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  • 最全技术贴:不清盘不公告不跑路不提现,P2P拖字诀,我该怎么办?
    测评怪 发表于2018-10-16 17:58
    昨天,老怪详细测评了具有争议的荷包金融。多位朋友在后台留言,称自己所投资的平台也遇到了相似的问题。 不宣布清盘、不发布公告,也没有偷偷摸摸跑路的平台,却到期后不能顺利提现,就连债转也要排队三个月! 这到底是怎么回事啊?我怎么才能赶紧下车? 老怪咨询了经侦、专业律师、金融局等相关人士,总结如下: 大范围逾期不还 金融局经侦要介入 平台遮遮又掩掩 投资人自己可查标 债转要等三个月 不妨落袋先为安 害怕傻傻被收割 组团发声最重要 一、折价割肉的债转,三个月无人问 对于这类假死型的平台,还在车上的投资人最愤懑的一点,莫过于债权速度像蜗牛一样慢。 所谓债权转让,是指原债权人因个人原因急需资金,将出借的未到期项目转让给其他用户。在转让过程中,投资人不仅要自己损失未来的利息,甚至还需要对本金打折扣。以下几个朋友们多次提到的有争议平台: 1、理财范 可以看到,理财范的债转专区内均是不同折扣的标的。 按照理财范的债转规则,债权转让人可以对所转让债权自行确定转让价格,这就造成了恐慌的投资人互相踩踏,争相割肉出逃。而根据项目剩余天数的不同,原投资人还需要承担0.5%-1%不等的手续费率。 2、爱投资 尽管董事长再三喊话,表明平台合规备案的信心,但恐慌的投资人已经在债转项目上打了九折。 3、荷包金融: 和之前两个平台的规则不同,荷包金融的债转项目是系统自动匹配,新投资人无法选择接盘旧投资人的折价债转项目。 而让投资者郁闷的是,点击了债转后,会出现一个进度条。 “除了每天傻傻看进度条,啥也做不了。现在每个月的房贷都是东拼西凑借的。”有朋友私信表示。 二、急火攻心 我该怎么下车 真金白银投进去,平台却出现了逾期和提现困难,最着急的莫过于投资人。 这时候,我们千万不能人云亦云,要清楚了解平台目前出现了什么问题,该问题是否严重。 1、逾期涉及范围的大小 当你面对平台逾期时,需第一时间核实消息。判断平台到底是小部分逾期还是大规模逾期? 如果是小部分逾期,可能是平台为了合规,响应监管号召,将逾期实情展现出来,也可能是平台在发展过程,遇到一些挫折。虽有影响,但是问题谈不上严重。平台通过自身资金的周转,可以平稳度过此次危机。 如果是大规模逾期,可能平台遭遇系统性风险,或者资金链断裂等,问题捂不住,爆发出来,风险自然大。 2、如何判断平台波及范围大小? 你可以打电话给客服,要是发现老是占线,打不通,那么说明涉及人数非常多,平台客服都忙不过来。你也可以在第三方论坛或投友群询问情况,看一下其他投友的回款情况。具体的方法有很多,老怪在此就不一一列举。 3、重点关注平台的保障措施及方案 老实说,在面对逾期问题时,平台比投资人还要谨慎。稍微处理不当,直接影响平台的声誉和未来发展。 很多平台都会在官网上披露自己的保障措施,如第三方回购,担保公司担保,履约险,风险缓释金等等。 当发生逾期问题,平台往往会第一时间公布详情,给出解决方案,并一一落实,就像生了病,不拖不隐瞒,积极配合治疗,估计还能救活。 4、如果大范围逾期,可以申请当地金融监管部门的介入 如果平台遮遮掩掩,奉行“拖”字诀,迟迟不给解决方案,怎能让人放心? 这时候,投资人可以拨打平台所在地金融局的电话,向金融监管部门反映这些情况,请求他们的介入。 图为深圳市金融办监管三处的联系方式 另外,如果平台的信息披露不全,投资人对平台标的存在假标、自融等怀疑,可以自行查标的明细。具体办法老怪曾以新联在线为例,详细写过。 5、着急用钱,要不要割肉转让债权? 如果投资人实在不看好这个平台,一心只想赶紧下车,可以选择打折转让债权。不过,追涨杀跌一向是人性,恐慌出逃之下,低价打折的债权往往无人接盘。 6、投资人能不能组团,监督平台的后续进展? 随着全国范围内网贷行业187条细则的落地,业内已有不少平台勇敢披露出真实的逾期情况,让投资人了解实情,知晓风险。 投资人也可以联合起来,选举出有经验的代表,组成出借人代表委员会,一起监管平台的后续进展。
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  • 速看宜贷网、你我贷、信而富等平台对ICP证的官方回答!
    测评怪 发表于2018-10-16 11:18
      近日我们研究了一下,ICP证到底是个什么鬼。发现有ICP证不一定靠谱,没有ICP证也需要掂量掂量。   目前行业的ICP证持有情况,主要分为两种: 1、只有ICP备案,待平台备案后申请领证; 2、已有ICP许可证书。   一、没有ICP,也会有ICP备案   挺多大平台都没有ICP许可证,于是向客服了解了一下情况,得到的答案是一样的:国家暂停发放许可证,待备案通过才可申请领证。   1、宜贷网       2、91旺财       3、你我贷       4、信而富       5、小赢网金       6、桔子理财     7、合众e贷        也就是说,目前ICP证并非备案的决定条件,但所有平台一定会有ICP的备案号。这个备案号一般在平台官网底部就可以看到。       如果连ICP的备案号都没有,不用考虑,赶紧放弃这家平台。     二、已有许可证,信息披露要满分   我们采访了已有ICP许可证的平台,了解到并非有了ICP证就轻松了,要做的工作还有不少,其中一项十分重要的工作就是信息披露。   按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》,备案、ICP证书、银行存管是必须要披露的信息之一。       还有知情人士透露道:互金协会要求平台按照信息披露指引一条一条披露,信息披露要得满分。   所以考核平台必须要看信息披露,缺一不可。   对照信批指引第一部分“备案信息”的要求,可以看到一些头部平台在这方面的披露比较全面,除了第一条“备案登记信息”,其他都已经披露。   1、PPmoney       2、玖富普惠       3、微贷网       大树底下好乘凉,大平台合规建设的完善度,是我们投资的重要参考条件。     小结: ICP证的作用是允许平台可以做增值业务,简单理解就是可以有钱的交易,严格来讲这些没有ICP证的平台是不能经营业务的,不过既然有ICP备案,想来也是有关部门人性化的考虑。   让我们期待有多少平台能过备案,又有多少平台可以拿到这张硬件证书。
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  • 荷包金融“拖字诀”,我该怎么下车?
    测评怪 发表于2018-10-16 11:12
    近日持续有投资人反映: “荷包金融债转出不来” “要不要打折债转荷包” 在荷包金融的贴吧、第三方网站论坛,俨然骂声一片,投资人纷纷表达对债转慢、规则不清的不满。 图源:百度贴吧 于是我们今日好好看看荷包金融到底是何方神(yāo)圣(niè)。 一、合规条件  缺胳膊少腿 众所周知,合规三大要素:银行存管、ICP、等保三级,银行存管则是硬性指标,没有存管无法备案。 1、无存管: 此前我们就调查过荷包金融,北京银行的客服表示“暂未查到该平台的存管业务”,到了现在还是没有上线银行存管。 2、无ICP: 虽然现在的要求是通过备案才能申请ICP证,但有些平台早已布局提前获得,说明平台的经营实力受到有关部门认可。而通过荷包金融官网查看,显然也没有ICP证。 3、无安全等级保护证明: 等保三级全称是“信息系统安全保护等级第三级”,代表平台的网络信息安全保障程度,在荷包金融的官网,老怪同样未看见。 而客服人员也仅表示等备案通过都会进行披露,那就是没有获得该证书,如果有相信早就公布在官网了。 在官网、APP上所披露的备案、存管信息,都是一句空话“完成后披露”,说明荷包金融实则是个“三无平台”,着实让人难以信服,能不能通过备案还是个未知数。 二、打折债转  花样多变 自7月18日起,荷包的债转非常缓慢,听说过半个月转不出来的,但是将近3个月都转不出来,估计就只有荷包金融了。 在荷包金融的微博上,有投资人晒出自己7月18日申请的债转,到10月8日转出成功,算是幸运儿了?至少转出来了不是。 图源:荷包金融官微 我们还梳理了一下,从开始的9折转让,到后来的8折转让,再到紧急提现30%,多次修改债转规则,花样百出,让投资人十分气愤。 (详细可以查看测评怪的黑榜单报道:荷包金融三折割肉债转?饭饭金服立案,7人被刑拘;荷包债转规则又双叒变!熊猫金库:上市公司要兜底?;荷包金融:北京银行否认存管对接;安捷财富:老总突然自首) 而且根据108条问题清单要求:债转可以、打折债转不行,有投资人表示客服说现在不能打折债转了,更让投资人心急如焚,急用交房款都要用信用卡分期了。 然而贴吧中,到处是投资人表示“大荷包八折转出”的消息,所以到底能不能打折债转?只有荷包金融自己知道。 三、信息披露  无数据 正如前面第一部分所说,存管、等保三级、ICP信息基本没有,有人可能会解释道:目前备案登记还在自查阶段,这些资质也正在申请或等待申请当中,确实无法披露。 那其他该披露的信息呢? 1、 无运营数据: 一句“运营数据正在内侧整理中,后续披露”打发了投资人,到底平台现在的借贷余额、当前出借人数、逾期情况等平台数据均未披露。 在网贷之家、天眼、***这样的第三方平台,也没有数据展示,在***属于“需特别谨慎”的平台。 2、 项目资料: 虽然披露了借款人信息,但还是缺了收入证明。而且钻石、卓越类荷包借款人,借款金额基本在20万元,而借款用途只简单说明“个人消费”,还款来源是“工资收入”,难以判断资金具体用途和借款人的还款能力。 如果出现恶意逾期,投资人的钱想要追回来就更加难了。 建议投资人在投资合同里仔细查看,是否披露对应的借款人信息。 小结: 荷包金融看似不跑路、不失联、不退出,但是“无存管、无ICP、无等保三级”、“打折债转”、“信批简陋”都为平台盖上了一层纱,雾里看花、水中探月,其真实情况根本无迹可寻。 投资人切记保存好自己的投资记录截图,以防万一。如果能成立出借人委员会,和平台高管深入沟通,查查平台标的,也不失为一个方法。
  • 支付大战一触即发,感觉自己错过了几个亿!
