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  • 网贷杂谈测评||你我贷,去年盈利四个亿
    网贷杂谈 发表于2018-06-14 09:29
    公司简介 你我贷,2011年6月上线运营,移动端APP上线于2014年。运营方为“上海你我贷互联网金融信息服务有限公司”,注册资本1.00亿元人民币,实缴资金7000万。 股权结构 上海嘉银金融科技有限公司拥有你我贷100%的股权,上海嘉银金融科技有限公司的控股股东为严定贵,持有该公司的58%的股权,另外,“上海金木水火土投资中心”持有该公司27%的股权,而严定贵又持有“上海金木水火土投资中心”95%以上的股权。 也就是说,严定贵通过控股“上海嘉银金融科技有限公司”和 “上海金木水火土投资中心”,间接控股“你我贷”,控股比例达85以上,是你我贷的实际控制人。   关于嘉银金科以及严定贵   上海嘉银金融科技股份有限公司(下称“嘉银金科”)属于新三板上市企业,2015年初,严定贵投资认购复仁科技定增的1450万股,成为第一大股东、实际控制人。随后,严定贵多次、分步骤的关联交易,最终让嘉银金科借壳复仁科技,由此登陆新三板,股票代码832031。 今年3月7日嘉银金科拟申请在全国中小企业股份转让系统终止挂牌,也就是退市。严定贵的运作手段如下: 上海嘉银金融科技股份有限公司之前名叫 “上海复仁信息科技股份有限公司”,是新三板上市公司,2015年9月份该公司公司以2.2元/股向5名对象定向发行4000万股,其中: 严定贵认购1450万股; 上海金木水火土投资中心(有限合伙)认购1350万股; 其余三名投资人共认购1200万股; 本次新增投资者中,严定贵是金木水火土投资合伙人之一,出资比例为95%。加上其自己认购的股份,成为上海复仁信息科技股份有限公司的实际控制人 2015年12月份,嘉银金科的法人代表由赵鹏变更为严定贵 2016年2月份,该公司发布公告,将“上海复仁信息科技股份有限公司”更名为“上海嘉银金融科技有限公司” 至此“你我贷”完成上市之路,从民营企业变为可以大肆宣传吸引投资者的上市公司,虽然没有什么含金量,但是谁关心呢,上市公司的金字招牌一亮,立马有大批投资者跟风而上,只能说严定贵深谙投资者之心,在前两年的天雷滚滚中,上市系的招牌确实吸引不少投资者。 2018年3月7日嘉银金科会议审议通过了《关于申请终止公司股票在全国中小企业股份转让系统挂牌的议案》,公司及公司控股股东、实际控制人已就公司申请终止挂牌相关事宜成一致意见,从新三板退市。 另外,2017年9月15日,在中国支付通(08325,港股)举行的股东周年大会上,嘉银金科法人代表严定贵曾被委任为中国支付通执行董事。同时,董事会还委任严定贵为中国支付通执行副*,并持有中国支付通24.13%股份。 根据以上消息,杂谈君认为你我贷的退市应该是是为了赴港上市,毕竟新三板没有多大含金量,而且像宜人贷、拍拍贷、信而富、和信贷都已经赴美上市,严定贵肯定不甘心只在小小的新三板一直呆下去。 严定贵除了是“上海嘉银金融科技有限公司”控股股东,其还是“上海嘉银金融服务有限公司”的控股股东,而该公司旗下拥有众多子公司,包括“嘉银(上海)企业征信服务有限公司”以及该公司是一家获得央行企业征信备案资质的专业第三方征信机构,具有一定实力,你我贷官各标的均由嘉银(上海)企业征信服务有限公司进行信审记录。 点击看大图 管理团队 你我贷管理团队都属于名校毕业,居于一定的专业背景,但是看履历来看都是较为年轻,任职经历不是特别出彩,但是在目前的P2P平台中也属于是中等靠上的管理团队。 风控总监徐奇专业背景较为强大,但是任职经历不是特别丰富,风控能力不知道怎么样。 平台项目 目前平台标的基本上都是个人消费贷,这类借款利润高,这个或许也是你我贷去年净赚4个亿的原因吧。但是这类借款逾期率也较高,而且大部分优质借款人都会选择银行借贷,选择网络借贷的很大一部分都是信用较低的借款人,违约风险高,贷后管理难度大。 目前平台只有“有道智投”以及转让标 之前的“嘉薪宝”是一种集合标产品,平均历史年化收益在4.8-8.8%,期限从3个月至12个月,用户投资之后平台会帮你自动匹配债权,而对于这种操作监管是明确禁止的,因为存在信息披露不够详细、项目期限和债权期限不一致的问题等,目前该产品已经下架已经下架 其实 “有道智投”作为一个自动投标产品,包含了集合标的属性,同时也存在期限错配。之前拍拍贷已经下线了月月涨这类产品,而你我贷只是下线了再投功能,依然保留了月月升等类似产品,杂谈君觉得后期可能会继续调整。 下边是月月升30天的投资项目截图,我们可以看到,投资该项目锁定期30天,三十天后可以自由选择转让或者是继续持有,而该项目借款人的借款期限都是12个月的等额本息,这本质上就是期限错配 杂谈君也说过,这种情况虽然是不合规的,但是很多时候又是不得已而为之,大部分人的借款期限都较长,但是作为投资者很少有人愿意去投资年标,绝大部分都还是偏向于中短期标,一来灵活性高,二来一旦平台出现风吹草动可以尽早撤离避免套牢 关于期限错配的问题杂谈君也讲解一下,其主要体现在流动性风险上,这种标实质上是“发新偿旧”的模式,一旦平台出现一些负面问题或者遭到恶意抹黑攻击,会出现投资人集中赎回的问题,这个时候借款人的借款期限还未到,平台没有资金去偿还投资者发起的赎回,只能用新的投资者的资金去偿还前任投资者发起的赎回。 而这个时候因为负面问题又不愿有新的投资人入场投资,没有投资者入场,之前发起赎回的投资者就拿不到钱,平台长时间赎回不了的消息一旦一直持续下去,就更不会有新的投资者入场,如此循环往复,如果平台实力不足,或者公关能力能力很差,不能在最短时间内安抚投资者,很可能因此倒闭,致使投资者血本无归。 而如果是平台投资人都是按照真实债权期限进行投资,那么平台在这段时间内即使出现大规模挤兑,但是因为债权时间相互匹配,投资者的赎回时间就是借款人的还款时间,除了部分预期项目外,绝大部分投资人都可以拿到赎回的本金,因此这种模式不存在“拆东墙补西墙”的恶性循环,平台一般不会出现大的问题。 关于你我贷的资产端 目前你我贷的资产端包括平台官网线上的 “你我贷借款”APP,以及线下的“嘉银(上海)企业征信服务有限公司”的线下门店,线下门店去年七月份闹出过一些负面消息,主要是说你我贷的资产端“嘉银(上海)企业征信服务有限公司”强制关闭线下门店,并且遣散员工,后来你我贷发表了一份声明,大体意思是讲,平台主要的资产端已经转为线上,所以才逐步关闭线下门店。 信息披露 目前平台信息披露属于中等水平,杂谈君之前在该平台投资了少量资金,整个借款人的信披如下 在信披里边看不到借款人的更多信息,这种信披有待加强,这也正是集合标的问题之一,借款人的身份信息难以核实,很多时候不投资根本看不到借款人信息。 杂谈君有查看了一些其他的借款项目的信披,模式都是一样,整体上来讲信披这块需要加强完善 目前平台累计成交量近千亿,贷款余额161亿,累计贷款515亿,这样的体量真的很恐怖,完全是是一线平台的体量 因为平台不涉及大额的企业借贷,整体风险较低,但是这样大的体量,对于平台的风控部门要求极高,逾期率即使上涨一点点,那么影响的投资人就会很多。 从披露的情况来看,代偿金额已经达到22亿之多,逾期九十天以上的资金为0,不知道平台对于逾期代偿的金额是如何处理的,在官网没有看到担保公司或者风险准备金,或许因为收益太低(一年期9.5%),利差较大,利润能够覆盖代偿金额也不是没有可能的 最近一段时间平台净流入较之前有所下降,但整体上是净流入,资金流问题不大,可能是为了合规,控制平台规模 合规进展 目前平台未见合规进展报告,但是其有银行存管,存管银行为恒丰银行(北京分行),符合归属地存管要求,另外没有大额的企业借贷,个人借贷也未见超过20万的情况,这几点来说符合监管要求。 平台其他消息 2017年,你我贷母公司嘉银金科营收15.29亿,创造盈利4.06亿元。然而,2015年,嘉银金科的营业收入仅为7553万元,净利润1052万元。短短两年,其净利润翻了36倍。与此同时,你我贷网络借贷业务2015年共成交6471笔,2016年达到22万笔,同比增长3300%。而到了到了2017年,你我贷网络借贷业务共成交521.5万笔,同比增长2270%。这样的成交规模实在是很恐怖,而其2017年4.06亿的净利润更是让很多平台眼馋羡慕,他的利润的暴增也正是由于其借贷规模的不断攀升。 与此同时你我贷借款的收取高昂的手续费的消息也不是爆出,经过杂谈君在其价款AAP上粗略计算,加上各种手续费其借款年化利率在30%以上,而你我贷给予投资人的利率基本不超过10%,这其中的利差巨大,这也是杂谈君一直讲的,信用贷实在是很暴利,用利差覆盖掉逾期(杂谈君猜测,不代表实际情况)之后还能有几个亿的利润,实在是很暴力。 另外一点,关于去年的4个亿的净利润,今年2月5日,嘉银金科发布公告,宣布向4名股东现金分红4.3亿元,虽然分红无可厚非,但是能拿到分红的只有四个人,而作为大股东的严定贵持有该公司绝大部分的股权,其一人就分得3.66亿。 严定贵作为公司的控股股东,拥有绝对的话语权,这其实相当于是自己昭告天下,去年公司赚了4个亿,我自己拿走3.7亿哈,这相当于严定贵没有拿出一分钱投入到公司的发展,把利润全部拿到自己口袋,或许他会拿着这钱去支持公司发展我们不得而知,毕竟都是严定贵一个人说了算,但是这种做法实在是有些难看。 还有一个问题,你我贷发展的这么好,到现在并没有风投公司的风投或者其他公司的入股,这一点让人疑惑,或许是不想别人影响他对公司的绝对控股,或许是因为他自己经营公司就能能赚钱不愿意别人来抢他的利润。   杂谈君总结: 优点: 1、公司盈利能力较强,持续经营的动力强劲,毕竟谁也不愿意把金饭碗扔掉; 2、有自己独立的资产端,拥有完全的自主权 缺点: 1、平台体量增长较快,需要与之匹配的风控团队进行风险控制,现有风控团队能力未知; 2、严定贵占有公司绝大部分的股权,对于如此大的体量,只依靠一个人的支撑,道德风险较高。 3、平台信披有待加强   杂谈君投资建议: 目前平台没有实质性负面消息,盈利能力较强,但是体量整张过快,中短期内轻仓持有。  
