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  • 雷友亲述:“通过维权,我终于收到了法院的回款了!”
    互金跟投 发表于2018-08-17 15:57
    文|互金跟投专家跟投君 前两天扎先生发了关于踩雷故事的文章:这一个个血淋林的故事,多希望我们都不是主角,让不少投友在看到这些故事后为他们心痛不已,还有的联系到自身也有踩雷经历而感同身受。 也有投友表示气愤:难道就没有办法了吗?只能当钱白白消失了? 跟投君在看到那些踩雷的投友也是非常同情的,但是,踩雷不代表钱就没了,投资者可以做的事情有什么呢? 进行维权! 在搜集投友的故事中,跟投君看到了以下故事,希望能够带给投友们积极维权,拿回本金的信心。 话不多说,故事开讲了: 维权故事一 “报警并立案了,能追回多少算多少” 维权平台:投之家,投资金额:8万 我是一个普通的教师,工资也不算高,投资的钱都是平时自己省吃俭用的,听到投之家出事情的时候感觉在突然间损失了大量血汗钱,难免少不了心痛,但不至于睡不着觉吃不下饭,因为在投资前就有一定的心理准备:投资就会有风险,愿赌服输。 既然平台雷了,首先要做的事就是去报案,这个案件是在深圳,当地XX部门也是很重视的。 当天投资者去现场维权时民警和大厦保安也很积极的叫投友先登记一下信息,然后集体去XX局进行报案,达到一定金额才能立案,于是很快便立案追讨,然后听天由命,到头来能追回多少算多少,没有遇到什么愤怒的事。 跟投君有话说:投之家的维权还是比较温和,进展也是比较明显的,据8月3日,投之家已被警方追回8100万。这对于投资者来说,虽然金额不大,但总算是一个好消息。 此外,国家限定8月9日要盈灿集团交还赃款,是服从还是拒绝? 如果拒绝的话那便是与国家法制相对抗,相信他们不会如此犯傻吧?不过最后期限已过,跟投君还没收到此事的最新进展,同时也会对此消息进行追踪,知情的投友欢迎在留言处告知我们哦。 维权故事二 “我们会继续维权下去的” 维权平台:小微金融,投资金额:3万 我是一个普通打工的,也不大懂什么是P2P,只是看着身边有不少朋友都在投这个,也没什么门槛,我也不是一个别人口中的羊毛党,除了投资陆金所那些头部平台,我还拿出一部分资金去投参考利率相对高一点的平台。 其中就有一个叫小微金融,我看着它背后的实力也还行,也不知道目前处于雷潮,资金原本是7月16号到期的,后来上平台才看到15号的时候发了清盘公告,承诺兑付方案每10期兑付,每期兑付10%,感觉平台还是很良心的。 不过到7月30日 小微与东方银座突发公告以债权转让方式给出三年兑付方案,他们这是单方面变卦,出尔反尔。 虽然金额不算多,但是3万也是我几个月的工资啊,要分3年兑付,我还有维权群的那些投小微金融的伙伴都炸锅了,我们当然不同意他们这样做啊。于是那天便有一些离得近的群友去到小微金融办公场所进行维权,还有一部分人堵在东方银座的酒店门口进行维权。 8月4号又出了新公告,2年时间完成兑付,但是我们还不满意,认为第一次的10个月兑付比较合理,我们会继续维权下去的! 跟投君有话说:分10个月的兑付方案对于投资者而言确实比2年3年的兑付要可接受得多,平台出尔反尔的嘴脸也确实让人恶心! 好在各位投友都在积极维权,通过给平台施压,争取到新方案的发布,虽然还不甚满意,但已经迈出了维权成功的第一步,希望小微金融及东方银座本着解决问题的态度,将心比心,给投友们一个满意的交代。 维权故事三 “经历2年维权成功拿回钱,但我再也不会薅羊毛了” 维权平台:未披露,投资金额:5万 听到跟投在搜集维权故事,我很想跟大家分享一个成功的案例,那是去年的时候收到了法院的汇款,虽然不多,但是很欣慰,总算努力没有白费,说这件事也是想告诉在这次雷潮踩雷的投友们还是要积极维权的,正义可能来得会晚一点,但绝不会缺席。 15年的时候,那时候P2P的参考利率还很高,20%、30%的比比皆是,我也不知道什么是怕,投30+、40+的也有,等到雷了,才慢慢恢复理性。 那时投了一个小平台,雷了快一个月我还不知道,是发现网站打不开才开始慌了,在第三方发帖后有人拉我进维权群,才知道有人在帮忙组织维权。 其中有一些人是去现场进行维权的,还找老板协商解决了很多次,但是谈不拢,才报的警。 报警后警方冻结了平台老板的资产,平台老板还被抓进去过,涉嫌自融拿了钱的人也有追缴了一部分,总之由于经侦的及时进入,追回了有400多万的本金。 现在回想起来,多亏经侦的及时进入,才防止了老板转移资产。报警以后就是漫长的维权路,一次又一次的交材料,我有印象的都交过至少3次了,我们没去现场维权小散户的委托协议书寄了一次,后来还交了其它的个人信息。 最后一次给的是个人银行卡的账号和个人身份证信息,银行卡持有人的名字必须和身份证的名字要对上,对不上的很麻烦,还会耽误总体的维权时间进度。期间经过一审判决,二审判决,平台老板还算厚道,没有不服判决申请重判,二审判决后,然后才是冻结的钱从法院漫长的一个一个的核实,打到参与维权的投资人账户里面了。 虽然经历了2年我才收到了这笔钱,但起码也算是维权成功了,不过从这次后我再也不敢投高息,薅羊毛了...... 跟投君有话说:张先生用之前维权成功的分享告诉了大家,维权并非没有用,如果和平台一直谈不拢,那一定要通过法律程序,防止平台老板转移资产,而且维权是个漫长的过程,交资料、个人信息校对、一二审判决,最后才能分到冻结的资金。 不过不同案件的处理方式可能略有不同,张先生的案件中是参与维权的投资人才能分到资金,有些立案后警方掌握到投资人数据情况的话就不用所有投资者都去报案及邮寄资料等。 01 没报案的话能分到钱吗? 不过跟投君了解到,不少投友由于怕家人担心,不敢去报案;或者由于案件定性为非法集资需要本人到当地进行报案,要到一定金额后才能发布全国协查等,由于距离太远,但还没达到立案标准,同样也没有报案;还有投友是因为借用家人的身份信息进行投资,不忍心让家人遭受这么大的打击...... 总之由于种种原因没去报案的还大有人在,跟投君在这里想跟大家说的是,如果平台没有给出合理的兑付方案,或者平台有跑路倾向的行为,各位投资者一定要进行报警立案,如果还没有达到立案标准,有条件的投友最好到当地警方进行报案。 如果警方没有掌握投资人数据的话在最后分款时是优先给予已经报案的受害者的。 02 维权的前提是保证人身安全 另外进行维权的时候的前提是注意人身安全,千万不要采取过激行为,比如以死抗议的事千万不要做,留得青山在不怕没柴烧,何况如果真的因此抗议成功的话你自己都没法享受到拿回资金的喜悦,收获的只有亲人的眼泪,何苦呢? 03 防止二次伤害 在进入维权群的时候还要注意防止一些打着帮忙维权实际做着二次伤害的事,据跟投君了解,有不良意图的人假借帮忙请律师维权事宜,要求群友帮忙集资律师费,拿钱随后就没有踪影了。 或者有借款人混入维权群进行错误导向,明明平台老板是很诚意地想清盘兑付的,他们却将事实扭曲,要求投友报警将平台负责人送入牢笼,这样他们就不用还钱了,而平台因为没有负责人负责运营也无法继续兑付...... 所以时刻保持警惕心,不能因为都是受害人便惺惺相惜,不设防,反而让某些心思不正之徒有可乘之机。 在看到投友们对于维权基本是不抱希望的,跟投君说出这3个故事就是想告诉投友们,维权并非一点希望都没有,而且最近监管出了那么多文件,现在跑路平台也减少不少,还出了打击老赖的文件,相信这对于投友们成功维权都是一个良好的信号。 维权路漫漫,跟投君与你们同在! 作者:互金跟投,微信公众号:互金跟投(ID:hjgentou)
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  • 展期≠雷了,3点告诉你为什么不用怕!
    互金跟投 发表于2018-08-17 15:40
    文|互金跟投专家跟投君 这些天,有很多粉丝和跟投君反映:某某平台的公告说要展期了,这家平台是不是快要雷了?展期,我该怎么办?本金还拿得回来吗?   现在的P2P发展的态势从暴雷潮到挤兑潮,到逐渐出现“展期潮”,据跟投君不完全统计,在这两周内逾期、展期这两个问题的平台就有20家,其中展期为7家,逾期了13家。   (数据来自微信小程序-P2P问题平台中心) 在投资者对行业的信心不足,纷纷要求提现,P2P行业资金不断流出的背景下,相对于平台控制人直接卷款跑路,“展期”也是平台希望正常继续运营的无奈之举。   (数据来自:***) 跟投君接下来会分3点详细分析:   1、分清“展期”和“逾期” 首先,我们要分清展期和逾期的区别,不要傻傻分不清,惊慌地自己吓自己。   逾期:投资标的在约定的返本付息日,没有履行还款,本金和利息没有按时到帐,这些现象就可以称为逾期。   要分清以下两种逾期:投资人逾期、借款人逾期。 如果是由于债转、合规调整等原因导致的对投资人逾期,问题并不严重,可以伴随着行业流动性的缓和得到逐步解决。而如果是借款人逾期,则需要考虑到是部分逾期还是全面逾期,平台是否有能力寻找第三方启动代偿流程。   展期:简单来说就是延长了你的投资时间,但是利息会照常付的,但是流动性就会因此变差,影响投资者的使用感受。投资时间的变长,投资者肯定不爽,举个例子:本来的标3个月就到期了,展期后变为12个月了,投资时长一下子增加了3倍,自身资金流动性变差了。   看完以上分析,跟投君相信投友们应该明白两者区别了。两者的联系其实是:借款人逾期后,平台可以通过展期度过逾期压力。逾期期间,投资者延长投资时间和保持着收益。目前平台进行展期度过压力为常规操作,只要平台业务是真实的就不用担心。怎么鉴定业务是否真实?接下来跟投君会给投友详细答案的。   2、展期需要注意什么? 展期得有真实的业务存在才能展期,所以要谨慎平台的假标和自融现象。想更加了解的投友们可以去了解下跟投君之前写的“假标,自融?跟投君教你看透底层资产,避开大雷!”。(之家之前已经刊登过,是否可以做个超链接?)   真实的P2P要有真实的底层资产——这是P2P平台的底线。   平台是否在认真在做平台,主要看平台是否有真正、真实的底层资产。有真正、真实底层资产的平台就算是展期,投友们的钱还是能陆陆续续地回来的,静心等候就行。   举个例子:e融所开通了投资人查询投资标的的权利,这就能侧面看出平台业务的真实性。能让投资者直接了解标的,是平台的底气足,平台业务合规真实,不怕被查。   若是自融、假标类的平台,要学着去展期,没有真实业务匹配,没有真实的借款人可匹配,展期是不可行。而且,展期极有可能暴露自融,这个时候投友千万不要客气,尽快报案,尽量减少损失。   反面例子就是银豆网,之前被爆出银豆网大批同地址公司组团发标,大量位于安徽及湖南的公司以北京房产作为抵押物疑似造假。银豆网涉嫌发假标,其资金流向不明确。   再来一个例子就是理想宝,因为展期而暴露出其利用壳公司借款的事实,其实际资金流向是到汕头市的房地产项目上,因借款方无力偿还3.3亿元的债务而要求展期。 由于平台利用壳公司借款,使得资金流向大额房地产项目,增加了投资风险性,并且造成了此次的展期。   3、展期,为什么说是平台的无奈之举。 这两个月的雷潮、挤兑潮后,清盘、经侦、跑路等现象比比皆是,已经见怪不怪了。投资者信心不足,提前赎回资金,但是,借款人是按照约定日期还款的,是不会提前还款的。这样子,一池水流出的多,流进的少,就容易枯竭。平台就会出现资金流动性枯竭,资金计划出现问题......   那就是平台的生存与死亡的问题了,怎么办? 活不下去:跑路或清盘。 活下去:展期维持平台的运营。   平台展期,投资者的使用感受会变差,但是,换个角度想想,平台展期,你的钱还是在的,平台的业务是真实的,才有底气去展期,不然早就失联或者跑路了。只要本金还在,那就是雷潮后的“不幸中的万幸”了。   现在行业正处在自我净化的过程,监管越来越明朗,针对性的举措也不断推出,投友们请静心等候,这过程中肯定会带走一些不合规、没有真实业务的平台,同时也会留下一些真正做事的优秀平台。   作者:跟投君,微信公众号:互金跟投。
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  • 你以为打完老赖就完了?p2p全方位整治来了
    互金跟投 发表于2018-08-17 15:32