    测评怪 发表于2018-09-20 18:46
    盼望着、盼望着,中秋、国庆的小长假马上就要来临,你做好美食、购物、出行的优惠攻略了吗?   相信想出游的朋友已经定好机票酒店,做好景点攻略,那旅游过程中,必不可少要“逛吃逛吃”,怎么逛吃比较划算?除了团购优惠券,还要看支付有什么优惠了。       我们常见的支付方式主要是微信、支付宝、信用卡、银行卡,怎么用才最划算呢?为了让我的钱包变蔫的速度能再慢点,好好研究了一番。   一、微信:摇摇乐加立减,覆盖商超便利店   1、“微信支付摇摇乐”:   在一些线下商家,使用微信支付后“摇一摇”可以获得现金红包,虽然每次都是几分钱或者几毛钱。(拿1块钱以上的证明你比所有人的人品好......)   获得后要在有效期内(一般7天),在线下的微信支付合作商家使用,每天限用一次,其实挺鸡肋的,不过经常用的话,还是会有一点点“贪小便宜”的满足感。       2、商家合作支付优惠:   微信支付更多是和商户合作的优惠活动,最常见的是超市、便利店等。     比如像华润万家、全家Family Mart、7-11便利店,会有一些短期的活动,像最近结束的7-11满20减5的代金券。       虽然摇摇乐的现金红包比较鸡肋,但是商家优惠券还是比较普遍的。临近中秋国庆,微信支付是否会有新花样,还是延续上面这些简单粗暴的立减、鼓励金、免单,我们可以小小期待一下。     二、支付宝:天天领奖励金,免费领汽油   奖励金的活动,主要是在线下门店支付成功领取奖励金红包,周一到周五领取积累,在周末可以一次用掉,不过这是以前的玩法。   升级新玩法后,“奖励金”的形式变多了,有免费医疗金、财富福利券、免费汽油、蚂蚁积分等等,还有余额、花呗支付专用的红包,我还是比较喜欢实在点的现金奖励,这样去7-11买鱼蛋的时候,还能少花几毛钱。       此外,如果家里有车的朋友,可以参加“免费领汽油”的活动,多种场景累积领油,累积下来国庆出行还省点油钱。     比如加油、停车缴费的时候用支付宝付款1次可获5ml,使用高德地图导航6公里就有5ml,虽然每次奖励不多,但免费的午餐我们还是愿意吃的。     三、云闪付:5折寄顺丰   相信很多朋友都知道“银联”,但不知道有个“云闪付”的APP。   云闪付的使用度不如支付宝、微信那样高,然而作为国字号银联的产品,实际的优惠覆盖面更广。   1、银联红包   银联通用红包是长期有效的,和微信、支付宝一样,可以在支付时直接抵扣现金,获取的方式有则不太一样,在闪付APP中有不同的营销活动让你领红包。   现在有2个日常活动,一是可以通过每日签到累积红包,另一个是通过转账领红包。   如果有点时间的话,每天在自己的两张卡里互相转账,金额大于10元就可以有领取红包的机会,累积下来也不少,而且活动到10月7号结束,我们还可以薅10几天的羊毛。       2、商超立减   只要你的银行卡是银联的,就能享受各大品牌商场、超市、便利店的立减优惠。   比如9月云闪付正在做“银联超市节”,用云闪付APP支付满99减20,至少还有2个周末,又省了一顿烧烤钱。       除了9月专属活动外,不同银行也有优惠,浦发、中信、农行、平安等等,让我感觉像是发现了新大陆,而且优惠力度一点也不比微信、支付宝差,选择性还多。       3、五折寄顺丰   中秋国庆,应该有很多吃的、穿的要往家里或亲戚家寄吧;或者旅游途中看见什么好吃好玩的,也可以用顺丰寄回家。所以云闪付推出了5折寄顺丰。   活动时间一直持续到10月31号,要注意的是每天只有10000个名额,记得早点来,下午看的时候名额已经是0了。         研究完了微信、支付宝、云闪付的支付优惠,是不是发现自己错过了很多,尤其是云闪付,打开了支付界的新大门,对比下来,云闪付的优惠覆盖面似乎更广。   享受优惠的前提是,你要有一个“云闪付APP”,反正我已经下载了,坐等国庆买买买。                    
  • 央视深度调查!P2P三年问题平台超4800个!
    测评怪 发表于2018-09-18 19:21
    昨日上午,央视CCTV13频道《新闻直播间》栏目播出一期有关“揭秘网络借贷平台骗局”的独家调查节目,节目时长达20分钟。 节目还原了杭州孔明金融信息服务有限公司的网络借贷平台(人人爱家网络借贷平台,累计借贷金额达到了232亿元)的爆雷真相。 央视报道称,跟孔明金融投资人、高管,有关系的网络借贷平台,出现问题无法还款的就超过了十家:人人爱家、壹佰金融、聚胜财富、中科金服、火线理财、翡翠岛理财、火钱理财、坚果理财、投之家、邦邦理财、天天财富。 一、孔明金融暴雷,多次更换法人 今年七月,短短十天之内,曾经名噪一时的多家网络借贷平台相继沦陷。 7月3日,杭州孔明金融信息服务有限公司的网络借贷平台(人人爱家网络借贷平台,):表示公司要良性清盘,并承诺股东、高管不失联、不出走。 但央视记者调查发现,平台预留的400免费客服电话已经无人接听。而在宣布清盘的三天前,孔明金融又发布了一则公告,宣布变更经营地址。 当记者来到变更地址金龙财富中心17楼时发现,大门上被贴上了一个封条,公司名称是基石创新公司。基石创新负责租售办公业务的工作人员告诉记者,他们和孔明金融并没有什么关系。 而孔明金融公司原先的办公地址:杭州市尚坤创意园早已是人去楼空。现场物业人员表示:孔明金融早在四、五月份就搬走了。 对此,孔明金融(人人爱家)网络借贷平台用户表示:公告其实是一纸谎言,它就是为了自己可能赢得更多,去转移这笔资金的时间。 二、假标自融,内幕浮出水面 而投资人则通过自己的账户信息,查到了资金流向。例如,一位马先生发现,自己的钱,在6月19日,被平台撮合借贷给了湖南祁东一家纯净水厂。 但该水厂负责人却表示,自己从来没有和孔明金融有过借贷合作。该公司出具的对账单显示,6月19日,这家公司确实入账一笔499999元的金额。但是同一天,钱都被转走了,其中大部分都转给了一家上海万宜昌电子科技有限公司。 而这家上海万宜昌电子科技有限公司在工商部门登记的联系方式,机主表示“并不知道万宜昌是干啥的”。 更令人震惊的是,这家上海万宜昌电子科技有限公司的注册地址是奉贤区的胡桥永革路1111号。但记者最后却发现这只是一个民居。 三、卢家帮浮出水面 央视记者从天眼查发现,今年4月26日,上海万宜昌电子科技有限公司更换了法人季晓忠。而季晓忠正是杭州孔明金融的高管。 也就是说,用户通过孔明金融平台投资的钱,本以为是借给了天南海北的真实企业。但最后,却借给了孔明金融高管开设的皮包公司。 随着调查的深入,曾经在投之家事件上臭名昭著的“投之家”卢家帮也浮出水面: 上海澜升实业集团的执行董事卢智建 浙江磐石旅游公司监事卢立敏 江苏中科光电的法定代表人卢立建 知情人表示,卢智建、卢立建、卢立敏是同一个祖宗,同一个村里的。卢智建当时带着村里的一帮人出来做生意,包括卢立敏。 而在这波P2P雷潮中,被卢家帮控制的多家平台,已经纷纷倒闭,无一幸免: 人人爱家、壹佰金融、聚胜财富、中科金服、火线理财、翡翠岛理财、火钱理财、坚果理财、投之家、邦邦理财、天天财富。 四、三年监测出问题P2P4800家 中国银行法学研究会理事肖飒认为: 如果网贷平台真的出现了自融、假标等问题,那么平台股东及高管就涉嫌刑法192条,集资诈骗罪,就是最重金融刑法的一个罪名。 国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示,从15年6月到现在为止三年的时间,监测到的问题平台一共有4800余家。 吴震坦言,眼下的网络借贷平台确实良莠不齐,空手套白狼进行“自融”的网贷公司也不再少数。 在采访中,吴震向记者展示了一些案例,很多平台借口保护借款公司的隐私,在合同协议中,隐去了公司的全称,这样就造成了对于借款真实性、款项的去向根本就无从查证。 碎碎念: 央视能够注意到P2P的民生疾苦,并给予深度报道,证明官方媒体开始发声。我们坚信,官方媒体发声、各地方金融办开始着手成立专项工作族,P2P难友的黎明就要到来!