    理财交流 422 4
  • 网贷杂谈测评||两月两次融资的银多网实在不能不测
    网贷杂谈 发表于2018-06-14 08:57
    网贷杂谈2018.6.14日首发 平台简介 银多网隶属于黑龙江银多资本金融信息服务有限公司,成立于2014年10月,注册资本1600万元人民币,该平台最初由高姜健创立,后来由张宇、翟亮和宋立杨三个陆续加入,与此同时高姜健、宋立杨退出。 公司的管理团队平台上并无过多介绍,更多的是介绍的是股东团队的信息,这里关于股东信息不做过多介绍,有兴趣的可以去官网查看。 目前平台张宇和翟亮合计占有平台64%的股权,张宇占有34的股权是平台的实际控制人,陈宇,网名“江南愤青”,著名财经评论人士,毕业于中国金融学院,为互联网金融千人会主要发起人之一,也是私募股权五十强企业德弘资产管理有限公司创始人,参股2.45%。张宇本人资源非常强大,张宇是聚秀资本的创始人之一,在银多网的数轮投资中,有多家投资机构都来自于聚秀资本的股权众筹平台「聚募网」,早年陈宇还常给姚宏的微贷网站台,后来二人关系十分紧密,所以微贷网作为其资产端也不足为奇。 下边杂谈君着重梳理下银多网的发展史,银多网的发展速度真的不是一般民营平台能够比拟的。公司大事记: 1、15年12月获得A轮投资: 九鼎掌门人黄晓捷(1.7%)、微贷网创始人兼董事长姚宏(4%)与「江南愤青」陈宇(9.7%) 也就是从这里开始张宇加入银多网,或许微贷网董事长姚宏的加入也是因为陈宇。 2、银多网于2016年12月26日正式完成B轮融资,融资规模4000万+,投资方如下: 江西共青城深投控高搜易汇富云投资管理合伙企业(有限合伙)总规模20000万; 杭州瑞真投资管理合伙企业(有限合伙),该公司由上市公司瑞茂通(股票代码 600180)董事长万永兴发起,该基金为互联网金融专项基金,基金总规模为1亿元人民币; 天道计然(北京)网络技术有限公司,法人刘雁南系美利金融CEO。刘雁南于2012年5月联合创建有利网,2015年9月不再担任有利网CEO一职,深耕消费金融领域,创办美利金融。美利金融是国内首屈一指的专注于个人消费金融的平台,已获得A轮融资6500万美元; 炼金资本(北京)有限公司;   温州昇达投资管理有限公司。 在这轮融资中最需要看重的是美利金融,该公司是国内首屈一指的消费金融公司,累计资产管理规模超过100亿元。高管团队主要成员来自TPG,摩根大通,微软,百度,搜狗等国内外知名公司 美利金融旗下两家全资子公司美利车金融与有用分期,分别负责二手车消费分期与个人消费分期业务,通过与经销商及商户合作,开展业务,控制风险,将线下借款需求对接至与美利金融合作的机构投资者,目前美利金融是银多网的主要资产供应方之一 3、2017年2月与“消费金融”领域巨头——买单侠达成战略合作   买单侠是上海秦苍信息科技有限公司的旗下产品,买单侠也是目前国内消费分期的巨头,获得过多次融资,实力雄厚,具体融资如下: 2014年7月,获得真格基金、百度创业元老任旭阳的天使投资; 2014年10月完成由红杉资本、策源创投投资的1500万美金A轮融资; 2015年7月完成由人人公司领投的B轮融资,红杉以及策源跟投; 2016年2月,完成C轮融资,顺为资本、京东金融领投,晨兴创投、人人公司等跟投; 2016年9月切入医美消费场景,推出为年轻女性提供医美分期服务的产品“星计划”,截止2016年11月交易额已破1亿5千万人民币,合作商户超过200家; 2017年3月买单侠联合京东金融、弘毅夹层基金完成首笔5亿元场外信托受益权ABS,;是国内蓝领3C消费金融领域首次以增量资产开展证券化的业务尝试。   目前买单侠也是银多网的资产供应方之一   4、获得“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明   2017年6月15日,银多网获得了XX部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明,银多网在合规的道路上又迈出一步。   5、2017年7月银行存管上线     6、2018年5月获得B+轮融资 本次B+轮融资由聚秀资本(杭州岳秀投资合伙企业)、买单侠(上海秦苍信息科技有限公司)和有用分期参与。 聚秀资本:成立于2013年,隶属于杭州岳秀投资合伙企业(有限合伙),目前资本管理规模超三亿人民币,重点关注互联网金融相关行业,是银多网在众筹时期的领投机构,创始人陈宇投资了300多家互联网企业,担任着瑞茂通、京东金融等知名公司首席战略顾问(欢迎关注公众号“网贷杂谈”)。 买单侠:上海秦苍信息科技有限公司,注册资金18000万人民币,是银多网的资产合作方,联合创始人胡丹斯坦福大学MBA学位清华大学工程学本科学位,曾任红杉资本中国基金副总裁、麦肯锡战略顾问。 有用分期:有用分期是是美利金融旗下产品,专注于消费分期贷款的金融服务平台,由深圳天道计然金融服务有限公司运营,天道计然是银多网B轮融资的投资方,同时也是银多网的资产合作方,是高效率的互联网金融服务机构。 7、2018年6月获得C轮融资 小黑鱼科技有限公司,是2017年3月成立,是集移动互联网生活方式、消费新生态、大众金融服务于一体的科技消费平台,小黑鱼其资产主要来自于旗下的无卡消费平台。   2018年1月小黑鱼获得9.5亿元A轮融资,融资方包括光速中国、晨兴资本、大众点评创始人张涛等,另外也包括小黑鱼科技管理团队联合投资,成立不满1年便获得著名融资,实力不容小觑,     这次小黑鱼对于银多网的战略投资应该也是看中银多网作为融资端的巨大潜力,毕竟能被微贷网、美利金融、买单侠三大资产端同时看好并不是一件容易的事。   以上梳理的关于银多网的发展历程,从中我们能够看出银多网实力还是非常强劲的,资产端靠谱,同时还能获得资本青睐,这在众多的民营系平台中是屈指可数的。这一切的根源或许还是因为“江南愤青”陈宇的强大的朋友圈,拉来了一批又一批的融资。   其实在众多的优秀平台中,因为公司实际控制人本身资本运作能力强大或者人脉丰富而使得平台平步青云的例子不在少数,比如团贷网的唐军花了200多万拍下了史玉柱三个小时的见面机会,从此进入大佬们的朋友圈,团贷网也通过唐军的资本运作成功成为上市系(欢迎关注公众号“网贷杂谈”)。   信息披露   平台每月都会发布运营报告,但是在运营报告中信息披露不是太多,而且其显示的逾期金额、代偿金额全是0,这一点是不能令人信服的。     另外,平台每月也会对三家资产供应端的供应资产进行审计,每月发布审计报告,从审计报告来看,诚意满满,目前(截止4月底)三家资产供应端的借款余额分别是微贷网0.74亿,美利金融1.85亿,买单侠3.83亿。有这三家资产供应端的支持,银多网的资产风险还是比较低的。       平台数据 目前银多网对接了网贷之家,从成交量和待还余额来看,平台真正引起注意获得大众认可还是在年后,从今年二月份到现在四个月时间内两个亿增长到近9个亿,增长速度惊人,资金也一直程净流入状态,目前来说平台近两个月获得两次融资,短期内应该会吸引大量投资者投资,所以短期内风险不大。   平台总结: 优势: 1、资产端实力雄厚,包括微贷网、买单侠、美利金融,现在又加上小黑鱼,所以资产端实力强大 2、获得多次的融资,说明资本对其较为认可,而且各轮融资含金量较高,具有较强增信作用 劣势: 1、目前平台代收增长过快,对于平台具有一定压力 2、没有自己独有的资产端,虽然与微贷网、买单侠、美利金融相互合作,而且签署了 “债权供应协议”但是资产端受制于人,也是一个风险点,需要关注这三家与银多网的合作关系 欢迎大家查看杂谈君其他平台的测评文章,以后每周会发一篇平台的测评文章,感谢大家的关注和支持
    理财交流 522 3
  • 沃时代清盘了,你还相信什么小而美吗?