    作者:互金跟投专家跟投君 继8月8日互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》之后,跟投君又双叒看到了一个好消息,8月12日,互金、网贷整治办召开会议,提出了十大举措应对P2P风险。   连发多项重大利好 8月4日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室作出9项工作安排,明确条件成熟的机构可按要求申请备案。 8月8日,互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(以下简称《通知》),要求严厉打击借款人的恶意逃废债行为,将逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。 8月12日,互金整治办又发布“互金整治十条”(以下简称“十条”),从各个方面规范P2P行业的发展,而且有几条对目前行业出现的资金问题有很大帮助。   但不禁有人质疑,之前互金整治办也*过很多规范P2P行业发展的文件,成效可见一斑。在跟投君看来主要原因没有找到P2P的病症所在。但对于最近下发的文件,跟投君还是十分看好的。     P2P平台的病症所在 一种是涉嫌假标、自融、旁氏的平台,这种平台本就没有真实借款人,甚至都不能叫做真正的P2P平台,他们只是打着P2P的名号来从中非法获取资金,这种平台在跟投君看来,不能称作people to people,只能称作police to people。 另一种是认认真真的做着P2P的平台,积极响应国家普惠金融的号召,但却遭遇“恶意逃废债”,部分借款人借机恶意逃废债,逾期不还款,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务。   严惩老赖 6月以来,不管是因为流动性原因还是因为资产端的问题,总之给了网贷平台较大的压力。在这个过程中,逃废债的老赖可是开心的很,老赖们每天都在赌,看谁先倒下。 在这之前,征信体系主要针对的是金融机构,比如你在银行贷款没还或者逾期,就可能被计入征信,如果以后需要钱再贷款,银行是不愿意贷给你的。 尴尬的是,P2P作为普惠金融的重要组成部分,借款人的违约行为却一直没有纳入征信,这就造成很多借款人有恃无恐,恶意逃废债。 而现在,这种情况将有所改变,如果你不还网贷平台的钱,一样可以给你计入征信,让老赖寸步难行。   《通知》里面说,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。后面,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。 其中有提到这几个关键词:纳入征信系统和“信用中国”数据库,并且抄送给人民银行征信局、信征中心、百行征信。这几家都是我们国家比较有权威性的征信管理的部门,所以震慑力的效果会更好。 如果上了征信,一旦逾期之后会有很多麻烦:不仅面临信息被公示,还会被限制消费。   这次政策的发布,效果也是立竿见影。之前跟投君也有深入几个老赖群,果然这条政策出来之后,一些心怀鬼胎的职业老赖们开始慌了起来。     在这之前,违约成本低,最多也只能骚扰一通讯录。但是现在不一样了,一旦上了征信名单,会影响到自己的日常生活,还会影响孩子入学等,因小失大,值得吗?     加强平台监管 9项工作安排 “合规才有未来”——这是监管部门不断向行业重申的一件事。近期监管层频频释放各种利好信号,也是为了让真正秉承普惠金融初心的合规的平台健康发展。 事实上,在P2P网贷行业加速净化时期,确实只有合规优质平台在以稳健的步伐向前迈进。 持续了近两个月的行业净化渐入尾声,整个网贷行业信心亟待回复。 监管层和行业协会的密集发声,让市场信心得到了一定程度的恢复。而此次九项政策的*,也是监管层保护投资人合法权益、促进行业规范健康发展的又一重要举措。   10项措施 在网贷行业已出现风险的背景下,十项措施的发布非常及时和必要,既遏制了风险进一步蔓延的态势,同时也对网贷行业进行了规范、整治,这将有利于网贷行业的健康发展。 这十项举措包括:畅通出借人投诉维权渠道、开展网贷机构合规检查、多措并举缓释风险、压实网贷机构及其股东责任、规范网贷机构退出行为、依法从严从重打击恶意退出的网贷平台、加大对恶意逃废债行为的打击力度、加强金融基础知识普及工作、引导出借人依法理性维权、严禁新增网贷机构。 其中的第一项是要畅通出借人投诉维权渠道。网贷机构建立沟通机制,提高经营的透明度。地方XX设立沟通窗口,解释政策、回应诉求。 维权难是众所周知的一个问题,之前跟投君采访过的一个投友就有提到过,雷了6个平台,共计90万,之前也尝试过加了维权群,但是到了后面已经感觉没有什么希望,到处被ZY,还老被FQ。前几天去派出所,碰到一个是当年e租宝受害人,都2年多了到现在一分钱也没拿到。维权的难度已经超出了想象,这一项政策的颁布,也为出借人的权益提供了保障,使维权成为可能。 第三条是说要多措并举缓释风险。指导网贷机构通过兼并重组、资产变现、与金融机构合作等多种市场化手段缓释流动性风险。   这条在跟投君看来非常关键,现在有些平台经营是合规的,但由于行业形势恶化,投资人提现较多,所以流动性出现了问题。如果通过上述手段解决或缓解了流动性问题,好的平台是有很大机会存活下来。 从P2P备案细则到严打老赖,再到十项措施的发布,随着监管体系愈加完善,跟投君有理由相信未来行业恶意逃废债的行为将***减少,网贷行业的洗牌也将进一步加快,问题平台浮出水面,进一步净化了行业环境,也是网贷行业去伪存真、优胜劣汰的必然结果。网贷行业将越来越规范,真正成为投资人的优质选择。只有这样的平台,才能够受法律保护,才能够持久健康发展。最终,国家普惠金融的规划才能真正意义上得到实现。  作者:互金跟投,微信公众号:互金跟投
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  • 我以为平台会良性退出,结果... (附互金跟投清盘维权指引)
    互金跟投 发表于2018-08-17 15:24
    由于监管的介入,目前恶性倒闭、跑路的平台较少,很多平台都会打着良性退出的旗子,那么,所谓的清盘,究竟是真清盘,还是假清盘实跑路呢?   01 平台清盘原因分析   首先从平台清盘的原因出发,从平台发布的清盘公告来看,除去自融、庞氏骗局,平台本身原因有两个:   第一.平台本身运营出现问题   对于P2P平台来说,其风控水平是相当关键的,这也是投资者在选择平台的时候需要重点考量的地方。   如果平台风控能力不足,使得逾期及坏账率居高,平台本身垫付资金又不足的情况下,平台就无法经营下去了。   有些平台是甩锅给“杜绝暴力催收”的政策。   但仔细想想,催收是贷后的步骤,如果平台本身在贷前、贷中和贷后的风控都做到位的话,对于暴力催收的依赖程度就不会这么高了。   第二.成本增加使得平台难以维持运营   平台为了备案,为了合规,上线银行存管花了一笔钱,等保三级又是一笔,ICP证又一笔,律所意见书、会计师事务所审计报告等都需要费用。   对于大平台来说这些费用还好,但是对于一些小平台来说,这些合规经营成本就不能轻易忽略了。   同时在备案以及雷潮阶段,投资人都涌向头部平台,平台缺乏资金流入,业务无法开展,入不敷出,也就只好宣告清盘。   02 清盘公告是套路还是真诚退出   有些平台打着“良性清盘”的旗子,是否就真的是良性清盘呢?投资人应该如何进行辨别呢?   跟投君认为第一个,从其清盘公告内容来看。   如果公告内容中语言空洞、言辞敷衍,同时也没有明确具体的兑付时间和兑付计划,并且也没有请第三方中介机构或者监管机构进场督导,更不用说成立“清盘工作组”等合理的安排。   一般而言,这个平台多半是拿“良性清盘”作为幌子,拖延时间,从而掩护老板跑路。   第二个可以从其底层资产是否真实及资金流向进行分析。   如果平台有开放查标功能,投资人可以根据自己投资标的进行查验,查看是否有真实标的进行匹配;如果没有的话可以从媒体以往的测评报告及平台负面舆情进行查找。   比如互金跟投在测评平台时一般都会有具体标的分析,从标的信息披露中对标的真实性进行分析,不过由于有时效性及抽查标的较少,可能不够全面;   平台负面舆情可以在各大网站上进行查找,不过要注意辨别帖子是黑稿还是如实反馈,如果有大量可信的证据表明平台发假标、涉嫌自融等,那么这个清盘就要小心了。   还有注意平台资金流向,如果流向不明,或者大量流向同一企业同一关联股东之类的,都要小心谨慎,因为这些平台可能从一开始就是便带有目的性的。   第三个可以从平台有没有异常点出发。   准备跑路却继续忽悠投资者妄图 “维稳”的平台,如果投资者仔细观察便能发现一些蛛丝马迹,例如,平台是否在转移资产、逃避法律责任。   可以通过“天眼查”或“企查查”查询平台或经常出现的关联公司、对外投资的公司,股东、董事、监事最近是否有变化,这是一个异常点;以及密切留意平台董事、负责人是否有将家人移居海外及转移成海外资产等行为。   03 清盘后平台有没有报备金融办?是否有第三方的监督?   对于平台清盘,跟投君认为投资人除了看到清盘公告,更重要的是要看到有没有落实的方案,有没有相关机构或部门进行监督?   平台发布清盘公告一定要向金融办报备,并且要制定退出方案,同时这个方案要报监管部门批准,并且在此过程中,平台不得转移资产、抽逃出资、**员工等。   有人会问怎么看到是否报备金融办了呢?   一般有向金融办报备的平台在清盘公告中一定会有所体现的,另外投资人可以致电或者实地到访金融办,进行相关咨询。   另外,如何有效执行退出方案,建议必须有第三方的监督,投资人可以提议成立监督委员会,从投资人中进行挑选,可以是投资大户,可以是有法律知识的、有金融知识的,按照一定的比例进行挑选组成。   但要明确,这个监督委员会是没有薪资的,大家都是为了拿回自己的资金而走到了一起,如果有某些想借着组织赚黑心钱的人或者平台内部的人员,大家也要留个心眼。   04 投资人需要组群,抱团取暖,如果发现有问题,考虑推动立案   平台清盘后,如果投资人的资金量不算很大(跟去现场的成本相比较)可以先想办法召集或者加入投资人维权群。   一方面,你可以通过群消息和群动态,了解平台的更多信息和兑付情况。另一方面,大家也能集思广益,商讨出更好的追讨方案。   如果你的资金量比较大,同时平台没有跑路痕迹,建议前往现场,说不定老板害怕事态进一步恶化还有可能会提前兑付一部分,或者给一些补偿。   但是如果平台发布清盘公告后便无法联系,或者兑付方案非常流氓,或者兑了一二期后就不兑付了等情况,那投资者们就要考虑推动立案了。   在平台清盘时便要保留证据,投资历史记录、所投标的具体资料、投标合同、投资相关的银行资金流水记录等,报案时最好同一地区的投资人一起去XX局报案,讲明具体情况,提交相关证据资料。   立案的大部分情况都是需要平台注册所在地的XX局立案之后,其他地区的XX局才会立案。立案后前期可以免费咨询律师。   在立案后以及之后的过程中,投资人可以多咨询律师的建议。不过按安提醒投友们在维权过程中切记理性维权,一切行为需要控制在法律允许的范围内。   维权的前提是保证自己的人身安全,这样才有本钱打这场持久战。   另外如果平台立案最后到了清算阶段,没有报案的投资人也可以参与分配清算,但是你得证明你投资了该平台,并出示相关投资金额的证据。   不过如果清算资金较少,报案的应该会优先一些,其他的可能会少分或者分不到,所以有条件报案的投友最好还是报案。   关于是否需要报警及立案后投资人怎么做,在文章次条有具体的做法,欢迎看完本文后点此次条进行阅读哦。   以上就是跟投君整理关于平台清盘后投资人应该怎么做的过程,希望对于投友们有所帮助,如果有什么疏漏的地方欢迎投友们在留言处进行补充。   最后,希望我们的本金都能好好的。 作者:互金跟投,微信公众号:互金跟投(ID:hjgentou)
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  • 假标,自融?安安教你看透底层资产,避开大雷!
