间精力;对于子女,精神世界已然独立的他们更不需要70后多费心。最年长48,最年轻是39的70后们,内心正自由地向往着诗与远方,享受人生才是他们当前的主旋律。 他们背后的资金,是支撑他们去追求诗与远方的基石。建立在这样的经济基础之上,70后的理财理念,在老钱看来是稳健持续正向的。不需要为柴米油盐酱醋茶担忧,良好的心态决定了资本市场驰骋中自然会多一份好心态。 60后、70后、80后的区别 有钱了的70后,现在都很云淡风轻,看着上蹿下跳“中年危机”的80后、90后,显得气定神闲多了。经历了近50年的人生历练,他们能够领悟人生冲突的严峻,也能体察人性的阴阳善恶与美丑。理财价值观,也比8090更成熟。 什么是理财价值观 有人问,理财价值观是什么?其实理财价值观是指能够影响到理财行为的理财目标。 理财价值观听起来很泛,但是却对个人理财方式的选择起着决定作用。价值观因人而异,没有对错标准,同样理财价值观也因人而异。 理财价值观就是投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。人在成长的过程中,受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响,以及受个人的经历的影响,逐渐形成了白己独特的价值观。而价值观则影响着理财观。 70后更懂理财,倾向保本 60年代,听着邓丽君的《甜蜜蜜》,男女之间以旧时的方式相处,相敬如宾,彼此之间不会有什么太亲密的语言和做法。计划经济时代,经济环境封闭,一切吃穿用度甚至住房都按需分配,环境是守旧的,人亦如此。大部分60年代出生的人,一生都显得安稳,没什么社会竞争压力,在理财方面显得保守,大部分投放银行的定期,活期,或者是国债。 70年代,遇上了改革开放,对比起60后更向往自由恋爱,新的想法,冲击着各自大脑,校园里骑着单车载着恋人,唱着小虎队的《爱》,同居实属少见,仍是相对保守,直到步入社会也还会不时想起那段单纯美好的回忆。高等教育在70后中开始普及,但社会竞争开始凸显,70后的生活有了与60代不同的压力,赚钱养家,奋发图强成了这一代的座右铭。 80年代,第一批跨越2000年的新生代,当年被国家重视程度之深,也经历了高校扩招,80后中越来越多人接受过高等教育,听着周杰伦,哼着陈冠希,他们不默首常规,大胆,独立,但很可爱。消费观念受西方影响更深,理财观念更先进。 时代变迁得很快,从邓丽君到小虎队再到周杰伦到现在的Nine percent,最早的一批00后也已经成年。 如今,70后最早一代也即将年过半百,已经是社会的中坚,单位的脊梁,父母的骄傲,孩子的榜样,老婆的撒气桶,小蜜的提款机。 也正是70后所处的时代背景,颇具特色,造就了他们不一样的经历,不一样的人生。 90年代初期,***让一部分人先富了起来,引入市场经济,带动整个中国东部经济的蓬勃发展。而恰逢陆续大学毕业的70后开始步入社会,取消了工作分配,1994年xxx*《关于深化城镇住房制度改革的决定》,开启城镇住房商品化的大门。都说70后是赶上时代变化的幸运的一代。 大部分70后经历了最后的按需分房,许多职工手头都拥有城市的单位福利房。经过20几年来经济的发展,城市崛起,四万亿的刺激,房价翻了几倍甚至十几倍。 70后也顺理成章成为最富有的一代,有儿有女,有房有车,有存款,没贷款。 70后处在改革开放的中间点,父母以保守的50后居多,因此在预支未来现金这款表现得较为保守,但也在时代驱使下,比父辈更懂理财,每月固定有钱存,理财倾向于保本,生活最重要安稳正当下是大部分70后的写照。 70后应该如何理财 每个年代的理财观念都不一样,对于较为保守的70后来讲,应该如何进行理财才是最合适的呢,其实可以考虑一下几个方面: 10%用于家庭现金流 没有经过移动互联网深刻改造的70后,手头有现金还是最大的安全感。因为对现金流的特殊需求,70后除了利用信用卡应急以外,也可以把现金流设置为约占家庭月度总收入的10%左右。 每月的安全现金流存放于货币基金里,挣得参考年化4%—6%左右收益,理财、防备两不误。 50%进行保本型理财投资 *巴菲特有句名言“The first rule is to not lose money. The second rule is to not forget rule number one.” (第一条规则是不赔钱。第二条规则是不要忘记第一条规则)。 70后的储蓄较多,资金实力较为强大,在状况多变的金融环境中,把钱放在保本但回报率较低的金融产品中,也比瞬间消失30%、40%要好得多。保本型的理财是具有保本属性,购买理财产品时一定都会签订合同,无论是柜台签订的纸质版的合同还是网络上购买的理财产品,需要仔细留意是否具有“保本”字眼。当今市场,保本型理财选择主要是银行的保本型理财产品,(保本型的结构性理财产品不建议投,大部分情况下只能获得保本却零收益),这也是许多70后妈妈们比较偏好的一类。其次是国债,现如今国债发行量不大,但由于其安全保本的属性又比银行定期存款高,还是在70后一代中有广大受众。 虽然如今理财产品种类繁多,很多产品参考收益率已经超越国债,其关注度已经不及以前。但是对于那些短期内没有大额支出(一般为3-5年期)、追求安全性的70后来说,国债仍然是一个不错的选择。 10%-20%进行非保本型理财增值 70后的家庭财富经过一定时间的积累,可投资资产较大,很多人已经达到了私人银行财富级别。