    网贷杂谈 发表于2018-05-05 11:13
    今天听到沃时代突然清盘的消息,杂谈君心里五味杂陈,虽然没怎么关注过这个平台,但是查询后发现他是一个已经运营四五年、成交额二十多亿的老平台,而且2016年8月28日上市公司神州泰岳斥资4000万入股沃时贷,占股20%,神州泰岳斥资同时也投资过图腾贷。据称沃时代A轮或增资1200万,但是投资人不详,就是这样一个平台,今天突然宣布清盘,投资者资金分3年还清,平台为投资者提供两种清算模式。 方案一: 投资用户新版待收本金+老版本待收本金+老版可用金额将全部转为个人清算待收本金A,原所有待收参考利息全部清零,所持有的待收本金A将按照现国有银行3年定期存款基准参考利率2.75%等额本息的方式进行计息,36个月兑付完毕。 从投资用户同意接受方案一开始,生成还款计划,当天开始计息,公司每月还相对应的本金及参考利息,投资人每月可操作一次提现。(此方案预计在1个月内开发上线,具体操作方式将在功能页面开发完毕后进行指导) 方案二: 公司可提供线下2个门店的部分股权进行认购,投资人可用待收本金A转化成门店股权,参与门店每月收益分成,具体认购事宜可咨询客服。 方案三: 计划2018年6月上线,公司开放方案一中36期债权转让的功能,急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。 另外不同的方案有不同的提现模式,在这里杂谈君不再赘述,有兴趣的可以去官网看一下 公告提及:此次决议仅是公司线上停止运营,线下及其他业务不受此影响。会按以上退出方案如实给投资人进行兑付,一直到所有待收资金全部处理完毕为止。 虽然清算模式及管网公告看起来诚意满满,但是毕竟是要三年还清,现在套路满满的清盘跑路平台中,我们无法去判断这样的清盘是不是套路,只希望投资人能真的拿回本金。 杂谈君在官网的标的中看到4.28号还有不少人继续投资,真的为下边这位投资近6万的投资者感到惋惜。 基金君投资网贷一年多,虽然没有赶上几年前收益动辄30%、40%的大好时代,然而我也庆幸自己躲过了那两年的爆雷潮,那时候上午上线下午就爆雷、上个月上线下个月就爆雷的平台不在少数,很多诈骗平台花几万几十万搞个网站,找个广告公司拉一下羊头就开始圈钱诈骗,基本上从那个时代过来的人很少有不踩雷的。 但是最近两个月的爆雷让我真的是心惊胆战,很多营业三四年四五年的、交易额上百亿的平台也相继出现问题, 之前的雅堂金融,上次的善林财富和城城理财因为自融而倒台,让我对平台标的的信息披露格外重视,对于那些信披很差怀疑存在自融的平台一概不再考虑。善林财富线下理财的模式也让我对那些所谓的四大线下理财平台避之不及,虽然各种推广,杂谈君一概不去考虑。 而这次号称上市系平台的沃时代,虽然知名度不怎样,待收也不多,但是毕竟是一家上线四年多的专注车贷的老平台,成交量20多亿,业务真实。这真的是让杂谈君猝不及防,成交量上百亿的出问题、上市系出问题、车贷平台出问题,杂谈君真的不知道以后该怎么样去挑选平台,毕竟杂谈想要追求高收益,不想只把钱放进前十的平台每年拿着8%的收益。 更重的是沃时代的清盘给了那些追求小而美平台的人一记响亮的耳光,其三月参考利率12%、一年参考利率15%、上市系背景、业务真实、信披合格、很少放毛,这正符合那些追求小而美平台投资者的评判标准。所以不要再迷信那些小而美的平台,从来没有什么真正的小而美,很多时候只是一些暗雷。 总而言之,沃时代加上之前的一些暴雷的平台,让杂谈君对这个行业开始充满了敬畏,那些在我们看来性价比很高,各种觉得没问题的平台或许就在某一刻给你致命一击,让你体会到天雷滚滚的滋味。杂谈君始终觉得自己是一个短线投资者,只要自己把握好应该不会踩雷,但是我现在要改变一下我乐观的想法,我不是神,我没有身处平台之内,我无法判断出平台内部真实的情况,以后我只会对这个行业更加的谨慎更加的敬畏。 杂谈君从来没想去追求小而美,但是现在却也很迷茫,不知道以后该怎么去投资,这样的平台的清盘让我变得更加谨慎,也希望大家以后能够安全投资,不要遇到这些暗雷,祝大家投资收益节节高。 网贷杂谈,做过股市小韭菜,当过基金接盘侠,现在专注网贷投资一年多,不能踩雷是我的原则,目前参考年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心!欢迎关注我的公众号“网贷杂谈”
    理财交流 31206 48
  • 沃时代清盘了,我们要以后要怎么投?
    网贷杂谈 发表于2018-05-05 11:09
    沃时代清盘了,我们要以后要怎么投? 今天听到沃时代突然清盘的消息,杂谈君心里五味杂陈,虽然没怎么关注过这个平台,但是查询后发现他是一个已经运营四五年、成交额二十多亿的老平台,而且2016年8月28日上市公司神州泰岳斥资4000万入股沃时贷,占股20%,神州泰岳斥资同时也投资过图腾贷。据称沃时代A轮或增资1200万,但是投资人不详,就是这样一个平台,今天突然宣布清盘,投资者资金分3年还清,平台为投资者提供两种清算模式。 方案一: 投资用户新版待收本金+老版本待收本金+老版可用金额将全部转为个人清算待收本金A,原所有待收利息全部清零,所持有的待收本金A将按照现国有银行3年定期存款基准利率2.75%等额本息的方式进行计息,36个月兑付完毕。 从投资用户同意接受方案一开始,生成还款计划,当天开始计息,公司每月还相对应的本金及利息,投资人每月可操作一次提现。(此方案预计在1个月内开发上线,具体操作方式将在功能页面开发完毕后进行指导) 方案二: 公司可提供线下2个门店的部分股权进行认购,投资人可用待收本金A转化成门店股权,参与门店每月收益分成,具体认购事宜可咨询客服。 方案三: 计划2018年6月上线,公司开放方案一中36期债权转让的功能,急用钱的用户可通过债转的形式进行债权转让。   另外不同的方案有不同的提现模式,在这里杂谈君不再赘述,有兴趣的可以去官网看一下   公告提及:此次决议仅是公司线上停止运营,线下及其他业务不受此影响。会按以上退出方案如实给投资人进行兑付,一直到所有待收资金全部处理完毕为止。   虽然清算模式及管网公告看起来诚意满满,但是毕竟是要三年还清,现在套路满满的清盘跑路平台中,我们无法去判断这样的清盘是不是套路,只希望投资人能真的拿回本金。   杂谈君在官网的标的中看到4.28号还有不少人继续投资,真的为下边这位投资近6万的投资者感到惋惜。     基金君投资网贷一年多,虽然没有赶上几年前收益动辄30%、40%的大好时代,然而我也庆幸自己躲过了那两年的爆雷潮,那时候上午上线下午就爆雷、上个月上线下个月就爆雷的平台不在少数,很多诈骗平台花几万几十万搞个网站,找个广告公司拉一下羊头就开始圈钱诈骗,基本上从那个时代过来的人很少有不踩雷的。   但是最近两个月的爆雷让我真的是心惊胆战,很多营业三四年四五年的、交易额上百亿的平台也相继出现问题,   之前的雅堂金融,上次的善林财富和城城理财因为自融而倒台,让我对平台标的的信息披露格外重视,对于那些信披很差怀疑存在自融的平台一概不再考虑。善林财富线下理财的模式也让我对那些所谓的四大线下理财平台避之不及,虽然各种推广,杂谈君一概不去考虑。   而这次号称上市系平台的沃时代,虽然知名度不怎样,待收也不多,但是毕竟是一家上线四年多的专注车贷的老平台,成交量20多亿,业务真实。这真的是让杂谈君猝不及防,成交量上百亿的出问题、上市系出问题、车贷平台出问题,杂谈君真的不知道以后该怎么样去挑选平台,毕竟杂谈想要追求高收益,不想只把钱放进前十的平台每年拿着8%的收益。   更重的是沃时代的清盘给了那些追求小而美平台的人一记响亮的耳光,其三月利率12%、一年利率15%、上市系背景、业务真实、信披合格、很少放毛,这正符合那些追求小而美平台投资者的评判标准。所以不要再迷信那些小而美的平台,从来没有什么真正的小而美,很多时候只是一些暗雷。   总而言之,沃时代加上之前的一些暴雷的平台,让杂谈君对这个行业开始充满了敬畏,那些在我们看来性价比很高,各种觉得没问题的平台或许就在某一刻给你致命一击,让你体会到天雷滚滚的滋味。杂谈君始终觉得自己是一个短线投资者,只要自己把握好应该不会踩雷,但是我现在要改变一下我乐观的想法,我不是神,我没有身处平台之内,我无法判断出平台内部真实的情况,以后我只会对这个行业更加的谨慎更加的敬畏。     无论如何杂谈君现在很迷茫,不知道以后该怎么去投资,这样的平台的清盘让我变得更加谨慎,也希望大家以后能够安全投资,不要遇到这些暗雷,祝大家投资收益节节高。 网贷杂谈,做过股市小韭菜,当过基金接盘侠,现在专注网贷投资一年多,不能踩雷是我的原则,目前年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心!欢迎关注“网贷杂谈”    
