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简介:微信公众号:NP读财,网贷之家专栏作家
  • ​关于团贷网的最新追踪(2019.08.21)
    NP读财 发表于2019-08-21 23:12
    Hi,晚上好,我是NP叫兽。 最近关于T&D网的消息,主要有三件事情想聊聊: 第一件事情是关于上周的催收回款数据情况。 上周的催收回款数据并不算理想,只有6000万左右。 目前,DK只是在测试,是没有正式开通,我们还是继续等待消息,该做的事情仍然不要停。 第二件事情是聊聊房贷那边的催收情况。 鸿特房贷在去年7.8月份就已经停止放款,到目前为止,先息后本的客户基本都还了,现在剩下的都是一些老大难的客户。 由于是房贷,借款人肯定跑不了,不过目前正处于扫黑除恶,基本不让上门催,对于这部分用户,往后可能还是要通过失信惩戒以及法催(批量仲裁)的方式追回借款。 第三件事情是茶余饭后的趣事。 听说,张Lin老板在里面看完这几个月的催收回款情况后,觉得很不满意。具体的数据是通过律师告诉他的。 叫兽也不知道如何评价这事,放出来权当分享给大家了。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 舆情追踪|爱钱进母公司被查!网信要立案了?平安回应陆金所转型...
    NP读财 发表于2019-08-19 23:08
    Hi,大家好,我是NP叫兽。 上周的P2P行业,有三家平台出现重大舆情,叫兽(微信公众号ID:NP读财)认为还是有必要说说。 这三家主要是:爱钱进、陆金所、网信普惠。 01 爱钱进母公司被查 上周,整个行业最重大的舆情,莫过于爱钱进的母公司凡普金科合肥分公司被查,并带走部分员工。 据公开消息,被查是凡普金科资产端的催收团队,而且应该是电催团队,被查原因应该是涉嫌暴力催收以及被借款人举报。 据说,之前被带走的工作人员后面已经陆续放回去。 凡普金科被查后,还是牵动了不少出借人的担心,从目前的情况来看,对爱钱进还是有一定的影响,但应该有限。 总体来说,这次事件对于爱钱进的影响,主要集中催收回款方面。 据叫兽(微信公众号ID:NP读财)的观察,凡普金科被查后,很快就在借款人qun体里传开,甚至是沸腾一片。 甚至有部分专门负责帮助老赖WQ的博主,上周专门做了专题报道。 (来自微博:网贷WQ接待员) (来自微博:网贷WQ接待员)(来自微博:网贷WQ接待员) (来自微博:网贷WQ接待员) (来自微博:网贷WQ接待员) 这位博主(微博名为“网贷WQ接待员”)在借款领域还是有一定的影响力,感兴趣的可以自己去微博搜索关注看看。 由于负面的传播,部分钱站借款人已经产生了侥幸心理,必定会造成一批借款人计划恶意逃废债,短期内影响催收回款情况。 但是,不幸中的万幸,凡普金科的催收并没有因此而停止,据叫兽所知,目前催收还在继续。   叫兽认为这次的事件虽然对爱钱进的底层资产回款会有影响,但影响相对有限,并没有严重到整体。   在之前的一篇文章里面,叫兽(微信公众号ID:NP读财)曾经分析过,自从去年雷潮后,爱钱进为了加快底层资产的流动性,增加了许多短期借款,这些短期借款,资深从业者和出借人应该都知道是什么类型的资产。 虽然加快了底层资产的流动性,有利于解决流动性问题,但随之而来的ZC风险可能也会有所增加,希望大家客观地看待这个问题。 不管怎么样,现阶段的行业ZC不稳定,好好保护有真实资产的平台,别让老赖得逞才是安全下车的唯一办法。 另外,叫兽真的建议大家去关注那位博主看看,观察下别人是打算怎么一步步扳倒平台的。 (计划扳倒团贷网) 02 平安回应陆金所转型事件 上周, 中国平安(601318.SH/2318.HK)在上海/香港两地召开2019年中期业绩发布会。 在发布会上,中国平安管理层就陆金所转型这事进行了回应。 (来自平安业绩发布会)   针对陆金所转型进展和P2P业务是否会继续的问题,中国平安联席CEO陈心颖在业绩会上表示: 上半年陆金所保持稳健增长,在资产质量方面,30天以上逾期下降了0.1个百分点,P2P业务量少于20%,按照监管的要求继续“三降”,降规模、降人数和降店面,实现有序转型。 自从上个月陆金所被传要退出P2P行业后,直到现在,陆金所都没有正面回应。 不过据叫兽的观察,自从7月开始,陆金服(陆金所的P2P平台)就不再发新标,再有上海那边的zc信号,总体上看,陆金所退出P2P行业的可能性非常大。 虽然,陆金服的待收规模接近1000亿,但占比陆金所的体量不足20%,而且平安普惠的资产实力和合规程度都算是行业领先,而且还有平安履约险和平安担保公司的兜底,相信出不了太大问题。 预计陆金服的待收规模会持续压缩,压缩到一定程度后,再由机构资金和平安自有资金兜底,可能还需要2年以上的时间。 对于陆金服出借人而言,反正就是到期退出,如果底层借款人出现逾期,平安保险和担保公司会进行兜底。 之前,叫兽就曾经说过,如果真的懂行的话,买陆金所的P2P说不定都比其代销的理财产品要安全,就是因为陆所长的P2P都有平安集团的兜底,可惜现在买不到了。 03 网信被传立案? 周末的时候,网信官微发布了《网信工作动态》,就上周在资产梳理、催收管理、项目回款、平台运营、初次见面会、兑付方案等方面做了简短说明。 叫兽(微信公众号ID:NP读财)整理了一下,大概的内容如下: 一.已梳理了30家持牌机构的资产。涉及公募基金、私募基金、保险经纪、网约车、网络小贷等;同时,工作组成员与部分意向购买方,进行接洽商谈。 二.催收管理工作团队联合第三方和业务人员,分赴各地到借款企业上门催收,部分借款企业已同意出具分期还款承诺函。 三.网信尊享项目4笔付息总计190,832.2元;网信普惠各项目总计还本付息30,612,387.8元。 四.为节省成本,将平台非核心系统服务暂时下线,相关服务数据将会持续保留,平台核心系统服务和交易相关功能,均不受影响。 五.回顾首次见面会内容。网信负责人李焕香介绍了近期的六个方面工作内容和进展情况。 六.整体兑付方案预计于9月中旬前公开发布。 另外,根据上周的现场会议消息,网信的线上线下待收规模接近700亿,出事至今,已经快2个月,但回款寥寥。 从种种迹象表明,网信和先锋集团的这趟水简直是深不见底啊...(不聊太多ZZ的事情吧...) 从最新披露的消息来看,部分出借人初步整理了一份先锋集团的资产清单,可能对大家的WQ有所帮助,在这里可以贴一下: (来自社qun) 另外,从回款的数据来看,叫兽初步判断网信募集的资金,大部分资金流向应该不是真实资产,因为如此庞大的体量,如果都是真实的借款,每周的到期回款不至于那么少。 所以,对于网信这个平台,催收当然也是必不可少的,但是,大头的回款还是要靠变卖现有的资产。 另外,从梳理出来的资产来看,可以看到先锋集团主要还是一家以金融资产和股权投资为主的金融集团,对比有相同背景但以实业为主的海航集团,可能情况会更不乐观。 今天有关于网信要立案的消息,在qun里传得比较多,叫兽暂时还没清楚是否属实。 (今天有不少出借人过来咨询关于网信立案的事情) (不少出借人前往金融监管部门要求立案)   不过,对于是否赞成立案,叫兽(微信公众号ID:NP读财)倒是可以分享一下。 其实,在当前阶段,叫兽不太建议推动网信的立案。为什么呢? 刚刚在上面也说,对于网信这个平台来说,大头的回款还是在于变卖现有的资产,如果立案之后,这些就会被冻结,成为涉案资产。 成为涉案资产后,再考虑变卖的问题,可能就会比较麻烦了。 一般资方如果没有得到当地**的点头同意,是不会轻易接触这种涉案资产,他们更愿意会等到法院拍卖折价再介入。 所以,如果要靠变卖资产还款的平台,如果平台老板没有故意隐瞒或者转移资产的情况,一般不建议推动立案。 另外,网信的目前情况其实并不乐观,和海航不同,海航还有众多实业资产,就算现金流枯竭,只要有资金进入,还能有办法盘活实业,继续运营获取收入。 根据官方消息,网信的兑付方案将会在9月中旬出来,究竟未来如何,大家不妨再多给些耐心和机会吧。 现阶段,建议网信出借人做最好的准备,做最坏的打算。另外,叫兽还是那句话,哪怕真的是立案了,被抓估计也是替死鬼。 对于网信理财的后续发展情况,叫兽(微信公众号ID:NP读财)建立了对应的消息追踪qun。感兴趣的投友可以添加叫兽的个人微信,备注"网信",通过好友后,根据提示进qun。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 捞财宝被迫清退?这4个建议非常重要...
    NP读财 发表于2019-08-12 22:08
      Hi,大家好,我是NP叫兽。   本来今天想写「和信贷」的文章,但是另外一家上海平台突发重大舆情,所以还是先说说吧。   这家平台就是上海的「捞财宝」,从内部透露出来的消息,打算清盘了。   01 四个重要消息 从目前传出来真实性较高的消息,主要是有4个,分别是《证大董事长给全员的一封信》、《关于上海证大投资咨询有限公司提前终止全体员工劳动合同关系》、《捞财宝暂停银行存管服务通知》、内部员工的消息截图。   这4个消息还是比较重要的,先贴出来,大家一起看看。   1.《证大董事长给全员的一封信》:   2.《关于上海证大投资咨询有限公司提前终止全体员工劳动合同关系》:   3.《捞财宝暂停银行存管服务通知》:   4.内部员工的消息截图:   根据上面的几个消息,叫兽(微信公众号ID:NP读财)简单汇总下目前最新的情况: 1.捞财宝的银行存管业务被暂停了,目前只有提现功能正常,不过叫兽更加关心的是还款划扣功能是否被停止?暂时还没清楚,叫兽往后也会重点追踪这个问题。   2.捞财宝对应的资产端(证大咨询,为证大金服全资子公司)辞退了下面的所有员工,只保留贷后管理部门,换言之就是只做催收,不做新业务了。   3.确认要准备清退了,目前正在与监管沟通兑付方案,在最终方案确定后尽快公布。在兑付方案没有最终确定前,暂时以债权的实际回款兑付。按照债权还款时间,第一次还款是8月16日起五个工作日内。   4.捞财宝的线上规模是49亿,线下规模48亿,一共是97亿左右的总规模,以前债权回款一个月是3亿左右。   02 追踪资产端真实性 从公开的消息来看,捞财宝背靠着证大集团,底层资产主要来自兄弟公司——证大金服。   此次宣布暂停新业务的证大咨询,在证大集团架构是隶属于证大金服,对外宣称在全国70多个城市布局125家信贷门店。   从第三方线索来看,证大金服确实在从事真实的放贷业务,主要通过线下门店进行放贷,贷款额度大概是在3-10万之间,以36期为主,综合借款利率比较恐怖。 (图1) (图2) 其实,从业内的情况去看,证大金服(门店叫做证大财富)一直是行业内比较出名的贷款公司,全国各地很多地方都有门店,虽然最近几年倒闭了一些,不过在业内仍然相对出名。   所以,叫兽认为捞财宝的底层资产绝大部分都是真实的。   目前,在贷款论坛里,关于证大退出市场的消息已经开始传开,目前已经部分借款人在计划逃废债的事情。 (借款人发帖宣称证大退出市场) (借款人表示上个星期仍然有催收) (有借款人在计划逃废债)   03 给出借人的四点重要建议 从目前的情况来看,捞财宝要退出P2P行业,可以说是板上钉钉的事情了,存管银行停止合作,资产端员工(除了贷后管理)全部解散,单从这两点就基本可以确认了。   在上面的分析里,叫兽(微信公众号ID:NP读财)也说了,捞财宝对应的资产端应该是证大金服,是真实存在的贷款公司,所以捞财宝的底层资产很大概率都是真实的。 对于出借人来说,为了能够最大比例保证回款,应该怎么办?   在前期,这里有4点建议,建议要在3个月内推进:   第一.组建出借人委员会 组建出借人委员会,是为了团结所有度出借人,集中大家的力量在往后推进一些更重要的事情,所以必须要考虑先组建出借人委员会。 而且出借人委员会必须要有正确的WQ方向和思路,切勿被平台老板牵着鼻子走。   另外,叫兽(微信公众号ID:NP读财)建议出借人委员会一定要直接接触到催收团队的老大,不要单方面相信老板的说辞。   第二.坚决维持催收团队的正常运营 按照目前的情况来说,平台的资产催收团队目前应该是正常保留的,这是回款的最重要,无论未来发生任何的事情,哪怕老板被抓了,希望出借人委员会都要全力保证催收团队的正常运营。 另外,目前平台的存款银行业务被停止了,对于还款的自动划扣是否也被停止,暂时还没未清楚,如果停止了,出借人必须想办法协助催收团队重启。   第三.催收回款数据每个月公开,防止被老板收割 目前正处于平台清退的密集期,叫兽最近发现有不少平台都是趁着退出行业之际,开启截流和收割出借人,所以催收的回款账户必须要定期公布回款数据。 在上面也提到了,建议出借人要直接能联系上资产催收的老大,不要只相信平台老板的一面之词。   第四.坚决要求平台老板承诺兜底 就算底层资产是真实的,不管催收再怎么努力,还是会有巨大的坏账金额。   正如大家所知,捞财宝背靠着证大集团,证大集团还算是有家底的企业集团。   虽然比不上海航、网信这样的大集团,不过捞财宝的资产真实,而且背靠着实力还算得过去的大企业。 在正常催收,再加上如果戴老板愿意拿出家底来兜底捞财宝的坏账,相信出借人的回款比例不会特别低。   以上4点建议主要是前面3个月的WQ思路,等待上面4件事情都落实到位,就可以考虑下一个阶段的事情,看情况到时候再做分享吧。   关于捞财宝的消息和情况,建议大家及时沟通和交流。   本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)  
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  • 深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...