    理财交流 1106 13
  • 台风山竹走了,你的爱车真的不需要300块的涉水险吗?
    测评怪 发表于2018-09-18 19:10
    刚刚过去的周末,广东、香港、澳门人民经历了恐怖的17级阵风+狂风大浪。 今年以来最暴力的秋台风“山竹”,裹挟着17级大风席卷粤港澳。 “山竹”已经西移至广西陆川境内,并且势力逐渐减弱。 不过,这两天的广东,道路两旁随时可见被连根拔起的树木,以及被大雨浸泡的车辆。 我的爱车被水浸了、被树砸了、车玻璃碎了…车险能不能赔? 今天来和大家聊一聊南方车主最关心的车险。 一、每年都买交强险,车辆水浸后,为什么不赔! 听到车险,一些车主立刻连连摆手,“不听不听,每年不都买交强险了么?这些车险,都是忽悠人的!” 我们先来看一个案例: 小王,26岁,工作三年,刚刚买了自己人生中第一辆5座的小客车,新车购置价为20万元左右。由于车贷压力大,小王只给新车购买了交强险,并没有购买其他的商业车险。 这次台风来袭,小王的车停在小区地下车库。由于狂风骤雨,水倒灌进了地下车库,车被水浸泡了。 当小王着急打电话报保险理赔时,保险公司却说“这种案件不受理!” 的确,很多新手车主像小王一样,十分抗拒各种各样的商业车险。等真正需要的时候,又在懊悔当初没有及时购买。 首先,我们来看下商业车险大家族: 商业车险是一个总称,主险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险共四个独立的险种,车主可以选择投保全部或部分险种。 老怪从保险公司得到的数据是:第三者责任险和车损险最多人购买。 而在购买主险的基础上,还可以投保附加险,比如涉水险、玻璃险、自燃险等。以上车损险的附加险,必须先投保车损险才能买。 也就是说: 商业车险=主险种+附加险种 以上文的小王为例: 如果他为自己20万元的新轿车购买车损险,价格约为2500元上下。 而买齐涉水险、玻璃险、自燃险等附加险种,则需要再额外支付300-500元, 考虑“水浸车”高昂的维修费,这额外支付的300-500元费用性价比极高。 二、车辆涉水,发动机没事,车损险可赔 说一千到一万,车损险到底能保什么呢? 老怪从保险文书看到,车损险的保障一共包括七大类情况,其中第四条明确:雷击、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴造成的车辆直接损失,都在赔付范围之中,保险公司应按合同约定赔偿。 所以,车辆无论是在车库还是在马路上被淹,都可以获得赔偿。 但是要注意: 车损险不包括发动机进水造成的损失 保险业专家表示:“并非所有因暴雨所致的车损都能得到赔偿,这涉及车损险的除外责任,其中最典型的一条是:发动机进水后导致的发动机损坏,保险人不负责赔偿。” 三、车辆涉水导致发动机损坏:没有二次打火,车损险加涉水险可赔 有车的朋友都知道,一辆汽车最贵重的部件无疑就是发动机。 多花两三千块买了车损险,现在告诉我发动机进水不赔? 别急!你需要购买涉水险这种神器! 涉水险 涉水险是车主为发动机购买的附加险, 不能单独购买。车主必须首先购买交强险,然后购买商业车险并选择车损险,最后才可以购买涉水险。 投保涉水险的保费并不多: 以小王20万元的新车为例,涉水险保费为车损险标准保费的5%。1年以下的新车投保,那么其投保涉水险的保费为132元。 但如果没有买涉水险,那么导致发动机的损失,可能占到全车价的20%-30%。 四、二次打火损坏发动机,保险公司不赔 不过,涉水险也不是万能的。 如果车主在水中熄火后二次启动,导致发动机损坏,保险公司将拒赔。 “车主应避免犯常识性错误——车辆处在正常状态下,涉水行驶导致发动机熄火,这时发动机其实并没有发生严重损坏,只是启动了自我保护功能。”保险专家告诉老怪。 很多车主不知道这个常识,在水中“再次启动”,这是对发动机致命的操作。驾驶人强行二次启动,启动不了再次死火,发动机大多就进水坏掉了。 保险专家说,对于这种人为操作导致发动机进水发生的损失,即便是法院也会判保险公司免赔。 有车主心存侥幸:保险公司怎么知道是不是二次打火? 银保监会专家说:“是否在涉水后再次启动发动机很容易判断,通过观察连杆是否弯折就能确定了。” 五、支招:车险=交强险+车损险+附加险 看了那么多,车险到底该怎么买? 涉水险:对于南方尤其是广东的车主来说,购买涉水险非常必要。这个险种不同公司有不同称谓,有的叫“发动机特别损失险”,有的叫“涉水损失险”,也有的称“汽车损失保险”,购买时要咨询清楚各种险种的保障范围和理赔细则。 玻璃险:一些地方风大、树多,车主常常面临落物击碎玻璃的“飞来横祸”,可以买一份“玻璃单独损失险”。尤其是贵价进口车,更换玻璃的费用不便宜。 自燃险:广州夏天要么暴雨要么高温,酷热天气下汽车自燃的概率是平时的10倍。一旦自燃,整车都有可能报废。根据车损险条款,自燃被列为除外责任。如果车主选购一份自燃险,那就可以由保险公司买单。 所以,车险的标准配置应该是: 车险=交强险+车损险+附加险 最后提醒大家,每个险种都有不同的免赔额,车主可以增加投保“不计免赔”。一些小事故可能损失就只有数百元,但如果没有买“不计免赔”,扣除掉免赔金额后,得到的赔偿很不划算。
    理财交流 108 1
  • 用好这五个字,买房能省几十万!