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  • 网贷杂谈测评|米族金融,出走高管创立的平台
    网贷杂谈 发表于2018-04-26 14:51
    平台简介: 米族金融隶属于“米众金融信息服务(上海)有限公司”,2014年12月成立,总部上海。注册资本5000万元人民币,实缴资本5000万元人民币。2016年,米族金融母公司获得国嘉资本数千万元投资。   米众金融信息服务(上海)有限公司最初成立时的法人代表是“陈超越”,2016.6.23日变更为现在法人沈伟桦。“米众金融信息服务(上海)有限公司”是“上海享金科技发展有限公司” 的全资子公司。 沈伟桦持有“上海享金科技发展有限公司”49%的股权,因此无论是“中望金服”是 “米族金融”其实际控制人都是沈伟桦。其中“中望金服”是 “米族金融”的资产端。 CEO沈伟桦毕业于清华MBA,早年从事保险行业,先后在太平洋人寿及中荷人寿总公司任职。后p2p行业火热转行跳槽到宜信财富,担任高级副总裁,主攻网络小贷及征信版块业务。后来依靠在宜信积累的经验,沈伟桦在16年带领部分高管自主创业,成立了中望金服。   在官方宣传中一直强调母公司获得“国嘉资本数千万元投资”,根据股权显示入股的是“赣州国嘉创始战略新兴股权投资管理合伙企业(有限合伙)”,该公司股东之一是国嘉资本,但是目前尚不清楚国嘉资本实力如何,因此次轮入股杂谈君增信作用不大。 资产端中望金服   作为“米族金融”资产端的“中望金服”在全国有二十多家分公司,主要分布在以下城市,杂谈君想要测评米族金融也正是因为在很多推广广告中都宣称米族金融的资产端还同时供应邦融汇、民贷天下等网贷平台。   在目前的网贷行业中,得资产端者得天下,只有拥有优质的资产端,才能保证平台持续运营下去,去年因为现金贷的整顿,很多以前主做现金贷的平台都受到不同程度的影响,比如洋钱罐、信而富等,所以资产端的好坏也在很大程度上决定了平台未来的发展情况。   根据 “中望金服”官网显示,目前该公司的主要业务类型包括以下几种:消费金融、助贷平台、销邦贷、钱超人、超人卡。 消费金融主要包括以下两种业务:   目前来说“消费信贷”还是主流的信贷类型,但是对于平台的风控来说要求很高,因为对于那些信用良好的优质蓝领或者白领,他们更好地选择是去银行借贷,而不是小贷公司,因此大部分选择小贷公司借款的借款人,其信用质量或多或少会有些问题,根据“宜人财富”的财报显示,其D类借款人也就是信用等级较低的借款人,坏账率达到近10%,最然我们不知中望金服的坏账率如何,但是也能从侧面反映出这一类借款坏账很高。   而对于新开展的“消费分期”这一类型,杂谈君认为只能作为一个补充,不会成为主流,但是这一类型的消费分期坏账率应该会比消费信贷强一些。   销邦贷业务类型: 销邦贷是相当于一款借款人的导流软件,用这个软件相当于把全民作为 “放贷员”,个人注册后可以推荐其他人贷款,而作为推荐人将会获得一定的奖励。其业务类型包含了消费信贷、消费分期、钱超人、超人卡,等于是将所有业务都都打包在这个软件中。只是不知道与线下门店相比,此款软件导流的借款人有多少,借款人的质量如何判断,对于风控部门来讲也是巨大挑战。 钱超人、超人卡业务类型: 钱超人相当于一款借款软件,个人借贷可以在里边操作借款   超人卡是一款集消费借款、商城消费分期、代还信用卡、保险分期等功能于一身的信用账户类产品。用户通过实名认证后即可获得信用额度,畅享多样快捷金融服务。额度最高20万,可循环使用、到期还款后随即恢复。   总结来说中望金服作为米族金融的资产端,为米族金融提供借款需求,而且根据客服回应,目前米族金融的左右借款均来自于中望金服,中望金服目前发展形势较好,也能在一定程度上保证米族金融的安全。     平台高管 在众多推广信息中都着重强调米族金融的高管团队来自于宜信,这一方面是想要强调公司管理团队水平较高,这些高管应该也是当时沈伟桦从宜信带出来的,但是实际管理能力我们不得而知,毕竟消费信贷对于平台风控能力要求很高。   平台标的 目前平台分为 “安心保”和“智投宝”,安心宝收益比智投宝低一个点左右,但是两者的保证方式不一样。   “安心保”由安心财产保险有限公司承保,或者是北京海大富林融资担保有限公司担保,具体购买的标的由哪家公司担保,要根据债权匹配结果来看   “智投宝”也会有担保,但是具体那家公司担保不太清楚,询问客服得到如下回答:“1.按照应监管合规要求,逾期是指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息为逾期!按照银监管合规要求,米族平台目前没有逾期,每个出借人的投资到期我们都是正常按照约定的期限兑付。2.若资产端的借款人因违约等原因,没有按照约定的时间还款,由第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还!”     信息披露   这一点是杂谈君需要吐槽的,米族金融网页版竟然不能投资,只能充值,我简直是第一次遇到,而且手机版的APP做的简直不忍直视。   官方宣称的良好的信息披露在杂谈君看来也是糟糕透顶,官方声称在投资人借款之后才能看到新款人的信息,为了测评,杂谈君昨天入金1万投了一个月,然而一再追问客服何时可以看到借款人的详细信息(打码的信息),这样的问题竟然一人一个答案,一个客服说投资之后就可以看到,道明天客服又说投资以后1-3个工作日才能看到,到目前为止杂谈君还没有看到价款人信息。   更为严重的是,投资之后竟然连个电子合同都没有,只有一个空头表格,这就是所谓的债权真实?这让杂谈君不得不怀疑债权的真实性?一切等待客服的进一步回复。 成交数据 目前米族金融没有与第三方对接数据,因此详细的成交数据还不清楚,根据官网显示目前成交额3.66亿,有一定的逾期,但是都有垫付,数据真实性我们无从考察。   根据和客服的交流,客服称目前平台总交易量为18亿,在三月份的运营报告中,累计交易额显示的是366.784.206元,后边备注对这个的数据解释是“指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款项目的本金总合。”客服称这3.6亿是指总的撮合的借款金额,而对于这18亿的数字客服没有回答,而看到下边的待还余额是302.869.490元。   看到这个数字,杂谈君心中泛起一丝隐忧,目前平台 “撮合完成的借款项目的本金总合”3.5亿,但是代余额还近3亿,客服称成交量是18亿,也就是说目前平台借出去的钱80%都还没有还款,而平台已经成立两年,在平台看到有30天、45天、90天、180天以及365天的标的,没有两年的标的。   所以目前平台应该存在严重的拆标以及期限错配行为,不同借款人价款期限较长,一年或者两年,但是作为一个二三线平台,很少有投资者愿意冒险把钱投进去一两年,所以平台把两年的标一年的标拆开匹配,用下一个出借人的本金还上一个人的赎回本金加利息,以此类推。   P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室2017年第57号文件《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确表示禁止网贷平台将标的进行拆标或者期限错配。但是对于一个二三线平台,这样的做法有时候也是不得已而为之,否则全是一两年的长边,真的没人敢投资,或许债权转让时解决这类问题目前最好的办法。   而且期限错配也不是一家两家存在在这样的问题,很多平台都有这样的问题,特别是一些车贷平台,很多短标,大部分都是期限错配而来的。     测评总结: 优点:有自己独立资产端,话语权更大,也为平台发展提供保障;成交量较小,整体压力不大,较易整改。   缺点:信披不足,平台运营管理较差;存在期限错配,收益较低。   投资建议:轻仓短标,加上首投返利收益尚可,待备案后再做考虑。     网贷杂谈,做过股市小韭菜,当过基金接盘侠,现在专注网贷投资一年多,不能踩雷是我的原则,目前年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心!欢迎关注“网贷杂谈”          
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  • 网贷杂谈测评|宜聚网--车贷前十,你怎么看?