    NP读财 发表于2019-08-08 22:12
    Hi, 七夕快乐,我是没有情人节的NP叫兽。 最近几个月,叫兽(微信公众号ID:NP读财)一直在追踪某些问题平台的最新情况,特别关注那些平台的资产端催收回款情况。 在这个过程,叫兽总结了一套提高回款的科学办法,今晚总结和分享出来,希望能帮助更多的受害者。 01 不知道大家有没有发现这样的现象: 大部分没有真实资产的P2P平台,基本都在2018年那波雷潮中爆掉了。 今年的P2P行业,整体是以"清退"为主旋律,不再像之前那样直接爆掉,更多的是在监管的指引下,逐渐退出行业。 叫兽可以明显感觉到,今年这些被迫清退、主动退出或者爆掉的平台,其实背后都有比例不低的真实资产。 举几个平台做分析案例。 信而富,底层资产是小额借款为主,不敢说没有假标或烂标,但真标比例肯定很高。 信而富的催收团队目前保留得相对完整,对往后的回款肯定有所帮助。 再比如信和财富,老板被抓,虽然平台有资金池的嫌疑,不过据叫兽(微信公众号ID:NP读财)的追踪,信和财富的资产端(信和汇金)还是有不少真正的借款。 信和资产端(信和汇金)这几个月基本处于停滞的状态,回款消息更是甚少。 另外,还有关注度较高的团贷网,虽然同样是老板被抓,所幸在各方的共同努力下,资产催收团队从解散到重建,再到正常运作,目前每天都有超过1000万的催收回款。 像团贷和信而富,算是不幸中的万幸,还有很多真实资产比例不低的平台,在平台出险后,资产端基本就处于停滞状态,没人催收,回款数据更是惨淡。 从业务层面来说,如果想提高催收回款,最重要的是做好以下三件事情,分别是: 第一.保证自动划扣的正常运作,维护还款渠道的畅通; 第二.冻结银行账户,推动逾期借款人上征信黑名单,开展失信惩戒; 第三.启动法催,借助法律手段冻结和拍卖老赖的资产。 当然,这三件事情之上,还要再加一个最基础的前提:那就是平台的资产催收工作正常开展,如果没有实现这个前提,其他一切的办法基本等于零。 所以,对于出险平台而言,首先要做的就是保证原催收团队的正常运行。 通常情况下,恢复催收团队的工作,是一个非常合理的诉求,辖区内的JZ与金融办也会优先考虑。 不过有些平台的情况比较复杂,还是得看具体平台,最核心是要抓住的是原资产端老大的责任心以及有关部门的重视程度。 在保证了催收团队的正常运作后,就可以推进这三件事情。 02 回款35%-40%:开通自动划扣的重要性 自动划扣,其实属于常规催收的方式之一。 可能还有不少人对于“自动划扣”这个事情不太清楚。 “自动划扣”在金融领域,是一件很常见的业务。 一般情况下,我们所说的“划扣”,是银行或第三方支付公司的划扣业务,银行(或支付公司)定时从账户里扣缴我们签字认可的费用。 比如买房向银行申请贷款,每个月银行都会从我们名下的指定银行卡里划走对应的房贷,“帮”我们自动还款。 这种缴扣方式简单方便准时,也省心省力,不用担心因逾期而产生的影响,而且还款准确无误,不用担心对方不认账。 回到P2P行业里,当P2P平台在正常运作的时候,划扣业务通常是通过存管银行或者第三方支付公司实现的。 但是,当平台出险后,很多银行或第三方支付公司都想赶紧撇清关系又或者费用、接口等问题,所以往往很快就停掉平台的自动划扣,从而给资产端催收回款带来严重的影响。 还是以团贷网为案例做真实分析,顺便聊聊这几个月以来,团贷的催收回款情况。 团贷在出险之前,自动划扣是通过第三方公司实现的,在出险后,可能是由于费用或接口等问题,除了车贷以外的划扣都停掉了。 团的催收团队是从5月开始全面恢复,5月份前基本每天回款100万不到,等到催收团队开始重新组建之后,5月开始工作日每天的回款量都是一千多万,整个5月的催收回款数据,总额超过3亿。 为了方便大家对团贷网每周的回款数据的追踪,叫兽(微信公众号ID:NP读财)整理了一个表格数据不是来自官方,可能会有些出入) (来自NP叫兽的汇总) 从七月的第1周开始,车贷资产端的自动划扣由于某些复杂的原因也被迫停止了,从此之后,团贷催收回款出现了明显的下滑。 对于自动划扣被停掉,有很多团借款人也是一脸懵逼,甚至有不少借款人一直在等划扣的恢复。 最近半年,不断有借款人在网上发帖咨询划扣被停掉的事情,以下是叫兽从公开渠道找到的信息: (正合普惠借款人在求助律师,时间是2019.04.17) (正合普惠借款人接到电话通知,时间是2019.06.12) (一点车借款人反馈划扣不成功,时间是2019.07.07) (一点车借款人反馈划扣不成功,时间是2019.07.20) 由于还款方式的突然改变,很多借款人都纷纷"被动逾期",虽然可能有客服主动联系,但为了保险起见,很多借款人都选择了观望。 团贷网最近4周的催收回款出现明显下滑,原因是多少多方面的,不过自动划扣被停,可以说是主要原因之一。 其他平台可能也会出现类似的情况,比如广信贷最近的划扣也被停掉了,让回款产生了非常重大的影响。 (来自广信贷客服) (来自广信贷的合作资产端) 恢复自动划扣,还只算是加强常规催收的办法之一。 在做好常规催收的基础下,就会慢慢出现一批恶意逃废债的借款人,这个时候就要采取进一步的应对措施。 03 回款40%-60%:冻结银行账户,上征信黑名单 经历过自动划扣与常规催收后,就会出现一批真正的逾期借款人,对于这部分人,应该怎么处理呢? 叫兽建议先考虑通过中国的失信惩戒体制,对这些逾期借款人开展失信惩戒处理。 以夸客金融作为案例。 在失信惩戒方面,针对逾期借款人,夸客金融与上海警方采取的办法是:先冻结逾期借款人的银行账户,然后再上报名单至征信机构和人行征信。 截止到2019年7月9日,上海警方已经对夸客近40万逾期借款人的银行账户进行冻结,在冻结这些银行账户后,部分商业银行也做了跟进,封停很多逾期借款人的信用卡。 (来自夸客金融) 除了冻结逾期借款人的银行账户,夸客金融前段时间已经开始把部分逃废债借款人上报至央行征信系统。 (来自夸客金融) 近段时间,夸客金融在相关政府部门、上海互金协会及***机关的支持协调下,开始把逾期借款人的信息上报至征信机构。 (来自夸客金融) 可以说,这些方法都是问题平台在有关部门的协助下,通过我国的失信惩戒体制,对恶意逃废债的借款人开展失信惩戒处理。 目前,其实很多平台在出事后,只有小部分平台能够到达这步。这里面有几个核心的决定因素: 第一.常规催收没有处理好。 很多平台在出事之后,别说上征信黑名单,连最基础的常规催收都做不好,没有常规催收的基础,恶意逃废债名单基本很难整理出来,有关部门无法信服平台的催收工作。 第二.***的重视程度不够高。 哪怕催收团队经过努力,终于把恶意逃废债的名单整理出来,也需要在***有关部门的协调下,才能上报至人行征信。 大家一定要感谢政府为百姓做的一切 04 回款60%-80%(以上):启动法催,冻结和拍卖老赖的资产 在通过常规催收、冻结逾期账户、失信惩戒等等方式后,叫兽(微信公众号ID:NP读财)相信平台的催收回款已经有了非常明显的进步,不过仍然会有一批顽固不化的老赖不肯还钱。 这个时候,我们就要考虑下一步的应对措施——启动法催(即法律催收),对逾期借款人采取司法途径处置。 法律催收,即是通过诉讼或仲裁的方式,解决借款人“恶意”逾期不还的问题。 对于P2P行业来说,因为借款金额较小,数量较多,通常采取的是"批量仲裁"的方式。 仲裁的效率更高,而且仲裁裁决书具有与人民法院判决书同等的强制执行效力。被申请人(借款人)如未按规定履行裁决书规定的义务,申请人(平台)可依据仲裁裁决书申请法院强制执行。 那些逾期借款人到了这步,就成为真正法律意义上的“老赖”。 法院立案后,可以由执行法官通过网络方式查控老赖及其配偶名下的银行存款等财产线索后,立即采取强制冻结、扣划措施,甚至是拘留老赖。 在这里举个真实案例,来自某个网贷平台。 杨某之前通过某网贷平台贷款数万元未还,平台通过湛江仲裁委提交了仲裁申请,拿到仲裁裁决书。 沈阳市中级人民法院立案受理后,执行法官找到被执行人后,向被执行人出具《拘留决定书》,被执行人最终同意还款4万,现场兑现现金3.5万元到法院,剩余5000元10天之内凑齐。 除此之外,执行法院还可以冻结、划扣、拍卖老赖们的财产,甚至对部分性质恶劣的老赖们进行判刑,最高可判7年。 不仅如此,除了老赖处处受限,连老赖的家人都不会放过。 叫兽之前就写过一篇文章,专门针对这部分失信被执行人(俗称"老赖")的处置办法进行了详细介绍,感兴趣可以研究下这篇文章>>《致老赖:我为什么劝你还钱!(附大量案例)》 总结一下 在保持平台催收团队的正常运作情况下,我们可以往上面三个方向,重点向有关部门表达出借人的诉求,协助催收团队做好回款工作。 在催收回款的前期,我们可以通过常规的催收手段,尽量追回借款,不过到了催收回款的中后期,回款速度和金额都会出现下降,这时候,第二和第三种办法的重要性就会显示出来。 其实不止是团贷网或信而富,所有的问题P2P平台(包括立案平台),只要有真实资产,出借人们都可以重点考虑推进上面提到的三件事情。 在这几个月以来,叫兽发现有不少P2P受害者虽然在持续WQ,但由于没有正确的方向指引,最终的结果往往都是:空喊回款口号或者内斗严重,导致方向混乱。 上面提到的三个方向,并非是空喊口号,而是为大家提供了正确的WQ方向指引,最终都是希望大家采取合理合法的方式,真正让自己实现最大程度的回款,减少损失。 这篇文章是叫兽(微信公众号ID:NP读财)今年以来的经验总结。叫兽认为肯定能帮助所有的P2P受害者,希望大家能够积极帮忙转发。 对于这篇文章,叫兽有信心说:多一次转发,多一份回款的希望。 最后,说声抱歉。 这几个月以来,很多其他问题平台的出借人都跑来求助叫兽,希望我能够帮助他们。不过由于自己的精力有限,只能关注和追踪了几家平台。 所以,今晚才把自己的经验都写出来,希望能帮到更多的平台受害者。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 舆情追踪|轻易贷宣称"锁定备案牌照"?信而富有两个重要消息!
    NP读财 发表于2019-08-05 23:14
    Hi,大家好,我是NP叫兽。 有段时间没有写P2P,主要是因为没有什么特别想说的。 叫兽(微信公众号ID:NP读财)上半年基本都没有加仓P2P,自从下半年以后,对于P2P行业保持谨慎的态度,不乐观也不悲观,反正到期就撤出。 7月份已经收回3笔资金,8月份还会有1笔资金到期,计划在11月份全部收回P2P资金。 最近,有两家平台出现了重大的舆情:信而富、轻易贷。 一 信而富有两个重要消息 先说说信而富催收方面的消息 最近,关于信而富的最重要消息,就是7月30日平台发布公告称,正式落地使用仲裁机制,引入司法催收手段,强力仲裁冻结老赖账户。 信而富表示,正式委托专业的第三方资产处理机构(仲财通)通过司法催收手段提高逾期处理能力。 重点向大家分享一下:“仲裁”到底是怎么回事吧。 在之前的一篇文章里(《以e租宝和团贷为例,聊聊提高回款比例的办法...》),叫兽(微信公众号ID:NP读财)也曾分享过关于“仲裁”相关的信息。 其实,“仲裁”是法催的一种手段,法催是指通过批量的诉讼、仲裁等方式,运用法律手段来达到回款的效果。 之前也分享过,平台在借款人逾期后,会运用自身的催收手段先去催一轮,如果没有效果的,就可以考虑通过法律的手段起诉借款人,从而实现回款。 起诉成功后,借款人就会成为法律意义上的“老赖”,法院等有关部门就有权利冻结和变卖老赖(或老赖家人)的资产,从而把拍卖回来的钱还给起诉人。 但由于单个起诉的效率太慢了,而且对小额借款而言,起诉的成本太高,最近几年,“批量仲裁”开始出现,并且成为互金行业最主要的法催手段。 其实,对于互金行业,有相对明确的合同和协议,不管是仲裁还是诉讼,结果基本都能赢,只是仲裁的工作效率更高,裁决更快。 不过,叫兽也要提醒大家:向法院申请执行仲裁裁决或诉讼判决后,能否回款,还要看法院的执行效率。 并不说仲裁就一定能回款,因为还要涉及到法院的执行,如果自身和法院那边没有很好的关系,可以考虑借助第三方。 另外,关于逾期借款人要上征信黑名单的事情,叫兽认为「法催」与「上征信黑名单」两者并不冲突,我们可以双管齐下,更有利于惩戒那些***的老赖以及催收回款。 再说说信而富助贷业务的开展情况 在之前的文章里面,NP叫兽(微信公众号ID:NP读财)曾经提及过,信而富在转型后,资产端仍然在正常运作。 最近,也有不少信而富的出借人在咨询叫兽关于助贷业务的开展情况,毕竟这与信而富的“共赢计划”密切相关。 根据NP叫兽这段时间的追踪,信而富的资产端目前仍然在正常下款,而且最近几个月的额度应该是非常紧缺,经常有借款用户反馈名额被抢光。 (来自信而富借款人的反馈) (来自信而富借款人的反馈) 目前,信而富的借款人是采取"电商购物"的形式去获取下款名额,"电商购物"的那种形式,你们可以理解为是砍头息。 另外,在今年4.5月份的时候,云南信托是信而富的主要放款来源,根据借款人的反馈,发现最近几个月,信而富的部分放款来源已经不止云南信托。因此,叫兽推测信而富的助贷业务已经在开展中。 最后,关于信而富退市的问题,叫兽在之前的那篇文章里面已经分析过,信而富现在股价低迷,但大概率还是不会退市,详情可以去看看这篇文章>>《深度分析信而富和现金贷的现状...》 二 轻易贷开启"xx大战" 最近,轻易贷频繁刷屏...而且还是一个大瓜。 原因就是轻易贷创始人李勇会和河北省一把手王东峰书记“xx”了。 河北省想要清退辖区内的P2P平台,其实在行业里面早已经是人尽皆知的事情。 轻易贷作为河北省内最大的P2P平台,想必也早就知道了,所以在7月21日的时候就发公告宣称平台要把总部迁到北京。 也不知道轻易贷李老板是不是膨胀还是什么别的原因.... 在宣布要迁去北京的同时,居然敢对外宣称自己"已经锁定了备案牌照,北京市***一定会让他们完成备案"。 (来自轻易贷出借人) 在这种敏感时期,敢这么对外这样宣称的P2P平台,只能有两种可能性: 第一.老板是个XX; 第二.平台撑不下了,准备忽悠最后一批出借人上车。 究竟是哪种可能性更高呢?可能大家心里面都有答案了。 之后,不到一个星期后,轻易贷删除了迁去北京的公告,并且很快就爆出了提现困难等问题。 再接着,轻易贷老板李勇会主动开启了“xx”大战,通过官方公众号四次发文,“怒怼”河北省一把手。 并在公告里宣称:平台出事就是因为"过度的检查"给平台带来巨大的经营压力,从而导致了挤兑。 (来自轻易贷官方公众号) 平台宣称的“挤兑”,究竟是怎么回事呢? 前几天,有人电话咨询了轻易贷的客服,客服的回复是:一万以上不能提现,一万以下可以进行提现操作,但不确定取出时间。 (来自轻易贷的交流***) 根据用户最新的发帖反馈,目前轻易贷的情况就是:余额无法提现,被强制复投。 (来自第三方社区) 看到这种情况,如果是资深的从业者,应该都能明白到底谁在演戏。 作为一家上线了银行存款的网贷信息中介平台,有明确的监管规定,出借人的存管银行账户与借款人的还款银行账户是一一对应的关系。 如果是真正合规的银行存管,钱回到出借人的存管账户后,平台根本就动不了出借人存管银行账户里的余额。 如果不是银行的问题,提现失败的原因只能有一个:那就是钱根本就没有回到出借人的银行存管账户里。 如果借款人每天还款的钱没有回到对应出借人的账户里,那究竟去了哪里呢? 今晚不想讨论太多轻易贷老板的所作所为,叫兽只有一个问题想请教:出借人账户余额里面的钱为什么会提现失败,对应的借款人还款究竟去了哪里? 债转慢,还能用流动性问题去解释,但是存管账户余额都提现失败,叫兽就真的不知道为什么...还请轻易贷老板在"xx"之余,正面回答下解答叫兽的这个小疑问。 另外,叫兽(微信公众号ID:NP读财)再提醒各大出借人一句,为配合轻易贷老板的“xx”,平台可能已经收买了一些媒体同行进行广告投放,建议谨慎。 (来自某位同行,有钱收买媒体没钱兑付?) 最后,再回答出借人问得比较多的问题:平台总部迁入北京,还有戏吗? 醒醒吧!如果真的还有戏,还需要一场这样的"xx"大战吗? 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 陆金所真的要放弃P2P吗?与你无关...