    测评怪 发表于2018-09-14 19:30
    晴天霹雳! 北京新的公积金政策,规定“认房又认贷”、“缴存一年可贷10万元”、“异地购房不能随意提取”等。 消息一出老怪的朋友圈一片哀嚎。家里没矿的,真的不能再来一线城市了吗! 一套动辄几百万的房子,一般是大部分普通成年人这辈子最大的一笔开销。而巧用公积金贷款,则可以用相对较低的参考利率(3.25%)贷到几十万的房款,***减轻了商业贷款的压力。 买房用好公积金贷款,分分钟省下几十万! 下面就详细说下在购买一手或者二手房时,应该怎样巧用公积金贷款。 简单来说就是两句顺口溜: 公积金额度很重要  申请条件要问清 咬定青山不放松     房贷我用公积金 一、公积金额度很重要  申请条件要问清 之前简单写过五险一金的政策,这其中最容易提取、也最让大家惦记的就是公积金了。毕竟自己每个月辛苦搬砖的钱,白白躺在账户上实在是太吃亏了。 对于有买房置业打算的朋友来说,自己账户上的公积金除了可以取出来,还自带“贷款额度”哦。 公积金贷款分为以下几步骤: 职工按时缴纳公积金——买房时向公积金中心申请办理贷款——公积金中心审核你的可贷款额度——审批后放款——职工每月按时还款 那么你的公积金,最多能贷多少钱呢? 我们为大家细心整理了北上广深五大城市的不同政策: 北京: 之前北京公积金贷款额度最高是120万元,缴存时间的长短并不会影响额度的多少。 新政则将贷款额度和住房公积金的缴存年限挂钩。每缴存一年可贷10万元,最高可贷120万元。 例如,小王,22岁大学本科毕业,在北京某单位就职。就职后开始缴存公积金,正常情况下可贷满120万需要缴存11年以上,也就是34岁左右。 上海: 在本市或异地连续按时足额缴存住房公积金满6个月。 上海公积金首套房公积金贷款个人额度上限为60万;夫妻公积金贷款额度上限为120万;第二套房个人公积金贷款额度上限为50万,夫妻公积金贷款额度上限为100万。 例如,小张夫妻二人,均在上海工作,均已经缴纳了连续六个月的公积金。如果小张打算买房,那么他自己可以贷款60万,夫妻2人共可以贷款120万。 具体可登陆上海住房公积金网查询:http://www.shgjj.com/html/zgedcx/22348.html 广州: 本市户籍职工连续足额缴存1年(含)以上,非本市户籍职工连续足额缴存2年(含)以上; 广州公积金首套房公积金贷款个人额度上限为60万;夫妻公积金贷款额度上限为120万。 例如,小刘夫妻二人,小刘是广州户口,自己在广州工作,已经缴纳公积金满1年。但妻子非广州户口,连续缴纳不满2年。 那么如果小刘打算买房,那么只能使用他自己的贷款额度,也就是60万。若要使用120万的公积金贷款额度,则需要等到妻子缴纳满2年后。 具体可登陆广州住房公积金管理中心官网查询:http://www.gzgjj.gov.cn/ 深圳: 在本市或异地连续按时足额缴存住房公积金满6个月。 深圳公积金首套房公积金贷款个人额度上限为50万;夫妻公积金贷款额度上限为90万。 例如,小宋夫妻二人,3个月前刚刚从长沙搬迁至深圳,之前一直在长沙按时缴纳公积金。那么3个月后,小宋夫妻可以申请公积金贷款,最高额度为90万。 具体可登陆深圳住房公积金管理中心官网查询:http://www.szzfgjj.com/ 二、 咬定青山不放松  房贷我用公积金 租房,房租涨;买房,房价贵!现在连公积金能贷到的钱也少了!这是彻底对年轻人say No的节奏吗! 朋友别急,办法总比困难多。在知道自己的公积金最高能贷多少钱后,我们就可以去一手和二手房市场看行情了。 看行情之前,一定要记住:理直气壮告知对方,我要用公积金贷款! 答案很简单:分分钟省下几十万! 以总贷款60万元,期限20年为例, 按照商贷基准参考利率来算(且不说目前广州的首套房商业房贷参考利率是上浮10%-15%),20年总计需要支付的参考利息为34.2399万元。 如果这60万全部用公积金贷款呢,20年总计需要支付的参考利息总计21.6769万元。 也就是说,按等额本息的还款方式,60万的公积金贷款可以比商业贷款大概节约参考利息支出12.56万元! “我也知道用公积金贷款省钱,可是现在一手房开发商都不让用公积金呢,说是公积金审批慢,影响开发商回笼资金!” 的确,在楼市火爆的2016-2017年,一手房楼盘甚至传出过“全款的往里走,贷款的门口等一等,公积金贷的把共享单车骑车”的段子。 不过,据我们踩盘了解,自2017年国庆之后,各大城市均加大了对楼市的调控力度,再加上房企自身融资成本的增加,现在的一手房销售中心,已经是门前冷落鞍马稀。 另外,北上广深杭等一线城市也纷纷发文,放宽了公积金贷款的渠道。 例如,深圳公积金中心就表示:5个工作日内完成贷款审批、5个工作日内完成抵押登记、开发商不得拒绝公积金贷款、加强对公积金贷款银行考核等。 所以,大家伙去看一手房的时候,腰杆硬起来,先选中自己中意的房子,然后在算价格的环节,直接告诉销售人员:我要用公积金贷款。 如果他拒绝的话,那么你还可以当场拨打12345热线投诉哦~ 至于议价空间比较大的二手房,朋友们完全可以在讨价还价中把“使用公积金贷款”这个条件加进去。老怪个人的经验就是:如果买方实在不接受公积金贷款的话,不妨在房屋总价上增加个万儿八千的。 毕竟,使用公积金贷款省下来的,可是十几万的真金白银。
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  • 红岭创投“净值标”被禁,草根投资欲以24.6亿房产“抵债”?
    测评怪 发表于2018-09-14 19:24
    一、红岭创投:“净值标”被监管严令禁止   根据红岭创投社区里的一则重要信息,可以看到红岭创投的净值标已被禁止,存量标需要在2018年年底清理完成,红岭剩余的时间不多了。     图源:红岭创投社区   被金融办严厉批评后,红岭创投马上发布通知调整借款权限,对净值标专门做出限制:   1、新用户没有净值借款的功能; 2、以前用过净值借款,现在已经还清的用户,将关闭这一功能,无法再借款。     图源:红岭创投官网   点评:   净值借款的本意是给投资人用作资金周转,用投资人在平台投资的资金作为担保,发布“净值标”进行借款,但这一套路容易被“有心人”利用套利,存在资金链断裂的危险。   图源:测评怪   如此循环下去,万一老王不还钱,韩梅梅投资的9万块回不来,那么李雷的8万也回不来,后面的投资人资金更加回不来。   监管正是看到了这样的恶性循环,才勒令叫停。本意虽好,但风险不小,叫停了最好。   还未还清净值标的朋友需要注意,资金周转好了就尽快还款,帮助红岭顺利“渡关”。     二、草根投资:24.6亿元房产“抵债”   自出事以来,草根投资持续通过微博、QQ等方式与投资人交流沟通,微博上每日发出的日报,让投资人了解到目前的催收进展和平台现状。   图源:草根网官方微博   另外有消息称,在9月11日,出借人代表再次拜访和金忠栲,主要沟通了重点资产的明确和摸底资产的规模两个方面:   1、投资人见到虹桥公寓的产权证,住宅性质,44000多平方,商业面积是2000多平方。据了解,虹桥公寓位于西虹桥板块的核心,均价56000元/平方米,现在仍是毛坯房,估价在24.6亿左右,但不清楚负债情况。   2、金忠栲表明,虹桥公寓加富建酒店约占总资产的一半。   3、具体兑付情况要等资产报告出来,进一步核实,9月15日会披露出部分实锤。    点评:   草根投资涉及借贷金额800多亿,每天在微博上“日报”也许想给投资人带来一些安慰,告诉大家平台正在全力催款,但通过官网发出公告是不是更有说服性?   目前如果要处理资产进行变现,时间一定不短,15号能不能出具体兑付方案?兑付方案能否落实?距离其出现问题已经过去将近2个月,老怪更建议尽快组成出借人代表大会,形成投资人的统一意见。     三、中青金服:侦查收网,董事长被刑拘   打开中青金服,“报案通知”几个大字让人吓了一跳。       9月13日,广州市XX局新闻办公室发布通报,广州市XX局天河区分局依法对广州中青金服互联网金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款案进行收网,刑事拘留该公司董事长黄某(男,53岁,广东人)等3名犯罪嫌疑人。   XX机关提醒,受害群众可通过如下途径报案: 1、直接向广州市XX局天河区分局经侦大队报案; 2、寄报案材料至:广州市天河区龙口西路23号大院(邮编:510635),信封上请注明:“中青金服”报案材料; 3、向户籍所在地或常住地XX机关报案; 4、关注“广州天河XX”微信公众号之后点击菜单栏“微互动”-“报案登记”报案。   具体报案材料可以参考:     图源:中青金服官网   点评:   中青金服上线了存管、审计报告和逾期信息也有披露,但其项目是供应链融资和关税融资,底层资产决定上层资金安全,企业借款终究不安全。   而且关税融资原本就是一个奇葩概念,原谅老怪孤陋寡闻,头回听说关税也能融资。   老怪还是提个醒,能从小平台出来的资金,要么不投资,放在银行做理财,还想投P2P就找头部平台投资,不要再投资非主流的资产了。   四、爱投资:什么时候才能停止逾期?   9月11日,爱投资平台官网发布43个项目延期公告。9月12日,爱投资再发公告,宣布又有55个平台项目逾期。   后续还更新了“爱投资及接管保理机构资产处置工作汇报【9月12日更新】”,其中披露了部分逾期还款企业的沟通情况。   图源:爱投资官网   在9月13日,爱投资公布了拟展期项目和还款方案,这逾期、展期接连不断,什么时候是个头?     图源:爱投资官网   点评:   爱投资的项目主要是“智选计划”,底层资产是供应链金融、汽车金融、消费金融场景下的小微企业及个人的金融产品,通过查看其项目,发现借款人的信息披露非常简单,缺乏收入、过往借款逾期情况等还款能力的说明,投资人只能因为对平台的新人,而投资这些项目了。   另外也有媒体表示爱投资逾期金额约为30.47亿,这么高的逾期,爱投资打算怎么追?   总而言之,爱投资的车老怪是不建议再上,观望为主吧。    
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  • 公积金还躺在账户睡大觉?巧用公积金,学会钱生钱!