    网贷杂谈 发表于2018-04-18 21:55
    微信公众号“网贷杂谈”首发,欢迎关注   宜聚网,三月份之家排名前十的车贷平台,一家号称国资入股的车贷平台,经历了去年国资系的天雷滚滚,今年2月份华宇系甩锅门之后,不知道各位现在对国资系什么态度   至少我是对国资系心存芥蒂,不是说国资系一定就不行,而是之前很多野鸡平台花几百万就可以买个国资做爹坑害投资者,所以导致目前国资系平台名声都很臭,那么今天杂谈君测评的宜聚网到底怎么样,我们一起来看看。   公司背景   前身是“联投网”,原名叫深圳聚联投信息科技服务有限公司,后改名为宜聚网,   2013年4月上线,实缴资金5000万元;运营五年有余,专注车抵贷垂直领域;   2017年7月,宜聚网获河南国资委旗下全资子公司河南省汽车工业有限公司入股,国资占股36%,成为国资系平台;   公司实际控制人是法人代表吴飞,吴飞直接占有宜聚网13%的股权,并通过宜聚集团有限公司总共占有宜聚网的53%左右的股份,余建军通过宜聚集团有限公司间接占股10.71%。     查询河南工业汽车有限公司的关联企业,发现他确实是河南省国有资产经营有限公司的子公司,但其注册资金只有600万,而且实缴更是只有50万。   管理团队 管理团队整体资历一般,上图只截取了风控总监,因为对于一个平台来讲,风控的好坏很大程度上决定公司未来的发展状况,从官网介绍来看,风控总监资历较浅,在风控这一块只有四五年的从业经验,不知道能否做好好平台的风险控制。   我们再来看看吴飞 吴飞通过宜聚集团有限公司控股或者参股7家公司,包括宜聚商业保理(深圳)有限公司、深圳车寻天下网络咨询有限公司、深圳宜聚惠民投资管理有限公司、深圳宜聚汇诚信用管理有限公司、深圳宜聚互联网金融服务有限公司等,   吴飞的各种头衔很多,包括深圳市商业联合会理事、河南省商丘市睢阳区政协委员、商界智汇***俱乐部理事会理事、广东互联网金融协会理事会成员等等,但是这些并不能降低它爆雷的道德风险。   虽然吴飞的实业资产较多,但是目前还不知道其真实实力,或许也存在自融的可能,比如善林金融老总也是众多实业,关联上百家公司,现在传出来自融   当然杂谈君不是说宜聚网会有这样的问题,只是我们在考察一个平台时要有这种关联思考的能力。     平台标的:   目前宜聚网拥有基于车抵贷借款项目的两款产品“宜车贷”和“商宜贷,之前的“定存宝”已经下线。但是,由于之前定存宝的产品标的占了整个平台交易量的70%以上,存量巨大,由于目前找不到之前定存宝的任何信息,所以无法对这部分资产做出评价。       宜车贷主要是做的车辆抵押,因为平台宜车贷的详细资料只有注册用户才可以看到,杂谈君为了彻底看下平台的风控以及标的是否是真实的,牺牲一个号注册了一下。   我选取了2018/04/16 “抵押J314180416A1”来展示下,宜车贷的车辆抵押整体上信披一般,但是也还说得过去,大致可以反映出标的的真实性。标的链接https://www.1ju.com/1-2-p-654e7c3ef0624123b160ac67d82702b9-l-8c4c92a2188a449ab8bc014fa468b5e6-s-7.html,大家可以去看看       接下来来看看“宜商贷”的信息披露情况,这个的信息披露真的只能说是非常一般,甚至很差 标的:“商宜贷J313180416A1”, 所有的借款信息只有这些,一张身份张,一张借款单,而且该公司属于一人有限责任公司,公司注册资金只有10万元。我们无法得知借款信息的真实性,以及借款单位的实力如何。     更为奇特的是我翻看了最近一个月近30个宜商贷的标的,所有的借款企业不管公司在哪里,所有的交车地点都是在商丘,我随手截取了大概七八个截图如下:   作为公司实际控制人的吴飞是商丘人, “宜聚网”前身叫做“联投网”,运营主体是“商丘联投电子商务有限公司” ,注册地是河南省商丘市,目前该公司已注销,“宜聚网”目前的公司地址也已经变更到深圳。该公司虽然杂谈君没有什么证据说明这些借款企业与吴飞到底有何关系,但是绝大部分的价款公司全都集中在商丘地区,基本上每个公司借款金额都为50万或者100万,这样数额巨大的借款,又都集中在商丘,这不得不让人心生疑问。   因为平台3月20日后暂停了“定存宝”的发标,算是为了合规做准备,杂谈君又一直往前翻看之前的“宜商贷”的标的   相比于现在的只有一个购车合同、一张身份证复印件、一张营业执照、一张借款单的信息披露,3月20日之前的信息披露明显比现在好一点 不知道在目前合规化要求越来越严的情况下,宜聚网的信披为何会一步步的倒退,总之在信披这一块,宜聚网需要对这近一个月来的借款情况给出一个合理解释。   杂谈君在官网没有看到“宜聚网”资产端的信息,于是咨询客服,得到的答案让人大吃一惊,平台的资产端都是来自于合作方,平台没有自己独立开发的资产端,这个倒是不足为奇,但是在询问客服合作的资产端的公司时,客服竟然称合作的资产端不对外公布。   通过吴飞控股的宜聚集团有限公司总投资企业杂谈君发现了“深圳德聚汽车服务有限公司 ”,该公司在全国多地有分公司,应该是“宜聚网”的资产单,。“宜聚网”拒绝公布资产端的真实目的,我们不得而知,但是这样的方式让人难以接受。     总结起来,“宜聚网”信披相对较差,借款端过于集中,而且信息不透明,无法判断价款者的真实情况。   运营数据 目前平台整个代收资金15亿左右,近几个月月均成交量量在4亿左右,三月份可能因为资产荒导致成交量比二月减少一个亿,整体情况较为平稳。       目前平台成交量平稳,没有出现大幅度的资金净流入或者净流出,新老投资人比例在3:1左右,说明平台有一定的忠实用户的积累,目前平台也在做推广,所以新投资人数量较多。   杂谈君总结:   优点:有真实的国资入股背景、平台成交量平稳   缺点:标的不透明、宜商贷过多且过于集中、无法判断标的真实性、平台高管资历一般、代收15亿对于管理团队要求较高。   杂谈君投资态度:因平台借款标的过于集中,数额巨大,且与创始人关联较多,鉴于前期城城理财与善林金融的爆雷案列,杂谈君暂时不会参与,贷备案过后或者平台信披改善后在做考虑。 网贷杂谈,做过股市小韭菜,当过基金接盘侠,现在专注网贷投资一年多,不能踩雷是我的原则,目前参考年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心!欢迎关注“网贷杂谈”
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  • 最近,薅了一把支付宝的羊毛
    网贷杂谈 发表于2018-04-14 12:53
    我都说了我叫网贷杂谈,所以自然会给大家带来一些除了网贷之外的东西,这次的福利你们要不要可要自己决定哈   写在开始,此方法不适合所有人,我只是分享一下我的方法,跟着一起做的自担风险   去年的现金贷整治力度可谓空前,大部分做现金贷的网贷平台也是元气大伤,就连一向大气马云大叔为了顺应监管要求,关闭或者降低了大部分人的蚂蚁借呗功能,杂谈君亦在其中,原本还有两万额度的借呗没有了   可能马云叔觉得我是一个穷人,一个需要借钱过日子的屌丝,竟然又给我开通了网商贷,而且额度变成了三万,当然我这穷人马云叔能给我这样的额度我已经很开心了,更重要的是我的利率由原来的万4变成了万3.5。   但是作为一个不偷不抢不赌不嫖的五好青年,我要这额度除了证明马云叔对我的信任之外,别无它用,而且借款后的还款方式是等额本息,就算是万3.5的利率,按照等额本息的计算,我这借下来的实际利率可是达到年化16%左右,作为一名玩转网贷的老司机,网贷杂谈君可不会上当去搞这些。   可能马云叔真的觉得我很缺钱,前段时间发现杂谈君的网商贷里躺了一张十天免息券,而且提前还款还没有手续费,这马云叔可真是挑动我的神经,杂谈君立马就心动了。   三万十天免息,我要是搞个年化25%的新手月标,这10天我可就薅180块钱,就算我用一个月,借款款的实际利率也只有8.5%,这样也能赚个年化15%的利差,心动不如行动,立马借出来了三万投了出去。   前几天一看这马云叔又送了一张5天的免息券,正好这两天有钱到期,那十天的免息期也用完了,果断先还上这3万,还了之后又借了出来,等于这3万块钱我白用了半个月,薅了两三百的的羊毛。   但是、但是、但是,还有一个重点杂谈君请您一定要往下看,否则出了问题别找杂谈君哈   网商贷和现在的京东白条是一样的,他是要上征信的,也就是说这笔借款是会上到你个人征信记录上的,关于个人征信这一块儿是我们每个人都需要十分关心关注的,不懂的人可以看下图去百度一下。     所以我就查了查自己的征信记录,确实上征信了     好的一点是这个征信记录的上报主体是“浙江网上银行”的,相比于京东白条的“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”这么一个山寨味浓厚的小贷公司相比要好了不少,毕竟网商银行也是一家银行。   既然讲到这里了,我就顺便在多写一点,其实目前关于借款对于自己的征信的影响各有各的说法,个人征信报告对于我们最主要的影响来自于银行的贷款审批,特别是没有买房而且以后会贷款买房的人   贷款买房或者去银行申请个人经营贷,装修贷款等等,银行都会调取你的个人征信报告,如果你的征信报告出现逾期,那么不好意思,银行很可能会拒绝你的贷款请求,挥着直接上调你的贷款利率,对于要买房的人来说无疑是晴天霹雳。   有人会问,那我借款了,而且我按时还款,使用信用卡也从不逾期,那肯定没事吧。杂谈君咨询了不少人,有的说没问题,有的说会有一定影响。   最后总结起来就是主要分为以下几种情况   只要是对接征信系统的公司,频繁的小额借款肯定会影响征信报告,无论哪家银行都不会喜欢一个频繁小额借款的用户,这样银行会对你的个人经济状况产生疑问,最后拒贷的可能性非常大,所以不要频繁的使用苏宁易购的分期,或者使用京东白条,这一点我下边会讲。   