    NP读财 发表于2019-07-18 22:53
    下午,一则来自外媒的消息引起了P2P行业的关注:陆金所将退出P2P业务,转型做消费金融。 (来自路透社)   消息最先来自于路透社,后被腾讯证券转载,之后国内各大主流媒体开始争相报道。   消息传出来后,太多人过来咨询叫兽(微信公众号ID:NP读财)如何看待这件事情,还是聊聊吧。   一 陆金所最新回应...   关于这则消息的报道,傍晚的时候,陆金所通过官方微博做了最新回应:   "陆金服P2P业务正积极响应和配合监管"三降"要求。网贷业务正常运营,存量产品与客户权益不受影响。" (来自微博) 怎么看待这个回应呢?   很明显,陆金所并没有否认这个消息的真实性,反而是打起太极,说自己在响应监管的要求,降低现有的待收规模,并且承诺现有产品不受影响。   业内对这种回应,不少从业也相当震惊。原来不仅是小平台,强如陆金所可能也在做好放弃P2P的准备。   当然,没有平台是心甘情愿退出的,特别是陆金所。   毕竟陆所长在这个行业做了那么久,而且还成为了无可撼动的龙头平台,谁愿意说放弃就放弃呢。   但是不放弃又能怎么样,商场里,一切背后都是利益的博弈。   如果陆金所真的要放弃P2P,最根本的原因肯定就是划不来。   二 陆金服的备案划得来吗?   觉得“做P2P划不来”的案例,实在太多。   比如信而富的王振宇曾经说过,如果当初不做P2P,而是继续做助贷,信而富应该早盈利了。   不过,叫兽(微信公众号ID:NP读财)也曾经说过,其实无论是助贷还是P2P,给到资方(机构和散户)的利率成本,其实都是差不多的。   既然资金利率差不多,为什么现在的P2P平台都热衷于转型做助贷,对接机构资金呢?   最根本的原因是因为助贷目前没有太多的监管,而现在的P2P行业则是强监管。   没错,P2P行业还有“监管成本”或者叫“备案成本”——为了让自家的P2P平台通过备案,究竟还要花多少钱?   除了钱,还有时间和机会,这也算是一种沉没成本。   根据之前流传出来的“备案试点细则”,全国性P2P平台备案,除了至少注册实缴5亿以外,还有准备好等同于待收规模10%左右的风险储备金。   我们曾经估算过,如果陆金服(陆金所期下的网贷平台)真的想要备案成功,按照目前的待收规模,可能至少要拿出100亿的现金。   100亿只是明面上面的钱,如果真的要等到备案的尘埃落定,陆金所还要支付运营成本,根据陆金服2018年的财务审计报告,去年平台的营业支出是30亿,前年是38亿。 (陆金服2018年的财务审计报表)   也就是说做好最坏的打算,如果最迟后年(2021年)才能备案成功,那么陆金所大概最多要准备160亿左右才能获得这块P2P牌照。   乐观地看,如果明年底备案能够真正落地,陆金服经过两年的“三降”,待收规模控制在数百亿以内,运营成本也随之降低,那估计最低也要花掉70亿的现金。   当然,这些还没算上沉没的时间成本和机会成本,这些都是无法通过数字算出来的。   算完这笔账,相信大家心里应该也心中有数了。   如果平安集团真的要拿到P2P这块牌照,以"陆金服"为主体去备案,可能要花费至少70亿,最多160亿的资金...   拿到这块牌照后,换回来的是什么? 一个成本大概是7-8个点的资金渠道,而且还是带有杠杆的。   每个老板的心里面都有一把秤,这上百亿的钱究竟花得值不值得?相信马明哲老板心里也要认真考虑下。   坦白说,如果我有这笔钱去备案,还不如等备案通过后,直接买一个P2P牌照,省心省力,说不定还省钱呢...   三 忘掉备案吧,与你无关   陆金服应该是全行业里,大户数量最多的平台,没有之一。   现在最着急,莫过于那些还在车上的出借人。   听说,目前陆金服的债转数量已经破历史最高记录...基本可以感受到这次事件对于陆金所的影响。   陆金所真的要放弃P2P吗? 叫兽觉得未必。   准确来说,陆金所是在做好退出行业的准备工作,注意只是"准备工作",你可以理解为"有备无患"。   用叫兽之前说过的话,就是:陆金所也已经开始忘掉备案了。   如果真的没有备案或不想备案了,陆金所应该怎么办呢?叫兽(微信公众号ID:NP读财)觉得这是陆金所目前在思考的问题。   相信思考完"人生"后,相信陆金所也开始准备Plan B,做好转型的准备,去拿相关的其他牌照,引入机构资金。   其实,到了这种时期,对于像陆金服这样的大平台,基本都是一户一政策,监管都准备好相应的出路。   对于陆金所的未来,叫兽觉得在车上的出借人不必太慌张,陆金服哪怕真的想要转型,对于车上的出借人来说,可能影响并不大。   陆金服的利率本来也不高,等你们的网贷标到期后,再给你们推陆金所的其他利率同等产品,简直是无缝对接,这或许就是陆金服清盘最大的优势。   所以,陆金服的出借人,你们真的可以紧跟时代的步伐,忘掉备案。哪怕陆金服要转型或清盘,对你们的影响可能也不大。   所以,叫兽(微信公众号ID:NP读财)给你们的建议就是:忘掉陆金服的备案吧,做好「理财规划」才是你们应该真正要考虑的事情。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 好消息!爱钱进官宣增资至10亿!深度剖析如何解决流动性问题...
    NP读财 发表于2019-07-17 21:16
    Hi,大家好, 我是NP叫兽。   在上周的文章留言区里,爱钱进是呼声最高的平台,所以今天打算聊聊大家最关心的平台。   上一次写爱钱进,应该是6月初的时候,那时候平台被黑,所以叫兽(微信公众号ID:NP读财)当时站出来说了几句公道话。   这次,想和大家再深入聊聊爱钱进的现状和未来,顺便带大家深入分析下爱钱进是怎么解决流动性问题的。   一 关于爱钱进的事件追踪   最近,爱钱进没出现什么重大舆情,唯一比较值得关注的,就是关于爱钱进再次增资的事件。   昨晚,爱钱进在官方社区宣布再次增资成功,以下是杨帆的视频:  (来自爱钱进论坛) 昨晚在爱钱进论坛里,官方正式发布了增资成功的公告:   (来自爱钱进论坛)   叫兽登录“国家企业信用信息公示系统”查询相关信息,也证实爱钱进增资至10亿的消息。   (来自国家企业信用信息公示系统)   先和大家说一下,在这轮宣布增资之前,爱钱进其实在去年8月份的时候就已经把注册实缴资本提高到5亿,和今年流传出来《网贷备案新规》对全国性平台的注册实缴资本要求完全一致,叫兽都怀疑平台是不是提前就收到了消息。   这次的增资到10亿,叫兽之前就已经听说,今天基本就是实锤这个消息了。   对于提升注册资本,有些人表示不屑,认为是借“过桥贷”忽悠出借人,有些人则认为这是平台实力的一种体现。   为什么监管会要求全国性P2P平台至少注册实缴资本要5亿以上?   坦白说,其实,5亿只是最低要求,对于头部平台来说,叫兽认为监管的要求可能会更高。   目前,中国的P2P平台,已经明确参照银行业的标准进行监管,高门槛的注册实缴资本只是最基础的。这种注册实缴资本,其实就是自有资本承担损失的程度。   参考银行业的监管,银行业还有一个很重要的数据——“资本充足率”,简单来说就是负债/自有资产。   叫兽认为,未来的P2P行业除了需要一定的资本门槛外,还会要求平台保持合理的资本充足率,不存在之前那种无限杠杆的玩法。   如果真的是用“过桥贷”而没有真实力的平台,一般都是些不打算备案的平台。因为他们能骗得了一时,骗不了一世,日后各式各样的行政核查肯定会被查出来,到时候影响备案。   而且,对于监管严格的金融行业来说,注册实缴资本的高低肯定是有意义的,持牌金融机构的注册实缴资本不能和普通企业的相提并论。   现在,全国性P2P平台的备案基础门槛已经非常接近一家中小型银行。   换句话说,如果再把P2P看做是信息中介或者互联网企业,已经不太适合现在的监管思路,未来的P2P肯定是被市场和监管看作“持牌金融机构”,位列仙班。   高标准的注册实缴资本,对于实力不足的平台,就是一道门槛,直接卡死;对于有实力的平台而言,越高的注册实缴资本,对于备案更加有优势。   叫兽还是要替这个行业说一句:虽然,在这个行业里,我们见识过太多套路,但那些乱象都是在之前监管不严的时候出现,现在的监管强度和以前完全不是一个等级,谁敢乱来,分分钟就是犯罪。   回到爱钱进,叫兽(微信公众号ID:NP读财)认为平台的再次增资,还是有一定参考价值的,对于平台目前的运营和备案,都是有百利而无一害。   而且,在这种监管严格的时期,很多平台是有钱都不敢乱花(因为监管限制了平台的增信行为)。   拿来提高注册实缴资本,其实也是一种不错的选择,既符合监管的要求,又做了一轮增信。   二 关于爱钱进的资产端现状   在6月初的那篇文章里,叫兽深度地分析过爱钱进的资产端现状。   最近一个月,叫兽还在持续追踪爱钱进的资产端现状,在这里也给大家分享下这个月的追踪情况。   之前叫兽就曾经分析过,爱钱进有三个资产端来源,资产类型分别对应的是线上小额短期信贷、线下大额长期信贷、汽车融资租赁贷。   最近一年,线下大额信贷门店在逐渐收缩规模,但整体还是比较平稳,从去年的220家线下放贷门店整合成现在的180家门店左右,线下放贷门店目前只考核不招聘。   而汽车融资租赁贷那边最近一年的重点是调整资金来源,主要对接了机构资金,在正常放款。   正是因为这些调整,线上小额短期信贷成为了爱钱进的主要资产类型,贷款产品主要是在3万以内,借款期限以3-12个月为主。   当然,小额短期的资产之所以成为爱钱进的主要资产类型,也和爱钱进的流动性问题有关,在下面叫兽(微信公众号ID:NP读财)会做重点分析,在这里先聊完爱钱进的资产端变化情况。   正因为资产端的调整,借款金额由大额变成小额,爱钱进每个月的借款人数从去年10月的3.34万,经过9个月的持续增长,暴涨到今年6月份的41.85万人。 (来自爱钱进的官网-2018年每月的借款人数) (来自爱钱进的官网-2019年每月的借款人数)   除了借款金额变小和借款人数暴涨以外,底层资产的借款期限也从长期变成了短期。   从爱钱进最新的《2019上半年运营报告》,我们也能找到相关的证据:   根据平台运营半年报的披露,6月期及以下期限借款比例由去年下半年的5.11%提升至28.88%,12月期及以下期限占比达54.95%,短期借款比例提升显著。 (来自爱钱进的运营半年报)   我们再来看看爱钱进最近18个月的数据,数据来自中国互联网金融协会的信批登记,如下图: (数据来自中互金)   我们可以发现一些有趣的现象,并得出以下结论:   1.爱钱进的累计借贷金额每个月都在持续增长,意味着爱钱进的资产端在持续正常放贷,大概每个月放出20-30亿;   2.借贷余额每个月几乎保持不变,当前出借人数却在减少,这可能是受到“三降”的影响,最终结果是大户在增加,小户在减少;   3.在待收不变的情况下,当前借款人却比去年同期翻了一倍,而项目逾期率连续4个月保持平稳降低。   由此,我们可以总结下爱钱进资产端的现状:   整体来看,在"三降"政策的影响下,平台的资产端在持续正常运营,待收总额保持平稳。   细节来看,平台的资产端在转型,短期小额借款比例在持续增加,并成为爱钱进的主要资产类型,而逾期率保持稳定,底层资产目前并没有太大的问题。   三 流动性问题的深度分析   关于爱钱进的负面舆情,主要集中在平台的流动性问题。   1.起因   爱钱进的流动性问题出现在去年雷潮期间。   一方面,当时平台为了追求流动性体验,在资金端设计了大量的活期和类活期的产品(零存宝和整存宝+),雷潮期间由于行业恐慌、出借人的信心不足,资金大量出逃,给资金端造成了极大的流动性压力;   另一方面,在资产端,当时的爱钱进底层资产是以36个月借款为主,那时候都是以长期借款为主,流动性较弱。   所以,综合以上几种因素的叠加影响,最终导致平台出现了"挤兑般"的债转退出速度。   2.解决办法   爱钱进对于自身流动性问题的原因,还是非常清楚的,很快就采取了措施,主要分为两个方向:   资金端调整:   平台先把活期的零存宝和7天宝下架,减少活期产品的新增。   后面,把老宝(整存宝+)也下架,同时上线新的产品——整存宝Pro,后升级为爱盈宝。   整个过程中,整存宝Pro(爱盈宝)的底层设计逻辑,其实也做过优化和升级。   一开始的时候,平台把即将到期的回款标集合在一起,打包成定期产品,这样到期后,借款人还款,出借人直接退出。   等到平台的流动性恢复到一定程度的时候,进行一次升级。   升级后的产品设计逻辑是:对还款和未来新投资资金进行预测,针对不同期限的服务计划设置了对应的售卖额度,到期自动转让,避免出借人集中申请转让的情况。   坦白说,行业里其他几家遇到流动性问题的P2P平台,基本都是参考爱钱进的这种产品设计逻辑。   在遭遇流动性危机的那些平台里,爱钱进真的成为了行业典范。