    互金跟投 发表于2018-08-03 14:06
    文 | 互金跟投安安   前两天,安安接到跟投君的邀请,给大家分析了一下如何从背景实力出发,挑选靠谱的平台,不知道大家有没有得到收获:跟投五论vol.01|从背景实力出发,如何挑选靠谱平台!   今天,安安延续这一系列文章:从底层资产出发,分析如何挑选一个靠谱的平台。   话不多说,干货奉上。   先简单介绍一下什么是底层资产。   底层资产,其实就是说平台是做什么业务的,更准确的说就是把钱借给了什么对象,P2P的底层逻辑就是借贷。   如果是借给了企业,以信用为凭证,可以看作是企业贷,如果借给了个人,以信用为凭证,可以看作是信用贷;还有企业或者个人以车做抵押,以汽车为抵押物,可以看作为车贷,以房子做抵押物,则为房贷。 当然,区分方式有很多,安安在这里就不一一说明了,只是告诉大家辨别的方法。   不过,有的平台很多业务都有进行涉猎,也有一些平台专注于一种业务,比如微贷网,专注于车贷平台,目前也是车贷行业的头部平台,比如桔子理财,是消费金融的头部平台。   如何判断一个平台的底层资产靠不靠谱呢,安安认为最重要的一点,就是底层资产的真实性,只有真实的底层资产,即使发生逾期也有底气通过催收甚至是通过买卖抵押物还钱给投资者。   真正的P2P要有真实底层资产   这是一条底线——不能出现假标,资金流向不明确等情况。 前段时间图腾贷展期也是闹得沸沸扬扬,平台负责人罗润超在与投资人直播中说如果查出假标奖励100万,能够有如此底气说出这样的话,也能从侧面看到图腾贷底层资产的真实性。 另外e融所也开通了投资人查投资标的的权利,这也能侧面看出平台业务的真实性。   反面例子就是银豆网,之前被爆出银豆网大批同地址公司组团发标,大量位于安徽及湖南的公司以北京房产作为抵押物疑似造假。银豆网涉嫌发假标,其资金流向不明确。 随后在2018年7月18日平台宣布停止运营,公告称实际控制人李永刚失联,资金暂无法兑付,这也是从侧面说明银豆网借款标的造假的事实。   近期还有一家平台理想宝,因为展期而暴露出其利用壳公司借款的事实,其实际资金流向是到汕头市的房地产项目上,因借款方无力偿还3.3亿元的债务而要求展期。   由于平台利用壳公司借款,使得资金流向大额房地产项目,增加了投资风险性,并且造成了此次的展期。这样不真实的底层资产,投资者又如何判断平台的靠谱程度呢?   资产端借款利率要与资金成本相匹配   有人会问,资产端主要是针对借款人的,那是不是利率是不是越高越好?什么样的利率才是正常水平?   安安觉得,进一步了解资产端的借款利率,会帮助我们更好地了解平台的整体运营情况。   为什么平台的新手标能做到那么高的利率呢?高于多少的平台收益率就要小心了?    首先,建议大家都要大概知道各种底层资产的收益率,才能更好地判断哪个范围的收益率是正常的。   (1)房贷 先说一下房贷,顾名思义就是将房子抵押,作为抵押物从而获得贷款。   对于正常的房屋抵押贷,正常的借款利率会在11%-15%(12月)之间,借款期限越长,利率会越高。   按照这种借款利率,能够给到投资人大概只有8-10%,这样平台才有盈利空间,毕竟平台运营,线下资产团队,支付通道等等,这些也是需要成本的。 如果一个房贷平台给投资人的利率要高于这个数字,那我们可能就要深究一下,平台如何盈利?借款人的质量怎么样?   作为一种有抵押物的借款,房产显然是比较有优势,毕竟现在的房价还是相对稳定,往后也是稳定上涨的概率比较高。   另外,房贷也是有重复抵押及大额违规的风险,以及贷后房产处置可能面临法律风险,如刑事在前,民事在后,以及借款人把房子出租给别人,需要等到租赁合同过了之后才能有作用等。  (2)车贷 车贷的优势很明显:小额分散,有抵押物,抵押物易流通,平台透明度高等。   车贷分为车辆抵押贷款(压证)、车辆质押贷款(压车)、以租代购等。   车抵贷即压证,借款人把车辆通过车管所抵押到平台名下。   在机动车登记证书的登记栏,上面会写明抵押登记的情况。投资人看资料或者查标的时候,要确认有抵押登记,这是很重要的一点,没有的话可能这个标就是假的。   对于正常的车抵贷,综合的借款利率会在20%-30%之间。   车质押贷即压车,借款人直接把车质押给平台,但是这种方式容易有二押的情况,综合的借款利率会在18%-25%左右,期限一般在3个月之间。   以租代购即本身车辆不在借款人名下的,是在平台或者公司名下,借款人只需要付10%左右的首付,就可以把车开走,然后每月还本金和利息,一般三到五年,车就归借款人所有。 资产端综合利率在20-30%左右。   目前受打黑影响,车抵质押贷的贷后催收可能有点麻烦,所以目前不少车贷平台都有展期,相比而言,以租代购这种新型的借款模式解决了车辆产权问题,降低了风险性,可能更符合未来车贷行业的发展趋势。   从车贷的综合利率来看,资金成本超过20%的收益率平台盈利空间就比较小了,毕竟车贷这种资产比较重线下团队,需要开设线下门店及由人工进行审核,在成本方面占比较高。 所以如果看到高于20%的车贷标,(即新手标或者加上返利的综合收益)最好要再细细研究。   这是在打黑之前的情况,打黑之后,整个车贷行业的贷后这块都遇到了问题,目前投车贷平台,建议暂时考虑一线的车贷平台,比如微贷网,投哪网,人人聚财等。   (3)企业贷 企业贷的资产周期一般比较长,金额比较大,收益的不确定性因素很多(借款企业遇到经营风险,法律风险等),其资产端综合借款利率在12%-24%。   以企业贷为主的底层资产,目前最大的问题就是壳借款和涉嫌大额标。   安安在上面说的理想宝就涉及到这种情况,可能涉及到壳借款。   建议超过投资利率18%(这里说的投资利率,除了正常利率外,也包括返利) 就要认真考虑下了。   (4)大额信用贷 信用贷业务其实就是基于借款人的各种生活及消费习惯,给予借款人一般额度不超过20W大于5W的纯信用借款,资产端的综合借款利率在30%左右。   主要是线上成本,核心在于贷前审核和贷后的管理能力,如果坏账率能控制到合理水平,一般是5%左右算合理,风险还是比较小的。   (5)消费金融 消费金融其实就是把信用贷场景化,消费分期的利润来源一般来自产品销售本身的利润和借款利率。   对于消费金融,一般名义的借款利率是36%左右,但由于大部分还款方式都是等额本息,真实利率相对于名义利率*1.85%左右。   所以,目前一些结合返利后还能支撑起那么高的资金成本,目前一般都是以消费贷为主的平台。   目前有一些平台专注做消费金融,由于将信用贷进行场景化,同时也降低了风险,符合监管的要求,应该也是未来很多平台转型业务的最佳选择。 目前,在跟投优先里,主打消费金融的平台有桔子理财和福利金融等。   (6)其他 此外还有一些平台做与金交所合作的产品,这是涉嫌不合规的,所以如果碰到平台底层资产是这个的话最好就远离了。   注意频繁变更底层资产的平台   不同底层资产间的运作模式也有所不同,比如车贷房贷等是比较重线下业务的,而信用贷主要是线上业务为主,所以由线下业务转型到线上业务的话对于平台的前期运营及市场开拓等都是一道坎,更何况是频繁变更业务呢?   例如,最近有一个调仓平台,之前是做车贷业务,后来转型做三农贷,目前又开始布局产业链金融,这种频繁变更底层资产对于平台运营有多大的压力,安安无法得知。   只是觉得扎根到一个业务是需要一定的时间的,太过频繁的变更不利于平台的稳健发展。   风控团队要底层资产匹配   除了真实合规的底层资产,还需要风控团队与底层资产相匹配。   所谓什么人做什么事,一个好的底层资产还需要好的风控团队进行配合,重线下业务的比如车贷房贷需要传统金融行业出身的风控团队,通过实地审核及估值抵押物,从而筛选合适的借款人。   重线上业务的(如消费金融)需要互联网出身的风控团队,通过互联网思维进行数据建模等来筛选合适的借款人。   关于风控方面,互金跟投专家组会在接下来的系列文章进行更详细的介绍,安安今天就介绍到这里。   综上,对于挑选合适的底层资产,首先需要判断平台底层资产的真实性,接着分析底层资产的资产端利率是否与资金成本想匹配,如果资产端利率高于资金成本,即平台没有盈利的地方,那就要小心了,其中可能有问题。   此外还需注意远离与金交所合作平台、频繁变更底层资产平台,了解平台风控团队,看是否与平台底层资产相匹配,如果都能做到这些的话,那这个平台是靠谱平台也就**不离十啦。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 互金跟投已更新独创119家P2P平台预警名单,预警命中率超50%,成功避开云联惠,唐小僧,联壁金融等暴雷平台。 感兴趣的投友,欢迎关注公众号回复【预警】获取7月预警名单。
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  • 7月份,这几家大平台出了这些事,你知道吗?
    互金跟投 发表于2018-08-01 10:10
    提心吊胆的7月总算过去了,无论是投资者还是从业者都不知道逾期和还款哪个会先来。 一个接一个的大雷,不断地打击了大家以往对于P2P行业的信心。   虚假繁荣的浪潮褪去,当平台展现出以往那些水底下的景象才让大家看到这个行业真正的姿态。   经历了接近一个月的疯狂,整个行业也似乎在官方发声中慢慢稳定下来,让我们来看看这个7月份网贷行业究竟发生了哪些大事。   01 牛板金   6月份的几个大雷算是打得投资者措手不及,本以为进入7月日子会稍微好过点了,没想到7月没开始几天就开始出事了。   牛板金,一直以其活期在行业里面算是小有名气,但是因为其模式其实属于违规,在这个监管大年有着很大的不确认性。   由于6月份联璧跟唐小僧的暴雷开始动摇了投资者的信心,引发了投资人挤兑。   牛板金一直以活期为主,对平台的流动性压力非常大,再加上行业出现流动性的风险后,这个定时炸弹终于被引爆了。   7月3日晚,牛板金发布公告称,平台出现逾期,起初只是表示该笔逾期金额接近1个亿。   但是根据了解后发现,这个窟窿其实高达31亿,而这31亿实际上是由牛板金前股东孙启良、沈旭卿、陈鄂、胡文周四人联手虚构项目,挪去房地产了。   虽然没有受到实锤,但是这笔巨款流向依然成谜。此前平台的老板王旭航已经被警方带走并以非法吸收公众存款立案侦查,而截止目前,关于牛板金一案仍然处于调查过程中。   只是万万没想到,这是个序幕…  02 投融家系平台(投融家,多多理财,萌小新)   牛板金的事情还在持续发酵,大家还在忙于调查这31亿的巨款到底去哪里了,在某第三方网站上排名49的多多理财就爆出逾期了。   随后时间迅速传播,对此,跟投也进行了跟踪的报道《多多理财疑似暴雷,投资人应该怎么办?》   虽然多多理财在第三方网站上的排名处于前50的位置,但是由于其2017年12月初股东变更了。 上市公司(兴乐集团有限公司)退股,加上其以车贷为主但是信息披露极度有限,综合这些疑点和负面消息,跟投当时给出了观望的意见。   7月9日,多多理财发公告称——平台的实际控制人为李振军,已经准备跑路,呼吁广大投资人报警! 谁也没料到投融家李振军居然是多多理财的实际控制人,而多多理财的暴雷爷是投融系平台倒下的序幕,随后萌小新发出公告,表示实际控制人李振军已经失联。 (来自萌小新官网)   而很快,投融家也被曝官网打不开,平台跑路。   至此,投融系的平台全部暴雷,李振军也宣布跑路。 目前,多多理财已经以涉嫌非法吸收公众存款受案侦查,其余两个平台暂无太多消息。   但是可以确定的是,这事,李振军就是罪魁祸首。   03 卢家帮系平台(壹佰金融,投之家等)   如果投融系平台的暴雷让行业进一步走向紧张。 那以卢家帮为首,行业内著名第三方网站的兄弟平台——投之家的暴雷直接让行业跌落深渊,随后一系列的流动性风险也从这个时候正式爆发。   事情起因在于壹佰金融于7月10号发出就逾期的回应,并表示平台不会跑路,会在12号发出兑付公告,故事的结尾我们都知道了。   这一个有着真实上市公司的平台随后也迅速被上市公司抛弃,表示,股权的收购在三月已经结束了,本以为这个锅已经甩得够快了。   没想到14号,投之家的暴雷彻底颠覆了大家对于网贷行业的认知。   投之家跟网贷之家的兄弟关系可以说对网贷稍有了解的人都会知道的事情。   而投之家在6月中旬还宣布获得了上市公司的融资,实力得到了十足的增强,并表示往后会在P2P继续深耕。   没想到,7月14日以“集资诈骗”的罪名立案侦查,而网贷之家也尝试撇清关系,弃车保帅的行为遭到不少投之家投资人的极力反抗。   最终,以徐红伟为首,成立清退小组,着手于将逾期款项追回等事项,还投资者一个公道,这次投之家暴雷的事件就一石激起千层浪。   扯出了平台背后隐藏的诈骗团伙。 (卢家帮关系图)   以投之家和壹佰金融为首,整个行业的流动性危机让这些幕后玩家走进大众视野,让所有人都看到了这些平台不为人知的一幕。   不是平台不想做好,而是被别有用心的坏人混进去,扰乱这个行业了。   这件事情最后的进展如何,还得时间来证实。   但是,7月的这段集中暴雷确确实实算是P2P的至暗时刻。   04 银豆网(有前科,不靠谱的股东)   银豆网,有一直关注P2P的朋友一定不会陌生,就在6月的时候,某大V曾经曝出,银豆网发假标的重大负面。   