使用信用卡只要不逾期不会有影响,这是因为银行的征信报告方式决定的,下文也会详细讲述,而且银行作为发行信用卡的主体,他不会给自己挖坑,否则还会有谁再去用信用卡   偶尔的大额借款并且按时这个对于征信影响不大,只不过会进入征信报告,至于银行怎么对待这样的借贷,不同银行有不同的标准,如果一个人,在征信上工作稳定,没有逾期记录,公积金缴存比较高,就算在蚂蚁、京东,甚至消费金融公司有借贷记录,应该也不会认定有问题。我们不能做信用黑户,但是信用白户对于日后的借款也是会有一定影响的。   下边来谈一谈巨坑的苏宁易购和京东白条   苏宁易购很早就接入征信系统,但是之前我并不清楚,去年杂谈君在上边买东西,刚刚开通的苏宁金融,苏宁倒也还厚道,送了两张分期免息券,正好杂谈君当时需要买个东西,东西也不贵,千把块,有这分期免息券干嘛不用,果断用了,谁知道这就上当了,后来听说上征信,查了以后果然是真的。   查了之后真的是一万只曹nm奔腾而过     按理说上了就上了,但是他与信用卡的征信记录不一样,信用卡的是这样的   (图片来源于涨姿势作者:果冻)   他只有这几行字,只会显示你用了,有没有逾期,不会逐条显示,上边也说了,信用卡的性质决定了这样的征信报告不会对你产生影响   而如果你自己整天使用用苏宁易购分期的话,你可以看看你的征信报告将是这样的:   (图片来源网络)   如果你的征信报告中是全是几十几百的借贷消费记录,这样的记录,你觉得银行还会给你房贷吗,换作你是银行风控人员你会给他批几十上百万的借款吗。   所以杂谈君提醒各位最好远离。   京东白天也好不到哪里去   官方的解释后,杂谈君大致清楚了他的模式   1、京东白条已经接入征信。 2、京东白条不会像苏宁易购中的苏宁金融一样上报每条白条消费明细,但会显示一条白条业务的征信记录,每月更新。 3、销户也没用,近1年的白条账单记录都会完整的上报给人民银行征信中心。 虽然不能确定关于报告上的“个人消费贷款”对于后续信用卡、房贷等业务的申请是否有负面影响,但是有一点可以确定,没有记录肯定比有记录要好。所京东白天也提醒大家谨慎使用,毕竟没了他我们生活依旧,不能因小失大。 希望大家多多转发,让更多人了解征信,不再做征信小白,不要搞花了自己的征信报告   最后,杂谈君是把这次的羊毛薅了,至于各位想不想薅一把,你们自己决定哈     网贷杂谈,做过股市小韭菜,当过基金接盘侠,现在专注网贷投资一年多,不能踩雷是我的原则,目前年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心!欢迎关注“网贷杂谈”
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  • 钱盆网到底怎么样
    网贷杂谈 发表于2018-04-12 11:38
    “网贷杂谈”2018.4.11首发 公司概况: 钱盆网隶属于广西钱盆科技股份有限公司,公司2012年02月在广西南宁注册成立,2014年8月上线运营网贷业务,2016年11月钱盆网累计交易额突破20亿,2018年03月,累计交易额突破100亿。 高管情况: 公司属于是真正的草根平台起价,一步一步走到今天实属不易,目前关于钱盆网联合创始人梁华强的个人信息,大部分都是关于他如何早期创业创办物流公司等等,最早的我只找到2015年的,再往前的信息要么被删除要么就根本搜不到了,估计是优化搜索或者在15年之前没有在当地有多大影响。梁华强名下控制或者参股的企业如下: 查询了一下其中的卓强物流的信息如下,该物流公司2009年创办,综合其他相关公司的资料来看,关于梁华强草根创业一步步走到今天的信息应该不会错。 目前整个管理团队履历并不出彩,公司从2014年10份到2016年11月份,两年时间内交易额突破20亿,而团队从2016年11月份20亿交易量发展到2018年3月份完成100亿的成交量,只用了1.5年,增长非常迅速,而从下图中的高管变更我们看到,目前的高管也都是在2016年10份左右加入,所以从他们加入后公司成交量迅速上升来看,整个管理团队工作能力还是相当不错。(微信公众号“网贷杂谈”) 平台标的: 目前平台主要包括自助投和散标 自助投标是根据用户授权的条件进行债权匹配,在实现出借资金与借款项目相对应的同时,提高资金匹配效率,减少用户无时间抢标困扰。也就是说你授权之后,平台根据你设置的条件将你的资金进行匹配,投资资金会匹配到多个不同标的,这个让你的资金分散到不同的借款人手中,虽然降低了投资单个标的发生逾期时全部基金都会发生逾期的概率,但是会更加资金的逾期风险,你的资金分散到十个借款人手中,你要保证是个人都不逾期才能在回款时按时回款,虽然平台有逾期代偿,但是作为投资者即使有代偿也都不希望资金逾期,所以这种标的也是有利有弊。 散标就是你可以根据自己的投资时间以及自有资金状况,自主选择不同类型不同时长的标的,比如你偏好抵押类的借款,你偏好三农类的借款,你可以自主选择此类型的标的投标,目前平台抢标情况的不太严重,投资人可以选择此类标的投标,但是要仔细挑选标的,尽量防止标的逾期。 平台业务及资产端: 目前平台的主要业务包括以下三种: 房押贷: 借款人或第三人将自有并可上市流通的房产用以抵押,在钱盆网上进行借款业务而生成的标的称之为“房押借款”。特点:房产直接抵押到公司指定抵押专员名下,公司单纯作为平台,不涉及到双方资金。 车押贷: 借款人将自有汽车用以抵押,在钱盆网上进行借款业务而生成的标的称之为“车押借款” 薪金贷: 薪金贷是向有固定工作且收入稳定、信用记录良好的工薪族、公务员提供的专属借款。 资产端: 平台合作资产端是百诚金服,主要业务也是集中在南宁周边以及西南地区。但是查询百诚金服发现,其实力并不强,与钱盆网的合作性质也不明确,所以对钱盆网的资产端有些担忧。但是其一直在南宁地区发展,对于风险控制来讲降低了不少难度。 根据下图的2017年年度年终报表来看,2017年平台主要业务是抵押贷、质押贷和信用贷,三项业务占了整个在资产端的75%,而且根据18年一季度的借款类型来看平台目前的业务相比于之前更为集中,80%以上为经营贷以及消费贷。相比于之前的大而广的借贷类型,虽然目前借款端更加集中,但是这两类借款的风险个人认为相比于抵押贷、质押贷来讲较高,对于借款人的审核需要更为严谨,逾期风险可能会变大,但是业务的集中对于对于风控部门的压力会降低不少。(数据来源于平台年报和季报) 信息披露 目前钱盆网的信息披露情况是我见到的平台中做的最好的,首先来看标的情况,以[29180411001]质押贷款来看,借款企业的抵押物是一张面额为40万的支票。 从上图中的审查结果我们看到了这家公司名叫莱卡斯,通过工商信息查询到这家的信息如下 而且根据支票的开户银行地址以及企业注册地址来看,借款信息无误,而且相关借款人材料较为详尽,虽然主要信息打码严重,但是该项目基本认定真实存在。 目前钱盆网也是为数不多的定期披露逾期情况的平台,虽然我们无法求证逾期率是否真实,但是这种信披态度值得点赞。 从以上数据中,我们发现一个问题,从平台上线截止2017.12.31日,整个平台逾期金额为3869万元,而到了2018.3.31日,整个平台逾期金额已经飙升到6447.9万元,而这个逾期金额的激增来源于1-90天,90-180天的标的的逾期,特别是90-180天这个标期的逾期金额从243万飙升到1614.9万元。上文中我讲到“相比于之前的大而广的借贷类型,虽然目前借款端更加集中,但是这两类借款的风险个人认为相比于抵押贷、质押贷来讲较高,对于借款人的审核需要更为严谨,逾期风险可能会变大,但是业务的集中对于对于风控部门的压力会降低不少。在做出这样判断的时候只是认为逾期情况可能会加重,但是还没注意到他的这些数据,在我看到这些数据后特别震惊,没想到逾期金额的上升会这么快(微信公众号“网贷杂谈”)。 虽然整个平台的项目金额逾期率从1.90%上升到2.13%,逾期率没有增加多少,但是逾期金额增加将近一倍,需要代偿的金额也会随之翻倍,这对于平台的代偿能力提出很高的要求。 平台成交数据: 选取了新老投资人数量、金额以及资金流入状况作为参考指标,平台的新老投资人数以及新老投资人数的投资金额都处于一个合理的范围内,虽然平台一直在做推广,但是目前推广期限为3个月,相比于投资一个月的羊毛党来说,三个月的期限对于平台的伤害程度以及风控要求来讲都降低了很多。 目前平台一直处于净流入状态,说明平台目前的持续性较好,只要不发生超级大的负面影响导致投资人挤兑,短期内还是比较稳妥的平台。(数据来源于网贷之家) 逾期处理 这是官方声明的目前关于逾期处理的方式方法。仔细查询了“广西广投融资性担保公司”的情况,实际控制人为王长亮,虽然“广西广投融资性担保公司”显示注册资金30000万,但是实缴不详,作为该公司实际控股的“广西北泰电器设备有限公司”注册资金只有200万,王长亮通过“东莞市明朗商贸有限公司”控股“广西北泰电器设备有限公司”。所以对于该担保公司的实际担保能力保持怀疑态度,建议投资人尽量避免担保贷。(微信公众号“网贷杂谈”) 合规进展: 目前钱盆网的存管银行是新网银行,平台的投资标的也做出了调整,剔除了集合标M计划,原先的M计划承诺保本保息,与目前国家的去刚兑相符合。企业标的没有超过100万,个人金额没有超过20万,符合规定。根据与客服的沟通,目前平台合规准备较为充分,只等待备案的详细条款,根据不同条款进行再次整改。 风险点: 1、平台管理团队履历一般,随着平台代收的逐步增加,对于平台的管理团队提出很高要求。 2、平台代收逐步增加,目前已经待收近30亿,虽然属于广西地区头号平台,但是平台背景较弱,容不得半点闪失,但是因为标的合规性较好,目前没有发现自融等致命性问题,所以政策风险较低,需要防范舆论风险导致的投资人挤兑以及投资人骤减。 3、平台资产端较弱,风控能力值得质疑,近段时间逾期飙升,特别是90-180天标,需要投资人防范。 投资建议:稳健型投资者,轻仓投资,不超过总资产15%,投资90天左右标的,等待平台备案情况以及国家整改标准。 “网贷杂谈”入过股市坑、踏过基金雷,目前专注网贷投资一年多,至今未踩雷,年化收益维持在20%左右,您给我一份信任,我还您一份安心,欢迎关注“网贷杂谈”