如果其他平台也能解决流动性危机,还真的要感谢爱钱进。   整体来说,在资金端方面,爱钱进通过科学的产品设计逻辑,有效地避免了出借人集中申请债转的情况,减轻压力。   资产端转型:   说完资金端,叫兽(微信公众号ID:NP读财)再说说为了解决流动性问题,爱钱进的资产端也配合做了调整。   在上面也提过,爱钱进的资产端之前主要来源于线下资产端门店,资产类型是大额信贷,平均借款期限在30个月左右。   底层资产的借款期限过长,也是造成平台流动性较差的根本原因之一。   打个比方,同等待收规模的资产,平均借款期限6个月和30个月,每个月的回款金额差距是很大的,前者是后者的5倍。   为了加快底层资产的回款速度,爱钱进的底层资产也开始做调整,减少了长期借款,增加了短期借款,这也是「线上小额信贷资产」为什么成为平台底层资产主要来源的原因。   整体来说,在资产端方面,爱钱进采取的办法是增加短期借款的比例,提高每个月的回款速度和金额。   3.流动性问题已逐渐化解   相比其他遭遇流动性危机的P2P平台,爱钱进的体量最大,出借人数最多,困难最大,但却表现得最好,成为了目前行业里最有可能解决流动性危机的平台。   在资产端和资金端,爱钱进都制定了合理并且有效的优化方案,爱盈宝(前身为整存宝Pro,俗称"新宝")自上线至今,再也没有遇到流动性问题,退出速度至今保持5小时左右债转、1-3天的到账速度,甚至可以说是行业领先。   另一方面,由于资产端的转型成功,平台的盈利能力也得到了提高,通过加息和营销等活动,提高平台的成交量,增加了资金流入量。   根据第三方网站的成交量追踪,爱钱进最近4个月的成交额都排在行业前8名以内,最近两个月都保持了行业第五名。   (第三方网站6月份的成交量排名)   在《2019上半年运营报告》里,叫兽也观察到一些比较核心的数据:爱盈宝的在投金额已经占比总余额的67.07%,整存宝的规模只剩下30%左右。 (来自爱钱进半年运营报)   这个数据还是比较关键的,也是促使叫兽(微信公众号ID:NP读财)想写这篇文章的重要原因之一。   综合这些数据来看,其实,爱钱进的流动性问题,还是有非常高的概率能在下半年内解决,但前提是要维持平台的稳定运营。   上半年的P2P行业,有三家大型平台先后出险(T.D网、红岭创投、信和系),对行业和平台的影响还是蛮大的。   再加上一些职业老赖的恶意捣乱,**不理性的出借人去报案,也给爱钱进造成了一些负面影响,影响了平台的正常稳定运营。   叫兽写这篇文章,不是说呼吁大家要去投资,而是呼吁行业出借人,特别是在车上的出借人,希望大家共同维持平台的稳定运营,减少传播负面舆情,尤其是一些未经证实的信息。 (来自第三方社区,总有一些人想要看平台倒下) (来自NP读财的留言区,真的总有一些人想要看平台倒下)   无论你是不是平台出借人,都要清楚这件事情:爱钱进的待收规模高达320亿,当前出借人数是60万,是全行业出借人数最多的P2P平台。   如果出现风险事件,对于整个行业的影响,都是非常巨大的,甚至会影响整个P2P业态未来命运的走向。   鉴于爱钱进的最新情况和对行业的影响,作为行业的资深从业者,叫兽认为还是有必要站出来,为平台和行业说两句话。   那些努力的、踏实做事的平台,需要出借人给予平台一定的信心和时间,营造一个积极正面的环境,共同帮助平台解决流动性危机。   特别是老宝出借人,更应该淡定和积极地维持平台的正常稳定运营。   以爱钱进这样的体量和影响,如果平台能够顺利解决流动性问题,叫兽认为还是有一定的概率进入到四季度的监管试点范围。   毕竟,爱钱进在解决流动性危机的这条路上,真的体现出了头部平台应有的危机应对能力,叫兽还是很佩服和看好这支团队。   最后,祝愿爱钱进早日彻底解决流动性问题,叫兽(微信公众号ID:NP读财)也会持续追踪下去。   本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 2019年下半年,有些事情,还是要提前唠嗑下...
    NP读财 发表于2019-07-02 23:18
    Hi,大家好,我是NP叫兽。 2019年的下半年正式开始了,关于下半年的P2P投资,有些事情,叫兽(微信公众号ID:NP读财)还是要提前和大家唠嗑下。 一  先说几句大实话:   如果你还搞不懂P2P是什么,不清楚P2P行业的现状和未来,控制不好仓位的,叫兽建议你暂时不要玩P2P,连陆金服都别碰。   如果自己判断不好,叫兽(微信公众号ID:NP读财)曾经列出3条具体的评判标准,不记得可以回去复习下这篇文章:《P2P的形势可能比你想象中还差...(附3条评判标准)》   以前没搞懂,现在已经下车的兽粉,可以先配置一些低风险的投资产品,边学习边观察,搞清楚后再考虑回来。   明明白白地投资,对于大家都是一件好事。   回顾上半年的P2P行业,可以说是既在意料之中又在意料之外。   因为经历过2018年下半年的雷潮,再加上2019年初的《175号文》,叫兽年初就隐约感受到2019年的艰辛。   在年初的《175号文》里,叫兽就基本得知:"清退"必定是2019年的主基调,并且预测2019年6月会是一道坎。   因为2018年的时候,一些问题平台要出事的迹象已经初现,再加2019年下半年的特殊,所以必定会在上半年清退大批平台。   随着大批能叫上名字的平台被陆续清退,出借人免不了恐慌,踩踏出逃,会让这个行业进入到至暗时刻。   根据之家最新的月报显示,当前活跃的P2P投资者大概是202.7万,与去年6月的408.3万相比,同比下降50%左右。 (2018年7月至2019年6月)   也就是说在过去的一年时间里,有一半的投资人暂时退出P2P行业。   如果只讨论投资人数这个核心数据,可以说,整个P2P行业已经倒退回到2015年8月的水平。   叫兽(微信公众号ID:NP读财)还清楚地记得,2015年的P2P行业一片向好,每天都是融资的好消息,行业每月都保持着平均15%以上的增速,投资人不断地向上突破,2015年8月,活跃的P2P投资人数首次突破200万。   大幅下降的,除了P2P投资人数以外,还有平台的数量。   在行业最巅峰的时候,大概有6000多家平台,而现在,有最新报道说只剩下900家了。   但是,叫兽才没那么乐观,因为这900多家里,大部分都是半死不活的小平台,这些平台基本已经没有什么新业务和发标,只差等官宣清退。   那些还在正常发标和做业务的平台,应该就只剩下300家左右了...   从巅峰到陨落,短短的3年时间,恍如隔世。   坦白说,在2015-2016年期间,虽然行业发展得很快,但也混进了太多骗子...   留心观察,你就会发现倒下的平台大部分都是2014-2015年这段时间成立的。   这些骗子打着"网贷信息中介"的名义,干着自融挪用的勾当,也给这个行业造成了极大的负面影响。   正是因为前期的监管缺失,那些骗子才能肆无忌惮地假标自融,现在监管到位了,这些骗子势必要出清。   目前,唯有早日备案,P2P行业才能有重新发展的希望,在备案正式开始之前,"清退"还会是主旋律。   二   从上半年的行情和大环境来看,下半年的主要风险还将会是政策风险为主,经营风险为次。   上半年的P2P行业,基本可以说是在"清退潮"中渡过,有数百家平台被约谈后主动清盘,均以小平台为主。   2019上半年,还有5家待收规模较大的P2P平台先后出险,也给行业造成了极大的影响。   不过,坦白说,目前行业里面还有几家大平台也在挣扎着,完全是因为监管部门给了机会和时间。   这些平台里,有些已经传来好消息或者最新进度,不过更多是毫无进展的"装死"状态。   叫兽(微信公众号ID:NP读财)建议大家也可以重点关注那些债转慢的大平台,下半年或许就是这些平台的最后的机会,在明年之前再解决不了流动性危机,估计就只能清退。   债转慢,但又不愿清退,打算继续拖?   看清楚信和财富的下场吧。   规模再大,流动性危机不解决,又不愿清退的,最后都会以非法集资的罪名,立案抓人。   那些解决不了流动性危机的平台老板们,叫兽也劝你们抓紧时间和机会,明年的市场环境只会更糟糕,积极向监管部门提交解决方案,定时汇报进度,资产真实的可以考虑清盘方案。   千万别学信和财富。   信和财富就是一个反面教材,做着大而不倒的美梦,以为体量大就能绑架监管,死到临头,才让下面的业务员去捞人。   实不相瞒,目前所有的P2P平台情况都已经被监管部门掌控着,一举一动都被盯着,随便在论坛上面发张负面帖子,监管部门可能比平台知道得都要快。   说个真实案例吧,之前广州的一家P2P平台,在贝多多论坛上有一张“疑似逾期”的黑贴,区金融办在平台都不知情的情况下,直接电话打给老板,让他们过来汇报情况。   各地区的摸底排查都有几轮了,律师、会计事务所等等第三方都进场摸底了,平台的真实情况,区监管部门基本都清楚,现在别把监管部门当xx,他们比我们都要专业了。   对于那些有问题又无法拯救的平台,最好的结局当然就是平台主动清盘,由老板主导,定期公开清盘和兑付进度,做到公开透明,让监管也心里有数。   不愿意主动清盘的问题平台,如果非要等到监管动手,估计又是"生灵涂炭"...连老板自己不会有好果子吃。   这是政策风险的第一个层面。   第二个层面就是受到扫黑除恶的政策波及,对贷后催收的影响。   之前叫兽也分享过类似的观点。   扫黑除恶,肯定是一个好政策,打击黑恶势力,维护社会稳定,叫兽绝对认同。   不过,扫黑除恶对于贷后催收这块,已经明确有些矫枉过正,以致现在部分老赖打着“套路贷违规、高利贷违规”的名义,光明正大地逃废债,严重影响了平台的正常运营。   下半年的催收环境如果再继续恶化,别说714高炮,正常的消费金融贷款都会受到严重影响。   坦白说,绝大部分的P2P真实利率都超过36%,据叫兽(微信公众号ID:NP读财)观察,真实利率不超过36%、没有砍头息的P2P平台,整个行业可能不会超过2家平台...   你可以把这个事情看作是P2P行业的原罪。   不过,借款人在借钱的时候明明都知道所有的费用,签字时候有还款计划表和费用清单,还会签字摁手印。   缺钱的时候,他们为了拿到钱怎么都行,等到还钱的时候就开始各种理由说套路贷,这是典型的装傻充愣...   总结一下。   2019年的下半年,P2P行业最大风险仍是政策风险。   一方面,“清退”仍然会是主旋律,清退两种平台:僵尸小平台和出险大平台,国庆节后可能还会有一轮清退潮。 另一方面,“扫黑除恶”波及到贷后催收,严重影响了平台的业务发展,提高了经营性风险。   三   最后,说下叫兽(微信公众号ID:NP读财)自己的投资情况吧,仅供大家参考下。   之前也曾经和大家分享过自己的P2P仓位,直到目前为止,叫兽持仓P2P产品合计25.6万,占比可投金额的25%左右,7月份将会有2笔合计6万的到期回款。   对于自己的持仓比例,叫兽认为是比较满意的,所以不打算加减仓,打算继续维持这个仓位,本月到期的6万会继续选择合适的P2P平台进行投资。   当然如果有更好的投资机会,自己也不会排斥。   市场变化太快,敬畏风险,才是生存之道。   对于可投平台,叫兽认为现阶段,只盯着10-20家左右平台就足够了,如果再保守些的投友,可以把考虑范围再缩小些。   在这10-20家的范围内,还需要把钱分散投资在至少5家平台以上。   关于P2P这种投资产品的仓位比例,在备案通过之前,一定要把握好,建议控制在可投资金的20%—30%,记住,是整体仓位。   至于投资期限,只有Top5以内的平台,建议才考虑投资年标,那些备案通过概率不高的平台,如果你还想投年标,基本就是赌博,别问叫兽(微信公众号ID:NP读财)能不能投了,你是在赌博,输赢自己负责。   Top6-10的平台建议只考虑6个月以内的标,Top10-20的平台建议只考虑1-3个月以内的标。   至于P2P究竟是否有投资价值的问题,叫兽也多次发表过自己的看法。   P2P的未来肯定是有的,因为P2P行业有社会价值,也是当前金融体系里面的有效补充,这是监管部门说的...   从投资属性来说,P2P的定位是高风险的固定收益类产品,和信托类似,你可以把备案成功的P2P平台看做是“穷人版的信托”。(确实,现在有不少信托资金涌入P2P行业)   还是回到开头的那段话,如果你搞不清楚什么是P2P,P2P的风险究竟有哪些,最好连陆金所都不要投。   另外,在P2P投资这个领域,就算你一直顺顺利利,没有出现风险事件,叫兽也建议你要调整好仓位,千万别ALL IN进去。   投资有风险,不能骄傲,不能心大,一定要谨慎谨慎又谨慎,这样才能在投资领域里长久地生存下去。   投资始终是自己的事情,学会认怂,这并不可耻。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 以e租宝和团贷为例,聊聊提高回款比例的办法...