    测评怪 发表于2018-09-13 19:21
    有同事向我抱怨了一通:“公积金提取太复杂了!但不提取放在公积金账户余额,利息都赶不上通货膨胀......” 联想到上周社保并税后,“工资打七折”的段子,我们觉得:如果能把躺在账户上睡大觉的公积金提取出来,那么肯定是善莫大焉。 全国不同地区的公积金政策不一样,怎么样能够把公积金提取出来呢? 一、假离婚取公积金?凉凉! 9月7日,广州住房公积金管理中心又印发了新的《关于提取公积金的征求意见稿》。 相比7月25日刚刚印发的实施细则,文中有几种改变: 1、缴存基数为2100-24653元/月,以实际工资总额为准; 2、未缴、少缴应补缴; 3、缴存比例不低于5%,不高于12%; 4、缴存起始时间:工作15天离职不需缴纳; 5、违规提取公积金将被禁用五年; 6、一年两次变更婚姻关系不得提取公积金。 纳尼?现在连我一年离婚两次,公积金也要管? 这是为什么呢?还记得之前那个段子吗? 现代人要维持一段完整的婚姻真的不容易 要买第二套房了,假离婚 先提取公积金,凑够首付,再拿到买房名额 然后复婚 等回头二胎了,得要再买套房,再假离婚 再提取公积金,再拿到名额,再复婚 段子虽然是段子,但是现实生活中,确实不乏这种以“假离婚”为由头,分割双方共同财产(夫妻双方的公积金金额也属于共同财产哟)的案例。 于是,不仅仅是广州,全国都加大了对“假离婚提取公积金”的打击力度。 因此,今年9月17号之后,还想通过假离婚还提取公积金,基本上是走不通的。 二、离职取公积金,可行 小王,男,30岁,湖北黄冈人,来广州打拼6年,至今未买房。 眼看着广州房价居高不下,自己老家的房价也开始水涨船高,看着自己户头上10万余元的公积金,小王天天焦虑得很。 “老怪,我迫切想用这笔钱,有什么办法么?” 有,不过代价有点大。 还想听么? 对于非广州户口的小王,他可以通过离职的方式提取公积金。 具体来说: 小王向单位递交辞呈,单位出具离职单,同时帮小王封存公积金账户。 小王在广州之外的城市找到新的工作,在新工作的所在地开立公积金账户。 缴存满半年后,可以办理公积金账户转移。也就是说,小王在广州交的公积金可以转移到新的公积金账户,接着就可以根据当地政策进行提取。 注:目前广州公积金账户已经支持网上迁移。小王可以关注“广州住房公积金管理中心”的公众号,在“查询办理”栏目中就可以办理。 三、租房提取,可行 如果上文中的小王是广州市户口,并且名下在广东省无房,那么还能通过离职的方式提取吗? 不好意思,不可以。 按照现在的规定,广州户口通过离职的形式提取公积金,只有以下三种情况: 连续下岗、失业12个月以上,45岁以上的男性和40岁以上的女性; 离休(针对参加革命且已退出工作岗位的老同志)、退休的; 没有劳动能力,并已经从所在单位离职的。 不过别急,你可以通过租房来提取公积金。 按照广州现有的规定,自2015年1月开始,连续缴存满3个月就可以申请提取。租房有三种情况可以提取: 举个栗子: 假如小王从2016年1月开始缴存,截止2018年9月一共是33个月,则提取额度是33×600=19800元。 如果小王的账户余额有10000元,只能提取9900元,必须要有100元留在账户内; 如果账户余额有20000元,则能提取19800,账户还剩余200元。 这下在提取公积金前,基本就知道自己到底能取多少了。 建议最好是提前预约网点,避免到了网点排不上队还要多跑几趟,一般可以预约未来10个工作日的号。 广州的朋友们可以关注“广州住房公积金管理中心”的微信公众号,申请预约非常方便。 四、异地购房取公积金,凉凉 为了抑制炒房投机的行为,目前,全国范围内都暂停了异地购房提取公积金。 ——假如你和你的爱人是广州市户口,工作也在广州,那么如果你们到其他城市买房,则不能提取广州的公积金; ——同样,你是其他城市的户口,工作也在外地,来广州买房,也不能提取你在老家的公积金。 ——假如你是广州市户口,在广州买房;或者你户口在老家(其他城市),回老家买房,就可以提取公积金啦。 图源:广州住房公积金管理中心官网 也就是说以后你户口在哪,公积金提取只能用于户口所在地买房。不过如果之前已经提取过,就可以继续每半年提取一次。 五、深圳、北京、上海的提取,各有千秋 公积金和每个人的住房息息相关,我国每个城市的公积金政策都不尽相同。如果详细写下去,完全可以长篇累牍写成一本书。 碍于篇幅原因,我们搜集了深圳、北京、上海等城市的公积金提取政策,并且编成了顺口溜(为自己的才华点赞)。 异地本地都可取 租房一年提两次 若要本地还房贷 一年还能提一次 户口迁出深圳市 全额一次都提完 “我老公因为单位在深圳,但是我们在佛山买的房,结果就只能提取一次。要想再提取一次,就只能再买一套房!”听到老怪要写公积金,办公室的一位女生大声控诉。 虽然“来了就是深圳人”,但是深圳的高房价实在是令人居之不易。因此,工作在深圳、却在外地购房的双城生活也是非常普遍的现象。 购房租房都能提 申请材料大瘦身 一证一表要带齐 租房每月1500 一个季度提一次 河北天津买了房 也能公积金贷款 今年8月8日,北京住房公积金管理中心官网正式发布《关于进一步改进服务加强住房公积金归集管理有关事项的通知》,办理公积金提取、开户等业务流程材料大幅“瘦身”。 买房租房都可提 今年十一用新规 租房也要办备案 每月最高3000块 自今年10月1日(含)起,职工经住房租赁公共服务平台办理网签备案,方可提取住房公积金支付房租,每户家庭(含单身家庭)月提取金额不超过当月实际房租支出,最高月提取限额提高为3000元。 最后再叨叨一句,现在北上广深各大城市均可以线上提取公积金,***简化了提取手续和流程。只要符合条件(一般是连续缴纳公积金三个月以上)的务工者,不论是本地户口还是外地户口,都可以申请提取公积金。 总而言之,公积金既是企业福利,也是广大务工一族的合法权益。我们要合理利用公积金,通过正当合理的理由巧取公积金。
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  • 历史总是惊人相似,新联在线的雷怎么破?
    测评怪 发表于2018-08-29 16:09
    许多投资人十分关注新联在线,因此我们收到多方投资人提供的信息,今日与大家共享,希望在这艰难的维权路上帮到大家。 在新联在线的维权群内,有投资人分享了此前某家暴雷平台提供的解决方案: 1、 由第三方公司接管,但第三方最多只能兑付40%本金——典型割韭菜行为; 2、 债务展期,平台继续追偿,给予展期兑付方案——但无法保障一定能回款; 3、平台把其名下的房产和股票(基本上是通过自融方式获得的资金)转给投资者——不能覆盖所有债务余额。 这几个方案投资人均未接受,目前还在进一步沟通当中。 而新联给出的方案和第一个方案如出一辙,将债权债务转移给大唐,就此甩锅。 大唐接手过58车贷、前沿财富、人爱金服清盘处理,接盘后在处理过程中,收取各种高额费用,最终能给到投资人的,可能只有2-3成的回款。大唐这样的做法可谓是韭菜收割机了。 一、现场查标验真伪 案例中有几点值得我们思考和学习: 1、 趁着平台官网及App还可以打开,投资者一定保存好在平台的交易记录、投资协议 、债权明细和借款合同等,这些有效证据将用于确认个人权益; 2、 投资人若能够提供更多的有效信息,比如提供虚假标的证据,经侦立案调查也能更快一些; 3、 之前也测评过新联在线,由于借款信息被大面积遮挡,仅凭平台提供的借款合同,无法确认项目是真是假。因此投资人可以集合起来,到公司现场查标,要求他们提供项目信息,从而找出虚假标证据; 4、 不要担心大唐介入就查不到标的,法律上他们也是有责任和义务配合投资人,查询自己投资的标的信息; 5、 一个完整的标的会有很多资料和合同,拿到借款企业信息后,可以直接打电话给该公司,如果是当地的公司,最好直接上借款公司问问他们,到底有没有在新联借钱,借款金额是不是合同上写的金额,比如100万元。 通过这几点,我们可以判断平台是否存在真实的借款人或借款企业,如果发现是空壳公司,马上就可以提交资料给经侦,要求立案调查。 尽管经侦立案调查时间会比较长,但是更能保障投资人的本金,不要让第三方趁此机会割了韭菜。 二、存管银行查标更快捷 不在广州的投资人,无法直接到现场查标,也不一定能找到当地的借款企业,怎么办? 老怪之前核实过,新联在线确实是由浙商银行做资金存管,虽然银行存管不一定保资金安全,不过资金去向还是可以查得到的。 我们以浙商银行为例,来聊聊如何通过存管银行来查标: 1、进入浙商银行官网,点击“直销银行”,跳转后进行登录。第一次登录可以通过“忘记密码”来重置登录密码; 图源:浙商银行官网 2、重设密码后进行登录,然后点击【P2P资金存管】,进入【账户明细】; 图源:浙商银行官网 3、 在账户明细中找到类型为【投资】的记录(注意要找到投资新联在线对应的记录),点击详情可以看明细,看是否有显示资金去向; 如果未显示具体资金去向,可以致电浙商银行客服95527,表示为了报案需要,需查找该记录的收款方信息,也可以直接表明平台涉嫌集资诈骗,需要收集证据,让银行加快处理。 图源:浙商银行官网 4、 通过存管银行提供的借款方信息,查询这个企业是否存在,地址在哪里,找到借款方的电话,致电了解实际的借款金额、借款渠道等,核对与借款合同的内容是否一致,判断借款方是否真实无力偿还借款金额。 如果企业不存在,则证实项目为假标,投资人就可以保存好证据提交给经侦了。 另外,还有一个温馨提醒,所有与借款方的电话、现场沟通,最好都要录音,确保证据的真实性。 三、投资人公开信,监管有压力 新联在线的事件持续发酵,数亿资金难道要落得打折变卖的下场?显然大唐的介入并不能服众,投资人不会买账。 图源:投资人提供 平台甩锅的做法实在不能让投资人放心,而公开信可能会给金融办、经侦带来一定的压力,加速侦查进度,毕竟只有立案才能让投资人的资金更大程度获得保障。 如果借款企业能分期偿还,或因清算后仍不足以偿还债务,导致投资人遭受部分的本金或者利息损失,我们还能理解,但还没有努力就通过第三方介入,莫名支付多余的高额费用,这样的方式是无法接受的。 我们前面说的2种查标方式,可以有效集中投资人的出借信息,了解新联在线到底有没有涉及非法集资,是我们维权的有效手段。
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  • 最新:新联在线大股东失联,第三方接盘侠能保驾护航?