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  • 从妙优车看百金贷
    网贷杂谈 发表于2018-04-07 21:29
        作为近来超火的理财平台,百金贷以其超高的新手返现吸引了众多投资者的关注,特别是在三月份平台推广力度超前,而且还进入了网贷之家的百强评级,更让广大投资者跃跃欲试。由于百金贷一月标过于抢手,三月标、六月标成了大家的首选,但是现在正是处于备案的关键时期,即使现在投资三月标,退出时都已经是七月份,所以很多人也心里打鼓,百金贷到底怎么样,三月、六月标还能不能投资?今天我从百金贷的资产端妙优车来扒一扒百金贷的实际情况,看看他到底值不值得投资。     公司概况     “百金贷”系北京荣盛信联信息技术有限公司旗下的一家专注于汽车领域的互联网金融平台,成立于2014年12月,总部坐落于北京,资金端与资产端业务已遍布全国各主要省市。2017年8月成功获得海外资本“星達(新加坡)集團控股有限公司”1000万美金的战略入股投资,携手共建“实业+金融科技”生态圈。      平台自成立至今,一直坚持在互联网细分领域-“汽车金融”深耕细作,核心业务以汽车“以租代购”为基础,积极与国内外知名汽车服务公司、汽车租赁公司、汽车厂商开展战略合作,不断开展业务创新,平台将传统汽车金融与金融科技手段相结合,打造具有鲜明特色的创新型互联网金融模式。这些是官网介绍的资料,其中有地方存在疑问,我们接下来会一一讲述 管理团队     目前百金贷的母公司是“北京荣盛信联信息技术有限公司”,股东是古超和陈腾飞,分别占股95.68%和4.32%, 2017年8月16日,百金贷称获得海外资本“星達(新加坡)集團控股有限公司” 1000万美金的战略入股投资,折合人民币6580万元。但目前未见工商变更,百金贷方面解释是这样的:“从最新的注册资金变更上可以体现星達(新加坡)集團控股有限公司入股的情况,但由于外资变更手续过于繁琐,目前是由陈腾飞代星達(新加坡)集團控股有限公司持股。”     仔细查询发现“百金贷”公司股权结构虽不复杂,但是与其关联公司关系错综复杂,盘根错节存在自担保嫌疑。“古超”实际控股“北京荣盛信联信息技术有限公司”,并通过该公司持有“百金贷”60%的股份,持有的另外一家公司名为“河南聚豪汽车俱乐部有限公司”这两家公司的法人代表分别是“古国庆”和“古智鹏”。另外“古超”还是“河南坤之德汽车服务有限公司”的法人代表,另一自然人股东是“古静静”,“古静静”同时还是“河南豪爵信鼎餐饮管理有限公司”的法人代表,另一自然人股东是“古超”。 古国庆、古超、古智鹏、古静静从这几个认的姓氏上来看还是给人以很大想象空间的。 高管团队从资历上来看处于中等水平,没有明显的加分项,使用的也是“某某知名大学”、“某某知名银行、集团”、“拥有**年经验”之类的模棱两可的、充满不自信的介绍方式,无从判断出真实的风控水平。 平台产品以及资产端     百金贷的资产端是“北京聚融优合技术有限公司”旗下的 “妙优车”,“北京聚融优合技术有限公司”的法人代表是“古飞”。2017年9月妙优车宣称拿到了A轮亿元融资(如图所示),投资方为一家叫做中盛沃德的私募基金公司,目前未发现此私募基金其他投资项目,另外一个投资方是“霍尔果斯中括创业投资合伙企业(有限合伙)”,而这个公司的股东是“古飞”以及“古智鹏”。 公司 法人代表 自然股东 控股或参股公司 北京荣盛信联信息技术有限公司 古超 陈腾飞 百金贷、河南聚豪汽车俱乐部有限公司 百金贷 古国庆 河南坤之德汽车服务有限公司 古超 古静静 河南聚豪汽车俱乐部有限公司 古智鹏 古超 河南豪爵信鼎餐饮管理有限公司 古静静 古超 北京聚融优合技术有限公司(妙优车母公司) 古飞 古静静、常亚玲 霍尔果斯中括创业投资合伙企业(有限合伙) 古飞(执行合伙人) 古飞、古智鹏 北京聚融优合技术有限公司(妙优车母公司)      上图是对整个百金贷相关公司的一个简易梳理图,从上图我们看出百金贷及其关联企业都是由古国庆、古超、古智鹏、古静静、古飞控制,这几个人的名字真的是让人浮想联翩,而且其宣传的新加坡星达投资,中盛沃德的私募基金投资,或许只是提升自己的身价吸引人眼球的手段罢了,关于这几个人的相关控股公司有兴趣的可以再去挖掘一下,真的很精彩。      上图中有一个人叫常亚玲,我单独标注出来了,其在妙优车中占股大概10%,常亚玲在“中泰创展控股有限公司”旗下多家企业担任重要职务,而“中泰创展控股有限公司”的实际控制人叫解茹桐,其他的就不多说了,大家有兴趣的可以去了解一下这个人以及中植系,也会发现不少有意思的事。总之百金贷和妙优车所宣传的新加坡星达投资,中盛沃德的私募基金投资,只能叫自己投资自己,演一出戏让大家看看,目的就是提升自己的身价,吸引投资者眼球,哄一哄网贷小白罢了,不可当真。 妙优车的发展      妙优车从去年开始发力,在全国各地投资新建上百家直营以及加盟店,目前总门店数已经达到222加(官方3月21日数据),其主要模式是以租代购。百金贷对其以租代购的官方解释是这样的:借款人(即购车人)通过平台合作机构以“以租代购”的模式购置车辆(即用户分期购车,在未还清借款期间,仅享受汽车使用权);用户在购车时已向合作机构缴纳相应比例汽车购置首付款及在汽车使用权租赁期间所产生的保证金等一系列费用。借款人现通过平台申请剩余购车款的周转资金,并由平台合作机构提供连带责任担保。如若借款项目出现逾期未支付的情况,则由拥有车辆产权的合作机构在7日内完成垫付。     也就是说作为百金贷的资产端的妙优车是有真实实力的,其在全国范围内也大肆投放广告,虽然不如“弹个车”以及“毛豆新车网”“优信”等推广力度大,但是规模也不容小觑。所以关注百金贷其实不如关注妙优车,只有妙优车发展的好,百金贷才能一直走下去。     但是,从去年开始百金贷就开始高返推广,虽然目前推广价格有所降低,但是加上推广费用,新用户三月标的年化也超过30%,仔细统计过百金贷的每天的发标情况,其“百金袋”每天的三月新手标总金额占当天总的投资金额的30%-40%左右,这还不包括月标,目前平台主要标的就是三月标,也就说说在每天的投资额中,至少有30的%投资资金的年化收益率是超过30%的,这样的持续性高成本的推广还在继续,我们无法知晓百金贷以及妙优车背后实力到底有多么的雄厚,而且目前为止妙优车以及百金贷并没有拿到令人信服的融资,虽然为了妙优车的推广,需要巨大的资金端的支持,但是这样持续的高成本推广去扩展妙优车确实令人担忧。官方声称,妙优车还要在全国范围内新建数百家门店,这样大的规模需要巨大的资金。 信息披露及风控 目前百金贷的信息披露算不上合格,仍然可以有巨大的进步空间,我们以4.7日“百金袋-No.62224”为例看一下。   借款人信息 借款人:贾先生 借款用途:购买新车 车辆品牌型号:大众 车辆现金价值:151959 已缴纳首付金额:26700   合作方信息 合作机构:国内一线汽车服务公司 担保信息:由合作机构提供连带责任担保 审核意见 1.借款人资料经风控审核,借款用途合法,符合借款标准 2.经风控审核该公司资料真实可靠,并对借款人提供连带担保,保障资金安全             3.对借款人该车辆进行GPS实时监控,双重保障      虽然有各项信息披露,但是打码严重,关键信息根本看不到,字迹基本辨别不清楚,造假空间巨大,这样的信息披露聊胜于无,急需改进,同样作为车贷平台的TTD,在一块儿做的还是很不错,各项信息清楚详尽,有兴趣的可以看一下人家的信息披露以及风控调查。       平台风控能力无法判断,从风控模式上看没有任何创新之处,而且第三方担保模式存在自担保嫌疑,古超、古静静等几人名下有多个汽车租赁公司,这几个人的关系让人心生疑问。          成交数据 这里边有一个比较有意思的数据,就是新老投资人走势图:     我们看到最近的一个半月,新投资人数出现先下降趋势,而老投资人数从年初开始逐步提升,这也是一个比较好的现象,说明撸羊毛的人在减少,而真实投资人在增多,这对平台来说是件好事,因为羊毛党对于平台的危害是非常大的,特别是撸月标的羊毛党。     目前来说平台每天成交量在2000万左右,今本上呈现净流入状态,资金流充足,但是这样保证最近3-6个月平台不出现大的负面消息,一旦出现引起恐慌,没有新的投资人投资,那么近12个亿的代还金额对于百金贷来说无疑是一座五行山。          合规情况     百金贷在合规方面做得比较好,资金存管系统上线比较早,但是其存管银行贵州银行宣布退出网贷存管业务,业务转让给上饶银行。百金贷官方也表示会更换存管银行,但是到目前为止官网任然在宣传的是贵州银行的存管。百金贷目前已经获得了增值电信业务经营许可证(ICP),获信息安全等级保护三级备案,额度方面符合规范,项目金额本上在15-20万之间。 总结         优点:百金贷资产端妙优车与国内三四十家汽车厂商、经销商建立和合作关系,线下门店两百多家,而且还在急速扩张期,而且未来还要继续扩张,资产端看似实力雄厚,但是扩张速度太快,有一定的风险,只要妙优车不出现大的问题,百金贷也不会出现什么大问题,而且代收相对来讲比较少,项目合规,信披提升后合规压力应该不大。       缺点:推广成本过高,对平台实力具有很强的要求,妙优车目前没有获得大规模融资,实力存疑,并且目前盈利较难,资产端妙优车的竞争对手也不少,大多实力雄厚。        短期内问题不大,可以轻仓短线投资,经常关注资产端妙优车的发展状况。 “网贷杂谈”专注于互金投资领域,投资时间一年有余,目前收益在20-25%之间,欢迎换大家关注“网贷杂谈”,我们一起进步。长按下方二维码可快速关注