    NP读财 发表于2019-06-29 09:47
    Hi,大家好,我是NP叫兽。   这两天,讨论得比较多的就是关于e租宝要还钱的消息。   有一些兽粉也在追问:e租宝最终能返还多少钱...   叫兽(微信公众号ID:NP读财)今天看了一下e租宝的进展,认为对其他平台也有非常重要的参考价值,所以还是聊聊吧。   01   先回答一些e租宝投友最关心的这个问题:e租宝最终能回多少钱?   e租宝能回多少钱,取决于两个关键因素: 1.待收究竟有多少;2.追回来的有多少?   根据之前检察机关披露的材料显示,e租宝未兑付的资金大概是380亿,这应该是未到期的充提金额。   至于追缴方面,之前新华社的报道过,全国***机关共冻结e租宝涉案资金逾百亿元。查封、扣押涉案现金折合人民币约3亿元、黄金制品约18.7万克以及房产、珠宝、股权、车辆、直升机、办公用品等一批涉案财物。   这样算下来,e租宝追回来的比例可能是充提金额的30%-50%之间,坐三望五吧。   再深入剖析一下。   众所周知,e租宝是一家典型的资金盘平台,这种平台的资金流向可以简单分为两个:   第一.兑付前面到期的投资人资金   资金盘的常规套路,就不多说。   简单理解就是接力棒,看谁是最后一批倒霉的接盘侠...   一般情况下,正是因为后面的接盘侠不够多,所以才会导致资金链断裂,项目崩盘。   比如前几天一审判决的钱宝,听说出事的时候,账户上面已没多少钱,张小雷知道撑不下去,所以跑去自首。   第二.各种买买买、花花花   曾经有媒体曝光过,流入e租宝的巨额资金,除了一部分用于偿还投资者的本息外和支付企业运营成本外,还有一大部分都被用作丁宁的个人挥霍,和付给高管的天价年薪。   有统计过,年薪百万的高管达 80 位,一个月发放的工资金额就有8亿。   还有送给以张敏为首的女下属各种名牌包包和豪车...   据张敏后来在狱中的描述,最颠覆的时候,都是开飞机到全球各地买包包,买光当地的包包,然后满载而归...   对不起,贫穷真的限制了叫兽(微信公众号ID:NP读财)的想象力,无法想象这***人当时是过着怎样纸醉金迷的生活...   话说回来,买了服务的那些钱估计很难追回来了,发工资的,能追回多少也不好说。   最好追的就是买了土地、豪宅的钱,不担心贬值的问题,搞不好,这几年应该还升值了不少。   至于那些豪车和飞机,估计拍卖也只有原价的3-4成左右吧。   02   叫兽有一位法院的朋友,就是负责e租宝案件的。   他给我透露过,这几年e租宝的一些资产其实贬值得很厉害,比如那些豪车和飞机。   这些豪车在被法院拍卖之前,都是停车场里吃灰,每个月的管理费都是一笔巨大的费用。   他给我反馈的这些事情,叫兽(微信公众号ID:NP读财)觉得确实值得聊聊,或许对其他问题平台的财产处置工作也有帮助。   以e租宝和团贷网为例。   先说e租宝,平台案发的时候是在2015年12月。   先后历经了立案、侦查、审理(一审/二审)、宣判等等法律程序。   终于到了2017年11月,二审宣判后,涉案财产的善后处置工作才正式提上日程,这时距离案发已经过去了整整2年。   2018年开始,人民法院的主要工作就是对于追缴回来财产的善后处置工作,这些财产最终大部分都会放到网上拍卖掉。   同时,清退资金也有一定流程,要进行信息核实、资产变现、资金清退等各项工作,所需要的时间也是漫长的。   经过一年半的财产处置工作,可能是有不少财产已经被拍卖出去了,所以法院才会发出公告,开始做信息登记。   在这里,还是提醒一句:e租宝的投资人要注意,2019年7月2日至8月30日对e租宝投资人进行全国范围内的信息核实登记,这次的登记可能会影响到后续的返还,不要错过了。   这几年,由于问题平台的不断出现,同时也衍生了非常多的不良资产,之前我们也曾经预估过,至少是万亿级别的市场。   像e租宝的平台,就算它没有真实的底层资产,不过因为事件影响所衍生出来的不良资产数额也是非常庞大的。   并且,像团贷网这种平台,线上145亿的待收绝大部分都是有真实资产,再加上追缴回来的其他资产,不管是现在还是未来,这些待处置的不良资产数额就是非常恐怖的,甚至可能高达百亿。   特别是到了后期,这些不良资产的处置方式,对于最终的回款比例有着这非常重要的影响。   另外,在此之前,还有一个重要的点:就是关于如何收回这些不良资产?   这么说吧,团的真实资产目前有145亿,如果想依靠催收,哪怕上了征信黑名单,也不可能实现全部回款,特别到了中后期,催收难度会越来越大,这时候就要依靠法律手段。   如果按照团之前定下的规则,逾期超过3个月,就会启动法律程序,如果金额较小,可能会走仲裁,如果金额较大,就会走起诉。   通过法律途径,冻结那些不愿还款的老赖财产,申请保全和司法拍卖。   别小看这步,像之前出事的一些问题平台,一直都不重视这个点,能催回来就催回来,催不回来可能就直接放弃。   对于有真实资产端平台,就是因为没有人去重视和推进这部分的工作,导致最终的回款比例不高,让老赖直接逃废债,参考e速贷吧。   因此,资产真实的平台,除了重视催收以外,也不要忽略法催的重要性,通过法律程序把老赖的资产拿回来后,才会到财产处置的环节。   上面也提到了,像e租宝这样的平台,虽然也追回来了大量资产,但由于拖了几年才开始处置,导致资产都大规模贬值,这样的案例非常普遍。   当然,也有进步的案例。   像前几天,“杭州市余杭区金融风险防范暨网络借贷风险处置领导小组办公室”(下称“余杭区网贷处置办”)在阿里拍卖资产平台开展了9辆网贷案件涉案车辆的公开拍卖活动。   这是余杭区人民法院在案件开审前就着手草根投资的财产处置工作,叫兽认为是一个值得参考和学习的案例。   03   最后,再聊聊关于抵押车这种不良资产的处理方式,正好之前追踪的T&D网的时候,知道平台还有4000多辆抵押车没有处置方案,可以一起探讨下。   抵押车是汽车金融中的一个业务,属于汽车产业中的“不良资产",车主抵押车辆进行资金周转,由于种种原因,最后无法还款。   这些抵押车辆最终会怎么处置呢?   如果按照最合规的途径,当借款人无法还款的时候,并不是立即申请车辆拍卖的,而是向借款人催收贷款和参考利息。   如果没有收到,就会起诉到法院,申请财产保全,把车辆档案进行查封,并在抵押到期后,才会申请车辆拍卖,当法院受理后才可以进行拍卖。   这种就是最合规的途径和处置方式,像银行或者大型金融机构都会采取这种方式。   在实际的操作过程中,如果要通过法院受理,最终肯定可以判决过户,但周期太长,影响债权方实际利益。   像P2P这种民间借贷机构,一般都不是采取这种方式,而是采取拖车催收的方式。   拖车,说得难听一点就是偷车。   把车偷回来后,如果车主有还款意愿,那就拿钱过来赎车。   如果车主不愿意还款赎车,那么网贷机构过了一段时间后就开始处理掉。   为了快速回笼资金,网贷机构通常会通过二手市场直接卖掉或者拆成零件卖掉。   买卖抵押车,相当于把车的债权再转押给他人,价格非常低,大概是同车型二手车的一般左右,缺点是不能过户。   不能过户,就没人买了吗?错! 别小看抵押车买卖这个市场,虽然小众,却活跃得很。   抵押车除了无法过户以外,年审、买保险、上路等等都是没问题的。   不过,目前这种拖车催收的方式,大部分平台都不敢做了,因为拖车本身就有一些灰色地带,在扫黑除恶的风暴下,更加不敢做。   目前,团贷的车贷催收团队应该也遇到了相同的难题,被Z&F接管后,像这种拖车的催收方式,有关部门不会允许,所以叫兽(微信公众号ID:NP读财)估计那些用电催催不回来的借款,恐怕只剩下法律诉讼这个方式。   这里是以车为例子,提醒大家一些针对易贬值的资产,应该怎么样加快处理,有些事情拖得越久,对于出借人不是一件好事...希望大家能够明白这个道理以及正确的推动方向。   顺带说一件事情:   钱宝的张小雷和e租宝的张敏都以集资诈骗罪判刑,结果都只判了15年...   去年图腾贷老板的侄子因为拖车,遇上扫H除E被抓,结果判了19年...   这样对比下来,还是做骗子比较划算,MXX...   本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 致老赖:我为什么劝你还钱!(附大量案例)
    NP读财 发表于2019-06-25 23:45
    Hi,大家好,我是NP叫兽。   注意观察的兽粉们,或许最近能发现一件事: 叫兽可能被盯上了,而对方可能是一些T&D网的信贷老赖。   据潜入老赖***的投友提醒:“一些T&D网的老赖们已经快要成精。”   由于不满参考利息过高的原因,在团贷倒下后,他们开始抱团逃债,还把矛头指向了叫兽和催收。   前段时间,公号被恶意投诉导致被F了7天,应该也是他们做的"好事"。   不仅如此,他们还会偶尔跑到公号下面的留言区叫嚣...简直是恶心到叫兽(微信公众号ID:NP读财)了。   (来自留言区)   这些老赖,号称自己是套路贷的受害者,要化身“正义使者”,还要集体抱团WQ,"帮助国家"打击套路贷集团。   猖狂的程度....你根本想象不出来。   叫兽从业这么多年,从未见过能如此厚颜***的人。   作为一枚资深的金融从业者,叫兽觉得有必要向这******之徒普及:"什么叫做老赖的下场"。   那些借款不还的老赖们,劝你们还钱,真的就是叫兽(微信公众号ID:NP读财)对你最后的温柔。   01 你不还钱,难道还不许人家催债?   如果借了机构的钱,逾期不还,你要面临的第一件事情就是被催债。   叫兽知道,各家金融机构的催收一般是根据逾期时间长短采取不同的策略。   在催收届,逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段,以月份为区隔,其中数字代表逾期月数。   逾期越久,催收的手段越激烈。   逾期刚发生的时候(即M1的前期),工作人员可能会采取温柔的电话催收。   因为在这个阶段,有可能只是借款人忘记还钱,所以先用电话提醒。   一些管理精细的贷款公司甚至从M0阶段就开始"上手段"了,只不过言语会更客气。   一位P2P公司内催团队的朋友曾跟叫兽(微信公众号ID:NP读财)说过,他们内部对坐席的要求,是从客户到期前第3天开始催收,用词要非常礼貌,提醒对方要按时还款。   "礼貌提醒"过后,如果借款人开始拒接电话,存在恶意拖欠的嫌疑,那么催贷方式就会多样起来。   紧接着,主要就是采用骚扰催收,对借款人进行“电话/短信轰炸”,一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”,扰乱其正常生活节奏,被借款人拉黑了就再换另一个号码打过去。   更有甚者,有一些催收人员会使用“呼死你”等软件,连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。   再接下来就是爆通讯录,给逾期借款人身边的亲戚朋友打电话,通过他们给借款人施加压力。   经过了亲朋好友的压力,如果还是那么XXX的话,逾期时间较长,机构会认为催收难度大、成功概率小,往往将这部分债务低价转让给外部催收团队。   接下来发生的事情就比较血腥了。   电影里那种黑社会要钱的桥段,不还钱就剁个胳膊卸个腿啥的,哪怕没有刀光剑影,就几个彪形大汉笑眯眯的每天接你上下班也够刺激的。   更有手段的,会聘请艾滋病人或其他传染病的人对那些骨灰级老赖进行催收。   如果老赖们不小心患上艾滋病,那你也怪不了别人,除非你能收集到证据,不然...呵呵吧。   别以为是开玩笑,这样的案例,行业里面多得是。 (来自贴吧)   叫兽之前还听说过,一些地方甚至有艾滋病村"讨债人",专门对付老赖,就问你们怕不怕?   除了对老赖本人进行催收以外,还有更多你们根本想不到的招数对付你们全家大小。 (来自网络)   总之一句话:你不还钱,难道还不许人家催债吗?   02 做老赖,也是一种犯罪。    上面提到的那些,都是小儿科,更恐怖的事情还在后面。   众所周知,我们的社会信用体系已初步成型且在不断完善中,目前持牌金融机构间的逾期信息已经实现了共享和上报人行征信。   比如说,持牌的银行、消费金融、汽车金融、小贷公司的数据,都会统一上传到人行征信中心。   如果你在一家持牌金融机构有过逾期记录,其他金融机构也都能看到。   对于非持牌机构(比如网贷机构)虽然不能向人行征信提供和获取征信报告,但是目前市场也有众多第三方征信服务机构在收集并提供逾期信息,作为人行征信的补充信息。   值得重点关注的是,2018年3月,中国互联网金融协会牵头成立了百行征信。   以后,百行征信将会是民间借贷的官方征信机构,未来肯定会和人行征信进行对接。   在机构实现信息共享之后,逾期借款人面临的最直接后果就是联合惩戒。   换句话说,如果你在一家持牌金融机构有过恶意逾期记录,也很难再拿到其他机构的贷款。   到了这里,你只是进入了征信黑名单。   下一步就是机构起诉,起诉成功后,你就会变成"失信被执行人",开始真正的"万劫不复",成为法律意义上的"老赖"。   从此以后,你只能过上四处躲债的生活,因为法院执行干警和法警随时有权利把你抓捕回去。 (来自中国法院网)   关于执行法院主动出击抓捕老赖的事件,几乎每隔一段时间都会曝出来,这只是冰山一角而已。   所以,你以为你只是欠款不还吗? 准确来说,你已经是个犯罪分子,不还钱,就抓捕。   除了要逃避法院的追捕外,不要以为“欠债不还”只是自己一个人的事。   03 一人失信,连累全家!   2019年,全国各地法院都在破解执行难。除了老赖处处受限,连老赖的家人都不会放过!   叫兽(微信公众号ID:NP读财)盘点了一下,大概有以下方面,好好认清事实吧。   (一)老赖自己受限的地方:   1.老赖唯一住房法院可拍卖   比如说,被执行人50岁,其子25岁且有房产,即便被执行人只有一套房屋,也可以被执行。   