    测评怪 发表于2018-08-24 10:11
    最新消息,闹腾了一天的新联在线,终于在傍晚时分开始了直播。 一、直播实录,第三方接盘 Q1、新联是不是清盘? A:新联目前仍在很困难地经营,还没有发清盘公告。已经委托第三方进行全面资产审计,确保公司资产不流失。 Q2、平台大股东跑了为什么不报警? A:大股东不是跑了,是失联。他没有从公司拿走一分钱,管理团队也在尽职尽责追讨欠款方。 Q3、为什么委托第三方,是要清盘吗? A:为了不影响投资人的本金回款,也不影响欠款企业的还款,希望凭借客观的第三方机构,加上XX部门的监管,可以处理目前的局面。 Q4、标的是假的,所以才清盘? A:如果是假标,我们肯定就直接跑路了,不是良性退出了。 Q5、债权转让折扣那么低,投资人损失好严重? A:我相信新联的资产是优质的,这种优质债权就算打折扣,也比一些骗子平台的虚假债权含金量更高。 Q6、又不回本金,又不回利息,又不发公告,是什么意思? A:目前在和第三方机构进行各种数据、信息的交接。所以在这个过程中,平台的所有业务是暂停的。 Q7、平台高管会跑路吗? A:我们没有动机、欲望跑路,只能保证不失联不辞职不放弃,尽最大努力帮投资者追回本金和利益。同时,我们已经在一周前,主动将自己的护照、港澳通行证移交给天河区互金办,表明我们不跑路的决心。 Q8、你请了第三方中信大唐资产管理有限公司,后续打算怎么办? A:22号双方已经达成了协议,目前正在进行资金端、资产端、运营数据等交接工作。一个礼拜后,将引入财务审计、法务和催收团队。 针对回款,是统一回款到新联在线的对公账户,目前该账户已经封存,只能进不能出。 希望广大出借人选举出代表委员会,和第三方机构、平台方高管,一起开展后续工作。等催收工作完成后,将开始兑付阶段,*平台的兑付方案。 二、投资人爆料,人去楼空 有投资人提供现场照片,没想到新联在线的内里已经空空如也。 图源:投资人提供 记得我们二访新联在线时,前台人员多加阻拦,一定要写出在平台投了多少钱,才有客服人员接待,对于提出的问题也避而不谈,让我自己看直播。 一家正常运营的平台没有理由不接待来访客户,也不能以没有投资为由,拒绝接待。作为一名普通投资人,前台人员把我拒之门外,我就会想:门儿都不让我进,我哪儿敢投呀? 事出反常必有妖,难道当时的新联在线,已经是无法让投资人参观了吗? 后来下午的直播中,新联在线解释道:并非是人去楼空,而是将1304办公区域全部拆卸,将改造成投资人的接待地点。 三、疑点多多,终成隐患 自打我们关注新联在线以来,频频出现疑点,直播的内容,也漏洞百出。 疑点一:员工不稳定 我们第一次走访新联在线就问过客服,是不是出现过“员工闹事”?得到的回答是因为行业影响,债转速度慢,所以造成员工恐慌。 后来还了解到,有高管人员因不看好平台发展,所以离职。 综合一想,员工对公司原本就信心不足,再加上自己投资的钱转不出来,怎么可能不恐慌呢? 疑点二:项目真实性 先看到有人曝光新联在线发假标,后来这个假标事件被红途风控证实,老怪则对其项目信息披露产生怀疑。 果然,在投资人提供的资料中,借款人的信息被大片遮挡,根本无法判断真实性。而且近期新联在线自行披露的逾期项目,也有超额违规项目,说明其底层资产实在不可靠。 疑点三:客服联系不上、多项目逾期 客服联系不上也不是今天才出现的事情了,从7月我们关注以来,就没有打通过客服电话。 而且近期公布了这么多的逾期项目,作为一个借贷余额5亿多的平台,能否扛得住? 疑点四:直播问答,自相矛盾 投资人多次提问,新联在线是否良性清盘?但其回应都是顾左右而言其他,最直接的当属:“如果是假标,我们肯定就直接跑路了,不是良性退出了。” 既然已经确定是良性退出,为何不发布公告呢? 根据广州市互金协会今年7月30日发布的《广州市网络借贷信心中介机构业务退出指引(试行)》,强调网贷退出应按照以下步骤: 报备退出意向 ↓ 成立退出工作领导小组 ↓ 清理存量业务并编制清单 ↓ 编制退出方案 ↓ 报送退出方案 ↓ 发布退出公告 ↓ 组织适时推出方案 ↓ 汇报退出工作进程 ↓ 清  偿 ↓ 结束清退工作,终结网贷业务 现在我们可以做的事情是: 1、 不要再往里面投资了!老怪今日看到APP上还有人在投资NU计划; 2、 一定保留好所有交易记录,项目详情的截图; 3、 把项目的借款合同、债转协议等相关合同保留下来; 4、根据出借人的债权登记、债权人类别等具体情况,及时组建出借人委员会。出借人委员会具体由出借人推选、退出工作小组制定的出借人代表组成。 5、 可以拿着材料,到广州市天河区XX分局经侦大队报警报案(地址:广州市天河区龙口西路23号大院)。 新联在线的雷酝酿已久,假标、违规项目、信息披露不透明等行为,多方面因素导致今日的结果,清盘是早晚的事情。 按现在的监管趋势,平台出事也不会就此不管,经侦介入后,会启动调查程序,根据其他平台的调查结果,还是有机会可以帮投资人追回资金。
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  • 王炸!全国版“108条验收细则”来了!