随后一连串的大V和高管对话,才算是平息风波。而从对话内容中,跟投君记得一个非常重要的信息。   就是银豆网因为合规压力,允许借款人用壳公司继续在平台借钱。 这事情,往好的说是为了合规,往坏的说就是涉嫌假标。   万一这借款公司本来就是假的,岂不是数百万的假标?   就凭这个疑点,跟投当时还是维持了观望的观点。   而在7月18日,银豆网CEO在官网发出公告:平台实际控人李永刚已经失联,平台停止运营,并且报警。   (来自银豆网官网)  看似CEO也是受害者的表面,实际上,这个所谓实际控制人在被曝之前甚少被提及。   而平台的大股东XX电子企业集团发表公告表示虽然作为银豆网运营公司的登记股东,但是从未参与银豆网的经营管理,也没有参与银豆网任何形式的利益分配。   就是说,这70%的股权只是挂名,XX没有收到任何好处呢,这里面真实性如何,就见仁见智了。   而在公告发布后,平台工作人员也表示无法联系到平台的CEO王鹏程,所谓的实际控制人也是从未见过,只知道是背后有人。   这里面水到底有多深,可能只有当事人才知道了。   而根据最新的消息,银豆网已经被海淀XX局以非法集资的罪名立案侦查。CEO等11名管理人员已经依法被刑事拘留,等待正义为受害的投资者发声吧。   05 爱钱帮(张凯德,资本运营,靠谱兑付)   在月初《关于轻仓平台,这里有一份提示风险的名单》一文中,跟投君就提及了一家A开头的平台,有心的朋友应该可以一眼认出来这个平台就是爱钱帮。   因为这里涉及了一个至关重要的名字——张培峰。   爱钱帮于2013年上线,成交量超过100亿,底层资产涉及车贷,消费贷和企业贷,从业务多样性和信息披露程度来看,平台还是有一定可取之处的。   (来自爱钱帮官网) 奈何平台,于去年卖身给张培峰,而张培峰实际上是一名资本运作的高手,旗下多家公司被列为“老赖”。   加上高管团队经历了大地震让爱钱帮未来变得扑朔迷离。   虽然7月获得了百度前副总裁陆复斌的融资并出任CEO,但是在19号之后已经表示会退出爱钱帮并不再承担爱钱帮任何责任。   不过根据最新消息,陆复斌还是在积极处理爱钱帮的事件并表示,平台在调查结束后会逐步恢复正常,并且表示会积极参与到协调后续资金追讨的过程中。   希望爱钱帮会好起来吧。   06 礼德财富(业务硬伤,广州第一大雷)   关于这个事件,相信大家一定记忆犹新。   跟投君周四才表示广州的平台整体表现佳,礼德非常赏脸地周一就给跟投君甩了一大巴子。   《广州第一雷,跟投很无奈,但一点都不意外....》   这家连C罗都救不了的平台暴雷其实一点都不意外。   首先,平台暴雷原因算是老套路了,老板跑路,员工反应过来一切都晚了。   其次,平台底层资产是玉石质押,这个行业本来就是水很深,外行人完全不懂门路。   出于这个考虑,跟投也是一直观望的。   因此,在行业面临流动性危机的环境下,平台出问题其实也是在预料之中。   07 财富星球(中再融)   财富星球于4月份被拥有国资背景的平台中再融收购,作为一家成交量拥有百亿的平台被成交量不足十亿的中再融收购在当时引起了一时轰动。   虽然,中再融拥有真实国资背景,但是这里面增信的作用似乎大于增强实力的作用。   而在7月24日,财富星球发出公告称受行业发生了流动性危机以及遭遇借款人主观逃废债的影响,平台个别项目发生逾期。   而在30日,平台发出公告表示,由于市场环境影响,导致多笔借款发生逾期,但是为了保护投资人的权益,严厉打击老赖。   平台成立了“逾期处置工作组”,同时平台表示不会失联不会跑路。   最后事情的发展会怎么样,我们还是希望能够变好吧。   08 玖富   雷了几乎一个月,大家估计每天都提心吊胆的,日子不好过啊。   但是生活还是在继续,我们也不能被那些问题平台影响,直接就认为,P2P完蛋了,没有平台好好做业务的。   作为国内P2P元老级别的玖富最近就发布了一些好消息。   近日,玖富集团股东通过决议,决定向玖富增资注册资本至20亿人民币,且一次性实缴到位,相关手续已经在进行中,将在三周内全部完成。   而仅仅在2个月前,玖富的注册资金已经经历过一次增资了,这次玖富集团的增资,不仅可以加强平台的合规建设和综合实力,还给整个行业注了一剂强心针。   在行业普遍低迷的情况下,这次增资也让投资者看到了头部平台在这次风波中展现出来的魄力。   09 那些拆掉计划类产品的平台   进入7月下旬,暴雷平台逐渐减少,很多平台包括头部平台在监管要求下都将自己的计划类投资产品进行调整甚至是下架。   这个做法直接让投资者原本投的锁定期为3个月的标直接变成了12个月甚至是更长的标。   短标变长标的方式虽然让很多投资者大喊被骗。   但是换个角度想,在流动性出现问题的环境下,这种方式也许真的能让平台喘口气。   而且,这种方式也是在监管要求下,平台未来都需要遵守的规矩,既然是这样,大家还是给点耐心这些平台吧     总结   7月份就这过去了,虽然无论是从业者还是投资者都度过了一段难熬的时间,但是世事有轮回,到了谷底就会引来反弹。   从最近监管部门加大力度以及头部平台的积极动向来看,黑暗已经逐渐褪去,希望光明能尽快到来吧。   无论是不是至暗时刻,互金跟投会一直陪在投友身边的。  本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。
    理财交流 504 0
  • 这波雷潮,要淘汰的不仅是平台,还有投资人...
    互金跟投 发表于2018-07-30 10:08
    互金跟投专家扎先生 其实,老扎觉得雷潮快过了,但并不代表投资就安全。   2018年进入下半年之后,P2P就翻开了暴雷的一页。   每天大雷小雷,出名的雷,不知名的小雷纷纷爆开。   投友们交流的第一句都改成:今天又雷了哪个?   经过一段时间的狂风暴雨,惊涛骇浪之后,这几天雷声好像小了,安安就问扎先生,老扎,最近好像没啥平台雷了,雷潮是不是过去了?   老扎不语。   01   雷潮,是不是要过去要过去了?   想起之前一部电影《动物世界》里面讲的就是男主角因为欠债被带上一艘邮轮参与一场生死竞赛,比赛内容很简单,就是用石头剪刀布决出胜负,只是这次的石头剪刀布用卡牌代替然后决出最后的优胜者。   在全新的游戏规则之下重新进行竞争,优胜劣汰,尔虞我诈,只有强者才能在这场游戏里面活下来。   咋看一下,还真的有点像现在的P2P市场。   在电影的初期还有设置了一个场景,只有符合条件的人才能登船参加这场竞赛。   随着雷潮袭来,那些借着P2P的外壳,实质做着非法集资的勾当,基本都倒下了。   但大家不要忘记了,我们还有一批真正的P2P。   经历过雷潮后,行业已经进入到一个资金严重流出的新阶段。   在这个阶段里,大家都在撑。   (来自***)   从***的行业大盘里,我们能看到,整个行业的市场极度疲软,资金不断流出。   在这种情况下,已经严重影响到一些正规的P2P开展放贷业务。   没有资金流入,换句话说,放不开贷,业务开展不了,盈利减少,运营成本又居高不下,不少平台这两个月都是亏损的。   未来几个月,形势也不容乐观,亏损说不定还会持续几个月,最终,资金流和亏损会压垮一些真正的P2P平台。   这些真正的P2P平台不会跑路,但经营不善,最终的结果很有可能就是正常清盘。   对于真正的P2P平台而言,这一场优胜劣汰,弱肉强食的竞赛已经开始了。   二八效应再度加强,资金往头部平台聚集,而头部平台的资金也是在流出的。   在自然世界里面,生存资源是有限的,为了生存下去,实力不够的生物会被淘汰。   这个网贷市场也一样,市场的资金是有限的,甚至是流出的,那些资质不良的平台终究会因为无法获得更多资金资源而倒闭跑路。   最终这部分的资金还是会流向那些有实力的平台。最终强者恒强,弱者只能接受被淘汰的命运。   在这场竞赛的起因是因为在网贷发展过程中,由于缺乏监管和规则的约束,这个行业了落下了不少的问题。   所以,才有了我们眼前这一片哀鸿遍野的景象。   其实优胜劣汰是一直存在的,这次只是加速了这一个进程罢了。   02   优胜劣汰的不仅仅只有平台,还有投资者。   老扎接触P2P的时间跟行业大哥对比起来还是有差距的,但是有一个非常直观的印象。   这是一款非常平民的理财产品,往糙了说,这是一款连扎先生这样的屌丝也能乐在其中的一款固收类理财产品。   P2P是民间借贷的线上版,市场里有人需要借钱了,然后用一定利息作为回报吸引到出借人,平台作为信息中介负责撮合这两个人的借贷过程,然后收取合理的利息让行业能够可持续地发展下去。   这就是真正的P2P。   以往我们普罗大众能够通过投资赚取的途径实在是太少了,银行虽然风险较低,但是利率普遍不理想,而股市等又有较大的折损本金的风险。   作为普通民众,在没有太多时间和知识来应付诸如股市这类型复杂产品,但是又不甘心只放在银行收取微薄利息的环境下。   P2P以互联网金融的方式出现,让大家对金融,理财有了一种新的认识。   老扎亲眼看到很多小白在不断学习当中自己也有了一套理论体系,在P2P里面如鱼得水,在面对一些问题回答的专业程度颇有专家的风范了。   P2P作为一款准入门槛较低的理财产品,自然就吸引了很多不同类型的投资者。   但是这里面也一样混进了一些对风险认知存在明显偏差,把投资当作存款,投机型的投资者。   这类型的投资者在评判平台可投性的时候,收益变成了主要的考量的标准,这时候只要平台再来一点诸如国资靠谱背景的宣传语,就义无反顾地上车了。   老百姓赚的是血汗钱,而老百姓也认为自己是投资真实的项目,拿到自己的收益很正常,怎么转头就变成非法集资了,怎么这生病救命钱,学费,买房钱,说没就没了?   这类型的投资者从一开始就对投资产生了认知偏差。在他们眼里,投资应该是百分百稳健的,就算出事了,也应该有人兜付。   于是在这种心理作祟之下,才会让部分诈骗平台有了可乘之机。   投资者需要收益,平台放出高返利;投资者需要心理保障,平台找来国资;投资者需要安全感,平台就宣称包赔。   一连串操作下来,钱就到手了。   投资者被骗之后,也应该思考下,为什么踩雷的是自己,为什么别人就可以避雷了,是不是自己哪里出现问题?   扎先生清楚,此言一出,一定会有人拍砖,“哇,我们都这么惨了,你还要来撒盐,还有没有同情心!”   但是没办法,你现在就是置身于这边丛林里面,经一事长一智,不断进化,才能在这个世界存活下来。萌萌的只会被那些歹意的平台吞掉,这就是现实。   而那些拒绝成长的只能成为雷潮的牺牲品,被优于自己的投资者淘汰,最终退出这个市场。别人继续靠着理财让自己的财产增值,跑赢通货膨胀,赚取应有的收益,被淘汰的只能疲于声讨维权。 唯有不断学习成长,才能在不断地竞争下存活下来,赢取自己应得的战利品。   P2P在经历这次竞争之后,最后剩下的是那些有一定实力,或者是有特点,过人之处的平台。   实力不足,无法适应的平台最终都会被淘汰,随之而去的也是那些跟着踩雷的投资者。   03 那么就会有人问了,踩雷那么多,都不投了,这个行业还有未来吗?   P2P作为一款由市场决定的固收类理财产品,单从利率上来看,就已经比相当部分的理财产品更具优势了。   老扎注意到,部分在美股上市的P2P公司已经有了股价上升,投资回暖的现象出现了。   在经过去伪存精之后,这个行业是有发展前景。   不过现在,武装好自己吧,雷潮时代已经过去了,现在是网贷的动物世界,物竞天择,适者生存的时代   跟不上时代的发展,最终会被时代淘汰掉,无仅是平台,还有投资人。  本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
    理财交流 672 9
  • 网贷清流,这家平台不求赚钱只求合规!(实地考察)
    互金跟投 发表于2018-07-25 10:53