2.老赖的虚拟账户法院可查封、冻结   支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金,也属于法院可执行的被执行人财产范围。   3.法院可网上冻结、划扣老赖财产   2016年2月起,人民法院和金融机构可以通过网络方式发送电子法律文书,接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。   执行法官只要点一下鼠标,就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得下。   4.老赖不得担任老板、高管等   从2015年12月起,凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务,被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”),不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。   5.老赖的车辆上不了高速   “老赖”名下的车出行也将受到限制,进出高速路收费站将被暂扣,由高速执法移交法院处理。   6.老赖水陆空出行均受阻   买不了飞机票;买不了列车软卧和轮船二等以上的舱位;买不了高铁和动车一等座;买不了代步私家车,水陆空出行各种受阻!   7.老赖高消费通通驳回   老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费;想买房子、装修房子也不允许;想去旅游、度假也不行。   8.限制老赖炒股、买房、出境   由国家发展改革委和最高人民法院牵头,人民银行、中央组织部等44家单位联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》对外发布。备忘录限制老赖炒股、出境及购买不动产等。   9.养老金等固定收入可直接划扣   被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入,属于其责任财产的范围,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定,人民法院有权冻结、扣划。但是,在冻结、扣划前,应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。   10.法院利用新媒体,发布抖音视频,全面曝光失信被执行人   今年6月6日,南宁市兴宁区法院首创利用抖音发布执行悬赏,该案被执行人周某俊就在其中。“我刷抖音的时候,看见了兴宁区法院发布的这条执行悬赏视频。我觉得很丢脸,周边朋友也都看见了。”   当天,被执行人周某俊与其妻子一同来到法院,表示愿意配合法院处置房产,并在笔录上确定了具体处置方案,为下一步处置房产节约时间。   11.老赖最高可判7年   《刑法修正案(九)》第三十九规定:“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。”   (二)老赖连累家人受限的地方:   1.老赖子女不能上私立学校   家长是老赖,其子女不得就读高收费私立学校。   2.老赖子女考公务员、军校、航空院校等政审无法通过,限制子女就业   在公务员政审中,有一项是审查考生的直系亲属是否有犯罪记录。   如果父母是老赖,那也会严重影响子女公务员、军校等政审。   今年5月24日,被执行陶某某因儿子报考航空院校,在《招飞对象及其家庭成员XX考核走访调查材料》中,要求招飞对象及其家庭成员所在地的法院出具相关证明,但由于其父母被列入失信被执行人名单,故难以通过招飞单位审查。   3.老赖未成年子女名下的房产也可强制执行   有些老赖为了躲避债务,将房产都登记在未成年子女名下,这种方法是行不通的。   法院会综合分析房屋购买时间、产权登记时间、负债情况及购房款的支付,认定案涉房屋所有权属于老赖,就可以强制评估拍卖!   最高院已经有相关判例了。   4.老赖的夫妻共同房产也可执行   共同共有的房产并不能排除法院的强制执行,即使被认定为夫妻个人债务,但存在夫妻共同房产的情形下,法院也能够依法评估拍卖夫妻共同的房产。   5.老赖子女考大学可能被拒绝录取,影响孩子的未来   最近,各地的高考成绩都要出来了。   其中,最烦恼的就算是老赖的子女们,因为中国的大学有可能会拒绝录取这些考生。   看看两个经典案例。   案例(一):老赖儿子被拒绝录取   2016年5月,饶先生因跟银行贷款20万元后,没有按照约定还款,银行起诉到苍南法院。法院判决生效后,饶先生依然拒不履行生效判决。   2017年3月,经银行申请过,该案进入执行程序。经法院多方努通过多种执行措施,依然未能使饶先生还款。   2017年7月,该案件由于期限已到,终结了本次执行程序。但饶先生被纳入失信被执行人名单,限制高消费。即便如此,饶先生依然没有去还钱。   2018年7月,饶先生的儿子的高考成绩出来了,儿子考上了北京某知名大学。   随后一家人就接到了学校“若不还钱,则不录取的通知:“我校在资格审查时发现您存在失信行为,请立即处理,否则我校将不予录取您的孩子。”   案例(二):老赖儿子被强迫退学   2018年,河北省衡水市桃城区人民法院向当地的衡水市第一中学、衡水中学实验学校等名校发出司法建议书。   建议学校招生简章需载明“报名学生家长必须没有被人民法院列为失信被执行人”。同时不得录取“老赖”子女入学就读;对已招录的“老赖”子女,责令其退学或转校到公办学校。 (来自衡水市桃城区人民法院)   在这里可以补充说明一下,根据《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条第七项明确规定,父母是失信被执行人的,子女不能就读高消费私立学校。   可能有很多老赖会叫嚣着:不上「私立学校」,可以上「公立学校」。   一般的学校,不强制因为考生是老赖子女就拒绝其入学就读。   虽然没有强制要求,不过现在越来越多的高校也开始响应法院和社会的号召,拒绝老赖子女的录取,未来很有可能成为一种社会共识。 (来自顺德区人民法院) 2018年,顺德法院也发布了《致被列为失信被执行人或限制消费人员的家长们一封信》。   建议学校在招生时,须对所招录学生家长的失信情况进行审查,凡是被人民法院列为失信被执行人或限制消费人员的,其子女一律不得录取,对已招录的学生,有上述情形者应责令退学或转校到公办学校。   一人失信,连累全家,已经慢慢成为一件被社会公认的事实!   老赖是如何连累自家孩子的,叫兽(微信公众号ID:NP读财)在知乎上也找到一个痛心的故事,是老赖的女儿写的,在这里也分享给那些厚颜***的人。   来自知乎(作者:董育佐):   我爸是老赖。银行卡被冻结,无法使用还是不敢用我忘了,反正现在用着一张我的卡。六年前跑新疆去做了个著名骗局项目:红旗河项目。   至今,去了之后就很少给家里钱,从四年前开始不再给家里一分钱。偶尔还要我给他买点车票什么的。我妈在家患了精神病也没有回来过,奶奶病危也没回来,倒是过年还会回来一趟,然后在我妈手里顺点钱走。   房子两套,老家一套,主城一套都在我妈名下,他名下还有一辆11款还是10款奥迪A6。老家的被他六年前抵押贷款了。主城的还在还贷,我在还。   限制高消费,但是对他似乎没影响,坐不了飞机高铁就坐火车汽车。宾馆什么的我不清楚,反正他有住处。 去年因为一笔款没还,法院要强制拍卖主城房子,因为房子是夫妻共同的。为了保下房子,我把工作以来存下的一些钱用来给还了。大概十多万吧。之后似乎解除了他的黑名单。   但是我让他把财产转移到我名下,被拒绝,并表示让我不要打他车的主意,我很郁闷,但也懒得争辩,就没继续坚持。   今年,我妈银行卡被冻结,一查之下,发现他六年前抵押的老家房子贷款没还,然后因为这笔贷款是夫妻共同签字贷的,所以他们都被冻结了银行卡和所有财产。主城房子因为通过我妈银行卡还贷,现在也因账户冻结了,不能还款。风雨飘摇。嗯,等着抄家。   我拿出我所有的钱,当然也能解决这笔的事,但是现在我不愿意了,因为谁也不知道我爸还在外面欠了多少钱。然后是他们的态度也挺让我心寒,所有财产哪怕放着等出事,都不愿意转移给我,哪怕是为了避险。家里的房子我也不要了,我怕继承了他的房子顺带继承了债务,我这辈子就毁了。   你有你不还钱的理由,我们也有我让你“痛不欲生”的办法。   一人老赖,连累全家!   希望你们早日醒悟,回头是岸,不要在犯罪的路上越走越远,最终留给你只有“家破人亡”的下场。   老赖们,劝你早日还款,就是叫兽(微信公众号ID:NP读财)给你们最后的忠告。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
  • 点融网宣布完成新一轮融资?活得真不容易啊...
    NP读财 发表于2019-06-21 21:31
    早上,点融网的公众号发布了最新消息,官宣获得新一轮融资。 (来自点融的公众号)   趁着这个好消息之际,叫兽(微信公众号ID:NP读财)打算也说说这家平台吧。 一 关于点融网想要融资的事情,在业内早就已经是公开的秘密。 点融想要融资,不仅是平台自身业务方面的需求,还有上海金融办的压力。 之前业内盛传,上海金融办发话,想要点融的老股东们再来一轮融资。 老郭回来后的重点工作,一方面是梳理公司的业务,另一方面就是拉融资。 快半年过去,这事终于有结果了。 根据公开的新闻报道,这轮融资由渣打直投领投。亚赋资本(Affirma Capital, 一家通过渣打直投业务分拆成立并由渣打直投团队管理的PE基金)和包括大连金投(Orix欧力士在中国业务的投资平台)在内的点融部分现有股东参与本轮融资。 或许你会发现,这轮融资里面有不少老股东的身影... 比如亚赋资本,背后是渣打银行... 早在2015年,渣打银行就参与了平台的C轮融资。 再比如大连金投,背后是欧力士(Orix)集团... 早在2018年1月,欧力士(Orix)集团就参与过平台的D轮融资。 这轮融资,与其说是融资,还不如说是老股东的增资。 老郭自己都表示,本轮融资没有对外,都是原有股东的增资,而且几乎所有原股东都有增资,因此,股权结构没有大的变化。 其实也正常吧,这种形势下,老股东愿意增资,就已经算是不错了。(做人要知足...) 不管怎么样,还是要恭喜点融网,希望老郭能再接再厉,带领平台走出困境。 二 顺便分享一下叫兽对于点融的一些小看法。 唉,对这家平台挺感到可惜的。 这家平台,不管是资金端还是资产端,曾经都算是行业的头部平台。 资金端,一直都是点融网为主要的平台,曾经在各种榜单上面排名第三。 当时的点融也确实配得上这样的排名,多轮融资,每轮融资股东都是响当当的。 另外,点融的技术能力,当时在行业里面,也是非常出名的。 再说说资产端,点融网的资产端之前也分为线上和线下。 线上的资产端,之前都是以现金贷为主。 之前,业内聊起点融网,都知道他是魔卡现金的"大金主"。 魔卡现金,可能出借人知道的不多,做现金贷的都知道,魔卡现金也曾经是现金贷的头部平台,巅峰时期月放款20个亿。 不过,前两天已经停止运营,今年3月份的时候由于暴力催收被查了。 2017年初,点融网上线了自己的现金贷产品“魔借”后,才停止了向魔法现金输出资金。 魔借APP,目前还在正常运营和放款,但远远达不到魔卡现金的规模。 另外,还有一个资产端就是夸客金融。好不容易才收了一个资产端回来,结果却坑了平台一把,而且是坑惨了。 天意弄人...一切都是命啊。 顺便说一下,点融网的资产端其实也在转型,要从线下转型到线上,不过比较粗暴,所以才搞得年初的时候,被辞退的线下员工拉起横幅WQ。 还有点融网高层内斗的那些事...叫兽(微信公众号ID:NP读财)都不好意思说了。 整个2018年都在打着"要上市"的名号,然后大批换人,很多老员工都被开掉,现在看来,简直是作死... 唉,这事还是不说太多了,费事怨气。 资产端的运营问题以及高层内斗,基本就是点融网陨落的重要原因。 对了,还有上海金融办也早注意到点融网。 不注意都不行,点融是上海地区Top4的大型平台,如果搞不好,爆掉的话,给金融办的麻烦更大。 所以,在2018年末的时候,就把老郭召回来,还给了各种"指示",现在看来,对事件还是有推进作用的。 三 点融网还有未来吗? 这次融资,点融官方并未透露具体的金额。 不过,老郭有提到,本次金额并不是点融历史上规模最大的一次,与此前外媒报道的数目比较接近。 我们业内估计这轮融资大概是1亿美元左右。 这笔融资说多不多,说少不少。如果资金真实到位,最起码还能让点融网的运营支撑到明年的备案年。 点融网的未来,准确说,之前是掌握在监管的手里。 按照之前175号文的监管条例,点融网的项目逾期率高达40%,金额逾期率超过10%,已经算是出险平台之一,还能活着,完全是监管部门给的机会。 给机会就要积极表现,主动去沟通和解决问题。 不然,北京那边的信和财富就是点融的未来。 所幸的是,至少目前来看,老郭的表现还是比较积极向上的。 平台老板没有躲起来,还在很积极地解决问题,金融办也在密切关注和帮助。 这轮融资过后,相当于给金融办一个交代,也争取了更多的时间,平台拿回一定的主动权。 叫兽(微信公众号ID:NP读财)建议这种时期,应该要积极维护平台的稳定,毕竟现在的老赖是有点太猖狂了... 点融网的未来,未来一段时间内,将掌握在平台和出借人手里。 如果非要预测一个结局: 最坏的结局就像"信而富"那样转型做助贷,最好的结局当然就是备案成功。 最后,祝福点融网早日走出困境,备案成功。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
    理财交流 294 1
  • 舆情追踪|人人贷被老赖盯上!T&D网有最新好消息?