    测评怪 发表于2018-08-17 18:54
    全国范围内的P2P网贷整治大幕即将拉开! 全部平台都要覆盖!没有漏网之鱼! 十条红线是原则问题!碰一条就要死翘翘! 108条问题清单,今年年底前完成! P2P行业终于迎来了黎明。     据财新报道,全国P2P网贷整治办已向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知。随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《P2P合规检查问题清单》。一场全国范围内的P2P合规检查即将展开!话不多说,快来一起看看吧。 一、新标准:各地的监管条例不算数了,全国版本更严更统一! 相比于之前各个地方金融监管机构各自为政,此次P2P合规检查的问题清单则由全国网贷整治办制定。这就意味着,此次全国范围内的P2P大检查,将统一标准。 敲黑板: 自2017年以来,从银监会,到各地的金融办,陆续发布过50余个不同的监管政策。而在银行存管属地化、从业机构数量及业务规模双降、禁止个人债转、计划类集合产品存续等关键问题上,不同地区的监管政策均不统一。 此次全国版本的合规检查,将重点关注以下十个方面。可以说,这十条,每一条都是生死红线! 图源:网络 1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务; 2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金; 3.是否为自身或变相为自身融资; 4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息; 5.是否对出借人实行了刚性兑付; 6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理; 7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息; 8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则; 9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品); 10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。 看到这里,很多投资人泪在眼窝里打转转。假标、自融、0元购、新手高息标、借款人信息全部覆盖、变相强调刚兑等等问题,构成了过去两个月以来网贷暴雷的高频词。 二、全覆盖!休想当漏网之鱼! 我们注意到,此次全国版“108条验收细则”强调全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查,做到机构与业务检查全覆盖。 敲黑板: 早在今年3、4月份,各地监管部门就对自己辖区内的平台进行了摸查,整理出了一份专项整治名单。不过,有很多网贷平台隐蔽地开展业务,自身也没有主动申报,企图浑水摸鱼混过去。 本次的全覆盖,则将挨个摸排,做到真正意义上的全覆盖。一些打着P2P旗号进行非吸、非法集资的企业,则将“见光死”。 图源:网络 三、怎么查:“三重关”——平台自查、协会检查、行政核查 此次检查又分为平台自查、协会检查、行政核查三重关。 首先,网贷机构要自查,并且出具详细的自查报告。 自评结果及检查详情,包括但不限于:发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章,同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。自查报告将报送至注册地省(区、市、计划单列市)网贷整治办。 敲黑板: 今年3月份,一些想拿到第一批备案的头部机构已经做了自查,有些平台的自查报告甚至详实到要用手推车搬运。但更多业务不规范的平台则仍磨磨蹭蹭,不想主动自查,妄图鱼目混珠。 那么此次,这些仍有不合规业务的平台则必须要自查。并且自查报告如果触碰到上述十条红线,则将被一票否决。 第二,平台自查外,各地方网贷监管机构还将制定互金协会或相关机构进行检查验收。 自律检查报告包括但不限于:检查总体概况、地区机构合规情况、发现的高频问题、主要风险隐患,单个被查机构详细情况、合规评价及监管建议等。自律检查报告须经检查人员及协会(检查机构)主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书。拥有双重会员身份的机构,地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。 敲黑板:  互金协会将对自己的会员承担检查责任。这无形中将倒逼互金协会提高自己的会员门槛,而不是平台交了会费就可以成为会员,继续拿着“会员”的身份去招摇撞骗。 最后的王炸则是行政核查。 各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。 如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行“一票否决制”。 四、何时结束:今年年底前,最后的登船机会 最重要的是,本次合规检查(机构自查、自律检查、行政核查)应于 2018年12月底前完成。 敲黑板: 也就是说,和今年6月份的分批次备案验收不同,此次全国范围内的合规检查是轰轰烈烈、烈火燎原地展开。 经过了三关核查的网贷机构,也将在今年年底前拿到自己命运的判决书: 合规的,将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。 至于不合规的,则将面临被清退出市场的命运。     五、小结 短短一周内,满目狼藉的网贷行业终于迎来了黎明。 加之本周一传出的“四大AMC出手,护盘P2P”、“各平台纷纷上报老赖名单”、“平台股东负连带责任”等种种利好,网贷投资人的信心被极大提振。 那么,现在可以抄底P2P了吗?此时还不应盲目乐观。 待到年底的合规检查结束时,网贷行业方能彻底雨过天晴。
  • 宜贷网投资人气炸:我的短期标竟然变成了60个月?
    测评怪 发表于2018-08-10 18:43
    原本以为在监管部门的指引下,能让P2P行业的挤兑潮放缓,投资人重拾信心,还行业一个安宁,但总有一些意外让投资人炸锅。   图源:网络   这是什么情况?强买强卖,不遵守合同,践踏投资人?未经同意修改标的期限?每个字都足以让人心慌。   原来宜贷网应监管要求,下架“锁定期+债权转让”模式的产品,老怪此前也分析过理财计划类产品的要求(链接),于是宜贷网“静悄悄”地把投资人的宜享标替换成了现在的“官方标”。   为什么说是静悄悄的呢?一方面在官网、APP均无公告,仅在其bbs宜贷社区发出帖子,另一方面未经投资人同意就直接变更整个项目,投资人就这样莫名其妙地“被告知了”。   一、项目被延长,收益还打折   有一朋友原本投资了10万元,近期也是雷潮吓到了,于是便将资金从宜贷网都撤出来了。没想到最后一笔投资原本8月18日到到期,但是昨天一到账户里查看,项目期限居然是60个月的。     图源:投资人截图   60÷12=5(年),这数学没问题吧?也就是本金将在5年内收回,谁知道5年内会发生什么事情?只能预测行业不倒,期盼平台不跑。   而且项目回款采取等额本息的还款方式,什么概念?   举个荔枝: 10万元的借款,年利率假如是15%,5年下来分期还款的利息是4万2千多,如果是到期一次性还本付息,利息是7万5千元,所以利息几乎缩水了一半,也就是实际年利率是8%多一点。     图源:网络   最后再去掉通过膨胀,这15%还剩多少?   二、资金量持续为负   近期行业的雷潮确实让许多投资人失去信心,根据第三方平台的数据显示,宜贷网的资金流已经连续一个月为负数,投资人不断往外提现,流出的资金大于流入的资金,资金链就比较危险。     图源:***   当投资人不投资的时候,资产端就会非常缺钱,平台有项目卖不出去;另一方面,投资人想要转让,而没有人接手,因此转让不出去,整个资金流动性变得异常缓慢,所以就出现资金流负数的情况。   相当于大家都拴在一条绳子上,形成一个圆环,如果没有投资人投资,等同于绳子其中一截断了,那这个圆就断了,没有资金来源,那么借款人也不再向平台借款,于是借款人这一截也断了,剩下平台自己玩?显然不可能,这个圆只能消失了......   三、事出有因,强制执行   为什么宜贷网会出现如此异常的情况?   开篇亦提及,相关部门要求下架“锁定期+债权转让”模式的产品,因此宜贷的一篇社区公告发出,交代了方案,单方面告诉投资人,美其名曰:资产穿透。     图源:宜贷社区   这公告什么意思? 1、下架宜享债转功能,以后持有的项目只有债权转让的方式,转出去之后就和原来的项目没有任何关系了。 2、8.8日开始,投资人(宜享承接人)持有的宜享项目,将会替换成其他散标项目,原来通过宜享转让债权出来的人(宜享申请人),就不用再回转,即无需赎回转让出来的宜享债权。     图源:客服咨询截图   虽然替换后变成底层资产,穿透性变强,但是给我一个60个月的项目,即使后续可以发起债转,但几十个月的项目,有多少人会愿意接手呢?   对于那些金额非常大的投资人来说,假如后面要买车买房了,想把钱提出来,债转这么难,将极大影响自己的资金安排。   这样的方式,确实有欠妥当,投资人一觉醒来就发现:咦?我原来买的是一个60月的标?   大环境下的产品调整不止宜贷网一家,但是这么霸王条款,赶鸭子上架的做法是头一次遇见。看来宜贷网的客服,近段时间都要被投资人致以最频繁的问候了。   真心建议,综合听听投资人的意见,或者说先了解投资人意见,涉及到项目更换和借款合同的修改,应该让投资人“先知情,再执行”,毕竟投资人才是金主爸爸。    
    平台质疑 6676 120
  • 起底P2P资产:你的钱到底借给了谁?
    测评怪 发表于2018-08-08 20:21