    最近,整个网贷行业并不太平。 为了更好地考察平台,阿列去实地探访了一些平台,由于最近发生的事太多,所以实地考察平台也就一拖再拖。 趁着今天,把其他事情都甩一边,阿列就来跟大家聊聊考察过的其中一家平台——e路同心。 股东背景 提起它,大家应该第一印象就是它的股东背景很强大,通过这次考察,阿列感觉e路同心在合规和风控上确实做得很用心。 (e路同心股权结构) e路同心的运营主体是深圳市同心科创金融服务有限公司,注册资本2亿元,在其相关负责人呈现的材料里,阿列能证明平台已全部实缴完毕。 (平台公告也进一步验证) 大股东是深圳中洲金控投资有限公司(以下简称中洲金控),占股54.29%,其他两个股东分别是广东省粤科投资发展有限公司(以下简称“粤科投资”)占股30%,深圳市同心投资基金股份公司(简称“同心基金”)占股15.71%。 平台的大股东为中洲金控,也是日常参与平台管理的主要股东。 (中洲金控股权结构) 根据介绍,中洲金控全名为深圳中洲集团有限公司的控股公司,注册资本10亿,是中洲集团旗下的金融、投资业务板块的投资控股平台。 据阿列的调查,中洲集团主要还是以房地产起家,旗下有一家上市公司——中洲控股(000042),目前股价和市值都比较稳定。 中洲金控的入股无疑加强了e路同心的实力,也能够为e路同心带来更多的资源,例如e路同心和中洲集团旗下的中洲物业正在合作布局社区金融板块。 接着说一下粤科投资,这也是e路同心的国资背景。 (粤科投资股权结构) 可以看到,粤科投资是广东省粤科金融集团有限公司(简称粤科集团)全资控股,而粤科集团则为广东省人民XX全资控股。 广东省粤科金融集团有限公司,是广东省人民XX授权经营的国有独资企业,目前管理资产规模超过300亿人民币,是在金融与科技领域风投的知名国资企业,在创投圈还是相当出名。 另一股东同心基金,成立于2013年7月,注册资本29亿元,目前管理资产规模超100亿元人民币。现有股东42位,均为国内经济上有实力、社会上有影响的工商界知名企业、个人,致力于打造全国最具特色的服务于民营经济发展的金融控股平台。 可以看出,e路同心的三大股东实力都很强,中洲金控在2018年3月2日股权变更后成为控股地位,同时据负责人透露,粤科投资和中洲金控也有一定的话语权,形成三足鼎立的局面,不会一家独大的情况出现。 在与平台负责人对话的时候,阿列咨询这三大股东的话语权哪个较重? 平台负责人表示,三大股东都有派出相应的人进驻平台,并且中洲和粤科拥有一票否决权,并不会因为中洲金控占股较多决定权就在于它,由此也可以看出三者互相制约,有利于平台的良好发展。 (e路同心股权变更记录) 此外,还要提及一下的是在2017年2月广东互联网金融协会的换届选举大会上e路同心连任广东互联网金融协会副会长单位。 广东互联网金融协会,是在广东省金融办的指导下,由广东省民政厅批准,于2014年5月成立的中国首家省级互联网金融行业自律组织。 e路同心能够连任副会长单位,侧面证明了平台积极配合协会工作。 业务结构 e路同心的国资背景加两大知名企业,并且连任广东省互联网金融协会副会长单位,为平台增信不少,接下来,阿列深入看一下平台的业务结构。 (风控模式) 进入平台的风控保障方式就能看到,平台的资产端来源是来自合作机构,那么有哪些合作机构呢? 平台进行了合作机构的披露: (e路同心合作机构) e路同心负责人在聊到合作机构的时候,介绍了他们的准入机构门槛,在行业里面相对较严格。 举个例子,如果e路同心选择和某家机构进行合作,那么这家合作机构基本都能被其他平台所认可。 目前,平台的资产端主要以合作机构推荐为主,占比例为90%以上。 如果发生逾期的话也由合作机构进行代偿,也有利于投资者本金的安全。 平台负责人进一步表示,合作机构中前三分别是盈行,吉信和世纪家园,盈行占了20%多,目前有1.3亿元左右。 但是由于借款多为个体,所以集中度并非很高,也不用太过于担心风险性。 点进其中一个合作机构深圳市盛进管理咨询有限公司(简称盛进金融),官网的查看资质证明可以看到机构的营业执照,还有合作数据可以看到平台与盛进金融的具体合作项目及其数据。 (e路同心与盛进金融合作数据) 除了数据外还有具体的合作标的,披露得很详细,另外几个合作机构也是如此,有兴趣的投友可以进入e路同心官网合作企业版块进行查看。 具体标的分析 接下来看一下具体标的,注册及开通存管账户后便能查看具体标的详情。 (具体标的详情) 阿列点进具体的标能看到,这是企业贷,由盈行咨询推荐及进行担保,通过第三方合作机构的担保,保障了投资者的本金安全。 借款详情主要是文字描述,并无图片加以补充,在这方面阿列认为平台还需要加强一点。 不过,阿列了解到,e路同心除了审核合作机构推荐借款人资料外,隔段时间会去合作机构进行抽查。 由于时间关系,阿列也从平台的后端抽取几个标进行考察,暂时没有发现什么问题,能够看到借款人的身份证、借款合同等材料,与平台发布的标具备一致性,利率也符合监管的要求。 除了企业贷,还有个人消费贷,此外,平台还推出了自助投标工具——我有钱。 据了解,“我有钱”是一种委托投标工具,这种委托投标在824的暂行管理办法中是允许的。 委托投标的底层资产项目,出借人可以清楚知晓,不存在任何错配。这个自助投标工具你可以自己设置期限,平台就在根据你选择的期限匹配对应的资产。 运营情况 接下来看一下平台的运营情况。 e路同心的上线时间是2014年8月,至今接近4年的时间,累计交易额是118亿,属于中等平台。 阿列发现,e路同心的每月交易额自2017年7月以来就呈现下降趋势,并且在平台发标区发标较少。 据平台负责人透露,股东对于平台的盈利性没有太大的要求,在目前这个情况下,通过备案是第一要务,这也能从侧面看到平台积极备案,向合规性靠拢。 不过平台负责人表示会在同样严格的要求下寻找更多的合作机构,增加资产端来源,以便平台更好的发展。 (e路同心运营报告) 另外,平台每个月的运营报告都能在官网找到,在7月2号的时候就看到6月份的运营报告,整体来看,平台的信息披露方面做得还是非常到位的。 备案情况 此外,平台已经由瑞华会计师事务所(特殊普通合伙)深圳分所作出2017年的审计报告。 同时,审计报告中也指出平台注册资本为2个亿,目前已经完成实缴2个亿元,由于文件保密性,没有办法公开,但阿列可以证明确实看到了实缴的转账记录。 重点环节审计和合规审查报告还未公布。 在备案信息上,平台也有进行披露,银行存管上是引进了上海银行存管。 (备案信息) 总结 e路同心的大股东粤科投资为其带来国资背景,中洲金控及同心基金为平台带来增信和资源,且已经完成实缴,背景真实性可以确定; 平台资产端来自第三方合作机构,提高借款来源及担保保障; 具体标的信息披露方面有所欠缺,但总体信息披露包括运营报告、交易额、审计报告等方面的披露都不错。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
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  • 分析了196家问题平台后 我们总结了这4条规律
    互金跟投 发表于2018-07-20 18:19
    6和7月雷潮不断,49天居然雷了196家平台,虽然说大浪淘沙始见金,但是,雷潮来势汹汹却不见停止,整个市场都人心惶惶。 所以,今天跟投君为大家统计了196家问题平台(6月95家,7月截止到16日101家),并对平台情况进行了分析,希望能够帮助大家防雷。 7月101家问题平台的数据 以上就是196家问题平台的数据:北京、广东、江苏、上海、浙江这五个省份占据86.73%,而北京、杭州、上海、深圳、宁波等城市也占据了76.02%,暴雷的平台的股东背景有85.71%为民营。 1、一线城市成问题平台重灾区。 雷潮当中,出现了四大雷窝:北京、上海、深圳、杭州。仅仅7月的16天内,上海就雷了25家,杭州紧跟其后21家,深圳16家、北京13家。6、7月的雷潮中,一线城市的雷声,最为响亮! 2、股东背景为重中之重! 在过去49天的雷潮当中,跟投君分析了196家问题平台的数据发现:国资系和上市系是比较强大的,虽然有雷,但占比并不算多(9.18%),但是也是有,假国资的存在和上市系的不用心也是值得警惕选择的。而民营系就比较惨烈了,在196家里占据了168家占比为85.7%,可谓惨烈。所以,选择合适的平台,有强大的背景是关键点。 3、银行存管并不是神话,不要过度追捧! 在平台的数据当中,虽然有26.5%是有银行存管,但是还是雷了。所以说,有银行存管不代表不会雷,只是锦上添花,避免资金的不正当使用而已。该改的就得改,该雷的还是要雷,跟投君在这劝一句:不要过度迷信银行存管。 4、经营19年的老平台也会雷。 经营年限并不能代表着什么,数据告诉我们3个月和19年并没有什么区别: 投资者在投资时,一般会有这个想法,这个平台经营了这么久,应该比较稳健,不会雷吧,但真相往往不是如此。 跟投君搜集的数据显示,这波雷潮中,10年以上运营年限的平台有8家,占4.08%,其中,运营时间最长的平台博大投资已经运营了19年。可见运营时间长,并不代表平台绝对安全,打铁还需自身硬。 如果能看清上面4点问题平台规律,P2P其实就不难投了,背景论仍然会是未来的主流。 但随着一些假国资,上市系P2P平台的暴雷,如何判断这个平台是真背景,强实力,将会是投资人的最大难点之一。 一般的投资人,可能不具备这样的专业能力,可能还是需要更多地借助第三方。 如果大家想学习这块的专业知识,往后的文章里,跟投君再重点写文章详细说说吧。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
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  • 雷潮中的净土,这个地区的平台竟然无一暴雷!
    互金跟投 发表于2018-07-20 14:45
    文 | 互金跟投专家跟投君 众所周知,最近的P2P行业正经历着一个艰难时期,跟投君也和大家的心是一样的,都是揪着的。   有投友甚至都调侃道早上打招呼的方式从“早上好”变成了“今天雷了吗?”   虽然这是在开玩笑,但也看出投友们的无奈,以及对整个行业的未来充满了迷茫。   有人说这次的雷潮是“雷完上海,雷杭州,雷完杭州,雷深圳”。   不过,跟投君观察到有一个地区的平台,没有受到这次雷潮的波及。   这个地区就是:广州。   跟投君从广州互联网金融协会了解到,进入2018年以来,广州网贷机构总体发展平稳向好,未出现较大风险事件。   跟投君也追踪到,在超过1个月的雷潮中,广州在运营的67家平台里竟然没有出现一家问题平台。   为什么这次雷潮没有波及到广州P2P平台呢?   原因一:大部分平台已经经过整改,并且提交备案材料   大家都知道,在备案延期消息还没出来之前,全国都在轰轰烈烈开展备案运动。   不过,在今年4月份传出备案要延期的消息。   在这样的消息下,很多地区都放缓了备案的脚步,唯独广州地区。   据跟投君获悉,今年3月30日举行的 "广州互联网金融机构高管培训",特地邀请广州市金融局相关负责人就省、市网贷整改验收相关政策要求和"专项审计报告"与"法律意见书"编写等内容进行专题培训。   广州,也是全国首个对整改验收和备案工作进行宣讲的城市。   在会上,广州金融局相关领导便曾明确广州的P2P平台最迟申请验收时间不能晚于4月25日。   而且,重点强调了逾期未提交的,将视为放弃申请验收及备案资格。   在这种严格要求下,在4月25日的时候,绝大多数广州平台都如期递交了网贷验收申请。   跟投君认为在P2P备案进度方面,广州在全国绝对是属于领先地位的。   举一个数据,据广州互联网金融协会统计,截至2018年5月末,广州67家网贷机构中上线银行存管的有55家,占比82%,在北上广深杭等网贷机构发达的区域里,上线银行存管的比例是最高的。 (来自广州互联网金融协会) 这也从一个侧面验证了广州P2P平台对于合规备案的重视和表现出来的积极态度。   据广州某平台的负责人表示,很多有问题无法整改完毕的广州平台,早就在4月份前,因为知道无法通过整改要求,早已经撤离广州。   对于验收标准方面,广州金融监管部门也是严格要求:   明确平台没有上线银行存管,一票否决; 踩监管办法十三条红线,一票否决; 并且整改验收和备案的范围限定“在广州市注册,且于2016年8月24日前注册且上线、并纳入本次整治活动的、正常运营平台“。   除此之外,想备案的平台,在4月25日前都提交了以下的备案申请材料:   (1)自评报告(应包括《广东省网络借贷信息中介机构整改验收问题自查指引表》及其158项内容的证明或情况说明材料,请逐项提供佐证材料)。(2)会计师事务所出具的专项审计报告、近三年年度审计报告。(3)律师事务所出具的法律意见书。(4)网络安全等级保护测评结果。(5)电子合同(样本)。(6)银行存管协议。(7)风险事件应急处置预案。(8)申请验收材料真实准确及无重大遗漏的承诺书。(9)网贷机构及其主要股东、实际控制人承诺在整改验收合格及获得备案登记后三年内不转让股权的承诺书。这些材料都非常重要,尤其是法律意见书、专项审计报告,是检验平台是否合规的基本要求。   另外,为了更好杜绝P2P机构备案后"买卖壳"炒牌乱象,广州监管部门更鼓励:P2P平台及其主要股东、实际控制人自愿提交在整改验收合格及获得备案登记后三年内不转让股权的承诺函。   以上这些严格的要求,基本把备案的漏洞都封死了,也让很多有“历史包袱”的P2P平台知难而退。   跟投君认为,虽然递交网贷验收申请并和相关材料并不代表平台一定能通过备案,但能说明了平台在提交材料申请备案前就已经作出了大规模的整改,而且在备案态度上面是积极面对的。   在这方面,可以堪称是“广州经验”。   2 原因二:广州P2P平台素来以“稳健发展”著称   对P2P平台地区分布有过一定研究的朋友们肯定知道,广州地区的P2P向来是以“稳健发展”著称。   特别是受到“双限”影响后,即使是为数不多的某些平台,之前也因业务量迅速上升,而被广州金融监管部门提出警告。   这种“稳健发展”的特点,在平台业务方面表现得比比皆是。   以交易额为例子:   进入2018年以来,受到“双限”的影响,广州网贷机构总体交易额这几个月基本持平。   (来自广州互联网金融协会公众号)   从这个侧面可以看出,广州的P2P平台整体都落实了“双限”要求。   一位国资控股的广州网贷平台负责人向跟投君表示:目前,其国资股东对他们今年没有盈利要求,"合规发展"就是唯一的要求,全力配合监管部门的要求进行整改,不发展也要合规。   3 原因三:监管部门和广州互金协会的高度重视   很多广州网贷机构的从业者,应该都有这样的感觉:广州金融监管部门和广州互金协会对于广州地区P2P的合规发展高度重视。   (来自广州互金协会的官网)   截到目前为止,广州互联网金融协会已经举办10期互金高管系列培训,对平台高管进行了一系列“思想教育”。   相比其他网贷发达地区,2018年以来,广州互金圈基本没有出现“高管跑路,平台失联”等恶劣的风险事件。   7月16日,广州互联网金融协会还发布了《关于进一步做好网贷机构风险防范及稳妥退出工作的通知》,要求P2P网贷机构在行业风险高发期,严格落实中央及省市对网贷限额等监管要求,做好风险防范;对于拟退出的网贷机构,做好稳妥退出工作。   对于这次的行业流动性风险相当重视,广州互金协会主要提出了4个要求:   一.落实双降; 二.做好信息披露; 三出现项目逾期时不得跑路、失联; 四是拟退出或转型的机构要做好报备及与投资人沟通工作。   第一二点是从合规层面出发,这两点我们也经常看到;第三四点是在面对此次流动性风险而提出的新要求。   除了上面几点要求外,广州互金协会此番也是官方出来维稳,这对于整个行业,特别是广州地区的平台而言是一个好消息。   官方的正面喊话,证明监管部门是承认了P2P这个行业的存在。   但目前乱象丛生,一些不合规的平台出现了很多恶性风险的事件,严重影响到投资人对整个行业的看法。   这也是监管部门最不愿意看到的情况:让某些“坏孩子”影响到了“好孩子”的健康成长。   针对近期行业风险事件频发,广州互联网金融协会会长方颂也表示,对于这一波退出潮:   一是一些实力较弱的平台,难以承受严监管的高合规成本选择主动退出;   二是受宏观经济下行及股市影响,平台风控未做到位逾期过多,导致平台难以为继;   三是“活期”等违规期限错配产品,无法抵御投资者信心缺失下的“挤兑”,造成资金链断裂。   方颂会长进一步表示:投资者对此不用过于担心,广州经过近两年专项整治措施有力,网贷行业整体风险在全国属较稳健之列,缺乏实力或不合规平台的退出是市场优胜劣汰的正常表现。    跟投君认为基于这三层原因,基本上奠定了广州平台在合规性方面处于整体领先的位置。   在这次雷潮中,广州没有出现任何一家问题平台,就是最好的证明。   当然,这不代表所有的广州平台都是安全的,具体平台还是需要具体分析。 但总体来看,在合规发展这块,广州的成功经验还是值得肯定: >>广州市正常经营平台80%都已经接入银行存管,是其他一线城市的2倍。 >>广州的平台全部提交了整改验收材料,法律意见书和专项审计报告均齐备。 据广州某P2P平台的负责人表示,广州平台将继续加强监管,巩固取得稳定成果。   这几天,市场流传全国性187条网贷备案验收细则(下称“187标准”)或将会在7~8月*。   跟投君也相信此次雷潮便是黎明前的黑暗,不久的将来便会有希望的曙光照来。 同时也衷心地祝愿所有的广州P2P平台能够继续稳健发展,早日备案成功。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
    理财交流 1570 23
  • Hi,这里有一份识别真标的攻略!(消费金融篇)
    互金跟投 发表于2018-07-18 11:29
    昨天查标方式的车贷篇不知道有没有帮到大家呢?   其实,在平台查标这个事情上,很多时候也是一种经验,很多平台的一些小猫腻,看多了,一眼就能看出来了。   所以,大家在实践的时候,多点观察,多点总结,以后在面对投资平台的时候自然就可以拥有一定的辨识能力了。 在这个非常时期,唯一能相信的只有自己啊,跟投把大家领进门,大家一起好好修行吧!   今天,跟投君就为大家带来关于个人信用贷的查标或者说是辨识真假标的方法了。   不过需要注意一点的是,以下的方法算是个人的经验之谈,有的老司机或者真正有参与过业务的从业者也许有更好的方法,我们也是持开放的态度。   欢迎大家一起来讨论讨论,也可以让其他投友长长知识!   不同于车贷业务,个人信用贷更具备互联网金融科技的属性。   因为不具备实际的资产作为抵押或者是授信,借款人从平台借款完全凭借的是个人的信用情况。   而在国内,由于个人信用系统尚未完全,这就让每个平台在授信出借的时候都会遭遇到不同情况的问题和困难。   而且,区别于车贷平台,由于涉及个人信息等比较敏感的信息,大部分做个人信用贷的平台都不会有图片的披露,更多的是文字披露。   因此,我们很难单从平台标的信息披露来判断真假,不过我们可以从以下几个因素来判断平台的个人信用贷靠谱与否。   01 是否有银行存管 银行存管,是备案合规时期,每个平台都必须具备的一个基本要求了。   但是,平台上了银行存管的一个刻板印象就是——平台不接触投资者的钱,全程由银行进行对接。 而实际上,这里面还有一个操作至关重要,那就是身份证的认证和开户。如果平台都上线了银行存管,那么无论是借款人,还是投资者在进行借款或者投资之前都需要在存管银行进行开户。这个可以看作是判断平台做个人信用贷业务的平台有没有发假标的一个重要考量因素之一。   主要原因是造假成本太高,特别是单笔金额小的借款。   假设一下,这是一笔3000元的假标,平台一天需要融资100万,平台需要买300套虚假的借款信息,这还只是一天的量,而且100万的融资额也算很低。 一套假的企业材料,单笔就能融100万,所以如果平台真的想发假标融资,发的基本就是企业贷。 300套买来的身份证和电话号码,不仅要保证银行卡和电话号码是真实的,还要保证电话号码和身份证对应得上,存管银行那边才能开户成功,这种造假的成本已经算很高。   因此,在监管重压之下,现在都还没有银行存管的平台,大家还是观望为上。   不过,也不能忽视黑产。   因为在个人信息保护意识相对薄弱的当下,仍然有很多人因为金钱驱使或者别的原因就轻易把自己的信息出卖,最终还是会有人会拿着骗回来的身份证和电话号码去申请借款。   不过,有无银行存管是当下判断一个平台可投与否的一个重要指标。如果现在都还没有上线存管的平台,不用犹豫,出门左拐,赶紧溜。   02  平台的风控系统   区别于传统的民间借贷和银行金融服务,P2P作为线上借贷还有一个特点就是其金融科技的特色,其中大数据就是其中一个比较突出的技术。   个人信用贷里面,由于借款人人数众多,单凭人力是无法一一核实的,而且人力核实也难免会有纰漏出现。   因此为了更加高效,更加准确地核实借款人资质,平台结合大数据开发一套专属的贷前风控系统是必须的。   像宜人贷,麻袋财富,福利金融等等都有自己自主研发的一套风控系统。   通过这个系统综合芝麻信用,家庭状况等指标来筛选那些优质的出借人,而剩下一些系统无法识别的则由工作人员进行二次把关。   因此,金融科技属性也是个人信用贷的平台一个非常重要的考量标准。   风控系统对应回来就是风控团队,因此在风控团队里,风控负责人带有相关的互联网和金融的经验。 这种风控负责人,和传统机构不同,可能他会更偏向于互联网技术经验,因为最核心还是懂得根据大数据打造和优化风控模型。 这和传统金融机构的风控确实不同,传统的信用贷,还是会以大额信用贷为主,虽然也会涉及到大数据的风控模型,但一般传统金融机构的风控人员更多是在使用已有的模型,而不是打造风控模型。 以上就是关于个人信用贷的一些小技巧。 个人信用贷,由于涉及很多个人敏感信息,因因此在查看标的信息披露的时候,我们很难从标的本身得到太多实际信息。   不过,从平台的一些共性,我们还是可以找到辨别的方法的。 关于企业贷方面,跟投君虽然也懂得扒出马赛克下面的企业名字,但无奈现在的壳借款太多,实在防不胜防。   其实在之前的文章也介绍过如何扒企业贷,感兴趣的投友可以去翻翻,跟投君就不打算单独铺开讨论了,虽然有需要,可以往后再回顾一下,但还是那句话:壳借款太多,防不胜防。   在这个敏感时期,结合多方的意见,结合自己的投资风格和理财观念,自己对自己负责,才能做出正确的选择。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
    理财交流 235 1
  • 雷潮即将结束?盘点下最近获得融资的平台!
    互金跟投 发表于2018-07-12 18:10
    备案延迟的事情总算是落下锤子,最快2019年6月30日,最迟2020年6月30日完成整个合规备案。   关于备案延期的事情,昨天扎先生有跟大家详细聊过,因为太忙而错过的同学赶紧回去看看:《终于有个好消息:P2P备案进入下一个阶段》   其实对于备案延期,早在今年4月已经传出风声,唯一未知的是到底会延期多久。 但是对于平台而言,平台不断发展,增强自身实力,才能在这场赛跑中成功跑出,强者恒强同样适用在P2P行业。   那么除了优化自身资产,提高自身业务水平之外,还有什么办法可以增强自己的硬实力呢?   寻找融资,可能就是最直接的方法之一,平台找到优秀的公司,通过获得融资的方式进行合作。 对于平台而言,融资不仅能够获得资金的补充,同时能够上游优质合作方的一些资源上的协助。 一个靠谱的融资方都能够为平台带来方方面面的帮助,同时资本力量的进入,也给这个行业的寒冬带来一丝温暖。 据跟投君所知,资本市场还是在暗中观察P2P市场,只要有合适的机会和时机还是会出手的。 接下来,跟投君就为大家盘点下最近有新一轮融资动作的平台,让大家知道:除了雷雷雷,还是有好事发生的。 不过,要提醒一下,这个盘点对平台并没有任何实质的投资建议,只是让大家对最近行业发生的事情有个更好的了解。 『付融宝』 付融宝,属于上市风投系,其中上市公司中技控股、软银中国、浙商基金共计3.5亿元入股。 虽然这些上市公司的实力都不错,但是均占比不高,更多像是一笔投资性质的风投。 7月6日,付融宝宣布获得万家宝8亿元B轮融资,此次融资,上市公司万家乐将会成为付融宝的控股股东,并已经到了签订框架协议的阶段。 如果一切顺利,付融宝可能借此屌丝逆袭成为上市系控股的平台。 但是就在10日晚间,万家乐便澄清称,控股股东蕙富博衍表示未与互联网投资理财平台“付融宝”签署框架协议。 第二大股东西藏信业达表示从未与“付融宝”有任何接触与联系,关联方弘信控股也未与互联网投资理财平台“付融宝”签署框架协议。 一瞬间,付融宝一度大肆宣传的融资消息就被否定,这里到底是出了什么问题,我们不得而知。 但其实,万家乐作为上市公司的状况从今年一直走低,过去三个月跌幅超过7成。 被打脸后,付融宝今天也是迅速作出反应,在官网表示还有其他公司想入股。 (来自付融宝的论坛) 融资还是会有的,一切等到本周六的发布会见分晓。而有趣的是,同样在周六发布融资消息的,还有下面这一家。 『PPmoney』 从公告来看,7月14日,PPmoney将会在北京举行C轮战略融资发布,同时也是一个行业的见面会。 关于这次融资,PPmoney一改以往的风格,显得低调得多,甚至连融资方的信息都没有披露太多,一切只能等到周六才能获得确切的消息。 但是进入备案关键年以来,PPmoney一直非常低调行事,而跟投君有了解到PPmoney一直在寻求业务上面的转型以及寻求新的合作方。 希望这次的发布会能给投资者带来更多的好消息吧! 『信用宝』 信用宝于2013年上线,随后分别在2014年和2015年获得天使轮融资和德同资本、中美创投及朗玛峰共同投资金额达1亿元的A轮融资。 A轮融资的公司都是一些实力不俗的公司,说明资本对于平台的前景还是肯定的。 这次获得了来自在日本非常知名的信用卡企业Credit Saison Co.,Ltd达2亿元的B轮融资。 Credit Saison Co.,Ltd 成立于1951年,并于1968年在东京证券所上市,是一家老牌的企业。 而从公司的官网可以看到,此次融资属实,公司的目的也是非常明确,意在开展个人小微贷款业务在东南亚地区的拓展。 在获得日本大企业的融资和支持之后,平台能够获得怎样的发展,我们拭目以待吧。 但今天,信用宝也爆出不小的负面消息,疑似是兄弟平台“够范钱包”发生清盘事件,请大家留意。 『51人品』 51人品是依托在51信用卡的互联网金融产品,在2015年上线。 51信用卡在2017年净利润达到7.44亿元,3月22日消息,51信用卡正式向港交所递交招股书。 有消息称,下个月51信用卡将正式登陆港股IPO,旨在冲刺线上信用卡管理第一股。 而旗下的P2P平台——51人品到时候也会正式成为上市系P2P平台。 能够看到,2018年对于中国整个金融行业来说是充满变数的一年,特别是进入了6月以来,随着国内外环境的低迷,股市大跌,公司老板爆仓,违约等负面已经蔓延到P2P行业。 加上P2P行业以前存留下来的问题,投资者看不到信心,自然给行业蒙上了阴影。 这个时候,融资的出现对于行业而言不仅是给平台提供背书,同时也算是给行业提士气。 而对于平台而言,融资能够缓解平台为了应付合规备案,以及应对资产端萎缩所带来的运营成本高企的压力。 特别是在这个投资者信心普遍低迷的情况下,平台找到融资,为自己的备案带来一定的实力背书,也可以让自己的底气更足。 跟投君也相信行业的明天会更好,为P2P行业加油打气!暴风雨过后,希望还能看到你们脸上的笑容。 声明:本文仅代表作者个人观点,不代表互金跟投立场,亦不构成投资建议。原创不易,欢迎大家点赞,留言,转发。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
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  • 终于有个好消息:P2P备案进入下一个阶段!