    NP读财 发表于2019-06-19 20:02
    Hi,大家好,我是NP叫兽。   这几天,叫兽又开启了拖稿模式...   没想到,后台已经有非常多的投友在催更和担心...叫兽一切安好,谢谢大家的关心。   过去的一周时间里,叫兽发现有两家平台出现了比较重要的舆情:人人贷和T&D网。   今晚,叫兽(微信公众号ID:NP读财)想说说这两家平台,特别是人人贷,最近特别招黑,背后的原因是...   一 人人贷招黑的背后   2019年3月29日,人人贷曾在官网发布最新的公告,对于进入自由服务期不超过9个月的优选服务进行退出限制,每天限额限时开放退出名额。   上周一(6月10日),平台再次发布最新的公告,对进入自由服务期超过9个月的优选服务也要进行申请退出的次数和时间的限制。   总体来说,就是人人贷再次把限退范围扩大了。   第一.再次调整“自由期”退出规则的原因   人人贷所以把限退范围扩大,主要的原因有两方面:   1.产品本身设计的本身原因   没投过人人贷的投友可能不清楚平台的一些产品设计逻辑,为方便理解,在这里简单说一下。   人人贷的“优选服务计划”采取的是锁定期+债转的方式。   根据2018年的年度报告披露,平台底层的借款期限是以24-36个月为主。 (来自平台2018年的年报) (来自人人贷)   "优选服务计划"这种产品,锁定期为12个月,结束后会进入"自由期",仍然享受高收益,同时在"自由期"随时可以申请债转,不限制金额。   之前的"自由期"可以长达24个月,现已调整为6个月。   简单来说,就是这种"优选服务计划"的锁定期是12个月,锁定期结束后,这个产品便可以自由退出,相当于"活期"。   之前很多投了这款“优选服务计划”的出借人,到期后基本没有申请退出,而且把这个产品当做是一款高息的活期产品,一直以来,自由期的投资参考利率比锁定期相同。(之前锁定期是8.5%;自由期是8.5%,扣除管理费后相同) (2017年,关于人人贷的报道)   最近,人人贷做了调整,提高了锁定期的参考利率,降低自由期的参考利率(目前锁定期是9.5%,自由期也是9.5%左右),调整过后,很多出借人都没退出。   在行业流动性充足的情况下,这种产品设计是没有问题的,在有效吸引出借人参与的同时,也能满足出借人对流动性的要求和平台的业务需求。   但自由期的退出灵活性太强,也给平台的流动性风险埋下了祸根。   2.行业资金流出的外部问题   从今年3月份开始,接连出现一些黑天鹅和平台清退事件,导致行业出借人的信心不足。   先是T&D网和红岭先后出事,后面又有一系列平台退出或立案,再加上老赖的猖狂(后面和大家细说这点),加速了行业资金的流出。   人人贷在调整自由期的参考利率后,吸引力已经大不如前,再加上已过锁定期的“优选计划”流动性太强。   这段时间,出借人集中退出,给平台的流动性造成了巨大的压力。   为缓解流动性压力,平台两次调整了“自由期”退出规则。   这种做法,在去年雷潮期间也试过,还是取得一定的效果,所以站在中立第三方的角度,叫兽还是愿意支持平台的这种做法。   第二.人人贷或许被老赖盯上了   原本,人人贷调整“自由期”退出规则的事件,叫兽是不太关注的。   之所以注意到,是因为网贷天眼论坛上,实在有太多针对人人贷的负面舆情,标题和内容都异常惊悚。   有人批评人人贷言而无信,有人质疑平台根本就没有退出名额,甚至有人直接质疑平台自融和创始人是外籍背景。   在这些帖子里面,叫兽还发现两位熟人:汪汪队立大功和举报714。   人人贷事件,这两位仁兄也参与了人人贷的负面曝光,而且都是一些骇人听闻的内容。   不明真相的兽粉,可以看看叫兽之前那篇关于爱钱进的文章(涉嫌传销,爱钱进账户被冻结?背后的真相竟然是...),关注公号【NP读财】,回复关键词:爱钱进,就能看到。   为了戳穿他们,叫兽(微信公众号ID:NP读财)也不怕辛苦,再次收集证据,揭穿这些老赖的***行为。   第一张帖子: https://www.p2peye.com/thread-2248490-1-1.html 发贴人ID:【汪汪队立大功】 (汪汪队立大功关于“人人贷”的发贴) (汪汪队立大功的历史发贴1) (汪汪队立大功的历史发贴2)   第二张帖子: https://www.p2peye.com/thread-2247797-1-1.html 发贴人ID:【举报714】 (举报714的发贴) (举报714的历史发贴1) (举报714的历史发贴2)   第三张帖子: https://www.p2peye.com/thread-2248227-1-1.html 发贴人ID:【6VtrW6_cn】 (6VtrW6_cn的发贴) (6VtrW6_cn的历史发贴1) 这些马甲只是其中一部分,这些马甲都曾经在"借款举报"板块投诉过某些贷款平台,这些板块只有可能是借款人才会发帖。   其实,还有很多发帖马甲极有可能是老赖,故意发布平台的负面舆情,借机黑倒或勒索平台,太多扒不过来,如果你们也有关注,欢迎在留言区举报。   不得不说,叫兽最近也观察到:一些论坛上面,越来越多的借款人参与发贴。   以网贷天眼的曝光板块为代表,之前论坛里面更多的是出借人在发贴,现在再仔细看,基本都是借款人在发贴曝光一些贷款平台。 (来自网贷天眼的截图)   关于上面一些马甲是老赖的证据和文章,叫兽也曾想在论坛发帖提醒社区管理员和众多出借人。   但不知道为何这些帖子和专栏都没有通过论坛管理员的审核....(删除的理由是:涉嫌传销?) (来自网贷天眼后台的截图)   叫兽真心希望一些网贷第三方论坛,能够担起维护行业稳定发展的社会重任,及时看清楚事实,也要帮助更多善良的出借人看清背后的真相,切勿让一些老赖乱带节奏,误导出借人。   像叫兽(微信公众号ID:NP读财)发的一些文章和帖子,已经非常客观中立,但浏览量都没有那些黑子发帖的浏览量高,真是丢人...   第三.关于人人贷的底层资产剖析   最后说说人人贷的底层资产吧。   人人贷一直以来对外宣称其底层资产是小微企业贷,也就是针对小微企业主的贷款,本质上是信用贷的一种。   根据最新的信息披露,人人贷的待收总额达到332亿,当前出借人约32万,借款人约63万。   之前叫兽分析过另外一家体量相似的平台(爱钱进),待收余额是325亿,当前出借人约61万,借款人约145万。   从这些数据,我们也能大概看人人贷和爱钱进的一些区别。   人人贷的大户更多,并且人均借款金额应该也是爱钱进的2倍左右,大概是人均借款8万多,这对于P2P信贷来说,属于高门槛的借款。   这就是人人贷选择的路线,以经济能力中等偏上的人***为主要的客户对象。(人人贷定义为小微企业主和个人经营户)   据叫兽所知,人人贷的借款端也分为线上和线下,线上以人人贷借款APP为主,借款金额以2—6万为主,砍头息10%,综合借款参考利率在50%左右;线下以友信普惠门店为主,借款金额以6-12万为主,期限都是以24-36个月为主。   线下客户通过友信普惠APP或线下门店申请贷款,然后都需要通过门店实地考察和审核,才能放款,相对坏账风险低一些,借款参考利率相对低一些,大概是24%—36%之间。   线上客户通过人人贷app借款,需要提供一些材料和查征信,黑户和征信空白的人不放款,借款人不需要通过线下实地审核,相对风险高一些,期限也会更短一些,借款参考利率和砍头息算下来大概是50%,对比其他更坑的平台来说,不算太高。   再说一个叫兽自己观察到的事情:人人贷可能在测试转型。   虽然,人人贷对外宣称自己的主要客户***体是小微企业主和个人经营户,但叫兽也观察到人人贷也在增加短期小额的放贷比例。   有两个证据:   第一.最近一年待收规模基本不变的情况下,借款人数持续在上升。   第二.根据平台每个季度的季报,短期借款期限的占比在上升。   数据就不扒下来了,大家可以自己上中国互联网金融协会的官网看看。   总体来说,叫兽推断人人贷的资产端有一定的变化或调整,但总体的经营策略没有发生变化,仍然是以线下门店大额为主,借款的目标客户***体推测还是以小微企业主和个人经营户为主,但确实有减少放贷金额的的倾向。   同时,在资金端方面,创始人之一杨一夫曾表示,人人贷在增加机构资金的比例,今年4月份整体的机构资金单月成交占比已经达到近30%。   另外一位张适时向腾讯财经透露过,预计到今年年底,助贷模式获得的资金规模,将占人人贷资金端的10%,未来这一比例将逐渐提高至50%。   二 T&D网的最新消息   关于T&D网的最新消息,叫兽(微信公众号ID:NP读财)这边所得到的消息仍然是围绕“催收”方面。   先说一些好消息。上周的催收回款数据大概是9535万元左右,最近工作日的催收回款数据有所上升,上周工作日的回款数据大概是1770万左右(合计8882万左右)。   和前段时间的每日回款相比,数据已经有所上升,相信在各方的共同努力之下,未来的催收回款还会继续增加。   以上是好消息,但也要提醒大家一句:目前遇到的困难仍然巨大。   正合普惠(信贷)方面,最近成都的志愿者们跟正合普惠的负责人们进行了一次深入的沟通,以下是沟通内容:   1.信贷总待收金额现在有80多亿,但历史坏账有30亿左(180天以上逾期),目前坏账收回的机率非常低。   不良资产最后会通过资产公司以非常非常低的价格处理(可能1折)。 按照50亿的存量算,现在的任务是催收2年,计划收回30个亿。   2.目前催收困难点:总共有20多万客户,客户平均贷款金额是4-6万,但现在失联客户比较多,大约有5-6成。 希望**、JZ能通过他们的权力查到失联客户的联系信息,给予催收最大的支持。   3.暴雷后催收情况 :前面两个月催收不正常,4月2000万,5月1.05个亿,6月有希望可以做到正常水平,可能1.5个亿左右。   4.正合普惠报逾期坏账指标。坏账率大概有17%-18%,现在坏账大概为30%多。   5.放款对象约40岁左右居多,公务员比例没有50%那么多,几乎是通过门店放贷,线上APP放贷的很少。   6.关于自动代扣,没有还款意愿的借款人只是用没有代扣为借口不还钱,就算开通了没有还款意愿的人还是不会还。   自动扣款需要金融办去推动,他们来执行,运营部门和IT部门人员全部不在,没有人没有办法做方案。   目前催收诉求重点(由志愿者总结):   1)加快推动逾期借款人上央行征信,冻结银行卡,定期分批公示,惩治老赖。现在有很多客户逾期时间已超过180天,名单已报送经侦,但上黑名单的只有几个,这是重点诉求。   一定要学习上海夸客金融对老赖上央行征信的经验和力度。   2)现在失联客户比较多,大约有5-6成,希望***、经侦能通过他们的权力查到失联客户的新的联系信息,给予他们最大的支持。以提高催收效率。   数据更新:截止目前催收回款8.4亿,比上周多0.9亿左右。   房贷这边没有什么特别的新消息,暂时就不更新了。这两天我们再通过一些其他渠道看看能不能获取更多的房贷车贷信息。   如果真是按照目前定下的计划,催收最多只能回80亿。加上后期的资产处理,拍卖等估计最多10亿多。   叫兽相信只要大家合理合法地表达诉求,相信有关部门一定会认真考虑和采纳,希望大家一方面要积极配合有关部门的工作,另一方面也要坚持下去,不要失去希望。   以上就是人人贷和T&D网的最新追踪,希望能够帮到大家。   最近,一些消息又开始ming感起来,再加上老赖实在太猖狂,叫兽的另外一个小号【理乎笔记】被恶意举报(或是不敢说出来的原因),目前还在小黑屋里反省着,本周四才能放出来。   一些ming感消息,往后会通过其他的方式发出,请大家留意下。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 陆金所召开暴雷项目见面会?背后的真相是....
    NP读财 发表于2019-06-14 21:22
    Hi,大家好,我是NP叫兽。 关于陆金所,有一件事情,本来是不想说的...                                                                     (来自陆金所贴吧) 听说,陆金所计划在6月14日(即今天)下午1点在上海某酒店召开逾期项目投资人见面会。 原以为会平淡过去,但昨晚有几个媒体爆出来,瞬间引起了***里面出借人的极度恐慌。 作为一位资深的从业者,叫兽(微信公众号ID:NP读财)觉得自己还是有必要站出来说两句大实话。 一 陆金所,其实不是你们想象的那样 很多人聊起陆金所,第一反应就是:他是P2P行业NO.1的平台。 在外行人的眼里,陆金所甚至都已经成为P2P的代名词。 当我们聊起陆金所,很多人都以为我们是在说P2P。 其实,并不是这样的。 其实,陆所长早已经转型成功,而且是行业里面转型成功的经典案例。 陆金所,已经从"P2P平台"转型成为综合型的互金平台(或财富管理平台)。 分享一件小事情。 一般P2P公司的注册名字都是XXX科技或XXX信息服务的公司,因为P2P还不是纯粹的金融公司,定义是信息中介。 很多人可能没留意到,陆金所的全称是“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”,这里面透露了很重要信息:严格来讲,陆金所是一家金融公司。 除了名字外,从工商信息系统查询到,陆金所还注册了另外很多家公司,包括了资产管理公司(取得了基金销售牌照)和信息服务公司(为符合监管)等,这几家公司相互配合着做业务。                                            (来自陆金所) 正如大家所见,陆金所已是一家综合型的金融平台,类似的平台还有京东金融、度小满、微信理财通等等。 不过,像京东金融、度小满、微信理财通这种平台,基本没有真正属于自家的理财产品,绝绝绝大部分都是代销其他金融公司的产品。 而陆金所不同,他是有自家的理财产品,那就是自家旗下(陆金服)的网贷产品,规模还不小。                                   (来自陆金服) 根据陆金所旗下的P2P平台(陆金服)信息披露,目前网贷产品的待收规模高达1018亿,是全行业规模最大的P2P平台,有65万出借人和148万借款人。 除此之外,陆金所的资产管理规模已接近5000亿元,是中国最大的第三方财富管理机构。 因此,综合来看,陆金所不仅仅有自家的P2P业务,还代销了很多其他金融公司的产品,是一家综合的金融平台。 二 去刚兑,是一件势不可挡的事情 关于陆金所逾期的事件,几乎年年都会发生。 2015年,陆金所旗下的网贷产品(稳盈-安e)曾出现过逾期,逾期87天后,由中国平安旗下担保公司做了兜底。 这也是陆金所旗下的网贷产品被爆出逾期的案例,除此之外,网贷产品再无其他重大舆情。(可能还有其他案例,但没有公开报道) 2017—2018年,是陆金所最频繁爆出逾期的时期。 特别是2018年,一年内被爆出4次逾期,而且是连续掉在了同一个坑里(大同证券),再加上当时运营层面的不谨慎(敏感时期解散VIP***),陆金所出现了有史以来最严重的负面舆情。 听说今天的逾期项目见面会,和去年代销大同证券的四款资管产品有关系,而不是P2P产品。 其实,陆金所逾期的背后,隐藏着一个更重要的事情:资管去刚兑,势不可挡。 而这一切和2017年11月份*的"资产新规"有密切关系。 资管新规,指的是207年11月份,中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。 在"新规"里,明确提出:资产管理业务出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。 这意味着,新规落地后,包括银行、券商、信托等等,甚至是纳入监管的互联网金融平台,都不能再提供垫资兑付。 今年以来,一方面是全球整体经济下行,另一方面是要求打破刚兑的金融强监管。 对于今年的金融行业来说,违约潮或许只是刚刚才开始,而资管产品的"去刚兑",也是势不可挡。 听说叫兽(微信公众号ID:NP读财)的一位朋友透露,现在连国企的存款都抽得很厉害,基本都是定期就要抽回去一些,上交给财政,保证***的正常运转。 三 或许,陆所长的P2P比资管产品更安全 在上面也提到了,陆金所除了代销的理财产品外,还有自家的P2P产品。 从长远来看,资管产品"去刚兑"的趋势已经很明显,P2P原本也是喊着要"去刚兑",只要做信息中介。 但从最新流传出来的《试点备案细则》,我们发现监管的态度似乎发生了一些小变化,强制平台设立双重风险准备金,还要求用实缴资金去做兜底。 当年,监管为什么下令要把风险准备金砍掉,就是为了要让P2P去刚兑...结果到头来,又要强制拿起来,而且缴纳的比例比之前更高。 缴纳一定比例的风险准备金,不能说它是完全的兜底,但至少可以看作是"有限的兜底"。 就拿陆金所为例子。 我们之前计算过,陆金所旗下的陆金服,如果想要备案成功,按照《试点备案细则》,需要拿出100亿左右的现金,而这个钱是完全趴在银行里面的。 如果陆金服真的能拿出这100亿来备案(兜底),那么,叫兽觉得一定程度上,陆金所的P2P产品风险指数可能比代销的资管产品还低了。 这些资管产品,大部分都是企业贷,随着经济下行,企业的经营环境会变差,违约率变高是大趋势。 P2P的逾期率会变高,叫兽觉得也是大概率的事情,但是P2P大部分都是个人借款,小额分散,受大环境的影响也相对小。 就算不说试点备案,目前陆金服的P2P产品,大部分会由平安旗下担保公司或者履约险担保,换个说法,还是平安集团做兜底。 一种是代销的资管产品,底层资产可能是借给了上市公司等等大型企业,如果出现了逾期,"资产新规"要求去刚兑,最终还是由借款企业负责,平台除了挨骂,无兜底的法律责任。 另一种是平台自家开发的P2P产品,底层资产是借给了普通的借款人,但可能这些借款人的资质不太好,如果出现逾期,按照《试点备案细则》,平台要用风险准备金和实缴资本做"有限兜底"。 就是这样的真实情况,如果我是投资人,叫兽(微信公众号ID:NP读财)应该会优先考虑陆金所的P2P产品,而不是那种代销的资管产品。 当然,这种情况仅限于讨论陆金所,其他平台要根据实际情况去分析。 但不管是投资P2P还是资管计划,叫兽都要提醒你一句:注意仓位,分散投资,千万别ALL IN,做好真正的资产配置。 记住,投资千万条,分散投资第一条。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • 一些问题,到了不得不说的时候...