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  • 我的年化25%的投资之路
    网贷杂谈 发表于2018-04-05 20:52
    一直想写一写关于自己这一年来的投资感想,拖了这么久,今天就来和大家分享一下我的P2P的投资经验技巧吧,如果有些写的不好或者不对的,还请大家见谅。 网贷投资其实来自于一年前一个偶然的机会,以前从来没有过理财的概念,和大多数人一样根本不知道什么是理财、怎么样去理财,也没有想过去理财,能做的只是把自己放进余额宝,一天几块钱的参考利息。但其实这已经是进入了理财的大门,我们要感谢马云,感谢他用余额宝给全民做了一次理财教育,使千千万万的小白知道了在我们的生活中除了我们的工资之外,除了银行存款之外还有那么多的可以钱生钱的投资之路。 一、网贷小白阶段 扯得有点多了,我们继续,一年之前手里突然多出了一笔钱,一笔对我来说是巨款的一笔钱,当时的想法很简单,存进余额宝吧,美滋滋的想着一天可以有几十块的收入,一个月大几百块呢。但是没多久,余额宝的一条消息让我措手不及,余额宝作为货币基金,以前每个人可以购买100万,新规出来后一个人限额10万,没办法我当时就在想有没有其他的安全的地方可以把钱放进去。偶然间想起来了一个名字“陆金所”,可能是他的名气太大,或多或少听过一点,上网搜了搜关于陆金所的一些资料,从此我便发现了新的世界。在网上搜索的过程中,发现了积木盒子、爱钱进、百度钱包等一些知名度较高的一些平台,但是当时的我可是异常的小心谨慎,不知道这些平台到底靠不靠谱,虽然百度名气大但是差了一些资料总有人在质疑他的资金流向,也就是说他不透明,7.5%的参考利息多我来说虽是高的难以想象,但是我还是不敢投资。在此期间买了余额宝的“建信***宝”的定期,两个月,买了之后就后悔了,加上起息期加上赎回期,特别是碰到周末赎回的,那参考利率连余额宝高都没有,流动性还很差,买万把块的基金,但是除了这些还有不少资金没地方放。 此时的我不得不硬着头皮,千挑万选选中了积木盒子作为第一个试水的平台,当时新手标参考年化9%左右吧,限额5万,我想了想这可以余额宝收益的两倍,特别心动,就满额投了5万月标,投了之后却是忐忑,毕竟是5万块,对我来说不是小数目。此时的我知道了原来平台还有新手标,一般都是一个月,收益比普通的要高不少,这个期限也正是我所能接受的,所以当时就满世界的寻找一些做过广告的知名度高的平台去投资新手标。之后就在爱钱进投了一些钱,当时有11%的活期,加上一些抵用券之类的参考年化有12%了,当时的我更是惊呆了,这可是余额宝的3倍啊,我的天,我简直不敢相信。从此我就上瘾了一样,通过网络搜索相关的信息,知道了***、网贷之家等专门做评级的网站,那时候的我只敢投资一些大平台,在这些评级网站上找到平台之后,下载这些平台的APP,看看他们的新手参考收益率怎么样,因为有了爱钱进做参照,人家那时候在各个评级榜单中已经前十左右的排名,有了它12%的参考年化收益做对比,那些低于12%的真的是难以接受,感觉钱投进去不但没有赚钱,反而是亏钱。之后又接触了51人品、玖富、微贷网、信而富、团贷网等一些一线平台(至少我是这么认为的),特别是玖富,当时一个玖富的工作人员加了我微信,可能是他们有任务吧,让我注册了玖富并且把平台给他的推荐奖励全给我,当时投了5万,参考利息+红包+推荐奖励一个月收益达到了600对(26号发薪日还要再多出100),我真是惊呆了,比积木盒子的高出了一倍,简直不敢相信会有这么高的收益。 二、网贷初级阶段 在经历了这几个平台的洗礼之后,我对收益的越来越看重,也知道了新手除了新奖励外通过一些渠道还可以拿到返现,月标参考年化可以达到25%左右,三月标即使是大平台也可以达到12%左右。此时的我给自己定了一个目标,月标的话1万收益不能低于200,三月标参考年化不能低于12%,因为好多平台新手标都是定额一万,特别是一些大平台,如果新手月标额度不限的话参考年化要高于20%,除了头部平台其他的我不投资三月标,这是给自己立的规矩。后来慢慢的了解的多了,也接触了不少专门做返利的网站,但是到目前为止只有返利*方这个我觉的做的最好。其实此时的我是及其厌恶风险的,即使是在网贷之家有排名的但是排名较为靠后的我也是不会投得,虽然这些平台参考年化都比较高。 三、网贷高级阶段 因为当时我的投资大部分集中在一个阶段,所以回款也都集中一个阶段,回款之后又要投资到新的平台,但是我的身份信息已经注册,所以就只能用家人的继续注册,给他们办理新的手机卡、银行卡,用他们的身份信息再去投资。但是后来发现,平台降息太快,上个月投的新手标还是12%,隔了一个多月就只有10%。随着投资时间的延长,我自己也学着慢慢分析平台,深挖幕后资料,判断平台短期风险,只要是短期风险不大的,虽然排名不高甚至没有排名,我也慢慢地试着去投资一些资金博取一定收益。现在投资时间也有一年了,目前参考年化收益在23%左右,这个参考收益率仁者见仁智者见智,对于低风险偏好者这个参考收益率他们可能会觉得高,不安全,对于风险接受能力高者,他们觉得这个参考收益率不高,他们博取的是30%以上的高收益,所以我不做争辩。下边是我投资的平台展示,是目前所有在投平台以及资金量,这个资金量相对于百万级别的投资者来说不算什么,我只是给一部分像我一样的或者资金量更少的人提供一个参考。   四、我的网贷投资经验 上边罗里吧嗦讲了那么多我的投资历程,接下来我就聊一下我的投资网贷平台的一些经验吧,我这里讲的主要是针对那些想要提高收益的这部分人群,那些看不上撸毛的人可以绕道。 1、分散投资 从我贴的图可以看出,我单个平台基本上没有超过4万的,基本固定在2万左右。这个比例占我资金量的5%左右,我为什么这样做,因为这样的比例即使我不幸踩雷,他也只是损失掉了5%的资金,如果放进一年的收益中来看,也就是你的参考年化降低了5%,如果综合参考年化有20%,减去这5%,你还有15%的收益,这样的参考收益率还是很可观的。当然了这个只是针对一些相对来说不是特别放心的平台,我在团贷网放了3万、你我贷4万、投之家5万都是三月标,这列平台在半年至一年内基本问题不大 2、不建议投资长期标 我自己四套资料,想要撸毛的四套资料已经是很少的了,拥有七八套十几套资料的也不在少数,目前我大部分投资的资金都是一月标,两个2月标4万,三月标14万,除了头部平台投资三月标外,其他的目前我一概不会投资六月标或者更长期的标。目前降息潮还在持续,我自己的四套资料,还有不少安全性高的平台没有投资,所以为了尽可能的提高收益,我会在把手中的号都投一遍之后再考虑长期标,否则,你把钱都投出去还都是6月12月标,等到你发现某个平台收益高又在短期内很安全,而你却没有资金的时候那你就只能干着急。而且目前大部分的三月标加上返现也都12%左右,高的也就是15左右,6月12月标也不会高到哪里去,我们没必要为了那一点半点的收益去冒风险。这样做一来可以提高流动性,二来可以降低风险,毕竟目前绝大分平台是不支持新手转让的,但是这样做也只是适合手中有3套以上资料的人,没有多套资料的注定参考收益率上不去。 3、挖背景看数据 现在做评级的像网贷之家、***都有评级,特别是像网贷之家,他的评级可信度是比较高的,至少出现在它前100名中的平台在1-3个月内应该是没问题,网贷之家做评级这么久印象中平台还在虽然有一两个平台前100名之内的时候爆雷掉了,但是以此作为参考还是可以尽可能的降低踩雷风险。在***中有一栏专门放的网贷平台的测评,在这里你可以看到相应平台的详尽资料,可以给自己省去很多挖背景的时间。关于网贷平台的数据这一块要讲的东西太多了,在下期我会专门讲一下如何通过数据判断一家平台短期风险。 4、警惕高反 虽然我们都想尽可能的提高自己的收益,但是一定要记住,一旦遇雷,雷掉的不仅仅是收益还有你的本金,对于资金量少的人,一次踩雷两年的受益差不多都要搭进去,得不偿失。所以我们在挑选平台时一定要警惕持续高反平台,宁可少赚钱不能输本金,下蛋的老母鸡都被人拐走你还怎么收鸡蛋?我的原则是月标参考年化超过40+,不限额而且可以无限复投的平台我坚决不投。有人可能是质疑我,百金贷你为何还放那么多钱,他可是持续高反的也违背了你的原则。的确,目前百金贷的确很火,返现比例确实也不低,我投了三个号的月标总共7万,一个号的3月标3万,月标参考年化40+,3月标参考年化30+,我为什么敢这么大胆,那是因为我对他有信心,对他的资产端妙优车有信心,之后我也会专门做一个百金贷及其妙优车的测评,告诉你们我为何对他有信心。 5、算好一笔账 算好一笔账是指你要算一下你的本金多少,你的预期年华收益多少,比如你有10万块,预撸毛期参考年化收益15-20%,那你在不踩雷的情况下一年收益在1.5-2万之间,也就是说对于不是特别放心的平台不能超过1.5万,如果超过1.5万即使你接下来的预期收益都到标了,那你到年底也是白忙活一场,没有一毛钱收益。所以,用你的本金乘以你的预期参考年化参考收益率就是撸毛的单个平台的最大资金量,这样可以保证你在不幸踩雷的情况下,到年底至少保证不会损失本金,而且目前处于备案的关键是时期,这样的策略更为重要,目前还在持续高价放毛的平台谁也不知道到底能不能过备案,万一不能,我们好有准备。在备案之后平台安全性应该有大的提升,可以适当提高单个平台的投资量。 6、做好记账工作 下载一个专门的P2P记账软件,比如记呗,xxx等,把你当天投资出去的平台记录下来,在资金到期的前一到两天选好你接下来要投资的平台,保证你的资金回款后可以立即投出去,减少资金站岗,这一点对于你提高参考年化参考收益率很重要 好了,讲了这么多,只希望给那些刚刚进入网贷行业的人提供一个指路明灯,尽快的走上理财之路。另外欢迎关注我的公众号“网贷杂谈”我对不定期给一些热门平台做一些测评,给大家节省一些扒背景的时间,当然也可以一起交流一下网贷投资经验,如果你发现有高收益的好平台也可以推荐一下哈!    
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