    互金跟投 发表于2018-07-11 17:10
    本该来临的备案大考没有如期而至,倒是迎接了一波雷潮。一波接一波的大风大浪刮得投资者开始怀疑人生。甚至连扎先生都不禁思考:最近P2P到底是怎么了? 昨天,一个已经被行业默认的消息总算是得到官宣——备案延期。 互联网金融风险专项整治进入下一个阶段,对于从业者和投资者来说都是一剂强心针。 于平台而言,一个明确的时间,可以让往后的发展策略,计划得到一个完整的部署,对于平台未来的发展至关重要。 于投资者而言,一个明确的时间,可以让自己的投资决策,投资时间更加明确,这也让那些悲观认为XX要一刀切P2P的念头打消了。 现在就好像,师徒在历尽千辛取西经的黑暗道路上总算看到了一点光明,看到了一点盼头。 关于公告,老扎仔细阅读之后概括一下几点吧,大家也就不用费劲去看了。 01 防范化解重大风险是中央确定的三大攻坚战之首,防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务。 这部分其实就两个关键词,防范和化解。 监管一直以来的目的是什么?维持金融稳定。 互联网金融的本质还是金融,但凡金融就会有风险,投资有风险这句话,虽然说了一遍又一遍但有些人就是不长记性。 随着一个雷接一个雷的炸开,诸如唐小僧的事件甚至已经上升到社会事件,受到的公众的关注,而动不动几百亿成交量的平台暴雷,面对几十亿的待收,这已经不仅仅是P2P行业的危机了。 因此,预防更多风险的发生以及释放现有的风险,是这次专项整治的重中之重。整个行业都被雷炸没了,你还监管谁去? 02 用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系 2016年可以被视为P2P的监管元年,至今已经两年了,本来监管的态度是,“给你们两年时间,总归什么都能搞好了” 但是从今年4月传出风声要延期开始,我们就能看到,前几年的过度扩张,让P2P留下太多不和规范的业务了,而且存量也不是说解决就能解决的。 就像一个装满水(风险)的气球(行业),想让里面的水(风险)化解,你不能一下子扎破,这样只会把情况弄得更混乱水花四溅,影响更广。 只能慢慢放空,只是监管没料到,这水量(风险)远超想象,为了让水倒光,只能再给些时间来慢慢清空了。 03 强化整治力度,引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。 引导和有序地退出是这段话的关键。 扎先生在写文的时候有收到小道消息,有平台已经收到了有关部门的劝退通告。 大意就是,你这业务做的不咋地,还是别干了。我们帮你有序退出,正常兑付之后再退出,也算是给个投资者一个交代了。 这也是之前说过为什么清盘雷越来越多的原因了。从这部分,老扎认为,在未来,清盘会成为越来越多平台的出路。 当然能不能称为“雷”,有关部门的的引导力度到底有多强,我们还是拭目以待吧。 但是,连官方都开口表示会引导无风险退出,那我们还是选择相信,有关部门能够为这些机构的无风险退出贡献更多的力量吧。 04 加强监测预警,遏制增量风险,广泛开展投资者宣传教育。同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。 老扎认为,这里面最重要的是预警和教育。 这里的预警其实也就跟我们一直做的预警名单一样了,远离问题平台,在车上的能下车就下车。这些问题平台终究会被市场淘汰。 君子不立于危墙之下,能远离就远离,那么多的可投平台还不够你投吗? 再来就是教育了。 这里最重要的一点,就是对投资者的风险教育了。 贪婪和无知,是造成损失的主要原因。 国内由于金融体系的不完善,平台为了快速发展而留下的病根。让很多投资者都认为,除了股票,投资就是赚钱,是不会亏的。 亏了,就是公司的责任,是平台的责任。 缺乏自己学习,和自我判断能力让不法之徒有机可乘,也让那些踏实做实事的人蒙受了不白之冤。 只有对风险敬畏,对风险有充分的认识,才能在投资路上走得坦荡荡。 这里,老扎跟大家共勉。 05 而纵观整个通知下来,老扎的一个想法是,国家终于下定决心好好监管了。 其实从过往的一些政策可以看到,对于某些业务,政策显得有点操之过急,甚至是一刀切了。 而监管到这个阶段,从行业的反应来看,一刀切是没办法彻底解决问题的。 其实行业发展至今,已经建立了一定的秩序和规律。 拉长战线,由市场决定,让市场进行优胜劣汰,最后再由监管动用隐形的手对那些有明显问题的平台进行清理,是目前比较稳妥的方法了。 目前整个行业都处于一个动荡的时期,这里的动荡不仅包含负面的舆情,甚至还体现在这些恐慌已经在影响到那些正常的平台了。 综合整个大环境和市场的低迷,都让P2P蒙上了阴影。投资者看不到希望,从业者也不知何去何从。 这次的延期通告,更像是国家在说,“P2P小兄弟,我们是关注到你的,也不会轻易放弃你的。”让我们一起努力,迎接美好的明天吧。 未来的一年里,大家要更加谨慎地选择,理性地分析,同时不要被舆论的恐慌影响,保持理智,做出正确的投资决策。 P2P是有未来的,稳住,我们能赢。
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  • 成功避雷后,我有这些干货分享给你!
    互金跟投 发表于2018-07-10 11:42
    据之家不完全统计,2018年6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台66家。 随着投资人的恐慌情绪蔓延,行业资金在6月出现快速抽离,再加上整个金融环境恶劣化,P2P行业出现了系统性流动风险,不少中小平台扛不住风险,出现了问题。 『01』 从最近一年的问题平台数量来看,2018年6月问题平台数达到66家,这是最近一年来单月问题平台爆发的最高峰,甚至比2017年9月的雷潮更恐怖。 (来自网贷之家) 以下是之家梳理2018年6月66家停业及问题平台的详细名单: (来自网贷之家) 跟投君从这66家平台里面,重点挑出几家经典平台,为大家分析一下暴雷原因: 1)小灰熊金服 2018年6月4日,小灰熊金服宣布暂停平台运营。 公开资料显示,平台成立于2017年9月,由杭州小灰熊网络科技有限公司负责运营,公司股东为汪舟和中扶华梦科技(杭州)有限公司,官网所发标的大部分为车贷项目。 从股权分析中得知,平台的国资股东有两个:中国扶贫开发协会及对外经济贸易部控股,并且从股权变更记录来看,小灰熊金服在清盘前的国资股东是中军国储物资有限公司,所以,小灰熊金服一直自称是“国资”背景车贷平台。 (小灰熊金服股权变更记录) 而在平台清盘前中军国储选择退出,不知道是发现了异常还是巧合,5月份进入的国资中扶贫在6月4号宣布清盘后的10几天后,6月20日完成了股权变更退出平台,这又是一场甩锅吗? 中国扶贫开发协会,中军国储物资有限公司,对于这种XXX协会,和金融行业一点关系也没有,这种国资背景,对于平台的实际意义并不大。 投友们不要一看到有国资背景就放心投,还要看一下这个国资背景对平台是否有实际意义,还是只是平台买卖国资的把戏。 2)唐小僧 2018年6月16日,唐小僧母公司由经侦介入,平台暴雷。 资料显示,唐小僧由资邦元达(上海)互联网金融信息服务有限公司负责运营。公司成立于2014年10月,注册资本26000万元,法人陶蕾,股东为两家公司,分别是资邦金服网络科技集团有限公司(持股99%)、资邦(上海)投资管理有限公司(持股1%)。 不过,资邦金服作为平台母公司,也是平台的控制股东,在此前却问题多多,详情可以自己百度一下哈。 回到平台本身,被行业称为四大高返平台之一,目前这四大高返平台均倒下。 持续高返证明了平台的资金流向有问题,属于庞氏骗局,并且平台在产品信息披露方面更是一片空白,更加证实了资金去向不明,银行存管也没上线,从方方面面来看,唐小僧在出事前就问题多多。 唐小僧除了持续返利外,其他的信息披露都没有,银行存管也迟迟不上线,可以看出平台的资金流向不明,无法完成一一对应,存在资金池问题,所以无法对接银行存管。 3)五星财富 2018年6月17日,五星财富发布清盘公告,并且给出了分12个月兑付的方案。 五星财富由深圳五星财富互联网金融服务有限公司负责运营,公司成立于2015年8月,注册资本10000万元,大股东是中房联合集团前海基金管理有限公司,占股80%,属于中房系平台。 (某标的为深圳市中鼎装饰工程有限公司转让的其应收账款) 涉嫌自融。 从上文可以看到五星财富某标的应收账款的付款方,也即是本标的的实际还款来源即为五星财富实际控制人-中房联合集团前海置业投资有限公司,可以看到这份合同充分暴露五星财富高度涉嫌自融。 平台涉嫌自融对于平台的危害是非常大的,将投资者的资金投向风险性大的项目比如房地产,风险大坏账率自然也高,或者进行使用到其他方面,所以自融的平台,从定义上已经偏离了P2P的定义,而从法律上也踩了非法集资的红线。 『02』 以上几个只是这次雷潮里面的经典案例分析,从复盘里面,我们大概就能看出在这波雷潮中,不少暴雷平台都存在的几个共性: (1)股东出现问题或者不靠谱 以上面分析的小灰熊为例,平台一直宣称的国资股东——中国扶贫开发协会,其旗下不仅占股1个P2P,而是多个P2P,这种情况和当年的国资四大邪教非常类似。 出现这种情况,原因不外乎两个:1.买卖国资,平台通过挂靠在国资名下,宣称国资入股,实际帮助不大; 2.国资股东希望利用P2P为其关联公司进行输血。 (2)车贷行业出现问题 随着年初的打黑,打击暴力催收让很多将贷后催收作为主要风控手段的平台面临着无法拖车了,而借款人也不还钱了,出现逾期甚至是坏账的情况。 在车贷行业资产端整体萎缩的情况下,平台的利润早已经无法抹平坏账和应付亏损,于是像前沿这样的小平台自然是扛不住这个大风大浪了。 只能宣布关闭清盘,而从官网标的披露信息来看,平台的标绝大多数是真实的,不是平台在做坏事,而是市场把这些平台淘汰了。 虽然很无奈,但是我们无法要求投资者的钱要稳住啊,相信这个行业的话。 只能说目前对于一些体量较小,而业务又是车贷的平台,大家还是谨慎一点比较好。 (3)没有银行存管 据统计,超过80%的6月停业及问题平台,都未上银行存管。 没有银行存管的危害性,新老司机都已经很清楚了,最直接的一个危害就是没有存管,投资者的钱直接到了平台口袋里,就会很容易造成资金池的现象。 这种情况最容易出现在有活期的平台里面,诸如唐小僧,联璧金融都没有银行存管。 投资者的钱直接到了平台的口袋里,要让他们再拿出来,就不是一件容易的事情了。 其实,从监管要求各大平台上线银行存管到现在已经有接近两年的时间了。 除了之前贵州银行宣布退出银行存管让一批平台不得不进行更换之外,那些想继续留在市场的平台都已经乖乖按照监管的要求上线银行存管了。 至于那些到现在还没有上线的,跟投君推测无外乎两个原因: ① 本身有问题,银行都不敢或者无法接入存管 ② 平台本身就已经策划跑路了,还接什么存管? 因此,到现在还没有上线银行存管的平台,就不用多想了,坚决不投,或者赶紧撤! (4)2016年8月24日之后的平台 据统计,超过40%的6月停业及问题平台,都是在2016年8月24日之后上线的。 在《通知》里面,有一个原则性的规定就是:在2016年8月24日后新设立的网贷平台,在这次专项整治期间基本不予备案登记。 在这个敏感时期,还会顶着大概率无法通过备案的后果上线,大家还是观望,撤离吧。 当知道自己不可能通过备案了,跑路前捞一笔,这种情况已经很普遍。 『03』 从上面分析,可能不少投友都开始慌了,这么多有问题的,究竟应该怎么选择平台呢? 跟投君在这里也和大家说一下自己的看法,仅供大家参考: 1.团队基因要和资产端匹配 现在大部分P2P平台都在自己开发资产端,对于资产端的属性,我们可以分为线上开拓和线下开拓。 像资产端为车抵贷和房贷的,主要由线下团队进行开拓,那很明显就是重线下的,而且一般是大额。 因为线下找借款人的效率低,通过线下团队找到的肯定不是借小额的,否则成本根本hold不住,不可能借1,2000都要人工实地走访。 但如果是消费贷,那就是完全不同的玩法。 消费贷或者说消费分期,先开发APP,然后运营推广,找到借款人,而且一般不会大额,因为风险太大,万一遇上骗贷呢?马上就亏10万,哪个老板能受得了。 团队基因要和资产端匹配。 如果是重线下的资产,像车贷和房贷,一般风控总监或者老板都会从传统金融行业出身,重执行力,重销售技巧。 如果是重线上的资产,像消费贷(借款金额在3K-10K之间),一般老板会在互联网行业出身,风控总监在小贷公司和消费金融公司出身,和传统风控会有很大差别。 消费贷的风控更讲求的是模型,这种平台一般集中在北上广深杭等互联网相对发达的城市。 在一个三四线平台搞消费贷,根本不靠谱,因为那里没有这样人才,只能搞些车贷或房贷。 2.现阶段,更看好消费贷和互联网基因的P2P公司 原因不外乎有4个: (1)造假成本高 银行存管上线后,借款人也需要开通银行存管账户才能借款。 一家P2P平台如果一天发标100W,单个借款人借款3K-10K,那一天就需要几百个身份证号码。 如果想造假,哪里来这么多身份证呢?这可不是在PS照片,借款人要开通银行存管账户,你能每天拿几百张假的身份证去银行开户?除非银行是xx。 (2)只要风控做得不是太差,基本都能赚钱 其实这能算出来,一般P2P平台,消费贷的借款名义利率是36%左右(真实利率是多少,就要看平台的良心了),资金成本在15%左右,风控做得一般,M3的坏账率也能控制在7-8%,那中间还有10%的利润空间。 如果有一些特殊方式或者品牌做得好,还能把资金成本控制下来,这个利润还不止10%。 为什么现在上市的P2P平台,像宜人贷,信而富,桔子理财,拍拍贷等等基本都是信贷平台?这些其实就是风向标。 (3)资产端和互联网基金结合 如果一个车贷团队,要转型做消费贷,能成功吗?几率很小。 因为大家的玩法,根本就不一样。你让一个车贷团队去跑业务做销售,成功的几率应该还大,但让他们去做APP,做互联网推广,他肯定会水土不服,无从下手。 所以,以消费贷为主的P2P平台,团队里一定要有互联网基金,最好老板是从互联网公司出身。 (4)车贷不好做,企业贷水太深,供应链金融受金融环境制约 当前环境里,除了消费贷,其他都不怎么样。 目前,适合P2P的资产并不多,用手指都能点出来:信贷,车贷,企业贷,供应链金融,房贷,三农贷。 车贷,就不用多说了,大家都知道发生了什么事情; 企业贷,水太深了...自融的基本都是企业贷; 供应链金融,本来是很好的资产,但A股市场不好,不少以上市公司为核心企业的供应链都麻烦了,上市公司股东都爆仓了,那管得了下游企业; 房贷,几百万一套的房子,额度太大,P2P根本做不了,或者用壳 借款,资金流向无法保证; 三农贷,要开门店,重线下,额度还不小,和车贷的模式有点像,目前还没跑出很成功的案例。 这样一算下来,基本就只剩下消费贷,既有上市公司的成功案例,利润空间也能明确。 本文来自【互金跟投】公众号平台(ID:hjgentou)。 互金跟投已更新独创119家P2P平台预警名单,预警命中率33.61%,成功避开云联惠,唐小僧,联壁金融等40家暴雷平台。 感兴趣的投友,欢迎关注公众号回复【6月】获取6月预警名单。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
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  • 比起牛板金逾期、陆金所踩雷,我们更应该关注这个!