    NP读财 发表于2019-06-13 20:17
    Hi,大家好,我是NP叫兽。   "叫兽,XXX平台,可以能投一个月吗?"   最近,过来咨询叫兽"XXX平台能否投"的兽粉开始多起来了。   这本是一件好事,证明P2P行业已经度过了最困难的时候。   不过,叫兽(微信公众号ID:NP读财)最近发觉到了一个不得不说的问题:有一些投友可能有投资错觉。   一 分享一件小事   前段时间,有两位小姑凉,先后过来咨询叫兽:"XXX平台能不能可以投3个月?"   两人问得是同一家平台,可能是因为这家平台最近有不错的活动,所以想上车的人很多。   由于平时要回复的问题比较多,所以有些类似问题,叫兽(微信公众号ID:NP读财)会有一个同样的回复,然后复制黏贴过去。   因为那家平台,叫兽相对比较熟悉,也比较看好,于是统一回复:"应该没有太大问题,我自己愿意投,不过要控制仓位。"   几天前,叫兽再去问她们,发现两人都已经上车,投的也是3月标。不过意想不到的是,有一位小姑凉把自己的全副身家都投进去...   听完她说把全副身家投进去之后,叫兽的第一感觉就是:她不是在投资吧,而是在赌博,她在赌这家平台最近3个月会不会雷。   叫兽推断这位小姑凉内心本来就是ALL IN这家平台3个月,但又没有十足的信心,于是各处寻找支撑她这样操作的参考意见。   可能恰巧碰上了我,我又算是比较专业的,得到我的肯定答复后,感觉有信心,然后ALL IN进去。   叫兽相信应该还有不少这样的投友吧,特别是行情好的时候...所以今晚还是得好好提醒一下这部分人。   二 可怕的投资错觉   英国心理学家麦基曾经说过:你所看到的,只是你想看到的。   当我们希望某件事件发生的时候,我们的内心就会让自己在现实中搜寻论据,然后再用这些似是而非的论据,来佐证自己的心理预期,最终形成一种「真是如此」的心理定势。   也就是说: 我们所看到的世界,只是我们选择看到的样子。   你相信什么,你就能看到什么。   你相信潜规则,就会发现无数潜规则;你相信不公平,就会发现无数不公平;而你相信努力,就会发现努力真有回报;你相信美好,就会发现生活处处有美好。   投资也是这样,最害怕这样的错觉。   叫兽一句"3个月应该没有太大问题",她选择了相信"3个月0风险",于是放心全仓。   还有一句"控制仓位",和她原来的内心决定不符,于是选择了忽略。   叫兽相信万一这家平台真的出现了问题,她一定会回来狠狠地责备叫兽。   这种事情,叫兽真的遇到了不少。   坦白说,投资决策失败的经验和事情,叫兽相信自己真的不会比你们少...   哪怕是未来,叫兽也不能保证自己的投资决策永远是正确的。   但有一件事情,叫兽相信自己比很多人优秀,那就是对风险和市场的敬畏之情。   不同的人会有不同的过往经历,不同的过往经历造就不同的价值观,投资也有自己的价值观。   实话说,叫兽(微信公众号ID:NP读财)认为很多P2P投友的投资价值观,可能都是错误的。   有些人被刚兑宠坏,忽视了平台本身的风险;有些人则是被灌了太多鸡汤,错以为P2P的安全性很高。   有很多P2P平台,之前真的被包装得太好,有时候连叫兽自己也看不下去。(实不相瞒,现在依然是这样。)   当然,你可以选择怪罪平台的广告失真,怪罪别人的收费推荐,怪罪外部的一切因素,但你有没有思考过自身的问题?   你的理财观念是不是正确的?你的风险意识是否足够高了?   你所相信的,往往就是你的命运。   三 你改变不了任何人,你只能先改变自己   最近的P2P行业情况不好,隔壁的信托行业过得也不安稳。   最近,信托行业爆发了一则严重的负面舆情——安信信托,头部信托公司之一,被爆逾期超117亿,未兑付项目共计25个。   除了信托,上市公司也是雷声一片。   根据统计,2019年前4个月涉及债券违约金额高达392亿元,约为2018年同期违约金额的3.4倍。   前段时间,连包商银行都被接管了。   真的是“荔枝香里说雷年,听取惨声一片”...   今年真的挺特殊的。   经济大环境下行,各行各业的好日子似乎都到头了。   对内而言,之前那种靠着货币疯狂增发,推动经济增长的玩法不能再玩了。   不然,到时候泡沫危机爆发了,后果更不堪设想。   对外而言,毛衣站战打打停停。   按照历史经验来说,毛衣战确实是非打不可。如果继续退让下去,中国恐怕要变成下一个日本。   有些人或许觉得这些国家大事,似乎与老百姓无关。   他们说自己不理财,把钱都存在银行里,经济环境下行,也与他无关。   叫兽(微信公众号ID:NP读财)只能说这种想法太幼稚了,想想我们的工作,再想想我们的家庭收入来源与支出。   经济大环境和我们的生活息息相关,这早已经不仅是存款的问题。   但无奈的是,你改变不了经济大环境,也改变不了社会,你也改变不了别人,你只能改变你自己。   最后,还是要规劝一句:   盲目投资的时代已经结束,合理的资产配置才是未来。   没有人会再为了你的投资决策埋单,对自己的钱负责,才是你真正应该要相信的真理。   投资,最重要的还是要不断的学习,市场是变化的,知识是要不断更新迭代。   人的这一生,终究要学会和过去的自己和解。投资也一样,要从经验中吸取教训,从成功中总结经验。   本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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  • T.D网暴雷后,关于P2P行业的一些思考(三)
    NP读财 发表于2019-06-08 22:11
    Hi,大家好,我是NP叫兽。 这是在T.D网暴雷后,叫兽(微信公众号ID:NP读财)关于P2P行业思考的第三篇文章。 第一篇文章,讲的是P2P行业的现状和风险,已被毙掉,后台回复"思考",还能看到:《T.D网暴雷后,关于P2P行业的一些思考(二)》; 第二篇文章,讲的是P2P行业的问题和未来,点击这里还能看到: 第三篇文章,叫兽想和大家聊聊P2P行业的备案。 以下部分内容可能引起一些投友的不适,请大家注意安全。 一 以退为进的备案 前段时间,一份名为《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的文件在网上流传。 虽然这份文件没有得到官方确认,但很明显,是故意放出来的信号,试探下行业的反映,也透露一些信号。 最近,P2P行业迎来了一波增资潮,侧面验证了行业对这份文件的认可程度和重视程度。 关于这份《试点方案》,还没看过全文的,建议大家一定要去看看,在后台回复:备案,能看到全文。 根据《试点方案》,影响最大的有两个:第一.分为全国性和区域性平台;第二.对出借人的资金做出限制。 全国性平台除了5亿元实缴资本外(资金不能外借,只能来源平台自身或股东); 还要按平台待收余额的3%(区域性平台是1%)缴纳一般风险准备金; 还要按每个借款人借款金额的6%计提出借人风险补偿金(区域性是3%); 这些钱需要在未来12个月内补齐。 之前也说过,这些要求其实真不低,叫兽看完这些备案要求后,基本明白监管的思路。 其实,这是一种以"以退为进"的策略。 目前,全国还在正常发标运营的平台大概有400多家,以中小平台为主,待收TOP50的平台占据了全行业规模的80%,二八效应明显。 现在,故意放出高门槛的备案信号,目的就是告诉那些还有幻想的平台老板,让你们赶紧做好清退的准备。 实际上,这是一种以"清退"为手段,推进全行业备案的方式。 清退得越快,备案来得就越快。 按照这样的备案细则来看,全行业可能就只有50-70家平台最终备案成功,包括全国性和区域性。 在之前的文章里,叫兽(微信公众号ID:NP读财)也提及过一件事,P2P行业的备案,会重点考虑两类平台:待收大的平台以及待收小但背景强的平台。 按照这份《试点方案》来看,很明显:全国性平台是留给待收大且实力过关的一线平台去备案,而区域性平台则是留给「待收小但背景强」的平台和部分二线平台的活路。 二 现阶段,可能大家最关心的问题就是:究竟哪些平台能够备案成功? 哪些平台能够备案成功,坦白讲,现在还真的不好说,因为现在行业的整体风险较大,每家平台面临着经营性风险。 比如信而富,受到了行业流动性的影响,运营方面出现了一些问题,虽暂时未知影响究竟有多大,但对于备案肯定是一个不利因素。 现阶段,我们不妨换个思路,想想一个更有把握的问题:哪些平台的备案希望不大? 在叫兽(微信公众号ID:NP读财)看来,有三类平台的备案希望不大,提醒还在车上的投友做好准备: 第一类:无背景无实力的小平台 这类平台,虽然待收规模不大,但数量很多,主要分布在北上广深杭。 像这些大城市里面的小平台,目前基本上是没有备案的可能性。 无背景实力的小平台,如果不考虑名额限制,最有可能的备案方向就是区域性牌照。 但是,同一区域里,肯定还有不少有背景实力(特别是国资背景)的小平台。 在上面也说,区域性牌照,其实是留给这部分有背景实力的小平台。 目前,在行业里面,还真的有部分"不敢动"的平台....比如开鑫金服等等。 虽然规模小,但别人有亲爹,金融办也不敢随便动,所以才弄了一张区域性牌照,相当于给个台阶下。 至于那些无背景无实力的小平台...唉,还是想清楚吧,金融行业从来不是屌丝和草根玩的行业。 第二类:已经出险的平台 在去年6-9月份的雷潮里面,有一部分平台已经明显出险了。 目前平台也不发标,可能仅剩下催收在运作,例如短融网、钱盆网。 像这样的出险平台,哪怕是真标,备案的可能性极低。 对于这样的平台,大家该报案的该投诉的,都赶紧去做吧,不要相信平台的鬼话,哪有什么备案的可能性? 早些认清楚现实,早些出兑付方案,早些拿到钱最实际。 第三类:债转慢、负面舆情严重的平台 在去年6-9月份的雷潮里面,还有一部分平台遭遇到了严重的流动性问题,出现了债转慢的情况。 现如今,已经过去大半年,基本没看到哪家债转慢的平台,能够顺利渡过难关。 希望比较大的两家平台——爱钱进和和信贷,如果今年的行情一直稳定,或许还能有希望在下半年解决债转危机。 但是,没想到,3月底时候又爆出了团贷网事件。 最近半个月,相信大家也感受到,连头部平台都在拼命参考加息和做活动,可见行业资金流出的严重性。 至于那些债转慢、负面舆情严重的平台,规模从待收百亿到几千万的平台都有,其中,中小平台是基本没希望备案。 背景实力不强、负面舆情严重的大平台,除了个别几个平台外,其余的希望也不是特别大。 像北京和深圳,还有一堆债转慢、负面舆情严重的大平台,基本是没有备案希望,但还在忽悠出借人说马上就备案成功了,真的让人看不下去。 目前这样的行业环境下,"债转慢"和"出险"基本是一线之差。 还有部分平台,对外宣称是债转慢,但又不主动采取一些措施挽救,只是一直拖着,这些平台基本都是"装死"。 如果真心想抢救一下,可以研究下爱钱进和和信贷的应对措施。 如果一直不动只是拖着,建议大家也不要给什么机会,该报案的报案,该投诉的投诉,千万也别相信这些"装死"平台要备案的鬼话。 这样的平台,拖着下去也没有多少希望,而且下半年的市场环境可能对这些债转慢的平台更加不友好。 还不如早清盘,早点出兑付方案,早拿到钱。 三 P2P行业的至黑时刻尚未来临 坦白讲,现在还不是P2P行业最黑暗的时刻,叫兽(微信公众号ID:NP读财)在之前的文章,也提及到这个观点。 自从团贷网的事件爆发之后,行业的成交量和资金流入情况都非常差,很直接的证据,就是头部平台的成交量。 举几个真实的案例就好明白了。 在团贷网事件之前,麻袋财富和你我贷,一直是行业成交量TOP5的平台,但在团事件发生之后,这两家平台的资金都是不断流出的。 (麻袋财富的资金流入情况) (你我贷的资金流入情况) 叫兽在月初的时候,就已经做过提醒,1个月内,如果行业的流动性不恢复,那么流动性风险将爆发。 果不其然,没过多少天,红岭创投因为扛不住,宣布限制提现,没法按照原计划清盘,只能发布新的清盘规则。 信而富也同样因为资金流出严重,宣布去刚兑,实行新的回款方式。 截止到目前为止,行业的成交量情况还是非常严峻,部分头部平台已经在发力,但效果仍然不够理想。 另一方面,4月10日,扫黑除恶专项行动第二轮工作全面启动,在这轮行动,对现金贷催收工作的规范必定是重中之重... (来自公众号-最高人民xxx) 前有行业资金流出,后有催收受限,已经基本奠定了今年市场行情的大环境不会特别好,建议大家要小心今年的行业风险集中爆发。 前几天,又有一家头部催收公司勤为科技合肥分部被跨省抓了200多人... 在打黑除恶的大环境下,现金贷的贷后催收正经历着前所未有的强监管... 另外,大家也不要对下半年的试点备案抱有太大的希望,因为能进入到试点备案的平台,叫兽估计不会超过5家,甚至只会有1-2家。 原因很简单,如果试点备案的平台太多,大家都会优先考虑投资备案试点平台,那么压力就会转移给那些未试点平台,有可能又引起一波流动性风险。 而且,如果试点平台太多,期间这些平台发生了经营性风险,也会打脸监管,因此试点备案的平台肯定不会太多。 对于P2P行业的未来,叫兽(微信公众号ID:NP读财)仍然维持之前的判断: 1.继续看好P2P行业的未来,但是不好看投资人重仓P2P; 2.6月份之前对绝大多数P2P平台观望,近期重点关注行业成交量以及扫黑除恶对现金贷的影响。 好,今晚就分享到这里。 关于T.D网暴雷后,关于P2P行业的思考三部曲,都已经分享给大家。想查看这三篇文章的投友,可以在公众号后台回复关键词:三部曲,即可查看全部,欢迎分享给更多出借人。 本文作者:NP叫兽,国家理财规划师,网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)
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