如果做好其它资产安排后,可投资金额超100万的,可考虑私募基金(通常100万起投),有股票投资,项目投资,跨市场套利,期货投资,海外投资等方式,国内现在比较流行的是股票投资,项目投资,海外投资。 项目投资策略:通过分析重大项目发生前后对投资标的估值影响变化而决定投资获利。基金一般需要估算事件发生的概率及其对标的资产价格的影响,并提前介入,等待项目完成后择机退出。主要分为定向增发、并购重组、参与新股、大宗交易、热点题材、特殊事件,目前以定向增发型基金为主。 海外基金:指由境内私募基金管理人在海外设立分支机构,并发起成立的基金。该类基金由境内私募基金管理人负责投资决策。海外基金一般由美元或港币计价,投资标的涵盖全球股票市场,既较好的分享全球投资机会,又分散了投资风险。 在我国当前货币宽松与经济低迷并存的情况下,资金端与资产端的供求不平衡,优质资产减少,参考收益率下行,国内“资产配置荒”隐现。不少商业银行、信托公司、第三方理财等机构开始把目光转向境外,加快布局海外市场,频频推出投资海外市场的各类投资理财产品。 目前国内多数海外基金的投资标的以中概股为主,基金管理人通过做多低估值、做空高估值的个股获取投资收益。 除了基金和股票这些风险较高,普及度也较广的理财外,较为保守的投资者还可考虑买入大型上市公司债券,购买起点通常也是几十万甚至是上百万起投。 若寻求安全度较高的公司债券,必须购买至少主体评级是AAA和AA+的企业,这些企业是各大银行争抢的对象,由于对成本要求比较苛刻,资金成本相对较高的中小银行往往没办法做他们的业务。 AAA的企业3-5年债券价格平均在4.8-5.5%之间,AA+的企业3-5年债券价格平均在5.3-6.5%之间。 AAA为最高评级,目前国内大约有600家企业获得此评级,主要为中央企业和省属国有企业,民企能拿到AAA评级的凤毛麟角。 AA+是仅次于AAA评级的,偿债能力较强,投资风险很小,据不完全统计,目前中国有800多家,以XX融资平台公司和国有企业为主。 其次,可考虑P2B理财,P2B在一定程度上比P2P安全度高,特别是某些通过银行来进行风控并有抵押物的P2B理财,安全系数比第三方理财公司推出的P2B又要更高一些,时间一般为1年期,目前参考收益率为5.5%-6.0%。 10%用于保险 对于一个健康向上的70后的家庭资产配置,保险显得尤为尤为重要。 小孩需要保险,投资于重疾险,医疗门诊险,成长险; 个人作为家庭支柱,更需要保险,投资于重疾险,意外险,养老险和财富传承保险; 父辈需要保险,主要是重疾险,医疗门诊及意外险。 作为家庭支柱的人,购买额度一定是最高的,其次再考虑老人小孩;先投重疾、门诊医疗和意外险,做好风险防范后,再考虑养老和财富传承。严格来说,购买保险的支出约为家庭月总收入的10%左右较为合理。 目前来说,保险具有一定的避税作用,众所周知,香港"李超人"也是大量购买财富传承类的保险来做避税,把更多的资产留给下一代。 固定资产投资 房产、商铺等物业投资是一个永恒的话题。因为有了高于8090后的财富积累,所以,固定资产投资是70后必须考虑且实践的投资方式。 在21世纪资本论中,法国*家托马斯·皮凯蒂(Thomas Piketty)提出:在当今世界,资本的重要性与19世纪相比并未有重大变化,只不过资本形式发生了变化: 资本的主要表现形式从以前的土地变成了如今的工业资产、金融资产和房地产。在书中对比全球主要经济国家的房地产历史数据进行了对比,侧面证明了房地产是一个经久不衰值得投资传承的资本。 国内房地产投资受着政策的压制,而投资于国外房地产热逐步兴起。马来西亚的碧桂园,泰国的房产热,全球到处可见国人的房产投资身影。 对于海外房产投资者来说,区域投资价值、地区发展态势、资金安全、风险可控等因素是最优先考虑的事项。 近两年泰国房产的火爆,与国内不同,泰国的房产时永久产权,精装修,无公摊,无房产税,租金回报率高,再加上房产增值潜力大,可炒楼花,很对房产投资人的胃口。 曾经听过这样一个例子: 一个位于泰国曼谷机场北部的公寓项目,现房落成,总价只要25万元人民币。买房者考察完毕,在当地签约付款之后,房产证可快递送到国内的家中。 该项目开发商承诺公寓包租3年,年租金回报率8%,也就是每年2万元人民币。 其实,曼谷房价算是偏低的,地理位置却非常方便,与国内很多城市有直达飞机,作为一个国际旅游城市,房价是北上广深的三分之一,租金却高达3倍。也正因如此,众多海外投资者纷纷将目光聚焦在曼谷的房地产市场上。 不过,为了防止国家资金异常地外流及打击相关罪案,国家规定所有大额外汇汇款现金交易超过5万要报告。 中国人民银行在年初就发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(简称《管理办法》),并于2017年实施。 再过两年后,金融管制只会越加严格,现在抓住机会出海进行资产配置投资,也是实现资产增值的好渠道。 60后已进入退休享受生活的阶段,积累了一定财富的70后已经拥有充足的时间、精力和资本来进行投资理财。 80后、90后们还在为家庭为自己创造价值的同时,也别忘了多看看70后。他们的理财价值观,他们的投资选择,都有着极大的借鉴意义。做这一切,当然希望不久后的我(们),也能向往自由,憧憬诗与远方。 本文版权属于《钱先生看财经》公众号 (qianxianshengcaijing) 未经授权不得转载 约稿、转载、投稿、商务合作 请联系18902208618@sina.cn
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