    互金跟投 发表于2018-07-05 10:40
      天雷继续滚滚滚,这次的雷潮比很多人预想的都要严重,甚至波及到二线平台。 『01』   最近牛板金逾期,道口贷去刚兑,陆金所在早上也传出了1.3亿资管计划逾期,负面消息不断,接下来跟投君先简单说一下这几个逾期事件。 (本文首发微信公众号:互金跟投(ID:hjgentou。)) 牛板金逾期 (牛板金逾期公告)   2018年7月3日晚间,牛板金发布公告称,平台出现逾期。   公告显示,平台合计逾期金额接近1个亿。但据不少牛板金的投友到现场了解到,真实的逾期缺口高达31亿。   目前,牛板金已经暂停充值、赎回及所有产品的投资与兑付,提现功能正常运作。   据官网数据显示,平台累计成交量高达390.88亿元,而此次的逾期波及人数多少尚不清楚,目前平台已经*相应的兑付计划。   牛板金已经给出了初步的拟兑付方案:本周内(7月6日前)向投资人兑付第一笔款项共计1000万,后每周兑付不低于1000万;持续兑付2年。不过一周一千也可能因为资产处置情况发生变化,可能一周几千万,也可能一周几百万。 但跟投君觉得,希望不大,据跟投君所知,这31亿基本是自融到平台股东的其他企业,用途不明(听说投去了房地产)。 道口贷去刚兑   (道口贷逾期公告)   2018年7月2日,道口贷发公告称童创童欣未能对其承付项目到期还款,因而有90万的逾期。   平台作出的解决方案是成立童创童欣逾期项目法律处置专项小组,确保本次逾期事件尽早通过法律途径妥善解决。并承诺在公告发出后60日内,向相关投资人报告整体债务处置方案(涵盖未到期债务部分)。   有人会说,才逾期90万就要走法律途径了,平台自己都不垫付的吗?   而这,或许是去刚兑后的常态。 平台在以前为了追求零逾期,以及吸引投资者,都会打碎了牙往肚子里咽。 默默地拿出自身资金垫付,但目前已经没有那么多资金可以垫付,再加上去刚兑的政策鼓励,便承认逾期,并且积极追回逾期金额。   陆金所再度踩雷资管计划   2018年7月3日晚间,由陆金所代销的一款资管计划被曝出现违约问题。   据悉,违约公司是上市公司东方金钰(600086,2018年1月18日跌停,1月19日停牌至今),而逾期的资管计划,是由大同证券管理的“同吉3号集合资产管理计划”。 这个资管计划于2016年10月26日设立,投资人数107个,规模约1.3亿元(其中约7000万由陆金所代销)。   根据东方金钰公告,目前公司经营管理正常,并已与相关机构达成和解,正在积极解冻相关银行账户,该产品涉及陆金所60位投资人,代销金额共7793万。 陆金所表示,作为代销机构,会持续积极跟进,要求管理人督促东方金钰及时付息,并第一时间向投资者说明最新情况。   这不是陆金所第一次代销资管计划踩雷了,但大概率问题不大。   NP叫兽在去年陆金所逾期时写了一篇文章,分析得挺好的,大家可以看一下:陆金所逾期了?背后的真相竟然是....   这3个平台,都是体量不小的大平台,几乎在同一个时段都出现了逾期事件,其中原因,跟投君今天不得不深入给大家讲讲。   『02』 从最近陆金所资管计划踩雷,道口贷去刚兑,牛板金逾期等事件,我们很明显看出:这已经不是单独某个平台的问题,也不仅是P2P行业的问题,而是整个金融体系出现了极大波动性。 我们不妨跳出P2P这个圈子,我们可以发现在A股,外汇,债券,黄金等等金融属性强的行业,在最近1-2个月,都出现了极大波动。 -A股千股跌停,现在逼近2700点,阶段性新低一个接一个出.... -离岸人民币再次跌破6.67关口,央行发声力挺,依然无济于事.... -债券市场同样不好过,今年共有22只债券出现违约,涉及债券余额202.6亿元,发债主体15家,其中包括4家上市公司。 有债券的专业人士都表示,“2017年前AA债券还是可以发出来的,但今年AA+都违约了,更别提AA级了”。 -黄金走势在6月份更是诡异,美国加息之后,金价一直跌,根本不回头,表现非常反常,被戏称“迷失了自我”。 进入到6月份后,整个金融行业遭受到空前的外部和内部的压力,用跟投君在银行的朋友一句话总结:大家都在找救命钱。 再回过头来看看P2P行业,6月接连不断的暴雷,投资人信心严重不足,资金加速向一线平台和圈外流出,同时资产端受到大环境的影响,特别是企业贷,违约率上升,P2P平台资金不足,难以再像之前那样先垫付再催收,最后只剩下三条路:(1)主动去刚兑(2)被动逾期(3)跑路暴雷。 违约率上升,真的全是因为风控不到位,催收不力造成的吗? 在市场环境恶化的情况下,平台风控需要快速做出应对,但金融的风险永远是滞后,市场环境恶化之前放出去的钱,已经无法改变,只能靠加强贷后跟踪和催收,以应对变化的市场环境。 图腾贷和道口贷走的就是第一条路——去刚兑,不再对逾期的借款进行垫付,同时加强贷后管理和催收工作,以免大面积的逾期集中暴发。 这早已经不是单独某个平台或行业的问题,而是整个金融环境出现了流动性风险。 还记得去年,NP叫兽在开课时候说过的:为什么不建议投1年以上的标? (跟投专家在去年大课提出的看法) 当时,跟投专家提出:“系统性的金融危机其实离我们其实并不远” “对于投资理财产品的特性而言,P2P这种投资产品的抗风险能力其实是很弱的。  一旦金融危机来临时,我建议大家尽快撤离P2P投资,转向安全性更高的金融产品。 如果不幸投超过1年的标,我担心撤不出来。” 现在,已经有那么一丝丝味道。 『03』 在沃时贷文章当中,NP叫兽曾经提到这个问题:“跟投会不会踩雷?” 跟投君知道很多一直相信跟投的粉丝看到这里就会犯嘀咕:“我就是因为相信跟投才按照跟投的投资建议去投,跟投说的轻仓就是可投的,我重仓也是可以的吧!”   跟投君明白,作为一个有发言权的自媒体,一个小V,跟投的言论都在牵动着投资者的心。 每一次平台库的推出仿佛都让大家吃了一颗定心丸,也是在网贷投资上的一份重要指南。 每一次预警名单的推送都会让大家敲醒警钟,不要盲目地追求收益。 跟投专家组清楚肩负的责任,于是谨慎,对风险永远抱着敬畏之心,是我们的底线。 平台库其实一份给大家辨别风险的手册,风险是必然存在,这就是金融的特点。 我们无法违背常理消除风险,只能把风险降到最低,并将风险出现时候带来的损失降到最低。 我们现在最担心的就是:有投友把轻仓当重仓或全仓投,完全忽视其中风险。 跟投专家组一直以来希望为大家带来的是一种风险认知,以及全面,多维度判断平台靠谱与否的技能。 在这个动荡不安的市场环境中,大家切记,一定要综合自己的风险承受能力进行考虑,并且结合正确的投资策略进行投资。 现在我们遇到的最大问题不是某某平台能不能投,而是应该怎么投才能把风险控制住。 鉴于这次动荡带来的影响,跟投君给出自己的建议: ① 重仓是首选。 注意,这里说的首选,是撇开轻仓平台的首选。很多投友都会在后台询问XXX平台怎么样,更夸张的还有一些朋友打算重仓那些连跟投君都没听过的平台。 其实跟投君能够理解。这是一个信息不对称的行业,收益率是最直观的评判标准。 只是这是一个动荡的时期,尽可能选择有实力的大平台吧,就算收益低一点,也比你多赚一两个点,却要承受成倍的风险要强吧? 在内有结构性震荡,外有***的影响当中,所有人都无法独善其身,保住本金才是最重要的投资策略。 小心点,总是没错的。 ② 重新调整投资比例。 在以前跟投专家层给出重中轻仓的投资比例。 建议把投资金额分成4份,分别是40%投重仓平台,30%投中仓平台,20%投轻仓平台,10%投收益高的平台。 如今,这个敏感时期里面,跟投君建议风险承受能力较低的投友将轻仓和收益高的平台的比例都调整到头部平台当中。 而那些有经验的老司机,或者是承受能力较高的投友,也建议只留小部分的比例在轻仓平台当中。 另外,关于轻仓平台的问题,跟投君会给大家汇总一些争议较大的轻仓平台提示风险,部分轻仓平台在现今一个大风大浪的阶段,投资风险已经变得更大。 具体的汇总,明天会发出,大家可以关注一下。 ③ 不要传播恐慌,也不要轻视风险。 最近P2P的确过得不会太好,很多平台都处于一个资金净流出的状态。 其实有部分原因就是此前暴雷的平台让投资者的信心丧失,纷纷选择退出保平安。 不断地挤兑放大风险,不断带来的连锁反应实在是无法想象。 跟投君也明白投资者的顾虑,总是有平台在做好事的,面对传出来的负面,大家应该首先客观地去判别,不要以讹传讹。 平台不断退出,本质上是企业优胜劣汰的必然结果,也是行业新陈代谢的正常过程。 决定行业长期走向的,不在于正在走下坡路的旧平台能不能托得住,而是能不能有新人迎头赶上。 跟投君相信,P2P向前发展的趋向不可逆转,未来会是一片光明。 在光明到来之际,希望你我还能在一起,把酒言欢,谈古论今,诉说那些峥嵘岁月。 本文首发【互金跟投】微信公众号平台(ID:hjgentou),关注跟投,了解更多P2P资讯。 往期好文: 备案下半场,P2P投资人应该怎么投?| 为什么这波雷潮会发生… “车贷行业还有未来吗?”,“有!” 平台评测及思考: 雷潮来袭,斐讯正式跑路!联璧金融暴雷! 唐小僧,这次真的雷了!!! 钱满仓被干爹拖垮?上市系平台也有不靠谱的时候
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