    今早刷着朋友圈,看到一条内容让我受到了惊吓,分享给大家。     可以看到A借款人担心自己的征信受影响,急着还款;B借款人反而觉得平台跑路是机会,跑了就不用还钱了,还认为自己借少了。   现在许多借款人都知道,P2P行业出现挤兑、跑路、清盘的问题,于是便双手一摊说:“我没钱,不还了。”然后对着平台、投资人说拜拜。   A借款人可是一股清流,流入了P2P当中,别人都忙着“耍赖逃债”,他却急着还款,看来他的思想觉悟比较高,知道借款人如果出现恶意不还款的情况,之后影响的是个人信用。   今天通过这个小故事,再次印证底层资产即借款人的重要性。那我们就聊一聊借款人的事儿。   一、国家对借款人是什么要求   首先是“硬规定”,对借款人的借款金额有要求: 1、同一个人在一个平台借款总额不超过20万元,不同平台累计额不超过100万元; 2、同一企业或企业法人在一个平台借款总额不超过100万元,不同平台累计额不超过500万元。     图源:网络   同时借款人要履行相应的义务和责任,比如: 1、按规定用途来使用借款,不得随意用在其他地方,尤其是将资金再借给其他人; 2、借款金额一方面不超过国家要求,另一方面衡量自己收入有多少来借款,不要; 3、不能提供虚假的借款信息,或者使用恶意手段骗取借款,容易犯诈骗罪,要承担法律责任; 4、同样的借款信息只能在一个平台上借款,比如同一个车辆在不同的平台抵押借款,就是重复借款了,一旦还不上债务就是双倍或者多倍的......     图源:网络   以上是一些基本要求,而这些的要求还不足以约束借款人的行为,尤其是现在“逃废债”现象严重的情况下,应该要有严格的要求来约束借款人不得“逃废债”,所以互金整治领导小组推出的九项工作中,亦安排了此项工作。     图源:测评怪   第五条明确说明要严厉打击恶意逃废债的行为,如果借款人趁着平台跑路、清盘退出时,恶意不还款,经侦介入会调查相关借款人情况,将恶意逃债的行为纳入征信系统,“买房买车、就医保险、出国、子女教育”将统统拒接“老赖”。   而这一工作怎么样落到实处?这就需要监管部门、XX机关的相互配合,正常运营的平台能接入百行征信、央行征信系统,那么在借款人审核的环节也会有极大的帮助,而跑路、清盘的平台则需要盘点好平台的借款项目,XX机关协助平台追回借款。   看来近期各地的XX机关,尤其北上广深,应该业务量暴增。所以国家对借款人的要求,借款人还是好好遵守,珍惜信用,及时还款,不要想着平台跑路就不还钱了,毕竟这也是投资人的血汗钱。   二、如何判断借款人的身份   这里需要P2P平台的大力配合了,本着对借款人负责的态度,平台应该详尽披露借款人信息。比如借款人的基本信息、身份信息、收入情况、抵押物相关信息等,应该披露体现借款人还款能力的信息,不要应付式地简单披露借款人信息。     图源:投哪网官网   像这样的借款人信息披露,我作为投资人,能知道我的资金是借给了这个人,他有一辆车,月收入10000,借款的金额是31500元,是可以给投资人提供投资决策参考的。   当然该遮挡的部分还是要遮挡,毕竟借款人也有隐私,换角度思考,如果我们作为借款人,也不希望自己的信息赤裸裸地在网站上公布。但是较为全面的借款人信息披露,能帮助投资人直接了解借款人的还款能力,和借款项目的真实性,尤其是一些企业借款。   老怪了解到有些平台的借款企业信息非常模糊,虽然国家要求不能完全披露,但是几乎所有的内容都遮挡住了,我怎么知道这个营业执照是不是这个借款人提供的?这个企业是否真实存在的?     看到这样的信息披露,简直惊呆了,是什么地区的公司、成立日期、营业期限、发放日期都没有,即使在网站上有写,我也不敢相信。   因此投资人需要好好识别平台提供的借款人信息,如果有疑问可以先向平台求证,已经投资则要查看借款合同,尤其是企业借款类的项目,一定要识别借款企业的真实性,对于疑惑较大的可以要求平台提供具体的资产情况,企业与平台签订的借款协议等。     三、常见的底层资产有哪些?   有人梳理了一下市面上常见的一些资产类型:     图源:测评怪   有抵押的资产相对而言更安全,当借款人不还款,可以处置抵押物来偿还借款,不管是对平台还是对投资人,是更有保障的资产,然而这类借款金额就较高,出现逾期风险的话,想收回借款也比较难,所以很多平台从原来主攻车贷,逐渐转变为多产品共发展。   许多平台目前都有消费贷和现金贷,因为过于分散,所以平台用自动投标的方式来帮助投资人进行匹配,于是很多投资人就会发现,自己投资一个项目,里面有多个借款人。这种资产一方面是国家要求可行的,另一方面是能分散逾期风险。   比如一个产品里有100个借款人,同时不还款的几率是很低的,假如有5个人不还款,还有95人是还款的,而平台往往会和第三方担保合作,有第三方合作机构来帮这5个人还款,于是债权就转让给了这个第三方机构,后面就没有平台和投资人什么事了。   不管是哪种资产,投资之前不妨多看几眼借款信息,不同的资产风险都不一样,还是要根据自身的风险承受能力来选择合适的产品。   平台对资产的把关,即风控能力决定资产的优良,同时投资人也要有识别能力,选择平台或者投资项目时,不要光看平台背景,一定看其底层资产是什么,投资时通过信息披露了解到借款人的相关信息,再决定是否投资。 借款人请珍惜信用,投资人请看清资产。今天给大家分享我们对平台资产的判断,希望对大家投资时有所帮助。
  • 温商贷展期,投资人3月内一分钱都拿不到!
    测评怪 发表于2018-08-06 19:27
    原以为8月的到来会让雷潮从大雷变成小雷,谁知昨日温商贷直接宣布展期,并同时宣布兑付方案,公告一发出便受到广大投资人关注。   图源:温商贷官网   打开温商贷的官网就有弹窗提示用户,平台已经展期且部分业务限制操作。这说展期就展期,还没有一点预兆,和监管要求的提前公示完全相悖,说好的提前10个工作日告知投资人呢?   老怪经过一番调查,发现几个疑点: 1、为何银行存管迟迟不落地? 2、突然出现流动性问题,是真是假? 3、展期兑付方案过于完美,真能兑付?   今日我们就来看看,温商贷的疑云到底是什么情况。   一、银行存管艰难落地   熟悉温商贷的投资人都知道,温商贷先后与5家银行谈过资金存管的合作,其中正式上线的是贵州银行,但最终这些银行统统没有成为温商贷真正的存管银行。   图源:温商贷官网   老怪多次强调过银行存管的重要性,但温商贷的银行存管迟迟无法落地,究竟是什么原因阻碍着存管之路? 图源: 原创,怪老哥   温商贷的银行存管之路颇为坎坷,都碰上了银行以及行业发展的重要节点,导致无法成功对接银行存管。 不管以前如何,只要平台没有问题,好好准备银行存管,投资人还是愿意相信平台的。到了2018年6月25日,温商贷终于迎来了第6家存管合作——上饶银行,并且成功上线,此时行业雷潮已经开始,对于温商贷的投资人而言,称得上是喜事了。   不过最新的上饶银行存管上线2个月都不到,就发生展期,这次不是碰上了银行以及行业发展的重要节点,而是遇到平台自身的“转折点”了。   二、流动性问题,是真是假?   在温商贷展期公告中,我们看到平台决定展期的原因是:行业环境恶化,投资人不断提现导致资金流出,平台遭受流动性危机。避免流动性危机恶化,所以决定展期。 图源:温商贷官网 但是兑付方案的细则又告诉大家,展期后前3个月是不兑付一分钱的,这就很奇怪了。如果平台项目真实可靠,那么正常来说,只要借款人及时还款,投资人就可以获得本金利息,兑付给投资人是没有问题的,除非平台这3个月没有一个借款人还款。   而且近期监管又有新动作,九项工作安排刚出来,第五项就是“严厉打击借款人恶意逃废债行为。对于借本次风险事件进行恶意逃废债的借款人,要给予打击、纳入征信系统、建立失信惩戒制度等措施。”   也就是说,对于那些恶意不还钱的借款人,监管部门将联合相关部门开展打击严惩的措施,严重影响借款人的信用记录,极可能会在国家征信系统比如央行征信、百行征信里体现,日后的贷款、买房买车、保险就医、子女教育都有可能受到影响。   图源:温商贷官网 一直以来温商贷主打的产品都是企业借款,项目借款金额一般都比较高,企业借款一旦产生逾期,无法归还借款的风险也比较高。   老怪在查看项目借款信息时,发现温商贷有借款金额超限的嫌疑。我们都知道,同一借款企业在同一平台的借款限额为100万元,而老怪看到的这个企业在温商贷的借款金额至少达到了700万元。     图源:温商贷官网   老怪看到这7个项目虽然项目编号不一样,但是借款金额都是100万元,在企业信息中显示的借款企业为同一企业,资产描述、借款标信息、项目尽调中的营业执照统统都显示同一个借款企业的信息。     图源:温商贷官网     图源:温商贷官网   看似不同的项目,实际借款企业却是同一借款企业,在温商贷的官网上仍然可以查看到其他相同的情况。此操作一方面涉及违规,另一方面逾期风险很大,本次展期如果是多个借款企业同时逾期导致,究其根本原因还是平台对于借款企业的监控不到位。   此前还有媒体对比了温商贷借款企业的信息,发现有自融嫌疑。其中有一个借款企业为温州候三寿资产管理有限公司,大股东是孙瓯,而孙瓯是新疆天玖王石业股份有限公司的董事长,该公司在2018年3月之前持有鄯善天玖石材电子商务有限公司(温商贷的母公司)50%的股份。   至此,自融的套路从孙瓯的身上亦有迹可循,看似现在无关联关系,难道不是因为要自融,所以提前退出,好撇清关系,告诉大家没有自融?     图源:天严查   老怪还注意到,李山集团作为温商贷母公司的控股股东,还投资过温州拾周商贸有限公司,该公司的执行董事是孙瓯。在温商贷众多的借款项目中,会不会也有温州拾周商贸有限公司的身影?老怪表示怀疑。 总而言之,不管是企业主动逾期导致无法还款,还是涉嫌自融资金链断裂,温商贷真实的展期原因,值得深思。   三、完美兑付方案,该不该信?   老怪认为可以信,但该采取的维权措施也要同步进行。   图源:温商贷官网   公告中赫然显示了3年的兑付时间和兑付比例,让投资人看着挺像一回事,但是有了零钱罐的前车之鉴,以及上一部分对其展期原因的怀疑,我们可要谨慎再谨慎了。   针对本次的兑付方案,我们也采访了资深律师于连杰律师,于律师表示: “希望这三个月,不是转移资金的真空区,转移资金有多种形式,本应该是投资者的本息,平台用以支付供应商货款、员工工资、高管费用,甚至所谓的偿还高管借款。投资人应要求警察介入,防止平台转移资金。”   不管温商贷是否可以成功兑付,我们都应该第一时间报案。   投资人应该保存好投资记录、交易流水等相关截图,及时寻求“经侦”的帮助。前几日老怪针对“经侦”一事做了说明(经侦面对面的说明),经侦介入后,平台并不意味着一定清盘,还是可以正常运营,不要担心经侦介入后就会影响平台的正常兑付。   如果真涉及自融,经侦的介入将直接保护投资人资金,避免平台在神不知鬼不觉的3个月中转移资产。
    理财交流 3009 21
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